Механізм банківського мультиплікатора Кредит як економічна категорія

Загальні вимоги та характеристика сутності кредиту як економічної категорії

Кредитний ринок. Учасники кредитного ринку

Європейський банк реконструкції та розвитку і його завдання

Операції іпотечних банків

Розділ 2. Практична частина

Список Літератури

Розділ 1. Теоретична частина

Питання. Банківський мультиплікатор. Механізм дії банківського мультиплікатора.

Банківський мультиплікатор являє собою процес збільшення грошей на депозитних рахунках комерційних банків у період їхнього руху від одного комерційного банку до іншого. Механізм мультиплікації грошей характеризується з різних позицій.

Банківський мультиплікатор характеризує процес мультиплікації з позиції суб'єктів мультиплікації. Цей процес здійснюється комерційними банками. Один комерційний банк не може мультиплікувати гроші, їх мультиплікуючий система комерційних банків.

Управління механізмом банківського мультиплікатора, здійснюється виключно центральним банком. Центральний банк, керуючи механізмом банківського мультиплікатора, розширює або звужує емісійні можливості комерційних банків.

Механізм банківського мультиплікатора безпосередньо пов'язаний з вільним резервом.

Вільний резерв - сукупність ліквідних активів ресурсів комерційних банків, які в даний момент часу можуть бути використані.

Дане поняття грунтується на тому, що комерційні банки можуть здійснювати свої активні операції лише в межах наявних у них ресурсів. Вільний резерв системи комерційних банків складається з вільних резервів окремих комерційних банків, тому від збільшення або зменшення вільних резервів окремих банків загальна величина вільного резерву всієї системи комерційних банків не змінюється. Величина вільного резерву окремого комерційного банку (С) дорівнює сумі капіталу комерційного банку (К), залучених ресурсів комерційного банку (ПР), міжбанківського кредиту (МБК) мінус відрахування в централізований резерв (ОЦР) і мінус ресурси які в даний момент уже вкладені у активні операції комерційного банку (А).

С = К + ПР + ЦК + МБК - ОЦР-А

Розглянемо механізм банківського мультиплікатора на умовному прикладі, причому для спрощення зробимо три припущення:

комерційні банки на даний момент не мають у своєму розпорядженні вільними резервами;

кожен банк має тільки двох клієнтів;

банки використовують свої ресурси тільки для кредитних операцій.

Клієнт 1 потребує кредиту для оплати поставок від клієнта 2, але банк 1 не може надати йому кредит, оскільки не має вільного резерву. Він звертається до центрального банку і отримує від нього централізований кредит у сумі 10 млн. крб. У нього утворюється вільний резерв, за рахунок якого клієнтові 1видается позика.

Клієнт 1 зі свого розрахункового рахунку оплачує поставку клієнту 2. У результаті вільний резерв у банку 1 вичерпується, але виникає вільний резерв в банку 2, тому що клієнт 2 тримає свій розрахунковий рахунок саме в цьому банку, і залучені ресурси (ПР) цього банку зростають. Частина вільного резерву банк 2 віддає в розпорядження центрального банку у вигляді відрахувань у централізований резерв (ОЦР). Умовно приймаємо норму таких відрахувань у розмірі 20% залучених ресурсів. Частина, що залишилася (8 млн. руб.) Банк 2 використовує для надання кредиту в розмірі 8 млн. руб. клієнту 3.

Клієнт 3 за рахунок цього кредиту розплачується з клієнтом 4, які обслуговує комерційним банком 3. Таким чином, вже у цього банку виникає вільний резерв, у той час як у банку 2 він зникає. Банк 3 частину вільного резерву 1,6 млн. руб. (20% ПР) відраховує в централізований резерв, а решта - 6,4 млн. руб. використовується для видачі позики клієнту 5. При цьому гроші на розрахунковому рахунку клієнта 4 залишаються недоторканими.

Далі процес триває до повного вичерпання вільного резерву, який у результаті за рахунок відрахувань у централізований резерв акумулюється в центральному банку і досягає розміру початкового вільного резерву (10 млн. крб. В банку 1).

У відповідності зі схемою гроші на розрахункових рахунках клієнтів 2, 4, і т.д. (Всіх парних клієнтів) залишаються цілими, і тому загальна сума грошей на розрахункових (депозитних) рахунках в кінцевому рахунку складе величину, багаторазово більшу, ніж початковий депозит - 10 млн. руб., Що утворився при видачі позики клієнту 1. Однак гроші на депозитних рахунках можуть збільшитися не більш ніж у 5 разів, оскільки величина коефіцієнта мультиплікації обернено пропорційна нормі відрахувань в централізований резерв. Але він ніколи не буде сягати 5, тому що завжди частина вільного резерву використовується для інших, не кредитних операцій (наприклад, у касі будь-якого банку повинні бути готівкові гроші для касових операцій).

Коефіцієнт мультиплікації розраховується за певний період часу (рік) і характеризує збільшення грошової маси в обороті за цей період часу.

Банківський мультиплікатор діє незалежно від того, надані чи кредити комерційним банкам або вони надані федеральному уряду. Гроші в цьому разі надійдуть на бюджетні рахунки у комерційних банках, а вони теж відносяться до залучених ресурсів (ПР), тому вільний резерв комерційних банків, де знаходяться ці рахунки, збільшиться і включиться механізм банківського мультиплікатора.

Механізм банківського мультиплікатора запрацює не тільки від надання централізованих кредитів. Він може бути задіяний і в тому випадку, коли центральний банк купує у комерційних банків цінні папери або валюту. У результаті цього зменшуються ресурси банків, вкладені в активні операції, і збільшуються вільні резерви цих банків, використовувані для кредитних операцій, тобто включається механізм банківської мультиплікації. Додати цей механізм центральний банк може і тоді, коли він зменшить норму відрахувань у централізований резерв. У цьому випадку також збільшиться вільний резерв системи комерційних банків, що за інших рівних умов призведе до зростання кредитування і включенню банківського мультиплікатора.

Загальні вимоги та характеристика сутності кредиту як економічної категорії

Кредит як економічна категорія являє собою певний вид суспільних відносин, пов'язаних з рухом вартості на умовах повернення. Кредит може виступати в товарній і грошових формах. Кредит у товарній формі передбачає передачу в тимчасове користування вартості у вигляді конкретної речі, визначеної родовими ознаками.

У сучасній економічній системі переважає грошова форма кредиту. Він надається і погашається грошовими коштами. Проте участь останніх у опосредовании кредитних відносин не позбавляє їх специфічних рис і не перетворює кредит в економічну категорію - гроші.

У кредитній угоді немає еквівалентного товарно-грошового обміну, а є передача вартості у тимчасове користування з умовою повернення через певний час і сплати відсотків за користування їй. Повернення позиченої вартості, яку не можна скасувати волею одного із суб'єктів кредитної угоди, і являє невід'ємну рису кредиту як економічної категорії.

Сутність кредиту у всьому різноманітті кредитних відносин визначається об'єктивними причинами його існування в тієї чи іншої суспільної формації.

Виникнення кредиту як особливої ​​форм вартісних відносин відбувається тоді, коли вартість, вивільнена в одного економічного суб'єкта, якийсь час не може вступити в новий відтворювальний цикл, використовуватися в господарських угодах. Завдяки кредиту вона переходить до іншого суб'єкта, що відчуває тимчасову потребу в додаткових коштах, і продовжує функціонувати в рамках відтворювального процесу. Таким чином, виникнення кредитних відносин передбачає виникнення певний рівень розвитку товарного виробництва і товарного спілкування.

У міру розвитку товарного виробництва кредит все більше пристосовувався до обслуговування промислового і товарного капіталу. Кругообіг промислового капіталу неминуче призводить, з одного боку, до появи тимчасового вільного грошового капіталу, а з іншого - до виникнення тимчасової потреби в додаткових ресурсах. Для вирішення цієї суперечності і служить кредит.

Вивільнення грошового капіталу обумовлено наступними обставинами.

По-перше, відбувається поступове зношення основного капіталу. У проміжку між частковою амортизацією і повним відновленням основного капіталу частину його вартості осідає у вигляді тимчасового вільного грошового капіталу.

По-друге, реалізація товарів за часом не збігається з витратами на покупку сировини, матеріалів, напівфабрикатів. Виплату заробітної плати тощо, тому частина виручки від реалізації готової продукції виступає у формі тимчасово вільного грошового капіталу.

По-третє, у вигляді вільного грошового капіталу виступає частина прибутку, призначеної для її капіталізації. Вона щорічно відкладається у грошовій формі до досягнення розмірів, достатніх для придбання нового обладнання та реалізації інвестиційних проектів.

В умовах високорозвиненої товарного виробництва закономірності руху кредиту визначаються, з одного боку, вивільненням вартості в грошовій формі в процесі кругообігу капіталу у товаровиробників, а з іншого - використанням позиченої вартості в кругообігу капіталу у позичальника. Саме завершення кругообігу вартості в конкретного позичальника створює грунт для повернення кредиту.

В умовах сучасного ринкового господарства на основі кредиту акумулюється не лише грошовий капітал, вивільнилися в процесі відтворення промислового і товарного капіталів, а й грошові доходи і заощадження різних соціальних груп суспільства, тимчасово вільні кошти держави.

Їх використання на засадах кредиту також не обмежується виключно обслуговуванням кругообігу останніх зумовлюють особливості руху кредиту у всіх його формах незалежно від того, хто є суб'єктом кредитних відносин (кредитор, позичальник).

Для повного з'ясування суті кредиту як економічної категорії також слід виявити роль і функції кредиту.

У теорії кредиту немає єдності поглядів, що стосуються кількості та змісту функцій кредиту. Однак постійним проявом його сутності у всіх його формах є перерозподільна функція, де відбувається перерозподіл вартості і функція створення кредитних знарядь обігу, виникнення банківської системи. Збереження грошей на рахунках у банках дозволило здійснювати безготівкові розрахунки за товари та послуги, за грошовими зобов'язаннями, що значно скоротило готівково-грошовий обіг.

Велика роль кредиту у відтворювальному процесі основних фондів. Підприємствам часто потрібні кошти до того, як вони накопичать амортизацію і прибуток. Використання земних засобів дозволяє удосконалювати технологію виробництва, швидко впроваджувати нові види продукції, а отже, розширювати або постійно підтримувати на ринку свою частку реалізованої продукції. Поєднання власних ресурсів підприємств з позиковими засобами дозволяє ефективно експлуатувати основні фонди, нарощувати обсяги конкурентоспроможної продукції.

Важливу роль кредит відіграє в регулюванні ліквідності банківської системи, а також у створенні ефективного механізму фінансування державних витрат.

Кредитний ринок. Учасники кредитного ринку

У процесі кредитування використовуються різні форми кредиту. У сучасних умовах на ринку реалізується наступні форми кредиту: комерційний, банківський, державний, споживчий, іпотечний, міжбанківський, міжгосподарський, міжнародний та ін

Комерційний кредит надається у товарній формі продавцями товарів їх покупцям у вигляді розстрочки платежу за продані товари або надані послуги. Комерційний кредит застосовується з метою прискорити реалізації товарів і оформляється у вигляді боргового зобов'язання - векселі, оплачуваної через комерційний банк. Головна мета такого кредиту - прискорити процес реалізації товарів, а значить, прискорити отримання укладеної в ній прибутку. Відсоток за комерційним кредитом, що входить в ціну товару та суму векселя, як правило нижче, ніж по банківському кредиту.

Банківський кредит надається у вигляді грошових позик комерційними банками та іншими фінансовими установами (фінансовими компаніями, ощадними касами) юридичним особам (промисловим, транспортним, торгівельним компаніям), населенню, державам, іноземним клієнтам. Банківський кредит перевершує межі комерційного кредиту за розмірами, термінами, напрямками. Він має більш широку сферу застосування.

Цивільний (особистий) кредит. Для цієї основної форми кредиту характерна участь окремих громадян у кредитних відносинах. Вони виступають в якості кредиторів і позичальників один одного при запозиченні грошей або товарів для особистих, а не підприємницьких цілей. В цілому ці відносини носять локальний (сімейний, споріднений) характер, кредитним договором не оформляються.

Державний кредит - це така форма кредиту, при якій в якості кредитора або боржника виступає держава. Держава виступає не тільки як боржник, але й як активний кредитор. В останньому випадку держава не конкурує з приватними банками. Воно спрямовує свої кредити в ті галузі господарства, які з точки зору приватного капіталу малоприбуткові: сільське господарство, житлове будівництво тощо умови кредитування у держави понад пільгові - низький відсоток, тривалі терміни, ніж у приватних кредиторів.

Споживчий кредит надається, як правило, торговельними компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Споживчий кредит може надаватися, як у грошовій, так і в товарній формі: товар купується в кредит або в розстрочку в роздрібній торгівлі.

Іпотечний кредит видається на придбання або будівництво житла або на купівлю землі. Його надають банки і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. Кредит також видається в розстрочку.

Особливою формою кредиту є державний кредит, при якому позичальником (кредитором) виступають держава чи місцеві органи влади, а кредит набуває вигляду державної позики, що реалізується через кредитно-фінансові інститути, перш за все через Центральний банк.

Міжбанківський кредит надається банками один одному, коли в одних банків виникають вільні ресурси, а в інших їх бракує. Розміри кредитів одних банків (кредиторів), що надаються іншим банкам (дебіторів), досить істотні.

Суб'єктами кредитних відносин міжгосподарського кредиту виступають різні підприємства та організації, що дають кошти в борг один одному. Цей вид кредиту має схожість з комерційним кредитом. Такі позички в порядку надання фінансової допомоги можуть отримувати підприємства при тимчасових фінансових утрудненнях від корпорації, до якої вони входять.

Міжнародний кредит охоплює економічні відносини між державою і міжнародними економічними організаціями. Він має. Як приватний, так і державний характер, відображаючи рух позичкового капіталу в сфері економічних і валютно-фінансових відносин. Міжнародний кредит існує у формі як комерційного, так і банківського кредиту.

Європейський банк реконструкції та розвитку і його завдання

Європейський банк реконструкції і розвитку (ЄБРР) створено в 1991 році. Він існує, щоб сприяти переходу до відкритої економіки, орієнтованої на ринок, а також розвитку приватної та підприємницької ініціативи в країнах Центральної та Східної Європи та Співдружності Незалежних Держав (СНД), прихильних принципам багатопартійної демократії, плюралізму і ринкової економіки і провідних їх в життя.

Сприяючи процесу переходу до орієнтованої на ринок системі, Банк надає пряме фінансування діяльності приватного сектора, структурної перебудови та приватизації, а також фінансування інфраструктури, що підтримує таку діяльність. Його капіталовкладення допомагають також будівництва та зміцненню організаційних структур.

Основними формами фінансування ЄБРР є кредити, вкладення в акціонерні капітали (акції) і гарантії. Розташований в Лондоні ЄБРР представляє собою міжнародну організацію, до складу якої входять 60 членів (58 країн, Європейське співтовариство і Європейський інвестиційний банк). Кожна країна-член представлена ​​у Раді керуючих та Раді директорів Банку. Відповідно до Угоди про заснування Банку ЄБРР працює тільки в країнах, прихильних принципам багатопартійної демократії, плюралізму і ринкової економіки і провідних їх в життя. Дотримання цих принципів ретельно контролюється.

Сила Банку криється в його глибокому знанні регіону операцій. Будучи одним з найбільших іноземних інвесторів, що фінансують приватний сектор регіону ЄБРР в курсі проблем і потенціалу кожної з 26 країн операцій. Тісно взаємодіючи з приватними інвесторами, співробітники Банку розуміють їхні почуття занепокоєння з приводу вкладення капіталу в регіон, а також політичної та економічної невизначеності.

З метою координації діяльності на місцях ЄБРР відкрив 28 представництв у всіх своїх країнах операцій, крім однієї. Ці представництва повністю беруть участь у процесі розробки нових проектів та відстеження зростаючого числа операцій Банку. Укомплектовані штатом іноземних і місцевих фахівців представництва відіграють все більш важливу роль у розширенні роботи Банку в регіоні.

Подвоєння капіталу Банку до 20 млрд. ЕКЮ стало реальністю в квітні 1997 року, що дозволяє Банку і далі задовольняти зростаючий попит на його послуги і підтримувати фінансову самодостатність.

До кінця 1997 року загальний обсяг підписаних ЄБРР проектів склав 10,26 млрд. ЕКЮ, спрямованих на підтримку діяльності у всіх 26 країнах операцій. Прибуток ЄБРР від основної діяльності у 1997 році склала 193,8 млн. ЕКЮ, перекривши майже вдвічі прибуток за 1996 рік. З урахуванням зростання портфеля і пріоритетною завдання накопичення резервів загальна сума резервів досягла 508 млн. ЕКЮ.

Різні країни знаходяться на різних етапах процесу переходу до ринкової економіки. Місцеві умови визначають методи діяльності Банку, його стратегії, а в деяких випадках ведуть до розробки новаторських способів фінансування і зниження ризиків. Банк готує докладні стратегії для кожної країни операцій, пристосовуючи свої фінансові інструменти та методи роботи до можливостей та потреб кожної країни і кожного проекту.

Рівень і характер попиту на фінансування ЄБРР залежать від етапу процесу переходу, на якому знаходиться та чи інша країна, і від її привабливості для приватних інвесторів.

У міру переходу до ринкової економіки виникають нові можливості, а в деяких інших областях необхідність участі Банку знижується. Таким чином, у своїй діяльності ЄБРР орієнтується на процес переходу.

Створення умов, що сприяють припливу інвестицій, залежить в першу чергу від країн операцій. У відповідь на нові можливості і потреби Банк збільшує обсяг своїх річних зобов'язань щодо інвестування в акціонерні капітали і розширює фінансування посередників для подальшого кредитування МСП. Будучи провідним інвестором у регіоні, ЄБРР задає тон іншим інвесторам. Його ретельний фінансовий аналіз забезпечує фінансування здорових і сталих підприємств, які своїм існуванням повинні надавати тривалий вплив на процес переходу.

Банк сприяє організаційного зміцнення та формування підприємницької та правового середовища, яка сприяла розвитку приватного сектора. Першочергове завдання ЄБРР - забезпечити становлення фінансових установ та зміцнення їх ролі. Фінансові установи відіграють виключно важливу роль у справі переходу до ринкової економіки, бо вони мають здатність направляти кошти у відповідні ніші, сприяти процесу накопичення капіталів, полегшувати торгівлю і створювати прийнятні стандарти фінансової дисципліни.

Фінансування ЄБРР залежить від конкретики проектів і надається як на зміцнення фінансових інституцій або структурної реорганізації великих компаній, так і у вигляді дрібних кредитів компаніям, які мають лише кілька працівників. Великі інвестиції або інфраструктурні проекти (як приватні, так і за участю місцевих або центральних влад) фінансуються Банком безпосередньо, часто спільно з партнерами.

Невеликі інвестиції здійснюються через фінансових посередників: місцеві банки або інвестиційні фонди. ЄБРР тісно співпрацює з багатьма іншими міжнародними організаціями, зокрема з міжнародними фінансовими установами (МФУ), такими, як Світовий банк, Європейський інвестиційний банк і Міжнародний валютний фонд. Разом з тим він відіграє свою унікальну роль, і в нього інакші (на відміну від інших, більш старих організацій) сильні сторони.

Ключовою особливістю ЄБРР, що відрізняє його від інших банків розвитку, є підтримка ним приватного сектору, що складає суть мандата ЄБРР, який свідчить, що не менше 60% фінансування Банку повинно спрямовуватися до приватного сектору. У 1997 році зобов'язання в приватному секторі становили 76% за обсягом, у результаті чого частка операцій у приватному секторі від всіх взятих зобов'язань зросла до 67%.

Банк прагне в першу чергу допомагати компаніям, що зазнають труднощі з отриманням фінансування з інших джерел. Він робить особливий наголос на дрібні і середні підприємства (МСП), які грають виключно важливу роль у розвитку приватного сектора. Однією з сильних сторін Банку є його широкий асортимент інструментів фінансування та знання його фахівців, що дає йому можливість працювати як у державному, так і в приватному секторах, коли проектні компанії переходять з державної у приватну власність. Діючи як комерційний банк і банк розвитку, ЄБРР надає кошти для приватних підприємств або підприємств, які можуть бути приватизовані, а також на проекти матеріальної та фінансової інфраструктури на підтримку приватного сектора.

Одним з основних переваг Банку є його готовність і здатність брати на себе ризики, що пояснюється складом його акціонерів. Це дозволяє ЄБРР розсовувати кордону комерційних можливостей в країнах операцій. Він бере на себе і частину проектного ризику, діючи спільно з іншими організаціями приватного сектора, такими, як комерційні банки та інвестиційні фонди, а також з багатосторонніми кредитними організаціями та державними експортно-кредитними агентствами.

Володіючи вищим кредитним рейтингом (ААА), Банк може залучати кошти на міжнародних ринках капіталу на найкращих умовах.

Довгострокові взаємини ЄБРР з країнами операцій дозволяють йому послаблювати вплив деяких ризиків, що робить його привабливим партнером. Його досвід допомагає йому оцінювати ризики, а його доступ до фондів технічного співробітництва дозволяє йому ретельно готувати проекти.

Ефективність ЄБРР в розширенні інвестиційної діяльності в регіоні підкреслюється його здатністю залучати значні кошти співфінансують організацій. На кінець 1997 року на кожне ЕКЮ, що інвестується самим ЄБРР, було залучено ще 2,3 ЕКЮ з інших джерел.

Використовуючи свої сильні сторони, гнучкість і оперативність, ЄБРР знаходиться на передовому рубежі процесу переходу.

Операції іпотечних банків

За допомогою пасивних операцій формуються ресурси іпотечних банків. Ними є власні накопичення й іпотечні облігації. Іпотечні банки, як правило, виробляють і звичайні банківські операції, що дозволяє їм збільшувати свої доходи і підтримувати зв'язок з широким грошовим ринком.

Іпотечні облігації - довгострокові цінні папери, випущені під забезпечення нерухомим майном (земля, виробничі будівлі та житлові будинки) і приносять твердий відсоток. Випускаються іпотечні облігації як іпотечними банками, так і торгово-промисловими корпораціями.

Ресурси іпотечних банків використовуються для надання іпотечного кредиту.

Іпотечний кредит - довгострокові позика, що видаються під заставу (заклад) нерухомості, перш за все землі. Застава нерухомого майна з метою отримання позики називають також іпотекою.

Для іпотечного кредиту характерно залишення заставленого майна в руках боржника, який продовжує його експлуатувати. Допускається повторний заставу з отриманням додаткового кредиту, якщо цінність майна не вичерпана попередніми заставами і боржник має економічну можливість сплачувати відсотки та погашати борг.

Процентні ставки за іпотечними позиками, як правило, диференціюються залежно від фінансового стану позичальників. Нерідко розмір процентних ставок встановлюється державою стосовно до станових груп населення.

При несплаті заборгованості в строк позичальник втрачав нерухомість яка була забезпеченням кредиту. Право на заставне майно переходило до іншого власнику чи банку.

Довгострокові грошові накопичення, утворені шляхом випуску іпотечних облігацій, акумулювалися на іпотечному ринку, який був частиною ранка цінних паперів.

Предмет угод на іпотечному ринку - іпотечні облігації. Джерело ресурсів - грошові накопичення корпорацій, населення і держави, акумульовані на рахунках кредитно-фінансових інститутів, що займаються іпотечними операціями (іпотечні, комунальні та ощадні банки, страхові компанії, ощадно-позичкові асоціації та ін.)

Процентні ставки на іпотечному ринку коливаються в залежності від попиту і пропозиції, в сучасних умовах ресурси іпотечного ринку активно використовуються для оновлення та розширення виробничих фондів торгово-промислових корпорацій, фінансування сільського господарства та житлового будівництва.

За останній час в умовах посилення інфляції, що почастішали спаду виробництва. Дефіциту паливно-сировинних ресурсів, а також у зв'язку з високими процентними ставками і браком довгострокового капіталу на інвестиційному ринку посилюється напруженість.

Іпотечний кредит піддається державному регулюванню, це регулювання включає забезпечення ліквідності іпотечних банків, обов'язкове зберігання певної частини залучених ним коштів у центральних банках, контроль за обсягом кредитних операцій і емісією цінних паперів та інші заходи.

Розділ 2. Практична частина

Завдання:

Розрахунок процентного доходу від внеску грошових коштів має намір покласти гроші в банк як заощадження на рік. Сума вкладу 3000 руб. Потрібно визначити, що краще для вкладника:

а) відкрити рахунок, по якому відсотки нараховуються щоквартально у розмірі 20% річних;

б) відкрити рахунок, за яким виплачується 22% річних, але виплата здійснюється тільки за рік у цілому

Для відповіді на поставлене питання потрібно виконати розрахунки в таблиці.

Розрахунок процентного доходу від внеску за варіантами

Висновок: за наведеним розрахунку можна зробити висновок про те, що обидва варіанти мають приблизно однакову прибутковість і, тому, приблизно однаково вигідні для вкладника.

Завдання:

Центральним банком Росії 15 серпня 2005р. був наданий кредит комерційному банку терміном на 15 календарних днів під 22% річних у розмірі 50 млн. крб. Дата погашення кредиту - 30 серпня 2005р. Комерційний банк погасив кредит достроково 25 серпня 2005р.

Потрібно: розрахувати нарощену суму боргу комерційного банку.

Рішення:

При погашенні в строк нарощена сума складе 50,0 * 22/100 = 11 мільйонів, отже, комерційний банк може получіть61 мільйон рублів за даним кредитом. Але, оскільки, кредит був погашений достроково, отже, відсотки до виплати складуть: 11,0 * 25/100 = 2,75 мільйонів, отже, нарощена сума відсотків складе 8250 тисяч рублів. Звідси, борг комерційного банку складе 58250 тисяч рублів.

Список Літератури

1. Гроші. Кредит. Банки: Підручник / Г.Є. Алпатов, Ю.В. Базулін та ін; Під ред. В.В. Іванова, Б.І. Соколова. - М.: ТК Велбі, Вид-во Проспект, 2003. - 624с.

2. Загальна теорія грошей і кредиту: Підручник для вузів / Під ред. Проф. Є.Ф. Жукова. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1998. - 359с.

3. Фінанси. Грошовий обіг і кредит: Підручник. - 2-е вид., Перераб. і доп. / В.К. Сенчагов, А.І. Архипов і ін; під ред.В.К. Сенчагова, А.І. Архипова. - М.: ТК Велбі, изд-во Проспект, 2005. - 720с.

4. Фінанси і кредит: Підручник роф. / Под ред. П РОФ. М.В. Романовського, проф. Г.Н. Бєлоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2003. - 575с.