Проблема споживчого кредитування в Росії до і після кризи 2008-2009 рр.

У вітчизняній літературі можна зустріти таку трактування споживчого кредиту. Споживчий кредит - це кредит, що надається населенню для купівлі споживчих товарів та оплати побутових послуг у формі комерційного кредиту (продаж товарів з відстрочкою платежу через роздрібну торгівлю) і банківського (позики на споживчі цілі. При цьому на відміну від інших форм кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Тому споживчий кредит - це ще й кредит з метою використання грошових коштів в споживчих цілях, який служить засобом задоволення споживчих потреб населення.

Таким чином, споживче кредитування (чи роздрібне кредитування) стало одним з пріоритетних напрямків роздрібного банківського бізнесу, оскільки його основою є короткі гроші і диверсифікація ризиків неповернень за рахунок розподілу маленьких кредитів на велику кількість позичальників.

У таблиці 1 та на малюнках 1-2 представлена ​​динаміка показників банківського сектора в цілому по кредитуванню в Росії за 2006-2008 рр.. [5, с. 21]. За даними таблиці 1 можна зробити висновок, що всі показники кредитування в Росії з 2006 р. по кінець 2008 р. мають позитивну динаміку. Так зросла сума виданих кредитів у цілому з 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. або на 207,2%. Зросла сума виданих споживчих кредитів фізичним особам з 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. або на 286,7%.

Таблиця 1

Динаміка споживчих кредитів банківського сектора в цілому по Росії за 2006-2008 рр..

Рис. 1 Динаміка виданих кредитів в цілому і споживчих кредитів фізичним особам в Россі за 2006-2008 рр..

Рис. 2 Динаміка простроченої заборгованості за кредитами в цілому і за споживчими кредитами фізичним особам у Россі за 2006-2008 рр..

Однак минулий 2008 рік був дуже складним для банківського сектора нашої країни, і особливо для кредитних ринків, на увазі кризової фінансової ситуації.

По-перше, однією з проблем споживчого кредитування стала проблема простроченої позичкової заборгованості. Так за даними таблиці 1 видно, що її величина за період 2006-2008 рр.. збільшилася з 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. або 572,9% або в 6,7 рази [5, с. 21]. У перші ж два квартали 2008 року у банків не було тривоги з приводу можливого збільшення числа прострочених кредитів, що не можна сказати на кінець 2008 р.

Наслідком значною простроченої заборгованості восени 2008 р. стало посилення умов надання позикових коштів клієнтам банків. Так, наприклад, з моменту початку кризи ліквідності відбулося посилення вимог до позичальників за деякими експрес-кредитами та кредитними картками. Скоротилася кількість кредитних пропозицій на ринку. З'явився список «некредітуемих сфер діяльності». Нещодавно працівники фінансової сфери могли взяти споживчий кредит без всяких проблем, а сьогодні картина змінилася і дана область відноситься до категорії підвищеного ризику.

По-друге, інша проблема споживчого кредитування полягає в тому, що на доступність кредитів для населення в сенсі готовності банків видавати такі кредити сильно вплинула наявність у комерційних банків «довгих» грошей. Простіше кажучи у банків їх є небагато. Мова йде про ті гроші населення, які могли б шляхом їх внесення до банків у вигляді вкладів перерозподілити в видані кредити. Гроші населення - це, швидше за все, ресурси, які вже обрані. На жаль, велика частина населення вже «сидить» в кредитах, а не в депозитах, тому що проведена процентна політика - при високій інфляції підтримувалися низькі процентні ставки - відбила всяке бажання до заощаджень. У країні ще досить багато людей, яким просто нема чого зберігати, вони можуть обслуговувати тільки свої поточні потреби [3, с. 13]. Так, в перші два квартали цього 2008 року у банків було досить ліквідних коштів, і депозитна база продовжувала нарощуватися, що не можна сказати на кінець 2008 р.

По-третє, слід зазначити, що оскільки ринок споживчих кредитів контролювався в основному трьома банками - «Російським Стандартом», Хоум Кредитом і Урса Банком, які направляли в ринок гроші, залучені зі світового ринку, - то повна заморозка міжнародного кредитування не може не позначитися на темпах зростання ринку в найближчі місяці і навіть рік. Динаміка ринку споживчого кредитування прямо корелює з тенденціями фінансового ринку в цілому. І зараз, так само як і всі інші сегменти сфери кредитування, ринок споживчих кредитів скоротився під впливом кризи ліквідності.

По-четвертних, у другому півріччі 2008 р. на увазі підвищення ставки рефінансування з 10% у червні 2008 р. до 13% в грудні 2008 р. були різко підвищені процентні ставки за кредитами. Ставки за споживчими кредитами зросли на 5-10 пунктів до значень літніх місяців. Цей крок найсильніше вдарила по кишенях позичальників. Особливо постраждали клієнти банків, які уклали кредитні договори з плаваючою процентною ставкою.

У таблиці 2 і на рісунке3 представлена ​​інформація щодо процентних ставок споживчого кредитування низки комерційних банків до і після подорожчання кредитних ресурсів.

Таблиця 2

Інформація по процентних ставках споживчого кредитування низки російських комерційних банків до і після подорожчання кредитних ресурсів,%

Рис 3. Динаміка процентних ставок споживчого кредитування низки російських комерційних банків до і після подорожчання кредитних ресурсів

На малюнку 4 зображено динаміку зміни процентних ставок за споживчими кредитами з урахуванням їх мінімального і середнього рівня, як у рублях, так і доларах США, в період з початку жовтня 2008 року по квітень 2009 року.

Рис 4. Динаміка зміни середніх% ставок за споживчими кредитами

Продовжуючи розглядати проблеми споживчого кредитування в Росії до і після кризи, можна додати наступне.

По-п'яте, змінилася мотивація клієнтів, що оформляють споживчий кредит. Раніше позичені кошти використовувалися виключно безпосередньо, тобто на невідкладні потреби. Тепер позичальниками набагато частіше стала розглядатися можливість перекредитування. Це особливо актуально для тих, хто оформляв кредити у валюті, в тому числі на покупку, наприклад, автомобіля. «Психологія клієнтів у ставленні до споживчого кредитування також зазнала змін - нерідкі випадки, коли позичальники вдаються до даного продукту, рефінансуючи свої доларові позики в рублі. Таким чином, споживчий кредит набуває все більшого значення для населення як реальний інструмент отримання доступу до великих нецільовим позикам ».

По-шосте, з ринку споживчого кредитування пішли «непрофільні» банки і малі гравці. З-за високого зростання простроченої заборгованості видачу кредитів призупинили і деякі основні банки. Таким чином, вибір у потенційного клієнта сьогодні теж дещо скоротився, що додало негативного впливу на результати споживчого кредитування в 2008 році. «Успішний розвиток російського банківського сектора багато в чому було обумовлене дешевими західними ресурсами, а також припливом ліквідності від експорту сировини. Зараз основна тенденція на ринку банківської роздробу - скорочення обсягів кредитування. Головною причиною цього стало зростання вартості фондування ».

Таким чином, основним підсумком 2008 року стало уповільнення розвитку споживчого кредитування, що обумовлено несприятливою економічною ситуацією і зниженням доходів населення. Ця тенденція зберігається і в поточному році.

До тих пір поки макроекономічна обстановка не стабілізується, про відновлення темпів зростання ринку споживчого кредитування можна забути. Прогнози аналітиків носять позитивний характер тільки в міркуваннях про довгострокову перспективу - населенню гроші на невідкладні потреби потрібні постійно. Однак стверджувати, що ринок «споживчих кредитів» у найближчому майбутньому зуміє досягти, а вже тим паче перевершити свої показники, наприклад, 2007 або початку 2008 року, сьогодні просто неможливо.

Список використаних джерел

1. Банківська справа: Підручник. - 5-е вид., Перераб. і доп. / Под ред. В.І. Колесникова. - М: Фінанси і статистика, 2005. - 464 с.

2. Банківська справа: Підручник: Підручник / За ред. д.е.н., проф. Г.Г. Коробової. - Вид. з ізм. - М.: Юристь, 2008. - 766 с.

3. Камалетдінов Р.А. Ера дешевих грошей закінчилася / / Банківська справа, 2008. - № 11, С. 11-14.

4. Рейтингове агентство «Банківська справа». Огляд стану банківського сектора Росії в серпні - жовтні 2008 р. / / Банківська справа, 2008. - № 11, С. 17-21.

5. Рейтингове агентство «Банківська справа». Огляд стану банківського сектора Росії в жовтні 2008 р. / / Банківська справа, 2009. - № 1, С. 20-23.

6. www.cbr.ru.

7. credit. rbc. ru