Обслуговування фізичних осіб на прикладі ВАТ Далькомбанк м. Біробіджан

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Введення
1. Значення обслуговування фізичних осіб для
комерційних банків
1.1.Сущность банку та виконувані ним операції
1.2. Напрямки обслуговування клієнтів - фізичних осіб
1.3. Значення обслуговування клієнтів - фізичних осіб у
діяльності кредитних організацій
2. Організація банківського обслуговування фізичних осіб у філії КБ Далькомбанк м. Біробіджан
2.1. Характеристика банку
2.2. Організація обслуговування фізичних осіб
3. Напрямки вдосконалення банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб
3.1. Російський передовий досвід вдосконалення банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб
3.2. Зарубіжний досвід вдосконалення банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб
Список літератури
Програми

Введення
Банківська система в Росії регулюється наступними нормативними актами: Федеральними законами - «Про банки і банківську діяльність» і «Про Центральний банк РРФСР (Банку Росії)» від 2-грудня 1990 року з змінами і доповненнями, внесеними законами РРФСР.
Ці документи містять норми, які дозволяють організаціям і банкам раціонально організовувати кредитні, розрахункові відносини, захищати свої права та інтереси, передбачати взаємні зобов'язання та відповідальність.
Під банківською системою розуміють сукупність кредитних інститутів всередині країни з внутрішніми взаємозв'язками між ними. [1]
Двома основними типами банківських інститутів є центральні банки та комерційні банки. При цьому сутність їх різна: центральний банк правомірно розглядати як установа, а комерційний - як підприємство.
У дореволюційній Росії існувала розгалужена банківська система, в яку входили: Державний банк ("банк банків»), акціонерні комерційні банки, товариства взаємного кредиту, міські громадські банки, банки іпотечного кредиту та інші кредитні установи (у тому числі кредитна установа: позиково-ощадні каси і кредитні товариства). У наявності були регульовані кредитні відносини. У теж час кредитна справа не було монополією держави, і недержавні кредитні установи, входячи у сферу державного регулювання, володіли значною самостійністю. Зберігалася та комерційне кредитування (безпосередні відносини кредитора і позичальника). Таким чином, існували кредитні відносини третього типу - діалектичний синтез регульованих кредитних відносин з елементами попередніх форм.
Одним з перших кроків Радянської влади була націоналізація акціонерних комерційних банків. 27 грудня 1917 Був виданий декрет про націоналізацію банків, банківська справа стало державною монополією. Тим самим були практично ліквідовані елементи кредитних відносин другого типу. Але якщо в той період надцентралізація в кредитних відносинах була викликана надзвичайними обставинами перехідного періоду від капіталізму до соціалізму, то в подальшому вона не тільки не була ослаблена, а навіть і посилилася.
У період кредитної реформи 1930-1932 рр.. був скасований комерційний кредит та здійснено повсюдний перехід до прямого банківського кредитування. Так були ліквідовані елементи кредитних відносин першого типу. Таким чином, кредитний механізм в нашій країні виявився зведений до одного елементу замість трьох - до механізму централізованого регулювання кредитних відносин. Саме це і стало однією з найважливіших причин порушення принципів кредитування, неефективного функціонування кредитного механізму, поступового падіння активної ролі кредиту в економіці.
Конкуренція в цих умовах була відсутня, було присутнє ж «банківська кріпосне право», при якому кожне підприємство законодавчо прикріплялося до конкретного банку.
З 1988 р. почалося створення комерційних банків (перший комерційний банк був зареєстрований Держбанком СРСР у серпні 1988 р.), і на сьогоднішній день в Росії вже сформована дворівнева банківська система, поступово наповнюється ринок фінансових послуг, починають розвиватися елементи конкуренції між фінансово-кредитними інститутами .
У процесі становлення дворівневої банківської системи в Росії відбувається подолання деформації кредитних відносин, характерною для командно-адміністративної системи управління економікою, і формування регульованих кредитних відносин.
Основними особливостями банківської системи Росії є: досить велика кількість кредитних інститутів, концентрація активів у найбільших банків, нерівномірність територіального розподілу суб'єктів банківського ринку, впровадження на банківський ринок небанків і локальний характер банківських ринків.
Об'єктом дослідження є - обслуговування фізичних осіб у комерційних банках.
Предмет - організація банківського обслуговування фізичних осіб.
Мета роботи - розглянути спектр послуг, що надаються комерційними банками клієнтам - фізичним особам, визначити перспективні напрямки вдосконалення банківського обслуговування фізичних осіб в Росії.
Перед нами поставлені такі завдання:
ü Розгляд різних напрямків роботи банку з обслуговування фізичних осіб;
ü Дослідження організації обслуговування фізичних осіб у філії ВАТ «Далькомбанк» м. Біробіджан;
ü Визначення перспективних напрямів у розвитку банківського обслуговування фізичних осіб.
Дипломна робота складається з вступу, 3-х розділів і висновку.
У "Вступі" визначено мету і завдання дослідження, його предмет і об'єкт, визначено основні напрямки роботи.
У 1-му розділі "Значення обслуговування фізичних осіб для комерційних банків" розглянуто сутність банку і виконувані ним операції, напрямки обслуговування клієнтів - фізичних осіб.
У другому розділі ми провели аналіз послуг з обслуговування фізичних осіб, наданих комерційним банком на прикладі ВАТ «Далькомбанк» м. Біробіджан.
У третьому розділі "Напрямки вдосконалення банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб" розглянуті перспективи розвитку банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб в Російській федерації.
На підставі науково-теоретичного матеріалу, нормативних документів, ми спробуємо якомога глибше розкрити тему "Банківське обслуговування фізичних осіб".

1. Значення обслуговування фізичних осіб для комерційних банків
1.1 Сутність банку та виконувані ним операції
Комерційні банки виконують функції, необхідні для забезпечення діяльності господарюючих суб'єктів. У Росії в даний час існує дворівнева структура банку. До першого рівня відноситься Центральний банк з регіональними управліннями відповідних суб'єктів Федерації. До другого рівня відносяться комерційні банки та інші кредитні установи. Перехід України до ринкової економіки змінює і банківську систему розрахунків. В даний час виникла конкурсна середовище в сфері банківських послуг та комерційний банк повинен запропонувати своєму клієнтові комплекс банківських послуг, при цьому отримати дохід, що дозволяє забезпечувати останні технології та технічні засоби для надання банківських послуг. [2]
Банк - це комерційна установа, що є юридичною особою.
Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб. [3]
Перелічимо основні банківські послуги. [4]
Валютний обмін. Історія свідчить, що однією з перших послуг, запропонованих банками, стали Валютообмінні операції. У сучасній банківській діяльності ці операції мають величезне значення, оскільки економічні зв'язки суб'єктів господарювання постійно розширюються.
Облік комерційних векселів та надання кредитів підприємствам. Вже в стародавні часи банкіри почали враховувати комерційні векселі. Цим вони надавали позички місцевим торговцям, які продавали банку боргові зобов'язання своїх покупців з метою якнайшвидшої мобілізації коштів. Від обліку комерційних векселів лежав недовгий шлях до прямого кредитування ділових підприємств.
Посередництво в кредиті стало однією з важливих функцій комерційного банку. Це посередництво здійснюється шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу грошових фондів юридичних осіб і грошових доходів фізичних осіб. Головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником.
Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків - від кредитора до позичальника.
Плата за віддані й отримані кошти формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин.
Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків, однак при цьому різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в позичку, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігаються з розмірами і термінами потреби в них.
Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку відповідно до потреб позичальників, і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених у банку.
Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк.
Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі, акумулюючи вільні грошові кошти і перетворюючи їх на потужний інвестиційний ресурс.
Ощадні вклади. Надання позик виявилося настільки вигідною справою, що банки почали вишукувати способи мобілізації (залучення) додаткових коштів. Одним з перших таких способів стали ощадні вклади, які банки беруть під відсоток. Цим банк виконує і суспільно важливу функцію - стимулює посередництво в кредит, яке він здійснює шляхом перерозподілу грошових фондів юридичних осіб і грошових доходів фізичних осіб.
Зберігання цінностей. В епоху середньовіччя банки почали практикувати зберігання золота, цінних паперів та інших цінностей своїх клієнтів у власних надійних сховищах. Сьогодні в банках безпечним зберіганням цінностей займаються відділи оренди сейфів, де під замком знаходяться цінності клієнтів, поки останнім не знадобиться доступ до своєї власності.
Розрахунково-касове обслуговування. Банк приймає на себе інкасацію платежів та здійснення виплат за операціями клієнта, а також здійснює інвестування надлишків готівки в короткострокові цінні папери та кредити.
Фінансове консультування. Банки, де працюють досвідчені фінансисти, можуть дати кваліфіковану пораду, особливо коли питання стоїть про оптимальне використання кредиту, заощаджень, інвестуванні коштів.
Лізинг обладнання. Банк може запропонувати своєму клієнту придбати обладнання за допомогою лізингової угоди, за яким банк купує устаткування і здає його в оренду клієнтові. Відповідно до укладеного договору клієнт повинен вносити лізингові платежі, які в кінцевому рахунку повністю покривають вартість купленого банком і зданого в оренду обладнання.
Операції з цінними паперами. У зв'язку з формуванням ринку цінних паперів отримує розвиток і така функція банків, як посередництво в операціях з цінними паперами.
Банки мають право виступати в якості:
* Інвестиційних інститутів, які можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів як посередника; 4 інвестиційного консультанта;
* Інвестиційної компанії;
* Інвестиційного фонду.
Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або доручення.
Як інвестиційний консультант, банк надає консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску і обігу цінних паперів.
Якщо банк бере на себе роль інвестиційної компанії, то він займається:
* Організацією випуску цінних паперів і видачею гарантій по їх розміщенню на користь третьої особи;
* Купівлею-продажем цінних паперів від свого імені і за свій рахунок, у тому числі шляхом котирування цінних паперів, тобто повідомляє на визначені папери "ціни продавця» і «ціни покупця», за якими він зобов'язується їх продавати і купувати.
Банк виступає в якості інвестиційного фонду, коли розміщає свої ресурси в цінні папери від свого імені. У цьому випадку всі ризики, пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової вартості придбаних цінних паперів відносяться на фінансовий результат банку.
Необхідною умовою виконання ролі інвестиційного фонду є наявність у штаті банку фахівців з роботи з цінними паперами, що мають кваліфікаційний атестат, який дає право на здійснення операцій із залученням коштів громадян.
Трастові (довірчі) послуги. Банк може управляти фінансовими справами і власністю фірм і приватних осіб за певну плату. Функція управління власністю відома під назвою операції довірчого управління, або трастової послуги. Через трастові відділи банки управляють портфелями цінних паперів своїх клієнтів, надають агентські послуги корпораціям, що випускають акції та облігації, виступають в якості піклувальників за заповітом.
Поряд з економічним поняттям «банківські операції та послуги» в юридичний обіг введено поняття «банківські операції та угоди». При цьому чинне російське законодавство не дає прямого визначення банківських операцій і операцій, хоча користується цією термінологією. У ст. 5 Закону «Про банки і банківську діяльність» [5] говориться про банківські операції та інших угодах, але ці поняття не розмежовуються. Спільними особливостями банківських операцій і послуг є: їх триває характер, довірчі властивості, здійснення за стандартними правилами відповідно до законодавства або банківськими правилами та звичаями.
За російським законодавством до банківських операцій належать:
1. Залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб.
2. Розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок.
3. Відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.
4. Здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку.
5. Інкасація грошових коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб.
6. Купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах.
7. Залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів.
8. Видача банківських гарантій.
9. Здійснення переказів грошових коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).
Кредитна організація крім перелічених у частині першій цієї статті банківських операцій має право здійснювати наступні операції:
1. Придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань в грошовій формі.
2. Довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами.
3. Здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства Російської Федерації.
4. Надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень і знаходяться в них сейфів для зберігання документів і цінностей.
5. Лізингові операції.
6. Надання консультаційних та інформаційних послуг.
Крім того, відповідно до Бюджетного кодексу РФ кредитні організації можуть залучатися для здійснення операцій з надання коштів бюджету на поворотній основі.
Усі банківські операції та інші операції здійснюються в рублях, а за наявності відповідної ліцензії Банку Росії - і в іноземній валюті. Правила здійснення банківських операцій, у тому числі правила їх матеріально-технічного забезпечення, встановлюються Банком Росії у відповідність до федеральними законами. [6]
Тепер більш докладно розглянемо операції комерційного банку стосуються обслуговування фізичних осіб.
1.2. Напрямки обслуговування клієнтів - фізичних осіб
Розглядаючи різний спектр послуг, що надаються російськими банками необхідно відзначити одне з основних напрямків - обслуговування фізичних осіб. В умовах жорсткої ринкової конкуренції комерційним банкам необхідно спираючись на традиційні методи обслуговування розробляти перспективні напрями в даній області. Далі розглянемо такі напрямки обслуговування клієнтів комерційними банками як:
- Депозитні операції;
- Банківське кредитування;
- Банківське обслуговування клієнтів вдома і на робочому місці;
- Трастові операції;
- Організація платіжного обороту пластикових карт.
Депозитні операції банків. Депозитні операції - це операції банків із залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади на певний термін або до запитання. [7]
Внесок - грошові кошти у валюті Російської Федерації чи іноземній валюті, розміщувані фізичними особами з метою збереження і отримання доходу. Дохід за вкладом виплачується у грошовій формі у вигляді відсотків. Внесок повертається вкладникові на його першу вимогу в порядку, передбаченому для внеску даного виду федеральним законом та відповідним договором. [8]
Об'єктами депозитних операцій є депозити - суми грошових коштів, які суб'єкти депозитних операцій вносять у банк і які на певний час осідають на рахунках в банку в силу чинного порядку здійснення банківських операцій.
За економічним змістом депозити прийнято поділяти на 3 групи:
* Строкові депозити (з їх різновидом - депозитними сертифікатом);
* Депозити до запитання;
* Ощадні вклади населення.
Кожна з цих груп класифікується за різними ознаками. Термінові депозити класифікуються залежно від їх терміну, наприклад:
* Депозити з терміном до 3 місяців;
* Депозити з терміном від 3 до 6 місяців;
* Депозити з терміном від 6 до 9 місяців;
* Депозити з терміном від 9 до 12 місяців;
* Депозити з терміном понад 12 місяців і т. д.
Депозити до запитання класифікуються в залежності від характеру і приналежності засобів, що зберігаються на рахунках. Це можуть бути:
* Кошти на розрахункових, поточних, бюджетних рахунках підприємств, організацій та установ різних форм власності;
* Кошти на спеціальних рахунках по зберіганню різних (за цільовим економічним призначенням) фондів;
* Власні кошти підприємств, призначені для капітальних вкладень;
* Кошти підприємств і організацій у розрахунках; »кошти на кореспондентських рахунках за розрахунками з іншими банками;
* Кошти місцевих бюджетів та ін
Ощадні вклади в залежності від особливостей їх зберігання поділяються на:
а) термінові, термінові з додатковими внесками;
б) виграшні, грошово-речові виграшні, молодіжно-преміальні;
в) умовні, на пред'явника, поточні рахунки, до запитання, ощадні сертифікати, пластикові картки (кредитні та ін.)
Однією з центральних проблем депозитної політики банку є визначення оптимального періоду зберігання строкових вкладів юридичних і фізичних осіб. Терміни повинні бути ув'язані з термінами оборотності кредитів, на видачу яких можуть бути спрямовані термінові депозити.
Кореспондентські рахунки - це депозити до запитання банків-кореспондентів, тобто банків, що мають договірні відносини одна з одною.
Серед недепозитних джерел формування залучаються банками коштів особливе місце відводиться міжбанківськими кредитами та кредитами, що надаються Центральним банком Росії.
Банківське кредитування. Споживчими позиками в нашій країні називають позики, що надаються населенню. При цьому споживчий характер позичок визначається метою (об'єктом кредитування) надання позики. [9]
У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на нагальні потреби та інші.
Класифікація споживчих позик позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку. Про поширеність подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% позик, видаваних американцям на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит.
У нашій країні подібного роду статистика в даний час відсутня, однак загальновідомо, що в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають дорогі товари (автомобілі, холодильники, пральні машини, комп'ютери та інші товари тривалого користування) з розстрочкою платежу.
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, поза сумнівом, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні. Чим обумовлений такий висновок?
По-перше, тим, що в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів: а) аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводять далеко не всі комерційні банки; б) методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики: у ) наявність забезпечення по позичці нерідко носить формальний характер.
По-друге, макроекономічна ситуація в країні (особливо після фінансово-банківської кризи 1998 р.) також негативно позначилася на організації кредитування приватних клієнтів банку.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), Оскільки позики, що надаються, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємством, на яких працюють позичальнику, фірмам і т.д. ) дозволяють з більшою ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення: суди в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики.
З точки зору клієнта, важливо також, що він отримує позику в момент виникнення в ній потреби (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті). Для клієнта немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позики і т. д.
"HOME BANKING "- банківське обслуговування клієнтів вдома і на їхньому робочому місці. Поряд з використанням банкоматів, електронних систем розрахунків і платежів ведення банківських операцій вдома (" home banking ") являє собою самостійну форму банківських послуг населенню, заснованих на використанні електронної техніки.
Користувачі систем електронних банківських послуг вдома самостійно набувають необхідне обладнання, а банк консультує клієнтів з питань обладнання домашніх терміналів і придбання необхідного програмного забезпечення. Подібні системи дозволяють клієнту банку, використовуючи екран монітора або телевізора, персональний комп'ютер, підключитися по телекомунікаційних лініях зв'язку (телефон або відео) до банківського комп'ютера. У даному випадку банківські операції можуть здійснюватися 7 днів на тиждень цілодобово. Перед початком кожної операції власник рахунку використовує "ключ" в коді захисту від неправомірного підключення до системи. Користування даною системою дозволяє управляти поточним рахунком, внеском, розрахунками клієнта з бюджетом, рахунками платежів та заощаджень. [10]
Серед операцій, які виконуються при підключенні персонального комп'ютера до банківської комп'ютерної системи, виділимо наступні: отримання балансу рахунку на поточний день, ознайомлення з деталями інструкцій, правил, відповідно до яких можуть вноситися зміни, виправлення і т.д.; можливість замовити чекову книжку і звіт про рух коштів на рахунку за певний період часу; здійснення перерахувань по рахунках клієнтів; оплата послуг різних компаній (наприклад, випускають кредитні та інші пластик картки, причому за допомогою комп'ютера вдома можна оплатити рахунки вперед); виконання операцій з цінними паперами та ін . Касове обслуговування клієнтів на дому в ряді випадків не обмежується їх рахунками у національній валюті.
В останні роки в Росії комерційні банки стали пропонувати своїм клієнтам електронні послуги з ведення банківських операцій вдома або в офісі. Автоматизована система "Банк-Клієнт" - одна з новітніх розробок фірми "Програм Банк". Ця система працює з наступними типами документів: повідомлення учаснику (учасникам) системи; платіжне доручення в рублевому (валютному) форматі або у форматі SWIFT; відповідь на платіжне доручення; виписки по рахунку (рахунках) клієнта. Крім того, кожному банку - користувачеві системи надається можливість сформувати документи довільного виду. Система "Клієнт-Банк" дозволяє:
• передавати в банк платіжні документи;
• отримувати виписки з рахунків клієнтів;
• отримувати електронні копії платіжних документів щодо зарахування коштів на рахунки клієнтів;
• обмінюватися з банком електронними текстовими повідомленнями:
• отримувати довідкову інформацію (перелік виконуваних банківських операцій, курси валют і т. д.);
• здійснювати імпорт (експорт) інформації з системою автоматизації підприємства-клієнта.
Система "Клієнт-Банк" має багаторівневою системою захисту і забезпечує достовірність, збереження і конфіденційність інформації, що передається.
У майбутньому банківське обслуговування клієнтів вдома, поза всяких сумнівів, перетвориться в основну форму роздрібних банківських послуг - послуг населенню. Воно забезпечить об'єднання послуг, заснованих на використанні банкоматів, кредитних і платіжних карток, і послуг, що надаються відділеннями банків, в єдину систему банківських відеопослуг на дому.
У недалекому майбутньому, на думку західних економістів, банківські установи очікують революційні зміни. Розвиток телекомунікацій та персональних комп'ютерів дозволить мільйонам службовців працювати вдома. Це вивільнить близько 4 млн. місць в офісах, і, таким чином, зменшиться необхідність в адміністративних будівлях службових приміщеннях. Будинок стане для службовця тим робочим місцем, куди буде збиратися і звідки буде передаватися вся необхідна для роботи інформація. Комп'ютери будуть встановлені і в машинах, щоб не втрачати ні хвилини робочого часу. Припускає, що в результаті нововведень продуктивність праці підвищить, приблизно в 4 рази, знизяться накладні витрати компаній, різко зростуть їхні доходи і рентабельність.
Трастові операції. Прийнято вважати, що траст - це система довірчого управління майном, цінними паперами, підприємствами та фірмами. [11]
У всіх економічно розвинутих країнах діють і досить розвинені трастові послуги, що надаються траст-відділами банків та трастовими компаніями.
Притому історично склалися дві правові моделі трастових операцій, що грунтуються на різних юридичних категоріях. Це англосаксонська та романо-германська. Між собою вони значно відрізняються.
У англосаксонської системи права (до неї належать США, Англія та ін), траст базується на юридичної категорії "довірча власність".
З одного боку, право власності залишається за засновником трасту або іншою особою-власником, але, з іншого - довірчий власник наділяється тими ж правами, що і "основний" власник. Довірче особа є повноправним власником майна, тобто має право відчужувати ввірене йому майно без згоди будь-кого, наділяти додатковими правами та ін У той же час, наділяючи повними правами довірче особа, засновник трасту отримує натомість гарантії збереження своїх коштів або майна.
У романо-германської системи права (до неї відносяться більшість країн континентальної Європи) траст базується на категорії "довірче управління". У даному випадку право власності на майно, передане в траст, повністю зберігається за його законним власником. Повноваження довірчого керуючого значно вужче, ніж у довірчого власника і обумовлюються спеціальної довіреністю або договором.
Види трастових операцій залежать від суб'єктів довірчого управління. Фізичним особам надають такі послуги: розпорядження спадщиною; управління власністю; опікунство і забезпечення збереження майна, надання посередницьких послуг. Юридичним особам надають послуги: агентські - з управління та зберігання майна, управління цінними паперами; ведення банківських рахунків, погашення боргу, сплата відсотків, звільнення майна від застави; розрахунок за податками з бюджетом і позабюджетними фондами; виплата дивідендів по акціях, процентів по облігаціях і інших доходів по цінних паперах.
Крім того, трастові операції поділяються на три основні категорії:
- Персональні;
- Інституційні;
- Послуги типу "майстер-траст".
Персональні трастові послуги виявляються для певних громадян і можуть бути заповідальні, т.е.оформлени на підставі заповіту громадянина і починатися після його смерті. Може бути також і прижиттєвий траст.
Прижиттєвий траст може бути:
- "Безвідкличний", за яким довіритель не може розірвати договір, крім як за згодою бенефіціара;
- "Відзивний" договір, який може бути розірваний у будь-який момент довірителем;
- "Короткостроковий", пов'язаний з певним договором часом (як правило, на 5-10 років).
Трастові операції за розпорядженням спадщиною пов'язані з розпорядженням майном клієнта після його смерті, на підставі заповіту, в якому вказується виконавець заповіту або на підставі рішення суду (у разі відсутності, суд призначає розпорядника).
Ці операції можуть бути пов'язані з:
- Консолідацією успадкованого майна;
- Сплатою боргів і податків;
- Розподілом майна між спадкоємцями;
- Розділом майна та наданням особистих послуг членам сім'ї.
Управління власністю є видом прижиттєвих трастових операцій, коли власник з тих чи інших причин не бажає або не може розпоряджатися майном у своїх інтересах. У цьому випадку полягає спеціальний договір. При цьому, в процесі управління власністю довіритель може втручатися в управління переданим їм у розпорядження довірчого особи майном.
Договір може передбачати як активний, так і пасивний траст.
Опікунство і забезпечення збереження майна здійснюються за дорученням у порядку здійснення опікунських функцій над неповнолітніми, недієздатними громадянами.
Трастові операції за своєю суттю є банківськими, так як такі функції, як облік операцій, зберігання цінностей у сейфах, депозитні операції, фінансовий аналіз та багато інших виконуються комерційними банками.
Облік трастових операцій має деякі особливості. Він ведеться на позабалансових рахунках, тобто кошти, що надійшли в управління, не є власністю довірчого керуючого. У випадку банкрутства останнього майно, передане в траст, не включається в конкурсну масу. У той же час, при банкрутстві засновника управління, довірче управління цим майном припиняється і воно включається в конкурсну масу.
Розвиток ринкової економіки та реорганізація банківської системи в нашій країні стали основою розширення і появи ряду нетрадиційних банківських операцій і послуг. До числа таких операцій відносяться трастові операції.
Для здійснення трастових операцій в банках створюються траст-відділи або засновуються небанківські філії, що спеціалізуються на операціях з управління цінними паперами та іншим майном клієнтів.
Комерційні банки використовують трастові операції в наступних цілях:
1. Як джерело отримання додаткового доходу;
2. Як спосіб придбання контролю над великими корпораціями та їх грошовими коштами;
3. Для налагодження зв'язків з великої клієнтурою;
4. Для подолання ряду контрольних обмежень, встановлених для комерційних банків деяких країн в галузі інвестиційної діяльності (наприклад, США). Послугами траст-відділів банків користуються приватні особи, фірми, благодійні фонди і т.д.
При цьому банки можуть здійснювати наступні функції за дорученням своїх клієнтів:
1. Здійснення операцій за дорученням для приватних осіб, в тому числі управління майном у вигляді акцій та інших фондових цінностей, нерухомості та іншого майна, переданого на відповідальне зберігання або за заповітом.
2. Виконання довірчих функцій за дорученням АТ.
3. Надання агентських послуг для приватних осіб, фірм та інших організацій.
У ході здійснення цих функцій банк може:
- Виступати в якості агента з борговими зобов'язаннями та іншими цінними паперами від імені їх власника за дорученням, зі сплати податків і страхових внесків, з продажу і купівлі власності на довірені кошти, з відкриття і ведення траст-рахунків;
- Здійснювати розпорядження спадщиною;
- Тимчасово керувати справами компаній і фірм при їх реорганізації, ліквідації, банкрутстві тощо;
- Надавати інтереси довірителів на зборах акціонерів;
- Виступати в якості інституційного інвестора - покупця цінних паперів, активно працюючи, при цьому не тільки з підприємствами, організаціями, акціонерними товариствами, але і з фізичними особами.
Однак в сьогоднішній економічній ситуації банки ще не можуть грати притаманною їм ролі у розвитку ринку трастових послуг. Причинами, стримуючими надання такого роду послуг, є інфляція, низька прибутковість виробничих інвестицій, відсутність податкових пільг для банків, які вкладають кошти в інвестиції, існування величезної простроченої заборгованості і недовіра населення.
Тому досить успішно розвиваються переважно такі види трастових послуг, як розміщення і контроль за дорученням клієнтів за належними їм акціями, частками, паями та іншими засобами в зарубіжних підприємствах або створення подібних підприємств для клієнтів.
За роки економічної реформи в Росії з'явилися особи, які володіють значними легальними коштами. За оцінкою окремих експертів, у населення перебуває 34,6% всіх інвестиційних джерел, що породжує незадоволений попит на послуги зі сприяння у використанні цих коштів.
Тому перед російськими комерційними банками стоять завдання з надання таких трастових видів послуг, як розміщення готівкових грошових станів у високоліквідні активи, формування цільових внесків громадян на придбання нерухомості, іншого майна або цінних паперів з заданими параметрами (придбання акцій конкретного підприємства).
У міру розширення і зміцнення сфери діяльності комерційних банків і кола трастових операцій, більша їх частина буде припадати на операції управління за дорученням цінними паперами клієнтів, а також здійснення інвестицій у цінні папери за рахунок коштів, переданих у довірче управління банку приватними підприємствами і населенням.
З суто формальної точки зору, виконання трастових операцій можна віднести до посередницької (агентської) діяльності, яка здійснюється за комісійну винагороду. Однак це лише одна зі сторін траст-діяльності, яка в розвинених країнах стала складовим елементом економічного механізму. Тому, в недалекому майбутньому, з розвитком економіки, у міру становлення ринку цінних паперів і розширення процесу приватизації державної власності, довірчі операції зможуть отримати розвиток в практиці комерційних банків. Перш за все це стосується надання банками агентських послуг для фізичних і юридичних осіб. Для цього буде потрібно створення відповідного правового забезпечення.

Організація платіжного обороту пластикових карт.   Функціонування і розвиток ринкової економіки в Росії виявило передумови для створення платіжної системи безготівкових розрахунків в загальноукраїнських масштабах. По-перше, це зростання потенційних користувачів такої системи - осіб, які потребують платіжному інструменті, що дозволяє не тримати при собі великі суми готівкових грошей і мати надійний і зручний засіб розрахунків. По-друге, комерційні банки в Росії зацікавлені у створенні такої системи з метою залучення нових клієнтів за допомогою надання їм ширшого спектра послуг і зручностей в розрахунках.

Використання пластикової картки надає її власникові ряд переваг в порівнянні з користувачем готівкових грошей.
По-перше, можна не носити з собою великої суми готівкових грошей і відповідно не випробовувати сумнівного задоволення від об'ємного гаманця. Крім того, електронні гроші практично не можна втратити - втративши картку досить повідомити про це платіжній системі і можна йти картка відновлювати. При цьому митниця пластикові картки грошима не вважає і відповідно будь-яких перешкод їх власникам не чинить.
По-друге, картка дозволяє швидко отримати гроші, обміняти одну валюту на іншу, отримати ряд додаткових послуг.
По-третє, картка працює на престиж власника - дозволяє йому піднятися по соціальних сходах в очах оточуючих.
Класична пластикова картка дозволяє також розплачуватися навіть, якщо у її користувача в даний момент немає грошей. Власне кажучи, заради цієї кредитної функції пластикові картки і були придумані. У кредит люди купують легше і більше, ніж якщо доводилося при покупці щоразу розлучатися з кровними готівкою. Крім того, не треба тримати свої борги в голові - з цим успішно справляється кредитна компанія. Фактична відсутність у російського споживача можливості користуватися кредитної складової пластикової картки не може не призвести до серйозних наслідків для цього ринку.
Якщо говорити серйозно, то російського споживача можуть цікавити тільки дві функції пластикової картки - підняття власного престижу і різного роду "міжнародні доважки" - послуги, які може отримати власник пластикової картки, емітованої російським банком, опинившись за кордоном. У цьому зв'язку дуже сумнівно, щоб російські платіжні системи змогли в перспективі скласти гідну конкуренцію системам міжнародним. Зрештою, пластикові картки стали популярні не тому, що це солідно. Довіра до володаря пластикових грошей - це наслідок розвитку платіжних систем, а не їх причина. Базується це довіра на одному простому розумінні: якщо у людини є пластикова картка, значить банк йому довіряє - готовий дати кредит.
Розглянемо кілька принципових моментів дії систем пластикових карток.
По-перше, пластикові картки засновані на взаємній довірі. Без довіри банку-емітенту та платіжній системі в цілому клієнти не будуть мати з ними справу. Без довіри клієнта (заснованого на впевненості і розрахунку, а не на душевному русі), очевидно, неможливий кредит (за змістом слова), а значить і кредитні картки, як просто зручна форма кредиту. Але без презумпції добропорядності більшості клієнтів безглуздим стає і випуск розрахункових дебетових пластикових карток. Можливості для зловживань по них досить великі і втрати від них можуть перестати бути пренебрежимо величиною. Особливо це небезпечно тоді, якщо займаються картками компанії не мають (як у нашому випадку) ефективними санкціями за подібні зловживання (на кшталт занесення до широкодоступні чорні списки власників поганий кредитної історії), а законобоязні і поваги до судових рішень у клієнтів часто не вистачає.
Другий важливий момент - це те, що операції по кредитних картках з визначення іменні операції. Інформація про те, де, коли, на що і скільки ви витратили, збирається, проходить декілька інстанцій, роздруковується, і, нарешті, надсилається клієнтам. У світі кредиту недоторканність особистого життя власника картки неминуче виявляється потривожений. Відомості про покупки можуть стати відомі контролюючим органам.
Погляд західних партнерів
У розвитку ринку міжнародних пластикових карток Росія відстає від сусідів по перехідному періоду більше, ніж можна було б очікувати. У країнах Центральної (колишньої Східної) Європи перші міжнародні картки з'явилися в 1991 році в Угорщині. З тих пір жителі цих країн обзавелися більш ніж 300 тисячами карток систем Europay International і VISA International. В аналізах галузевих перспектив вимальовується потенційний ринок для 30 мільйонів карток. Зіставимо це з 6 тисячами карток, випущеними в СНД (щоправда, майже всі з них - у Росії). Для довідки: у 1990 році в світі було більше 200 мільйонів користувачів картками VISA і більше 150 мільйонів - картками Mastercard; на США припадало трохи більше 50% цих цифр. [12]
Додатковий комфорт або додатковий головний біль отримує володар найбільш популярних міжнародних пластикових карт на теренах нашої Батьківщини. Цей висновок важливий і для потенційного російського споживача пластикових карт.
1.3. Значення обслуговування клієнтів - фізичних осіб у діяльності кредитних організацій
Склад продавців на банківському ринку не вичерпується одними комерційними банками. На початку 80-х років президент компанії «Віза Інтернешнл» (Visa International) навіть заявив: «У майбутньому банки перестануть бути в центрі грошового обігу. Їхнє місце займуть інші підприємства ». Двома іншими групами конкурентів (і вельми активних) є небанківські кредитно-фінансові інститути та нефінансові підприємства.
Небанківські кредитно-фінансові інститути - Це установи, формально банками не є (що не мають банківської ліцензії), але основна діяльність яких пов'язана з наданням фінансових послуг і здійсненням операцій, багато в чому аналогічних банківським. Тому в англомовній економічній літературі небанківські кредитно-фінансові інститути одержали назву «околобанкі» (nеаг-bаnks). Так, у сфері кредитування певну конкуренцію комерційним банкам можуть скласти кредитні кооперативи, ломбарди, лізингові та факторингові компанії і деякі інші установи.
Кредитні кооперативи створюються на пайовій основі підприємствами (як правило, дрібними) або приватними особами з метою кредитування виробничих і споживчих потреб членів-пайовиків. Такі установи стали виникати в Європі в середині XIX ст. У зв'язку з розвитком дрібнотоварного виробництва, найбільший розвиток отримавши в Німеччині (у формі міських і сільських кредитних товариств) і Росії (у формі товариств взаємного кредиту, позичкових і позиково-ощадних товариств).
В даний час понад 80 країн охоплено мережею кредитних кооперативів. Вони надають своїм клієнтам широкий спектр послуг: відкривають накопичувальні, пенсійні та інші рахунки своїм членам; надають довгострокові позики і відкривають кредитні лінії на покупку будинку, автомашини, оплату навчання беруть участь у чековому і вексельний обіг, виступають фінансовими консультантами по відношенню до своїх пайовиків і організують їх фінансово-правове навчання. Завдяки мінімальним витратам на організаційну діяльність і максимальної оборотності капіталу кредитні кооперативи стають конкурентами комерційних банків в обслуговуванні приватних осіб. Процентна ставка тут, як правило, істотно нижче, ніж у банках.
Ломбарди - один з найбільш старих видів кредитних установ. Ломбарди традиційно займалися кредитуванням фізичних осіб під заставу особистого рухомого майна (виробів з дорогоцінних металів, предметів мистецтва та антикваріату, автомобілів і т.д.). В даний час ломбарди (іноді під назвою заставних або кредитно-заставних компаній) створюють багато російських комерційні компанії в рамках диверсифікації своєї діяльності, користуючись тим, що вітчизняні банки поки що мало уваги приділяють споживчому кредитуванню. Однак якщо у сфері кредитування ломбарди можуть скласти конкуренцію банкам за рахунок більшої мобільності, готовності мати справу з дрібними позичальниками, то вони серйозно програють в ступені надійності зберігання застави. Багато хто з новостворюваних ломбардів, на жаль, не мають відповідним чином обладнаних сховищ для цінностей та надійної охорони.
Лізингові компанії. Лізингові компанії стали купувати машини, обладнання, транспортні засоби та надавати це майно в оренду зазвичай на 5-8 і більше років фірмі-орендарю, поступово гасить заборгованість по мірі використання майна. До початку 80-х років лізинг отримав широке розповсюдження: за оцінкою західних економістів, в розвинених країнах за допомогою лізингу покривається від 6 до 20% щорічних потреб у засобах для інвестицій в основні фонди.
У нашій країні перша лізингова компанія була зареєстрована ще в 1990 р. («Євролізинг ГмбХ»). Символічно, що в числі її основних засновників були банки. З тих пір були створені й інші лізингові компанії. Проте, в цілому лізинг в Росії поки що розвинений досить слабо.
Факторингові компанії. Іншою формою непрямого кредитування, що практикується як банками, так і «околобанкамі», є факторинг, що виражається в придбанні фінансовим інститутом у постачальників права вимоги з постачання товарів і надання послуг, прийняття ризиків виконання таких вимог та їх подальшої інкасації. У Росії факторинг розвинений поки слабо і пропонується в основному комерційними банками.
Недержавні пенсійні фонди. Кредитування не є єдиною сферою, де комерційні банки стикаються з конкуренцією «околобанков». Зокрема, у конкуренцію з банками за залучення вільних коштів клієнтів виступають недержавні пенсійні фонди (НПФ), які здійснюють додаткове пенсійне забезпечення за рахунок внесків роботодавців і громадян. Активне створення в Росії недержавних пенсійних фондів в якійсь мірі скоротило приплив вкладів у комерційні банки.
Страхові компанії пропонують своїм клієнтам договори страхування, частина з яких може, по суті, розглядатиметься як субститути банківських вкладів.
Знову створювані в постперебудовний Росії страхові компанії розширили асортимент послуг. Наприклад, одна страхова компанія запропонувала потенційним клієнтам безстроковий страховий сертифікат, призначений для довічного, сімейного та колективного страхування від нещасних випадків, стверджуючи, що клієнт може в будь-який момент без будь-яких обмежень повернути поліс компанії і отримати гроші з приростом, точно компенсуючим втрати від інфляції. У цьому прикладі страхова компанія пропонує, по суті справи, аналог онкольного вкладу, хоча і в завуальованій формі. Деякі ж страховики конкурують з банками відкрито, рекламуючи послуги з поворотного страхування життя, накопичувального, ощадним страхування, страхування від інфляції.
Крім цього, страхові компанії в деяких країнах (наприклад, у Німеччині) займаються довгостроковим кредитуванням промислових і торгових фірм. Існують спеціалізовані страхові компанії, що практикують такий вид банківських послуг, як видача гарантій.
Комерційні банки також не залишають страховий ринок без уваги. У США впродовж останніх років спостерігався значний ріст інтересу комерційних банків до участі в страховій діяльності. Прагнучи до розширення клієнтури, багато великих банків активно розробляли концепцію «one-stop-shopping», тобто задоволення всіх фінансових потреб клієнта, включаючи і страхування, в одному місці.
Найбільш численною групою небанківських фінансових інститутів, що змагаються з банками на ринку інвестиційних послуг, є різноманітні інститути фондового ринку - емітенти, інвестори та інвестиційні інститути.
Інвестиційні компанії. У сферу діяльності інвестиційних компаній входять: організація випуску цінних паперів і видача гарантій по їх розміщенню на користь третіх осіб; вкладення коштів у цінні папери; купівля-продаж цінних паперів від свого імені і за свій рахунок, у тому числі шляхом котирування цінних паперів (оголошення на певні цінні папери "ціни продавця» і «ціни покупця», за якими інвестиційна компанія зобов'язується їх продавати і купувати).
Інвестиційні фонди представляють собою фінансовий інститут, який акумулює кошти дрібних інвесторів шляхом емісії власних акцій і забезпечує їх вкладення від свого імені в цінні папери інших емітентів, а також на банківські рахунки й у вклади.
Фінансові компанії. Вони практично нічим не відрізняються від інвестиційних компаній.
Специфічною рисою російського фінансового ринку стало те, що діяльність цілого ряду інвестиційних та фінансових компаній виходила за рамки дозволеної законом і включала (іноді в завуальованому вигляді) приймання вкладів, видачу кредитів та інші види діяльності, здійснення яких вимагає наявності банківської ліцензії.
Дилінгові центри. Відносно недавно на російському ринку з'явився новий вид інвестиційних послуг - валютний дилінг, що надає клієнтові можливість безпосереднього доступу на міжнародні фінансові ринки та проведення за свій рахунок операцій з купівлі-продажу валюти, цінних паперів та інших активів.
Клірингові палати. На російському ринку розрахунково-касових послуг останнім часом стали активно виникати клірингові палати. Юридично самостійні клірингові палати можуть розглядатися як конкуренти комерційним банкам, що мають власні розрахунково-клірингові системи (Інкомбанк, банк «Менотеп»), а так само банкам, які роблять ставку на прямі кореспондентські відносини.
Трастові компанії. Трастові послуги так само є сферою, де комерційні банки стикаються з конкуренцією «околобанков». Так, на самому початку розвитку регулярних операцій з управління індивідуальними пакетами акцій і власністю корпорацій у США в XIX ст. їх здійснювали страхові компанії. Перший чартер (дозвіл) на управління власністю за дорученням був виданий в 1822 р. Нью-Йоркської компанії страхування майна, другий - в 1830р. Філадельфійської страхової компанії. З середини XIX ст. починається і розвиток спеціалізованих трастових компаній, що займаються управлінням власністю за дорученням як основним видом діяльності.
Трансфер-агенти, депозитарії, реєстратори. У частині трансфер-агентського та депозитарного обслуговування конкуренцію банкам складають інвестиційні інститути (зокрема, інвестиційні компанії) і спеціалізовані трансфер-агенти та депозитарії - юридичні особи, які здійснюють операції з цінними паперами, які ведуть облік їх руху та здійснюють інші функції відповідно до договорів з емітентами. Крім того, в області агентського обслуговування працюють незалежні реєстратори - фірми, у чиї обов'язки входить ведення реєстру власників цінних паперів   випущених емітентом.
Хоча правової основи трасту в Росії, по суті, немає (наявний президентський указ тільки дає визначення трасту, але не визначає організаційні форми трастової діяльності), трастові послуги в даний час пропонують деякі інвестиційні інститути (іноді вони й називають себе відповідним чином - трастові компанії, інвестиційно-трастові компанії тощо). Проте слід мати на увазі, що нерідко під найменуванням трастового управління грошовими коштами ховаються звичайні депозитні послуги, що робиться з метою обійти вимогу наявності банківської ліцензії для здійснення операцій по прийому депозитів. Деякі інвестиційні компанії та інвестиційні консультанти пропонують послуги з підготовки проспектів емісії цінних паперів.
Мабуть, найбільш освоєними видами трастових послуг у Росії є депозитарне та трансфер-агентську обслуговування. Багато інвестиційні компанії пропонують послуги з ведення реєстру акціонерів, реєстрації угод з цінними паперами, нарахування дивідендів по акціях акціонерних товариств і т.д. У той же час, на думку фахівців, для виконання функцій депозитарію найкращим чином підходять комерційні банки. Перш за все банки, як правило, володіють значним досвідом угод з цінними паперами, вони мають у своєму розпорядженні необхідними засобами і кадрами для обліку та контролю депозитарних операцій. Крім того, банки забезпечують безпечне зберігання готівкових коштів, цінних паперів та іншої документації.

2. Організація банківського обслуговування фізичних осіб у філії КБ Далькомбанк м. Біробіджан
2.1. Характеристика банку
Відкрите акціонерне товариство «Далекосхідний комерційний банк« Далькомбанк »Биробиджанский філію на фінансовому ринку міста Біробіджана знаходиться вже більше 10 років.
У своїй діяльності ВАТ Далькомбанк р. Біробіджана керується Цивільним Кодексом Російської Федерації, Федеральним Законом «Про акціонерні товариства», Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність», законодавством Російської Федерації, нормативними документами Банку Росії, Статутом Банку та Положенням «Про Биробиджанский філії комерційного банку ВАТ «Далькомбанк» Биробиджанский ».
Філія ВАТ «Далькомбанк» Биробиджанский, будучи відокремленим підрозділом Банку:
ü не є юридичною особою за російським законодавством і здійснює всі функції Банку, в тому числі функції представництва;
ü діє від імені ВАТ Далькомбанк м. Хабаровськ на підставі затвердженого ним Положення, керівник Філії ВАТ Далькомбанк діє на підставі довіреності, виданої Президентом вищестоящого Банку;
ü має самостійний баланс, його майно та кошти враховуються в консолідованому балансі Банку м. Хабаровська;
ü має печатку, що містить фірмову (повне офіційне) найменування та місцезнаходження філії ВАТ Далькомбанк, найменування філії та її місцезнаходження;
ü може мати штампи і бланки зі своїм найменуванням.
Відповідальність за діяльність Філії ВАТ Далькомбанк несе Банк м.Хабаровськ.
Філія ВАТ Далькомбанк р. Біробіджана від імені вищестоящого банку здійснює такі види банківських операцій:
· Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний термін) і розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок;
· Відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
· Здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
· Інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
· Купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
· Залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
· Видача банківських гарантій;
· Здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).
Філія ВАТ Далькомбанк р. Біробіджана вправі від імені вищестоящого банку здійснювати наступні операції:
· Видачу поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
· Придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;
· Довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;
· Здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства Російської Федерації;
· Надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання цінностей;
· Лізингові операції;
· Надання консультаційних та інформаційних послуг, а також інші операції відповідно до чинного законодавства.
Всі перераховані банківські операції та операції здійснюються в рублях, а за наявності відповідної ліцензії Банку Росії - в іноземній валюті.
Філія ВАТ «Далькомбанк» не може займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю.
Кредитні ресурси Філії ВАТ «Далькомбанк» формуються за рахунок:
· Коштів клієнтів, що знаходяться на їх рахунках у філії;
· Залучених грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
· Кредитних ресурсів, переданих від інших філій Банку;
· Кредитів інших банків;
· Нерозподіленого прибутку Філії;
· Та інших залучених коштів.
Кредитні операції здійснюються Філією ВАТ «Далькомбанк» відповідно до Положення про кредитування юридичних осіб і індивідуальних підприємців банку та іншими документами Банку.
Філія ВАТ «Далькомбанк» гарантує таємницю по операціях, рахунках і вкладах клієнтів. Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть видаватися в порядку, визначеному законодавством Російської Федерації.
Структура відкритого акціонерного товариства «Далекосхідний комерційний банк« Далькомбанк »Биробиджанский філія виглядає наступним чином (рис. 2.1.):
Директор

Каса
Заступник директора - начальник відділу активних операцій
Відділ з кредитування юридичних осіб
Відділ з кредитування фізичних осіб
Відділ з обслуговування фізичних осіб
Бухгалтерія
Спеціаліст з валютних операцій з фізичними особами
Відділ по операціях з пластиковими картками для юридичних осіб


Рис. 2.1. Структура ВАТ «Далекосхідний комерційний банк« Далькомбанк »Биробиджанский філія
Обслуговуванням фізичних осіб безпосередньо займаються 2 відділи: відділ з обслуговування фізичних осіб, відділ кредитування фізичних осіб. Їх структура показана на рис. 2.2.
Начальник відділу
Спеціаліст відділу з обслуговування фізичних осіб
Спеціаліст відділу з обслуговування фізичних осіб
Помічник кредитного експерта
Спеціаліст відділу по кредитуванню фізичних осіб
Відділ з обслуговування фізичних осіб
Відділ з кредитування фізичних осіб


Рис. 2.2. Структура відділів ВАТ «Далекосхідний комерційний банк« Далькомбанк »Биробиджанский філія
Якщо проаналізувати діяльність даного філіалу за останні 2 роки то можна сказати, що кількість операцій банку зростає. До 2003 року банк працював тільки з двома видами валют - рублі і долари, а з 2003 року почали працювати з ЄВРО. Так само в 2003 році з'явилася така послуга як грошові перекази WESTERN UNION. У 2002 році банк запропонував своїм клієнтам два нових види вкладів - «Відпускний накопичувальний» і «Ювілейний». Так само за останні два роки підвищується попит на такі послуги, як «Зарплатний проект», кредити за «Зарплатний проект», отримання студентами стипендій за пластиковими картками.
Якщо розглядати зростання прибутку за 2002-2003 р. за рахунок введення нових послуг, то можна сказати що в 2003 р. отримано на 21,5% прибутку більше, ніж за 2002 рік. Якщо аналізувати кожен напрям роботи банку з фізичними особами, то можна сказати, що основний дохід банк отримує від прийнятих депозитів і від видаваних кредитів (рис. 2.3.).
\ S \ S
Рис. 2.3. Розподіл прибутку, отриманого банками від операцій з фізичними особами
2.2. Організація обслуговування фізичних осіб
Тепер докладно розглянемо операції вироблені Філією КБ «Далькомбанк» з обслуговування фізичних осіб.
Депозитні операції. Депозит - це головний вид залучених комерційними банками ресурсів. Здійснення депозитних операцій передбачає розробку власної депозитної політики, під якою розуміється сукупність заходів комерційного банку, спрямованих на визначення форм, завдань, змісту банківської діяльності з формування банківських ресурсів, їх планування та регулювання.
Кінцевою метою вироблення і реалізації ефективної депозитної політики будь-якого комерційного банку є збільшення обсягу ресурсної бази при мінімізації витрат банку і підтримці необхідного рівня ліквідності з урахуванням всіх видів ризиків.
Основними елементами депозитної політики Далькомбанку є:
1) стратегія банку з розробки основних напрямків депозитного процесу;
2) тактика банку щодо організації формування ресурсної бази;
3) контроль за реалізацією депозитної політики.
Депозитна політика банку визначається, по-перше, пріоритетами у виборі клієнтів і депозитних інструментів (сегментування ринку), по-друге, нормами і правилами (в тому числі законодавчими, інструктивними, внутрішньобанківськими і т.д.), що регламентують практичну діяльність банківського персоналу, реалізує ці пріоритети на практиці. Якість депозитної політики і ефективність пасивних операцій залежать також і від компетентності керівництва банку та рівня кваліфікації персоналу, що займається відбором конкретних пропозицій по депозитах і виробленням умов депозитних договорів.
КБ «Далькомбанк» використовує так звані складні відсотки (нарахування відсотка на відсоток). У цьому випадку після закінчення розрахункового періоду на суму вкладу нараховується відсоток і отримана величина приєднується до суми вкладу. Таким чином, в наступному розрахунковому періоді відсоткова ставка застосовується до нової бази, що зросла на суму нарахованого раніше доходу. Складні відсотки використовуються якщо фактична виплата доходу здійснюється по закінченні терміну дії вкладу (наприклад, стабільний, практичний, пенсійний та ін.) Розумно спланована процентна політика дозволяє комерційному банку збільшувати свої ресурси без значного збільшення витрат при отриманні максимального прибутку.
Одним зі способів збільшення обсягу залучених ресурсів є різноманітність вкладу для різних верств населення залежно від соціального рівня, а так само суми та строку зберігання вкладу. При цьому банк враховує вимоги і можливості різних категорій вкладників - від пенсіонерів до бізнесменів та людей середнього достатку. Важливими чинниками у процесі залучення депозитів є швидкість і простота оформлення вкладу (укладення договору, відкриття рахунку). Договори банківських вкладів у КБ «Далькомбанк» індивідуальні в залежності від категорії клієнта, суми та строку внесеного депозиту.
У філії КБ «Далькомбанк» клієнти - фізичні особи можуть відкрити вклади в рублях, доларах США, ЄВРО. Тепер докладніше розглянемо ті види вкладів, які пропонує КБ «Далькомбанк» своїм клієнтам і проаналізуємо попит на них за останні 2 роки.
«Строковий фіксований»
ü внесок приймається в російських рублях, доларах США;
ü мінімальна сума вкладу не обмежена;
ü режим роботи вкладу - Непоповнювальний;
ü термін зберігання вкладу складає в днях - 31, 61, 91, 181, і 1 рік 1 день;
ü процентна ставка фіксована, проста;
ü відсотки за вибором вкладника:
- Виплачуються за кожний повний місяць терміну зберігання вкладу і після його закінчення, при цьому незатребувані відсотки до суми вкладу не зараховуються;
- Зараховуються до вкладу після закінчення терміну зберігання вкладу;
ü у разі незатребуваності вкладу зі спливом строку вкладу, договір пролонгується на аналогічний термін на умовах та за ставкою, що діє на момент пролонгації за вкладом «Строковий фіксований».
Таблиця 2.1.
ВІДСОТКОВІ СТАВКИ (% - річні)
Термін вкладу
Вклади в рублях Росії
до 10000
від 10000 до 250000
від 250000
31 день
8,0
9,0
10,0
61 день
9,0
10,0
11,0
91 день
10,0
11,0
12,0
181 день
12,2
13,0
13,5
1 рік 1 день
14,0
14,5
15,0
Термін вкладу
Вклади у доларах США
до 1000
від 1000 до 10000
від 10000
31 день
2,5
3,0
3,5
61 день
3,5
4,0
5,0
91 день
5,0
5,5
6,0
181 день
6,0
6,5
7,0
1 рік 1 день
6,5
7,0
8,0

Як бачимо їх нижченаведених діаграм (рис. 2.4.) Інтерес населення знизився в два рази (в порівнянні з 2002 роком) на Термінові фіксовані внески на термін 61 день. Інші види строкових фіксованих внесків або залишилися на рівні (31 і 91 день), або інтерес до них змінився незначно (181 день і 1 рік 1 день).
\ S \ S
Рис. 2.4. Обсяг прийнятих від населення термінових фіксованих внесків
«Відпускний накопичувальний»
ü внесок приймається в російських рублях, доларах США, ЄВРО;
ü мінімальна сума початкового внеску 500 рублів, 100 доларів США, 100 ЄВРО;
ü режим роботи вкладу - поповнюваний;
ü мінімальна сума додаткових внесків 500 рублів, 50 доларів США, 50 ЄВРО;
ü при поповненні вкладу за допомогою використання банківської картки в банкоматах банку мінімальна сума додаткових внесків не обмежується;
ü прибуткові операції по рахунку вкладу можуть відбуватися за допомогою використання банківської картки «Золота корона» ВАТ «Далькомбанк»;
ü термін зберігання вкладу 181 день;
ü відсотки зараховуються до внеску щомісяця:
- Якщо термін зберігання вкладу склав менше 3 місяців, то відсотки за період зберігання вкладу нараховуються та виплачуються за ставкою вкладу «до запитання», що діє на момент дострокового запитання вкладу;
- Якщо термін зберігання вкладу склав 3 місяці і більше, то відсотки за період зберігання вкладу нараховуються і виплачуються в розмірі ставки вкладу «Відпускний накопичувальний»;
ü у разі незатребуваності вкладу по закінченні терміну зберігання вкладу, договір вкладу неодноразово пролонгується з встановленням нового терміну зберігання вкладу - 181 день, на умовах і за ставкою, що діє на момент пролонгації за вкладом «Відпускний накопичувальний».
Таблиця 2.2.
ВІДСОТКОВІ СТАВКИ (% - річні)
Термін вкладу
Вклади в рублях Росії
до 10000
від 10000 до 250000
від 250000
181 день
13,0
14,0
15,0
Термін вкладу
Вклади у доларах США
до 1000
від 1000 до 10000
від 10000
181 день
6,5
7,0
7,5
Термін вкладу
Вклади в ЄВРО
до 1000
від 1000 до 10000
від 10000
181 день
6,5
7,0
7,5
Якщо проводити аналіз прийнятих вкладів «Відпускний накопичувальний» від населення в різній валюті, то можна сказати, що ЄВРО у вклади стали приносити тільки в 2003 році, але в порівнянні в іншими валютами їх частка дуже мала - всього 3% (рис.2.5). Зросла також популярність вкладів у доларах США (на 10%), але рублі Росії все одно займають більший відсоток у загальному обсязі вкладв.
\ S \ S
Рис. 2.5. Обсяг прийнятих від населення відпускних накопичувальних вкладів
«Особливий накопичувальний»
ü внесок приймається в російських рублях, доларах США, ЄВРО;
ü мінімальна сума початкового внеску 50000 рублів, 2000 доларів США, 2000 ЄВРО;
ü режим роботи вкладу - поповнюваний;
ü мінімальна сума додаткових внесків 5000 рублів, 200 доларів США, 200 ЄВРО. При поповненні вкладу за допомогою використання банківської картки в банкоматах банку мінімальна сума додаткових внесків не обмежується;
ü термін зберігання вкладу складає 370 днів;
ü процентна ставка протягом терміну зберігання вкладу фіксована;
ü відсотки зараховуються до вкладу після закінчення кожного тримісячного періоду строку вкладу і після закінчення основного терміну зберігання вкладу;
ü у разі незатребуваності вкладу зі спливом строку вкладу, договір вкладу неодноразово пролонгується на новий термін - 370 днів, на умовах і за ставкою, що діє на момент пролонгації за вкладом «Особливий накопичувальний».
Особливі умови: Клієнту присвоюється унікальний номер, який вказується замість П.І.Б. вкладника в найменування клієнта при відкритті особового рахунку за вкладом в банківському програмному забезпеченні, що враховує вклади.
Таблиця 2.3.
ВІДСОТКОВІ СТАВКИ (% - річні)
Термін вкладу
Вклади в рублях Росії
до 50000
від 500000
370 днів
14,5
15,0
Термін вкладу
Вклади у доларах США
до 2000
від 15000
370 днів
7,5
8,0
Термін вкладу
Вклади в ЄВРО
до 2000
від 15000
370 днів
7,5
8,0
Як видно з наведених нижче діаграм вклади «Особливий накопичувальний» в ЄВРО з'явилися у 2003 році та їх відсоток вище, ніж вкладів в ЄВРО «Відпускний накопичувальний». Це можна пояснити більш вигідними умовами (наприклад, виплачуваний банком відсоток вище). Проте, вклади в російських рублях переважають над іншими видами валют.
\ S \ S
Рис. 2.6. Обсяг прийнятих від населення особливих накопичувальних вкладів
«Універсальний»
ü внесок приймається в російських рублях, доларах США;
ü за вкладом встановлюється ліміт незнижувального залишку: 20000 або 100000 рублів, 2000 чи 10000 доларів США. При цьому мінімальна сума початкового внеску має бути не менше обраного вкладником ліміту;
ü внесок поповнюваний;
ü мінімальна сума додаткових внесків:
- Для ліміту незнижуваного залишку 20000 російських рублів - 2000 російських рублів;
- Для ліміту незнижуваного залишку 100000 російських рублів - 10000 російських рублів;
- Для ліміту незнижуваного залишку 2000 доларів США - 200 доларів США;
- Для ліміту незнижуваного залишку 10000 доларів США - 1000 доларів США;
ü При поповненні вкладу за допомогою використання банківської картки в банкоматах банку мінімальна сума додаткових внесків не обмежується;
ü термін зберігання вкладу складає 91 день;
ü відсотки зараховуються до вкладу після закінчення терміну зберігання вкладу;
ü у разі незатребуваності вкладу по закінченні терміну зберігання вкладу, договір пролонгується на 91 день, на умовах і за ставкою, що діє на момент пролонгації за вкладом «Універсальний»;
ü по рахунку за вкладом відбуваються прибуткові та видаткові операції, що застосовуються у практиці банку, за умови дотримання встановленого ліміту незнижуваного залишку;
ü операції по рахунку вкладу можуть відбуватися з використанням банківської картки ВАТ Далькомбанк «Золота корона»;
ü у разі, якщо вкладник потребує проведення видаткової операції приводить до зниження встановленого ліміту незнижуваного залишку, то внесок вважається достроково затребуваним.
Таблиця 2.4.
ВІДСОТКОВІ СТАВКИ
(% - Річні)
Термін вкладу
Вклади в рублях Росії
до 20000
від 1000000
91 день
10,0
11,0
Термін вкладу
Вклади у доларах США
до 2000
від 10000
91 день
5,0
6,0
Аналізуючи наведені нижче графіки можна сказати, що великі фінансові вкладення (від 100000 російських рублів і від 10000 доларів США) у вклади «Універсальний» у 2003 році збільшилися в порівнянні з 2002 роком. І це характеризується позитивно, тобто економіка г.Биробиджана, а отже і кількість заможних клієнтів, поліпшується і росте.
\ S \ S
Рис. 2.7. Обсяг прийнятих від населення універсальних вкладів
«Пенсійний строковий»
ü внесок приймається в російських рублях, доларах США;
ü мінімальна сума початкового внеску 500 російських рублів, 50 доларів США;
ü внесок поповнюваний;
ü мінімальна сума додаткових внесків 300 російських рублів, 10 доларів США;
ü термін зберігання вкладу складає 2 місяці, 4 місяці, 8 місяців, 1 рік 1 день;
ü відсотки зараховуються до вкладу після закінчення терміну зберігання вкладу;
ü вкладник має право отримати відсотки за вкладом за повний місяць поточного терміну вкладу;
ü у разі незатребуваності вкладу по закінченні терміну зберігання вкладу, договір пролонгується на аналогічний термін, на умовах і за ставкою, що діє на момент пролонгації по вкладу «Пенсійний строковий»;
ü прибуткові операції по рахунку вкладу можуть відбуватися за допомогою використання банківської картки ВАТ Далькомбанк «Золота корона»;
ü вкладник має можливість протягом п'яти днів нового терміну зберігання зняти із вкладу суму в розмірі не більше ¼ від суми вкладу, при цьому залишок по вкладу повинен залишатися не менше встановленої мінімальної суми початкового внеску по вкладу «Пенсійний строковий» на дату зняття коштів;
ü внесок оформляється тільки особам, які мають право отримувати пенсію будь-якого виду, встановленого законодавством, а так само суддям вийшов у відставку і отримують щомісячне утримання;
ü вклад оформлюється на бланку договору «Пенсійний строковий», з внесенням до бланку договору даних документа, що підтверджує право на пенсію.
Таблиця 2.5.
ВІДСОТКОВІ СТАВКИ (% - річні)
Термін вкладу
Вклади в рублях Росії
2 місяці
10,0
4 місяці
12,0
8 місяців
14,0
1 рік 1 день
15,0
Термін вкладу
Вклади у доларах США
2 місяці
5,0
4 місяці
5,5
8 місяців
7,0
1 рік 1 день
8,0
«Пенсійний до запитання»
ü внесок приймається в російських рублях;
ü мінімальна сума початкового внеску не обмежена;
ü сума нарахованих відсотків зараховується до вкладу протягом календарного року щоквартально, в останній робочий день кварталу, або при закритті рахунку;
ü внесок оформляється тільки особам, які мають право отримувати пенсію будь-якого виду, встановленого законодавством, а так само суддям вийшов у відставку і отримують щомісячне утримання;
ü по рахунку за вкладом відбуваються прибуткові та видаткові операції, що застосовуються у практиці банку;
ü обов'язкова умова вкладу - регулярне внесення на рахунок за вкладом сум пенсій. При відсутності прибуткових операцій по рахунку за вкладом на протязі трьох місяців відсоткова ставка встановлюється в розмірі, що діє по вкладу "до запитання";
ü операції можуть відбуватися за допомогою використання банківських карт емітованих ВАТ «Далькомбанк» відповідно до «Правил користування банківськими картами Далькомбанку« Золота корона »або правилами користування особистої міжнародної банківською картою ВАТ« Далькомбанк »;
ü вклад оформлюється на бланку договору «Пенсійний до запитання», з внесенням до Блан договору даних документа, що підтверджує право на пенсію.
Таблиця 2.6.
ВІДСОТКОВІ СТАВКИ (% - річні)
Термін
вкладу
Вклади в рублях Росії
9,0
«Золота рента»
ü внесок приймається в російських рублях, доларах США;
мінімальна сума початкового внеску: 100000 російських рублів, 3000 доларів США;
ü внесок поповнюваний, мінімальна сума додаткових внесків не обмежується;
ü термін зберігання вкладу складає 1 рік 1 день;
ü процентна ставка фіксована;
ü щомісячно, за кожний повний місяць терміну зберігання вкладу, нараховані проценти перераховуються на рахунок, вказаний вкладником;
ü вкладник має право за вкладом здійснювати видаткові операції, що застосовуються у практиці банку. При вчиненні видаткових операцій (в т.ч. безготівкові та готівкові) до закінчення терміну зберігання вкладу утримується комісія від суми видаткової операції: за вкладами у російських рублях у розмірі 2%, за вкладами в доларах США в розмірі 1%;
ü видаткові операції можуть здійснюватися з використанням банківської картки ВАТ Далькомбанк «Золота корона»;
ü у разі, дострокового запитання всієї або частини суми вкладу, розмір виплачуваних за вкладом відсотків не змінюється;
ü у разі дострокового запитання частини суми вкладу, вклад до закінчення терміну його зберігання продовжує зберігатися без зміни умов вкладу;
ü після закінчення терміну зберігання вкладу сума вкладу перераховується на рахунок, вказаний вкладником.
Таблиця 2.7.
ВІДСОТКОВІ СТАВКИ (% - річні)
Термін
вкладу
Вклади в рублях Росії
Від 100000
1 рік 1 день
15,0
Термін
вкладу
Вклади у доларах США
Від 3000
1 рік 1 день
7,5
Якщо зробити аналіз усіх прийнятих вкладів від населення в 2003 році, то ми бачимо наступне: самим затребуваним внеском є ​​пенсійний терміновий. Це можна пояснити тим, що в нашій області багато військових пенсіонерів, які йдучи на пенсію ще у молодому віці (40-50 років) влаштовуються на добре оплачувану роботу, а призначену їм пенсію вносять на строкові вклади під хороші відсотки. Це взаємовигідно - банк вкладає гроші в прибуткові операції (зокрема кредитування), а клієнт отримує дохід у вигляді відсотка.
Приблизно рівні за обсягом строковий фіксований та універсальний вклади - 19, 20%. Це пояснюється тим, що за термінами - це середньострокові внески, пролонгіруемие, «універсальний внесок» зручний ще й тим, що операції по рахунку можна здійснювати з використанням банківської картки ВАТ Далькомбанк «Золота корона».
Рейтинг вкладу «особливий накопичувальний» становить 10%. Можливо клієнтів банку не влаштовує великий термін зберігання - 370 днів.
«Відпускний накопичувальний» вклад недавно на ринку м. Біробіджана і тому я думаю, що в самий найближчий час він стане дуже популярний серед клієнтів банку.
Вклад «золота рента» має найнижчий відсоток. Це можна пояснити тим, що високий початковий внесок.
\ S
Рис. 2.8. Обсяг прийнятих від населення вкладів у 2003 році
Якщо розглядати розподіл обсягів різної валюти у всіх прийнятих вкладах у 2002, 2003 рр.., То можна сказати, що основна частка, понад 70%, це - рублі Росії, решта - долари США та ЄВРО. ЄВРО займають 30% від усього обсягу прийнятої банком на депозити фізичних осіб іноземної валюти.
\ S \ S
Рис. 2.9. Обсяг різної валюти на депозитах фізичних осіб
У ринкових умовах комерційні банки повинні приділяти серйозну увагу залученню ресурсів і для цього:
· Розробляти власну депозитну політику;
· Особливу увагу в процесі здійснення депозитної політики приділяти строковим вкладам;
· Урізноманітнити види вкладів;
· Розширювати банківські послуги для залучення потенційних вкладників;
· Проводити ефективну процентну політику, не знижує прибутковість банку та забезпечує певну привабливість для вкладників.
Пластикові карти. Банківська пластикова картка - це один з різновидів фінансових карт, яка є персоніфікованим платіжним засобом, призначеним для оплати товарів, послуг та отримання готівкових грошових коштів у банках і банківських автоматах (банкоматах). КБ «Далькомбанк» випускає пластикові картки Далькомбанк «Золота корона».
Банківська картка «Золота корона» - засіб для складання розрахункових та інших документів, що підлягають оплаті за рахунок її користувача. Користування банківськими картами Далькомбанку «Золота корона» регулюється законодавством РФ.
Банківська картка є власністю банку і підлягає поверненню після закінчення строку її користування.
Користувачем карти є особа, на ім'я якого Банком зареєстрована карта в платіжній системі.
За способом запису інформації карти, що випускаються Далькомбанк - це карти з магнітною записом і мікропроцесорні. Магнітний запис є одним з найпоширеніших сьогодні способів нанесення інформації на пластикові карти. Особливо популярна вона в платіжних системах. Проте магнітна смуга не забезпечує необхідного рівня захисту інформації від шахрайства та підробок, а це дуже важливо у платіжних і банківських системах, заснованих на картах.
За характером взаємодії зі зчитувальним пристроєм це контактні карти (безпосередній контакт зі зчитувальним пристроєм).
Мікропроцесорна картка зберігає інформація про користувача безпосередньо на самій карті і тому забезпечує можливість формувати транзакції в терміналах і банкоматах системи «Золота корона» без безпосереднього доступу до рахунку користувача (режим OFF-Line)
За загальним призначенням - пластикові карти для фінансових операцій (розрахунків).
За емітентам - банківські (універсальні) карти, випущені банками та фінансовими компаніями.
За технічним особливостям - «ключ до рахунку» - засіб ідентифікації власника рахунку, яке ведеться у емітента.
У залежності від економічного змісту операцій по карті:
- Дебетні. Тримач дебетної картки повинен заздалегідь внести на свій рахунок у банку-емітенете деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки обов'язкове завжди. Для відновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно знову внести кошти на свій рахунок;
- Кредитна - дозволяє клієнту розраховуватися по карті в межах лімітів, встановлених Банком, з нарахуванням на суму позики відсотків по кредиту і можливістю поновлення кредиту в міру погашення заборгованості;
- Дебетно-кредитна карта є поєднанням перших двох типів карток. Поки у клієнтів на рахунку є кошти, карта є дебетною. Як тільки кошти рахунку витрачені, відбувається кредитування клієнта на необхідну суму в рамках встановлених лімітів. Своєчасне погашення кредитної заборгованості робить можливим відновлення кредиту клієнту;
- Сімейна карта - розрахункова банківська карта, особливістю якої є можливість отримання її фізичною особою, пов'язаним з власником рахунку, на який вона видана, певним видом відносин (як родинним так і будь-яким іншим). Будь-якому сімейства відкривається один катр-рахунок, наприклад на ім'я глави сімейства. На даний картрахунок надходять доходи всіх членів сім'ї - заробітна плат, пенсія, стипендія та ін
Кожному зацікавленому члену родини видається Сімейна картка «Золота корона». Розподіл коштів картрахунку за картками проводиться клієнтами до вчинення будь-яких платіжних операцій з використанням Сімейної карти. На кожну з Сімейних карт заноситься індивідуальний ліміт витрачання коштів. Введення лімітів поповнення у разі Сімейної карти виправдано забезпеченням можливості власникові рахунку зберегти контроль над витрачанням з нього коштів, постачальником яких, як правило, є він же. Власники Сімейної карти отримують зручний засіб для раціонального ведення сімейного бюджету, оптимального розподілу витрат.
- Дитяча карта - один з різновидів Сімейної карти. За чинним законодавством неповнолітні діти не мають право на відкриття банківських рахунків. Власник сімейного рахунку оформляє одну з карт на своє ім'я. Для цієї картки встановлюється низький ліміт доступу до рахунку і низький ліміт щоденного витрачання коштів. Таким чином голова родини:
ü надає дитині можливість витрачати кошти на власний розсуд;
ü не переживати за збереження коштів, так як дитину з картою неможливо пограбувати або обікрасти;
ü отримує можливість контролювати витрачання коштів дитиною, призначаючи низькі ліміти витрачання.
Залежно від юридичного статусу власників карт - особисті - для фізичних осіб.
Карта видається на підставі укладеного з клієнтом договору банківського рахунку / вкладу, або договору з підприємством (у випадку «зарплатного проекту) та заяви на видачу банківської картки« Золота корона »за умови оплати вартості реєстрації карти згідно з діючими тарифами.
При видачі карти користувачеві надається можливість самостійно визначити PIN-код (аналог власноручного підпису) і перевірити справність карти. При отриманні картки в банку можна встановити необхідні витратні ліміти за покупки та послуги по карті. При необхідності їх можна змінювати.
Мікропроцесорні картки «Золота корона» зберігають інформацію про розмір грошових коштів на рахунку клієнта на момент персоналізації карти. При поповненні рахунку дані про його зміну необхідно відображати на карті. Для цього потрібно періодично (у міру надходження коштів на рахунок в банку) поповнювати, тобто заносити суму, що є на карт-рахунку, в пам'ять карти.
Поповнення карт проводиться в електронних терміналах віддаленого поповнення, або в банкоматах, в місцях установки яких є наклейки з логотипами системи «Золота корона». Банкомат являє собою електронно-механічний пристрій, призначений для видачі готівки, поповнення карток і проведення модифікації інформації, записаної на карту.
\ S
Рис. 2.10. Обсяг виданих пластикових карт у 2003 році
За допомогою картки клієнт банку може:
· Оплатити покупки та послуги на підприємствах торгівлі та сервісу. Карти приймаються до оплати тими підприємствами, на яких встановлені платіжні термінали і є відповідні наклейки з логотипами «Золота корона»;
· Отримати готівкові грошові кошти в Банку, філіях, обмінних пунктах та банкоматах Банку, на поштових відділеннях;
· Вносити готівкові грошові кошти на картковий рахунок. Ця операція здійснюється в Банку та його філіях з подальшим поповненням Карти;
· Отримати інформацію про рух коштів на картковому рахунку можна через стійку самообслуговування або через виписку по рахунку, яка видається за запитом Користувача при пред'явленні документа, що посвідчує особу;
· Виконати перерахування з карткового рахунку на рахунки в Далькомбанк, інших банках;
· Виробляти оплати в торгових точках з використанням спеціальних програм;
· Виконати безготівкову, готівкову конверсію грошових коштів з подальшим зарахуванням на рахунок;
· Через пристрій самообслуговування оплачувати послуги. Список послуг представлений в інформаційних матеріалах;
· Сформувати список особистих постійних платежів для оплати їх через пристрій самообслуговування.
У разі втрати картки користувач повинен негайно звернутися до банку з письмовою заявою для блокування картки. Банк несе відповідальність за витрачання коштів по втрачених:
- Мікропроцесорної карті після 128 годин,
- Магнітної карті після 24 годин.
Крім вищезазначених пластикових карт у 2003 році Далькомбанк почав роботу і з VISA TravelMoney Cash Passport - електронним аналогом дорожніх чеків в доларах США. Вона призначена для використання в туристичних і ділових поїздках. Готівкові гроші можна одержувати в 134 країнах світу.
Для отримання картки VTM Cash Passport не потрібно відкриття банківського рахунку та розміщення страхового депозиту. Через 20 хвилин після оформлення необхідних документів можна отримувати карту VTM Cash Passport.
Банк може використовувати наявні на рахунку кошти, гарантуючи право Клієнта безперешкодно розпоряджатися цими коштами.
Користуватися при оплаті картою престижно. Це свідчить до того ж про вміння поводитися з сучасними технічними засобами, які використовуються у фінансовій сфері. Є й інші переваги: ​​пільги при придбанні товарів, відновлення втрачених і вкрадених карток, пільги при бронюванні місць в готелях, при замовленні авіаквитків.
Далькомбанк пропонує різні види кредитування для учасників «зарплатних» проектів.
Кредити. Далькомбанк пропонує такі види кредиту для фізичних осіб, як:
· Незв'язаний кредит на споживчі цілі (під гарантію підприємства або під поручительство двох фізичних осіб - учасників «зарплатних» проектів банку) - на строк до 1 року (приклад 1);
· Кредит на придбання споживчих товарів (при наданні рахунку, виписаного торговельною організацією) - на строк до 1 року (приклад 2).
Кредит банку може бути використаний:
- Для оплати навчання та утримання дітей;
- Для поїздки у відпустку і на лікування;
- Для придбання великої побутової техніки, меблів та інших товарів;
- На поточні короткострокові потреби.
Для того, щоб отримати кредит у філії КБ Далькомбанк необхідно надати наступні документи:
- Заяву на отримання кредиту;
- Довідки про розмір заробітної плати та отриманих аналогічних виплатах за останні 6 місяців, завірені підписом головного бухгалтера, керівника і печаткою підприємства подаються позичальником і поручителями;
- Анкети позичальника та поручителя;
- Ксерокопії паспортів позичальника та поручителів.
Обов'язкові умови отримання кредиту:
- Регулярне перерахування заробітної плати на картковий рахунок у Далькомбанк;
- Стаж роботи на підприємстві як позичальника, так і поручителів - не менше 6 місяців;
- Розмір всіх зобов'язань поручителя перед банком на момент розгляду заявки на отримання кредиту не повинен перевищувати розмір його заробітної плати за останні 6 місяців;
- Кредит видається позичальникові за умови відсутності заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Питання про надання кредиту розглядається банком протягом 3 робочих днів.
Кредит надається в рублях, як готівкою, так і шляхом перерахування на картковий рахунок клієнта.
Конкретні умови користування кредитом встановлюються кредитним договором, що укладається між банком і клієнтом. Він складається з 6 пунктів.
У першому пункті вказується:
ü який саме кредит оформляє клієнт;
ü сума кредиту;
ü під який відсоток оформляється кредит;
ü остаточний термін повернення кредиту;
ü гарантії повернення кредиту (застава, порука, списання суми кредиту з рахунку - за зарплатним проектом)
У другому пункті вказується обов'язок банку щодо надання кредиту та інші права банку.
У пункті третьому кредитного договору перераховуються обов'язки позичальника:
ü цільове використання кредиту;
ü своєчасне погашення кредиту і відсотків по ньому;
ü а так само право на дострокове погашення кредиту повністю або частково.
Пункт четвертий передбачає терміни дії договору (з дня підписання і до фактичного виконання позичальником усіх зобов'язань).
Пункт п'ятий передбачає місце розгляду спорів. Пункт шостий - реквізити сторін.
До кредитного договору складається так же графік погашення заборгованості по кредиту.
Погашення заборгованості по споживчому кредиту відбувається автоматично, шляхом списання частини коштів, що надходять на рахунок клієнта у вигляді заробітної плати, або інших надходжень.
Приклад 1: Ви взяли кредит у банку в розмірі 30000 рублів строком на 1 рік. Процентна ставка за кредитом - 23% річних.
Плата за кредит (відсотки) складе 3686,3 рублів. Ціна кредиту залежить від величини заборгованості і складе в перші місяці трохи більше 500 рублів, а в наступні буде знижуватися до 50 рублів на місяць (рис. 2.11).
\ S
Рис. 2.11. Плата за кредит
Приклад 2. Ви вирішили придбати м'які меблі, але у вас не вистачає коштів. Не відкладайте свою мрію в довгий ящик - скористайтеся споживчим кредитом банку! Вам необхідно мати лише 30% вартості товару!
Наприклад, меблевий гарнітур вартістю 30000 рублів, а у вас є тільки 9000. Передплачуйте в меблевому магазині рахунок і приходьте до нас за кредитом. Збільшення вартості покупки залежить тільки від терміну кредитування, процентна ставка незмінна - 25% річних. Так, за перший квартал ви заплатите 2,92%, за півроку 5,09%, за 9 місяців 7,26%, за рік 9,42% (рис. 2.12).
\ S


Рис. 2.12. Приріст вартості товару з урахуванням суми кредиту
Крім перерахованих вище Далькомбанк пропонує скористатися такими видами забезпечення споживчого кредиту, як:
· Застава придбаного через магазин товару + поручительство 1 фізичної особи;
· Заставу готівкової іноземної валюти (тільки долари США).
\ S
Рис. 2.13. Кількість виданих кредитів під заставу іноземної валюти
Аналізуючи діаграму на рис. 2.13. можна сказати, що в 2003 році надано під заставу іноземної валюти на 22 кредиту більше, в порівнянні з 2002 роком. А якщо дивитися за сумою виданих кредитів, то вона на 62% перевищує суму 2002 року.
\ S
Рис. 2.14. Обсяг виданих кредитів на споживчі потреби
Попит на споживчі кредити так само виріс на 49 кредитних договорів, а за сумою зростання виявився нижчим, ніж кредитів під заставу іноземної валюти - всього 42% у порівнянні з 2002 р. (рис. 2.14).
\ S
Рис. 2.15. Обсяг виданих кредитів за зарплатним проектом
А от кредитування за зарплатним проектом тільки в 2003 році і почалося. Але, судячи з кількості виданих кредитів, у порівнянні з названими вище кредитами темпи зростання оформлення цього виду кредитування найближчим часом будуть хороші.
Далькомбанк так само пропонує своїм клієнтам - фізичним особам, скористатися такою послугою, як грошові перекази по всьому світу WESTERN UNION. Це переказ грошей без відкриття банківського рахунку.
Ця послуга у ВАТ Далькомбанк м. Біробіджан з'явилася тільки в 2003 році. Кількість відправлених переказів було в два рази менше виплачених.
\ S
\ S
Рис. 2.16. Обсяг переказів за кордон і по Росії
3. Напрямки вдосконалення банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб
3.1. Російський передовий досвід
ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ депозитних операцій. Кошти населення стають найважливішим джерелом пасивів банківського сектора. Щорічний приріст заощаджень населення становить близько 20 млрд. дол, при цьому лише 1 / 3 з них надходить у банківську систему. Основна частина - близько 55% спрямовується на купівлю готівкової валюти. Значить, на руках у населення перебуває до 100 млрд. дол
При залученні коштів право вибору залишається за клієнтом, а банк змушений вести нерідко жорстку конкуренцію за вкладника, втратити якого досить легко. Обмеженість ресурсів, пов'язана з розвитком банківської конкуренції, веде до тісної прив'язки до певних клієнтів. Якщо коло цих клієнтів вузьке, то залежність від них банку дуже висока. У частині пасивних операцій вибір банку звичайно обмежений певною групою клієнтури, до якої він прив'язаний набагато сильніше, ніж до позичальників. Внаслідок цього в сформованій ситуації для рішення проблеми формування ресурсної бази банку необхідно підсилити роботу з розширення кола вкладників. Тому банку потрібна грамотна депозитна політика, в основу якої ставиться підтримка необхідного рівня диверсифікованості, забезпечення можливості залучення грошових ресурсів з інших джерел і підтримка збалансованості з активами по строках, обсягах і процентних ставках.
З метою розширення свого кредитного потенціалу банкам необхідно активізувати свою депозитну політику. Цього можна досягти кількома способами, в тому числі за допомогою розширення переліку внесків. Так, можна припустити, що для клієнтів будуть вигідні цільові вклади, виплата яких буде присвячена до періоду відпусток, дням народжень або інших свят. Їх терміни коротше традиційних, а відсоток - вище. Прикладом цільового вкладу можуть стати так звані «новорічні вклади», «різдвяні внески», тобто протягом року банк приймає невеликі внески на святкування Нового року та Різдва, а наприкінці року банк видає гроші вкладникам, бажаючі ж можуть продовжувати нагромадження грошей до наступного нового року.
Для клієнтів з різним рівнем доходу банк міг би запропонувати принципово нові фінансові послуги, наприклад, з'єднання традиційного депозитного вкладу з цілим набором небанківських послуг - страхових, туристичних або по придбанню споживчих товарів із знижкою.
Для найбільшої зацікавленості клієнтів комерційний банк може запропонувати виплату відсотків по розміщених вкладах наперед з метою компенсації інфляційних втрат. У даному випадку вкладник при приміщенні коштів на певний термін відразу ж одержує належний йому доход. Проте в тому випадку, якщо договір буде розірваний достроково, банк перерахує відсотки по внеску й зайво виплачені суми будуть утримані із суми внеску.
Одним з найбільш перспективних джерел залучення «довгих» грошей для банків стають кошти пенсійних фондів і перш за все накопичувальна частина обов'язкового пенсійного забезпечення громадян, яка в 2003 році склала близько 50 млрд. руб.
Головним чинником, що робить ці ресурси привабливими для комерційних банків, є їх довгостроковий характер. Так, виплати пенсій працівникам, що формує основну частину накопичувальних пенсійних резервів, будуть здійснюватися не раніше ніж через 20 років. Отже, акумульована сума накопичувальної частини трудової пенсії може перевищити 2 трлн. руб. (Більше 70 млрд. дол), що можна порівняти з об'ємом сукупних активів банківського сектора Росії.
Для зацікавленості банків у залученні коштів населення необхідно змінити умови регулювання їх діяльності. По-перше, пом'якшити обмеження за нормативом, що встановлює співвідношення вкладів населення і капіталу банку, в частині щодо довгострокових коштів, використовуваних на мети інвестування. Поки не введена система державних гарантій за вкладами, дозвіл на перевищення зазначеного нормативу можна пов'язати з вкладеннями банку в інвестиційні проекти з високим рівнем їх гарантованості, перш за все з боку держави. По-друге, звільнити від резервування вклади населення з відносно тривалими термінами зберігання. Це дозволить не тільки збільшити обсяг джерел для інвестицій, а й здешевити інвестиційні кредити.
З метою підтримки стійкого положення й динамічного розвитку на ринку депозитних послуг у комерційному банку доцільно створити систему страхування депозитів. Це питання є актуальним у даний час. Дана система буде вигідна і для банку і для його клієнтів. Для клієнтів система страхування депозитів буде приваблива з точки зору збереження їхніх вкладів при можливому банкрутстві банку, що забезпечить даному банку порівняльні переваги в порівнянні з іншими банками, де така система відсутня. Ця система дасть банку додатковий приплив тимчасово вільних коштів населення і юридичних осіб у вклади, тому що буде впевнений, що його внесок захищений у кризових ситуаціях. Приплив коштів відповідно дозволить банку розширити свою базу для кредитування реального сектора економіки. Об'єктами страхування в першочерговому порядку (через брак джерел фінансування) повинні стати депозити фізичних осіб, а в перспективі й депозити юридичних осіб.
У рамках даного питання необхідно відзначити й той факт, що з метою підвищення ефективності управління ризиком ліквідності даної кредитної організації виникає необхідність вжити заходів щодо мінімізації негативного впливу непередбаченого вилучення населенням строкових вкладів на фінансовий стан банку. Тільки у випадку захисту від дострокового вилучення банк повною мірою зможе використати депозити населення для розширення середньо-і довгострокового кредитування, настільки необхідного економіці.
Для проведення ефективного керування депозитами необхідно визначити оптимальний обсяг періоду зберігання строкових вкладів як фізичних, так і юридичних осіб. При цьому комерційному банку особливу увагу слід приділити тому, що терміни депозитів повинні бути пов'язані зі строками оборотності кредитів, на видачу яких можуть бути спрямовані термінові депозити.
На закінчення можна сказати, що кожен банк розробляє свою депозитну політику, визначаючи види депозитів, їхні строки й відсотки по них, умови проведення депозитних операцій спираючись при цьому на специфіку своєї діяльності й з огляду на фактор конкуренції з боку інших банків й інфляційні процеси, що протікають в економіці . Одним з основних ресурсів довгострокового кредитування є власні кошти банків. Проте їх розмір поки не можна порівняти з потребами економіки. Тому мова повинна йти насамперед про сприятливих економічних умов для залучення довгострокових ресурсів у комерційні банки. Створення таких умов - найважливіша область взаємодії і співпраці різних державних структур і російського бізнесу, які можуть принести свої швидкі плоди.
Як правило, у зарубіжній практиці комерційним банкам пропонується розробляти спеціальний документ по депозитній політиці, який дозволяв би визначити стратегію і тактику банку в організації депозитного процесу.
Враховуючи світовий досвід проведення банками депозитних операцій та можливість його адаптації до російських умов, можна було б рекомендувати таку схему моделі формування депозитної політики комерційного банку.
Загальні положення та цілі депозитної політики
Апарат управління пасивними операціями та повноваження співробітників банку
Банківський контроль та управління депозитними процесом
Організація депозитного процесу на різних етапах реалізації депозитного договору


Рис. Модель формування депозитної політики
Перспективи розвитку споживчого кредитування в Росії. Як показує досвід 2003 року в новому році зросте кількість банків, орієнтованих на роздрібні продукти. Комерційні банки будуть прагнути як до розширення спектру пропонованих послуг населенню, так і до збільшення обсягів кредитування. Найбільш масовими кредитами, як і раніше будуть цільові кредити на покупку товарів, автомобілів та на придбання житлової нерухомості. Все більша кількість банків будуть пропонувати населенню такі не настільки масові на сьогодні продукти як кредитні картки та кредити на невідкладні потреби.
Збільшення інтересу російських банків в роздрібному бізнесі визначається різними факторами. Це і можливість розмістити грошові кошти з прийнятним рівнем прибутковості, і залучити кошти населення на рахунки банку. Безумовно, зростання ринку нерозривно пов'язаний із зростанням довіри споживачів до російських банківським інститутам.
Не менш важливим при цьому стає не просто розмаїтість у пропонованих послугах, а й створення найбільш зручних умов для їх отримання. Так у 2003 році Московський кредитний банк значно скоротив вимоги щодо документів, що подаються позичальниками до Банку для отримання кредиту, зменшивши їх перелік до 4 штук, а термін розгляду заявки на кредит скоротив до 1-2 днів.
Останнім часом спостерігається тенденція зниження вимог, що пред'являються до позичальників. Так багато банків оцінюють платоспроможність клієнтів, спираючись не тільки на доход, який підтверджується клієнтами, але і на інші чинники, такі як рівень освіти, стабільність трудової зайнятості, наявність майна і т.д. КБ «Далькомбанк» надає кредити різним категоріям населення, оцінюючи всі джерела доходу, вік, освіту, трудовий стаж.
Стійкий темп зростання обсягів кредитів приватним особам, що склався в 2003 році, як мінімум збережеться в 2004 році.
Іпотечне кредитування. У 2000 р. указом Президента РФ затверджена Концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування в Російській Федерації, суть якої зводиться до створення ринкової системи довгострокового іпотечного кредитування громадян на меті придбання готового житла як на первинному (новозбудованого житла, що продається забудовниками), так і на вторинному (вже знаходився в приватній власності житла) ринку.
Іпотечний банк - це видає позики під заставу нерухомості - землі та будівель (іпотеку). Суди можуть надаватися у вигляді грошей або заставних листів, що реалізуються звичайно на біржі [13].
Необхідність в спеціалізації іпотечних кредиторів обумовлена ​​низкою макроекономічних факторів. По-перше, ринок житлової іпотеки складний у правовому відношенні, масштабний, багатофункціональний, довгостроковий, що вимагає особливих висококваліфікованих вузькопрофесійних знань для управління іпотечним бізнесом. По-друге, існують значні відмінності у співвідношенні пропозиції і попиту на засоби для іпотечних кредитів між різними районами країни. По-третє, навіть усередині великого міста або певного району розподіл первинних інвесторів щодо районів попиту на іпотечні кредити може бути несприятливим. По-четверте, хоча первинні інвестори можуть відкривати офіси там, де є попит на іпотечні кредити, а так само посилати туди своїх агентів або користуватися послугами кореспондентів, це не завжди економічно ефективно [14].
Для становлення і розвитку системи довгострокового іпотечного житлового кредитування необхідно передбачити вирішення таких основних завдань:
• вдосконалення законодавчої та нормативної бази, що забезпечує виконання зобов'язань при іпотечному кредитуванні, і в першу чергу - створення чіткої процедури звернення стягнення на предмет іпотеки і виселення неплатника по кредиту із закладеного житла;
• створення і впровадження універсального механізму забезпечення припливу довгострокових позабюджетних фінансових ресурсів у бюджетну сферу;
• створення інфраструктури, що забезпечує наявність чіткого та надійного механізму реєстрації угод з нерухомістю та прав на неї, а також процедури доступу до цієї інформації учасників ринку іпотечного кредитування;
• податкове стимулювання як громадян - одержувачів іпотечних кредитів, з одного боку, так і комерційних банків - іпотечних кредиторів і інвесторів, які забезпечують рефінансування комерційних банків-кредиторів, з іншого боку;
• створення рівних умов для вільної конкуренції між суб'єктами ринку іпотечних кредитів;
• створення механізмів соціального захисту позичальників як від неправомірних дій банків-кредиторів, так і для їх соціальної адаптації при процедурі виселення у випадку неможливості погашення взятого раніше іпотечного кредиту;
• уточнення нормативної бази, що регулює діяльність кредитних організацій з надання та обслуговування іпотечних довгострокових кредитів, а також їх рефінансування;
• формування нормативно-законодавчих основ для використання нових фінансових інструментів (іпотечних цінних паперів) для залучення довгострокових ресурсів у цю сферу.
ЕЛЕКТРОННІ БАНКІВСЬКІ ПОСЛУГИ НАСЕЛЕННЮ. Удосконалення економічного механізму в умовах переходу до ринку висуває все більш високі вимоги до функціонування системи грошового обігу, організації розрахункового і касового обслуговування приватних осіб. Зростання платіжного обороту, і зумовлений ним зростання витрат обігу настійно диктує необхідність створення принципово нового механізму грошового обігу, забезпечує швидко зростаючі потреби у платежах і прискорення оборотності грошових коштів при одночасному зниженні витрат обігу та скорочення трудових витрат.
Дана проблема не може бути вирішена при масовому використанні існуючих форм грошей, тому що в силу своєї фізичної природи вони мають межу рухливості, зумовлюють високу трудомісткість фінансових розрахунків, не забезпечують безперервність ланцюга розрахунку і ускладнюють контроль за своїм рухом. Основний шлях його вирішення - це використання так званої "безпаперовій" технології на основі передового досвіду індустріально розвинених країн з ринковою економікою у сфері широкого застосування на практиці замінників готівкових грошей і створення спеціалізованих технічних пристроїв для їх автоматичної обробки.
У нашій країні була розроблена концепція створення комплексної автоматизованої системи безготівкових розрахунків населення. Крім питань безготівкових розрахунків за товари і послуги в концепції комплексно розглянуто проблему банківського обслуговування населення. Системний задум відповідає науково-технічному рівню сучасного, банківського виробництва і прийнятний за незначної модифікації для будь-якої банківської системи, як існуючої, так і перспективною. Концепція передбачає можливість ідеологічного та технічного єдності різних банківських систем, що є обов'язковою умовою створення єдиної загальнодержавної системи грошового обігу та гарантією високої рентабельності будь-якого банку.
З розвитком систем дистанційного обслуговування клієнтів, і особливо з появою віртуальних банків, багато експертів пов'язують початок революції в банківській справі.
Основними факторами, що обмежують активність банків у сфері обслуговування електронної комерції, є:
1. недостатньо чітка законодавча база в цій сфері;
2. побоювання банків про безпеку розрахунків через Інтернет;
3. невеликий попит на подібні послуги внаслідок недостатнього розвитку в Росії Інтернету і взагалі електронної комерції зокрема.
Головною проблемою, яка гальмує розвиток електронного банкінгу в Росії, є все ж таки проблема окупності. Адже для його впровадження потрібне придбання техніки, каналів зв'язку, програмного забезпечення, засобів захисту інформації, а часто і організаційна перебудова роботи банку. У той же час попит на ці послуги з боку юридичних і фізичних осіб, особливо в регіонах, надто обмежений, щоб окупити такі витрати.
Розвитку систем дистанційного банківського обслуговування в Росії сприяють три головні чинники:
Ø посилення банківської конкуренції підштовхує банки розробляти і впроваджувати нові банківські продукти і форми обслуговування клієнтів, у тому числі дистанційного, для отримання конкурентних переваг та залучення нових клієнтів. Через певний час наявність у банку систем ДБО вже не буде рідкістю саме по собі не буде забезпечувати конкурентної переваги. Конкуренція розгорнеться у сфері якості цих систем, асортименту з допомогою послуг, а також цін на ці послуги. Отже, рентабельність ДБО для банків буде знижуватися, а впроваджувати системи ДБО все одно доведеться для підтримки конкурентоспроможності й утримання клієнтів. Таким чином, найбільший ефект від впровадження систем ДБО отримають ті банки, які вийдуть на цей ринок першими. Ця обставина також є стимулом, що спонукає банки впроваджувати системи ДБО вже зараз
Ø впровадження систем ДБО є більш економічною альтернативою розгортання філіальної мережі банку. Вже зараз віртуальний банк може обслуговувати клієнтів з будь-яких регіонів, але поки цей процес гальмується через необхідність для клієнта пересилати певні документи (для відкриття рахунку, а іноді для підтвердження операцій) поштою. Після зміни законодавства і розширення застосування електронного підпису системи ДБО отримають бурхливий розвиток. Як наслідок, регіональні банки зіткнуться з конкуренцією великих популярних російських банків, яким для роботи на локальних ринках не треба буде відкривати в регіоні фізичні філії. При цьому собівартість розрахункових послуг віртуальних банків буде набагато нижче, а швидкість здійснення розрахунку вище, ніж у реальних банків, що послужить додатковим стимулом для перетікання до них клієнтів.
Для регіональних банків впровадження систем ДБО, з одного боку, буде служити захистом від столичних конкурентів, з іншого боку, дозволить вийти на ринки інших регіонів без відкриття там фізичних філій. У рамках одного регіону системи ДБО навряд чи зможуть послужити альтернативою фізичним філіям з-за слабкого розвитку засобів зв'язку в районних центрах та в сільській місцевості.
Ø потужним стимулом для розвитку систем ДБО буде служити розвиток засобів зв'язку і телекомунікаційних технологій. Більш того, темпи розвитку останніх будуть визначати темпи розвитку перших.
Хоча в нашій країні ще не остаточно сформувалася сама банківська система і існує цілий ряд чинників, що гальмують становлення електронного бізнесу, розвиток інформаційних технологій відбувається дуже стрімко і тому за порівняно короткий термін банківська справа і в Росії може зазнати суттєвих змін.
Прийняття банком на себе поруки та видача гарантій. Операції банку, пов'язані з поручительством і гарантією зобов'язань клієнтів (юридичних і фізичних осіб) регулюються відповідними нормами цивільного права. Зокрема, за договором поруки банк-поручитель зобов'язується перед кредитором свого клієнта відповідати за виконання останнім свого зобов'язання повністю або частково. Виконання цих операцій банком проводиться, як правило, під відповідне забезпечення.
Поручітельскіе операції виконуються банком від імені та за рахунок другої сторони (довірителя), на оплатній основі, якщо це передбачено чинним законодавством за погодженням сторін.
Об'єктами операцій за дорученням можуть бути всі види угод, в тому числі купівлі-продажу, договори поставки та інші.
Банківська практика охоплює численні Форми операцій за дорученням, не пов'язані з операцій купівлі-продажу майна і договорами постачання. Серед них: представництво інтересів клієнтів у фінансових, господарських, судових органах, а також при здійсненні різних майнових угод та інших правовідносинах; трастові операції, що здійснюються в інтересах клієнтів банку.

3.2. Зарубіжний досвід
Транснаціональні банки займають істотне місце в сучасних міжнародних економічних відносинах. Будучи породженням і проявом процесу інтернаціоналізації, транснаціональні банки вплинули на розвиток процесу глобалізації. Цей порівняно новий науковий термін вже одержав широке поширення, хоча ще не має усталеного й чіткого визначення.
Процес глобалізації має загальний характер і знаходить відображення в багатьох науках, у першу чергу в економічній науці, причому фінансова глобалізація і відповідно діяльність ТНБ мають пріоритетне значення.
Діяльність ТНБ впливає на світові процеси, обумовлюючи зростаючу взаємозалежність транснаціональних управлінських структур і держав. Тому представляється необхідним вивчення сучасних напрямків діяльності ТНБ у нових умовах, що існують у світовому господарстві.
Міжнародні банківські компанії зіштовхуються в даний час з великими труднощами в справі мобілізації і розміщення капіталів. Ефективність мобілізації засобів транснаціональними банками визначається наступними факторами:
- Фінансові ринки швидко розростаються в інститути глобального масштабу і багато хто з них (наприклад, ринки депозитів у євровалютах, ринки іноземних валют, державних цінних паперів) стають такими ринками, які пов'язують Європу, Північну Америку і Східні країни в єдину фінансову мережу, що існує безперервно. Не відстають і ринки акцій, а також ф'ючерсні ринки з розгалуженими по всьому світу операціями в прагненні задовольнити як можна більше число компаній і розширити фінансовий інструментарій;
- Застарілі методи кредитування трансформуються в нові фінансові інструменти і способи мобілізації капіталу. З найбільш важливих тенденцій можна назвати позички під цінні папери і найбільші взаємні фонди. Останнім часом ТНБ усі частіше стикаються з труднощами в залученні недорогих депозитів, тому вони займаються пошуком фондів, заохочуючи таким чином будь-які фінансові інновації, залучаючи ТНБ у конкурентну боротьбу за фінансові ресурси не тільки один з одним, але і з тисячами інших фінансових інститутів. Багато потенційних позичальників також відкрили для себе інноваційні способи поповнення власних фондів, наприклад, шляхом продажу короткострокових векселів інвесторам, не вдаючись до допомоги банківських установ;
- У багатьох країнах були усунуті бар'єри між дилерами по операціях з цінними паперами і транснаціональними банками, чому сприяло деяке зниження державного регулювання в багатьох країнах. Подібні зміни традиційно сформованих ролей не дозволяють ясно бачити реальні відмінності між різними типами фінансових організацій. У той час як великі банки були першими, хто інтернаціоналізований свої операції, а дилери тільки випливали за ними, перехоплюючи багатьох клієнтів.
Тому зараз багато транснаціональних банків зв'язують своє майбутнє зі здатністю створити надійні основи на всіх ринках світу і пропонувати досить повний асортимент фінансових послуг, концентруючи свою увагу в першу чергу на операціях з цінними паперами, плануванні інвестицій, кредитуванні промисловості, лізингу, факторингу і т.п ., вдосконаленні функціонування кореспондентських мереж, маркетингу, створенні конкурентних стратегій. Це все має особливе значення в справі мобілізації капіталів транснаціональними банками, у розширенні ресурсної бази й у створенні нових можливостей для розміщення фінансових коштів.
При пошуку недорогих джерел капіталів ТНБ використовують значну різноманіття організаційних структур для обслуговування міжнародної діяльності. До основних організаційних форм в транснаціональному банківському секторі належать банківські відділення, філії, спільні компанії, іноземні компанії.
Представництво є найпростішою формою присутності ТНБ на міжнародних ринках. Ця установа з обмеженим набором послуг, з недорогими гнучкими організаціями, які активно займаються пошуком нових споживчих структур і служать своєрідним з'єднувальним ланкою для підтримки контактів з постійними клієнтами ТНБ.
Найбільш розповсюдженою організаційною одиницею для більшої частини ТНБ є банківські відділення. Як правило, іноземні відділення орієнтуються переважно на комерційних споживачів. Закордонні відділення не представляють собою самостійних юридичних одиниць, це підрозділи однієї банківської транснаціональної корпорації. Зазвичай вони мають такі ж повноваження та можливості обслуговування, як і національні відділення ТНБ, але підпорядковуються іншим правилам регулювання.
Багато ТНБ засновують або набувають дочірні компанії за кордоном. У правовому відношенні це самостійні корпорації, тому якщо головний банк виявляється банкрутом, це необов'язково тягне за собою закриття дочірніх компаній дочірню компанію також можна закрити, не надавши негативного впливу на головний банк, як це було, наприклад, на Філіппінах, коли був закритий філія банку Сіті Банку з Нью-Йорка. Дуже часто дочірні компанії використовуються замість відділень відповідно до місцевих правил регулювання або заради податкових вигод.
ТНБ, які стурбовані можливістю піддатися ризику при виході на нові зарубіжні ринки, не володіючи для цього необхідними знаннями і контактами з місцевою клієнтурою або маючи наміру пропонувати такі види послуг, які не мають права надавати саме банківські організації, можуть вибрати варіант входження в спільне підприємство з однієї з іноземних фірм
Філії, які створюються відповідно до закону Еджа - це самостійні корпоративні одиниці, які є філіями або американських, або будь-яких іноземних банків, що діють в Сіга.
Таким чином, існують досить різноманітні організаційні структури функціонування ТНБ, які характерні для сучасного етапу глобалізації фінансового ринку.
Необхідно відзначити, що діяльність ТНБ суворо регулюється як на батьківщині цих банків, так і в країнах, на території яких ТНБ функціонують. У той же час проявляється тенденція і до дерегулювання міжнародної банківської справи. Але в даний час неї більше число країн визнає необхідність координації всіх заході з регулювання, щоб всі ТНБ, що діють в масштабах світового господарства, підкорялися єдиним правилам.
Майже повсюдно існує прагнення до забезпечення збереження коштів вкладників, яке знаходить своє вираження в певних законах і нормах, що обмежують схильність транснаціональних банків до ризику, а також у правилах, які визначають мінімальну суму акціонерного капіталу. Крім того, діяльність ТНБ регулюється в напрямку стабілізації зростання фінансових і кредитних операцій, проводиться контроль курсів іноземних валют, є правила, що обмежують витік дефіцитного капіталу, або норми, які покликані захистити ТНБ від зовнішньої конкуренції. Держава регулює створення нових банків, дає дозволу на використання тих чи інших видів депозитів або інших фінансових інструментів для мобілізації коштів Серйозно перевіряються якість і достатність банківського капіталу.
Таким чином, існує сформована система регулювання з боку материнських та приймаючих держав, і, дійсно, гостро стоїть проблема розвитку регулювання діяльності ТНБ на глобальному рівні.
Значна увага в діяльності ТНБ приділяється маркетинговим стратегіям Вони пов'язані з виробленням загальних конкурентних стратегій ТНБ і спрямовані на вивчення міжнародних ринків і надання на них нових банківських послуг, що є одним з найбільш ризикових заходів для банку. Процес маркетингового розвитку нових банківських послуг можна розбити на наступні етапи: розробка нових ідей, формулювання сутності, природи і кінцевої мети можливої ​​нової послуги; пошук того, кого вона може залучити, аналіз відповідності нової послуги цілям ТНБ, дослідження фінансових потреб банківських клієнтів і сегментів ринку , якому можна надати нові послуги, визначення рівня попиту на нові послуги для покриття витрат на виробництво, рекламу і розповсюдження будь-якої з цих послуг, а також прогнозування їх внеску в загальні доходи банку, аналіз відповідності ринку нових послуг існуючим службам і персоналу ТНБ, розробка планів маркетингу, що дозволяє довести до відома клієнтів, що ТНБ пропонує нову послугу, на основі перший отриманих результатів прийняття рішення про те, чи варто продовжувати надання нового банківського або ж його треба виключати.
Найвдаліші стратегічні розробки і пропозиції нових банківських послуг грунтуються на фундаментальних концепціях маркетингу-диференціації послуг і сегментації ринку.
Диференціація послуг досягається тоді, коли ТНБ зміг вибілили клієнтів у тому, що є єдиним у своєму роді установою як по якістю, так і за кількістю наданих послуг. Зазвичай для цього необхідна потужна рекламна кампанія, щоб впровадити в свідомість клієнтів потрібну ідею і образ пропонованої транснаціональним банком послуги.
Перевага маркетингової стратегії диференціації банківських послуг полягає в тому, що вона дає транснаціональному банку важелі ціноутворення. Іншою стратегією є стратегія сегментації ринку, в ході реалізації якої ринок ділиться на сегменти, і ТНБ повинен визначити найбільш вигідні з них. Обидві ці стратегії маркетингу досить вигідні, ефективні, мабуть, їх необхідно застосовувати у поєднанні. Крім того, в стратегіях важливо визначити вплив нових послуг на ступінь ризику для ТНБ.
Можна виділити основні глобальні напрямки маркетингу транснаціональних банків:
Ø міжнародний маркетинг - який передусім спрямований на розвиток міжнародного характеру банківських операцій. Даний напрямок в першу чергу реалізується за рахунок могутніх філіальних мереж по усьому світу та освоєння нових інформаційних технологій, що дозволяють робити операції в міжнародному масштабі. Також необхідно відзначити роль кореспондентських відносин,
Ø універсалізація діяльності ТНБ. Транснаціональний банк перетворюється на так званий "супермаркет" фінансових послуг, в якому клієнт може одержати практично будь-яку фінансову послугу, що існує у світі на даний момент. Потрібно відзначити, що транснаціональний банк, перш за все, є носієм нових фінансових послуг, що дозволяє йому легко витримувати конкуренцію. Освоєння нових видів фінансових послуг відбувається насамперед у результаті твердої конкуренції з боку небанківських інститутів, тобто різних інвестиційних фірм, фінансово-консультаційних, різних пенсійних фондів тощо; високу якість послуг і професіоналізм працівників транснаціонального банку.
Високий ступінь захищеності практично всіх операцій ТНБ, надання високих гарантій на чинені угоди, іншими словами, гарний ступінь захисту від можливих ризиків у даній області - це насамперед досягається за рахунок величезних коштів, які мають ТНБ, а також за рахунок політики високонадійних клієнтів, з якими відбуваються угоди і яким ТНБ роблять послуги, а також за рахунок політики вибору "надійною" країни в процесі розміщення філій і проведення операцій на закордонних ринках. І в даному випадку дуже важливим стає оцінка ризиків, зв'язана з політичною та економічною ситуацією в тій країні, де транснаціональний банк збирається проводити які-небудь операції чи розміщати свою філію, транснаціональні банки сприяють просуванню продуктивного капіталу на закордонні ринки Транснаціональні банки за рахунок міжнародних фінансових зв'язків часто виступають гарантом національних виробників при здійсненні міжнародних розрахунків, в Зокрема, акредитивів.
Вихід російських банків на міжнародний ринок за рахунок створення розгалуженої та гнучкої філіальної мережі або встановлення кореспондентських відносин із закордонними банками дозволять їм залучати нові інвестиції в Росію і додаткові фінансові ресурси, що дозволить банкам у свою чергу зайняти найбільш стійке та стабільне положення на фінансовому ринку.
Розширення спектру послуг і їх універсалізація дозволить російським банкам залучати нових клієнтів як в Росії, так і за кордоном. А якість надаваних послуг і кваліфікованість менеджерів банку забезпечать стабільність і стійкість роботи банків на фінансовому ринку.
Також потрібно відзначити, що російські комерційні банки, в результаті розвитку міжнародних фінансових зв'язків, повинні будуть сприяти розвитку міжнародної торгівлі і проникненню національного промислового капіталу на закордонні ринки, і тим самим будуть надавати позитивний вплив на розвиток промислового виробництва в Росії.
Саме розробки в цих напрямках можуть допомогти Російським банкам створити стійке положення не тільки всередині країни, але і на міжнародному рівні.
Таким чином, правильний вибір маркетингових напрямків діяльності ТНБ особливо в поєднанні з сучасними інформаційними технологіями може дати йому суттєві конкурентні переваги.
Російські банки цілком можуть переймати багатий досвід діяльності ТНБ, особливо в умовах, коли Росія прагне інтегруватися у світове господарство. Російські банки повинні мати інформацію про світові ринки, про глобальні процеси, про нові фінансові інструменти Цю інформацію можна почерпнути з вивчення діяльності транснаціональних банків, які є носіями найбільш нових елементів фінансової глобалізації.
Тому російські банки виявляють надзвичайно великий інтерес до різних напрямків діяльності зарубіжних банків і використовують їх досвід по мірі можливості для розширення своїх функцій, підвищення ефективності, ліквідності, розширення ресурсної бази. Зарубіжний досвід уже приніс деяким російським банкам позитивні зміни. Так, протягом останніх місяців 2003 року покращились основні фінансові показники російських банків. Сукупний розмір капіталів у банків, що входять до першої тридцятки, збільшився за станом на початок листопада 2003 року в 1,5 рази в порівнянні з аналогічним показником за 2002 р. Це відбулося в результаті загальної зміни економічної кон'юнктури в країні, деякого збільшення випуску продукції і зростання ВВП і, як зазначає керівництво ряду банків, у результаті використання рекомендацій закордонних банківських організацій і застосування їх методик з вивчення ринку банківських продуктів, попиту, конкурентних ситуацій-споживачів і т.д.
Таким чином, російські банки роблять активні спроби функціонування на основі використання зарубіжних контактів, розробки стратегій з урахуванням тенденцій глобалізації та досвіду зарубіжних банків, в першу чергу найбільших ТНБ.
На закінчення слід ще раз підкреслити, що російські банки повинні активно використовувати різноманітний досвід діяльності ТНБ різних країн, шляхи формування ними організаційних структур, застосування передових інформаційних технологій, основи менеджменту і маркетингу, організацію операцій. Крім того, транснаціональні банки мають довгострокові основи участі у фінансово-промислових групах, що також може мати велике значення для досвіду інтеграції фінансових і промислових компаній Росії.

Висновок
У зв'язку з переходом до ринкової моделі економіки, початком функціонування дворівневої банківської системи в нашій країні з усією гостротою постає питання взаємин, взаємодії банківських установ. Розвиток банківської системи як з точки зору кількісних (зростання числа кредитних інститутів, банків), так і якісних характеристик (розширення сфери функціонування банків, універсалізація їх діяльності) передбачає заміну адміністративно-правових взаємин банків переважно економічними. На нашу думку особливе значення у цьому зв'язку набуває досвід індустріально розвинутих країн Заходу в області організації таких відносин, їх формалізації і безпосереднього застосування в банківській справі.
Досвід комплексного обслуговування клієнтів поступово впроваджується вітчизняними комерційними банками, які починають виконувати нові послуги (трастові, консультаційні, лізингові, факторингові, валютні, поручітельскіе та інші), задовольняючи все більш складні потреби клієнтів. Такий підхід підвищує їх конкурентноздатність у залученні кредитні ресурсів і нових клієнтів. Як ми вважаємо, витримати конкурентну боротьбу в сучасних економічних умовах зможе лише той банк, який буде постійно розширювати діапазон надаваних клієнтам послуг, знижувати їх собівартість, покращувати якість депозитного, кредитного та розрахунково-касового обслуговування клієнтів, пропонуючи їм різного роду консультації і т.п . Інакше у банку може різко скоротитися обсяг кредитних ресурсів, погіршиться їх структура, а, отже, і ліквідність балансу. У підсумку такий банк може понести великі збитки, стати неконкурентним.
Створення та розвиток системи комерційних банків на новій основі дозволило послабити монополізм у банківській справі, зародити конкуренцію, а також стало першим кроком до організації грошового ринку. Комерційні банки самостійно стали встановлювати процентні ставки за залученими коштами та кредитами, працювати рентабельність. Створені банки відрізняються великою різноманітністю методів ведення справи. Комерціалізація банківської системи різко знижує небезпеку її бюрократизації, сприяє оперативному вирішенню питань. Комерційні банки у своїй діяльності орієнтуються на необхідність отримання максимально можливого доходу. Основний дохід банки отримують від позичкових операцій.
При переході до ринку, як ми вважаємо, робота банків має будуватися на основі принципів грошового ринку, одним з яких є робота банків у межах реально залучених ресурсів. Важливою проблемою в даний час є дефіцит кредитних ресурсів. Значна частина пасивів комерційних банків (у середньому близько 20 відсотків) формується за рахунок позик, отриманих в порядку міжбанківського кредитування.
Один із шляхів вирішення проблеми дефіцитності кредитних ресурсів - це більш широке залучення грошових коштів населення у вклади в комерційні банки. В даний час децентралізується лише частина позичкового фонду країни. Це залишки коштів на рахунках підприємств, організацій та установ. Що ж стосується вкладів приватних осіб, то в кожному комерційному банку їх розмір, як встановлено чинним банківським законодавством, не повинен перевищувати суми власних коштів, тобто 5-8 відсотків банку.
Подальший розвиток ринку позичкових капіталів також дозволить розслабити напругу у зв'язку з неповністю удовлетворімой потребою комерційних банків у кредитних ресурсах.
Депозити є важливим джерелом ресурсів комерційних банків. Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими і в основному їх класифікації можуть бути покладені такі критерії, як джерела внесків, їх цільове призначення, ступінь прибутковості і т.д.
Структура їх у банку рухлива й залежить від кон'юнктури грошового ринку. Цьому джерелу формування банківських ресурсів властиві деякі недоліки. Мова йде про значних матеріальних і грошових витратах банку при залученні коштів у вклади, обмеженості вільних грошових коштів у рамках окремого регіону. Крім того, мобілізація коштів у внески залежить значною мірою від клієнтів, а не від самого банку. І, тим не менш, конкурентна боротьба між банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх вживати заходів по розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів. Для цих цілей комерційним банкам важливо розробити стратегію депозитної політики, виходячи з цілей і завдань комерційного банку, закріплених у його Статуті і з необхідності збереження банківської ліквідності.
Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг.
На жаль, банки, які були в числі сумлінних або несумлінних конкурентів, першими опинилися в кризовій ситуації в серпні 1998 р. У частини з них - у так званих "вісімнадцяти банків" - є проблеми, в першу чергу пов'язані з тим, що проти залучених вкладів населення, які становлять майже мільярд доларів, є непогашені і невиконані зобов'язання держави більш ніж на 750 млн. доларів. Це, можливо, не повністю адекватна сума, але сума, близька до накопичень середнього шару (не середнього класу, а середнього шару нашої країни), який ми хочемо виплекати для того, щоб хід реформ був неминучим.
Тому завдання держави розуміння цього завдання поділяють і представники між - народних фінансових інститутів) у тому, щоб знайти спосіб для хоча б задоволення надій наречення. Мабуть, найкращим рішенням буде ухвалення такого законодавчого акту про компенсації, який в якійсь мірі міг би сприяти відновленню довіри у значної частини населення до політики реформ, створити ефективну систему гарантування вкладів.
Для стійкого розвитку банківської системи необхідно захистити банки від ризику дострокового вилучення вкладів.
Зміцнення депозитної бази дуже важливо для банків. За рахунок збільшення загального обсягу внесків і розширення кола вкладників юридичних осіб та фізичних осіб, можна поліпшити організацію депозитних операцій і систему стимулювання залучення вкладів. Це можна досягти шляхом розширення депозитних рахунків юридичних і фізичних осіб до запитання, що дозволить повніше задовольнити потреби клієнтів, поліпшити обслуговування, підвищити зацікавленість у розміщенні коштів у банках.
У цілому ж можна відзначити, що в нашій країні спостерігається тенденція до збільшення коштів на депозитах, призначених для розрахунку за допомогою пластикових карт, росте також частка банків, що збільшують свої ресурси за рахунок залучення коштів фізичних осіб, а в цілому спостерігається поліпшення ситуації в банківській сфері .
Банківська система як один з необхідних і важливих секторів розвитку будь-якої ринкової економіки в Росії показала заспіваю життєздатність. Слід зазначити, що банківський сектор Росії розвивався відповідно до вимог реформування економічної системи, і тільки жорстоку кризу оголошеної неплатоспроможності держави вибив його в значній мірі з колії.
За останні роки кількість банків скоротилася з 2,5 тис. до майже 1,5 тис. Але це не прояв поліцейської ролі Центрального банку. Це цілком нормальний розвиток як функції банківського нагляду, як і прояв нежиттєздатності цілого ряду банків Банк Росії з його територіальними управліннями накопичив за цей час позитивний досвід нагляду та аналізу діяльності комерційних банків.
На жаль, більшість збережених банків за своїми можливостями недостатньо великі. І, мабуть, найближчим часом Центральний банк буде "підштовхувати" їх до збільшення капітальної бази, тому що їхні можливості кредитувати клієнтуру досить обмежені. І хоча вони можуть бути досить активні в наданні кредитних послуг фізичним особам, малому та середньому бізнесу, працювати з великими та великими клієнтами, які завжди в країні були, є і будуть, вони не зможуть.
Деякі аналітики вважають (і це збігається з нашою думкою), що російська банківська система не відповідала принципам добросовісної конкуренції. Але це, головним чином, залежало не від Центрального банку, а від економічної політики і, якщо прямо говорити, від тієї політичної та економічної системи, яка розвивалася в країні з усіма її соціальними наслідками
У банківському секторі є проблеми і дефіцит капіталу, і низька якість активів, і багато-багато іншого. Проблема реструктуризації банківської системи, а тим більше її рекапіталізації - одна з найважливіших проблем сьогодення, і вона не може вирішуватися тільки адміністративними заходами Центрального банку, і тим більше за рахунок його емісійних можливостей.
Стратегія розвитку банківського сектора РФ в 2004 р та на період до 2008 року приділяє недостатньо уваги створенню конкурентних умов для російських та іноземних банків. "Стратегію розвитку банківського сектора РФ в 2004 р та на період до 2008 року", уряд РФ у цілому схвалив на засіданні в лютому місяці 2004
Це питання має велике значення для подальшого розвитку російської банківської системи. Але, як вважає депутат В. Рєзнік, з документа не зовсім зрозуміло, чи отримають можливість працювати філії іноземних банків в Росії. У цілому це документ, який орієнтований на підвищення стійкості банківської системи, захист прав вкладників і кредиторів, підвищення транспарентності в банківській системі.
Так, за словами В. Резніка, кілька "невиразно" у документі говориться про напрямки в зміну оподаткування банків і нічого не говориться про заходи стимулювання і рекапіталізації банків. Крім того, недостатньо йдеться про спеціалізацію банків за окремими напрямами і банківських продуктів.
Говорячи про вдосконалення законодавства В. Резник сказав, що в першому кварталі цього року в Держдуму буде внесено низку законопроектів, що стосуються діяльності банків. Зокрема, поправки до Кодексу про адміністративні правопорушення передбачають зняття з банків обов'язків щодо контролю за дотриманням касової дисципліни клієнтів. Виправлення в Податковий кодекс пов'язані з виведенням з-під ПДВ операцій, що стосуються обігу валюти. В. Резник відзначив, що в даний час будь-які операції, пов'язані з обігом валюти, крім нумізматики, не визнаються реалізацією товарів / робіт, послуг / і, отже, підпадають під ПДВ. Зміни до Цивільного кодексу і до законів "Про акціонерні товариства", "Про товариства з обмеженою відповідальністю" та "Про банки і банківську діяльність" стосуються реорганізації кредитних організацій. Зокрема, пропонується дозволити банкам публікацію в пресі інформації про рахунки замість письмового повідомлення.
Важливим завданням, яке стоїть перед банківською системою, є якнайшвидше входження її у світове банківське співтовариство і робота за світовими банківським стандартам. Саме з цією метою з ініціативи Асоціації російських банків і Міжнародного союзу юристів була організована міжнародна конференція з банківської справи в Росії, на яку приїхали представники понад 150 іноземних банків (у тому числі понад 100 американських). Детальне, глибоко професійне обговорення стану шляхів удосконалення банківської справи в Росії дозволило виробити конкретні рекомендації з широкого кола проблем. Російські банкіри розуміють, що вони зробили важливий, але тільки перший крок по створенню нової банківської системи і що в неї багато серйозних невирішених проблем. Тому використання багатого досвіду світової банківської системи просто життєво необхідно.
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
1. Конституція Російської Федерації.
2. Бюджетний кодекс Російської Федерації від 31 липня 1998 р. N 145-ФЗ (зі зм. І доп. Від 31 грудня 1999, 5 серпня, 27 грудня 2000 р., 8 серпня, 30 грудня 2001 р., 29 травня 1910 , 24 липня, 24 грудня 2002 р., 7 липня, 11 листопада 2003 р.)
3. Цивільний кодекс Російської Федерації (частини перша, друга і третя) (з ізм. І доп. Від 20 лютого, 12 серпня 1996 р., 24 жовтня 1997, 8 липня, 17 грудня 1999 р., 16 квітня, 15 травня, 26 листопада 2001, 21 березня 1914, 26 листопада 2002 р., 10 січня, 26 березня, 11 листопада 2003 р.)
4. Федеральний закон № 17-ФЗ від 03.02.96г. «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002, 30 червня 2003 р.)
5. Федеральним законом РФ від 29 грудня 1998 р. № 164 ФЗ «Про лізинг».
6. Положення ЦБР від 5 грудня 2002 р. N 205-П "Про правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території Російської Федерації" (з ізм. І доп. Від 20 червня, 5 листопада 2003 р., 2 лютого 2004 )
7. Лист Уряду РФ і ЦБР від 30 грудня 2001 р. «Про Стратегію розвитку банківського сектора Російської Федерації»
8. Лист Асоціації російських банків від 8 жовтня 2003 р. N А-01/2-977 «Про уточнення Стратегії розвитку банківського сектора Російської Федерації на 2003 р. і на період до 2007 р.»
9. Балабанов І. Т. «Банки та банківська діяльність» / / С. - Петербург, Вид. «ПІТЕР», 2001р.
10. Банківська справа / За ред. заслуженого діяча науки РФ, д.е.н., професор О.І. Лаврушина. М: "Фінанси і статистика» 2003
11. Банки та банківська справа / Під. Ред. І.Т. Балабанова. - СПб: Питер, 2001. - 304 с.
12. Банківська справа: Підручник / За ред. В.І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. - М.: Фінанси і статистика, 1998.
13. Банківська справа: Підручник / За ред. Д-ра екон. наук, проф. Г.Г. Коробової, - М.: Економіст, 2003. - 715 с.
14. Банківські операції: Навчальний посібник. - Ростов н / Д: «Фенікс», 2001. - 384 с.
15. Банківська система Росії: Настільна книга банкіра. Книга 1 / За ред. А.Г. Грязнова, А.В. Молчанова, AM Тавас, О.І. Лаврушин, В.А. Живильники, Г.С. Панова - М.: Дека, 1995.
16. Великий економічний словник / За ред. О.М. Азріліяна. - М.: Інститут нової економіки, 1997.
17. Бондарева Ю., Шовіков С. Конкуренція на ринку банківських послуг. Думку аналітиків МАП РФ. / / Банківська справа № січня 2004 с.9-14
18. Гаріпова З.Л. Ринок житлової іпотеки: розвиток спеціальних кредитних інститутів / / Банківська справа № 1 2004 р. з 20-24
19. Глущенко В. В. Менеджмент: Системні основи .- 2-е вид., Доп. і испр .- Залізничний: Крила, 1998.
20. Горіна С.О. Облік в банку. Перевірка правильності відображення банківських операцій. - М.: Пріор, 1998.
21. Джозеф Ф. Синки, мл. Управління фінансами в комерційному банку, М.: 1994.
22. Ємельянов О. М., Мацкуляк І. Д., Пеньков Б. Є. «Фінанси, податки і кредит» / / М., РАГС, 2001р.
23. Жуков Е. Ф. «Банки та банківські операції» / / М., Вид. «ЮНИТИ», 1997.
24. Канафіна Р.М. та ін Окремі напрямки розвитку платіжних систем і розрахунків / / Гроші і кредит, 2003, № 2, с.48-56
25. Колесников А. А. «Банківська справа» / / М., Вид. «Фінанси та статистика», 1999р.
26. Лаврушин О. І. «Банківська справа» / / М., Вид. «Фінанси та статистика», 1999р.
27. Лаврушин О. І. «Гроші, кредит, банки» / / М., Вид. «Фінанси та статистика», 2000р.
28. Лексис В. Кредит і банки, М.: «Перспектива». 1993 с.110
29. Миловидов Д.В. "Сучасне банківське справа: досвід США" Москва "Видавництво МДУ" 1992.
30. Організація діяльності комерційних банків: Навчальний посібник / Кол. Авторів під ред. проф. Ю.В.Рожкова.-Хабаровськ: РІЦ ХГАЕП, 1997. -396 С.
31. Рід Е., Коттер Р., Гілл Е., Сміт Р. "Комерційні банки", М: Прогрес, 1983.
32. Роде Е. "Банківські операції"
33. Російська банківська енциклопедія / За ред. О.І. Лаврушина. - М.: Енциклопедична творча асоціація, 1995.
34. Спіцин І.О., Спіцин Я.О. "Маркетинг у банку", "Тарнекс", 1993Усоскін в.м. "Сучасний комерційний банк: керування й операції" Москва "Все для вас" 1993.
35. Управління та операції. ", М: ІВЦ" вазарі-Ферро ", 1994.
36. Фінансово-кредитний енциклопедичний словник. Під ред. А.Г. Грязнова. М.: Фінанси і статистика. 2002. с. 64
37. Хоскінг А. "Курс підприємництва" Москва "Міжнародні відносини" 1993.
38. Юров А.В. Готівкові гроші - їх місце в сучасній Росії / / Гроші і кредит, 2000, № 5, с.14


[1] Банківська справа: Підручник під ред. д.е.н. професора Г.Г. Коробової. М: Економіст, 2003р. с.29
[2] Банківські операції: Навчальний посібник. Ростов н / Д: Фенікс, 2001 с.5
[3] Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002 р., 30 червня 2003 )
[4] Банки та банківська справа. Підручник для вузів під ред. Д. е. н. професора І. Т. Балабанова. СПб: Пітер 2001.с.16
[5] Федеральний закон від 3 лютого 1996 р. N 17-ФЗ "Про внесення змін і доповнень до Закону РРФСР" Про банки і банківську діяльність в УРСР "(зі змінами від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 , 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002, 30 червня 2003 р.) ст.5
[6] Федеральний закон від 3 лютого 1996 р. N 17-ФЗ "Про внесення змін і доповнень до Закону РРФСР" Про банки і банківську діяльність в УРСР "(зі змінами від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 , 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002, 30 червня 2003 р.) ст. 5
[7] Банки та банківська справа. Підручник для вузів під ред. Д. е. н. професора І. Т. Балабанова. СПб: Пітер 2001.с.21
[8] Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002 р., 30 червня 2003 ) ст. 36
[9] Банківська справа під ред. д. е.. н., професора О.І. Лаврушина. М: Фінанси і статистика, 2003 с.282
[10] Банківська справа під ред. заслуженого діяча науки РФ, д. е.. н., професора О.І. Лаврушина. М: Фінанси і статистика, 2003 с.628
[11] Банківські операції: Навчальний посібник. Ростов н / Д: Фенікс, 2001 с.204
[12] Глущенко, Валерій Володимирович. Менеджмент: Системні основи .- 2-е вид., Доп. і испр .- Залізничний: Крила, 1998 .- 224 з
[13] Фінансово-кредитний енциклопедичний словник. Під ред. А.Г. Грязнова. М.: Фінанси і статистика. 2002. с. 64
[14] Гаріпова З.Л. Ринок житлової іпотеки: розвиток спеціальних кредитних інститутів / / Банківська справа № 1, 2004 р. с.21
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Диплом
342.7кб. | скачати


Схожі роботи:
Обслуговування фізичних осіб на прикладі ВАТ Далькомбанк г Біробіджан
Управління банківськими послугами на прикладі філії ВАТ Далькомбанк Іркутський
Організація процесу короткострокового банківського кредиту на прикладі ВАТ Далькомбанк р. Біробіджана
Організація процесу короткострокового банківського кредиту на прикладі ВАТ Далькомбанк г Біробіджана
Банківське обслуговування фізичних осіб
Організація діяльності банку з обслуговування фізичних осіб
Аналіз кредитно-розрахункового обслуговування банками юридичних і фізичних осіб
Аналіз кредитно-розрахункового обслуговування банками юридичних і фізичних осіб
Кредитування фізичних осіб на матеріалах ВАТ Белинвестбанка
© Усі права захищені
написати до нас