Особисте страхування туристів

Основний висновок полягає в наступному: інтерес світового страхового ринку до роботи в Росії великий. Проте форми, в яких ця діяльність здійснюється сьогодні, навряд чи відповідають потребам нашого населення і держави. Значить, потрібно міняти законодавчі вимоги, захищаючи насамперед тих, хто цього найбільше потребує - споживачів страхових послуг.
1.4 Сучасна класифікація страхування туристів
Під класифікацією розуміють ієрархічну систему взаємопов'язаних ланок, що дозволяє створити струнку картину єдиного цілого з виділенням його складових часток.
Метою класифікації страхування є поділ всієї сукупності страхових відносин на ієрархічно взаємопов'язані ланки. В основу класифікації страхування покладено критерії відмінностей:
1.В об'єктах страхування,
2.в обсязі страхової відповідальності.
Основний принцип класифікації страхування полягає в тому, що кожне наступне ланка є частиною попереднього (рис. 2 додатка).

2. Особисте страхування туристів
2.1 Основні терміни, що використовуються в страхуванні туристів
Страхування - відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків
Суб'єкти страхування - страхувальник і страховик. Страховик - організація, що здійснює страхування, яка має на це ліцензію, до неї пред'являються певні вимоги (обсяг статутного капіталу; не мають права займатися торгівельною та виробничою діяльністю). Страхувальник - юридична або фізична особа, яка укладає договір страхування і вносить страхові внески.
Застрахований - це особа, що визначене в договорі страхувальником, життя чи здоров'я якого є об'єктом страхового захисту. Страхувальник і застрахований можуть бути як однією особою, так і різними.
Вигодонабувач-особа, яка отримує страхове відшкодування в разі, якщо його не може отримати страхувальник.
Страховий випадок - є певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування.
Страхова сума - сума грошових коштів, на яку фактично застраховане майно, життя, здоров'я і т.д.
Страхова оцінка - це вартість об'єкта для страхування за вирахуванням зносу.
Страхове забезпечення - це відношення страхової суми до вартості майна, що приймається до страхування.
Франшиза - це мінімальний збиток, не відшкодовується страховими компаніями.
Страховий тариф - ціна страхової послуги, що надається страховиком. Встановлюється або у відсотках до страхової суми, іноді в абсолютній величині Страховий тариф - основа страхового внеску страхувальника. Величина страхового тарифу залежить від ризикованості виду страхування, вона вимірюється надмірністю страхової суми.
Страховий внесок - плата страхувальника за договір страхування, який здійснюється страховиком. По комерційних видів страхування страховий внесок сплачується одноразово при укладанні договору страхування.
Добровільне медичне страхування.
Під особистим страхуванням туристів, що виїжджають за кордон, зазвичай мається на увазі добровільне медичне страхування, яке є підгалуззю особистого страхування і включає всі його види по захисту майнових інтересів страхувальників та застрахованих, пов'язані з розладом здоров'я, втратою працездатності, смертю (загибеллю). Безпосереднім майновим інтересом туриста (застрахованого) при цьому виді страхування є можливість компенсації (оплати) витрат на медичну допомогу (лікування) за рахунок коштів страховика.
Страхування мандрівників - у Росії щодо нову справу. Вся штука в тому, що якщо за радянських часів відповідальність за перебування російських туристів за кордоном несло держава, то зараз ця відповідальність цілком перемістилася на самого мандрівника. І хоча страхування туристів не є обов'язковим, вже зараз консульства низки країн, оформляючи в'їзну візу, вимагають наявності страхового поліса. Багато європейських країн пред'являють свої власні вимоги до страхових полісів туристів, які в'їжджають на територію цих держав: там повинен обов'язково бути присутнім певний набір послуг, а страхове покриття не повинне бути нижче $ 30.000. Можуть також вимагати, щоб чітко визначався розмір витрат на кожен вид страхових послуг.
Поняття «страхування від нещасного випадку», «страхування від хвороби», «страхування від втрати працездатності», «медичне страхування» та інші законодавчо не закріплені. Вони визначаються виходячи з поняття страхового ризику (ст. 9 пп. 1, 2) Федерального закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», де сказано, що страховим ризиком є ​​певна подія, на випадок настання, якого проводиться страхування. Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання.
Оскільки в нашій країні потенційний турист може придбати поліс (сертифікат) у будь-який з страхових компаній, які страхують туристів, то перед турпоїздкою, подорожжю він повинен обов'язково поцікавитися умовами страхування, де детально викладено, за якими страховими подіями здійснюється страхування. І якщо турист порушить або не виконає хоча б одну з перерахованих умов, страхувальник залишає за собою право невиплати страхової суми.
Особливість сучасного ДМС туристів у тому, що російський страховик виступає в ньому свого роду посередником між не тільки страхувальником і медичним закладом, а й туристом і страховою сервісної компаній assistance (рис. 3 додатка).
2.2.1 Страхові випадки
Страховим випадком є ​​вчинилося подія, передбачена в договорі страхування, в результаті якого виникає обов'язок страховика зробити виплату страхового забезпечення.
Страховими випадками визнаються: раптове захворювання, нещасний випадок, а також смерть застрахованого за умови, що зазначені події сталися під час перебування застрахованої на території країни, зазначеної в договорі страхування, в період його дії.
Раптовим захворюванням вважається хвороба, що виникла несподівано і вимагає невідкладного медичного втручання.
Під нещасним випадком мається на увазі раптове короткочасне зовнішня подія, що призвело до травмування, або інший розлад здоров'я, або смерть застрахованого.
Вище названі події не є страховими випадками, якщо вони відбулися у зв'язку з:
1.Алкогольним, наркотичним або токсичним сп'янінням застрахованого;
2.Самоубійством (замахом на самогубство) застрахованого;
3.Воздействіем ядерного вибуху, радіації, радіоактивного чи іншого виду зараження;
4.Стіхійнимі лихами та їх наслідками, епідеміями, карантином, метеоумовами;
5.Умишленнимі діями застрахованого та / або зацікавлених третіх осіб, спрямованими на настання страхового випадку;
6.Совершівшім застрахованим протиправного діяння, яке перебуває в прямій причинно-наслідкового зв'язку з настанням страхового випадку;
7.Полетом застрахованого на літальному апараті, управлінням ним, крім випадків польоту в якості пасажира на літаку цивільної авіації, керованому професійним пілотом;
8.Полетом застрахованого на безмоторних літальних апаратах, моторних планерах, надлегких літальних апаратах, а також стрибками з парашутом;
9.Военнимі діями і їх наслідками, народними хвилюваннями, страйками, повстаннями, заколотами, масовими заворушеннями, актами тероризму та їх наслідками;
10.Службой застрахованого в будь-яких збройних силах і формуваннях;
11.Занятіем застрахованої будь-якими видами спорту, пов'язаними з тренуваннями та участю у змаганнях спортсменів;
12.Занятіем застрахованої небезпечними видами діяльності (у тому числі в якості професійного водія автотранспорту, гірники, будівельника, електромонтажника);
13.Поездкой застрахованого, розпочатої з наміром отримати лікування.
За додатковою угодою сторін, обумовленим в договорі страхування, страховими випадками можуть визнаватися події, зазначені в пп. 7 - 13 із застосуванням встановлених страховиком підвищувальних коефіцієнтів. При цьому страховик не відшкодовує витрати на лікування, яке є метою поїздки, а також витрати, викликані погіршенням стану здоров'я або смертю застрахованої у зв'язку з цим лікуванням.
Купуючи страховий поліс, потенційний турист повинен звернути увагу і на суму страхового покриття. Мінімальна сума для більшості країн світу 15 тис. дол; для Західної Європи (країн Шенгенської угоди) і ПАР - не менше 30 тис. дол; США, Канади, Японії і Австралії - не менше 50 тис. дол
При виборі поліса треба враховувати також стан свого здоров'я. Якщо ви молоді, відносно здорові і не збираєтеся займатися небезпечними видами спорту (альпінізмом, гірськими лижами і т. д.), то можна обійтися мінімальної страховкою. В іншому випадку краще заплатити більше і отримати поліс з великим страховим покриттям. Страхова різниця в ціні не так вже й велика. За 30 днів при сумі страхового покриття 15 тис. дол поліс буде коштувати приблизно 15 дол, а при сумі покриття 75 тис. дол - близько 40 дол При цьому розміри виплат варіюють залежно від пошкодження організму, кількості днів непрацездатності, а також від страхової компанії, тому що процентні ставки страхових виплат у різних компаній різні - від 10 до 16 дол за 14 днів; від 20 до 34 дол за 31 день; від 38 до 86 дол за 59 днів. У разі загибелі або смерті туриста виплачується повна страхова сума. У рис.4 і мал.5 можна подивитися об'єм і кількість страхових випадків за 2004рік.
2.2.2 Витрати, що покриваються страховиком
При настанні страхового випадку страховик або сервісний Центр (спеціалізована організація, що зазначена в договорі страхування, яка за дорученням страховика цілодобово забезпечує організацію послуг) організовують надання медичної допомоги, контролюють хід лікування.
Страховик оплачує такі витрати:
Медичні:
1.По перебування та лікування в стаціонарі (у палаті стандартного типу), включаючи витрати з проведення операцій, діагностичних досліджень, а також з оплати призначених лікарем медикаментів, перев'язувальних засобів та засобів фіксації (гіпс, бандаж);
2.По амбулаторному лікуванню, включаючи витрати на лікарські послуги, діагностичні дослідження, призначені лікарем медикаменти, перев'язувальні засоби та засоби фіксації (гіпс, бандаж).
Транспортні:
3.За евакуації (транспортування автомашиною "швидкої допомоги" або іншим транспортним засобом) з місця події до найближчої медичної установи або до що знаходиться в безпосередній близькості лікаря в країні тимчасового перебування;
4.По екстреної медичної репатріації адекватним транспортним засобом, включаючи витрати на супроводжуючу особу (якщо такий супровід призначено лікарем) з-за кордону до місця проживання застрахованої або до найближчого медичного закладу за місцем проживання за умови відсутності в країні тимчасового перебування можливостей для надання необхідної медичної допомоги. Екстрена медична репатріація здійснюється виключно у випадках, коли її необхідність підтверджується висновком лікаря страховика на підставі документів від місцевого лікуючого лікаря та за умови відсутності медичних протипоказань. Витрати по екстреної медичної репатріації покриваються в межах обумовленої в договорі страхування суми;
5.По медичної репатріації застрахованого з-за кордону до місця проживання застрахованої або до найближчого медичного закладу за місцем проживання у разі, коли витрати по перебуванню в стаціонарі можуть перевищити встановлений у договорі страхування ліміт. Медична репатріація проводиться лише за відсутності медичних протипоказань. Витрати з медичної репатріації покриваються в межах обумовленої в договорі страхування суми.
6.Расходи застрахованого на проїзд до країни постійного проживання в один кінець економічним класом, витрати на проїзд до аеропорту, з яким є пряме міжнародне сполучення, у разі, якщо від'їзд застрахованої не відбувся вчасно, тобто в день, зазначений у проїзних документах, що знаходяться на руках у застрахованого, з причини настання страхового випадку, що призвів необхідність перебування застрахованої на стаціонарному лікуванні. застрахований зобов'язаний зробити все від нього залежне, щоб повернути (здати) невикористані проїзні документи та відшкодувати їх вартість страховику, який має право відняти від суми відшкодування витрат застрахованої вартість невикористаних проїзних документів за недотримання цієї умови;
7.Расходи по проїзду в один кінець економічним класом дітей, що знаходяться при застраховану під час перебування за кордоном, у країну їх постійного проживання у разі, якщо діти залишилися без нагляду в результаті події з ним страхового випадку. При необхідності страховик організовує та оплачує супровід дітей. Скажімо, російська туристка виїжджає відпочити з дітьми до Іспанії. Раптово вона хворіє і потрапляє до лікарні. Діти залишаються одні. Їх батькові доводиться терміново за свій рахунок вилетіти до Іспанії, щоб привезти дітей додому. А при наявності даної страхової послуги в полісі дружини витрати на додатковий авіапереліт сплатила б страхова компанія.
8.Расходи, санкціоновані сервісним Центром, по посмертної репатріації тіла до місця, де постійно проживав застрахований, якщо його смерть наступила в результаті страхового випадку. Витрати по посмертній репатріації покриваються в межах обумовленої в договорі страхування суми. При цьому страховик не оплачує витрати на ритуальні послуги на території країни постійного проживання застрахованого.
9.Расходи сервісного Центру з організації допомоги, способи транспортування застрахованого визначаються страховиком / сервісним Центром з урахуванням медичних показань. При цьому страховик не несе відповідальності у разі недотримання перевізником розкладу руху.
2.2.3 Витрати, що не покриваються страховиком
Страховик не покриває такі витрати:
1.Связанние з лікуванням захворювань, відомих до моменту укладення договору страхування, незалежно від того, здійснювалось чи по них лікування чи ні, крім випадків, коли медична допомога була пов'язана із врятуванням життя застрахованого;
2.Визванние погіршенням стану здоров'я або смертю застрахованої, пов'язаними з лікуванням, яке він проходив до початку страхування, а також у разі, якщо поїздка була протипоказана застрахованій за станом здоров'я;
3.На купірування і лікування судомних станів, нервових і психічних захворювань;
4.На лікування онкологічних захворювань;
5.На лікування хронічних захворювань, окрім проведення невідкладних заходів при станах, що представляють безпосередню загрозу життю застрахованого;
6.На отримання застрахованим медичних послуг, не пов'язаних з раптовим захворюванням або нещасним випадком; на профілактичні заходи та загальні медичні огляди;
7.На лікування BІЧ-інфекції, а також захворювань, які є її наслідком;
8.Связанние з консультаціями і обстеженнями під час перебігу вагітності, консультаціями, обстеженнями та лікуванням ускладнень вагітності незалежно від її термінів, а також витрати з допомоги в пологах і післяпологовому догляду за дитиною, крім випадків, коли медична допомога необхідна за життєвими показаннями;
9.На проведення абортів, крім випадків, коли операція виконана з метою порятунку життя застрахованої;
10.На лікування захворювань, що передаються переважно статевим шляхом, а також захворювань, які є їхнім наслідком;
11.Связанние з пластичної та відновної хірургією і всякого рада протезуванням, включаючи зубне й очне;
12.На надання стоматологічної допомоги, крім витрат на огляд, лікування та медикаменти при гострому запаленні зуба і оточують зуб тканин, а також при травмі зуба в результаті нещасного випадку;
13.Связанние з наданням послуг, які не є необхідними з медичної точки зору, чи лікуванням, не призначеним лікарем;
14.Вознікшіе в результаті добровільної відмови застрахованої від виконання розпоряджень лікаря, отриманих ним у зв'язку із зверненням з приводу страхового випадку;
15.На лікування нетрадиційними методами;
16.По лікування застрахованого і догляду за ним, здійснюваними його родичами;
17.Связанние з наданням послуг медичною установою, не мають відповідної ліцензії, або особою, що не мають права на здійснення медичної діяльності;
18.На відновлювальне лікування і фізіотерапію;
19.На проведення курсу лікування на курортах, у санаторіях, пансіонатах, будинках відпочинку та інших подібних установах;
20.На проведення дезінфекції, профілактичних вакцинацій, лікарських експертиз, лабораторних та діагностичних досліджень, не пов'язаних з нещасним випадком або раптовим захворюванням;
21.Связанние з наданням додаткового комфорту, а саме: палати типу "люкс", телевізора, телефону, кондиціонера, зволожувача, послуг перукаря, масажиста, косметолога, перекладача і т.д.;
22.Которие мали місце після повернення застрахованого в країну постійного проживання;
23.Превишающіе встановлені страхові суми;
24.По стаціонарному лікуванню, транспортні витрати, витрати з посмертної репатріації, не санкціоновані сервісним Центром.
Страховик не виробляє відшкодування шкоди, пов'язаної з неможливістю участі застрахованої в екскурсіях або іншому організованому відпочинку внаслідок раптового захворювання або нещасного випадку. Не відшкодовуються також витрати на лікування застрахованої понад визначену в договорі (полісі) страхування страхової суми.
2.2.4 Страхова сума. Страхова премія
Страховою сумою є грошова сума, в межах якої страховик відшкодовує медичні і транспортні витрати, в тому числі і витрати на посмертну репатріацію.
Основними факторами, які впливають на розмір тарифу, є:
1. Вік застрахованого. Часто страхові компанії передбачають знижки для дітей 5-16 років. Для застрахованих, вік яких перевищує встановлений (60-70 років - залежно від компанії), тарифи відповідно збільшуються в 1,5-3 рази, оскільки ризик раптового виникнення хвороби або нещасного випадку для цієї вікової категорії істотно вищий.
2.Страна поїздки. Мінімальні страхові тарифи, як правило, встановлюються для Західної Європи і країн Середземномор'я. Для поїздок в інші країни тариф може бути збільшений у 1,5-2 рази. Це може бути пов'язано як з високими цінами на медичні послуги (наприклад, в США і Канаді), так і з віддаленістю і важкодоступністю територій.
3.Продолжітельность поїздки. Загалом зі збільшенням тривалості поїздки страхова премія з розрахунку на один день страхування трохи зменшується.
4.Цель поїздки. Страхові компанії, як правило, встановлюють мінімальні тарифи для поїздок туристичного призначення і підвищені тарифи для спортивних походів, змагань тощо.
5.Ліміт страхової відповідальності страхувальника. Зі збільшенням ліміту страхової відповідальності страхувальника величина страхового тарифу з розрахунку на один день відповідно зростає.
6.Прімененіе лімітів і франшиз. Застосування обмежень страхової відповідальності страховика у вигляді лімітів і франшиз зазвичай тягне за собою деяке зниження страхової премії.
7.Способ продажу. Як правило, страхові компанії передбачають значні знижки для туристичних груп залежно від кількості застрахованих. З цієї причини найдешевшими для клієнтів є страхові поліси, які реалізуються через туристичні агентства.
Страховий премією є плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику відповідно до договору страхування. Страхова сума визначається угодою страхувальника зі страховиком по кожному виду страхових випадків і передбаченому договором страхування, окремо. Величина страхової суми може бути різною для кожного виду страхових випадків або однаковою для обраних видів страхових випадків. Якщо страхувальник укладає договір страхування відносно декількох осіб, у договорі вказується загальна страхова сума по всім застрахованим по кожному виду страхових випадків, передбаченому договором.
При страхуванні на випадок смерті в результаті нещасного випадку страхова компанія виплачує найближчим родичам померлого суму страхового забезпечення. Зазвичай туристи страхуються на $ 25.000-50.000. Але сума страхових виплат може бути і значно вище.
Часто туристи страхуються на випадок постійної часткової непрацездатності в результаті нещасного випадку. Наприклад, турист за кордоном потрапив в автомобільну аварію і отримав важку травму. Як результат - постійна часткова непрацездатність. За звичайною базовою програмою страхова компанія сплатить за потерпілого витрати, пов'язані з його лікуванням, медичними послугами та сприянням з повернення на батьківщину. Якщо ж турист був спеціально застрахований на цей випадок, то безпосередньо йому виплатять страхове забезпечення згідно з правилами компанії (його розмір залежить від важливості потерпілого органу: наприклад, якщо в результаті аварії туристу-правшів пошкодили праву руку, то сума забезпечення буде вище, ніж у випадку , коли постраждала ліва рука).
Розміри тарифних ставок (у% до страхової суми) (рис.6 додатка).
Раптове захворювання застрахованого під час перебування за кордоном 0.13 - 0.15. Нещасний випадок, що стався із застрахованим під час його перебування за кордоном 0.33 - 0.35. Покриття витрат, пов'язаних з медичної транспортуванням застрахованого і репатріацією останків у випадку смерті застрахованого 0.07 - 0.12. У залежності від ступеня конкретного ризику в конкретних обставинах розміри тарифних ставок можуть бути збільшені або зменшені відповідно до підвищують (від 1,0 до 3,0) і знижувальними (від 0,3 до 1,0) коефіцієнтами, що встановлюються страховиком. При страхуванні за повним пакетом ризиків страхувальник має право на знижку в розмірі 10% - 20% від загального тарифу. Витрати на транспортування застрахованого або доставку його тіла не повинні перевищувати 50% від страхової суми. Витрати на утримання та проїзд осіб, які супроводжують застрахованого (його тіло), становить не більше 1% від страхової суми на кожний день, але не понад 10% в сукупності.
2.2.5 Схеми особистого страхування
В даний час при страхуванні туристів використовуються дві умовні схеми особистого страхування виїзного туризму (рис.7 програми):
1. Сервісна (або сприяння), що забезпечує комплекс страхових послуг за кордоном;
2. Компенсаційна, найбільш широко застосовувалася раніше у вітчизняному страхуванні.
При першій схемі вітчизняні страховики мають із зарубіжними партнерами договору про надання страхових послуг російським туристам. У диспетчерських службах працюють, як правило, оператори, що говорять по-російськи. Вони підкажуть, що робити в тому чи іншому випадку, викличуть лікаря, підтвердять гарантію оплати. Якщо вітчизняна страхова компанія не має договору про спільну діяльність з іноземною компанією-assistance, туристи самі повинні звертатися до лікаря і платити готівкою. Оригінали рахунків із зазначенням діагнозу, вартості ліків, телефонних переговорів, пред'явлені у вітчизняну страхову компанію оплачуються за місцем проживання (компенсаційна схема). Як правило, страховка набувається в турфірмі при купівлі путівки на тур. При цьому треба серйозно поставитися до страхування, вважаючи, що все може трапитися.
Зазвичай туристу пропонують поліс в середньому за ціною 1 дол за кожний день перебування у закордонному країні. Страхове покриття в цьому випадку мінімальна - 15 тис. дол Багато це чи мало? Все залежить від конкретної ситуації: іноді цієї суми вистачає, щоб покрити витрати, а іноді - ні.
Наприклад, один чоловік поїхав в Зальцбург (Австрія) і зламав шийку стегна. Зарубіжна страхова компанія відшкодувала витрати на операцію та евакуацію потерпілого до Москви на суму 10798 дол Інший застрахований росіянин був доставлений в лікарню Йоганнесбурга (ПАР) у шоковому стані з кровотечею в стравоході. Компанія сплатила термінову операцію і евакуацію, в тому числі кисневий резерв на 15-годинний переліт до Москви на суму в 13034 дол ось росіянину, пораненому в травні цього року в ногу в результаті бандитського нападу у Бразилії, не вистачило навіть 35 тис. дол . страхового покриття. Йому довелося доплатити ще 6 тис. дол за свій рахунок.
2.3 Добровільне особисте страхування туристів (мандрівників)
Збільшення обсягів перевезень туристів призводить і до зростання значущості соціальних наслідків транспортних пригод. Число жертв однієї катастрофи на морі, в повітрі або на суші може перевищувати сотні осіб. Підтвердженням служать затоплення пасажирського теплохода «Адмірал Нахімов» 1 вересня 1986р. поблизу Новоросійського порту (загинули ~ 98 чоловік), випадковий «розстріл» українською ракетою пасажирського літака над Чорним морем у 2001р. (З людськими жертвами) та інші сумнозвісні випадки.
У пов'язаних з цим дослідженнях відзначається: «Імовірність того, що пасажир потрапляє в залізничну аварію, становить близько 1х10-З. Це значно вище, ніж в авіації, де ймовірність загибелі літака в конкретному рейсі складає від 1 * 10-б до 1 * 10-7. Однак авіаційна катастрофа практично неминуче (за винятком окремих щасливих випадків) веде до загибелі майже всіх людей, що знаходяться в літаку, в той час як ймовірність загибелі пасажира під час аварії поїзда дорівнює 2 * 10-4.
Таким чином, значення абсолютного ризику для життя людини в авіації і залізничному транспорті порівнянні ». I
У міжнародній практиці встановлені межі відповідальності перевізника у випадку загибелі пасажирів (або заподіяння шкоди їх здоров'ю) у транспортних пригодах. У Російській Федерації обов'язкове страхування застосовується тільки у відношенні пасажирів транспорту загального користування та за їх рахунок (страховий внесок включається у вартість проїзного квитка).
З огляду на те, що на транспорті травматизму піддаються в основному здорові і працездатні громадяни (в тому числі туристи), правомірна постановка питання про обов'язкове страхування перевізниками своєї відповідальності за шкоду, яка може бути їм завдано в період перевезення.
До законодавчого врегулювання питань забезпечення соціального захисту пасажирів важливу роль відіграє добровільне страхування пасажирів (туристів) від нещасних випадків на транспорті. При цьому полягає визначальний правовідносини пасажира з перевізником договір про перевезення пасажира даним видом транспорту. На відміну від обов'язкового страхування, оплата за добровільне страхування у вартість квитка не включається. Причому пасажир може застрахувати себе на будь-яку суму, узгоджену зі страховиком. Виплати за договором страхування при настанні страхового випадку здійснюються незалежно від інших видів страхування («подвійне» страхування) та соціального забезпечення.
Добровільне страхування пасажирів проводиться страховими компаніями, що мають ліцензію Департаменту страхового нагляду. Одержуваний на руки договір є основним документом при пред'явленні пасажиром або його правонаступниками вимог про страхову виплату. Відповідно до вимог Закону про страхування в договорі (полісі) має бути зазначено: найменування страхової компанії, що уклала договір, її юридична адреса, розрахунковий рахунок і телефон; об'єкт страхування та перелік страхових ризиків, при настанні яких страховик зобов'язаний провести виплату, розмір страхової суми - страхової оцінки зобов'язань страхової компанії по даному ризику; розмір страхового внеску і дата його внесення; термін, період дії поліса.
У полісі повинні бути прізвище, ім'я та по батькові страхувальника пасажира, а також підпис, печатка страхової організації і підпис страхувальника. Договір страхування містить і взаємні зобов'язання сторін, пов'язані з умовами, порядком страхових виплат, врегулюванням спорів та ін
Страховий тариф при добровільному страхуванні пасажирів розраховується на основі статистичних даних про події за видами транспорту. При цьому на повітряному транспорті ставка премії розраховується з обліками травматизму, у тому числі на льотному полі. Страховий захист починається з моменту перетину пасажирам зони аеропорту і закінчується за його виході з аеровокзалу, тобто в страховий захист включається і територія початково-кінцевих операцій (аерокомплексу). Дане розширення страхового покриття є істотним, оскільки в авіації велика кількість травм припадає саме на ці операції.
Відомий випадок, коли пасажирка, запізнюється на посадку, була випущена на льотне поле і потрапила під обертається гвинт літака місцевих повітряних ліній. Багато випадків травматизму, пасажирів фіксується під час посадки і висадки з літака, при проходженні спецконтролю і т.д.
Приклад програми страхування виїжджаючих за кордон показана на рис. 8 додатку.
2.4 Обов'язкове особисте страхування туристів (мандрівників)
Проведене страховиками, які отримали спеціальну державну ліцензію на права здійснення страхових операцій за цим видом страхування, обов'язкове страхування авіапасажирів заснована на формах, встановлених указами Президента РФ «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування» (№ 667 від 6 квітня 1994 р .) Та «Про обов'язкове особисте страхування пасажирів» (№ 750 від 7 липня 1992 р .). Ці нормативні акти регламентують умови проведення на території РФ обов'язкового особистого страхування від нещасних випадків пасажирів повітряного транспорту, а також здійснюють екскурсії по лінії туристсько-екскурсійних організацій - на час польоту.
Обов'язкове особисте страхування не поширюється на пасажирів:
Усіх видів транспорту міжнародних сполучень;
Залізничного, морського, внутрішнього, водного та автомобільного транспорту приміського сполучення;
Морського і внутрішнього, водного транспорту внутрішньоміського сполучення і переправ;
Автомобільного транспорту на міських маршрутах.
Обов'язкове особисте страхування пасажирів (туристів, екскурсантів) здійснюється шляхом укладення - у порядку та на умовах, передбачених законодавством РФ, - договорів між перевізниками та страховими компаніями, що мають ліцензію Росстрахнадзора на проведення цього виду обов'язкового страхування. Перевізник зобов'язаний скласти акт про кожний нещасний випадок, що трапився на транспорті з застрахованим пасажиром (туристом), перший екземпляр якого вручається застрахованій особі, його представнику або спадкоємцям. Авіаперевізник повинен також протягом 10 днів з моменту отримання письмового запиту страховика надати йому копію зазначеного акта.
Частина страхових премій, отриманих страховиками при здійсненні обов'язкового особистого страхування пасажирів, у передбаченому законодавством порядку направляється на створення резерву фінансування заходів щодо попередження нещасних випадків на авіатранспорті. Порядок взаєморозрахунків з обов'язкового особистого страхування авіапасажирів визначається страховиками спільно з Міністерством транспорту РФ та іншими зацікавленими відомствами та юридичними особами.
Страхова компанія, що уклала договір обов'язкового страхування пасажира, зобов'язана ознайомити його з правилами страхування і надати повну інформацію про місце, порядок і умови одержання страхових виплат при настанні страхового випадку. Ці правила, на підставі яких страхові компанії укладають договори страхування, містять загальні, встановлені указами та іншими нормативними актами положення про страховій сумі, порядку сплати страхового внеску, здійснення страхової виплати і т.п. Однак, інші умови проведення такого страхування на транспорті визначаються страховиками. Розглянемо коротко ці умови обов'язкового страхування пасажирів (застрахованих) залізничного транспорту (далі - ж / д транспорту).
Відповідно до встановленого порядку інтереси пасажира інтереси пасажира при укладенні договору обов'язкового страхування являє транспортна організація. Об'єктами страхування є не суперечать чинному законодавству майнові інтереси застрахованих, пов'язані з їх життям, і здоров'ям. дія договору страхування поширюється на весь час поїздки. Страховими випадками визнаються травми або загибель (смерть) пасажира в результаті нещасного випадку на залізничному транспорті. У страховій виплаті може бути відмовлено, якщо страховий випадок стався внаслідок см п. 2.2.3.
Па договором обов'язкового страхування пасажири залізниці транспорту вважаються застрахованими з моменту оголошення посадки в пасажирський потяг і до моменту залишення вокзалу або станції призначення, на не більше однієї години після його прибуття. Транзитні пасажири вважаються застрахованими на території вокзалу (станції) на весь період очікування або посадки в поїзд.