ЗМІСТ
Введення
Глава 1. Теоретичні основи банківського обслуговування фізичних осіб
1.1 Поняття та види банківських операцій
1.2 Особливості банківських операцій з фізичними особами
Глава 2. Особливості обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит»
2.1 Загальна характеристика банку
2.2 Організація обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит»
Глава 3. Удосконалення обслуговування фізичних осіб
3.1 Створення ефективної системи взаємодії з клієнтами
3.2 Можливості використання нових послуг у КБ «БФГ-Кредит»
Висновок
Список літератури
Програми
Введення
З переходом до системи ринкових відносин в банківській справі однієї з актуальних стає проблема детального вивчення ролі і місця банківських послуг населенню в загальній сукупності операцій комерційних банків, причин появи і розвитку нових послуг, а також їх впливу на показники прибутковості і ліквідності банків. Пошуки відповідей на ці питання будуть сприяти розвитку банківської справи в нашій країні, більш повному задоволенню потреб населення у банківських послугах. Еволюція стандартного набору банківських послуг така, що поступово під впливом багатьох факторів (не тільки конкуренції, але й освоєння нової технології, винаходи нового банківського продукту та ін) на ринку відбувається як зростання їх обсягу, так і розширення їх складу. Ринок роздрібних послуг комерційних банків як в цілому по Росії, так і в московському регіоні в даний час є одним з найбільш динамічно зростаючих і перспективних бізнес-напрямків. Фахівцям відомо, що ринок банківських послуг для юридичних осіб вже поділений між банками, і основна конкуренція між ними розгортається в останні роки за залучення коштів фізичних осіб. У конкурентній боротьбі банки вдаються до різних форм і методів залучення коштів фізичних осіб. Зокрема, розвиваються вклади з короткими строками залучення, так звані «короткі гроші». Деякі банки надають вкладнику можливість знімати відсотки за вкладом щоквартально, щомісячно і навіть щодня; приймають внески зі складними відсотками, з нарахуванням відсотків з урахуванням інфляції.
Метою роботи є дослідження організації діяльності комерційного банку з обслуговування фізичних осіб.
Виходячи з цієї мети, були поставлені наступні завдання:
ü розкрити поняття банківських операцій, їх види та особливості;
ü проаналізувати стан і тенденції розвитку операцій комерційних банків по обслуговуванню фізичних осіб у Росії на сучасному етапі;
ü провести аналіз обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит»;
ü запропонувати шляхи вдосконалення обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит».
Об'єктом дослідження випускної кваліфікаційної роботи є комерційний банк «БФГ-Кредит», а предметом дослідження - банківські послуги для населення.
В якості інструментарію застосовувалися методи аналізу наукової та інформаційної бази, синтезу отриманих даних в теоретичні висновки і практичні рекомендації. Дипломна робота складається з трьох частин, вступу, висновків, списку літератури та додатків. У першій частині викладені теоретичні основи банківського обслуговування фізичних осіб; у другій частині наведений аналіз практики обслуговування фізичних осіб на прикладі комерційного банку «БФГ-Кредит»; в третій частині розглянуті способи вдосконалення обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит: створення ефективної системи взаємодії з клієнтами та розвиток нових банківських послуг, що надаються населенню. Методологічну і теоретичну основу дослідження становлять публікації російських авторів з теорії та практиці банківського обслуговування населення. Практичною базою є статистична інформація з банківського сектору Росії, а також інформація про діяльність комерційного банку «БФГ-Кредит» за 2008 і 2009 роки.
Глава 1. Теоретичні основи банківського обслуговування фізичних осіб
1.1 Поняття та види банківських операцій
Банківська діяльність відрізняється широким спектром послуг, що надаються, банківських операцій і операцій.
Виділяють три види операцій, що здійснюються кредитними організаціями: • банківські угоди; • банківські операції; • інші угоди кредитних організацій.
Банківські операції - це угоди, здійснювати які можуть тільки кредитні організації [14, с. 121]. Вчинення банківських операцій особами, які не мають ліцензії на здійснення банківської діяльності, переслідується за законом. Банківські операції - це ті угоди, які крім банків і небанківських організацій можуть здійснювати і інші організації та індивідуальні підприємці [14, с. 122]. Але у випадках, коли такі угоди роблять кредитні організації, самі угоди вважаються банківськими, і утворюють банківську діяльність.
Усі банківські операції та інші операції здійснюються в рублях, а за наявності відповідної ліцензії ЦБ РФ - і в іноземній валюті. Правила здійснення банківських операцій, у тому числі правила їх матеріально-технічного забезпечення, встановлюються Банком Росії у відповідність до федеральними законами.
Коло угод кредитних організацій, які банківськими операціями, визначений в частині 1 статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" [38]. Міститься у зазначеній нормі перелік банківських операцій є закритим і розширювальному тлумаченню не підлягає. Це означає, що інші, не зазначені в цьому списку види угод, що здійснюються кредитними організаціями, не є банківськими операціями.
До банківських операцій належать:
ü залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
ü розміщення таких залучених коштів від свого імені і за свій рахунок;
ü відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
ü здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
ü інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
ü купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
ü залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
ü видача банківських гарантій;
ü здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).
Коло угод кредитних організацій, які банківськими операціями, визначений у частині 3 статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" [38, с. 7]. Міститься у зазначеній нормі перелік банківських операцій також є закритим і розширювальному тлумаченню не підлягає. Кредитна організація крім перелічених вище банківських операцій має право здійснювати наступні операції:
ü видачу поручительств за третіх осіб. передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
ü придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;
ü довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договорами з фізичними та юридичними особами;
ü здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства Російської Федерації;
ü надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
ü лізингові операції;
ü надання консультаційних та інформаційних послуг.
Крім банківських операцій і банківських угод кредитна організація має право здійснювати інші операції відповідно до законодавства Російської Федерації [38, с. 7]. Їх здійснення не утворює банківської діяльності і носить для її здійснення допоміжний характер. Такими іншими угодами кредитних організацій є, наприклад:
ü операції з придбання необхідного спеціального обладнання, автомобілів та оргтехніки, оренду;
ü купівля приміщень (завдань і споруд), необхідних для здійснення банківської діяльності, та ін
Таким чином, банківська операція - це передбачена федеральними законами і нормативними актами Банку Росії система дій (технологія діяльності) кредитної організації, які вона повинна виконати для надання послуг своєму клієнту по здійсненню конкретної угоди [7, с. 75].
Cуть відмінностей між банківською операцією і угодою з участю в ній кредитної організації зводитися до наступного [14, с. 125]:
1) операції здійснює тільки одна сторона - кредитна організація. На відміну від цього, угоду здійснюють дві сторони - кредитна організація, і її клієнт.
2) тільки кредитна організація повинна мати ліцензію на проведення банківських операцій. Наприклад, для того щоб стати вкладником ліцензія не потрібна, а для того щоб здійснювати операції з вкладами потрібна спеціальна ліцензія.
3) угода між кредитною організацією та її клієнтом регулюється нормами цивільного законодавства, а банківська операція - нормами банківського законодавства та нормативними актами Банку Росії.
4) банківська операція - це регламентована банківськими законами і нормативними актами Банку Росії технологія реалізації банківської операції. Кредитна організація не має права відступити від цієї технології. Що ж стосується здійснення угоди, то її сторони діють по своїй волі і в своєму інтересі. Вони мають право передбачати умови договорів
В умовах ринкової економіки всі операції комерційного банку можна умовно розділити на три основні групи:
• пасивні операції (залучення коштів);
• активні операції (розміщення засобів);
• активно-пасивні (посередницькі, трастові та ін) операції.
Рис. 1. Основні операції комерційного банку
Пасивні операції - операції з формування банківських ресурсів. Вони мають велике значення для кожного комерційного банку. По-перше, ресурсна база багато в чому визначає можливості і масштаби активних операцій, які забезпечують отримання доходів банку. По-друге, стабільність банківських ресурсів, їх величина і структура служать найважливішими чинниками надійності банку. Нарешті, ціна отриманих ресурсів впливає на розміри банківського прибутку [6, с. 215].
Слід також відзначити важливу народногосподарську і соціальну роль пасивних операцій банків. Мобілізація з їх допомогою тимчасово вільних коштів підприємств і населення дозволяє банківській системі задовольняти потреби економіки в основному і оборотному капіталі, трансформувати заощадження у виробничі інвестиції, надавати споживчі позики населенню [6, с. 342]. Нарешті, відсотки за вкладами і боргових цінних паперів банків хоча б частково компенсують населенню збитки від інфляції.
До пасивних операцій банку відносять [4, с. 117]:
Ø залучення коштів на розрахункові та поточні рахунки юридичних і фізичних осіб;
Ø відкриття строкових рахунків громадян, підприємств і організацій; випуск цінних паперів; позики, отримані від інших банків і т. д.
Всі пасивні операції банку, пов'язані із залученням коштів, в залежності від їх економічного змісту діляться на:
• депозитні, включаючи отримання міжбанківських кредитів; • емісійні (розміщення паїв або цінних паперів банку).
Ресурси банку складаються з позикових коштів і власного капіталу. Власний капітал - це кошти, що належать безпосередньо банку, на відміну від позикових, які банк залучив на час [4, с. 210]. Особливість власного капіталу банку в порівнянні з капіталом інших підприємстві полягає в тому, що власний капітал банків становить приблизно 10%, а на підприємствах близько 40-50%. Незважаючи на невелику питому вагу, власний капітал банку виконує кілька життєво важливих функцій. Захисна функція. Значна частка активів банку (приблизно 88%) фінансується вкладниками. Тому головною функцією акціонерного капіталу банку і прирівняних до нього коштів є захист інтересів вкладників. Захисна функція власного капіталу означає можливість виплати компенсації вкладникам у випадку ліквідації банку. Власний капітал дозволяє зберігати платоспроможність банку шляхом створення резерву активів, дозволяють банку функціонувати, незважаючи на загрозу появи збитків [4, с. 212]. Важливо мати на увазі, що більша частина збитків банку покривається не за рахунок капіталу, а поточних активів. На відміну від більшості фірм збереження платоспроможності банку забезпечується частиною власного капіталу [5, с. 98]. Банк вважається платоспроможним поки залишається недоторканим акціонерний капітал, тобто поки вартість активів дорівнює сумі зобов'язань, за вирахуванням незабезпечених зобов'язань плюс його акціонерний капітал. Однак такий підхід існував не завжди. З історії відомо, що комерційний банк міг вважатися неспроможним, якщо його капітал скорочувався до розміру, при якому він повинен був припинити свою діяльність згідно зі статутом, або за відсутності у статуті визначено інакше - якщо капітал його скорочувався на 1 / 3 [7, с. 95]. Оперативна функція. Для початку успішної роботи банку необхідний стартовий капітал, який використовується на придбання землі, будівель, обладнання, а також створення фінансових резервів на випадок непередбачених збитків. На ці цілі використовується також власний капітал. Регулююча функція. Крім забезпечення фінансової основи для операції і захисту інтересів вкладників, власні кошти банків виконують також регулюючу функцію, яка пов'язана з особливою зацікавленістю суспільства в успішному функціонуванні банків, а також до законів і правил, що дозволяють державним органам контролювати проведені операції [4, с. 216].
Згідно з даними Центрального банку РФ на початок 2010 року, основну частку (близько 88%) ресурсів банків складають залучені кошти, а на частку власних коштів припадає лише 12% (в тому числі статутних фондів - 2,6%, прибутку -6,1% ). При цьому слід мати на увазі, що майже половину цих коштів складає прибуток поточного року, яка використовується на виплату дивідендів та покриття поточних витрат і в цій частині не збільшує капітал банку.
Активні операції - операції, за допомогою яких банки розміщують наявні в їхньому розпорядженні ресурси для отримання прибутку та підтримки ліквідності [27, с. 127]. До активних операцій банку належать: короткострокове і довгострокове кредитування виробничої, соціальної, інвестиційної та наукової діяльності підприємств і організацій; надання споживчих позик населенню; придбання цінних паперів; лізинг; факторинг; інноваційне фінансування і кредитування; пайову участь коштами банку в господарській діяльності підприємств; позики , що надаються іншим банкам. Активні операції банку за економічним змістом поділяють на [27, с.129]: • позичкові (обліково-позичкові); • розрахункові; • касові; • інвестиційні та фондові; • гарантійні.
Позичкові операції - операції з надання (видачу) коштів позичальнику на засадах терміновості, зворотності і платності. Позичкові операції, пов'язані з покупкою (обліком) векселів або прийняттям векселів в заставу, є облікові (обліково-позичкові) операції. У Законі "Про банки і банківську діяльність" передбачено, що кредитна організація може надавати кредити під заставу рухомого і нерухомого майна, державних та інших цінних паперів, гарантії та інші зобов'язання відповідно до федеральних законів. Розрахункові операції - операції по зарахуванню і списанню коштів з рахунків клієнтів, у тому числі для оплати їх зобов'язань перед контрагентами [21, с. 56]. Комерційні банки здійснюють розрахунки за правилами, формам і стандартам, встановленим Банком Росії, за відсутності правил проведення окремих видів розрахунків - за домовленістю між собою, при виконанні міжнародних розрахунків - у порядку, встановленому федеральними законами і правилами, прийнятими в міжнародній банківській практиці. Касові операції - операції з приймання та видачі готівкових грошових коштів. Більш широко касові операції можна визначити як операції, пов'язані з рухом готівкових грошових коштів, а також формуванням, розміщенням і використанням грошових коштів на різних активних рахунках банку (включаючи рахунок "Каса" і кореспондентські рахунки в інших банках) та рахунки клієнтів комерційного банку [21 , с. 57-58]. Інвестиційні операції - це операції з розміщення реально залучених банком коштів у різні джерела. Особливість інвестиційних операцій комерційного банку від кредитних операцій полягає в тому, що ініціатива проведення перших виходить від самого банку, а не його клієнта [21, с. 59]. Це інвестиційна діяльність самого банку. Фондові операції - операції з цінними паперами (крім інвестиційних). До фондових операцій відносяться [9, с. 157-158]: • операції з векселями (облікові і переоблікові операції, операції по протесту векселів, з інкасування, акцепту, індосування векселів за видачу вексельних доручень, зберігання векселів, продажу їх на аукціоні); • операції з цінними паперами, котируються на фондових біржах. Гарантійні операції - операції з видачі банком гарантії (поручительства) сплати боргу клієнта третій особі при настанні певних умов; приносять банкам дохід також у вигляді комісійних. Введення
Глава 1. Теоретичні основи банківського обслуговування фізичних осіб
1.1 Поняття та види банківських операцій
1.2 Особливості банківських операцій з фізичними особами
Глава 2. Особливості обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит»
2.1 Загальна характеристика банку
2.2 Організація обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит»
Глава 3. Удосконалення обслуговування фізичних осіб
3.1 Створення ефективної системи взаємодії з клієнтами
3.2 Можливості використання нових послуг у КБ «БФГ-Кредит»
Висновок
Список літератури
Програми
Введення
З переходом до системи ринкових відносин в банківській справі однієї з актуальних стає проблема детального вивчення ролі і місця банківських послуг населенню в загальній сукупності операцій комерційних банків, причин появи і розвитку нових послуг, а також їх впливу на показники прибутковості і ліквідності банків. Пошуки відповідей на ці питання будуть сприяти розвитку банківської справи в нашій країні, більш повному задоволенню потреб населення у банківських послугах. Еволюція стандартного набору банківських послуг така, що поступово під впливом багатьох факторів (не тільки конкуренції, але й освоєння нової технології, винаходи нового банківського продукту та ін) на ринку відбувається як зростання їх обсягу, так і розширення їх складу. Ринок роздрібних послуг комерційних банків як в цілому по Росії, так і в московському регіоні в даний час є одним з найбільш динамічно зростаючих і перспективних бізнес-напрямків. Фахівцям відомо, що ринок банківських послуг для юридичних осіб вже поділений між банками, і основна конкуренція між ними розгортається в останні роки за залучення коштів фізичних осіб. У конкурентній боротьбі банки вдаються до різних форм і методів залучення коштів фізичних осіб. Зокрема, розвиваються вклади з короткими строками залучення, так звані «короткі гроші». Деякі банки надають вкладнику можливість знімати відсотки за вкладом щоквартально, щомісячно і навіть щодня; приймають внески зі складними відсотками, з нарахуванням відсотків з урахуванням інфляції.
Метою роботи є дослідження організації діяльності комерційного банку з обслуговування фізичних осіб.
Виходячи з цієї мети, були поставлені наступні завдання:
ü розкрити поняття банківських операцій, їх види та особливості;
ü проаналізувати стан і тенденції розвитку операцій комерційних банків по обслуговуванню фізичних осіб у Росії на сучасному етапі;
ü провести аналіз обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит»;
ü запропонувати шляхи вдосконалення обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит».
Об'єктом дослідження випускної кваліфікаційної роботи є комерційний банк «БФГ-Кредит», а предметом дослідження - банківські послуги для населення.
В якості інструментарію застосовувалися методи аналізу наукової та інформаційної бази, синтезу отриманих даних в теоретичні висновки і практичні рекомендації. Дипломна робота складається з трьох частин, вступу, висновків, списку літератури та додатків. У першій частині викладені теоретичні основи банківського обслуговування фізичних осіб; у другій частині наведений аналіз практики обслуговування фізичних осіб на прикладі комерційного банку «БФГ-Кредит»; в третій частині розглянуті способи вдосконалення обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит: створення ефективної системи взаємодії з клієнтами та розвиток нових банківських послуг, що надаються населенню. Методологічну і теоретичну основу дослідження становлять публікації російських авторів з теорії та практиці банківського обслуговування населення. Практичною базою є статистична інформація з банківського сектору Росії, а також інформація про діяльність комерційного банку «БФГ-Кредит» за 2008 і 2009 роки.
Глава 1. Теоретичні основи банківського обслуговування фізичних осіб
1.1 Поняття та види банківських операцій
Банківська діяльність відрізняється широким спектром послуг, що надаються, банківських операцій і операцій.
Виділяють три види операцій, що здійснюються кредитними організаціями: • банківські угоди; • банківські операції; • інші угоди кредитних організацій.
Банківські операції - це угоди, здійснювати які можуть тільки кредитні організації [14, с. 121]. Вчинення банківських операцій особами, які не мають ліцензії на здійснення банківської діяльності, переслідується за законом. Банківські операції - це ті угоди, які крім банків і небанківських організацій можуть здійснювати і інші організації та індивідуальні підприємці [14, с. 122]. Але у випадках, коли такі угоди роблять кредитні організації, самі угоди вважаються банківськими, і утворюють банківську діяльність.
Усі банківські операції та інші операції здійснюються в рублях, а за наявності відповідної ліцензії ЦБ РФ - і в іноземній валюті. Правила здійснення банківських операцій, у тому числі правила їх матеріально-технічного забезпечення, встановлюються Банком Росії у відповідність до федеральними законами.
Коло угод кредитних організацій, які банківськими операціями, визначений в частині 1 статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" [38]. Міститься у зазначеній нормі перелік банківських операцій є закритим і розширювальному тлумаченню не підлягає. Це означає, що інші, не зазначені в цьому списку види угод, що здійснюються кредитними організаціями, не є банківськими операціями.
До банківських операцій належать:
ü залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
ü розміщення таких залучених коштів від свого імені і за свій рахунок;
ü відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
ü здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
ü інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
ü купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
ü залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
ü видача банківських гарантій;
ü здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).
Коло угод кредитних організацій, які банківськими операціями, визначений у частині 3 статті 5 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" [38, с. 7]. Міститься у зазначеній нормі перелік банківських операцій також є закритим і розширювальному тлумаченню не підлягає. Кредитна організація крім перелічених вище банківських операцій має право здійснювати наступні операції:
ü видачу поручительств за третіх осіб. передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
ü придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;
ü довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договорами з фізичними та юридичними особами;
ü здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства Російської Федерації;
ü надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
ü лізингові операції;
ü надання консультаційних та інформаційних послуг.
Крім банківських операцій і банківських угод кредитна організація має право здійснювати інші операції відповідно до законодавства Російської Федерації [38, с. 7]. Їх здійснення не утворює банківської діяльності і носить для її здійснення допоміжний характер. Такими іншими угодами кредитних організацій є, наприклад:
ü операції з придбання необхідного спеціального обладнання, автомобілів та оргтехніки, оренду;
ü купівля приміщень (завдань і споруд), необхідних для здійснення банківської діяльності, та ін
Таким чином, банківська операція - це передбачена федеральними законами і нормативними актами Банку Росії система дій (технологія діяльності) кредитної організації, які вона повинна виконати для надання послуг своєму клієнту по здійсненню конкретної угоди [7, с. 75].
Cуть відмінностей між банківською операцією і угодою з участю в ній кредитної організації зводитися до наступного [14, с. 125]:
1) операції здійснює тільки одна сторона - кредитна організація. На відміну від цього, угоду здійснюють дві сторони - кредитна організація, і її клієнт.
2) тільки кредитна організація повинна мати ліцензію на проведення банківських операцій. Наприклад, для того щоб стати вкладником ліцензія не потрібна, а для того щоб здійснювати операції з вкладами потрібна спеціальна ліцензія.
3) угода між кредитною організацією та її клієнтом регулюється нормами цивільного законодавства, а банківська операція - нормами банківського законодавства та нормативними актами Банку Росії.
4) банківська операція - це регламентована банківськими законами і нормативними актами Банку Росії технологія реалізації банківської операції. Кредитна організація не має права відступити від цієї технології. Що ж стосується здійснення угоди, то її сторони діють по своїй волі і в своєму інтересі. Вони мають право передбачати умови договорів
В умовах ринкової економіки всі операції комерційного банку можна умовно розділити на три основні групи:
• пасивні операції (залучення коштів);
• активні операції (розміщення засобів);
• активно-пасивні (посередницькі, трастові та ін) операції.
Активні операції: Ø Кредитування промислових, торговельних та інших підприємств. Ø Надання позик населенню. Ø Операції з валютою, дорогоцінними металами та цінними паперами. |
Пасивні операції: Ø Залучення коштів клієнтів з наданням послуг. Ø Залучення коштів клієнтів без надання послуг. Ø Залучення коштів з інших джерел. |
Активно-пасивні (посередницькі) операції: Ø Розрахункові операції за дорученням клієнтів. Ø Касове обслуговування клієнтів. |
Рис. 1. Основні операції комерційного банку
Пасивні операції - операції з формування банківських ресурсів. Вони мають велике значення для кожного комерційного банку. По-перше, ресурсна база багато в чому визначає можливості і масштаби активних операцій, які забезпечують отримання доходів банку. По-друге, стабільність банківських ресурсів, їх величина і структура служать найважливішими чинниками надійності банку. Нарешті, ціна отриманих ресурсів впливає на розміри банківського прибутку [6, с. 215].
Слід також відзначити важливу народногосподарську і соціальну роль пасивних операцій банків. Мобілізація з їх допомогою тимчасово вільних коштів підприємств і населення дозволяє банківській системі задовольняти потреби економіки в основному і оборотному капіталі, трансформувати заощадження у виробничі інвестиції, надавати споживчі позики населенню [6, с. 342]. Нарешті, відсотки за вкладами і боргових цінних паперів банків хоча б частково компенсують населенню збитки від інфляції.
До пасивних операцій банку відносять [4, с. 117]:
Ø залучення коштів на розрахункові та поточні рахунки юридичних і фізичних осіб;
Ø відкриття строкових рахунків громадян, підприємств і організацій; випуск цінних паперів; позики, отримані від інших банків і т. д.
Всі пасивні операції банку, пов'язані із залученням коштів, в залежності від їх економічного змісту діляться на:
• депозитні, включаючи отримання міжбанківських кредитів; • емісійні (розміщення паїв або цінних паперів банку).
Ресурси банку складаються з позикових коштів і власного капіталу. Власний капітал - це кошти, що належать безпосередньо банку, на відміну від позикових, які банк залучив на час [4, с. 210]. Особливість власного капіталу банку в порівнянні з капіталом інших підприємстві полягає в тому, що власний капітал банків становить приблизно 10%, а на підприємствах близько 40-50%. Незважаючи на невелику питому вагу, власний капітал банку виконує кілька життєво важливих функцій. Захисна функція. Значна частка активів банку (приблизно 88%) фінансується вкладниками. Тому головною функцією акціонерного капіталу банку і прирівняних до нього коштів є захист інтересів вкладників. Захисна функція власного капіталу означає можливість виплати компенсації вкладникам у випадку ліквідації банку. Власний капітал дозволяє зберігати платоспроможність банку шляхом створення резерву активів, дозволяють банку функціонувати, незважаючи на загрозу появи збитків [4, с. 212]. Важливо мати на увазі, що більша частина збитків банку покривається не за рахунок капіталу, а поточних активів. На відміну від більшості фірм збереження платоспроможності банку забезпечується частиною власного капіталу [5, с. 98]. Банк вважається платоспроможним поки залишається недоторканим акціонерний капітал, тобто поки вартість активів дорівнює сумі зобов'язань, за вирахуванням незабезпечених зобов'язань плюс його акціонерний капітал. Однак такий підхід існував не завжди. З історії відомо, що комерційний банк міг вважатися неспроможним, якщо його капітал скорочувався до розміру, при якому він повинен був припинити свою діяльність згідно зі статутом, або за відсутності у статуті визначено інакше - якщо капітал його скорочувався на 1 / 3 [7, с. 95]. Оперативна функція. Для початку успішної роботи банку необхідний стартовий капітал, який використовується на придбання землі, будівель, обладнання, а також створення фінансових резервів на випадок непередбачених збитків. На ці цілі використовується також власний капітал. Регулююча функція. Крім забезпечення фінансової основи для операції і захисту інтересів вкладників, власні кошти банків виконують також регулюючу функцію, яка пов'язана з особливою зацікавленістю суспільства в успішному функціонуванні банків, а також до законів і правил, що дозволяють державним органам контролювати проведені операції [4, с. 216].
Згідно з даними Центрального банку РФ на початок 2010 року, основну частку (близько 88%) ресурсів банків складають залучені кошти, а на частку власних коштів припадає лише 12% (в тому числі статутних фондів - 2,6%, прибутку -6,1% ). При цьому слід мати на увазі, що майже половину цих коштів складає прибуток поточного року, яка використовується на виплату дивідендів та покриття поточних витрат і в цій частині не збільшує капітал банку.
Активні операції - операції, за допомогою яких банки розміщують наявні в їхньому розпорядженні ресурси для отримання прибутку та підтримки ліквідності [27, с. 127]. До активних операцій банку належать: короткострокове і довгострокове кредитування виробничої, соціальної, інвестиційної та наукової діяльності підприємств і організацій; надання споживчих позик населенню; придбання цінних паперів; лізинг; факторинг; інноваційне фінансування і кредитування; пайову участь коштами банку в господарській діяльності підприємств; позики , що надаються іншим банкам. Активні операції банку за економічним змістом поділяють на [27, с.129]: • позичкові (обліково-позичкові); • розрахункові; • касові; • інвестиційні та фондові; • гарантійні.
Активно-пасивні операції банків - комісійні, посередницькі операції, що виконуються банками за дорученням клієнтів за певну плату - комісію [27, с. 134]. Саме цю групу банківських операцій зазвичай називають послугами. Розрізняють також розрахункові послуги, пов'язані із здійсненням внутрішніх та міжнародних розрахунків, трастові послуги з купівлі-продажу банком за дорученням клієнтів цінних паперів, інвалюти, дорогоцінних металів, посередництво в розміщенні акцій і облігацій, бухгалтерське та консультаційне обслуговування клієнтів та інші. Комісійні операції - операції , здійснювані банками за дорученням, від імені та за рахунок клієнтів; приносять банкам дохід у вигляді комісійної винагороди [10, с. 162]. До даної категорії операцій відносяться: • операції з інкасування дебіторської заборгованості (отримання грошей за дорученням клієнтів на підставі різних грошових документів); • перекладні операції; • торговельно-комісійні (торгово-посередницькі) операції (купівля та продаж для клієнтів цінних паперів, дорогоцінних металів , факторингові, лізингові та ін); • довірчі (трастові) операції; • операції з надання клієнтам юридичних і інших послуг.
Крім поділу банківських операцій на активні, пасивні та активно-пасивні, виділяють операції комерційних банків по обслуговуванню юридичних осіб та фізичних осіб. Проведені операції з обслуговування фізичних осіб можна представити в таблиці 1 - операції для населення, в таблиці 2 - операції для індивідуальних підприємців.
Таблиця 1
Операції по обслуговуванню населення
| № п / п | Назва операції | Зміст |
| 1 | Депозитні операції | Залучення грошових коштів населення у вклади та депозити на різних умовах, характерних для кожного виду вкладу і депозиту. |
| 2 | Кредитні операції | Розміщення ресурсів банку шляхом надання споживчого кредиту, до якого відносяться: кредит на невідкладні потреби; житловий потреби; ломбардний кредит |
| 3 | Валютні операції | Комерційні банки здійснюють такі операції з іноземною валютою: - Купівля (продаж) готівкової іноземної валюти за готівкові рублі; - Купівля (продаж) платіжних документів в іноземній валюті за готівкові рублі; - Прийом на інкасо готівкової іноземної валюти; - Видача валюти за пластиковими картками; - Інші. |
| 4 | Операції з пластиковими картками | Видача пластикових карток і здійснення операцій з ними з видачі готівкових грошових коштів: з оплати товарів, робіт, послуг; зарахування заробітної плати на рахунки пластикових карт. |
| 5 | Інші операції | Розрахунково-касове обслуговування; довірчі операції; послуги зі зберігання цінностей, консультаційні послуги. |
Операції з обслуговування індивідуальних підприємців
| № п / п | Назва операції | Зміст | ||||
| 1 | Розрахунково-касове обслуговування | Відкриття та ведення розрахункових рахунків; прийом і видача готівки; проведення безготівкових розрахунків. | ||||
| 2 | Депозитні операції | Залучення грошових коштів в депозити на умовах, які залежать від виду депозиту. | ||||
| 3 | Кредитні операції | Надання кредитів на розвиток індивідуальної підприємницької діяльності. | ||||
| 4 | Інші операції та послуги | Довірчі операції; агентські послуги, консультаційні послуги; інші. | ||||
Розглядаючи різний спектр послуг, що надаються російськими банками необхідно зазначити, що обслуговування фізичних осіб є одним з основних напрямів діяльності банку. В умовах жорсткої ринкової конкуренції комерційним банкам необхідно, спираючись на традиційні методи обслуговування, розробляти перспективні напрями в даній області. Далі розглянемо більш докладно такі напрямки обслуговування клієнтів комерційними банками як:
- Депозитні операції;
- Банківське кредитування;
- Розрахунково-касове обслуговування;
- Трастові послуги;
- Транскордонні операції;
- Організація платіжного обороту пластикових карт;
- Зберігання цінностей.
1) Депозитні операції банків - це операції банків із залучення грошових коштів фізичних осіб у вклади на певний термін або до запитання [5, с. 21].
Внесок - грошові кошти у валюті Російської Федерації чи іноземній валюті, розміщувані фізичними особами з метою збереження і отримання доходу. Дохід за вкладом виплачується у грошовій формі у вигляді відсотків. Внесок повертається вкладникові на його першу вимогу в порядку, передбаченому для внеску даного виду федеральним законом та відповідним договором [38, с. 36].
Основні нормативні акти, що регулюють депозитні операції:
- Федеральний закон РФ «Про банки і банківську діяльність» від 02.12.1990 № 395-1, в ред. від 27.12.2009;
- Цивільний кодекс РФ: ст. 834 - 844 (глава 44), ст. 845 - 860 (глава 45);
- Положення ЦБ РФ № 39-П «Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням грошових коштів, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку» від 26.06.98.
За формою вилучення депозити прийнято поділяти на 3 групи:
* Строкові депозити;
* Депозити до запитання;
* Ощадні вклади населення.
Дану класифікацію депозитів більш докладно можна представити схематично на малюнку 2.
ДЕПОЗИТИ |
Депозити до запитання |
Строкові депозити |
Ощадні депозити |
| ЛОРО | До 3 місяців | Термінові |
| 3 - 6 місяців | Термінові з додатковими внесками | |
| Контокоррент | 6 - 9 місяців | Умовні |
| Овердрафт | На пред'явника | |
| НОСТРО | 9 - 12 місяців | До запитання |
| Понад 12 місяців | На поточному рахунку |
Депозити до запитання є кошти, які можуть бути затребувані в будь-який момент без попереднього повідомлення банку з боку клієнта [11, с. 52]. До них відносяться кошти на поточних, розрахункових, бюджетних та інших рахунках, пов'язаних з вчиненням розрахунків або цільовим використанням коштів.
Вклади до запитання у своїй основі нестабільні, що обмежує сферу їх використання комерційними банками. З цієї причини власникам рахунків виплачується низький відсоток або він взагалі не виплачується. В умовах зростаючої конкуренції із залучення вкладів комерційні банки прагнуть залучити клієнтів і стимулювати приріст вкладів до запитання шляхом надання додаткових послуг власникам рахунків, а також підвищуючи якість їх обслуговування.
За допомогою вкладів до запитання вирішується завдання отримання прибутку банком, так як вони найдешевший ресурс, а витрати з обслуговування розрахункових і поточних рахунків клієнтів мінімальні [11, с. 55]. У більшості комерційних банків депозити до запитання займають найбільшу питому вагу в структурі залучених коштів. Проте оптимальним вважається питома вага цих коштів в ресурсах банку до 30-36% [13, с. 16]. У Росії ж частка цих коштів набагато вище. Збільшення частки депозитів до запитання у фінансових ресурсах банку зменшують його процентні витрати і дозволяють отримати більш високий прибуток від використання цих коштів у банківських активах. Але разом з тим розрахункові рахунки - це найбільш непередбачуваний елемент пасивів. Тому висока їх частка в позиковому капіталі дуже сильно послаблює ліквідність банку. У зв'язку з цим важливим завданням управління є визначення оптимальної структури депозитної бази банку.
Строкові вклади - це грошові кошти, що зараховуються на депозитні рахунки на строго обумовлений термін з виплатою відсотка [20, с. 209].
Термінові депозити класифікуються залежно від їх терміну:
- Депозити з терміном до 3 місяців;
- Депозити з терміном від 3 до 6 місяців;
- Депозити з терміном від 6 до 9 місяців;
- Депозити з терміном від 9 до 12 місяців;
- Депозити з терміном понад 12 місяців.
Перевагою термінових депозитних рахунків для клієнта є отримання високого відсотка, а для банку - можливість підтримки ліквідності. Недолік термінових депозитних рахунків для клієнтів полягає в низькій ліквідності. Для банку недолік полягає в необхідності виплат підвищених відсотків за вкладами і зниженні, таким чином, маржі.
Визначальним фактором при встановленні процентної ставки за строковими вкладами є термін, на який розміщені кошти: чим довший термін, тим вище рівень відсотка [13, с. 17]. Суттєвим моментом є і частота виплати доходу, чим рідше виплати, тим вищий рівень процентної ставки.
Аналіз процентної політики комерційних банків у I кварталі
Таблиця 3
Процентні ставки по вкладах фізичних осіб у банках у 2010р. (% Річних)
| Банки | Процентні ставки за депозитами | ||
| Карбованцеві (180 днів) | Доларові (180 днів) | Євро (180 днів) | |
| Ощадбанк Росії | 7,25 | 3,25 | 3 |
| Російський Стандарт | 12,25 | 9 | 8,5 |
| Московський індустріальний банк | 13,5 | 3,5 | 4,5 |
| Національний банк «Траст» | 12,75 | 7 | 5,5 |
| Глобекс | 12,5 | 6,5 | 6,4 |
| ВТБ-24 | 9,75 | 3,65 | 3,5 |
| Газпромбанк | 9 | 3,5 | 3 |
| Банк Москви | 8 | 4,5 | 4,3 |
| Уралсиб | 11,5 | 5,8 | 5 |
Ощадні депозити. Вони відіграють важливу роль у ресурсах банків, зокрема, вклади цільового призначення [28, с 123]. Традиційно ці операції в Росії здійснював Ощадбанк, проте в даний час в ході конкурентної боротьби за ресурси комерційні банки почали використовувати і цей ринок. Ощадні вклади вносяться і вилучаються в повній сумі або частково та засвідчуються видачею ощадної книжки. Банки приймають цільові вклади, виплата яких приурочена до періоду відпусток, дням народжень і т.д. До ощадних вкладах ставляться вклади, які утворилися з метою накопичення або збереження грошових заощаджень. Їх характеризує специфічна мотивація виникнення - заохочення ощадливості, накопичення коштів цільового характеру і високий рівень прибутковості, хоча і нижче, ніж на строкові вклади [20, с. 214-215].
Ощадні вклади мають свої вигоди і недоліки для банків. Значення ощадних вкладів для банків полягає в тому, що з їх допомогою мобілізуються невикористані доходи населення і перетворюються на продуктивний капітал. Недоліки ж для банків полягають у необхідності виплати підвищених відсотків за вкладами і схильності цих вкладів економічним, політичним, психологічним факторам, що підвищує загрозу швидкого відтоку коштів з цих рахунків і втрату ліквідності банку [37, с. 103-104].
При залученні коштів у внесок від клієнта з ним укладається депозитний договір (Додаток 1). Банки самостійно розробляють форму депозитної угоди, яка носить по кожному окремому виду вкладу типовий характер. Договір складається у двох примірниках: один зберігається у вкладника, інший - в банку. У договорі передбачаються сума вкладу, термін його дії, відсотки, які вкладник отримає після закінчення терміну дії договору, обов'язки і права вкладника, обов'язки і права банку, відповідальність сторін за дотримання умов договору, порядок вирішення спорів.
При закритті вкладу Банк пропонує клієнту оформити видатковий касовий ордер на суму вкладу та відсотків по ньому (Додаток 2).
Основними завданнями з управління депозитними операціями банку є [11, с. 124]:
- Не допускати наявності в банку залучених і позикових коштів, не приносять доходу, крім тієї їх частини, яка забезпечує формування обов'язкових резервів;
- Знаходити необхідні кредитні ресурси для виконання банком відповідних зобов'язань перед клієнтами і розвитку активних операцій;
- Забезпечувати отримання банком прибутку за рахунок залучення «дешевих» ресурсів.
Загострення конкуренції між банками та іншими фінансовими структурами за внески фізичних осіб призвело до появи величезної розмаїтості депозитів, цін на них і методів обслуговування. За даними деяких зарубіжних фахівців, у розвинених країнах в даний час існує більше 30 видів банківських вкладів. При цьому кожен з них має свої особливості, що дозволяє клієнтам обирати найбільш адекватний їх інтересам і можливу форму зберігання грошових коштів та оплати за товари і послуги.
На основі опитування, проведеного журналом «Банківська справа» у 2009 році, найбільш важливою ланкою в роботі банку для приватного вкладника виявилася рекламна популярність банку, потім розгалужена система і наявність різних гнучких схем взаємодії з клієнтом, а також демонструються банком антикризові заходи, здатні захистити і зберегти вкладені в банк кошти. Таким чином, щоб в банку з'явилася гарантована можливість залучення представників широких верств населення, необхідно виконати, перш за все, перераховані умови.
Аналізуючи обсяги залучених у вклади коштів клієнтів кредитних організацій - фізичних осіб на 01.01.2009 і на 01.01.2010, можна відзначити, що зріс обсяг грошових коштів у рублях за рахунок збільшення вкладів строком на 1 місяць (на 0,30%), 3 ( на 0,72%) і 6 місяців (на 1,75%) в порівнянні з попереднім роком. Число грошових коштів, вкладених у вклади строком від 1 року до 3 років і на строк понад 3 роки, навпаки, знизилося на 1,63% і на 1,01% відповідно. Обсяг коштів, залучених в іноземній валюті також зріс, збільшився обсяг грошових коштів на вкладах строком на 6 місяців (на 3,20%), 1 рік (на 1,02%) і понад 3 років (на 1,14%).
Таблиця 4
Обсяги залучених кредитними організаціями вкладів (депозитів) фізичних осіб
| Вклади (депозити) фізичних осіб | 01.01.2009 (млн. крб.) | Частка (%) | 01.01.2010 (млн. крб.) | Частка (%) |
| всього | 5 906 990 | 7 484 970 | ||
| в рублях: | ||||
| всього | 4 332 678 | 5 511 093 | ||
| до запитання | 838 138 | 19,34 | 1 056 095 | 19,16 |
| на термін до 30 днів | 1 813 | 0,04 | 4 659 | 0,08 |
| на термін від 31 до 90 днів | 35 479 | 0,82 | 61 918 | 1,12 |
| на термін від 91 до 180 днів | 132 929 | 3,07 | 208 738 | 3,79 |
| на термін від 181 дня до 1 року | 471 130 | 10,87 | 695 276 | 12,62 |
| на термін від 1 року до 3 років | 2 506 309 | 57,85 | 3 098 504 | 56,22 |
| на термін понад 3 років | 346 881 | 8,01 | 385 903 | 7,00 |
| в іноземній валюті: | ||||
| всього | 1 574 312 | 1 973 876 | ||
| до запитання | 163 593 | 10,39 | 169 764 | 8,60 |
| на строк до 30дн. | 2 153 | 0,14 | 1 534 | 0,07 |
| на термін від 31 до 90 днів | 47 072 | 2,99 | 28 762 | 1,46 |
| на термін від 91 до 180 днів | 90 919 | 5,78 | 78 650 | 3,99 |
| на термін від 181 дня до 1 року | 275 110 | 17,48 | 408 236 | 20,68 |
| на термін від 1 року до 3 років | 922 156 | 58,58 | 1 172 430 | 59,40 |
| на термін понад 3 років | 73 310 | 4,66 | 114 501 | 5,80 |
2) Банківське кредитування представляє собою передачу грошей або матеріальних цінностей однією стороною (кредитором) іншій стороні (позичальникові) на умовах повернення, платності і терміновості [10, с. 282]. Кредит є договором позики з приводу надання грошових коштів на певних умовах (плата відсотків, строк повернення) з метою забезпечення господарської діяльності, задоволення потреб.
Споживчими позиками в нашій країні називають позики, що надаються населенню. При цьому споживчий характер позичок визначається метою (об'єктом кредитування) надання позики.
До споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на нагальні потреби та інші [36, с. 201-202].
Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку.
У нашій країні в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають дорогі товари (автомобілі, холодильники, пральні машини, комп'ютери та інші товари тривалого користування) з розстрочкою платежу [25, с. 78].
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, поза сумнівом, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), Оскільки позики, що надаються, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємством, на яких працюють позичальнику, фірмам і т.д. ) дозволяють з більшою ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення: cсуди в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики [31, с. 321].
Таблиця 5
Процентні ставки кредитних організацій Росії за короткостроковими кредитами в 2010 році (% річних)
| Банки | Процентні ставки за споживчими кредитами | ||
| Карбованцеві | Доларові | Євро | |
| Ощадбанк Росії | 19 | 14 | 14 |
| Банк Сосьете Женераль Схід | 21 | 18 | 18 |
| Московський індустріальний банк | 23 | - | - |
| Національний банк «Траст» | 25 | - | - |
| Мій банк | 19 | 15 | 15 |
| ВТБ-24 | 22 | - | - |
| Відродження | 19,5 | 13,5 | 13,5 |
| Банк Москви | 17,5 | 13,5 | 13,5 |
| Уралсиб | 18 | 16 | 16 |
Таблиця 6
Обсяги кредитів, депозитів та інших розміщених коштів, наданих комерційними банками організаціям та фізичним особам
| 01.01.2009 (млн. крб.) | Частка (%) | 01.01.2010 (млн. крб.) | Частка (%) | |
| Кредити, депозити та інші розміщені кошти в рублях - всього | 13 454 543 | 100 | 13 326 589 | 100 |
| з них: фізичним особам | 3 537 211 | 26,29 | 3 169 902 | 23,79 |
| організаціям | 9 165 304 | 68,12 | 9 386 042 | 70,43 |
| кредитним організаціям | 752 027 | 5,59 | 770 646 | 5,78 |
| Кредити, депозити та інші розміщені кошти в іноземній валюті - усього | 5 907 909 | 100 | 5 853 047 | 100 |
| з них: фізичним особам | 480 001 | 8,13 | 403 850 | 6,91 |
| організаціям | 3 678 215 | 62,26 | 3 493 157 | 64,68 |
| кредитним організаціям | 1 749 210 | 29,61 | 1 955 286 | 33,41 |
3) Розрахунково-касове обслуговування. Сьогодні банки виконують широке коло розрахунково-касових операцій: приймають платежі від населення на користь підприємств, організацій, установ, а також в доход державного та місцевого бюджету; проводять за дорученням вкладників безготівкові розрахунки по платежах; надають клієнтам техніку, що належить банку, для перерахунку грошової готівки як при одержанні з банку, так і при здачі [42, с. 403-404].
Крім того, до цього напрямку діяльності можна віднести інкасові, акредитивні та переказні операції.
Інкасові операції - це операції, за допомогою яких за дорученням свого клієнта отримує гроші за грошовими і товарно-розрахунковими документами. На інкасо приймаються цінні папери (векселі, чеки), іноземна валюта. Здійснюючи инкассовую операцію, банк стягує комісію, розмір якої залежить від виду операції.
Акредитив - це доручення про виплату певної суми особі при виконанні вказаних в акредитивній листі умов.
Перекладні операції полягають у перерахуванні внесених до банку грошей одержувачу, що знаходиться в іншому місці.
Касове обслуговування полягає в прийомі (видачі) готівкових коштів у внески (з вкладів), видача готівкових грошових коштів з пластикових картках через банкомати або каси банку, зарахування готівкових грошових коштів на рахунок для їх подальшого перерахування за дорученням клієнта [42, с. 405]. За здійснення касового обслуговування банк також стягує плату.
4) Трастові (довірчі) послуги. Банк може управляти фінансовими справами і власністю фірм і приватних осіб за певну плату. Функція управління власністю відома під назвою операції довірчого управління, або трастової послуги [9, с. 346]. Через трастові відділи банки управляють портфелями цінних паперів своїх клієнтів, надають агентські послуги корпораціям, що випускають акції та облігації, виступають в якості піклувальників за заповітом.
Банки зацікавлені у виконанні функцій довірчих власників, оскільки отримують можливість використання ресурсів понад власних і залучених в порядку депозитів і міжбанківських кредитів, додаткові доходи при порівняно невеликих витратах на проведення довірчих операцій і істотно розширюють зв'язки з клієнтурою та іншими банками завдяки диверсифікації послуг і розширенню кореспондентських відносин [7, с. 186]. Особлива зацікавленість банків в трастових операціях полягає в тому, що банки вкладають довірені їм капітали в акції та облігації великих усталених високорентабельних компаній. При цьому отриманий дохід ділять із засновником трасту [8, с. 217].
5) Транскордонні операції фізичних осіб - транскордонні безготівкові перерахування (надходження) фізичних осіб-резидентів і фізичних осіб-нерезидентів (на користь фізичних осіб-резидентів і фізичних осіб-нерезидентів), здійснені з відкриттям і без відкриття рахунку через кредитні організації, включаючи перекази через системи грошових переказів [10, с. 302-303].
Оборот транскордонних операцій фізичних осіб (переклади до Росії і перекази з Росії) у 2009 році дорівнював 51,9 млрд. дол. США. У порівнянні з 2008 роком він виріс на 30%.
Таблиця 7
Транскордонні операції фізичних осіб (млрд дол. США)
| 2008 | 2009 | |
| Надходження на користь фізичних осіб в РФ | 10,2 | 10,8 |
| Перерахування фізичними особами з РФ | 29,8 | 41,1 |
| Сальдо | -19,6 | -30,3 |
| Оборот | 40,0 | 51,9 |
В обсязі переведених за кордон коштів, що досяг у 2009 році 41,1 млрд. дол. США, частка переказів фізичних осіб-резидентів склала 62%. У вартісному вираженні їх перерахування збільшилися з 18,5 млрд. дол. США в 2008 році до 25,6 млрд. дол. США в 2009 році [44].
Рис. 3. Цільова структура переказів з Росії фізичними особами-резидентами у 2009 році
Рис. 4. Цільова структура переказів з Росії фізичними особами-резидентами у 2008 році
Серед операцій резидентів найбільш значними, як і в попередні роки, були переклади, пов'язані з накопиченням іноземних активів за кордоном. У 2009 році громадяни Росії перерахували на свої рахунки в іноземних банках 8,5 млрд. дол. США, з них 1,5 млрд. дол. США було переведено на рахунки в банках Нідерландів, при цьому середня сума одного перерахування склала 5,2 млн. дол. США.
Величина здійснених безоплатних переказів за кордон фізичними особами-резидентами збільшилася з 5,1 млрд. дол. США в 2008 році до 7,3 млрд. дол. США в 2009 році. Понад 80% у їх структурі становили перерахування через системи грошових переказів. Зростання перекладів забезпечувався за рахунок збільшення безоплатних перерахувань від громадян Росії своїх родичів за кордон.
Транскордонні перекази, здійснені через системи грошових переказів, є складовою частиною транскордонних операцій фізичних осіб. Основні системи грошових переказів, що використовуються в Російській Федерації: Юністрім, Western Union, Лідер, Контакт, Миттю, КіберДеньгі, Бліц.
Їх частка в перекладах фізичних осіб за кордон склала 33% в 2009 році (32% у 2008 році), в перекладах на користь фізичних осіб на території Росії з-за кордону - 18% (16%).
Середня сума одного грошового переказу з Росії досягла 698 дол. США, збільшившись у порівнянні з 2008 роком на 12%.
Таблиця 8
Середня сума однієї транскордонної операції через системи грошових переказів (дол. США)
| 2008 | 2009 | |
| Переклади з РФ | 623 | 698 |
| в країни далекого зарубіжжя | 1407 | 1495 |
| до країн СНД | 589 | 667 |
| Перекази в РФ | 579 | 671 |
| з країн далекого зарубіжжя | 583 | 647 |
| з країн СНД | 575 | 689 |
Рис. 5. Динаміка середнього розміру комісії (при здійсненні переказів з РФ через системи грошових переказів)
Таким чином, темпи і обсяги вивезення капіталу з Росії залишаються на високому рівні. Згідно з дослідженням Міністерства фінансів, у минулому році значна частина капіталів була вивезена з Росії під час кризи, що вибухнула в країні фінансової кризи.
6) Організація платіжного обороту пластикових карт.
Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях банків і банківських автоматах (банкоматах) [4, с. 525].Крім того, що банківська пластикова картка надає цілодобовий доступ до банківського рахунку, в її власника з'являється цілий ряд переваг перед готівкою.
|
Зручність |
Простота |
Економія |
Дохід |
Рис. 6. Основні переваги банківських пластикових карт
Основна частина світового ринку пластикових карт контролюється двома найбільшими компаніями - Visa International та MasterCard International. Якщо розділити весь світовий ринок пластикових карт на сфери впливу основних гравців - платіжних систем, то вийде наступна картина: на платіжну систему Visa припадає близько 57%, на Europay / MasterCard приблизно 26%, на American Exdivss - порядку 13%, і на інші ( включаючи DinersClub і JCB) - 4%.
Обсяг операцій по картах фізичних осіб в РФ за VI квартал 2009 рік склав 2734 568,6 млн. руб. Лідерами з емісії є банки Москви і Московської області, що випустили 49,1 млн. карт (41% емісії всіх карт), другу сходинку займають банки Санкт-Петербурга, що емітували 7,6 млн. карт (понад 6% загальної емісії), а на третьому і четвертому місцях розташувалися банки Свердловської області, що видали 4,2 млн. карт (3,4%), і Тюменській області - 3,3 млн. карт (2,7%) [44].
7) Зберігання цінностей. В епоху середньовіччя банки почали практикувати зберігання золота, цінних паперів та інших цінностей своїх клієнтів у власних надійних сховищах. Сьогодні безпечним зберіганням цінностей клієнта займається в банку відділ оренди сейфів, який тримає цінності клієнтів під замком, поки клієнтові не знадобиться доступ до своєї власності.
У договорі, який укладається за оренду, а це загальноприйнята практика, банк бере на себе зобов'язання зберігати в таємниці не тільки інформацію про вміст абонувати сейф, але й про самий факт оренди (додаток 3). Незалежно від умов оренди, клієнта банк попереджає про відповідальність за зберігання заборонених законом предметів і речовин [26, c. 15].
Умови оренди сейфових осередків, пропоновані різними банками, досить сильно відрізняються один від одного. Сума залежить від розміру скриньки та терміну оренди.
Таблиця 9
Тарифи за оренду індивідуальних сейфових осередків
| 1 місяць | 6 місяців | 1 рік | |
| БФГ-Кредит | 3000 | 9190 | 12558 |
| Уралсиб | 2920 | 12270 | 15070 |
| Московський Кредитний банк | 2600 | 10150 | 13500 |
| Траст | 2700 | 11500 | 13200 |
| Росбанк | 2850 | 11920 | 14060 |
Таким чином, можна відзначити велику різноманітність видів операцій комерційних банків з фізичними особами, що вимагає постійної уваги банків до розвитку і вдосконалення цього виду своєї діяльності.
Глава 2. Особливості обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит»
2.1 Загальна характеристика банку
Комерційний банк «БФГ-Кредит» заснований у вересні 1994 року як спільне підприємство з 50%-вим іноземним участю. В даний час Банк входить до числа 200 найбільших банків Росії за величиною чистих активів і ряду інших показників (за даними видавництв «РБК», «Комерсант», «Фінанс», «Інтерфакс»).
Таблиця 10
200 найбільших банків Росії за розміром чистих активів на 2009 рік (за даними журналу "Профіль" № 35 від 28.09.2009 р.) (тис. грн.)
| Місце | Місце за капіталом | Назва Банку | Чисті активи | Кошти, залучені від ЦБ Росії | Привлеч. кошти ін банків | Держ. цінні папери |
| 1 | 1 | Ощадбанк Росії | 6688614063 | 500000000 | 693488784 | 337721383 |
| 2 | 2 | ВТБ | 2595886102 | 341560129 | 933309609 | 286537 |
| 3 | 3 | Газпромбанк | 1798117750 | 284810700 | 371966629 | 22541246 |
| ... | ||||||
| 119 | 180 | БФГ-Кредит | 15 210 479 | 0 | 615 | 155 932 |
Банк «БФГ-Кредит» має великий позитивний досвід роботи з клієнтами - приватними особами. У березні 2005 року комерційний банк «БФГ-Кредит» було включено до реєстру банків - учасників системи обов'язкового страхування внесків. Банк має новітніми технологіями та технічними засобами обробки інформації. Зокрема, Банк підключений до дилінгової системі «Рейтер», систем електронної передачі даних, а також Банк є членом міжнародної платіжної системи SWIFT, VISA International та MasterCard International, здійснює еквайринг інших платіжних систем. Майже всі клієнти банку переведені на електронну систему розрахунків «Банк-Клієнт». З 1995 року бере участь в системі електронних платежів Western Union, Contact та ін
На сьогоднішній день статутний капітал банку становить 600 мільйонів рублів. Власний капітал Банку перевищує 1 мільярд рублів.
Фінансові підсумки роботи банку «БФГ-Кредит" за останні 3 роки виглядають наступним чином:
Таблиця 11
Аналіз динаміки прибутку (збитку) КБ «БФГ-Кредит» (тис. крб.)
| Показники | 01.01.07 | 01.01.08 | 01.01.2009. |
| Прибуток (збиток) звітного року | 18556 | 24700 | 27708 |
Рис. 7. Розподіл прибутку, отриманого банками від операцій з фізичними особами у 2008 році
Рис. 8. Розподіл прибутку, отриманого банками від операцій з фізичними особами у 2009 році
При створенні банку його Правління розробило концепцію розвитку, в якій особливу увагу приділяється побудові і розширенню клієнтської бази в регіонах Росії. Така політика принесла свої плоди: сьогодні банк надає послуги клієнтам в 21 регіоні.
Чисельність корпоративних клієнтів постійно збільшується. Особливе зростання в російських регіонах намітився в 2006 році - після відкриття філії у Владивостоці.
Рис. 9. Динаміка зростання кількості клієнтів
Структура товариства з обмеженою відповідальністю «БФГ-Кредит» виглядає наступним чином:
Голова Правління |
Заст. Перед. Правління |
Заст. Перед. Правління |
Заст. Перед. Правління |
Заст. Перед. Правління |
Управління кредитування |
Управління валютних операцій |
Управління фінансового моніторингу |
Управління активно-пасивних операцій |
Відділ по роботі з фіз. особами |
Юридичне Управління |
Операційний відділ |
Відділ пластикових карт |
Управління банківських технологій |
Управління фінансово-економічної інформації |
Інформаційно-аналітичне Управління |
Відділ касових операцій |
Управління філіями |
Управління бух. обліку |
Рис. 10. Організаційна структура КБ «БФГ-Кредит»
Обслуговуванням фізичних осіб безпосередньо займаються три відділи: відділ з обслуговування фізичних осіб, відділ кредитування фізичних осіб та відділ пластикових карт. Розглянемо їх структуру:
Відділ з обслуговування фізичних осіб |
Начальник відділу |
Спеціаліст відділу з обслуговування фізичних осіб |
Спеціаліст відділу з обслуговування фізичних осіб |
Рис. 11. Організаційна структура відділу з обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит»
Кредитування фізичних осіб |
Управління кредитування |
Спеціаліст відділу по кредитуванню фізичних осіб |
Помічник кредитного експерта |
Рис. 12. Організаційна структура Управління кредитування в КБ «БФГ-Кредит»
Начальник відділу |
Менеджер з пластикових карт |
Менеджер з пластикових карт |
Відділ пластикових карт |
Рис. 13. Організаційна структура відділу пластикових карт в КБ «БФГ-Кредит»
На сьогоднішній день комерційний банк «БФГ-Кредит», згідно з генеральної ліцензії ЦБ РФ № 3068 від 22 квітня 1999 року, надає наступні послуги в рублях і іноземній валюті:
Табліца12
Перелік, пропонованих банком послуг для юридичних осіб
| Розрахунково-касове обслуговування | Відкриття та ведення рахунків; Здійснення розрахунків; Документарні операції (акредитиви, гарантії, інкасо); Консультаційні послуги по всіх видах розрахунків; Оформлення платіжних документів; Операції з грошовими чеками; Прийом і видача готівкових грошових коштів; Інкасація цінностей клієнта; Дистанційне управління рахунками; Довідкова інформація з Банку в режимі on-line; Зарплатні проекти з пластикових карт. |
| Міжнародні розрахунки | Відкриття та ведення рахунків резидентів і нерезидентів; Переклади в іноземних валютах; Документарні операції; Валютний контроль; Конверсійні операції. |
| Кредитування | Надання термінових кредитів під різні види застав; Відкриття кредитних ліній; Овердрафтне кредитування; Цільові кредити. |
Перелік, пропонованих банком послуг для фізичних осіб (резидентів і нерезидентів)
| Розрахунково-касове обслуговування | Відкриття та ведення рахунків у гривнях та іноземній валюті; Прийом (видача) готівкових коштів на рахунку (з рахунків) вкладів; Розмін грошових коштів у касах банку; Прийом і виплата банківських переказів фізичних осіб без відкриття рахунку; Прийом і виплата банківських переказів фізичних осіб по системі Western Union; Розміщення коштів на депозити на різні терміни; Оформлення довіреностей на користування і розпорядження засобами у вкладах. |
| Кредитування | Надання кредитів в гривнях та іноземній валюті. |
| Послуги на валютному ринку | Безготівкова покупка / продаж іноземних-ної валюти за курсом Банку; Обмін (конверсія) готівкової інозем-ної валюти однієї держави на готівкову іноземну валюту іншої держави; Прийом на експертизу грошових знаків (іноземних держав, РФ), справжність яких викликає сумнів. |
| Інші послуги | Оренда сейфових осередків; Депозитарні послуги. |
Додаткові послуги банкам
| Операції на міжбанківському ринку | Кредитування на основі встановленого ліміту на банк-контрагент; Кредитування під заставу; Кредитування під заставу векселів та інших цінних паперів (операції РЕПО). |
| Конверсійні операції | Прийом і видача готівкових грошових коштів у валюті РФ; Банківські операції (купівля-продаж) готівкової іноземної валютою за безготівкову іноземну валюту і валюту РФ, а також за готівкову валюту РФ. |
| Операції з цінними паперами | Розміщення власних зобов'язань (векселів, депозитних сертифікатів); Інвестиції в боргові інструменти (векселі, облігації); Спекулятивні операції на ринку боргових інструментів (векселі, облігації). |
2.2 Організація обслуговування фізичних осіб у КБ «БФГ-Кредит»
Тепер докладно розглянемо операції, вироблені комерційним банком «БФГ-Кредит» з обслуговування фізичних осіб.
Депозитні операції. Депозит - це головний вид залучених комерційними банками ресурсів. Здійснення депозитних операцій передбачає розробку власної депозитної політики, під якою розуміється сукупність заходів комерційного банку, спрямованих на визначення форм, завдань, змісту банківської діяльності з формування банківських ресурсів, їх планування та регулювання [33, с. 40]. Кінцевою метою вироблення і реалізації ефективної депозитної політики будь-якого комерційного банку є збільшення обсягу ресурсної бази при мінімізації витрат банку і підтримці необхідного рівня ліквідності з урахуванням всіх видів ризиків [21, с. 115].
Основними елементами депозитної політики КБ «БФГ-Кредит" є:
§ стратегія банку з розробки основних напрямків депозитного процесу;
§ тактика банку щодо організації формування ресурсної бази;
§ контроль за реалізацією депозитної політики.
Депозитна політика банку визначається, по-перше, пріоритетами у виборі клієнтів і депозитних інструментів (сегментування ринку), по-друге, нормами і правилами (в тому числі законодавчими, інструктивними, внутрішньобанківськими і т.д.), що регламентують практичну діяльність банківського персоналу, реалізує ці пріоритети на практиці. Якість депозитної політики і ефективність пасивних операцій залежать також від компетентності керівництва банку та рівня кваліфікації персоналу, що займається відбором конкретних пропозицій по депозитах і виробленням умов депозитних договорів.
КБ «БФГ-Кредит» використовує так звані складні відсотки (нарахування відсотка на відсоток). У цьому випадку після закінчення розрахункового періоду на суму вкладу нараховується відсоток, і отримана величина приєднується до суми вкладу [11, с. 117]. Таким чином, в наступному розрахунковому періоді відсоткова ставка застосовується до нової бази, що зросла на суму нарахованого раніше доходу. Складні відсотки використовуються, якщо фактична виплата доходу здійснюється по закінченні терміну дії вкладу. Розумно спланована процентна політика дозволяє комерційному банку збільшувати свої ресурси без значного збільшення витрат при отриманні максимального прибутку [11, с. 118]. Одним зі способів збільшення обсягу залучених ресурсів є різноманітність вкладу для різних верств населення залежно від соціального рівня, а так само суми та строку зберігання вкладу. При цьому банк враховує вимоги і можливості різних категорій вкладників - від пенсіонерів до бізнесменів та людей середнього достатку. Важливими чинниками у процесі залучення депозитів є швидкість і простота оформлення вкладу (укладення договору, відкриття рахунку). Договори банківських вкладів у КБ «БФГ-Кредит» індивідуальні в залежності від категорії клієнта, суми та строку внесеного депозиту. Клієнти - фізичні особи можуть відкрити вклади в рублях, доларах США, євро. Тепер докладніше розглянемо ті види вкладів, які пропонує КБ «БФГ-Кредит» своїм клієнтам і проаналізуємо попит на них за останні два роки.
Вклад «Класичний»
ü Вклад «Класичний» приймається в рублях і іноземній валюті - доларах США і євро;
ü Мінімальний початковий внесок на рахунок внеску в рублях РФ становить 10000 рублів. Мінімальний початковий внесок на рахунок вкладу в іноземній валюті становить 300 доларів США або євро;
ü Внесок відкривається на термін: 31 день, 91 день, 181 день, 1 рік;
ü Збільшення суми вкладу допускається;
ü Зменшення суми вкладу допускається;
ü Відсотки за вибором вкладника:
- Виплачуються за кожний повний місяць терміну зберігання вкладу і після його закінчення; - зараховуються до вкладу після закінчення терміну зберігання вкладу;
ü У разі повернення суми вкладу або її частини на вимогу вкладника до закінчення терміну вкладу, банк здійснює перерахунок відсотків на внесок за діючою в банку ставкою для вкладів «до запитання»;
ü При незатребуваності вкладу та нарахованих відсотків до кінця робочого дня, на який припало закінчення терміну дії вкладу, останній автоматичний пролонгується (поновлюється) на тих же умовах на той самий строк. При цьому нараховані відсотки додаються до суми вкладу, і встановлюється відсоткова ставка, що діє на день пролонгації (відновлення) вкладу;
üВ разі якщо в день, наступний за днем закінчення терміну вкладу, в банку відмінено даний вид вкладу, то справжній внесок вважається припиненим, а сума вкладу та відсотки, нараховані до суми вкладу, виплачуються вкладникові на рахунок до запитання відкритий у банку.
Таблиця 15
Процентні ставки
(% - Річні)
| Назва вкладу | Сума / Строк вкладу, від | 31 день | 91 день | 181 день | 1 рік |
| Класичний | 10000 руб | 3 | 5.5 | 9.5 | 10.5 |
| Класичний | 250000 крб | 4 | 6 | 11 | 11.5 |
| Класичний | 300 Дол США | 2 | 3 | 6 | 7 |
| Класичний | 10000 Дол США | 2.5 | 4 | 7 | 8 |
| Класичний | 300 Євро | 2 | 3 | 6 | 7 |
| Класичний | 10000 Євро | 2.5 | 4 | 7 | 8 |
Рис. 14. Обсяг прийнятих від населення класичних вкладів за 2008 рік
Рис. 15. Обсяг прийнятих від населення класичних вкладів за 2009 рік
Вклад «Пенсійний»
ü Вклад «Пенсійний» приймається в рублях і іноземній валюті - доларах США і євро;
ü Мінімальна сума вкладу в рублях РФ становить 15000 рублів. Мінімальна сума вкладу в іноземній валюті становить 500 доларів США або євро;
ü Внесок відкривається на наступні терміни: 181 день, 365 днів, 548 днів;
ü Збільшення суми вкладу допускається, мінімальна сума додаткового внеску не обмежена. При збільшенні суми вкладу до 100000 в рублях або 3500 у валюті, процентна ставка змінюється у відповідному порядку;
ü Зменшення суми вкладу не допускається;
ü Нараховані відсотки виплачуються вкладникові після закінчення терміну вкладу;
ü Для відкриття вкладу, крім стандартного набору документів, потрібне пред'явлення пенсійного посвідчення або ветеранського посвідчення.
ü
Таблиця 16
Процентні ставки (% - річні)
| Назва вкладу | Сума / Строк вкладу, від | 181 день | 365 днів | 548 днів |
| Пенсійний | 15000 руб | 8.5 | 10.5 | 11.5 |
| Пенсійний | 100000 крб | 9.5 | 12.5 | 13.5 |
| Пенсійний | 500 Дол США | 6.5 | 8 | 8.5 |
| Пенсійний | 3500 Дол США | 7.75 | 8.5 | 9 |
| Пенсійний | 500 Євро | 6.5 | 8 | 8.5 |
| Пенсійний | 3500 Євро | 7.75 | 8.5 | 9 |
Якщо проводити аналіз прийнятих вкладів «Пенсійний» від населення в різній валюті, то можна сказати, що кількість вкладів у євро зросло лише до 2009 року, але в порівнянні в іншими валютами їх частка дуже мала - всього 7%. Зросла також популярність вкладів у доларах США (на 8%), але рублі Росії все одно займають більший відсоток у загальному обсязі вкладів.
Рис. 16. Обсяг прийнятих від населення пенсійних внесків у 2008 році
Рис. 17. Обсяг прийнятих від населення пенсійних внесків у 2009 році
Вклад «ВІП»
ü Вклад «ВІП» приймається в рублях і іноземній валюті - доларах США і євро;
ü Мінімальний початковий внесок на вклад в рублях РФ становить 1500000 рублів. Мінімальний початковий внесок на вклад в іноземній валюті становить 50000 доларів США або євро;
ü Внесок відкривається на наступні терміни: 31 день, 61 день, 91 день, 181 день, 1 рік;
ü Збільшення суми вкладу допускається;
ü Зменшення суми вкладу не допускається;
ü Відсотки щомісячно зараховуються до суми вкладу та виплачуються вкладникові в день закінчення терміну вкладу.
Таблиця 17
Процентні ставки
(% - Річні)
| Назва вкладу | Сума / Строк вкладу, від | 31 день | 61 день | 91 день | 181 день | 1 рік |
| ВІП | 1500000 руб | 4.5 | 5.5 | 8 | 12 | 13.5 |
| ВІП | 50000 Дол США | 3 | 4 | 6 | 8 | 9 |
| ВІП | 50000 Євро | 3 | 4 | 6 | 8 | 9 |
Рис. 18. Обсяг прийнятих від населення вкладів «ВІП» за 2008 рік
Рис. 19. Обсяг прийнятих від населення вкладів «ВІП» за 2009 рік
Комерційний банк «БФГ-Кредит» щорічно проводить акцію за такими вкладами, як «Новорічний» і «Весняний настрій». Ці вклади користуються підвищеним попитом, тому що ставки по них значно вище в порівнянні з іншими видами вкладів. До того ж термін вкладу «Новорічний» і вкладу «Весняний настрій» складає 91 день, що дозволяє клієнтам - фізичним особам за короткий період часу отримати більший прибуток.
Таблиця 18
Процентні ставки
(% - Річні)
| Назва вкладу | Рублі | Долари США | Євро |
| Новорічний | 15% | 10% | 8% |
| Весняний настрій | 15,25% | 11,25% | 10,25% |
Рис. 20. Обсяг прийнятих від населення вкладів у 2009 році
Рис. 21. Обсяг прийнятих від населення вкладів у 2010 році
Якщо зробити аналіз усіх прийнятих вкладів від населення в 2009 році, то ми бачимо наступне: самим затребуваним внеском є «Новорічний». Це можна пояснити тим, що, по-перше, по даному виду вкладу КБ «БФГ-Кредит» пропонує найвищі відсоткові ставки. По-друге, у терміни проведення даної акції банк щорічно проводить широкомасштабну рекламну акцію - розвішує плакати, розповсюджує буклети, дарує подарунки всім вкладникам. Приблизно рівні за обсягом вклад «Весняний настрій» і «Пенсійний» - 20, 22% відповідно. Більшість пенсіонерів відкривають саме вклад «Пенсійний», тому що він дає їм можливість вкладати гроші під більш високі відсотки, у порівнянні з іншими вкладами. А також дозволяє кожному вкладнику вибирати кращий для нього термін вкладення своїх коштів. Рейтинг вкладу «Класичний» становить 10%. Це пов'язано з меншими процентними ставками у всій лінійці банківських вкладів. Однак з січня 2010 року КБ «БФГ-Кредит» змінив умови даного вкладу: допускається збільшення та зменшення суми вкладу. Раннє зменшення не допускалося, а збільшення суми вкладу відбувалося на обумовлену банком суму. Тому я думаю, що в самий найближчий час він стане більш популярний серед клієнтів банку. Вклад «ВІП» має найнижчий відсоток. Це можна пояснити тим, що високий початковий внесок.
Рис. 22. Обсяг прийнятих від населення вкладів у 2009 році
Якщо розглядати розподіл обсягів різної валюти у всіх прийнятих вкладах у 2008, 2009 рр.., То можна сказати, що основна частка, понад 70%, це - рублі Росії, решта - долари США і євро. Євро займають 30% від усього обсягу прийнятої банком на депозити фізичних осіб іноземної валюти.
Рис. 23. Обсяг різної валюти на депозитах фізичних осіб у 2008 році
Рис. 24. Обсяг різної валюти на депозитах фізичних осіб у 2009 році
У ринкових умовах комерційні банки повинні приділяти серйозну увагу залученню ресурсів і для цього:
· Розробляти власну депозитну політику;
· Особливу увагу в процесі здійснення депозитної політики приділяти строковим вкладам;
· Урізноманітнити види вкладів;
· Розширювати банківські послуги для залучення потенційних вкладників;
· Проводити ефективну процентну політику, не знижує прибутковість банку та забезпечує певну привабливість для вкладників.
Пластикові карти. Банківська пластикова картка - це один з різновидів фінансових карт, яка є персоніфікованим платіжним засобом, призначеним для оплати товарів, послуг та отримання готівкових грошових коштів у банках і банківських автоматах (банкоматах) [2, с. 120-121]. КБ «БФГ-Кредит» проводить операції з пластиковими картами з
v дебетові карти. Тримач дебетової картки повинен заздалегідь внести на свій рахунок у банку-емітенті деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки обов'язкове завжди. Для відновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно знову внести кошти на свій рахунок;
v дебетно-кредитні. Є поєднанням перших двох типів карток. Поки у клієнтів на рахунку є кошти, карта є дебетової. Як тільки кошти рахунку витрачені, відбувається кредитування клієнта на необхідну суму в рамках встановлених лімітів. Своєчасне погашення кредитної заборгованості робить можливим відновлення кредиту клієнту;
v кредитні. Дозволяють клієнту розраховуватися по карті в межах лімітів, встановлених Банком, з нарахуванням на суму позики відсотків по кредиту і можливістю поновлення кредиту в міру погашення заборгованості;
За типом використання:
Ø особисті - розрахункова карта фізичної особи, одному картрахунку відповідає одна карта;
Ø сімейні - розрахункові картки фізичної особи, одному особовому картрахунку відповідає кілька карт з різними лімітами.
Рис. 25. Обсяг виданих пластикових карт у 2009 році
Простежимо динаміку залишків по карткових рахунках на перше число кожного місяця за 2008 і 2009 року.
Таблиця 19
Динаміка залишків по карткових рахунках
(Тис. крб.)
| Місяць | 2008 | 2009 | Приріст |
| Січень | 8900 | 9980 | 1080 |
| Лютий | 7800 | 10100 | 2300 |
| Березень | 8100 | 9700 | 1600 |
| Квітень | 8600 | 11500 | 2900 |
| Травень | 9050 | 12050 | 3000 |
| Червень | 8700 | 11000 | 2300 |
| Липень | 9800 | 11900 | 2100 |
| Серпень | 10800 | 12950 | 2150 |
| Вересень | 10500 | 13050 | 2550 |
| Жовтень | 11000 | 13100 | 2100 |
| Листопад | 10600 | 13000 | 2400 |
| Грудень | 11700 | 13900 | 2200 |
| Разом: | 115550 | 142230 | 26680 |
Рис. 26. Залишки по карткових рахунках на перше число місяця (тис. крб.)
Проаналізувавши таблицю 19, слід зазначити, що залишки за картковими рахунками в 2009 році зросли на 26 680 тис. руб. в порівнянні з 2008 роком. Середньомісячна збільшення залишків по карткових рахунках у 2009 році становило 2 233 тис. руб. Виходячи з цього, можна говорити про зміцнення ресурсної бази та зростання довіри до банку з боку населення, що, безсумнівно, позитивно впливає на діяльність банку.
Кредити. КБ «БФГ-Кредит» пропонує до послуг фізичних осіб два види кредитування:
- Кредитування під заставу готівкової іноземної валюти;
- Споживче кредитування фізичних осіб під заставу майна.
До кредитування фізичних осіб під заклад готівкової іноземної валюти банк приступив з квітня
Позичальником може бути будь-яка фізична особа-резидент, яка досягла 18 років і має реєстрацію на території РФ. Заставодавцем готівкової іноземної валюти може бути будь-яка дієздатна фізична особа-резидент, що володіє готівковою іноземною валютою на праві власності.
Кредит може бути виданий готівкою грошовими коштами або шляхом перерахування на особовий рахунок позичальника.
Необхідно зазначити, що розрахунок суми кредиту під заставу готівкової іноземної валюти здійснюється за такими методиками.
Методика 1 - сума кредиту розраховується виходячи з наявної валюти.
1. С = К * Св
С - вартість пропонованого забезпечення в рублях;
К - заставний курс;
Св - сума іноземної валюти, наданої в заставу.
2. Ск = С / (1 + (Пр * Термін) / (100 * 365))
Ск - сума кредиту;
Пр - процентна ставка за кредитом;
Термін - сума кредиту в рублях.
Методика 2 - відома сума кредиту, необхідно розрахувати суму забезпечення.
1. С = (Ск * (Пр * Термін) / (100 * 365) + Ск)
С - вартість пропонованого забезпечення в рублях;
Ск - сума кредиту;
Пр - процентна ставка;
Термін - термін у днях.
2. Св = С / К
К - заставний курс;
Св - сума іноземної валюти наданої в заставу.
Кредит під заставу готівкової іноземної валюти видається на термін від 1 до 6 місяців під 23% річних.
Другий вид кредиту, який надає КБ «БФГ-Кредит» - це споживче кредитування фізичних осіб під заставу майна.
Закладається, може належати як самому здобувачеві кредиту, так і третім особам.
Підставою для видачі кредиту є рішення Управління Кредитування або Правління банку. Кредитний комітет приймає рішення про видачу, пролонгації та зміни інших умов угоди у разі, якщо сума кредиту не перевищує 800 тис. руб. і 28 тис. доларів США або термін кредитування не перевищує одного року.
Правління банку приймає рішення про видачу, пролонгації та зміну інших умов угоди, якщо сума кредиту перевищує 800 тис. руб. і 28 тис. доларів США або термін кредитування перевищує один рік.
Кредит видається на підставі рішення уповноваженого органу банку про видачу кредиту та укладення з позичальником кредитного договору на видачу споживчого кредиту. Кредит видається готівкою через касу банку. За бажанням позичальника кредит може бути перерахований безготівковим порядком на рахунок позичальника, зазначений ним у заяві на отримання кредиту.
Терміни і суми погашення кредитів і відсотків передбачаються кредитним договором.
Рис. 27. Кількість виданих кредитів під заставу іноземної валюти
Аналізуючи діаграму на малюнку 27, можна сказати, що в 2009 році надано під заставу іноземної валюти на 7 кредитів більше, в порівнянні з 2008 роком. А якщо дивитися за сумою виданих кредитів, то вона на 22% перевищує суму 2008 року.
Рис. 28. Обсяг виданих кредитів на споживчі потреби під заставу майна
Попит на споживчі кредити під заставу майна також виріс на 13 кредитних договорів, а за сумою зростання виявився нижчим, ніж кредитів під заставу іноземної валюти - 17% у порівнянні з 2008 роком.
КБ «БФГ-Кредит» також пропонує своїм клієнтам - фізичним особам, скористатися такою послугою, як грошові перекази по всьому світу Western Union. Це переказ грошей без відкриття банківського рахунку. Ця послуга в «БФГ-Кредит» з'явилася в 1995 році. Сума відправлених переказів була в два рази менше виплачених. В даний час ситуація змінилася: обсяг відправлених переказів став більше обсягу виплачених.
Рис. 29. Обсяг переказів за кордон і по Росії
Таким чином, аналіз діяльності банку на ринку роздрібних послуг показав, що банк поступово збільшує обсяги і розширює номенклатуру послуг, що надаються фізичним особам. Разом з тим для зміцнення позицій банку на цьому ринку діяльність банку необхідно постійно вдосконалювати.
Глава 3. Удосконалення обслуговування фізичних осіб
3.1 Створення ефективної системи взаємодії з клієнтами
Для розвитку системи взаємодії з клієнтами актуальним є їх сегментація, на основі якої можуть розроблятися індивідуальні схеми роботи з тією чи іншою групою. З метою розділення клієнтської бази банку на групи, які мають схожі характеристики, і вироблення диференційованих підходів до їх обслуговування, сприяють більш повному задоволенню потреб клієнтів і відповідають інтересам банку, можна навести таку сегментацію клієнтської бази КБ «БФГ-Кредит»:ü заможні клієнти (базовий критерій - здійснення операції на суму від 1000000 рублів);
ü клієнти - фізичні особи, що знаходяться в межах можливих контактів з банком за територіальною ознакою і яких задовольняє набір наданих банком послуг.
Обслуговування клієнтів повинне проводитися, виходячи з таких принципів:
Таблиця 20
Пропоновані принципи обслуговування клієнтів в КБ «БФГ-Кредит» відповідно до проведеної сегментацією
| Сегменти клієнтської бази банку | Принципи обслуговування |
| 1. заможні клієнти | - Індивідуальний підхід в роботі з кожним клієнтом; - Персональне закріплення менеджерів; - встановлення лімітів і на цій основі прискорення процедур прийняття рішень. |
| 2. Стандартні клієнти | - Застосування технологій масового (поточного) банківського обслуговування; - Стандартизація фінансових продуктів банку з урахуванням потреб цільових груп клієнтів; - Комплексний підхід до продажу банківських продуктів і послуг: пакетування банківських продуктів, призначених для груп клієнтів; - Чітке дотримання прийнятих стандартів в обслуговуванні; - Доступність. |
| 3. Клієнти, що мають мінімальний обсяг операцій | - Застосування тарифної політики, що дозволяє уникати ведення банком неефективних рахунків; - Застосування договірних умов, що дозволяють уникнути ведення непрацюючих рахунків і підвищити якість клієнтської бази банку. |
v все більш глибоке сегментування клієнтів - наприклад, за їхнім очікуванням або за рівнем рентабельності операцій;
v моделювання структурного «профілю» клієнтів, наприклад, щодо їх соціально-демографічними характеристиками; це передбачає постійний збір інформації про клієнтів, починаючи з неформальною реєстрації різних подій у їхньому житті (наприклад, даних про зміну їхнього громадянського стану, про великі витрати на придбання предметів тривалого користування і т. д.) і до створення автоматизованої картотеки;
v моделювання майбутньої поведінки клієнтів, дозволяє випередити конкурентів і домогтися позитивної відповіді клієнта на пропозицію банку придбати новий банківський продукт; особливу роль при цьому відіграє інформація про «життєвий цикл» клієнта, яка дає можливість вгадати зміни в його поведінці в області придбання основного і додаткового житла , автомобіля і т. д. і запропонувати йому відповідну банківську послугу.
Таким чином, комплексне завдання КБ «БФГ-Кредит» щодо збереження та залучення клієнтів полягає в тому, щоб через систему заходів підвищити якість і ефективність обслуговування за рахунок вдосконалення існуючої технології надання послуг, впровадження нових послуг і підвищення культури обслуговування.
Для цього вважаємо за необхідне ввести новий структурний підрозділ - відділ клієнтських відносин, який з усіх питань своєї діяльності безпосередньо підпорядковується відповідному заступнику Голови Правління.
Основні завдання відділу:
· Організація, керівництво, координація, контроль і реалізація клієнтських відносин в банку;
· Контроль за якісним обслуговуванням клієнтів в структурних підрозділах банку;
· Поліпшення якісного складу клієнтської бази банку.
Будь-яка сучасна комерційна структура, яка хоче не тільки вижити на ринку, а й мати певний розвиток і зростання прибутку, на наш погляд, повинна мати у своєму арсеналі документ, який визначає основні цілі, параметри, умови змін, систему управління, координації зусиль інших служб та відділів з розвитку ефективної клієнтської бази, тобто те, що називається клієнтської політикою банку. На даному етапі в банку «БФГ-Кредит» даний документ не розробляється.
За даними опитування журналу «Банківський огляд» на початок 2010 року 60 керівників відділів клієнтських відносин комерційних банків показав: тільки в 4% банків є якісь подібності таких програм; частка банків, що мають грамотно розроблені, забезпечені по ресурсах і контрольовані з виконання клієнтські програми, не перевищує 1,5%. Причому практично жоден з цих керівників не заперечував по суті самої проблеми, всі розуміли необхідність такої серйозної опрацювання питання, постановки мети, визначення ресурсів та інших аспектів програмно-цільового підходу, не вистачало лише волі, як вищого керівництва, так і бажання готувати таку програму безпосередніми виконавцями.
Початковий етап створення такої програми - оцінка вихідного стану своєї клієнтської бази; аналіз, що добре в ній, що погано; які дії, в якій послідовності треба робити для різкого поліпшення ситуації. Отримавши чіткі відповіді на запитання - скільки і чому йде клієнтів за рік чи за квартал, які є в компанії клієнтські технології і наскільки вони сучасні, тобто конкурентноздатні, який рівень професіоналізму людей, що працюють з клієнтами, ніж клієнти не задоволені, які можливості менеджера, який працює по залученню клієнтів, за його реальної можливості впливати на відповідні тарифи або терміни обслуговування клієнтів - слід переходити до створення клієнтської політики на конкретний термін (кращий, на наш погляд, відрізок часу - рік), отримавши згоду керівництва, визначивши конкретні складові частини цієї програми, а також необхідну ресурсну базу (інформація, час, штати, фінанси).
Найбільш творча і проблемна складова програми - визначення пріоритетів - вимагає певного «мозкового штурму» творців програми, тобто з'єднання позицій різних підрозділів, думок різних керівників, самих клієнтів, вироблення спільних поглядів на те, що повинно стати головним у роботі з клієнтурою на найближчий період. База таких пошуків - серйозна аналітична робота, оцінка можливих ризиків, тенденцій економічного розвитку регіону, країни. Як правило, велика підготовча аналітична робота завершується розглядом Правлінням банку цих проектів і прийняттям відповідного документа. Він стає підставою для поточної роботи професійних підрозділів по роботі з клієнтами.
У числі новацій, якими відрізняється сучасна клієнтська програма, можуть стати питання комп'ютерного обліку всієї діяльності клієнтських підрозділів, включаючи статистику зустрічей менеджерів з потенційними клієнтами, аналіз прибутковості клієнта, системи продажів, а також питання сегментації клієнтської бази, створення служб оцінки якості обслуговування клієнтів, розробки методик оцінки ефективності клієнтських менеджерів і ряд інших.
Необхідна умова успішності виконання програми - жорсткий, поетапний контроль за ходом її реалізації.
Нам видається, що клієнтську політику банку необхідно відносити до низки найважливіших стратегічних документів банку, таких як кадрова політика, бізнес плани підрозділів, політика в області тарифів, розробка і реалізація яких є свідченням грамотного ведення бізнесу й приналежності банку до числа сучасних і успішних компаній. Саме тому необхідно розробити цей документ у комерційному банку «БФГ-Кредит». При цьому доцільно ввести систему показників, що відображають ступінь задоволення потреб клієнтів. Такі показники можуть бути отримані на основі регулярного опитування та анкетування клієнтів, які передбачають кількісні оцінки затребуваності послуги, якість обслуговування, рівні тарифних ставок і т. д.
3.2 Можливості використання нових послуг у КБ «БФГ-Кредит»
З урахуванням швидких змін у смаках, технології і стані конкуренції комерційний банк «БФГ-Кредит» не може покладатися тільки на вже існуючі в банку продукти. Реальні і потенційні клієнти хочуть і чекають нових і вдосконалених банківських продуктів. І конкуренти докладуть максимум зусиль, щоб забезпечити їх цими новинками. Отже, у кожного банку повинна бути своя програма розробки нових товарів.
Банк може отримати новинки двома способами. По-перше, шляхом придбання зі сторони, тобто, купивши цілком патент або ліцензію на виробництво чужого товару. І, по-друге, завдяки власним зусиллям, тобто, створивши в себе відділ досліджень і розробок.
Зупинимося на процесі розробки нових банківських продуктів. Під «новинками» маються на увазі нові види послуг, операцій, нову якість послуг.
Розробка нового товару починається з пошуку ідей для новинки. Пошуки ці повинні проводитися систематично, а не від випадку до випадку. Створивши чітку стратегію нових товарів, вище керівництво може виключити виникнення подібних ситуацій. Воно має визначити, на які продукти і ринки слід звернути особливу увагу. Воно має сформулювати, яку саме мету переслідує банк за допомогою новинок надходження нових кількостей готівки, домінуючого положення на ринку або якихось інших цілей.
Існує багато джерел ідей для створення новинок. Найбільш потужною стартовим майданчиком у пошуку таких ідей є клієнти банку. За їх потребами і потребами можна стежити за допомогою опитувань, що надходять листів і скарг. Крім того, комерційному банку «БФГ-Кредит» необхідно стежити за банківськими продуктами конкурентів - інших комерційних банків, виявляючи серед них найбільш привабливі для клієнтів. Ще одним гарним джерелом ідей слугує обслуговуючий персонал, що знаходиться в повсякденному контакті з клієнтами.
Мета діяльності щодо формування ідей полягає у виробленні якомога більшої їх кількості. Ціль наступних етапів - оптимізувати це число. Першим етапом на цьому шляху є добір ідей. Мета відбору - якомога раніше виявити і відсіяти непридатні ідеї.
Тепер вцілілі після відбору ідеї необхідно перетворити в задуми товарів. Задум банківського продукту - опрацьоване варіант ідеї, виражений значимими для клієнта поняттями.
Тепер розглянемо, які нові види послуг можна рекомендувати банку «БФГ-Кредит» в сучасних умовах.
З аналізу, проведеного у другій частині дипломної роботи, можна зробити висновок - кількість клієнтів банку з кожним роком збільшується. Також розширюється спектр наданих банківських продуктів і послуг. До них відносяться: послуги з інкасації грошової готівки, зберігання цінних паперів, відкриття нових вкладів у рублях і іноземній валюті для фізичних осіб, здійснення операцій з обслуговування пластикових карток.
Крім цього можна запропонувати нові види послуг для населення:
1. У зв'язку з тим, що в КБ «БФГ-Кредит» немає даного виду кредиту, пропонується розширити номенклатуру кредитних послуг фізичним особам за рахунок іпотечного кредитування.
Популярність іпотечного кредитування пояснюється багатьма причинами, і одна з них - можливість використання застави нерухомості як інституту забезпечення кредитного зобов'язання. Крім того, крім основної соціальної функції, яку несе житло, інвестиції в нерухомість вважаються досить привабливими у зв'язку з матеріалізованої сутністю нерухомості. Житлові інвестиції є ефективним страхуванням (хеджуванням) вкладеного капіталу від інфляції.
У справі іпотечного кредитування для залучення клієнтів з різних громадських груп необхідно забезпечувати масові потреби клієнтури. Підвищення ефективності продажів масових послуг і продуктів передбачає:
Цінова політика банку повинна відображати особливості проведених операцій з основними категоріями клієнтів. При проведенні іпотечного кредитування банк повинен зберігати соціально-орієнтовану процентну політику.
Робота персоналу безпосередньо з клієнтом є першорядним фактором успішності рекламно-інформаційних заходів. З урахуванням вищесказаного велику увагу необхідно приділити підвищенню рівня кваліфікації фахівців, що працюють безпосередньо з клієнтами у відділеннях і філіях банку.
Для зменшення числа «проблемних» кредитів та вдосконалення системи оцінки ризиків при оцінці сумарних активів позичальника пропонується створення в структурі комерційного банку «БФГ-Кредит» сервісерского відділу - відділу, що займається вивченням і мінімізацією ризиків при наданні іпотечних кредитів та оцінці сумарних активів позичальників. Фахівці сервісерского відділу повинні відповідати наступним вимогам:
В даний час існує значна кількість класифікацій іпотечних кредитів, однак вони не мають чіткої орієнтації на певного користувача. Для комерційного банку «БФГ-Кредит» пропонується класифікація, орієнтована на використання в інтересах фізичних осіб, тобто в ній відображені основні характеристики іпотечних житлових кредитів, які мають принципове значення при виборі кредитної програми потенційним позичальником - фізичною особою.
Таблиця 21
Класифікація іпотечних житлових кредитів
| Критерій класифікації | Вид іпотечного кредиту | |
| За цілями кредитування | 1. На придбання житла на первинному ринку нерухомості. | |
| 2. На придбання житла на вторинному ринку нерухомості. | ||
| 3. На ремонт житла. | ||
| 4. На рефінансування раніше виданих кредитів. | ||
| 5. Будівництво житла. | ||
| 6. Споживчого призначення (без вказівки напряму використання). | ||
| По виду застави | 1. Під заставу житла, що купується. | |
| 2. Під заставу наявного житла. | ||
| По виду позичальників | 1. Забудовникам та будівельникам. | |
| 2. Покупцям житла. | ||
| По валюті кредиту | 1. У національній валюті. | |
| 2. В іноземній валюті. | ||
| За інструменту іпотечного кредитування | 1. Погашаються ануїтетними платежами. | |
| 2. З амортизацією боргу ("пружинні" кредити). | ||
| 3. З "кульових" платежем. | ||
| 4. Зі збільшенням платежів. | ||
| 5. Інші. | ||
| По виду процентної ставки | 1. З фіксованою процентною ставкою. | |
| 2. З змінною процентною ставкою. | 2.1 З плаваючою ставкою. | |
| 2.2 Зі ставкою фіксованою на кілька періодів всередині терміну кредитування. | ||
| 2.3 З комбінованої процентною ставкою. | ||
| За способом дострокового погашення | 1. З правом вільного дострокового погашення. | |
| 2. Без права дострокового погашення. | ||
| 3. З правом умовного дострокового погашення. | 2.1 Погашення, при сплаті фіксованого суми штрафу. | |
| 2.2 Погашення, при сплаті штрафу в% від суми дострокового платежу. | ||
| 2.3 Дія мораторію на дострокове погашення. | ||
Також можна розглянути можливість використання інформаційної системи "Іпотечний кредит", що функціонує на базі персонального комп'ютера, метою якої є зниження витрат потенційного позичальника, через надання йому необхідної і достатньої інформації для ухвалення рішення про вибір іпотечного кредитного продукту.
До завдань системи відносяться:
· Пошук інформації про кредитні продукти, що задовольняють заданим вимогам;
· Розрахунок окремих характеристик іпотечних житлових кредитів;
· Опрацювання та надання отриманої інформації в зручній для зіставлення формі.
Інформаційна система "Іпотечний кредит" являє собою продукт еволюції електронних систем, які сприяють вибору програми іпотечного житлового кредитування, і об'єднує в собі їх основні переваги. Функціональні особливості інформаційна система "Іпотечний кредит" у порівнянні з іншими аналогічними програмами можна побачити в таблиці 22.
Таблиця 22
Порівняльна характеристика електронних інформаційних систем вибору іпотечних кредитних програм
| Можливості Вид програмного продукту | Обчислення застосовуваної ставки виходячи з характеристик позичальника | Одночасне використання декількох механізмів обчислення ставки | Застосування необмеженого кол-ва ставок | Існування бази даних кредитних програм | Аналіз кредитних продуктів з неаннуітетним способом погашення |
| Інформ. Система | + | + | + | + | + |
| Банківський "калькулятор" | + | - | - | - | - |
| Небанківський "калькулятор" | - | - | + | + | - |
Шаг1. У систему вводиться інформація про кредитні організації пропонують кредити під заставу житла, а також про пропоновані іпотечних кредитних продуктах.
КРОК 2. Заповнення користувачем "картки позичальника", куди заводиться інформація про цілі кредитування, строку кредитування, бажаної сумі кредиту, суми щомісячного доходу і т.д.
Шаг3. Розрахунок ставки за користування кредитом за всіма наявними програмами, відповідно до введених користувачем даними.
Шаг4. Розрахунок характеристик кредитних програм для даного користувача, залежно від способу погашення кредиту. Розрахунок характеристик кредиту здійснюється за формулою ануїтетного платежу, за формулою кредиту з амортизацією боргу, а також програма має можливості розраховувати платіж за іншим формулами.
КРОК 5. Вибір іпотечних кредитних програм на основі аналізу відповідності встановленим вимогам користувача.
Шаг6. Іпотечні програми, що задовольняють вимогам користувача, виводяться у вигляді таблиці.
Шаг7. Користувач вибирає найбільш відповідні для нього кредитні продукти, використовуючи інструментарій інформаційної системи.
Шаг8. Дані про обрані кредитних продуктах і пропонують їх банках виводяться на друк.
Інформаційна система "Іпотечний кредит" може інтегруватися в систему іпотечного кредитування одним з таких способів:
Таблиця 23
Порівняльна характеристика варіантів використання інформаційної системи "Іпотечний кредит"
| Механізм використання | Переваги | Недоліки |
| 1. Організація відкритого доступу на web-сайті. | Повне охоплення громадян. Безоплатне отримання інформації. Простота організації доступу. | Високі витрати на збір і обробку інфо-і. Нерегулярне оновлення інформації. Недостатня достовірність інформації. |
| 2. Організація доступу на базі іпотечного брокера | Більш висока надійність інформації. Більш низькі витрати на збір і аналіз інформації. Оперативне оновлення інформації. Можливість отримання консультації фахівця. | Справляння плати за користування програмою. Можливість змови іпотечного брокера кредитних установ. Відсутність можливості встановлення двосторонніх угод з усіма кредитними установами. |
| 3. Організація доступу на базі консультаційного центру | Широкий доступ до програми. Отримання консультацій фахівців. Можливість використання адміністративного ресурсу для отримання необхідної інформації. Висока вірогідність одержуваної інформації. | Залучення бюджетних коштів. |
2. Здійснення трастових операцій - це операції з управління майном, або інші послуги за дорученням і в інтересах клієнта на правах його довіреної особи. Трастові послуги може надавати банк за договором або за заповітом. При виконанні функцій агента право власності, як правило, зберігається співвласником, а банк діє, як довірена особа з відповідними правами і виступає розпорядником майна. Наприклад, «БФГ-Кредит» може розпоряджатися майном за заповітом на користь спадкоємця, як опікуна неповнолітньої особи, може управляти коштами і справами збанкрутілої фірми і т. д.
3. Видача поручительств і гарантій.
Гарантія - це поручительство за виконання клієнтом грошових чи інших зобов'язань. У разі невиконання цих зобов'язань гарант («БФГ-Кредит») несе відповідальність.
Порука - це гарантія, в силу якої поручитель зобов'язується перед кредитом свого клієнта відповідати за виконання зобов'язань повністю або частково.
За видачу поручительств і гарантій стягується комісійна винагорода.
4. Консультаційні послуги - це надання клієнтам платних консультацій з різних питань, у тому числі, з юридичних. Наприклад, щодо укладання договору, з питань кредитування, з роз'яснення інструкцій і т. д.
5. Фінансування капітальних вкладень за дорученням клієнта. Якщо клієнт має кошти на будівництво або на капітальний ремонт, то КБ «БФГ-Кредит» може знайти підрядника, будівельну організацію, укладає з ними договір і фінансує роботи з коштів клієнта зі спеціального рахунку.
6. Оскільки в місті Москві багато нерезидентів, пропонується відкривати валютні депозити не тільки в доларах США і євро, а в будь-якій твердій валюті.
7. Строковий вклад є найбільш поширеним банківським товаром, запропонованим КБ «БФГ-Кредит». Нами пропонується наступне розширення номенклатури термінових вкладів:
- Вклади для ветеранів Великої Вітчизняної війни та їх сімей, прийняті напередодні Дня перемоги строком до двох місяців;
- Вклади з преміальними ставками. Їх особливістю є те, що, якщо клієнт не скористається правом дострокового вилучення вкладу, можливість якого передбачена в умовах договору, після закінчення терміну проводиться перерахунок відсотків, виходячи з підвищених преміальних ставок;
- Накопичувальні вклади на дітей (наприклад, накопичення заощаджень на їх майбутню навчання);
- "Металевий" золотий рахунок - новий інструмент збереження грошових коштів. Такий рахунок ведеться не у валюті, а в грамах чистого золота.
На основі вибіркового анкетування клієнтів була проведена оцінка ступеня привабливості нових банківських послуг, запропонованих вище:
Таблиця 24
Оцінка ступеня привабливості нових банківських послуг
| Послуга | Ступінь привабливості |
| 1.Іпотечное кредитування | Дуже висока |
| 2.Трастовие операції (управління майном або інші послуги за дорученням і в інтересах клієнта на правах його довіреної особи) | Висока |
| 3. Видача поручительств і гарантій | Середня |
| 4. Консультаційні послуги (надання клієнтам платних консультацій з різних питань) | Нижче середнього |
| 5. Фінансування капітальних вкладень за дорученням клієнта | Середня |
| 6. Депозитні вклади: валютні депозити не в доларах США, а в будь-якій твердій валюті; - Вклади для ветеранів ВВВ та їх сімей, прийняті напередодні Дня перемоги; - Вклади з преміальними ставками (якщо клієнт не скористається правом дострокового вилучення, то після закінчення терміну проводиться перерахунок відсотків, виходячи з підвищених преміальних ставок) накопичувальні вклади на дітей - Металевий «золотий» рахунок (ведеться не у валюті, а в грамах чистого золота) | Низька Дуже висока Висока Низька Дуже низька |
Високий ступінь привабливості мають трастові операції та вклади з преміальною ставкою. Управляючи майном, комерційний банк «БФГ-Кредит» ніяких грошових вкладень не робить і нічого від цього не втрачає, а отримує комісійні. Відкриття вкладів з преміальною ставкою може сприяти збільшенню терміну зберігання, і чим довше лежить на рахунку внесок, тим краще для банку. Середню ступінь привабливості мають видача гарантій та поручительств, а також фінансування капітальних вкладень. Видаючи поручительства і гарантії, КБ «БФГ-Кредит» несе певний ризик, але це покривається отриманням комісійних. Фінансування капітальних вкладень пов'язане з витратами часу на пошук підрядника, а також з тим, що його робота може не задовольнити клієнта. Нижче середнього ступеня привабливості мають консультаційні послуги. Працівники банку «БФГ-Кредит» у всіх підрозділах повинні бути компетентні у всіх питаннях діяльності банками, вміти роз'яснювати всі питання, що цікавлять клієнта. У свою чергу, підготовка і підвищення кваліфікації персоналу може вимагати значних тимчасових і фінансових витрат, що пояснює досить низьку привабливість даного банківського продукту. Низьку ступінь привабливості мають валютні депозити в будь-якій твердій валюті (наприклад, в ієнах, марках) і накопичувальні вклади на дітей. Відкриття валютних депозитів пов'язано з валютним ризиком, а відкриття накопичувальних вкладів на дітей обмежене економічною нестабільністю в країні, зі зміною процентної політики і високою інфляцією. Клієнтам невигідно відкривати ці вклади на тривалий термін.
Таким чином, для банку доцільно розширення спектру послуг, що надаються фізичним особам, але при цьому повинні бути враховані різні фактори, пов'язані як з затребуваністю даних послуг на ринку, так і з можливостями банку за їх надання.
Висновок
Діяльність комерційних банків в ринковій економіці характеризується широким спектром послуг, що надаються, банківських операцій і операцій. Банківська операція - це передбачена федеральними законами і нормативними актами Банку Росії система дій (технологія діяльності) кредитної організації, які вона повинна виконати для надання послуг своєму клієнту по здійсненню конкретної угоди. В умовах ринкової економіки всі операції комерційного банку можна умовно поділяють на три основні групи: • пасивні операції (залучення коштів); • активні операції (розміщення засобів); • активно-пасивні (посередницькі, трастові та ін) операції.
Роль і місце банківських послуг населенню в загальній сукупності операцій комерційних банків визначається можливостями забезпечити банку достатню прибутковість діяльності і підтримати його ліквідність. Обслуговування банком фізичних осіб передбачає такі операції, як залучення грошових коштів населення у вклади та депозити; розміщення ресурсів банку шляхом надання споживчого кредиту; купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах; видача пластикових карток і здійснення операцій з ними з видачі готівкових грошових коштів ; розрахунково-касове обслуговування; довірчі операції; послуги зі зберігання цінностей, консультаційні послуги. Аналіз окремих сегментів ринку банківського обслуговування населення в Росії показав, що протягом останніх років ринок роздрібних послуг поступово розширювався: позитивну динаміку демонстрував ринок вкладів фізичних осіб. Розвивається і ринок пластикових карт для населення. За даними Центробанку в 2009 році кількість пластикових карт, випущених у Росії, склало 74,5 млн. штук, що на 20 млн. штук більше, ніж у 2008 році. За оцінками представництва MasterCard в Росії, потенціал зростання російського ринку пластикових карт далеко не вичерпаний. У середньому на одного європейця припадає три карти, а у Великобританії та США на одного мешканця припадає близько п'яти-шести карт. Аналіз банківського кредитування населення показав, що обсяг коштів, наданих фізичним особам, скоротився на 1,22%, організаціям - зріс на 2,42%, кредитним організаціям - збільшився на 3,80%. Це пов'язано з нестабільним економічним становищем у Росії, посилилося під час фінансової кризи 2008 року. Більш докладно аналіз ринку банківських послуг був проведений у другому розділі на матеріалах комерційного банку «БФГ-Кредит». Аналіз операцій Банку за вкладами фізичних осіб за 2008-2009 роки показав, що в 2009 році залишки коштів населення, залучених в рублеві і валютні вклади, виросли на 19% в порівнянні з попереднім роком. Якщо розглядати розподіл обсягів різної валюти у всіх прийнятих вкладах у 2008, 2009 рр.., То можна сказати, що основна частка, понад 70%, це - рублеві внески, інше - вклади в доларах США і євро. Євро займають 30% від усього обсягу прийнятої банком на депозити фізичних осіб іноземної валюти. Аналіз операцій КБ «БФГ-Кредит» з пластиковими картами показав, що залишки за картковими рахунками в 2009 році зросли на 26 680 тис. руб. в порівнянні з 2008 роком. Середньомісячна збільшення залишків по карткових рахунках у 2009 році становило 2 233 тис. руб. Виходячи з цього, можна говорити про зміцнення ресурсної бази та зростання довіри до банку з боку населення, що, безсумнівно, позитивно впливає на діяльність банку. Розглянувши два діючих виду кредитування населення в КБ «БФГ-Кредит» - кредитування під заставу готівкової іноземної валюти та споживче кредитування фізичних осіб під заставу майна, можна сказати, що в 2009 році надано під заставу іноземної валюти на 7 кредитів більше, в порівнянні з 2008 роком. А якщо дивитися за сумою виданих кредитів, то вона на 22% перевищує суму 2008 року. Попит на споживчі кредити під заставу майна також виріс на 13 кредитних договорів, а за сумою зростання виявився нижчим, ніж кредитів під заставу іноземної валюти - 17% у порівнянні з 2008 роком. У цілому аналіз діяльності банку на ринку роздрібних послуг показав, що банк поступово збільшує обсяги і розширює номенклатуру послуг, що надаються фізичним особам. Разом з тим для зміцнення позицій банку на цьому ринку діяльність банку необхідно постійно вдосконалювати. Виходячи з цього, в третьому розділі роботи були запропоновані шляхи вдосконалення обслуговування фізичних осіб в комерційному банку «БФГ-Кредит»: По-перше, необхідно створити ефективну систему взаємодії з клієнтами на основі врахування потреб різних клієнтських груп. З метою розділення клієнтської бази банку на групи, які мають схожі характеристики, і вироблення диференційованих підходів до їх обслуговування, сприяють більш повному задоволенню потреб клієнтів і відповідають інтересам банку, була проведена сегментація клієнтської бази і розроблені принципи обслуговування клієнтів залежно від сегменту. З метою вдосконалення системи взаємодії з клієнтами було також запропоновано створення відділу клієнтських відносин у КБ «БФГ-Кредит», а також розробка програми клієнтської політики банку, що визначає основні цілі, параметри, умови змін, систему управління, координації зусиль інших служб та відділів з розвитку ефективної клієнтської бази. По-друге, посилення конкурентних позицій банку на ринку послуг для фізичних осіб може сприяти впровадження на ринок таких нових банківських продуктів, як іпотечне кредитування, трастові операції, видача поручительств і гарантій, фінансування капітальних вкладень за дорученням клієнта, розширення номенклатури строкових вкладів (вклади для ветеранів Великої Вітчизняної війни та їх сімей, вклади з преміальними ставками, накопичувальні вклади на дітей, "металевий" золотий рахунок). Серед них пріоритетними можуть стати іпотечне кредитування та вклади для ветеранів Великої Вітчизняної війни та їх родичів, а також трастові операції та вклади з преміальною ставкою.
Враховуючи особливу значимість такої послуги, як іпотечне кредитування, додатково були запропоновані такі заходи, як створення відповідної організаційної структури, класифікація іпотечних кредитів, використання інформаційної системи «Іпотечний кредит». Запропоновані напрямки розширення номенклатури послуг для фізичних осіб з урахуванням ступеня їх пріоритетності для Банку та затребуваності для клієнтів можуть істотно зміцнити його конкурентні позиції на ринку роздрібних послуг. Основні ідеї випускний кваліфікаційної роботи, її висновки і рекомендації сформульовані з урахуванням можливостей їх практичної реалізації. Отримані результати мають можливість практичного застосування в банку.
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
1. Адамова К.Р. Депозитарні операції кредитної організації. Економічні основи та міжнародний досвід. - М.: Видавнича група «БДЦ-прес», 2003. - 304 с.
2. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки та банківська діяльність для клієнтів .- Спб: Пітер, 2002. - 224 с.
3. Андрєєв В.Г. Як вибрати надійний банк / В.Г. Андрєєв, М.М. Захарова, Д.К. Локтєв. - М.: Концерн «Банківський Діловий Центр», 2008. - 355 с.
4. Антонов П.Г., Пессель М. Грошовий обіг, кредити, банки. - М., 2006 .- 648 с.
5. Балабанова І. Т. Банки та банківська діяльність. - СПб.: Питер, 2001. - 345 с.
6. Банківська система Росії: Настільна книга банкіра. Книга 1 / За ред. А.Г. Грязнова, А.В. Молчанова, AM Тавас, О.І. Лаврушин, В.А. Живильники, Г.С. Панова - М.: Дека, 1995. - 523 с.
7. Банківські операції: Навчальний посібник. - Ростов н / Д: «Фенікс», 2001. - 384 с.
8. Банківська справа: Підручник / За ред. д-ра екон. наук, проф. Г.Г. Коробової, - М.: Економіст, 2003. - 715 с.
9. Банківська справа: Підручник / За ред. Колесникова В.І. - М.: Фінанси і статистика, 1999. - 536 с.
10. Банківська справа під ред. д. е.. н., професора О.І. Лаврушина. М.: Фінанси і статистика, 2003. - 356 с.
11. Батракова Л.Г. Аналіз процентної політики комерційного банку: Навчальний посібник. М.: Логос, 2008. - 566 с.
12. Бєлоглазова Б.М., Толоконцеву Г.В. Грошовий обіг і банки. - М.: «Фінанси та статистика», 2000. - 355 с.
13. Бенгалін А.С. Динаміка ощадних процесів у Росії / Гроші та кредит. - 2008, № 3, с.16-17.
14. Братко А.Г. Банківське право Росії. - М.: Юридична література,
15. Вікторова Є. Д. Перспективи розвитку іпотечного кредитування. Гроші і кредит, 2009, № 6, с. 27-30.
16. Галанов С.С. Криза, банки і реальний сектор економіки в сучасних умовах / Гроші і кредит, 2009, № 11, с. 38-43.
17. Глущенко В.В. Менеджмент: Системні основи .- 2-е вид., Доп. і испр .- Залізничний: Крила, 1998. - 390 с.
18. Ємельянов А. М. та ін Фінанси, податки та кредит: Навчальний посібник. - М.: РАГС, 2001. - 180с.
19. Едронова В.М., Крючков О. А. Аналіз підходів до класифікації банківських послуг / Фінанси та кредит, 2004, № 26, с. 2-6.
20. Жарковський Є., Арендс І. Банківська справа. Курс лекцій. - М.: Омега-Л, 2008. - 399 с.
21. Жуков Є.Ф. Банки та банківські операції. - СПб.: Питер, 2001. - 234с.
22. Іванов В.В. Аналіз фінансового стану банку / Банківська справа в Москві. - № 9. - 2008. - С. 16-18.
23. Іванов В.В. Надійність вашого банку / В.В. Іванов. - М.: ФБК-ПРЕС, 2008. - 678 с.
24. Казімагомед А. Ю. Захист та страхування депозитів / Фінансовий бізнес. - 1999. - № 11. - С. 55-57.
25. Кисельов В.В. Комерційні банки в Росії: сьогодення і майбутнє (Банківська політика. Регулювання та управління) / В. В. Кисельов. - М.: Финстатинформ, 2008. - 568 с.
26. Кравчук О.М. Клієнтські депозитарії російських комерційних банків, сучасний стан і проблеми розвитку / Фінанси та кредит, 2007, № 47, с. 11-16.
27. Лаврушин О.І. «Гроші, кредит, банки» / М., Вид. «Фінанси та статистика», 2000. - 630 с.
28. Молчанов А.В. Комерційний банк у сучасній Росії: теорія і практика / О.В. Молчанов. - М.: Фінанси і статистика, 2008. - 765 с.
29. Моргоев Б. С. Дослідження ринку банківських послуг в Російській Федерації / Фінанси та кредит, 2008, № 1, с. 16-22.
30. Загальна теорія грошей і кредиту: Підручник. Під ред. Жукова Є.Ф. - М.: Банки і біржі, «ЮНИТИ», 1999. - 344 с.
31. Поляков В.П., Москвіна Л.А. Основи грошового обігу та кредиту. - М.: Инфра - М, 2008 .- 564 с.
32. Ролдугіна І.М., Шмиріна Ю.В. Розвиток безготівкових розрахунків з використанням платіжних карт / Гроші і кредит, 2009, № 7, с. 65-68.
33. Садиков Р.Р. Банківський депозит - різновид договору банківського рахунку / Фінанси та кредит, 2007, № 25, с. 40-42.
34. Ощадбанк Росії сьогодні / Гроші та кредит. - 2009, № 7, с. 12-19.
35. Стратегія розвитку банківського сектора РФ / Гроші та кредит. - 2008, № 1, с. 5-20.
36. Трускова Т.М. Фінанси і кредит. Учеб. посіб. - М.: «Маркетинг», 2007. - 352 с.
37. Усоскин В.М. Сучасний комерційний банк: керування й операції. - М.: Все для вас, 2008. - 120 с.
38. Федеральний закон № 17-ФЗ від 03.02.96г. «Про банки і банківську діяльність».
39. Федоров І. Б. Іпотека: можливості зростання / Банківська справа, 2009, № 2, с. 68-75.
40. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: Підручник для вузів. Під ред. професора Дробозиной Л.А. - М.: «ЮНИТИ», 2001. - 479с.
41. Черкасов В. Є. Банківські операції: фінансовий аналіз. - М.: Видавництво «Консалтбанкір», 2001. - 288с.
42. Черкасов В.Є., Плотіцина Л.А. Банківські операції: маркетинг, аналіз, розрахунки / В.Є. Черкасов, Л.А. Плотіцина. - М., 2008. - 534 с.
43. www.bfgcredit.ru
44. www.cbr.ru
45. www.rbc.ru
Додаток 1
ДОГОВІР банківського вкладу
«ВІП»
р. Москва04 травня 2010 р .
Комерційний банк «БФГ-Кредит» (товариство з обмеженою відповідальністю), іменований надалі "Банк", в особі Фахівця по роботі з фізичними особами Жураковської Н.В., що діє на підставі Довіреності № 202 від 24 грудня 2008 р ., З одного боку, і Задорнов МИХАЙЛО МИКОЛАЙОВИЧ, Паспорт громадянина РФ серія 4502 номер 600983, виданий 26.02.2002 ОВД «Крилатському» Г. МОСКВИ, який (а) надалі «ВКЛАДНИК», з іншого боку, уклали цей договір про наступне :
1. ТЕРМІНИ, ЩО ВИКОРИСТОВУЮТЬСЯ В ДОГОВОРІ
1.1. «Внесок» - грошові кошти, прийняті Банком від Вкладника на умовах цього Договору.
1.2. «Рахунок» - депозитний рахунок, що відкривається Банком Вкладнику для відображення всіх здійснюваних операцій за цим Договором.
1.3. «Тарифи Банку» - перелік тарифів за надані Банком послуги, затверджені Головою Правління Банку.
1.4. «Процентний період" - період нарахування відсотків, обчислюваний з дня, наступного за днем внесення Вкладу (або додаткового внеску) на Рахунок, до дня повернення Вкладу ВКЛАДНИКУ, або списання Вкладу з Рахунку ВКЛАДНИКА. При цьому за базу береться дійсне число календарних днів у місяці та в році (365 або 366 днів відповідно).
1.5. «Відсоткова ставка» - встановлений БАНКОМ в Тарифах Банку, в залежності від суми та строку Вкладу, розмір відсотків за вкладом, що діє на момент укладання, пролонгації цього Договору.
1.6. «Умови вкладу» - встановлені БАНКОМ для даного виду вкладу в залежності від суми та строку.
2. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ
2.1. Вкладник вносить Внесок на наступних умовах:
а БАНК приймає і зобов'язується повернути Вкладнику суму Вкладу та проценти на неї в порядку, передбаченому цим Договором.
2.2. Для зарахування суми Вкладу БАНК відкриває ВКЛАДНИКУ Рахунок:
№ 42305810500000075133
2.3. БАНК здійснює операції за Рахунком відповідно до чинного законодавства Російської Федерації, на умовах і в порядку, передбаченому нормативними актами Центрального банку Російської Федерації (ЦБ РФ), умовами цього Договору та Тарифах БАНКУ.
2.4. Заяви, повідомлення та розпорядження ВКЛАДНИКА передаються в БАНК у вигляді документів на паперових носіях, належним чином оформлених і підписаних ВКЛАДНИКОМ.
3. УМОВИ ВКЛАДУ, порядок нарахування і виплати відсотків
3.1. Грошові кошти зараховуються БАНКОМ на Внесок при поданні ВКЛАДНИКОМ всіх необхідних відомостей і належно оформлених документів, на підставі цього Договору, відповідно до встановлених Банком правилами, вимогами чинного законодавства Російської Федерації і нормативних актів ЦБ РФ.
3.2. Грошові кошти на Внесок можуть надходити шляхом внесення готівкових грошових коштів у касу БАНКУ, або шляхом безготівкового перерахування на Рахунок. Внесок вважається внесеним в день його надходження на Рахунок. Документом, що підтверджує внесення вкладу, є прибутковий касовий ордер і / або виписка по Рахунку Вкладника.
3.3. Вкладник може збільшити суму Вкладу шляхом внесення додаткового внеску на Рахунок. Внесення додаткового внеску оформляється додатковою угодою до цього Договору.
3.4. Нарахування відсотків на суму вкладу та додаткового внеску здійснюється на весь Процентний період Вкладу (з урахуванням дати збільшення Вкладу шляхом внесення додаткового внеску, виходячи з фактичної кількості днів знаходження коштів у БАНКУ) згідно процентна ставка, умови вкладу, і виплачуються ВКЛАДНИКУ щомісяця на рахунок Вкладу . (П. 2.2. Цього Договору)
3.5. У разі повернення суми Вкладу або її частини на вимогу Вкладника до закінчення строку Вкладу (п. 2.1. Цього Договору), Банк здійснює перерахунок відсотків на Внесок за діючою в Банку ставкою для вкладів «до запитання».
3.6. Видача вкладу та відсотків за вкладом може здійснюватися готівкою грошовими коштами з каси БАНКУ або безготівковим перерахуванням за вказаними ВКЛАДНИКОМ банківськими реквізитами.
3.7. За операції, здійснювані ВКЛАДНИКОМ по Рахунку, БАНК стягує комісію, встановлену Тарифами БАНКУ.
3.8. При виплаті ВКЛАДНИКУ готівкою грошовими коштами суми Вкладу в іноземній валюті та нарахованих відсотків, за відсутності у БАНКУ розмінних монет іноземної валюти, Банк вправі виплатити дробову частину суми Вкладу за курсом ЦБ РФ на дату виплати.
3.9. БАНК виконує своє зобов'язання по поверненню суми вкладу та відсотків по ньому у валюті вкладу.
4. ПРАВА І ОБОВ'ЯЗКИ СТОРІН
4.1. БАНК зобов'язується:
4.1.1. Прийняти і оформити Внесок відповідно до Умов вкладу та положень цього Договору.
4.1.2. Нараховувати на суму Вкладу відсотки згідно Процентної ставкою.
4.1.3. В кінці терміну видати ВКЛАДНИКУ суму вкладу та нараховані на Внесок відсотки, з урахуванням п. 4.3.4. цього Договору, в суворій відповідності до законодавства Російської Федерації і нормативними актами ЦБ РФ.
4.1.4. Забезпечити збереження вкладу та безперешкодне розпорядження ВКЛАДНИКОМ сумою Вкладу у відповідності з чинним законодавством Російської Федерації і нормативними актами ЦБ РФ.
4.1.5. Зберігати банківську таємницю за Вкладом, не розкривати таку інформацію третім особам, за винятком випадків, передбачених цим Договором та чинним законодавством Російської Федерації.
4.1.6. Доводити до відома ВКЛАДНИКА, шляхом розміщення на інформаційних стендах БАНКУ або іншим способом на розсуд БАНКУ, інформацію про розширення кола здійснюваних операцій, а також зміни юридичної або фактичної адреси, інших реквізитів БАНКУ, про зміни в Тарифах Банку, процентної ставки, Умови вкладу та порядку обслуговування.
4.1.7. Не обмежувати права ВКЛАДНИКА за розпорядженням Внеском, за винятком випадків накладення арешту на суму Вкладу, чи інших випадках, передбачених чинним законодавством Російської Федерації
4.1.8. На вимогу ВКЛАДНИКА, відповідно до Тарифів банку, підтверджувати отримання і списання суми Вкладу шляхом видачі виписок по Рахунку. Виписки по Рахунку вважаються підтвердженими, якщо Вкладник не надав свої зауваження протягом 10-ти (Десяти) календарних днів після отримання виписки.
4.2. Банк має право:
4.2.1. Відмовити ВКЛАДНИКУ в здійсненні операцій по Рахунку у разі їх невідповідності чинному законодавству Російської Федерації, нормативним актам ЦБ РФ.
4.2.2. В односторонньому порядку змінювати Тарифи Банку за надані БАНКОМ послуги.
4.2.3. При необхідності запросити від ВКЛАДНИКА документи відповідно до чинних нормативних актів з метою протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму (ПІД / ФТ)
4.2.4. Будучи податковим агентом, виробляти утримання та перерахування податку з процентного доходу за Вкладом, у випадках встановлених чинним законодавством Російської Федерації.
4.2.5. Здійснювати інші дії, передбачені цим Договором та чинним законодавством Російської Федерації.
4.3. ВКЛАДНИК зобов'язується:
4.3.1. Своєчасно надавати БАНКУ інформацію і документи, необхідні для відкриття Рахунку, внесення суми вкладу та організації банківського обслуговування ВКЛАДНИКА.
4.3.2. У день підписання Договору, внести суму Вкладу на Рахунок, відповідно до Умов вкладу та умов цього Договору, через касу БАНКУ або перерахувати її на Рахунок безготівковим шляхом.
4.3.3. Розпоряджатися Внеском, відповідно до умов цього Договору, нормативних актів ЦБ РФ і чинним законодавством Російської Федерації.
4.3.4. За один робочий день повідомити БАНК про одноразове зняття з Вкладу суми більше 300 000 (Триста тисяч) рублів, для вкладу в іноземній валюті, що перевищує суму еквівалентну 300 000 (триста тисяч) рублів за курсом ЦБ РФ на день повідомлення.
4.3.5. Виявляти розумну зацікавленість і довідуватися про графік роботи БАНКУ та зміни Тарифів Банку.
4.3.6. Надавати інформацію та документи, що запитуються БАНКОМ у відповідності з діючими нормативними актами з ПІД / ФТ, а також іншу необхідну для звітності інформацію.
4.3.7. Негайно повідомляти БАНКУ про зміну свого прізвища, імені або по батькові, зміні паспортних даних, адреси місця проживання, а також інші зміни, що мають істотне значення при здійсненні операцій за вкладом.
4.3.8. Не використовувати Рахунок для вчинення дій, пов'язаних з підприємницькою діяльністю.
4.4. ВКЛАДНИК має право:
4.4.1. На першу вимогу отримати суму Вкладу (його частина) у БАНКУ з урахуванням умов цього Договору.
4.4.2. Отримати за Вкладом відсотки у розмірі та на умовах передбачених цим Договором та Процентної ставкою.
4.4.3. Отримувати у БАНКУ інформацію про зміну процентної ставки, Умов вкладу та Тарифів Банку.
4.4.4. Оформити заповідальне розпорядження за вкладом відповідно до чинного законодавства Російської Федерації та правилами БАНКУ.
4.4.5. Видавати від свого імені доручення на вчинення дій за розпорядженням Внеском.
4.4.6. В односторонньому порядку за письмовою заявою розірвати цей Договір.
5. ГАРАНТІЇ БАНКУ
5.1. БАНК гарантує повернення вкладу та виплату відсотків, нарахованих по ньому, усіма належними БАНКУ грошовими коштами, а також майном, на яке може бути звернено стягнення відповідно до чинного законодавства Російської Федерації. Внесок застрахований в порядку, розмірах та на умовах, які встановлені Федеральним законом № 177-ФЗ від 23.12.03 р.
6. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН
6.1. Сторони несуть відповідальність за виконання зобов'язань за цим Договором відповідно до чинного законодавства Російської Федерації.
6.2. БАНК не несе відповідальність перед ВКЛАДНИКОМ за недостачу купюр і монет, у тому числі упакованих в пачки, виявлену ВКЛАДНИКОМ поза касового вузла БАНКУ.
6.3. ВКЛАДНИК несе повну відповідальність за достовірність відомостей, достовірність документів, що надаються в банк, а також правомірність проведених за Рахунком операцій.
6.4. За неподання або несвоєчасне подання в БАНК документів необхідних для проведення операцій і здійснення контролю БАНКУ за проведеними операціями по Рахунку, ВКЛАДНИК несе відповідальність згідно чинного законодавства Російської Федерації.
6.5. У разі неправильного або несвоєчасного нарахування процентів або списання БАНКОМ коштів за вкладом ВКЛАДНИК має право вимагати від БАНКУ сплати на свою користь пені з розрахунку 0,01 відсотків від несвоєчасно або неправильно нарахованої або списаної суми за кожний день затримки.
6.6. ВКЛАДНИК несе відповідальність за достовірність відомостей, викладених у будь-яких представляються їм в Банк документах, а також за дійсність вказаних документів. Розмір додаткової відповідальності вкладників визначається в розмірі збитків, понесених Банком. ВКЛАДНИК приймає на себе зобов'язання з відшкодування Банку збитків, що виникли у зв'язку з поданням Банку недостовірних відомостей, або недійсних документів, а також у зв'язку з порушенням умов цього Договору, і відшкодовує ці збитки Банку протягом трьох робочих днів з дати пред'явлення вимог Банку.
6.7. Сторони звільняються від відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за цим Договором у випадку виникнення обставин непереборної сили, що перешкоджають виконанню зобов'язань за цим Договором, якщо Сторона, що постраждала від їх впливу, доведе до відома іншої сторони звістка про те, що трапилося не пізніше 3 (Трьох) робочих днів після виникнення таких обставин, а також прийме всі зусилля для якнайшвидшої ліквідації їх наслідків.
7. ПОРЯДОК ВИРІШЕННЯ СПОРІВ
7.1. Усі спори, що виникають в процесі виконання цього Договору, розглядаються Сторонами шляхом переговорів з метою вироблення взаємоприйнятного рішення. У випадку не досягнення єдиної угоди, спори вирішуються в Дорогоміловському суді м. Москви відповідно до чинного законодавства Російської Федерації.
8. ТЕРМІН ДІЇ, ПОРЯДОК ЗМІНИ І РОЗІРВАННЯ ДОГОВОРУ
8.1. Цей Договір набуває чинності з дати його підписання Сторонами і діє до закінчення терміну вкладу, вказаного в п. 2.1. цього Договору.
8.2. При незатребуваності суми вкладу та нарахованих відсотків до кінця робочого дня на який припало закінчення терміну дії цього Договору, останній автоматичний пролонгується (поновлюється) на тих же умовах на той же термін, встановлений п. 2.1. цього Договору. При цьому нараховані відсотки додаються до суми вкладу та встановлюється Процентна ставка, що діє на день пролонгації (відновлення) цього Договору.
8.3. Кількість пролонгацій не обмежена. У випадку, якщо в день, наступний за днем закінчення строку Вкладу, у БАНКУ відмінено даний вид Вкладу, то цей Договір вважається припиненим, а сума вкладу та відсотки, нараховані до суми Вкладу виплачуються на рахунок «До запитання»
8.4. Цей Договір автоматично не пролонгується (на умовах зазначених в п. 8.2. Цього Договору) за наявності у ВКЛАДНИКА кредиторської або іншої заборгованості перед БАНКОМ, при цьому БАНК після закінчення терміну дії цього Договору перераховує суму вкладу та нараховані відсотки на рахунок вказаний у п. 8.3 . цього Договору.
9. Інші умови
9.1. Все, що не передбачено Договором, регулюється чинним законодавством Російської Федерації.
9.2. Усі суперечки та розбіжності у зв'язку з укладенням, розірванням, дійсністю, виконанням і тлумаченням Договору, розглядаються в порядку, встановленому чинним законодавством Російської Федерації.
9.3. Доповнення та зміни до Договору оформляються у письмовій формі відповідним додатковою угодою і набирають чинності з дати його підписання за наявності підписів обох Сторін і друку БАНКУ.
9.4. ВКЛАДНИК визнає обов'язковість вказівок і регламентацій ЦБ РФ, органів Державної податкової служби Росії, органів валютного контролю, а також інших державних органів і необхідність їх виконання Банком.
9.5. Цей Договір складено у двох примірниках (по одному для кожної із Сторін), що мають однакову юридичну силу.
9.6. Договір вважається дійсним за наявності підписів обох Сторін і друку БАНКУ.
10. АДРЕСИ, РЕКВІЗИТИ І ПІДПИСИ СТОРІН
З Тарифами Банку ознайомлений і з ними згоден:
_____________________________
(Підпис Клієнта)
Додаток 2
ДОГОВІР № 2212-1
про надання в оренду індивідуальною банківською сейфової осередки
м. Москва «22» грудня 2009
Комерційний банк «БФГ-Кредит» (товариство з обмеженою відповідальністю), іменований надалі "Банк", в особі Заступника Голови Правління Рассадін Володимира В'ячеславовича, який діє на підставі Довіреності № 230 від 20.12.2005г., З одного боку, і ПЕТРОСЯН ГРАНТ ГЕОРГІЙОВИЧ , іменований надалі Клієнт, з іншого боку, спільно іменовані Сторони, уклали цей договір про наступне:
1. Предмет договору
1.1. Банк надає Клієнту в оренду, а Клієнт приймає і оплачує оренду сейфової осередку N 1360-15 (далі за текстом - «Сейфова осередок») в сховище, розташованому за адресою: м. Москва, Кутузовський проспект, будинок 35/30 (офіс Банку) , на строк 31 календарних дні з дати укладання цього Договору до «22» січня 2007 р . включно.
1.2. Сейфова осередок і ключ від неї передаються Банком Клієнту за Актом прийому-передачі Сейфовий осередку після внесення (перерахування) Клієнтом плати за послуги в розмірі, встановленому п.2.1. цього Договору та гарантійної суми встановленої п. 2.4. цього Договору. Після закінчення терміну дії цього договору Банк приймає від Клієнта сейфову клітинку і ключ від неї по Акту прийому-здачі Сейфовий осередки.
2. Вартість оренди та порядок розрахунків
2.1. Плата за надання Банком Клієнту Сейфовий осередку встановлюється відповідно до Тарифів Банку.
2.2. Оплата здійснюється в рублях одноразово за весь термін дії цього Договору, відповідно до п. 2.1. цього Договору. У разі дострокового розірвання цього Договору, яка трапилася не з вини Банку, плата внесена Клієнтом не повертається.
2.3. Клієнт юридична особа протягом 5 (П'яти) банківських днів з моменту підписання цього Договору перераховує плату, зазначену в п. 2.1. цього Договору, на кореспондентський рахунок Банку, Клієнт фізична особа в день підписання цього Договору вносить плату, зазначену в п. 2.1. цього Договору, готівковими коштами в касу Банку.
2.4. У забезпечення можливих витрат Банку, пов'язаних із заміною замку і виготовленням ключа від Сейфовий осередку у разі втрати ключа Клієнтом, а також витрат у разі, якщо замок і (або) ключ прийшли в непридатність з вини Клієнта, Клієнт вносить готівкою або перераховує безготівковим способом у строки зазначені у п. 2.3. цього Договору гарантійну суму на спеціально відкривається Клієнту банківський рахунок, в розмірі, встановленому Тарифами Банку (далі за текстом - Гарантійна сума). Банк має право в безакцептному порядку списати Гарантійну суму в оплату своїх витрат пов'язаних із заміною замку і виготовленням ключа від Сейфовий осередки
2.5. Не пізніше одного робочого дня з дати підписання Акту прийому-здачі Сейфовий осередки і здачі в Банк ключа від неї, Банк повертає Клієнту Гарантійну суму, внесену відповідно до п. 2.4. цього Договору.
2.6. При отриманні Клієнтом нового ключа від Сейфовий осередку замість загубленого або зіпсованого, Клієнтом повторно, в повному обсязі, вноситься Гарантійна сума.
2.7. Додаткові послуги, що надаються банком при наданні Сейфовий осередку, оплачуються Клієнтом окремо відповідно до Тарифів Банку.
2.8. Протягом терміну оренди Сейфовий осередки за цим Договором застосовуються Тарифи Банку, що діють на момент підписання Сторонами цього Договору, якщо інше не встановлено цим Договором.
3. Права та обов'язки Клієнта
3.1. Клієнт має право:
3.1.1. З дати підписання Акту прийому-передачі Сейфовий осередку використовувати сейфову клітинку виключно для зберігання цінностей та документів. Не допускається зберігання небезпечних, легкозаймистих, вибухових, токсичних, отруйних, радіоактивних та отруйних речовин, наркотичних засобів, зброї та боєприпасів, предметів, які потребують особливих умов зберігання (спеціальний температурний режим, вологість, освітленість тощо), продуктів харчування.
3.1.2. Достроково, без пояснення причин, розірвати цей Договір і за Актом прийому-здачі здати Банку сейфову клітинку і ключ від неї.
3.1.3. Користуватися Сейфовий осередком відповідно до чинного законодавства Російської Федерації, Тарифами Банку та графіком роботи Банку.
3.2. Клієнт зобов'язаний:
3.2.1. Своєчасно оплатити послуги Банку за весь термін оренди Сейфовий осередку, в порядку, передбаченому цим Договором.
3.2.2. Внести Гарантійну суму відповідно до п. 2.4. цього Договору.
3.2.3. Забезпечити збереження ключа. При втраті або пошкодженні ключа негайно письмово повідомити про це Банк.
3.2.4. Користуватися Сейфовий осередком у точній відповідності з її призначенням п. 3.1.1. цього Договору.
3.2.5. У останній день строку оренди звільнити сейфову осередок від предметів зберігання та передати Банку сейфову клітинку по Акту прийому-здачі, а також повернути Банку ключ від Сейфовий осередки.
3.2.6. При зміні найменування юридичної особи або прізвища, імені, по батькові фізичної особи, а також інших відомостей, зазначених у п. 7 цього Договору, негайно в письмовій формі повідомити про це Банк. Всі ризики, що виникли в результаті несвоєчасного повідомлення Банку, покладаються на Клієнта.
3.2.7. У разі неможливості звільнення Сейфовий осередку від документів і цінностей, що знаходяться в ній, у термін, передбачений цим Договором, своєчасно повідомити про це Банк у письмовій формі. Клієнт зобов'язані оплатити послуги Банку не пізніше 5 (П'яти) календарних днів з дати, наступної за останнім днем терміну оренди, встановленого цим Договором, про Тарифи Банку, чинним на дату оплати.
4. Права та обов'язки Банку
4.1. Банк має право:
4.1.1. Розірвати в установленому законом порядку цей Договір у випадку використання Клієнтом Сейфовий осередку не за призначенням.
4.1.2. Вимагати від Клієнта пред'явити предмети, що містяться в Сейфовий осередку, для їх огляду уповноваженими співробітниками Банку в разі наявності у Банку підстав вважати, що Клієнт порушив вимоги п. 3.1.1. цього Договору.
4.1.3. При продовженні терміну оренди Сейфовий осередку вимагати оплати послуг Банку відповідно до Тарифів Банку, що діють на дату його пролонгації.
4.2. Банк зобов'язаний:
4.2.1. Надати Клієнту сейфову клітинку в справному стані, відповідно до п. 1.1. цього Договору, ключ від неї.
4.2.2. У години роботи Банку забезпечити Клієнту вільний доступ до Сейфовий осередку, а також до місця для конфіденційної роботи з документами та цінностями.
4.2.3. Здійснювати контроль за доступом до Сейфовий осередку.
4.2.4. Забезпечити Клієнту можливість приміщення цінностей і документів у сейфову клітинку та вилучення з Сейфовий осередки поза чийогось контролю, в тому числі контролю з боку Банку.
4.2.5. Консультувати Клієнта по порядку користування Сейфовий осередком.
4.2.6. Усувати за свій рахунок пошкодження Сейфовий осередку, допущені не з вини Клієнта.
4.2.7. Не розголошувати третім особам відомостей про Клієнта (його довірених осіб) і цьому Договорі, крім випадків, передбачених чинним законодавством Російської Федерації.
5. Відповідальність сторін
5.1. У разі несвоєчасного повернення Клієнтом ключа від сейфової осередку та / або використання Сейфовий осередку понад встановлений Договором терміну без його пролонгації в установленому порядку або письмового повідомлення Банку про затримку здачі орендованої Сейфовий осередку згідно з Договором або порушення терміну, передбаченого п. 3.2.7 цього Договору, Клієнт виплачує орендну плату, нараховану за весь час прострочення (з Тарифів Банку чинним на дату оплати виходячи з тарифної ставки встановленої за один місяць оренди Сейфовий осередки) і неустойку за прострочений період у розмірі потрійної тарифної ставки орендної плати Банку за оренду Сейфовий осередку, що діє на дату оплати, а також відшкодовує завдані Банку збитки у повній сумі понад неустойки. У даному випадку під збитками розуміються всі витрати, зроблені Банком з метою усунення шкоди, заподіяної як Банку, так і третім особам.
5.2. Клієнт несе повну майнову відповідальність за збитки, завдані Банку та / або третім особам у результаті впливу предметів, речовин та інших вкладень, поміщених Клієнтом в сейфову клітинку.
5.3. Банк відповідає за те, щоб доступ будь-кого до Сейфовий осередки без відома Клієнта був неможливий, але не несе відповідальності за зміст Сейфовий осередки.
6. Інші умови
6.1. Сторони звільняються від відповідальності за часткове або повне невиконання зобов'язань за цим Договором, якщо це невиконання стало наслідком обставин непереборної сили, що виникли після укладення цього Договору внаслідок обставин надзвичайного характеру, які сторони не могли передбачити або запобігти. До таких обставин, крім стихійних явищ і військових дій, відносяться також прийняття заборонних актів органами державної влади або дії правоохоронних органів у межах їх повноваження
6.2. Умови цього Договору і додаткових угод до нього конфіденційні і не підлягають розголошенню.
6.3. Клієнт надає право Банку розкрити сейфову клітинку у відсутності Клієнта в наступних випадках:
- Виникнення обставин, що загрожують збереженню вмісту Сейфовий клітинки або самої Сейфовий осередку (пожежа, повінь, аварія, настання обставин непереборної сили (форс-мажор));
- При неявки Клієнта до Банку в строк, зазначений у рекомендованих листах з повідомленням про вручення, що направляються Клієнтом у разі, якщо до моменту закінчення строку цього Договору Клієнт не звільнить сейфову осередок, не здасть ключ від неї чи не внесе плату за наступний термін оренди.
Розтин Сейфовий осередку проводиться комісією, що складається як мінімум з трьох осіб, і оформляється актом, який підписується членами комісії, із зазначенням дати, часу та причин розтину. До акта додається опис вмісту Сейфовий осередки. Вміст Сейфовий осередку упаковується, пломбується печаткою Банку і вважається прийнятим Банком на відповідальне зберігання до запитання Клієнтом. Вміст Сейфовий осередку після закінчення 90 (Дев'яносто) календарних днів може бути реалізовано Банком в порядку встановленому статтею 899 ГК РФ.
6.4. У разі виникнення спорів і розбіжностей між Сторонами, вони будуть розглядатися згідно з чинним законодавством Російської Федерації у відповідному суді за місцем знаходження Банку.
6.5. При вирішенні будь-яких суперечок і конфліктів, що виникли за цим Договором, Сторони керуються внутрішніми правилами Банку, Тарифами Банку та чинним законодавством Російської Федерації
6.6. Цей Договір складений у 2-х примірниках, які мають однакову юридичну силу, по одному примірнику для кожної зі сторін.
«ВІП»
р. Москва04 травня
Комерційний банк «БФГ-Кредит» (товариство з обмеженою відповідальністю), іменований надалі "Банк", в особі Фахівця по роботі з фізичними особами Жураковської Н.В., що діє на підставі Довіреності № 202 від 24 грудня
1. ТЕРМІНИ, ЩО ВИКОРИСТОВУЮТЬСЯ В ДОГОВОРІ
1.1. «Внесок» - грошові кошти, прийняті Банком від Вкладника на умовах цього Договору.
1.2. «Рахунок» - депозитний рахунок, що відкривається Банком Вкладнику для відображення всіх здійснюваних операцій за цим Договором.
1.3. «Тарифи Банку» - перелік тарифів за надані Банком послуги, затверджені Головою Правління Банку.
1.4. «Процентний період" - період нарахування відсотків, обчислюваний з дня, наступного за днем внесення Вкладу (або додаткового внеску) на Рахунок, до дня повернення Вкладу ВКЛАДНИКУ, або списання Вкладу з Рахунку ВКЛАДНИКА. При цьому за базу береться дійсне число календарних днів у місяці та в році (365 або 366 днів відповідно).
1.5. «Відсоткова ставка» - встановлений БАНКОМ в Тарифах Банку, в залежності від суми та строку Вкладу, розмір відсотків за вкладом, що діє на момент укладання, пролонгації цього Договору.
1.6. «Умови вкладу» - встановлені БАНКОМ для даного виду вкладу в залежності від суми та строку.
2. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ
2.1. Вкладник вносить Внесок на наступних умовах:
| в сумі | 7720000.00 (Сім мільйонів сімсот двадцять тисяч) Динаміка цін 00 копійок | |||
| на термін | з 29.04.2010 | За 27.10.2010 | на 182 (Сто вісімдесят два дні) | Проц. ставка 12.00 річних |
2.2. Для зарахування суми Вкладу БАНК відкриває ВКЛАДНИКУ Рахунок:
№ 42305810500000075133
2.3. БАНК здійснює операції за Рахунком відповідно до чинного законодавства Російської Федерації, на умовах і в порядку, передбаченому нормативними актами Центрального банку Російської Федерації (ЦБ РФ), умовами цього Договору та Тарифах БАНКУ.
2.4. Заяви, повідомлення та розпорядження ВКЛАДНИКА передаються в БАНК у вигляді документів на паперових носіях, належним чином оформлених і підписаних ВКЛАДНИКОМ.
3. УМОВИ ВКЛАДУ, порядок нарахування і виплати відсотків
3.1. Грошові кошти зараховуються БАНКОМ на Внесок при поданні ВКЛАДНИКОМ всіх необхідних відомостей і належно оформлених документів, на підставі цього Договору, відповідно до встановлених Банком правилами, вимогами чинного законодавства Російської Федерації і нормативних актів ЦБ РФ.
3.2. Грошові кошти на Внесок можуть надходити шляхом внесення готівкових грошових коштів у касу БАНКУ, або шляхом безготівкового перерахування на Рахунок. Внесок вважається внесеним в день його надходження на Рахунок. Документом, що підтверджує внесення вкладу, є прибутковий касовий ордер і / або виписка по Рахунку Вкладника.
3.3. Вкладник може збільшити суму Вкладу шляхом внесення додаткового внеску на Рахунок. Внесення додаткового внеску оформляється додатковою угодою до цього Договору.
3.4. Нарахування відсотків на суму вкладу та додаткового внеску здійснюється на весь Процентний період Вкладу (з урахуванням дати збільшення Вкладу шляхом внесення додаткового внеску, виходячи з фактичної кількості днів знаходження коштів у БАНКУ) згідно процентна ставка, умови вкладу, і виплачуються ВКЛАДНИКУ щомісяця на рахунок Вкладу . (П. 2.2. Цього Договору)
3.5. У разі повернення суми Вкладу або її частини на вимогу Вкладника до закінчення строку Вкладу (п. 2.1. Цього Договору), Банк здійснює перерахунок відсотків на Внесок за діючою в Банку ставкою для вкладів «до запитання».
3.6. Видача вкладу та відсотків за вкладом може здійснюватися готівкою грошовими коштами з каси БАНКУ або безготівковим перерахуванням за вказаними ВКЛАДНИКОМ банківськими реквізитами.
3.7. За операції, здійснювані ВКЛАДНИКОМ по Рахунку, БАНК стягує комісію, встановлену Тарифами БАНКУ.
3.8. При виплаті ВКЛАДНИКУ готівкою грошовими коштами суми Вкладу в іноземній валюті та нарахованих відсотків, за відсутності у БАНКУ розмінних монет іноземної валюти, Банк вправі виплатити дробову частину суми Вкладу за курсом ЦБ РФ на дату виплати.
3.9. БАНК виконує своє зобов'язання по поверненню суми вкладу та відсотків по ньому у валюті вкладу.
4. ПРАВА І ОБОВ'ЯЗКИ СТОРІН
4.1. БАНК зобов'язується:
4.1.1. Прийняти і оформити Внесок відповідно до Умов вкладу та положень цього Договору.
4.1.2. Нараховувати на суму Вкладу відсотки згідно Процентної ставкою.
4.1.3. В кінці терміну видати ВКЛАДНИКУ суму вкладу та нараховані на Внесок відсотки, з урахуванням п. 4.3.4. цього Договору, в суворій відповідності до законодавства Російської Федерації і нормативними актами ЦБ РФ.
4.1.4. Забезпечити збереження вкладу та безперешкодне розпорядження ВКЛАДНИКОМ сумою Вкладу у відповідності з чинним законодавством Російської Федерації і нормативними актами ЦБ РФ.
4.1.5. Зберігати банківську таємницю за Вкладом, не розкривати таку інформацію третім особам, за винятком випадків, передбачених цим Договором та чинним законодавством Російської Федерації.
4.1.6. Доводити до відома ВКЛАДНИКА, шляхом розміщення на інформаційних стендах БАНКУ або іншим способом на розсуд БАНКУ, інформацію про розширення кола здійснюваних операцій, а також зміни юридичної або фактичної адреси, інших реквізитів БАНКУ, про зміни в Тарифах Банку, процентної ставки, Умови вкладу та порядку обслуговування.
4.1.7. Не обмежувати права ВКЛАДНИКА за розпорядженням Внеском, за винятком випадків накладення арешту на суму Вкладу, чи інших випадках, передбачених чинним законодавством Російської Федерації
4.1.8. На вимогу ВКЛАДНИКА, відповідно до Тарифів банку, підтверджувати отримання і списання суми Вкладу шляхом видачі виписок по Рахунку. Виписки по Рахунку вважаються підтвердженими, якщо Вкладник не надав свої зауваження протягом 10-ти (Десяти) календарних днів після отримання виписки.
4.2. Банк має право:
4.2.1. Відмовити ВКЛАДНИКУ в здійсненні операцій по Рахунку у разі їх невідповідності чинному законодавству Російської Федерації, нормативним актам ЦБ РФ.
4.2.2. В односторонньому порядку змінювати Тарифи Банку за надані БАНКОМ послуги.
4.2.3. При необхідності запросити від ВКЛАДНИКА документи відповідно до чинних нормативних актів з метою протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму (ПІД / ФТ)
4.2.4. Будучи податковим агентом, виробляти утримання та перерахування податку з процентного доходу за Вкладом, у випадках встановлених чинним законодавством Російської Федерації.
4.2.5. Здійснювати інші дії, передбачені цим Договором та чинним законодавством Російської Федерації.
4.3. ВКЛАДНИК зобов'язується:
4.3.1. Своєчасно надавати БАНКУ інформацію і документи, необхідні для відкриття Рахунку, внесення суми вкладу та організації банківського обслуговування ВКЛАДНИКА.
4.3.2. У день підписання Договору, внести суму Вкладу на Рахунок, відповідно до Умов вкладу та умов цього Договору, через касу БАНКУ або перерахувати її на Рахунок безготівковим шляхом.
4.3.3. Розпоряджатися Внеском, відповідно до умов цього Договору, нормативних актів ЦБ РФ і чинним законодавством Російської Федерації.
4.3.4. За один робочий день повідомити БАНК про одноразове зняття з Вкладу суми більше 300 000 (Триста тисяч) рублів, для вкладу в іноземній валюті, що перевищує суму еквівалентну 300 000 (триста тисяч) рублів за курсом ЦБ РФ на день повідомлення.
4.3.5. Виявляти розумну зацікавленість і довідуватися про графік роботи БАНКУ та зміни Тарифів Банку.
4.3.6. Надавати інформацію та документи, що запитуються БАНКОМ у відповідності з діючими нормативними актами з ПІД / ФТ, а також іншу необхідну для звітності інформацію.
4.3.7. Негайно повідомляти БАНКУ про зміну свого прізвища, імені або по батькові, зміні паспортних даних, адреси місця проживання, а також інші зміни, що мають істотне значення при здійсненні операцій за вкладом.
4.3.8. Не використовувати Рахунок для вчинення дій, пов'язаних з підприємницькою діяльністю.
4.4. ВКЛАДНИК має право:
4.4.1. На першу вимогу отримати суму Вкладу (його частина) у БАНКУ з урахуванням умов цього Договору.
4.4.2. Отримати за Вкладом відсотки у розмірі та на умовах передбачених цим Договором та Процентної ставкою.
4.4.3. Отримувати у БАНКУ інформацію про зміну процентної ставки, Умов вкладу та Тарифів Банку.
4.4.4. Оформити заповідальне розпорядження за вкладом відповідно до чинного законодавства Російської Федерації та правилами БАНКУ.
4.4.5. Видавати від свого імені доручення на вчинення дій за розпорядженням Внеском.
4.4.6. В односторонньому порядку за письмовою заявою розірвати цей Договір.
5. ГАРАНТІЇ БАНКУ
5.1. БАНК гарантує повернення вкладу та виплату відсотків, нарахованих по ньому, усіма належними БАНКУ грошовими коштами, а також майном, на яке може бути звернено стягнення відповідно до чинного законодавства Російської Федерації. Внесок застрахований в порядку, розмірах та на умовах, які встановлені Федеральним законом № 177-ФЗ від 23.12.03 р.
6. ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ СТОРІН
6.1. Сторони несуть відповідальність за виконання зобов'язань за цим Договором відповідно до чинного законодавства Російської Федерації.
6.2. БАНК не несе відповідальність перед ВКЛАДНИКОМ за недостачу купюр і монет, у тому числі упакованих в пачки, виявлену ВКЛАДНИКОМ поза касового вузла БАНКУ.
6.3. ВКЛАДНИК несе повну відповідальність за достовірність відомостей, достовірність документів, що надаються в банк, а також правомірність проведених за Рахунком операцій.
6.4. За неподання або несвоєчасне подання в БАНК документів необхідних для проведення операцій і здійснення контролю БАНКУ за проведеними операціями по Рахунку, ВКЛАДНИК несе відповідальність згідно чинного законодавства Російської Федерації.
6.5. У разі неправильного або несвоєчасного нарахування процентів або списання БАНКОМ коштів за вкладом ВКЛАДНИК має право вимагати від БАНКУ сплати на свою користь пені з розрахунку 0,01 відсотків від несвоєчасно або неправильно нарахованої або списаної суми за кожний день затримки.
6.6. ВКЛАДНИК несе відповідальність за достовірність відомостей, викладених у будь-яких представляються їм в Банк документах, а також за дійсність вказаних документів. Розмір додаткової відповідальності вкладників визначається в розмірі збитків, понесених Банком. ВКЛАДНИК приймає на себе зобов'язання з відшкодування Банку збитків, що виникли у зв'язку з поданням Банку недостовірних відомостей, або недійсних документів, а також у зв'язку з порушенням умов цього Договору, і відшкодовує ці збитки Банку протягом трьох робочих днів з дати пред'явлення вимог Банку.
6.7. Сторони звільняються від відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за цим Договором у випадку виникнення обставин непереборної сили, що перешкоджають виконанню зобов'язань за цим Договором, якщо Сторона, що постраждала від їх впливу, доведе до відома іншої сторони звістка про те, що трапилося не пізніше 3 (Трьох) робочих днів після виникнення таких обставин, а також прийме всі зусилля для якнайшвидшої ліквідації їх наслідків.
7. ПОРЯДОК ВИРІШЕННЯ СПОРІВ
7.1. Усі спори, що виникають в процесі виконання цього Договору, розглядаються Сторонами шляхом переговорів з метою вироблення взаємоприйнятного рішення. У випадку не досягнення єдиної угоди, спори вирішуються в Дорогоміловському суді м. Москви відповідно до чинного законодавства Російської Федерації.
8. ТЕРМІН ДІЇ, ПОРЯДОК ЗМІНИ І РОЗІРВАННЯ ДОГОВОРУ
8.1. Цей Договір набуває чинності з дати його підписання Сторонами і діє до закінчення терміну вкладу, вказаного в п. 2.1. цього Договору.
8.2. При незатребуваності суми вкладу та нарахованих відсотків до кінця робочого дня на який припало закінчення терміну дії цього Договору, останній автоматичний пролонгується (поновлюється) на тих же умовах на той же термін, встановлений п. 2.1. цього Договору. При цьому нараховані відсотки додаються до суми вкладу та встановлюється Процентна ставка, що діє на день пролонгації (відновлення) цього Договору.
8.3. Кількість пролонгацій не обмежена. У випадку, якщо в день, наступний за днем закінчення строку Вкладу, у БАНКУ відмінено даний вид Вкладу, то цей Договір вважається припиненим, а сума вкладу та відсотки, нараховані до суми Вкладу виплачуються на рахунок «До запитання»
8.4. Цей Договір автоматично не пролонгується (на умовах зазначених в п. 8.2. Цього Договору) за наявності у ВКЛАДНИКА кредиторської або іншої заборгованості перед БАНКОМ, при цьому БАНК після закінчення терміну дії цього Договору перераховує суму вкладу та нараховані відсотки на рахунок вказаний у п. 8.3 . цього Договору.
9. Інші умови
9.1. Все, що не передбачено Договором, регулюється чинним законодавством Російської Федерації.
9.2. Усі суперечки та розбіжності у зв'язку з укладенням, розірванням, дійсністю, виконанням і тлумаченням Договору, розглядаються в порядку, встановленому чинним законодавством Російської Федерації.
9.3. Доповнення та зміни до Договору оформляються у письмовій формі відповідним додатковою угодою і набирають чинності з дати його підписання за наявності підписів обох Сторін і друку БАНКУ.
9.4. ВКЛАДНИК визнає обов'язковість вказівок і регламентацій ЦБ РФ, органів Державної податкової служби Росії, органів валютного контролю, а також інших державних органів і необхідність їх виконання Банком.
9.5. Цей Договір складено у двох примірниках (по одному для кожної із Сторін), що мають однакову юридичну силу.
9.6. Договір вважається дійсним за наявності підписів обох Сторін і друку БАНКУ.
10. АДРЕСИ, РЕКВІЗИТИ І ПІДПИСИ СТОРІН
| Банк: | КБ "БФГ-Кредит" (ТОВ) 121165, Москва, Кутузовський проспект, д.35/30 | |||||||||||||||||||||||||||||
| Реквізити Банку: | Юридична адреса: 121165, м. Москва, Кутузовський проспект 35/30 Поштова адреса: Реквізити: ІПН 7730062041 БІК 044579162 к / с № 30101810100000000162 в МГТУ № 4 Банку Росії в рублях РФ Account: 0104583414, SWIFT: BFGBRUMM, VTB BANK AG Frankfurt am Main, Germany. SWIFT: OWHBDEFF в доларах США. Account: 0104583398, SWIFT: BFGBRUMM, VTB BANK AG Frankfurt am Main, Germany. SWIFT: OWHBDEFF в євро | |||||||||||||||||||||||||||||
| Фахівця з роботи з фізичними особами | / Жураковської Н.В. / | |||||||||||||||||||||||||||||
| м.п. | ||||||||||||||||||||||||||||||
| П.І.Б. Вкладника | Задорнов МИХАЙЛО МИКОЛАЙОВИЧ | |||||||||||||||||||||||||||||
| Адреса Вкладника: | ||||||||||||||||||||||||||||||
| Документ, що засвідчує особистість: | Паспорт громадянина РФ серія 4502 номер 600983 | |||||||||||||||||||||||||||||
| Виданий: | виданий 26.02.2002 ОВД «Крилатському» Г. МОСКВИ, | |||||||||||||||||||||||||||||
| / / | ||||||||||||||||||||||||||||||
| (Підпис КЛІЄНТА) | ||||||||||||||||||||||||||||||
_____________________________
(Підпис Клієнта)
Додаток 2
ДОГОВІР № 2212-1
про надання в оренду індивідуальною банківською сейфової осередки
м. Москва «22» грудня 2009
Комерційний банк «БФГ-Кредит» (товариство з обмеженою відповідальністю), іменований надалі "Банк", в особі Заступника Голови Правління Рассадін Володимира В'ячеславовича, який діє на підставі Довіреності № 230 від 20.12.2005г., З одного боку, і ПЕТРОСЯН ГРАНТ ГЕОРГІЙОВИЧ , іменований надалі Клієнт, з іншого боку, спільно іменовані Сторони, уклали цей договір про наступне:
1. Предмет договору
1.1. Банк надає Клієнту в оренду, а Клієнт приймає і оплачує оренду сейфової осередку N 1360-15 (далі за текстом - «Сейфова осередок») в сховище, розташованому за адресою: м. Москва, Кутузовський проспект, будинок 35/30 (офіс Банку) , на строк 31 календарних дні з дати укладання цього Договору до «22» січня
1.2. Сейфова осередок і ключ від неї передаються Банком Клієнту за Актом прийому-передачі Сейфовий осередку після внесення (перерахування) Клієнтом плати за послуги в розмірі, встановленому п.2.1. цього Договору та гарантійної суми встановленої п. 2.4. цього Договору. Після закінчення терміну дії цього договору Банк приймає від Клієнта сейфову клітинку і ключ від неї по Акту прийому-здачі Сейфовий осередки.
2. Вартість оренди та порядок розрахунків
2.1. Плата за надання Банком Клієнту Сейфовий осередку встановлюється відповідно до Тарифів Банку.
2.2. Оплата здійснюється в рублях одноразово за весь термін дії цього Договору, відповідно до п. 2.1. цього Договору. У разі дострокового розірвання цього Договору, яка трапилася не з вини Банку, плата внесена Клієнтом не повертається.
2.3. Клієнт юридична особа протягом 5 (П'яти) банківських днів з моменту підписання цього Договору перераховує плату, зазначену в п. 2.1. цього Договору, на кореспондентський рахунок Банку, Клієнт фізична особа в день підписання цього Договору вносить плату, зазначену в п. 2.1. цього Договору, готівковими коштами в касу Банку.
2.4. У забезпечення можливих витрат Банку, пов'язаних із заміною замку і виготовленням ключа від Сейфовий осередку у разі втрати ключа Клієнтом, а також витрат у разі, якщо замок і (або) ключ прийшли в непридатність з вини Клієнта, Клієнт вносить готівкою або перераховує безготівковим способом у строки зазначені у п. 2.3. цього Договору гарантійну суму на спеціально відкривається Клієнту банківський рахунок, в розмірі, встановленому Тарифами Банку (далі за текстом - Гарантійна сума). Банк має право в безакцептному порядку списати Гарантійну суму в оплату своїх витрат пов'язаних із заміною замку і виготовленням ключа від Сейфовий осередки
2.5. Не пізніше одного робочого дня з дати підписання Акту прийому-здачі Сейфовий осередки і здачі в Банк ключа від неї, Банк повертає Клієнту Гарантійну суму, внесену відповідно до п. 2.4. цього Договору.
2.6. При отриманні Клієнтом нового ключа від Сейфовий осередку замість загубленого або зіпсованого, Клієнтом повторно, в повному обсязі, вноситься Гарантійна сума.
2.7. Додаткові послуги, що надаються банком при наданні Сейфовий осередку, оплачуються Клієнтом окремо відповідно до Тарифів Банку.
2.8. Протягом терміну оренди Сейфовий осередки за цим Договором застосовуються Тарифи Банку, що діють на момент підписання Сторонами цього Договору, якщо інше не встановлено цим Договором.
3. Права та обов'язки Клієнта
3.1. Клієнт має право:
3.1.1. З дати підписання Акту прийому-передачі Сейфовий осередку використовувати сейфову клітинку виключно для зберігання цінностей та документів. Не допускається зберігання небезпечних, легкозаймистих, вибухових, токсичних, отруйних, радіоактивних та отруйних речовин, наркотичних засобів, зброї та боєприпасів, предметів, які потребують особливих умов зберігання (спеціальний температурний режим, вологість, освітленість тощо), продуктів харчування.
3.1.2. Достроково, без пояснення причин, розірвати цей Договір і за Актом прийому-здачі здати Банку сейфову клітинку і ключ від неї.
3.1.3. Користуватися Сейфовий осередком відповідно до чинного законодавства Російської Федерації, Тарифами Банку та графіком роботи Банку.
3.2. Клієнт зобов'язаний:
3.2.1. Своєчасно оплатити послуги Банку за весь термін оренди Сейфовий осередку, в порядку, передбаченому цим Договором.
3.2.2. Внести Гарантійну суму відповідно до п. 2.4. цього Договору.
3.2.3. Забезпечити збереження ключа. При втраті або пошкодженні ключа негайно письмово повідомити про це Банк.
3.2.4. Користуватися Сейфовий осередком у точній відповідності з її призначенням п. 3.1.1. цього Договору.
3.2.5. У останній день строку оренди звільнити сейфову осередок від предметів зберігання та передати Банку сейфову клітинку по Акту прийому-здачі, а також повернути Банку ключ від Сейфовий осередки.
3.2.6. При зміні найменування юридичної особи або прізвища, імені, по батькові фізичної особи, а також інших відомостей, зазначених у п. 7 цього Договору, негайно в письмовій формі повідомити про це Банк. Всі ризики, що виникли в результаті несвоєчасного повідомлення Банку, покладаються на Клієнта.
3.2.7. У разі неможливості звільнення Сейфовий осередку від документів і цінностей, що знаходяться в ній, у термін, передбачений цим Договором, своєчасно повідомити про це Банк у письмовій формі. Клієнт зобов'язані оплатити послуги Банку не пізніше 5 (П'яти) календарних днів з дати, наступної за останнім днем терміну оренди, встановленого цим Договором, про Тарифи Банку, чинним на дату оплати.
4. Права та обов'язки Банку
4.1. Банк має право:
4.1.1. Розірвати в установленому законом порядку цей Договір у випадку використання Клієнтом Сейфовий осередку не за призначенням.
4.1.2. Вимагати від Клієнта пред'явити предмети, що містяться в Сейфовий осередку, для їх огляду уповноваженими співробітниками Банку в разі наявності у Банку підстав вважати, що Клієнт порушив вимоги п. 3.1.1. цього Договору.
4.1.3. При продовженні терміну оренди Сейфовий осередку вимагати оплати послуг Банку відповідно до Тарифів Банку, що діють на дату його пролонгації.
4.2. Банк зобов'язаний:
4.2.1. Надати Клієнту сейфову клітинку в справному стані, відповідно до п. 1.1. цього Договору, ключ від неї.
4.2.2. У години роботи Банку забезпечити Клієнту вільний доступ до Сейфовий осередку, а також до місця для конфіденційної роботи з документами та цінностями.
4.2.3. Здійснювати контроль за доступом до Сейфовий осередку.
4.2.4. Забезпечити Клієнту можливість приміщення цінностей і документів у сейфову клітинку та вилучення з Сейфовий осередки поза чийогось контролю, в тому числі контролю з боку Банку.
4.2.5. Консультувати Клієнта по порядку користування Сейфовий осередком.
4.2.6. Усувати за свій рахунок пошкодження Сейфовий осередку, допущені не з вини Клієнта.
4.2.7. Не розголошувати третім особам відомостей про Клієнта (його довірених осіб) і цьому Договорі, крім випадків, передбачених чинним законодавством Російської Федерації.
5. Відповідальність сторін
5.1. У разі несвоєчасного повернення Клієнтом ключа від сейфової осередку та / або використання Сейфовий осередку понад встановлений Договором терміну без його пролонгації в установленому порядку або письмового повідомлення Банку про затримку здачі орендованої Сейфовий осередку згідно з Договором або порушення терміну, передбаченого п. 3.2.7 цього Договору, Клієнт виплачує орендну плату, нараховану за весь час прострочення (з Тарифів Банку чинним на дату оплати виходячи з тарифної ставки встановленої за один місяць оренди Сейфовий осередки) і неустойку за прострочений період у розмірі потрійної тарифної ставки орендної плати Банку за оренду Сейфовий осередку, що діє на дату оплати, а також відшкодовує завдані Банку збитки у повній сумі понад неустойки. У даному випадку під збитками розуміються всі витрати, зроблені Банком з метою усунення шкоди, заподіяної як Банку, так і третім особам.
5.2. Клієнт несе повну майнову відповідальність за збитки, завдані Банку та / або третім особам у результаті впливу предметів, речовин та інших вкладень, поміщених Клієнтом в сейфову клітинку.
5.3. Банк відповідає за те, щоб доступ будь-кого до Сейфовий осередки без відома Клієнта був неможливий, але не несе відповідальності за зміст Сейфовий осередки.
6. Інші умови
6.1. Сторони звільняються від відповідальності за часткове або повне невиконання зобов'язань за цим Договором, якщо це невиконання стало наслідком обставин непереборної сили, що виникли після укладення цього Договору внаслідок обставин надзвичайного характеру, які сторони не могли передбачити або запобігти. До таких обставин, крім стихійних явищ і військових дій, відносяться також прийняття заборонних актів органами державної влади або дії правоохоронних органів у межах їх повноваження
6.2. Умови цього Договору і додаткових угод до нього конфіденційні і не підлягають розголошенню.
6.3. Клієнт надає право Банку розкрити сейфову клітинку у відсутності Клієнта в наступних випадках:
- Виникнення обставин, що загрожують збереженню вмісту Сейфовий клітинки або самої Сейфовий осередку (пожежа, повінь, аварія, настання обставин непереборної сили (форс-мажор));
- При неявки Клієнта до Банку в строк, зазначений у рекомендованих листах з повідомленням про вручення, що направляються Клієнтом у разі, якщо до моменту закінчення строку цього Договору Клієнт не звільнить сейфову осередок, не здасть ключ від неї чи не внесе плату за наступний термін оренди.
Розтин Сейфовий осередку проводиться комісією, що складається як мінімум з трьох осіб, і оформляється актом, який підписується членами комісії, із зазначенням дати, часу та причин розтину. До акта додається опис вмісту Сейфовий осередки. Вміст Сейфовий осередку упаковується, пломбується печаткою Банку і вважається прийнятим Банком на відповідальне зберігання до запитання Клієнтом. Вміст Сейфовий осередку після закінчення 90 (Дев'яносто) календарних днів може бути реалізовано Банком в порядку встановленому статтею 899 ГК РФ.
6.4. У разі виникнення спорів і розбіжностей між Сторонами, вони будуть розглядатися згідно з чинним законодавством Російської Федерації у відповідному суді за місцем знаходження Банку.
6.5. При вирішенні будь-яких суперечок і конфліктів, що виникли за цим Договором, Сторони керуються внутрішніми правилами Банку, Тарифами Банку та чинним законодавством Російської Федерації
6.6. Цей Договір складений у 2-х примірниках, які мають однакову юридичну силу, по одному примірнику для кожної зі сторін.