Правові основи банківського кредитування в Російській Федерації

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Московський гуманітарно-економічний інститут
Факультет юридичний
 
Група ЮС - 2,5
 
 
 
 
Дипломна робота
 
На тему: Правові основи банківського кредитування в Російській Федерації
 
 
 
Студент-дипломник: Мільштейн Олег Євгенович
 
 
Науковий керівник: кандидат економічних наук, доцент Мещерякова Олена Іванівна __________
 
Рецензент: кандидат економічних наук, доцент Єрмошина Марина Анатоліївна ____________
 
 
Допустити до захисту
 
Зав. кафедрою
 
 
"___"_____________ 1999 р
 
 
Воронеж 1999
Зміст.
I. Введення. - 3
II. Основна частина
 
Глава 1 Кредитний договір.
1. Поняття кредитного договору. Порядок укладення кредитного договору - 5
2. Предмет кредитного договору - 23
3. Сторони кредитного договору - 25
4. Права і обов'язки сторін за кредитним договором. Відповідальність за невиконання зобов'язань за кредитним договором - 29
 
Глава 2 Основні способи забезпечення повернення кредитних коштів. Розгляд судових спорів за участю суб'єктів кредитних відносин.
1. Застава. Види і порядок оформлення - 34
2. Порука. Порядок оформлення, відповідальність
поручителя.                                                                                                                     - 41
3. Банківська гарантія в якості забезпечення за кредитом - 45
4. Розгляд судових спорів за участю суб'єктів кредитних відносин. - 49
 
III. Висновок - 54
IV. Список використаної літератури-56
 
 
 
Введення.
Дослідження, проведене в процесі підготовки матеріалів для дипломної роботи, дозволило розробити окремі аспекти складного комплексу проблем, пов'язаних з кредитними відносинами, що складаються у сфері функціонування кредитних установ (передусім банків). У дипломній роботі зібрано матеріал, що містить висновки, які можуть мати певне значення для практичної роботи комерційних банків та інших кредитних організацій, що займаються кредитуванням юридичних та фізичних осіб, які є головним джерелом отримання прибутку.
Важливою ланкою у дворівневій банківській системі Росії, яка склалася з початку 90-х років, є комерційні банки, організовані у формі господарських товариств і мають ліцензію Банку Росії на здійснення банківських операцій.
Як відомо, банком здійснюються активні і пасивні операції з грошовими коштами. Кредитування, тобто розміщення залучених у населення грошей є найбільш значущим показником у діяльності банків. Ось чому, процедура кредитування клієнтів є однією з головних у діяльності комерційних банків. На практиці багато комерційних банків як правило застосовують встановлені ними правила видачі кредитних коштів юридичним і фізичним особам. Особливий інтерес у цьому зв'язку з правової точки зору набуває питання кредитування органів державної влади (в даному випадку як правило використовуються нормативні матеріали Банку Росії).
Разом з тим, в процесі діяльності комерційних банків у сфері кредитування дуже часто, що розміщуються банками грошові кошти не повертаються з різних причин. Це призводить у свою чергу до послаблення економічної потужності банку і втраті довіри з боку клієнтів. Саме тому питання, що стосуються юридичного забезпечення кредитних угод банку (включаючи кредитний договір, договір застави, поручительство і т.д.) набувають першорядного значення.
Дипломна робота викладена в певній послідовності.
У першому розділі дипломної роботи дається характеристика кредитного договору, його специфіка і порядок укладення. При цьому особлива увага приділяється юридичним аспектам, таким як відповідність положень договору нормам закону, права і обов'язки сторін за договором, умови виникнення та види відповідальності сторін за договором.
У другому розділі дипломної роботи розглядаються основні способи забезпечують належне виконання позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором: застава, поручительство, банківська гарантія. Дана характеристика кожної з вищезазначених способів забезпечення з урахуванням їх специфічних особливостей, наводяться дані про перевагу тих чи інших видів забезпечення, і що особливо важливо - ефективність використання в практичній діяльності банків.
Крім цього, у другому розділі розглядається механізм захисту порушених і оспорюваних прав і законних інтересів суб'єктів економічної діяльності, у тому числі кредитних організацій, а також подальше виконання рішень суду зокрема з питань повернення кредитних коштів.
При підготовці дипломної роботи мною були використані роботи відомих юристів у сфері фінансового права: Захарова М. М., Суханова Е. А., Бєлова В. А., Ларічева В. Д. І ін, Коментарі до Цивільного кодексу Російської Федерації (частина перша, друга), федеральні закони "Про Центральний банк Російської Федерації", "Про банки і банківську діяльність", нормативні документи Ощадбанку Росії та ін
При написанні диплома я ставив перед собою наступні завдання:
- Проведення правового аналізу кредитних відносин, методика кредитування, предмет кредитного договору;
- Дослідження суб'єктного складу кредитних відносин;
- Аналіз способів забезпечення за кредитними договорами, їх специфіка
- Права та обов'язки сторін за кредитним договором та відповідальність сторін;
- Захист інтересів кредитних відносин.
Глава 1.
1. Поняття кредитного договору.
У процесі господарської діяльності через тимчасової нестачі власних коштів у громадян і юридичних осіб виникає потреба залучення позикових коштів для покриття поточних витрат або для капітальних вкладень. Одним з основних шляхів задоволення потреб у грошових коштах є отримання їх за кредитним договором. За кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти або товарні цінності (надання послуг) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути суму і сплатити відсотки на неї. Розрізняють такі види кредитів, які використовуються на практиці: комерційний, товарний, споживчий, банківський.
При комерційному кредиті одна комерційна організація пов'язана з виробництвом або реалізацією товарів і послуг продає іншій свою продукцію з відстрочкою платежу відповідно до ст. 823 ГК РФ. Комерційне кредитування проводиться не по самостійному договору, а на виконання зобов'язань щодо реалізації товару, виконання робіт або надання послуг. Комерційний кредит може бути наданий покупцем продавцеві у вигляді авансу, або попередньої оплати товарів, або надання продавцем покупцю відстрочки оплати придбаних товарів.
До комерційного кредиту застосовуються норми про кредит, якщо інше не передбачено правилами про договір, з якого виникло відповідне зобов'язання, і не суперечить суті такого зобов'язання.
Сторонами може бути укладений договір, який передбачає обов'язок одного боку надати іншій стороні речі, визначені родовими ознаками (договір товарного кредиту). До такого договору застосовуються правила про кредитному договорі, якщо інше не передбачено договором, або не випливає із суті зобов'язання. Умови про кількість, про асортимент, про комплектність, про якість, про тару наданих товарів повинні виконуватися відповідно до договору купівлі продажу товарів (ст. 465 - 485 ГК РФ), якщо інше не передбачено договором товарного кредиту.
Кредитні відносини можуть виникнути і при заставі речей у ломбард (ст. 358 п.5 ГК РФ), і при продажі товарів у кредит (ст. 488 ГК РФ), тобто метою цих кредитів є звичайні споживчі потреби громадян.
Основним джерелом залучення грошових коштів громадянами та організаціями є банківське кредитування. Комерційні банки є посередниками на ринку капіталу. Вони залучають тимчасово вільні грошові кошти одних осіб і надають їх іншим особам, які потребують позикових коштах. Відносини комерційних банків з клієнтами регулюються кредитним договором.
Правове регулювання відносин за кредитним договором здійснюється Цивільним кодексом РФ (частини 1 і 2), законодавчими актами Російської Федерації, наказами Банку Росії та ін З введенням в дію частин 1 (з 1.01.1995 р.) і 2 (з 1.03.1996 р .) Цивільного кодексу Російської Федерації регулювання кредитних відносин було виділено в якості самостійної різновиду договору позики. Частина перша (ст. 1 - 453) Цивільного кодексу Російської Федерації застосовується до цивільних правовідносин, які виникли після введення її в дію. Частина друга Цивільного кодексу Російської Федерації застосовується до зобов'язальних відносин, які виникли після її введення в дію (тобто після 1 березня 1996 року). Передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються правила, передбачені положеннями про договір позики, якщо інше не передбачено правилами про кредит у ЦК і не випливає із суті кредитного договору (поєднання імперативних і диспозитивних норм цивільного права).
Визначення кредитного договору дано у ст. 819 ЦК РФ. Кредитний договір є угода, за яким банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.
Відносини за кредитним договором регулюються пунктом 2 Глави 42 Цивільного кодексу РФ, а також пункту 1 цієї глави, норми якого присвячені договором позики, тому що договір позики в чистому вигляді є кредитною угодою. Крім цього кредитні відносини регулюються і самим кредитним договором, що включає в себе умови, відмінні від норм Цивільного кодексу, якщо це дозволяє диспозитивним форма.
Кредитний договір є реальним, тобто вважається укладеним з моменту передачі грошей позичальникові, якщо сторони за договором не зумовили надання кредиту настанням будь-яких інших умов. У цьому випадку дуже важливо, щоб у договорі було вказано на те, що мається на увазі під "моментом передачі грошей", тому що саме з цього моменту в сторін виникають певні права та обов'язки по даному кредитному договору. Що стосується місця укладання кредитного договору, то він визнається укладеної місці проживання громадянина, або місце знаходження юридичної особи, який запропонував укласти такий договір (ст. ст. 435, 444 ГК РФ).
Грошові кошти вважаються врученими позичальникові з моменту фактичного надходження у володіння позичальника в місці укладення договору (ст. ст. 224, 433 ЦК РФ)
Так, у випадку якщо кредит видається фізичній особі для споживчих потреб (купівля квартири, придбання меблів і т.д.), то кошти повинні бути вручені готівкою в місці його проживання. У договорі з фізичною особою може бути передбачено й одержання грошей у безготівковому порядку, тобто з моменту надходження грошей на вказаний громадянином рахунок в банку (п.1 ст. 861 ГК РФ).
Якщо кредит видається юридичній особі, а також підприємцю без утворення юридичної особи (наприклад, для придбання товару з метою продажу), то гроші вважаються врученими з моменту фактичного надходження їх на рахунок позичальника або вказаної ним особи, якщо законом не встановлені розрахунки готівкою (п .2 ст. 861 ГК РФ).
"Безготівкові розрахунки проводяться через банки, інші кредитні організації, в яких відкриті відповідні рахунки, якщо інше не випливає із закону. Сторони за договором мають право обрати та встановити у договорі будь-яку з форм розрахунків: платіжним дорученням, по акредитиву, чеками розрахунки по інкасо та ін ". *
У Цивільному кодексі Російської Федерації закріплені основні принципи договірних відносин. Угода - це вольовий акт, спрямований на досягнення певного правового результату (ст. 154 ЦК РФ). Ця воля виявляється в принципі свободи договору, тобто громадяни та юридичні особи вільні в укладенні договору, а умови визначаються угодою сторін, крім випадків, передбачених законом (ст. 422 ЦК РФ). Примушування до укладення договору не допускається, за винятком випадків, коли обов'язок укласти договір передбачена Цивільним кодексом Російської Федерації чи іншими федеральними законами.
Треба врахувати, що розбіжності між сторонами за кредитним договором можуть бути розглянуті арбітражним судом лише у випадках, передбачених угодою сторін. Якщо ця угода відсутня, то це є підставою для відмови в прийомі позовної заяви арбітражним судом. Це особливо важливо, тому що дуже часто сторона, яка звертається до Арбітражного суду вважає, що має право висувати вимоги до іншої сторони і без наявності такої угоди.
Цивільний кодекс Російської Федерації прямо не відносить кредитний договір до публічних, але якщо банк або інша кредитна організація шляхом реклами або іншими пропозиціями, адресованими невизначеному колу осіб, запрошують укласти кредитний договір, то мова може йти про укладення публічного договору (ст. 437 ГК РФ) , тому що містить всі істотні умови договору пропозицію, з якого вбачається воля особи, що робить пропозицію, укласти договір на зазначених у пропозиції умовах з кожним, хто відгукнеться, визнається публічною офертою, що служить основою для укладення публічного договору (ст. 437 ГК РФ).
Що стосується кредитного договору, то банк або інша кредитна організація повинні за характером своєї діяльності надати грошові кошти в кредит кожному, хто до них звернеться при дотриманні останнім вимог банку. Банк або інша фінансова організація не має права надавати перевагу одній особі перед іншим щодо укладення публічного договору, крім випадків, передбачених законом і вимог Банку Росії.
Необгрунтоване ухилення банку або іншої кредитної організації від укладання публічного договору за наявної можливості надати споживачеві кредит - не допускається. У цьому випадку позичальник має право звернутися до суду з вимогою про спонукання укласти з ним договір. Банк або інша кредитна організація в цьому випадку повинні відшкодувати другій стороні завдані цим відмовою збитки (п.4 ст. 445 ГК РФ).
Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне його недійсність. Такий договір у силу закону вважається нікчемним (ст. 820 ГК РФ частина друга). Це означає, що договір не тягне правових наслідків, на які він був розрахований, вже в силу самого факту укладення договору, тому визнання судом такого договору недійсним не вимагається, якщо тільки не настали правові наслідки, тобто не був отриманий кредит.
На практиці кредитні відносини оформляються банком і клієнтом шляхом підписання єдиного документа - кредитної угоди. Перед підписанням кредитного договору сторони можуть укладати попередній договір (ст. 429 ЦК РФ частина перша). Згідно умов укладається попереднього договору, сторони зобов'язуються укласти в майбутньому кредитний договір на умовах, передбачених попереднім договором. У попередньому договорі повинні бути обумовлені умови, що визначають предмет договору, що вказують термін, протягом якого сторони зобов'язані укласти основний договір (в інших випадках - протягом 1 року з моменту укладення попереднього договору). Після закінчення терміну попереднього договору, зобов'язання по ньому припиняються. При ухиленні однієї із сторін (банку або клієнта) від укладення основного договору при наявному попередньому договорі, інша сторона має право звернутися до суду про примушення укласти кредитний договір і крім того в цьому випадку вимагати відшкодування збитків (ст. 445 ГК РФ частина перша).
Ще однією особливістю кредитних правовідносин є забезпеченість кредиту, про що докладніше буде сказано в розділі II дипломної роботи. В якості забезпечення своєчасного повернення кредиту банки приймають заставу, поручительство, гарантію іншого банку, а також зобов'язання в інших формах, допустимих банківською практикою.
Найбільш поширеною формою кредитних відносин є процес передачі в позику безпосередньо грошових коштів (у гривнях або у валюті) спеціалізованими кредитно-фінансовими організаціями, що мають ліцензію на здійснення подібних операцій. Дохід за цією формою кредиту поступає у вигляді банківського відсотка, ставка якого визначається ставкою рефінансування Банку Росії
Зазвичай банківські позики поділяються на короткострокові (терміном до 1 року) і довгострокові (понад 1 рік). Іноді позики видаються на кілька місяців, їх також відносять до короткострокових. Цей поділ грунтується не тільки на тривалості терміну, але і на їх цільове призначення.
"Короткострокові позики зазвичай видаються для поповнення обігових коштів позичальника, а довгострокові спрямовуються на капітальні вкладення (капітальне будівництво, технічне переозброєння, реконструкція виробництво і т.д.). * За цілями використання кредити прийнято ділити на: споживчі, промислові, інвестиційні, експортно- імпортні, під операції з цінними паперами та ін
"Кредит може надаватися клієнту у вигляді овердрафту, тобто кредитування негативного залишку по "чековому рахунку". Банк і клієнт, що має таку книжку укладають договір про те, що клієнт має право в порядку і на умовах, зазначених у договорі виписувати чеки на загальну суму, що перевищує залишок на його рахунку. Фактично, в цьому випадку вважається, що банк надає клієнту кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу (кредитування рахунка) (ст. 850 ГК РФ частина друга) ". * * Процедура відкриття ліміту овердрафтного кредитування розробляється і затверджується кредитним комітетом банку і стоїть під його суворим контролем. Як правило, такий вид кредитування банки використовують стосовно надійних у фінансовому плані клієнтів банку.
"Кредит може бути наданий позичальнику у вигляді кредитної лінії, тобто шляхом укладення договору, згідно якого банк зобов'язується надати клієнтові позику в межах заздалегідь визначеного ліміту кредитування, який використовується клієнтом в міру потреби шляхом оплати пропонованих платіжних документів протягом певного періоду. Відкрита кредитна лінія дозволяє сплатити за рахунок кредиту будь-які розрахунково-грошові документи, передбачені в кредитній угоді, укладеній між клієнтом і банком. Кредитна лінія відкривається клієнтам зі стійким фінансовим становищем та доброю репутацією, за наявності реального забезпечення повернення кредиту (застава, порука, гарантія тощо). Відкривається кредитна лінія на строк до одного року. Причому в чому перевага даного виду кредиту для клієнта - так це наявність можливості у клієнта отримати позику протягом цього строку без додаткових переговорів з банком і без додаткових оформлень. З практики видно, що це вигідно і для банку, тому що в цьому випадку у нього з'являються реальні можливості відслідковувати рух кредитних коштів, а при появі загрози неповернення кредиту вжити екстрених заходів по поверненню.
Розрізняють відновлювальну і непоновлювану кредитну лінію. У разі відкриття невідновлювальної кредитної лінії після видачі позики в обсязі ліміту і її повного погашення відносини між банком і клієнтом закінчуються. При відновлюваної кредитної лінії (револьверною) кредит надається і погашається в межах встановленого ліміту заборгованості і строків погашення автоматично. При цьому чергова видача кредиту обмежується сумою, яка визначається як різниця між лімітом кредитування і залишком позичкової заборгованості на дату звернення за кредитом ". *
Останнім часом певне поширення отримало кредитування фізичних осіб під заставу придбаної ними дорогої техніки, меблів, автомобілів і т.д. в мережі підприємств торгівлі, що здійснюють їх роздрібну реалізацію ("зв'язане кредитування").
"Схема такого кредитування передбачає замкнутий цикл руху грошей, виданих за кредитним договором. Після вибору позичальником товару на фірмі і отримання рахунку-фактури, що містить усі необхідні дані щодо найменування, кількості, вартості із зазначенням на внесені власні кошти позичальника (30% вартості товару у разі придбання імпортних товарів і 20% вартості у разі купівлі продукції вітчизняного виробництва) , позичальник надає в банк пакет необхідних документів (буде описано далі). Потім банк, у разі позитивного рішення перераховує необхідну суму на рахунок клієнта "до запитання" з подальшим перерахуванням цієї суми за дорученням клієнта на рахунок фірми. Надалі позичальник зобов'язаний проводити гасіння позичкової заборгованості згідно встановлених банком правил ". * * Таким чином, кредитний договір є важливим засобом регулювання відносини, що випливають з грошових зобов'язань.
Для укладення цивільно-правових договорів, в т.ч. і кредитного договору, главою 28 Цивільного кодексу Російської Федерації (ст. ст. 432 - 439 ЦК РФ частина перша) встановлена ​​певна процедура.
Кредитний договір вважається укладеним за дотримання двох умов: перше - дотримання його форми і друге - досягнення угоди з усіх його істотних умов (ст. 432 ГК РФ частина перша).
При цьому істотними є наступні умови:
- Про предмет договору;
- Умови, які названі в законі або інших правових актах як істотні (наприклад, отримання відсотків за кредитним договором);
- Всі ті умови, щодо яких за заявою однієї із сторін повинна бути досягнута угода (наприклад, якщо одна із сторін наполягає на нотаріальному посвідченні кредитного договору, хоча за законом цього не потрібно).
Недотримання цих умов тягне за собою визнання договору неукладеним і застосування наслідків недійсності правочину (ст. 167 ЦК РФ частина перша).
Договір укладається шляхом направлення оферти однієї зі сторін і її акценту іншою стороною. Офертою за кредитним договором (ст. 435 ГК РФ частина перша) визнається пропозиція укласти договір, адресована одній або кільком особам. Наприклад, акціонерне товариство (або громадянин) звертається до банку (або до декількох банкам) з проханням надати кредит, або банк пропонує одному акціонерному товариству (або кількома акціонерним товариствам) свої послуги з кредитування. Це пропозиція повинна в обов'язковому порядку містити істотні умови, необхідні для укладення кредитного договору. Це пропозиція повинна бути у формі проекту договору, листи, заяви і т.д. Оферта не може бути зроблена усно, тому що кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі.
До отримання оферти адресатом, вона може бути відкликана особою, яка направила її. У разі одночасного отримання адресатом оферти і повідомлення про відкликання, оферта вважається відкликаною. Отримання оферти адресатом тягне для направив її обличчя певні правові наслідки.
Згідно зі ст. 436 ГК РФ частина перша отримана адресатом оферта не може бути відкликана протягом строку, встановленого для її акценту, якщо інше не випливає із суті пропозиції. Порушення правила про строки акценту може спричинити виникнення обов'язку відшкодувати збитки, які понесла інша сторона у зв'язку з відкликанням оферти. Відповідь про згоду укласти договір на інших умовах, ніж запропоновані в оферті, не є акцентом і визнається відмовою від акценту (ст. 443 ГК РФ частина перша).
У момент отримання акценту особою, яка направила оферту, договір вважається укладеним (ст. 433 ЦК РФ частина перша), а значить особа, згода на укладення договору не вправі відмовитися від його виконання, воно може лише ставити питання про його розірвання. Мовчання у відповідності зі ст. 438 п.2 ГК РФ частина перша не є акцентом, якщо інше не випливає із закону. Акцентом може служити не тільки письмову відповідь, а й вчинення особою, яка одержала оферту дій по виконанню зазначених у ній умов договору (перерахування грошей і т.д.). Дії повинні бути здійснені у термін, встановлений в акценті (ст. 440 ЦК РФ частина перша). Після закінчення строку для акценту кредитного договору та наявності згоди з боку клієнта вважається, що кредитний договір укладено. У літературі обов'язок кредитора надати грошові кошти розглядається як попереднє зобов'язання укласти надалі договір позики.
Як вже говорилося раніше, кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання цієї форми укладання кредитного договору (ст. 166, 820 ЦК України частина перша і частина друга) тягне її недійсність. При цьому кожна зі сторін повинна повернути іншій все отримане за цим договором (подвійна реституція) ст. 167 ГК РФ частина перша.
Судова практика доводить, що помилки, допущені будь-якої зі сторін кредитних відносин (як правило, кредитором) на стадії укладання кредитного договору, в кінцевому підсумку призводять до неповернення кредитних коштів. Тому, саме на цьому етапі особлива увага сторонам слід приділити на юридичні аспекти, зазначені в кредитному договорі.
"Однією з головних проблем поряд з іншими в сучасній банківській системі Росії є значний обсяг неповернених кредитів, в результаті чого значна частина банківських активів виявилася знеціненої і иммобилизованной, а також недоліки чинного законодавства, неврегульованість багатьох юридичних аспектів діяльності банків, здійснення банківського нагляду. Ці проблеми значною мірою ускладнили дію несприятливих зовнішніх і внутрішніх факторів, які й зумовили виникнення передкризової ситуації в банківській сфері Росії в листопаді - грудні 1997 року. Стан справ залишалося важким і в період з січня по серпень 1998 року. Нездатність Уряду Росії погашати внутрішній борг призвела до зупинки фінансових ринків, стрибка валютного курсу і як наслідок - різке зниження платоспроможності банків, зниження довіри до банків з боку населення, підприємств, іноземних партнерів. У зв'язку з цим Урядом Російської Федерації та Центральним банком Російської Федерації був розроблений комплекс заходів з подолання фінансово-банківської кризи. Складовою частиною цих заходів є реконструкція банківської системи Російської Федерації, спрямована на відновлення банківської системи в Росії ". *
Порушене вище питання є темою для окремого розгляду, що виходить за рамки даної дипломної роботи. Разом з тим, як відзначають багато економістів і правознавці у сфері фінансів розуміння що відбуваються в нашій країні кризових процесів, пошук шляхів виходу з нього, змушує багато комерційних банків країни переглядати свою кредитну політику у бік посилення правової та економічної безпеки.
Кожен банк повинен мати чітку і детально опрацьовану програму розвитку кредитних операцій, в якій формуються цілі, принципи та умови видачі кредитів різним категоріям позичальників (граничні розміри позик, вимоги до забезпечення і погашення і т.д.). Згідно з методикою рекомендацій до положення Банку РФ "Про порядок надання кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення" від 31.08.1998 № 54-П прийняття банком рішення про доцільність надання грошових коштів клієнту, банку-кредитору слід ретельно вивчити всі представлені позичальником документи (заявка клієнта , підпис керівника та голови банку, копії установчих документів, бухгалтерську, статистичну та фінансову звітність (баланс та додатки до нього, розшифровки окремих показників діяльності), бізнес-план, плани маркетингу, виробництва і управління, прогноз грошових потоків позичальника з його контрагентами на період погашення наданих грошових коштів (графік надходження платежів клієнта-позичальника); техніко-економічне обгрунтування, що характеризує строки окупності та рівень рентабельності кредитуемой угоди), а також провести перевірку достовірності кредитуються угод, вивчити кредитну історію клієнта позичальника, провести аналіз з питання наявності або відсутності заборгованості за зобов'язаннями клієнта-позичальника, в тому числі простроченої, перевірити повноваження посадових осіб позичальника, які підписують кредитний договір, перевірити наявність і якість забезпечення (застава, банківська гарантія, порука тощо).
Крім вищевказаних документів, від позичальника в процесі підготовки до укладення кредитного договору, слід запросити картка із зразками підписів осіб, уповноважених підписувати відповідні договори і розпоряджатися коштами на рахунку клієнта-позичальника.
Крім того, слід організовувати і проводити тематичні бесіди з потенційними позичальниками банку. Ці зустрічі необхідно проводити на регулярній основі і протягом усього терміну дії кредитного договору.
"Важливим етапом у ході підготовки до підписання кредитного договору є оцінка кредитоспроможності клієнта-позичальника і ризику, пов'язаного з видачею кредиту. Особливу увагу необхідно приділити наступним моментам:
- Особистість позичальника, його репутація в діловому світі, готовність виконувати взяті на себе зобов'язання;
- Фінансові можливості, тобто здатність погасити кредит за рахунок поточних грошових надходжень, або від продажу активів;
- Майно позичальника;
- Забезпечення, тобто види і вартість активів, що пропонуються в якості застави при отриманні кредиту і т.д.;
- Стан економічної кон'юнктури і інші зовнішні фактори, що можуть вплинути на становище позичальника ". *
При вирішенні питання про доцільність видачі кредитних коштів позичальнику своє аргументований висновок з даного питання повинні представити фахівці наступних напрямків: кредитний інспектор, юрист, інспектор служби економічної безпеки, економіст. Виходячи з цього, кредитний комітет банку приймає відповідне рішення про можливість або неможливість надання позичальнику кредиту. У разі позитивного рішення, позичальникові про це повідомляється і потім сторони приступають до оформлення кредитного договору.
Оформлення кредитного договору здійснюється шляхом укладення між банком і клієнтом банку, відповідного договору, який відповідає вимогам Цивільного кодексу Російської Федерації і містить основні умови надання та погашення розміщуваних банком коштів.
Особи, що підписують договір (учасники кредитної угоди), повинні мати необхідні для цього повноваженнями. Для фізичних осіб - це наявність дієздатності, тобто досягнення 18-річного віку. Від імені юридичних осіб договір право підписувати їх органи або представники (наприклад, директор філії від імені юридичної особи на підставі довіреності). Порядок обрання або призначення органів юридичної особи визначається законом та установчими документами (статут, установчий договір, довіреність і т.д.). Органи юридичної особи діють від його імені без довіреності. Представники юридичної особи діють на підставі довіреності, що підтверджує повноваження представника юридичної особи і межі його компетенції.
Довіреність видається за підписом керівника юридичної особи та засвідчується печаткою цієї організації. Установчими документами юридичної особи можуть бути обумовлені ряд обмежень, що стосуються прав органів юридичної особи підписувати кредитні договори (як і інші).
Статути багатьох юридичних осіб містять обмеження, що не дозволяють одноосібного виконавчого органу укладати угоди без схвалення загальних зборів засновників. Як правило, до компетенції виконавчого органу акціонерного товариства належать всі питання керівництва поточною діяльністю товариства крім питань, віднесених до виключної компетенції загальних зборів акціонерів чи Ради директорів товариства. Такі ж норми можуть міститися в установчих документах юридичних осіб з іншого організаційно-правовою формою. Позичальник згідно норм Цивільного кодексу РФ також має право ознайомитися з правовим статусом і фінансовим становищем банку-кредитора (наявність ліцензії Банку Росії, довіреність на ім'я керівника філії банку, баланс на останню звітну дату і т.д.).
Кредитний договір з участю громадян має ряд особливостей.
"Найближче стоїть до потреб громадян у сучасних умовах ощадбанк Росії здійснює соціальні програми шляхом кредитування споживчих потреб громадян. Банки здійснюють довгострокове і короткострокове кредитування населення. Довгострокові кредити населенню видаються на:
- Будівництво індивідуальних житлових будинків та садових будиночків;
- Купівлю квартир у будинках, побудованих підприємствами, об'єднаннями, органами місцевого самоврядування;
- Придбання обладнання для облаштування індивідуальних житлових будинків.
Короткострокові кредити видаються громадянам на невідкладні потреби готівкою, розрахунковими чеками.
Кредитування фізичних осіб здійснюється в кілька етапів:
1) На першому етапі - з'ясування кредитоспроможності клієнта. Для цього кредитний інспектор повинен з'ясувати рівень доходу, який був би достатній для своєчасного погашення позики, наявність у клієнта майна, сімейний стан, його витрати і т.д.
Клієнт повинен пред'явити наступні документи:
- Паспорт;
- Довідка з місця роботи про середньомісячну зарплату, про сумі податків;
- Книжку за розрахунками за квартиру;
Аналіз платоспроможності проводиться як по позичальнику, так і за його поручителю. На підставі цього керівник (чи кредитний комітет) приймає рішення про надання кредиту.
2) На другому етапі позичальник надає наступні документи:
- Заява; - зобов'язання; - довідка з місця роботи;
- Порука громадян, які мають постійне джерело доходів;
- Письмова заява поручителя, в якому вказується боржник і сума зобов'язань. Залежно від виду і розміру кредиту банки вимагають два або три поруки. При оформленні позики на будівництво потрібна довідка про дозвіл на будівництво, кошторис, власні витрати (не менше 30%).
3) Третій етап передбачає реальне надання позичальникові суми кредиту шляхом зарахування коштів на безвідсотковий рахунок клієнта в банку. З цього рахунку перераховуються гроші на сплату за будматеріали, садові будиночки та ін Одночасно банк направляє до нотаріальної контори повідомлення про видачу позики для придбання житла з метою заборони на продаж будинку.
Погашення та сплата відсотків по довгостроковій позиці як правило здійснюється з наступного після отримання позики кварталу і провадиться щокварталу.
Позики на будівництво житлового будинку для проживання погашаються з 3-го року після її отримання. Позика на невідкладні потреби проводиться щомісяця в рівних пропорціях.
При простроченні повернення позики Ощадбанк перераховує прострочену суму на рахунок прострочених позичок, яку вони вправі стягнути з поручителя в судовому порядку ". * Незважаючи на незначні відмінності у підходах до методики кредитування клієнтів у різних комерційних банках країни можна виділити головне - це правове забезпечення кредитних договорів, економічна доцільність і дієвий контроль, спрямований на повернення кредитних коштів.
2. Предмет кредитного договору.
 
Предметом кредитного договору є грошові кошти, які надаються позичальнику з умовою їх повернення і сплати відсотків на цю суму.
Кредитний договір, як зазначалося раніше, є оплатним. Разом з тим, необхідно зазначити, що нарахування відсотків на надавану позичальнику суму грошових коштів за кредитним договором починає вироблятися не з моменту укладення кредитного договору між сторонами, а з моменту надходження кредитних коштів на рахунок позичальника, тобто відсотки виплачуються за час реального користування кредитними сумами (ст. 819 ЦК РФ частина друга).
Що стосується розміру кредиту, забезпечення, умов погашення та інших умов, то вони визначаються сторонами в договорі. Грошові кошти виражаються в рублях, тому що рубль є законним платіжним засобом, обов'язковим до приймання на всій території Російської Федерації (ст. 140, 317 ГК РФ частина перша). У зв'язку з цим предметом кредитного договору є об'єкти цивільних прав, які можуть вільно відчужуватися або переходити від однієї особи до іншої в порядку правонаступництва (реорганізація юридичної особи, спадкування) або іншим способом.
"При дотриманні певних умов іноземна валюта також може бути предметом кредитного договору. Іноземна валюта вважається об'єктом обмежено оборотоздатні (ст. 129 ЦК РФ частина перша), оскільки використання іноземної валюти, а також платіжних документів в іноземній валюті при здійсненні розрахунків на території РФ за зобов'язаннями допускається на умовах, визначених законом (ст. 140 п.2, ст. 317 п.3 ГК РФ частина перша). Основним нормативним актом, що регулює валютні правовідносини, є Закон РФ від 9.10 1992 р. "Про валютне регулювання та валютний контроль". Слід врахувати, що всі банківські операції, правила їх вчинення встановлюються Банком Росії відповідно до ФЗ "Про банки і банківську діяльність". *
Специфікою кредитного договору є його предмет, який регулює відносини тільки за грошовими зобов'язаннями. Якщо предметом договору є не гроші, а речі, то до таких договорів застосовується спеціальне законодавство.
3. Сторони кредитного договору.
 
Основною особливістю кредитного договору є його суб'єктний склад: з одного боку такого договору обов'язково виступає банк або інша кредитна організація, що має відповідну ліцензію (ст. 819 ЦК РФ частина друга). Згідно зі статтею 1 Закону України "Про банки і банківську діяльність" кредитною організацією є юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на основі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції. На думку багатьох фахівців у сфері банківського права, таких як: Агарков М. М., Суханов Е. А., Тосунян Г. А. та ін прийняття ФЗ "Про центральному банку Росії" і ФЗ "Про банки і банківську діяльність" послужило формуванню в законодавстві країни чітких правил поведінки для всіх учасників банківських операцій. Існує два види кредитних організацій: банки та небанківські кредитні організації, які утворюються на основі будь-якої форми власності як господарське товариство. Відповідно до ФЗ "Про банки і банківську діяльність" кредитна організація не має права займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю.
Основною формою кредитної організації є банк, який окрім ознак, властивих іншим кредитним організаціям, має низку специфічних рис: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб. В установчих документах банку обов'язково має бути вказівка ​​на перелік здійснюваних банком послуг (ст. 52 ЦК РФ частина перша, ст. Ст. 5, 10 ФЗ "Про банки і банківську діяльність").
"Небанківські кредитні організації мають право здійснювати окремі банківські операції, передбачені ФЗ" Про банки і банківську діяльність "та встановлюються Банком Росії". *
Кредитні організації мають право здійснювати банківські операції тільки з моменту отримання ліцензії Центрального банку Росії (Банку Росії) - ст. 12 ФЗ "Про банки і банківську діяльність".
У протилежному випадку Банк Росії має право звернутися до Арбітражного суду з позовом про ліквідацію юридичної особи, що здійснює банківські операції без ліцензії - ст. 61 ЦК РФ частина перша, ст. 13 ФЗ "Про банки і банківську діяльність".
Фізичні особи, які незаконно здійснюють банківські операції, несуть у встановленому законом порядку цивільно-правову, адміністративну або кримінальну відповідальність.
Кредитний договір може бути визнаний недійсним, якщо він укладений банком або іншою кредитною організацією, що не мають ліцензії Банку Росії, як угода юридичної особи, що виходить за межі її правоздатності.
"Залучення грошових коштів і розміщення їх кредитною організацією в суперечності з цілями своєї діяльності, визначеними в її установчих документах і виданої ліцензії, а також надання кредиту юридичним особам, які не мають ліцензії на заняття банківською діяльністю, можуть бути визнані судом недійсними за позовом його засновника, або державного органу, що здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, якщо доведено, що інша сторона за договором знала або свідомо повинна була знати про її незаконність ". *
Здійснення юридичною особою банківських операцій відповідно за кону "Про банки і банківську діяльність" без ліцензії Банку Росії, тягне за собою стягнення з такої юридичної особи всієї суми, отриманої в результаті проведення даних операцій, а також стягнення штрафу в двократному розмірі цієї суми до федерального бюджету .
При укладанні кредитного договору необхідно обов'язково враховувати правовий статус філій і представництв юридичних осіб, в тому числі банків (ст. 55 ГК РФ частина перша, ст. 22 ФЗ "Про банки і банківську діяльність").
Представництвом є відокремлений підрозділ юридичної особи, що розташований поза місцем його знаходження, яке представляє інтереси юридичного та здійснює їх захист. Філією є відокремлений підрозділ юридичної особи, що розташований поза місцем його знаходження та здійснює всі його функції або частину.
Представництва та філії не є юридичними особами і діють на підставі положень, затверджених юридичною особою. Філії та представництва повинні бути вказані в установчих документах юридичної особи. Керівники філій та представництв призначаються юридичною особою і діють на підставі його доручення.
"Згідно з дорученням філія банку може бути обмежена сумою кредиту, який він може видати, а з іншого боку філія юридичної особи - позичальник може бути взагалі позбавлений права брати гроші в кредит. У цьому випадку така угода може бути визнана судом недійсною за позовом особи, в інтересах якої встановлено обмеження, якщо буде доведено, що інша сторона в угоді знала і заздалегідь повинна була знати про ці обмеження "(ст. 174 ЦК РФ частина перша).
У зв'язку з цим необхідно в договорі вказувати повні відомості про сторони. Коли стороною за договором є юридична особа або його філія, наводиться його офіційне найменування, його адреса, номер розрахункового рахунку, П.І.Б. посадової особи, яка має право підпису на договорі.
Фірмове найменування кредитної організації має містити вказівку на характер діяльності цієї юридичної особи з використанням слів "банк" або "небанківська кредитна організація", а також вказівку на його організаційно-правову форму. *
У ролі позичальника за кредитним договором можуть виступати юридичні особи, діють на підставі установчих документів, а також будь-який громадянин, що володіє повною дієздатністю. В іншому випадку ця угода може бути визнана недійсною.
Таким чином, у законі сторони кредитного договору чітко позначені. Це банк або інша кредитна організація (кредитор), що має ліцензію Банку Росії і позичальник, який одержує грошові кошти для підприємницьких чи споживчих цілей. Ця обставина є відмінною рисою кредитного договору від інших договорів цивільно-правового значення.
 
4. Права та обов'язки сторін за кредитним договором.
За кредитним договором одна сторона (банк або інша кредитна організація), обязующаяся надати грошові кошти (кредит), називається кредитором, а сторона (громадянин або юридична особа), обязующаяся повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї, - позичальником - ст. 819 ЦК РФ частина друга. Кредитний договір є двостороннім, тому що обов'язки виникають не тільки у позичальника (повернення отриманої позики і сплата відсотків на неї), але і в кредитора (надання грошових коштів у розмірі та на умовах, передбачених договором).
"Порушення обов'язків, передбачених для сторін за кредитним договором, тягне за собою відповідальність як кредитора, так і позичальника у вигляді відшкодування збитків, а тому в кредитному договорі обов'язково необхідно прописати всі права і обов'язки сторін, і перш за все кредитний договір повинен в себе включати умови про суму кредиту, об'єкти кредитування, термін повернення кредиту, відсотку, заставі та ін ". *
За кредитним договором позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї, тобто розмір відсотків за кредитним договором, порядок їх сплати, строки є істотними умовами. Це означає, що якщо ці умови не визначені в кредитному договорі, то кредитний договір може бути визнаний недійсним.
Кредитний договір завжди є оплатним. Тому позичальник зобов'язаний за договором сплатити відсотки. Як правило, ці відсотки включають в себе ставку рефінансування Банку Росії (вартість кредитного ресурсу) і винагорода самого кредитора (банківську маржу). При цьому, банк не має права в односторонньому порядку змінити відсотки, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором. Як правило у випадку виникнення спору про відсотки за кредитним договором суд може визначити їх відповідно до ст. 809 п.1 ЦК України, тобто за існуючою у кредитора ставці банківського відсотка або ставкою рефінансування. Порядок сплати відсотків залежить від терміну договору і фіксується в ньому. Як правило, позичальник повинен сплачувати відсотки по кредиту щомісяця.
Позичальник за кредитним договором зобов'язаний дотримуватися цільове використання отриманих за кредитом грошових коштів (крім кредиту фізичній особі на невідкладні потреби). При порушенні позичальником цієї умови кредитного договору банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту та сплати відсотків, що належать, якщо інше не передбачено договором.
У випадку, якщо згідно умов договору застави, що надається в якості забезпечення за кредитом, заставне майно залишається у заставодавця (позичальника), останній зобов'язаний:
- Застрахувати заставлене майно за свій рахунок у повній його вартості від ризиків втрати і пошкодження;
- Негайно повідомити іншу сторону про виникнення загрози втрати або пошкодження закладеного майна.
Наявність і збереження закладеного по кредиту майна перевіряється банком відповідно до умов договору.
При невиконанні позичальником передбачених кредитним договором обов'язків щодо забезпечення повернення суми кредиту, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов за обставинами, за які позикодавець не несе відповідальності, банк має право вимагати у позичальника сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором (ст. 813 ДК РФ частина друга). Позичальник не має права ухилятися від банківського контролю і повинен надавати всі дані про свій фінансовий стан і перспективи розвитку. Подібна позиція висловлюється багатьма юристами в сфері банківського права, тому що саме відсутність жорсткого контролю над витрачанням кредитних коштів в кінцевому підсумку призводить до неповернення кредиту.
Згідно умов кредитного договору, банк зобов'язаний надати позичальнику грошові кошти в розмірі, в строк і на умовах, передбачених договором. У банку є право відмовитися від видачі кредиту за наявності інформації про те, що кредит не буде повернений в передбачений термін. У разі виявлення неблагополучної позики, банк має право запропонувати позичальнику для виходу із ситуації продати частину активів, скоротити частину персоналу, змінити підходи в організації роботи, змінити керівництво та ін Крім того, банк має право звернутися до арбітражного суду з заявою про порушення провадження у справі про неспроможність (банкрутство) щодо позичальника, не виконує свої зобов'язання з погашення заборгованості. Кожен з цих способів впливу на клієнта застосовується як правило в залежності від його поточного фінансового положення.
"Як правило, в банківській практиці встановлено, що клієнт відповідає за цільове використання наданої суми кредиту. У разі порушення позичальником цієї вимоги банк має право вимагати повернення достроково суми кредиту та сплати відсотків, що належать, якщо інше не передбачено договором (ст. 814 ГК РФ частина друга) ". *
Сторони у разі невиконання взятих на себе зобов'язань за кредитним договором несуть відповідальність згідно вимог цивільного законодавства. На думку доктора юридичних наук, професора Суханова Е. А. як основної форми відповідальності за кредитними зобов'язаннями є відшкодування заподіяних збитків контрагенту, а сплата неустойки є додатковою санкцією. Кредитор має право вимагати відшкодування збитків, завданих йому у всіх випадках, на відміну від неустойки. Поняття "збиток" включає в себе як реальний збиток і упущену вигоду. Принцип повного відшкодування збитків діє якщо інше не передбачено законодавством. Що стосується неустойки, то в кредитному договорі як правило передбачено нарахування підвищених відсотків, що по суті і є неустойкою. *
Особливу увагу при вивченні питання відповідальності сторін за кредитним договором необхідно приділити наслідків прострочення боржником виконання грошового зобов'язання. Відповідальність сторін у разі невиконання зобов'язань за кредитним договором може бути покладена як на позичальника, так і на кредитора.
"Згідно зі ст. 395 ГК РФ частина перша, у разі невиконання чи прострочення виконання грошового зобов'язання, з якого на боржника покладається обов'язок сплатити гроші, підлягають сплаті відсотки на суму цих коштів. При розрахунку підлягають сплаті річних відсотків за ставкою рефінансування Банку Росії число днів у році приймається рівним відповідно 360 і 30 дням, якщо інше не встановлено угодою сторін. Відсотки нараховуються до моменту фактичного виконання грошового зобов'язання, відповідно до умов про порядок платежів та форми розрахунків і положень ст. 316 ГК РФ частина перша про місце виконання грошового зобов'язання. При стягненні суми боргу в судовому порядку і за відсутності в договорі угоди про розмір відсотків, суд сам має право визначити розмір облікової ставки банківського відсотка, яку треба застосовувати. Крім цього, кредитор має право звернутися до арбітражного суду з заявою про порушення провадження у справі про неспроможність позичальника. До майнової відповідальності за невиконання своїх обов'язків може бути притягнутий і кредитор. Наприклад, у випадку невмотивованої відмови від надання кредиту, надання кредиту в меншій сумі, або з порушенням термінів ". *
Таким чином, при укладенні кредитного договору слід ретельно вивчити викладені в договорі права та обов'язки сторін для запобігання несприятливих наслідків надалі. Кредитор і позичальник повинні чітко представляти для себе наслідки невиконання взятих на себе зобов'язань.
На жаль, на практиці дуже часто зустрічаються випадки коли яка-небудь зі сторін за договором (як правило позичальник) у разі взятих на себе зобов'язань, починає посилатися на непередбачені обставини, на неуважне вивчення договору, або на складну фінансову ситуацію в цілому по країні. Ці доводи не є переконливими, і в цьому випадку винна сторона повинна нести відповідальність згідно з умовами кредитного договору. "Згідно зі ст. 811 п.1 ЦК України частина перша у разі неповернення позичальником у термін суми позики, на цю суму підлягають сплаті відсотки, в порядку та розмірі, передбачених ст. 395 п.1 ЦК України частина перша з дня, коли вона повинна бути повернута, до дня її повернення кредитору незалежно від сплати відсотків, передбачених ст. 809 ГК РФ частина перша. Відсотки, передбачені ст. 395 ЦК РФ (частина перша) за невиконання або прострочення виконання грошового зобов'язання, погашаються після суми основного боргу. Відсотки, передбачені ст. 811 ГК РФ, є мірою цивільно-правової відповідальності і ці відсотки нараховуються на суму кредиторської заборгованості без урахування нарахованих на день повернення відсотків за користування позиковими коштами. *

Глава II
Способи забезпечення виконання
зобов'язань за кредитним договором.
Розгляд судових спорів за участю
суб'єктів кредитних відносин.
 
1. Застава. Його види і порядок оформлення.
 
Відомо, що одним з головних принципів кредитування є забезпеченість позики. Забезпечення повернення позички необхідно для збереження банківських активів, які в основному складаються з коштів клієнтів і вкладників; лише надійне і ліквідне забезпечення в кінцевому підсумку допомагає банку уникнути несприятливих наслідків сумнівного кредиту і отримати прибуток.
"Згідно зі ст. 329 ЦК РФ встановлено такі основні способи забезпечення виконання зобов'язань, у тому числі і кредитного: неустойка, застава, утримання майна боржника, поручительство, банківська гарантія і завдаток. Даний перелік не є вичерпним ". *
У сучасних умовах, саме застава є найбільш поширеним способом забезпечення виконання кредитних зобов'язань, тому що він дозволяє домогтися реального погашення заборгованості в найбільшою мірою. Такий же спосіб забезпечення як неустойка малоефективний в сучасних умовах.
"Згідно зі ст. 336 ДК РФ частина перша предметом застави може бути всяке майно, в тому числі речі і майнові права (вимоги - що дозволяє відносити до предметів застави цінні папери), за винятком майна вилученого з обороту, вимог, нерозривно пов'язаних з особою кредитора, зокрема вимог про аліменти, відшкодування шкоди, заподіяної життю і здоров'ю, та інших прав, уступка яких іншій особі заборонена законом. З урахуванням вищезазначених винятків, а також встановлених законодавством обмежень на заставу окремих видів майна (ст. 336 ч.2 ЦК України) банки мають право надавати кредити під заставу рухомого і нерухомого майна, в тому числі державних та інших цінних паперів.
Недійсність договору застави не тягне недійсності основного зобов'язання. Правовідносини за договором застави переважно виникають з договору, але можуть виникати з закону ". * *
Банк приймає в заставу майно позичальника або третьої особи, що належить йому на праві власності, або на праві господарського відання - ст. 209 п.2, ст. 335 п.3 ГК РФ частина перша. У разі якщо предметом застави є нерухоме майно, що належить державним і муніципальним унітарним підприємствам на праві господарського відання, то при цьому необхідно враховувати обмеження, встановлені ст. 295 ГК РФ частина друга. Так, при передачі в заставу нерухомого майна, що знаходиться у федеральній власності, закріпленого за федеральним унітарним підприємством на праві господарського ведення, заставодавцю потрібно отримати згоду Комітету з управління держмайном Росії; при передачі в заставу нерухомого майна, що знаходиться у складі суб'єкта РФ, закріпленого за держпідприємством потрібна згода Комітету з управління держмайном на рівні суб'єкта РФ; при передачі в заставу нерухомого майна, що знаходиться у складі муніципальної власності, заставодержателю потрібно отримати Постанову представницького органу муніципального утворення про укладення договору застави з банком і згоду Комітету з управління майном муніципального освіти.
Майно, передане в заставу повинно бути чітко позначено, індивідуально визначене і виділено з решти майна заставодавця.
Майно може бути прийнято банком в якості забезпечення за кредитом у двох формах: застава (закладене майно залишається у заставодавця) і заклад (закладене майно передається у володіння заставодержателю). При оформленні договору застави (закладу) на майно, що знаходиться у спільній сумісній власності, має бути отримана згода всіх власників на здачу в заставу цього майна.
Застава нерухомості (іпотека) допускається тільки з одночасним запорукою земельної ділянки, на якому нерухомість знаходиться. Договір застави нерухомості повинен бути нотаріально завірений і підлягає державній реєстрації (згідно ФЗ "Про реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним" від 21.07.1997 р. № 122-ФЗ). *
Перед прийняттям в якості застави того чи іншого предмета, відповідним службам банку слід встановити наступне: - фактична наявність застави; - ліквідність застави; - встановлення права власності; відображення в бухгалтерських документах. За результатами перевірки оформляється акт перевірки. Поняття застави дається в ст. 334 ЦК РФ. В силу застави кредитор за забезпеченим заставою зобов'язанням (заставоутримувач) має право у разі невиконання боржником цього зобов'язання одержати задоволення з вартості заставленого майна переважно перед іншими кредиторами особи, якій належить це майно (заставодавця) за винятками, встановленими законом.
Учасниками заставного зобов'язання є:
1) заставодавець - сторона, що надає майно в забезпечення виконання кредитного зобов'язання. В якості заставодавця може виступати як сам боржник, так і третя особа. Головне для банку - встановлення права власності на заставу. Якщо майно в заставу передається не уповноваженою особою (суб'єктом), то такий договір вважається недійсним. Закладатися може і право вимоги.
2) заставодержатель. Як заставоутримувача завжди виступає кредитор за забезпеченим заставою зобов'язанням (у тому числі банк) Згідно ст. 336 ДК РФ в якості застави можуть бути будь-які речі, а також права (крім обмежень, зазначених раніше).
Будь-який банк розглядає заставу не тільки з позиції юридичної забезпеченості, але і з точки зору економічної забезпеченості, тобто його ліквідність і можливість швидкої реалізації.
Розмір забезпечення визначається за згодою сторін. При цьому банк виходить з того, що застава повинна забезпечувати вимоги заставодержателя до моменту задоволення. У цю суму входить: а) власне сума кредиту; б) сума відсотків, обчислених за весь термін користування кредитом, в) суми складової неустойку, підвищені відсотки, якщо стягнення їх передбачено кредитним договором; г) відшкодування збитків, що утворилися у зв'язку з невиконанням позичальником кредитного зобов'язання; д) витрати банку за зверненням до арбітражного суду (суду) у розмірі відповідної держмита; е) витрати, пов'язані із зверненням стягнення і реалізацією закладеного майна. *
Законом передбачені жорсткі вимоги до форми договору застави. Він не повинен бути укладений в простій письмовій формі. Договір іпотеки повинен завірятися нотаріально і зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації угод з нерухомістю.
В обов'язковому порядку в договорі застави вказуються наступні дані:
- Предмет застави, його характеристика; - вартість застави; - договір, під який оформляється заставне зобов'язання; - розмір забезпеченого заставою кредиту (з урахуванням відсотків, пені і т.д.); - термін погашення зобов'язання; - вид застави; - адреса знаходження застави.
Договір застави завіряється уповноваженими на це установчими документами особами. При цьому треба враховувати можливу наявність певних обмежень в установчих документах сторін при підписанні подібних договорів. Відповідні служби банку супроводу кредитного договору зобов'язані проводити перевірку на наявність заставного майна.
"У разі невиконання або неналежного виконання боржником по кредитному договору своїх зобов'язань перед банком, останній набуває право звернути стягнення на закладене по даним зобов'язанням майно для задоволення своїх вимог". - Ст. 349 ГК РФ.
У ст. 348 ЦК України передбачено обставина, коли в праві на звернення стягнення на заставлене майно може бути відмовлено - якщо допущене боржником порушення незначне і розмір вимог явно несоразмерен вартості заставленого майна (наприклад зміна адреси позичальника, зміни до установчих документах позичальника, склад засновників і т.д .).
За рішенням суду стягнення звертається на:
1) рухоме майно, якщо інше не передбачено в договорі;
2) нерухоме майно;
3) якщо для укладення договору про заставу необхідно дозвіл іншої особи (ст. 349 п.3 ГК РФ);
4) предметом застави є майно, яке має значну культурну, художню, історичну та іншу цінність;
5) заставодавець відсутній і місцезнаходження його невідоме.
Без звернення до суду провадиться стягнення:
1) рухомого майна, якщо це передбачено договором;
2) нерухомого майна на підставі нотаріально посвідченого угоди сторін, укладеної після виникнення підстав для звернення стягнення на заставу;
Способами реалізації майна, на яке звернено стягнення є:
- Публічні торги-аукціони; реалізація на комісійних засадах. Поєднання цих способів передбачено до ФЗ "Про виконавче провадження" (термін 2 місяці). Питаннями реалізації арештованого майна займається Центр з реалізації майна при Управлінні юстиції РФ. *
На практиці досить часто зустрічаються випадки, коли закладене по кредиту майно незаконно відчужується (купівля-продаж, перезалог, оренда тощо). У даному випадку, згідно зі ст. 353 ГК РФ за заставоутримувачем закріплено заставне право заставодержателя за предметом застави у разі його вибуття.
Щодо черговості задоволення вимог заставодержателя. Так, згідно зі ст. 855 ДК РФ у разі звернення стягнення на предмет застави за рішенням суду, вимоги заставодержателя будуть задовольнятися в 4-у чергу; якщо стягнення проводилося у позасудовому порядку - у п'яту чергу.
У зв'язку з цим, слід визнати, що права кредитора, вимоги якого забезпечені заставою, згідно існуючих цивільних норм настільки малі, що при цьому втрачається забезпечувальна природа заставного зобов'язання.
 
2. Виконання кредитного договору,
забезпеченого порукою.
Порука передбачає собою відповідальність певної особи (поручителя) за порушення прав і охороняється законом інтересів суб'єкта певних правовідносин, що послідувало з боку його контрагента в цих правовідносинах.
Згідно зі ст. 361 п.1 ЦК України за договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором іншої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язань повністю або в частині. Підставою виникнення поруки може бути тільки договір.
"Зміст обов'язки поручителя зводиться до його відповідальності перед кредиторами третьої особи за виконання цією третьою особою свого зобов'язання. Поручитель не вважається зобов'язаним виконати зобов'язання третьої особи, а тільки нести відповідальність у випадку, якщо зобов'язання виявиться невиконаним. Дане питання є найбільш злободенним в сучасній банківській діяльності. Договір поруки укладається між кредитором за основним зобов'язанням і поручителем без участі боржника за основним зобов'язанням ".
Залежність поруки від правовідносин за основним зобов'язанням проявляється головним чином у вирішенні таких питань:
- Про готівку і дійсності зобов'язання поручителя;
- Про обсяг відповідальності поручителя;
- Про умови його відповідальності.
Залежність поруки від долі основного зобов'язання в питаннях його готівки і дійсності означає, що без основного зобов'язання поручительство просто не може виникнути - ознака акцессорности поруки - ст. 367 п.1 ЦК України.
Згідно зі ст. 363 п.2 ГК РФ поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат до стягнення боргу та інших збитків кредитора, викликаних невиконанням або неналежним виконанням зобов'язань боржником, якщо інше не передбачено договором поруки. Разом з тим, у цивільному законодавстві РФ відсутній вичерпний перелік видів виконання, за які поручитель несе відповідальність. Тільки тоді, коли в договорі поруки буде прямо вказано, що поручитель не відповідає за сплату будь-яких сум (збиток, неустойка та ін), або дається вказівка, що поручительство дається в певній частині боргу боржника, можна говорити про обмежений обсяг відповідальності поручителя .
У разі зміни основного зобов'язання, що тягне збільшення відповідальності або інші несприятливі наслідки для поручителя, відносини поруки припиняються.
Відповідно до ст. 363 ГК РФ поручитель несе солідарну відповідальність за зобов'язаннями боржника. У зв'язку з цим було б доречно відзначити ряд рис, властивих правовідносин між кредитором (банком) і поручителем:
- Підставою відповідальності боржника є порушення ним основного зобов'язання (у даному випадку - кредитного договору), в той час як підставою відповідальності поручителя є його власну обіцянку відповідати за поведінку основного боржника (позичальника);
- У поручителя та у основного боржника може бути тільки один кредитор;
- Відповідальність поручителя настає тільки тоді, коли настає відповідальність основного боржника;
- Відповідальність поручителя не може мати більший обсяг, ніж відповідальність основного боржника;
- Відповідальність поручителя обмежена не тільки власними запереченнями поручителя, але і запереченнями які міг би висунути боржник;
- Кредитор має право поставити вимогу про відповідальність за порушення основного зобов'язання як до основного боржника, так і до поручителя або до них обох, у будь-якому порядку і в будь-яких частках, причому від основного боржника кредитор має право вимагати виконання основного зобов'язання;
- Поручитель, який зазнав тягар відповідальності за поведінку основного боржника (позичальник за кредитним договором), набуває право вимоги до даного боржнику на умовах не гірших ніж ті, на яких поручитель поніс відповідальність - ст. 365 ЦК РФ. *
У ряді рис зобов'язання поручителя перебуває у підпорядкованому відношенні до основного. Але все-таки - це два різних зобов'язання.
Солідарна відповідальність поручителя носить диспозитивний характер. У ДК РФ дозволена також і субсидіарну відповідальність, коли вимога до поручителя може бути пред'явлено лише за умови попереднього пред'явлення вимоги до основного боржника (позичальникові) та відмову останнього задовольнити ці вимоги в розумний строк - ст. 399 ГК РФ частина перша.
Відповідальність поручителя носить необмежений характер, тобто він відповідає згідно з умовами даного ним поруки всім своїм майном, на яке за законом може бути звернено стягнення.
Форма договору поруки - проста письмова (ст. 362 ЦК РФ). Недотримання цього правила тягне недійсність цього договору поруки (ст. 362 п.2, ст. 162 ГК РФ). Договір поруки може бути нотаріально посвідчений за згодою сторін. Договір поруки повинен бути нотаріально посвідчений, якщо порука має своїм предметом відповідальність за невиконання зобов'язання з нотаріального основного зобов'язання (кредитного договору).
Як було зазначено вище, поручитель з моменту виконання зобов'язань перед кредитором за основним договором (кредитний договір), отримує право регресної вимоги до боржника. Причому обсяг цих вимог включає в себе не тільки суму сплачену ним кредитору, а й суму інших збитків (п.1 ст. 365 ЦК РФ), у тому числі відсотки за користування чужими коштами, передбачених ст. 395 ГК РФ. * Що стосується підстав припинення поруки, то тут можна виділити кілька підстав:
- Виконання зобов'язання поручителем;
- Переведення на іншу особу за забезпеченим поручительством зобов'язанням, якщо поручитель не дав кредитору згоди відповідати за нового боржника;
- Якщо кредитор відмовився прийняти належне виконання, запропоноване боржником або поручителем;
- Після закінчення зазначеного в договорі поруки строку, на який воно дано, а у разі якщо термін не встановлено - поручительство припиняється протягом року з дня настання строку виконання основного зобов'язання (а якщо строк виконання основного зобов'язання не встановлений - два роки з дня укладання поручительства ) - ст. 367 ЦК РФ.
У сучасній банківській практиці саме договір поруки разом з договором застави є найпоширенішими способами в якості забезпечення за кредитними зобов'язаннями.
3. Банківська гарантія
як спосіб цивільно-правового
забезпечення кредитних договорів.
Законодавство РФ і сформувалася банківська практика, крім вищевказаних способів забезпечення за кредитними зобов'язаннями, знає і інші способи забезпечення виконання кредитних зобов'язань. "Показати місце того чи іншого способу забезпечення виконання кредитних договорів - це означає показати ті функції, які виконує відповідний спосіб, а отже визначити випадки, в яких застосування даного способу є найбільш ефективним і корисним для кредитора.
З цією метою всі способи забезпечення виконання зобов'язань звичайно діляться на дві групи:
- Перша відрізняється функцією стимуляції боржника до належного виконання зобов'язання (кредитного договору) - неустойка, завдаток;
- Друга (застава, порука, утримання, банківська гарантія) крім стимулюючої функції надають кредитору додаткову гарантію. *
Вибір будь-якого певного способу забезпечення виконання кредитного договору залежить як правило від вибору кредитора. За кредитними зобов'язаннями саме гарантують способи забезпечення (застава, порука, утримання).
Поряд з самим надійним способом забезпечення за кредитними зобов'язаннями як поручительство можна виділити банківську гарантію.
"Багато банків, зіткнувшись з проблемами оцінки застави, визначення його ліквідності, реалізації заставленого майна, використовуються банківські гарантії як спосіб забезпечення виконання кредитних зобов'язань. У ст. 368 ЦК РФ зазначено, що банк або інша кредитна установа (гарант) дають на прохання іншої особи (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно до умов дається гарантами зобов'язання грошову суму після надання бенефіціаром письмової вимоги про її сплату. У відносинах, пов'язаних з видачею банківської гарантії беруть участь три суб'єкти:
1) гарант - особа, що дає письмове зобов'язання сплатити (банк або страхова організація
2) прінціпіал - особа, на прохання якого дається гарантія
3) бенефіціар - кредитор прінціпіала - уповноважена сторона за основним зобов'язанням.
Специфікою банківської гарантії відповідно до ст. 370 ЦК РФ є та обставина, що гарантійне зобов'язання у відносинах між гарантом і бенефіціаром не залежить від того основного зобов'язання, в забезпечення якого воно видавалося. Це виражається в наступному:
- Банківська гарантія не припиняється з припиненням основного зобов'язання і не змінюється з його зміною;
- Вона не є недійсною при недійсності основного зобов'язання;
- Гарант не має права посилатися при пред'явленні до нього вимог бенефіціаром на заперечення, які пов'язані з забезпечуваним зобов'язанням; він має право відмовити у виплаті лише при порушенні умов самої гарантії;
- Зобов'язання гаранта не залежить від будь-яких вимог або заперечень прінціпіала, заснованих на його відносинах з гарантом або бенефіціаром.
Банківські гарантії класифікуються за різними ознаками. Найбільш поширеними у банківській практиці є:
- Тендерна гарантія (гарантія пропозиції) - зобов'язання гаранта, видане їм на прохання учасника торгів, за яким гарант у випадку невиконання принциповий своїх зобов'язань, що випливають з уявлення пропозиції, здійснити платіж бенефіціару в межах зазначеної суми грошей. Розмір таких гарантій зазвичай складає 10% від суми зобов'язання.
- Гарантія повернення платежу - зобов'язання банку, видане на прохання постачальника товарів або послуг, за яким гарант зобов'язується у разі невиконання принциповий зобов'язань відшкодувати згідно контракту між принциповий і бенефіціаром суму бенефіціару.
Гарантія може також забезпечувати повернення боргу за кредитним договором як фізичним, так і юридичним особам. Банки зазвичай видають гарантію виконання по пред'явленню вимоги лише під зустрічну гарантію від збитків з боку прінціпіала.
Згідно зі ст. 374 ЦК РФ вимога бенефіціара має бути надано гаранту до закінчення визначеного в гарантії строку, на який вона видана. Цей момент є істотним. Гарант при настанні цього моменту автоматично анулює гарантію, тому що відповідно до ст. 378 ГК РФ зобов'язання гаранта перед бенефіціаром за гарантією припиняється закінченням визначеного в гарантії строку, на який вона видана.
Гарант повинен отримати повідомлення бенефіціара про сплату грошової суми і попередити прінціпіала - ст. 375 п.2 ГК РФ. У разі якщо гарант відмовляє бенефіціару, він повинен про це йому повідомити і мотивувати причини відмови - ст. 376 ЦК РФ. Крім того, на відміну від поруки, гарант несе відповідальність лише в тому обсязі, який вказаний в банківській гарантії - ст. 377 ЦК РФ.
Припинення зобов'язання гаранта перед бенефіціаром відбувається в наступних випадках зазначених в ст. 378 ГК РФ
-Сплата бенефіціару суми, на яку видано гарантію;
- Закінчення визначеного в гарантії строку;
- Відмови бенефіціара від своїх прав за гарантією та повернення її гаранту;
- Відмови бенефіціара від своїх прав за гарантією шляхом письмової заяви про звільнення гаранта від зобов'язань.
Гарант має право зажадати від прінціпіала відшкодування сум, сплачених бенефіціару, якщо це право було закріплено угодою гаранта з принциповий. * У практичній діяльності, що стосується кредитних правовідносин, використання банківських гарантій в якості забезпечення за кредитами використовується вкрай рідко (особливо після подій 17 серпня). На закінчення цього розділу необхідно зазначити, що в сучасному цивільному законодавстві в значній мірі відрегульовані питання стосуються забезпечення за кредитними зобов'язаннями. Разом з тим, на практиці виникає велика кількість непередбачених обставин. Саме питання дозволу спірних моментів у сфері банківського кредитування, у тому числі і в судовому порядку буде розглянуто мною далі.
4. Розгляд судових спорів
за участю суб'єктів кредитних відносин.
 
Розгляд даного питання обумовлено тією обставиною, що правові відносини народжуються, існують і припиняються не тільки лише під впливом норм права, а й цілого ряду інших обставин. Такими обставинами зокрема є розуміння, тлумачення та застосування норм права. Практика вирішення спорів судами - це той матеріал, в якому найбільш наочно відображаються результати всіх трьох названих процесів. Крім того, саме суд є останньою інстанцією, яка вирішує питання про права та обов'язки конкретних осіб, і єдиною - узагальнюючої прийняті рішення.
Питання, пов'язані з вирішенням спорів за кредитними зобов'язаннями ставляться як до компетенції судів загальної юрисдикції (за участю фізичних осіб) і арбітражних судів (за участю організацій). Як правило, суть судових розглядів пов'язана з вимогою кредитора сплати суми кредиту позичальником, а також упущеної вигоди і понесених ним збитків. При цьому сторони в позовному провадженні має право висунути свої зауваження та вимоги.
Можливість звернення до арбітражного суду, як і в суд загальної юрисдикції обумовлена ​​цілим рядом умов:
- Пред'явлення позову і порушення справи (гл. 14 АПК)
- Підготовка справи до судового розгляду (гл. 15 АПК)
- Судовий розгляд і винесення рішення (гл. 16, 17 АПК)
"Суб'єктами судових спорів є юридичні особи (у тому числі банки), громадяни-підприємці, фізичні особи".
Недотримання таких умов, як підвідомчість, процесуальна правоздатність, означає, що спір не підлягає розгляду в арбітражному суді і тягне до відмови від прийняття позовної заяви (ст. 107 АПК п.1).
Вимога про дотримання претензійного порядку скасовано.
Важливим є умова дотримання вимог до форми і змісту позовної заяви, які встановлені в ст. 102 АПК. Стосовно до суперечок, що випливають з кредитного договору необхідно враховувати наступне:
- Позовна заява має містити точний розрахунок стягуваної суми, яка повинна включати: основний борг непогашеного кредиту, відсотки за користування кредитом, штрафні санкції за невиконані умови договору;
- При пред'явленні позову до кількох відповідачам, позовні вимоги повинні бути персоніфіковані як за сумою, так і за характером (із зазначенням виду відповідальності);
Право підпису позовної заяви належить як керівнику організації, так і представника юридичної особи (за дорученням) - ст. 102 АПК.
Подача позовної заяви оплачується держмитом (ст. 90, 91 АПК). Розмір держмита визначений у ФЗ "Про державне мито". Також в цьому законі визначено коло осіб, звільнених від сплати держмита.
При дотриманні необхідних умов суддя зобов'язаний прийняти позовну заяву до виробництва арбітражного суду.
Кожне конкретне справа має свою специфіку. Загальне правило полягає в тому, що сторони повинні подати докази своєї правоти - ст. 53 АПК. Практично завжди суддя пропонує представнику банку у справах, що випливають з кредитних договорів представити оригінали кредитного договору, договору застави (поруки і т.д.), розрахунок суми позову із зазначенням відсоткової ставки за період користування кредитом, а відповідачу - представити докази погашення кредиту (принцип змагальності). Часто за кредитними спорах виникають суперечки, пов'язані із забезпеченням позову. Забезпечення позову допускається на будь-якій стадії арбітражного процесу (ст. 75 АПК п.1). Мета забезпечення позову - вжиття заходів, які запобігають можливість невиконання судового позову. При цьому у суду вправі вимагати від позивача гарантій відшкодування можливих для відповідача збитків (ст. 76 п.2, ст. 80 АПК).
У п.1 ст. 76 АПК передбачені такі заходи забезпечення позову:
- Накладення арешту на майно або грошові кошти відповідача;
- Заборона здійснювати відповідачеві вчиняти певні дії;
- Заборона іншим особам вчиняти дії стосуються предмета спору;
- Призупинення реалізації майна у випадку пред'явлення позову про звільнення його від арешту.
Всі дії щодо забезпечення позову оформляються ухвалою суду і діють до набрання чинності рішенням арбітражного суду.
Справа має бути розглянута і рішення прийняте в термін, що не перевищує двох місяців з дня надходження позовної заяви до арбітражного суду. *
На підтвердження вищесказаного наведу приклад із практики.
Ощадний банк в особі керуючого Новоусманском відділенням подав позов в Арбітражний суд Воронезької області про стягнення з ВАТ М'ясокомбінат "Новоусманской" суми кредиту, а також відсотків, пені в розмірі 2800000 карбованців. Оскільки за даним кредитом була оформлена заставна обладнання на суму 6000000 рублів, то в якості вимоги позивача було і звернення стягнення на предмет застави з подальшим направленням коштів на погашення кредиторської заборгованості. В якості забезпечення позову, позивач клопотав про забезпечення позову у формі накладення арешту на це майно.
У ході розгляду, позивач свої позовні вимоги підтвердив. Крім того, позивачем був представлений протокол загальних зборів ВАТ М'ясокомбінат "Новоусманской", який уповноважує генерального директора набувати кредит у банку в необхідній сумі і виробляти заставу майна підприємства (відповідно до ФЗ "Про акціонерні товариства"). Заперечення відповідача, що стосуються його незадовільного фінансового становища були прийняті судом як грунтовні. Рішенням Арбітражного суду Воронезької області на ВАТ М'ясокомбінат "Новоусманской" було покладено обов'язок про сплату Ощадбанку 2800000 рублів з нарахуванням 60% річних до моменту сплати.
Разом з тим треба відзначити, що ефективність такого заходу захисту залишає бажати кращого. Пов'язано це з завантаженістю коштів, що часто призводить до того, що до моменту розгляду справи в суді, як правило, у боржника на рахунку немає грошей, або підприємство не працює, але при цьому юридично не ліквідоване. Але при цьому інших шляхів повернення кредиту немає.
"Важливою ланкою механізму захисту прав організацій і громадян є виконання рішення арбітражних судів, судів загальної юрисдикції та третейських судів за цивільно-правових спорів, у тому числі і по спорам з участю банків (за кредитними договорами зокрема)".
У ст. 197 АПК сказано, що судові акти, які вступили в законну силу виконуються усіма державними органами, організаціями, посадовими особами та громадянами на території РФ.
Примусове виконання судового акта проводиться судовими приставами на підставі виконавчих листів, виданих арбітражним судом, судом загальної юрисдикції.
Практика показала, що прийняття чітких уніфікованих правил у сфері виконавчого виробництва вкрай необхідно. Найбільш злободенним до ФЗ "Про виконавче провадження" залишається питання участі приставів в оцінці реалізації майна та ін Термін виконавчого виробництва обмежений двома місяцями. *
На закінчення зазначу, що багато в чому питання, пов'язані з регулюванням цивільно-правових відносин у сфері банківського кредитування в тому числі зазначені вище залишаються актуальними і сьогодні, і отже вимагають детального розгляду фахівцями різного профілю.
Висновок.
Дослідження, проведене в процесі підготовки матеріалів для дипломної роботи, дозволило в певній мірі розробити окремі аспекти складного комплексу питань, пов'язаних з вивченням процедури банківського кредитування (з моменту подачі заявки на видачу кредиту аж до повернення кредитних коштів). Особливий акцент зроблений на правовий аналіз укладених кредитних договорів.
У дипломній роботі я спробував зібрати матеріал, який може мати певне значення для юристів банків та інших кредитних установ, а також для їхніх клієнтів - юридичних і фізичних осіб. З цією метою мною використовувалися наукові праці юристів у сфері фінансів, нормативні документи та коментарі до них, а також аналітичні дані, отримані в ході практичної діяльності.
Серед отриманих висновків можна виділити наступні основні: - в сучасних умовах розвитку ринкової економіки, така функція банків як кредитування, тобто виконанням ними активних операцій з розміщення грошових коштів, набуває значення; - правове забезпечення при оформленні кредитних угод є гарантією повернення кредиту. У зв'язку з цим роль юридичної служби в банках розглядається як одна з провідних, поряд з іншими, - кредитний договір містить в собі поєднання диспозитивних імперативних норм правового характеру. Ця обставина вказує на те, що при укладанні кредитних угод сторони повинні чітко визначити свої права і обов'язки, які необхідно виконувати, що не виходять за рамки закону; - у кредитному договорі, що оформляється в письмовому вигляді, вказані конкретні суб'єкти (кредитор і позичальник); - відшкодувальний характер кредитного договору забезпечує отримання банками прибутку (тобто нарахування відсотків), укладення кредитного договору неможливо без таких компонентів як термін сплати кредиту (терміновість), забезпеченість кредиту (застава, порука, гарантія тощо); - найбільш складна проблема в сучасній кредитно-фінансовій сфері Росії (особливо після 17 серпня 1998 року) - проблема неповернення кредитів. У зв'язку з цим, завдання впорядкування нормативної бази в законодавстві країни (створення банківського кодексу) постало найбільш гостро.
У тісному зв'язку з вищесказаним слід відзначити крайню необхідність посилення цивільно-правової та кримінальної відповідальності у сфері кредитних відносин.
Судова практика показує, що найчастіше судові рішення на користь кредитора дуже часто на практиці бувають малоефективними. Це пов'язано з багатьма причинами: наприклад - черговість виконання вимог щодо кредитора за кредитним договором ставляться згідно зі ст. 855 ДК РФ тільки у четверту чергу, а це в свою чергу, враховуючи сучасне фінансове становище багатьох підприємств ставить під питання реальне виконання судового рішення; значна завантаженість судів багато в чому є причиною неприйняття оперативних заходів (у тому числі "забезпечення позову"), що в кінцевому підсумку позначається на ефективності при виконанні судових рішень.
 
Список використаної літератури.
1. М. М. Агарков Основи банківського права. М., 1994 82с.
2. В. Д. Ларичев Зловживання в сфері банківського кредитування. Методика їх попередження. М., 1997. 224с.
3. Правове регулювання банківської діяльності. Під ред. доктора юрид. наук, проф. Є. О. Суханова М., 1997. 448с.
4. Російське громадянське право: Підручник / за ред. З. Г. Крилової, Е. П. Гаврилова, - М.: Навчально-консультаційний центр "ЮрИнфоР" 1999. - 420С.
5. Порука. Досвід теоретичної конструкції та арбітражної практики. - М.: - Навчально-консультаційний центр "ЮрИнфоР", 1998. 234с.
6. Цивільний кодекс Російської Федерації. Частина перша. Текст, коментарі. / Под ред. О. Н. Садикова М. 1993 285с.
7. Коментар до цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий / Под ред. О. Н. Садикова М. 1996. 583с.
8. Захарова Н. М. Кредитний договір - М.: Концерн "Банківський Діловий Центр", 1996 - 128с.
9. Основи банківського права Російської Федерації: Навчальний посібник / За ред. доц. М. В. Карасьова і доц. П. Н. Бірюкова. Воронеж: Джерела, 1996 - 173с.
10. Про заходи з реструктуризації банківської системи Російської Федерації / / Заява Уряду Російської Федерації, центрального банку РФ від 21.11.1998 р. № 5580П-П-13
11. Правила кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку Росії / / 10.07.1997 р. № 229-Р
12. Постанова № 13/14 Пленум Верховного суду РФ і Пленуму ВАС РФ від 8.10.1998 / / Бюлетень Верховного суду РФ 12 `98


* Захарова Н. Н. "Кредитний договір" М., 1996 с.9
* Основи банківського права с.80
** Основи банківського права с. 81
* Положення про кредитну лінію в установах Ощадбанку РФ
** Правила кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку Росії / / 10.07.1997. № 229 - Р
* "Про заходи щодо реструктуризації банківської системи Російської Федерації / / Заява Уряду Російської Федерації, Центрального банку РФ від 21.11.1998. № 558-ОП-П-13. "
* Ларичев В. Д. "Зловживання в сфері банківського кредитування. Методика їх попередження ", стор. 90
* Основи банківського права Російської Федерації. 1996, с.84-85
* Основи банківського права Російської Федерації. 1996, с. 27
* Основи банківського права Російської Федерації. 1996, с.53
* В. Д. Ларичев Зловживання в сфері банківського кредитування. Методика їх попередження. М., 1997. с.40
* Захарова Н. М. Кредитний договір М., 1996. с.31-32
* Російське громадянське право: Підручник, М., 1999. с.285
* Агарков М. М. Основи банківського права М., 1994. с.85
* Суханов Є. А. Правове регулювання банківської діяльності М., 1997. с.83
* Агарков М. М. Основи банківського права М., 1994. с.57
* Постанова № 13/14 Пленуму Верховного суду РФ і Пленуму ВАС РФ від 8.10.1998 / / Бюлетень Верховного суду РФ. 12 `98.
* Агарков М. М. Основи банківського права. М., 1994. с.57
** Федеральний Закон "Про банки і банківську діяльність". Коментарі. М., 1998.с.260
* Федеральний Закон "Про банки і банківську діяльність". Коментарі. М., 1998.с.260
* Російське громадянське право: Підручник. М., 1999. с.330
* Правове регулювання банківської діяльності / За ред. Є. О. Суханова М., 1997. с. 250
* Бєлов В. А. Порука. Досвід теоретичної конструкції та узагальнення арбітражної практики. М., 1998 с.55
* Бєлов В. А. Порука. Досвід теоретичної конструкції та узагальнення арбітражної практики. М., 1998 с.67
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Диплом
171кб. | скачати


Схожі роботи:
Правові основи банківського кредитування в Росії
Правові основи забезпечення інформаційної безпеки в Російській Федерації
Конституційно-правові основи земельних відносин в Російській Федерації
Конституційно-правові основи місцевого самоврядування в Російській Федерації на прикладі МО
Основи банківського кредитування
Іпотечне кредитування в Російській Федерації
Сучасний стан системи іпотечного житлового кредитування в Російській Федерації
Правові та релігійні норми в Російській Федерації
Правові проблеми податкового контролю в Російській Федерації
© Усі права захищені
написати до нас