ЗМІСТ.
Страхування на випадок смерті ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. .... ... 9
Зберігаюче страхування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. .... ... ... 12
Змішане страхування життя ... ... ... ... ... ... ... ... .... .... ... .. 15
Колективне страхування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .. 17
Страхування від нещасних випадків ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 19
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 26
Список літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ..
Введення.
Багатовіковий досвід і повна драматизму історія страхування переконливо довели, що воно є потужним фактором позитивного впливу на економіку.
Страхування - це стратегічний сектор економіки.
Особливо в період розвитку ринкових відносин підприємець отримує можливість зосередити всю свою увагу на проблемах ринку і конкуренції, будучи впевненим при цьому, що засоби виробництва і предмети праці матеріально захищені від будь-яких випадковостей.
Саме страхування підвищує інвестиційний потенціал і дає можливість збільшити стан і багатство нації. Це важливо для російської економіки, яка зараз перебуває в складному становищі.
Різноманітні проблеми на шляху розвитку страхування в Росії можуть бути успішно вирішені за наявності відповідного рівня економічного мислення і наявності висококваліфікованих кадрів.
Основні категорії особистого страхування.
Особисте страхування - це форми захисту від ризиків, які загрожують життю людини, його працездатності, здоров'ю.
Договір особистого страхування - цивільно - правова угода, за якою страховик зобов'язується через здобуття ним страхових внесків, у разі настання страхового випадку, відшкодувати в зазначені рядки завдані збитки або провести виплату страхового капіталу, ренти, або інших передбачених виплат.
Життя або смерть, як форма існування не може бути об'єктивно оцінена. Застрахований може лише спробувати запобігти тим матеріальні труднощі, з якими зіткнеться у випадку смерті або інвалідності.
В особистому страхуванні не може бути вираженого інтересу, хоча завжди повинна існувати якась - то зв'язок між втратами, які може понести застрахований, і страховою сумою.
Розглянемо деякі характеристики особистого страхування, відмінні від характеристик майнового страхування. Страхування відноситься до особи як об'єкту, який наражається на ризик, знаходиться у зв'язку з його життям, фізичної повноцінністю чи здоров'ям. Як наслідок сказаного застрахований повинен бути визначеною особою або, як мінімум, повинен бути визначений об'єкт, що піддається ризику.
Страхові суми не являють собою вартість нанесених матеріальних збитків або шкоди, які не можуть бути об'єктивно виражені, а визначаються відповідно до побажань страхувальника виходячи з його матеріальних можливостей.
Договір особистого страхування може бути обов'язковим або добровільним, довгостроковими або короткостроковими. По кожному виду особистого страхування укладаються відповідні договори.
Деякі види особистого страхування, зокрема страхування життя, можуть бути виділені як особливо тривалі, іноді розраховані на все життя застрахованого. При страхуванні майна звичайна тривалість дії договору - один рік, що припускає щорічне його поновлення і можливість розірвання договору однієї із сторін у відповідній формі. Тимчасове ж страхування життя, як і страхування на випадок пенсії, протягом всього життя і т. д., полягає зазвичай на тривалий термін, протягом якого страхувальника не має права розірвати договір.
Класифікація особистого страхування.
Класифікація особистого страхування здійснюється за різними категоріями.
За обсягом ризику:
· Страхування на випадок дожиття чи смерті;
· Страхування на випадок інвалідності або недієздатності;
· Страхування медичних витрат.
По виду особистого страхування:
· Страхування життя;
· Страхування від нещасних випадків.
За кількістю осіб, зазначених у договорі:
· Індивідуальне страхування;
· Колективне страхування.
За тривалістю страхового забезпечення:
· Короткострокове (менше одного року);
· Середньострокове (1 - 5 років);
· Довгострокове (6 - 15 років).
За формою виплати страхового забезпечення:
· З одноразовою виплатою страхової суми;
· З виплатою страхової суми у формі ренти.
За формою сплати страхових премій:
· Страхування зі сплатою одноразових премій;
· Страхування з щорічною сплатою премій;
· Страхування з щомісячною сплатою премій.
Страхування життя, як будь-який вид страхування, оформляється договором, за яким одна зі сторін, страховик, бере на себе зобов'язання через отримання ним страхових премій, сплачуваних страхувальником, виплатити обумовлену страхову суму, якщо протягом терміну дії страхування відбудеться передбачений страховий випадок в житті застрахованої . Страховим випадком вважається смерть або триваюча життя (дожиття) застрахованого.
Договір страхування життя.
Договір страхування життя обумовлює виплати, які зобов'язується сплатити страховик. Він також регулює права й обов'язки страхувальника, як і інших осіб, які можуть бути об'єктами прав і обов'язків, що випливають з договору про страхування. Ці особи - застрахований і Вигодонабувач.
Суб'єкти договору страхування життя. У договір страхування життя можуть бути включені, крім страхової компанії і страхувальника, два інших особи: застрахований і вигодонабувач.
Страхувальник - це особа, яка укладає і підписує договір про страхування зі страховиком, бере на себе зобов'язання, визначені договором. Це той, хто підписує договір і сплачує премії, або той, хто купує страховий поліс.
Застрахований за договором про страхування життя - Це фізична особа, про життя якого укладається контракт. Це людина, чиє життя наражається на ризик. У більшості операцій зі страхування страхувальник і застрахований зазвичай є одним і тим же особою. У тих випадках, коли збіг не відбувається, застрахований також має підписати поліс за страхування на випадок смерті, підтверджуючи таким чином письмово згоду на укладення договору про страхування його власного життя.
Вигопріобретатель - це фізична особа, призначена для одержання страхової суми, якщо станься страховий випадок.
Заява про прийом на страхування - це документ, складений страховиком і заповнений майбутнім страхувальником. Заява містить основні вихідні дані:
· Вид страхування,
· Додаткові гарантії,
· Страхову суму,
· Термін страхування,
· Періодичність сплати страхових премій,
· Дату набрання договором страхування чинності.
Страховий поліс - найважливіший документ у страхуванні життя, оскільки є доказом його існування і розкриває його зміст, а також регулює відносини між сторонами контракту, містить права і обов'язки обох сторін. За допомогою цього документа закріплюються умови договору страхування. Поліс повинен бути підписаний страхувальником або застрахованою і страховиком.
Поліс містить приватні, загальні та спеціальні умови, в числі яких:
· Ім'я та прізвище страхувальника, інші відомості (стать, вік, професія, соціальний статус та ін);
· Страхова сума;
· Загальна сума премій;
· Термін платежу;
· Місце та форма оплати;
· Тривалість дії договору.
Страхові виплати. Отримавши необхідні документи за фактом страхового випадку, страхова компанія в мінімальний термін повинна виплатити страхову суму, виходячи з договору страхування.
Розглянемо відбір ризиків при операції, яку здійснює страхова компанія для рішення в кожному конкретному випадку, приймаючи або відкидаючи ризик, представлений до забезпечення, і керуючись при цьому власними критеріями і нормами укладення договорів у страхуванні життя. Основним фактором відбору ризиків є стан здоров'я застрахованого. Існують і інші фактори, які беруться до уваги страховиком перед рішенням про прийняття чи неприйняття ризиків: професія, захоплення, моральні якості, матеріальні засоби, якими володіє майбутній страхувальник.
Відбір ризиків при страхуванні життя здійснюється різними способами залежно від того, чи йде мова про страхування на випадок смерті або на випадок життя. У страхуванні життя на випадок смерті відбір здійснюється в основному за заявами про стан здоров'я та медичного огляду майбутнього застрахованого. Заява про стан здоров'я - це анкета, що містить докладні відповіді майбутнього застрахованої про перенесених інфекційних захворюваннях, оперативних хірургічних втручаннях, травмах і т. д. Аналізуючи заяву про стан здоров'я та результати попереднього медичного огляду людини, страховик з великим ступенем довіреності може оцінити ступінь ризику і прийняти рішення про укладення дог7овора страхування.
Попереднє медичний огляд, як правило, проводиться до укладення договору на дуже великі суми, а також у випадках, коли є всякі підстави вважати, що майбутній страхувальник навмисно спотворює інформацію про свій стан здоров'я при заповненні анкети, запропонованої страховиком.
Страхування на випадок смерті.
Страхування життя на випадок смерті відноситься до числа видів особистого страхування. Найбільш часто використовувані різновиди його:
· Тимчасове страхування;
· Довічне страхування;
· Амортизаційне страхування;
· Страхування капиталла і ренти у випадку виживання.
Ризик, що покриваються цими видами страхування - це смерть застрахованого з будь-якої причини.
Тимчасове страхування. При тимчасовому страхуванні сума виплачується вигодонабувачеві відразу після смерті застрахованої, якщо смерть настає протягом терміну, зазначеного як термін дії договору. Тільки у випадку смерті застрахованого протягом дії договору страховик виплачує страхову суму. В іншому випадку, тобто якщо страхувати доживає до терміну закінчення договору, ніякої капітал не виплачується, а сплачені премії залишаються у розпорядженні страховика.
Наведемо основні характеристики тимчасового страхування:
· Вартість його значно нижче, що дозволяє укласти договори на більш високі страхові суми у зв'язку з тим, що страховик не виплачує страховий капітал, якщо застрахований доживе до закінчення договору;
· Договір укладається в основному при віці застрахованого при 65 - 70 років, причому обмежується число контрактів, де застраховані - люди, що наближаються до цього віку;
· Вказується контрактація цього виду страхування, щоб гарантувати скасування боргу, якщо боржник помре раніше закінчення терміну дії договору.
Види тимчасового страхування:
· З постійними преміями і капіталом;
· З постійно збільшується капіталом;
· З невпинно зменшується капіталом;
· Відновлювана;
· З відшкодуванням премій.
У тимчасовому страхуванні життя з постійними премією і капіталом страхова компанія підраховує щорічно премії ризику, відповідні всієї тривалості страхування, виводячи середню премію, яка підтримується постійно. Так, вирівняна премія, яку платить страхувальник в перші роки страхування, коли йдеться про віковий піку (можливість смерті зростає разом з віком застрахованого) буде більше премії ризику до певного моменту, коли все стане навпаки. На протязі декількох років утворюється певний математичний резерв, який буде постійно зменшуватися, дійшовши до нуля в момент закінчення терміну дії договору.
У тимчасовому страхуванні з зменшуються капіталом страхова сума зменшується щорічно на основі загальній сумі розділеної на кількість років, протягом яких діє договір про страхування. Премія буде постійною, якщо термін його сплати менше тривалості страхування. Даний вид тимчасового страхування дозволяє уникати сплати кредитів у разі смерті застрахованої боржника.
У тимчасовому страхуванні з збільшується капіталом страхова сума збільшується щорічно на основі укладеної угоди, а премії можуть бути як постійні, так і зростаючими.
У тимчасовому відновленому страхуванні страхова сума постійна, а премія збільшується в кожен момент відновлення в залежності від віку, досягнутого застрахованим, оскільки цей вид страхування укладається на певний строк, але з можливістю поновлення в обмежений проміжок часу. Це означає, що страхувальник може відновити страхування в кінці обраного періоду без необхідності проходження медичного огляду.
Можливість відновлення страхування без медичного огляду створює деяку безальтернативність для страхових компаній, яка буде збільшуватися разом з віком застрахованого. Це може спричинити за собою можливість відмови від страхування застрахованих, у яких немає проблем зі здоров'ям, у той час як обтяжені ризики, навпаки, будуть відновлюватися, незважаючи на возобновляющиеся премії. У зв'язку з цим зазвичай практикується обмеження числа поновлень, що дозволяє знизити кількість договорів страхування осіб у віці старше 65 років.
Найбільш прийнятна форма тимчасового страхування - щорічно поновлювана. Чи означає тимчасове страхування строком на один рік, яка автоматично поновлюється на наступний рік без необхідності медичного огляду.
При тимчасовому страхуванні з відшкодуванням премій якщо застрахований доживає до закінчення договору, йому виплачується сума, рівна вартості премій, сплачених протягом терміну дії договору. Ця різновид страхування має велику комерційну привабливість, оскільки в момент продажу договору існує дуже вагомий аргумент - повернення всієї страхової премії у випадки дожиття застрахованого до моменту закінчення договору.
Зберігаюче страхування.
У зарубіжній практиці страхування на випадок життя, зване також ощадним, - це таке страхування, за яким страховик в обмін на сплату премій зобов'язується виплатити капітал або ренту вигодонабувачу, яким є сам застрахований, якщо останній доживає до зазначеного строку або віку.
Ризик, що покриваються даними ощадним страхуванням, - це виключно тривалість життя застрахованої з урахуванням чинника можливого зменшення доходів, яке приносить із собою похилий вік.
У ощадному страхування ні обов'язкові ні медичне обстеження, ні заяву про стан здоров'я страховика. Вибір - страхуватися чи ні - здійснюється самим застрахованим, оскільки осіб, що знаходяться в поганому стані здоров'я, страхуватися невигідно.
Основні види ощадного страхування:
· Страхування з уповільненою виплатою капіталу без повернення премій;
· Страхування капіталу з уповільненою виплатою і поверненням премій;
· Страхування з негайною довічної рентою;
· Страхування з уповільненою виплатою довічної ренти.
Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3
Класифікація особистого страхування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .4
Договір страхування життя ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .5Страхування на випадок смерті ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. .... ... 9
Зберігаюче страхування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. .... ... ... 12
Змішане страхування життя ... ... ... ... ... ... ... ... .... .... ... .. 15
Колективне страхування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .. 17
Страхування від нещасних випадків ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 19
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 26
Список літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ..
Введення.
Багатовіковий досвід і повна драматизму історія страхування переконливо довели, що воно є потужним фактором позитивного впливу на економіку.
Страхування - це стратегічний сектор економіки.
Особливо в період розвитку ринкових відносин підприємець отримує можливість зосередити всю свою увагу на проблемах ринку і конкуренції, будучи впевненим при цьому, що засоби виробництва і предмети праці матеріально захищені від будь-яких випадковостей.
Саме страхування підвищує інвестиційний потенціал і дає можливість збільшити стан і багатство нації. Це важливо для російської економіки, яка зараз перебуває в складному становищі.
Різноманітні проблеми на шляху розвитку страхування в Росії можуть бути успішно вирішені за наявності відповідного рівня економічного мислення і наявності висококваліфікованих кадрів.
Основні категорії особистого страхування.
Особисте страхування - це форми захисту від ризиків, які загрожують життю людини, його працездатності, здоров'ю.
Договір особистого страхування - цивільно - правова угода, за якою страховик зобов'язується через здобуття ним страхових внесків, у разі настання страхового випадку, відшкодувати в зазначені рядки завдані збитки або провести виплату страхового капіталу, ренти, або інших передбачених виплат.
Життя або смерть, як форма існування не може бути об'єктивно оцінена. Застрахований може лише спробувати запобігти тим матеріальні труднощі, з якими зіткнеться у випадку смерті або інвалідності.
В особистому страхуванні не може бути вираженого інтересу, хоча завжди повинна існувати якась - то зв'язок між втратами, які може понести застрахований, і страховою сумою.
Розглянемо деякі характеристики особистого страхування, відмінні від характеристик майнового страхування. Страхування відноситься до особи як об'єкту, який наражається на ризик, знаходиться у зв'язку з його життям, фізичної повноцінністю чи здоров'ям. Як наслідок сказаного застрахований повинен бути визначеною особою або, як мінімум, повинен бути визначений об'єкт, що піддається ризику.
Страхові суми не являють собою вартість нанесених матеріальних збитків або шкоди, які не можуть бути об'єктивно виражені, а визначаються відповідно до побажань страхувальника виходячи з його матеріальних можливостей.
Договір особистого страхування може бути обов'язковим або добровільним, довгостроковими або короткостроковими. По кожному виду особистого страхування укладаються відповідні договори.
Деякі види особистого страхування, зокрема страхування життя, можуть бути виділені як особливо тривалі, іноді розраховані на все життя застрахованого. При страхуванні майна звичайна тривалість дії договору - один рік, що припускає щорічне його поновлення і можливість розірвання договору однієї із сторін у відповідній формі. Тимчасове ж страхування життя, як і страхування на випадок пенсії, протягом всього життя і т. д., полягає зазвичай на тривалий термін, протягом якого страхувальника не має права розірвати договір.
Класифікація особистого страхування.
Класифікація особистого страхування здійснюється за різними категоріями.
За обсягом ризику:
· Страхування на випадок дожиття чи смерті;
· Страхування на випадок інвалідності або недієздатності;
· Страхування медичних витрат.
По виду особистого страхування:
· Страхування життя;
· Страхування від нещасних випадків.
За кількістю осіб, зазначених у договорі:
· Індивідуальне страхування;
· Колективне страхування.
За тривалістю страхового забезпечення:
· Короткострокове (менше одного року);
· Середньострокове (1 - 5 років);
· Довгострокове (6 - 15 років).
За формою виплати страхового забезпечення:
· З одноразовою виплатою страхової суми;
· З виплатою страхової суми у формі ренти.
За формою сплати страхових премій:
· Страхування зі сплатою одноразових премій;
· Страхування з щорічною сплатою премій;
· Страхування з щомісячною сплатою премій.
Страхування життя, як будь-який вид страхування, оформляється договором, за яким одна зі сторін, страховик, бере на себе зобов'язання через отримання ним страхових премій, сплачуваних страхувальником, виплатити обумовлену страхову суму, якщо протягом терміну дії страхування відбудеться передбачений страховий випадок в житті застрахованої . Страховим випадком вважається смерть або триваюча життя (дожиття) застрахованого.
Договір страхування життя.
Договір страхування життя обумовлює виплати, які зобов'язується сплатити страховик. Він також регулює права й обов'язки страхувальника, як і інших осіб, які можуть бути об'єктами прав і обов'язків, що випливають з договору про страхування. Ці особи - застрахований і Вигодонабувач.
Суб'єкти договору страхування життя. У договір страхування життя можуть бути включені, крім страхової компанії і страхувальника, два інших особи: застрахований і вигодонабувач.
Страхувальник - це особа, яка укладає і підписує договір про страхування зі страховиком, бере на себе зобов'язання, визначені договором. Це той, хто підписує договір і сплачує премії, або той, хто купує страховий поліс.
Застрахований за договором про страхування життя - Це фізична особа, про життя якого укладається контракт. Це людина, чиє життя наражається на ризик. У більшості операцій зі страхування страхувальник і застрахований зазвичай є одним і тим же особою. У тих випадках, коли збіг не відбувається, застрахований також має підписати поліс за страхування на випадок смерті, підтверджуючи таким чином письмово згоду на укладення договору про страхування його власного життя.
Вигопріобретатель - це фізична особа, призначена для одержання страхової суми, якщо станься страховий випадок.
Заява про прийом на страхування - це документ, складений страховиком і заповнений майбутнім страхувальником. Заява містить основні вихідні дані:
· Вид страхування,
· Додаткові гарантії,
· Страхову суму,
· Термін страхування,
· Періодичність сплати страхових премій,
· Дату набрання договором страхування чинності.
Страховий поліс - найважливіший документ у страхуванні життя, оскільки є доказом його існування і розкриває його зміст, а також регулює відносини між сторонами контракту, містить права і обов'язки обох сторін. За допомогою цього документа закріплюються умови договору страхування. Поліс повинен бути підписаний страхувальником або застрахованою і страховиком.
Поліс містить приватні, загальні та спеціальні умови, в числі яких:
· Ім'я та прізвище страхувальника, інші відомості (стать, вік, професія, соціальний статус та ін);
· Страхова сума;
· Загальна сума премій;
· Термін платежу;
· Місце та форма оплати;
· Тривалість дії договору.
Страхові виплати. Отримавши необхідні документи за фактом страхового випадку, страхова компанія в мінімальний термін повинна виплатити страхову суму, виходячи з договору страхування.
Розглянемо відбір ризиків при операції, яку здійснює страхова компанія для рішення в кожному конкретному випадку, приймаючи або відкидаючи ризик, представлений до забезпечення, і керуючись при цьому власними критеріями і нормами укладення договорів у страхуванні життя. Основним фактором відбору ризиків є стан здоров'я застрахованого. Існують і інші фактори, які беруться до уваги страховиком перед рішенням про прийняття чи неприйняття ризиків: професія, захоплення, моральні якості, матеріальні засоби, якими володіє майбутній страхувальник.
Відбір ризиків при страхуванні життя здійснюється різними способами залежно від того, чи йде мова про страхування на випадок смерті або на випадок життя. У страхуванні життя на випадок смерті відбір здійснюється в основному за заявами про стан здоров'я та медичного огляду майбутнього застрахованого. Заява про стан здоров'я - це анкета, що містить докладні відповіді майбутнього застрахованої про перенесених інфекційних захворюваннях, оперативних хірургічних втручаннях, травмах і т. д. Аналізуючи заяву про стан здоров'я та результати попереднього медичного огляду людини, страховик з великим ступенем довіреності може оцінити ступінь ризику і прийняти рішення про укладення дог7овора страхування.
Попереднє медичний огляд, як правило, проводиться до укладення договору на дуже великі суми, а також у випадках, коли є всякі підстави вважати, що майбутній страхувальник навмисно спотворює інформацію про свій стан здоров'я при заповненні анкети, запропонованої страховиком.
Страхування на випадок смерті.
Страхування життя на випадок смерті відноситься до числа видів особистого страхування. Найбільш часто використовувані різновиди його:
· Тимчасове страхування;
· Довічне страхування;
· Амортизаційне страхування;
· Страхування капиталла і ренти у випадку виживання.
Ризик, що покриваються цими видами страхування - це смерть застрахованого з будь-якої причини.
Тимчасове страхування. При тимчасовому страхуванні сума виплачується вигодонабувачеві відразу після смерті застрахованої, якщо смерть настає протягом терміну, зазначеного як термін дії договору. Тільки у випадку смерті застрахованого протягом дії договору страховик виплачує страхову суму. В іншому випадку, тобто якщо страхувати доживає до терміну закінчення договору, ніякої капітал не виплачується, а сплачені премії залишаються у розпорядженні страховика.
Наведемо основні характеристики тимчасового страхування:
· Вартість його значно нижче, що дозволяє укласти договори на більш високі страхові суми у зв'язку з тим, що страховик не виплачує страховий капітал, якщо застрахований доживе до закінчення договору;
· Договір укладається в основному при віці застрахованого при 65 - 70 років, причому обмежується число контрактів, де застраховані - люди, що наближаються до цього віку;
· Вказується контрактація цього виду страхування, щоб гарантувати скасування боргу, якщо боржник помре раніше закінчення терміну дії договору.
Види тимчасового страхування:
· З постійними преміями і капіталом;
· З постійно збільшується капіталом;
· З невпинно зменшується капіталом;
· Відновлювана;
· З відшкодуванням премій.
У тимчасовому страхуванні життя з постійними премією і капіталом страхова компанія підраховує щорічно премії ризику, відповідні всієї тривалості страхування, виводячи середню премію, яка підтримується постійно. Так, вирівняна премія, яку платить страхувальник в перші роки страхування, коли йдеться про віковий піку (можливість смерті зростає разом з віком застрахованого) буде більше премії ризику до певного моменту, коли все стане навпаки. На протязі декількох років утворюється певний математичний резерв, який буде постійно зменшуватися, дійшовши до нуля в момент закінчення терміну дії договору.
У тимчасовому страхуванні з зменшуються капіталом страхова сума зменшується щорічно на основі загальній сумі розділеної на кількість років, протягом яких діє договір про страхування. Премія буде постійною, якщо термін його сплати менше тривалості страхування. Даний вид тимчасового страхування дозволяє уникати сплати кредитів у разі смерті застрахованої боржника.
У тимчасовому страхуванні з збільшується капіталом страхова сума збільшується щорічно на основі укладеної угоди, а премії можуть бути як постійні, так і зростаючими.
У тимчасовому відновленому страхуванні страхова сума постійна, а премія збільшується в кожен момент відновлення в залежності від віку, досягнутого застрахованим, оскільки цей вид страхування укладається на певний строк, але з можливістю поновлення в обмежений проміжок часу. Це означає, що страхувальник може відновити страхування в кінці обраного періоду без необхідності проходження медичного огляду.
Можливість відновлення страхування без медичного огляду створює деяку безальтернативність для страхових компаній, яка буде збільшуватися разом з віком застрахованого. Це може спричинити за собою можливість відмови від страхування застрахованих, у яких немає проблем зі здоров'ям, у той час як обтяжені ризики, навпаки, будуть відновлюватися, незважаючи на возобновляющиеся премії. У зв'язку з цим зазвичай практикується обмеження числа поновлень, що дозволяє знизити кількість договорів страхування осіб у віці старше 65 років.
Найбільш прийнятна форма тимчасового страхування - щорічно поновлювана. Чи означає тимчасове страхування строком на один рік, яка автоматично поновлюється на наступний рік без необхідності медичного огляду.
При тимчасовому страхуванні з відшкодуванням премій якщо застрахований доживає до закінчення договору, йому виплачується сума, рівна вартості премій, сплачених протягом терміну дії договору. Ця різновид страхування має велику комерційну привабливість, оскільки в момент продажу договору існує дуже вагомий аргумент - повернення всієї страхової премії у випадки дожиття застрахованого до моменту закінчення договору.
Зберігаюче страхування.
У зарубіжній практиці страхування на випадок життя, зване також ощадним, - це таке страхування, за яким страховик в обмін на сплату премій зобов'язується виплатити капітал або ренту вигодонабувачу, яким є сам застрахований, якщо останній доживає до зазначеного строку або віку.
Ризик, що покриваються даними ощадним страхуванням, - це виключно тривалість життя застрахованої з урахуванням чинника можливого зменшення доходів, яке приносить із собою похилий вік.
У ощадному страхування ні обов'язкові ні медичне обстеження, ні заяву про стан здоров'я страховика. Вибір - страхуватися чи ні - здійснюється самим застрахованим, оскільки осіб, що знаходяться в поганому стані здоров'я, страхуватися невигідно.
Основні види ощадного страхування:
· Страхування з уповільненою виплатою капіталу без повернення премій;
· Страхування капіталу з уповільненою виплатою і поверненням премій;
· Страхування з негайною довічної рентою;
· Страхування з уповільненою виплатою довічної ренти.
Страхування із сповільненою виплатою. Вважається, що страхування є уповільненим, коли виплата страхової суми здійснюється починаючи з якого - небудь майбутнього числа, після певного періоду. За допомогою уповільненої капіталу страховик зобов'язується виплатити вигодонабувачу страхову суму, якщо застрахований доживе до числа, зазначеного як закінчення страхування.
Премії сплачуються страхувальником протягом всього терміну страхування або до дня смерті застрахованого.
Існують два різновиди страхування з уповільненою виплатою капіталу:
· З відшкодуванням премій;
· Без відшкодування премій.
У страхуванні з уповільненою виплатою капіталу без відшкодування премій сплачені премії залишаються у розпорядженні страховика, якщо застрахований вмирає до закінчення терміну страхування. Цей вид страхування є чисто ощадним, оскільки його мета - накопичення на старість застрахованого.
У страхуванні з уповільненою виплатою капіталу з відшкодуванням премій сплачені премії виплачуються вигодонабувачеві, якщо застрахований вмирає до закінчення терміну дії договору.
Страхування ренти. Рента - це серія регулярних виплат через певні проміжки часу. Допомогою укладання страхування ренти зазвичай прагнуть застрахуватися на виплату певних сум у тих випадках, коли застрахований живе довше віку, зазначеного в договорі. Залежно від моменту, в який починаються виплати, ренти діляться на негайні та сповільнені. Однак можуть існувати численні варіації і комбінації рент у залежності від інших характеристик, таких, як форма виплати ренти, тривалість виплат.
Цей вид страхування завжди полягає сплати одноразової премії, оскільки рента починає виплачуватися негайно, і страхувальник користується правом викупу. Негайна довічна рента - це страхування, зручне для осіб похилого віку, які хотіли б вкласти капітал для забезпечення залишку своїх днів. За допомогою страхування страховик гарантує виплату безстрокової ренти, зазвичай самому застрахованому, після закінчення певного терміну, до самої смерті. Рента може бути щорічною, щоквартальної, по півріччях чи щомісячною. Премії сплачуються до кінця певного періоду або до смерті застрахованого, якщо вона відбудеться раніше. Існують два різновиди сповільненою довічної ренти: без відшкодування премій та з відшкодуванням премій. При страхуванні сповільненою ренти з відшкодуванням премій, якщо застрахований вмирає до закінчення певного терміну, страховик повертає сплачені премії вигодонабувачу. Ця різновид страхування користується гарантованими правами і насправді є змішаним страхуванням, в якому змішуються виплати як на випадок життя, так і на випадок смерті. При страхуванні ренти без відшкодування премій, якщо застрахований вмирає до закінчення певного терміну, страхування вважається анульованих, і премії залишаються у розпорядженні страховика.
Страхування із сповільненою виплатою ренти - це вид страхування, зручний для осіб, що піклуються про додаткове пенсійним забезпеченні. Він служить доповненням до соціального страхування.
Страхові компанії використовують цю різновид страхування на випадок пенсії. Цей різновид насправді є страхуванням з уповільненою виплатою капіталу або ренти, з відшкодуванням премій або без нього в разі смерті застрахованого. Розглянемо коротко окремий випадок страхування з виплатою ренти, зване житлової рентою.
Житлова рента - це операція зі страхування, полягає в тому, що страхова компанія в обмін на нерухоме майно гарантує виплату довічної ренти власнику, дозволяючи нею користуватися до самої його смерті. За допомогою цього виду страхування одержувач ренти зменшує свої витрати на утримання нерухомого майна. Вартість майна мінус вартість його використання дорівнює одноразової премії, за якою виплачується рента, звичайно довічно.
Зберігаюче страхування може бути додатково пенсійним.
Пенсійне страхування - це створення приватного резерву з виплатами з нього у формі капіталу або ренти у разі, якщо відбувається одна з таких ситуацій: вихід на пенсію, повна або часткова інвалідність, смерть. Але пенсійне страхування не може замінити обов'язкове соціальне страхування.
Змішане страхування життя.
Змішане страхування життя - це комбінація страхування на випадок життя і випадок смерті. Перевага змішаного страхування в тому, що воно пропонує застрахованим за меншу ціну укласти договір про покриття ризику і забезпечення заощаджень за допомогою одного єдиного поліса, уникаючи таким чином дублювання договору. За допомогою цього виду страхування страховик зобов'язується:
1) виплатити страхову суму відразу після смерті застрахованої, якщо вона відбудеться раніше закінчення терміну дії договору (тимчасове страхування);
2) виплатити страхову суму в момент закінчення терміну дії договору, якщо застрахований продовжує жити (уповільнене страхування капіталу без відшкодування премій).
Змішане страхування має ряд переваг:
· Можливо об'єктивно оцінити актуально як кількість людей, які можуть померти протягом певного часу, а також хто дожив до певного віку;
· Повністю усуваються незручності, яке тягне за собою укладання уповільненої страхування без відшкодування премій, оскільки у разі смерті застрахованої раніше закінчення терміну дії договору в справу вступає тимчасове страхування, гарантуючи, таким чином, отримання страхової суми - обставина, абсолютно неможливе при укладанні лише уповільненої страхування без відшкодування премій, оскільки в ньому втрачається право на компенсацію;
· Поєднується тимчасове страхування, капітал якого постійно зменшується, і заощадження, або резерв, які постійно збільшуються таким чином, що сума обох компонентів дорівнює страховій сумі;
· Надає гарантовані права.
Існує кілька різновидів смешенного страхування:
· З подвоєною захистом. Страхова сума на випадок життя у два рази перевищує страхову суму на випадок смерті застрахованого;
· Зростаюче. Страхова сума на випадок смерті збільшується протягом терміну дії страхування, в той час як сума заощадження залишається незмінною з початку страхування чи також збільшується;
· Страхування на фіксований термін. Страховик зобов'язується виплатити страхову суму на момент укладання терміну дії страхування, незважаючи на те, чи живий, чи помер застрахований до кінця цього терміну.
· Страхування до одруження. За допомогою цього виду страхування страховик зобов'язується виплатити страхову суму вигопріобретателю по закінчення строку, обумовленого як тривалість страхування незалежно від того, живий чи ні застрахований на даний момент. Застрахованою зазвичай є батько, а вигопріобреталь - син або дочка.
За допомогою змішаного страхування по суті страховик гарантує виплату капіталу призначеним вигополучателем у разі смерті застрахованої протягом терміну дії договору або у разі закінчення терміну дії договору, якщо до того часу застрахований ще живий. Сплата премій припиняється разом з терміном дії договору страхування з уповільненою виплатою капіталу без відшкодування премій, які мають однакову тривалість і страхову суму.
Говорячи про тимчасове страхування і уповільненому страхуванні без відшкодування премій, маємо на увазі, що кожне з них окремо не має гарантованих прав. Проте, коли вони об'єднуються в змішаному страхуванні, страховик проводить виплати в будь-якому випадку, усуваючи безальтернативність обох видів страхування. Тому змішане страхування користується правом зменшення, викупу, застави.
Оскільки в змішаному страхуванні розмір виплати у разі смерті та в разі життя завжди однаковий, то страхові компанії надають на вибір кілька комбінацій, дозволяють домовитися про більший відшкодування ризику, ніж заощаджень, і навпаки. Ці комбінації регулюють співвідношення розмірів і премій.
Колективне страхування.
Договір про страхування життя може полягати у відношенні ризиків, пов'язаних як з однією особою, так і з групою осіб. Групове, чи колективне, страхування групи осіб, об'еденненних будь - якої спільною рисою, зв'язком чи інтересом, виробляється одним полюсом.
Основні види колективного страхування:
· Тимчасове поновлюване страхування тривалістю в один рік, без додаткових виплат або з ними;
· Страхування з уповільненою виплатою капіталу;
· Ренти на випадок вдівства, сирітству та інвалідності;
· Ренти на випадок пенсії.
Сторонами в договір про колективне страхування життя, крім страховика входять:
страхувальник - юридична або фізична особа, яка підписує договір разом зі страховиком і представляє застраховану групу. За відсутністю яскраво вираженої влади за спільною згодою застрахованих вибирає страхувальник для вирішення всіх питань, які супроводжують укладання договору в разі, якщо застрахований підписують бюлетень про згоду;
група застрахованих - це група осіб, зібраних із загальною метою чи інтересом попередньо або одночасно з підписанням договору, що відповідає всім необхідним вимогам, що пред'являються до особи, що приймається на страхування;
вигопріобреталь - особа, якій при настанні страхового випадку має бути виплачено страхове винагороду. Ним може бути сам страхувальник, пред'явник поліса, правонаступник. Вигопріобреталь може бути також особливим чином зазначений у заповіті страхувальника, зробленому за життя.
Загальний розмір страхових сум для кожного члена застрахованої групи може збільшуватися або зменшуватися завжди, коли подібні збільшення або зменшення не суперечать виконанню обумовлених пунктів.
Зменшення страхових сум зустрічається не часто, але якщо такі випадки відбуваються протягом річного терміну страхування, то страхова компанія повинна подбати про відповідне зменшення частини премій. Також у разі збільшення страхової суми протягом річного терміну страхування страховик повинен подбати про відповідному розмірі премій.
Зміни страхової суми вступають в силу з дати повідомлення завжди, коли зміни були прийняті страховою компанією.
У договір про страхування можуть включатися недієздатні громадяни. Вік виходу з числа учасників застрахованої групи обмежується 65 роками.
Страхування від нещасних випадків.
Страхування від нещасних випадків забезпечує ризик того, що певна особа фізично підростає від нещасного випадку. Проаналізуємо поняття нещасного випадку по відношенню до страхування, відбір та тарифікацію ризиків, надаються гарантії або забезпечення, різновиди страхування нещасних випадків, що застосовуються в зарубіжному страхуванні.
Під нещасним випадком розуміється фізичне пошкодження, наслідком якого є тимчасова інвалідність або смерть.
Договір укладається на підставі письмової заяви клієнта про страхування від нещасного випадку. Критерії відбору нещасних випадків: суб'єктивний ризик, професія, вік і ін
Необхідно також мати на увазі, що особи, що укладають договір про страхування від нещасних випадків, мають в основному соціальний статус вище середнього, ведуть активний спосіб життя, ніж представники середнього класу, в цілому піддаються більшої імовірності нещасного випадку, що врешті-решт призводить до висновку договору про страхування від нещасних випадків, що ж стосується суб'єктивного ризику, то страхові компанії не схильні приймати клопотання від осіб:
· Клопочуть про дуже високих страхових сумах;
· Мають інші поліси цієї ж самої або іншої компанії у зв'язку з тим, що підсумкова страхова сума буде дуже великий;
· Мають несприятливий матеріальне становище;
· Потрапили в нещасні випадки кілька разів за невеликий проміжок часу.
Професія. Це найважливіший критерій відбору ризику у страхуванні від нещасних випадків і, без сумніву, є визначальним. Зазначимо деякі види професійної діяльності, які не приймаються до забезпечення. До них відносяться підривники, артисти цирку, водолази, мінери.
Здоров'я - важливий критерій відбору ризику у страхуванні від нещасних випадків, що включає попередній медичний огляд у спірних і неясних випадках. Необхідно брати до уваги андеррайтеру ті захворювання або фізичні дефекти, які:
· Сприяють пришестя нещасного випадку;
· Продовжують період одужання;
· Збільшують витрати на лікування;
· Ускладнюють визначення факту настання страхового випадку.
Вік. Ризик нещасного випадку збільшується разом із віком, в основному з - за втрати рефлексів і рухливості і, що є найбільш важливим, при настанні страхового випадку процес відновлення триватиме довго. Позитивний чинник тут у тому, що більш старшому поверненню відповідає велика обережність і менша схильність ризику.
Страхові компанії схильні визначати як норму прийняття ризику попередній вік страхувальника не вище 65 років, пом'якшуючи цей пункт умовою, що якщо фізична особа була застрахована раніше, то страхування можна продовжити до 70 - 75 років.
Крім уже розглянутих критеріїв відбору ризиків, страхові компанії використовують також і інші фактори: спорт і інші заняття застрахованого.
Тарифікація. Основним критерієм тарифікації страхування від нещасних випадків є професія. Інші критерії тарифікації доповнюють його. Це занятті спортом, мотоциклом і т. п.
Проте останнім часом колишня значимість професійного критерію сильно зменшилася, але він по - раніше залишається найважливішим і основним критерієм при оцінці ризику. Професійний фактор втратив своє значення у зв'язку з основними явищами:
· Поліпшення засобів захисту та профілактики від нещасних випадку на робочому місці;
· Збільшення дорожньо - транспортних і спортивних ризиків.
Для визначення за вказівником класу ризику, якому піддається кандидат на страхування, останній зобов'язаний детально описати свою професію та її особливості, оскільки професії спочатку мають одну назву можуть являти собою різну ступінь ризику. Якщо особа працює більш, ніж за однією спеціальністю, її ризик береться трохи вище, ніж зазначено в тарифі. Визначивши ступінь ризику, слід звернутися до тарифів премій для певних їх відповідного рівня в кожному конкретному випадку. Групове, чи колективне, страхування від нещасних випадків можна тарифікувати за індивідуальними тарифами, внісши потім відповідні зміни у зв'язку з кількістю застрахованих.
Страхування від нещасних випадків власників особистого транспорту також має свій власний тариф.
Страхові виплати. Страхування від нещасних випадків може гарантувати всі або деякі з таких виплат:
· Виплата капіталу в разі смерті;
· Виплата капіталу у випадку часткової інвалідності;
· Виплата щоденної суми у разі тимчасової недієздатності;
· Оплата медичної допомоги.
Якщо наслідком нещасного випадку є смерть застрахованого, то страховик виплачує вигодонабувача страхову суму. Страховики визначають максимальний проміжок часу між датою нещасного випадку та смертю, у випадку перевищення цього терміну смерть вже не вважається страховим випадком, тим не менш, необхідно мати на увазі, що чим більше призначений термін, тим важче встановити зв'язок між смертю і нещасним випадком. Якщо в наслідок цього ж страхового випадку в цей же період застрахованій було виплачено відшкодування на випадок повної або часткової інвалідності, то вона враховується при виплатах на випадок смерті.
Якщо внаслідок нещасного випадку застрахований отримує постійну інвалідність, то страховик виплачує загальну або часткову страхову суму, що відповідає даній гарантії. Під повною інвалідністю ми розуміємо фізичні або функціональні втрати, які завдають непоправної шкоди застрахованій. Розрізняють два види постійної інвалідності: загальна та часткова.
Постійна загальна інвалідність - це невиліковна розумова неповноцінність, повна сліпота, повний параліч, втрата або неможливість дії обома руками, обома ногами, обома ступнями, будь-яке інше пошкодження, що несе за собою повну і абсолютну непридатність для будь-якого виду робіт. Відшкодування у даному випадку буде дорівнювати 100% страхової суми.
Якщо інвалідність не є повною відповідно до попереднього визначенням, але є частково постійно, то страховик виплачує відшкодування в розмірі відсоткового відносини, відповідного класу інвалідності, від страхової суми, гарантованої на випадок постійної загальної інвалідності. Процентне відношення вказується в таблицях класу інвалідності або міститься в полісі. Крім переліку процентного відношення відшкодування на випадок часткової інвалідності, страхові компанії включають у свої поліси про страхування від нещасних випадків деякі пункти, що підкреслюють відношення до виплати у випадку інвалідності. Серед них виділяються:
· Пошкодження не зазначені у переліку, оцінюються за аналогією з іншими травмами, включеними до нього;
· Загальна сума кількох часткових інвалідностей, нанесеним одним нещасним випадком, не може перевищувати 100% страхової суми, призначеної для даного виду гарантії;
· Погіршення психічного чи нервового стану може бути враховано лише тоді, коли воно є прямим наслідком фізичних травм нервової системи;
· Якщо застрахований - лівша, це має включатися до відповідних статей переліку;
· Відшкодування визначається незалежно від віку та професії застрахованого.
Приклади процентного відношення відшкодування до страхової суми
(Перша цифра для правої, а друга для лівої кінцівки)
Під тимчасової інвалідністю розуміються будь-які травми, які протягом певного періоду перешкоджають застрахованій виконувати його звичні обов'язки в разі, якщо застрахований не займається будь - яким певним видом діяльності. Період тимчасової інвалідності вважається закінченим з того моменту, коли застрахований може самостійно залишати свій будинок. Відшкодування виплачується після цієї гарантії - це щоденна сума протягом тривалості інвалідності, з обмеженим терміном, зазвичай до одного року. Страхувальник зобов'язаний визначити цю страхову суму. Вона повинна відповідати доходам, які він перестане отримувати у зв'язку зі своєю недієздатністю, або тій сумі, яку повинен буде виплатити іншій особі для відшкодування збитку.
Оплата медичної допомоги. Допомогою отримання даної гарантії страховик гарантує оплату витрат на медичне обслуговування, зажадавши застрахованій внаслідок нещасного випадку. Існує максимальний термін його дії як тимчасове обмеження, котре триває зазвичай один рік, починаючи з дати нещасного випадку та закінчуючи останнім числом, коли застрахований отримує відшкодування витрат, викликаних нещасним випадком.
Зазначимо різні види витрат, що входять до складу медичного обслуговування й оплачуване страховиком:
· На госпіталізацію;
· На лікування;
· На клінічне дослідження;
· На перевезення хворого спеціальним автотранспортом;
· На придбання і імплантацію будь - якого протеза, з приписом лікаря;
· На фізичну реабілітацію, фізіотерапію;
· На ліки;
· На додаткові аналізи.
Оплата медичних витрат страхувальнику проводиться незалежно від виплат страхового відшкодування на випадок смерті або повної інвалідності.
Страховик не оплачує медичні витрати страхувальникові, якщо будуть встановлені такі факти:
· Нечесність застрахованого або тілесні ушкодження, завдане ним самим, за винятком того випадку, коли збиток був нанесений під уникнення великої шкоди;
· Збройні зіткнення
· Пошкодження нанесені в ході демонстрацій;
· Заколоти, народні повстання;
· Падіння метеоритів;
· Ядерна реакція, радіація або радіоактивне зараження;
· Харчова інтоксикація;
· Травми внаслідок хірургічного втручання;
· Інфекційні хвороби.
Висновок.
Таким чином, ми переконалися, що особисте страхування є великою галуззю страхування. Об'єктами особистого страхування є життя, здоров'я працездатність людини. Конкретними страховими подіями в особистому страхуванні є дожиття до закінчення строку страхування або втрата здоров'я в результаті нещасних випадків. На відміну від майнового страхування, об'єкти особистого страхування не мають абсолютного критерію вартості. Найбільшого розвитку дістало страхування життя і різних її варіантах. Це страхування вдало поєднує ризикові та ощадні функції. При цьому тимчасові вільні кошти, акумульовані в страховому фонді, служать важливим джерелом інвестицій.
Список літератури.
1. Гвозденко О.А. Основи страхування. - М., 2001.
Премії сплачуються страхувальником протягом всього терміну страхування або до дня смерті застрахованого.
Існують два різновиди страхування з уповільненою виплатою капіталу:
· З відшкодуванням премій;
· Без відшкодування премій.
У страхуванні з уповільненою виплатою капіталу без відшкодування премій сплачені премії залишаються у розпорядженні страховика, якщо застрахований вмирає до закінчення терміну страхування. Цей вид страхування є чисто ощадним, оскільки його мета - накопичення на старість застрахованого.
У страхуванні з уповільненою виплатою капіталу з відшкодуванням премій сплачені премії виплачуються вигодонабувачеві, якщо застрахований вмирає до закінчення терміну дії договору.
Страхування ренти. Рента - це серія регулярних виплат через певні проміжки часу. Допомогою укладання страхування ренти зазвичай прагнуть застрахуватися на виплату певних сум у тих випадках, коли застрахований живе довше віку, зазначеного в договорі. Залежно від моменту, в який починаються виплати, ренти діляться на негайні та сповільнені. Однак можуть існувати численні варіації і комбінації рент у залежності від інших характеристик, таких, як форма виплати ренти, тривалість виплат.
Цей вид страхування завжди полягає сплати одноразової премії, оскільки рента починає виплачуватися негайно, і страхувальник користується правом викупу. Негайна довічна рента - це страхування, зручне для осіб похилого віку, які хотіли б вкласти капітал для забезпечення залишку своїх днів. За допомогою страхування страховик гарантує виплату безстрокової ренти, зазвичай самому застрахованому, після закінчення певного терміну, до самої смерті. Рента може бути щорічною, щоквартальної, по півріччях чи щомісячною. Премії сплачуються до кінця певного періоду або до смерті застрахованого, якщо вона відбудеться раніше. Існують два різновиди сповільненою довічної ренти: без відшкодування премій та з відшкодуванням премій. При страхуванні сповільненою ренти з відшкодуванням премій, якщо застрахований вмирає до закінчення певного терміну, страховик повертає сплачені премії вигодонабувачу. Ця різновид страхування користується гарантованими правами і насправді є змішаним страхуванням, в якому змішуються виплати як на випадок життя, так і на випадок смерті. При страхуванні ренти без відшкодування премій, якщо застрахований вмирає до закінчення певного терміну, страхування вважається анульованих, і премії залишаються у розпорядженні страховика.
Страхування із сповільненою виплатою ренти - це вид страхування, зручний для осіб, що піклуються про додаткове пенсійним забезпеченні. Він служить доповненням до соціального страхування.
Страхові компанії використовують цю різновид страхування на випадок пенсії. Цей різновид насправді є страхуванням з уповільненою виплатою капіталу або ренти, з відшкодуванням премій або без нього в разі смерті застрахованого. Розглянемо коротко окремий випадок страхування з виплатою ренти, зване житлової рентою.
Житлова рента - це операція зі страхування, полягає в тому, що страхова компанія в обмін на нерухоме майно гарантує виплату довічної ренти власнику, дозволяючи нею користуватися до самої його смерті. За допомогою цього виду страхування одержувач ренти зменшує свої витрати на утримання нерухомого майна. Вартість майна мінус вартість його використання дорівнює одноразової премії, за якою виплачується рента, звичайно довічно.
Зберігаюче страхування може бути додатково пенсійним.
Пенсійне страхування - це створення приватного резерву з виплатами з нього у формі капіталу або ренти у разі, якщо відбувається одна з таких ситуацій: вихід на пенсію, повна або часткова інвалідність, смерть. Але пенсійне страхування не може замінити обов'язкове соціальне страхування.
Змішане страхування життя.
Змішане страхування життя - це комбінація страхування на випадок життя і випадок смерті. Перевага змішаного страхування в тому, що воно пропонує застрахованим за меншу ціну укласти договір про покриття ризику і забезпечення заощаджень за допомогою одного єдиного поліса, уникаючи таким чином дублювання договору. За допомогою цього виду страхування страховик зобов'язується:
1) виплатити страхову суму відразу після смерті застрахованої, якщо вона відбудеться раніше закінчення терміну дії договору (тимчасове страхування);
2) виплатити страхову суму в момент закінчення терміну дії договору, якщо застрахований продовжує жити (уповільнене страхування капіталу без відшкодування премій).
Змішане страхування має ряд переваг:
· Можливо об'єктивно оцінити актуально як кількість людей, які можуть померти протягом певного часу, а також хто дожив до певного віку;
· Повністю усуваються незручності, яке тягне за собою укладання уповільненої страхування без відшкодування премій, оскільки у разі смерті застрахованої раніше закінчення терміну дії договору в справу вступає тимчасове страхування, гарантуючи, таким чином, отримання страхової суми - обставина, абсолютно неможливе при укладанні лише уповільненої страхування без відшкодування премій, оскільки в ньому втрачається право на компенсацію;
· Поєднується тимчасове страхування, капітал якого постійно зменшується, і заощадження, або резерв, які постійно збільшуються таким чином, що сума обох компонентів дорівнює страховій сумі;
· Надає гарантовані права.
Існує кілька різновидів смешенного страхування:
· З подвоєною захистом. Страхова сума на випадок життя у два рази перевищує страхову суму на випадок смерті застрахованого;
· Зростаюче. Страхова сума на випадок смерті збільшується протягом терміну дії страхування, в той час як сума заощадження залишається незмінною з початку страхування чи також збільшується;
· Страхування на фіксований термін. Страховик зобов'язується виплатити страхову суму на момент укладання терміну дії страхування, незважаючи на те, чи живий, чи помер застрахований до кінця цього терміну.
· Страхування до одруження. За допомогою цього виду страхування страховик зобов'язується виплатити страхову суму вигопріобретателю по закінчення строку, обумовленого як тривалість страхування незалежно від того, живий чи ні застрахований на даний момент. Застрахованою зазвичай є батько, а вигопріобреталь - син або дочка.
За допомогою змішаного страхування по суті страховик гарантує виплату капіталу призначеним вигополучателем у разі смерті застрахованої протягом терміну дії договору або у разі закінчення терміну дії договору, якщо до того часу застрахований ще живий. Сплата премій припиняється разом з терміном дії договору страхування з уповільненою виплатою капіталу без відшкодування премій, які мають однакову тривалість і страхову суму.
Говорячи про тимчасове страхування і уповільненому страхуванні без відшкодування премій, маємо на увазі, що кожне з них окремо не має гарантованих прав. Проте, коли вони об'єднуються в змішаному страхуванні, страховик проводить виплати в будь-якому випадку, усуваючи безальтернативність обох видів страхування. Тому змішане страхування користується правом зменшення, викупу, застави.
Оскільки в змішаному страхуванні розмір виплати у разі смерті та в разі життя завжди однаковий, то страхові компанії надають на вибір кілька комбінацій, дозволяють домовитися про більший відшкодування ризику, ніж заощаджень, і навпаки. Ці комбінації регулюють співвідношення розмірів і премій.
Колективне страхування.
Договір про страхування життя може полягати у відношенні ризиків, пов'язаних як з однією особою, так і з групою осіб. Групове, чи колективне, страхування групи осіб, об'еденненних будь - якої спільною рисою, зв'язком чи інтересом, виробляється одним полюсом.
Основні види колективного страхування:
· Тимчасове поновлюване страхування тривалістю в один рік, без додаткових виплат або з ними;
· Страхування з уповільненою виплатою капіталу;
· Ренти на випадок вдівства, сирітству та інвалідності;
· Ренти на випадок пенсії.
Сторонами в договір про колективне страхування життя, крім страховика входять:
страхувальник - юридична або фізична особа, яка підписує договір разом зі страховиком і представляє застраховану групу. За відсутністю яскраво вираженої влади за спільною згодою застрахованих вибирає страхувальник для вирішення всіх питань, які супроводжують укладання договору в разі, якщо застрахований підписують бюлетень про згоду;
група застрахованих - це група осіб, зібраних із загальною метою чи інтересом попередньо або одночасно з підписанням договору, що відповідає всім необхідним вимогам, що пред'являються до особи, що приймається на страхування;
вигопріобреталь - особа, якій при настанні страхового випадку має бути виплачено страхове винагороду. Ним може бути сам страхувальник, пред'явник поліса, правонаступник. Вигопріобреталь може бути також особливим чином зазначений у заповіті страхувальника, зробленому за життя.
Загальний розмір страхових сум для кожного члена застрахованої групи може збільшуватися або зменшуватися завжди, коли подібні збільшення або зменшення не суперечать виконанню обумовлених пунктів.
Зменшення страхових сум зустрічається не часто, але якщо такі випадки відбуваються протягом річного терміну страхування, то страхова компанія повинна подбати про відповідне зменшення частини премій. Також у разі збільшення страхової суми протягом річного терміну страхування страховик повинен подбати про відповідному розмірі премій.
Зміни страхової суми вступають в силу з дати повідомлення завжди, коли зміни були прийняті страховою компанією.
У договір про страхування можуть включатися недієздатні громадяни. Вік виходу з числа учасників застрахованої групи обмежується 65 роками.
Страхування від нещасних випадків.
Страхування від нещасних випадків забезпечує ризик того, що певна особа фізично підростає від нещасного випадку. Проаналізуємо поняття нещасного випадку по відношенню до страхування, відбір та тарифікацію ризиків, надаються гарантії або забезпечення, різновиди страхування нещасних випадків, що застосовуються в зарубіжному страхуванні.
Під нещасним випадком розуміється фізичне пошкодження, наслідком якого є тимчасова інвалідність або смерть.
Договір укладається на підставі письмової заяви клієнта про страхування від нещасного випадку. Критерії відбору нещасних випадків: суб'єктивний ризик, професія, вік і ін
Необхідно також мати на увазі, що особи, що укладають договір про страхування від нещасних випадків, мають в основному соціальний статус вище середнього, ведуть активний спосіб життя, ніж представники середнього класу, в цілому піддаються більшої імовірності нещасного випадку, що врешті-решт призводить до висновку договору про страхування від нещасних випадків, що ж стосується суб'єктивного ризику, то страхові компанії не схильні приймати клопотання від осіб:
· Клопочуть про дуже високих страхових сумах;
· Мають інші поліси цієї ж самої або іншої компанії у зв'язку з тим, що підсумкова страхова сума буде дуже великий;
· Мають несприятливий матеріальне становище;
· Потрапили в нещасні випадки кілька разів за невеликий проміжок часу.
Професія. Це найважливіший критерій відбору ризику у страхуванні від нещасних випадків і, без сумніву, є визначальним. Зазначимо деякі види професійної діяльності, які не приймаються до забезпечення. До них відносяться підривники, артисти цирку, водолази, мінери.
Здоров'я - важливий критерій відбору ризику у страхуванні від нещасних випадків, що включає попередній медичний огляд у спірних і неясних випадках. Необхідно брати до уваги андеррайтеру ті захворювання або фізичні дефекти, які:
· Сприяють пришестя нещасного випадку;
· Продовжують період одужання;
· Збільшують витрати на лікування;
· Ускладнюють визначення факту настання страхового випадку.
Вік. Ризик нещасного випадку збільшується разом із віком, в основному з - за втрати рефлексів і рухливості і, що є найбільш важливим, при настанні страхового випадку процес відновлення триватиме довго. Позитивний чинник тут у тому, що більш старшому поверненню відповідає велика обережність і менша схильність ризику.
Страхові компанії схильні визначати як норму прийняття ризику попередній вік страхувальника не вище 65 років, пом'якшуючи цей пункт умовою, що якщо фізична особа була застрахована раніше, то страхування можна продовжити до 70 - 75 років.
Крім уже розглянутих критеріїв відбору ризиків, страхові компанії використовують також і інші фактори: спорт і інші заняття застрахованого.
Тарифікація. Основним критерієм тарифікації страхування від нещасних випадків є професія. Інші критерії тарифікації доповнюють його. Це занятті спортом, мотоциклом і т. п.
Проте останнім часом колишня значимість професійного критерію сильно зменшилася, але він по - раніше залишається найважливішим і основним критерієм при оцінці ризику. Професійний фактор втратив своє значення у зв'язку з основними явищами:
· Поліпшення засобів захисту та профілактики від нещасних випадку на робочому місці;
· Збільшення дорожньо - транспортних і спортивних ризиків.
Для визначення за вказівником класу ризику, якому піддається кандидат на страхування, останній зобов'язаний детально описати свою професію та її особливості, оскільки професії спочатку мають одну назву можуть являти собою різну ступінь ризику. Якщо особа працює більш, ніж за однією спеціальністю, її ризик береться трохи вище, ніж зазначено в тарифі. Визначивши ступінь ризику, слід звернутися до тарифів премій для певних їх відповідного рівня в кожному конкретному випадку. Групове, чи колективне, страхування від нещасних випадків можна тарифікувати за індивідуальними тарифами, внісши потім відповідні зміни у зв'язку з кількістю застрахованих.
Страхування від нещасних випадків власників особистого транспорту також має свій власний тариф.
Страхові виплати. Страхування від нещасних випадків може гарантувати всі або деякі з таких виплат:
· Виплата капіталу в разі смерті;
· Виплата капіталу у випадку часткової інвалідності;
· Виплата щоденної суми у разі тимчасової недієздатності;
· Оплата медичної допомоги.
Якщо наслідком нещасного випадку є смерть застрахованого, то страховик виплачує вигодонабувача страхову суму. Страховики визначають максимальний проміжок часу між датою нещасного випадку та смертю, у випадку перевищення цього терміну смерть вже не вважається страховим випадком, тим не менш, необхідно мати на увазі, що чим більше призначений термін, тим важче встановити зв'язок між смертю і нещасним випадком. Якщо в наслідок цього ж страхового випадку в цей же період застрахованій було виплачено відшкодування на випадок повної або часткової інвалідності, то вона враховується при виплатах на випадок смерті.
Якщо внаслідок нещасного випадку застрахований отримує постійну інвалідність, то страховик виплачує загальну або часткову страхову суму, що відповідає даній гарантії. Під повною інвалідністю ми розуміємо фізичні або функціональні втрати, які завдають непоправної шкоди застрахованій. Розрізняють два види постійної інвалідності: загальна та часткова.
Постійна загальна інвалідність - це невиліковна розумова неповноцінність, повна сліпота, повний параліч, втрата або неможливість дії обома руками, обома ногами, обома ступнями, будь-яке інше пошкодження, що несе за собою повну і абсолютну непридатність для будь-якого виду робіт. Відшкодування у даному випадку буде дорівнювати 100% страхової суми.
Якщо інвалідність не є повною відповідно до попереднього визначенням, але є частково постійно, то страховик виплачує відшкодування в розмірі відсоткового відносини, відповідного класу інвалідності, від страхової суми, гарантованої на випадок постійної загальної інвалідності. Процентне відношення вказується в таблицях класу інвалідності або міститься в полісі. Крім переліку процентного відношення відшкодування на випадок часткової інвалідності, страхові компанії включають у свої поліси про страхування від нещасних випадків деякі пункти, що підкреслюють відношення до виплати у випадку інвалідності. Серед них виділяються:
· Пошкодження не зазначені у переліку, оцінюються за аналогією з іншими травмами, включеними до нього;
· Загальна сума кількох часткових інвалідностей, нанесеним одним нещасним випадком, не може перевищувати 100% страхової суми, призначеної для даного виду гарантії;
· Погіршення психічного чи нервового стану може бути враховано лише тоді, коли воно є прямим наслідком фізичних травм нервової системи;
· Якщо застрахований - лівша, це має включатися до відповідних статей переліку;
· Відшкодування визначається незалежно від віку та професії застрахованого.
Приклади процентного відношення відшкодування до страхової суми
(Перша цифра для правої, а друга для лівої кінцівки)
| Повна нерухомість руки або кисті | 70% - 60% |
| Повна нерухомість плеча | 30% - 20% |
| Повна нерухомість ліктьового суглоба | 20% |
| Повна втрата великого і вказівного пальця | 40% - 30% |
| Нерухомість зап'ястя | 0% - 15% |
| Втрата трьох пальців руки | 35% - 30% |
| Втрата одного великого пальця | 22% - 18% |
| Втрата вказівного і ще одного пальця, але не великого | 25% - 20% |
| Втрата одного вказівного пальця | 15% - 12% |
| Втрата середнього, безіменного пальців або мізинця | 10% - 8% |
| Втрата двох пальців з трьох останніх | 5% - 12% |
| Втрата стопи або ноги | 50% |
| Часткова ампутація стопи, включаючи всі пальці | 40% |
Оплата медичної допомоги. Допомогою отримання даної гарантії страховик гарантує оплату витрат на медичне обслуговування, зажадавши застрахованій внаслідок нещасного випадку. Існує максимальний термін його дії як тимчасове обмеження, котре триває зазвичай один рік, починаючи з дати нещасного випадку та закінчуючи останнім числом, коли застрахований отримує відшкодування витрат, викликаних нещасним випадком.
Зазначимо різні види витрат, що входять до складу медичного обслуговування й оплачуване страховиком:
· На госпіталізацію;
· На лікування;
· На клінічне дослідження;
· На перевезення хворого спеціальним автотранспортом;
· На придбання і імплантацію будь - якого протеза, з приписом лікаря;
· На фізичну реабілітацію, фізіотерапію;
· На ліки;
· На додаткові аналізи.
Оплата медичних витрат страхувальнику проводиться незалежно від виплат страхового відшкодування на випадок смерті або повної інвалідності.
Страховик не оплачує медичні витрати страхувальникові, якщо будуть встановлені такі факти:
· Нечесність застрахованого або тілесні ушкодження, завдане ним самим, за винятком того випадку, коли збиток був нанесений під уникнення великої шкоди;
· Збройні зіткнення
· Пошкодження нанесені в ході демонстрацій;
· Заколоти, народні повстання;
· Падіння метеоритів;
· Ядерна реакція, радіація або радіоактивне зараження;
· Харчова інтоксикація;
· Травми внаслідок хірургічного втручання;
· Інфекційні хвороби.
Висновок.
Таким чином, ми переконалися, що особисте страхування є великою галуззю страхування. Об'єктами особистого страхування є життя, здоров'я працездатність людини. Конкретними страховими подіями в особистому страхуванні є дожиття до закінчення строку страхування або втрата здоров'я в результаті нещасних випадків. На відміну від майнового страхування, об'єкти особистого страхування не мають абсолютного критерію вартості. Найбільшого розвитку дістало страхування життя і різних її варіантах. Це страхування вдало поєднує ризикові та ощадні функції. При цьому тимчасові вільні кошти, акумульовані в страховому фонді, служать важливим джерелом інвестицій.
Список літератури.
1. Гвозденко О.А. Основи страхування. - М., 2001.