Особливості розвитку сектора банківських послуг в Республіці Білорусь

Залучення фінансових ресурсів у банківську систему як безпосередньо у статутні фонди банків, так і на розвиток приватної підприємницької ініціативи шляхом надання кредитів через окремі банки здійснювалося по лінії Світового банку і Європейського банку реконструкції та розвитку.
З метою ефективного впровадження міжнародних стандартів банківського нагляду використовуються різні форми співпраці з міжнародними фінансовими організаціями, насамперед з МВФ, Світовим банком, Базельським комітетом з банківського нагляду, а також з наглядовими органами країн, що мають розвинені системи банківського нагляду.
У рамках цих процесів в кінці 2004 року групою експертів МВФ і Світового банку проведено оцінку дотримання Основних принципів ефективного банківського нагляду в рамках Програми оцінки фінансового сектора (FSAP), якою відзначено суттєвий прогрес у формуванні сучасної системи банківського нагляду у 2001 - 2004 роках. Використовувана Національним банком методологія здійснення нагляду визнана достатньо повною і комплексною, в цілому наближається до оптимальної міжнародної практики [15].
1.3 ЗАГАЛЬНІ ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОГО СЕКТОРА ПОСЛУГ В СВІТІ
Банківська діяльність відноситься до тієї сфери послуг, яка має особливості у своєму якісному і кількісному розвитку. Фінансові послуги, безумовно, специфічні, проте вони підпорядковані загальній сфері послуг, яка багато в чому визначає сутність та перспективи розвитку окремих галузей. [26]
Останнім часом зростає частка банківських послуг в міжнародній економіці. Тенденції глобалізації світового господарства стимулювали зростання злиттів і поглинань найбільших транснаціональних банків. При цьому слід зазначити, що процес глобалізації та централізації міжнародного банківського капіталу переважає над аналогічним процесом у промисловому виробництві.
Існує деякі особливості проведення міжнародних банківських операцій [13].
По-перше, надання банківських послуг з використанням різних засобів телекомунікацій є однією з основних тенденцій розвитку банківських послуг. Дослідження ринку банківських послуг показують, що при наданні банківських послуг зростає значення телефону, телефаксу та Інтернету. У свою чергу, банки вкладають великі гроші у розвиток інформаційних технологій і персонал, необхідний для управління та обслуговування інформаційних систем. Відповідно до світової практики в середньому частка витрат на комп'ютеризацію становить більше 17% від загального кошторису річних витрат банку.
Банк, інтегрується в МФС, стикається з необхідністю провести розрахунки через закордонні банки і дотримуватися стандарти, прийняті в світовій банківській практиці. Однак для того, щоб успішно функціонувати в умовах МФС, банку необхідно досягти високого рівня розвитку у сфері нових технологій. Тому другою особливістю є прагнення до покращення своїх технологічних можливостей.
Третьою особливістю розвитку міжнародних банківських послуг є зросле значення консультаційних послуг з управління активами, страхування, спадкування права.
Четверта особливість полягає в тому, що банківські клієнти висувають підвищений попит на якість послуг. Було встановлено, що в Західній Європі 30% робочого часу банківських службовців витрачається на виправлення помилок. Поняття якості банківських послуг полягає у виправданні очікувань клієнтів або перевищенні їх.
Великий вплив на розвиток нових банківських послуг надає міжнародна конкуренція, особливо між однотипними банківськими установами. У світовому співтоваристві сформувався ряд міжбанківських центрів конкурентного протистояння, до яких належать США, Західна Європа і Японія.
Важливим напрямком у розвитку банківських послуг є концентрація банківського капіталу і прагнення найбільших банків до комплексності та універсальності їх надання. Універсальність банківської установи передбачає можливість надання комплексного портфеля послуг незалежно від географічного положення філії або відділення транснаціонального банку.
Розвиток інформаційних технологій дозволило визначити принципово новий напрямок банківського обслуговування клієнтів - home-banking (хоум-банкінг) - проведення банківських операцій вдома або в офісі клієнта з використанням телефонного зв'язку, модему і комп'ютера. Такий спосіб надання банківських послуг дозволив збільшити спектр послуг, що надаються, прискорити процес їх надання, зменшити їх собівартість і трудомісткість. [25]
У популярній в даний час технології хоум-банкінг можна виділити три основні напрямки розвитку: система «Клієнт-банк», інтернет-банкінг і мобільний банкінг. [25]
За допомогою системи «Клієнт-банк» клієнти банку можуть здійснювати різні операції з дому чи офісу: управління рахунком, отримання інформації про стан рахунків і іншої банківської інформації, проведення платежів та оплата послуг з розрахункових та інших рахунків і з пластикових карт, а також проведення інших операцій.
Інтернет-банкінг - система отримання банківських послуг через вихід в Інтернет. На відміну від системи «Клієнт-банк», система Інтернет-банкінг не прив'язана до конкретного комп'ютера з встановленим програмним забезпеченням. Клієнт може активізувати систему Інтернет-банкінг із будь-якого комп'ютера за допомогою електронного ключа (зазвичай це дискета). Таким чином, клієнт може отримати банківські послуги в будь-якому місці земної кулі і на будь-якому комп'ютері. За оцінками фахівців, в 2003 р . близько 25% всіх банківських послуг в Європі надаються через Інтернет.
Мобільний банкінг - отримання банківських послуг безпосередньо за допомогою мобільного телефону або ноутбука при використанні технології бездротового доступу. Така технологія дозволяє передавати інформацію інтернет-сайтів на мобільні телефони з функцією виходу в Інтернет. Ця система надає ще більшу свободу доступу. Серед споживачів банківських послуг за допомогою мобільного телефону перше місце займають Скандинавські країни, і, за оцінками експертів, в найближчому майбутньому понад 40% клієнтів перейдуть на мобільне обслуговування своїх рахунків.
Найбільший інтерес в умовах сучасної МФС представляє інтернет-банкінг. Інтернет дає банкам змогу поступово перейти до таких форм взаємин з клієнтами, при яких ефективність сучасної комунікаційної техніки гармонійно поєднується з привабливістю персональних (індивідуальних) консультацій. Можливо, в майбутньому виникнуть синтетичні, оснащені комп'ютерами банківські філії, в яких клієнти зможуть діяти у звичному реальному світі і в той же час обслуговуватися віртуальним банківським працівником.
Підвищується необхідність поточного перегляду каналів реалізації банківських послуг в цілому, а не тільки системи філій. Такі фактори, що впливають на ефективність обслуговуючої мережі, як розвиток інформаційних технологій, стандартизація банківських послуг та поліпшення їх якості, посилення інтеграційних процесів у фінансовій сфері, ведуть до нових принципів сегментування клієнтів і появи нових форм обслуговування. Як відзначає Ханс-Ульріх Деріх, видатний діяч в банківському світі Швейцарії, шляхи і характер обслуговування клієнтів у сучасному банку знаходяться в протиріччі між стандартизованими банківськими послугами та індивідуалізованими послугами з інтенсивними консультаціями і мікросегментірованіем [2].
В останні роки чітко окреслилася тенденція до збільшення банківських послуг на ринку позикових капіталів, де банк виступає посередником між позичальником і кредитором, причому ці послуги відносяться до розряду позабалансових банківських послуг. До таких послуг відносяться гарантійні кредитні листи та інші фінансові гарантії, сек'юритизація, продаж позик.
Загальне збільшення посередницьких банківських послуг на ринку позикових капіталів викликано тим, що корпорації в цілях економії на банківському відсотку безпосередньо здійснюють запозичення на міжнародних ринках капіталу за допомогою облігаційних позик та інших інструментів фінансового ринку. Даний факт суттєво вплинув на перерозподіл банківських послуг у бік збільшення посередницьких послуг на ринку позикових капіталів і зниження класичних кредитних банківських послуг.
Сукупність перерахованих вище тенденцій розвитку банківських послуг спільно зі збільшенням обсягів світової торгівлі, активізацією процесів злиття та поглинання в промисловості та фінансовій сфері, лібералізацією капітальних потоків і транснационализацией зумовили зростання міжнародних банківських послуг. До міжнародних банківських послуг належать послуги, пов'язані з банківським обслуговуванням зовнішньоекономічної діяльності клієнта.
За останні роки значно збільшився масштаб світової торгівлі. Так, світовий товарний експорт в період з 1990 по 2000 р . збільшився на 59% з 5985 млрд. дол США до 9040 млрд. дол США [4]. Частка світового товарного експорту у світовому ВВП за цей же період збільшилася з 16,5% до 19%. Зростання світової торгівлі зумовив збільшення міжнародних банківських послуг з міжнародних розрахунків. Сучасні міжнародні банківські послуги по міжнародних розрахунках розвиваються в напрямку мінімізації ризиків, завдяки використанню різних нових фінансових інструментів, і надаються спільно з пакетами інших послуг - з кредитування, поручительства, консультування. Базові послуги носять уніфікований характер.
Процес злиттів і поглинань, який проходив за безпосередньої участі банків, сприяв збільшенню міжнародних консультаційних та інвестиційних банківських послуг. Починають реалізовуватися інтернет-проекти з надання консультаційних послуг за принципом «самоконсультірованія», коли на базі структурованого алгоритму «питання / відповідь» користувач автоматично отримує рекомендації, що стосуються структури інвестицій.
Транснаціоналізація промислового виробництва стала головною причиною транснаціоналізації банківської діяльності. Поява іноземних філій, представництв в чималому ступені сприяло збільшенню всього спектру міжнародних банківських послуг.
Лібералізація капітальних потоків, активні кроки до якої світова спільнота почало вживати в кінці 70-х рр.., Стала можливою, в тому числі завдяки розгалуженим міжнародних банківських мереж, за допомогою яких банки стали надавати міжнародні банківські послуги по руху капіталів і супроводу інвестиційної діяльності своїх клієнтів [6].
Тенденції розвитку всієї МФС, такі як глобалізація, інтернаціоналізація, інституціоналізація, дізінтермідація, зростання міжнародної конкуренції, інтеграція, конвергенція, інформатизація та комп'ютеризація, концентрація світових ринків та інші тенденції, у свою чергу теж сприяли збільшенню міжнародних банківських послуг [11].
В умовах МФС першорядне значення має організація розрахунків. Для організації міжнародних розрахунків розроблені різні платіжні системи, починаючи від глобальних, таких як СВІФ, і закінчуючи системами, заснованими на кореспондентської мережі окремих банків. Та чи інша платіжна система має свої особливості, які безпосереднім чином впливають на конкурентоспроможність міжнародних розрахунково-платіжних банківських послуг, що є дуже важливим у процесі інтеграції банку в МФС [16].
Поряд з системою СВІФТ існують інші системи. Міжнародні розрахунки в ЄС здійснюються за допомогою однієї з наступних платіжних систем: трансєвропейської автоматизованої експрес-системи валових розрахунків у режимі реального часу ТАРГЕТ, Європейської клірингової системи (ЄКР) при Європейській банківської асоціації (ЄБА), національних платіжних систем, міжбанківських платежів через систему кореспондентських відносин і клірингу, організованого великими європейськими банками [16].
Отже, можна зробити висновок, що тенденції розвитку світової економіки і МФС свідчать про те, що сучасне життя набуває виражений міжнародний характер. Це знайшло своє відображення в активізації міжнародних економічних і торговельних відносин, як на рівні індивідуума, так і на державному рівні, які стали технічно можливими завдяки діяльності банків і наданих ними міжнародних банківських послуг. Таким чином, однією з основних тенденцій розвитку банківського бізнесу стає збільшення ролі міжнародних банківських послуг.

РОЗДІЛ 2. ОСОБЛИВОСТІ РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОГО СЕКТОРА ПОСЛУГ В РЕСПУБЛІЦІ БІЛОРУСЬ
2.1 БАНКІВСЬКА СИСТЕМА УКРАЇНИ НА СУЧАСНОМУ ЕТАПІ
Еволюційні перетворення в банківській сфері в останній чверті минулого століття ознаменувалися створенням у Білорусі принципово нових її формувань. Різні мотиви і підходи до дослідження цих подій породили неадекватні трактування історичного минулого і навіть спроби представити попередні події в новому світлі, искажающем банківську дійсність. [24]
Стійка банківська система є однією з основних передумов успішного економічного розвитку країни. Концепцією розвитку банківської системи Республіки Білорусь на 2001-2005, 2006-2010 роки визначено розширення спектру та якості банківських послуг і наближення їх до рівня європейських банків шляхом створення інституційних і функціональних банківських структур. [20]
Ринок банківських послуг Білорусі перебуває на початковому етапі свого розвитку. Досить велика конкуренція між білоруськими та іноземними банками на ринку електронних банківських послуг (офіційно вона не контролюється). Велика кількість білоруських клієнтів є власниками міжнародних карток, емітованих іноземними банками. У Республіці Білорусь діють обмеження на відкриття рахунків в іноземних банках для резидентів республіки, що стримує конкуренцію іноземних банківських послуг, однак уникнути її неможливо через відсутність дійсного контролю. [13]
На макроекономічному рівні основним показником, що характеризує поточний стан банківського сектора Бєларусі, є співвідношення активів і капіталу банків з ВВП, відношення виданих кредитів і залучених вкладів до ВВП. У нашій країні відношення активів і капіталу банків до ВВП набагато нижче, ніж у розвинених країнах (малюнок 1).


МАЛЮНОК 1. СТАВЛЕННЯ АКТИВІВ І КАПІТАЛУ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ До ВВП. ДЖЕРЕЛО: [20]
Це може свідчити про те, що масштаби банківської системи Республіки Білорусь менше, ніж у розвинених країнах. Дана ситуація робить певний вплив на економічний і соціальний розвиток країни, внаслідок чого окремі галузі змушені вдаватися до використання іноземного капіталу при прийнятті інвестиційних рішень.
Загальновизнано, що однією з основних функцій банківської системи є кредитування національної економіки. Реалізацію даної функції можна оцінити на підставі показника рівня фінансового посередництва, який може бути визначений як відношення кредитів секторам економіки до ВВП у відсотках (малюнок 2).

МАЛЮНОК 2. РІВЕНЬ ФІНАНСОВОГО ПОСЕРЕДНИЦТВА на кінець 2004 р. ДЖЕРЕЛО: [20]
У ситуації, коли конкуренція посилюється, а клієнти надають дедалі більшого значення якості обслуговування та надійності, структура банківської галузі змінюється: у ній зростає роль найбільших банків. Завдяки своїй репутації та переваг в області залучення коштів вони впевнено зміцнюють ринкові позиції, відтісняючи на задній план менш великих учасників ринку. Їм належить провідна роль у розвитку банківського обслуговування корпоративних, приватних клієнтів, дрібних і середніх компаній, впровадження нових продуктів і послуг, у розширенні банківської мережі, а також стандартизації - перетворенні у масовий, загальнодоступний товар - банківських депозитів і кредитів. [20]
Хоча більшість білоруських банків продовжує спеціалізуватися на послугах у сфері корпоративного фінансування, багато кредитних організацій, які прагнуть диверсифікувати і розширити свої кредитні операції та ресурсну базу, а також підвищити рентабельність основної банківської діяльності в умовах зниження процентної маржі, починають приділяти першорядне увагу розвитку роздрібного напрямку бізнесу.
Однак роздріб сполучена з додатковими операційними і кредитними ризиками, високими витратами на інфраструктуру, вимагає вироблення довгострокової концепції та готовність працювати над її реалізацією, а також продуманого розподілу інвестицій. Успіх роздрібних проектів окремих банків буде залежати серед іншого від здатності цих банків контролювати ризики і витрати. [20]
Розвиток економіки, соціальної та грошово-кредитної сфер Білорусі в 2001-2005 характеризувалося такими основними тенденціями, значною мірою зумовлені реалізацією комплексної системи заходів щодо виконання Програми соціально-економічного розвитку Республіки Білорусь на 2001 - 2005 роки [15]:
високими і динамічними темпами зростання обсягів виробництва та реалізації товарів і послуг в більшості секторів економіки;
підвищенням рівня і якості життя громадян на основі економічного зростання, збільшення реальних грошових доходів населення та підвищення його зайнятості;
поліпшенням фінансового стану підприємств реального сектора економіки;
активізацією інвестиційної та зовнішньоекономічної діяльності;
стабілізацією державних фінансів, низькими показниками дефіциту консолідованого бюджету і державного боргу;
уповільненням інфляційних і девальваційних процесів;
дедоларизації та монетизацією економіки;
зростанням золотовалютних резервів держави;
зниженням номінальних процентних ставок на фінансовому ринку і підтриманням їх реальних значень на позитивному рівні;
розвитком і зміцненням банківського сектора, підвищенням його ролі в соціально-економічному розвитку країни, що виразилося у зростанні ресурсів, власного капіталу і статутного фонду банків, розширення їхніх активних операцій, поліпшення структури активів та ефективності, надійності та безпеки функціонування платіжної системи.
Розвиток банківського сектора в 2001 - 2005 роках було підпорядковане загальним цілям і завданням, які передбачають підвищення функціональної ролі банківської системи у соціально-економічному розвитку держави, зміцнення її стійкості, розширення складу та покращення якості банківських послуг. [7]
На цьому етапі позитивні тенденції в загальній макроекономічній ситуації і грошово-кредитній сфері в цілому створили сприятливі передумови для динамічного розвитку банківського сектора.
Активи і капітал банків збільшувалися темпами, що значно перевищують темпи зростання ВВП та інвестицій в основний капітал; зросла довіра до банків з боку інвесторів, кредиторів і вкладників, що виражається в збільшенні статутних фондів, частки нерезидентів Республіки Білорусь в статутних фондах банків, зростання обсягів залучених коштів від фізичних осіб, комерційних і бюджетних організацій.
До початку 2006 року співвідношення капіталу банківського сектору з ВВП склало 6,3 відсотка (до початку 2001 року - 4,2 відсотка); в абсолютному вираженні власний капітал банківського сектора збільшився в 10,4 рази. [17]
При цьому зростання власного капіталу банківського сектору на 64 відсотки був забезпечений збільшенням частки державних органів та юридичних осіб, заснованих на державній формі власності, в сукупному статутному фонді банківського сектора.
Співвідношення активів банківського сектора з ВВП склало 32,2 відсотка (до початку 2001 року - 27,7 відсотка), у тому числі кредитів підприємствам і населенню відповідно 20,8 і 16,5 відсотка.
В абсолютному вираженні активи банківського сектора збільшилися в 8,1 рази, кредити економіці - в 8,8 рази.
Однією з важливих особливостей інституційного розвитку банківського сектора в 2001 - 2005 роках є суттєве зменшення кількості філій банків з 529 до 440, що пов'язано з оптимізацією банками філіальної мережі, ліквідацією збиткових філій, переходом на сучасні технології управління.
Для банківського сектору Республіки Білорусь характерні всі основні види ризиків, властиві банківської діяльності. До числа найважливіших видів ризиків, управління якими грає головну роль в умовах функціонування банківського сектору, відносяться кредитний ризик і ризик ліквідності.
Характерними особливостями інституційного розвитку банків з'явилися [7]:
збільшення частки нерезидентів в сукупному статутному фонді банків з 7,8 до 9,8 відсотка. При цьому кількість банків, контрольованих іноземним капіталом, зменшилася з 18 до 16, в той же час питома вага цих банків в активах банківського сектора збільшився з 14,7 до 19,7 відсотка, в сукупному нормативному капіталі - з 13,7 до 16, 9 відсотка;
зниження частки резидентів приватної форми власності в сукупному статутному фонді банківського сектора з 4,2 до 3,9 відсотка. Число банків з переважаючим участю у статутному фонді резидентів приватної форми власності зменшилася з 7 до 6, питома вага цих банків в активах банківського сектора знизився з 6,3 до 3,8 відсотка, в сукупному капіталі - з 5,7 до 4,2 відсотка ;
зменшення частки державних органів та юридичних осіб, заснованих на державній формі власності, в сукупному статутному фонді банківського сектора на 1,7 процентного пункту (до 86,3 відсотка). Кількість банків з переважаючим участю в їх статутному фонді державних органів та юридичних осіб, заснованих на державній формі власності, залишилося незмінним (5). Разом з тим їх частка в активах банківського сектора знизилася з 79 до 76,5 відсотка, в сукупному капіталі - з 80,6 до 78,9 відсотка.
2.2 ОПЕРАЦІЇ, які проводяться БАНКАМИ РЕСПУБЛІКИ БІЛОРУСЬ
2001 - 2005 роки характеризувалися динамічним розвитком ринку роздрібних банківських послуг.

МАЛЮНОК 3. ПОСЛУГИ, ЩО НАДАЮТЬСЯ Білоруські банки НАСЕЛЕННЮ. ДЖЕРЕЛО: [25]
Аналіз ринку банківських роздрібних послуг свідчить про його різноманітті (малюнок 3). Умовно по блоках їх можна розділити на депозитні, кредитні, послуги з розрахунково-касовим операціям, включаючи розрахункові операції з використанням різних інструментів, послуги з валютно-обмінних операцій, за операціями з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням, з цінними паперами, консультаційно-інформаційні послуги .
Розглянемо більш детально основні з них. Залучення грошових коштів населення. З 27 банків, що діяли на 01.10.2007 (в даний час на 01.02.2009 - 33 банки) на території республіки (додаток 5), 18 мають право на залучення грошових коштів фізичних осіб у вклади (депозити). З метою підтримки ресурсної бази на необхідному рівні білоруські банки проводили гнучку депозитну політику. З урахуванням інтересів клієнтів ними пропонувався досить широкий спектр нових видів вкладів на різних умовах (можливість дострокового зняття без втрати відсотків, поповнення вкладу, додатковий дохід після досягнення обумовленого терміну і т. п.).
У результаті за січень - вересень 2007 р . загальний обсяг залучених коштів фізичних осіб збільшився на 1 853,8 млрд. руб., або на 23,2%, і на 01.10.2007 склав 9 849,6 млрд. руб. [17]
Якщо на 01.01.2007 в середньому на одного жителя республіки доводилося 820,1 тис. руб. заощаджень, розміщених в банківських вкладах, облігаціях і ощадних сертифікатах, що було еквівалентно 385 дол США, то на 01.10.2007 даний показник дорівнює 1013,9 тис. руб. (Еквівалентно 471,82 дол США). [17]
Основний обсяг депозитів населення сконцентрований в Мінську і Мінській області - 48,2% від загального обсягу, на частку Гомельської області припадає 12,2%, Вітебської і Брестської - по 11%, Гродненській - 9,1%, Могилевської - 8,5% . При цьому провідним банком на ринку депозитів населення традиційно є ВАТ "АСБ Беларусбанк", питома вага якого в загальному обсязі залучених коштів фізичних осіб склав на 1 жовтня 2007 р . 60,4%. На частку інших банків, зокрема ВАТ "Белагропромбанк", припадає 11%, ВАТ "Белпромстройбанк" - 8,4%, ВАТ "Белинвестбанка" - 7,5% (для порівняння за 2005 р . см малюнок 4).
Кредитування. Найбільш затребуваними банківськими послугами є послуги, пов'язані з кредитуванням фізичних осіб.
Зростання грошових доходів призводить до якісних змін структури споживання домашніх господарств: збільшується частка витрат на придбання товарів тривалого користування, нерухомість, навчання, туризм та інші дорогі товари і послуги. Така зміна структури споживання, в свою чергу, підвищує попит населення на кредитні банківські продукти та послуги.
Зниження рівня інфляції і, відповідно, ставок за кредитами, вдосконалення законодавства, інтенсивна рекламна кампанія кредитних продуктів банків також зумовили активізацію процесу кредитування населення в республіці. Про це свідчить стійка тенденція зростання обсягів кредитної заборгованості фізичних осіб.
Слід зазначити, що в цілому протягом 2003-2006 рр.. білоруський кредитний ринок пережив бум споживчого кредитування. До початку 2007 р . ринок кредитування населення у своєму розвитку пройшов фазу початкового становлення і насичення і продовжував демонструвати досить високі темпи зростання (малюнок 5). У період з 01.01.2001 по 01.10.2007 кредитна заборгованість фізичних осіб зросла більш ніж на 7 трлн. руб., або в 52,6 рази, у тому числі за 9 місяців 2007 р . вона збільшилася на 1,7 трлн. руб., або на 31,3%, і досягла 7,2 трлн. руб. [25]
На 01.10.2007 в середньому на одного жителя нашої країни припадало 738,6 тис. руб. кредитної заборгованості. За період з 01.01.2003 (початковий етап активізації банківського споживчого кредитування) до 01.10.2007 даний показник зріс більш ніж у 15 разів.
Найбільш істотна роль банківського кредиту як джерела фінансування інвестицій в житловому будівництві. Більша частина кредитів на житлове будівництво (69,8%) видається на пільгових умовах (малюнок 6). Причому обсяги пільгового кредитування житлового будівництва розширюються високими темпами. На 01.10.2007 заборгованість фізичних осіб перед банками за пільговими кредитами на будівництво і придбання нерухомості склала 2,9 трлн. руб. З початку 2007 р . вона збільшилася на 701,3 млрд. руб., або на 32,4%. За 9 місяців 2007 р . банками видано 1,4 трлн. руб. пільгових кредитів на будівництво та придбання житла, або 70% від запланованого на рік. [16]

МАЛЮНОК 6. НАПРЯМОК КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ (НА 01.10.2007). ДЖЕРЕЛО: [16]
Одним з напрямків, за яким останнім часом розвивається споживче кредитування, стало вдосконалення банками процедур видачі кредитів, скорочення часу аналізу кредитної заявки і видачі кредиту, впровадження скорингу. Зокрема, з метою спрощення процедури видачі кредиту банки проводять роботу по створенню власної єдиної бази кредитоотримувачів та поручителів, впроваджують у практику обслуговування клієнтів за принципом "одного вікна". Заявний принцип "одного вікна" впроваджений ВАТ "АСБ Беларусбанк" у всіх підвідомчих філіях при наданні громадянам пільгових кредитів на будівництво (реконструкцію) або придбання житла. Ряд банків спростили процедуру оформлення кредитного договору, виключивши необхідність укладення договорів поруки або договорів застави. Способом забезпечення виконання зобов'язання за кредитом на споживчі цілі прийнята неустойка. Завдяки цьому розгляд пакету документів здійснюється банком протягом одного дня. Крім того, широко практикується видача кредитів шляхом їх зарахування на банківську пластикову картку або овердрафтне кредитування по карт-рахунку. Кредитування під неустойку з використанням банківської пластикової картки істотно прискорює процес отримання кредиту. При цьому банки контролюють ризики через встановлення лімітів заборгованості за кредитом, пов'язаних з рівнем публічних доходів позичальника та його кредитною історією.

МАЛЮНОК 7. КОНЦЕНТРАЦІЯ НА РИНКУ КРЕДИТІВ РБ У 2005 Г ДЖЕРЕЛО: [20]
Лідируючі позиції на ринку кредитних послуг населенню займає ВАТ "АСБ Беларусбанк" - більше 70% від загального обсягу кредитної заборгованості по республіці. Це обумовлено історично склалася спеціалізацією банку на роботі з населенням, а також наданням фізичним особам пільгових кредитів на будівництво і придбання житла. Іншим лідируючим банком на даному сегменті банківського ринку є "Приорбанк" ВАТ, частка якого у загальному обсязі кредитної заборгованості становить 8,5%; ще в одного банку - ВАТ "Белагропромбанк" - питома вага склала 3,7%. (Для порівняння за 2005 р . см малюнок 7)
Висока концентрація таких кредитів в системоутворюючих банках є наслідком слабкості інституційної інфраструктури інших банків республіки. Вони мають незначну кількість пунктів обслуговування фізичних осіб, які розміщуються, як правило, у Мінську та деяких обласних центрах.
Тому сьогодні одним з основних напрямів розвитку споживчого кредитування для середніх і малих банків є створення центрів обслуговування фізичних осіб та розширення мережі електронних комунікацій. Разом з тим у 2007 р . слід відзначити активізацію роботи білоруських банків (несістемообразующіх) з кредитування населення. Їх частка в загальному обсязі кредитної заборгованості населення збільшилася з 6,9% (на початок 2007 р .) До 11,2% (на 01.10.2007).
У числі важливих напрямків розвитку споживчого кредитування - розвиток конкуренції банків в області процентної політики, яка веде до скорочення вартості споживчого кредитування (рисунок 8)
Таким чином, можна констатувати, що в Білорусі фаза накопичення грошових коштів фізичними особами змінилася фазою зростання споживання ними матеріальних благ, в тому числі і за рахунок кредитів банків. З точки зору банківської діяльності, активне розширення кредитування фізичних осіб, з одного боку, свідчить про збільшену диверсифікації банківського кредитного справи в республіці. З іншого - швидке скорочення розриву між залученими від фізичних осіб коштами та виданими їм кредитами вказує на те, що вже в найближчому майбутньому банки не зможуть розраховувати тільки на заощадження населення як джерело фінансування інших секторів економіки і їм доведеться міняти стратегію формування ресурсної бази.
Саме тому для вітчизняних банків істотно актуалізується питання залучення іноземних кредитних ресурсів і капіталів. При збереженні наявних темпів зростання економіки варто очікувати прискорення проникнення іноземного капіталу в банківський сектор економіки Білорусі, що вплине на зміну позицій банків на сегменті кредитних послуг фізичним особам.
Якщо розглядати інші банківські послуги - за розрахунково-касовим операціям, включаючи розрахункові операції з використанням різних інструментів, послуги з валютно-обмінних операцій, за операціями з цінними паперами, дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням, можна відзначити наступне. В даний час при здійсненні банками розрахункових операцій з фізичними особами застосовуються сучасні інформаційні технології. Зокрема, при поданні платіжних інструкцій в банк крім паперових носіїв все частіше використовуються можливості передачі документів в електронному вигляді за допомогою мережі Інтернет (Інтернет-банкінг) та мобільного зв'язку (СМС-банкінг).
Одну з лідируючих позицій при здійсненні розрахунково-касових операцій займають банківські пластикові картки, які стали універсальним фінансовим інструментом, інтегруючим воєдино розрахункові, депозитні та кредитні послуги банків.
Так, на 01.10.2007 емітовано 4,5 млн. карток міжнародних і внутрішніх систем розрахунків, функціонують 1772 банкомату, 1202 інфокіоск, 5401 платіжний термінал у пунктах видачі готівки і 8098 терміналів, встановлених в підприємствах торгівлі (сервісу) [17]. Набір послуг, що надаються тим чи іншим банком власникам пластикових карток залежить від ступеня технічної оснащеності і проведеної банком політики на цьому сегменті ринку.
За останні 5 років емісія банківських карток зросла в 16,2 рази, кількість встановлених банкоматів - у 6,9 рази, кількість підприємств торгівлі (сервісу), що приймають картки при оплатереалізуемих товарів (послуг), - в 3,3 рази. В даний час в середньому кожен третій громадянин республіки має карт-рахунок в банку і можливість розпоряджатися ним з використанням картки [18].
Розширюється система розрахунків у рамках Єдиного розрахункового та інформаційного простору (ЕРІП), що базується на принципі оплати за послуги з технології єдиного особового рахунку, що дає можливість оплачувати послуги різних постачальників в будь-якому підрозділі банківської системи (прикладом може служити група "СБС" - система банківського самообслуговування , що включає ВАТ "Бєлвнєшекономбанк", ВАТ "Технобанк", ЗАТ "Міжторгбанк", ВАТ "Банк Москва - Мінськ" і ЗАТ "БелСвіссБанк").
Крім того, активно розвиваються системи платежів з використанням електронних грошей EasyPay, Берлі та WebMoney.
Валютно-обмінні операції. Сьогодні в Білорусі функціонують більше 3 тис. пунктів обміну валют, в яких здійснюються валютно-обмінні операції з 22 іноземними валютами. Основна частина операцій на ринку готівкової іноземної валюти (близько 80%) здійснюється в доларах США.
Поки операції з цінними паперами для фізичних осіб займають незначну питому вагу, але з розвитком ринку цінних паперів в подальшому їх частка буде збільшуватися. Так, деякі банки в якості одного з інструментів залучення грошових коштів населення використовують ощадні сертифікати, обсяг випуску яких на 01.10.2007 склав 20,6 млрд. руб., Або 0,2% від загального обсягу залучених до банківської системи коштів фізичних осіб. [18]
Серед країн, що розвиваються напрямків роздрібного банківського бізнесу - операції з дорогоцінними металами і дорогоцінними каменями. Активізувалося такий напрямок роздрібного банківського бізнесу, як операції купівлі-продажу мірних зливків золота, срібла та платини, пам'ятних та ювілейних монет Національного банку. На 01.10.2007 ліцензії Національного банку на здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням мали сім банків: ВАТ "Белагропромбанк", ВАТ "Белинвестбанка", ВАТ "АСБ Беларусбанк", ВАТ "Белпромстройбанк", ВАТ "Бєлвнєшекономбанк", ВАТ "Белгазпромбанк" і ЗАТ "Трастбанк". За 9 місяців 2007 р . ними продано 6 кг платини, 305 кг срібла і 487 кг золота. [17]
З метою активізації роботи щодо залучення грошових коштів населення в банківську систему, розширенню спектру банківських послуг банки приділяли увагу рекламному супроводу процесу надання роздрібних банківських послуг (додаток 6). Поряд з традиційними способами інформування клієнтів про банківські послуги (телебачення, радіо, газети, рекламні буклети та зовнішня реклама) застосовувалися мультимедійні засоби (Інтернет, відеоекрани, інформаційні агентства та ін.) Більшістю банків створені і функціонують в актуальному режимі з постійним інформаційним наповненням веб-сайти в мережі Інтернет.
Крім цього, на якісно новому рівні розвивається довідково-інформаційне консультування з надаваним банківських послуг. У банках (наприклад, "Приорбанк" ВАТ, ЗАТ АКБ "Белросбанк", ЗАТ "Трастбанк") створені і діють Call-центри, що спеціалізуються тільки на обслуговуванні клієнтів по телефону. Дані центри, як правило, укомплектовані спеціально підготовленими висококваліфікованими операторами банку, що надають клієнтові необхідну інформацію з різних питань банківського обслуговування: довідкові відомості щодо оформлення всіх видів кредитів для фізичних осіб, депозитами, відкриття рахунків, переказів та переліку здійснюваних операцій. У багатьох білоруських банках виділені спеціальні довідкові телефонні номери для отримання клієнтами інформації щодо комплексу надаваних ними послуг. Наприклад, у ВАТ "Белагропромбанк" створено Контакт-центр, що здійснює телефонне консультування фізичних осіб.
Для максимального полегшення доступу до послуг цього центру дзвінки можуть здійснюватися на єдиний безкоштовний республіканський, міський чи номер мобільних операторів (при цьому всі консультації населенню безкоштовні).
Сьогодні банки проводять активну роботу з комплексного обслуговування клієнтів. Створюються і впроваджуються пакетні продукти, що складаються з набору різних банківських інструментів. Розвиток комплексного обслуговування населення у січні - вересні 2007 р . здійснювалося за допомогою реалізації принципу "одного вікна". Триває робота банків з автоматизації процесів.
За рахунок впровадження програмного забезпечення по централізації бази даних клієнтів - фізичних осіб банки надавали клієнтам можливість здійснювати операції по своїх рахунках (у межах одного банку) незалежно від територіальної приналежності рахунку (наприклад, ВАТ "АСБ Беларусбанк", ВАТ "Белагропромбанк", ВАТ " Белпромстройбанк ", ВАТ" Банк Москва - Мінськ "). А з метою визначення перспективи попиту на ті або інші банківські продукти банки широко практикують проведення не лише власними силами, але й за участю дослідницьких організацій соціологічних опитувань, різних маркетингових досліджень. [30]
Незважаючи на те, що всі білоруські банки універсальні і спектр надаваних ними послуг орієнтований на широке коло потенційних клієнтів, при розробці нових продуктів банки все-таки орієнтуються на інтереси певного сегмента клієнтури. Використовуючи результати соціологічних опитувань і маркетингових досліджень, банки визначають "портрет" своїх клієнтів, виділяють групу користувачів послугами. Така робота проводиться всіма системоутворюючими банками (наприклад, в 2006 р . ВАТ "Белагропромбанк" провів соціологічне дослідження з залученням аналітичного центру "ECOOM").
Поряд з традиційними для банківського сектора напрямками роботи на ринку роздрібних послуг (залучення грошових коштів населення, кредитування, валютно-обмінні операції, розрахунково-касове обслуговування) банки перейшли до надання своїм клієнтам комплексних послуг і продуктів. У республіці активно стало розвиватися кредитування населення, особливо споживче. Банки разом з торговими організаціями почали широко впроваджувати кредитні проекти з продажу товарів у кредит, а також нові технології з експрес-кредитування. У результаті обсяг кредитної заборгованості фізичних осіб з 1 січня 2001 р . по 1 січня 2006 р . збільшився в 24 рази і склав 3,3 трлн. рублів, а обсяг споживчого кредитування за цей період зріс у 103,1 рази. Якщо на початок 2001 року споживчі кредити становили 8,8 відсотка у загальному обсязі кредитної заборгованості фізичних осіб, то на 1 січня 2006 р . - Вже 37,7 відсотка. [7]
На 1 січня 2008 р . кошти фізичних осіб склав 10,62 трлн. рублів, або 25,5 відсотка пасивів банківського сектора (додаток 1.7), збільшившись за звітний рік на 2,81 трлн. рублів (на 35,9 відсотка). Майже весь їхній обсяг (99,5 відсотка) представлений у формі депозитів. Депозити фізичних осіб за 2007 рік зросли на 2,75 трлн. рублів (на 35,2 відсотка), у тому числі рублеві - на 1,45 трлн. рублів (на 27,1 відсотка), валютні - на 600,3 млн. доларів США (на 51,8 відсотка). Незважаючи на значне зростання депозитів в іноземній валюті, пов'язаний зі зростанням інфляційних і девальваційних очікувань населення, що склалися в кінці 2006 року - початку 2007 року, у структурі депозитів фізичних осіб збереглося переважання коштів у національній валюті (64,2 відсотка). У складі коштів фізичних осіб випереджаючими темпами збільшувався обсяг ощадних сертифікатів (у 5,5 рази) [18].
Збільшення коштів населення, розміщених у банках, сприяли позитивна динаміка грошових доходів населення, розширення переліку банківських операцій і послуг, підвищення їх якості, а також підтримка реальної процентної ставки по термінових і умовним рублевих і валютних депозитах фізичних осіб на позитивному рівні і забезпечення стабільності курсу білоруського рубля. З урахуванням інтересів клієнтів банки розширювали практику комплексного обслуговування, пропонували великий спектр вкладів з новими умовами: можливістю дострокового зняття коштів без втрати відсотків, поповнення вкладу, отримання додаткового доходу після досягнення обумовленого терміну і іншими.
Отримали подальший розвиток Інтернет-банкінг і мобільний банкінг. Ряд банків відкрили у себе служби обробки телефонних дзвінків, контакт-центри, робота яких дозволяє оперативно здійснювати дистанційне обслуговування клієнтів. Розвивалася кооперація банків зі спільного використання мережі посттерміналов і банкоматів для розширення безготівкових розрахунків за допомогою банківських пластикових карток.
Значно активізувався процес надання банками своїм клієнтам нових сучасних видів послуг при здійсненні розрахунків. Стали розроблятися і впроваджуватися банківські Інтернет-послуги, послуги, що надаються за допомогою інфокіосків та мобільного зв'язку. Починаючи з 2005 року йде процес формування єдиного розрахункового та інформаційного простору з оплати послуг населенню через банки та небанківські кредитно-фінансові організації, організації поштового і електричного зв'язку, що дозволяє реалізувати принцип "одне вікно" при обслуговуванні клієнтів.
Розглянемо ще раз такі види операцій, що проводяться банками, як операції банку із залучення коштів у депозити та операції з кредитування індивідуальних позичальників, тому що вони є найбільш важливими і домінуючими на ринку банківських послуг Республіки Білорусь.
Операції банку із залучення коштів у депозити. Комерційні банки виконують різні операції з обслуговування своїх клієнтів. Всі операції комерційних банків зазвичай ділять на три групи [14]:
1. пасивні операції - це операції, за допомогою яких банки формують свої ресурси для проведення кредитних та інших активних операцій. До них відносяться: залучення на розрахункові та поточні рахунки юридичних і фізичних осіб, відкриття строкових рахунків громадян, підприємств, організацій, випуск цінних паперів, позики, отримані з інших банків і т.д.
2. активні операції - операції, за допомогою яких банки розміщують наявні в їхньому розпорядженні ресурси. До них відносяться: короткострокове і довгострокове кредитування виробничої, соціальної, інвестиційної та наукової діяльності підприємств та організацій, надання споживчих кредитів населенню, придбання цінних паперів, лізинг, факторинг, інноваційне фінансування і кредитування, пайова участь коштами банку в господарській діяльності підприємств, позики, надані іншим банкам.
3. активно-пасивні операції банків - комісійні, посередницькі операції, що виконуються банками за дорученням клієнтів за певну плату - комісію. Розрізняють комісійно-розрахункові операції, пов'язані із здійсненням внутрішніх та міжнародних розрахунків, а також торгово-комісійні або продаж банкам за дорученням клієнтів цінних паперів, інвалюти, дорогоцінних металів, посередництво в розміщенні акцій і облігацій, бухгалтерське та консультаційне обслуговування клієнтів і т.д.
Для комерційних банків вклади - головний вид пасивів, а, отже, і важливий ресурс для проведення активних кредитних операцій. За рахунок позикових коштів, наприклад, формується майже 93 загальної суми активів комерційних банків США. Від характеру, депозитів залежать види позичкових операцій, а відповідно, і розміри доходів банків.
Заощадження населення складають окрему групу ресурсів банків. Загальна основа осідання грошей у населення як заощаджень полягає в тому що, розпоряджаючись своїми доходами, громадяни відповідно до потреб можуть відстрочити витрачання грошей на який-небудь проміжок часу. Належна населенню маса вартості, поки вона не перетворилася з грошової Форми в предмети особистого споживання залишається тимчасово в розпорядженні банку. Повернення цих коштів, наданих населенням ролі кредиту державі або банку, відбувається, у міру того, як громадяни використовують свої грошові кошти на покупку товарів і оплату послуг. Паралельно з використанням грошових заощаджень одними громадянами утворюються нові заощадження іншими. Тому загальна сума грошових коштів населення, якою можуть розпоряджатися банки в якості кредитного ресурсу, не тільки не зменшуються, але і як правило, систематично зростає.
Залежно від терміну приміщення коштів у внески в банки депозити поділяються на вклади до запитання і строкові вклади, різницею які є ощадні вклади. Вклади до запитання можуть бути вилучені в будь-який час без попереднього повідомлення банку клієнтом, відсотки по них не виплачуються, по клієнтах вони вигідні, оскільки дозволяють проводити розрахунки за допомогою чеків в будь-який час з юридичними і фізичними особами без використання готівкових грошей.
На відміну від вкладів до запитання строкові і ощадні вклади поміщають в банки на певний термін і приносять дохід вкладникам, зазвичай залежить від тривалості зберігання коштів на банківських рахунках. Строкові вклади можуть бути вилучені тільки у відповідності з терміном зберігання, в іншому випадку клієнт позбавляється підвищених відсотків або сплачує банку штраф. Такі вклади банку вигідні, оскільки, використовуючи депозити вкладників в якості ресурсу, він може більш вільно маневрувати ними, ніж засобами у вкладах до запитання.
Клієнти більшості банків не відрізняються особливою прихильністю до одного банку і легко переходять на обслуговування в інші банки. Вимагають додаткового розвитку та просування як торгові марки і бренди банків, так і окремі послуги.
Наслідком невеликого розміру білоруських банків є висока концентрація кредитного портфеля і ресурсної бази, оскільки розмір капіталу і сукупних активів таких банків не дозволяє їм задовольняти значні фінансові потреби найбільших промислових підприємств країни.
Операції з кредитування індивідуальних позичальників. Активними операціями називаються операції банків з розміщення наявних в їх розпорядженні ресурсів. Найважливішими активними операціями банків є операції з кредитування підприємств, організацій і приватних осіб.
Основним напрямком розміщення коштів банків є кредити суб'єктам господарювання - резидентам. Станом на 1 січня 2008 р . частка вимог до суб'єктів господарювання у структурі активів банків склала 53,6 відсотка (роком раніше - 52,7 відсотка). [18]
При цьому за 2007 р . їх обсяг збільшився на 7 052,5 млрд. рублів, або на 46,1 відсотка до 22 335,9 млрд. рублів. Значний обсяг коштів прямував також на кредитування фізичних осіб. [18]
Обсяг вимог банків до фізичних осіб збільшився з 5 449,6 млрд. рублів до 8 075,2 млрд. рублів, або на 48,2 відсотка. Питома вага вимог до фізичних осіб у сукупних активах банківського сектора збільшився з 19 до 19,4 відсотка. [17]
У 2007 році банківська система повністю задовольняла пред'являється економікою попит на кредити. Темпи нарощування кредитування істотно випереджали темпи зростання ВВП. Так, приріст вимог банків до економіки в білоруських рублях і іноземній валюті в реальному вираженні в середньому за 2007 рік по відношенню до 2006 року склав 35 відсотків (у білоруських рублях - 29,5 відсотка) при збільшенні реального ВВП на 8,2 відсотка. [18]
У 2007 році збереглися високі темпи зростання вимог і кредитів банків до економіки. При цьому на 1 січня 2008 р . частка довгострокових кредитних вкладень банків склала 75,7 відсотка в загальній сумі кредитних вкладень банків. [18]
В даний час банківські позики класифікуються за рядом ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктом кредитування, обсягом і т. д. [14]
За видами забезпечення позички поділяються на:
забезпечені
незабезпечені, або бланкові.
Забезпеченням позичок можуть виступати: застава, гарантії, поруки, страхування. В якості їх можуть виступати різні види активів.
Класифікацію позичок можна продовжити в залежності від строків їх погашення. По термінах погашення позики поділяються на короткострокові та довгострокові. До першої групи відносяться звичайно позики, що надаються строком до 1 року. Для комерційних банків нашої країни в сучасних умовах це найбільш доцільний вид позик.
Короткострокову позику модно оформити на певний строк, у межах року або до запитання. Позика до запитання не має фіксованого терміну, і банк може вимагати її погашення в будь-який час.
Довгострокові позики, терміном вище 1 року, носять сьогодні виключно рідкісний характер.
За методом погашення позики поділяють на:
позички, погашені одноразово (основний борг за позикою погашається на одну кінцеву дату),
Позики, що погашаються в розстрочку (періодичне погашення основної суми боргу. Позики можуть погашатися періодично рівномірними і нерівномірними платежами. При видачі позики з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення позички не настільки обтяжливий для позичальника, як при одноразової сплати боргу. Для банку також вигідно, щоб позичка погасилася періодично протягом всього періоду дії договору, так як це прискорює оборотність кредиту і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи таким чином його ліквідність).
За методом стягнення відсотків позики класифікуються наступним чином:
позики з утриманням відсотків у момент надання позики
позики зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту
позики зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування.
За напрямками використання споживчі позики в Республіці Білорусь поділяються на:
кредити на невідкладні потреби,
кредити під заставу цінних паперів,
кредити на будівництво і придбання житла,
кредити на капітальний ремонт житлових будинків, їх газифікацію та приєднання до мереж водопостачання і каналізації.
позики на будівництво надвірних будівель для утримання худоби і птиці та придбання засобів малої механізації для виконання робіт в особистому підсобному господарстві (громадянам, які проживають у сільській місцевості).
На даному сегменті спостерігається зниження домінуючої ролі АСБ "Беларусбанк" у зв'язку з розвитком роздрібних банківських послуг та збільшенням активності інших банків.
Частка кредитів реальному сектору економіки та сектору домашніх господарств в активах банківського сектора неухильно зростає і становить до ачалу 2006 64,5 відсотка (до початку 2001 року - 59,4 відсотка). [15]
При цьому частка кредитів населенню в активах банківського сектора збільшилася з 5,4 до 16,1 відсотка, що зумовлено як активізацією процесів споживчого кредитування і кредитування житлового будівництва, так і підвищенням платоспроможного попиту фізичних осіб на банківські послуги. Зниження питомої ваги банківських кредитів реальному сектору економіки з 54 відсотків до 48,4 відсотка було викликано недостатньою кредитоспроможністю підприємств і зменшенням частки коштів підприємств у ресурсній базі банків.
Випереджаюче в порівнянні з темпами зростання економіки зростання активів банківського сектора дозволив збільшити їх відношення до ВВП на кінець 2007 року до 43,4 відсотка проти 36,6 відсотка на початок 2007 року.
Найбільш істотні зміни в активах банків у звітному році (2007) відбулися за рахунок [16]:
збільшення на 1,3 процентного пункту питомої ваги вимог банків до економіки. Даний показник на 1 січня 2008 р . сформувався на рівні 73 відсотків, у тому числі кредити економіці зросли на 1,7 процентного пункту і досягли 69,5 відсотка. При цьому в активах банківського сектора основна питома вага (53,6 відсотка) склали вимоги до юридичних осіб, обсяг яких за 2007 рік зріс на 7,05 трлн. рублів (на 46,1 відсотка), до 22340 млрд. рублів;
скорочення на 2,8 процентного пункту питомої ваги вимог до Уряду, органам місцевого управління;
зниження на 1,4 процентного пункту частки грошових коштів, розміщених у банках та Національному банку;
підвищення на 3,2 процентного пункту питомої ваги коштів, розміщених у нерезидентів.
Розширюючи обсяги кредитування суб'єктів господарювання і населення, банківська система сприяє підтримці високих темпів економічного зростання.
Рівень рентабельності власного капіталу банківського сектору в 2001 - 2005 роках у цілому склав від 5,6 до 8,4 відсотка, за підсумками 2005 року - 6,8 відсотка. Рентабельність активів становила від 0,8 відсотка (за підсумками 2001 року) до 1,6 відсотка (за підсумками 2003 року). У 2005 році рентабельність активів банківського сектора досягла 1,3 відсотка. [15]

РОЗДІЛ 3. ШЛЯХИ ЕФЕКТИВНОЇ АКТИВІЗАЦІЇ СЕКТОРУ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ В РЕСПУБЛІЦІ БІЛОРУСЬ
3.1 ЗАГАЛЬНІ ШЛЯХИ ВИРІШЕННЯ АКТИВІЗАЦІЇ БАНКІВСЬКОГО РИНКУ ПОСЛУГ
Для стійкого інноваційного розвитку економіки Республіки Білорусь сфера послуг є найбільш доступним і природним забезпеченням. Збільшення частки послуг у ВВП країни підвищить економічну захищеність держави від промислових шоків і, відповідно, скоротить енергетичну залежність національної економіки, оскільки основними споживачами енергії виступають саме промислові підприємства. Активізація фінансових послуг має створити клімат для зміни ставлення споживачів до послуг у Білорусі та їх динамічного розвитку. При цьому самі фінансові послуги повинні харчуватися резервними джерелами всіх галузей сфери послуг.
Фінансові послуги в Республіці Білорусь знаходяться на етапі становлення і володіють резервами, які дозволять збільшити частку цієї галузі послуг у ВВП в десятки разів. Більш того, фінансові послуги можуть сприяти розвитку всієї сфери послуг і забезпечать подолання перешкод, що стримують розвиток багатьох галузей. Так, для вирішення проблеми обліку в сфері послуг, а також для забезпечення кількісного та якісного зростання фінансових послуг пропонується проведення наступних заходів.
Потрібне створення повноцінної і надійної фінансово-банківської інфраструктури для обслуговування функціонування сфери послуг. Необхідно максимально збільшити безготівковий оборот у сфері послуг аж до 100 відсотків. Для досягнення цієї мети буде потрібно широкомасштабне використання безготівкових розрахунків у всіх точках торгівлі послугами. Отримана банками інформація про проведення операцій з торгівлі послугами може бути використана в системі обліку, а також податковими органами.
Безготівковий оборот вигідний для банківської системи, яка буде використовувати тимчасово вільні кошти населення, що знаходяться на пластикових картках. Розширення безготівкового обороту в сфері послуг, що супроводжується збільшенням номенклатури банківських послуг, сприятиме розвитку таких галузей, як телефонний зв'язок, пошта й Інтернет. Широке використання можливостей отримання інформації про проведені операції за пластиковими картками поштою, телефону і через Інтернет розширить кількість послуг, що надаються цими видами зв'язку.
Доцільно активізувати експорт фінансових послуг. Експорт банківських і страхових послуг може бути кількома шляхами. У першу чергу - через відкриття філій і представництв білоруських банків і страхових компаній за кордоном для залучення коштів і переведення їх до Республіки Білорусь та інвестування їх у національну економіку. Найбільш перспективним бачиться відкриття білоруських банківських філій у країнах СНД і Китаї. У другу чергу - через розширення зарубіжної клієнтури білоруських банківських і страхових послуг всередині країни. Дана можливість є найбільш реальною з огляду на реалізації процесу вступу Білорусі до СОТ, який у кінцевому підсумку передбачає лібералізацію зовнішньофінансових відносин.
Експорт є резервом зростання не лише фінансових послуг, а й інших галузей даної сфери. В даний час експорт послуг в Республіці Білорусь, так само, як і імпорт, знаходиться на досить низькому рівні, маючи значний потенціал для зростання.
Щорічний приріст експорту послуг в 2000-2005 роках з Білорусі становив 16 відсотків, що нижче, ніж у середньому в Росії, Україні та Казахстані, але вище, ніж в інших країнах СНД. В аналогічній динаміці знаходиться розвиток імпорту послуг в Республіці Білорусь. [15]
Географія розміщення експорту білоруських послуг може бути досить великою, але впорядкованою. Доцільно експортувати послуги в країни, в яких ринки вже досить освоєні білоруськими товаровиробниками. У першу чергу необхідно розглянути можливість експорту до Росії, Азербайджан, Казахстан, Україна та інші країни СНД, потім у Великобританію, Голландію, Німеччину.
Експорт послуг у вигляді відкриття підприємств з надання послуг за кордоном може виражатися в пасивною і активною формах. Пасивна форма передбачає укладання двосторонніх інвестиційних угод та угод про уникнення подвійного оподаткування. Більш складною є активна форма просування прямих інвестицій, що припускає створення відповідної мережевої інфраструктури, спеціальних рекламних агентств, секретарських компаній з пошуку партнерів, консалтингових та представницьких структур, фінансово-кредитних установ, страхових компаній. На етапі становлення білоруських підприємств за кордоном можлива фінансова підтримка як іноземної держави, так і Республіки Білорусь. Багато країн з перехідною економікою займаються відповідною практикою. Наприклад, експортно-імпортний банк Чехії реалізує програми інвестиційних гарантій для чеських інвесторів. Корпорація по гарантії експортних кредитів в Угорщині надає послуги зі страхування політичних ризиків у країнах, в які інвестують угорські компанії. Експортне корпорація в Словенії страхує довгострокові інвестиції (від 3 до 15 років) в обсязі до 90 відсотків від різних економічних і неекономічних ризиків (війна, введення торгових і валютних обмежень, екологічні катастрофи). [26]
Стратегічними цілями розвитку банківської системи Республіки Білорусь є підвищення стійкості та ефективності функціонування банківського сектора, зростання потенціалу та вдосконалення складу банківських інструментів адекватно зростаючим потребам економіки і населення. [18]
Стимулювання конкуренції на ринку банківських послуг. У залежності від використовуваних методів розрізняють цінову і нецінову конкуренції. Цінова конкуренція здійснюється шляхом зміни (як правило, зниження) на пропоновані товари і послуги відкритим шляхом (фірми широко сповіщають споживачів про зниження цін на свої товари і послуги) та в прихованому вигляді (випускають новий товар з суттєво поліпшеними споживчими властивостями, а ціну піднімають непропорційно мало).
Регіональна конкуренція дозволить білоруським компаніям сформуватися за кордоном, зміцніти, отримати навички та досвід для конкурентної боротьби на більш розвинених і вимогливих європейських ринках.
Нецінова конкуренція заснована на поліпшенні якісних характеристик товару і проведення цілеспрямованої політики диференціації продукту (включаючи рекламу і міри по стимулюванню збуту). Мета застосування нецінових методів конкуренції - формування стійких споживчих переваг. Особливістю банківської справи є те, що банківські послуги та продукти легко відтворювані конкурентами (патентний захист на банківські послуги і продукти не поширюється), в результаті чого більшість банків пропонують більш-менш однаковий набір послуг. У той же час банк може здійснити диференціацію своїх продуктів та послуг за допомогою поліпшення якості обслуговування. Висока роль якості обумовлена ​​його безпосередній взаємозв'язком з рентабельністю фінансово-кредитного інституту, оскільки поліпшення якості приваблює клієнтів та сприяє збільшенню обсягів реалізованих банківських продуктів і послуг, що виражається в збільшенні прибутку і зниженні витрат. За даними американських економістів, дружелюбність і кваліфіковане обслуговування є основним критерієм вибору банку для великої кількості споживачів [8].
Підвищення кваліфікації працівників та поліпшення якості послуг, що надаються на банківському ринку послуг. Для самого банку якісний рівень роботи визначають швидкість внутрішніх робочих процесів, рівень витрат на виправлення помилок, ефективність робочих процесів, рівень мотивації працівників, продуктивність праці, ступінь кредитного ризику, співвідносні з рівнем витрат на створення банківських продуктів і надання банківських послуг. З точки зору клієнтів, критеріями якості банківського обслуговування є швидкість обслуговування, терміновість здійснення операцій, наявність помилок і неточностей, час роботи банку, якість консультування (глибина, активний чи пасивний характер), особистісна сторона відносин з банком і ін Рівень якості банківських продуктів і послуг клієнти зіставляють з їхніми цінами.
Професіоналізм менеджерів (співробітників) банку. Немає необхідності доводити, що висока якість банківських продуктів і послуг не може бути досягнуто без належного професіоналізму працівників банку, і, перш за все, менеджерів вищої (управлінського) ланки. Досягнення необхідного рівня професіоналізму менеджерів і його підтримка в певній мірі залежать від освіти та систематичного підвищення кваліфікації. В даний час не доводиться скаржитися на відсутність у Білорусі освітньої бази для підготовки професійних банкірів. Навчання банківської справи ведеться в ряді вищих навчальних закладів. З'являються умови для самоосвіти, так як відсутній дефіцит якісної навчальної літератури з теорії та практиці банківської справи. Наявність компетентних співробітників у фірмі (банку) створює умови, коли "спочатку переконуються, що потрібні люди - на борту (а непотрібні - на березі), а вже потім вирішують, куди плисти".
Також слід зазначити, що для того щоб стати професійним менеджером, треба не тільки засвоїти необхідні знання, але й вміти їх застосовувати.
Тому стратегічно важливим завданням сучасного банку при оптимізації своїх каналів реалізації банківських послуг є визначення рівноваги між трьома варіантами надання послуг: 1) стандартизовані базові послуги без консультацій; 2) надання послуги з активними консультаціями і 3) вирішення фінансових проблем з мікросегментірованіем і інтенсивними консультаціями. Завдання полягає в тому, щоб забезпечити окремі групи клієнтів стандартизованими банківськими послугами, заснованими на самообслуговуванні, за рахунок використання інформаційних технологій з варіантом отримання консультацій. В ідеалі поєднання стандартизованої і сегментованої послуг стає продуктом індивідуального попиту.
Для забезпечення доступності всього спектру банківських послуг населенню банки продовжили процес оптимізації філіальної мережі з урахуванням підвищення її фінансової стійкості. Постійно проводиться робота щодо поліпшення обслуговування населення виходячи з можливості надання максимальної кількості і обсягу банківських послуг, потреби в них клієнтів, ефективності роботи та територіального розташування підрозділу банку. У зв'язку з цим актуальним і перспективним для банків, особливо для не мають розвиненої філіальної мережі, є застосування стратегії багатоканального обслуговування клієнтів, що виражається в розширенні каналів постачання банківських послуг шляхом віддаленого обслуговування клієнтів, у тому числі спільне використання банками певних каналів реалізації (спільна мережа банкоматів , інфокіосків, робота через установи пошти тощо).
Саме так банки здійснюють оптимізацію своєї структури. Відкриваються центри банківських послуг в місцях найбільш масового скупчення потенційних клієнтів, що спеціалізуються на виконанні не всього спектра послуг, а найбільш затребуваних, або із застосуванням мобільних рішень, дистанційних методів обслуговування через глобальну мережу Інтернет і за допомогою мобільних операторів, як із застосуванням власної інфраструктури, так і сторонніх підприємств. Широко використовується мережа установ РУП "Белпочта", через яку реалізуються послуги з погашення споживчих кредитів (ВАТ "Белгазпромбанк", ЗАТ АКБ "Белросбанк", ЗАТ "СОМБелБанк"), оформлення та пересилання документів на отримання кредиту (ВАТ "Белгазпромбанк") і, у разі прийняття позитивного рішення, отримання поштою передплаченої картки, оформлення депозитів у відділеннях зв'язку (ВАТ "АСБ Беларусбанк", "Приорбанк" ВАТ). Виїзне обслуговування віддалених населених пунктів у сільській місцевості для реалізації своїх продуктів організовує ВАТ "АСБ Беларусбанк", при цьому клієнт обходиться одноразовим відвідуванням банку або взагалі без такого.
Крім того, значну увагу банки надають підвищенню якості послуг, що надаються. З метою вдосконалення системи оцінки якості обслуговування клієнтів банками впроваджені автоматизовані системи управління операційним залом, які дозволяють встановити об'єктивний та дієвий контроль за ефективністю роботи співробітників і накопичувати аналітичні дані по клієнтах за рахунок вбудованих блоків статистики. Розробляються і впроваджуються системи контролю якості послуг (бальні оцінки, експертні висновки консалтингових фірм і т.п.). Наприклад, у першому півріччі 2007 р . у ВАТ "Белагропромбанк" вже введена в дію система управління якістю роздрібних банківських послуг, яка була затверджена Правлінням банку.
У багатьох банках рекомендований до застосування у повсякденній практиці Кодекс професійної банківської етики, затверджений Асоціацією білоруських банків. Якість обслуговування клієнтів поліпшується також за допомогою комп'ютеризації та автоматизації робочих місць, встановлюються окремі кабіни для індивідуального обслуговування, поділяються операційні зали на зони обслуговування, постійно підвищується кваліфікація персоналу.
У цілому, перспективи розвитку банківських послуг на найближчі роки засновані на наступних трьох факторах структурних змін у банківському секторі [21]:
1) входження в галузь;
2) диверсифікація діяльності банку за рахунок надання позабалансових послуг;
3) розвиток послуг на ринку позичкових капіталів.
Поняття «входження в галузь» має на увазі створення транснаціональними корпораціями «внутрішніх банків». Прикладами таких банків є «Вольвобанк», «Брітіш Петроліум», «Рено», які повністю обслуговують фінансові потреби своїх засновників.