Ознаки функції та принципи страхування

3. Попереджув-е страх випадку і min-ція шкоди предполаг шир. комплекс заходів: фін-е меропр-ий щодо недопущення / зменшений негатив. наслідки нещастя випадків, вірш лиха, прав. воздейств на страх-ля, закріплене в усл-ях заключ страх Д і спрямоване на його дбайливо. отн-е до застрахованих им-ву. Страховщ расход. Заходи страховика по попередженню страх випадку і min-ції шкоди за рахунок образ-я спец денеж фонду запобіжних заходів назив-ся превенцией. Страховщ витрата. опред денеж ср-ва на попереджений збитку (фі-нансір протипожежно меропр-я - придбаний вогне-туш, розміщений спец датчиків контролю), що дозволяє йому досягти сущ. економії грошових ср-в на виплату сраху відшкодовано, оскільки данимі заходами знижується імовірність ть виникнення страх випадку. Дже-ком фор-світ-я фонду превентивних мероприя служать відрахувань-ня від страх платежів.

3. Іст-ки обр-а і зн-е централізованого страх. фонду

1. Централізовано. страх. захист, до-раю обесп-ся гос-вом: - створ-е резервний. фонду у складі доходів держбюджету. Ср-ва цього резерву исп-ся гос-вом на компенс-ю шкоди, получ. в результаті ризикових подій фіз. або юр. особами в тих випадках, коли масштаби подій досить великі. Т.ч. Негатив. остан-я зачіпають інтереси всього про-ва і тому влаштовував ся за рахунок резервів гос-ва.

2. обесп-е страх. захисту нас-ю з пом. створ-я і розподіль-я внебюдж. фондів - ця страх. захист носить загальний характер, осущ-ся в зобов. пор-ке, але як прав. не дозволяє повністю компенс. всі збитки гр-н

Обяз-им ел-том общ-го пр-ва виступає страх. фонд. Страх. фонд створ-ся у ф-ме резерву мат. і ден. ср-в для покриття чрезв. збитку, що завдається в об-ву вірш. лихами, техногенні. ф-рами і разл. роду випадковостями.

Сущ. 3 методи формують-я страх. фонду: 1. Держ. централізовано. резерви, 2. Самобуд-ті, коли суб'єкт р-ка сам-но формує страх. фонд в соотв. зі своїми потребами. 3. Страх-е, кіт. засноване на солід. розкладці збитку і осущ-ся спеціалізовані-ої орг-цією - страх-ком. Суть солід. розкладки збитку закл. в мех-ме покриття збитку одного суб'єкта за рахунок всіх інших уч-ков страх-я.

Форми страх. фонду: 1. централізовано. страх. фонд - обр-ся за рахунок загальнодерж. рес-сов. Приз-е цього фонду - возмещ-е збитку і влаштовував е посл-вий вірш. лих і кр. аварій, що спричинили крупн. руйнування і великі чол. жертви. Цей фонд формується-ся в натур. і ден. формі.

2. Фонд самобуд-я - це децентралізованих., Орг-но обособл. фонд преимущ. у вигляді натур. запасів госп-го суб'єкта.

3. Страх. фонд страх-ка - створ-ся за рахунок великого кола його уч-ков - пр-ий, учр-ий, орг-цій і отд. громадян. Учасники цього фонду виступають в кач-ве страх-лей.

4. Фонд самобуд-я юр. осіб, сп-б його обр-а і зн-е

Фонд самобуд-я - децентралізованих., Орг-но обособл. фонд преимущ. у вигляді нат. запасів госп. суб'єкта. Можлива і ден. форма. Цей фонд дає можл-ть подолати брешемо. труднощі в процесі пр-ва.

У агр. секторі з пом. мех-зма самобуд-я обр-ся насіннєві, фуражні та ін нат. фонди, призво. пом'якшити або усунути негативні. пов-е прир-клімат. ф-ра на рез-т д-ти сільських господарств.

Фонд самобуд-я підпр-я та ін госп. суб'єктів прагне обесп. собі стійкості. разв-е, можл-ть працювати без фін. і произв. зривів. Його нова модель трансф-ся в фонд ризику. Він створ-ся на випадок затримки замовниками належних платежів за поставлену продукцію, нестачі облад. ср-в і т.д.

5. Суб'єкти та об'єкти страх-я. Пон-е страх. суми і страх. ст-ти

Об'єкт страх-я - життя, здоров'я, тр / сп-ть гр-н - в осо. страх-ии; будівлі, сооруж., транспорт. ср-ва, будинок. им-ва та інших мат. цінності - у имущ. страх-ии. Об'єкт страх. явл. мат. носієм усіх ознак, в тому. числі і ек. інтересів у страх-ии. Об'єкти страх. діляться на 2 класу: мають ст-ть і не мають ст-ти.

За ознакою ст-ти в страх-ії виділяють галузі страх-ия. У рин. ек-ки виділяють 4 галузі страх-ия: страх-ие имущ-е, особисте, страх. отв-ти, страх-е ек. ризиків. Особисте страх. трактується як галузь страх, де в кач-ве об'єктів страх-я виступають життя, здоров'я і трудоспос-ть ч-ка. Ліч. страх. ділиться на страх. життя і страх. від НС. Имущ-е страх-е - в ній об'єктом стах. пр / отн-ний виступає им-во у відмінності. видах, його ек. призначення - відшкодування збитку, що виник внаслідок страх. випадку. Страх-е від-ти - де об'єктом виступає, отв-ть перед третіми фіз, юр. особами, до-рим м.б. завдано шкоди внаслідок будь - які дії чи бездіяльності страхувальника. У страх. ек. ризиків - виділяються дві підгалузі: страх-ие ризику прямих і косвен. втрат. До прямих втрат м.б. віднесені: втрати від недоотримання прибутку, збитки від простоїв обладнання внаслідок недопоставок сировини, матеріалів, страйків і ін об'єктивних причин. Непрямі - страх-ие спрощеної вигоди, банкр-ва пр-я і пр.

Суб'єкти: 1. Страх-к, 2. Страх-ль - це юр. або фіз. особа ризик к-якого застрахований. При необх-ти в дог-ре можлива заміна страх-ля. 3. Застра. особа, кіт. можливо в лич. страх-ии. Це особа, життя, здоров'я і трудоспос-ть, кіт. застрягли але. 4. Вигодонабувач - це фіз. або юр. особа, кіт. має право на отримання страх-ої виплати і може замінити страх-ля при настанні страх. випадку. За договором страх-ия проведеного ризику, договір м.б. укладений тільки на користь страх-ля. Не явл-ся стороною договору, але м. отримати страх. виплату треті особи, в страх. отв-ти. Страх. сума - це ден. сума, на кіт. застрягли ни мат. цінності, життя, здоров'я, тр / сп-ть. Страх. сума-опр. дог-ром (об'явл. страхувальником при закл-ии дог-ра страх-я) ден. сума, адекв. страх. інтересу і страх. ризику, на к-рую застрахованих. мат. цінності, гр. отв-ть, життя і здоров'я страх-ля: ден. сума макс. отв-ти страховика по дог-ру. Уст-ся від. по кожн. страх. випадку чи як загальна сума. Виходячи з неї, опр-ся розміри страх. внеску і страх. возмещ-я. У м / н страх. практиці С.с. наз-ся страх. покриттям. Страх. сума по дог-ру имущ. страх-я не м. перевищувати страх. інтересу страх-ля в об'єкті страх-я, тобто страх. ст-ти їм-ва на момент оформл-я поліса. Страх. сума не буд перевищувати страх. ст-ти об'єкта страх-я, і в прот. случ. страх-е счит-ся нечинність. в частині перевищення я страх. суми над страх. ст-тью. За ген. полісу страх. сума сост. розмір соглас. отв-ти (ліміту), наприклад, по судну, а страх. сума по кожній декларації сост. декла-ну суму.

Страх. ст-ть - действит., фактич. ст-ть об'єкта страх-я. При страх-ии, вантажів на англ. ринку в кач-ве страх. ст-ти прин-ся ціна, в к-рую страх. им-во обійшлося страхів-лю на мом. навантаження (первонач. ст-ть), плюс витрати на його навантаження і страх-е. У США страх. ст-ть часто исчисл-ся за рин. ціні товару, сложівш. до мом. початку рейсу. Франц. з / д-во опр. страх. ст-ть товару як його продажності. ціну в місці та під час завантаження з урахуванням суми витрат, зв. з доставкою товару до місця призн-я, плюс очікуваний прибуток. У ФРН - действит. (Продажн.) ст-ть на мом. наступл. страх. випадку.

6. Страховик та страхувальник, їх права та зобов-ти

Страхувальник ь - фіз. або юр. особа, яка сплачує страх. внески і має право по з-ну або на основі дог-ра отримати грошова. суму при настанні страх. випадку.

Страх-ль має право: 1. На отримання страх виплат, 2. На изм-е усл-й страх-я, в частині страх суми або обсягу отв-ти, якщо правила не передбачене. інше, 3. на достроково. расторж-е д-ра буд-я.

Обяз-ти буд-ля: 1. Своеврем. сплата страх внесків, 2. повідомити СК про всі ф-рах влияющ. на вів-ну ризику, 3. в проц. д-я д-ра інформ-ть СК про всі зрад-ях відбуваються з Застрою-им им-вом, 4. піклується про сохр-ти застрягли го їм-ва і виконувати вимоги СК направл. на зниження ризику, 5. при возникн-і шкоди зобов'язаний прийняти необх. заходи до його сниж-ю і в теч. устан-го терміну поставити до відома СК про подію та предост. всю необх-у інф-цію про збиток, 6. дати СК можл-ть провести розслідування при-е в отнош. причин страх випадку та розміру збитків.

Страховик - орг-ція, яка проводить страх-е, приним. на себе зобов під відшкодувати збиток або виплатити страх. суму, а також відає питаннями створ-я і витрата-я страх. фонду.

СК має право: 1. На оцінку страх ризику, 2. На відмову у виплаті відшкодування, якщо друга сторона порушила свої зобов-ти. СК звільняється від виплати в сл. випадках: а) пов-е отрута. вибуху, радіації, б) військових дій та інших заходів-тий, в) гр. війни, страйків, г) конфіскації, ревізії, арешту або знищити-та ім-ва по распоряж-у держ. органів, 3. право на суброгацію.

Обяз-ти СК: 1. Чітко сформульо-ть в дог-е межі своєї отв-ти, 2. Обесп. нерозголошення інф-ції про страх-ле, 3. осущ-ть при необх-ти страх виплату у строк обознач. в д-ре.

7. Сод-е дог-ра страх-я

Дог-р страх-я - це согл-е м-у страх-лем і страх-ком. Його сод-е опр-ся з / д і правилами страх-я. В основі побудови дог-а лежать сл. принципи: 1) Наявність имущ-го інтересу у страх-ля. До прийняття цього принципу об'єктом страх-я вважалося, то їм-во, до-рим володіє страх-ль. Введення понять имущ-го інтересу: а) констатує заинтер-ть страх-ля в сохр-ти їм-ва, б) страх. угода отд-ся від схожих на неї угод у формі ігор, лотерей і парі, в) дог-р буд-ия соотв-ет заруб. правової тактиці, що важливо при проведення м / н угод. При відсутності имущ-го інтересу дог-р страх-я вважається недійсним. Сущ. перелік інтересів, кіт. не допускаються страх-ю: 1. Пр / правні. інт-си, тобто інт-си кіт. йдуть в розріз з КК. 2. Збитки від уч-я в іграх, лотерей і парі. 3. расх-и до кіт. особа м.б. змушений з ц. освоб-я заручників. 2) П-п предост-я і. інф-ції про ризик. Страх-к ім. право на отримання від страх-я інф-ції про обст-вах, їм-щих сущ. зн-е, для визна-ия розм. або вів-ни ризику. СК ім. пр. проводити огляд об'єкта для оцінки його сост-я, а також зобов на не розголошувати получ. інф-цію. Якщо після вступл. дог-ра в силу, буде з'ясовано що клієнт повідомив неправдиву інф-цію про ризикових обстоят-вах, дог-р м.б. визнаний нечинність-му. 3) П-п наявності прич-следств. зв'язку м-у страх. подією і збитком. 4) Еквівал-ть обяз-в страх-ка і страх-ля: страх-ль зобов н сплатити страх. внесок, а страх-к виплатити возмещ-е при наступл-і страх. події. 5) П-п субрагаціі. Субрагація - це перехід до страх-ку прав страх-ля на відшкодування збитку. Клієнт зобов'язаний передати СК всі док-ти та упередити усі д-вия, необх-ті для осущ-я права треб-я до винних осіб. Якщо страх-ль відмовлю-ся передати д-ти і осущ-ть треб-ия, то СК звільняються-ся від виплати возмещ-я. У дог-е стрх-я уч-ють: 1. Страховик - орг-ція, що проводить страх-е, прини-лює на себе зобов під відшкодувати збиток або виплатити страх. суму, а також вед. питаннями створ-я і витрата-я страх. фонду. 2. Страхувальник - фіз. або юр. особа, сплачено-ний страх. внески і має право по з-ну або на основі дог-ра отримати ден. суму при наступл-ии страх. випадку. 3. Застрахований-фіз. особа, життя, здоров'я і трудосп-ть кіт. виступають об'єктом страх. захисту. Застра-им явл. фіз. особа, на користь кіт. укладено дог-р страх-я. На практиці застрягли ий м.б. одночасно страх-ем, якщо сплачує страх. внески сам-но. 4. Вигодопріобретател' - заповідальне особа, тобто получ-ель страх. суми після смерті завеща-ля. Призначається застрягли им на випадок його смерті в рез-ті страх. випадку. Фікс-ся в страх. полісі. Достроково. прекращ-е дог-а происх-ит, якщо після його вступл-я з можл-ть наступл-я страх. випадку відпала. Якщо д-р прекр-ся за бажанням страх-ля, страх. внесок поверненню не підлягає. Д-р прекр-ся в сл. , 2. неуплата страх-лем страх. випадках: 1. исп-е страх-ком своїх зобов в у повному V, 2. несплата страх-лем страх. внесків у строки, 3. ліквідація юр. особи або смерть фіз. особи, якщо не відбулася заміна страх-ля, 4. лікв-ція страх-ка в предусмр. З-ном пор-ке. Про намір прекращ. дог-а одна сторона д. поставити ін до відома не менш ніж за 30 дн. Якщо д-р прекр-н по иниц-ве СК, внески возвращ-ся повністю. Якщо прекр-н в слідстві порушення страх-лем, то вони возвращ-ся за вирахуванням понесених витрат. Д-р нечинність-льон якщо: 1. Він заключ. після страх. випадку. 2. Об'єктом страх-я явл. им-во підлягає конфіскації. 3. При відсутності у страх-ля имущ. інтересу. 4. При отсутс. письм. згоди застрягли го особи. 5. Повідомл-ии страх-лем СК навмисне хибно. відомостей про ризик-ой ситуації. 6. Завищуючи-е страх. суми зі стор. страх-ля.

8. Сущ. усл-я дог-ра страх-я

При закл-ии дог-ра имущ. страх-я м / у страхів-лем і страх-ком д. б. досягнуто согл-е: про опр. им-ве або іншому ім. інтересі, до-рої служить об'єктом страх-я; про хар-рі соб-я, на випадок наступл-я к-якого осущ-ют страх-е; про розмір страх. суми; про термін д-я дог-ра,

У разі закл-я дог-ра личн. страх-я м / у сторонами д.б. досягнуто согл-е: про застрахованих. особі; про хар-рі соб-я, на випадок наступл-я к-якого в житті застрахованих. особи осущ-ют страх-е; про розм. страх. суми; про термін д-я дог-ра. Ум-я, на яких брало закл. дог-р страх-я, м.б. визначені в станд. правилах страх-я соотв. виду, прийнятих і утв-х страховиком. Ум-я, сприяння з-щиеся в правилах страх-я і не включ. в текст дог-ра (страх. поліса), обов'язкові для страхів-ля (вигодопріобрет-ля), якщо в договорі (страх. полісі) прямо вказано на прим-е таких правил.

Сущ. усл-я дог-ра страх (ст. 942) При закл договору страх між страх-лем і страх-ком д.б. досягнута угода: 1) про опр. им-ве або іншому имущ. інтересі, явл-мся об'єктом страх (при имущ страх) і про застрахованих. особу (при особистому страх), 2) про хар-рі події, на випадок наступл-я к-якого осущ-ся страх-е (страх. випадку); 3) про розм. страх. суми; 4) про термін д-я дог-ра.

9. Страх. поліс: сод-е, зн-е, усл-я видачі

Страх поліс - док-т вуст. зразка, який видається страховщ страх-лю. Страх поліс явл-ся док-вом сущ-я страх дог-ра, розкриває сод-е страх дог-ра, реєстр. отн-я м / д сторонами дог-ра, сод-т права і обов'язки обох сторін. Осором-вом цього док-та закрепл-ся ум-я страх дог-ра. Поліс д.б. підписаний страх-лем і страховщ.

Поліс містить приват., Загальні та спец. усл-я. полис д. включать частн. Як min поліс д. включати приват. умови: ініціали страх-ля, інші свед-я - стать, вік, професія, соціальний статус (при страх життя), страх Σ, загальна Σ премій, термін платежу, місце і форма платежу, продовжить-ть дії договору.

Містить відомості про: уч-ках страх-я (страховик, страхувальник, застрахований, вигодонабувач), об'єкті страх-я, страх. подію, страх. сумі, р-ре і терміни сплати страх.взносов, терміні страх-я, р-ре і пор-ке виплати страх.возмещенія. Ум-я видачі: спочатку уплач-ся страх.взнос, а потім оформляється поліс. Поліс видається, напр., При мед. і Автогра. страх-ии.

10. Клас-ція страх-я

Клас-ція страх-я - научн.сіс-му справ-а страх-я на сфери д-ти, галузі, підгалузі і види, ланки кіт-х розташовуються так, що кожне наступне ланка явл. частиною попереднього. В основу клас-ції страх-я покладено 2 критерії: відмінності в об'єктах страх-я і відмінності в обсязі страх. отв-ти. У соот-ии з цим поділом застосовуються дві сис-ми клас-ції: по об'єктах страх-я і по роду небезпеки. У конкретному сенсі клас-ція страх-я - форма вираження відмінностей у страх-ках і сферах їх д-ти, об'єктах страх-я, категоріях страх-лей, обсязі страх. отв-ти і ф-ме пров-я страх-ия.

За ф-ме орг-ції страх-е виступ. як держ, акц., взаємне, кооператив. Особливою орг-ої формою явл. мед. страх-ие. Держ-е страх-е предс. собою орг-ту форму, де в якості страх-ка виступає гос-во від імені спец. уповноважених на це орг-цій.

Акціонерне страх-е - негос. орг-а форма, де в якості страх-ка виступає приватний капітал у вигляді АТ, вуст. фонд к-якого формується з акцій (обл-ий) і ін ц.б., що належать юр. і фіз. особам.

Взаємне страх-е - негос. орг-а форма, кіт. висловлює догів-ть м-у групою фіз. і юр. осіб про відшкодування ін другу майбутніх можливих збитків у визна-их частках згідно з прийнятими умовами .. Реалізується ч-з т-во взаємного страх-я, кіт. явл. страх-ої орг-ей неком-го типу.

Кооперат.е страх-е - негос. орг. форма., закл. у проведенні страх. операцій кооперативами.

Мед. страх-ие - в РФ виступає як форма соц. захисту інтересів нас-я в охороні здоров'я. Мета його - гарантувати гр-нам при возникн-ии страх. випадку отримання мед. допомоги за рахунок накопичених ср-в і фін-ть профил. заходи.

В основу классиф З покладено два критерії: 1) розходження в об'єктах З 2) в обсягах страхової відповідальності. Застосовують 2 классиф: За об'єктів С: 1) Имущ З - об'єкт явл мат. цінності, имеющ ст-ть; страховик возмещ повн або частково компенсац страх-лю в ден. формі. ділиться на страх имущ ЮЛ і фіз осіб 2) Особисто з - об'єкт явл життя, здоров'я гр-н, котор не мають ст-ти; виплачуємо суми зв'я з наданий страх-лю денеж допомоги з метою укріплений сімейно дох; ділить на страх.жізні і страх від нещасних случ 3) З отв-ти - в кач-ве об'єктів вис-туп як имущ так і життя, здоровий гр-н; зв'я з відшкодовано шкоди завданої страх-лем ін особі (при ДТП); ділить на С общегражд . отв-ти і проф.отв-ти. За родом обпасти-ти: 1) С від вогню та ін стіх.бедств таких об'єктів як стрункий, будинок, имущ 2) З с / г культур від посухи та ін вірш беств 3) З на случ падежу тварин 4) С від аварій і викрадення транспорту.

11. Взаємне страхування. Співстрахування

Взаимн. страх-е - негос орг. ф-ма, кіт висловлює догів-ть м-у групою фіз, юр осіб про відшкодування ін другу майбутніх можливих збитків в опред. частках согл. прийнятим умов. Реал-ся через суспільство взаємного страх-я, к-рої явл-ся страх орг-цією неком. типу, тобто не переслідує цілей витягти-я прибули з створеного страх перед-ия. ОВС виступає як об'єд-е фіз чи юр осіб, створ. на основі добрий-го угоди м-у ними для страх захисту своїх достойників. інтересів.

ОВС яв л-ся юр особою і відповідає за своїми зобов вам всім своїм имущ-ом. учасник про-ва явл. одночасно і страх-ком і страх-лесм. Кожен страх-ль явл членом-пайовиком заг. вз-го страх-я. мін-е кол-во членів-пайовиків опр-ся статутом об-ва. Створення таких заг-в хар-но для спілок СР і крупн. собств-ков, наприклад домовласників, собств-ков готелів і т.д.

Страх-ль стає членом ОВС та уч. в розподіль-і прибутку і збитків по рез-там деят-ти за рік. Членам ОВС належать всі активи компанії.

У наст вр в РФ відсутня правова база для діяльності заг-в вза-го страх-я. У розвинених країнах в сучас. умовах деят-ти ОВС преимущ-но концентрується у сфері особистого страх-я. Перевищення дох-в над расх-і в ОВС йде в першу чергу на поповнення резервних фондів. Залишок ср-в м.б. розподілений у формі дивид-а м-у пайовиками або у формі уменьш-ої суми страх премії, кіт підлягає сплаті до сл році.

Співстрахування - перерозподіл страхового ризику між декількома страховими учасниками страхування. У співстрахування договір укладається між страхувальником і всіма учасниками страхів.

Взаємне страхування - негос орг-а форма, кіт виражає домовленість м-у групою фіз, юр осіб про відшкодування ін другу майбутніх можливих збитків у певних частках згідно з прийнятими умовами. Реалізується через суспільство взаємного страх-я, яке є страх орг-цією некоммерч типу, тобто не переслідує цілей отримання прибутку з створеного страх перед-ия. ОВС виступає як об'єднання фіз чи юр осіб, створене на основі добрий-го угоди м-у ними для страх захисту своїх имущ-их інтересів.

12. Взаимн. страх-е: преим-ва і недоліки

Взаємне страхування - негос орг-а форма, кіт виражає домовленість м-у групою фіз, юр осіб про відшкодування ін другу буд. можл. збитків в опр. частках согл. прийнятим умов. Реал-ся через суспільство взаємного страх-я, к-рої явл-ся страх орг-цією неком. типу, тобто не переслідує цілей отримання прибутку з створеного страх перед-ия. ОВС виступає як об'єднання фіз чи юр осіб, створене на основі добрий-го угоди м-у ними для страх захисту своїх имущ-их інтересів.

ОВС яв л-ся юр особою і відповідає за своїми зобов вам всім своїм имущ-ом. учасник про-ва явл. одночасно і страх-ком і страх-лесм. Кожен страх-ль явл членом-пайовиком заг. вз-го страх-я. мін-е кол-во членів-пайовиків опр-ся статутом об-ва. Створення таких заг-в хар-но для спілок СР і крупн. собств-ков, наприклад домовласників, собств-ков готелів і т.д.

Переваги:-д-ть ОВС орієнт. искл-но на інтереси страхів-лей;-метою роботи ОВС НЕ явл.формір-е прибутку, обсяг витрат нижче ніж у звичайних страх.комп.;-будь-який страхів-ль будучи учр-лем м. вивчити фін.сост-е, брати участь з подальшої деят.ОВС. Недоліки:-більш огранич. асортимент послуг;-ОВС м. осущ-ть одночасно з неком.страх.деят. ком.страх-е клієнтів, кот.не явл.учредітелямі ОВС.

13. Пон-е подвійне. страх-я і пожартував-я

Подвійне страх - страх-е у дек. страховиків одного і того ж інтересу від одних і тих же ризиків, коли загальна сума страхів перевищу страх ст-ть.

Загальна сума страх відшкодовано, не м. перевищу розмір збитку, понесеного страх-лем, поза зав-ти від числа приобр-х полісів. У РФ при наявності дв. страх-я страховщ несуть отв-ть в межах страх ст-ти страхованого інтересу і кожен з них відповідає пропорц. страхової сумі з заключ. дог страх-я.

Пожартував-е - розподіль-е ризику між двома і більше страховщ в рамках одного і того ж дог страх-я, содержащию права та зобов ти кожн страховщ. При пожартував-ии м. вид-ся совм. або роздільний страх. поліси, виходячи з часткою ризику, прийнятих кожним страховиком. Зазвичай страховик, який приймає участь у пожартував-і в меншій частці, слід за вус-ми страх-я, схваленими страховиком, що має наибольш частку ризику.

14. Страх. покриття і страх. ст-ть об'єкта

Страх покриття (страх отв-ть) - зобов-ть страховика виплатити страх суму або страх відшкодовано. Уст-ся законом або дог-ром страх-я. Хар-ся визна обсягом страх отв-ти - переліком опред страх ризиків (страх випадків), при наступл-і яких брало произв-ся виплата. Обсяг страх отв-ти сост з такого переліку небезпек, котор хар-ни для відповідних-ств конкрет об'єктів страх-я.

Различ: 1) огр. страх отв-ть - предполаг вузький і конкр. перелік страх ризиків, тобто небезпек, при настання к-якого произв-ся виплата 2) Розширений. страх отв-ть - предполаг зобов-ть страховщ провести виплату при настання будь-якого страх ризику, крім випадків, ос. чином заздалегідь Огове. в законі або дог-ре страх-я. Стоїмо. вир-е страх отв-ти - страх суми.

Страх. оцінка - термін имущ. страх-я, під яким поним-ся опр-е ст-ти об'єкта для цілей страх-я.

Страх. полі - макс. к-ть об'єктів, до-рої м. застрахувати. Страх. портфель - факт. к-ть застрахованих-х об'єктів або діючих дог-рів страх-я. Проц. отн-е страх. портфеля до страх. полю дає пок-ль охоплення страх. поля або рівень разв-я страх-я. Вибуття-ть страх. суми-отн-е сов. вів-ни страх. возмещ-я чи виплачу-х страх. сум і соответств. частки страх. суми, що надійшла від страхів-ля

Межі оцінки вартості: для осн. фондів - баланс. ст-ть, але не вище відновить. ст-ти на день їх загибелі; для обор. фондів - факт. собівартість-ть з СР рин., відпускними цінами і цінами власної. произв-ва; незав. строит-во - у розм. факт. произвед-х витрат мат. і праця. рес-сов до мом. страх. випадку.

15. Системи страх. покриття

3 методи формують-я страх. фонду: 1. Держ. централізовано. резерви, 2. Самобуд-ті, коли суб'єкт р-ка сам-но формує страх. фонд в соотв. зі своїми потребами. 3. Страх-е, кіт. засноване на солід. розкладці збитку і осущ-ся спеціалізовані-ої орг-цією - страх-ком. Суть солід. розкладки збитку закл. в мех-ме покриття збитку одного суб'єкта за рахунок всіх інших учасників страх-я.

Форми страх. фонду: 1. централізовано. страх. фонд - обр-ся за рахунок загальнодерж. рес-сов-відшкодування збитків та влаштовував е посл-вий вірш. лих і кр. аварій, що спричинили крупн. разруш-а і більш. чол. жертви. Цей фонд формується-ся в нат. і ден. формі. 2. Фонд самобуд-я - це децентралі., Орг. обособл. фонд преимущ. у вигляді натур. запасів ХАЗ-го суб'єкта. 3. Страх. фонд страх-ка - створ-ся за рахунок більш. кола його уч-ков - пр-тий, учр-ний, орг-цій і отд. гр-н. Учасники цього фонду виступають в кач-ве страх-лей.

Види дог розбудують: 1) факультатив. розбудують-предоставл повн своб участв в ньому сторонам: цеденту (прямий страховщ) в вирішене вопр як слід залишати на собст ризик, перестраховщ в вирішене вопр про прийнятий рис-ка і в якому обсязі 2) облігаторного перестроєна - зобов'язуються цедента передачу опред частки у всіх ризики прийнятий на страх. Передача цих часток ризиків відбувається в тому случ якщо їх страх.сума понад визначений заздалегідь зі-БСТВ. участь страховщ. З один стор це розбудують наклади зобов на перестраховщ прийняти запропонований йому частки цих ризиків. Дог заключ на неопред строк з правом взаимн расторжен; наиб вигідна ця форма д / цедента, посколь все заздалегідь визначено ризики автоматич отримують покриття у перестраховщ 3) факультетів облігаторно перестроєна (дог відкритий покритий) - вона дає цеденту своб у прийнятий вирішене в отнош яких ризиків і в якому обсязі слід передати їх перестраховщ, котор зобов прийняти запропонований частки на заздалегідь обумовлений ус-ях.

16. Франшиза, її види і ек. роль

Франшиза - це частина отв-ти за шкоду, яка залишається на страх-ле. Фр-за м.б. вуст. в руб.%-ах і мати разл. форми. Гол. з кіт. явл. умовна і безусл. фр-за. Фр-за застос. для того щоб: 1. знизити обсяг виплат, чим менше шкоди, тим частіше він настає. 2. знизити працю. з-ти персоналу страх. компанії. 3. Фр-за обесп. заинтер-ть клієнтів у сохр. им-ва. 4. За інших рівних умов вона знижує страх. внесок.

Безусл. фр-за спини-ся з страх-го відшкодування в будь-якому випадку. услов. фр-за не оплачується-ся лише у тому випадку, якщо збиток менше фр-зи, якщо збиток більше фр-зи він опл-ся повністю. Процедура про рег-та збитку різна в різних видах страх-я.

Заг. треб-ня: 1. сост-ся страх. акт, кіт. підтверджує наступл-е страх. випадку 2. визначено час або термін в теч. кіт. страх-ль зобов'язаний повідомити про настання страх. випадку 3. збираються док-ти, кіт. підтверджують страх. випадок. 4. для страх. компанії уст-н термін для прин-я рішення про виплату. 5. виплата произв-ся в безнал. формі.

17. Принципи добра. та зобов. страх-я

Ініціатором ОС явл-ся гос-во, кіт. у формі закону зобов'язує ЮЛ і ФЛ вносити ср-ва для обесп-я заг-них інтересів. ОС пров-ся на основі з / д актів, в кіт. страх отв-ти, ур-нь страх обесп-я, осн. передбачені: перелік об'єктів, подлежащ страх-ю, V страх отв-ти, ур-нь страх обесп-я, осн. права та зобов ти сторін, порядок уст-н тарифних ставок страх платежів. З-ном опр-ся коло страх орг-цій, кіт. поруч-ся пров-е ОС. тарифн ставки, добивается высок фин устойч-ть страх операц. Досяг повнота об'єктів страх-я, застосовують min тарифної ставки, домагається високий фін стійкості-ть страх операц. Діє необмежений у часі страх відповідь-ть, вона настає автоматич при виникнення страх випадку.

До сфери ОС относ: обязат особисте З пасажирів від нещасного випадку на повітр, ж / д, морському, водному та авто-моб транспорті; обязат держ особисте З військовослуж; зо-зат держ особисте З співробітників Держ податок служби РФ, тамож органів; обязат мед З громадян РФ; обязат З раб-ков п / п з особливо небезпечними умовами праці; обязат З иму-щест належ громадянам; обязат З имущ-ва с / г п / п.

ДС - замкнута розкладка збитку м / д членами страх пові-ва виходячи з установл правових норм. Ініці-атор ДС явл-ся госп суб'єкти, ФЛ і ЮЛ.

ДС виникає тільки на основі доброї. заключ. дог-ра м / д страх-лем і страховщ. Дог посвідчений-ся страх полісом. У соотв. зі страх з / д страховщ розробок. правила і ус-я З, котор підлягають обязат лиценз-ю з боку органу гос страх нагляду. ДС носить вибірковий охоплення - не всі страх-чи бажають в ньому беру участь а для отд. категорію осіб устанавл-ся обмеж. при заключ дог.

ДС має заздалегідь обговорений опред термін страх-я. Початок і окончан терміну страх-я указ-ся в дог - страховщ несе відповідь-ть тільки в період страх-я. ДС набере чинності лише після сплати страх внеску (страх премії).

18. З / д база, реглам. д-ть страх. компаній

Страх. д-ть рег-ся як загальними законами, так і спец. страх.з / д, тому що страхова орг-ція явл. юр. особою і осущ. предпр.деят-ть. на неї распр-ся д-е від-х законів, регул-щих д-ть всіх юр. осіб (конституція РФ, НК). Друга група подзак. та з / д актів рег-ет саме страх. д-ть.: 1. ГКРФ частина 2 гол. 48 «Страхування», 2. Закон про орг-ції страх. справи в РФ (у 11.1992 р. був прийнятий закон про страхування). В остан. час до закону були вніс. зміни, введені з 01.01.04 р.: введені спеціалізації. страх. компанії, займаючи. страх-ем життя, не їм. права зан-ся нічим іншим, і страх. компанії, що проводять ОМС одночасно можуть займатися тільки добровільним медичним страхуванням; було передбачено, що починаючи з 2008 р. всі страховики при здачі річного звіту повинні подавати до органів нагляду висновок незалежного актуарія;

Федеральні закони, на підставі яких проводяться окремі види обов'язкового страхування: 1. кодекс торгового мореплавання СРСР. 2 які відносяться до інших видів діяльності. Але містять окремі статті, що передбачають і регулюють страхування в цих сферах діяльності. - Важливе значення у регулюванні страхової діяльності мають різні правила, розпорядження. Методичні вказівки органів страхового нагляду. Наприклад: правило формування страхового резерву, правило використання тимчасово-вільних коштів страхових резервів, методичні вказівки з розрахунку тарифних ставок. Діяльність страхових орг-цій регулюється також внутрішніми наказами, розпорядженнями та іншими актами. Наприклад: правила страхування, розміри комісійної винагороди і т.д.

19. Державний контроль страхової діяльності в РФ

Фед служба страх нагляду, що знаходиться у віданні мінфіну. Її ф-ії:

1. Видача страховикам ліцензій.

2. Ведення єдиного гос. реєстру.

3. Контроль за обгрунтованістю страхових тарифів, платоспроможністю страховиків.

4. Видача дозволів на збільшення КК за рахунок іноземних коштів.

5. Розробка нормативних і методичних документів з питань страхової діяльності.

Підказками-е і припинення монополістичної. Деят-ти. Контроль за домінуючими на ринку організаціями.

20. Страхова премія і страховий тариф. Поняття страхового тарифу

Страх. премія - це плата страх-ля за предост-у послугу.

Страх. тариф - це ставка страх. премії з одиниці страх. суми. Тариф м.б. виражений у рублях або% від страх. суми.

Тарифна ставка на основі кіт. розраховується премія зв. тарифом БРУТТО. Тариф брутто ділиться на 2 частини: Нетто ставка і Навантаження. Нетто ставка належить для формую-я страх. фонду, і складається з елементів: 1. Ризикова премія - виражає очікувану величину збитку і опред-ся, як добуток ймовірності події на середню суму шкоди за одним події. Ці величини опред-ся шляхом аналізу стат-их даних за попередній період. 2. Ризикова надбавка - вкл. в тариф, щоб. компенсувати підвищений ризик на початку деят-ти СК, поки достатньо, великий за розміром страх. портфель не сформур-н. За допомогою ризик. надбавки СК забезпечує фін. стійкість страх. операцій. Ризик-а надбавка опред-ся методом ср-го кв-го відхилення, причому в тариф може закладатися одно-, дво-, трехквадратное відхилення.

Навантаження спрямовується на фін-ие СК, і вкл. в себе 3 елементи: 1. Витрати на ведення справи (це с / с страх. операцій). 2. Відрахування на попереджувальні заходи в тих компаніях, кіт. такі меропр-я фінан-ють. 3. Прибуток у тарифах. НЕТТО ставка має складати не менше 80% від БРУТТО ставки. Питома вага НЕТТО з-ки в БРУТТО з-ки зв. нормою виплат. Ставлення фактич-го обсягу виплат до стах. премії зв. рівнем виплат (обсяг факт. виплат / сума страх. премій).

Види страх премій: 1. За своїм призначенням: Ризикова премія, ощадна, нетто-премія, достатній внесок, брутто-премія, 2. За хар-ру ризиків: натуральна, постійна. 3. За формою сплати: одноразова, поточні, річні, розстрочені. 4. За часом сплати: авансові платежі, передуватиме-я премія. 5. Від спосба обчислення: середні, статечні, индив-е. Проводиться на випадок знищення, загибелі, втрати або пошкодження имущ-ва громадян в рез-ті вірш лих, НС та інших неблаг-х подій.

21. Структура страхового тарифу і порядок розрахунку за ризиковими видами страхування

Страх. тариф - це ставка страх. премії з одиниці страх. суми. Тариф м.б. виражений у рублях або% від страх. суми. Тарифна ставка на основі кіт. розраховується премія зв. тарифом БРУТТО.

Тариф брутто ділиться на 2 частини: Нетто ставка і Навантаження. Нетто ставка належить для формую-я страх. фонду, і складається з елементів: 1. Ризикова премія - виражає очікувану величину збитку і опред-ся, як добуток ймовірності події на середню суму шкоди за одним події. Ці величини опред-ся шляхом аналізу стат-их даних за попередній період. 2. Ризикова надбавка - вкл. в тариф, щоб. компенсувати підвищений ризик на початку деят-ти СК, поки достатньо, великий за розміром страх. портфель не сформур-н. За допомогою ризик. надбавки СК забезпечує фін. стійкість страх. операцій. Ризик-а надбавка опред-ся методом ср-го кв-го відхилення, причому в тариф може закладатися одно-, дво-, трехквадратное відхилення.

Навантаження спрямовується на фін-ие СК, і вкл. в себе 3 елементи: 1. Витрати на ведення справи (це с / с страх. операцій). 2. Відрахування на попереджувальні заходи в тих компаніях, кіт. такі меропр-я фінан-ють. 3. Прибуток у тарифах. НЕТТО ставка має складати не менше 80% від БРУТТО ставки. Питома вага НЕТТО з-ки в БРУТТО з-ки зв. нормою виплат. Ставлення фактич-го обсягу виплат до стах. премії зв. рівнем виплат (обсяг факт. виплат / сума страх. премій). Види страх премій: 1. За своїм призначенням: Ризикова премія, ощадна, нетто-премія, достатній внесок, брутто-премія, 2. За хар-ру ризиків: натуральна, постійна. 3. За формою сплати: одноразова, поточні, річні, розстрочені. 4. За часом сплати: авансові платежі, передуватиме-я премія. 5. Від спосба обчислення: середні, статечні, индив-е.

22. Основні умови страх-ия домашнього имущ-ва гр-ан. Взаємовідносини сторін при настанні страх. випадку

При страхуванні дім ім-ва в страх випадок входять затоплення приміщення внаслідок проникнення води з сусідніх приміщень, викрадення майна та його знищення або пошкодження, пов'язане з викраденням або спробою викрадення.

Об'єкти - предм домаш обстанов, побуту і потреб-льон, використовує в особистих госп-ві і призначений д / задоволений побут і культурно треб-тей цієї сім'ї. Предм домаш обстанов міг бути застрахованих на вус-ях заг або спец дог. Издел з драг мет, полудраг, виробні каміння, карти-ни, уні антикварно предм якщо є док-т про оцінку їх ст-ти приним на С за спец.дог. За таким же дог приним на С - зап.части, деталі приналежності до транс ср-вам і хранящ в індивід гаражі, лад матер знаходячи-щиеся в личн госп-ві на дачні, садові учас. Чи не приним - гроші, цен.бум, фото, док-ти і рукописи. Предм до-маш имущ счит застрахованих за постійним місцем жит-ва страх-ля. Имущ находящ на дачі, в років будиночку, а також предм гр-н находящ на відпочинку або командирів не счит заст-Рахів по дог укладений за місцем жит-ва, вони страх за окремими догів. Обсяг страх відповідь-ти охоплення случ знищено та пошкоджено имущ в рез-ті стіх.бедст і нещасних случ, протиправних дій др.ліц зв'я з псуванням имущ. Не по-змещ збитки - при загибелі / поврежд имущ виникли при воєн дії та їх наслідки , терорістіч актах, страйк, арешту имущ по распоряж власт.

Варіанти: 1) за повним пакетом ризиків - за люб прічніне 2) від поврежд вогнем независ від прич визвавш займається 3) від поврежд водою в рез-ті нещастя трапиться, стіх.бедст 4) на случ викрадений имущ, заподіяна збитку від пошкоджений у слід проти-правні дійств др.ліц. У дог З усього имущ по пост місцем жит-ва мож застрахованих предм без розбивки на групи від всіх страх случ. Якщо страх сума висока доцільність устан страх.суму з розбивкою. Страхсума устан по ж-лан страх-лей в межа действит ст-ти на день заключ дог С. Дог З заключ на заснований заявлений з оглядом або без огляду имущ в зависнув від виду дог і розміру страх суми. За спец.дог виробниц огляд предм і составл опис. Дог заключ на 1г, ступ чинності на слід день після сплати страх.взноса. При наступ страх.случ страх-ль поса в добовий термін заявити про це страховщ. Страх-ль составл перелік поврежд имущ і надам його страховику, який складається акт. Розмір збитку опред на ос-нова акту. Опред збитку проводиться по кожній предм від-дель, за ви повн знищений.

При цьому предм визнає: 1) знищений - повністю втратила свої кач-ва та цін-ть і не мож бути привед в придатне состоян 2) пошкоджено - якщо кач-ва погіршає, але він мож бути использ по признач. Степні втрати кач-в і цінності показ у% до його ст-ти. При уничтож або крадіжці имущ збиток опред виходячи з ст-ти предмет у новому состоян на мом страх.случ, змен-шен на знос. При поврежд имущ д / опред розміру уще-РБА действит ст-ть уменьш на% його знецінений. При опред шкоди вчить расх по рятував і приведений у пор-до предм имущ. Страх.возмещ виплачений у 3 дні.

23. Загальна хар-ка страхування майна юр. осіб: об'єкти страхування та їх вартісна оцінка, страхові ризики

Страхуванню підлягають: будівлі, споруди, об'єкти незавершеного кап.строітельства, транспортні засоби, машини, обладнання, інвентар, товарно-мат.ценності та інше майно, що належить підприємствам (основний договір); майно, прийняте організаціями на комісію, зберігання, для переробки, ремонту, перевезення (доп.договор).

Договір може бути укладений по повній вартості майна або з опр-ої частки (%) цієї вартості, але не менше 50% його балансової вартості.

Межі оцінки вартості:

для основних фондів - балансова вартість, але не вище за відновну вартість на день їх загибелі;

для оборотних фондів - фактична собівартість за середніми ринковими, відпускними цінами і цінами власного виробництва; незавершене будівництво - у розмірі фактично зроблених витрат матеріальних і трудових ресурсів до моменту страхового випадку.

Страхування проводиться на випадок загибелі або пошкодження в результаті пожежі, удару блискавки, вибуху, повені, землетруси, осідання грунту, бурі, урагану, зливи, граду, обвалу, зсуву, дії підгрунтових вод, селю і аварій. Страхове відшкодування виплачується за все загибле або пошкоджене майно. Страхувальнику відшкодовуються витрати, пов'язані з порятунком майна, щодо приведення його в порядок.

Умови: Стратегічна хователямі мож бути будь-п / п будь орг-прав фор-ми, а також ФО зарегстрір в кач-ве ПБОЮЛ. Ус-ми З предусматр відшкодовано збитки, які виникли в рез-ті пожежо-ра, удару блискавки, вибуху, падіння летат апарату, його частин або вантажу. За доп.ус-ям мож застрахованих имущ на случ його пошкоджений, знищений в рез-ті люб стіх.бед-ств, від крадіжки зі зломом, грабежу і розлому, втрати приб на пр-ве при нещасних случ. Невозмещ вибуття виро-зошедшіе в рез-ті військових дій, гражд беспоряд, віз-дійств радіації, протипожежна безопаст. Страх имущ мож бути оформлено франшизою - тобто частина ст-ти іму-щест зали на відповідь-ти самого страх-ля.

24. Основні умови страхування майна організацій (промислових підприємств)

Склад имущ-ва промисло-х припускає-ий, що підлягають страх-ю: 1) будівлі, споруди, об'єкти неза-го кап. строит-ва, трансп-і ср-ва, машини, облад-ня, інвентар, товарно-мат-ті цінності та ін им-во, що належить підпр-ям і орг-ям (осн. договір), 2) им-во , прийняте орг-ми на комісію, зберігання, для переробки, ремонту, перевезення і т.п. (Дод. договір), 3) с / госп-ті живий-е, хутрові звірі, кролики, будинок-яя птиця і сім'ї бджіл; 4) урожай с / госп-их культур (крім природних сіножатей).

За осн. дог-у страхується все їм-во, принад-ний страх-лю. За доп. дог-у підлягає страх-ю им-во, прийняте страх-лем від ін орг-цій і населення, яка вказана в заяві про страх-ии. Доп. дог-р страх-ия м.б. укладатися тільки при наявності осн-го дог-ра. Термін доп. дог-ра не повинен перевищувати терміну дії осн-го.

Стр-ня не підлягають об'єкти і споруд-я, не належать страх-лю, крім зазначеного вище страхування по доп. дог-у. Дог-р страх-я їм-ва, прин-го припускає-ю, м.б. закл. по його повній ст-ти або за певним% цієї ст-ти, але не менше 50% балансової ст-ти їм-ва; по страх-ю будов - не нижче залишку заборгованості за виданими позиками на їх зведення.

У страх-та ім-ва прийняті сл. межі оцінки його ст-ти: 1) для Осн.ф максимальний - балансова ст-ть, але не вище за відновну ст-ти на день їх загибелі; 2) для Об.ф - фактична с / с по ср-їм рин-им цінами і цінами собств-го произв-ва; 3) неза-е будує-во - в розмірі фактично зроблених з-т мат-х і праця-х ресурсів до моменту страх. випадку.

Їм-во, прийняте від ін орг-ий і населення на комісію, зберігання, для переробки, ремонту, перевезення і т.п., вважається застрягли им виходячи з ст-ти, зазначеної в документах по його прийому, але не вище дійсної ст-ти цього їм-ва.

Стр-ие им-ва проводиться на випадок загибелі або пошкодження в результаті пожежі, удару блискавки, вибуху, повені, землетруси, урагану, зливи, граду, обвалу і т.д. Страх. відшкодування виплачується ся за все загибле або пошкоджене им-во, в тому числі і за ним-во, що надійшло до страх-лю в період дії дог-ра.

25. Загальна хар-ка страх-ия автотранспорту: об'єкт страх-ия, страх. ризики, термін страх-ия

Об'єктами страх-я явл трансп-е ср-ва (ТЗ), що підлягають реєстрації органами ДАІ РФ в установленому порядку, тобто - це автомобілі легк-е, вантаж-е, вантажопасажирські; мікроавтобуси, в ​​тому числі з причепами; залізничний рухомий склад; мотоцикли, моторолери, мотоколяски, снігоходи, мопеди, трактори. Одночасно з трансп-м ср-му м.б. застрягли ни: водій і пасажири; доп-е обор-ие і приналежності до тран-му ср-ву; багаж. Якщо осущ-ся страх-е не тільки трансп-го ср-ва, але і багажу, а також відповідь-ти автовл-ша, то це страх-е зв комбінованим.

Основний договір на 1 рік або від 2 до 11 місяців, додатковий - на термін, що залишився до кінця дії основного. Страхування транспортних ризиків: повне страхування (від всіх ризиків) - відшкодування страхувальникові збитків, викликаних втратою або пошкодженням транспортного засобу, фізичними травмами людей та пошкодженням майна 3 сторони; транзитне страхування - до 30 днів, забезпечення страхового захисту на час перегону до місця призначення; страхування водіїв та пасажирів від нещасних випадків - страховик виплачує страхову суму, якщо в наслідок ДТП застрахований отримав каліцтво або поранення, втрату працездатності або смерть; страхування вантажів - з відповідь-ма за всі ризики, за приватну аварію, без відповідь-ти за пошкодження, крім випадків катастрофи.

Особливістю страх-я автотр-их ср-в млявий те, що страх-до не відшкодовує потерпілому ст-ть пошкоджених частин автомобіля, а оплачує відбудовн-ий ремонт пошкоджень го автом-я, расх-и і зат-ти з порятунку, охорону і доставці пошкод-го ср-ва до місця ремонту. Ср-ва наземного транспорту м.б. застрягли и в розмірі їх дію-ої ст-т, включаючи ст-ть причепа, або на меншу страх суму, якщо це погоджено обома сторонами. При укладанні страхового договору необхідний попередній огляд транспортного засобу. Поліс, як правило, видається страхувальнику після того, як він сплатить страхову премію згідно з умовами договору. При закл страх дог-ра необхідний попередній огляд трансп-го ср-ва. Поліс видається страх-лю після того, як він сплатить страх премію.

При огляді і закл дог-ра страх-ль зобов'язаний подати відомості про транспортний ср-ве: марка автомобіля, модель, номер шасі, двигуна, рік випуску, потужність і об'єм двигуна, вартість трансп-го ср-ва і т.д. За погодженням сторін СКей м.б. надана страх захист від ризиків пошкодження та знищення тр ср-в, що наступили в результаті: катастрофи, аварії, зіткнення або сходу з рейок; пожежі, вибуху; вірш лих (повені, урагану, зливи, землетрусу, обвалу, снігопаду, удару блискавки, смерчу , граду); протиправних дій третіх осіб.

26. Оцінка збитків майну при настанні страхового випадку

Основою для визначення розмірів страхового відшкодування є дійсна вартість застрахованого майна на дату настання страхового випадку. Страхова сума по кожному застрахованому об'єкту зіставляється з його дійсною вартістю, при невідповідності використовується принцип пропорційності.

Збитки відшкодовуються:

а) при повній загибелі або втраті всього застрахованого майна - у сумі, що дорівнює дійсної вартості втраченого майна на день настання страхового випадку, за вирахуванням вартості збережених залишків, придатних до використання, але не вище страхової суми;

б) при пошкодженні застрахованого майна - у розмірі вартості відновлення (ремонту) у цінах, що діють на день настання страхового випадку, в межах страхової суми.

Повна загибель майна має місце, якщо відновлювальні витрати перевищують дійсну вартість об'єкта страхування безпосередньо перед настанням страхового випадку. Витрати на відновлення і ремонт не включають витрати, пов'язані зі зміною, поліпшенням, модернізацією чи реконструкцією застрахованого об'єкта, допоміжним або профілактичним ремонтом, а також інші витрати, не пов'язані зі страховим випадком.

Для отримання страхового відшкодування клієнт повинен заявити свою претензію по страховому випадку у встановлений строк і за встановленою формою. Страховий випадок повинен бути доведений документально. Для цього необхідні документи від компетентних органів (висновок Держпожежнагляду, технагляду, відповідної аварійної служби, експертний висновок, постанову про порушення кримінальної справи, рішення чи вирок суду тощо). У документах підтверджується наявність страхового випадку, вказуються причини його виникнення і винні особи. Обов'язок подання документів покладається на страхувальника.

При врегулюванні збитку страхувальник повинен переконатися, що:

• претензія відноситься до часу страхового покриття;

• заявник претензії є дійсним страхувальником;

• подія застраховано за договором;

• страхувальник вжив усіх розумних заходів для зменшення шкоди та у страховому випадку немає навмисності;

• виконані всі додаткові умови договору;

• жодне з винятків страхового покриття, встановлений договором, не застосовується до цього страхового випадку;

• вартість, приписувана збитку, є правдоподібною

27. Визначення страхової вартості та страхової премії при страхуванні автотранспорту

При страх-ии цивільної відповідь-ти власників автотран-их ср-в страх-к бере на себе зобов під відшкодувати имущ-ий шкоду третім особам з числа учасників дорожнього руху, кіт виник в рез-ті експлуатації страх-лем автомобіля, мотоцикла і т.п. Відшкодування имущ-го шкоди третім особам, відбуватиметься в межах заздалегідь встановленої страх суми. До страх випадків відносяться: смерть, каліцтво або інше ушкодження здоров'я третьої особи. Страх виплата провадиться лише в межах заздалегідь встановленої страх суми, кіт носить назву ліміту відповідь-ти страх-ка .. Величина страх премії залежить від встановленої страх суми і робочого об'єму циліндра двигуна внутрішнього згоряння, кіт встановлений на автомобілі, мотоциклі і т.д.

До критеріїв визначення страхової премії також відносяться число місць для пасажирів і водія в автомобілі або вантажопідйомність. До уваги також приймається рівень професі-го майстерності водія - число років безаварійної роботи і кілометраж пробігу автомобіля. Страх-к звільняється від ответ-ти зробити вьплату, якщо буде встановлено, що спричинення имущ-го шкоди третім особам обумовлено умислом потерпілого або страх-ля.

Особливістю страх-я автотр-их ср-в млявий те, що страх-до не відшкодовує потерпілому ст-ть пошкоджених частин автомобіля, а оплачує відбудовн-ий ремонт пошкоджень го автом-я, расх-и і зат-ти з порятунку, охорону і доставці пошкод-го ср-ва до місця ремонту. Ср-ва наземного транспорту м.б. застрягли и в розмірі їх дію-ої ст-т, включаючи ст-ть причепа, або на меншу страх суму, якщо це погоджено обома сторонами. При укладанні страхового договору необхідний попередній огляд транспортного засобу. Поліс, як правило, видається страхувальнику після того, як він сплатить страхову премію згідно з умовами договору. При закл страх дог-ра необхідний попередній огляд трансп-го ср-ва. Поліс видається страх-лю після того, як він сплатить страх премію.

Розмір заподіяної страхувальнику збитку та суми страхового відшкодування обчислюються на підставі страхового акта та доданих до неї документів (органів пожежного нагляду, міліції, ДАІ, суду), що підтверджують факт і обставини страхового випадку. Страхове відшкодування виплачується в розмірі заподіяної шкоди, але не вище відповідної страхової суми, обумовленої договором. Якщо договір укладений на суми меншу, ніж дійсна вартість транспорту, то відшкодування виплачується у такому% від розміру шкоди, який складає страхова сума від дійсної вартості транспортного засобу. При викраденні сума збитку опр-ся з урахуванням вартості по держ-им роздрібними цінами за вирахуванням суми зносу, взятої на день укладення договору.

28. Порядок врегулювання збитків та взаємодії сторін у страхуванні автотранспорту

З моменту укладення дог-а і сплати першого внеску страх перед страх-лем і страх-ком наступають обяз-ти, кото вони повинні дотримуватися.

При настанні страх випадку страх-ль зобов'язаний: вжити заходів до рятування автомобіля, пасажирів і багажу, запобігання їх подальшого пошкодження та усунення причин, у разі аварії, пожежі, вибуху, викрадення авт-ля, деталей і приладдя і предметів багажу негайно заявити про це в міліцію, ДАІ, органи пожежного нагляду; письмово заявити про будь-якому страх випадку; пред'явити в СК пошкоджений авт-ль до його ремонту або залишки від негох; представити довідку від ГИБДД, що підтверджує факт настання страх випадку. При страх-ии тр-их ср-в розмір збитку і сума страх відшкодування опред-ся на підставі страх акту та доданих до неї документів підтверджуючих факт страх випадку (аварії, розкрадання, викрадення, пожежі, неправомірних | дій третіх осіб і т.д .).

Страх відшкодування за знищений, поврежд-й або викрадений-й авт-іль виплачується у розмірі заподіяної шкоди, але не вище відповідної страх суми.

Страх-к має право оплачувати расх страх-ля по восст-ю тран-го ср-ва в розмірі факт-їх з-т на його ремонт відповідно до складеного калькуляції. Страх-до не відшкодовує збитки, які виникли з причин: умислу страх-ля, порушення ним правил пожежної без-ти, зберігання та перевезення вогне-та вибухонебезпечних предметів, експлуатації несправного кошти автотранспорту; водіння, не маю водить прав, які перебували в стані сп'яніння або наркотиків; використання транс-та з метою навчання або для участі у змаганнях; військових дій та заходів, а також народних хвилювань, арешту.

Якщо після виплати страх-лю страх відшкодування за викрадений транспорт, авт-ль ч-з якийсь час було повернуто його власнику, страх-ль зобов'язаний повернути страх-ку суму получ-го відшкодування.

29. Загальна хар-ка страхування майна с / г підприємств: об'єкти страхування, страхові ризики, застосування франшизи

М.б. застрягли але сл їм: 1. урожай с / г культур (крім врожаю сіножатей); 2. с / г тварин, домаш птах, кролики, хутрові звірі і сім'ї бджіл; 3. будівлі, споруди, передавальні пристрої, робочі та інші машини, трансп-е ср-ва, облад-ня, риболовецькі судна, знаряддя лову, інвентар, продукція, сировина, матеріали.

Подіями страхування, н-р, для врожаю с / г культур явл: загибель або пошкодження у рез-ті посухи, нестачі тепла, зайвого зволоження, заморозка, вимерзання, граду, зливи, урагану, повені і в рез-ті ін незвичайних природних умов , а також від хвороб, шкідників рослин і пожежі. Соб-ми страх-я осн-х і обор-х фондів с / г призначення явл: загибель або пошкодження у рез-ті повені, урагану, зливи, граду, обвалу, зсуву, дії підгрунтових вод, удару блискавки, землетрусу, пожежі, вибуху і аварій. а також посухи, морозу, хвороб та від шкідників рослин

Страх випадком явл також раптова загроза їм-ву, слідом кіт необхідно його розібрати і перенести на нове місце.

Розмір збитку при загибелі або пошкодженні с / г культур опрд-ся з ст-ти колич-их втрат врожаю осн-ої пр-ції культури на всій площі посіву, обчисленої за різницею м-у ст-тио врожаю на 1 га в середньому за останні 5 років і цього року за діючими держ-им закупівельними цінами. У разі пересіву або підсіву с / г культур враховується середня ст-ть з-т на пересівання і ср-яя ст-ть врожаю знову посіяних культур. При загибелі с / г тварин, домашньої птиці, кроликів, хутрових звірів і сімей бджіл розмір збитку опр-ся з їх балансової ст-ти на день загибелі. У разі вимушеного забою тварин із суми збитку вираховується ст-ть м'яса, придатного для їжі, і ст-ть шкурки.

Збиток осн-х і обор-х фондів опр-ся з балансової ст-ти з урахуванням зносу. У суму збитку вкл також расх-и по рятуванню им-ва і приведення його в порядок після лиха.

30. Поняття збитку при страхуванні врожаю сільськогосподарських культур

Поняття збитку при страхуванні врожаю сільськогосподарських культур.

Д ля рішення? А про виплату страх відшкодування главноее значення має встановлення факту настання вірш явища і викликаною ним загибелі або пошкодження посівів. Страх орг-ція повинна отримати письмове повідомлення про загибель с / г культур. У ньому указ-ся: в рез-ті якого вірш лиха сталася загибель, дата його настання, продолж-ть, інтенсивність та ін ознаки, що показують ступінь лиха. Дається короткий опис хар-а пошкодження рослин. Відображаються рез-ти попереднього обстеження стану посівів після стихійного лиха. Осн док-го для вирішення питання про виплату страх возм-я є акт про загибель або пошкодження с / г культур. Акт складається з трьох розділів: 1. Уточнені дані про загибель с / г культур: яка культура загинула; в рез-ті якого вірш лиха; коли воно сталося, площа, на якій сталася загибель культури. 2. Тут по кожній культурі показуються планувалося госп -е призначення; посівна і збиральна площа, виділяється площа, на кіт був проведений посів. 3. тут відображаються доп-е дані про площі культур, ст-ть з-т на пересівання і ін Збитками по с / г культур вважається вартість кількісних втрат врожаю основної продукції культури (групи культур) на всій площі посіву в господарстві, обчислена як різниця між вартістю врожаю на 1 га, прийнятої при укладанні договору страх-ия, і фактично отриманого врожаю цього року. При цьому вартість фактично отриманого врожаю обчислюється за цінами, які були прийняті в розрахунок при укладенні договору страх-ия. При страхуванні с / г культур відшкодовуються втрати від зменшення кол-ва основної продукції в порівнянні з середнім урожаєм, отриманим з 1га за останні 5 років. Розмір збитків обчислюється виходячи із закупівельної (договірної, ринкової) ціни, що встановлюється в Договорі. При пересіванні або підсіву загиблих (пошкоджених) культур розмір збитку опред-ся з урахуванням пов'язаних з цим доп. витрат і вартості врожаю знов посіяних (підсіяних) культур. Урожай с / г культур і багаторічних насаджень за бажанням страх-ля м.б. бути застрахований від зазначених вище ризиків тільки на випадок повної загибелі посівів (посадок) на всій або частині площі культури. При цьому розмір шкоди визначається виходячи з страх. суми на 1 га та розміру площі загиблих посівів культури. Договори страх-ия врожаю с / г культур полягають не пізніше початку сівби (посадки). Страх-ие врожаю, вирощеного в захищеному грунті, проводиться до початку виробничого циклу (посіву, посадки), а врожаю багаторічних насаджень і самих насаджень - до відходу їх в зиму (припинення вегетації). Визначення збитків по культурах, висіяним для отримання зерна, в разі їх загибелі або пошкодження проводиться окремо від посівів їх на зелений корм, силос або сіно. При пошкодженні або загибелі врожаю багаторічних культур розмір шкоди визначається окремо по кожній групі (зерняткові, кісточкові, цитрусові тощо). Сума збитків у зв'язку з повною загибеллю дерев (кущів) плодово-ягідних та інших багаторічних насаджень у результаті стихійних лих встановлюється на підставі акта про загибель. Розмір шкоди визначається виходячи з балансової вартості їх за вирахуванням зносу. При загибелі багаторічних насаджень враховуються залишки, придатні як матеріали або на паливо.

31. Принципи страхування врожаю сільськогосподарських культур у колективних і фермерських господарствах

Страховими організаціями укладаються договори добровільного страхування врожаю с / г культур і багаторічних насаджень, що належить с / г товаровиробникам усіх організаційно-правових форм. На страхування приймаються: урожай с / г культур, в тому числі плодово-ягідних, виноградних та інших багаторічних насаджень (крім врожаю природних сіножатей та пасовищ), дерева (кущі) плодово-ягідних та інших штучних багаторічних деревно-чагарникових насаджень. Урожай с / г культур може бути застрахований на випадок загибелі або пошкодження від посухи, нестачі тепла, зайвого зволоження, заморозка, вимерзання, граду, бурі, урагану, повені і незвичайних для даної місцевості метеорологічні або інших природних явищ, а також від хвороб і шкідників рослин. Крім того урожай може бути застрахований від аварій і пожеж, які можуть призвести до руйнування захисних споруд або припинення подачі ел. Енергії.

Страховим випадком, при якому відшкодовуються збитки, вважається зменшення збору врожаю з одного га, викликане цими подіями в даному році порівняно із середнім показником за попередні п'ять років. Договори страхування врожаю с / г культур полягають не пізніше початку сівби (посадки). Страхування врожаю вирощуваного в захищеному грунті, виробничого циклу (посіву), а врожаю багаторічних насаджень (дерев, кущів) до відходу їх в зиму (припинення вегетації). З урахуванням біологічних особливостей культур і їх обробітку встановлюються терміни закінчення страхування врожаю (після закінчення збирання врожаю в господарстві). Для визначення середньої врожайності страхові організації ведуть журнал для кожного господарства окремо. У журнал за даними обліку і звітності господарств для укладання Договору записуються дані про урожай за останні 5 років. На підставі цих даних середня врожайність с / г культур визначається шляхом додавання показників врожайності за 5 років і ділення цієї суми на 5. Договір страхування укладається на підставу письмової заяви до 2-х прим. У заяві страховик обчислює страхові внески і вказує суму яку повинен сплатити страхувальник. Договір укладається на 1 культуру або на групу культур. Договір укладається на всю площу посіву культури. Страхові внески обчислюються шляхом множення вартості врожаю з усієї площі посіву на тарифну ставку. Тарифні ставки різні залежно від виду культур і від регіону в залежності від збитків, що заподіюються стихійними лихами.

32. Порядок укладення та припинення договору страхування зі страхування врожаю сільськогосподарських культур

Договори страхування врожаю с / г культур полягають не пізніше початку сівби (посадки). Страхування врожаю вирощуваного в захищеному грунті, виробничого циклу (посіву), а врожаю багаторічних насаджень (дерев, кущів) до відходу їх в зиму (припинення вегетації). З урахуванням біологічних особливостей культур і їх обробітку встановлюються терміни закінчення страхування врожаю (після закінчення збирання врожаю в господарстві). Для визначення середньої врожайності страхові організації ведуть журнал для кожного господарства окремо. У журнал за даними обліку і звітності господарств для укладення договору записуються дані про урожай за останні 5 років. На підставі цих даних середня врожайність с / г культур визначається шляхом додавання показників врожайності за 5 років і ділення цієї суми на 5. Договір страхування укладається на підставі письмової заяви до 2-х прим. У заяві страховик обчислює страхові внески і вказує суму яку повинен сплатити страхувальник. Договір укладається на 1 культуру або на групу культур. Договір укладається на всю площу посіву культури. Страхові внески обчислюються шляхом множення вартості врожаю з усієї площі посіву на тарифну ставку. Тарифні ставки різні залежно від виду культур і від регіону в залежності від збитків, що заподіюються стихійними лихами.

33. Визначення страхового випадку та порядок розрахунку страхового відшкодування в страхуванні рослинництва

Подіями страхування яв-ся загибель або пошкодження у рез-ті посухи, нестачі тепла, зайвого зволоження, вимерзання, граду та ін незвичайних для даної місцевості метеорологічні або інших природних умов, а також від хвороб, шкідників, пожежі.

Розмір збитку опр-ся з вартості кол-их втрат врожаю основної продукції культури на всій площі посіву, обчисленої з різниці між вартістю врожаю на 1 га в середньому за останні 5 років і цього року за діючими держ-им закупівельними цінами.

34. Страхування с / г тварин

Опред-е збитку і страх віз-а при загибелі жив-х, що належать с / г перед-ям, копер-им орг-ям і населенню, виходять із загальних принципів і з некіт-х особливостей, в залежності від умов відпо-го страх-я. На с / г пред-ях живий-е застрягли ни за їх балансової ст-ти; в господарствах громадян - виходячи з встановлених страхових норм. При загибелі тварин в с / г та ін пред-ях і орг-ях визначенням страх відшкодування передує числення збитку. Збитками явл балансова ст-ть загиблих тварин. Якщо індивідуальний облік балансової ст-ти живий-х не ведеться, то вона опр-ся як ср-яя по всіх живий-м даного виду. При вимушеному забої кр-го ріг-го худоби, овець, кіз, свиней, коней, верблюдів і оленів, домаш. птиці збиток опр-ся в розмірі різниці м-у їх бал-ої ст-ма і сумою, отриманою від реалізації придатного в їжу м'яса. Ст-ть такого м'яса встановлюється на підставі документа, виданого гос-ой або коопер-ої орг-ей, кіт було продано м'ясо. При відмінку чи вимушеному забої хутрових звірів збиток опр-ся з урахуванням зміни ст-ти шкурок в рез-ті інфекційної хвороби, вірш лиха чи пожежі. При страх-ии у всіх господарствах відшкодовується тільки прямий збиток - загибель тварини. Втрати пр-ції, явл-щиеся непрямим збитком, за страх-ю не відшкодовуються.

35. Загальна хар-ка страхування вантажів: об'єкти страх-ия, види страх. покриття, поняття загальної і приватної аварії

Страхуванню підлягають вантажі (вартість вантажів), а так само інші имущ-ті інтереси страх-ля, - які можуть бути оцінені в ден. вираженні і які пов'язані з транспортуванням вантажів. Договір страх-ия може бути укладений як з юр. так і з фіз. особою. Страховик може укласти договір страхування вантажу з об'ємом відповідальності (отв-ти) (сукупністю страхових ризиків) у соотв-ии з одним з варіантів умов страхового покриття.

-1 З отв-тью за всі ризики. - Страховик відшкодовує без утримання франшизи всі збитки (якщо інше спеціально не обумовлено в полісі) від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, що відбулися за будь-якої причини, крім випадків, обумовлених особливо (військових дій, страйків, пошкодження вантажу гризунами і тд.)

-2 С обмеженою відп-ма (з отв-тью за приватну аварію) - Страховик відшкодовує збитки за пошкодження або загибель (або інше спеціально не обумовлено в полісі) всього або частини вантажу внаслідок: а) - вогню, удару блискавки, вибуху, урагану , землетруси і тд. явищ стихійного характеру, б) - катастрофи або зіткнення суден між собою, літаків і ін транспортних засобів між собою, пошкодження судна льодом, посадки судна на мілину, падіння літаків. в) - провалу мостів, дорожніх покриттів і складських приміщень. Г) - підмочення вантажу, змиву вантажу з борту судна, аварійного викиду вантажу, а так само мір, прийнятих для гасіння пожежі (вкл пожертвування вантажу) д) - пропажі судна, літака, іншого тр. Ср-ва без вісті. Е) - навантаження, укладення, вивантаження вантажу.

Тільки від загибелі всього вантажу або його частини (окремого місця: тюк, ящик, контейнер ...) Страховик відшкодовує збитки тільки при повній загибелі вантажу.

Відповідно до такою умовою перелік ризиків однакова з п1. Але при пошкодженні вантажу страх. відшкодування виплачується лише в разі аварії або зіткнення суден, літаків та ін трансп. ср-в між собою, пожежі, вибуху на транспортному ср-ве.

Страхові премії залежать від вантажу, місця розміщення його під час перевезення, дальності рейсу, стану ТЗ і тп. Для торгових суден враховується так само спеціалізація танкер, лісовоз ....

У договорі стор особливо вказується період страхування (часто ліміт дії страхового контролю на одне перевезення). Після закінчення терміну страх-ия, але за продовження транспортних операцій страховик у праві або зажадати сплати доп. страхової премії, або вважати договір, що припинив дію.

Страхова вартість вантажу-загальна торгова вартість вантажу, а саме: вартість самого вантажу в місце відправлення на початку страхування + витрати на страхування + витрати з доставки вантажу аж до прийняття вантажоодержувачем.

36. Страхування майна громадян. Об'єкти страхування. Страхові ризики

Всю сукупність майна громадян за ступенем її важливості можна розділити на 2 категорії: 1. пріоритетне майно, тобто имущ-во особливої ​​важливості, першої необхідності, загибель якого зачіпає не тільки особисті, але і суспільні інтереси; 2. інше майно. Загибель имущ-ва 1-ої категорії (житлового будинку та с / г тварин) може завдати власнику надзвичайної шкоди. Виняток з об'єктів страхування обумовлено двома факторами: невизначеністю страхової оцінки відповідних об'єктів та неможливістю достовірного встановлення факту загибелі майна (грошей, цінних паперів). Для розрахунку страхового платежу використовуються тарифні ставки, встановлені в залежності від річної страхової суми. Середні ставки страхових платежів по страхуванню будов різні для сільської та міської місцевості. Страхове відшкодування за страх-ію домашнього майна складає суму фактичних збитків, завданих страхувальнику страховим випадком, але не може бути вище страхової суми, зазначеної в договорі. Збиток визначається на підставі акту та доданих до неї документів, що підтверджують факт страхового випадку. У розмір збитків включається вартість знищених або викрадених предметів, обчислена по держ. роздрібними цінами, а при пошкодженні - різниця між цією вартістю майна та його вартістю після страхового випадку, тобто з урахуванням знецінення. Витрати з рятування майна під час страхового випадку та приведення його у належний стан включаються в суму збитку. Коли предмети домашнього майна пошкоджені настільки, що їх не можна відремонтувати, сума уцінки цих предметів складе їх дійсну вартість на день ушкодження. Страхове відшкодування за викрадене майно виплачується в розмірі різниці між фактичним збитком, обчисленим страховиком, та сумою, виплаченою органами внутрішніх справ, але не вище страхової суми, обумовленої договором.

По страхуванню майна громадян об'єктами страхування є: 1.Жілие будинку 2.Будова 3.Квартіри 4.Транспортні кошти 5.Домашнее імущ.прінадл.іх власникам на правах особистої власності. Страх.імущ.граждан проводиться на випадок його знищення або пошкодження в результаті стихійних лих, пожежі, вибуху, побутових аварій (одопровод, отопіт.сістема), а також навмисних неправомірних дій 3-х осіб. Майно приймається на страхування в сумі, що не перевищує його дійсної вартості на момент страхування. При цьому при укладенні договору на майно встановлюється загальна страхова сума з зазначенням частки вартості кожного виду майна. Житлові будинки, будівлі, квартири та транспортні засоби приймаються на страхування з обов'язковим оглядом. При страхуванні домашнього майна договір страхування може бути укладений без попереднього його огляду за середніми ринковими цінами. При страхуванні домашнього майна не підлягають страхуванню грошові кошти, цінні папери, предмети антикваріату, сімейні реліквії і т.п.

37. Основні умови страхування житлових та ін будівель громадян

Умови: 1. Будови, повинні бути розташованих на території Російської Федерації, договору страхування заключ.с громадянами Російської Федерації, які постійно проживають в РФ іноземними громадянами та особами без громадянства. 2. За добровільним страхуванням можуть бути застраховані є в особистій власності страхувальника будови (житлові будинку, садові будиночки, мансарди, веранди, тераси, балкони, альтанки, літні кухні, лазні, сараї, гаражі та ін будівлі), поставлені на постійне місце і мають стіни і дах. 3. На страхування приймаються будови за договірною ціною незалежно наявності у страхувальника договору з обов'язкового страхування будови. 3. Не можуть бути застраховані по добровільному страхуванню: а) аварійні будівлі, мешкання в яких заборонено (а також будівлі підлягають знесенню), б) будівлі, що знаходяться в зоні, якій загрожують обвали, зсуви, повені чи інші стихійні лиха, з моменту оголошення в установленому порядку про таку загрозу або складання компетентними органами (органами гідрометеослужби та ін) відповідного документа (акт висновки тощо), що підтверджує факт загрози. 4. При укладанні договору страхування будови страхувальник має право вибрати найбільш ймовірні страхові події.

На території РФ страхування будівель проводиться на випадок: 1. Пожежа (від будь-якої причини), вибух, а також, коли для припинення розповсюдження пожежі було необхідно розібрати будівлі або перенести їх на інше місце; 2. Аварія опалювальної системи, водопровідної та каналізаційної мереж; стихійні лиха (удар блискавки, повінь, землетрус, буря, ураган, злива, град, обвал, зсув, надзвичайні для даної місцевості тривалі дощі і рясні снігопади), падіння дерев, а також коли в зв'язку з раптовою загрозою будь-якого стихійного лиха, зазначеного в цьому пункті, було необхідно розібрати будівлі або перенести їх на інше місце; навмисні неправомірні дії третіх осіб, падіння літальних апаратів, наїзд транспортних засобів. Не належать до страхових подій паводок і вихід підгрунтових вод.

Договори страхування будівель укладаються терміном від 3-х місяців до 1 року. За договорами, укладеними на строк менше 1 року, страхові платежі сплачуються в таких розмірах від суми річного платежу:

при страхуванні на строк:

3 місяці - 40%; 4 "- 50%; 5" - 60%; 6 "- 70%; (умовно - за домовленістю; 7" - 75%; між сторонами); 8 "- 80%; 9" - 85 %; 10 "- 90%; 11" - 95%. 1.Договір може бути укладений як на страхування всіх будівель, що знаходяться на відведеній страхувальникові земельній ділянці, так і окремих з них, а також на страхування частки цих будівель, що належать страхувальникові. 2. При втраті страхувальником права власності на будівлі дія договору припиняється без повернення страхових платежів, за винятком випадків, коли будови переходять у встановленому порядку у власність іншої особи. У таких випадках ці будови вважаються застрахованими до кінця терміну, обумовленого договором.

38. Основні умови та варіанти страхування домашнього майна громадян

При страхуванні дім ім-ва в страх випадок входять затоплення приміщення внаслідок проникнення води з сусідніх приміщень, викрадення имущ-ва і його знищення або пошкодження, пов'язане з викраденням або спробою викрадення .. Об'єкти - предм домаш обстанов, побуту і потреб-льон, использ в личн госп-ві і призначений д / задоволений побут і культурно треб-тей цієї сім'ї. Предм домаш обстанов міг бути застрахованих на вус-ях заг або спец дог. Издел з драг мет, полудраг, виробні каміння, карти-ни, уні антикварно предм якщо є док-т про оцінку їх ст-ти приним на С за спец.дог. За таким же дог приним на С - зап.части, деталі приналежності до транс ср-вам і хранящ в індивід гаражі, лад матер знаходячи-щиеся в личн госп-ві на дачні, садові учас. Чи не приним - гроші, цен.бум, фото, док-ти і рукописи. Предм до-маш имущ счит застрахованих за постійним місцем жит-ва страх-ля. Имущ находящ на дачі, в років будиночку, а також предм гр-н находящ на відпочинку або командирів не счит заст-Рахів по дог укладений за місцем жит-ва, вони страх за окремими догів. Обсяг страх відповідь-ти охоплення случ знищено та пошкоджено имущ в рез-ті стіх.бедст і нещасних случ, протиправних дій др.ліц зв'я з псуванням имущ. Не по-змещ збитки - при загибелі / поврежд имущ виникли при воєн дії та їх наслідки , терорістіч актах, страйк, арешту имущ по распоряж власт.

Варіанти: 1) за повн пкету ризиків - за люб прічніне 2) від поврежд вогнем независ від прич визвавш займається 3) від поврежд водою в рез-ті нещастя трапиться, стіх.бедст 4) на случ викрадений имущ, заподіяна збитку від пошкоджений у слід проти-правні дійств др.ліц. У дог З усього имущ по пост місцем жит-ва мож застрахованих предм без розбивки на групи від всіх страх случ. Якщо страх сума висока доцільність устан страх.суму з розбивкою. Страхсума устан по ж-лан страх-лей в межа действит ст-ти на день заключ дог С. Дог З заключ на заснований заявлений з оглядом або без огляду имущ в зависнув від виду дог і розміру страх суми. За спец.дог виробниц огляд предм і составл опис. Дог заключ на 1г, ступ чинності на слід день після сплати страх.взноса. При наступ страх.случ страх-ль поса в добовий термін заявити про це страховщ. Страх-ль составл перелік поврежд имущ і пред'являючи його страху-вщіку, якої складено акт. Розмір збитку опред на ос-нова акту. Опред збитку проводиться по кожній предм від-дель, за ви повн знищений. При цьому предм приз-нает: 1) знищений - повністю втратила свої кач-ва та цін-ть і не мож бути привед в придатне состоян 2) пошкоджено - якщо кач-ва погіршає, але він мож бути использ по признач. Степні втрати кач-в і цінності показ у% до його ст-ти. При уничтож або крадіжці имущ збиток опред виходячи з ст-ти предм в новому состоян на мом страх.случ, змен-шен на знос. При поврежд имущ д / опред розміру уще-РБА действит ст-ть уменьш на% його знецінений. При опред шкоди вчить расх по рятував і приведений у пор-до предм имущ. Страх.возмещ виплачений 3 дні

39. Порядок визначення збитку і виплати страх. Відшкодування по страхуванню домашнього имущ-ва гр-ан

При страхуванні дім ім-ва в страх випадок входять затоплення приміщення внаслідок проникнення води з сусідніх приміщень, викрадення майна та його знищення або пошкодження, пов'язане з викраденням або спробою викрадення.

Страх відшкодування тут становить суму факт-го збитку, заподіяного страх-лю страх випадком, але не м.б. вище страх суми, зазначеної в дог-ре. Збиток опр-ся на підставі акту і дод-х до нього док-в, що підтверджуються-щих факт і обс-ва настання страх випадку. Зазначені док-ти місцеве відділення страх-я отримує в органах пожежного нагляду, гідрометеослужби, міліції, судово-слідчих органах та ін держ установах. Страх-ль составл-ет перелік знищених, пошкоджених або викрадених предметів дім ім-ва.

У розмір збитків вкл ст-ть знищити-их або викрадених предметів, обчислена по держ роздрібними цінами (з урахуванням зносу), а при пошкодженні - різниця м-у цієї ст-тью ​​им-ва і його ст-ма після страх випадку, т . е. з урахуванням знецінення. Збитками, також визнається ст-ть ремонту квартири страх-ля вдома держ-го, і громадського фонду.

При наступ страх.случ страх-ль поса в добовий термін заявити про це страховщ. Страх-ль составл перелік поврежд имущ і пред'являючи його страху-вщіку, якої складено акт. Розмір збитку опред на ос-нова акту.

Опред збитку проводиться по кожній предм від-дель, за ви повн знищений.

При цьому предм приз-нает: 1) знищений - повністю втратила свої кач-ва та цін-ть і не мож бути привед в придатне состоян 2) пошкоджено - якщо кач-ва погіршає, але він мож бути использ по признач. Степні втрати кач-в і цінності показ у% до його ст-ти. При уничтож або крадіжці имущ збиток опред виходячи з ст-ти предм в новому состоян на мом страх.случ, змен-шен на знос. При поврежд имущ д / опред розміру уще-РБА действит ст-ть уменьш на% його знецінений. При опред шкоди вчить расх по рятував і приведений у пор-до предм имущ. Страх.возмещ виплачений у 3 дні.

40. Порядок відшкодування збитку і страхового відшкодування при страхуванні житлових та інших будівель громадян

Страх подією зі страхування будівель, що належать громадянам на правах особистої собств-ти, явл знищення або пошкодження в рез-ті пожежі, вибуху, удару блискавки, повені, землетруси, урагану, зливи, граду, обвалу, аварії опалювальної системи, водопровідної та каналізаційної мереж , а також у зв'язку з раптовою загрозою будь-якого вірш лиха. Методика опред-я збитку і страх відшкодування залежить від виду забудови го їм-ва (будови, засоби транспорту, товари, продукція і т.п.), стихійного лиха, аварії або НС, а також від того, хто є страхувальником (колгосп , міжгосподарське або гос перед-ие, кооперативна, акцион-а або гром-а орг-ція, фіз. особа). _Послед-сть проведення цієї роботи завжди однакова і складається з наступних етапів: • встановлення факту загибелі або пошкодження им-ва; • опред-ие причини нанесення збитку та вирішення питання про наявність страх або не страх випадку; • встановлення постраждалих об'єктів і приналежності застрягли го їм-ва; • розрахунок суми збитку і страх відшкодування. Збитками страх-ля вважається ст-ть загиблого им-ва за страх оцінкою, ст-ть пошкодженого им-ва з урахуванням його знецінення, ст-ть робіт по рятуванню им-ва і приведення його в порядок. Із суми збитку искл ст-ть пошкоджених та непошкоджених залишків им-ва, придатних на будматеріали і т.п. При знищенні або пошкодженні будівель в господарствах громадян працівник страх орг-ції перевіряє наявність і склад будівель, що були в господарстві на момент страх випадку; уточнює, чи всі будови занесені в страх оціночні листки, чи правильно вказані їх госп-е призначення, розміри, матеріали стін, даху і т.п. При виявленні новозбудованих або раніше не зар-их будов вони також д.б. оцінені. Дані складеного акта, а також страх оціночних листків або інвентаризаційних док-в органів комунального госп-ва - облікових карток, паспортів та ін явл підставою для обчислення шкоди як при знищенні, так і при пошкодженні будівель, що належать громадян.

41. Основні види особистого страхування та форми його проведення

Особисте страх. - Це форма захисту від ризиків, кіт. загрожують життю чел-ка, його працездатності, здоров'ю. Договір лич. страх. - Цивільно - правова угода, по кіт. страх-к зобов'язується за допомогою одержання їм страх. внесків, у разі настання страх. випадку, відшкодувати в зазначені терміни завдані збитки або провести виплату. Страх-е відноситься до особи як до об'єкту, кіт. наражається на ризик, знаходиться у зв'язку з його життям, фіз. повноцінністю чи здоров'ям. Як наслідок сказаного застрягли ий д.б. опред-им особою або, д.б. визначено об'єкт, кіт. наражається на ризик. Договір лич. страх. м.б. обязат-им або добрий-им, довгострокові-им або краткосроч. По кожному виду лич. страх. заключ. відповідні договори. Об'єктами лич. страх. м.б. имущ-ті інтереси, страх-ли або застрягли ті особи, пов'язані: 1. З дожиття громадян до опред-го терміну або віку, зі смертю; з настанням інших собитмй в житті. 2. З заподіянням шкоди життю і здоров'ю громадян внаслідок НС. 3. З наданням громадянам мед. послуг.

1. За обсягом ризику: * страх-е на випадок дожиття або смерті, * страх-е на випадок інвалідності або недієздатності, * страх-е мед. витрат.

2. По виду особистого страх-я: * страх. життя, * страх-е від НС. 3. По кол-ву осіб, зазначених у договорі: * індивідуальне страх-е, * колективне страх-е.

4. За тривалістю страх-го забезпечення: * короткострокове (менше 1 г), * среднеср. (1-5), * долгоср. (6-15).

5. По реформі виплати страх-го забезпечення: * з одноразової суми виплати, * з виплати страх. суми у формі ренти.

6. За формою сплати страх. премій: * страх-ие зі сплатою одноразової премій, * з щорічною

42. Основні умови страхування життя на випадок смерті і дожиття. Особливості та умови

У страх-ии життя виділяють сл. види страх. ризиків: а) страх-е на дожиття до опр-го терміну, б) страх-е на випадок смерті, в) страх-е ренти, тобто накопичувальне страх-е (произ-ся з метою накопичити гроші і отримати їх потім відразу, або частинами з опред-го терміну). Поширеним явл. змішане страх-е життя, в кіт. поєднуються кілька страх. ризиків, а саме страх-е на дожиття, на випадок смерті і від НС. За цим поєднанню страх. виплата відбувається по всіх дог-рам. Позов. явл. випадок коли застрягли ий явл. винуватцем події (Н-р: НС або смерть наступили в рез-ті кримінально караних дій застрх-го, або він наход-ся відповідно алког-го, наркоти-го сп'яніння.

Т.об. смеш. страх. життя явл. накопичить-им страх-ем, до кінця терміну страх-я накапл-ся страх. сума. Оскільки виплати осущ-ся по всіх дог-ам, то СК повинна зібрати стільки страх. внесків, скільки необхідно для цих виплат, і внески явл. високими.

До смішного. страх-ю ж-ні относ-ся такі види:

* Страх-е до бракосоч-у,

* Страх-є дітей до повноліття,

* Сімейне страх-е життя,

* Страх-е платного образ-я і т.д.

При страх-і на случ. смерті виплати осущ-ся якщо смерть страх-ля настала протягом дії дог-а. Страх-ль може закл. дог-р собств-ої життя і життя інших особи При цьому необхідна письмова згода цієї третьої особи. Страх. на сл. смерті м.б. довічним або на ОРП-й термін. На страх-е приймаються особи віком до 65 років, некіт. ком-ії до 70 л. Плата за страх-е увелич-а в залежності від віку, тобто ніж лю-на старше, тим більше виплати. Плата так само залежить від стану здоров'я іноді пред'являють мед. св-вованіе. Страх. життя може вироб-ся в колективній формі за допомогою ср-в перед-ий. У цьому випадку дог-р з СК закл. пред-е на користь своїх співробітників, кіт явл. застрх-ми і отримують страх. виплати.

43. Страхування від нещасних випадків, його форми та види

При страх-і від НС і хвороб до страх-м ризиків відноситься:

1. Тимчасова втрата трудоспос. в рез-ті НС або хвороби.

2. Постійна втрата працездатності (інвалідність), в рез-ті НС або хвороби, смерть теж в рез-ті НС. Перелік хвороби вказується в договорі страхування.

Розмір страх-го внеску залежить від професії. Чим небезпечніше професія, тим вище страх-ої платіж. Страх. сума в добрий. страх-ии встановлюється за домовленістю сторін. Вона обмежується фінансовими можливостями самого страх-ля. Страх-е від НС м.б. зобов-ої та добравши-ий.

Розмір страх виплати опр-ся в залежності ої ступеня втрати загальної труд-ти застрягли го особи. Розмір виплати може встановлюватися в% від застрахованих. суми, по кожному виду можливої ​​травми або захворювання. У цьому випадку до правил страх-я додається перелік можливих НС, кожному з кіт. відповід-ет опр-ий% виплати. Виплати можуть вироб-ться за кожний день хвороби у фіксованій сумі, або у% від страх суми. Термін страх-я від НС д.б. до 1 р.

Страх-чи міг заключ дог на свою користь чи ін осіб в зрост від 1г до 79л. Страх-ль має право призн люб ли-цо в кач-ве отримають страх забезпечений на случ своєї сме-RTI (або застрахованих). Об'єкт страх - имущ інтереси зв'язку з життям, здоровий, трудоспос застрахованих. Страх случ: 1) травма отриманий страх-лем (застрахованих) у пер дійств дог в рез-ті нещастя трапиться в побуті, на пр-ве, в рез-ті неп-Равіль мед маніпуляції 2) отруєний хім в-вами, отруйний ростемо , лекарст, захворювання 3) отримано інвалід-ти 1, 2, 3 групи установл страх-лю після вказаних подій в теч 1г з дня його встановлений 4) смерть страх-ля від случ попа-дан в дихат шляху чужорідних тіла, анафілактіч шоку, утопнув-льон, переохолоджуючи, захворює. Не явл страх.случ: 1) з-вершив страх-лем предумишлен преступлено 2) управ-льон трансп в состоян оп'янен, отриманий при цьому травм, смерті 3) самоубійст 4) навмисне заподіяна собі тілесних пошкоджень 5) від воєн дейст. Розмір страх забезпечений опред в зависнув від тяжкості травм за спец табл: 1гр - виплачено 100%, 2гр - 70%, 3гр - 40%. Страх сума устанавл по соглаш стор. Тарифно ставши: 1-16л - 1,2%; більше - 1,6%. Дог набере чинності з дня слід за сплатою 1 страх.взноса. Дог оформ на бланку який вручив страх-лю зі страх по-лисом - док-т удостоверяющ страх угоду.

Пор-к і ус-Я виплив страх.обеспечен - виплачу в теч 5 днів з дня по-лучанин док-тів: 1) Страх-ль - заключ дог, плаіт внески і купує страх поліс: заявлений, страх поліс, довідка лікувальному закладі про лечен з приводу травми, інший меддок в котор указ дата і йдуть страх случ, діагноз, довгих лечен 2) вигодопріобретат - особа призначений д / по-лучанин страх.суми якщо відбудеться страх.случ: поліс, копія свидет про смерть застрахованих, паспорт 3) наслед-ки - теже док що і вигодопріобрет, свидет про право спадкоємця я 4) застрахований - той чиє життя і здоровий застрахували

44. Порядок виплати страх. забезпечення в страх. від НС

При страх-і від НС і хвороб до страх-м ризиків відноситься: 1. Тимчасова втрата трудоспос. в рез-ті НС або хвороби. 2. Постійна втрата працездатності (інвалідність), в рез-ті НС або хвороби, смерть теж в рез-ті НС. Перелік хвороби вказується в договорі страхування. Розмір страх-го внеску залежить від професії. Чим небезпечніше професія, тим вище страх-ої платіж. Страх. сума в добрий. страх-ии встановлюється за домовленістю сторін. Вона обмежується фінансовими можливостями самого страх-ля. Страх-е від НС м.б. зобов-ої та добравши-ий. Розмір страх виплати опр-ся в залежності ої ступеня втрати загальної труд-ти застрягли го особи. Розмір виплати може встановлюватися в% від застрахованих. суми, по кожному виду можливої ​​травми або захворювання. У цьому випадку до правил страх-я додається перелік можливих НС, кожному з кіт. відповід-ет опр-ий% виплати. Виплати можуть вироб-ться за кожний день хвороби у фіксованій сумі, або у% від страх суми. Термін страх-я від НС д.б. до 1 р.

45. Хар-ка системи обов'язкового медичного страхування в РФ: значення, страхувальники, страховики

Мед страх предст собою систему общ-го охорони здоров'я, ек основу, якої становить фінансування зі спец-х страх фондів. Величину страх фонду та його необхідний резерв рассч-т на основі ймовірності настання ризикового випадку захворювання. Величина разового страх внеску залежить від стану здоров'я чел-ка. При цьому також враховують динаміку і ступінь впливу несприятливих-х факторів навколишнього середовища. При мед страх закріплюється статус територі-го акумулювання ср-в і ресурсів в страх фондах, визначаються умови і порядок фінанс-я лікувально-профілактичної допомоги. У кач-ве осн-го ланки фінанс-ия охорони здоров'я виступають територіальні фонди мед страху.

Під страх випадком в мед страх-і розуміють факт надання мед допомоги з приводу захворювання. Страхвозмещеніе тут набуває форму оплати наданої мед допомоги населенню. Мед страх-е проводиться за рахунок відрахування від прибутку пред-ий чи особистих ср-в населення шляхом укладання дог-в. Дог-р про мед страх-і предст собою угоду м-у страх-лем і СМедК. СМедК зобов'язується організувати і фін-ть надання застрягли му контингенту мед допомога певного виду і кач-ва. Добровільне медичне страхування доповнює зобов-ту форму. Страх-ми при орга мед страх-і виступають органи держ-го управління, пред-ия, установи та орг-ції, а також особи, зайняті предприн-кой деят-тью, і особи вільних професій. Взаємини м-у страх-лем і СМедК реалізуються ч-з страх внески. За зобов мед страху вони вста-ться як ставки платежів в розмірах, що покривають витрати на виконання програм мед страх-я і забезпечують рентаб-у деят-ть страх мед-ої орг-ції. Страху внески за зобов мед страх-ю непрацюючого населення вносять відповідні органи управління.

При добрий мед страх-і в кач-е страх-лей виступають громадяни, які мають гражд-ої дієздатністю. Кожен застрягли ий громадянин отримує страх поліс. Страх мед орг-ції виступають в кач-ве юр особи, осущ-го мед страх-е згідно наявної у них ліцензії. Засновниками страх мед організацій не м.б. органи управління охорони здоров'я та окремі лікувально-профілактичні установи. Страх мед орг-ція контролює обсяг, строки і якість надаваної мед допомоги відповідно до умовою дог-ра, тобто вона захищає інтереси застрахованих-них. Взаимоотн-ия м-у страх-му і СМедК реалізуються ч-з страх внески. Добрий страх-е відбувається за рахунок прибутку, доходів перед-ий чи особистих ср-в громадян. Умови добрий мед страх-я докладно обумовлюються в укладається дог-ре. При цьому розміри добрий-их страх внесків устан-ся за угодою сторін.

46. Загальна характеристика страхування цивільної відповідальності

Об'єктом страх-ия тут виступає ответс-ть страх-ля за законом або в силу догів-го зобов перед третіми особами за заподіяння їм шкоди (мається на увазі шкода, заподіяна особистості або їм-ву даних третіх осіб). Страх-к бере на себе ризик відповідь-ти по орга-вам виникають внаслідок заподіяння шкоди з боку страхувальника життю, здоров'ю або їм-ву третіх осіб.

Мова йде про страхові правовідносинах, де об'єктом страх-я явл громадянська отв-ть. Це передбачена законом або договором міра гос-го примусу, що застосовується для відновлення порушених прав потерпілого, задоволення його за рахунок порушника.

Гро-я відповідь-ть носить имущ-ий хар-р: особа, яка завдала збитки, зобов'язане повністю відшкодувати збитки потерпілому, тобто третій особі. Ч-з укладання дог-ра страх-я гражд. ответ-ти цей обов'язок перекладається на страх-ка. За заподіяний збиток страх-ль може нести кримінальну, адміністративну відповідь-ть, тобто переслідуватися за законом за свої протиправні дії по відношенню до третьої особи.

47. Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності в РФ

Наїб поширений вид страх-я ответ-ти, провод-ся в обязат, встановлений законом порядку, поєднує в собі умови особистого і майн-го страх-я.

Об'єкт - гр відповідь-ть власник автотрансп ср-тв, котор вони несуть пе-ред з-ном при настання ДТП перед потерпілими третіми особами. Страховщ приним на себе обязат-во відшкодувати майна шкоду третім особам з числа уча-ників дорож движ, котор виник в рез-ті Експлуатаційні страх-лем автотр ср-ва, в межах раніше встановленої страх Σ.

До страх випадків, коли проводиться виплата страховщ, відносять: смерть, каліцтво третьої особи. Кро-ме того страх виплата в рамках дог даного виду страх-я виробниц-ся третім особам у зв'язку з знищений або пошкоджений їх имущ-ва. Страх виплата виробниц тільки в межах заздалегідь встановлений страх Σ - ліміту відповідь-ти страховщ. Страх-е дріт як з лімітами відповідь-ти страх-ка по кожному можливому нагоди заподіяння имущ шкоди і без у цілому.

До критеріїв визначення страх премії відносять: величину страх суми, техніч хар-ки автотр ср-ва за даними техпаспорта, рівень проф майстерності водія і кілометраж пробігу авто. Страховщ освобожд від відповід-ти зробити випла-ту, якщо буде встановлено, що: 1) заподіяння имущес-ня шкоди третім особам обумовлено умислом поті-рпевшего та / або страх-ля (злочинну змову) 2) майна шкода виникла через виявлений непереборний сили, воєн дій 3) використання автотр ср-ва носило несан-ціонір хар-тер.

48. Загальна характеристика страхування професійної відповідальності

Страх-е проф-ої отв-ти об'єднають види страх-я имущ-их інтересів разл. категорій осіб, кіт при здійсненні профес-ой деят-ти можуть завдати шкоди третім особам.

Об'єктом страх-я тут явл имущ-е інтереси страх-ля (приватний лікар, нотаріус, юрист, аудитор, оцінювач, ріелтор та ін), пов'язані з відповідь-ма за шкоду, заподіяну третім особам в рез-ті помилки або упущення, здійснених при виконанні професс-их обов'язків. Страх-е проводиться для фіз осіб, осущ-їхнє приватне профес-у деят-ть.

Факт настання страх випадку визнається після вступу в законну силу рішення суду, що встановлює имущ-у відповідь-ть страх-ля за заподіяння мат-го збитку клієнтові і його розмір, Дог-р страх-я профес-ої відповідь-ти вважається закл-им на користь третіх осіб, перед кіт-ми страх-к повинен нести відповідь-ть за свої дії при осущ-ии профес-ної деят-ти.

Строки виплати страх відшкодування опр-ся в дог-ре страх-я. Розмір страх відшкодування встановлюється відповідно до дог-м страх-я і залежить від величини страх суми Страх премія устан-ся з тарифних ставок і залежить від обраної страх суми. Дог-р страх-я вступає в силу з моменту сплати страх-лем всієї страх премії, якщо угодою сторін не передбачено інше.

49. Сутність і значення перестрахування

Перестрахування млявий необхідною умовою забезпечення фін стійкості страх операцій і нормальної деят-ти будь-якого страх суспільства. Перес-ня явл системою ек-их отнш-ий, в процесі кіт страх-к, приймаючи на страх-е ризики, частину відповідь-ти по них передає на узгоджених умовах ін страх-кам з метою створення збалансованого портфеля дог-ів страх- ий, забезпечення фін стійкості і рент-ти страх операцій.

Страх-щик, що прийняв на страх-ие ризик і передав його повністю або частково в переїсть-ня ін страх-ку, іменується переїсть-лем або цедентом. Страх-ик, що прийняв у перестрахування ризики, іменується переїсть-ком. Сприяння у передачі ризику в переста-ня часто надає перестроєна-ний брокер. Прийнявши у перестроєна-ие ризик, переста-щик може частково передати його третій страх-ку. Таку операцію прийнято іменувати ретроцесій, а Перес-ка, що передає ризик у ретроцессию, - ретроцессіонером

Перестрахова захист - для забезпечення фінансової стійкості, стабільності, а також для збільшення обсягу відповідальності за страховими операціями здійснюється перестрахування великих страхових ризиків за договорами майнового страхування, договорами страхування будівельно-монтажних ризиків, вантажоперевезень, від нещасних випадків і хвороб, автотранспортних засобів, різних видів відповідальності.

50. Договори перестрахування та їх види

Розбудують - сист екон отнош вторинного страх-я, в со-відпові з котор страховщ, приймаючи на страх-е ризики, частину відповідь-ти по них передано на погодження ус-ях один страховщ (перестраховщ) з метою створення за по-зможите- ти збалансованого страх портфеля, забезпечений фінанс стійкості-ти і рентаб-ти страх операцій.

Види дог розбудують:

1) факультатив розбудують - при якій надана повна своб участв в ньому сторонам: цеденту (прямий страховщ) в вирішене вопр як слід залишати на собст ризик, перестраховщ в вирішене вопр про прийнятий рис-ка і в якому обсязі 2) облігаторного перестроєна - зобов'язуються цедента передачу опред частки у всіх ризиках прийнятий на страх. Передача цих часток ризиків відбувається толь в тому случ якщо їх страх.сума понад визначений заздалегідь зі-бственое участь страховщ. З один стор це розбудують наклади зобов на перестраховщ прийняти запропонований йому частки цих ризиків. Дог заключ на неопред строк з правом взаимн расторжен; наиб вигідна ця форма д / цедента, посколь все заздалегідь визначено ризики авто-матіч отримують покриття у перестраховщ 3) факультетів облігаторно перестроєна (дог відкритий покритий) - вона дає цеденту своб у прийнятий вирішено в отнош яких ризиків і в якому обсязі слід передати їх перестраховщ, котор зобов прийняти запропонований частки на заздалегідь обумовлений ус-ях.

Власна участь цедента у покритті збитку зв пріоритетом, або франшизою, а верхня максимальна межа відповідь-ти Перес-ка за наслідки одного вірш лиха, яке завдало шкоди, - лімітом перестроєна-го покриття .. Др виглядом непроп-го пер-я явл перестрахування перевищення збитковості, Це пер-е стосується всього страх портфеля і ставить за мету захистити фін інтереси страх-ка перед наслідками надзвичайно великої збитковості Причиною над-але великої вибуття-ти м.б. виникнення малого числа великих або дрібних збитків.

51. Типи перестрахового захисту. Пропорційне і непропорційне перестрахування

Проп-ное страх-е: Дог-р пропорц-го Перес-я передбачає, що частка перестроєна-ка в кожному переданому йому для покриття ризику опр-ся за заздалегідь обумовленим співвідношенням власної участі цедента. Участь Перес-ка в платежах і відшкодуванні збитку відбувається, за таким же співвідношенню, що і його участь у покритті ризику. Форми договорів пропор-го Перес-я: квотний, ексцедентні; квотно-ексцедентного, або змішаний. У дог-е квотного Перес-я цедент зобов'язується передати Перес-ку частку у всіх ризиках даного виду, а Перес-ік зобов'язується прийняти ці частки. Зазвичай частка участі, в Перес-ии виражається у% від страх суми. Іноді участь Перес-ка м.б. обумовлено конкретною сумою (квотою). За бажанням Перес-ка встановлюються для різних класів ризику верхні межі ответс-ти Перес-ка. Дог-р ексцедентного пер-я має ряд відмінностей від дог квотного пер-я. Ексцедентні пер-е може призвести до повного вирівнювання тієї частини страх портфеля, кіт залишилася в якості власної участі цедента в покритті ризику. Приступаючи до висновку дог-а ексіедентного пер-а, сторони визначають розмір максимальної власної участі страх-ка в покритті певних груп ризику. Для цього вдаються до а-зу стат-їх даних та проведення актуарних розрахунків. Максимум власної участі страх-ка на ексцедента .. Дог-р змішаного пер-я застосовується на практиці рідко. Він предс. собою поєднання двох перерахованих вище видів перестроєна-их дог-в. Портфель даного виду страх-я переста-ється квотно, а перевищення сум страх-я ризиків понад встановлену норму підлягає Перес-ю на принципах ексцедентного дог-а. Непропор-е страх-е: найчастіше застосовується по дог-ам страх-я цивільної ответ-ти власників трансп-х ср-в за шкоду, заподіяну третім особам в рез-ті ДТП, де немає верхньої межі відповідальності дозволяє ти страх-ка. Розрахунки м-у сторонами дог-а охоплюють остаточні фін рез-ти цедента, а не окремі дог-и страхування і збитки, як це має місце при укладанні дог-в пропор-го пер-я. Це одна з причин зростаючої популярності непропор-го пер-а і виникнення його нових варіантів. Пер-е перевищення збитків використовується тоді, коли СК прагне не до вирівнювання окремих ризиків даного виду, а до забезпечення фін рівноваги страх операцій в цілому, кіт м.б. порушено заподіянням шкоди в особливо великих розмірах за деякими ризиками страх портфеля. _Собственное Участь цедента в покритті збитку зв пріоритетом, або франшизою, а верхня максимальна межа відповідь-ти Перес-ка за наслідки одного вірш лиха, яке завдало шкоди, - лімітом перестроєна-го покриття .. Др виглядом непроп-го пер-я явл перестрахування перевищення збитковості, Це пер-е стосується всього страх портфеля і ставить за мету захистити фін інтереси страх-ка перед наслідками надзвичайно великої збитковості Причиною над-але великої вибуття-ти м.б. виникнення малого числа великих або дрібних збитків.

52. Поняття страхування. Сутність ризику і ознаки його страхованого

Страх-е виникло і розвивалося, маючи своїм кінцевим призначенням задоволення різноманітних потреб ч-ка ч-з систему страх. Захисту від случ. небезпек. Воно представляє всім госпо-щим суб'єктам і членам т-ва гарантії у відшкодуванні збитку.

С.-це спосіб відшкодування збитків, які зазнало фіз чи юр особа за допомогою їх розподілу між багатьма особами. Це ек-а категорія, система ек-их відносин, які включають сукупність форм і методів формування цільових фондів ден.средств та їх використання на відшкодування збитку, обумовленого різними непередбаченими явищами (ризиками).

Страховий ризик - це той, який може бути оцінений з точки зору ймовірності настання страхового випадку і кількісних розмірів страхового збитку.

Основні критерії, які дозволяють вважати ризик страховим, зводяться до наступних: 1) Ризик, який включається в обсяг відповідальності страховика повинен бути можливим;

2) Ризик повинен носити випадковий характер, при цьому всім сторонам, які беруть участь у договорі страхування, заздалегідь невідомі конкретний час страхового випадку і можливий розмір заподіяної шкоди;

3) Випадковість прояву даного ризику слід співвідносити з масою однорідних об'єктів. Дані статистики дозволяють судити про закономірність прояву ризику;

4) Настання страхового випадку, виражене в реалізації ризику не повинно бути пов'язане з волевиявленням страхувальника або іншої зацікавленої особи. Не можна приймати на страхування ризики пов'язані з наміром страхувальника (спекулятивні ризики);

5) Факт настання страхового випадку не відомий в часі і просторі;

6) Страхова подія не повинна мати розміри катастрофічного лиха, тобто охоплювати масу об'єктів у рамках величезної страхової сукупності, спричиняючи масовий збиток; 7) Вредоностние наслідки реалізації ризику необхідно об'єктивно виміряти й оцінити. Масштаби вредоностних наслідків повинні бути досить великими і зачіпати інтереси страхувальника (страхові інтереси). Ризики, які не володіють зазначеними ознаками, не можуть вважатися страховими, отже, не включаються до сфери страхових зобов'язань.

53. Поняття страхового ризику, страхового випадку, страхової виплати

Страх. ризик - 1) ймовірність настання шкоди життю, здоров'ю, майну страх-ля в результаті страх. випадку; 2) конкретний страх. випадок, тобто небезпека, що володіє шкідливими наслідками, кіт. можуть завдати шкоди. Н-р, конкретним страх. випадком в розумінні страх. ризику буде виступати пожежа, вибух, землетрус, повінь і т. д. Сов-ть зазначених випадків становить обсяг страх. відповідальності. Перелік страх. випадків містяться в договорі страх-я; 3) конкретні об'єкти страх-я, по їх страх. оцінці співвіднесені зі ступенем про ймовірність завдання шкоди. У цьому значенні терміну розрізняють крупні, середні і дрібні страх. ризики. Проблема великих ризиків вирішується ч-з мех-м розбудують-а і співстрахування. Перес-ие явл. страх-ем одним страх-му на опр-х договором умовах ризику виконання всіх або часта своїх зобов в перед страх-лем в ін страх-ка, 4) договір страх-я, що закріплює встановлені правовідносини.

Страх. випадок - фактично відбулася страх-е подія, у зв'язку з негативними або іншими обумовленими наслідками якого м.б. виплачені страх. відшкодування або страх. сума. До числа страх. випадків у имущ-ом страх-ии относ-ся вірш. лиха, аварії, катастрофи, наслідки НС, а в лич. страх-ії - дожиття до опред-го віку, травма, що призвела до інвалідності або смерті.

Страх. збиток - ст-ть повністю загиблого або знеціненої частини пошкодженого майна за страх. оцінці. Сплачений страх. збиток називається страх. виплатою. Це сума виплаченого страх. відшкодування. Страх. виплата може здійснюватися страх-му готівкою або шляхом безготівкових розрахунків на рахунок страх-ля.

Страх. забезпечення - рівень страх. оцінки по отнош-ю до ст-ти имущ-а, прийнятої для цілей страх-я. У орг-ии страх. обесп-я розрізняють систему пропор-ої відповідь-ти, граничної і з-у першого ризику. З-ма проп. ответ-ти - організ-а форма страх. обесп-ия. Предусм-ет виплату страх. відшкодування в заздалегідь фіксованій частці. Страх. можл-ие випла-ся в розмірі тієї частини збитку, в якій страх-я сума складає пропорцію по отнош-у до оцінки об'єкта страх-я. Зазначена доля_ страх-ля в_покритіі шкоди зв. франішзой або власним утриманням страхувальника. З-ма граничної відповідь-ти - орган-а форма страх. забез-я. Передбачає можл-ті збитку як різницю м-у заздалегідь обумовленою межею і досягнутим рівнем доходу. З-ма першого ризику - орг-я форма страх. обесп-я. Предусм-ет виплату страх. можл-я в розмірі факт-го збитку, ніж заздалегідь установлена ​​сторонами страх. сума.

54. Система страхових резервів в РФ. Основні види резервів та напрямки їх розміщення

Для забезпечення виконання зобов'язань по страхуванню, перестрахуванню страховики в порядку, встановленому нормативно-правовим актом органу страхового нагляду, формують страхові резерви.

Кошти страхових резервів використовуються виключно для здійснення страхових виплат.

Страхові резерви не підлягають вилученню у федеральний бюджет і бюджети інших рівнів бюджетної системи Російської Федерації.

Страховики вправі інвестувати і іншим чином розміщувати кошти страхових резервів у порядку, встановленому нормативно-правовим актом органу страхового нагляду.

Розміщення коштів страхових резервів має здійснюватися на умовах диверсифікації, повернення, прибутковості і ліквідності.

При здійсненні страхування об'єктів особистого страхування, передбачених підпунктом 1 пункту 1 статті 4 цього Закону, страховик має право надати страхувальникові - фізичній особі позику в межах страхового резерву, сформованого за договором страхування, укладеним на строк не менше п'яти років.

Страхова організація має право формувати фонд попереджувальних заходів з метою фінансування заходів з попередження настання страхових випадків.

55. Порядок формування страхових резервів

Джерела утворення і значення страхових фондів.

Обяз-им елементом общ-го вироб-ва виступає страх. фонд. Страх. фонд створюється у формі резерву матеріальних і гро-х ср-в для покриття надзвичайного збитку, що завдається в заг-ву вірш. лихами, техногенними факторами і разл. роду випадковостями.

Сущ. 3 методи формують-я страх. фонду: 1. Держ. централізовані резерви, 2. Самобуд-ті, коли суб'єкт р-ка самостійно формує страх. фонд у відповідності зі своїми потребами. 3. Страх-е, кіт. засноване на солідарній розкладки збитку і осущ-ся спеціалізовані-ої орг-цією - страх-ком. Суть солідарної розкладки збитку закл. в мех-ме покриття збитку одного суб'єкта за рахунок всіх інших учасників страх-я.

Форми страх. фонду: 1. Централізований страх. фонд - утворюється за рахунок загальнодерж-их ресурсів. Призначення цього фонду - відшкодування збитку й усунення наслідків стих. лих і кр. аварій, що спричинили великі руйнування і великі людські жертви. Цей фонд формується-ся в натур. і грошова. формі.

2. Фонд самобуд-я - це децентралізований, організаційно відокремлений фонд переважно у вигляді натур. запасів ХАЗ-го суб'єкта.

3. Страх. фонд страх-ка - створюється за рахунок великого кола його учасників - підприємств, установ, орг-цій і окремих громадян. Учасники цього фонду виступають в кач-ве страх-лей.

У страховому фонді реалізуються певні економічні та суспільні відносини, що складаються між людьми в процесі виробництва.

Страховий фонд сприяє економічному прогресу суспільства. Акумульовані у страховому фонді значні матеріальні та фінансові ресурси поряд із цільовим страховим використанням на відшкодування шкоди служать джерел інвестицій в економіку.

Ключові принципи функціонування страхового фонду включають комплексність, різноманіття організаційних форм, врахування специфіки галузей економіки та суб'єктів власності, державне регулювання цих процесів.

Організаційні форми страхового фонду:

- Централізований страховий (резервний) фонд;

- Фонд самострахування;

- Страховий фонд страховика (андеррайтера).

Централізований страховий (резервний) фонд утворюється за рахунок загальнодержавних ресурсів. Призначення цього фонду - відшкодування збитку й усунення наслідків стихійних лих і великих аварій, які спричинили великі руйнування і великі людські жертви. Цей фонд формується як в натуральній (постійно поновлювані запаси продукції, матеріалів, сировини, палива, продовольства за визначеною номенклатурою, які розміщені на спеціальних базах (стратегічні запаси)), так і в грошовій формі (централізовані фінансові резерви, що є надбанням держави).

Фонд самострахування - децентралізований, організаційно відокремлений фонд переважно у вигляді натуральних запасів господарюючого суб'єкта. Можлива і грошова форма. Цей фонд дає можливість подолати тимчасові труднощі у процесі виробництва.

Страховий фонд страховика створюється за рахунок великого кола його учасників - підприємств, установ, організацій та окремих громадян. Учасники цього фонду виступають в ролі страхувальників. Формування фонду відбувається в децентралізованому порядку, тому що страхові внески кожним учасником сплачуються окремо. Має тільки грошову форму.

56. Інвестиційна діяльність страхової компанії

Для забезпечення виконання зобов'язань по страхуванню, перестрахуванню страховики в порядку, встановленому нормативно-правовим актом органу страхового нагляду, формують страхові резерви.

Кошти страхових резервів використовуються виключно для здійснення страхових виплат.

Страхові резерви не підлягають вилученню у федеральний бюджет і бюджети інших рівнів бюджетної системи Російської Федерації.

Страховики вправі інвестувати і іншим чином розміщувати кошти страхових резервів у порядку, встановленому нормативно-правовим актом органу страхового нагляду.

Розміщення коштів страхових резервів має здійснюватися на умовах диверсифікації, повернення, прибутковості і ліквідності.

При здійсненні страхування об'єктів особистого страхування, передбачених підпунктом 1 пункту 1 статті 4 цього Закону, страховик має право надати страхувальникові - фізичній особі позику в межах страхового резерву, сформованого за договором страхування, укладеним на строк не менше п'яти років.

Страхова організація має право формувати фонд попереджувальних заходів з метою фінансування заходів з попередження настання страхових випадків

Об'єктом страх-я ком-ких ризиків виступає комерційних кая деят-ть страх-ля, що передбачає інвестування ден та ін ресурсів в пр-во, виконання робіт, послуг та одержання від цих вкладень доходу через опред-ний термін. Відповідь-сть страх-ка полягає у відшкодуванні страх-лю втрат, що виникли внаслідок неблаг-ного події: непередбачуваного зміни кон'юнктури ризику і погіршення інших умов комерційних деят-ти.

Страховики вправі інвестувати і іншим чином розміщувати кошти страхових резервів у порядку, встановленому нормативно-правовим актом органу страхового нагляду.

Розміщення коштів страхових резервів має здійснюватися на умовах диверсифікації, повернення, прибутковості і ліквідності.

Тимчасово вільні ср-ва клієнтів наход-ся в оперативному управлінні у страх-ков, кіт-ті розміщують їх на депозитах банків, вкладають у цінні папери та майно, інвестують найбільш прибуткові сфери пр-ва, від чого мають дохід, з яким діляться з клієнтами, виробляючи їм доплати - бонуси в соотв-ии з умовами договору. Все це спосіб-ет підвищ-у інвест-й в ек-ку країни.

57. Загальні умови страхування морських суден

Види і умови морського страх-я удосконалювалися разом з розвитком морської торгівлі. Об'єктом мор-го страх-я м.б. всякий имущ-ний інтерес, пов'язаний з торговельним мореплавством, - судно, що будується судно, вантаж, фрахт, плата за проїзд пасажира, за користування судном та ін забезпечувані судном вимоги. За дог-у морс страх-я СК зобов'язується за обумовлену плату при настанні передбачених у дог-е небезпек або випадковостей, кіт піддавалося судно або вантаж, відшкодувати страх-Елю, на користь кіт укладено дог-р, понесений збиток. Страх випадками явл події, передбачені дог-м страх-я, з настанням кіт виникає обов'язок страх-ка зробити страх виплату страх-лю. Страх сума не може перевищувати дійсної ст-ти судна на момент укладання договору. У дог-ре страх-я сторони можуть зазначити розмір франшизи. Франшиза м.б. умовною або безумовною і встановлюється як у% до страх сумі, так і в абсолютному розмірі. При встановленні умовної страх-до не несе від-ти за збитки, не перевищує суму франшизи, але відшкодовує збиток повністю при перевищенні розміру збитку цієї суми. При встановленні безумовної у всіх випадках відшкодовується збиток, за вирахуванням суми франшизи. Дог-ор страх-я зак на певний термін або на рейс. Якщо застрягли е на термін судно в момент закінчення терміну знаходиться в плаванні або терпить лихо дог-р страх-я вважається продовженим до прибуття порт призначення. У цьому випадку страх-к має пр на здобуття премії, пропорц-ої терміну продовження дог-ра. Дог-р страх-я вступає в силу з моменту сплати страх-лем перший страх внеску.

Дог-р страх-я припиняється у випадках:

* Закінчення строку дії;

* Виконання страх-ком зобов-в по дог-го в повному обсязі;

* Несплати страх-лем страх внесків,

* Ліквідації страхувальника, що є юр особою,

* Ліквідації страх-ка,

* Припинення дії дог-ра страх-я

Дог-р страх-я м.б. припинено досрочнопо вимогу страх-ля або страх-ка, якщо це передбачено умовами дог-а або за взаємною згодою сторін. Страх-к звільняється від від-і за збитки, що виникли слідом того, що страх-ль навмисне не вжив заходів до запобігання або зменшення збитків. Страх відшкодування м.б. виплачено, п угодою сторін, у розмірі повної страхової суми в сл випадках: * при повної фактичної загибелі судна; * при пропажі судна без вісті; * при повній конструктивній загибелі судна.

58. Страхування авіаційних суден: об'єкти страхування, страхові ризики і терміни страхового захисту

Стосовно до цивільної авіації суб'єктом цивільної відповідальності перед третіми особами є власник повітряного судна, що використовує його в момент заподіяння шкоди. Страхувальниками при страхуванні цивільної відповідальності авіаперевізника є особи, які експлуатують повітряні судна в силу належного їм права власності, права господарського відання або експлуатують повітряні судна на інших законних підставах.

Під шкодою розуміють смерть, тілесне ушкодження або збиток, завданий майну третіх осіб на поверхні землі і поза повітряного судна в результаті фізичного впливу корпусу судна або випав з нього особи чи предмета.

Питання страхування цивільної відповідальності авіаперевізника регулюються нормами міжнародного повітряного права, зокрема, Римської конвенції про відшкодування шкоди, заподіяної іноземними повітряними суднами третім особам на поверхні, в якій бере участь і Росія. За договором страхування відповідальності перевізника страховик оплачує суми, які страхувальник (тобто авіаперевізник) зобов'язаний виплатити за законом у якості відшкодування за нанесення тілесних ушкоджень або заподіяння шкоди майну третіх осіб внаслідок страхової події, пов'язаного з дією повітряного судна або випаданням з нього якого -якої особи чи предмета. Аналогічно проводиться страхування цивільної відповідальності перевізника перед пасажирами, а також за збереження вантажу.