МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І ГОУ ВПО
УФИМСЬКИЙ ДЕРЖАВНА АКАДЕМІЯ ЕКОНОМІКИ ТА СЕРВІСУ
Кафедра туризму і гостинностіКурсова робота
з дисципліни: «Правове забезпечення»
на тему:
«Особисте і майнове страхування»
Зміст
Введення
1. Історія страхування
2. Необхідність страхування
3. Договори, які укладаються на ринку туристських послуг
Висновок
Список літератури
Введення
Страхування - одна з найдавніших категорій суспільних відносин. Зародившись у період розкладання первіснообщинного строю, воно поступово стало неодмінним супутником суспільного виробництва.
Вирушаючи подорожувати за кордон, багато хто наші туристи впевнені, що з ними там нічого не відбудеться. Якщо вже на батьківщині нічого не сталося, то за кордоном, та ще на відпочинку. До страхування мандрівники все ще ставляться як до непотрібної формальності, яку їм нав'язують туристичні компанії. Дуже часто виїжджають за рубіж відмовляються від цієї послуги або вибирають найдешевші страхові поліси з мінімальною сумою страхового покриття, не розуміючи, що якщо станеться з ними що-небудь серйозне, вони опиняться без належного захисту.
В останні роки відзначається помітне зростання числа страхових випадків, особливо важких і дорогих, включаючи смертні випадки і необхідність репатріації тіла до постійного місця проживання. Погіршилася і страхова обстановка в ряді традиційно туристських країн. Однією з причин погіршення страхової обстановки є брак культури поведінки російських туристів за кордоном. Частково цю проблему могли б вирішити самі туристські фірми, проводячи з клієнтами докладний інструктаж перед виїздом. Звичайно, ніхто не застрахований від випадковостей. Але деякі з неприємностей, що відбуваються з клієнтами, можна попередити. Виїжджаючи за кордон, турист у будь-якому випадку виявляється в екстремальній ситуації: зміна клімату, хімічного складу води, інший режим харчування і безліч інших змін автоматично тягнуть за собою певну небезпеку.
Тому детально розібратися в темі страхування і дізнатися: як розвивалося страхування в Росії; які види страхування існують на сьогоднішній день; що вдає із себе особисте і майнове страхування; як полягає і розривається договір страхування з туристом та багато інших питань представляє цілком помітний інтерес.
1. Історія страхування
Первинні форми страхування виникли в глибокій старовині. Ще в рабовласницькому суспільстві укладалися угоди, в яких можна угледіти риси договору страхування. Вони стосувалися нерухомого майна, торгівлі, позичкових угод, а також морського судноплавства. Основний зміст цих угод полягав у прагненні можливої шкоди судам і вантажів при морських перевезеннях.
З зростанням міст і виникненням великих населених пунктів зростала небезпека загибелі або пошкодження майна від пожеж та інших стихійних лих. У зв'язку з цим в 1310г. в м. Брюгге (Німеччина) і було засновано Страхова палата, яка поводила операції по захисту майнових інтересів купецтва і ремісничих гільдій.
В епоху великих географічних відкриттів спостерігається бурхливе зростання судноплавства і міжнародної торгівлі. З'являються подоби страхових організацій, які будувалися на базі взаємного страхування майна окремими групами купців чи при морському перевезенні, спільному будівництва або виробництві люди домовлялися про те, що в разі загибелі або пошкодження майна одного з учасників цього спільного підприємства шкоду розподіляється між усіма пропорційно. Це був принцип взаємного страхування (взаємної солідарності).
З часом (з розвитком грошового обігу) стали з'являтися професійні комерційні страхові компанії на принципах підприємництва та отримання вигоди від подібних операцій. Їхній прибуток складалася із спеціально передбаченої частини страхового платежу і можливості беззбиткового проходження справи. Наприклад, у Давньому Римі діяло страхове товариство Діани і Антонія, куди приймали і міську (купецьку) аристократію (патриціїв), і простий народ (плебеїв) - всіх, хто міг внести вступний внесок. Суспільство не тільки ховало за цей внесок своїх членів, але і частину грошей передавав спадкоємцям.
З розвитком економіки, розширенням майнових інтересів зростала кількість і збільшувався оборотний капітал страхових компаній, росли вкладення в інші галузі господарства.
До початку 60-х років XVII ст. на Заході налічувалося близько 100 видів майнового та особистого страхування. Наприклад, у 1706р. було засновано перше товариство зі страхування життя, а в XVII-XIX ст. з'являються такі нові види послуг, як страхування від нещасних випадків тощо
Страхування в Росії має глибокі коріння, і першим за часом було морське. Катерина, виявляла турботу про розвиток морської торгівлі, видала у 1781р. «Статут купецького водоходства», що включає постанову про морське страхування. Від вогню почали страхувати також у часи її царювання (Росія вважається батьківщиною страхування від вогневих ризиків).
За короткий час виникли нові страхові товариства (у 1867р. «Російське»; у 1870р .- «Комерційне», «Варшавське», «Російський Ллойд»; в 1872р. - «Північне», «Якір», «Волга») [1 ]. У 1851г. в акціонерних страхових товариства від вогню було застраховано майна на 282млн крб., в 1865р .- на 886, а в 1886-на 4 млрд. руб. У 1913г.страхованіе від вогню проводили 13 акціонерних товариств. Страхуванням займалися «Суспільство російського перестрахування» і товариство «Допомога». Більшість займаються страхуванням майна виробляли також страхування життя, від нещасних випадків та ін
У 1864г. було затверджено «Положення про взаємне земському страхування» з умовою, що кожне губернське земство має вести операції по страхуванню тільки у своїй губернії. Курує цим губернське земське зібрання визначало тариф страхових внесків (платежів, премій), норми забезпечення; розпоряджалося страховими коштами; розглядало звіти губернських земських управ і т.д.
Найбільше страхове товариство «Росія» в 1881р. провадило страхування життя, капіталів, колективне, індивідуальне страхування та ін У 1888р. страхове товариство «Допомога» страхувало від нещасних випадків, дорожніх пригод.
Особисте страхування орієнтувалося в основному на заможне населення. Його здійснювали 20 організацій, серед них спеціальні зі страхування життя («Життя», «Турботливість», «Генеральне»). Страхування на випадок смерті і «дожиття» охоплювало тільки 400 тис. Людина, а від нещасних випадків - ще менше. Життя страхували також, ощадні й пенсійні каси службовців на залізниці.
До 1913р. російські страхові суспільства володіли вже значними капіталами (активи склали 374 млн. руб.), граючи велику роль в економічному житті країни. На частку російських акціонерних товариств доводилося 63,1% страхових внесків, іноземних страхових компаній - 5,9%. На малюнку 1 додатка показані етапи розвитку страхування в дореволюційному періоді.
Головним управлінням державного страхування в СРСР (разом з його органами в республіках, краях, областях, містах і районах) був Держстрах. До 1958р. ця система була жорстко централізованої, потім її частина передали у відання міністерств фінансів союзних республік. З 1967-го по 1991р. система Держстраху стала союзно-республіканської й очолювалася Правлінням Держстраху, яке підпорядковувалося Мінфіну СРСР.
Страхування в чому було формальним. У свідомості радянських людей воно не фігурувало як обов'язковий компонент організації життя. А її устрій був таким, що громадянам і в голову не приходило страхувати майно або життя, страхуватися від нещасних випадків або стихійних лих. Багато хто просто нічого не знали про цей вид діяльності. Професію страхових агентів не можна було назвати прибутковою, не були вони солідними партнерами і на фінансовому ринку.
У 1947р. зі складу Держстраху СРСР виділилося як самостійна організація Управління іноземного страхування СРСР (Ингосстрах). Воно і зараз відіграє провідну роль в ієрархії страхових, компаній і товариств.
Нову сторінку в історії російського страхування відкрили кооперативи, які були страховими організаціями, альтернативними колишній системі Держстраху. В кінці 1988 - початку 1989 рр.. їх діяло вже близько 100. А в лютому 1989р. було створено і перше об'єднання - Асоціація радянських страхових організацій (АССО), до якого увійшли страхові компанії Росії, Україні, Молдавії, Прибалтики. Після розпаду СРСР згідно з Указом Президента РФ від 29 січня 1992р. державні та муніципальні страхові підприємства могли перетворюватися в акціонерні страхові товариства (АСТ) закритого і відкритого типів або страхові товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ), а на базі Держстраху був створений Росгосстрах.
Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерацій», визначив загальні поняття страхування і цього виду діяльності. Він позначив істотні ознаки, об'єкти страхування, страховика, страхувальника, застрахованого, вигодонабувача та страхових посередників. Встановив значення термінів «страхова сума», «страховий внесок», «страхова виплата», «страховий тариф» та ін регламентував загальні вимоги до договору страхування, забезпечення фінансової стійкості страховиків, державного нагляду за страховою діяльністю, порядку ліцензування страхової діяльності, страхуванню іноземних громадян і юридичних осіб, а також осіб без громадянства, на території Російської Федерації. У законі порушені також питання вирішення спорів та міжнародних договорів.
2. Необхідність страхування
Виїжджаючи за кордон, більшість наших громадян не поспішають скористатися послугами страхування. До будь-якої страховки багато хто ставиться з недовірою, а то і різко негативно: гроші беруть, а користі жодної! Однак, якщо запитати німця, француза чи американця про те, що він набуває перш за все, збираючись у туристичну поїздку в іншу країну, він обов'язково скаже: страховий поліс. Страховий поліс - видається страховиком документ, що підтверджує факт укладання договору страхування. Виїжджаючи за кордон, турист у будь-якому випадку виявляється в екстремальній ситуації: зміна клімату, хімічного складу води, інший режим харчування і безліч інших змін автоматично тягнуть за собою певну небезпеку. Останнім часом страховики починають брати ініціативу у свої руки: наприклад, співробітники страхової компанії «Спаські ворота», які активно співпрацюють з одного з московських туристських фірм, виступають з докладними інструкціями перед виїжджають групами. Результат у наявності - за останній час у туристських поїздках по Італії, організованих цією фірмою, не було страхових випадків. За кількістю страхових випадків лідирують країни, куди найчастіше їздять росіяни. Так, більшість страхових компаній визнають Туреччину безперечним лідером за страховими випадками з нашими туристами. Найпоширеніший діагноз - гастроентерит (запальний процес шлунково-кишкового тракту). Під нього зазвичай «списують» багато що: і харчові отруєння, і діарею, і дизентерію. Інший постійний бич відпочивають у Туреччині - це застуди в будь-яких формах і проявах. І, нарешті, травми, найбільш поширена причина яких - «російська завзятість". У 45-градусну спеку росіяни катаються на парашутах, водних лижах, запиваючи все ці «заняття спортом» алкогольними напоями. Результати цілком природні: переломи, вивихи, розтягнення. Співробітники туристичних компаній відзначають, що в Туреччині зросло ще й число автомобільних аварій. Якщо раніше у компаній відбувалося один-два таких випадки на рік, то тепер їх стало в три рази більше. Бажаючи як слід відпочити, туристи рідко замислюються про те, що, навіть вміючи цілком пристойно водити автомашину, не завжди можна впоратися з ситуацією на турецьких дорогах, де про правила ніхто не згадує.
Друге місце (за даними компанії «Інко») займає Єгипет. У туристського бізнесу цієї країни своя специфіка: тут періодично відбуваються спалахи всіляких інфекцій. Однак зростання захворюваності на курортах, на думку страховиків, можна запобігти, якби фірми звертали більше уваги на медичні карти туристів, лікарський контроль за якістю продуктів, а також на щеплення.
Третє місце за кількістю страхових випадків, за даними «РЕСО-Гарантія», поділили Іспанія і Кіпр. У 1999 р. в Іспанії зафіксовано деяке зниження числа захворювань, викликаних гострими шлунково-кишковими інфекціями. На Кіпрі у туристів найчастіше трапляються застуди, інфекційні захворювання.
Традиційно неблагополучні в медичному плані і інші жаркі країни - Африка, ОАЕ, Таїланд (взимку). Его пояснюється просто: туристи часто не замислюються про те, що, приїжджаючи з холодної країни, не варто смажитися на сонці по кілька годин. Втім, те ж стосується до Туреччини. Наприклад, шістдесятип'ятирічний туристка з Тюмені отримала інсульт в результаті перегріву, а дворічний хлопчик, знову-таки з Сибіру, помер у результаті перегріву і зневоднення організму.
Менший відсоток страхових випадків приносять європейські країни (Німеччина, Франція, Австрія та Швейцарія). Страховики пояснюють це тим, що їх відвідує цілком певний контингент - солідні люди, які віддають перевагу спокійний відпочинок, тоді як на південь частіше їдуть «відірватися на всю котушку». Такі туристи часто стають об'єктом турбот медиків. Тільки російські туристи вирішуються, не маючи водійських прав, брати в оренду автомобіль [2].
За останній рік з'явилося ще кілька негативних тенденцій: по-перше, по всьому світу почали активно роз'їжджати літні люди, що мають цілий «букет» хронічних захворювань. Вони прагнуть, як правило, саме в ті країни, клімат яких для них протипоказаний. Багато старики їздять провідати своїх дітей, які влаштувалися на іншому кінці світу, наприклад в США або Ізраїлі, а довгий переліт, зміна часового поясу, клімату, харчування для літніх людей безслідно не проходить.
Ще одна проблема - мода возити на відпочинок немовлят. Туристи все частіше беруть на відпочинок дітей двох - трьох років, а деякі «прогресивні» батьки намагаються взяти в поїздку і немовлят, при цьому не роблячи їм необхідних щеплень. Це можливо, коли путівки купуються в готель категорії п'ять зірок, де харчування та умови проживання прийнятні для дитини. Але в двох, тризірковому пансіоні умови можуть зовсім не підходити для малюка. Нерідко проблеми страховиків пов'язані з непрофесіоналізмом супроводжуючих групу.
На жаль, до цих пір нерідко доводиться стикатися з туристськими агентствами, які розглядають «страховку» як додаткове навантаження. Співробітники таких агенцій часто не підозрюють, як багато вони втрачають в очах клієнтів, коли недооцінюють значимість уміння правильно продавати страхові послуги. Більш того, продаючи своїм клієнтам поліс неблагополучної страхової компанії, фірма може поставити своє фінансове благополуччя в залежність від випадку. Тоді як усвідомлене ставлення до страхування і вибору страховика, безумовно, додасть бали туристської фірми й збереже грошові кошти в її бюджеті.
Страхування - відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків. [3 ]
Суб'єкти страхування - страхувальник і страховик. Страховик - організація, що здійснює страхування, яка має на це ліцензію, до неї пред'являються певні вимоги (обсяг статутного капіталу; не мають права займатися торгівельною та виробничою діяльністю). Страхувальник - юридична або фізична особа, яка укладає договір страхування і вносить страхові внески.
Застрахований - це особа, що визначене в договорі страхувальником, життя чи здоров'я якого є об'єктом страхового захисту. Страхувальник і застрахований можуть бути як однією особою, так і різними.
Вигодонабувач-особа, яка отримує страхове відшкодування в разі, якщо його не може отримати страхувальник.
Страховий випадок - є певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування.
Страхова сума - сума грошових коштів, на яку фактично застраховане майно, життя, здоров'я і т.д.
Страхова оцінка - це вартість об'єкта для страхування за вирахуванням зносу.
Страхове забезпечення - це відношення страхової суми до вартості майна, що приймається до страхування.
Страховий тариф - ціна страхової послуги, що надається страховиком. Встановлюється або у відсотках до страхової суми, іноді в абсолютній величині Страховий тариф - основа страхового внеску страхувальника. Величина страхового тарифу залежить від ризикованості виду страхування, вона вимірюється надмірністю страхової суми.
За договором особистого страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку). [4]
Під особистим страхуванням туристів, що виїжджають за кордон, зазвичай мається на увазі добровільне медичне страхування, яке є підгалуззю особистого страхування і включає всі його види по захисту майнових інтересів страхувальників та застрахованих, пов'язані з розладом здоров'я, втратою працездатності, смертю (загибеллю). Безпосереднім майновим інтересом туриста (застрахованого) при цьому виді страхування є можливість компенсації (оплати) витрат на медичну допомогу (лікування) за рахунок коштів страховика.
Страхування мандрівників - у Росії щодо нову справу. Вся штука в тому, що якщо за радянських часів відповідальність за перебування російських туристів за кордоном несло держава, то зараз ця відповідальність цілком перемістилася на самого мандрівника. І хоча страхування туристів не є обов'язковим, консульства низки країн, оформляючи в'їзну візу, вимагають наявності страхового поліса.
Поняття «страхування від нещасного випадку», «страхування від хвороби», «страхування від втрати працездатності», «медичне страхування» та інші законодавчо не закріплені. Вони визначаються виходячи з поняття страхового ризику (ст. 9 п.п. 1, 2) Федерального закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», де сказано, що страховим ризиком є певна подія, на випадок настання, якого проводиться страхування. Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання [5].
Оскільки в нашій країні потенційний турист може придбати поліс (сертифікат) у будь-який з страхових компаній, які страхують туристів, то перед турпоїздкою, подорожжю він повинен обов'язково поцікавитися умовами страхування, де детально викладено, за якими страховими подіями здійснюється страхування. І якщо турист порушить або не виконає хоча б одну з перерахованих умов, страхувальник залишає за собою право невиплати страхової суми.
Туристські фірми як юридичні особи користуються рядом послуг страхових компаній. Проте в туристському бізнесі існують додаткові види добровільного та обов'язкового страхування. Страхування в системі туризму класифікується на такі види:
1. страхування туриста і його майна;
2. страхування ризиків туристських фірм; страхування туристів у закордонних поїздках;
3. страхування іноземних туристів;
4. страхування цивільної відповідальності;
5. страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
6. страхування від нещасних випадків з покриттям медичних витрат.
Страхування буває добровільним і обов'язковим. До числа обов'язкових видів страхування у відповідності з чинними документами належать:
1. страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
2. страхування транспортних подорожей.
Інші види страхування туристів є добровільними. Страхування туриста і його майна включає в себе відповідальність за втрату або пошкодження майна туристів. Дія такого договору починається з моменту виїзду застрахованого з постійного місця проживання і закінчується в момент його повернення. Застрахувати за таким договором можна туристське і особисте майно, яке туристи мають при собі. Під багажем маються на увазі зареєстровані та незареєстровані речі туриста. Крім того, страхуванню підлягають речі, що знаходяться на його одязі та тілі, а також придбані під час зарубіжної поїздки.
Види страхової відповідальності: аварії, пожежі, вибухи, стихійні явища природи, грабежі, розкрадання та інші навмисні і зловмисні дії, військові дії та ін
Страхування ризиків туристських фірм включає фінансові ризики, відповідальність за позовами туристів, їх родичів, третіх осіб. До фінансових ризиків належать:
1. комерційні ризики (несплата або затримка оплати, штрафні санкції контрагента при невизнання їх обставин порушення контракту форс-мажорними обставинами);
2. банкрутство фірми;
3. зміни митного законодавства, валютного регулювання, паспортного контролю та інших митних формальностей;
4. виникнення обставин форс-мажорного характеру;
5. політичні ризики та ін
Страхування туристів у туристських поїздках, як правило, включає:
1. надання туристу екстреної медичної допомоги під час зарубіжної поїздки при раптовому захворюванні або нещасному випадку;
2. транспортування в найближчу лікарню, здатну провести якісне лікування під відповідним медичним контролем;
3. евакуацію в країну постійного проживання під належним медичним контролем;
4. Внутрішньолікарняний контроль та інформування сім'ї та хворого;
5. надання медичних препаратів, якщо їх не можна дістати на місці;
6. консультаційні послуги лікаря-спеціаліста (за необхідності);
7. оплата транспортних витрат з доставки хворого туриста або його тіла в країну постійного проживання;
8. репатріація останків туриста;
9. надання юридичної допомоги туристові при розслідуванні цивільних і кримінальних справ за кордоном.
При укладанні договору страхування страхова сума вибирається відповідно до країни призначення і класифікується в залежності від необхідності мінімального покриття. У Російському страховому центрі базові тарифи (у дол США) в залежності від групи країн представлені у додатку таблиці № 1.
В даний час існують дві форми туристського страхового обслуговування: компенсаційне і сервісне.
Перша форма передбачає оплату всіх медичних витрат самим туристом з подальшою їх компенсацією при поверненні в Росію. Це вкрай незручно, бо туристові слід мати при собі значну суму «недоторканного запасу» на випадок хвороби або нещастя.
При сервісному туристському страхування, уклавши договір або контракт зі страховою компанією, достатньо зателефонувати в одну із зазначених диспетчерських служб, повідомити номер свого поліса, прізвище і потерпілому буде надана необхідна допомога.
Страхуванням цивільної відповідальності користуються туристи, які подорожують на особистих автомобілях, мотоциклах або інших транспортних засобах, що є джерелами підвищеної небезпеки. Цей вид страхування застосовується також у разі, коли об'єктом страхування є відповідальність страхувальника перед третіми особами.
Таке страхування в більшості країн є обов'язковим. У Росії таке страхування регламентується перерахованими вище нормативними актами. Відповідно до Указу Президента РФ введено обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на території Російської Федерації для пасажирів повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту, а також туристів і екскурсантів, які роблять міжміські екскурсії по лінії туристсько-екскурсійних організацій, на час поїздки (польоту) [6].
Варто зазначити, що обов'язкове особисте страхування не поширюється на пасажирів:
1. всіх видів транспорту міжнародних сполучень;
2. залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту приміського сполучення;
3. морського і внутрішнього водного транспорту внутрішньоміського сполучення і переправ;
4. автомобільного транспорту на міських маршрутах.
Страхування витрат туристів за недосконалої поїздці реалізується на підставі погодженої в договорі страхової суми (страхового відшкодування), яка виплачується повністю або частково, коли неможливість здійснення поїздки настала з наступних причин:
1. раптовий розлад здоров'я або смерть туриста, або членів його сім'ї, чи близьких родичів;
2. пошкодження майна туриста в результаті впливів навколишнього середовища або дій третіх осіб;
3. участь туриста в судовому розгляді в момент передбачуваної поїздки;
4. отримання виклику для виконання військового обов'язку;
5. неотримання в'їзної візи при виконанні всіх вимог по оформленню документів;
6. інші причини, визнані в договорі.
Страховим випадком є вчинилося подія, передбачена в договорі страхування, в результаті якого виникає обов'язок страховика зробити виплату страхового забезпечення.
Страховими випадками визнаються: раптове захворювання, нещасний випадок, а також смерть застрахованого за умови, що зазначені події сталися під час перебування застрахованої на території країни, зазначеної в договорі страхування, в період його дії.
Раптовим захворюванням вважається хвороба, що виникла несподівано і вимагає невідкладного медичного втручання.
Під нещасним випадком мається на увазі раптове короткочасне зовнішня подія, що призвело до травмування, або інший розлад здоров'я, або смерть застрахованого.
Вище названі події не є страховими випадками, якщо вони відбулися у зв'язку з:
1.Алкогольним, наркотичним або токсичним сп'янінням застрахованого;
2.Самоубійством (замахом на самогубство) застрахованого;
3.Воздействіем ядерного вибуху, радіації, радіоактивного чи іншого виду зараження;
4.Стіхійнимі лихами та їх наслідками, епідеміями, карантином, метеоумовами;
5.Умишленнимі діями застрахованого та / або зацікавлених третіх осіб, спрямованими на настання страхового випадку;
6.Совершівшім застрахованим протиправного діяння, яке перебуває в прямій причинно-наслідкового зв'язку з настанням страхового випадку;
7.Полетом застрахованого на літальному апараті, управлінням ним, крім випадків польоту в якості пасажира на літаку цивільної авіації, керованому професійним пілотом;
8.Полетом застрахованого на безмоторних літальних апаратах, моторних планерах, надлегких літальних апаратах, а також стрибками з парашутом;
9.Военнимі діями і їх наслідками, народними хвилюваннями, страйками, повстаннями, заколотами, масовими заворушеннями, актами тероризму та їх наслідками;
10.Службой застрахованого в будь-яких збройних силах і формуваннях;
11.Занятіем застрахованої будь-якими видами спорту, пов'язаними з тренуваннями та участю у змаганнях спортсменів;
12.Занятіем застрахованої небезпечними видами діяльності (у тому числі в якості професійного водія автотранспорту, гірники, будівельника, електромонтажника);
13.Поездкой застрахованого, розпочатої з наміром отримати лікування.
За додатковою угодою сторін, обумовленим в договорі страхування, страховими випадками можуть визнаватися події, зазначені в пп. 7 - 13 із застосуванням встановлених страховиком підвищувальних коефіцієнтів. При цьому страховик не відшкодовує витрати на лікування, яке є метою поїздки, а також витрати, викликані погіршенням стану здоров'я або смертю застрахованої у зв'язку з цим лікуванням.
Купуючи страховий поліс, потенційний турист повинен звернути увагу і на суму страхового покриття. Мінімальна сума для більшості країн світу 15 тис. дол; для Західної Європи (країн Шенгенської угоди) і ПАР - не менше 30 тис. дол; США, Канади, Японії і Австралії - не менше 50 тис. дол
При виборі поліса треба враховувати також стан свого здоров'я. Якщо ви молоді, відносно здорові і не збираєтеся займатися небезпечними видами спорту (альпінізмом, гірськими лижами і т. д.), то можна обійтися мінімальної страховкою. В іншому випадку краще заплатити більше і отримати поліс з великим страховим покриттям.
При настанні страхового випадку страховик або спеціалізована організація, що зазначена в договорі страхування, яка за дорученням страховика цілодобово забезпечує організацію послуг, організовують надання медичної допомоги, контролюють хід лікування.
Страховик оплачує такі витрати:
1.По перебування та лікування в стаціонарі (у палаті стандартного типу), включаючи витрати з проведення операцій, діагностичних досліджень, а також з оплати призначених лікарем медикаментів, перев'язувальних засобів та засобів фіксації (гіпс, бандаж);
2.По амбулаторному лікуванню, включаючи витрати на лікарські послуги, діагностичні дослідження, призначені лікарем медикаменти, перев'язувальні засоби та засоби фіксації (гіпс, бандаж).
3.За евакуації (транспортування автомашиною "швидкої допомоги" або іншим транспортним засобом) з місця події до найближчої медичної установи або до що знаходиться в безпосередній близькості лікаря в країні тимчасового перебування;
4.По екстреної медичної репатріації адекватним транспортним засобом, включаючи витрати на супроводжуючу особу (якщо такий супровід призначено лікарем) з-за кордону до місця проживання застрахованої або до найближчого медичного закладу за місцем проживання за умови відсутності в країні тимчасового перебування можливостей для надання необхідної медичної допомоги. Екстрена медична репатріація здійснюється виключно у випадках, коли її необхідність підтверджується висновком лікаря страховика на підставі документів від місцевого лікуючого лікаря та за умови відсутності медичних протипоказань. Витрати по екстреної медичної репатріації покриваються в межах обумовленої в договорі страхування суми;
5.По медичної репатріації застрахованого з-за кордону до місця проживання застрахованої або до найближчого медичного закладу за місцем проживання у разі, коли витрати по перебуванню в стаціонарі можуть перевищити встановлений у договорі страхування ліміт. Медична репатріація проводиться лише за відсутності медичних протипоказань. Витрати з медичної репатріації покриваються в межах обумовленої в договорі страхування суми.
6.Расходи застрахованого на проїзд до країни постійного проживання в один кінець економічним класом, витрати на проїзд до аеропорту, з яким є пряме міжнародне сполучення, у разі, якщо від'їзд застрахованої не відбувся вчасно, тобто в день, зазначений у проїзних документах, що знаходяться на руках у застрахованого, з причини настання страхового випадку, що призвів необхідність перебування застрахованої на стаціонарному лікуванні. застрахований зобов'язаний зробити все від нього залежне, щоб повернути (здати) невикористані проїзні документи та відшкодувати їх вартість страховику, який має право відняти від суми відшкодування витрат застрахованої вартість невикористаних проїзних документів за недотримання цієї умови;
7.Расходи по проїзду в один кінець економічним класом дітей, що знаходяться при застраховану під час перебування за кордоном, у країну їх постійного проживання у разі, якщо діти залишилися без нагляду в результаті події з ним страхового випадку. При необхідності страховик організовує та оплачує супровід дітей. Скажімо, російська туристка виїжджає відпочити з дітьми до Іспанії. Раптово вона хворіє і потрапляє до лікарні. Діти залишаються одні. Їх батькові доводиться терміново за свій рахунок вилетіти до Іспанії, щоб привезти дітей додому. А при наявності даної страхової послуги в полісі дружини витрати на додатковий авіапереліт сплатила б страхова компанія.
Страховик не покриває такі витрати:
1.Связанние з лікуванням захворювань, відомих до моменту укладення договору страхування, незалежно від того, здійснювалось чи по них лікування чи ні, крім випадків, коли медична допомога була пов'язана із врятуванням життя застрахованого;
2.Визванние погіршенням стану здоров'я або смертю застрахованої, пов'язаними з лікуванням, яке він проходив до початку страхування, а також у разі, якщо поїздка була протипоказана застрахованій за станом здоров'я;
3.На купірування і лікування судомних станів, нервових і психічних захворювань;
4.На лікування онкологічних захворювань;
5.На лікування хронічних захворювань, окрім проведення невідкладних заходів при станах, що представляють безпосередню загрозу життю застрахованого;
6.На отримання застрахованим медичних послуг, не пов'язаних з раптовим захворюванням або нещасним випадком; на профілактичні заходи та загальні медичні огляди;
7.На лікування BІЧ-інфекції, а також захворювань, які є її наслідком;
8.Связанние з консультаціями і обстеженнями під час перебігу вагітності, консультаціями, обстеженнями та лікуванням ускладнень вагітності незалежно від її термінів, а також витрати з допомоги в пологах і післяпологовому догляду за дитиною, крім випадків, коли медична допомога необхідна за життєвими показаннями;
9.На проведення абортів, крім випадків, коли операція виконана з метою порятунку життя застрахованої;
10.На лікування захворювань, що передаються переважно статевим шляхом, а також захворювань, які є їхнім наслідком;
11.Связанние з пластичної та відновної хірургією і всякого рада протезуванням, включаючи зубне й очне;
12.На надання стоматологічної допомоги, крім витрат на огляд, лікування та медикаменти при гострому запаленні зуба і оточують зуб тканин, а також при травмі зуба в результаті нещасного випадку;
13.Связанние з наданням послуг, які не є необхідними з медичної точки зору, чи лікуванням, не призначеним лікарем;
14.Вознікшіе в результаті добровільної відмови застрахованої від виконання розпоряджень лікаря, отриманих ним у зв'язку із зверненням з приводу страхового випадку;
15.На лікування нетрадиційними методами;
16.По лікування застрахованого і догляду за ним, здійснюваними його родичами;
17.Связанние з наданням послуг медичною установою, не мають відповідної ліцензії, або особою, що не мають права на здійснення медичної діяльності;
18.На відновлювальне лікування і фізіотерапію;
19.На проведення курсу лікування на курортах, у санаторіях, пансіонатах, будинках відпочинку та інших подібних установах;
20.На проведення дезінфекції, профілактичних вакцинацій, лікарських експертиз, лабораторних та діагностичних досліджень, не пов'язаних з нещасним випадком або раптовим захворюванням;
21.Связанние з наданням додаткового комфорту, а саме: палати типу "люкс", телевізора, телефону, кондиціонера, зволожувача, послуг перукаря, масажиста, косметолога, перекладача і т.д.;
Страховик не виробляє відшкодування шкоди, пов'язаної з неможливістю участі застрахованої в екскурсіях або іншому організованому відпочинку внаслідок раптового захворювання або нещасного випадку. Не відшкодовуються також витрати на лікування застрахованої понад визначену в договорі (полісі) страхування страхової суми.
Основними факторами, які впливають на розмір тарифу, є:
1. Вік застрахованого. Часто страхові компанії передбачають знижки для дітей 5-16 років. Для застрахованих, вік яких перевищує встановлений (60-70 років - залежно від компанії), тарифи відповідно збільшуються в 1,5-3 рази, оскільки ризик раптового виникнення хвороби або нещасного випадку для цієї вікової категорії істотно вищий.
2.Страна поїздки. Мінімальні страхові тарифи, як правило, встановлюються для Західної Європи і країн Середземномор'я. Для поїздок в інші країни тариф може бути збільшений у 1,5-2 рази. Це може бути пов'язано як з високими цінами на медичні послуги (наприклад, в США і Канаді), так і з віддаленістю і важкодоступністю територій.
3.Продолжітельность поїздки. Загалом зі збільшенням тривалості поїздки страхова премія з розрахунку на один день страхування трохи зменшується.
4.Цель поїздки. Страхові компанії, як правило, встановлюють мінімальні тарифи для поїздок туристичного призначення і підвищені тарифи для спортивних походів, змагань тощо.
Страховий премією є плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику відповідно до договору страхування. Страхова сума визначається угодою страхувальника зі страховиком по кожному виду страхових випадків і передбаченому договором страхування, окремо. Величина страхової суми може бути різною для кожного виду страхових випадків або однаковою для обраних видів страхових випадків. Якщо страхувальник укладає договір страхування відносно декількох осіб, у договорі вказується загальна страхова сума по всім застрахованим по кожному виду страхових випадків, передбаченому договором.
Добровільне особисте страхування туристів
Збільшення обсягів перевезень туристів призводить і до зростання значущості соціальних наслідків транспортних пригод.
У міжнародній практиці встановлені межі відповідальності перевізника у випадку загибелі пасажирів (або заподіяння шкоди їх здоров'ю) у транспортних пригодах. У Російській Федерації обов'язкове страхування застосовується тільки у відношенні пасажирів транспорту загального користування та за їх рахунок (страховий внесок включається у вартість проїзного квитка).
З огляду на те, що на транспорті травматизму піддаються в основному здорові і працездатні громадяни (в тому числі туристи), правомірна постановка питання про обов'язкове страхування перевізниками своєї відповідальності за шкоду, яка може бути їм завдано в період перевезення.
До законодавчого врегулювання питань забезпечення соціального захисту пасажирів важливу роль відіграє добровільне страхування пасажирів (туристів) від нещасних випадків на транспорті. При цьому полягає визначальний правовідносини пасажира з перевізником договір про перевезення пасажира даним видом транспорту. На відміну від обов'язкового страхування, оплата за добровільне страхування у вартість квитка не включається. Причому пасажир може застрахувати себе на будь-яку суму, узгоджену зі страховиком. Виплати за договором страхування при настанні страхового випадку здійснюються незалежно від інших видів страхування і соціального забезпечення.
Добровільне страхування пасажирів проводиться страховими компаніями, що мають ліцензію Департаменту страхового нагляду. Одержуваний на руки договір є основним документом при пред'явленні пасажиром або його правонаступниками вимог про страхову виплату. Відповідно до вимог Закону про страхування в договорі (полісі) має бути зазначено: найменування страхової компанії, що уклала договір, її юридична адреса, розрахунковий рахунок і телефон; об'єкт страхування та перелік страхових ризиків, при настанні яких страховик зобов'язаний провести виплату, розмір страхової суми - страхової оцінки зобов'язань страхової компанії по даному ризику; розмір страхового внеску і дата його внесення; термін, період дії поліса.
Проведене страховиками, які отримали спеціальну державну ліцензію на права здійснення страхових операцій за цим видом страхування, обов'язкове страхування авіапасажирів заснована на формах, встановлених указами Президента РФ [7]. Ці нормативні акти регламентують умови проведення на території РФ обов'язкового особистого страхування від нещасних випадків пасажирів повітряного транспорту, а також здійснюють екскурсії по лінії туристсько-екскурсійних організацій - на час польоту.
- Обов'язкове особисте страхування пасажирів (туристів, екскурсантів) здійснюється шляхом укладення - у порядку та на умовах, передбачених законодавством РФ, - договорів між перевізниками та страховими компаніями, що мають ліцензію Росстрахнадзора на проведення цього виду обов'язкового страхування. Перевізник зобов'язаний скласти акт про кожний нещасний випадок, що трапився на транспорті з застрахованим пасажиром (туристом), перший екземпляр якого вручається застрахованій особі, його представнику або спадкоємцям. Авіаперевізник повинен також протягом 10 днів з моменту отримання письмового запиту страховика надати йому копію зазначеного акта.
Частина страхових премій, отриманих страховиками при здійсненні обов'язкового особистого страхування пасажирів, у передбаченому законодавством порядку направляється на створення резерву фінансування заходів щодо попередження нещасних випадків на авіатранспорті. Порядок взаєморозрахунків з обов'язкового особистого страхування авіапасажирів визначається страховиками спільно з Міністерством транспорту РФ та іншими зацікавленими відомствами та юридичними особами.
У всьому цивілізованому світі практика майнового страхування туристських фірм, туристів і мандрівників прийнята вже давно.
Стало аксіомою, що міжнародний і внутрішній туризм немислимий сьогодні без страхування. Страховий поліс - необхідна складова туристського сервісу, що гарантує туристам (мандрівникам) безпека і комфорт, поступово прищеплюється і на російському грунті.
Саме безпеку і комфорт забезпечують туристам страхування майна як перевезеного ними разом із собою, так і використовується в процесі подорожей, здійснення фінансових (комерційних) угод. Не випадково в США в даний час функціонують понад 8000 компаній тільки зі страхування майна.
Страхування майна туристів включає страхування як предметів особистого користування (кінокамери, фотоапарати, магнітофони, одяг тощо), які страхувальник і члени його сім'ї (застраховані) мають при собі або перевозять на засобах транспорту, так і туристського майна (спортивне, гірськолижне , водно-прогулянкове, та ін.)
В даний час страхова діяльність стає популярною як у РФ, так і в країнах Співдружності. Створена велика кількість страхових фірм і компаній, але лише деякі з них ("Інтурист", "Супутник", "Рада з туризму та екскурсіях С-Петербурга") можуть надати дієву страхування при поїздках в зарубіжні країни. Всі інші роблять вигляд, що проблеми страхування туристів не існує, і в гонитві за низькими цінами на тури тихо чекають прийдешнього нещасного випадку, по суті свідомо обманюючи туристів і діючи на свій ризик. У той же час з будь-якою людиною, що виїжджають за кордон в ділову або туристичну поїздку, може статися нещасний випадок. Імовірність виникнення такого при короткочасної поїздці (на 3-7 днів) досить мала (1-2 випадки на 100-150 туристів). Найбільш часті нещасні випадки - втрата і крадіжка майна, пограбування, поломка і руйнування майна в результаті аварій автотранспорту, різного роду протиправних дій третіх осіб і страхувальників (власників спортивних видовищ, готелів, мотелів і т. п.).
Правовідносини турфірм і туристів (страхувальників і застрахованих) зі страховими організаціями (страховиками) докладно обумовлюються в договорі майнового страхування і Умовах на конкретний вид страхової події, які розробляються кожної страхової організацією самостійно в рамках загальних Правил страхування, що розробляються Росстрахнадзором на основі чинного законодавства Російської Федерації.
Таким чином, при майновому страхуванні правовідносини туристських фірм (страхувальників) і туристів (застрахованих) зі страховими організаціями (страховиками) докладно обумовлюються в договорі майнового страхування і в Правилах (Умовах) на конкретний вид страхової події, які розробляються кожної страхової організацією самостійно в рамках Загальних правил страхування майна, що розробляються Департаментом страхового нагляду на основі чинного законодавства Російської Федерації. В якості прикладу розглянемо умовну схему страхового захисту добровільного страхування майна туристської фірми.
3. Договори, які укладаються на ринку туристських послуг
Основним юридичним документом, що регулює правові взаємовідносини учасників страхування - страхувальника (туриста, туристської організації) і страховика, - є договір страхування з доданими правилами (умовами) страхування. За цими документами страховик зобов'язується при настанні стразового випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір (застрахованому, третій особі, вигодонабувача), а страхувальник - сплатити страховий внесок страхову премію у встановлений термін. Форма договору страхування письмова, причому її недотримання, за загальним правилом, тягне недійсність договору [8].
Якщо турист укладе договір страхування зі страховою організацією, яка не має договірних угод про партнерство, то йому у всіх описаних випадках медичну допомогу та евакуацію доведеться оплачувати за свій рахунок, а після повернення до місця проживання вимагати відшкодування понесених витрат із страховою організації, з якою був укладений договір. Якщо ж страхова організація на підставі поданих туристом документів бачить, що документальне оформлення страхового випадку відповідає всім вимогам правил з даного виду страхування, то приймається рішення здійснити страхову виплату (страхове забезпечення). В іншому випадку (при розбіжності страховика і туриста) остаточне рішення приймається в цивільному суді.
Для укладення договору страхування страхувальник повинен заявити страховику про свій намір укласти договір страхування, або повідомити про це листом чи телефаксом.
При укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний повідомити страховика про всі відомі йому обставини, що мають значення для оцінки страхового ризику, також про всі відомі йому зміни страхового ризику, які у період дії договору страхування.
Договір страхування укладається без медичного огляду застрахованого. На вимогу страховика застрахований повинен заповнити опитувальний лист.
Факт укладення договору страхування посвідчується видаваним страховиком страхувальнику страховим полісом з додатком правил [9]. Страхове свідоцтво має містити: назву документа; найменування, юридичну адресу та банківські реквізити страховика; ПІБ або найменування страхувальника та його адресу; зазначення об'єкта страхування; розмір страхової суми; вказівку страхового ризику; розмір страхового внеску, строки і порядок його внесення; термін дії договору ; порядок зміни і припинення договору; др.условія за угодою сторін, в тому числі доповнення до правил страхування або винятки з них;
Страховик має право відмовити на закінчення договору страхування відносно особи, що потрапляє в одну з наступних категорій на момент початку дії договору страхування а) інваліди I, II групи; б) особи, що вживають наркотики, особи, що вживають токсичні речовини, з метою токсичного сп'яніння; особи, які страждають алкоголізмом; в) особи із стійкими нервовими або психічним розладами, які перебувають на обліку з цього приводу в психоневрологічному диспансері.
Договір страхування укладається на строк перебування застрахованої за кордоном Росії, але не більше одного року, якщо інше не передбачено договором страхування. Якщо договір страхування терміном на один рік передбачає багаторазові поїздки застрахованого за кордон, то покриття поширюється на перші 90 днів кожної поїздки, якщо інше не передбачено в договорі страхування.
Договір страхування не діє в тій країні, де застрахований має місце проживання та / або громадянином якої він є. Місцем проживання визнається місце, де громадянин постійно або переважно проживає.
Страхування вступає в силу з 0.00 годин зазначеної у страховому полісі (і ідентифікаційній картці) дати початку страхування, але тільки після перетину застрахованим державного кордону країни виїзду (відмітка прикордонних служб в закордонному паспорті) і після надходження страхової премії за весь період страхування на рахунок страховика, якщо інше не передбачено в договорі страхування.
Якщо до моменту закінчення терміну дії договору страхування повернення застрахованого з-за кордону неможливо у зв'язку з госпіталізацією, викликаної страховим випадком, що підтверджується відповідним медичним висновком, страховик виконує свої обов'язки, передбачені пунктом 2.2.2. та пов'язані з даним страховим випадком, протягом чотирьох тижнів, починаючи з дня, зазначеного в полісі як термін закінчення дії договору страхування
При настанні страхового випадку, застрахований повинен негайно звернутися до спеціалізованого сервісного Центр страховика по телефону, зазначеному в страховому полісі або ідентифікаційній картці та поінформувати диспетчера про те, що трапилося, повідомивши при цьому дані страхових документів. Витрати на переговори з сервісним Центром відшкодовуються застрахованій при пред'явленні підтверджуючих документів.
При неможливості зв'язатися з представником страховика або сервісним Центром застрахований може, самостійно звернутися до найближчого медичного закладу, пред'явивши при цьому поліс. У випадку, якщо застрахований самостійно поніс витрати, пов'язані із страховим випадком, він повинен при поверненні з-за кордону в письмовій формі заявити страховику про те, що трапилося і подати такі документи:
1.Заява на відшкодування витрат, пов'язаних зі страховим випадком, з обгрунтуванням причин Незвернення в сервісний Центр для організації надання необхідної медичної допомоги;
2.Страховой поліс;
3.Орігінал довідки-рахунки з медичного закладу (на фірмовому бланку або з відповідним штампом) із зазначенням прізвища пацієнта, діагнозу, дати звернення за медичною допомогою, тривалості лікування, переліком наданих послуг з розбивкою їх за датами та вартістю, з підсумкової сумою до оплати ;
4.Орігінали виписаних лікарем у зв'язку з даним захворюванням рецептів зі штампом аптеки та зазначенням вартості кожного придбаного медикаменту;
5.Орігінал напрямки, виданого лікарем, на проходження лабораторних досліджень і рахунок лабораторії з розбивкою по датам, найменуванням та вартості наданих послуг;
6.Документи, що підтверджують факт оплати за лікування, медикаменти та інші послуги (штамп про оплату, розписка в отриманні грошей або підтвердження банку про перерахування суми).
Договір страхування припиняється:
1.По закінчення терміну його дії (у 24.00 години вказаної у страховому полісі (або ідентифікаційній картці) дати закінчення страхування);
2.З закінченням перебування застрахованої за кордоном при перетині державного кордону країни виїзду (відмітка прикордонних служб в закордонному паспорті), але не пізніше 24.00 годин зазначеної у страховому полісі (або ідентифікаційній картці) дати закінчення страхування;
3.В разі виконання страховиком зобов'язань за договором у повному обсязі;
4.У інших випадках, передбачених законодавством Російської Федерації.
Договір страхування може бути достроково припинений у будь-який час за письмового повідомлення однієї із сторін (в тому числі у зв'язку з невиконанням іншою стороною умов договору страхування) з дотриманням вимог чинного законодавства Російської Федерації.
Цивільний кодекс конкретизує поняття майнового страхування, визначаючи договір майнового страхування. Так, за договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), завдані внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми) [10].
За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
1.ріск втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;
2.ріск відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами, - ризик цивільної відповідальності;
3.ріск збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів, - підприємницький ризик.
Договори майнового і особистого страхування належать до оплатним. Страхова премія - це плата за надання страхової послуги, за ризик несприятливих наслідків, несення яких бере на себе страховик. Страхова премія сплачується страхувальником у строки і в порядку, встановлені законом або договором. [11]
Страхове відшкодування - грошова сума, яку страховик зобов'язаний виплатити за договором майнового страхування при настанні страхового випадку та яка повинна співвідноситися з дійсною вартістю застрахованого майна та розміром завданих збитків.
Можна виділити деякі характеристики особистого страхування, відмінні від характеристик майнового страхування. Страхування відноситься до особи як до об'єкту, який наражається на ризик, знаходиться у зв'язку з його життям, фізичної повноцінністю чи здоров'ям. Як наслідок сказаного застрахований повинен бути визначеною особою або, як мінімум, повинен бути визначений об'єкт, що піддається ризику.
Висновок
Таким чином, можна підвести підсумок, що інтенсивна діяльність туристів об'єктивно породжує необхідність найвищої організації виробництва, праці та управління у сфері туризму.
Страхування туристів - це особливий вид страхування, що забезпечує страховий захист майнових інтересів громадян під час їх перебування в турпоїздку, подорожі, круїзах і т. п.
Особисте страхування туристів відноситься до ризикових видах страхування, найбільш характерною рисою яких є їхня короткочасність, а також великий ступінь невизначеності можливого збитку при настанні страхового випадку.
Основними страховими подіями, на випадок яких проводиться особисте страхування туристів, є: страхування від нещасного випадку, страхування від хвороб, страхування на випадок смерті або загибелі.
Турист як клієнт страхової організації зацікавлений в тому, щоб у разі необхідності допомогу було надано йому якомога швидше і на належному рівні. Не останню роль у цьому відіграє те, з якими страховими або сервісними організаціями за кордоном співпрацює російський страховик. При цьому, вітчизняні страхові компанії, що продають поліси страхування, в даний час вдаються до допомоги систем assistance, тобто російський страховик безпосередньо або через посередника укладає договір з фірмою, що спеціалізується на організації надання медичної допомоги та інших послуг. Перелік послуг, що надаються дуже різноманітний - аж до продовження візи та обміну квитків.
Важливо пам'ятати, що поліси страхування медичних витрат переважно не розраховані на лікування клієнта. Іноземці, принаймні, європейські громадяни, вважають, що краще лікуватися вдома. Ось чому всі компанії, які забезпечують страхування, прагнуть якнайшвидше привести клієнта до транспортабельного стану і відправити його додому.
Російський страховий ринок дуже оперативно реагує на відзначається останнім часом зростання попиту на страхування туристів, тому в даному секторі ринку навіть виникає конкуренція з надання туристичних страховок, що говорить про позитивні тенденції розвитку як туризму, так і страхування.
Пам'ятайте! Наше здоров'я і життя є найціннішим на землі, тому завжди ретельно і уважно вибирайте страхову компанію і страховий поліс.
Список літератури
1. Цивільний кодекс Російської Федерації від 26.01.1996 N 14-ФЗ - Частина 2
2. Федеральний закон від 27.11.1992 № 4016-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»
3. Указ Президента РФ від 7 липня 1992 р. № 750 «Про державне обов'язкове страхування пасажирів»
4. Указ Президента РФ № 667 від 06.04.1994 «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування»
5. Страхування в туризмі: Навчальний посібник / А.А. Гвозденко. - М.: Аспект Пресс, 2002.
6. Страхова справа. Підручник під редакцією професора Рейтмана Л. І. - М.: 1992
7. Рубіна Ю. Б., Солдаткін В. І. Страховий портфель. - М.: "Сомінтек", 1994
8. Шахов В.В Страхування. Підручник для вузів. / В. В. Шахов.: М., 2003
9.Современная економіка. Навчальний курс. - Ростов на Дону. Фенікс.1997
10. Єлісєєв В.В. «Попередження злочинів, що посягають на власність страхових організацій при обов'язковому страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних засобів», М, 2006
11. vostokmedia.com
6.Расходи застрахованого на проїзд до країни постійного проживання в один кінець економічним класом, витрати на проїзд до аеропорту, з яким є пряме міжнародне сполучення, у разі, якщо від'їзд застрахованої не відбувся вчасно, тобто в день, зазначений у проїзних документах, що знаходяться на руках у застрахованого, з причини настання страхового випадку, що призвів необхідність перебування застрахованої на стаціонарному лікуванні. застрахований зобов'язаний зробити все від нього залежне, щоб повернути (здати) невикористані проїзні документи та відшкодувати їх вартість страховику, який має право відняти від суми відшкодування витрат застрахованої вартість невикористаних проїзних документів за недотримання цієї умови;
7.Расходи по проїзду в один кінець економічним класом дітей, що знаходяться при застраховану під час перебування за кордоном, у країну їх постійного проживання у разі, якщо діти залишилися без нагляду в результаті події з ним страхового випадку. При необхідності страховик організовує та оплачує супровід дітей. Скажімо, російська туристка виїжджає відпочити з дітьми до Іспанії. Раптово вона хворіє і потрапляє до лікарні. Діти залишаються одні. Їх батькові доводиться терміново за свій рахунок вилетіти до Іспанії, щоб привезти дітей додому. А при наявності даної страхової послуги в полісі дружини витрати на додатковий авіапереліт сплатила б страхова компанія.
Страховик не покриває такі витрати:
1.Связанние з лікуванням захворювань, відомих до моменту укладення договору страхування, незалежно від того, здійснювалось чи по них лікування чи ні, крім випадків, коли медична допомога була пов'язана із врятуванням життя застрахованого;
2.Визванние погіршенням стану здоров'я або смертю застрахованої, пов'язаними з лікуванням, яке він проходив до початку страхування, а також у разі, якщо поїздка була протипоказана застрахованій за станом здоров'я;
3.На купірування і лікування судомних станів, нервових і психічних захворювань;
4.На лікування онкологічних захворювань;
5.На лікування хронічних захворювань, окрім проведення невідкладних заходів при станах, що представляють безпосередню загрозу життю застрахованого;
6.На отримання застрахованим медичних послуг, не пов'язаних з раптовим захворюванням або нещасним випадком; на профілактичні заходи та загальні медичні огляди;
7.На лікування BІЧ-інфекції, а також захворювань, які є її наслідком;
8.Связанние з консультаціями і обстеженнями під час перебігу вагітності, консультаціями, обстеженнями та лікуванням ускладнень вагітності незалежно від її термінів, а також витрати з допомоги в пологах і післяпологовому догляду за дитиною, крім випадків, коли медична допомога необхідна за життєвими показаннями;
9.На проведення абортів, крім випадків, коли операція виконана з метою порятунку життя застрахованої;
10.На лікування захворювань, що передаються переважно статевим шляхом, а також захворювань, які є їхнім наслідком;
11.Связанние з пластичної та відновної хірургією і всякого рада протезуванням, включаючи зубне й очне;
12.На надання стоматологічної допомоги, крім витрат на огляд, лікування та медикаменти при гострому запаленні зуба і оточують зуб тканин, а також при травмі зуба в результаті нещасного випадку;
13.Связанние з наданням послуг, які не є необхідними з медичної точки зору, чи лікуванням, не призначеним лікарем;
14.Вознікшіе в результаті добровільної відмови застрахованої від виконання розпоряджень лікаря, отриманих ним у зв'язку із зверненням з приводу страхового випадку;
15.На лікування нетрадиційними методами;
16.По лікування застрахованого і догляду за ним, здійснюваними його родичами;
17.Связанние з наданням послуг медичною установою, не мають відповідної ліцензії, або особою, що не мають права на здійснення медичної діяльності;
18.На відновлювальне лікування і фізіотерапію;
19.На проведення курсу лікування на курортах, у санаторіях, пансіонатах, будинках відпочинку та інших подібних установах;
20.На проведення дезінфекції, профілактичних вакцинацій, лікарських експертиз, лабораторних та діагностичних досліджень, не пов'язаних з нещасним випадком або раптовим захворюванням;
21.Связанние з наданням додаткового комфорту, а саме: палати типу "люкс", телевізора, телефону, кондиціонера, зволожувача, послуг перукаря, масажиста, косметолога, перекладача і т.д.;
Страховик не виробляє відшкодування шкоди, пов'язаної з неможливістю участі застрахованої в екскурсіях або іншому організованому відпочинку внаслідок раптового захворювання або нещасного випадку. Не відшкодовуються також витрати на лікування застрахованої понад визначену в договорі (полісі) страхування страхової суми.
Основними факторами, які впливають на розмір тарифу, є:
1. Вік застрахованого. Часто страхові компанії передбачають знижки для дітей 5-16 років. Для застрахованих, вік яких перевищує встановлений (60-70 років - залежно від компанії), тарифи відповідно збільшуються в 1,5-3 рази, оскільки ризик раптового виникнення хвороби або нещасного випадку для цієї вікової категорії істотно вищий.
2.Страна поїздки. Мінімальні страхові тарифи, як правило, встановлюються для Західної Європи і країн Середземномор'я. Для поїздок в інші країни тариф може бути збільшений у 1,5-2 рази. Це може бути пов'язано як з високими цінами на медичні послуги (наприклад, в США і Канаді), так і з віддаленістю і важкодоступністю територій.
3.Продолжітельность поїздки. Загалом зі збільшенням тривалості поїздки страхова премія з розрахунку на один день страхування трохи зменшується.
4.Цель поїздки. Страхові компанії, як правило, встановлюють мінімальні тарифи для поїздок туристичного призначення і підвищені тарифи для спортивних походів, змагань тощо.
Страховий премією є плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику відповідно до договору страхування. Страхова сума визначається угодою страхувальника зі страховиком по кожному виду страхових випадків і передбаченому договором страхування, окремо. Величина страхової суми може бути різною для кожного виду страхових випадків або однаковою для обраних видів страхових випадків. Якщо страхувальник укладає договір страхування відносно декількох осіб, у договорі вказується загальна страхова сума по всім застрахованим по кожному виду страхових випадків, передбаченому договором.
Добровільне особисте страхування туристів
Збільшення обсягів перевезень туристів призводить і до зростання значущості соціальних наслідків транспортних пригод.
У міжнародній практиці встановлені межі відповідальності перевізника у випадку загибелі пасажирів (або заподіяння шкоди їх здоров'ю) у транспортних пригодах. У Російській Федерації обов'язкове страхування застосовується тільки у відношенні пасажирів транспорту загального користування та за їх рахунок (страховий внесок включається у вартість проїзного квитка).
З огляду на те, що на транспорті травматизму піддаються в основному здорові і працездатні громадяни (в тому числі туристи), правомірна постановка питання про обов'язкове страхування перевізниками своєї відповідальності за шкоду, яка може бути їм завдано в період перевезення.
До законодавчого врегулювання питань забезпечення соціального захисту пасажирів важливу роль відіграє добровільне страхування пасажирів (туристів) від нещасних випадків на транспорті. При цьому полягає визначальний правовідносини пасажира з перевізником договір про перевезення пасажира даним видом транспорту. На відміну від обов'язкового страхування, оплата за добровільне страхування у вартість квитка не включається. Причому пасажир може застрахувати себе на будь-яку суму, узгоджену зі страховиком. Виплати за договором страхування при настанні страхового випадку здійснюються незалежно від інших видів страхування і соціального забезпечення.
Добровільне страхування пасажирів проводиться страховими компаніями, що мають ліцензію Департаменту страхового нагляду. Одержуваний на руки договір є основним документом при пред'явленні пасажиром або його правонаступниками вимог про страхову виплату. Відповідно до вимог Закону про страхування в договорі (полісі) має бути зазначено: найменування страхової компанії, що уклала договір, її юридична адреса, розрахунковий рахунок і телефон; об'єкт страхування та перелік страхових ризиків, при настанні яких страховик зобов'язаний провести виплату, розмір страхової суми - страхової оцінки зобов'язань страхової компанії по даному ризику; розмір страхового внеску і дата його внесення; термін, період дії поліса.
| ~. ! |
| ~. |
| 133 |
| ~ |
- Обов'язкове особисте страхування пасажирів (туристів, екскурсантів) здійснюється шляхом укладення - у порядку та на умовах, передбачених законодавством РФ, - договорів між перевізниками та страховими компаніями, що мають ліцензію Росстрахнадзора на проведення цього виду обов'язкового страхування. Перевізник зобов'язаний скласти акт про кожний нещасний випадок, що трапився на транспорті з застрахованим пасажиром (туристом), перший екземпляр якого вручається застрахованій особі, його представнику або спадкоємцям. Авіаперевізник повинен також протягом 10 днів з моменту отримання письмового запиту страховика надати йому копію зазначеного акта.
Частина страхових премій, отриманих страховиками при здійсненні обов'язкового особистого страхування пасажирів, у передбаченому законодавством порядку направляється на створення резерву фінансування заходів щодо попередження нещасних випадків на авіатранспорті. Порядок взаєморозрахунків з обов'язкового особистого страхування авіапасажирів визначається страховиками спільно з Міністерством транспорту РФ та іншими зацікавленими відомствами та юридичними особами.
У всьому цивілізованому світі практика майнового страхування туристських фірм, туристів і мандрівників прийнята вже давно.
Стало аксіомою, що міжнародний і внутрішній туризм немислимий сьогодні без страхування. Страховий поліс - необхідна складова туристського сервісу, що гарантує туристам (мандрівникам) безпека і комфорт, поступово прищеплюється і на російському грунті.
Саме безпеку і комфорт забезпечують туристам страхування майна як перевезеного ними разом із собою, так і використовується в процесі подорожей, здійснення фінансових (комерційних) угод. Не випадково в США в даний час функціонують понад 8000 компаній тільки зі страхування майна.
Страхування майна туристів включає страхування як предметів особистого користування (кінокамери, фотоапарати, магнітофони, одяг тощо), які страхувальник і члени його сім'ї (застраховані) мають при собі або перевозять на засобах транспорту, так і туристського майна (спортивне, гірськолижне , водно-прогулянкове, та ін.)
В даний час страхова діяльність стає популярною як у РФ, так і в країнах Співдружності. Створена велика кількість страхових фірм і компаній, але лише деякі з них ("Інтурист", "Супутник", "Рада з туризму та екскурсіях С-Петербурга") можуть надати дієву страхування при поїздках в зарубіжні країни. Всі інші роблять вигляд, що проблеми страхування туристів не існує, і в гонитві за низькими цінами на тури тихо чекають прийдешнього нещасного випадку, по суті свідомо обманюючи туристів і діючи на свій ризик. У той же час з будь-якою людиною, що виїжджають за кордон в ділову або туристичну поїздку, може статися нещасний випадок. Імовірність виникнення такого при короткочасної поїздці (на 3-7 днів) досить мала (1-2 випадки на 100-150 туристів). Найбільш часті нещасні випадки - втрата і крадіжка майна, пограбування, поломка і руйнування майна в результаті аварій автотранспорту, різного роду протиправних дій третіх осіб і страхувальників (власників спортивних видовищ, готелів, мотелів і т. п.).
Правовідносини турфірм і туристів (страхувальників і застрахованих) зі страховими організаціями (страховиками) докладно обумовлюються в договорі майнового страхування і Умовах на конкретний вид страхової події, які розробляються кожної страхової організацією самостійно в рамках загальних Правил страхування, що розробляються Росстрахнадзором на основі чинного законодавства Російської Федерації.
Таким чином, при майновому страхуванні правовідносини туристських фірм (страхувальників) і туристів (застрахованих) зі страховими організаціями (страховиками) докладно обумовлюються в договорі майнового страхування і в Правилах (Умовах) на конкретний вид страхової події, які розробляються кожної страхової організацією самостійно в рамках Загальних правил страхування майна, що розробляються Департаментом страхового нагляду на основі чинного законодавства Російської Федерації. В якості прикладу розглянемо умовну схему страхового захисту добровільного страхування майна туристської фірми.
3. Договори, які укладаються на ринку туристських послуг
Основним юридичним документом, що регулює правові взаємовідносини учасників страхування - страхувальника (туриста, туристської організації) і страховика, - є договір страхування з доданими правилами (умовами) страхування. За цими документами страховик зобов'язується при настанні стразового випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір (застрахованому, третій особі, вигодонабувача), а страхувальник - сплатити страховий внесок страхову премію у встановлений термін. Форма договору страхування письмова, причому її недотримання, за загальним правилом, тягне недійсність договору [8].
Якщо турист укладе договір страхування зі страховою організацією, яка не має договірних угод про партнерство, то йому у всіх описаних випадках медичну допомогу та евакуацію доведеться оплачувати за свій рахунок, а після повернення до місця проживання вимагати відшкодування понесених витрат із страховою організації, з якою був укладений договір. Якщо ж страхова організація на підставі поданих туристом документів бачить, що документальне оформлення страхового випадку відповідає всім вимогам правил з даного виду страхування, то приймається рішення здійснити страхову виплату (страхове забезпечення). В іншому випадку (при розбіжності страховика і туриста) остаточне рішення приймається в цивільному суді.
Для укладення договору страхування страхувальник повинен заявити страховику про свій намір укласти договір страхування, або повідомити про це листом чи телефаксом.
При укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний повідомити страховика про всі відомі йому обставини, що мають значення для оцінки страхового ризику, також про всі відомі йому зміни страхового ризику, які у період дії договору страхування.
Договір страхування укладається без медичного огляду застрахованого. На вимогу страховика застрахований повинен заповнити опитувальний лист.
Факт укладення договору страхування посвідчується видаваним страховиком страхувальнику страховим полісом з додатком правил [9]. Страхове свідоцтво має містити: назву документа; найменування, юридичну адресу та банківські реквізити страховика; ПІБ або найменування страхувальника та його адресу; зазначення об'єкта страхування; розмір страхової суми; вказівку страхового ризику; розмір страхового внеску, строки і порядок його внесення; термін дії договору ; порядок зміни і припинення договору; др.условія за угодою сторін, в тому числі доповнення до правил страхування або винятки з них;
Страховик має право відмовити на закінчення договору страхування відносно особи, що потрапляє в одну з наступних категорій на момент початку дії договору страхування а) інваліди I, II групи; б) особи, що вживають наркотики, особи, що вживають токсичні речовини, з метою токсичного сп'яніння; особи, які страждають алкоголізмом; в) особи із стійкими нервовими або психічним розладами, які перебувають на обліку з цього приводу в психоневрологічному диспансері.
Договір страхування укладається на строк перебування застрахованої за кордоном Росії, але не більше одного року, якщо інше не передбачено договором страхування. Якщо договір страхування терміном на один рік передбачає багаторазові поїздки застрахованого за кордон, то покриття поширюється на перші 90 днів кожної поїздки, якщо інше не передбачено в договорі страхування.
Договір страхування не діє в тій країні, де застрахований має місце проживання та / або громадянином якої він є. Місцем проживання визнається місце, де громадянин постійно або переважно проживає.
Страхування вступає в силу з 0.00 годин зазначеної у страховому полісі (і ідентифікаційній картці) дати початку страхування, але тільки після перетину застрахованим державного кордону країни виїзду (відмітка прикордонних служб в закордонному паспорті) і після надходження страхової премії за весь період страхування на рахунок страховика, якщо інше не передбачено в договорі страхування.
Якщо до моменту закінчення терміну дії договору страхування повернення застрахованого з-за кордону неможливо у зв'язку з госпіталізацією, викликаної страховим випадком, що підтверджується відповідним медичним висновком, страховик виконує свої обов'язки, передбачені пунктом 2.2.2. та пов'язані з даним страховим випадком, протягом чотирьох тижнів, починаючи з дня, зазначеного в полісі як термін закінчення дії договору страхування
При настанні страхового випадку, застрахований повинен негайно звернутися до спеціалізованого сервісного Центр страховика по телефону, зазначеному в страховому полісі або ідентифікаційній картці та поінформувати диспетчера про те, що трапилося, повідомивши при цьому дані страхових документів. Витрати на переговори з сервісним Центром відшкодовуються застрахованій при пред'явленні підтверджуючих документів.
При неможливості зв'язатися з представником страховика або сервісним Центром застрахований може, самостійно звернутися до найближчого медичного закладу, пред'явивши при цьому поліс. У випадку, якщо застрахований самостійно поніс витрати, пов'язані із страховим випадком, він повинен при поверненні з-за кордону в письмовій формі заявити страховику про те, що трапилося і подати такі документи:
1.Заява на відшкодування витрат, пов'язаних зі страховим випадком, з обгрунтуванням причин Незвернення в сервісний Центр для організації надання необхідної медичної допомоги;
2.Страховой поліс;
3.Орігінал довідки-рахунки з медичного закладу (на фірмовому бланку або з відповідним штампом) із зазначенням прізвища пацієнта, діагнозу, дати звернення за медичною допомогою, тривалості лікування, переліком наданих послуг з розбивкою їх за датами та вартістю, з підсумкової сумою до оплати ;
4.Орігінали виписаних лікарем у зв'язку з даним захворюванням рецептів зі штампом аптеки та зазначенням вартості кожного придбаного медикаменту;
5.Орігінал напрямки, виданого лікарем, на проходження лабораторних досліджень і рахунок лабораторії з розбивкою по датам, найменуванням та вартості наданих послуг;
6.Документи, що підтверджують факт оплати за лікування, медикаменти та інші послуги (штамп про оплату, розписка в отриманні грошей або підтвердження банку про перерахування суми).
Договір страхування припиняється:
1.По закінчення терміну його дії (у 24.00 години вказаної у страховому полісі (або ідентифікаційній картці) дати закінчення страхування);
2.З закінченням перебування застрахованої за кордоном при перетині державного кордону країни виїзду (відмітка прикордонних служб в закордонному паспорті), але не пізніше 24.00 годин зазначеної у страховому полісі (або ідентифікаційній картці) дати закінчення страхування;
3.В разі виконання страховиком зобов'язань за договором у повному обсязі;
4.У інших випадках, передбачених законодавством Російської Федерації.
Договір страхування може бути достроково припинений у будь-який час за письмового повідомлення однієї із сторін (в тому числі у зв'язку з невиконанням іншою стороною умов договору страхування) з дотриманням вимог чинного законодавства Російської Федерації.
Цивільний кодекс конкретизує поняття майнового страхування, визначаючи договір майнового страхування. Так, за договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), завдані внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми) [10].
За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
1.ріск втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;
2.ріск відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами, - ризик цивільної відповідальності;
3.ріск збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів, - підприємницький ризик.
Договори майнового і особистого страхування належать до оплатним. Страхова премія - це плата за надання страхової послуги, за ризик несприятливих наслідків, несення яких бере на себе страховик. Страхова премія сплачується страхувальником у строки і в порядку, встановлені законом або договором. [11]
Страхове відшкодування - грошова сума, яку страховик зобов'язаний виплатити за договором майнового страхування при настанні страхового випадку та яка повинна співвідноситися з дійсною вартістю застрахованого майна та розміром завданих збитків.
Можна виділити деякі характеристики особистого страхування, відмінні від характеристик майнового страхування. Страхування відноситься до особи як до об'єкту, який наражається на ризик, знаходиться у зв'язку з його життям, фізичної повноцінністю чи здоров'ям. Як наслідок сказаного застрахований повинен бути визначеною особою або, як мінімум, повинен бути визначений об'єкт, що піддається ризику.
Висновок
Таким чином, можна підвести підсумок, що інтенсивна діяльність туристів об'єктивно породжує необхідність найвищої організації виробництва, праці та управління у сфері туризму.
Страхування туристів - це особливий вид страхування, що забезпечує страховий захист майнових інтересів громадян під час їх перебування в турпоїздку, подорожі, круїзах і т. п.
Особисте страхування туристів відноситься до ризикових видах страхування, найбільш характерною рисою яких є їхня короткочасність, а також великий ступінь невизначеності можливого збитку при настанні страхового випадку.
Основними страховими подіями, на випадок яких проводиться особисте страхування туристів, є: страхування від нещасного випадку, страхування від хвороб, страхування на випадок смерті або загибелі.
Турист як клієнт страхової організації зацікавлений в тому, щоб у разі необхідності допомогу було надано йому якомога швидше і на належному рівні. Не останню роль у цьому відіграє те, з якими страховими або сервісними організаціями за кордоном співпрацює російський страховик. При цьому, вітчизняні страхові компанії, що продають поліси страхування, в даний час вдаються до допомоги систем assistance, тобто російський страховик безпосередньо або через посередника укладає договір з фірмою, що спеціалізується на організації надання медичної допомоги та інших послуг. Перелік послуг, що надаються дуже різноманітний - аж до продовження візи та обміну квитків.
Важливо пам'ятати, що поліси страхування медичних витрат переважно не розраховані на лікування клієнта. Іноземці, принаймні, європейські громадяни, вважають, що краще лікуватися вдома. Ось чому всі компанії, які забезпечують страхування, прагнуть якнайшвидше привести клієнта до транспортабельного стану і відправити його додому.
Російський страховий ринок дуже оперативно реагує на відзначається останнім часом зростання попиту на страхування туристів, тому в даному секторі ринку навіть виникає конкуренція з надання туристичних страховок, що говорить про позитивні тенденції розвитку як туризму, так і страхування.
Пам'ятайте! Наше здоров'я і життя є найціннішим на землі, тому завжди ретельно і уважно вибирайте страхову компанію і страховий поліс.
Список літератури
1. Цивільний кодекс Російської Федерації від 26.01.1996 N 14-ФЗ - Частина 2
2. Федеральний закон від 27.11.1992 № 4016-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»
3. Указ Президента РФ від 7 липня 1992 р. № 750 «Про державне обов'язкове страхування пасажирів»
4. Указ Президента РФ № 667 від 06.04.1994 «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування»
5. Страхування в туризмі: Навчальний посібник / А.А. Гвозденко. - М.: Аспект Пресс, 2002.
6. Страхова справа. Підручник під редакцією професора Рейтмана Л. І. - М.: 1992
7. Рубіна Ю. Б., Солдаткін В. І. Страховий портфель. - М.: "Сомінтек", 1994
8. Шахов В.В Страхування. Підручник для вузів. / В. В. Шахов.: М., 2003
9.Современная економіка. Навчальний курс. - Ростов на Дону. Фенікс.1997
10. Єлісєєв В.В. «Попередження злочинів, що посягають на власність страхових організацій при обов'язковому страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних засобів», М, 2006
11. vostokmedia.com
[1] Єлісєєв В.В. «Попередження злочинів, що посягають на власність страхових організацій при обов'язковому страхуванні цивільної відповідальності власників транспортних засобів», М, 2006
[2] Див: vostokmedia.com
[3] Закон Російської Федерації від 27.11.1992 № 4016-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»
[4] Цивільний кодекс РФ (ГК РФ) від 26.01.1996 N 14-ФЗ - Частина 2
[5] Закон Російської Федерації від 27.11.1992 № 4016-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»
[6] Див: Указ Президента РФ від 7 липня 1992 р. № 750 «Про державне обов'язкове страхування пасажирів»
[7] Див: Указ Президента РФ № 667 від 06.04.1994 «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування»
[8] Див: Цивільний кодекс РФ (ГК РФ) від 26.01.1996 N 14-ФЗ - Частина 2
[9] Закон Російської Федерації від 27.11.1992 № 4016-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»
[10] Див: Цивільний кодекс РФ (ГК РФ) від 26.01.1996 N 14-ФЗ - Частина 2
[11] Шахов В.В Страхування. Підручник для вузів. / В. В. Шахов.: М., 2003. -С 314