Зміст
Введення
Особливості сучасного страхового ринку
Висновок
Література
Введення
Сьогоднішній російський страховий ринок перебуває в початковій стадії свого формування і розвитку. Будучи складовою частиною економіки, одним з найважливіших елементів фінансових інститутів, страхування визначається рівнем економічного стану суспільства і в той же час впливає на економіку. Як і все народне господарство в цілому, страхування ось вже більше десяти років перетворень переживає величезні труднощі. Низький рівень розвитку, нікчемне значення у вирішенні соціальних проблем і відновлення господарства, незначна фінансова забезпеченість страхового ринку яскраво проявляються в суперечностях між потребами і можливостями страхування.
У роботі показано особливості російського страхового ринку, більш докладно дано подання про соціальні аспекти страхової діяльності в Москві. Дана оцінка думки москвичів про страхування, відображена залежність між потребою населення в страховому захисті і факторами, що стримують їх реалізацію. Розглянуто основні позитивні моменти у розвитку страхової справи за кордоном, які могли б бути використані для вдосконалення існуючої системи страхування в Росії.
ОСОБЛИВОСТІ СУЧАСНОГО РОСІЙСЬКОГО
СТРАХОВОГО РИНКУ
Страхування, як один із засобів забезпечення економічної свободи і прав особистості в умовах ринкової економіки.
В умовах сучасної ринкової економіки, зростаючого впливу геополітичної складової в конкурентній боротьбі за ринки збуту товарів і послуг, на перший план за значимістю виходять споживачі цих товарів і послуг, їхня купівельна спроможність, в тому числі і в сфері забезпечення страхового захисту.
Основу страхування складає солідарна замкнута територіальна і тимчасова розкладка збитку. Перебої у відтворювальному процесі можуть породжувати перебої в споживанні, призводити до підриву економічних основ існування індивідуума і суспільства в цілому. Окрім захисту прав особистості обов'язкове майнове і соціальне страхування покликані забезпечувати ще й створення в суспільстві сприятливого для бізнесу моральної атмосфери.
Це об'єктивно породжує відносини між людьми з попередження, подолання, локалізації руйнівних наслідків стихійних та інших лих, а також щодо безумовного відшкодування завданих збитків. Страхування, як частина фінансової системи, покликане вирішувати такі важливі соціальні та економічні проблеми сучасного суспільства, як:
недостатні темпи розвитку економіки. Страхування сприяє збільшенню інвестиційних ресурсів та відшкодування збитків від шкідливого впливу ризику;
відставання в адаптації до змін на зовнішніх товарних і фінансових ринках, диспропорції розвитку економічної системи. Страхування забезпечує відшкодування збитків від комерційних ризиків;
зайву соціальну напруженість. Страхування забезпечує відшкодування збитків майну громадян, доходу, здоров'ю, працездатності особистості.
З споживачем страхової послуги страхувальник будує свої відносини або у формі обов'язкового або у формі добровільного страхування. Підсистема обов'язкового страхування будується на базі страхових відносин, що встановлюються законодавчо в інтересах забезпечення соціальної та економічної стабільності держави. У РФ ці функції виконують позабюджетні фонди. Позабюджетні фонди держави являють собою сукупність фінансових коштів, що знаходяться в розпорядженні центральних або місцевих органів влади і мають цільове призначення.
До соціальних позабюджетних фондів відносяться: Пенсійний фонд, Фонд обов'язкового соціального страхування, Державний фонд зайнятості населення, Фонд обов'язкового медичного страхування. Соціальне страхування є спосіб реалізації конституційного права громадянина на матеріальне забезпечення в старості, в разі хвороби, повної або часткової втрати працездатності або відсутності такої від народження, втрати годувальника, безробіття.
Розміри одержуваних посібників визначаються чинним законодавством залежно від трудового стажу, заробітної плати, ступеня втрати працездатності. Соціальне страхування забезпечує загальні умови відтворення і сприятливий для бізнесу соціальний клімат у суспільстві.
Кошти соціального страхування використовують у вигляді виплат, фінансування послуг, надання пільг. Головне місце належить грошових виплат у вигляді пенсій та допомог.
Пенсія - гарантована щомісячна грошова виплата для забезпечення громадян у старості, у разі повної або часткової непрацездатності, втрати годувальника, а також у зв'язку з досягненням встановленого стажу роботи в деяких сферах трудової діяльності. Трудові пенсії виплачують за віком, по інвалідності, у зв'язку з втратою годувальника, за вислугу років. Соціальні пенсії виплачують громадянам, які не мають права на трудову пенсію.
Посібник
гарантована грошова виплата при тимчасовій перерві в роботі, допомоги по тимчасовій непрацездатності, по догляду за дитиною після народження, по вагітності та пологах.
виплати для компенсації підвищених витрат, що виникають у певних випадках - допомоги при народженні дитини, допомога на поховання померлого працівника або члена сім'ї, допомога по безробіттю.
В умовах ринкової економіки безробіття пов'язане зі структурною перебудовою народного господарства, модернізацією виробництва, перерозподілом робочої сили. Розмір допомоги по безробіттю становить не менше половини заробітної плати. Проте в даний час допомоги не завжди забезпечують прожитковий мінімум. Фінансування послуг включає використання коштів на утримання будинків-інтернатів, покриття витрат на організацію лікування, відпочинку для людей похилого віку та інвалідів, трудове влаштування інвалідів, протезування, оплату наданих пільг.
Пільги - займають проміжне місце між натуральним і грошовим розподілом. Виплати і пільги, отримання яких зумовлене ступенем участі людини в суспільній праці: тривалістю трудового стажу, умовами праці, розміром оплати праці, відносяться до економічної групі. Виплати, призначені для пом'якшення негативного впливу певних соціальних факторів, становлять соціальні виплати.
Медичне страхування по суті своїй є галуззю соціального страхування і може здійснюватися як в обов'язковому, так і добровільному порядку. Підсистема добровільного страхування будується на ринкових принципах.
Страховим ринком називається сукупність страхувальника, страховика, безлічі страхових послуг, ціни на кожну з послуг, правил укладення та виконання угод. Виділяються державні, галузеві, муніципальні (земські) страхові компанії; комерційні страхові організації (юридичні особи будь-якої дозволеної Цивільним кодексом РФ організаційно-правової форми, частіше товариства з обмеженою відповідальністю, закриті та відкриті акціонерні товариства); некомерційні організації - товариства взаємного страхування. Дрібні страхові ризики фізичних осіб, малих і середніх підприємств в рамках добровільного страхування оперативніше і повніше можуть обслужити комерційні страхові організації. Для страхування великих інвестиційних та інноваційних проектів створюються пули комерційних страхових організацій, перестрахування, або державне страхування. У залежності від порядку створення первинного капіталу комерційних страхових організацій розрізняють: товариства з обмеженою відповідальністю (капітал розділений на частки), акціонерні товариства відкритого типу (акції передаються без згоди інших акціонерів) та закритого типу (акції одного акціонера можуть бути передані іншій особі тільки за згодою інших акціонерів). Великий вплив на процес розвитку національної системи страхування надають політичні, соціальні, економічні фактори, вплив і групові інтереси окремих соціальних груп. Національна система страхування є підсистемою фінансової, а на більш високих рівнях ієрархії - підсистемою економічної і політичної систем держави.
Страхові відносини як частина фінансових відносин (розподільчих і перерозподільчих за характером) одночасно є невід'ємною частиною всієї системи виробничих відносин і органічно пов'язані з усіма стадіями відтворювального процесу. В умовах перехідної ринкової економіки страхування виступає як багатоцільовий фінансовий інструмент, здатний забезпечити досягнення різноманітних економічних і соціальних цілей.
За характером і частоті взаємодії із зовнішнім середовищем виділяються два основних типи страхових систем: закриті і відкриті. Закрита національна система страхування має жорсткі фіксовані межі, її дії незалежні від середовища, що оточує систему. В умовах директивної економіки національна система страхування була закритою внаслідок того, що:
зв'язок національної системи страхування зі світовою здійснювалася через одну державну страхову організацію (Ингосстрах);
власником страховиків (Ингосстрах і Держстрах) і підприємств - страхувальників засобів виробництва, земельної власності, великої нерухомості була держава;
держава визначала систему обов'язкового страхування та основні параметри добровільного страхування населення;
курс валюти був строго фіксований і т.д.
Відкрита національна система страхування характеризується присутністю на внутрішньому ринку іноземних страхових компаній (нерезидентів), досить частим і інтенсивним взаємодією з міжнародними страховими ринками.
Відкритість національної системи страхування в умовах ринку обумовлена різноманіттям форм власності страхувальників і страховиків, наявністю підприємств за участю іноземного капіталу, присутністю на внутрішньому страховому ринку іноземних страховиків, можливістю перестрахування ризиків у іноземних страховиків і т.д. Відкритість визначається правилами доступу іноземних страховиків на національний страховий ринок, можливістю продавати і купувати валюту, цінні папери, здійснювати зовнішньоекономічні страхові та перестрахувальні операції, залучати іноземних актуаріїв і аудиторів до роботи вітчизняних страхових компаній, брати участь у діяльності міжнародних страхових організацій і т.д.
Ступінь відкритості національної страхової компанії регулюється в інтересах її розвитку, а також соціально-економічного прогресу країни. Міжнародна спеціалізація народного господарства в страхуванні впливає передусім на:
розмір страхової відповідальності за страховим договором, яка визначає необхідну ємність страхових організацій. Великі інноваційні та інвестиційні проекти здатні страхувати або державні страхові компанії, або страховий пул з декількох страхових компаній, а менш значущі проекти можуть страхувати більш дрібні страхові організації;
необхідний обсяг страхових внесків. Прибутковість конкретного бізнесу, рівень доходів громадян в країні повинні забезпечувати можливість їхньої участі в страхуванні;
терміни дії страхового договору. Для укладення та виконання тривалих договорів страхування ситуація в країні повинна бути досить стабільною;
перелік страхових випадків (реальних небезпек), що виникають при реалізації конкретних як міжнародних, так і внутрішньоекономічних проектів;
співвідношення співстрахування, перестрахування, страхування в страховій підсистемі фінансової системи держави.
Висновок
Страхування в нашій країні в даний час не тільки не досягла рівня розвитку страхування в розвинених країнах, але і навіть рівня, що був у Росії в 70-е і 80-і роки. Причинами цього є: кризовий стан економіки, зубожіння основної маси населення, падіння в зв'язку з цим його купівельної спроможності, втрата населенням довіри до всіх фінансових структур і до страхування зокрема. Розвиток страхового ринку як у країні, так і в її столиці Москві представляє собою надзвичайно суперечливий процес. Формально високі темпи росту страхових премій свідчать про підвищення ступеня захищеності суб'єктів економіки, поліпшення інвестиційного клімату. Фактично ж зростання премій викликаний зацікавленістю клієнтів у легальної оптимізації виплат. Населення відлякують високі тарифи страхування, невпевненість в отриманні гідної виплати при настанні страхового випадку.
Залишається актуальним питання використання форми проведення страхування - обов'язкову і добровільну. Обов'язкова форма соціально виправдана там, де йде мова про захист інтересів не тільки страхувальника, а й інших осіб. У страхуванні майна - це страхування майна, наданого в заставу, оренду, лізинг і інше користування. У зв'язку з цим надзвичайно важливим є страхування автоцивільної відповідальності, введене з 1 липня 2003 року. У даному випадку страховий захист має універсальний характер - враховує інтереси і самого страхувальника, і будь-якої потенційної жертви його дії.
У загальносвітовому масштабі російський страховий ринок в даний час грає незначну роль внаслідок невеликого обсягу і відсутності механізмів економічного стимулювання страхувальників з боку держави. Необхідно ширше використовувати іноземний досвід для стимулювання розвитку страхування в Росії.
Література
1. «Іноземні інвестиції в російському страхуванні: новий погляд на стару проблему.», Ж. Інвестиції в Росії, № 8, 2000.
2. С. Авдашева, П. Руденський. «Страхування життя як псевдострахування і його роль у розвитку Російського страхового ринку», ж. Питання економіки, 2002 р., № 10.
3. В.А. Кошлякова, О.А. Цамуталі «Рейтинг страхового потенціалу регіонів Росії: Постановка проблеми», ж. «Фінансист», 2002 р., № 5.
4. Положення КНР про управління фінансово-кредитними установами з участю іноземного капіталу »(від 07.01.1994) - Фінансово-кредитні важелі регулювання економіки в КНР. Інформаційні матеріали ПДГ РАН, М., 1998 р.