Про Форус Банку
ЗАТ "Форус Банк" (Закрите акціонерне товариство "Фора - Оппортюніті Російський Банк") - банк кредитування мікро та малого бізнесу. Засновник банку - Фонд підтримки малого підприємництва "ФОРА", найбільша небанківська мікрофінансових організація Росії. Центральний офіс Форус Банку знаходиться в Нижньому Новгороді.
Кредитування малого бізнесу - головний напрямок його діяльності. Форус БАНК ставить перед собою завдання дати підприємцям більше фінансових можливостей для досягнення їхніх цілей.
У своїй роботі співробітники банку спираються на 15-річний досвід їх попередників - Фонду "ФОРА" і міжнародної громадської організації Opportunity International. У цих організаціях багато співробітників Форус Банку ще на початку 90-х років займалися підтримкою підприємців, адаптуючи до російської дійсності зарубіжні методики мікрокредитування.
Сьогодні отримані знання використовуються для розвитку малого бізнесу в 26 регіонах Росії. В основу багатьох кредитних програм банку лягли продукти Фонду "ФОРА" - піонера беззаставного кредитування в Росії. Так, Форус Банк слідом за форою пропонує сьогодні своїм клієнтам беззаставний груповий кредит, ще 10 років тому зробив позикові кошти по-справжньому доступними для невеликих підприємців.
Кредитування малого бізнесу - основний, але не єдиний вид послуг, пропонований Форус Банком. Вже сьогодні в офісах можна скористатися розрахунково-касовим обслуговуванням, програмою депозитів для юридичних і фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті. Згідно з чинним законодавством Форус Банк - повноцінний учасник системи страхування вкладів.
З 2008 року Форус Банк включено до складу прямих учасників розрахунків системи БЕСП (система банківських електронних термінових платежів). Включення в систему дозволяє банку переказувати грошові кошти практично миттєво, підвищуючи тим самим оперативність обслуговування клієнтів.
До найцінніших активів Форус Банку, безумовно, належать його клієнти. Сьогодні їм довіряють вже більше 12 000 підприємців.
Для ефективної співпраці з клієнтами були відкриті 1940 офісів (ККО та ДО). Регіональна мережа з відділеннями в Нижньому Новгороді, Ростові-на-Дону, Саратові, Воронежі, Волгограді, Липецьку і інших містах європейської частини Росії робить Форус Банк одним з найбільших мікрофінансових банків у Східній Європі.
З моменту створення Форус Банку до його діяльності в Росії виявили інтерес найбільші міжнародні фінансові організації: Міжнародна Фінансова Корпорація (IFC), Європейський Банк Реконструкції та Розвитку (ЄБРР), Blue Orchard, OPIC, BSGV, HSBC, ING і багато інших. Розуміючи, що нові партнери - це нові можливості для клієнтів, співробітники Форус Банку вітають розвиток ділових відносин з першокласними закордонними та вітчизняними організаціями і планують активно розвивати їх в майбутньому.
Форус Банк є партнером міжнародної мережі Opportunity International, Центру мікрофінансування для Центральної та Східної Європи (MFC), Російського Мікрофінансового Центру (РМЦ), а також входить до складу Асоціації Російських Банків (АРБ).
Таблиця 1
Форус Банк у цифрах (на 1 вересня 2010 р.)
300,2 млн рублів
статутний капітал
1 337 млн. рублів
розмір активів
1 775 млн. рублів
розмір кредитного портфеля (без обліку МБК)
14 413 кредитів
кількість кредитів у портфелі (без урахування МБК)
187 млн. рублів
сума виданих кредитів за місяць (без урахування МБК)
140 тис. рублів
середній розмір кредиту
9487 чоловік
кількість активних клієнтів
312 осіб
кількість співробітників банку
1940 офісів
кількість регіональних офісів у Росії
Ризик ліквідності
Ризик ліквідності - ризик збитків внаслідок нездатності банку забезпечити виконання своїх зобов'язань у повному обсязі. Здатність Банку своєчасно виконувати свої зобов'язання визначається наступними основними факторами: ліквідністю активів, стабільністю пасивів; збалансованістю активів і пасивів за термінами.
Управління ризиком ліквідності здійснюється відповідно до Положення про управління ліквідністю ЗАТ "Форус Банк". Дане положення регламентує порядок управління, оцінки і контролю за станом ліквідності Банку.
Аналіз стану ліквідності проводиться Фінансовим комітетом щотижня. За результатами аналізу Фінансовий комітет приймає рішення про оптимізацію управління ліквідністю, розробляє заходи з відновлення рівня ліквідності. При аналізі стану ліквідності враховуються можливі негативні сценарії розвитків.
Оперативний контроль за станом ліквідності здійснює Департамент Казначейство, який керується Положенням про управління ліквідністю. У Положенні передбачені інструменти з відновлення ліквідності Банку та визначення оптимального співвідношення ліквідності і прибутковості операцій Банку 1.
Ідеальним співвідношенням між активами і пасивами є рівність. З метою контролю за станом ліквідності банку встановлюються нормативи миттєвої, поточної та довгострокової ліквідності, які регулюють ризики втрати банком ліквідності і визначаються як співвідношення між активами і пасивами з урахуванням строком, сум і типів активів і пасивів, інших факторів. Ці нормативи встановлені інструкцією 1911 про-і "Про обов'язкових нормативів банків":
норматив мгновенной ликвидности
норматив текущей ликвидности
Н4 - норматив довгострокової ліквідності Розглянемо їх більш докладно.
(Н2) - норматив миттєвої ліквідності банку регулює ризик втрати ліквідності протягом одного операційного дня і визначає мінімальне відношення суми високоліквідних активів до суми пасивів до запитання. Мінімально допустимий числове значення нормативу Н2 встановлюється у розмірі 15%.
Н2 = (Лам / (ОВМ-0, 5 х ОВМ *)) х 100%> = 15%, де:
Лам - високоліквідні активи, тобто фінансові активи, які мають бути одержані протягом найближчого календарного дня і (або) можуть бути негайно затребувані банком і (або) у разі необхідності реалізовані банком з метою негайного отримання грошових засобів, зокрема засобів на кореспондентських рахунках банку в Банку Росії, в банках-резидентах Російської Федерації, в банках країн, що входять до групи розвинених країн, в Міжнародному банку реконструкції та розвитку, Міжнародної фінансової корпорації та Європейському банку реконструкції та розвитку, каса банку. Показник Лам розраховується як сума залишків на рахунках NN 30210, 30213 і кодів 8909, 8910, 8921, 8962, 8967, 8969, 8972;
ОВМ - зобов'язання (пасиви) до запитання, за якими вкладником і (або) кредитором може бути пред'явлено вимогу про їх негайне погашення. Показник ОВМ розраховується як сума залишків на рахунках: NN 301П-30126П, 30220, 30222, 30223, (30227 - 30228), 30230, 30231, 30232, 304П-30410П, 30601, 30604, 30606, 31201, 31210, 31213, 31214, 31301, 31302, 31310, 31401, 31402, 31410, 31501, 31601, 31602, 317, 318, 40101, 40105, 40106, 40107, (40108 - 40109), (40110 - 40111), 40116, 402, 40301, 40302, (40312-40313), 404, 405, 406, 407, 408, 40903, 40905, (40907 - 40908), 40909, 40910, 40912, 40913, 41001, 41101, 41201, 41301, 41401, 41501, 41601, 41701, 41801, 41901, 42001, 42101, 42201, 42301, 42309, 42501, 42601, 42609, 42701, 42801, 42901, 43001, 43101, 43201, 43301, 43401, 43501, 43601, 43701, 43801, 43901, 44001, 47403, 47405, 47407, 47416, 47418, 47422, 476, 52301, 52401, 52402, 52403, 52404, 52405, 52406, 60301, 60305, 60307, 60309, 60311, 60313, 60322, код 8905, код 8916, код 8927, код 8933, код 8937, код 8940, код 8990, - код 8906, - код 8911, - код 8914, - код 8955, - код 8994;
ОВМ * - величина мінімального сукупного залишку коштів по рахунках фізичних і юридичних осіб (крім кредитних організацій) до запитання (код 8922). 2
(НЗ) - норматив поточної ліквідності - регулює ризик втрати банком ліквідності протягом найближчих до дати розрахунку 30 календарних днів і визначає мінімальне співвідношення суми ліквідних активів до суми пасивів по рахунках до запитання і термін до 30 календарних днів. Мінімально допустиме числове значення нормативу Н3 встановлюється в розмірі 50%.
Н3 = (Лат / (ОВТ - 0,5 х ОВТ *)) х 100%> = 50%, де
Лат - ліквідні активи, Тобто фінансові активи, які мають бути одержані банком і (або) можуть бути затребувані впродовж найближчих 1930 календарних днів і (або) у разі необхідності реалізовані банком впродовж найближчих 1930 календарних днів з метою отримання грошових коштів зазначені терміни. Показник Лат розраховується як сума високоліквідних активів (показник Лам) і залишків на рахунках (частин залишків на рахунках): NN 30233, 31903 (в частині, що не увійшла до розрахунку коду 8921), 31904, 32003, 32004, 32103 (в частині, що не що увійшла в розрахунок коду 8910), 32104, 32203, 32204, 32303 (в частині, що не увійшла до розрахунку коду 8910), 32304, 44101, 44102, 44103, 44202, 44203, 44204, 44302, 44303, 44304, 44402, 44403, 44404, 44503, 44603, 44703, 44803, 44903, 45003, 45103, 45203, 45303, 45403, 45502, 45601, 45701, 46002, 46102, 46202, 46302, 46402, 46502, 46602, 46702, 46802, 46902, 47002, 47102, 47202, 47302, 51201, 51202, 51301, 51302, код 8908, код 8950, код 8984, код 8989, код 8995, - код 8938;
ОВТ-зобов'язання (пасиви) до запитання, за якими вкладником і (або) кредитором може бути пред'явлено вимогу про їх негайне погашення, і зобов'язання банку перед кредитором терміном виконання в найближчі 30 календарних днів.
У розрахунок показника Лат включаються залишки на балансових рахунках, по яких відсутні вимоги щодо формування резервів на можливі втрати в зв'язку з відсутністю за ним ризику, а саме: NN 30109, 30111, 30116, 30117, 30122, 30123, 30214, 30220, 30222, 30223, (30227 - 30228), 30230, 30231, 30232, 30401, 30403, 30405, 30408, 30601, 30604, 30606, 31201, 31202, 31203, 31210, 31213, 31214, 31215, 31216, 31301, 31302, 31303, 31304, 31310, 31401, 31402, 31403, 31404, 31410, 31501, 31502, 31503, 31504, 31601, 31602, 31603, 31604, 317, 318, 40101, 40105, 40106, 40107, (40108 - 40109), (40110 - 40111), 40116, 402, 40301, 40302, (40312 - 40313), 404, 405, 406, 407, 408, 40903, 40905, (40907 - 40908), 40909, 40910, 40911 (за винятком особових рахунків "Кошти , призначені для зарахування на рахунки типу "С"), 40912, 40913, 41001, 41002, 41101, 41102, 41201, 41202, 41301, 41302, 41401, 41402, 41501, 41502, 41601, 41602, 41701, 41702, 41801, 41802, 41901, 41902, 42001, 42002, 42101, 42102, 42201, 42202, 42301, 42302, 42309, 42310, 42501, 42502, 42601, 42602, 42609, 42610, 42701, 42702, 42801, 42802, 42901, 42902, 43001, 43002, 43101, 43102, 43201, 43202, 43301, 43302, 43401, 43402, 43501, 43502, 43601, 43602, 43701, 43702, 43801, 43802, 43901, 43902, 44001, 44002, 47403, 47405, 47407, 47416, 47418, 47422, 476, 52001, 52101, 52201, 52301, 52302, 52401, 52402, 52403, 52404, 52405, 52406, 60301, 60305, 60307, 60309, 60311, 60313, 60322 в частині, що не увійшла до розрахунку коду 8933, код 8905, код 8907, код 8916, код 8927, код 8928, код 8933, код 8939, код 8940, код 8990, код 8991, код 8993, - код 8906, - код 8911, - код 8938, - код 8965, - код 8994, - код 8999;
ОВТ * - величина мінімального сукупного залишку коштів по рахунках фізичних і юридичних осіб (крім кредитних організацій) до запитання і з терміном виконання зобов'язань у найближчі 30 календарних днів (код 8930) 3.
(Н4) - норматив довгострокової ліквідності - регулює ризик втрати банком іквідності в результаті розміщення коштів у довгострокові активи і визначає максимально допустиме відношення кредитних вимог банку з рештою строком до дати погашення понад 365 календарних днів до власних коштів банку і зобов'язанням (пасивів) з рештою строком до дати погашення понад 365 календарних днів. Максимально допустимий числове значення нормативу Н4 встановлюється у розмірі 120%.
Н4 = (КРД / (К + ОД + 0,5 х О *)) х 100% <= 120%, де
КРД - кредитні вимоги з рештою строком до дати погашення понад 365 або 366 календарних днів, а також пролонговані, якщо з урахуванням знову встановлених строків погашення кредитних вимог терміни, що залишилися до їх погашення, перевищують 365 або 366 календарних днів (код 8996).
ОД - зобов'язання (пасиви) банку за кредитами і депозитами, отриманими банком а також по обертаються на ринку боргових зобов'язаннях банку з рештою строком погашення понад 365 або 366 календарних днів. (Код 8918, код 8997)
О * - величина мінімального сукупного залишку коштів по рахунках з терміном виконання зобов'язань до 365 календарних днів і рахунках до запитання фізичних та юридичних осіб (крім кредитних організацій), що не увійшли до розрахунку показника ОД (код 8978).
Таблиця 2.
Відомості про обов'язкові нормативи | ||||
Номер п / п | Найменування показника | Нормативне значення | Фактичне значення | |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
1 | Достатність власних коштів (капіталу) банку (Н1) | 10,0 | 25,8 | 21,4 |
2 | Показник миттєвої ліквідності банку (Н2) | 15.0 | 739,7 | 997,7 |
3 | Показник поточної ліквідності банку (Н3) | 50.0 | 385,8 | 389,2 |
4 | Показник довгострокової ліквідності (Н4) | 120.0 | 17,5 | 23,0 |
Банк дотримується всі нормативи, що характеризують ліквідність, що свідчить про підтримку банком балансу активів і пасивів за термінами погашення. Фактичні значення нормативів ліквідності свідчать про достатній рівень ліквідності банку, тобто про його здатність своєчасно і повно забезпечити виплату по грошових та інших зобов'язаннях. Для оцінки ризику втрати ліквідності банк формує відомості про активи та пасиви по строках зажадання й погашення (форма 125). У цій формі представлена необхідна інформація, що дозволяє провести розрахунок показників ліквідності банку. Можна відзначити досить високі показники ліквідності до 180 днів. Таким чином, банк може скоротити свої високоліквідні активи для отримання більшої прибутковості. Інші ж показники негативні (розрив між активами і пасивами за строками), що говорить про високий ризик.
Таку стратегію банку можна визначити як агресивну. Банк дуже ризикує в гонитві за прибутком.
1 Річний звіт Форус Банку за 2009 рік
2 Інструкція Банку Росії від 16.01.2004 р. № 110-І "Про обов'язкові нормативи банків", п.3.2
3 Інструкція Банку Росії від 16 січня 2004 р. N 110-І "Про обов'язкові нормативи банків"