Робота банку АТ Банк ТуранАлем в умовах переходу до ринкових відносин

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МИНЕСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ
РЕСПУБЛІКИ КАЗАХСТАН
РГП Карагандинський державний індустріальний університет
Кафедра Менеджменту
ЗВІТ
з переддипломної практики
Ісин Діас Калямовіч
Теміртау, 2009р

Зміст

Введення

1. Загальна характеристика банку
2. Організаційна структура управління
3. Управління виробництвом
4. Управління персоналом
5. Інформаційна структура управління
6. Економічні служби і фінансовий менеджмент
7. Управління маркетингом
Висновок
Список використаної літератури

Введення
Перехід Республіки Казахстан до ринкових відносин висуває нові вимоги до керівників підприємств і фахівцям у різних галузях діяльності. Вони повинні володіти новим типом економічного мислення і поведінки, вмінням приймати самостійні економічні рішення на основі аналізу та оцінки поточної і перспективної економічної ситуації, чітко формулювати мету розвитку і виробляти механізм досягнення поставлених цілей.
В умовах розвитку ринкових відносин, кожне підприємство, кожен підприємець повинні мати господарську стратегію, знаходити головна ланка для перемоги в конкурентній боротьбі. Без "стратегічного бачення" майбутнього, без пошуку довгострокових конкурентних переваг неможливо досягти ефективного функціонування бізнесу.
У Республіці Казахстан існує дворівнева банківська система:
- Перший рівень - Національний Банк Республіки Казахстан;
- Другий рівень - всі комерційні банки, за винятком АТ «Банк Розвитку Казахстану», що має особливий правовий статус, який визначається законодавчим актом Республіки Казахстан.
З 2004 року всі фінансові інститути країни регулюються Агентством Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій, виділеним із структури Національного Банку Республіки Казахстан.
Станом на 1 жовтня 2008 року в республіці функціонують 34 банки другого рівня, 14 банків з іноземною участю (включаючи 9 дочірніх банків банків-нерезидентів Республіки Казахстан), та АТ «Банк Розвитку Казахстану», який не є банком другого рівня.
Банківському сектору Республіки Казахстан притаманна висока концентрація активів, а також депозитів фізичних і юридичних осіб. Останні кілька років лідерство утримується трьома найбільшими банками республіки, як АТ «Казкоммерцбанк», АТ «Банк ТуранАлем», АТ «Народний Банк», які перевершують інші банки за розміром активів.
АТ «Банк ТуранАлем» - універсальний фінансовий інститут, який на базі новітніх технологій і професійного сервісу забезпечує потреби клієнтів у банківських послугах. Основними принципами діяльності АТ «Банк ТуранАлем» є дотримання балансу інтересів клієнтів і банку, індивідуальний підхід до кожного клієнта та відкритість до конструктивного діалогу. У 1991 році на базі Зовнішекономбанку КазССР був утворений Алембанк, а в 1997 році в результаті реструктуризації та злиття Туранбанк і Алембанка був заснований БанкТуранАлем.
Сьогодні Банк надає своїм клієнтам повний спектр традиційних банківських послуг.
Працюючи з великою кількістю підприємств у найрізноманітніших галузях економіки, Банк готовий запропонувати клієнтам продукти, розроблені з урахуванням їх реальних потреб. Налагоджена система тарифів на послуги дозволила оптимізувати процес адаптації Банку до особливостей кожного регіону і клієнта.
На сьогоднішній день Банк пропонує юридичним та фізичним особам широкий спектр традиційних банківських послуг, таких як обслуговування поточних рахунків, розміщення строкових вкладів, надання споживчих кредитів і кредитів підприємствам малого і середнього бізнесу, іпотека, обмінні операції з іноземною валютою, фінансування експортно-імпортних операцій, надання брокерських та інших послуг.
Клієнти традиційно висувають високі вимоги до рівня обслуговування, широті наданих банківських продуктів, а також можливості доступу до кредитних ресурсів.
Швидкість і якість проведення операцій - основа основ ведення бізнесу по обслуговуванню клієнтів. Професіоналізм співробітників та індивідуальний підхід до кожного клієнта забезпечують Банку конкурентні переваги на ринку банківських послуг і створюють репутацію оперативного та надійного банку.
Метою практики стало закріплення та поглиблення знань, отриманих за час навчання у ВНЗ, придбання практичних навичок роботи за фахом в умовах переходу банку АТ "Банк ТуранАлем" до ринкових відносин.
Для досягнення поставленої мети було вирішено ряд взаємопов'язаних завдань:
- Була дана характеристика банку "Банк ТуранАлем";
- Проаналізовано організаційна структура філії банку;
- Вивчена інформаційна система управління;
- Охарактеризовано маркетинговий відділ банку;
- Дана оцінка управління виробництвом і персоналом в підрозділах банку;
- Виявлені особливості фінансового менеджменту в банку;
- Виконана індивідуальна частина програми практики.

1. Загальна характеристика банку
Акціонерне товариство "БанкТуранАлем" було засновано спочатку як закрите акціонерне товариства 15 січня 1997 року в результаті злиття АБ "АлемБанк Казахстан" і КАБ "Туранбанк" на підставі рішення Правління Національного Банку Республіки Казахстан за погодженням з Урядом Республіки Казахстан.
АБ "АлемБанк Казахстан" був заснований в 1990 році як Казахстанський філія Зовнішекономбанку СРСР і розглядався як один з провідних фінансових інститутів Казахстану і до 1994 року був єдиним банком в країні, проводять міжнародні операції. АлемБанк був першим банком, підключеним до міжнародних банківських систем SWIFT і REUTERS, і був першим учасником систем VISA International та MasterCard.
Історія КАБ "Туранбанк" починається з 1925 року, коли на території республіки було відкрито відділення Промбудбанку СРСР. Діяльність банку була нерозривно пов'язана з формуванням і становленням індустріального сектора економіки - банк здійснював фінансування будівництва та обслуговування найбільших підприємств Казахстану.
Обидва банки відігравали важливу роль у становленні та розвитку індустріально-аграрного сектора економіки, так само як і банківської системи Казахстану в цілому.
Враховуючи велике значення цих банків для економіки Казахстану, Уряд республіки, яке володіло 100% пакетом акцій обох банків, через Міністерство Фінансів та Національний Банк прийняв рішення про їх злиття та створення на їх базі АТ "БанкТуранАлем". Банк був рекапіталезірован Урядом і повністю приватизовано на аукціоні в березні 1998 року.
30 вересня 1998, згідно рішення загальних зборів акціонерів, Банк був перетворений у Відкрите акціонерне товариство "БанкТуранАлем", номер державної реєстрації 3903-1900-АТ.
26 вересня 2003, АТ «Банк ТуранАлем», пройшло державну перереєстрацію у зв'язку зі зміною найменування та приведенням статуту банку у відповідність з нормами Закону РК «Про акціонерні товариства».
Змінена найменування - Акціонерне товариство «Банк ТуранАлем».
На Початку 2009 року, держава викупила контрольний пакет акцій АТ «Банк ТуранАлем»
АТ "БанкТуранАлем" здійснює свою діяльність на підставі ліцензії Національного Банку Республіки Казахстан на проведення операцій, передбачених банківським законодавством в тенге і в іноземній валюті № 242 від 21 березня 2000 року і є одним з трьох найбільших універсальних банків Республіки Казахстан, які надають весь спектр банківських послуг , наявних на казахстанському ринку.
Юридична адреса Банку:
Головний офіс АТ "Банк ТуранАлем" розташовується за адресою:
480099, м. Алмати, мкр. Сама-2, вул. Жолдасбекова, 97.
2. Період складання річного звіту
Річний фінансовий звіт за 2008 рік складено за період з 1 січня 2008 року по 31 грудня 2008 року.
3. Опис основної діяльності та характеру операцій банку
Банк є юридичною особою і здійснює свою діяльність на підставі чинного законодавства Республіки Казахстан, Статуту та внутрішніх положень Банку.
Банк здійснює свою діяльність на підставі ліцензій Національного банку Республіки Казахстан на проведення банківських операцій.
Ліцензія дає право на проведення наступних видів операцій:
1) банківських операцій в тенге і в іноземній валюті:
- Прийом депозитів, відкриття і ведення банківських рахунків юридичних осіб;
- Прийом депозитів, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних осіб;
- Відкриття та ведення кореспондентських рахунків банків та організацій, що здійснюють окремі види банківських операцій;
- Відкриття та ведення металевих рахунків фізичних та юридичних осіб, на яких відображається фізична кількість афіновані дорогоцінних металів, що належать цій особі;
- Касові операції: прийом, видача, перерахунок, розмін, обмін, сортування, упакування та зберігання банкнот і монет;
- Перекладні операції: виконання доручення юридичних і фізичних осіб з переказу грошей;
- Облікові операції: облік (дисконт) векселів та інших боргових зобов'язань юридичних і фізичних осіб;
- Позикові операції: надання кредитів у грошовій формі на умовах платності, строковості і поворотності;
- Здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
- Довірчі (трастові) операції: управління грошима, афіновані дорогоцінними металами та цінними паперами в інтересах та за дорученням довірителя;
- Клірингові операції: збір, звірка, сортування та підтвердження платежів, а також проведення їх взаємозаліку та визначення чистих позицій учасників клірингу;
- Сейфові операції: послуги зі зберігання цінних паперів, випущених у документарній формі, документів і цінностей клієнтів, включаючи здачу в оренду сейфових ящиків, шаф і приміщень;
- Ломбардні операції: надання короткострокових кредитів під заставу депонованих, легко реалізованих цінних паперів та рухомого майна;
- Випуск платіжних карток;
- Інкасація та пересилання банкнот і монет та цінностей;
- Організація обмінних операцій з іноземною валютою;
- Прийом на інкасо платіжних документів (за винятком векселів);
- Випуск чекових книжок;
- Відкриття (виставляння) і підтвердження акредитива і виконання зобов'язань по ньому;
- Видача банківських гарантій, що передбачають виконання в грошовій формі;
- Видача банківських поручительств та інших зобов'язань за третіх осіб, що передбачають виконання в грошовій формі.
2) інших операцій, передбачених банківським законодавством:
- Купівлю, прийом в заставу, облік, зберігання і продаж афіновані дорогоцінних металів (золота, срібла, платини, металів платинової групи) у зливках, монет з дорогоцінних металів;
- Купівлю, прийом в заставу, облік, зберігання і продаж ювелірних виробів, що містять дорогоцінні метали та дорогоцінні камені;
- Операції з векселями: прийняття векселів на інкасо, надання послуг з оплати векселя платникам, а також оплата доміцильованих векселів, акцепт векселів у порядку посередництва;
- Здійснення лізингової діяльності;
- Емісію власних цінних паперів (за винятком акцій);
- Факторингові операції: придбання прав вимоги платежу з покупця товарів (робіт, послуг) з прийняттям ризику платежу;
- Форфейтингові операції (форфейтірованіе): оплату боргового зобов'язання покупця товарів (робіт, послуг) шляхом покупки векселя без обороту на продавця.

2. Організаційна структура банку
АТ Банк ТуранАлем надає найбільш широкий спектр послуг на фінансовому ринку країни, постійно розширюючи сфери діяльності:
· Фінансування (Андеррайтинг, кредитування і проектне фінансування, фінансовий лізинг, вексельне обслуговування, торговельне фінансування).
При видачі кредиту банк допоможе клієнту: структурувати угоду, організувати фінансування на термін від 1 дня до 7 років і на суму від 100 тис. до 35 млн. доларів США, побудувати менеджмент, виявити і хеджувати ризики, знайти партнера. Позичальник, отримуючи кредит в Банку ТуранАлем, набуває ряд переваг, що полегшують навантаження обслуговування кредиту й оптимізують фінансові витрати:
- Позичальник має право на часткове освоєння кредиту. У даному випадку сплачується винагорода тільки за освоєної частини кредиту
- Позичальник має право на дострокове повернення кредиту. У даному випадку сплачується винагороду тільки за термін використання кредиту
Також можливо прискорити процедуру надання кредиту: на позичальника встановлюється загальний кредитний ліміт до виникнення потреби в грошах. Ліміт встановлюється на основі запитуваної інформації. До моменту виникнення потреби в грошах, залишається тільки обговорити заставне забезпечення на суму існуючої потреби. У позичальника не виникає ніяких зобов'язань у момент встановлення кредитного ліміту, за винятком надання фінансової інформації на регулярній основі.
Торговельне фінансування включає фінансування експортних та імпортних операцій методом: надання або підтвердження гарантій, відкриття або підтвердження акредитивів. При організації торгового фінансування банк готовий надати клієнтові: консультаційний блок (експертизу передконтрактних та \ або контрактних умов; вибір торгово-фінансового інструменту, комбінації інструментів; структуру трансакції), фінансовий блок (пошук оптимальної західної кредитної лінії для фінансування; відкриття акредитива, надання гарантії \ підтвердження гарантії та акредитиву; узгоджений з усіма партнерами документальний текст фінансового інструменту; перевірку документів; здійснення платежу).
· Казначейські операції (операції РЕПО, операції з цінними паперами, депозитні і конверсійні операції, довірче управління активами, хеджування)
Станом на 1.01.02 Банк ТуранАлем займає перше місце за обсягом депозитів у банківському секторі Казахстану, і займана ним частка ринку становить 21,6%.
У 2001 році БанкТуранАлем посів перше місце за обсягом конверсійних операцій, а також перше місце з операцій на ринку корпоративних і державних цінних паперів.
· Розрахунково-касове обслуговування (розрахункове і касове обслуговування, послуги клірингу, інкасація): відкриття рахунку, перекладні операції в національній, іноземній валюті; перекладні операції в національній валюті з майбутньою датою валютування; зміна умов, анулювання, повернення платежів; консалтинг валютних операцій; надання архіву рахунку; видача готівки з рахунку; обмін дрібних купюр на великі; інкасація готівкових грошей від банку до офісу і назад; супровід цінностей, можливість обслуговування з використання комп'ютерної-модемного зв'язку «Банк-Клієнт».
· Інші послуги (послуги фінансового консалтингу, кастодіальні обслуговування, допомогу в отриманні рейтингу)
Основні напрями розвитку Банку:
1. Сприяти розвитку реального сектора економіки Казахстану
2. Розширювати спектр фінансових послуг з гарантією високоякісного обслуговування клієнтів
3. Сприяти розвитку інфраструктури
4. Брати активну участь в соціальних програмах Уряду Казахстану
5. Підвищувати фінансову стійкість банку, сприяти збільшенню довіри до банківської системи Казахстану в населення

Організація роботи операційного відділу

Операційний відділ банку здійснює розрахунково-касове обслуговування клієнтів. Даний відділ складається з семи співробітників. Керівництво операційним відділом покладається на головного бухгалтера. У функції співробітників операційного відділу входить:
- Ведення рахунків клієнтів
- Перевірка правильності заповнення платіжних документів, та правильності їх проведення в електронній системі обліку
- Підтвердження документів надісланих на транзакцію
- Закриття бухгалтерських документів за день, і підрахунок балансу за ним
Операційний відділ виконує функції з обслуговування платіжних і розрахункових операцій клієнтів, відкриття, ведення та закриття рахунків клієнтів та нарахування винагороди по них, обслуговування вимог державних органів, що стосуються рахунків клієнтів, таких як заморожування рахунків, інкасове розпорядження податкових служб і т.п.
Обслуговування клієнтів відбувається протягом операційного дня, який починається в 9-00 і закінчується о 16-00 годині. У цей час операційний відділ виконує всі функціональні обов'язки фронт офісу. Після 16-00 годин операційний відділ переходить в режим бек офісу і виконує технічне обслуговування операцій проведених протягом операційного дня та обслуговування рахунків клієнтів, формує бухгалтерські документи, що пройшли протягом операційного дня, складає щоденні звіти.
Каса, що функціонує протягом операційного дня, підрозділяється на прибуткову і витратну, і безпосередньо взаємодіє з операційним відділом. Каса використовується для обслуговування готівково-грошового обороту клієнта. Також можна виділити вечірню касу, діяльність якої починається після операційного дня.
Прийом готівки в прибуткову касу здійснюється на підставі оголошення на внесок готівкою, до складу якого входять:
1.об'явленіе на внесок готівкою
2.квітанція
3.ордер
Оголошення підшивається до касових документів дня, ордер направляється в бухгалтерію для складання проведень, а квитанція видається на руки клієнту.
Видача готівкових грошей з видаткової каси здійснюється, як правило, на підставі чека.
Робота операційного відділу починається з технічного обслуговування платежів, які прийшли електронно з головного банку, з інших філій або банків, і проведених протягом одного банківського дня. У зв'язку з розвитком електронних систем розрахунку пересилання платіжних та розрахункових документів здійснюється за допомогою віддаленого доступу до серверів банків-кореспондентів, головного банку, Національного Банку, а також індивідуальним машинам клієнтів.
Далі відбувається роздруківка прийшли платіжних документів і оприбуткування їх на відповідні рахунки. Всі рахунки клієнтів банку розподіляються між співробітниками операційного відділу, що спрощує роботу з клієнтами.
Для можливості контролю правильності заповнення документів та захисту від махінації в банку є картотека з картками зразків підписів та відбитків печаток.

Відкриття рахунку

Для відкриття рахунку в Банку юридичній особі необхідно подати такі документи для складання електронного досьє клієнта:
· Документ із зразками підписів і відбитка печатки
· Оригінал документа, що підтверджує факт постановки клієнта на податковий облік
· Документ, що підтверджує факт проходження державної реєстрації
Відкриття рахунку клієнта становить 9 000 тенге, у філіях банку - 4 000 тенге, відкриття других і наступних рахунків по всій системі АТ «БанкТуранАлем - безкоштовно.
Для відкриття рахунку фізичній особі необхідно подати:
· Посвідчення особи (паспорт)
· Довідка про підтвердження РНН
Відкриття рахунку - безкоштовно

Обслуговування банківських рахунків

Банк здійснює наступні операції по рахунку і надає банківські послуги, пов'язані з його обслуговуванням:
· Зараховує гроші на рахунок в тенге і / або в іноземній валюті, що надходять готівкою або безготівковим шляхом на рахунок клієнта з його інших рахунків, а також рахунків резидентів і нерезидентів Республіки Казахстан;
· Здійснює платежі і перекази грошей з рахунку клієнта в тенге і / або іноземній валюті за вказівкою клієнта на його інші рахунки, або на інші рахунки резидентів або нерезидентів Республіки Казахстан. Платежі та перекази грошей з рахунку клієнта проводяться тільки за його дорученням, або за дорученням третьої особи, що має відповідну довіреність клієнта, завірену нотаріально;
· Видає клієнту з рахунку готівку в тенге і / або іноземній валюті. Третім особам - резидентам і нерезидентам РК, гроші в тенге і / або іноземній валюті з рахунку можуть бути видані готівкою тільки на підставі відповідної довіреності клієнта, завіреної нотаріально;
· Усе видаткові операції за рахунком клієнта банк здійснює в межах суми, що є на рахунку;
· Видача виписок по рахунку на вимогу клієнта;
· Видача довідки щодо рахунку на прохання клієнта, в тому числі - повідомлення підтверджують перерахування з рахунку;
· Наведення довідок на прохання клієнта з питань здійснення операцій, у межах цього договору, в межах і за межами банку;
· Здійснення операцій купівлі / продажу готівкової і безготівкової валюти згідно із заявою клієнта в межах суми, наявної на його рахунку;
Банк стягує з клієнта комісійну винагороду за здійснення банківських операцій і надання банківських послуг, згідно з тарифами банку.

Організація і зміст кредитної роботи банку.

У розвитку кредитних операцій банк дотримується сформованих базових принципів кредитної політики, а саме таких як підтримку фінансової стабільності, забезпечення високої надійності вкладень,
сприяння у формуванні та розвитку системи фінансових ринків Республіки Казахстан та інше.
Основними напрямками кредитної політики Банку ТуранАлем є:
- Широка диверсифікація позичкового портфеля за секторами економіки;
- Диверсифікація позичкового портфеля за категоріями позичальників;
- Пріоритетне кредитування секторів економіки, перспективних з точки зору розвитку країни в цілому;
- Використання синдикованих з іншими банками позик;
- Застосування більш широкого спектру форм покриття позик.
Кредитний відділ займається обслуговуванням позик юридичних осіб, тобто вкладення кредитних ресурсів у наступні галузі економіки:
- Промисловість, енергетика, зв'язок, транспорт, виробництво товарів народного споживання;
- Торгівля;
- Надання послуг населенню;
- Розвиток малого і середнього бізнесу.
В області інвестиційного кредитування:
- Короткострокових і порівняно невеликих проектів розвитку виробництва товарів повсякденного попиту;
- Середньострокових проектів у масштабі галузей для розвитку виробництва продукції з підвищеними споживчими властивостями;
- Середньо-і довгострокових міжгалузевих проектів розвитку виробництва продукції, яка відповідає світовим стандартам.
А так само надання гарантій і прийняття гарантій банків-контрагентів, відкриття акредитивів і підтвердження випущених акредитивів банками-партнерами.
Банк ТуранАлем здійснює кредитування клієнтів на підставі генеральної ліцензії Національного Банку Республіки Казахстан.
Робота щодо здійснення кредитних операцій проводиться за наступними умовним етапом:
1) попередня робота при вирішенні питання про надання кредиту:
- Заява позичальника на видачу кредиту та надання необхідних документів;
- Аналіз представлених позичальників документів;
- Аналіз запропонованого позичальником забезпечення;
- Складання експертного висновку;
- Прийняття рішення про надання кредиту;
- Перерахування коштів по кредиту;
2) робота з позичальником у період терміну дії кредитного договору;
3) повернення кредиту.
Для отримання кредиту клієнт звертається в кредитний відділ з письмовою заявкою, в якій вказується цільове спрямування позички, її сума, строки погашення. Спеціаліст кредитного відділу проводить аналіз представлених позичальників документів, даних про об'єкт кредитування.
Аналіз включає в себе:
1) аналіз юридичної кредитоспроможності позичальника (правомочність представника вести переговори і підписувати кредитні угоди - статут, довіреність, рішення зборів акціонерів та ін); аналіз фінансової кредитоспроможності позичальника: перевірка всіх документів на предмет їх автентичності, аналіз ліквідності балансу, аналіз про рух грошових коштів , аналіз техніко-економічних показників, підготовка прогнозних розрахунків руху грошових коштів і звіту про прибутки та збитки, всі доходи і витрати повинні бути прораховані за один проміжок).
Далі йде підготовка експертного висновку для розгляду на Кредитному комітеті. При позитивному рішенні Кредитного комітету спеціаліст кредитного відділу готує Договір банківського позики, Договір застави і необхідні документи до підписання, юрист перевіряє їх і передає позичальникові на підписання,
потім начальнику відділу та директору ТФ «БТА».
Спеціаліст кредитного відділу формує кредитне досьє, де зосереджена вся документація по кредитній угоді та всі необхідні відомості про позичальника:
1) установчі документи позичальника;
2) документи, що підтверджують повноваження особи на підписання кредитного договору, договорів про заставу, боргових зобов'язань, гарантійних листів, поручительств від імені позичальника, якщо ця особа є представником позичальника;
3) матеріали по кредиту (заявка на кредит, копії кредитного договору, договорів про заставу, боргових зобов'язань, гарантійних листів);
4) фінансово-економічна інформація (фінансові звіти, аналітичні таблиці, бізнес-план);
5) матеріали про кредитоспроможність клієнта (аналітичні звіти, відомості отримані від інших банків і т.д.);
6) документи щодо забезпечення кредиту;
7) листування по кредиту;
8) протокол узгодження заставної вартості майна;
9) протокол засідання Кредитного комітету;
10) документи, що підтверджують цільове використання коштів, що надходять від реалізації контрактів, під виконання яких отриманий кредит;
11) розпорядження, платіжні доручення, виписки по рахунках.
Перелік документів необхідних для формування кредитного досьє:
- Форми бухгалтерської звітності за попередні 2 роки і за звітний період поточного року, розшифровку кредиторської та дебіторської заборгованості з зазначенням джерела, умов і дати виникнення;
- Копії установчих документів, документів про реєстрацію, перереєстрацію, а також підтвердження про повноваження керівників;
- Копії договорів оренди приміщень і транспорту, договори про спільну діяльність;
- Виписка про рух грошей по розрахунковому рахунку за останній рік;
- Список основних засобів, копії документів, що підтверджують право власності на нерухомі об'єкти, що знаходяться на балансі;
- Список ТМЗ;
- Копії ліцензій на право заняття певними видами діяльності, патентів і дозволів;
- Список дебіторів і кредиторів заявника на момент подачі заявки (з умовами та термінами розрахунків);
- Будь-які інші документи, які можуть сприяти ухваленню рішення про надання кредиту (рахунки-фактури, контракти, митні декларації, договори, поручительства і т.п.).
У період дії кредитного договору фахівець виробляє поточний аналіз фінансового стану клієнта і контроль за станом застави, за підсумками аналізу складається короткий висновок.
При проведенні поточного аналізу фахівець повинен стежити за цільовим використанням коштів, отриманих у кредит, за порядком витрачання позичальником коштів, отриманих від реалізації контрактів, операцій, під виконання яких виходив кредит.
При регулярному проведенні моніторингу позичкової заборгованості банк отримує можливість ефективно управляти зрослим ризиком, якому він піддається при кредитуванні.
Фахівцю кредитного відділу необхідно підтримувати постійні відносини з клієнтом, для того щоб, в достатній мірі бути обізнаним: - про стан справ клієнта; - про фінансове становище; - про попит / рівні продажів; - про поточні плани підприємства; - про будь-яких новинах або прийдешніх змінах. Основною метою моніторингу є запобігання затримок платежів за кредитами, або, у всякому разі, зведення їх до мінімуму, чого можна досягти, тільки лише постійно спостерігаючи за станом справ клієнта.
У разі пролонгації кредитного договору, позичальник повинен надати: - заявку на пролонгацію кредиту; - фінансову звітність на аналізований період. Питання про пролонгацію виноситься на кредитний комітет і при позитивному вирішенні готується додаткову угоду про пролонгацію Договору банківської позики.
При необхідності погашення суми основного боргу, винагороди та інших витрат, повлеченних за собою, не повернення кредиту керуються Положенням про реалізацію заставного майна.
Залежно від характеру позики встановлюються наступні строки кредитування:
- На поповнення оборотних коштів підприємства-до 1,5 років;
- У рамках кредитної лінії - згідно з умовами даної кредитної лінії;
- Короткострокові - до 1 року;
- Середньострокові - від 1 року до 3 років;
- Довгострокові - від 3 років і вище;
- Банківська гарантія - до 45 днів;
Після оформлення відповідних документів в операційному відділі відбувається зарахування кредитних коштів на рахунок клієнта або позичковий рахунок.
Розгляд проекту та винесення рішення займає від 24 до 62 днів: збір документів 10-30 днів, аналіз та експертиза 7-14 днів, кредитний комітет 3-7 днів, укладення кредитних і заставних угод 3-10 днів, перерахування грошей 1 день.
У функції фахівця кредитного відділу входить здійснення роботи в області кредитування клієнтів, і виконується:
· Збір, прийом і формування пакету документів для фінансової експертизи проекту та забезпечення кредиту (гарантії, акредитиву)
· Експертизу проектів, оцінку доцільності надання кредиту (гарантії, акредитиву), оцінку та експертизу забезпечення кредиту (гарантії, акредитиву)
· Виносить експертні висновки за видачу кредиту (гарантії, акредитиву), забезпечення кредиту (гарантії, акредитиву), і юридичний висновок на засідання Кредитного комітету філії
· При позитивному рішенні Кредитного комітету філії про видачу кредиту (гарантії, акредитиву), дане рішення та експертний висновок доводить до Головного банку для отримання дозволу на видачу кредиту (гарантії, акредитиву). У разі якщо сума кредиту перевищує суму ліміту, встановленого Головним банком філії, доводить до Головного банку експертні висновки на видачу кредиту (гарантії, акредитиву), забезпечення кредиту (гарантії, акредитиву) і юридичний висновок для затвердження Кредитним Комітетом Головного банку
· Оформлення договорів (кредитний договір, договір про надання банківської гарантії, договір на спеціальне акредитивний обслуговування, договір про заставу і т. д.) і контроль за реєстрацією договору про заставу в органі державної реєстрації
· Оформлення розпоряджень за процедурою видачі кредиту (гарантії, акредитиву)
· Формувати і вести кредитне досьє
· Стежити за станом і порядком зберігання кредитної документації
· Присвоєння ознак позичкових рахунків клієнтів при видачі кредиту
· Обслуговує залучених клієнтів, підтримує зв'язки з існуючою клієнтською базою
· Моніторинг діяльності позичальника та готує відповідні моніторингові звіти
· Постійний моніторинг виданого кредиту (гарантії, акредитиву) та своєчасно виявляти проблемні кредити
· Відслідковувати цільове використання кредитів
· Контролює наявність та збереження заставленого майна
· Забезпечує оптимальне взаємовідношення з підрозділами філії
· Регулярно інформує Управління малого та середнього бізнесу про стан галузі, кредитоспроможності та фінансового стану позичальника, можливі загрози та ризики
· Періодично збирає і аналізує інформацію про кредитоспроможність позичальника, готує відповідні моніторингові звіти за запитом відповідного Управління малого та середнього бізнесу
Фахівець відповідає за правильність ведення журналу реєстрації договорів (кредитний договір, договір про заставу, договір про надання банківської гарантії і т.д.), також здійснює роботу з проблемними кредитами (простроченими) спільно з юристом, і виробляє:
1. зустрічі з позичальниками по встановленню причин не повернення кредиту
2. запитує Центр реєстрації нерухомості та УДП УВС про наявність, зареєстрованої по позичальниках нерухомості та автотранспортних засобів
3. вишукує можливості додаткового забезпечення кредиту
4. спільно з позичальником вишукує способи погашення заборгованості
5. аналіз проблемних ситуацій позичальників, готує варіанти вирішення проблем по заборгованості і виносить питання щодо кредиту на засідання Кредитного комітету філії
6. готує текст і розміщує оголошення про проведення торгів в газети
7. готує звіти, листи, запити по проблемних кредитах в Головний банк, правоохоронні органи
8. проводить повну процедуру позасудового реалізації застави
9. моніторинг проблемного кредиту
У цілому кредитування в Теміртауське філії ВАТ «БанкТуранАлем» здійснюється на основі керівництва з кредитування.
Відділ роздрібного бізнесу.
Здійснює обслуговування фізичних осіб, надаючи широкий спектр послуг:
- Отримання та відправлення грошей за системою «Western Union»;
- Отримання картки Euro Card / Master Card і Visa, а також міжнародної пластикової картки AlemBank Kazakhstan-Visa;
- Депозитних вкладів, як у валюті, так і в тенге:
- До запитання
- Базис - максимально стандартизований вид депозиту
- Формула успіху - щомісячна виплата винагороди;
- Прогресія - Загальний термін зберігання не фіксований, чим довший термін зберігання, тим вище ставка винагороди;
- Скарбничка - Можливість збільшення суми депозиту;
- Люкс - Виплата винагороди на початку терміну
- Корпоративний - для великих сум депозитів
- Споживче кредитування на невідкладні потреби
- Кредитування покупців автомобіля
При кредитуванні на невідкладні потреби виникають наступні умови:
- Стабільний рівень доходу;
- Страхування предмета застави та життя позичальника в страховій компанії «БТА» (до 4% від суми кредиту + відсотки);
Кредит надається на наступних умовах:
-Термін кредиту - від 3 міс. до 3 років;
- Сума кредиту-від 500 доларів США і більше;
- Погашення кредиту - щомісячно, рівними частками;
- Валюта кредиту - тенге.
Чим вище сума кредиту, тим нижче процентна ставка. Процес видачі кредиту виглядає наступним чином: - позичальник надає в банк такі документи: довідку з місця роботи, довідку про заробітну плату, РНН і посвідчення особи, довідку з місця проживання, правовстановлюючі документи на заставу. Далі банк аналізує фінансовий стан позичальника та проводить оцінку заставного майна. Складається Договір застави і Договір банківської позики. Гроші перераховуються на розрахунковий рахунок позичальника.
Програма кредитування покупців автомобілів надає можливість придбати в кредит будь-яку марку автомобіля. Від позичальника потрібно: - стабільний рівень доходу; - надання застави; - бажання купити автомобіль. Кредит можна отримати на наступних умовах:
- Розмір початкового внеску не менше 30%;
-Термін кредиту - від 3 до 36 міс.;
-Валюта кредиту - тенге;
-Процентні ставки -20-24% річних;
-Погашення кредиту - щомісячно, рівними частками.
Чим більше початкова сума внеску, тим нижчі відсоткові ставки. Позичальник надає до банку такі документи: - посвідчення особи і РНН; - довідку про заробітну плату; право встановлюють документи на заставне забезпечення; клопотання з місця роботи. Банк аналізує фінансовий стан і виносить рішення про кредитування. Потім позичальник надає в банк лист про оплату початкового внеску, копії технічного паспорта, квитанції про внесення страхового внеску та договору про страхування. Потім готується Договір застави та Кредитний договір. Договір застави реєструється у відповідних органах. Після цього банк перераховує суму кредиту на розрахунковий рахунок автосалону і видає меморіальний ордер, що підтверджує оплату.
Для отримання та відправлення грошей за системою «Western Union» необхідно заповнити бланк, в якому вказуються реквізити одержувача та відправника, контрольний номер відправника, мета перекладу і т.д.
Умови, на яких надається ця послуга, включає в себе повернення основної суми грошей, тобто анулювання грошового переказу за письмовою заявою відправника, якщо переказ не виплачений протягом 30 робочих днів.; повернення плати за послуги - здійснюється за письмовою заявою відправника, якщо клієнт не отримав переказ за час,
необхідне для здійснюється даної послуги, приймаючи до уваги години роботи відділення, обраного для виплати та ін умови; грошові перекази виплачуються готівкою, чеком або їх комбінацією, виплати здійснюються у місцевій валюті країни з курсу «Western Union» на момент виплати переказу і т . д.
Картки Euro Card / Master Card і Visa явлются іменним платіжним засобом і можуть бути використані скрізь, де присутній знак міжнародної системи Euro Card / Master Card і Visa, надають наступні можливості:
- Оплата товарів і послуг у точках комерційної мережі
- Отримання готівкових грошей в банкоматах і пунктах видачі готівки
Картка є строго персональної, при її отриманні видається персональний ідентифікаційний номер (ПІН-код). Гроші ан рахунок можуть бути внесені готівковим і безготівковим шляхом. Картка підлягає заміні у разі закінчення терміну придатності, пошкодження картки, її втраті, крадіжці, розсекречення ПІН-коду і у разі, якщо власник забув ПІН-код.
Міжнародна пластикова картка Alem Bank Kazakhstan-Visa є іменним платіжним засобом для безготівкових розрахунків як на території РК, так і за її межами. Обробку розрахунків виробляє система «Visa International». При видачі картки, так само присвоюється ПІН-код - 4-х-чначное число. Правила користування карткою є на звороті заяви.
Вкладниками банку можуть бути фізичні особи, як резиденти, так і нерезиденти РК. Залежно від терміну приміщення грошей, банк приймає: вклади до запитання, і термінові (сезонні, цільові).
Вклади "до запитання" служать як грошові накопичення, так і для забезпечення поточних потреб Вкладників в грошах, вони можуть бути вилучені Вкладником в будь-який час, формується як у національній, так і в іноземній валюті.
На підтвердження внесеної суми вкладу видається вкладна книжка, в ній відбиваються запису прибуткових і витратних операцій по вкладу. За рахунком «до запитання» Вкладник заповнює бланк «Документ із зразками підписів». Термін зберігання коштів за вкладами "до запитання" не обмежується. За надані банком послуги з перерахування і зарахування коштів на рахунки «до запитання» з Вкладників стягуються комісійні збори, в відповідність з тарифами.
Строкові вклади - кошти, прийняті банком від фізичних осіб на визначений строк зберігання з виплатою по них доходів у встановленому розмірі.
Вклади оформляються шляхом укладення Договору, в якому обумовлюються умови зберігання вкладу та виплати винагороди, права та обов'язки Банку та Вкладника.
На сьогоднішній день функціонує 5 видів строкових вкладів:
- Депозит Пенсійного
- Депозит Формула Успіху
- Депозит Сезонний
- Депозит SPRINT
- Депозит Platinum
На різних умовах і термінах вкладу, з різними ставками винагороди і розміром вкладу, для різних верств населення.

3. Управління виробництвом
Сутність діяльності банків проявляється у виконанні ними певних функцій, які відрізняють їх від інших органів. Групуючи основні операції комерційних банків, можна сформулювати виконувані ним основні функції:

1. Акумуляція і мобілізація грошового капіталу;

2. Посередництво в кредиті;

3. Проведення розрахунків і платежів у господарстві;

4. Створення платіжних засобів;

5. Організація випуску і розміщення цінних паперів;

6. Консультаційне обслуговування клієнтів.

Мобілізація тимчасово вільних грошових коштів та перетворення їх в капітал - одна з найстаріших функцій банків. Акумулюються банком вільні грошові кошти юридичних та фізичних осіб, з одного боку, принесе їх власникам дохід у вигляді відсотка, а з іншого - створюють базу для проведення позичкових операцій. Сконцентровані заощадження можуть бути використані на різного роду економічні і соціальні потреби. Саме за допомогою банків відбувається зосередження грошових коштів та перетворення їх у капітал.

Іншою важливою функцією комерційних банків є посередництво в кредиті. Прямим кредитним відносинам між власниками вільних грошових коштів і позичальниками перешкоджає не співволодіння обсягу капіталу, пропонованого в позичку, з потребою в ньому, а також терміну вивільнення капіталу з терміном, на який він потрібний позичальнику. Безпосередні кредитні зв'язки між власниками капіталу і позичальниками ускладнює і ризик неплатоспроможності останніх. Власник капіталу може не мати інформацію про фінансовий стан позичальника. Комерційні банки, виступаючи у ролі фінансових посередників, усувають ці труднощі. Банківські кредити направляються в різні сектори економіки, забезпечують розширення виробництва. Стабільна економіка не може існувати без організованої і налагодженої системи грошових розрахунків. Звідси велике значення має роль банків у проведенні розрахунків і платежів.

Основна частина розрахунків між підприємствами здійснюється безготівковим шляхом. Банки, виступаючи в якості посередника в платежах, здійснюють розрахунки за дорученням клієнтів, приймають гроші на рахунки і ведуть облік всіх грошових надходжень і видач. Централізація платежів у банках сприяє зменшенню витрат обігу, а для прискорення розрахунків та підвищення надійності платежів впроваджуються електронні системи розрахунків.
Особливою функцією комерційних банків є їх здатність створювати або знищувати гроші, тобто збільшувати або зменшувати грошову масу. Створення платіжних засобів прямо пов'язане з депозитною і кредитною діяльністю банків. Депозит може створюватися двома шляхами: внесенням клієнтом наявних грошей в банк або видачею позичальнику кредиту. При цьому зазначені операції різним чином впливають на обсяг грошової маси в обігу.
Однак банки здатні не тільки створювати, але і знищувати гроші. Це можливо при погашенні позичальниками кредитів шляхом списання грошей з їхніх депозитних рахунків. У даному випадку загальна грошова маса в господарстві скорочується.
При наявності попиту на кредит сучасний емісійний механізм дозволяє розширювати межі грошової емісії, що підтверджується зростанням грошової маси в промислово розвинених країнах. Але економіці потрібно оптимальне, а не надмірна кількість грошей в обігу, тому комерційні банки діють в межах обмежень (обов'язкових резервів), які встановлюються центральними банками.
Комерційні банки виконують емісійно-засновницької функцію, здійснюючи випуск і розміщення цінних паперів, зокрема, акції та облігації. При цьому банки мають можливість направляти заощадження на виробничі цілі. Ринок цінних паперів як би доповнює систему кредиту і взаємодіє з нею. За дорученням підприємств, які потребують довгострокових вкладень і вдаються до випуску акцій і облігацій, банки беруть на себе визначення розміру, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, а також обов'язки щодо їх розміщення та організації вторинного обігу. Банки гарантують купівлю випущених цінних паперів, здобуваючи і продаючи їх за свій рахунок або організовуючи для цього банківські синдикати, надають покупцям акцій і облігацій позики. Зобов'язання на значні суми, випущені великими компаніями, можуть бути розміщені банком шляхом продажу безпосередньо своїм клієнтам, а не методом вільного продажу на біржі.
Достатня економічна поінформованість і можливість контролю економічних ситуацій дозволяють банкам здійснювати консультаційне обслуговування клієнтів. Банки проводять аналіз фінансової діяльності підприємств, стану їх бухгалтерського обліку, оцінюють стратегію розвитку та виявляють можливі напрямки збільшення доходів. Займаючись операціями з цінними паперами, банки оцінюють перспективність випуску нових акцій клієнта і реальність їх розміщення; консультують клієнтів у виборі фірм, готових взяти на себе розміщення нових цінних паперів, і надають інші консультаційні послуги: від відкриття рахунків до рекомендації по здійсненню операцій на грошовому і товарному ринках.
Останнім часом комерційні банки зіткнулися з різким загостренням конкуренції з боку численних спеціалізованих кредитних установ, яка стимулює пошук банками нових сфер діяльності, збільшення числа запропонованих клієнтам послуг та підвищення якості обслуговування.
Розвиток тенденції розширення функцій комерційних банків в сучасних умовах продовжується. Для зміцнення своїх позицій на ринку вони активніше здійснюють не характерні для банків операції, проникаючи в нетрадиційні для них сфери фінансового підприємництва. Тим самим підвищується роль банків у функціонуванні економіки.
Так само до управління банківською діяльністю можна віднести ЗЕД: Великі банки пропонують ряд послуг клієнтам-учасникам зовнішньоекономічної діяльності і самі стають важливою сполучною ланкою в міжнародній торгівлі. Як правило банки створюють спеціалізовані відділи із зовнішніх зв'язків. Існують спеціалізовані банки. Для здійснення зовнішньоекономічної діяльності банки:
• укладають договори про кореспондентські відносини з банками за кордоном і відкривають кореспондентські рахунки;
• відкривають філії та відділення за кордоном;
• набувають частки власності в зарубіжних банках;
• відкривають факторингові, лізингові та т.п. компанії. Цілі зовнішньоекономічної діяльності банків: • надати максимум послуг клиентам-экспортерам/импортерам; • знизити ризики міжнародних угод; • забезпечити банку валютний дохід. Ці цілі реалізуються шляхом застосування різних методів та інструментів, які узгоджуються експортером і імпортером під час укладення торгового контракту.
Способи платежу, що використовуються в міжнародній практиці: • авансовий платіж; • документарний акредитив; • оплата після відвантаження; • документарне інкасо; • торгівля за відкритим рахунком.
Інструменти (методи розрахунку):
• чеки - це цінний папір, що містить нічим не обумовлене розпорядження чекодавця банку здійснити платіж зазначеної в ньому суми чекодержателю. Чекодавцем є юридична особа, яка має грошові кошти в банку, якими він має право розпоряджатися шляхом виставляння чеків, чекодержателем - юридична особа, на користь якої виданий чек, платником - банк, у якому знаходяться грошові кошти чекодавця.
• перевідні векселі-це письмовий документ, що містить безумовний наказ векселедавця (кредитора) платнику про сплату зазначеної у векселі грошової суми третій особі або її наказу. У
- Відміну від простого, в перекладному векселі беруть участь не два, а, як мінімум, три особи:
- Векселедавець (трасант), що видає вексель; - платник (трасат), до якої звернуто наказ здійснити платіж за векселем; - векселедержатель (ремітент) - одержувач платежу за векселем.
• поштові, телеграфні, телексні платіжні доручення; • міжнародні грошові перекази (система SWIFT).
Міжнародні розрахунки проводяться на основі загальновизнаних міжнародним співтовариством правил.
Міжнародна банківська діяльність охоплює:
· Валютні операції;
· Закордонне кредитування;
· Інвестиційну діяльність;
· Міжнародні платежі;
· Міжнародні розрахунки;
· Фінансування зовнішньої торгівлі;
· Страхування валютних і кредитних ризиків;
· Міжнародні гарантії.
Розглянемо два найбільш значущих з т.з. зниження ризику міжнародних торговельних угод методу платежу - документарне інкасо та документарний акредитив.
Документарне інкасо - метод платежу (банківська розрахункова операція), при якій банк за дорученням клієнта-експортера отримує належні йому грошові кошти на підставі представлених клієнтом у банк товарно-розрахункових документів.

1. Підписання контракту на поставку товару;
2. Експортер надає в банк інкасове доручення і товарно-розрахункові документи;
3. Банк перевіряє правильність складання документів і передає їх інкасуючому банку-кореспонденту;
4. Банк імпортера передає імпортеру документи проти сплати зазначеної в них суми;
5. інкасуючий банк передає повідомлення про оплату банку експортера;
6. Банк експортера зараховує кошти на розрахунковий рахунок клієнта і повідомляє його про отримання платежу.
Документарний акредитив - це зобов'язання банку надати узгоджену контрагентами суму в розпорядження продавця від імені покупця у відповідності зі строго визначеними умовами.
Мета - зниження ризиків зовнішньоекономічної операції. Суть операції: Експортер отримує гарантію своєчасного отримання експортної виручки, імпортер здійснює оплату за фактом поставки.
Ознаки акредитива: • є грошовим зобов'язанням, виконання якого відбувається за умови надання передбачених в акредитиві документів; • є угодою, відокремленою від зовнішньоекономічного контракту, в якому передбачена акредитивна форма розрахунків; • банк здійснює платіж за акредитивом від власного імені, але за дорученням свого клієнта ; • банк здійснює платіж за рахунок власних коштів або коштів клієнта; • виставлення акредитива і платіж з акредитива породжують ланцюг угод між учасниками кредитно-розрахункових відносин.
Порядок здійснення акредитивної операції

1. Контракт.
2. Імпортер в домовлені з експортером терміни дає доручення своєму банку про відкриття (виставлення) акредитива (заяви на відкриті акредитива)
3. Банк імпортера просить банк експортера відкрити акредитив на користь відповідної експортера і відразу або в обумовлені терміни здійснює покриття, тобто переводить суму акредитива (виставлення акредитива).
4. Експортер, отримавши повідомлення (авізон) від свого банку і перевіривши умови акредитива, надсилає товар на адресу імпортера і оформляє необхідні для отримання платежу з акредитива документи.
5. Експортер передає в свій банк товаросупровідні та інші документи, зазначені в акредитиві, і отримує належну йому суму платежу.
6. Товаросупровідні та інші документи банк експортера пересилає банку імпортера.
7. Банк імпортера передає отримані документи імпортеру, які дають йому право отримати куплений товар.
Найбільш важливий критерій - відкличні акредитиву - передбачає розподіл на: • відкличні акредитиви (може бути анульований чи змінений без попередження експортера); • безвідкличні акредитиви - тверде зобов'язання банку, вигідний для експортера і ризикований для банку.
4. Управління персоналом
Для всіх організацій - великих і малих, комерційних і некомерційних, промислових і діючих у сфері послуг управління людьми має важливе значення. Без людей немає організації. Без потрібних людей жодна організація не зможе досягти своїх цілей і вижити. Безсумнівно, що управління трудовими ресурсами є одним з найважливіших аспектів теорії і практики управління.
Конкретна відповідальність за загальне керівництво трудовими ресурсами в великих організаціях звичайно покладена на професійно підготовлених працівників відділів кадрів. Для того, щоб такі фахівці могли активно сприяти реалізації цілей організації, їм потрібні не тільки знання і компетенція у своїй конкретній області, але і проінформованість про потреби керівників нижчої ланки. Разом з тим, якщо керівники нижчої ланки не розуміють специфіки управління трудовими ресурсами, його механізму, можливостей і недоліків, то вони не можуть повною мірою скористатися послугами фахівців-кадровиків. Тому важливо, щоб усі керівники знали і розуміли засоби і методи управління людьми.
Управління трудовими ресурсами містить у собі наступні етапи:
1. Планування ресурсів: розробка плану задоволення майбутніх потреб у людських ресурсах.
2. Набір персоналу: створення резерву потенційних кандидатів по всіх посадах.
3. Відбір: оцінка кандидатів на робочі місця і відбір кращих із резерву, створеного в ході набору.
4. Визначення заробітної плати і пільг: Розробка структури заробітної плати і пільг із метою залучення, наймання і збереження службовців.
5. Профорієнтація й адаптація: вступ найнятих робітників в організацію і її підрозділи, розвиток у працівників розуміння того, що очікує від нього організація і яка праця в ній одержує заслужену оцінку.
6. Навчання: розробка програм для навчання трудовим навичкам, що вимагаються для ефективного виконання роботи.
7. Оцінка трудової діяльності: розробка методик оцінки трудової діяльності і доведення її до працівника.
8. Підвищення, зниження, переклад, звільнення: розробка методів переміщення працівників на посади з більшою або меншою відповідальністю, розвитку їх професійного досвіду шляхом переміщення на інші посади або ділянки роботи, а також процедур припинення договору найму.
9. Підготовка керівних кадрів, управління просуванням по службі: розробка програм, спрямованих на розвиток здібностей і підвищення ефективності праці керівних кадрів.
Розглянемо тепер ці етапи більш докладно.
Планування потреби в трудових ресурсах
При визначенні цілей своєї організації керівництво повинно також визначити необхідні для їхнього досягнення ресурси. Необхідність у грошах, устаткуванні і матеріалах є цілком очевидною. Рідко хто з керівників упустить ці моменти при плануванні. Потреба в людях - теж здається цілком очевидною. На жаль, найчастіше планування людських ресурсів ведеться неналежним чином або ж йому не приділяється тієї уваги, яку воно заслуговує.
Планування людських ресурсiв власне кажучи являе собою застосування процедур планування для комрлектаціі штатів і персоналу. Процес планування включає в себе три етапи:
1. Оцінка наявних ресурсів.
2. Оцінка майбутніх потреб.
3. Розробка програми задоволення майбутніх потреб.

Набір

Набір полягає в створенні необхідного резерву кандидатів на всі посади і спеціальності, із якого організація відбирає найбільше потрібних для неї робітників. Ця робота повинна проводитися буквально по усіх спеціальностях - конторським, виробничим, технічним, адміністративним. Необхідний обсяг роботи з набору значною мірою визначається різницею між наявною робочою силою і майбутньою потребою в ній. При цьому враховуються такі чинники, як вихід на пенсію, плинність, звільнення в зв'язку з закінченням терміну договору наймання, розширення сфери діяльності організації. Набір звичайно ведуть із зовнішніх і внутрішніх джерел.
До засобів зовнішнього набору відносяться: публікація оголошень у газетах і професійних журналах, звертання до агенствам по працевлаштуванню і до фірм, що поставляють керівні кадри, направлення уклали контракт, на спеціальні курси при коледжах. Деякі організації запрошують місцеве населення подавати у відділ кадрів заяви на можливі в майбутньому вакансії.
Більшість організацій воліють проводити набір в основному усередині своєї організації. Просування по службі своїх працівників обходиться дешевше. Крім того, це підвищує їх зацікавленість, поліпшує моральний клімат і підсилює прихильність працівників до фірми. Відповідно до теорії очікувань щодо мотивації можна вважати, що якщо працівники вірять в існування залежності їх службового росту від ступеня ефективності роботи, то вони будуть зацікавлені в більш продуктивній праці. Можливим недоліком підходу до вирішення проблеми виключно за рахунок внутрішніх резервів є те, що в організацію не приходять нові люди зі свіжими поглядами, що може привести до застою.
Популярним методом набору за рахунок внутрішніх резервів є розсилання інформації про новій вакансії із запрошенням кваліфікованих працівників. Деякі організації практикують повідомлення всіх своїх службовців про будь-яку вакансії, що дає їм можливість подати заяву до того, як будуть розглядатися заяви людей з боку. Чудовим методом є і звернення до своїх працівників з проханням порекомендувати на роботу їх друзів чи знайомих.

Відбір кадрів

На цьому етапі при управлінні плануванням кадрів керівництво відбирає найбільш підходящих кандидатів з резерву, створеного в ході набору. У більшості випадків вибирати слід людину, що має найкращу кваліфікацію для виконання фактичної роботи на займаній посаді, а не кандидата, що представляється найбільш підходящим для просування по службі. Об'єктивне рішення про вибір, залежно від обставин, може грунтуватися на освіті кандидата, рівні його професійних навичок, досвіді попередньої роботи, особистих якостях. Якщо посада відноситься до розряду таких, де визначальним чинником є ​​технічні знання (наприклад, науковець), то найбільше важливе значення, певне, будуть мати освіта і попередня наукова діяльність. Для керівних посад, особливо більш високого рівня, головне значення мають навички налагодження міжрегіональних відносин, а також сумісність кандидата з вищестоящими начальниками і з його підлеглими. Ефективний відбір кадрів являє собою одну з форм попереднього контролю якості людських ресурсів.
До трьох найбільш широко застосовуваних методів збору інформації, що вимагається для ухвалення рішення при відборі, відносяться іспити, співбесіди і центри оцінювання.

Управління просуванням по службі

У розвиток програм по підготовці керівних кадрів на початку 70-х років багато компаній і консультаційні фірми розробили програми по управлінню кар'єрою, тобто просуванням по службі. Програми управління просуванням по службі допомагають організаціям використовувати здібності своїх працівників у повній мірі, а самим працівникам дають можливість найбільш повно застосувати свої здібності.

Підвищення якості трудового життя

Одна з останніх важливих розробок у галузі управління людськими ресурсами на підприємстві пов'язана зі створенням програм і методів підвищення якості трудового життя.
Зараз інтерес до якості трудового життя поширився в багатьох промислових країнах Заходу і набирає популярність і в нашій країні.
Висока якість трудового життя повинне характеризуватися наступним:
1. Робота повинна бути цікавою.
2. Робітники повинні одержувати справедливу винагороду і визнання своєї праці.
3. Робоча середовище має бути чистою, з низьким рівнем шуму і гарною освітленістю.
4. Нагляд з боку керівництва повинен бути мінімальним, але здійснюватися завжди, коли в ньому виникає необхідність.
5. Робітники повинні брати участь у прийнятті рішень, які зачіпають їх і роботу.
6. Повинні бути забезпечені гарантія роботи і розвиток дружніх взаємин з колегами.
7. Повинні бути забезпечені засоби побутового і медичного обслуговування.

Удосконалення організації праці

Розширення обсягу та збагачення змісту роботи
Два найбільш широко вживаних методу реоганізаціі праці - це розширення обсягу роботи та збагачення її змісту.
Обсяг роботи - це кількість різних операцій, виконуваних робітникам і частота їхнього повторення. Обсяг називають вузьким, якщо робітник виконує лише декілька операцій і повторює їх часто. Типовим прикладом може служити робота на складальному конвеєрі. Обсяг роботи називають широким, якщо людина виконує багато різних операцій і повторює їх рідко.
Змістовність робіт - це відносна ступінь того впливу, який робітник може надати на саму роботу і робоче середовище. Сюди відносяться такі чинники, як самостійність у плануванні і виконанні роботи, визначенні ритму роботи й участь у прийнятті рішень. Роботу можна реорганізувати, змінивши її обсяг чи змістовність. Укрупнення РОБОТИ належить до вдосконалення організації за рахунок збільшення її обсягу. ЗБАГАЧЕННЯ ЇЇ ЗМІСТУ передбачає зміни за рахунок підвищення змістовності.
Удосконалення організації та умов праці передбачає підвищення внутрішньої задоволеності роботою шляхом розширення кола вирішуваних завдань, надання більшої самостійності, більш сильної реакції на результати праці, або створення умов для проби працівником своїх сил. Реорганізація умов праці призводить до успіху, але вона підходить лише для певних людей і в певних умовах. Особливо важко її реалізувати в умовах жорсткої технології. Реоганізація може виявитися невдалою, якщо керівництво не визначить спочатку, позитивно чи ставляться до неї працівники організації.
5. Інформаційна система
При роботі в банку, що є активним учасником ринку, необхідно використовувати комп'ютерні інформаційні технології.
Дана необхідність обумовлюється тим, що в банку існує величезний документообіг, а її підрозділи знаходяться часто навіть не в межах одного міста. Використання інтерактивного режиму, робота з базами даних, безпаперова обробка документів, а також колективна обробка документації та поповнення баз даних - необхідні складові роботи великої сучасної організації, яка прагне зайняти своє місце на ринку і робить максимальні зусилля для підтримки зайнятих позицій.
Фактично на кожному робочому місці в банку встановлено комп'ютер, його потужність і можливості визначаються колом виконуваних конкретним працівником завдань.
На кожному комп'ютері банку встановлені стандартні елементи програмного забезпечення, як то:
Операційні системи MS-DOS, Windows, на багатьох встановлена ​​OS / 2.
Середовище користувача Norton Commander.
Також стандартний набір необхідних програм:
антивірус AIDStest з настойкою на обов'язкову автоматичну перевірку жорстких дисків щодня.
Файли для запуску мережевих програм (Гарант, Консультант Плюс, AK & M Abacus і т.д.).
Для оптимізації роботи та мінімізації ризику зараження комп'ютерів вірусами при використанні дискет для передачі інформації в банку встановлена ​​локальна мережа.
Кожен з працівників має своє ім'я в мережі і пароль для входу в мережу, гостю банку, якому необхідно отримати яку-небудь загальнодоступну мережеву інформацію, потрібно ввести ім'я і йому будуть доступними спільні програми, що знаходять на мережі, наприклад довідково-правові системи Гарант та Консультант Плюс, система електронних котирувань AK & M, а також внутрішня електронна пошта банку, за якою можна надіслати повідомлення будь-якому із співробітників, знаючи його мережеве ім'я. Також йому буде доступний загальний каталог документів TMP, де зберігаються обмінні файли.
Кожен з працівників має на мережі свій каталог, доступний тільки йому і supervisior, а також доступ до каталогу TMP, по якому відбувається обмін файлами з іншими користувачами мережі. Також він має доступ до всіх загальнодоступним файлів і каталогів.
При необхідності для збереження конфіденційності переданої інформації можна створити каталог, доступний, наприклад двом або кільком користувачам, щоб уникнути використання ними каталогу TMP. Така необхідність існує при роботі керівника зі своїм секретарем, юристів між собою, а також при восместной розробці декількома людьми або підрозділами спільних проектів.
Взагалі, локальна мережа вирішує безліч проблем. При її наявності немає необхідності перенавантажувати локальні диски комп'ютерів безліччю стандартних програм, тому що вони перебувають на мережі, а на локальних дисках знаходяться тільки файли на їх запуску, тобто залишається більше місця для роботи специфічних програм. Немає необхідності використовувати дискети для передачі інформації від користувача до користувача, таким чином не тільки знижується ризик зараження комп'ютерів різними вірусами, а й значно збільшується швидкість передачі інформації, створюється можливість спільної роботи над документом. Великим плюсом є можливість використання однієї мережевої програми багатьма користувачами зі зміною інформації в режимі on line. Нарешті, немає необхідності у великій кількості принтерів, досить підключення одного або декількох принтерів до мережі.
Різні підрозділи використовують у своїй роботі різні технології.
Відділ машинописних робіт користується текстовими редакторами, в основному Word 6.0. для Windows і графічними редакторами типу Chartist, які дозволяють їм виконувати свої функції: друкування текстових документів, таблиць і схем з вже заданими параметрами. Їм немає необхідності використовувати Excel або Quattro Pro, тому що всі дані вже розраховані і їм залишається тільки технічна робота з введення їх в комп'ютер, оформлення матеріалу і виведення його на друк.
Канцелярія використовує електронну систему обліку документації, розроблену нашими програмістами спеціально з урахуванням особливостей роботи інвестиційної групи.
Телефоністи: за допомогою телефонної мережі банку можливо переключення будь-яких зовнішніх дзвінків на необхідний внутрішній номер.
Факс і модем використовуються для передачі інформації з мереж нашим контрагентам, для отримання від них необхідної нам інформації, а також для поповнення баз даних, використовуваних у банку
Система управління банку та інформація
Всю сукупність дій персоналу банку, починаючи від керівника банку, що приймає рішення щодо стратегічного розвитку, і закінчуючи співробітниками відділів, які приймають рішення щодо тих чи інших фінансових документів чи побажань клієнтів, можна визначити як діяльність з підготовки, прийняття та виконання рішень. Всі вони працюють з інформацією, що надходить в електронному вигляді, у формі усних або письмових повідомлень. Окрім, як з інформацією, персонал банку ні з чим не працює.
Доцільно, використовуючи підходи реінжинірингу, розглянути роботу системи управління банку не з точки зору роботи з функціями, а з точки зору роботи з процесами і для цього розглядати інформаційні потоки. Хорошим аналогом комерційного банку в природі служить живий організм, який постійно збирає інформацію про зовнішній світ і свій стан, накопичує її, зберігає, нічого не втрачаючи, реагує на зміни навколишнього середовища. Якщо в організму погані рецептори, він не може накопичувати досвід або адекватно реагувати на агресію зовнішнього середовища, то природа виносить свій вирок - цей організм знищується.
Управління будь-якої організації завжди відбувається у двох напрямках: управління поточною діяльністю і керування стратегічним розвитком. Відповідно це і визначає два основних потоку інформації: інформація для управління поточною діяльністю та інформація для управління стратегічним розвитком.
Можливі різні види класифікації інформації, але найбільш показовими є класифікації за часом і по споживачах інформації. Інформація може бути про минуле (те, що відбулося за твердженням кого-небудь), про сьогодення (те, що відбувається зараз за повідомленням кого-небудь), про майбутнє (те, що може статися на думку кого-небудь).
Вищі посадові особи в основному працюють з інформацією про майбутнє (для вироблення довгострокової стратегії розвитку та прийняття короткостроковій стратегії, для знаходження партнерів та укладання стратегічних угод) та сьогодення (для ухвалення рішень зі стратегічних питань), у меншій мірі про минуле (в основному тільки для визначення тенденцій розвитку та аналізу результатів).
Підрозділи стратегічного розвитку банку працюють з інформацією про майбутнє, сьогодення і минуле в обсязі, необхідному для розробки проектів планів стратегічного розвитку банку. Функціональні банківські підрозділи працюють з інформацією про найближче майбутнє, про сьогодення і недавньому минулому. Часовий діапазон підрозділів стратегічного розвитку значно ширше. Для оцінки часового діапазону, на який розраховані прийняті рішення різними посадовими особами організації, цікаві дані, наведені в книзі Девіда Васкевич "Стратегії Клієнт / Сервер". Періоди планування такі: вища виконавча особа - 20 років, виконавчий віце-президент - 10 років, президент (фірми, що входить в холдинг) - 5 років, головний менеджер - 2 роки, менеджер - 1 рік, контролер - 3 місяці, працівник - 1 день.
Інформація цих підрозділів розрізняється не тільки тимчасовим періодом, але і змістом. Інформація функціональних банківських підрозділів у переважній більшості кількісна, інформація підрозділів стратегічного розвитку, в основному, якісна. Найчастіше, це інформація про можливі події, ще не має кількісної оцінки. Якщо одні займаються розробкою стратегії розвитку банку і використовують в основному методи аналізу можливих подій, інші забезпечують проведення поточних фінансових операцій і використовують, в основному, методи фінансового аналізу. Можливо, тому й говорять, що великий бізнес за кордоном, працює з подіями, а не з цифрами, маючи на увазі керівників найбільших корпорацій. Як видно, ці відмінності принципові, методи роботи цих підрозділів відрізняються кардинально.
Необхідно визначитися в термінології. У цій статті термін "дані" - це інформація про будь-які окремі події, сторони діяльності об'єктів, суб'єктів. Термін "інформація" - це сукупність даних, що дозволяє приймати ефективні рішення з конкретного питання.
Дані, їх сукупність у вигляді інформації необхідні лише для одного: прийняття ефективних рішень і контролю їх виконання.
Всю сукупність рішень, прийнятих у банку, можна класифікувати. Класифікація рішень буде залежати від підстави поділу. Якщо підставою є важливість прийнятих рішень, то рішення можуть бути стратегічними і оперативними, якщо тривалість наслідків, то короткостроковими і довгостроковими, якщо категорія посадових осіб, які приймають рішення, то рішення, прийняті особисто президентом банку, рішення, прийняті віце-президентами, начальниками департаментів, управлінь, відділів, співробітниками, можливі й інші види класифікації.
Вся сукупність рішень, прийнятих у банку, чітко вибудовується в систему, коли в основу поділу ми послідовно беремо категорії посадових осіб, потім їх діяльність зі стратегічного управління, з оперативного управління і далі по функціональних напрямах. У рамках підготовки кожного рішення необхідний певний набір даних або, за нашою термінологією, інформація. Для нескладних рішень перелік даних або номенклатура інформації очевидна. Але для складних рішень, типу розробки стратегії банку по роботі з корпоративними цінними паперами в певному регіоні, ця номенклатура не настільки прозора.
6. Економічні служби і фінансовий менеджмент
Склад і структура доходів і витрат
Як би не були важливі для банку цілі та пріоритети, реалізовані у процесах управління пасивами, активами, комплексного управління активами і пасивами, банк є підприємницькою структурою і, отже, найважливіша його мета отримання доходу, прибутковість діяльності.
Прибуток грає в діяльності банку визначальну, але різнопланову роль. Прибуток - це:
- Приріст капіталу через капіталізацію нерозподіленого прибутку;
- Ресурси для експансії в нові сфери економіки, соціальні сфери, території і для зростання;
- Створення запасу міцності (резерву) на випадок проблемних ситуацій, потенційних збитків;
- Забезпечення виплат дивідендів інвесторам;
- Навіювання довіри реальним і потенційним інвесторам і кредиторам у збереження їх коштів та отримання доходів;
- Вимірювання та індикація продуктивної здатності банку (в першу чергу його активних операцій).
Базова, цільова установка на максимізацію прибутку за рахунок досягнення найбільш високих доходів при мінімальних витратах банку може бути сприйнята менеджментом в «чистому вигляді» тільки в дуже рідкісних випадках. Банківські доходи можуть бути диверсифіковані по досить широкому колу ознак:
- Щодо порядку отримання (процентні, непроцентні, тощо);
- За джерелами отримання (підприємницькі структури, населення, біржі);
- За частотою отримання (стандартні, невизначені);
- За гарантією отримання (готівка, рахунки, цінні папери, матеріальні об'єкти);
- За термінами отримання - інвестиційному тимчасового ефекту - різниці між моментом інвестиції фінансових ресурсів та отримання доходу (коротко-, середньо-, довгострокові і т.д.).
Відповідно, і цільові, і методичні, і організаційні підходи менеджменту формуються в дуже широкому діапазоні і часто в різних напрямках.
Так, процентні доходи (що розділяються на процентні по рублевих кредитах і відсотки по валютних кредитах або на відсотки за позиками, по депозитах в банках, за лізингом клієнтам, за портфелем боргових цінних паперів) в принципі можуть бути оптимізовані в рамках конкурентних, ресурсних, соціальних та інших зовнішніх обмежень, а також обмежень за якістю (частка підвищених процентних доходів за простроченими кредитами, наприклад, не може перевищувати 2-5% у структурі доходів банку).
Непроцентні доходи від інвестиційної діяльності (дивіденди за пайовою цінних паперів та доходи від спільної діяльності) у рідкісних випадках можуть бути значно збільшені, тому що їх прибутковість рідко є єдиною метою інвестицій. Найчастіше передбачається погодження з іншими цілями, що обумовлює деяке зниження прибутковості щодо витрат на управління, інформацію, диверсифікацію та ін
Непроцентні комісійні доходи (оплата відкриття і ведення рахунків, комісії за лізингом, факторингом, агентські доходи за трастів і т.д.) є по суті відшкодовуються, тобто повинні відповідати витратам і якості операції, а їх надмірне зростання означає втрату якості менеджменту, втрату іміджу банку.
Непроцентні торговельні доходи (купівля-продаж валюти, цінних паперів та інших фінансових інструментів - ф'ючерсів, опціонів, валютний дилінг та арбітраж), що формуються короткостроковими коливаннями котирувань активів, є наслідком не традиційних банківських операцій, а скоріше банківських операцій, в загальному, для банків не характерні і в багатьох країнах навіть заборонені як надзвичайно ризиковані. Отже, частка цих доходів у структурі доходів банків різко обмежена внаслідок їх нестабільності. Відповідно, і їх максимізація не передбачається.
Непроцентні «інтелектуальні» доходи від оплати послуг (консультації, посередницькі послуги, гарантії, поруки) та доходи від оплати або оренди нематеріальних активів (методики та методичні розробки, ноу-хау, програмне забезпечення тощо), розроблених або придбаних банком, відрізняються найвищою якістю, характеризують менеджмент банку як високопрофесійний та компетентний. При разових інвестиціях і відносно незначних операційних витратах ці доходи можуть бути стабільні і гарантовані. Це рідкісний випадок, коли цільова установка менеджменту передбачає можливу максимізацію доходів.
І навпаки, доходи, одержувані банком від фінансових санкцій (штрафи, пені тощо), застосованих до проблемних позичальників і взагалі до порушників умов договорів, з точки зору менеджменту банку вкрай негативні і в принципі повинні бути мінімізовані. Вони тільки погіршують і так складне фінансове становище проблемних позичальників, ускладнюючи виконання ними своїх зобов'язань, і лише частково відшкодовують втрати банків, а часто сприяють і зростання втрат, тому що знижують імідж банку, порушують партнерські відносини.
Інші доходи, такі, наприклад, як повернення втраченого кредиту у разі санації проблемного позичальника та «розчищення» його боргів і зобов'язань для відновлення іміджу, є по суті лише частковим відшкодуванням збитків і повинні бути мінімізовані.
Природно, що цільова установка на максимізацію доходів шкідлива при переході до випадкових доходів, від стандартних до невизначених, від матеріальних об'єктів до готівки. Можна сказати, що і в сфері витрат банку загальна цільова установка на їх мінімізацію дає вже при початковій диверсифікації неоднозначний результат.
Так, процентні витрати за депозитами клієнтів, депозитами банків, емітованими та розміщеними борговими цінними паперами, мають чітко визначений, граничний рівень максимізації, перевищення якого призводить до втрати клієнтів, дефіциту ресурсів, зниження темпів зростання. Також обмежений, але з позиції оптимального мінімального рівня і ряд непроцентних витрат, надмірне зменшення яких призводить до зниження якості банківських продуктів, формування багатьох серйозних ризиків, а в окремих випадках і паралізації діяльності банку. Це відноситься також до господарсько-експлуатаційних витрат (оренда та утримання приміщень та будівель, амортизація, електропостачання, теплопостачання, зв'язок), транспортних витрат, витрат на охорону, сигналізацію, операційних витрат, видатковими матеріалами.
Проте в екстремальних ситуаціях для виконання своїх зобов'язань перед вкладниками, клієнтами, бюджетом проблемні банки можуть знизити окремі види своїх витрат, і досить значно (транспортні витрати, заробітна плата, відрядження), а деякі витрати і взагалі звести до нуля (представницькі та рекламні витрати, добродійність і т.д.). Тривалість періоду такої економії не може бути великою, так як наростаюча соціальна напруженість у колективі банку і неминуче зниження його іміджу негативно позначаться на якості його менеджменту.
Тільки витрати по санкціям (сплачуються банком штрафи, пені, неустойки та ін) представляють той рідкісний випадок, коли цільова установка на управління банківською прибутком передбачає їх повну, гранично можливу мінімізацію, та й то не завжди. Якщо мова йде про прагнення менеджерів банку не допустити порушень, які передбачають застосування санкцій, то така мінімізація витрат характеризує їх менеджмент як безсумнівно якісний. Але якщо банк, в порушення паритету партнерських відносин, просто виключає можливість застосування до нього санкцій у депозитних, кредитних та інших договорах, а клієнти при цьому несуть повну міру фінансової відповідальності, то така економія здатна різко знизити його імідж, привести до втрати клієнтів, дефіциту ресурсів, кризи ліквідності.
Що ж стосується «економії» на податках, резервуванні, страхуванні, то тут мова може йти лише про оптимізацію їх рівня в рамках нормативно передбачених пільг та адекватності ризикам.
Однак, незважаючи на важливість приросту кількісних параметрів, для менеджменту банку величезне значення мають якісні параметри доходів, що обов'язково має враховуватися при виробленні пріоритетів управлінських рішень. З позицій їх якості доходи поділяються на такі групи і підгрупи:
- Адекватні - найвищі за якістю, одержувані від основних видів
банківської діяльності (розрізняють процентні та непроцентні; позичкові, комісійно-посередницькі та торговельні; ресурсомісткі і интеллектуалоемкой і т.д.);
- Випадкові - нижчі за якістю, серед яких виділяють надзвичайні
доходи (повернення «поганого», втраченого кредиту), спекулятивні доходи від валютного арбітражу і короткострокових операцій з цінними паперами, отримані штрафи, пені та інші фінансові санкції, реалізація майна (приміщення, активи);
- Авантюрні - низькі за якістю або практично неякісні доходи, одержувані при порушенні банком договірних паритетів, неадекватної системи оплати комісійних витрат (у% від суми платежу), порушенні співвідношення: ризик-класифікація-резерви і т.д.
Поєднання кількісних та якісних характеристик доходів - одна з цілей управління ними. Так, високі кількісні характеристики при низьких якісних - це скоріше показники місменеджмента, а не якісного менеджменту цієї сфери банківської діяльності. Малі за обсягами, адекватні доходи більш відповідають іміджу стабільного, прогресивного, стійкого банку, ніж великі авантюрні доходи.
Управління кількісними та якісними параметрами банківського прибутку не вичерпує всіх аспектів даної задачі банківського менеджменту у фінансових сферах. Якісний менеджмент передбачає також і ефективне управління отриманим прибутком - її розподілом. Це стосується розподілу виплати дивідендів, створення бази зростання, ринкової експансії, захисту від ризиків, створення іміджу банку і його підтримка, взаємодії з навколишнім середовищем, і кількісних часткою цього розподілу, і контролю за цими процесами, і відповідного інформаційного забезпечення та рекламного освітлення.
Витрати комерційного банку можна класифікувати за характером, формою, способом обліку, періоду, до якого вони належать, за впливом на базу оподаткування, способу обмеження.
За характером витрати банку поділяються на шість груп: операційні, витрати щодо забезпечення господарської діяльності банку, з оплати праці персоналу банку, по сплаті податків, відрахування в спеціальні резерви і пр.
До операційних витрат відноситься, по-перше, сплата відсотків за залучені банком ресурси на основі депозитних і кредитних операцій, випуску цінних паперів. По-друге, комісія, сплачена банком за операціями з цінними паперами, з іноземною валютою, по касових і розрахункових операціях, за інкасацію. По-третє, інші операційні витрати (дисконтний витрата за векселями, негативний результат з переоцінки цінних паперів і рахунків в іноземній валюті, витрата (збиток) від перепродажу цінних паперів, за операціями з дорогоцінними металами і т.д.). Таким чином, операційні витрати - це витрати, прямо пов'язані з банківськими операціями.
Витрати щодо забезпечення господарської діяльності банку включають амортизацію основних засобів і нематеріальних активів, витрати по оренді, ремонту обладнання, канцелярські, з утримання автотранспорту, придбання спецодягу, експлуатаційні витрати з утримання будинків і т.д. Витрати з оплати праці персоналу банку складаються із зарплати, премій, нарахувань на зарплату.
Витрати зі сплати податків пов'язані з податками на майно, земельним, з власника автотранспортних засобів, на користувача автодоріг та іншими податками, що відносяться на собівартість банківських операцій (тобто податки, що відображаються на видаткових рахунках банку).
Особливою групою витрат є витрати з формування резервів на покриття можливих втрат за позиками, під знецінення цінних паперів і на покриття можливих збитків по іншим активним операціям, по дебіторській заборгованості.
Інші витрати банку різноманітні за своїм складом. Це витрати на рекламу, відрядження та представницькі, на підготовку кадрів, з компенсації витрат співробітникам банку у зв'язку з використанням їх особистого транспорту для службових цілей, маркетингові витрати, витрати з аудиторським перевіркам, судові, з публікації звітності і т.д.
За формою розрізняються процентні, комісійні та інші непроцентні витрати.
Процентні витрати включають відсотки, сплачені банком за отримані кредити, залишки коштів на рахунках до запитання і термінових депозитів, які відкриті для фізичних та юридичних осіб, включаючи банки, процентні платежі за випущеними векселями, облігаціями, депозитними та ощадними сертифікатами.
Банки несуть витрати у зв'язку зі сплатою комісій за операції з цінними паперами та іноземною валютою, за послуги касові, розрахункові, з інкасації, за отримані гарантії і т.д.
Інші непроцентні витрати мають форму дисконтного витрати, витрат спекулятивного характеру на ринку, переоцінки активів, штрафів, пені та неустойок, витрат на утримання апарату управління (оплата праці, підготовка кадрів тощо), господарських витрат.
Для обліку витрат банку до балансового рахунку 702 відкривається дев'ять балансових рахунків другого порядку. В основу їх виділення покладено кілька ознак, включаючи форму витрати, вид пасивних операцій, характер витрати. На основі балансових рахунків другого порядку виділяються наступні групи витрат:
- Відсотки, сплачені за притягнуті кредити;
- Відсотки, сплачені юридичним особам за залученими коштами;
- Відсотки, сплачені фізичним особам по депозитах;
- Витрати за операціями з цінними паперами;
- Витрати за операціями з іноземною валютою та іншими валютними цінностями;
- Витрати на утримання апарату управління;
- Витрати по організаціям банків;
- Штрафи, пені, неустойки сплачені;
- Інші витрати.
В рамках кожної групи витрат виділяються більш детальні їх види, які обліковуються на аналітичних рахунках (наприклад, витрати за видами кредиторів, штрафи за видами порушень, процентні витрати за характером діяльності та статусом власників рахунків і т.д.).
За періодом, до якого відносяться витрати, виділяються витрати поточного періоду та витрати майбутніх періодів. Останні можуть бути пов'язані з нарахованими, але не виплаченими відсотками за кредитними та депозитними операціями, за операціями з цінними паперами, негативними різницями переоцінки активів.
За способом обмеження витрати банку поділяються на нормовані і ненормовані. До нормованих належать витрати на рекламу, відрядні, на підготовку кадрів, представницькі, по компенсації витрат, пов'язаних з використанням особистого транспорту працівників банку. Ці витрати враховуються повністю на витратних рахунках банку, але витрати понад норми збільшують базу оподаткування банку.
За впливом на базу оподаткування витрати банку поділяються на три групи:
1) витрати, що відносяться на собівартість банківських послуг (тобто обліковуються на витратних рахунках) і зменшують оподатковувану базу банку при розрахунку податку на прибуток;
2) витрати, які обліковуються на витратних рахунках, але не зменшують оподатковувану базу банку;
3) витрати, прямо відносяться на збитки банку і не враховуються
4) при розрахунку оподатковуваної бази банку.
Характеризуючи вищевказані послуги АТ "БанкТуранАлем" по формуванню активів, необхідно показати рух грошових коштів, так як безпосередньо працюючи з клієнтами розрахунково-касові операції пов'язані з прийомом і видачею готівкових та безготівкових коштів з якими безпосередньо пов'язані отримання доходу даного сегменту бізнесу.
7. Управління маркетингом
Маркетинг - включає в себе товарну, цінову, збутову політику, а також політику просування товару на ринку, саме за такою схемою: від вибору товару, послуги, визначення його ціни, різних методів збуту до кінцевого етапу-просування.
Саме професійний маркетинговий менеджмент відповідає за відшукання того, чого потребує ринок (це може бути відсутність якогось товару чи послуги, які люди купили б, якби їм їх запропонували або пакування та інших потреб клієнтів), а також за задоволення цього запиту, якщо воно принесе прибуток.
Маркетингове планування-коли мета є розробка плану для продукту або послуги, реклами та інших супутніх компонентів.
Внутрішні дослідження:
Навіщо проводити маркетингові дослідження самостійно
· Необхідність отримання оперативної інформації;
· Необхідність отримання достовірної інформації;
· Необхідність отримання інформації з «перших вуст»;
· Необхідність проведення огляду конкурентів.
Маркетингові дослідження:
Види дослідження:
Кількісні Якісні
Порівняльні параметри «Кількісні» і «Якісного» видів досліджень.
Якісні
Колічетвенние
Відповідають на питання ЧОМУ?
Пояснює і розуміє
Дослідницький імпресіоніст
Заснований на креативності генеруванні ідей
Вибірка квоти покриває тільки ранг думок
Напружений
Тематичний сценарій використовується відкриті питання
Інтерпретація
Забезпечує гіпотези
Відповідає на вопросКАК? ЯК БАГАТО?
Описує і заміряє
Точний, що визначає, чіткий
Повторний (структурність анкет)
Імовірнісна вибірка (квота вибірки є репрезентативною до сегмента або загального населення
Структурний
Закодовані питання по структурному запитальника
Числовий аналіз / статистика
Забезпечує висновки.
Види вибірок.
Вибірка (sample) оскільки жодна організація (за винятком агенства за статистикою) не може дізнатися думку всього населення країни, доводиться дізнаватися думку тільки деякою підгрупи. Підгрупа (вибірка) вибирається таким чином, щоб і відповіді могли бути интерпритировать як відповіді всієї генеральної сукупності інакше кажучи, вибірка має бути репрезентативна. Для досягнення репрезентативності використовується різні методики.
Генеральна сукупність - (population) від 18 до 80 років. Для маркетолога генеральною сукупністю є представники «базового ринку», тобто всі потенційні споживачі. Так за генеральну сукупність для прокладок «Always» можна прийняти жінок від 10 до 60 років.
Ймовірні вибірки.
· Випадкова вибірка - спосіб відбору, при якому кожен елемент генеральної сукупності має однакову ймовірність бути обраним. Реалізувати випадкову вибірку можна використовуючи такі прийоми як лотерейний метод / або таблицю випадкових чисел. З допомогою цього типу вибірка проводиться більшість телефонних опитувань і опитуванням будь-якого списками (виборчим або списками клієнтів). Для побудови випадкової вибірки необхідний список всіх елементів генеральної сукупності.
· Стратифікована випадкова вибірка - поділ споживачів на сегменти (групи) або типи, а потім-випадкову вибірку всередині кожного сегмента.
· Систематична вибірка-процедура відбору кожного n-го елемента зі списку елементів генеральної сукупності. Тому принципом формується різного роду адресні вибірки, наприклад = квартирні, коли квартири для проведення анкетування відбираються за певною схемою. Наприклад у Вашому списку 1000 і ви хочете опитати наприклад 100, що буде становити 1 на 10 осіб з генеральної сукупності (загального списку). Спочатку потрібно за допомогою генератора випадкових чисел отримати число від 1 до10. якщо вийде 7, то ви включите в список кожне 7е ім'я зі списку 14,21 і т.д., що дає систематичну випадкову вибірку.
· Спонтанна вибірка-цей тип вибірки, респонденти для якої відбираються випадковим чином або з певним кроком, наприклад у місцях масових скупчень. Як правило, використовуються при вуличних опитуваннях у місцях масових скупчень людей.
Чи не імовірнісні вибірки.
· Нерепрезентативна вибірка - ви виходите на вулицю і опитуєте перший зустрілися вам 50 осіб. наприклад, про яких банках вони обізнані. Це буде просто і дешево, але це буде нерепрезентативність.
Квотна вибірка - (формується на основі певних параметрів квот)-наприклад, соціально-демографічних характеристик індивідів. Цей тип вибірки приймається, як правило, у разі невеликої генеральної сукупності. Важливою особливістю є, те, що для квотною вибірки не обчислюється помилка число характеристик, дані про які вибираються як квот, як правило не перевищує 4. при більшому числі фіксованих ознак відбір респондентів стає надмірно трудомістким. Квоти можуть бути задані як з незалежних, так і по взаємопов'язаним параметрами. Квота з незалежними параметрами є не що інше, як статистичні дані про знання контрольних ознак, взятих кожних окремо. Квоти зі взаємопов'язаними параметрами є статистичними даними отриманими в результаті угруповання первинної інформації за двома або кількома ознаками

Висновок.

Підводячи підсумок переддипломної практики, сформулюємо основні результати дослідження та висновки зроблені на їх основі.
1. АТ "Банк ТуранАлем" надає різні послуги. Підприємство початку орієнтоване на обслуговування внутрішнього ринку, де воно має ряд переваг. Конкурентоспроможність послуг банку перебувають на високому рівні. Маркетингова служба на підприємстві відповідає за роботу зі споживачами. Завдяки їй значно розширився асортимент послуг, що надаються. Кадровий склад за останні роки змінився незначно. Спостерігається в банку загальна тенденція до спеціалізації на більш прибуткових операціях.
2. АТ "Банк ТуранАлем" багато зусиль витрачає на організацію досліджень і розробок. Нові послуги банку мають яскраво виражений інноваційний характер.
3. У зв'язку з переходом на нові умови господарювання, організаційна структура банку зазнала суттєвих перетворень. В останні роки розширилися функції і склад підрозділів, орієнтованих на роботу з клієнтами.
4. У зв'язку з переходом банку та його філій на роботу в умовах ринкової економіки, основою для роботи банку і вироблення нових банківських технологій служать маркетингові прогнози.
5.Сістематіческое виконання банком своїх функцій створює той фундамент, на якому базується стабільність його в цілому. І хоча виконання кожного виду операцій зосереджене в спеціальних відділах банку і здійснюється особливою командою співробітників, вони переплітаються між собою.
АТ "Банк ТуранАлем" функціонує на основі Банківського Кодексу, який визначив систему та статус розпорядчих банківських органів, їх повноваження щодо комерційних банків; статус і ступінь незалежності Національного банку, порядок створення та припинення діяльності кредитно-фінансових організацій, у тому числі порядок формування статутного фонду, права та обов'язки кредитно-фінансових установ, їх кредиторів, вкладників і клієнтів; відповідальність кредитно-фінансових установ; регламентацію процедури їх санації та банкрутства; правові норми по страхуванню внесків і т. д.
Ефективність управління грошовими ресурсами банку залежить від ефективності функціонування корпоративної інформаційної системи банку призначеної для аналітичних досліджень та обгрунтування прийняття рішень.
Управління ресурсами банку - це управління інформацією про рух грошей і діями співробітників за принципом "хто володіє інформацією, той володіє ситуацією".

Список літератури
1. Абрютина С. Аналіз фінансово-економічної діяльності підприємства. - М.: Фінанси і статистика, 1998.
2. Альошина І.В. Маркетинг для менеджерів / Альошина І.В. - М.: ФАИР-ПРЕСС, 2003. - 456 з
3. Виссема Х. Менеджмент в підрозділах фірми / пров. з англ. - М., 1996.
4. Виханский О.С. Стратегічне управління. - М.: Гардаріна, 1998.
5. Гайдаєнко Т.А. Маркетингове управленіе.Полний курс МВА.Прінціпи управлінських рішень і російська практика / Гайдаєнко Т.А. - М.: Ексмо, 2005. - 480 с
6. Долан Е. та ін Гроші, банківська справа і грошово-кредитна політика. -Бішкек: Туран, 1996р.
7. Дурович А.П. Маркетинг у підприємницькій діяльності. Мінськ: Фінанси, облік і аудит, 1997.-200с.
8. Дюсембекова Ж.М. Маркетингові дослідження: Уч. сел. / Дюсембекова Ж.М. - Алмати: Економіка, 2005. - 320 с
9. Маркетинг: Підручник. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1996. - 560 с
10. Тогісбаева А.Б. Аналіз та планування маркетингової діяльності: Уч. сел. / Тогісбаева А.Б. - Алмати: Університет "Туран", 2005. - 264 с
11. Траут Дж. Сила простоти: посібник з успішним бізнес-стратегій / Траут Дж. - СПб.: Питер, 2001. - 224 с.: Іл. - (Діловий бестселер) Переклад назви: Пер.с англ.
12. Чевертов П. Теорія і практика сучасного маркетингу / Чевертов П. - М.: ФАИР-ПРЕСС, 2002. - 608 з
13. Шаповалов В.А. Маркетинговий аналіз / Шаповалов В.А. - Ростов н / Д: Фенікс, 2005. - 156 с. - (Висш.образ.)
14. Шумаєв В.А. Методичні рекомендації з організації постачальницько-збутової діяльності підприємства на основі маркетингу /
15. Шумаєв В.А. - 2-е вид., Уточ.і доп. - М.: Інститут мікроекономіки, 2002. - 82 с. - (Економіка сучасної Росії).
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Звіт з практики
199.4кб. | скачати


Схожі роботи:
Робота банку АТ Банк ТуранАлем в умовах переходу до ринкових ставлення
Економічний лад в умовах переходу від командно-адміністративної системи господарювання до ринкових
Формування кредитної кооперації політики сільського господарства Росії в умовах переходу до ринкових
Роль малого підприємництва в умовах ринкових відносин
Форми роздержавлення і приватизації підприємств в умовах ринкових відносин
Управління фінансами в умовах ринкових відносин Виробничі фонди організацій
Особливості організації фінансів АПК в умовах формування ринкових відносин
Кадри підприємства та їх структура Управління персоналом в умовах ринкових відносин
Облік аналіз і аудит грошових коштів підприємств в умовах ринкових відносин
© Усі права захищені
написати до нас