Реферат
ОСОБЛИВОСТІ ОРГАНІЗАЦІЇ МАЙНОВОГО СТРАХУВАННЯ
Майнове страхування відповідно до ФЗ «Про організацію страхової справи до» являє собою:
Страхувальниками з майнового страхування можуть бути як юридичні, так і фізичні особи.
Майнове страхування ділитися на декілька підгалузей, в залежності від форм власності і категорії страхувальників: страхування майна державних підприємств, колгоспів, радгоспів, орендарів, кооперативних і громадських організацій, майно громадян.
Видом страхування називається страхування конкретних однорідних об'єктів у визначеному об'ємі страхової відповідальності по відповідних тарифних ставках.
Класифікація майнового страхування по роду небезпек передбачає виділення чотирьох ланок, які не перебувають між собою в ієрархічному зв'язку (рис. 1):
Рис. 1. Класифікація майнового страхування по роду небезпек
Страхування від вогню - найбільш поширений вид майнового страхування. Об'єктами страхування можуть бути будівлі, споруди, об'єкти незавершеного будівництва, передавальні пристрої, машини, обладнання, інвентар, готова продукція, сировина, матеріали, запасні частини, товари, паливо, домашнє майно, експонати виставок та інше майно, що перебуває в зоні, схильній до дії стихійних лих (зсувів, обломів, повеней, землетрусів).
Страхування сільськогосподарських культур - це страховий захист зростаючих сільськогосподарських культур, що піддаються численним небезпекам (несприятливі погодні умови, град, пожежа, повінь, комахи-шкідники, хвороби).
На випадок настання таких подій можна застрахувати врожай:
- Стихійні явища природи (вимокання, випрівання, зайве зволоження, посуха, нестача тепла, вимерзання, заморозку, градобою, злива, буря, ураган, повінь, сель, безводдя або маловоддя в джерелах зрошення та інші незвичайні для даної місцевості метеорологічні або інші природні явищ );
- Хвороби, дії шкідників рослин, диких тварин, перелітних птахів, гризунів;
- Пожежа;
- Протиправні дії третіх осіб (розкрадання, псування урожай і т.п.);
- Руйнування захисних споруд, припинення подачі електроенергії, тепла, води, викликаного стихійними лихами та аваріями
- При страхуванні врожаю сільськогосподарських культур, що вирощується в захищеному грунті (в основному, коли страхувальниками є фермерські або орендні підприємства);
- Посуха, мороз, незвичайні для даної місцевості рясні снігопади, повінь, буря, ураган, злива, град, обвал, зсув, вибух, дія підгрунтових вод, сель, землетрус, просадка грунту, пожежа, хвороби і дію шкідників рослин - при страхуванні плодово -ягідних, технічних, лісозахисних та інших багаторічних деревно-чагарникових насаджень, а також багаторічних квіткових культур на випадок повної загибелі всіх або окремих дерев (кущів) цих насаджень.
Страховий захист тваринництва спрямована, з одного боку, на відшкодування збитків від падежу, загибелі або вимушеного забою тварин, а з іншого - на зменшення і компенсацію втрат тваринницької продукції від стихійних лих та інших несприятливих подій. Страхування, відшкодовуючи збитки фермерським господарствам при відмінку і загибелі тварин, насамперед, сприяє забезпеченню збереження і стабільності поголів'я тварин. При цьому треба відзначити, що падіж і загибель тварин викликається не тільки стихійними лихами, але й різноманітними хворобами, які також включаються в страхову відповідальність.
Згідно з правилами страхування сільськогосподарських тварин під страхову відповідальність береться:
- Велика рогата худоба віком від 3-х місяців;
- Коні віком від 1 року до 15 років;
- Вівці і кози від 6 місяців;
- Свині у віці від 4-х місяців;
- Сім'ї бджіл (у вуликах);
- Домашня птиця (на птахофермах);
- Товарна риба (у ставках).
За умовами страхування загибеллю тварин вважається не тільки їх відмінок, але й вимушений забій або знищення у зв'язку з подіями, від яких проводиться страхування. Перспективним представляється страхування племінних тварин від передчасної втрати ними продуктивних якостей внаслідок хвороби, нещасного випадку або стихійного явища.
Страхування транспортного засобу передбачає відшкодування збитку від пошкодження або загибелі самого засобу транспорту і не включає відповідальність страховика за збиток, що виник в результаті страхового випадку у зв'язку із смертю і спричиненням шкоди здоров'ю пасажирів, пошкодженням майна і т.п.
Зазначені ланки, які також називають видами страхування в рамках даної класифікації, відбивають розходження в об'ємі страхової відповідальності при страхуванні відповідних об'єктів.
Класифікація за родом небезпек застосовується для розробки методів визначення збитку і страхового відшкодування. Перелік видів ризиків, від яких може бути застраховане майно (майновий інтерес), теж неможливо вважати вичерпним: пожежа, повінь, землетрус, аварії, вибухи і т. д.
Цивільний кодекс Російської Федерації поділяє майнове страхування на три підгалузі: за договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси: 1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (стаття 930);
2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (статті 931 і 932);
3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (стаття 933).
Як видно, Кодекс розмежовує у майновому страхуванні як дві самостійні підгалузі страхування майна та страхування від ризику збитків при підприємницької діяльності і виділяє в окрему підгалузь страхування відповідальності.
Сучасна класифікація майнового страхування, представлена на рис. 2, відповідає основним вимогам міжнародних стандартів і світовій практиці страхування. Перехід на нову видову класифікацію майнового страхування, є черговим кроком у бік майбутнього вступу Росії до СОТ.
Як видно на рис. 2, до страхування майна належить транспортне страхування, страхування вантажів, страхування майна юридичних осіб, страхування майна громадян і сільськогосподарське страхування.
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Рис.2. Сучасна класифікація майнового страхування
Транспортне страхування являє собою галузь страхування, що включає, сукупність способів страхування від небезпек, що виникають на всіх видах шляхів сполучення. Об'єктом транспортного страхування можуть бути як самі транспортні засоби (каско) і вантажі (карго). Розрізняють: сухопутні, морські, річкові та авіаційні страхування.
Страхування вантажів - сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування. При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем, внаслідок пошкодження або знищення (зникнення) вантажу (товарів, багажу чи інших вантажів), незалежно від способу його транспортування .
У страхуванні майна юридичних осіб об'єктом є майно, як належить страхувальникові на правах власності, так і майно, яким страхувальник розпоряджається за договором найму, оренди, лізингу, а також прийнятого для переробки, ремонту.
Страхування майна громадян пов'язане з ймовірністю і можливістю нанесення збитку або шкоди майновим інтересам страхувальника. Це може виражатися у знищенні або частковому пошкодженні належить чи знаходиться в розпорядженні (користуванні) майна.
Сільськогосподарському страхуванню може підлягати наступне майно:
· Урожай сільськогосподарських культур (крім врожаю сіножатей);
· Сільськогосподарські тварини, домашня птиця, хутрові звірі, сім'ї бджіл;
· Будівлі, споруди, передавальні пристрої, силові, робочі та інші машини й устаткування, інвентар, продукція, сировина, матеріали та багаторічні насадження.
Однією з підгалузей майнового страхування є страхування цивільної відповідальності. В якості об'єкта виступають майнові інтереси осіб (страхування яких укладено договір), пов'язані з обов'язком відшкодування шкоди, завданої ними третім особам.
До нього відносяться такі види як: страхування власників автотранспорту, авіатранспорту, водного транспорту, залізничного транспорту, невиконання зобов'язань і інші види страхування цивільної відповідальності.
При врегулюванні страхового випадку при страхуванні відповідальності особливістю є ставлення трикутника між страхувальником, страховиком і потерпілим (рис.3).
Рис 3. Механізм дії страхування відповідальності
Постраждалий заявляє про свої права на відшкодування шкоди, пред'являючи позов до страхувальника. Страхувальник, в свою чергу, пред'являє позов своєї страхової компанії, вимагаючи виплати страхового відшкодування у відповідній сумі. Безпосередньо правового відносини між страховиком і потерпілим немає. Але страховик на основі договору страхування з особою, яка заподіяла шкоду, повинен або відхилити, або задовольнити претензію.
Російські страховики, як і західні, при визначенні обсягу страхового покриття використовують в значній мірі застереження, винятки.
Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів - це майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з обов'язком останнього відшкодувати збитки, завдані ним третім особам у зв'язку з використанням автотранспортного засобу.
За договором страхування цивільної відповідальності власників авіатранспорту можуть бути застраховані майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його наміром уникнути збитків (витрат) через можливе настання цивільно-правової відповідальності за заподіяння шкоди життю, здоров'ю та / або майну фізичних осіб, або майну юридичних осіб у зв'язку з експлуатацією повітряного судна, а саме:
1) Цивільно-правової відповідальності за шкоду, заподіяну третім особам (крім пасажирів і вантажовласників)
2) Цивільно-правової відповідальності за шкоду, заподіяну пасажирам
3) Цивільно-правової відповідальності за шкоду, заподіяну вантажу.
Об'єктом страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його обов'язком в порядку, встановленому цивільним законодавством РФ, відшкодувати шкоду, заподіяну життю, здоров'ю та / або майну третіх осіб.
На страхування приймається ризик цивільної відповідальності страхувальника за заподіяння шкоди, нанесеної третім особам, в процесі:
- Виробничої або іншої господарської діяльності, включаючи надання послуг (виконання робіт);
- Організації та проведення суспільно-масових, спортивно-видовищних та культурно-просвітницьких заходів;
- Утримання, експлуатації, оренди будівель, споруд, включаючи об'єкти житлового фонду (будівель, квартир, приватних будинків);
- Експлуатації промислових машин, механізмів, устаткування, інженерних споруд;
- Утримання тварин, включаючи сільськогосподарські.
Об'єктом страхування цивільної відповідальності при експлуатації небезпечних виробничих об'єктів є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його обов'язком відшкодувати шкоду, завдану життю, здоров'ю або майну третіх осіб або навколишньому природному середовищу в результаті аварії, що сталася на експлуатованому страхувальником небезпечному виробничому об'єкті.
До небезпечних виробничих об'єктів (СПО) відносяться:
§ котельні, що працюють на рідкому паливі
§ котельні, що працюють на газі
§ склади ПММ
§ стаціонарні підйомні механізми
§ самохідні підйомні механізми
§ ліфти пасажирські
§ ліфти вантажні
З розвитком ринкових відносин виникла можливість такого ризику як підприємницький ризик, який являє собою ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів. До них віднесені: ризик збитків, пов'язаних з простоями; ризик збитків через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємства, ризик, пов'язаний з недоотриманням очікуваних доходів.
Підприємство може застрахуватися від збитків внаслідок простою виробництва (надання послуг), який виникне через незалежні від підприємства причин. Залежно від умов договору страхування можуть відшкодовуватися збитки, наприклад, виробничої компанії, понесені як у результаті повної зупинки діяльності, так і з-за часткового зниження оборотів, пов'язаного з настанням страхового випадку.
Договір страхування передбачає виплату компенсації, якщо перерва у виробництві викликаний однією з наступних причин (страхових випадків): пожежа, удар блискавки, вибух, протиправні дії третіх осіб, стихійні лиха і т. д. (за винятком військових дій або зміни політичної ситуації в країні ).
Одним з ефективних інструментів страхування підприємницьких ризиків є страхування фінансових ризиків, пов'язаних з невиконанням договірних зобов'язань. Страхова компанія бере на себе зобов'язання оплатити підприємству збиток, отриманий з-за невиконання договірних зобов'язань контрагентом. Це можуть бути несплата відвантаженого товару (робіт, послуг), недоставляння товару, невиконання робіт і т. д.
З вище проведеного аналізу видно, що майнове страхування є невід'ємною частиною ринкової економіки і великої частиною страхового ринку. Необхідність цього страхування полягає в тому, що все більш і більш розвивається ринок нерухомості, населення більше стало довіряти страхуванню. Тому існує велика потреба в тому, щоб застрахувати своє майно.
ОСОБЛИВОСТІ ОРГАНІЗАЦІЇ МАЙНОВОГО СТРАХУВАННЯ
Майнове страхування відповідно до ФЗ «Про організацію страхової справи до» являє собою:
Страхувальниками з майнового страхування можуть бути як юридичні, так і фізичні особи.
Майнове страхування ділитися на декілька підгалузей, в залежності від форм власності і категорії страхувальників: страхування майна державних підприємств, колгоспів, радгоспів, орендарів, кооперативних і громадських організацій, майно громадян.
Видом страхування називається страхування конкретних однорідних об'єктів у визначеному об'ємі страхової відповідальності по відповідних тарифних ставках.
Класифікація майнового страхування по роду небезпек передбачає виділення чотирьох ланок, які не перебувають між собою в ієрархічному зв'язку (рис. 1):
Страхування від вогню та інших стихійних лих будівель, споруд та інших об'єктів |
Страхування сільськогосподарських культур від посухи та інших стихійних лих |
Страхування на випадок відмінка або змушеного вибою тварин |
Страхування від аварій, викрадення й інших небезпек засобів транспорту |
Рис. 1. Класифікація майнового страхування по роду небезпек
Страхування від вогню - найбільш поширений вид майнового страхування. Об'єктами страхування можуть бути будівлі, споруди, об'єкти незавершеного будівництва, передавальні пристрої, машини, обладнання, інвентар, готова продукція, сировина, матеріали, запасні частини, товари, паливо, домашнє майно, експонати виставок та інше майно, що перебуває в зоні, схильній до дії стихійних лих (зсувів, обломів, повеней, землетрусів).
Страхування сільськогосподарських культур - це страховий захист зростаючих сільськогосподарських культур, що піддаються численним небезпекам (несприятливі погодні умови, град, пожежа, повінь, комахи-шкідники, хвороби).
На випадок настання таких подій можна застрахувати врожай:
- Стихійні явища природи (вимокання, випрівання, зайве зволоження, посуха, нестача тепла, вимерзання, заморозку, градобою, злива, буря, ураган, повінь, сель, безводдя або маловоддя в джерелах зрошення та інші незвичайні для даної місцевості метеорологічні або інші природні явищ );
- Хвороби, дії шкідників рослин, диких тварин, перелітних птахів, гризунів;
- Пожежа;
- Протиправні дії третіх осіб (розкрадання, псування урожай і т.п.);
- Руйнування захисних споруд, припинення подачі електроенергії, тепла, води, викликаного стихійними лихами та аваріями
- При страхуванні врожаю сільськогосподарських культур, що вирощується в захищеному грунті (в основному, коли страхувальниками є фермерські або орендні підприємства);
- Посуха, мороз, незвичайні для даної місцевості рясні снігопади, повінь, буря, ураган, злива, град, обвал, зсув, вибух, дія підгрунтових вод, сель, землетрус, просадка грунту, пожежа, хвороби і дію шкідників рослин - при страхуванні плодово -ягідних, технічних, лісозахисних та інших багаторічних деревно-чагарникових насаджень, а також багаторічних квіткових культур на випадок повної загибелі всіх або окремих дерев (кущів) цих насаджень.
Страховий захист тваринництва спрямована, з одного боку, на відшкодування збитків від падежу, загибелі або вимушеного забою тварин, а з іншого - на зменшення і компенсацію втрат тваринницької продукції від стихійних лих та інших несприятливих подій. Страхування, відшкодовуючи збитки фермерським господарствам при відмінку і загибелі тварин, насамперед, сприяє забезпеченню збереження і стабільності поголів'я тварин. При цьому треба відзначити, що падіж і загибель тварин викликається не тільки стихійними лихами, але й різноманітними хворобами, які також включаються в страхову відповідальність.
Згідно з правилами страхування сільськогосподарських тварин під страхову відповідальність береться:
- Велика рогата худоба віком від 3-х місяців;
- Коні віком від 1 року до 15 років;
- Вівці і кози від 6 місяців;
- Свині у віці від 4-х місяців;
- Сім'ї бджіл (у вуликах);
- Домашня птиця (на птахофермах);
- Товарна риба (у ставках).
За умовами страхування загибеллю тварин вважається не тільки їх відмінок, але й вимушений забій або знищення у зв'язку з подіями, від яких проводиться страхування. Перспективним представляється страхування племінних тварин від передчасної втрати ними продуктивних якостей внаслідок хвороби, нещасного випадку або стихійного явища.
Страхування транспортного засобу передбачає відшкодування збитку від пошкодження або загибелі самого засобу транспорту і не включає відповідальність страховика за збиток, що виник в результаті страхового випадку у зв'язку із смертю і спричиненням шкоди здоров'ю пасажирів, пошкодженням майна і т.п.
Зазначені ланки, які також називають видами страхування в рамках даної класифікації, відбивають розходження в об'ємі страхової відповідальності при страхуванні відповідних об'єктів.
Класифікація за родом небезпек застосовується для розробки методів визначення збитку і страхового відшкодування. Перелік видів ризиків, від яких може бути застраховане майно (майновий інтерес), теж неможливо вважати вичерпним: пожежа, повінь, землетрус, аварії, вибухи і т. д.
Цивільний кодекс Російської Федерації поділяє майнове страхування на три підгалузі: за договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси: 1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (стаття 930);
2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (статті 931 і 932);
3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (стаття 933).
Як видно, Кодекс розмежовує у майновому страхуванні як дві самостійні підгалузі страхування майна та страхування від ризику збитків при підприємницької діяльності і виділяє в окрему підгалузь страхування відповідальності.
Сучасна класифікація майнового страхування, представлена на рис. 2, відповідає основним вимогам міжнародних стандартів і світовій практиці страхування. Перехід на нову видову класифікацію майнового страхування, є черговим кроком у бік майбутнього вступу Росії до СОТ.
Як видно на рис. 2, до страхування майна належить транспортне страхування, страхування вантажів, страхування майна юридичних осіб, страхування майна громадян і сільськогосподарське страхування.
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Майнове страхування |
Страхування майна |
Страхування цивільної відповідальності |
Транспортне страхування |
Страхування майна громадян |
Власників автотранспорту |
Власників авіатранспорту |
Власників водного транспорту |
Власників залізно-дорожнього транспорту |
Організацій небезпечних виробничих-них об'єктів |
Сільсько-господарське страхування |
Шкоди третім особам |
Невиконання зобов'язань |
Страхування фінансових ризиків |
Рис.2. Сучасна класифікація майнового страхування
Транспортне страхування являє собою галузь страхування, що включає, сукупність способів страхування від небезпек, що виникають на всіх видах шляхів сполучення. Об'єктом транспортного страхування можуть бути як самі транспортні засоби (каско) і вантажі (карго). Розрізняють: сухопутні, морські, річкові та авіаційні страхування.
Страхування вантажів - сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування. При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем, внаслідок пошкодження або знищення (зникнення) вантажу (товарів, багажу чи інших вантажів), незалежно від способу його транспортування .
У страхуванні майна юридичних осіб об'єктом є майно, як належить страхувальникові на правах власності, так і майно, яким страхувальник розпоряджається за договором найму, оренди, лізингу, а також прийнятого для переробки, ремонту.
Страхування майна громадян пов'язане з ймовірністю і можливістю нанесення збитку або шкоди майновим інтересам страхувальника. Це може виражатися у знищенні або частковому пошкодженні належить чи знаходиться в розпорядженні (користуванні) майна.
Сільськогосподарському страхуванню може підлягати наступне майно:
· Урожай сільськогосподарських культур (крім врожаю сіножатей);
· Сільськогосподарські тварини, домашня птиця, хутрові звірі, сім'ї бджіл;
· Будівлі, споруди, передавальні пристрої, силові, робочі та інші машини й устаткування, інвентар, продукція, сировина, матеріали та багаторічні насадження.
Однією з підгалузей майнового страхування є страхування цивільної відповідальності. В якості об'єкта виступають майнові інтереси осіб (страхування яких укладено договір), пов'язані з обов'язком відшкодування шкоди, завданої ними третім особам.
До нього відносяться такі види як: страхування власників автотранспорту, авіатранспорту, водного транспорту, залізничного транспорту, невиконання зобов'язань і інші види страхування цивільної відповідальності.
При врегулюванні страхового випадку при страхуванні відповідальності особливістю є ставлення трикутника між страхувальником, страховиком і потерпілим (рис.3).
Страхувальник |
Потерпілий |
Страховик |
Рис 3. Механізм дії страхування відповідальності
Постраждалий заявляє про свої права на відшкодування шкоди, пред'являючи позов до страхувальника. Страхувальник, в свою чергу, пред'являє позов своєї страхової компанії, вимагаючи виплати страхового відшкодування у відповідній сумі. Безпосередньо правового відносини між страховиком і потерпілим немає. Але страховик на основі договору страхування з особою, яка заподіяла шкоду, повинен або відхилити, або задовольнити претензію.
Російські страховики, як і західні, при визначенні обсягу страхового покриття використовують в значній мірі застереження, винятки.
Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів - це майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з обов'язком останнього відшкодувати збитки, завдані ним третім особам у зв'язку з використанням автотранспортного засобу.
За договором страхування цивільної відповідальності власників авіатранспорту можуть бути застраховані майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його наміром уникнути збитків (витрат) через можливе настання цивільно-правової відповідальності за заподіяння шкоди життю, здоров'ю та / або майну фізичних осіб, або майну юридичних осіб у зв'язку з експлуатацією повітряного судна, а саме:
1) Цивільно-правової відповідальності за шкоду, заподіяну третім особам (крім пасажирів і вантажовласників)
2) Цивільно-правової відповідальності за шкоду, заподіяну пасажирам
3) Цивільно-правової відповідальності за шкоду, заподіяну вантажу.
Страхування відповідальності власників водного транспорту - страхування цивільної відповідальності судновласників за шкоду, завдану в ході експлуатації суден, майну, здоров'ю та життю третіх осіб.
Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань захищає страхувальника - боржника на випадок невиконання або неналежного виконання ним взятого на себе зобов'язання. При цьому страхова компанія зобов'язана компенсувати кредитору відповідну суму збитку.
Страхування відповідальності власників залізничного транспорту являє собою сукупність видів страхування, пов'язаних з обов'язком страхувальника (застрахованого) відшкодувати шкоду, заподіяну життю, здоров'ю і (або) майну третіх осіб (потерпілим) в результаті експлуатації залізничного транспорту як джерела підвищеної небезпеки.Об'єктом страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його обов'язком в порядку, встановленому цивільним законодавством РФ, відшкодувати шкоду, заподіяну життю, здоров'ю та / або майну третіх осіб.
На страхування приймається ризик цивільної відповідальності страхувальника за заподіяння шкоди, нанесеної третім особам, в процесі:
- Виробничої або іншої господарської діяльності, включаючи надання послуг (виконання робіт);
- Організації та проведення суспільно-масових, спортивно-видовищних та культурно-просвітницьких заходів;
- Утримання, експлуатації, оренди будівель, споруд, включаючи об'єкти житлового фонду (будівель, квартир, приватних будинків);
- Експлуатації промислових машин, механізмів, устаткування, інженерних споруд;
- Утримання тварин, включаючи сільськогосподарські.
Об'єктом страхування цивільної відповідальності при експлуатації небезпечних виробничих об'єктів є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його обов'язком відшкодувати шкоду, завдану життю, здоров'ю або майну третіх осіб або навколишньому природному середовищу в результаті аварії, що сталася на експлуатованому страхувальником небезпечному виробничому об'єкті.
До небезпечних виробничих об'єктів (СПО) відносяться:
§ котельні, що працюють на рідкому паливі
§ котельні, що працюють на газі
§ склади ПММ
§ стаціонарні підйомні механізми
§ самохідні підйомні механізми
§ ліфти пасажирські
§ ліфти вантажні
З розвитком ринкових відносин виникла можливість такого ризику як підприємницький ризик, який являє собою ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів. До них віднесені: ризик збитків, пов'язаних з простоями; ризик збитків через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємства, ризик, пов'язаний з недоотриманням очікуваних доходів.
Підприємство може застрахуватися від збитків внаслідок простою виробництва (надання послуг), який виникне через незалежні від підприємства причин. Залежно від умов договору страхування можуть відшкодовуватися збитки, наприклад, виробничої компанії, понесені як у результаті повної зупинки діяльності, так і з-за часткового зниження оборотів, пов'язаного з настанням страхового випадку.
Договір страхування передбачає виплату компенсації, якщо перерва у виробництві викликаний однією з наступних причин (страхових випадків): пожежа, удар блискавки, вибух, протиправні дії третіх осіб, стихійні лиха і т. д. (за винятком військових дій або зміни політичної ситуації в країні ).
Одним з ефективних інструментів страхування підприємницьких ризиків є страхування фінансових ризиків, пов'язаних з невиконанням договірних зобов'язань. Страхова компанія бере на себе зобов'язання оплатити підприємству збиток, отриманий з-за невиконання договірних зобов'язань контрагентом. Це можуть бути несплата відвантаженого товару (робіт, послуг), недоставляння товару, невиконання робіт і т. д.
З вище проведеного аналізу видно, що майнове страхування є невід'ємною частиною ринкової економіки і великої частиною страхового ринку. Необхідність цього страхування полягає в тому, що все більш і більш розвивається ринок нерухомості, населення більше стало довіряти страхуванню. Тому існує велика потреба в тому, щоб застрахувати своє майно.