Резерв на чорний день

Ісаак Беккер

Кожній сім'ї, яка хотіла б упевнено дивитися в майбутнє, потрібен своєрідний недоторканний запас - грошовий резерв. Він допоможе уникнути різкої зміни в рівні життя, якщо сім'я відразу позбудеться основного джерела доходів.

Ісаак Беккер, міжнародний фінансовий консультант FCP (Financial Management) Ltd

Один з моїх клієнтів - 37-річний Володимир ще рік тому був банківським службовцем з річним доходом близько $ 150 000. Він одружений, має двох дітей 6 і 10 років. Дружина не працює. У середньому витрати родини становили близько $ 60 000 на рік, а всі заощадження - близько $ 80 000. Крім того, Володимиру належать 4-кімнатна квартира в престижному комплексі, дача, хороший автомобіль.

На жаль, напружений графік роботи привів Володимира до нервового зриву, у минулому році він був змушений залишити банк і тепер проходить лікування, яке, за словами лікарів, може затягнутися на довгий час. Але й потім Володимир навряд чи зможе заробляти, як раніше. Так що його сім'я залишилася без регулярного доходу. Тому Володимир звернувся до мене за порадою, як краще розпорядитися наявними у нього активами, щоб без ризику (зараз він не може собі цього дозволити) зберегти звичний рівень життя і дати гідну освіту дітям.

Подібних випадків у моїй практиці було чимало. Їх усіх ріднить одне: що потрапили в скрутну ситуацію люди жили одним днем, мало замислювалися про можливі негаразди і про те, що непогано б мати певний сімейний резерв.

Досить гостро проблема сімейного резерву постає перед людьми десь після 40 років, коли з'являються перші симптоми погіршення фізичного здоров'я. Як правило, в цьому віці людина вже склався як професіонал, кардинальні зміни роду діяльності можливі, але вони дуже рідко бувають вдалими. Стає все важче відновитися після серйозних невдач у бізнесі.

З мого досвіду частіше за інших в такі скрутні ситуації потрапляють добре оплачувані наймані менеджери, що займають високі позиції у великих компаніях. У них великі плани і очікування в кар'єрі і життя. Коли все добре, грошей багато на що вистачає, виникає ілюзія, що так буде завжди. Однак їхня робота пов'язана з високим нервовою напругою, звідси проблеми зі здоров'ям. Працювати з колишньою віддачею і отримувати високі доходи стає неможливим.

Інша група ризику - люди, що мають власний бізнес. У них до проблем зі здоров'ям додаються ризики втрати свого бізнесу або різкого зниження його прибутковості. Часто такого роду ризики не враховуються. Лише заздалегідь організований сімейний резерв допомагає у разі втрати доходів залишитися на плаву і спокійно подолати життєві негаразди. В ідеалі його величина повинна бути такою, щоб при будь-якому розкладі за рахунок резерву родина могла існувати досить довгий час - до тих пір, поки фінансове становище не покращиться.

А починати слід зі створення резерву виживання, який, на мій погляд, повинен бути в кожній родині. Його величина повинна залежати від річних витрат сім'ї та віку її голови. Адже з роками стає все важче повернутися до колишнього рівня доходів, а потреба в резервних грошах зростає.

Наприклад, у разі Володимира резерв виживання повинен становити близько $ 180 000. Так що його грошовий запас у $ 80 000 для збереження якості життя сім'ї абсолютно недостатній. Природно, сума резерву може бути істотно нижче, якщо сім'я погодиться в непередбаченій ситуації обмежити свої витрати. Якби родина Володимира витрачала менше, наприклад $ 25 000 в рік, наявних у неї заощаджень цілком вистачило б на кілька років. І все-таки розумніше своєчасно створити грошовий запас, який дозволив би за будь-яких обставин не знижувати рівень життя близьких. Засоби сімейного резерву повинні бути легкодоступні, їх не можна інвестувати в ризиковані активи - втратити ці гроші ви не маєте права. Найвищий рівень надійності і гарантії збереження цих грошей - основні моменти, про які слід пам'ятати. Залежно від терміну, протягом якого резерв повинен підтримувати сім'ю, він може бути вкладений по-різному. Так, для однорічного резерву я б настійно рекомендував використовувати виключно надійні банківські депозити. Саме таку пораду я дав і Володимиру - в його ситуації я категорично не рекомендував вкладення на фондовому ринку. Ми обговорювали також можливість продажу дачі, але виявилося, що "без дачі просто ніяк не можна", тому що влітку там мешкають діти. Престижна квартира саме на їх сім'ю: діти мають по кімнаті, спальня батьків і їдальня. З дорогою машиною Володимир розлучитися не готовий - звик. Використовувати активи сім'ї виявилося неможливим. Для резерву від трьох до п'яти років цілком підійшов би змішаний підхід: приблизно 30% - банківські депозити, 30% - облігації і 40% - програми з гарантією збереження на вкладений капітал. При більшому терміну палітра для вкладень резерву може бути більш насиченою. Вона може включати в себе, наприклад, деяка кількість європейських і американських "блакитних фішок", а також частки закордонних фондів нерухомості.

Схема організації сімейного резерву повинна розроблятися в кожному конкретному випадку окремо.

Розмір резерву виживання

Список літератури

Путівник приватного інвестора 2007