Порядок укладення кредитного договору

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Питання № 1
Завдання. Відмінність кредитного договору від договору позики
Кредитні відносини, учасники яких пов'язані довгостроковими зв'язками, заздалегідь планують і фінансують обсяги та терміни надання позикових коштів, грунтуються на кредитному договорі.
Специфіка кредитного договору відображена в ст. ст. 819-821 ГК РФ.
За кредитним договором банк (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї (ст. 819 ЦК РФ «Кредитний договір»). Визначальним для цього договору є те, що кредиторами можуть виступати лише банки, а об'єктом - грошові кошти.
Відмова від надання позичальнику кредиту, передбаченого договором кредиту, можливий за наявності обставин, очевидно які свідчать про те, що кредит не буде повернений в строк. До таких зобов'язаннями можна віднести наявність у позичальника незадовільною структури балансу.
За ненадання кредиту банк несе відповідальність, встановлену законом і договором.
Позичальник, у свою чергу, має право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, але при цьому він зобов'язаний повідомити про це кредитора до встановленого договором терміну надання кредиту, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або кредитним договором.
Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі, недотримання даного правила тягне недійсність договору. При укладанні кредитний договір повинен бути підписаний уповноваженими особами, які мають право на підставі довіреності або статуту банку здійснювати цю операцію.
До кредитних операцій, що виникли на підставі кредитного договору, застосовуються загальні положення про позику, якщо інше не встановлено правилами про кредитний договір.
Основними параметрами кредиту є терміновість, зворотність, возмездность, забезпеченість кредиту.
Терміновість банківського кредиту визначається умовами договору. Розрізняються короткострокові, середньострокові і довгострокові кредити.
Строк повернення кредиту визначається безпосередньо в кредитному договорі. Якщо термін повернення кредиту не обумовлений, то кредит слід вважати погашеним тільки в момент зарахування грошей на рахунок кредитора.
У разі несвоєчасного повернення кредиту, якщо інше не передбачено законом або договором, наступають наслідки невиконання грошового зобов'язання (ст. 395 ГК РФ «Відповідальність за невиконання грошового зобов'язання»), тобто сплата відсотків, розмір яких визначається ставкою рефінансування, встановленої Банком Росії. Ці відсотки стягуються понад відсотки за користування кредитом.
Договором може бути передбачений цільовий характер отримання і використання кредиту. Він може бути використаний для реконструкції підприємства, капітального будівництва, формування коштів підприємства, покриття нестачі обігових коштів, у зв'язку з фінансовими труднощами і т.п. Іпотечний кредит може бути наданий тільки фізичним особам (на придбання та будівництво житла, придбання земельних ділянок). У цих випадках банк має право контролювати використання кредиту. В умовах договору передбачаються технічні і організаційні способи здійснення цих правомочностей банку. Право банку контролювати цільове використання кредиту забезпечено його правом застосування до клієнта майнових та оперативних санкцій аж до дострокового стягнення позики та сплати відсотків, що належать, якщо інше не передбачено договором (ст. 814 ГК РФ «Цільовий позика»).
Відплатність кредитного договору полягає в тому, що позичальник сплачує відсотки за час користування кредитом. Розмір відсотків визначається договором сторін і практично складається на ринку залежно від попиту на кредит і потреби в ньому позичальника.
Виходячи із загального правила про неприпустимість односторонньої зміни умов договору, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом, а також в умовах фінансової нестабільності та гіперінфляції в договорі повинні бути чітко сформульовані підстави для зміни процентних ставок у ході дії договору і періодичність перегляду плати за кредит.
Як правило, одностороння зміна банком процентної ставки допускається при збільшенні процентних ставок Банку Росії за централізовані кредитні ресурси. Кредитний договір є реальним, оскільки вважається укладеним з моменту перерахування коштів на рахунок позичальника. Отже, тільки з цього моменту виникає і обов'язок позичальника виплачувати відсотки за кредит.
В умовах переходу до ринкових відносин виникнення і здійснення договірних відносин у сфері надання кредиту значно ускладнені. Банк повинен бути впевнений у міцності фінансового стану позичальника, зобов'язаного в обумовлений договором строк повернути кредит. Слід зазначити, що в нашій країні не створено систему збору інформації про кредитоспроможність клієнтів, а також відомостей про отримані і не погашених ними кредитах.
Для зниження ризику до укладення кредитного договору банк повинен отримати від позичальника наступні документи: баланс за останній звітний період і на перше число останнього місяця, завірений податковим органом; підтвердження від податкової інспекції про відсутність заборгованості; підтвердження податкових органів наявності рублевих і валютних рахунків в інших банках . Крім того, необхідні відомості від банків про отримання позичальником кредитів. Ця інформація необхідна для уточнення достовірності балансу, а також встановлення справжнього фінансового стану позичальника. Бувають випадки, що позичальник не відображає в балансі отримання кредиту. Якщо він отримав кредит в іншому банку, слід перевірити, як він його використав, чи є порушення умов кредитного договору. Якщо позичальник бере кредит для погашення раніше взятого, то існує небезпека виникнення «кредитної піраміди».
Позичальник також надає нотаріально завірені копії установчих документів, нотаріально завірену картку із зразками підписів і відбитком печатки, копії договорів або контрактів, під які береться кредит, обгрунтування угоди (доцільності даної операції), заяву на видачу кредиту, зобов'язання-доручення.
Банківські кредити можуть забезпечуватися заставою нерухомого та рухомого майна, в тому числі державних та інших цінних паперів, банківськими гарантіями та іншими способами, передбаченими федеральними законами або договором.
Кредитним договором оформляються також міжбанківські кредитні відносини, зокрема коли Банк Росії надає кредит банкам для їх подальшої діяльності з кредитування клієнтів. Різновид таких міжбанківських операцій - надання Банком Росії централізованих цільових кредитних ресурсів за рахунок спеціально виділених бюджетних коштів.
Міжбанківський кредитний договір оформляється в особливому порядку, передбаченому банківськими інструкціями. Міжбанківські кредитні договори передбачають право Банку Росії в односторонньому порядку змінювати розмір облікової ставки - плати за централізовані кредити. Надання централізованих кредитів може здійснюватися на підставі кредитного аукціону, який проводить Банк Росії.
До міжбанківських кредитах відноситься також кредитування кредитними установами один одного. Ця угода оформляється міжбанківським кредитним договором і регламентується Цивільним кодексом РФ.
На відміну від кредитного договору, за договором позики ж одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути таку ж суму грошей або рівну кількість інших отриманих їм речей того ж роду і якості. Договір позики регулюється ст. 807-818 ГК РФ.
Суб'єктами цього договору можуть бути як підприємці (юридичні особи, громадяни), так і громадяни, що не займаються підприємницькою діяльністю. Правила позики поширюються, зокрема, на короткострокові і довгострокові позички, видані громадянам, комерційним і некомерційним організаціям.
Об'єктом договору позики є гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, які передаються позикодавцем у власність (господарське відання, оперативне управління) позичальникові. Це майно входить до складу коштів позичальника і на нього поширюється загальний режим їх використання, в тому числі і правила стягнення за зобов'язаннями позичальника.
Форма договору позики між юридичними особами - письмова, а для договору позики між громадянами письмова форма потрібно лише в тому випадку, якщо його сума не менш ніж у 10 разів перевищує встановлений законом мінімальний розмір оплати праці.
Договір позики є, як правило, оплатним. Позикодавець має право на отримання від позичальника процентів на суму позики, розмір і порядок виплати яких визначаються договором. При відсутності цих умов розмір процентів визначається існує у місці проживання позикодавця ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або відповідної його частини. При відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення суми (ст. 809 ГК РФ «Відсотки за договором позики»).
З цього загального правила зроблені винятки. Договір може бути безпроцентним, якщо в ньому прямо не передбачено інше, коли він укладений між громадянами на суму, визначену законом, і не пов'язаний з підприємницькою діяльністю хоча б однієї із сторін, а також у разі, якщо предметом договору є не гроші, а інші речі, визначені родовими ознаками (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Договір позики є реальним, оскільки вважається укладеним з моменту передання грошей або інших речей (п. 1 ст. 807 ГК РФ «Договір позики»). Практичне значення цього правила полягає в тому, що обов'язок позичальника відшкодовувати відсотки за позику і відповідно право позикодавця вимагати ці відсотки виникає лише з моменту, з яким закон пов'язує укладення договору.
За своєю структурою договір позики можна віднести до односторонніх договорами, оскільки обов'язки, що випливають з цього договору, оплата відсотків і повернення предмета позики лежать на позичальнику, а права, цього відповідні, - на позикодавців.
У договорі позики немає категоричного умови про його цільовому характері. Ця норма диспозитивно. Вона надає можливість самим сторонам обумовити цільову позику. Але якщо дана умова включено до договору, то позикодавець має право контролю за цільовим використанням позики. Форма і межі контролю обумовлюються в договорі. Однак вони не передбачають втручання в оперативну господарську діяльність позичальника. У разі порушення цільового призначення позики або перешкод з боку позичальника для контролю за таким використанням позикодавець може вимагати дострокового повернення суми позики та сплати належних відсотків.
Термін та порядок повернення суми визначаються угодою сторін. За згодою позикодавця сума позики може бути повернена достроково. Якщо термін повернення не встановлений або визначений до запитання, то сума позики повинна бути повернена протягом 30 днів з дня пред'явлення вимоги.
Велике значення для господарського життя має правило про момент повернення суми позики. Це правило також диспозитивно: сторони можуть визначити повернення суми позики або моментом передачі її позикодавцеві, або зарахуванням відповідних грошових коштів на його банківський рахунок.
За порушення термінів повернення позики позичальник незалежно від сплати відсотків відшкодовує в загальному порядку відсотки, передбачені ст. 395 ГК РФ з дня, коли сума повинна бути повернута, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві. При порушенні позичальником строку, встановленого для повернення чергової частини позики, позикодавець має право вимагати дострокового повернення всієї суми, що залишилася позики та сплати процентів,.
В інтересах позичальника позику може бути наданий під забезпечення зобов'язання про повернення шляхом застави або поручительства за позичальника інших осіб. При невиконанні позичальником взятих на себе обов'язків щодо забезпечення повернення суми позики, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення суми позики та сплати відсотків, що належать, якщо інше не передбачено договором.
Зобов'язання, що виникають з договорів купівлі-продажу, поставки, оренди, підряду, що передбачають розрахунки за товари та послуги, відшкодування збитків, можуть бути з волі учасників договорів перетворені у позикові. У деяких випадках здійснюються передбачена цивільним законодавством (ст. 414 ГК РФ «Припинення зобов'язання новацією») новація боргу та кредитне зобов'язання, тобто виникає новий договір, до якого застосовуються всі правила, що регулюють цей договір.
Цивільним кодексом РФ (ст. 817) вперше передбачено договір державної позики, позичальником по якому виступають Російська Федерація, суб'єкт Російської Федерації, а заімовладельцем - громадянин або юридична особа.
Питання № 2
Завдання. Скласти зразок кредитного договору, в якому позичальником є юридична особа
Кредитний договір № __
м. Москва «___» ____200_г.
Московський комерційний банк, іменований далі Кредитор, в особі
_____________________________________________________________
діє на підставі Статуту, з одного боку, і
_____________________________________________________________
(Повне найменування підприємства,
_____________________________________________________________
організації, установи, фізичної особи та ін)
іменований далі Позичальник, в особі
_______________________________________________
(Посада)
_____________________________________________________________
(Прізвище, ініціали)
діє на підставі
____________________________________________________
(Положення, статуту та ін)
з іншого боку, уклали цей договір про наступне:
1. Кредитор зобов'язується надати Позичальнику кредит у сумі
________________ Руб.
_____________________________________________________ Крб.
(Прописом)
для _________________________________________________________
(Вказується цільове призначення кредиту)
2. Кредит надається на термін до «__» __________ 200г.
шляхом ________________________________________________________
і погашається в наступному порядку:
_____________________________________________________________
3. За користування кредитом Позичальник сплачує Кредитору _______________% річних, що становить __________________ крб.
4. У разі прострочення погашення заборгованості (кредит, сума за користування кредитом згідно з п. 3 цього Договору), Позичальник сплачує Кредитору понад залишок заборгованості пені в розмірі _______% ______________________________ відсотка за кожний день прострочення.
Пеня нараховується з дня прострочення погашення заборгованості.
5. У разі утворення у Позичальника заборгованості по кредиту, сумі за користування кредитом згідно з п. 3 цього Договору Кредитор має право в будь-який момент у безспірному порядку, без попереднього попередження, списати наявні грошові кошти з рахунку Позичальника.
6. Позичальник надає Кредитору в заставу:
_______________________________________________________________________________________________________________________________
7. При нестачі коштів на рахунку Позичальника Кредитор має право звернути стягнення на прийняття в заставу товарно-матеріальні цінності, а також будь-яке інше майно, що є в наявності у Позичальника на яке за законом може бути звернено стягнення.
8. Позичальник зобов'язується використовувати кредит суворо на цілі, обумовлені в п. 1 цього Договору.
9. З метою забезпечення контролю за використанням кредиту Позичальник зобов'язаний протягом 5 (п'яти) днів з моменту повідомлення, надати Кредитору документи, що підтверджують цільове використання отриманих коштів.
10. Умови дострокового погашення кредиту:
- Використання кредиту не відповідно до п. 1 цього Договору;
- Ненадання Позичальником документів відповідно до п. 9 цього Договору.
11. Додаткові умови:
_____________________________________________________________
12. У всіх інших випадках, не передбачених цим Договором, сторони керуються чинним законодавством.
13. Цей Договір набирає законної сили з моменту його підписання.
14. Юридичні адреси сторін:
15.
КРЕДИТОР ПОЗИЧАЛЬНИК
______________ ______________
______________ ______________
______________ ______________
Цей Договір складено у двох примірниках, по одному для кожної сторони.
Додаток до Договору:
_____________________________________________________________
від КРЕДИТОРА від ПОЗИЧАЛЬНИКА
Президент Московського
комерційного банку __________________________

Питання № 3
Складіть 3 тестових питання (по п'ять варіантів відповідей, з яких одна правильна) на тему: Банківські розрахункові правовідносини
Тест:
1. Цивільним кодексом РФ встановлено такі форми безготівкових розрахунків:
а) розрахунки платіжними дорученнями;
б) розрахунки чеками;
в) розрахунки по акредитиву;
г) розрахунки по інкасо;
д) всі відповіді правильні
2. Що таке чек?
а) це цінний папір, що містить безумовне розпорядження чекодавця банку заплатити зазначену в ньому суму пред'явнику чека;
б) розрахунковий документ;
в) розпорядження власника рахунку;
г) банківська операція;
д) гроші
3. Готівкові гроші використовуються:
а) в обігу товарів і послуг;
б) для виплати заробітної плати, премій, допомог, пенсій;
в) для виплати страхових відшкодувань за договорами страхування;
г) при оплаті цінних паперів і виплат по них доходу;
д) всі відповіді правильні

Питання № 4
Складіть одну задачу (з варіантом рішення) по темі: Відповідальність у банківських правовідносинах
Завдання
За договором товарного кредиту підприємець Наталія Наришкіна, яка зобов'язалася надати підприємцю Галині Галкіної 500 пар жіночих шкіряних чобіт різних розмірів з оплатою їх вартості після реалізації, передала їй 400 пар жіночих чобіт і 100 пар чоловічих чобіт. Галкіна не повідомила про це Наришкіної і виставила чоловічі чоботи на продаж. Коли з'ясувалося, що чоловічі чоботи не користуються попитом, Галкіна зажадала від Наришкіної забрати їх. Остання відмовилася, сказавши, що термін для пред'явлення претензій, встановлений у договорі, закінчився.
1. Як повинна була надійти Г. Галкіна, коли виявила невідповідність асортименту товару договором товарного кредиту?
2. Правомочний відмову Н. Наришкіної від задоволення вимоги Г. Галкіної?
Відповідь:
Згідно зі ст. 468 ГК РФ Наслідки порушення умови про асортимент товарів
1. При передачі продавцем передбачених договором купівлі-продажу товарів в асортименті, що не відповідає договору, покупець має право відмовитися від їх прийняття і оплати, а якщо вони оплачені, зажадати повернення сплаченої грошової суми.
2. Якщо продавець передав покупцеві поряд з товарами, асортимент яких з-відповідає договору купівлі-продажу, товари з порушенням умови про асортименті, покупець має право за своїм вибором:
прийняти товари, що відповідають умові про асортименті, і відмовитися від решти товарів;
відмовитися від усіх переданих товарів;
зажадати замінити товари, що не відповідають умові про асортименті, рами в асортименті, передбаченому договором; прийняти всі передані товари.
Значить в даній ситуації, Г. Галкіна право відмовитися від їх прийняття і оплати, а якщо вони оплачені, зажадати повернення сплаченої грошової суми.
3. Товари, що не відповідають умові договору купівлі-продажу щодо асортименту, вважаються прийнятими, якщо покупець у розумний строк після їх отримання не повідомить продавця про свою відмову від товарів.
Відмова М. Наришкіної від задоволення вимоги Г. Галкіної правочинний.

Література
1. Алексєєва Д.Г., Хоменко Е.Г. Банківське право: Запитання і відповіді. - М.: Юриспруденція, 2006.
2. Банківське право: Навчальний посібник / Відп. Ред. А.А. Травкін. - 3-е изд., Перераб. і доп .- М.: Юрист, 2005.
3. Варталетян В.А. Зародження банківської справи в Стародавньому світі / / Банківське право. - 2006. - № 3.
4. Еріашвілі Н.Д. Банківське право: Підручник для студентів вузів. - 4-е вид., Перераб. І доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон і право. 2006.
5. Тедеєв А.А. Банківське право. Навчальний посібник. - М.: Ексмо, 2006.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Контрольна робота
44.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Порядок укладення договору
Зміст і порядок укладення трудового договору
Поняття та порядок укладення колективного договору
Підприємницькі договору види змісту і порядок укладення
Порядок укладення трудового договору Випробувальний термін Трудова
Порядок укладення трудового договору Випробувальний термін Трудова книжка
Загальна характеристика трудового договору їх види зміст і порядок укладення
Значення і загальна характеристика трудового договору поняття боку зміст порядок укладення
Правове забезпечення кредитного договору та договору позики
© Усі права захищені
написати до нас