Оцінка ринку іпотечного кредитування РФ (на прикладі ВАТ Ощадбанк Росії відділення № 4682)

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Введення
1Теоретіческіе аспекти іпотечного кредитування в сучасній Росії
1.1 Поняття іпотеки та іпотечного кредитування
1.2Современное стан іпотечного кредитування в Росії
1.3 Методика надання іпотечного кредиту
2 Аналіз системи іпотечного кредитування Нефтекамськ відділення № 4891 Ощадбанку Россіі8
2.1 Основні характеристики ВАТ Ощадбанку Россіі8
2.2 Аналіз іпотечного кредитування в Нефтекамськ відділенні № 4891 Ощадбанку Росії
2.3 Оцінка іпотечного портфеля ринку житла м. Нефтекамськ
3Проблеми та шляхи оптимізації системи іпотечного кредитування
3.1 Вплив кредитних ризиків на іпотечне кредитування в ВАТ Ощадбанку Росії
3.2 Проблеми іпотечного кредитування в Росії
3.3 Шляхи оптимізації іпотечної діяльності в Росії
Висновок
Список використаних джерел та літератури
Додаток А Схема ануїтетних платежів
Додаток Б Схема диференційованих платежів
Додаток В Питома вага проблемних кредитів за 2006-2009рр.
Нефтекамськ відділення № 4891 Ощадбанку Росії
Додаток Г Оцінений темпів зростання вартості нерухомості за 2007-2009 рр. по Республіці Татарстан у% до попереднього кварталу

Введення
В умовах хронічної нестачі державних коштів, традиційної завданням для органів влади всіх рівнів, стало залучення позабюджетних грошових ресурсів у сферу житлового будівництва. Найбільш перспективним рішенням «квартирного питання» фахівці в області нерухомості вважають розвиток системи довгострокового іпотечного кредитування.
Система іпотечного кредитування посідає унікальне становище в національній економіці. По-перше, в даний час іпотечне кредитування в більшості економічно розвинених країн є не тільки основною формою поліпшення житлових умов, але й впливає на економічну ситуацію країни в цілому. По-друге, має великий вплив на мотивацію людини, суспільні процеси, що відбуваються в суспільстві.
Актуальність питання іпотечного кредитування полягає в проблемі придбання власного житла, що є першочерговою потребою для кожної родини. Іпотека приваблива перш за все тим, що дозволяє в короткі терміни вселитися в нову квартиру, стати її власником, зареєструвати членів своєї сім'ї, а оплачувати її можна протягом декількох наступних років, не боячись зростання цін на нерухомість. Це фінансово ефективніше, ніж відкладати гроші, піддаючи накопичення інфляційним і інших ризиків, або чим орендувати квартиру, так як розмір щомісячних платежів по кредиту можна порівняти із щомісячною орендною платою за житло. Надійність і безпека покупки квартири за допомогою іпотечного кредиту полягає в тому, що квартира проходить ретельну юридичну перевірку банком, страховою компанією і повністю оформляється у власність позичальника при отриманні кредиту. У цьому відношенні альтернативи іпотечного житлового кредитування не існує.
У Росії банківське іпотечне кредитування демонструє позитивну тенденцію: значно збільшилася кількість банків, що надають іпотечні кредити, іпотечні кредити стали доступнішими (збільшився термін кредитування). Однак про масовість іпотеки в Росії говорити поки рано - частка іпотечних кредитів у ВВП країни становила в 2008 р. 3,5% у порівнянні з 34% ВВП в країнах Євросоюзу.
Основними причинами, що стримують розвиток російського банківського іпотечного кредитування, є брак досвіду в оперативному вирішенні питань про накладення стягнення та відчуження майна, що є об'єктом застави; нестабільність зовнішнього середовища банківського бізнесу; недосконалість нормативно-правового забезпечення; недосконалість методик оцінки ефективності банківського іпотечного кредитування і рівнів ризику іпотечних операцій та ін
Російській банківській системі необхідний механізм банківського іпотечного кредитування, що включає узгоджену систему цілей, достатні обсяги ресурсів та інструментів управління ними, що базується на певних правилах довгострокового фінансового взаємодії суб'єктів у процесі здійснення кредитних відносин.
Отже, сутність іпотеки полягає в тому, що кредитор (він же заставодержатель) має право у разі не виконання або неналежного виконання боржником забезпеченого нею зобов'язання, звернути стягнення на предмет іпотеки і отримати з дорученої від продажу суми належний йому борг. Нерухомість володіє високою вартістю і вважається одним з найбільш вдалих способів вкладення капіталу, у зв'язку з тим, що ціна на неї не схильна до значних і непередбачуваних коливань.
Таким чином, іпотека є в даний час одним з ефективних інструментів вирішення багатьох важливих соціальних, економічних та правових проблем, які існують у нашій країні. Тим не менш, на думку багатьох фахівців, в економічному аспекті в іпотечного кредитування є поряд з великими перспективами і суттєві проблеми. Вирішити ці проблеми непросто, але, з іншого боку, не роблячи спроб до їх вирішення, неможливо підвищити ефективність іпотечного кредитування. Все вищесказане підтверджує актуальність і практичну значущість теми дипломної роботи.
Мета дипломної роботи полягає в аналізі системи іпотечного кредитування в Нефтекамськ відділенні № 4891 Ощадбанку Росії та виявлення основних проблем, що стримують її розвиток на сучасному етапі і можливостей їх вирішення.
У рамках поставленої мети в роботі сформульовані наступні завдання:
- Розглянути сутність іпотеки та іпотечного кредитування;
- Виявити стан іпотечного кредитування в Росії;
- Розглянути методику надання іпотечного кредиту в РФ;
- Проаналізувати систему іпотечного кредитування Нефтекамськ відділення № 4891 Ощадбанку Росії;
- Розглянути вплив кредитного ризику на іпотечне кредитування;
- Розкрити проблеми розвитку іпотечного кредитування;
- Запропонувати шляхи оптимізації іпотечної діяльності в Росії.
Об'єктом дослідження дипломної роботи є діяльність Нефтекамськ відділення № 4891 Ощадбанку Росії в сфері іпотечного кредитування, предметом - система іпотечного кредитування в Росії та Республіці Татарстан.
Теоретичною та методологічною основою дослідження в області іпотечного кредитування і питаннях, пов'язаних з інвестиційною та фінансово-економічної складовими іпотечної діяльності є роботи вітчизняних учених, таких як Сафонова, Г. Б., Балабанов, І.Т., Іванов, В.В. та інші. При вирішенні поставлених у дослідженні завдань були застосовані методи економічного та статистичного аналізу.
При дослідженні поставлених питань використовувалися довідкові матеріали, дані про розробки, що проводяться за кордоном, методичні розробки інших фахівців, статистична інформація.
Практична значимість роботи полягає у визначенні стану іпотечного кредитування в сучасній Росії і рішення проблем, що виникають у процесі його розвитку.
Дипломна робота складається з вступу, трьох розділів, висновків, списку використаної літератури.
У вступі обгрунтовується актуальність даної теми, визначено мету і завдання дослідження, сформульовані основні проблеми розглянутого питання, їх значимість.
У першому розділі розглянуто теоретичні аспекти іпотечного кредитування в сучасній Росії. У рамках чого досліджується сутність і загальна структура іпотечного ринку, стан іпотечного кредитування в Росії, а також методика діяльності іпотечного кредитування.
У другому розділі аналізується система іпотечного кредитування в Нефтекамськ відділенні № 4891 Ощадбанку Росії.
У третьому розділі здійснено вивчення кредитних ризиків, проблем і напрямків щодо розвитку іпотечного кредитування. Тут розглянуті такі питання як: вплив іпотечної кризи в США на іпотеку в Росії, а також напрями з розвитку системи іпотечного житлового кредитування.
У висновку узагальнюються висновки, формулюються рекомендації та пропозиції по колу проблем, розглянутих в дипломній роботі.

1 Теоретичні аспекти іпотечного кредитування в сучасній Росії
1.1 Поняття іпотеки та іпотечного кредитування
Іпотека увійшла в наше життя зовсім недавно, але дуже стрімко. Ще десять років тому поняття «іпотека» було знайоме тільки фахівцям, а сьогодні послугами іпотечного кредитування вже скористалися сотні тисяч росіян. Ще більше наших співгромадян бажають отримати іпотечний кредит, про що дуже наочно свідчить значне зростання звернень громадян до банків за кредитом на купівлю житла. Отже, що ж таке «іпотека»?
Згідно з визначенням, Букатов В. І., іпотека - це форма застави, при якій позичальник зберігає за собою володіння та право власності на який закладається об'єкт. [9, с.358]. На думку Довдіенко І.В., «іпотека» - це здача в заставу землі та іншого нерухомого майна з метою отримання грошової позики - іпотечного кредиту (кредиту під заставу). [14, с.3]. На думку Лаврушина О. І., іпотека - це один із способів забезпечення зобов'язання нерухомим майном, при якому заставодержатель має право у разі невиконання заставодавцем зобов'язання одержати задоволення за рахунок заставленої нерухомості [28, с.273].
Таким чином, нам представляється дуже вдалим таке визначення. Іпотека - різновид майнової застави, службовця забезпеченням виконання основного грошового зобов'язання боржником-заставодавцем перед кредитором-заставодержателем, який набуває право у випадку невиконання боржником забезпеченого заставою основного зобов'язання одержати задоволення за рахунок заставленого нерухомого майна, власником (власником) якого є заставодавець. На наш погляд, воно більш точно і повно відображає сутність іпотеки як особливих економічних відносин між кредитором і позичальником
Правовий зміст поняття іпотеки полягає в обтяженні майнових прав власності на об'єкт нерухомості. Нерухомість - це земельна ділянка, будівлі або споруди, які настільки міцно пов'язані із землею, що не можуть бути відокремлені від неї без суттєвого збитку [8, с.173].
За своїм економічним змістом іпотека виконує наступні функції:
-Додаткового інструменту забезпечення обороту і перерозподілу майна у випадку, коли застосування інших механізмів обороту (наприклад, купівлі-продажу та приватизації) юридично неможливо або економічно недоцільне;
- Механізму створення та залучення додаткових коштів для підтримки і розвитку матеріального виробництва;
- Створення багато порядкового мультіпліціруемого фіктивного капіталу на основі заставної і виробничих та іпотечних цінних паперів, а також інститутів вторинного ринку іпотечних кредитів.
Практичне застосування іпотеки грунтується на наступних принципах
- Зворотність, є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без повернення кредит не може існувати;
- Терміновість кредитування являє собою необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути, не просто повернений, а повернений в суворо певний термін;
- Диференційованість кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Кредит повинен надаватися тільки тим клієнтам, які в змозі його своєчасно повернути;
- Принцип платності кредиту означає, що кожен позичальник має внести банку певну плату за тимчасове позаимствование у нього для своїх потреб коштів [25, с.188].
У наш час розроблено безліч типів іпотечних кредитів, що розрізняються залежно від схем видачі, погашення і обслуговування. Найбільш часто зустрічаються видами іпотеки є наступні:
- Постійний іпотечний кредит (носить назву ануїтетний) - кредит з фіксованою процентною ставкою, за яким передбачені рівновеликі періодичні (як правило, щомісячні) платежі.
Періодичний платіж включає виплату в рахунок погашення боргу та сплату відсотків по кредиту. Платіж визначається з урахуванням поточної вартості грошового потоку. Такий тип іпотечного кредиту дозволяє рівномірно розподілити навантаження по поверненню позикових коштів;
- Кредит з «шаровим» платежем це іпотека з періодичною виплатою тільки одних відсотків. "Кульовий" платіж означає великий підсумковий платіж за кредитним боргом. Протягом перших декількох місяців або років основна сума боргу або не погашається, або погашається тільки мала її частина. Потім настає строк виплати всього залишку. Власники нерухомості зазвичай намагаються заздалегідь домовитися про новий кредит з тим, щоб при настанні терміну самого великого платежу не позбутися своєї нерухомості через недотримання своїх зобов'язань;
- «Пружинний» кредит (з фіксованою виплатою основної суми) - це кредит, що передбачає здійснення рівновеликих періодичних платежів у рахунок погашення основної суми, а також процентних виплат; відповідно з кожним періодом сумарний платіж знижується. Застосування даного терміну - "пружинний" - означає аналогію з дією пружини - чим сильніше її розтягувати, тим менше її можна розтягнути;
- Кредит з наростаючими платежами - застосовується для позичальників, які розраховують на зростання доходів. Особливості такого методу кредитування: мінімальний перший внесок, потім внески збільшуються з постійним темпом; на певному етапі починаються рівновеликі платежі. Такий кредит зручний для підприємців тим, що в початковий період фінансові ресурси не відволікаються з бізнесу, який може інтенсивно розвиватися;
-Кредит із зворотним ануїтетом передбачає зниження виплат по кредиту в кінці терміну або їх припинення;
- Кредит зі змінною процентною ставкою - процентна ставка змінюється відповідно до зміни фінансової ситуації на ринку, коригується за обумовленими в кредитному договорі фінансовим індексами, наприклад, за індексом державних цінних паперів;
- «Ролл-Овернь» іпотека - при використанні даної форми іпотечного кредитування строк іпотечного кредиту ділиться на часові відрізки (як правило, вони складають 3 або 6 місяців), і для кожного з них з урахуванням кон'юнктури ринку встановлюється своя процентна ставка. Таким чином, «ролл-Овернь» кредит - це кредит з плаваючою процентною ставкою. Цим він відрізняється від кредиту з фіксованою процентною ставкою.
Ще однією класифікацією іпотеки є класифікація по предмету застави. Виділяють іпотеку житлових будинків і квартир, підприємств та земельних ділянок [17, c. 115].
Іпотека житлового будинку чи квартири допускається для погашення забезпечення позики, наданої для будівництва, реконструкції або капітального ремонту житлового будинку (квартири). Житловий будинок (квартира) може бути предметом іпотеки також, якщо громадянин - його власник і члени його сім'ї проживають в іншому житловому будинку. Житлові кімнати, що становлять частину будинку (квартири) - не можуть бути предметом іпотеки. В іпотеку може передаватися лише житловий будинок (квартира), що належить заставодавцю на праві власності
Заставодержателями житлового будинку і квартири можуть бути лише банки та інші кредитні установи, що мають спеціальну ліцензію. Продаж заставленого житлового будинку на публічних торгах звичайно не є підставою для виселення покупцем що в цьому житловому будинку заставодавця та його членів сім'ї. Між власником, які купують житловий будинок, і які мешкають в ньому такими особами укладається договір оренди житлового приміщення на умовах, звичайних для даної місцевості.
Іпотека земельних ділянок зі складу сільськогосподарського призначення допускається лише для забезпечення виконання кредитних договорів, пов'язаних безпосередньо із здійсненням чи розвитком сільськогосподарського виробництва, міські землі, на яких відповідно до містобудівних правилами заборонено зведення будівель і споруд, не можуть бути предметом іпотеки в якості окремої земельної ділянки . Будівлі, споруди, які знаходяться або будуть зведені на закладається ділянці і належать заставодавцю, можуть бути закладені одночасно з ділянкою по тій же заставної. Якщо іпотека встановлена ​​на земельну ділянку, на якій знаходяться будівлі або споруди, що належать не заставодавцю, а іншій особі, то при зверненні заставоутримувачем стягнення на цю ділянку і його продажу з публічних торгів до покупця ділянки переходять всі права та обов'язки, які стосовно цієї особи мав заставодавець [18, c. 144].
3 Звернення стягнення на заставлені житловий будинок або квартиру: федеральний закон РФ від 24.12.2002 № 179-ФЗ / / Закон. - 2000. - С. 9
4 Регламент кредитування фізичних осіб на покупку квартир за Програмою іпотечного житлового кредитування Уряду Москви та взаємодії учасників програми / / АКБ Ощадбанк РФ. М., - 2006 .- 89 c.
5 Сбербанк Росії - найбільший російський банк. Операції та послуги Ощадбанку: [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://sberbank-rossii.narod.ru/, вільний.
6 Астапов, К.Л. Іпотечне кредитування в Росії і за кордоном (законодавство і практика) / К.Л. Астапов / / Гроші і кредит. - 2006. - № 4. - С. 42-48.
7 Балабанов, І.Т. Економіка нерухомості / І.Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2005. - С. 320
8 Балабанов, І.Т. Банки та банківська справа / І.Т. Балабанова І. Т. - СПб.: Питер, 2005. - С.296
9 Букатов, В. Банки та банківські операції в Росії: 2-е вид., Перераб. і доп. / В. Букатов, Ю. Головін, Ю. Львів. - М.: Фінанси і статистика, 2006. - С. 368
10 Владимирова, Т.А. Іпотечні схеми кредитування: Російський варіант вирішення проблеми житла / Т.А. Владимирова / / Сибірська фінансова школа. - 2006. - № 4. - С. 65-68.
11 Вікторова, Є. Д. Перспективи розвитку іпотечного кредитування / Є. Д. Вікторова / / Гроші і кредит. - 2009. - № 6. - С. 27-31.
12 Дворецька, А.Є. Вихід з кризи / А.Є. Дворецька / / Банківська дело.-2009. № 1. - С.16.
13 Донських, А.М. Тенденція розвитку банківської системи Росії / А.М. Донських / / Банківська справа. - 2009. - № 5. - С. 25-26.
14 Довдіенко, І. В. Іпотека. Управління. Організація. Оцінка: навчальний посібник / І.В. Довдіенко, В.З. Черняк. - М.: ЮНИТИ: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 463 с.
15 Журкіна, Н.Г. Сучасна іпотека: стан, проблеми, рішення / Н.Г. Журкіна / / Фінанси. - 2005. - № 6 .- С. 17-19.
16 Жарковський, Є.П. Банківська справа / Є.П. Жарковський. - М.: Омега-Л, 2006р. - 259 с.
17 Іванов, В.В. Іпотечне кредитування / В.В. Іванов - М.: Маркетинг, 2006. - 153 с.
18 Іванов, В.В. Все про іпотеку / В.В. Іванов - М.: МТ-Прес, 2006. - 248 с.
19 Іванкіна, Є. Проблеми іпотеки в Росії / Є. Іванкіна / / Суспільство і економіка. - 2008. - № 1. - С. 90-103.
20 Кострикіна, П.М. Іпотечне кредитування в Росії / П.М. Кострикіна, А. Н. Кузьмінов - М.: МАКСПресс, 2006. - 212 с.
21 Кібір, С.Ф. Іпотечне кредитування / CA Кібір / / Податки та економіка. - 2006. - № 11. - С. 26-31.
22 Калашникова, З.В. Зарубіжний досвід житлового кредитування та його застосування в Росії / З.В. Калашникова / / Фінансовий менеджмент .- 2006 .- № 1. - С. 55-58.
23 Караваєва, І. Система іпотечного кредитування за кордоном / B / Караваєва / / Діловий світ. - 2007. - № 4 .- С. 27-29.
24 Камін, В.А. Причини кризи та заходи щодо її подолання / В.А. Камін / / Банківська справа. 2009. - № 2 .- С. 10.
25 Колесникова В. І. Банківська справа: підручник / В. І. Колеснікова. - 4-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика, 2007 .- 464 с.: Іл.
26 Котляров, М.А. Іпотека і системні проблеми ринку нерухомості в Росії / М.А. Котляров / / Фінанси та кредит, 2005. - № 17. - С. 45-48.
27 Красиков, О. Житло в кредит. / А. Красиков / / Твій новий будинок. - 2007 .- № 10. - С. 35-36.
28 Лаврушин, О.І. Банківська справа: навчальний посібник / О.І. Лаврушин. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика, 2006 .- 672 с.: Іл.
29 Логінов, М.П. Іпотечне житлове кредитування в Росії / М.П. Логінов / / ЕКО. - 2007. - N 9. - С. 115-132.
30 Логінов, М.П. Андеррайтинг іпотечних кредитів / М.П. Логінов / / ЕКО. - 2007. - № 12. - С. 127-137.
31 Логінов, М.П. Антикризове управління іпотечним кредитуванням / М.П. Логінов / / Гроші і кредит. - 2009. - № 3. - С. 24-30.
32 Логінов, М.П. Система іпотечного житлового кредитування в Росії: проблеми і шляхи вирішення / М.П Логінов / / Гроші і кредит. 2005. № 4. C. 22-30.
33 Меркулов, В.В. Світовий досвід іпотечного житлового кредитування та перспективи його використання в Україні / В.В. Меркулов. - СПб.: Вид-во «Юридичний центр Прес». - 2006. - 294 с.
34 Макаревич, Л.М. Про проблеми іпотечного кредитування / Л.М. Макаревич / / Гроші і кредит. - 2006. - № 6. - C. 44-50.
35 НОСАРЄВА, Н. Є. Житлове іпотечне кредитування в умовах сучасної Росії / Н.Є. НОСАРЄВА / / Гроші і кредит. 2007. - № 8 .- С. 11-15
36 Оселедець, В.М. Теорія і практика іпотечного кредитування / В.М. Оселедець. - К.: СІФБД, 2006. - 124 с.
37 Пономарьов, В. Іпотечне житлове кредитування / В. Пономорев / / Економіка Росії - ХХI століття. - 2005. - № 11. - С. 43-45.
38 Печатнікова, С.М. Основні напрямки та перспективи створення механізму іпотечного кредитування в Росії / С.М. Печатнікова / / Менеджмент у Росії і за кордоном. - 2006. - № 1. - С. 98-111.
39 Піркіна, І.І. Іпотечне кредитування / І.І. Піркіна / / Фінанси. - 2006. - № 1. - С. 75-79.
40 Панфілов А. В. Іпотека в Росії: стан і перспективи / А. В. Панфілов / / Народонаселення. - 2009. - № 1. - С.88-99.
41 Павлова, І.В. Основні елементи системи іпотечного житлового кредитування / І.В. Павлова / / Гроші і кредит. - 2007. - № 3. - С.57-66.
42 Рачкевич, О.Ю. Сек'юритизація: характерні ознаки і визначення / А. Ю. Рачкевич / / Гроші і кредит. - 2008. - № 8. - С. 22-31.
43 Сафонова, Г. Б. Перспективи та проблеми становлення іпотечного кредитування в Росії / Г.Б. Сафонова / / Пітер .- 2006 .- № 4. - С.65-68.
44 Смирнов, В.В. Іпотечне житлове кредитування / В.В. Смирнов В.В, З.П. Лукіна - М.: Аудитор, 2006. - 279 с.
45 Стюньков, В.П. Іпотечне кредитування: організаційні аспекти / В.П. Стюньков / / Гроші і кредит. - 2006. - № 8 .- С. 18-21.
46 Фролов, А.В. Іпотечне кредитування: проблеми та перспективи / О.В. Фролов / / Банківський огляд. 2007. - № 5. - С. 30-48.
47 Файзуллін, І. Е., Салахова, А.Р. Іпотечне кредитування в умовах кризи / І. Е. Файзуллін, А. Р. Салахова / / Російське підприємництво. - 2009. - № 5. - С. 99-103.
48 Хе О. В. Реструктуризація іпотечних житлових кредитів / О.В. Хе / / Гроші і кредит. - 2009. - № 5. - С. 67-71.

Додаток А
Схема ануїтетних платежів
Приблизний графік платежів
Залишок заборгованості за позикою, од. валюти
Платіж за розрахунковий період, од. валюти
Дата платежу
Грошовий потік (витрати) одержувача позички, од. валюти
в тому числі
Відсотки
Погашення основної суми позики
30.05.2009
990 360,00
-
-
990 360,00
30.06.2009
1481.451
12379.5
13860.9510
988878.549
30.07.2009
1499.9691
12360.9819
13860.9510
987378.5799
30.08.2009
1518.7188
12342.2322
13860.9510
985859.8611
30.09.2009
1537.7027
12323.2483
13860.9510
984322.1584
30.10.2009
1556.924
12304.0270
13860.9510
982765.2344
30.11.2009
1576.3856
12284.5654
13860.9510
981188.8488
30.12.2009
1596.0904
12264.8606
13860.9510
979592.7584
30.01.2010
1616.0415
12244.9095
13860.9510
977976.7169
28.02.2010
1636.242
12224.7090
13860.9510
976340.4749
30.03.2010
1656.6951
12204.2559
13860.9510
974683.7798
30.04.2010
1677.4038
12183.5472
13860.9510
973006.376
30.05.2010
1698.3713
12162.5797
13860.9510
971308.0047
30.06.2010
1719.6009
12141.3501
13860.9510
969588.4038
30.07.2010
1741.096
12119.8550
13860.9510
967847.3078
30.08.2010
1762.8597
12098.0913
13860.9510
966084.4481
30.09.2010
1784.8954
12076.0556
13860.9510
964299.5527
30.10.2010
1807.2066
12053.7444
13860.9510
962492.3461
30.11.2010
1829.7967
12031.1543
13860.9510
960662.5494
30.12.2010
1852.6691
12008.2819
13860.9510
958809.8803
30.01.2011
1875.8275
11985.1235
13860.9510
956934.0528
28.02.2011
1899.2753
11961.6757
13860.9510
955034.7775
30.03.2011
1923.0163
11937.9347
13860.9510
953111.7612
30.04.2011
1947.054
11913.8970
13860.9510
951164.7072
30.05.2011
1971.3922
11889.5588
13860.9510
949193.315
30.06.2011
1996.0346
11864.9164
13860.9510
947197.2804
30.07.2011
2020.985
11839.9660
13860.9510
945176.2954
30.08.2011
2046.2473
11814.7037
13860.9510
943130.0481
30.09.2011
2071.8254
11789.1256
13860.9510
941058.2227
30.10.2011
2097.7232
11763.2278
13860.9510
938960.4995
30.11.2011
2123.9448
11737.0062
13860.9510
936836.5547
30.12.2011
2150.4941
11710.4569
13860.9510
934686.0606
30.01.2012
2177.3752
11683.5758
13860.9510
932508.6854
29.02.2012
2204.5924
11656.3586
13860.9510
930304.093
30.03.2012
2232.1498
11628.8012
13860.9510
928071.9432
30.04.2012
2260.0517
11600.8993
13860.9510
925811.8915
30.05.2012
2288.3024
11572.6486
13860.9510
923523.5891
30.06.2012
2316.9061
11544.0449
13860.9510
921206.683
30.07.2012
2345.8675
11515.0835
13860.9510
918860.8155
30.08.2012
2375.1908
11485.7602
13860.9510
916485.6247
30.09.2012
2404.8807
11456.0703
13860.9510
914080.744
30.10.2012
2434.9417
11426.0093
13860.9510
911645.8023
30.11.2012
2465.3785
11395.5725
13860.9510
909180.4238
30.12.2012
2496.1957
11364.7553
13860.9510
906684.2281
30.01.2013
2527.3981
11333.5529
13860.9510
904156.83
28.02.2013
2558.9906
11301.9604
13860.9510
901597.8394
30.03.2013
2590.978
11269.9730
13860.9510
899006.8614
30.04.2013
2623.3652
11237.5858
13860.9510
896383.4962
30.05.2013
2656.1573
11204.7937
13860.9510
893727.3389
30.06.2013
2689.3593
11171.5917
13860.9510
891037.9796
30.07.2013
2722.9763
11137.9747
13860.9510
888315.0033
30.08.2013
2757.0135
11103.9375
13860.9510
885557.9898
30.09.2013
2791.4761
11069.4749
13860.9510
882766.5137
30.10.2013
2826.3696
11034.5814
13860.9510
879940.1441
30.11.2013
2861.6992
10999.2518
13860.9510
877078.4449
30.12.2013
2897.4704
10963.4806
13860.9510
874180.9745
30.01.2014
2933.6888
10927.2622
13860.9510
871247.2857
28.02.2014
2970.3599
10890.5911
13860.9510
868276.9258
30.03.2014
3007.4894
10853.4616
13860.9510
865269.4364
30.04.2014
3045.083
10815.8680
13860.9510
862224.3534
30.05.2014
3083.1466
10777.8044
13860.9510
859141.2068
30.06.2014
3121.6859
10739.2651
13860.9510
856019.5209
30.07.2014
3160.707
10700.2440
13860.9510
852858.8139
30.08.2014
3200.2158
10660.7352
13860.9510
849658.5981
30.09.2014
3240.2185
10620.7325
13860.9510
846418.3796
30.10.2014
3280.7213
10580.2297
13860.9510
843137.6583
30.11.2014
3321.7303
10539.2207
13860.9510
839815.928
30.12.2014
3363.2519
10497.6991
13860.9510
836452.6761
30.01.2015
3405.2925
10455.6585
13860.9510
833047.3836
28.02.2015
3447.8587
10413.0923
13860.9510
829599.5249
30.03.2015
3490.9569
10369.9941
13860.9510
826108.568
30.04.2015
3534.5939
10326.3571
13860.9510
822573.9741
30.05.2015
3578.7763
10282.1747
13860.9510
818995.1978
30.06.2015
3623.511
10237.4400
13860.9510
815371.6868
30.07.2015
3668.8049
10192.1461
13860.9510
811702.8819
30.08.2015
3714.665
10146.2860
13860.9510
807988.2169
30.09.2015
3761.0983
10099.8527
13860.9510
804227.1186
30.10.2015
3808.112
10052.8390
13860.9510
800419.0066
30.11.2015
3855.7134
10005.2376
13860.9510
796563.2932
30.12.2015
3903.9098
9957.0412
13860.9510
792659.3834
30.01.2016
3952.7087
9908.2423
13860.9510
788706.6747
29.02.2016
4002.1176
9858.8334
13860.9510
784704.5571
30.03.2016
4052.144
9808.8070
13860.9510
780652.4131
30.04.2016
4102.7958
9758.1552
13860.9510
776549.6173
30.05.2016
4154.0808
9706.8702
13860.9510
772395.5365
30.06.2016
4206.0068
9654.9442
13860.9510
768189.5297
30.07.2016
4258.5819
9602.3691
13860.9510
763930.9478
30.08.2016
4311.8142
9549.1368
13860.9510
759619.1336
30.09.2016
4365.7118
9495.2392
13860.9510
755253.4218
30.10.2016
4420.2832
9440.6678
13860.9510
750833.1386
30.11.2016
4475.5368
9385.4142
13860.9510
746357.6018
30.12.2016
4531.481
9329.4700
13860.9510
741826.1208
30.01.2017
4588.1245
9272.8265
13860.9510
737237.9963
28.02.2017
4645.476
9215.4750
13860.9510
732592.5203
30.03.2017
4703.5445
9157.4065
13860.9510
727888.9758
30.04.2017
4762.3388
9098.6122
13860.9510
723126.637
30.05.2017
4821.868
9039.0830
13860.9510
718304.769
30.06.2017
4882.1414
8978.8096
13860.9510
713422.6276
30.07.2017
4943.1682
8917.7828
13860.9510
708479.4594
30.08.2017
5004.9578
8855.9932
13860.9510
703474.5016
30.09.2017
5067.5197
8793.4313
13860.9510
698406.9819
30.10.2017
5130.8637
8730.0873
13860.9510
693276.1182
30.11.2017
5194.9995
8665.9515
13860.9510
688081.1187
30.12.2017
5259.937
8601.0140
13860.9510
682821.1817
30.01.2018
5325.6862
8535.2648
13860.9510
677495.4955
28.02.2018
5392.2573
8468.6937
13860.9510
672103.2382
30.03.2018
5459.6605
8401.2905
13860.9510
666643.5777
30.04.2018
5527.9063
8333.0447
13860.9510
661115.6714
30.05.2018
5597.0051
8263.9459
13860.9510
655518.6663
30.06.2018
5666.9677
8193.9833
13860.9510
649851.6986
30.07.2018
5737.8048
8123.1462
13860.9510
644113.8938
30.08.2018
5809.5273
8051.4237
13860.9510
638304.3665
30.09.2018
5882.1464
7978.8046
13860.9510
632422.2201
30.10.2018
5955.6732
7905.2778
13860.9510
626466.5469
30.11.2018
6030.1192
7830.8318
13860.9510
620436.4277
30.12.2018
6105.4957
7755.4553
13860.9510
614330.932
30.01.2019
6181.8143
7679.1367
13860.9510
608149.1177
28.02.2019
6259.087
7601.8640
13860.9510
601890.0307
30.03.2019
6337.3256
7523.6254
13860.9510
595552.7051
30.04.2019
6416.5422
7444.4088
13860.9510
589136.1629
30.05.2019
6496.749
7364.2020
13860.9510
582639.4139
30.06.2019
6577.9583
7282.9927
13860.9510
576061.4556
30.07.2019
6660.1828
7200.7682
13860.9510
569401.2728
30.08.2019
6743.4351
7117.5159
13860.9510
562657.8377
30.09.2019
6827.728
7033.2230
13860.9510
555830.1097
30.10.2019
6913.0746
6947.8764
13860.9510
548917.0351
30.11.2019
6999.4881
6861.4629
13860.9510
541917.547
30.12.2019
7086.9817
6773.9693
13860.9510
534830.5653
30.01.2020
7175.5689
6685.3821
13860.9510
527654.9964
29.02.2020
7265.2635
6595.6875
13860.9510
520389.7329
30.03.2020
7356.0793
6504.8717
13860.9510
513033.6536
30.04.2020
7448.0303
6412.9207
13860.9510
505585.6233
30.05.2020
7541.1307
6319.8203
13860.9510
498044.4926
30.06.2020
7635.3948
6225.5562
13860.9510
490409.0978
30.07.2020
7730.8373
6130.1137
13860.9510
482678.2605
30.08.2020
7827.4727
6033.4783
13860.9510
474850.7878
30.09.2020
7925.3162
5935.6348
13860.9510
466925.4716
30.10.2020
8024.3826
5836.5684
13860.9510
458901.089
30.11.2020
8124.6874
5736.2636
13860.9510
450776.4016
30.12.2020
8226.246
5634.7050
13860.9510
442550.1556
30.01.2021
8329.0741
5531.8769
13860.9510
434221.0815
28.02.2021
8433.1875
5427.7635
13860.9510
425787.894
30.03.2021
8538.6023
5322.3487
13860.9510
417249.2917
30.04.2021
8645.3349
5215.6161
13860.9510
408603.9568
30.05.2021
8753.4015
5107.5495
13860.9510
399850.5553
30.06.2021
8862.8191
4998.1319
13860.9510
390987.7362
30.07.2021
8973.6043
4887.3467
13860.9510
382014.1319
30.08.2021
9085.7744
4775.1766
13860.9510
372928.3575
30.09.2021
9199.3465
4661.6045
13860.9510
363729.011
30.10.2021
9314.3384
4546.6126
13860.9510
354414.6726
30.11.2021
9430.7676
4430.1834
13860.9510
344983.905
30.12.2021
9548.6522
4312.2988
13860.9510
335435.2528
30.01.2022
9668.0103
4192.9407
13860.9510
325767.2425
28.02.2022
9788.8605
4072.0905
13860.9510
315978.382
30.03.2022
9911.2212
3949.7298
13860.9510
306067.1608
30.04.2022
10035.1115
3825.8395
13860.9510
296032.0493
30.05.2022
10160.5504
3700.4006
13860.9510
285871.4989
30.06.2022
10287.5573
3573.3937
13860.9510
275583.9416
30.07.2022
10416.1517
3444.7993
13860.9510
265167.7899
30.08.2022
10546.3536
3314.5974
13860.9510
254621.4363
30.09.2022
10678.183
3182.7680
13860.9510
243943.2533
30.10.2022
10811.6603
3049.2907
13860.9510
233131.593
30.11.2022
10946.8061
2914.1449
13860.9510
222184.7869
30.12.2022
11083.6412
2777.3098
13860.9510
211101.1457
30.01.2023
11222.1867
2638.7643
13860.9510
199878.959
28.02.2023
11362.464
2498.4870
13860.9510
188516.495
30.03.2023
11504.4948
2356.4562
13860.9510
177012.0002
30.04.2023
11648.301
2212.6500
13860.9510
165363.6992
30.05.2023
11793.9048
2067.0462
13860.9510
153569.7944
30.06.2023
11941.3286
1919.6224
13860.9510
141628.4658
30.07.2023
12090.5952
1770.3558
13860.9510
129537.8706
30.08.2023
12241.7276
1619.2234
13860.9510
117296.143
30.09.2023
12394.7492
1466.2018
13860.9510
104901.3938
30.10.2023
12549.6836
1311.2674
13860.9510
92351.7102
30.11.2023
12706.5546
1154.3964
13860.9510
79645.1556
30.12.2023
12865.3866
995.5644
13860.9510
66779.769
30.01.2024
13026.2039
834.7471
13860.9510
53753.5651
29.02.2024
13189.0314
671.9196
13860.9510
40564.5337
30.03.2024
13353.8943
507.0567
13860.9510
27210.6394
30.04.2024
13520.818
340.1330
13860.9510
13689.8214
30.05.2024
13689.8282
171.1228
13860.9510
-0.0068
Разом:
990360.0068
1504611.17
2494971.18
-0.0068

Додаток Б
Схема диференційованих платежів
Дата платежу
Платіж за розрахунковий період, од. валюти
Залишок заборгованості за позикою, од. валюти
Грошовий потік (витрати) одержувача позички, од. валюти
в тому числі
Відсотки
Погашення основної суми позики
30.05.2009
990 360,00
990 360,00
30.06.2009
5502
12616.9151
18118.9151
984858
30.07.2009
5502
12142.0849
17644.0849
979356
30.08.2009
5502
12476.7271
17978.7271
973854
30.09.2009
5502
12406.6332
17908.6332
968352
30.10.2009
5502
11938.5863
17440.5863
962850
30.11.2009
5502
12266.4452
17768.4452
957348
30.12.2009
5502
11802.9205
17304.9205
951846
30.01.2010
5502
[12126.2573]
17628.2573
946344
28.02.2010
5502
11278.3463
16780.3463
940842
30.03.2010
5502
11599.4219
17101.4219
935340
30.04.2010
5502
11915.9753
17417.9753
929838
30.05.2010
5502
11463.7562
16965.7562
924336
30.06.2010
5502
11775.7874
17277.7874
918834
30.07.2010
5502
11328.0904
16830.0904
913332
30.08.2010
5502
11635.5995
17137.5995
907830
30.09.2010
5502
11565.5055
17067.5055
902328
30.10.2010
5502
11124.5918
16626.5918
896826
30.11.2010
5502
11425.3175
16927.3175
891324
30.12.2010
5502
10988.9260
16490.926
885822
30.01.2011
5502
11255.2905
16757.2905
880320
28.02.2011
5502
10823.6066
16325.6066
874818
30.03.2011
5502
10755.9590
16257.959
869316
30.04.2011
5502
11044.5885
16546.5885
863814
30.05.2011
5502
10620.6639
16122.6639
858312
30.06.2011
5502
10904.7836
16406.7836
852810
30.07.2011
5502
10485.3689
15987.3689
847308
30.08.2011
5502
10764.9787
16266.9787
841806
30.09.2011
5502
10695.0762
16197.0762
836304
30.10.2011
5502
10282.4262
15784.4262
830802
30.11.2011
5502
10555.2713
16057.2713
825300
30.12.2011
5502
10147.1311
15649.1311
819798
30.01.2012
5502
[10443.0814]
15945.0814
814296
29.02.2012
5502
9704.6236
15206.6236
808794
30.03.2012
5502
9971.4329
15473.4329
803292
30.04.2012
5502
10233.72
15735.72
797790
30.05.2012
5502
9835.7671
15337.7671
792288
30.06.2012
5502
10093.5321
15595.5321
786786
30.07.2012
5502
9700.1014
15202.1014
781284
30.08.2012
5502
9953.3441
15455.3441
775782
30.09.2012
5502
9883.2501
15385.2501
770280
30.10.2012
5502
9496.6027
14998.6027
764778
30.11.2012
5502
9743.0622
15245.0622
759276
30.12.2012
5502
9360.9370
14862.937
753774
30.01.2013
5502
[9602.8742]
15104.8742
748272
28.02.2013
5502
8917.7622
14419.76 22
742770
30.03.2013
5502
9157.4384
14659.4384
737268
30.04.2013
5502
9392.5923
14894.5923
731766
30.05.2013
5502
9021.7726
14523.7726
726264
30.06.2013
5502
9252.4044
14754.4044
720762
30.07.2013
5502
8886.1068
14388.1068
715260
30.08.2013
5502
9112.2164
14614.2164
709758
30.09.2013
5502
9042.1225
14544.1225
704256
30.10.2013
5502
8682.6082
14184.6082
698754
30.11.2013
5502
8901.9345
14403.9345
693252
30.12.2013
5502
8546.9425
14048.9425
687750
30.01.2014
5502
[8761.7466]
14263.7466
682248
28.02.2014
5502
8130.9008
13632.9008
676746
30.03.2014
5502
8343.4438
13845.4438
671244
30.04.2014
5502
8551.4647
14053.4647
665742
30.05.2014
5502
8207.7781
13709.7781
660240
30.06.2014
5502
8411.2767
13913.2767
654738
30.07.2014
5502
8072.1123
13574.1123
649236
30.08.2014
5502
8271.0888
13773.0888
643734
30.09.2014
5502
8200.9948
13702.9948
638232
30.10.2014
5502
7868.6137
13370.6137
632730
30.11.2014
5502
8060.8068
13562.8068
627228
30.12.2014
5502
7732.9479
13234.9479
621726
30.01.2015
5502
[7899.6760]
13401.676
616224
28.02.2015
5502
7576.5246
13078.5246
610722
30.03.2015
5502
7508.8770
13010.877
605220
30.04.2015
5502
7689.2705
13191.27 05
599718
30.05.2015
5502
7373.5820
12875.582
594216
30.06.2015
5502
7549.4656
13051.4656
588714
30.07.2015
5502
7238.2869
12740.2869
583212
30.08.2015
5502
7409.6607
12911.6607
577710
30.09.2015
5502
7339.7582
12841.7582
572208
30.10.2015
5502
7035.3443
12537.3443
566706
30.11.2015
5502
7199.9533
12701.9533
561204
30.12.2015
5502
6900.0492
12402.0492
555702
30.01.2016
5502
[7078.8673]
12580.8673
550200
29.02.2016
5502
6557.1781
12059.1781
544698
30.03.2016
5502
6715.4548
12217.4548
539196
30.04.2016
5502
6869.2093
12371.2093
533694
30.05.2016
5502
6579.7890
12081.789
528192
30.06.2016
5502
6729.0214
12231.0214
522690
30.07.2016
5502
6444.1233
11946.1233
517188
30.08.2016
5502
6588.8334
12090.8334
511686
30.09.2016
5502
6518.7395
12020.7395
506184
30.10.2016
5502
6240.6247
11742.6247
500682
30.11.2016
5502
6378.5515
11880.5515
495180
30.12.2016
5502
6104.9589
11606.9589
489678
30.01.2017
5502
[6238.3636]
11740.3636
484176
28.02.2017
5502
5770.3167
11272.3167
478674
30.03.2017
5502
5901.4603
11403.4603
473172
30.04.2017
5502
6028.0816
11530.0816
467670
30.05.2017
5502
5765.7945
11267.7945
462168
30.06.2017
5502
5887.8937
11389.8937
456666
30.07.2017
5502
5630.1288
11132.1288
451164
30.08.2017
5502
5747.7058
11249.7058
445662
30.09.2017
5502
5677.6118
11179.6118
440160
30.10.2017
5502
5426.6301
10928.6301
434658
30.11.2017
5502
5537.4238
11039.4238
429156
30.12.2017
5502
5290.9644
10792.9644
423654
30.01.2018
5502
[5397.2359]
10899.2359
418152
28.02.2018
5502
4983.4553
10485.4553
412650
30.03.2018
5502
5087.4658
10589.4658
407148
30.04.2018
5502
5186.9540
10688.954
401646
30.05.2018
5502
4951.8
10453.8
396144
30.06.2018
5502
5046.7660
10548.766
390642
30.07.2018
5502
4816.1342
10318.1342
385140
30.08.2018
5502
4906.5781
10408.5781
379638
30.09.2018
5502
4836.4841
10338.4841
374136
30.10.2018
5502
4612.6356
10114.6356
368634
30.11.2018
5502
4696.2962
10198.2962
363132
30.12.2018
5502
4476.9699
9978.9699
357630
30.01.2019
5502
[4544.0614]
10046.0614
352128
28.02.2019
5502
4329.4426
9831.4426
346626
30.03.2019
5502
4261.7951
9763.7951
341124
30.04.2019
5502
4333.9525
9835.9525
335622
30.05.2019
5502
4126.5
9628.5
330120
30.06.2019
5502
4194.1475
9696.14 75
324618
30.07.2019
5502
3991.2049
9493.2049
319116
30.08.2019
5502
4054.3426
9556.3426
313614
30.09.2019
5502
3984.4402
9486.4402
308112
30.10.2019
5502
3788.2623
9290.2623
302610
30.11.2019
5502
3844.6352
9346.6352
297108
30.12.2019
5502
3652.9672
9154.9672
291606
30.01.2020
5502
[3714.6531]
9216.6531
286104
29.02.2020
5502
3409.7326
8911.7326
280602
30.03.2020
5502
3459.4767
8961.4767
275100
30.04.2020
5502
3504.6986
9006.6986
269598
30.05.2020
5502
3323.8110
8825.811
264096
30.06.2020
5502
3364.5107
8866.5107
258594
30.07.2020
5502
3188.1452
8690.1452
253092
30.08.2020
5502
3224.3227
8726.3227
247590
30.09.2020
5502
3154.2288
8656.2288
242088
30.10.2020
5502
2984.6466
8486.6466
236586
30.11.2020
5502
3014.0408
8516.0408
231084
30.12.2020
5502
2848.9808
8350.9808
225582
30.01.2021
5502
[2873.8529]
8375.8529
220080
28.02.2021
5502
2622.8712
8124.8712
214578
30.03.2021
5502
2645.4822
8147.4822
209076
30.04.2021
5502
2663.5710
8165.571
203574
30.05.2021
5502
2509.8164
8011.8164
198072
30.06.2021
5502
2523.3830
8025.383
192570
30.07.2021
5502
2374.1507
7876.1507
187068
30.08.2021
5502
2383.1951
7885.1951
181566
30.09.2021
5502
2313.1011
7815.1011
176064
30.10.2021
5502
2170.6521
7672.6521
170562
30.11.2021
5502
2172.9132
7674.9132
165060
30.12.2021
5502
2034.9863
7536.9863
159558
30.01.2022
5502
[2032.7252]
7534.7252
154056
28.02.2022
5502
1836.0099
7338.0099
148554
30.03.2022
5502
1831.4877
7333.4877
143052
30.04.2022
5502
1822.4433
7324.4433
137550
30.05.2022
5502
1695.8219
7197.8219
132048
30.06.2022
5502
1682.2553
7184.2553
126546
30.07.2022
5502
1560.1562
7062.1562
121044
30.08.2022
5502
1542.0674
7044.0674
115542
30.09.2022
5502
1471.9734
6973.9734
110040
30.10.2022
5502
1356.6575
6858.6575
104538
30.11.2022
5502
1331.7855
6833.7855
99036
30.12.2022
5502
1220.9918
6722.9918
93534
30.01.2023
5502
[1188.4468]
6690.4468
88032
28.02.2023
5502
1082.3607
6584 .3607
82530
30.03.2023
5502
1014.7131
6516.7131
77028
30.04.2023
5502
978.6344
6480.6344
71526
30.05.2023
5502
879.4180
6381.418
66024
30.06.2023
5502
838.8295
6340.8295
60522
30.07.2023
5502
744.1230
6246.123
55020
30.08.2023
5502
699.0246
6201.0246
49518
30.09.2023
5502
629.1221
6131.1221
44016
30.10.2023
5502
541.1803
6043.1803
38514
30.11.2023
5502
489.3172
5991.3172
33012
30.12.2023
5502
405.8852
5907.8852
27510
30.01.2024
5502
[350.4390]
5852.439
22008
29.02.2024
5502
262.2871
5764.2871
16506
30.03.2024
5502
203.4986
5705.4986
11004
30.04.2024
5502
140.1879
5642.1879
5502
30.05.2024
5502
67.8329
5569.8329
0
Разом:
990360
1120674.036
2111034.036
0

Додаток В
Питома вага проблемних кредитів за 2007-2009рр. Нефтекамськ відділення № 4891 Ощадбанку Росії
на 01.01.2006р.
на 01.01.2007р.
на 01.01.2008р.
на 01.01.2009р.
Сума прострочив заборго., В тис.руб.
Уд.
вага,%
Сума прострочив. заборго, в тис. руб.
Уд. вага,%
Сума прострочив заборго, в тис. руб
Уд. вага,%
Сума прострочив.
заборго, в тис. руб.
Уд. вага,%
1.Кредіт на неотл потреби
5 704
0,82
5 205
0,46
6 440
0,46
7 320
0,75
2.Автокредіт
-
-
95
0,008
130
0,009
146
0,01
3.Іпотечний кредит
-
-
200
0,01
700
0,05
800
0,08
4.Кредіт налич. підсобних. госп-во
12
0,001
10
0,0008
25
0,001
40
0,004
5.Кредіт під заставу ц / б
-
-
-
-
-
-
6.Образовательний кредит
-
-
-
-
-
-
7.Доверітельний кредит
-
-
-
-
-
-
Разом прострочив. заборгованість
5 716
0,82
5 510
0,48
7 295
0,53
8 306
0,85

Додаток Г
Оцінка темпів зростання вартості нерухомості за 2007-2009 рр.. по Республіці Татарстан у% до попереднього кварталу
Квартал
Житло низької якості
Типове житло
Житло поліпшеного планування
Елітне житло
2007
Перший
102,5
103,1
102,6
102,3
Другий
101
100
99,5
100
Третій
103,2
103,2
102,5
103,6
Четвертий
100
99
100
100
У середньому за рік
101,7
101,3
101,2
101,5
2008
Перший
100
99
95
100
Другий
95
100
100
95
Третій
95
95
100
95
Четвертий
90
91
89
89
У середньому за рік
97,5
97,3
96
97,5
2009
Перший
102
101,9
100,7
100
Другий
102
104,1
101,6
101,2
Третій
103
108,3
104,8
103
Четвертий
104
111,9
105,2
101,1
У середньому за рік
102,8
106,6
103,1
101,3
У середньому за перший квартал
101,5
101,3
99,43
100,7
У середньому за другий квартал
99,3
101,3
100,3
98,7
У середньому за третій квартал
100,4
102,1
102,4
100,5
У середньому за
четвертий квартал
98
100,6
98,06
96,7
У середньому за три роки
100,6
101,7
100,2
100,1
У разі несвоєчасного погашення іпотечного кредиту земельну ділянку власника може бути відчужений. Ця процедура називається "звернення стягнення".
Важливу роль в іпотеці грає договірна документація по земельних ділянках. Розвиток іпотеки неможливо без точного обміру земельних ділянок та створення кадастрових і поземельних книг. При створенні поземельних книг необхідно виходити з головного принципу: повноти реєстраційних записів. Покупець земельної ділянки та нерухомості на ній повинен повністю довіряти правильності записів і бути упевнений в їх повноті.
Предметом іпотеки підприємства є підприємство в цілому як єдиний майновий комплекс. До складу закладеного майна підприємства входять всі належні йому як юридичній особі на праві власності або повного господарського відання матеріальні та нематеріальні активи, в тому числі будівлі, споруди, обладнання, інвентар, сировина, готова продукція, права, вимоги, патенти та інші виключні права, а також борги підприємства. Передача підприємства в іпотеку допускається при наявності згоди власника майна, підприємства або уповноваженого ним органу або на підставі рішення органу, уповноваженого установчими документами підприємства. Іпотекою підприємства може бути забезпечене грошове зобов'язання, сума якого становить не менше половини вартості активів підприємства. Не допускається передача в іпотеку підприємства, щодо якого порушено справу про банкрутство або прийнято рішення про ліквідацію або реорганізацію, Заставник у праві продавати, обмінювати здавати в оренду, надавати у позику і іншим чином розпоряджатися майном, вносити зміни до складу майна підприємства, переданого в іпотеку , якщо це не тягне зменшення загальної вартості його активів, зазначеної в заставі, і не порушує інших умов договору іпотеки.
У ринковій економіці використання іпотечного кредиту широко поширене. Іпотечний кредит являє собою довгострокову позику, надану банками під заставу нерухомості.
Це обтяження відбувається двома шляхами: або використовується власне іпотека - заставодавець залишається власником об'єкта, а кредитору переходить тільки право затребувати заставу; або кредитор отримує права заставодавця на об'єкт застави з його подальшою передачею позичальникові з можливістю викупу. У широкому сенсі слово «іпотека» означає юридично правову систему, що включає визначення стану володіння нерухомістю і боргів по ньому послідовно на кожен конкретний момент [7, c. 136].
Функціонування іпотеки обумовлено наявністю об'єктів і суб'єктів іпотечної схеми.
Об'єктами іпотечного кредитування є:
- Земельні ділянки;
- Житлові приміщення, тобто квартири, будинки, котеджі, дачі, будинки і споруди підприємств, зайнятих у соціальній сфері;
- Офісні приміщення, торгові центри, окремі магазини, ресторани та інші об'єкти сервісного обслуговування комерційної діяльності;
- Виробничі приміщення - склади, заводські будівлі та науково-дослідні інститути, об'єкти енергетики, гаражі та інші приміщення виробничого призначення.
Суб'єкти у свою чергу можуть підрозділятися на основних і другорядних (допоміжних).
До основних суб'єктів іпотечної схеми відносяться:
Позичальник - особа, яка бере кредит під заставу житлової або комерційної нерухомості. Для отримання іпотечного кредиту необхідно мати засоби в обсязі не менше 20-30 відсотків від вартості об'єкту нерухомості та мати доходи, що дозволяють протягом усього терміну виплачувати рівними щомісячними платежами основний борг і відсотки по ньому.
Кредитор (банк) - організація, яка після аналізу кредитоспроможності позичальника, укладає з ним кредитний договір і веде облік його заборгованості. Необхідною умовою видачі іпотечного кредиту є внесення позичальником першого внеску. Зобов'язання позичальника можуть бути оформлені у вигляді іменного цінного паперу - заставної, права на яку банк має право переуступити.
Іпотечне агентство - є основним елементом самофінансованим системи іпотечного кредитування. Агентство викуповує в банку заставні та випускає цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами. Кошти від продажу цінних паперів йдуть на видачу нових кредитів, таким чином, створюється система рефінансування іпотечних кредитів. У завдання агентства входить:
- Викуп у кредиторів закладних або прав вимоги за іпотечними кредитами;
- Формування первинних іпотечних активів;
- Емісія та розміщення іпотечних цінних паперів на фінансових ринках;
Інвестори - які вкладають кошти в іпотечні кредити (не обов'язково банк, що видав позики).
Уряд - дозволяє банкам ефективно займатися іпотечним кредитуванням без невиправданих ризиків.
Допоміжні учасники іпотечної схеми наступні:
Ріелтерська компанія - професійний посередник на ринку нерухомості, який надає послуги з пошуку об'єктів, оформлення договорів і підготовки пакету документів, необхідного для надання в банк.
Оціночна компанія - необхідна для визначення ринкової та ліквідаційної вартості об'єктів нерухомості, що є предметом застави.
Страхова компанія - виконує функції щодо зниження ризиків для інвесторів і кредиторів шляхом здійснення наступних видів страхування:
- Страхування ризику пошкодження та знищення об'єкта;
- Страхування ризику втрати права власності на предмет іпотеки
- Страхування ризику втрати життя і працездатності позичальника;
Витрати по щорічному страхуванню несе позичальник.
Іпотечний брокер - посередник між банком і позичальником, що спеціалізується на укладанні іпотечних угод [33, c. 59].
Державний реєстратор - орган державної реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним. У його функції входить реєстрація угод купівлі-продажу, оформлення переходу прав власності, реєстрація договорів іпотеки.
Органи опіки та піклування - забезпечують захист прав неповнолітніх при укладанні угод з нерухомістю.
Потрібно зазначити, що перераховані вище суб'єкти іпотечного кредитування переслідують різні цілі. Розглянемо цілі деяких суб'єктів іпотечного кредитування. Наприклад, основною метою позичальника є максимізація обсягу залучення дешевих фінансових ресурсів для організації або реконструкції діючого виробництва товарів. Якщо здійснюється кредитування купівлі житла для фізичних осіб, то основна мета позичальника полягає в придбанні по можливості кращого і більш дешевого житла, при цьому позичальник повинен робити щомісячні виплати за кредитом.
Завдання банку, тобто кредитора, полягає в максимізації прибутку та дивідендів своїх акціонерів. Таким чином, цілями банку при іпотечному кредитуванні є максимізація прибутковості активних операцій і обмеження ризиків, і забезпечення повернення позичкового капіталу [29, c. 115].
Інвестор також прагне отримати найбільший прибуток, вкладаючи свої кошти в заставні або цінні папери, забезпечені заставами. Таким чином, метою інвестора при використанні механізму заставного кредитування, є максимізація прибутку капіталу, вкладеного в заставні або цінні папери.
Одним із суб'єктів кредитування є уряд. Власними ж цілями уряду на ринку іпотечних кредитів є: капіталізація нерухомого майна та забезпечення його обороноздатності; неінфляційних підтримка сфери матеріального виробництва, зменшення розриву між продуктивним і фінансовим капіталом; поповнення доходної частини бюджету та обслуговування внутрішнього боргу; створення умов для надійного та ефективного функціонування системи іпотечного кредитування.
Порівняння цілей основних суб'єктів ринку іпотечного кредиту дозволяє зробити висновок про їх різноскерованості.
Розглянемо основні особливості іпотеки.
По-перше, іпотечний кредит являє собою позику під строго певний заставу. На відміну від нього, банківська позика може і не забезпечуватися заставою. У разі несплати позики закладена нерухомість продається, і з вирученої суми погашається заборгованість кредитору. Той факт, що заставою виступає нерухомість, істотно полегшує заставодержателю контроль за збереженням предмета застави, однак ускладнює реалізацію застави у разі непогашення кредиту, тому що нерухомість не відноситься до високоліквідних активів.
По-друге, більшість іпотечних позик має строго цільове призначення. Вони використовуються для фінансування придбання, будівництва та перепланування як житлових, так і виробничих приміщень, а також освоєння земельних ділянок. У країнах з розвиненою ринковою економікою найбільшого поширення набули житлові іпотечні кредити. Наприклад, у США вони становлять понад 60% всього обсягу позик під заставу нерухомості.
По-третє, іпотечні кредити надаються на тривалий термін, звичайно на 10-30 років, що дозволяє зменшити розмір щомісячних виплат, так як погашення кредиту розтягується за часом [44, c. 151].
Отже, іпотека являє собою різновид майнової застави, службовця забезпеченням виконання основного грошового зобов'язання боржником-заставодавцем перед кредитором - заставодержателем, який набуває право у випадку невиконання боржником забезпеченого заставою основного зобов'язання одержати задоволення за рахунок заставленого нерухомого майна, власником (власником) якого є заставодавець. Об'єктами іпотечного кредитування є земельні ділянки, житлові та нежитлові приміщення. Суб'єктами іпотечного кредитування є позичальник, кредитор, інвестор, уряд. Для іпотечного кредиту характерні деякі відмітні риси - довгостроковий характер, видача під заставу нерухомого майна. Головна мета розвитку довгострокового іпотечного житлового кредитування - створити ефективно працюючу систему забезпечення доступним за вартістю житлом громадян з середніми доходами, засновану на ринкових принципах придбання житла на вільному від монополізму житловому ринку за рахунок власних коштів громадян і довгострокових іпотечних кредитів. Іпотечне кредитування, безперечно, - перспективний напрям банківської діяльності. Іпотечний банк є відносно стійким і рентабельним економічним інститутом. Тому, чим більше в банківській системі таких надійних банків, тим стабільніше і ефективніше її діяльність в економічній системі в цілому.
1.2 Сучасний стан іпотечного кредитування в Росії
Підвищення якості життя громадян Росії - ключове питання державної політики, а точніше її безперечна декларація. Тому в Росії на сьогоднішній момент виникло декілька національних соціальних проектів, в яких в числі першочергових соціально-економічних завдань виділяється проблема формування доступного ринку житла. В даний час житлова проблема стоїть перед 60% російських родин. Загальна потреба населення Росії в житло складає приблизно 1569,8 млн. квадратних метрів. Низькі обсяги житлового будівництва і високий попит роблять житло дуже дорогим, а точніше наддорогим, до того ж система іпотечного житлового кредитування ще не достатньо розвинена. Національний проект "Доступне й комфортне житло - громадянам Росії» покликаний створити всі умови для вирішення цих та інших проблем, що накопичилися [40, с. 88].
Основний акцент у розвитку ринку житлової нерухомості в Росії зроблено на розширення системи довгострокового іпотечного житлового кредитування - це є одним із пріоритетних і перспективних напрямків сучасної державної житлової політики в Росії. Поряд з колишньою орієнтацією на потреби соціально незахищених груп населення, необхідно зробити акцент на вирішення житлових проблем основної частини працюючого населення, що має середніми доходами, заощадженнями і житлом у власності (безкоштовна приватизація). Протягом останніх років увага до іпотеки (застави нерухомості) стрімко зростає як з боку держави, так і громадян. До прийняття Федерального закону від 16 липня 1998р. № 102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)» заставу нерухомості в Росії не мав широкого розповсюдження. Іпотекою, за законодавством РФ, є заставу практично будь-якого нерухомого майна, яке належить заставодавцю на праві власності або на праві господарського відання (за винятком майна вилученого з обороту, майна, на яке не може бути звернено стягнення, а також майна, щодо якого в установленому федеральним законом порядку передбачена обов'язкова приватизація або приватизація якого заборонена), а також деяких прав на нього. Варто зазначити, що відповідно до Концепції рефінансування іпотечних житлових кредитів АІЖК, були заплановані цільові показники, згідно з якими річний обсяг виданих іпотечних кредитів повинен був скласти не менше 108 млрд. руб. Таким чином, обсяг ринку іпотеки в 2006 році перевищив заплановані показники Концепції в 2 рази. Обсяг виданих іпотечних кредитів в 2006 році перевищує аналогічний показник 2005 року, коли було видано іпотечних кредитів на 157 млрд. руб. менше. У 2005 році обсяг фактично виданих іпотечних кредитів склав 43 млрд. руб. і перевищив заплановані на 2005 рік показники всього на 1 млрд. руб.
У 2006 році продовжилося зростання грошових доходів населення. За 10 місяців 2006 року реальні грошові доходи зросли в порівнянні з січнем-жовтнем 2005 року на 11,5%, у тому числі реальна заробітна плата - на 13,2%. При цьому інфляція в 2006 році склала 9%, доходи середньостатистичного громадянина незначно обігнали зростання цін. За різними оцінками, в 2006 році частка угод з використанням іпотеки склала 6-7% від загального числа угод купівлі-продажу. Тоді як обсяг виданих банками кредитів фізичним особам на покупку житла в Росії на 1 січня 2007 року склав 347,07 млрд. рублів, з яких на частку іпотечних кредитів припадає 263,56 млрд. рублів. У порівнянні з 2001 роком кількість виданих іпотечних кредитів збільшилася в 2002 році в 4,6 разів, у 2003 - в 8,9 разів, у 2004 - у 17,9 разів, у 2005 - в 46,4 рази, в 2006 - перевищило рівень 2001 року в 107,1 рази. Щорічний приріст обсягів виданих іпотечних кредитів в 2005 і 2006 роках склав 160% і близько 130% відповідно. Отже, грошовий обсяг виданих у 2006 році іпотечних кредитів збільшився в 2,3 рази в порівнянні з 2005 роком. У минулому році обсяг виданих іпотечних кредитів у Росії виріс майже в два рази, досягнувши близько 550 мільярдів рублів у порівнянні з 263 мільярдами рублів в 2006 році.
Розвиток ефективно діючої системи іпотечного кредитування в Росії є однією з пріоритетних завдань національної економіки. Ця необхідність зумовлена ​​двома фактами: гострою нестачею житла і низькою платоспроможністю потенційного попиту. Іпотечне кредитування - це не тільки один із способів вирішення житлової проблеми. [38, с. 98].
Житлова проблема сьогодні, безперечно, одна з найбільш гострих соціальних, а в кінцевому результаті і економічних проблем. За експертними оцінками, близько 60% населення країни в тій чи іншій мірі потребує поліпшення житлових умов, а за даними Міжнародної асоціації іпотечних фондів, більше 10% сімей в Росії стоять в черзі на поліпшення житлових умов. За розрахунками Держбуду РФ, придбати трикімнатну квартиру мінімальної площі сьогодні в стані 5% населення, однокімнатну - 15,6%. За різними оцінками, на руках у населення зосереджено від 40 до 60 млрд. дол, частина з яких люди готові вкласти в іпотечні програми, а вартість приватизованих квартир, які можуть бути залучені в обіг, складає близько 300 млрд. дол
Незважаючи на це, сьогодні по іпотечних схемах в країні купується не більше 1,5-2% житла. Частка іпотечних кредитів у валовому внутрішньому продукті на 2005р. складає лише 0,6% проти 5% у країнах Центральної та Східної Європи і 34% у країнах Європейського союзу. Ємність іпотечного ринку в Росії, за даними Комісії з іпотечного кредитування Держдуми РФ, оцінюється в 30 млрд. дол Попит на іпотечні кредити по країні становить близько 2,4-4,7 млрд. дол на рік. Частка іпотечних кредитів у загальному обсязі кредитів, виданих фізичним особам на 1 січня 2005р., Склала близько 1,52% (для порівняння, в країнах з розвиненою ринковою економікою цей показник становить у середньому 30-55%). Це свідчить про те, що існуюча сьогодні в Росії іпотека як і раніше знаходиться на початковій стадії свого розвитку. Послідовно здійснювана політика розвитку іпотеки, реалізована на базі «Концепції розвитку системи іпотечного кредитування в Російській Федерації», схваленої Постановою Уряду РФ «Про заходи щодо розвитку системи іпотечного житлового кредитування в Російській Федерації» від 11 січня 2000 р., істотних результатів у цій області не дала. Житлові іпотечні програми і проекти, здійснювані в рамках цієї Концепції, у своїй основі орієнтуються на певні (пільгові) категорії громадян та надання їм дотацій та субсидій з метою поліпшення їх житлових умов. Такий, наприклад, національний проект "Доступне й комфортне житло», спрямований в основному на вирішення житлових проблем молодих родин і молодих фахівців на селі.
Розвиток іпотечного кредитування в Росії як цілісної системи, з одного боку, та як складової частини ринкової економіки - з іншого, має базуватися на наступних принципах: облік наявного світового досвіду розвитку іпотечного кредитування; обов'язкова його адаптація з урахуванням російської специфіки; ефективне використання залучених фінансових ресурсів ; доступність кредитів населенню; державне регулювання і підтримка [37, c. 43].
Головна мета розвитку довгострокового іпотечного кредитування полягає у створенні ефективно працюючої системи, заснованої на ринкових принципах діяльності і спрямована на задоволення однієї з основних потреб населення.
При цьому створення зазначеної системи дозволить вирішити одну з найбільш гострих соціальних проблем суспільства - забезпечення населення житлом; активізувати ринок житла; залучити в житлову сферу заощадження населення та інші позабюджетні фінансові інвестиційні ресурси, забезпечувати розвиток будівельного комплексу, а також ряду інших галузей матеріального виробництва; оживити економіку країни в цілому.
Іпотечне кредитування в Росії продовжує розвиватися, але повільно і дорого. У першому кварталі 2008 року було видано іпотечних кредитів на суму 151 млрд. рублів - це майже вдвічі більше, ніж за аналогічний період 2007 року. Зростання все-таки триває, за даними Центробанку РФ, на сьогодні іпотечні кредити в Росії видають більше 500 банків. Експертами Незалежної асоціації покупців Росії (НАП РФ) були проаналізовані ставки 30-ти найбільших російських банків і складений рейтинг процентних ставок по іпотеці на вторинному ринку житла. В основу цього рейтингу лягли номінальні процентні ставки банків у рублях, з первинним внеском 10%, без урахування додаткових комісій. Так середня ставка по банках коливається від 9,9% і до 16% при наявності довідки про доходи 2-ПДФО. У п'ятірку лідерів ввійшло три спеціалізованих іпотечних банку: Національний резервний банк, Міський іпотечний банк, "Дельтакредит". На другому місці розташувався Ощадбанк, інший державний банк ВТБ-24 знаходиться у нижній частині таблиці за рахунок підвищення процентних ставок у квітні цього року. За наявності довідки про доходи у вільній формі середня ставка по банках коливається від 10,33 до 15%.
В умовах економічної кризи банки змушені були підвищити ставки по іпотеки, мінімальна ставка сьогодні становить 15,5% при наявності 30% від вартості житла власних коштів. Тому про масову іпотеці в Росії говорити ще передчасно. У силу законодавчих прогалин іпотечне кредитування залишається все ще досить високо ризиковим бізнесом.
У ситуації, що склалася подальший розвиток іпотечного кредитування в Росії може піти за трьома напрямками:
- Продовжити розвиток існуючої банківської іпотеки, заснованої на локальній банківської ініціативою. Тут джерелами коштів будуть служити міжбанківські позики на внутрішньому і зарубіжному ринках, а також випущені банками іпотечні облігації. Дана система представляється малоперспективною, враховуючи нестабільність банківської системи, невисокі рейтинги російських банків і дешеві (порівняно з вітчизняними) іноземні ресурси. Крім того, інфляція в Росії на сьогоднішній день, тільки за офіційними даними, -11%, на Заході - 2-3%. Відповідно, ресурси у вітчизняних банках коштують дорожче, ніж у західних. Значить, більш дешеві західні ресурси цілком зможуть демпінгувати при наданні тих же самих кредитів;
- Іпотека на основі федеральних програм. Тут відбувається розвиток в основному соціальної іпотеки, спрямованої на підтримку малозабезпечених верств населення. Цей шлях приведе не стільки до розвитку повноцінної іпотечної системи, заснованої на ринкових принципах, скільки до системи соціально орієнтованих адресних безоплатних субсидій, джерелом яких будуть виступати обмежені ресурси бюджетів різного рівня;
- Розвиток цілісної системи іпотечного кредитування, заснованої на функціонуванні ринку іпотечного кредитування і органічно пов'язаного з ним ринку заставних. Можливими джерелами іпотечних кредитів тут можуть бути кошти інституціональних інвесторів, залучених за допомогою випуску іпотечних цінних паперів. Даний шлях розвитку потребує розробки параметрів і структури іпотечного ринку, методів регулювання, проте є найбільш перспективним. Даний ринок орієнтований, по-перше, на найбільш економічно активне населення, і, по-друге, на використання найбільш ефективних ринкових принципів та інструментів. Створення подібної складної системи та її поширення на всю територію Російської Федерації без відповідного експерименту неможливі. Враховуючи специфічні російські умови (масштаби країни, нестабільність політичної та економічної ситуації, недостатня розвиненість деяких фінансових структур, недосконалість законодавства), формування, ефективне функціонування і розвиток системи іпотечного кредитування доцільно вивчити в ході економічного експерименту спочатку на рівні окремих регіонів [39, с 77]
Про проблеми на ринку іпотечного кредитування заговорили досить давно. Осінь 2008 року стала переломним моментом для світової економіки. Якщо про американська іпотечна криза ще можна було дискутувати, докотиться він до нашої країни чи ні, то зараз вже ні в кого немає сумнівів у тому, що Росія також є жертвою світової фінансової кризи. На ринку іпотечного кредитування нашої країни криза ліквідності відбився самим безпосереднім чином - російські банки перестали отримувати доступ до «дешевих» західним грошам. Це призвело до того, що одна частина банків припинила видачу кредитів на покупку житла в принципі, інша - серйозно ускладнила умови їх отримання. У результаті іпотеку можна отримати лише в 20-30% банків. На сьогоднішній момент по іпотечних кредитах процентні ставки в окремих випадках досягають 28% річних, а мінімальна планка встановилася на позначці 17-18%. При сьогоднішній максимальній ставці за квартиру, вартістю $ 300 тис., з виплатами протягом 15 років і первісним внеском у розмірі 20%, за підсумком доведеться заплатити $ 1.064.116 (при середній ставці, яка була до початку кризи (12%) ця сума б склала $ 578.472). У грудні карбованцеві ставки по іпотеці подолали позначку 16% річних і продовжують зростати, зростання ставок у рублях сьогодні в першу чергу обумовлений високими темпами девальвації російської валюти протягом останніх місяців. Крім того, більшість комерційних банків в даний час пропонує тільки доларову іпотеку, виставивши по рублевих позиками загороджувальні ставки або зовсім згорнувши іпотечні програми. Іпотеку в рублях сьогодні можна оформити в державних банках. Оскільки тільки вони зараз володіють значним запасом рублевої ліквідності і зобов'язані нарощувати обсяги кредитування, у тому числі і іпотечного. На ринку доларової іпотеки ставки ростуть не тільки повільніше, але в окремих випадках навіть знижуються. Однак і тут середній рівень ставок практично наблизився до 13% річних. Одночасно продовжують посилюватися вимоги до позичальників. Так, за свідченням експертів, співвідношення платіж / дохід до грудня знижено до 30% проти 45% у попередньому місяці. Тобто сьогодні щомісячні платежі по іпотеці не повинні перевищувати 30% доходу позичальника. Також згорнуто більшість програм кредитування на терміни понад 20 років. У листопаді не відбулося істотного зміни структури попиту за термінами кредитування. Як і в жовтні, найбільш затребувана іпотека на 10-15 років. Проте частка таких позик скоротилася майже на 1% на користь кредитів з великими термінами кредитування (15-20 років). Одночасно з цим зросла частка звернень за короткими кредитами (до 5 років).
Все перераховане вище робить актуальним і необхідним розвиток системи іпотечного банківського кредитування в Російській Федерації з метою вдосконалення структури і механізму банківського кредитування у вітчизняній економіці, розвитку ринкової інфраструктури. вітчизняній економіці, розвитку ринкової інфраструктури.
1.3 Методика надання іпотечного кредиту в РФ
Громадяни, які мають певними накопиченнями і стабільними доходами, приймають рішення придбати житлову нерухомість (квартири або індивідуальні будинки) за допомогою іпотечних кредитів.
Кредитор перевіряє платоспроможність потенційних позичальників (процедура андеррайтингу), тобто оцінює, чи в змозі він зі свого поточного доходу, який може виявитися єдиним джерелом погашення кредиту, платити щомісяця певну, зумовлену договором по іпотечному кредиту суму. Є золоте банківське правило: на виплату кредиту позичальник не повинен витрачати більше 30% свого особистого щомісячного доходу. Якщо ця частка більше, наприклад, 40-60%, то такий кредит вже ставати ризикованим. Може вийти так, що позичальник не зможе його виплатити. Тому, при розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін.) Для цієї мети кожне зобов'язання за наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням. Виходячи з доходу позичальника, банк оцінює той обсяг кредиту, який він може надати. [6, с. 43].
Платоспроможність позичальника визначається за формулою:

(1.1)
де Р - платоспроможність позичальника, руб.;
ДЧ - Середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів, руб.;
К - коефіцієнт залежно від величини ДЧ: К = 0,7 при ДЧ до 30 000 рублів, К - 0,8 при ДЧ понад 30 000 рублів;
t - термін кредитування, міс.
Якщо протягом передбачуваного терміну кредиту (при диференційованих платежах) позичальник бере пенсійний вік, то його платоспроможність визначається наступним чином:
(1.2)
де Р - платоспроможність позичальника;
Дч1 - середньомісячний дохід, розрахований аналогічно ДЧ, руб.;
t1 - період кредитування, який припадає на працездатний вік позичальника, міс.;
Дч2 - середньомісячний дохід пенсіонера (через відсутність документального підтвердження розміру майбутньої пенсії Позичальника, приймається рівним розміру базової частини трудової пенсії (з урахуванням індексації), встановленої Федеральним законом від 17.12.2001 р. № 173-ФЗ "Про трудові пенсії в Російській Федерації") [19, c.15];
t2 - період кредитування (у місяцях), який припадає на пенсійний вік позичальника;
К1 і К2 - Коефіцієнти, аналогічні К, в залежності від величин Дч1 і Дч2
В якості забезпечення за іпотечним кредитом Ощадбанк приймає:
- поруки громадян РФ, які мають постійне джерело доходу;
- Застава придбаного об'єкта нерухомості.
Порука приймається від громадян у віці від 21 до 75 років, при цьому мається на увазі, що термін повернення кредиту наступає до виконання поручителю 75 років.
Платоспроможність поручителів визначається аналогічно платоспроможності позичальника.
Максимальний розмір кредиту для кожного позичальника визначається на підставі оцінки його платоспроможності і представленого забезпечення повернення кредиту, з урахуванням його благонадійності і залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами
Якщо заявник, який звернувся до банку за отриманням кредиту, вже має перед банком або іншими установами заборгованість за кредитами, то максимальний розмір кредиту, що надається визначається з урахуванням цього зобов'язання.
Максимальний розмір кредиту, що надається розраховується в два етапи:
- Визначається максимальний розмір кредиту на основі платоспроможності позичальника. При цьому умовно приймається, що:
, (1.3)
де Sp - максимальний розмір кредиту, руб.;
Р-платоспроможність позичальника, руб.;
t-період кредитування, міс ..
- Отримана величина коригується з урахуванням інших факторів, що впливають: наданого забезпечення повернення кредиту, інформації, представленої у висновках інших підрозділів банку, залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Надане забезпечення впливає на максимальну величину кредиту для позичальника наступним чином. Сукупна забезпечення повинне покривати суму кредиту та належних за його користування відсотків за період не менше одного року (у разі, якщо кредит надається терміном до 1 року - відсотків за період, встановлений Кредитним договором), тобто при розрахунку максимального розміру кредиту, що надається (So), виходячи з сукупного забезпечення (О) у формулі:
(1.4)
де So - максимальний розмір кредиту, що надається;
О - сукупне забезпечення;
t - період, протягом якого оцінна вартість предметів застави з урахуванням поправочних коефіцієнтів або сума сукупного забезпечення повинна покривати суму кредиту та належних за його користування відсотків, встановлюється таким чином:
- У разі якщо кредит надається терміном до 1 року, (t) приймається рівним терміну кредиту, міс.;
- В інших випадках (t) приймається за 12 місяців.
З метою визначення максимальної величини кредиту, яка може бути надана Позичальнику, необхідно:
- Зробити розрахунок (Sp) та (So);
- Порівняти значення (Sp) та (So). При цьому максимальна сума кредиту не повинна перевищувати меншого із порівнюваних значень. [4, с. 65].
Далі величина максимального розміру кредиту уточнюється з урахуванням благонадійності позичальника та залишку заборгованості за іншими кредитами.
У разі позитивного рішення позичальник укладає кредитний договір з кредитором на покупку вибраної житлової нерухомості. У договорі про іпотеку мають бути зазначені предмет іпотеки, його оцінка, істота, розмір і терміни виконання зобов'язання, забезпечуваного іпотекою.
Після укладення договору про іпотеку, банк, як правило, вимагає, щоб позичальник вніс певний початковий внесок, розмір якого може коливатися в залежності від існуючого законодавства та економічний ситуації. Банк-кредитор зацікавлений у тому, щоб цей внесок був як можна більше, тому що чим більше перший внесок, тим менш ризикована операція і сам кредит. В даний час в Росії передбачається, що початковий внесок повинен становити як мінімум 30% від вартості квартири, що купується, а на 70% позичальник може взяти кредит.
Один з найважливіших способів забезпечення виконання зобов'язань є застава. Так як іпотека є різновидом застави, то на неї поширюються основні положення, пов'язані з залогу в цілому. Заставою може бути забезпечена дійсна вимога, зокрема випливає з договору позики, в т.ч. банківської позики, договорів купівлі-продажу, майнового найму, перевезення вантажів та інших договорів. Застава зроблений від забезпечуваного нею зобов'язання. Існування прав заставодержателя знаходиться в залежності від долі забезпечуваного заставою зобов'язання. Взагалі право застави, в т.ч. застави нерухомості, припиняється в наступних випадках:
- При виконанні забезпеченого заставою зобов'язання;
- При загибелі заставленого майна;
- При закінченні терміну дії права, що становить предмет застави;
- При переході прав на предмет застави та заставодержателю;
- В інших випадках, передбачених законом [1, c. 9].
При забезпеченні виконання зобов'язання заставою нерухомості необхідне укладення договору іпотеки, який називає певний зміст і форму. У договорі повинні бути зазначені наступні істотні умови:
- Предмет застави, його характеристика (найменування, якісні та кількісні ознаки);
- Вартість або оцінка застави, визначаються угодою сторін. Оцінка заставленого майна може бути переглянута, що оформляється складання додаткової угоди до договору;
- Істота забезпеченого заставою зобов'язання. Якщо заставою нерухомості забезпечується зобов'язання, що виникло з договору банківської позички; то в договорі yкaзивается, хто є позикодавцем, хто позичальником;
- Розмір забезпеченого заставою вимоги (наприклад, розмір позики, відсотки за користування кредитом);
- Терміни виконання зобов'язання (наприклад, термін погашення кредиту та сплати відсотків за договором банківської позички).
Недотримання форми договору про платіж або обов'язки реєстрації договору тягне його недійсність. Права і обов'язки у сторін за недійсним договором не виникають. Якщо за недійсним договором майно передано в «заставу», то власник речі вважається незаконним власником. Недійсність договору іпотеки не впливає на долю основного зобов'язання, яке передбачалося забезпечити заставу.
Укладення договору веде до встановлення правових зв'язків між його учасниками, тобто до встановлення, зміни або припинення цивільних прав та обов'язків. Права і обов'язки заставодавця і заставодержателя визначені Законом України "Про заставу» (ст. 36-38) [2, c. 42].
Заставодавець має право самостійно розпоряджатися отриманими від використання предмета іпотеки плодами, продукцією, доходами, якщо заставної не передбачений інший порядок. За згодою заставодержателя заставодавець має право розпоряджатися предметом іпотеки: передавати майно в господарське відання, здавати в оренду, якщо це не обмежено законом. Для переходу предмета іпотеки за заповітом згоди заставоутримувача не потрібно, у випадку загибелі, пошкодження предмета іпотеки або припинення права власності на нього на підставі закону, вилучення за рішенням суду, заставодавець має право в розумний строк відновити предмет застави або замінити його за згодою заставодержателя іншим нерухомим майном .
Заставодержатель зобов'язаний, якщо інше не передбачено договором:
- Страхувати за свої рахунок від ризиків втрати і пошкодження предмет іпотеки у повній його вартості;
- Вживати заходів, необхідні для забезпечення збереження предмета іпотеки, в т.ч. для захисту його від посягань і вимог з боку третіх осіб;
- Негайно повідомляти заставоутримувача про виникнення загрози втрати або пошкодження предмета іпотеки;
- Витребувати предмет іпотеки з чужого незаконного володіння. Заставодержатель має право:
- Перевіряти за документами і фактично наявність, розмір, стан, умови зберігання предмета іпотеки;
- Вимагати від будь-якої особи припинення посягання на предмет іпотеки, загрозливого йому втратою, пошкодженням, іншим погіршенням його стану;
- Переважно задовольняти свої вимоги за основним зобов'язанням із страхового відшкодування за втрату або пошкодження предмета іпотеки.
Підставою для звернення стягнення на заставлене майно для задоволення вимог кредитора є: невиконання або неналежне виконання боржником забезпеченого заставою зобов'язання. Якщо у встановлений договором строк зобов'язання не виконується боржником за обставинами, за які він відповідає, то кредитор-заставодержатель має право звернути стягнення на заставлене нерухоме майно. Вимоги кредитора задовольняються з вартості нерухомості за рішенням суду. Для звернення стягнення на заставлене майно заставодержатель подає позовну заяву до суду, до арбітражного суду, третейський суд. Розгляд позовної заяви здійснюється за загальними правилами позовного провадження, встановленими цивільно-процесуальним та арбітражно-процесуальним кодексами РФ. Задоволення вимоги заставодержателя за рахунок заставленого нерухомого майна без звернення до суду допускається у разі, коли між заставодержателем і заставодавцем укладено нотаріально засвідчене угоду вже після виникнення підстав для звернення стягнення на предмет застави. Однак, якщо при цьому будуть порушені права якоїсь особи, то суд, за позовом цієї особи, може визнати таку угоду недійсною.
Після звернення стягнення наступає реалізація заставленого майна. Реалізація проводиться шляхом продажу з публічних торгів у порядку, встановленому процесуальним законодавством. На прохання заставодавця суд має право прийняти рішення про відстрочення продажу заставленого майна на термін до одного року. Відстрочка не звільняє боржника від виконання своїх обов'язків та відшкодування, які зросли за час відстрочки збитків кредитора і неустойки. У випадках звернення стягнення на майно в судовому порядку початкова продажна ціна закладеного майна визначається рішенням суду. Майно продається особі, яка запропонувала на торгах найвищу ціну.
Зазвичай вартість закладеної нерухомості перевищує розмір основного зобов'язання. Розмір основного зобов'язання становить, як правило, 70-80% від вартості предмета застави, що має забезпечити задоволення вимог кредитора в повному обсязі, вимагаючи відсотки, збитки, витрати. Якщо після задоволення усіх вимог кредитора в повному обсязі за рахунок суми, вирученої від реалізації заставленого майна, ще залишаються кошти, то вони передаються заставодавцю. Якщо сума, виручена при реалізації предмета застави, недостатня для покриття вимоги заставодержателя, він має право, при відсутності иною вказівки в законі або договорі, одержати суму, якої бракує з іншого майна, не користуючись перевагою, заснованим на заставі [10, c. 66].
В даний час в російській практиці іпотечного кредитування існує три основні схеми надання кредитів для придбання житла:
- Схема кредитування з оформленням Договору застави. Дана схема була основною при створенні всієї програми іпотечного кредитування. Безсумнівна перевага даної схеми в тому, що вона прямо передбачена законодавством, а саме Федеральним законом «Про іпотеку (заставі нерухомості)». Клієнт укладає Кредитний договір і Договір Застави, в його забезпечення, з банком і на умовах банку. При повному погашенні кредиту застава знімається, житло залишається у власності клієнта. При неповерненні кредиту клієнтом банк, після рішення суду, повертає необхідну суму шляхом продажу з публічних торгів, або за згодою заставодавця, не доводячи до суду, реалізує житло через ріелтерську фірму за ціною, що склалася на ринку (з урахуванням відсотків за кредит, штрафних санкцій та інших витрат). Позичальник, що не виконав зобов'язання за кредитним договором, практично не має підстав визнати ту чи іншу угоду недійсною як засіб захисту від позову банку про стягнення (за умови грамотного оформлення договорів кредиту та застави). Однак недоліком цієї схеми кредитування є те, що проживають в закладеній квартирі заставники і члени його сім'ї зобов'язані звільнити квартиру після звернення на неї стягнення лише при дотриманні одночасно двох умов: квартира була закладена в забезпечення повернення кредиту, виданого на придбання або будівництво цієї квартири; проживають з заставодавцем члени його сім'ї дали до укладення договору про іпотеку, а якщо вони були вселити в закладену квартиру пізніше - до їх вселення, нотаріально засвідчене зобов'язання звільнити закладену квартиру у разі звернення на неї стягнення (ст.78 ФЗ «Про іпотеку») [3 , c. 85];
- Схема кредитування з оформленням Договору купівлі-продажу та тристороннього договору за участю Банку, клієнта і ріелтерської фірми.
Ця схема з відкликання фахівців банків є на сьогоднішній день найбільш реалістичною. У неї є кілька етапів проходження:
- Кредит видається ріелтерської фірмі. Полягає Кредитний договір між банком і ріелтерської фірмою (кредит видається фірмі), на цей кредит вона купує житло за Договором купівлі-продажу з клієнтом і укладає договір застави з банком на дане житло (на забезпечення Кредитного договору). Якщо фірма «дочірня», то для скорочення витрат, договір застави можна не реєструвати. Фірма коштами клієнта повертає кредит та відсотки по ньому. При повному погашенні кредиту втрачає чинність договір застави, потім - Договір купівлі-продажу і клієнт знову стає господарем житла. Якщо клієнт не повернув кредит, то ріелтерська фірма реалізує житло на ринку нерухомості і повертає кредит.
- Кредит видається клієнту. Полягає Кредитний договір між банком і клієнтом (кредит видається клієнту), при цьому одночасно укладається Договір купівлі-продажу житла між клієнтом і ріелтерської фірмою, а вона виступає заставодавцем за Договором застави в забезпечення Кредитного договору. Клієнт повертає кредит та відсотки по ньому безпосередньо в банк. При повному погашенні кредиту втрачає силу Договір застави, потім - Договір купівлі-продажу і клієнт знову стає господарем житла. Якщо клієнт не повернув кредит, то (відповідно до умов договору застави) ріелтерська фірма реалізує житло на ринку нерухомості і повертає кредит. У даному випадку можна укласти Договір доручення між банком і ріелтерської фірмою на реалізацію в разі потреби закладається житла. Позитивним у цій схемі є наступне. Знаходження квартири у власності пов'язаної ріелтерської фірми гарантує, що в разі необхідності її реалізації квартира буде вільна від зобов'язань і не впаде в ціні. Продаж квартири може бути здійснена порівняно швидко. Ризик визнання угоди купівлі-продажу недійсною за позовом позичальника незначний, тому що угода реально спрямована на створення відповідних їй правових наслідків, а використання векселя як засобу платежу широко застосовується в цивільному обороті. Цей ризик буде знижений, якщо ціна продажу квартири позичальником ріелтору буде наближена до ринкової.
- Схема іпотечного кредитування, розроблена Центральним Банком Росії, через випуск банками іпотечних облігацій.
Дана схема полягає в наступному:
- Клієнт бере в банку іпотечний кредит і закладає нерухомість з оформленням застави, яка переходить до банку;
- Банк випускає іпотечні облігації, які працюють на вторинному ринку (для цього необхідно жорстко закріпити за іпотечними облігаціями заставне забезпечення нерухомістю, при продажу облігації права на заставу повинні будуть переходити до нового власника автоматично);
- На виручені від реалізації облігації кошти банк може видати черговий іпотечний кредит і т.д.;
- Клієнт гасить кредит банку, а банк гасить відповідну облігацію її нинішньому власникові;
- Іпотечні облігації, у разі банкрутства банку-емітента, не будуть включатися в конкурсну масу, і нерухомість переходить у власність інвесторів (нинішніх володарів облігацій), або її господареві при повному погашенні ним облігації [35, c. 12].
Заставна - це документ, що засвідчує право тимчасової передачі власності від боржника-позичальника до банку-кредитору в якості забезпечення оплати боргу (позики). Передане право втрачає силу, якщо борг погашається повністю у встановлений термін. Таким чином, особа, яка видала заставну, продовжує фізично володіти предметом застави, але право власності належить банку до погашення іпотечного кредиту. Заставна повинна бути нотаріально посвідчена і підлягає державній реєстрації. Договір про іпотеку набуває чинності з моменту реєстрації заставної, і даний час не існує єдиного порядку реєстрації заставної. У Росії така реєстрація проводиться: щодо земельних ділянок - в територіальних органах комітету РФ по земельних ресурсів та землеустрою; по житлових будинках і квартирах - в Бюро технічної інвентаризації району (міста); по підприємству - в органі, який здійснює реєстрацію цього підприємства, по іншому нерухомого майну - в органі, який проводить реєстрацію цього майна. На реєстрацію іпотеки подається заява заставодержателя, заставна, документи, назва в заставної, як додаток до неї, докази сплати державного мита за реєстрацію. Реєстраційна запис включає відомості про залогодателе; інформацію про предмет іпотеки, вказівки на наявність попередніх іпотек, термін дії іпотечного зобов'язання.
Заставна повинна містити:
- Слово «заставна», укладену в назву документа;
- Найменування заставодавця і вказівку місця його проживання або, якщо заставодавець - юридична особа, його місцезнаходження;
- Найменування заставодержателя та його місцезнаходження;
- Назва кредитного договору, виконання якого забезпечується з цієї заставної, із зазначенням дати і місця укладання такого договору;
- Дані про боржника за основним зобов'язанням, якщо боржник не є заставодавцем;
- Зазначення суми основного зобов'язання, забезпеченого іпотекою з цієї заставної;
- Зазначення терміну або термінів сплати суми, забезпеченої іпотекою по даній закладкою;
- Назва і опис майна, на яке встановлена ​​іпотека та його місцезнаходження;
- Грошову оцінку майна, на яке встановлена ​​іпотека з цієї заставної;
- Найменування права, відповідно, з яким майно, що є предметом іпотеки, належить заставодавцю та органу зареєстрував це майно, із зазначенням номера, дати і місця реєстрації;
- Вказівка ​​на те, чи є на майно, що є предметом іпотеки, або на частину цього майна інші заставні, здано чи це майно або його частину в оренду;
- Підписи заставодавця і заставодержателя;
- Найменування органу, що зареєстрував іпотеку, із зазначенням дати і місця peгістраціі.
Заставна, яка не містить будь - яких вищеназваних даних, не підлягає нотаріальному посвідченню, а відповідна іпотека - державної реєстрації. У разі реєстрації така заставна може бути визнана судом недійсною за позовом зацікавленої особи. Але згодою заставника з заставоутримувачем у заставу можуть бути включені також інші дані та умови. До заставної можливо додаток документів, що визначають умови іпотеки або необхідних для здійснення заставоутримувачем своїх прав за цим договором.
За своєю економічною та юридичною сутності заставні, будучи заставними свідоцтвами, містять в собі елементи кредитного договору, кредитного заяви і термінового зобов'язання. Відповідно до заставної ссудозаемщик зобов'язується виплачувати, з одного боку, борг по кредиту та відсотки по ньому, з іншого, виконувати всі інші зобов'язання, пов'язані з володінням нерухомістю, підтримувати її у хорошому стані, сплачувати податки, особливі збори та інші платежі. У цьому документі, як і в кредитному договорі, можуть бути обумовлені санкції до ссудополучателю або передбачатися додаткові можливості збереження заставленого майна. Будучи засобом забезпечення боргу, заставна набуває реального речовий зміст, має вартість і як заставне свідоцтво може переходити з рук в руки, з передачею права стягнення боргу іншій особі, стаючи подібно акції та облігації цінним папером.
Таким чином, при отриманні іпотечного кредиту кредитору необхідно оцінити платоспроможність позичальника. У разі позитивного рішення позичальник укладає кредитний договір з кредитором на покупку вибраної житлової нерухомості і надає в банк документ про наявність первинного внеску в розмірі не менше 30% від вартості нерухомості, що купується. При невиконання або неналежне виконання боржником забезпеченого заставою зобов'язання, кредитор має право звернутися до суду для звернення стягнення на заставлене майно.
Виходячи з того що було сказано вище, можна зробити висновки, що система іпотечного кредитування займає унікальне становище в національній економіці. Адже основним способом вирішення житлової проблеми для населення є довгострокове іпотечне житлове кредитування.

2 Аналіз системи іпотечного кредитування Нефтекамськ відділення № 4891 Ощадбанку Росії
 
2.1 Основні характеристики Ощадбанку Росії
 
Акціонерний комерційний Ощадний банк Російської Федерації (Ощадбанк Росії) створений у формі акціонерного товариства відкритого типу у відповідності з Законом РРФСР «Про банки і банківську діяльність в РРФСР». Засновником і основним акціонером Ощадбанку Росії є Центральний банк Російської Федерації (понад 60% акцій статутного капіталу). Його акціонерами є більше 200 тисяч юридичних і фізичних осіб.
Стратегічна мета банку - вийти на якісно новий рівень обслуговування клієнтів, зберегти позиції сучасного першокласного конкурентоспроможного найбільшого банку Східної Європи. Це передбачає створення системи, стійкої до можливих економічних потрясінь у Росії і за кордоном, шляхом оптимального розподілу пропорцій між трьома основними напрямками діяльності - роботою з фізичними особами, юридичними особами і державою.
Для досягнення цієї мети необхідно вирішити такі завдання:
- Забезпечити впровадження ефективних методів роботи з клієнтами та підвищення якості їх обслуговування;
- Залучити в банк і закріпити на довгострокову перспективу максимальну кількість першокласних клієнтів;
- Впровадити нову ідеологію роботи з клієнтом, засновану на поєднанні стандартних технологій з індивідуальним підходом до кожного клієнта;
-Збільшити питому вагу коштів корпоративних клієнтів у залучених коштах до 25%, частку кредитів і боргових зобов'язань корпоративних клієнтів в активах нетто до 45%;
- Зберегти лідируючу роль на роздрібному ринку країни. Збільшити частку на ринку кредитування населення до 30%, при цьому обсяги кредитування фізичних осіб повинні вирости не менш ніж у 2 рази;
- Посилити роботу з корпоративними клієнтами;
- Спираючись на широку клієнтську базу, забезпечити збалансований стан структури активів і пасивів, впровадити сучасні методи управління ними;
- Забезпечити максимальну допомогу державі у реалізації державних інвестиційних програм і програм підтримки вітчизняного експорту;
- Диверсифікувати ресурсну базу банку, в тому числі використовуючи зовнішнє фондування;
- Досягти зростання капіталу, що дозволяє розширити інвестиції банку в економіку Росії;
- Підвищити питому вагу непроцентних доходів в структурі загальних доходів банку за рахунок розвитку послуг, що надаються клієнтам. Забезпечити частку комісійних доходів у чистому операційному доході не менше 15%;
- Забезпечити відношення прибутку до капіталу не менше 20%;
- Впровадити в банку повнофункціональну систему управління ризиками;
- Створити гнучку, адекватну швидкоплинні обстановці систему управління банком, засновану на економічних важелях управління та оптимальній системі розподілу повноважень;
- Оптимізувати філіальну мережу банку з урахуванням як економічних, так і соціальних факторів [5].
Ощадбанк Росії - це соціально значимий банк. Будучи єдиним банківською установою, що надає послуги на всій території Росії, Банк бере активну участь у реалізації соціальних програм, надає підтримку розвитку національної науки і культури.
Місія Банку - забезпечувати потреба кожного клієнта, у тому числі приватного, корпоративного і державного, на всій території Росії в банківських послугах високої якості й надійності, забезпечуючи стійке функціонування російської банківської системи, збереження вкладів населення та їх інвестування в реальний сектор, сприяючи розвитку економіки Росії .
Нерозвиненість і відставання законодавчої бази, слабкість системи контролю та забезпечення виконання діючих законів є серйозним чинником, що стримує розвиток банківської системи Росії. Ощадбанк Росії діє в єдиному правовому полі з іншими комерційними банками і змушений враховувати високий правовий ризик в поточній роботі.
Нормативна база по трастовим операціях фактично блокує можливість їх проведення. Складається судова практика по ряду операцій (терміновий ринок) фактично виключає можливість використання цих інструментів. Вкрай суперечлива законодавча база з іпотечного кредитування, що є значним обмеженням для розвитку банківської діяльності в цьому напрямку. Остаточно не сформована єдина державна система реєстрації застав. Не завжди ефективна діюча система судочинства і виконання судових рішень, законодавство про виконавче провадження має багато неоднозначних тлумачень. Серйозно стримує розвиток банківської системи відставання податкового законодавства і правовий вакуум щодо низки питань податкової практики. У результаті банк змушений платити податки зі збиткових операцій, нести додаткові податкові витрати по інвестиціях в реальний сектор економіки. Широко поширена практика місцевого законотворчості, що суперечить федеральним законам. У цілому ряді регіонів ставки орендної плати для банків в кілька разів вище, ніж для підприємств інших галузей народного господарства та прирівняні до ставок орендної плати для казино. Для зниження величини витрат та вартості послуг, що надаються Сбербанк Росії змушений відмовлятися від оренди і збільшувати частку власних приміщень. Недосконалість відомчої нормативної бази стримує розвиток банківських продуктів, не зачіпає операцій з низкою обертаються на ринку фінансових інструментів. Процес нормотворчості відстає від діючої практики і не стимулює освоєння банком нових операцій. Нормативи регулювання діяльності кредитних організацій не в повній мірі враховують якість системи управління, інвестиційної політики і реалій роботи комерційних банків.
Встановлені критерії оцінки ризику кредитів не завжди об'єктивні й у ряді випадків стримують інвестиційну діяльність банку. Не відпрацьовано багато питань обігу векселів, інших корпоративних цінних паперів.
У ряді випадків вимоги нормативних документів змушують банк нести зайві витрати, виконувати невластиві функції, тримати додатковий штат для формування дублюючої і надлишкової звітності. Спираючись на накопичений досвід і поточну практику роботи, використовуючи визначену Законом "Про Центральний банк Російської Федерації" та Статутом Ощадбанку Росії роль держави як головного акціонера, банк має можливості для формування законодавчих ініціатив, внесення пропозицій щодо вдосконалення нормативної бази.
Активна робота в цьому напрямку може істотно знизити правові ризики в роботі не тільки Ощадбанку Росії, але і всіх кредитних організацій, створити додаткові стимули участі банківського капіталу в розвитку економіки Росії. Ощадний банк Російської Федерації є одним з найбільших банків країни і по ряду економічних показників посідає провідні позиції в кредитній системі. Йому немає рівних серед комерційних банків за кількістю філій, територіальних банків і агентств. Завдяки своїм провідних позицій в банківській системі і, виходячи з розв'язуваних їм завдань, Ощадний банк РФ є засновником ряду інших кредитно-фінансових установ: промислового комерційного «АвтоВАЗбанк», Зовнішторгбанку РФ, Корпорації «Житлова ініціатива», та інші. Статутний капітал Ощадного банку РФ як акціонерного товариства формується шляхом випуску і розміщення звичайних і привілейованих іменних акцій (тобто ім'я власника реєструється у спеціальному реєстрі, що ведеться в банку).
Ощадний банк РФ - це універсальний комерційний банк. Він надає своїм клієнтам понад 100 різноманітних послуг: операції за вкладами, кредитування, операції з цінними паперами, оренда сейфів, операційно-касове обслуговування, валютно-обмінні операції та ін
Цілями іпотечного кредитування Ощадбанком РФ є придбання, будівництво (у т.ч. реконструкція старого житлового фонду), реконструкція, ремонт (у т.ч. оздоблювальні роботи) об'єктів нерухомості, розташованих на території Російської Федерації. Капітал РБ РФ, як уже зазначалося, був сформований за рахунок статутного капіталу. Разом з тим банк має резервний, спеціальні та інші фонди. Найбільш важливими напрямками розміщення коштів РБ РФ є позички й інвестиції, на які припадає 44,3% активів балансу банку, за ними йдуть: перерозподіл кредитних ресурсів між установами РБ РФ (19,2%), розміщення коштів на валютних рахунках у банках-кореспондентах (1,3%), в основні фонди, дебіторам та інші. Ощадний банк Російської Федерації надає кредити позичальникам на цілі, передбачені їх статутом для здійснення поточної та інвестиційної діяльності. Пріоритет при формуванні кредитного портфеля, як правило, мають акціонери, потім позичальники, що мають в банку розрахункові рахунки і вчиняють по них операції. Надання банком кредитів грунтується на обліку необхідних потреб позичальників в позикових коштах, наявності достатніх гарантій для своєчасного їх повернення. Банк надає кредити в межах власного капіталу і залучених коштів, забезпечуючи збалансованість розміщуються і залучених ресурсів за термінами та обсягами [5].
Кредитні операції - найбільш ризикові операції банку. Тому кредитна політика орієнтується на надійність заздалегідь перевірених позичальників, з якими банк протягом тривалого часу працює і знає їх фінансове становище.
 
2.2 Аналіз іпотечного кредитування в Нефтекамськ відділенні № 4891 Ощадбанку Росії
Серед традиційних видів банківської діяльності надання кредитів - основна операція, що забезпечує їх прибутковість і стабільність існування. Видаючи кредити фізичним та юридичним особам, банк формує свій кредитний портфель. Таким чином, кредитний портфель банку - це сукупність залишків заборгованості по активних кредитних операціях на певну дату. Існують різні класифікації кредитного портфеля, серед яких можна зустріти поділ портфеля на валовий (сукупний обсяг виданих банком кредитів на певний момент часу) і чистий (валовий портфель за вирахуванням суми резервів на покриття можливих збитків за кредитними операціями) [39, c. 76].
Здійснюючи кредитні операції, банк прагне не тільки до їх об'ємному зростанню, але і до підвищення якості кредитного портфеля. Таким чином, для ефективного управління кредитним портфелем необхідний його аналіз за різними кількісними та якісними характеристиками як в цілому по банку, так і по його структурних підрозділах.
Кількісний аналіз передбачає вивчення складу і структури кредитного портфеля банку в динаміці (за ряд років, на квартальні дати звітного року) по ряду кількісних економічних критеріїв, до яких відносять:
- Обсяг і структуру кредитних вкладень за видами;
- Структуру кредитних вкладень за групами кредитоотримувачів;
- Ціну кредитування (рівень процентних ставок).
- Терміни кредитів;
- Своєчасність погашення наданих кредитів;
- Галузеву приналежність;
- Види валют;
Проведемо кількісний аналіз кредитного портфеля з кредитування фізичних осіб за 2006-2009рр. за обсягом і структурою кредитних вкладень для виявлення місця іпотечних кредитів у кредитному портфелі. Уявімо структуру кредитного портфеля з кредитування фізичних осіб за 2006-2009рр. Нефтекамськ відділення № 4891 Ощадбанку Росії у вигляді таблиці 1.
Таблиця 2.1 - Структура кредитного портфеля з кредитування фізичних осіб за 2006-2009рр. Нефтекамськ відділення № 4891 Ощадбанку Росії.
на 01.01.2006р.
на 01.01.2007р.
на 01.01.2008р.
на 01.01.2009р.
Кредити
Сума, в тис. руб.
Частка,%
Сума, в тис. руб.
Частка,%
Сума, в тис. руб.
Частка,%
Сума, в тис. руб.
Частка,%
1 Кредит на невідкладні потреби
501723
72,42
625626
55,48
702 318
51,21
546 023
56,04
2 Автокредит
68 530
9,9
169215
14,96
242 525
17,68
184 326
18,91
3 Іпотечний кредит
92 030
13,3
298056
26,38
376 280
27,43
200 030
20,52
4 Кредит на особисте підсобне господарство
10 250
1,48
9 809
0,87
15 255
1,11
13 155
1,35
5 Кредит під заставу цінних паперів
10 360
1,47
6 890
0,60
3 250
0,24
2 680
0,27
6 Освітня
ний кредит
5 600
0,81
12 400
1,10
20 250
1,48
18 506
1,90
7.Доверітельний кредит
4 302
0,62
7 820
0,61
11 516
0,84
9 740
1
Кредитний портфель банку з кредитування фізичних осіб
692795
100
1 129 816
100
1 371 394
100
974 460
100
На підставі даних таблиці 2.1 побудуємо діаграму, зображену на малюнку 2.1:
\ S
Малюнок 2.1-Структура кредитного портфеля з кредитування фізичних осіб за 2006-2009рр. Нефтекамськ відділення № 4891 Ощадбанку Росії

По діаграмі видно, що іпотечні кредити займають значне місце в кредитному портфелі, у 2008р. частка в кредитному портфелі склала 27,43%, тоді як в 2006р. вона становила - 13,3%, в 2007р. - 26,38%, в 2009р. - 20,52%. Особливо різке збільшення частки іпотечних кредитів в кредитному портфелі спостерігається 2007р. Пояснюється це тим, що саме в 2007р. умови по іпотечних кредитах стали набагато доступнішими (у тому числі за рахунок зменшення величини початкового внеску), збільшився термін кредитування, знизилися процентні ставки. Терміни кредитування зросли до 30 років. Для більш докладного аналізу з метою визначення найбільш затребуваного терміну іпотечного кредиту, розглянемо даний продукт по термінах кредитування, представивши його у вигляді таблиці 2.
Таблиця 2.2 - Структура іпотечного кредиту по термінах кредитування 2006 - 2009рр
Терміни кредитування
На 01.01. 2006р.
На 01.01. 2007р.
На 01.01. 2008р.
На 01.01.2009р
Сума, тис. грн.
Частка, у%
Сума, тис. грн.
Частка, у%
Сума, тис. грн.
Частка, у%
Сума, тис. руб.
Частка, у%
До 10 років
19 918
21,64
25 032
8,40
62 037
16,49
40 560
20,28
10-20 років
72 112
78,36
195 256
65,51
159 287
42,33
131 348
65,66
20-30 років
-
-
77 768
26,09
154 956
41,18
28 122
14,06
Разом
92 030
100
298 056
100
376 280
100
200 030
100
За даними таблиці 2.2, зобразимо діаграму, розташовану на малюнку 2:

\ S
Рисунок 2.2 - Структура іпотечного кредиту по термінах кредитування 2006-2009рр
Аналізуючи дані вищенаведеної діаграми можна зробити висновки про те, що в основному населення оформляють кредити на більш тривалі терміни, основну частку складають терміни від 10-20 років. За схемою кредитування Ощадбанку Росії, оформляючи кредит на більш тривалий строк (термін до 30 років), з'являється можливість оформити кредит на велику суму, тому що зі збільшенням терміну, збільшується можливість отримання кредиту більш великої суми. А при нагоді можна достроково погасити іпотечний кредит, сплачуючи тільки основний борг і відсотки, нараховані на дату погашення кредиту (диференційовані платежі).
Далі розглянемо обсяг виданих іпотечних кредитів по кварталах за чотири роки, для виявлення динаміки спаду і зростання по даному виду кредиту у вигляді таблиці 2.3.

Таблиця 2.3 - Обсяг виданих іпотечних кредитів за 2006-2009рр
Кредити
2006р. (Тис. крб)
2007р. (Тис. крб)
2008р. (Тис. крб)
2009р. (Тис. крб)
1 кв
2 кв
3 кв
4
кв
1
кв
2 кв
3 кв
4 кв
1 кв
2
кв
3
кв
4
кв
1 кв
2
кв
3
кв
4
кв
Іпотечний кредит
15250
25360
22 336
29 084
55 183
69 170
75 816
97 887
117 569
103 042
81 200
200
74 469
38 436
47 385
50 345
63 864
Уявімо дані таблиці 2.3 на малюнку 2.3:
\ S
Малюнок 2.3 - Обсяг виданих іпотечних кредитів за 2006-2009рр
За наведеною вище діаграмі можна сказати, що пік зростання іпотечних кредитів спостерігається в четвертому кварталі 2007р. і в першому кварталі 2008р. (У четвертому кварталі 2007р. Обсяг виданих кредитів склав 97 887тис. Руб., У першому кварталі 2008р. 117 569 тис. руб.). Тоді як до першого кварталу 2009р. обсяг видачі іпотечних кредитів істотно скоротився, склавши 38 436 тис. руб. Пов'язано це із кризою, що почалася з вересня 2008р., Який змусив банки посилити вимоги до позичальників (підвищити процентні ставки, збільшити первинний внесок, в якості забезпечення за цим видом кредиту почали оформляти не тільки заставу житла, але і додаткове поруки фізичних осіб). Банки почали з особливою ретельністю розглядати заяви клієнтів на отримання іпотечних кредитів, у зв'язку з тим, що фінансовий стан більшості населення набагато погіршився (скорочення заробітної плати, адміністративні відпустки, безробіття). На сьогоднішній день банки намагаються відбирати найменш ризикових клієнтів, для того щоб сформувати найбільш якісний портфель виданих кредитів і мінімізувати можливі ризики. Таким чином, на надання підтримки позичальників Банку за іпотечними кредитами, платоспроможність яких істотно знизилася через втрату роботи або скорочення доходів 4 травня 2009 Сбербанк Росії уклав з ВАТ «Агентство з реструктуризації житлових кредитів» (далі АРІЖК) «Угода про реструктуризацію іпотечних житлових кредитів ». На початковому етапі підтримка позичальників Банку за іпотечними кредитами буде здійснюватися шляхом надання АРІЖК стабілізаційних позик на цілі погашення поточних платежів по іпотечних кредитах, передбачуваних до внесення протягом наступних 12 місяців, а також простроченої заборгованості, штрафів, пені та неустойки, нарахованих Банком після зниження платоспроможності позичальника і можливість зниження процентної ставки по позиках, що надаються в рамках первинної реструктуризації іпотечних кредитів, до ставки рефінансування Банку Росії [48, c. 70].
2.3 Оцінка іпотечного портфеля ринку житла м. Нефтекамськ
Розглянемо методику розрахунку схеми платежів по іпотечному кредитуванню. В Ощадбанку Росії існує дві схеми платежів по кредиту:
- Ануїтетні платежі - це рівні платежі. Значить, кожен місяць ви будете платити за кредитом однакову суму незалежно від того, чи перебуваєте ви на початку або в кінці терміну погашення кредиту.
- Диференційовані платежі - на відміну від ануїтетних платежів, диференційовані щомісячні платежі зменшуються до кінця терміну погашення кредиту. [36, с. 46].
Розглянемо на конкретному прикладі. Візьмемо середньостатистичну сім'ю, що складається з трьох осіб (двоє батьків і одна дитина). Середня площа житла на троє людей повинна становити 54 кв.м. (З розрахунком по 18 кв.м на одну людину). На даний момент в Республіці Татарстан 1 кв.м. житла дорівнює 26 200 руб. Сукупний середньомісячний дохід приблизно становить 35 000 руб. З нього віднімемо прожитковий мінімум 13 293 руб. (На одну людину в середньому 4 431 руб.) Та річні виплати страхової компанії 0,01% від вартості житла. Представимо всі вищенаведені дані у вигляді таблиці 2.4.
Таблиця 2.4 - Основні параметри, які використовуються при розрахунку можливості придбання житла по іпотеці
Середня площа квартири кв.м.
Вартість житла
руб.
Сума кредиту руб.
Початковий внесок 30% від вартості квартири
руб.
Сукупний дохід за вирахуванням витрат
руб.
Прожитковий мінімум
руб.
Сума страхових виплат за місяць
руб.
54
1 414 800
990 360
424 440
20 528
13 293
1 179
72
1 886 400
1 320 480
565 920
20 135
13 293
1 572
90
2 358 000
1 650 600
707 400
19 742
13 293
1 965
Розрахуємо, який залишиться залишок від сукупного доходу за вирахуванням всіх щомісячних витрат. Для цього з доходу віднімемо прожитковий мінімум і страхові виплати за місяць:
35 000 руб. - 13 293 руб. - 1 179 руб. = 20 528 руб.
35 000 руб. - 13 293 руб. - 1 572 руб. = 20 135 руб.
35 000 руб. - 13 293 руб. - 1 965 руб. = 19 742 руб.
Так як вартість квартири площею в 54 кв.м. складає 1414800 крб., то за умовами банку кредит надається на 70% від вартості житла - 990 360 руб., інші 30% початковий внесок - 424 440 руб. (У додатку А представлені схеми ануїтетних і диференційованих схем платежів).
Отже, для початку визначимо розмір щомісячного ануїтетного платежу:
(2.1)
де ЕП - щомісячний платіж;
СК - сума кредиту; ПС - річна процентна ставка;
КМ - кількість місяців (термін, на який виданий кредит).
Як ми вже помітили, щомісячний аннуітетний платіж складається з двох складових - повернення основного боргу і нарахованих відсотків:
(2.2)
де ЄПВ - щомісячні процентні виплати;
ОЗ - залишок заборгованості в даному місяці;
ПС - процентна ставка.
Для того щоб обчислити суму повернення основного боргу, необхідно з суми щомісячного платежу ануїтетного (розмір якого, як ми пам'ятаємо, залишається незмінним) вирахувати розмір процентних виплат у даному місяці:
(2.3)
де ВОД - повернення основного боргу;
ЄП - розмір щомісячного платежу;
ЄПВ - щомісячні процентні виплати.
Таким чином, щомісячні платежі протягом усього терміну кредиту будуть складати 13 860,96 руб. З цього випливає, що через 15 років сума нарахованих відсотків досягне до 1504 611,17 руб. плюс повернення основного боргу 990 360 руб. У кінцевому підсумку банку буде повернуто 2494971.18 крб.
Тепер розглянемо такий же приклад, але з диференційованим платежем.
Розмір щомісячного платежу диференційованого складе в перший місяць:
(2.4)
де ЕП1 - щомісячний платіж;
СК - сума кредиту; ПС - річна процентна ставка;
КМ - кількість місяців (термін, на який виданий кредит);
ОЗ - залишок заборгованості в даному місяці;
ЧДМ - число днів у місяці (від 28 до 31).
Щомісячний диференційований платіж також складається з двох складових - повернення основного боргу і нарахованих відсотків:
(2.5)

де ЕПВ1 - щомісячні процентні виплати за перший місяць;
ОЗ - залишок заборгованості в даному місяці;
ПС - процентна ставка;
ЧДМ - число днів у місяці (від 28 до 31).
Так як платіж диференційований, то сума повернення основного боргу протягом всього терміну кредиту залишиться незмінною і буде дорівнює:
(2.6)
де ВОД - повернення основного боргу;
СК-сума кредиту;
КМ - кількість місяців.
Розрахуємо платіж для другого місяця:
(2.7)
де Еп2 - щомісячний платіж на другий місяць;
СК - сума кредиту;
ПС - річна процентна ставка;
КМ - кількість місяців (термін, на який виданий кредит);
ОЗ - залишок заборгованості в даному місяці;
ЧДМ - число днів у місяці (від 28 до 31).
Щомісячні процентні виплати на другий місяць будуть рівні:
(2.8)
де ЕПВ2 - щомісячні процентні виплати за другий місяць;
ОЗ - залишок заборгованості в даному місяці;
ПС - процентна ставка;
ЧДМ - число днів у місяці (від 28 до 31). [4, с. 81].
По вище наведеною методикою розрахунків ануїтетних і диференційованих платежів, уявімо відмінності щомісячних платежів (ЄП), які складаються із щомісячних процентних виплат (ЄПВ) і повернення основного боргу (ВОД) за площами житла 54 кв. м., 72 кв.м., 90 кв.м. у вигляді таблиці 2.5
Таблиця 2.5 - Порівняння ануїтетних і диференційованих схем платежів за основними показниками
Показники
54 кв. м.
72 кв.м.
90 кв.м.
Ганну
ритетні платежі тис.руб.
Діфферен
ства
ні платежі тис. руб.
Ганну
ритетні платежі тис.руб.
Діфферен
ства
ні платежі тис. руб.
Ганну
ритетні платежі тис.руб.
Діфферен
ства
ні платежі тис. руб.
ЄП
13 860,96
18 118,91
18 481,26
24 158,55
23 101,58
30 198,19
ЄПВ
12 379,50
12 616,91
16 506
16 822
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Диплом
974.3кб. | скачати

Схожі роботи:
Оцінка ринку іпотечного кредитування Республіки Татарстан
Інновації на ринку іпотечного кредитування
Аналіз іпотечного кредитування в ВАТ Бінбанку
Аналіз конкуренції банків на російському ринку іпотечного кредитування
Аналіз ринку іпотечного кредитування в умовах фінансової кризи
Проблеми іпотечного кредитування в Росії
Розвиток земельно-іпотечного кредитування в Росії
Організація і фінансування житлового іпотечного кредитування в Росії
Проект регіонального розвитку системи іпотечного кредитування (на прикладі міста Хабаровська)
© Усі права захищені
написати до нас