Організація страхової справи в Росії та проблеми його розвитку

Кафедра загальноекономічних дисциплін
Організація страхової справи
в Росії
і проблеми його розвитку
2001

Зміст
Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. стор 2
Глава 1. Організація страхової справи ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... Стор 4
Глава 2. Проблеми розвитку страхової справи в Росії .. ... ... ... ... ... .... Стор 11
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... стор 20
Бібліографія ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... стор 22
ВСТУП
Актуальність обраної теми очевидна. В Україні відбуваються глибокі економічні зміни. У суспільну свідомість все активніше впроваджується думка про необхідність страхування, як невід'ємного елемента ринкової інфраструктури. Передумови цього очевидні: різке звуження сфери державного впливу на розвиток виробництва і розподіл матеріальних благ, приватизація та акціонування власності, поява величезної маси самостійних господарюючих суб'єктів, що діють на свій страх і ризик в умовах жорсткої конкуренції.
Економіка вільного підприємництва забезпечує рівність можливостей. Кожен господарюючий суб'єкт сам відповідає за свої вчинки. Він отримує всі вигоди від реалізації власних задумів і несе всі витрати, пов'язані з їх провалом.
Світовий досвід показує, що будь-яка послуга досягає найбільшої ефективності для споживача тільки при наявності попиту і пропозиції, більш ніж достатнього для його задоволення. Таким чином, механізм страхового ринку передбачає, з одного боку, процес формування специфічних страхових потреб, а з іншого - організовану систему пропозицій щодо їх задоволення.
Попит на страхові послуги є найбільш складним елементом страхового ринку. Нові умови господарювання об'єктивно виділяють нові додаткові потреби підприємств, установ, організацій у страховому захисті від різного роду комерційних, промислових і науково-технічних ризиків, втрати прибутку і т.д., а також різноманітних майнових інтересів громадян. Розширення сфери страхових ризиків буде сприяти збільшенню попиту на страхові послуги.
Страхова діяльність в Росії стала набувати характер особливого виду комерційної діяльності тільки в останні роки, після ліквідації державної монополії "Держстраху" і "Інгосстраха" і прийняття Закону Російської Федерації "Про страхування". Численні комерційні страхові товариства, що функціонують в даний час на страховому ринку Росії і здійснюють страхові операції, до цих пір в своїй переважній більшості не набули необхідного досвіду. Ринкові відносини в страховій справі і, відповідно, конкуренція не досягли високого розвитку. як і масштаби страхових операцій, про що свідчить, з одного боку, його висока рентабельність у страховиків, а з іншого - низький відсоток охоплення страхового поля.
Сфера страхування являє собою інфраструктуру, що сприяє підвищенню ефективності всіх сфер підприємницької діяльності. Але на даному етапі розвитку страхові компанії випробовують на собі ряд проблем, що викликають гальмування розвитку даного виду діяльності.
Метою даної роботи є виявлення всієї складності організації страхових підприємств в умовах, що склалися на шляху до переходу до ринкової економіки, а також дослідження проблем страхового ринку, що викликають негативні вплив на його розвиток.
Для досягнення поставленої мети в роботі необхідно вирішити наступні завдання:
- Вивчення умов ліцензування;
- Вивчення органів, що займаються ліцензуванням страховиків, а також мають прерогативу моніторингу та консалтингу;
- Виявити проблеми розвитку страхового ринку та причини, що викликають їх виникнення.
При підготовці даної роботи використані матеріали наступних авторів: Шахов В.В. "Введення в страхування", найбільш повно охопив аспекти ліцензування; Гвозденко Я.Р. "Основи страхування", що описує проблеми страхового ринку в Росії, причини їх виникнення та можливі шляхи вирішення, а так само книги інших фахівців у галузі страхування. Так само при вивченні даної теми застосовувалися закони та акти, що стосуються страхування.

Глава 1
Організація страхової справи
"В даний час на території Росії страхування здійснюють близько 3000 страхових компаній, з них 2750 внесено до Державного реєстру. За оцінками незалежних експертів, в 1999 році на страховому ринку Росії залишиться не більше 500-600 російських страхових компаній, але і вони не будуть повною мірою готові до конкуренції з іноземними страховими компаніями. " [1] Як і в інших країнах з ринковою економікою , в Російській Федерації страхова справа представлено в різних за масштабами та формами організації страхових товариств. Діяльність цих численних товариств регулюється законодавчими актами, за невиконання яких страхові компанії несуть фінансову або навіть кримінальну відповідальність.
До початку реформ в нашій країні монопольне право на проведення страхових операцій мали організації, що входять до системи Міністерства фінансів СРСР, права та обов'язки яких визначалися відповідними положеннями та відомчими інструкціями. При цьому надходження від страхування виступали як доповнення до бюджетних резервів. Це негативно відбивалося на страхуванні, оскільки стримувало його розвиток і сприяло вилученню до державного бюджету значної частини страхових ресурсів. Але, в кінцевому рахунку, і бюджет мав великі непередбачені витрати для покриття різних випадкових втрат державних і кооперативних організацій.
Розвиток страхування в умовах державної монополії йшло за принципом "від пропозиції до попиту". Міністерство фінансів СРСР стверджувало правила страхування, а підприємства і населення при укладанні договорів страхування були змушені з ними погоджуватися, оскільки не було альтернатив. Правила передбачали в основному захист від стихії природи і нещасних випадків. Система державного страхування не могла приймати на свою відповідальність комерційні, а тим більше політичні ризики, що вступило б у суперечність з принципами планово-централізованого управління народним господарством, не припускав можливість виникнення таких ризиків.
Ринкова економіка вимагає іншого підходу до страхування, розширення різних видів страхових послуг в залежності від страхового та економічного інтересу страхувальників. Важлива задача страхування - захист економічних інтересів підприємців, добробуту, здоров'я населення і навколишнього середовища.
Особливої ​​актуальності набуває впровадження різних видів страхування відповідальності підприємців, страхування екологічних і комерційних ризиків, професійної відповідальності осіб у сфері інтелектуальної праці та інших.
Розвиток страхової справи немислимо без поєднання різних систем страхування - смешенного, акціонерного, кооперативного, взаємного та інших при чіткому визначенні сфер кожної з цих систем, а також порядку їх взаємодії. Головним критерієм тут повинні бути інтереси страхувальників.
"У 1992р. після розпаду СРСР на базі Правління Держстраху був створений Росгосстрах. Указом Президента від 29 січня 1992р. державні та муніципальні страхові підприємства перетворюються в акціонерні страхові товариства (АСТ) закритого і відкритого типу і в страхові товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ). Кожне ТОВ й АСО є юридичною особою, тобто має фірмове найменування, статут і повинно бути зареєстровано органом місцевого самоврядування або Реєстраційної палатою. " [2]
У залежності від характеру формування статутного капіталу все нові страхові організації діляться умовно на два типи:
· Акціонерні, кооперативні та інші організації як альтернативні по відношенню до державних страховим організаціям
· АТ з деякими участю капіталу органів Державного страхування (наприклад, Правління Держстраху Російської Федерації)
Згідно обстеження стану ділової активності страхових організацій, проведеним Центром економічної кон'юнктури при Уряді Російської Федерації, виявилося, що серед організаційно - правових форм переважають АТ закритого типу - 36%, 58% - у змішаній власності (АТ відкритого типу, ТОО, СП та інших ) і лише 6% їх перебуває у державній та муніципальній власності. При цьому 2 / 3 страхових організацій відносяться до числа малих.
Оскільки всі страхові організації мають статус юридичних осіб, вони у повинні бути зареєстровані, мати ліцензію на право здійснення власної справи. Причому, ліцензування страхових операцій страховиків, що здійснюють свою діяльність на території Російської Федерації, носить обов'язковий характер. Воно здійснюється Департаментом страхового нагляду, яке також проводить контроль за діяльністю страхових організацій та дотриманням чинного законодавства у галузі страхування. На Департамент також покладаються розробка методичних та нормативних документів, узагальнення практики застосування страхового законодавства, розробка пропозицій щодо його застосування, захист інтересів страхувальників у разі банкрутства страхових організацій або їх ліквідації з інших причин. У перспективі зазначені наглядові функції повинні бути передані з Міністерства фінансів Р.Ф. в спеціальний федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю. Це вимога Закону РФ "про організацію страхової справи в Російській Федерації".
Необхідною умовою для отримання ліцензії є наявність у страхової організації повністю оплаченого до початку діяльності статутного фонду. При проведенні страхових і перестрахувальних операцій у валюті страхова організацію повинна мати фонд у валюті відповідної групи. Міністерство фінансів видає ліцензії на проведення страхової діяльності з диференціацією їх за видами страхування та валюті операцій.
"При зверненні страхової організації до Департаменту страхового нагляду за отриманням ліцензії на провадження страхової діяльності необхідно документальне підтвердження того, що оплачений статутний капітал і інші власні кошти майбутнього страховика забезпечує проведення запланованих видів страхування і виконання застосовуваних страхових зобов'язань за договорами страхування. Мінімальний розмір статутного капіталу, сформованого за рахунок грошових коштів, на день подання юридичною особою документів для отримання ліцензії на здійснення страхової діяльності повинен бути не менше 25тис. мінімальних розмірів оплати праці - при проведенні видів страхування інших, ніж страхування життя; не менше 35тис. мінімальних розмірів оплати праці - при проведення страхування життя та інших видів страхування; 50тис. мінімальних розмірів оплати праці - при проведенні перестрахування. " [3]
Для отримання ліцензії страховик, який пройшов реєстрацію, повинен представити Департаменту страхового нагляду наступні документи:
· Програму розвитку страхових операцій на три роки, що включає види і обсяг намічених операцій, максимальну відповідальність за індивідуальним ризику, умови організації перестрахувального захисту
· Правила або умови страхування за видами операцій
· Довідки банків або інших установ, що підтверджують наявність статутного фонду, запасних або аналогічних фондів
· Статистичне обгрунтування застосовуваної системи тарифів, ставок і резервів
Міністерство фінансів зобов'язане видавати ліцензії на протязі 60 днів з дня отримання всіх необхідних документів або, у випадку відмови у видачі ліцензії, протягом того ж терміну повідомити страхову організацію про причини відмови. Перелік виданих ліцензій заноситься до статуту страховика.
У разі незабезпечення фінансової стійкості страхових операцій Міністерство фінансів може зажадати від страхової організації підвищення розміру цих фондів у гривнях і у валюті в залежності від видів, обсягу і валюти страхових операцій. При прийнятті рішень про відмову, призупинення дії та анулювання ліцензій міністерство керується висновком експертної комісії з обов'язковим залучення ліцензованої організації. За видачу ліцензій зі страховика стягується спеціальний збір.
Для здійснення покладених завдань Міністерство фінансів України має право:
· Проводити перевірки окремих сторін фінансово-господарської діяльності страхових організацій, що стосуються чинного законодавства про страхування, встановлених правил і приписів
· Отримувати від страхових організацій необхідні відомості, довідки та іншу інформацію, що підтверджує достовірність отриманих відомостей, а також звертатися за отриманням інформації до банків та іншим установам і організаціям
· Здійснювати контроль за створюваними в страхових організаціях необхідними резервами для забезпечення відповідності між прийнятими страховими організаціями зобов'язаннями і наявними в них засобами
· Контролювати розміщення страховими організаціями тимчасово вільних коштів з метою визначення ступеня надійності капіталовкладень і ліквідності активів цих організацій.
У разі виявлення порушень за результатами перевірок окремих сторін фінансово - господарської діяльності Міністерство фінансів України має право давати розпорядження страховим організаціям про збільшення розміру резервних фондів, зміну тарифів, ставок, страхових внесків (премії), правил і умов страхування, характер вкладень тимчасово вільних коштів. Можуть давати також приписи про введення або зміну схеми перестрахування.
Якщо страхова організація не виконує виданих приписів і не усуває розкриті перевірками і порушення, Міністерство фінансів України має право тимчасово призупиняти дію виданих ліцензій, обмежувати їх дію, анулювати ці ліцензії або приймати рішення про повне припинення діяльності страхової організації.
Чи вигідний страховий бізнес в Росії? Безсумнівно. Пояснюється це його високою рентабельністю і швидкою віддачею вкладень. Так, з усіх зібраних російськими компаніями платежів, близько 35% іде на виплати. Останнє залишається страховикам плюс ще додається дохід, отриманий за рахунок того, що частина цих грошей встигає полежати на депозитах і взяти участь в інвестиційних проектах. На Заході в середньому до 70 - 80% зібраних плат йде на виплати.
У Російській Федерації рентабельність чисто страхових операцій як мінімум удвічі вище зарубіжних. Це відбувається тому, що у зв'язку з високими страховими внесками через ненасиченість страхового ринку конкуренція тарифів серед страхових компаній ще невелика. Тому їх ставки часто істотно вище, ніж вірогідність настання страхових випадків.
"Провідні позиції на страховому ринку займають" Росгосстрах "," РОСНО "," ЖАСО "," Івент "," Лукойл "," Військово-страхова компанія "та інші. Конкуренція в страховій справі буде наростати, загострюватися в міру укрупнення і зростання ринку страхових послуг. Компанії змушені будуть слідувати головному принципу конкуренції на ринку: перемагає той, хто пропонує клієнту найбільш вигідні умови страхування. " [4]
В даний час в країні розвиваються такі організаційні форми страховиків, як-то: ЗАТ, ВАТ, товариства, кооперативи тощо, властиві ринкової економіки. Але найбільш популярними, як і в багатьох розвинених країнах, є акціонерні товариства закритого типу.
Органом, прерогативою якого є ліцензування страхових організацій - Департамент страхового нагляду займається безпосередньо не тільки своїм прямим обов'язком, а й законотворчістю, контролем та дослідженнями у галузі страхування. Перш ніж отримати ліцензію від цього органу, потрібно надати документи про організацію підприємства, про застосовуваних у ній тарифах і видах страхування, програму розвитку на три роки, документ, який запевняє у достатності статутного капіталу, адже, для різних видів страхової діяльності необхідний свій розмір обов'язкових засобів . Також Департамент має право відкликати на певний термін ліцензії, конфіскувати їх, або взагалі припинити існування страховика, який порушив ті чи інші розпорядження даного органу.

Глава 2
Проблеми розвитку страхової справи в Росії
"У 1992-1997 роки відбувався активний процес створення самостійних комерційних страхових організацій, які своєю діяльністю намагалися заповнити прогалини в роботі органів державного страхування пристосуватися до вимог ринку. Однак у переважній більшості вони до цих пір не мають у своєму розпорядженні необхідними обсягами резервних грошових фондів, не завжди можуть повністю забезпечити гарантії виконання прийнятих ними на себе зобов'язань за договорами страхування і займаються, по суті, вибірковим страхуванням окремих ризиків, що мають високу рентабельність. " [5]
Формування страхового ринку носить значною мірою стихійний характер і в багатьох випадках захист прав та інтересів страхувальників не забезпечена належним чином, що призводить до недовіри громадян до страховим організаціям.
"Однак, першопричини недовіри потрібно шукати глибше і вони цілком обгрунтовані. Лібералізація цін 1992р. призвела практично до повного знецінення страхових сум за договорами змішаного страхування життя і страхування дітей, які полягали Держстрахом СРСР. Такі договори звичайно укладалися на 500 - 1000 рублів, і в 80-ті роки це складало кілька місячних зарплат.
Другою причиною можна назвати банкрутство багатьох фінансових компаній і банків в 1994 -1996 рр.., Після серпня 1998р. Зазнав аварії і не виконав своїх зобов'язань перед клієнтами і ряд страхових компаній. Низка гучних банкрутств страхових останнього часу серйозно зіпсував імідж страхування в очах населення.
Третьою причиною падіння популярності страхування життя є загальна невпевненість у політичній та економічній стабільності країни. Люди будуть вкладати свої заощадження на тривалий термін тільки тоді, коли вони будуть переконані в тому, що в країні не відбудеться протягом цього часу будь-яких катаклізмів. Зараз ще немає впевненості у непорушності нинішнього політичного й економічного курсу, в стабільності рубля, остаточну перемогу над інфляцією.
Четвертою причиною, яка стримує розвиток страхування, є падіння життєвого рівня населення. У 1997р. реальний рівень грошових доходів населення знизився приблизно на 3.5%. Економічна криза 1998р. ще більше знизив платіжний потенціал населення. Винятком є ​​великі міста. Так, у Москві в 1997р. реальний рівень доходів населення виріс на 9% і перевищив темп інфляції (22 і 13% відповідно), а зниження платіжного потенціалу в 1998р. в Москві було менш помітно, ніж в інших регіонах.
До негативних явищ, що негативно характеризує стан ринку страхування фізичних осіб, можна віднести збереження високого розриву в рівні доходів нижніх і верхніх шарів. " [6]
В основі більшості видів страхування, що проводяться страховими організаціями, покладені правила, що діяли раніше в системі державного страхування, але є відмінності у змісті, організації страхових операцій і умови страхування.
На даний момент найбільш поширеними видами є: страхування майна, вантажів, страхування від нещасних випадків і хвороб, страхування життя, страхування засобів наземного транспорту та медичне страхування.
До найбільш серйозних проблем страхового ринку належить запровадження обов'язкових видів страхування під патронажем деяких міністерств і відомств. Як правило, страхувальники не отримують ніякої страхового захисту, а міністерства або уповноважені комерційні організації акумулюють кошти практично на безоплатній основі, а потім витрачають їх далеко не завжди в інтересах страхувальників. У результаті обов'язкове страхування стає способом відрахування і перерозподілу фінансових ресурсів на користь окремих міністерств і відомств.
Російський ринок як і раніше сильно монополізований. На частку 100 компаній припадає близько 60% надходжень, а на частку двох найбільших страховиків - "Росгосстрах" і АТ "Ингосстрах" - більше 25% зібраних страхових внесків.
Також має місце "регіональна" проблема Значні регіональні диспропорції складають для вітчизняного страхового ринку велику проблему. Страхові компанії - лідери зосереджені в провідних фінансово-промислових центрах. Тільки в Москві зосереджено 25% всіх реально функціонуючих страхових організацій, на частку яких припадає 45% всієї сукупної страхової премії.
Характерною особливістю страхового ринку є суттєве перевищення величини зібраної премії над обсягом виплат - середній рівень виплат становить близько 70,0%. (Див. Таб. 3. Додатки). Хоча за останній рік ця цифра можливо й виросла, все одно вона поки непорівнянна із загальносвітовою рівнем, що досягає 90% і вище. Російські страховики можливо завищено оцінюють прийняті ризики і вірогідність настання страхових випадків. Висока частка залишається в розпорядженні компаній надійшла страхової премії дозволяє не шукати варіанти прибуткового і надійного розміщення та інвестування активів. "Невложеніе" своїх активів викликано також і нестабільністю економічного становища, не прогнозованість податкового режиму, свавіллям місцевих органів влади.
У діяльності багатьох страхових компаній виявляються негативні сторони. Серед них: надмірна комерціалізація, високі тарифи, відсутність належного контролю за використанням коштів, станом балансів і страхових резервів. Деякі суспільства беруться за проведення всіх видів страхування, не маючи можливості забезпечити високу якість послуг. Гостра нестача професійних фахівців у галузі страхування, грамотних актуаріїв є серйозною проблемою на сьогоднішній день. Над вирішенням цієї проблеми треба буде серйозно попрацювати фахівцям навчальних закладів і шкіл бізнесу. Необхідно подолати "девальвацію" праці страхового працівника, зробити його престижним. Державне значення набувають питання підготовки, перепідготовки та підвищення кваліфікації страхових працівників, здатних ставити і творчо вирішувати складні проблеми в умовах переходу до ринкової економіки. Потрібен жорсткий професійний відбір кадрів, що певною мірою дасть контрактна система, що застосовується в ряді інших країн і почала впроваджуватися в нашу господарську практику.
"У Росії страховики охоплюють не більше 10% потенційного страхового ринку. Число самостійних господарських суб'єктів у силу особливих цивільно-правових відносин не здатних обійтися без укладання відповідних договорів страхування достатньо обмежена. До них в першу чергу відносяться фірми, що займаються зовнішньоекономічною діяльністю або здійснюють регулярні міжнародні перевезення російські компанії, що діють в Росії. У певної частини до перерахованої категорії можна віднести російських громадян, що виїжджають у деякі країни ближнього зарубіжжя з культурними, науковими, пізнавальними або діловими цілями. Решта суб'єктів національної економіки до цих пір обходяться без оформлення договірних відносин, пов'язаних з страхуванням різних господарських ризиків. У російській діловій практиці відсутність страхового захисту у будь-якої комерційної фірми дуже незначно впливає на відносини з партнерами по бізнесу. Посилання на відсутність страхової культури і укорінених традицій до страхування виглядають малопереконливими. Швидше причина криється у відсутності економічного інтересу до страхування, за наявності досить розмитою правової бази, що регулює господарський оборот. " [7]
Таким чином, при дуже значні можливості російського ринку страхових послуг потреби національної економіки і населення в якісних страхових послугах не задовольняються.
Основний тягар витрат по ліквідації наслідків природних і техногенних катастроф лягає на державний бюджет. Страхування поки що не стало невід'ємною частиною ринку, що розвивається. Можливості національних страхових компаній розміщувати великі страхові ризики (екологічні, атомні, індустріальні, транспортні) залишаються низькими. Компанії не мають необхідного досвіду у проведенні цих видів страхування.
"До теперішнього часу не вирішено питання про законодавчу базу, які приймають на себе величезні ризики без відповідного функціонування страхових організацій, що дозволяє існувати страховим організаціям фінансового забезпечення. Повинна бути введена система публікації річних фінансових звітів страхових організацій. Важливу роль у цій ситуації повинен зіграти створений указом Президента страховий нагляд. Нерозвиненість законодавчої бази страховими організаціями, де національне законодавство наказує досить жорсткі правила ведення страхового бізнесу. З відсутністю належного правового забезпечення пов'язано і ряд інших негативних факторів. Багато хто з російських страхових фірм знаходять "лазівки в дірках" законодавства і йдуть від виконання своїх зобов'язань, що негативно діє не тільки на репутацію цих організацій, але і на страховий ринок в цілому. " [8]
Відсутня розвинута страхова інфраструктура з розміщення страхових ризиків серед кількох страхових організацій. Нагальною потребою стало законодавче закріплення мінімального розміру статутного капіталу страхових компаній. Не має і очікуваного стимулюючого впливу на внутрішній страховий ринок можливість участі іноземного капіталу в створенні страхових підприємницьких структур в Росії. Чинне законодавство дозволяє іноземним юридичним особам та іноземним громадянам брати участь у заснуванні страхових організацій на території РФ, за умови, що частка іноземних інвесторів у статутному капіталі такої організації в соввокупності не перевищує 49%. Однак труднощі розвитку економіки Росії, побоювання західних партнерів у політичній стабільності в країні несприятливо позначаються на зростанні іноземних інвестицій у страховий бізнес.
Розвиток національного страхового ринку Росії на загальному тлі досить стабільного зростання страхових операцій характеризується досить суперечливими тенденціями. Як показує аналіз, що склалися в останні роки напрями розвитку страхового ринку Росії не можуть відповідати очікуванням підприємницьких кіл та населення щодо ефективної діяльності важливого елемента ринкового механізму.
Спостерігається одностороння спрямованість розвитку ринку страхових послуг і перекіс в сторону обов'язкових видів страхування. Сумарна частка прибутку за цими видами страхування в 1993-1996 роках збільшилася більш ніж у три рази при порівняно незначному зростанні страхових платежів по інших видах страхування
Недострахування (страхування майна не на повну вартість) становить одну з найбільш важких проблем страхового ринку. Це означає, що наявність страхового поліса не гарантує реального відшкодування понесеного страхувальником збитку. Наприклад, за даними офіційної звітності Держкомстату РФ, середня страхова сума по страхуванню засобів транспорту, що належить громадянам, становить менше 25% вартості автомобіля середнього класу. Отже, отримавши страхове відшкодування навіть у повному обсязі, громадянин не може відновити втрачене майно.
Проблема недострахованія об'єктів власності підприємницьких структур і держави є ще більшою проблемою. Страхова сума за договором страхування майна юридичних осіб в даний час не перевищує 4,5% повної відновної вартості основних виробничих фондів.
Страховий ринок РФ у ряді випадків і не в змозі надавати підприємцям дієвої страхового захисту: здебільшого численні національні страховики не володіють необхідним фінансовим потенціалом, що дозволяє взяти під свою відповідальність великі ризики. Сумарна величина статутних капіталів усіх страховиків Росії складає трохи більше 1,6 трлн. рублів. Дані Торгово-промислової палати Російської Федерації показують, що більшість комерційних структур витрачає на страхування менше 1,5% своїх доходів.
Ті ж дані свідчать про те, що ненадійність страховиків - перша за важливістю причина негативного ставлення до них населення. У силу цього забезпечення надійної роботи страхових компаній є найбільш актуальною проблемою. Прояв ненадійності страховиків пояснюється наступними причинами:
1) недостатність страхових резервів по відношенню до прийнятим зобов'язанням за договорами страхування, що призводить до збитків і втрати платоспроможності;
2) низька ліквідність власних коштів (додаткового капіталу), розміщених переважно в об'єктах нерухомості, і незначний статутний капітал, що не забезпечують дотримання вимог до платоспроможності;
3) неефективна інвестиційна політика, яка веде до виведення з прибуткового обороту або повної втрати частини страхових резервів і власних коштів та утворення дебіторської заборгованості;
4) незбалансований страховий портфель, що поєднує підвищені ризики (аж до явних збитків) з відсутністю сучасних страхових продуктів і призводить до виплат, що перевищує очікувані, а також прогресуючого звуження страхового ринку.
Велику загрозу для нормального розвитку страхового ринку таїть в собі неконтрольоване здійснення страховими організаціями видів страхування, безпосередньо пов'язаних з господарською кон'юнктурою (страхування ризиків неповернення кредиту, підприємницьких ризиків тощо), де практично не можливо зробити строгий математичний розрахунок. Це дозволяє отримувати страховим організаціям солідний збір страхової премії, але завтра таке становище може обернутися масовим розоренням таких страхових організацій. В даний час це особливо актуально з огляду сформованого неплатіжного кризи, коли суми взаємних неплатежів обчислюються сотнями мільярдів рублів, що багато в чому пов'язане з жорстокою фінансовою політикою ЦБ Росії. При цьому також потрібно враховувати цінові зміни і коливання валютного курсу. Все це разом з банкрутством страхових організацій спричинить втрати у населення - потенційних клієнтів страховиків.
Для успішного розвитку страхової справи в ринкових умовах, підвищення його популярності серед населення і підприємницьких структур необхідна, з одного боку, його підтримка державою і діловими колами, вдосконалення нормативної бази, а з іншого - активізація діяльності самих страховиків шляхом застосування нових видів страхування за аналогією з страховими ринками промислово-розвинених країн, проведення маркетингу, підвищення відповідальності та культури обслуговування страхувальників.
"Між страховими компаніями на ринку йде жорстка конкурентна боротьба за клієнта. При цьому не завжди складаються нормальні взаємини та співпрацю між регіональними і московськими компаніями. Страховики регіональних страхових компаній звинувачують федеральні компанії в експансії на регіональному страховому ринку. " [9]
На даний момент страховий ринок Росії переживає не найкращі часи. Він зазнає труднощі, пов'язані не тільки з економічною ситуацією країни, але і з внутрішніми протиріччями, викликаними сімдесятирічним застоєм страхових відносин.
На даному етапі мають місце такі проблеми, як-то: малі розміри власного капіталу, що стримують страхування найбільш великих проектів; нерозвиненість міжорганізаційних відносин, що не дозволяє застосовувати такий вид операцій, як співстрахування; недовіра населення, викликане непередбачуваністю політичного, економічного становища країни, а також некоректними діями з боку самих страховиків.
Нерозвиненість законодавчої системи, недоробки в нормативних актах не дозволяють вітчизняним компаніям співпрацювати з іноземними страховими організаціями, звиклими до надійності і стабільності, а також бути впевненими в своєму партнерові, у тому, що ухилення від зобов'язань не призводить до ухилення від відповідальності.
Однією з найбільш важливі недоліків страхового ринку є недостатній рівень кваліфікації працівників даної сфери, що приводить до неповноти охоплення всього потенціалу можливих видів страхування і перекосу обов'язкового страхування, не приносить великих доходів страховикам.
ВИСНОВОК
Страхування - особливий механізм ринкової економіки, який сприяє "згладжування" негативних економічних положень, відновлює повноцінне функціонування юридичних осіб, потерпілих невдачу через ті чи інші причини, а також є величезним потенційним інвестором, здатним вкладати реальний капітал у розвиток вітчизняної індустрії.
Але хоча страхова справа набирає темпи (з'явилися нові види власності: ВАТ, ЗАТ, ТОВ й т.д.), на сьогоднішній день воно зазнає масу проблем, які негативно позначаються не тільки на загальноекономічній ситуації країни (незастраховані компанії при виникненні проблем просто йдуть з виробничої периферії і надходження до бюджету скорочуються), але і на самих страхових організаціях, викликаючи недовіру резидентів, їх незацікавленість у вкладенні власних коштів в надії придбання "істинної страховки".
За період з 1991 до сьогоднішніх днів в страхову організацію внесено маса змін, поправок і координально реформістських рішень. Але до цих пір не вирішена проблема єдиного законодавства, чітко і ясно розписує всі права та обов'язки як страховиків, так і страхувальників; в країні відчувається нестача висококваліфікованих кадрів у сфері страхування, які б відповідали вимогам, які висуваються в умовах конкуренції ринкової економіки.
Можна підкреслити також і позитивні зрушення, що стали такими завдяки Департаменту страхового нагляду. З 1 січня 1999 року набрав чинності закон "Про внесення доповнень і змін до закону про страхування в РФ", на підставі якого всі страхові організації повинні підняти планку мінімального статутного капіталу до обумовлених законом. Це положення дало поштовх до розширення кола страхових послуг, з'явилася можливість страхувати більш великі підприємства і проекти. Пом'якшилася проблема недострахованія.
Проте, всі проблеми страхування не можна вирішити тільки на законодавчому рівні, потрібно вирішувати їх опосередковано через економіку. Коли в економічній сфері будуть налагоджені всі важелі регулювання, тільки тоді з'являться гроші, зацікавленість вкладення в страховий поліс, впевненість в репутації страховиків, їх платоспроможності. Тільки тоді страхування стане повноцінним механізмом "згладжує негативні наслідки економіки".

БІБЛІОГРАФІЯ
1. Агеєв Н.Р. Страхування: теорія, практика та зарубіжний досвід. - М.: Юність, 1998. - 371с.
2. Александров А.А. Страхування. - М.: ПРІОР, 1998. - 137с.
3. Архипов А.Г. Страхування і регіональна економіка / / Фінанси. - 1998. - № 8. - С.25-31.
4. Архипов А.Г. Структура регіональних страхових ринків / / Фінанси. - 1997. - № 3. - С.10-19.
5. Гвозденко Я.Р. Основи страхування. - СПб.: ПРЕС, 1999. - 135с.
6. Єфімов С.Л. Ділова практика страхового агента і брокера. - М.: ЮНИТИ, 1996. - 416 с.
7. Жиров А.Ю. Застрахований - на душі спокійно: законодавчі і нормативні документи. - М.: ПРІОР, 1996. - 224 с.
8. Зернов А.А. Економічна ефективність страхування / / Фінанси. - 1997. - № 10. - С.25-28.
9. Зубець О.М. Вплив економічної кризи на страховий ринок / / Фінанси. - 1998. - № 9. - С.5-8.
10. Зубець О.М. Страховий маркетинг. - М.: АНКІЛ, 1998. - 256 с.
11. Зубець О.М., Ковальов А.Н. Економічна криза і страховий ринок / / Фінанси. - 1998. - № 12. - С.11-19.
12. Ніколенко Н.П. Розвиток страхування в Росії / / Фінанси. - 1999. - № 3. - С.31-42.
13. Пастухов Б.І. Сучасний стан страхового ринку та шляхи виходу з кризи / / Фінанси. - 1998. - № 10. - С.12-21.
14. Ржанов А.А. Зацікавленість і / або безвихідність - умови розвитку страхування в Росії / / Фінанси. - 1998. - № 5. - С.5-9.
15. Сілласте Г. Ринок страхових послуг і його споживач / / Фінанси. - 1997. - № 10. - С.36-37.
16. Словник страхових термінів / За ред. Є.В. Коломіна - М.: Фінанси і статистика, 1991. - 48с.
17. Соловйов П.А. Про наслідки фінансової кризи для страхового ринку / / Фінанси. - 1998. - № 11. - С34-36.
18. Шахов В.В. Деякі підсумки та перспективи розвитку страхового ринку Росії / / Фінанси. - 1997. - № 3. - С.21-22.
19. Шахов В.В. Введення в страхування. - М.: АНКІЛ, 1996. - 97с.
20. Юргенс І.Ю. Проблеми розвитку національної системи страхування / / Фінанси. - 1998. - № 11. - С.12-17.

Нормативні акти

1. Федеральний закон РФ "Про страхування" від 27.11.1992 р. № 4015-1
2. Федеральний закон РФ "Про внесення змін і доповнень до Закону РФ" Про страхування "від 31.12.1997 року № 157-Ф3
3. Наказ Росстрахнадзора "Про затвердження" Положення про порядок дачі розпорядження, обмеження, призупинення і відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності "від 19.06.1995 р. № 02-02/17.