Основи класифікації страхування

Реферат
Основи класифікації страхування

Класифікація страхування являє собою наукову систему поділу страхування на сфери діяльності, галузі, підгалузі і види, ланки яких розташовуються так, що кожне наступне ланка є частиною попереднього (рис. 1.1.).

Страхування

Галузі

Підгалузі

Види

Страхові
події

Рис. 1.1. Принципи класифікації
В основу класифікації страхування покладено два критерії:
· Відмінності в об'єктах страхування
· Відмінності в обсязі страхової відповідальності.
Відповідно до цього діленням застосовуються дві системи класифікації: по об'єктах страхування і по роду небезпеки. У більш широкому і конкретному значенні класифікація страхування являє собою форму вираження відмінностей у страховиках та сфери їх діяльності, об'єкти страхування, категоріях страхувальників, обсязі страхової відповідальності і формою проведення страхування.
У нашій країні страхування класифікується умовно на галузі, підгалузі та види.
В основі розподілу страхування на галузі лежать принципові розходження в об'єктах страхування.
Так, об'єктами галузі «Особисте страхування» можуть бути не суперечать законодавству РФ майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи; об'єктами галузі «Майнове страхування» можуть бути майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном; об'єктами галузі «Страхування відповідальності» - майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди - юридичній особі.
У Цивільному Кодексі РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ) виділяються дві галузі страхування.
До майнового страхування належить страхування майнових інтересів (як об'єктів страхування) юридичних, фізичних осіб, пов'язаних з матеріальними цінностями (благами), такими, як:
- Майно різних видів, представлене в ст. 128 ГК РФ як об'єкт цивільних прав;
- Доходи (збитки) від використання, застосування, зберігання (розміщення) майна або можливі грошові витрати (виплати) у зв'язку із громадянською відповідальністю особи за заподіяння шкоди іншим юридичним, фізичним особам (у тому числі завданої порушенням договору).
Особисте страхування являє страхування майнових інтересів (як об'єктів страхування) фізичних осіб, пов'язаних з нематеріальними цінностями і рівнем їхнього життя, такими як:
- Життя, здоров'я, працездатність людей;
- Доходи (додаткові витрати), що визначають рівень (якість) життя людей.
Сучасна класифікація страхування в Росії відповідає основним вимогам міжнародних стандартів і світовій практиці страхування. Перехід на нову видову класифікацію страхування, є черговим кроком у бік майбутнього вступу Росії до СОТ. Відповідно до доповнень і змінами внесеними до ФЗ «Про організацію страхової справи до» в даний час виділяють дві галузі страхування: особисте і майнове.
Однак поділ страхування на зазначені галузі ще не дозволяє виявити конкретні страхові інтереси страхувальників, заради яких проводиться страхування. Для конкретизації цих інтересів галузі поділяються на підгалузі, які охоплюють сукупність видів, що мають специфічні особливості в певній сфері.
Підгалузь страхування являє собою сукупність видів страхування близьких або споріднених предметів страхування і пов'язаних з ними майнових інтересів з характерними для них страховими ризиками (випадками), умовами і способами страхового захисту.
Наприклад, до підгалузей особистого страхування належать:
- Страхування життя і пенсій;
- Страхування від нещасних випадків і хвороб;
- Страхування здоров'я (медичне страхування).
Підгалузі майнового страхування включають:
- Страхування засобів транспорту (повітряного, наземного, водного, залізничного);
- Страхування вантажів;
- Страхування державного майна та майна громадян;
- Страхування технічних, космічних, виробничих ризиків;
- Страхування електронно-обчислювальної техніки, «ноу-хау» та ін;
- Страхування державних і домашніх тварин, птиці, сімей бджіл, собак та ін;
- Страхування фінансових (комерційних, підприємницьких та ін) ризиків;
- Страхування інших видів майна.
Підгалузями страхування відповідальності є:
- Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;
- Страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів;
- Страхування інших видів відповідальності.
Для вступу страхувальника зі страховиком у визначені страхові відносини підгалузі поділяються на види і страхові події.
Під видом страхування розуміється страхування однорідних, однакового походження (призначення) предметів страхування і пов'язаних з ним майнових інтересів від одного або сукупності страхових ризиків (випадків) за встановленими для всіх або окремих предметів (майнових інтересів) умовам, способам їх страхового захисту, формування та використання страхових фондів.
При диференціації підгалузей на види відбувається виявлення предмету страхування, обсягу відповідальності і відповідних тарифних ставок.
Класифікація страхування по роду небезпек відображає відмінності в обсязі страхової відповідальності (зобов'язань) страховика і відповідно в обсязі страхового захисту майна (пов'язаних з ним майнових інтересів) юридичних, фізичних осіб від надзвичайних подій.
Виділяються зазвичай наступні класифікаційні групи:
- Страхування майна від вогню (вогневе страхування) та інших стихійних лих;
- Страхування різних сільськогосподарських культур, чагарникових насаджень і плодових дерев від посухи, заморозків, граду, зливи, пожежі, а також від шкідників і хвороб;
- Страхування сільськогосподарських тварин від ризиків масових захворювань (епідемій), падежу або вимушеного забою;
- Страхування від аварій, катастроф, пожежі, викрадення засобів транспорту.
Ці класифікаційні групи ієрархічно не взаємопов'язані і не підпорядковані. У кожній з груп застосовуються свої вихідні дані з предметів страхування для встановлення економічних зобов'язань страхувальника і страховика в договорі страхування, страхових тарифів, для визначення величини збитку від страхового випадку та розміру страхового відшкодування.
Страхування в Росії може здійснюватися у двох формах, за волевиявленням держави і страхувальника, тобто в - обов'язкової і добровільної (рис.1.2).
З метою захисту соціальних, економічних інтересів громадян, а також інтересів підприємств, організацій і держави законами може встановлюватися обов'язкове страхування життя, здоров'я громадян, майна юридичних і фізичних осіб та цивільної відповідальності за заподіяння шкоди (у тому числі порушенням договору) іншим особам.

Волевиявлення сторін

Держави Страхувальника

-Закони держави Заява страховикові
-Указ Президента (в будь-якій формі)
-Постанова уряду

Обов'язкове страхування Добровільне страхування

Їх об'єкти

1.Жізнь і здоров'я громадян Все те,
(Сфера ОМС). -Що підлягає обов'язковому
2.Жізнь і здоров'я пасажирів страхуванню
повітряного, залізничного,-і що бажають і можуть застрахувати
морського, внутрішнього, водного і а) громадяни (фіз. особи),
автомобільного транспорту. б) юридичні особи.
3.Частние будинки громадян.
4.Гос. будови, здані в оренду
релігійним організаціям.
5.Лічность військовослужбовців та
військовозобов'язаних
-Армії,
-Органів держ. безпеки.
6.Лічность військовослужбовців та
військовозобов'язаних, осіб рядового
і начальницького складу органів
внутрішніх справ.
7.Лічность співробітників Держ. податко-
вої служби та Держ. митного
комітету РФ.
9.Некоторие види цивільної
відповідальності.
10. І інші.
Рис. 1.2 Основні характеристики форм страхування в РФ
Згідно зі ст. 935 ГК РФ законом на зазначених у ньому осіб може бути покладено обов'язок страхувати:
- Життя, здоров'я і майно інших, визначених у законі осіб, на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю та майну;
- Ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів. Тут же зазначається, що обов'язок страхувати своє життя або здоров'я не може бути покладена на громадянина за законом. У випадках, передбачених законом або в установленому порядку, на юридичних осіб, що мають у господарському віданні або оперативному управлінні майно, яке є державною або муніципальною власністю, може бути покладено обов'язок страхувати це майно.
Іншими словами, обов'язкове страхування - це страхування, здійснюване в силу закону (ч. 3 ст. 3 Закону «Про організацію страхової справи до»). При цьому страхувальник і страховик (якщо останній вказується в законі) не вільні вже у вирішенні питання «укладати чи не укладати договір страхування». У страхувальника з'являється обов'язок укладати договір страхування, у страховика - прийняти на себе відповідний обсяг страхової відповідальності.
Обов'язковому страхуванню притаманні також наступні ознаки (рис.2.3):
- Повне охоплення обов'язковим страхуванням усіх видів майна (що належить підприємствам, організаціям, фізичним особам), видів цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам, категорій державних службовців, фахівців, громадян, які вказані у відповідному законі про обов'язкове страхування або в окремих положеннях спеціальних законів, інших правових актів;
- Оформлення страхових правовідносин, договору страхування страхувальником і страховиком здійснюються на підставі та умовах закону, іншого правового акта;
- Обов'язкове державне страхування оплачується страховикам у розмірі, визначеному законами, іншими правовими актами про таке страхування (ч. 3 ст. 699 ГК РФ);
- Не обмежене зазвичай по терміну дію обов'язкового страхування: фізична особа та її майно вважаються застрахованими, поки дана особа працює у певному органі державної влади, даної галузі, організації; майно вважається застрахованим, поки знаходиться в експлуатації;
- Цивільна відповідальність страхувальника (ст. 937 ГК РФ) за невиконання або неналежне виконання обов'язку з обов'язкового страхування: 1) особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядок його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування; 2) якщо страхувальник не уклав договір обов'язкового страхування на користь певної особи або уклав договір на гірших умовах порівняно з передбаченими законом, то при настанні страхового випадку він несе відповідальність перед вигодонабувачем на тих же умовах , на яких має бути виплачено страхове відшкодування при належному страхуванні; 3) суми, безпідставно збережені страхувальником за рахунок невиконання або неналежного виконання свій обов'язки по обов'язковому страхуванню, стягуються за позовом органу державного страхового нагляду в дохід РФ з нарахуванням на ці суми відсотків у відповідності зі ст. 395 ГК РФ.
Добровільне страхування характеризується наступними ознаками:
- Договір страхування укладається на основі вільного волевиявлення страхувальника і страховика виходячи з оцінки ризиків і своїх можливостей. Можливості страховика можуть бути обмежені: складом видів страхування, дозволених отриманої страховиком ліцензією, обсягом страхових зобов'язань, який він може прийняти на себе з урахуванням фінансового стану та перспективи передачі частини страхової відповідальності перед страхувальником іншого страховика за договором перестрахування (або співстрахування); високим ступенем ймовірності настання страхового випадку, що тягне збитки.
Можливості страхувальника можуть обмежуватися недостатністю коштів для сплати страхової премії страховику; не повністю задовольняють страхувальника умовами страхування, пропонованими даним страховиком. Для страховиків укладання договору страхування на умовах, пропонованих страхувальником, не є обов'язковим (ч. 3 ст. 927 ГК РФ).
- Основні вимоги щодо укладення та виконання договорів добровільного страхування, а також основні права, обов'язки і відповідальність страхувальника і страховика встановлюються ГК РФ (включаючи гол. 48 «Страхування»), Законом України «Про організацію страхової справи до», Законом України «Про медичне страхування громадян у РФ »та іншими нормативними актами.
Конкретні ж страхові правовідносини страхувальника і страховика встановлюються договорами добровільного страхування і правилами страхування, які повинні розроблятися в повній відповідності з законодавством РФ, затверджуватися керівником страхової організації і погоджуватися з державним органом страхового нагляду.
- Істотні умови договору добровільного страхування - предмети (об'єкти) страхування, страхові ризики (страхові випадки), страхова сума і термін страхова сума і термін страхування, а також деякі інші умови (страховий тариф, розмір франшизи, пільги з оплати страхової премії у вигляді надання розстрочки платежів та / або знижки) узгоджуються страхувальником і страховиком при укладенні договору.
- Термін дії добровільного страхування на відміну від обов'язкового страхування обмежений завжди строком дії договору страхування.
Дія договору добровільного страхування починається з моменту сплати страхувальником страхової премії або першого її внеску страховику, якщо договором не передбачено інше. При несплаті чергового внеску страховий захист (дія страхування) припиняється, а страховик має право розірвати договір страхування.