Майнове страхування 2 лютого

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст

  1. Загальні принципи і підходи в майновому страхуванні

  2. Страхування збитків від перерв у виробництві

  3. Страхування засобів автотранспорту

  4. Страхування вантажів

  5. Іпотечне страхування

  6. Обробка і врегулювання збитку. Страхова експертиза

Висновки

Бібліографічний список

1. Загальні принципи і підходи в майновому страхуванні

Під майновим страхуванням в Цивільному кодексі РФ мається на увазі процес складання та виконання договорів, в яких страховик за певну премію зобов'язується при настанні страхової події відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на чию користь укладений договір, збитки, завдані застрахованому майну або іншим майновим інтересам страхувальника.

Цей напрямок страхування призначене для покриття наступних ризиків:

  • загибелі, пошкодження або часткової втрати застрахованого майна;

  • неотримання або недоотримання очікуваних доходів через порушення партнерами своїх зобов'язань або з інших причин, тобто фінансових ризиків;

  • виникнення громадянської відповідальності перед третіми особами у разі заподіяння шкоди їх здоров'ю або збитків їх майновим чи іншим інтересам.

Мета майнового страхування - відшкодування збитку. Принцип відшкодування шкоди полягає в тому, що страхувальник після настання страхового випадку повинен бути поставлений в таке ж фінансове становище, в якому він знаходився безпосередньо перед ним. У зв'язку з цим постає проблема оцінки вартості застрахованого майна і визначення страхової суми.

Страхова сума - ця сума, в межах якої страховик несе страхову відповідальність за договором. Максимальна величина страхової суми в майновому страхуванні визначається страховою вартістю страхового інтересу до часу настання страхового випадку 76. У страхуванні розрізняють такі основні види вартості:

  • відновна вартість - кошторисна вартість нового об'єкта, аналогічного підлягає оцінці;

  • фактична вартість - відновлювальна (первісна) вартість за вирахуванням суми, відповідного ступеня зносу;

  • залишкова (загальна) вартість - продажна ціна об'єкта страхування, яку може отримати страхувальник.

Як правило, страхова вартість - це фактична вартість об'єкта страхування за вирахуванням зносу.

Класична концепція страхування полягає в тому, що страхова сума за договором не повинна бути вище страхової вартості 77.

При визначенні суми страхування та розміру страхового відшкодування у майновому страхуванні застосовуються кілька систем страхування. Для формалізації розрахунків по системах страхування введемо такі умовні позначення: В - сума страхового відшкодування; С - страхова сума за договором; У-фактична сума збитку; О - вартісна оцінка об'єкта страхування, визначається за балансом або експертним шляхом.

Однією з найбільш поширених систем є страхування за дійсною вартістю майна на день укладення договору. Стосовно до даної системи за умови настання страхового випадку, страхове відшкодування буде дорівнює величині збитку:

О = С і В = У.

При страхуванні за системою пропорційної відповідальності страхувальнику відшкодовується не вся сума збитку, а лише така частка (відсоток), в якій було застраховане майно:

В = С / О * У.

Наприклад, якщо акціонерне товариство застрахувало своє майно на 70% від його фактичної вартості при укладанні договору, то при настанні страхового випадку відшкодуванню підлягає збиток також у розмірі 70%. Факт пропорційного страхування вказується в договорі страхування у вигляді спеціального застереження «еверідж».

Страхування за системою першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі збитку, але в межах страхової суми. При цьому весь збиток в межах страхової суми (перший ризик) відшкодовується повністю, а збиток понад страхову суму (другий ризик)-не компенсується:

У ≤ У, Нт С.

Відшкодування шкоди за іншою системою страхування - системі граничного страхового забезпечення (системі граничної відповідальності) - визначається як різниця між заздалегідь обумовленою (нормативним) і фактичним рівнем результату діяльності (доходу, врожайності тощо). Наприклад, при страхуванні врожаю сільськогосподарськими підприємствами нормативним рівнем вважається середня урожайність з одного гектара цієї культури. В умовах страхування може бути обмежена сума відшкодовується збитку до певного відсотка, наприклад до 70% або 80%.

Страхування за системою відбудовної вартості означає, що страхове відшкодування за об'єкт дорівнює ціні нового майна відповідного виду; знос майна при цьому не враховується.

При колективному страхуванні або співстрахування два і більше страховиків беруть участь визначеними частками у страхуванні одного й того ж ризику, видаючи спільний або роздільний поліси, кожний на страхову суму у своїй частці. Однак страхове відшкодування в будь-якому разі буде менше або дорівнює фактичної вартості майна - У ≤ О.

Співстрахування іноді породжує так зване подвійне страхування, заборонене законодавством у галузях страхування збитку. Подвійне страхування має місце, якщо об'єкт застрахований за одним і тим ж ризику в один і той же період у декілька страхових компаній і страхові суми, разом узяті, перевершують страхову вартість. Це означає, що при страховому випадку суми страхових відшкодувань, належних зі страховиків, будуть перевершувати загальну суму збитків. За подвійним страхуванням часто стоять замір і прагнення до незаконного збагачення. Якщо факт подвійного страхування відкрився до настання страхового випадку, то можливі варіанти з переукладанням договорів страхування зі зміною страхових сум і страхових премій. У тому випадку, коли факт подвійного страхування став відомий після настання страхового випадку, страхові компанії повинні розділити між собою збиток і відшкодувати компанії - початкового платнику відшкодування відповідну частину переплати, що здійснюється в рамках контрибуційної розрахунків.

Контрибуція - це право страхової компанії звернутися до інших страховиків, які подібним же чином відповідальні перед страхувальником, з пропозицією поділити між собою витрати по відшкодуванню збитку. Контрибуція розраховується на основі страхової суми по кожному полісу за принципом пропорційності. Можливість контрибуції виникає при наявності п'яти умов:

S існують два і більше полісів страхування;

S поліси страхування повинні покривати одні й ті ж страхові інтереси;

S поліси повинні покривати загальні небезпеки, що є причиною збитку;

S поліси повинні ставитися до одного і того ж об'єкту страхування;

S кожний поліс повинен бути відповідальним за збитку.

В деякі страхові поліси включається контрибуційної застереження у формі запису: «даний поліс не покриває збитку, якщо є інший договір страхування, його покриває» або «у разі наявності іншого поліса, що покриває збитки, даний поліс діє тільки на суму перевищення шкоди над оплаченої його частиною ».

При укладанні договору страхування страхувальник може виступати в ролі «сострахователя», тобто тримати на своїй відповідальності певну частку ризику. Особиста участь страхувальника в покритті збитку виражається через франшизу (фр. franchise - пільга, вільність), передбачену умовами договору страхування.

Страхова франшиза - неоплачувана частина збитку, приблизно відповідна витрат страховика на визначення суми збитку.

Франшиза може бути встановлена ​​в абсолютних (грошовому виразі) або відносних (у відсотках від страхової суми) величинах до страхової суми та оцінки об'єкта страхування. Можлива також франшиза, виражена у відсотках до збитку. Застосування франшизи покликане:

  • з одного боку, звільнити страховика від витрат, пов'язаних з ліквідацією дрібних збитків, оскільки в багатьох випадках такі витрати перевищують суму збитку;

  • з іншого боку, зацікавити страхувальника у вживанні заходів із збереження об'єкту страхування, обмежити випадки страхового шахрайства.

Виділяють умовну (інтегральну або невичітаемую) і безумовну (ексцедентні або віднімається) франшизи.

При умовній франшизі страховик звільняється від відповідальності за збитки, не перевищує встановленої суми (відсотка) франшизи, і повинен відшкодувати збиток повністю, якщо його розмір більше суми франшизи. Умовна франшиза означає наявність спеціального застереження в страховому полісі. У міжнародній практиці застереження робиться у формі запису «вільно від х відсотків»

Безумовна франшиза - звільнення страховика від відповідальності за збиток за вирахуванням встановленого розміру франшизи у беззастережне порядку. Спеціальне застереження містить запис «вільно від перших х відсотків» (де х відсотків завжди віднімаються із суми страхового відшкодування незалежно від величини збитку):

Наприклад, якщо умовна франшиза - 100 дол, а сума збитку 90 дол, то страхове відшкодування не виплачується. Якщо ж сума збитку дорівнює 110 дол, то вона повністю підлягає виплаті страхувальникові. При безумовній франшизі з вказаної суми збитку в 110 дол віднімається розмір франшизи, наприклад, 100 дол, і страхувальникові відшкодовується 10 дол (110-100).

Для кількісної оцінки впливу франшизи (безумовної) на витрати страховика і визначення її впливу на величину тарифу використовується формула:

R = aR 1 + b (1 - F / f),

де R - загальне зниження витрат;

R 1 - зменшення величини виплачуваних відшкодувань - функція розподілу сум виплат страхового відшкодування та величини франшизи;

F - частота страхових випадків, розмір матеріальної шкоди при яких більше розміру франшизи;

f - частота страхових випадків, розмір матеріальної шкоди при яких менше розміру франшизи;

a-коефіцієнт безпеки, встановлений страховиком;

b - величина витрат на ведення справи.

Розрахунок величини R 1 у відсотках від загального виплачується відшкодування для безумовної франшизи X проводиться таким чином:

R 1 (x) = q (x) + (1 - p (x)) X / C M,

де q (x) - сума збитку, меншого або рівного за величиною розміром франшизи, у відсотках від загального збитку;

р (x) - число страхових випадків, менших або рівних за величиною розміром франшизи, у відсотках від загального числа страхових випадків;

C м - середня величина суми збитків, що не перевищує за величиною розмір франшизи.

Існують чотири основних способи відшкодування збитку: грошове, ремонт, заміна, відновлення.

Основні види майнового страхування: страхування засобів транспорту (наземного, водного, повітряного, залізничного), страхування майна юридичних (фізичних) осіб, страхування вантажів, страхування ризику втрати права власності на майно, страхування фінансових ризиків, пов'язаних з непередбаченими витратами, страхування інвестицій та ін .

У наступних питаннях лекції розглядаються найбільш поширені, а також перспективні види майнового страхування з позицій підприємства - юридичної особи.

2. Страхування збитків від перерв у виробництві

З метою компенсації збитків, викликаних зупинкою або перервою виробництва, організується страховий захист в рамках окремого виду - страхування збитків від перерв у виробництві.

Збитки можуть бути викликані наступними причинами:

  • пожежі, стихійні лиха;

  • аварії і технічні несправності;

  • суспільно-політичні події (страйки тощо);

  • комерційні фактори (нестача коштів для виплати заробітної плати, на оплату рахунків постачальників, через недопоставки або зриву термінів постачань матеріалів, обладнання тощо).

Страхування збитків від перерв у виробництві виступає за своїм змістом як доповнення до страхування основних і оборотних фондів, оскільки перерва у виробництві викликається їх загибеллю або пошкодженням і відповідно до балансової класифікації страхування відноситься до страхування пасивів. Склад страхувальників та перелік страхових подій, від яких проводиться страхування, можуть бути однаковими, що, однак, не означає автоматичного комплексного страхування по цих двох видів.

Внаслідок пожежі або інших застрахованих ризиків підприємство (крім відновлення «балансової вартості» основних і оборотних фондів) несе економічні втрати з наступних причин:

- Скорочення або повне припинення виробничої діяльності та продажу продукції, виконання робіт, надання послуг;

- Зниження рівня конкурентоспроможності на ринку через недопоставки товарів, припинення виконання робіт і надання послуг;

- Необхідність здійснення ряду витрат, присутніх незважаючи на вимушений простій.

Втрати від двох перших причин об'єднуються в поняття «непрямі фінансові збитки», що оцінюються в розмірі неодержаної чи недоотриманого прибутку від тимчасової зупинки виробничої, торговельної діяльності або процесу надання послуг залежно від профілю діяльності підприємства. Непрямі збитки за своїми масштабами часто перевершують прямі збитки від пожежі або стихійного лиха.

Збитки від третьої причини викликаються триваючими постійними і додатковими витратами.

Збитки від перерви у виробництві складаються з наступних елементів:

-Розмір поточних витрат страхувальника по продовженню господарської діяльності, який розраховується виходячи із суми фактичних витрат за період перерви у виробництві та додаткові витрати зі скорочення збитків від простою;

-Сума втрати прибутку від застрахованої господарської діяльності в результаті настання перерви у виробництві.

Розрахунок розміру збитків провадиться за такою приблизною схемою.

1.Рассчітивается прибуток, який не отримає підприємство через простій:

  • за аналогією з такими ж зупинками протягом декількох перед простують років;

  • на підставі вивчення наслідків простою на однопрофільних підприємств;

  • на основі ціни одиниці продукції та оцінки обсягу продукції, що не випущеної з-за зупинки виробництва.

2.Затем виключається прибуток, яку міг би отримати страхувальник за рахунок реалізації пошкодженого майна або часткового продовження виробничого процесу в стаціонарному або іншому приміщенні, перебазувавши в нього вціліле обладнання.

3.Определяются додаткові або надзвичайні витрати, що мають як тимчасовий характер для скорочення періоду простою: оплата понаднормових робіт, покупка необхідного обладнання, так і постійний характер (покриття поточних витрат): витрати на заробітну плату, податки, які не залежать від обороту, орендна плата і ін

Розмір додаткових витрат по скороченню збитків від простою слід визначати на основі облікових документів. Як правило, заходи по скороченню збитків узгоджуються зі страховиком. Якщо ж вони були проведені в терміновому порядку, страховика повідомляють у встановлені терміни. Не повинні відшкодовуватися витрати, завдяки яким страхувальник отримує певну вигоду (модернізує виробництво, переходить на виробництво більш ліквідної продукції і т.д.).

Виплачується відшкодування має забезпечити в кращому випадку таке фінансовий стан страхувальника, який він мав би без зупинки виробництва. Це загальний принцип даного виду страхування.

Суттєвою особливістю страхування від простою виробництва є те, що розмір шкоди тут багато в чому залежить від терміну перерви у виробництві. Тому важливо визначити тривалість відповідальності страховика, тобто періоду часу, протягом якого він зобов'язаний відшкодувати збитки від простою. Найбільш часто зустрічається у світовій практиці термін такої відповідальності - до року.

У зв'язку з тим, що остаточний розмір збитків можна визначити тільки після відновлення виробничої діяльності страхувальника або закінчення періоду відповідальності страховика, виплата страхового відшкодування може здійснюватися частинами, в міру надання страхувальником розрахунків сум збитку за певний проміжок часу. Остаточний же розрахунок страхового відшкодування відбувається після відновлення процесу виробництва або закінчення терміну дії страхування.

З метою забезпечення зацікавленості страхувальників у недопущенні простою і у вживанні заходів по скороченню збитків, як правило, відшкодовуються не всі понесені страхувальниками збитків: частина збитків залишається на відповідальності страхувальника (до 20%). З цієї ж причини в договір страхування включається умова про франшизу.

Ставки платежів зі страхування збитків від простоїв у виробництві встановлюються строго індивідуально, однак для такого рішення часто немає достатньої інформації та досвіду тарифікації. Тому в такому випадку правомірно використовувати усереднені ставки за видами діяльності (наприклад, у відсотках до вартості продукції, що випускається валової продукції) з коригуванням їх стосовно до конкретних підприємств виходячи із загального стану їхнього майна, чіткості та організованості виробництва, ступеня ймовірності виникнення втрат.

При нестачі необхідної інформації для розрахунку тарифних ставок за основу можна прийняти діючі тарифні ставки з добровільного страхування майна підприємств. Оскільки непрямі збитки в середньому (як свідчить міжнародна практика) на 50% перевищують прямі, тарифні ставки зі страхування від перерв у виробництві будуть дорівнювати тарифом зі страхування майна, збільшеному в 1,5 рази. При цьому важливо враховувати, що страхові випадки, що викликали втрати або пошкодження, можуть бути однаковими, а їхні результати - абсолютно різними за різними видами діяльності (підприємствам).

3. Страхування засобів автотранспорту

Страхування засобів автотранспорту - один з видів автотранспортного страхування, об'єктами якого виступають механізовані й інші засоби транспорту, які підлягають державній реєстрації органами ДАІ МВС Російської Федерації: всі види легкових і вантажних автомобілів і автобусів, мотоцикли, моторолери та іншої мототранспорт можливих моделей, трактори.

У європейській практиці існують два види страхування автотранспорту: каско і карго. При страхуванні на умовах каско (цей термін у перекладі з іспанської означає корпус судна чи машини) об'єктом служить транспортний засіб у комплектації заводу-виробника. Страховий захист може бути поширена і на додаткове обладнання, що не входить в заводський комплект, наприклад на телеапаратуру, протиугінні засоби, сигналізацію і т.д.

Вітчизняні страхові компанії зазвичай пропонують комбіноване страхування, коли страхується не тільки транспортний засіб, а й відповідальність автовласника, додаткове обладнання, багаж, що знаходиться в транспортному засобі та причепі (крім антикваріату, дорогоцінних металів, документів, цінних паперів тощо), життя і здоров'я водія та пасажирів.

При страхуванні багажу страхове покриття не поширюється на антикварні та унікальні предмети, вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінних, напівкоштовних і виробних (кольорових) каменів, предмети релігійного культу, колекції, картини, рукописи, грошові знаки, цінні папери, документи і фотознімки, а також на предмети, які не належать страхувальникові і членам його сім'ї, або призначені для продажу у зв'язку із заняттям підприємницькою діяльністю (якщо інше не обумовлено в додаткових умовах при укладанні договору).

При страхуванні водія і пасажирів від нещасного випадку за бажанням клієнта страхуються або весь салон, або окремі посадочні місця.

Транспортний засіб може належати страхувальнику на праві власності або взято їм в оренду і т.д. У будь-якому випадку страхувальник повинен мати щодо застрахованого транспортного засобу майновий інтерес.

Страхування засобів транспорту проводиться на випадок настання наступних несприятливих подій: пошкодження або знищення об'єкта або його частин у результаті дорожньо-транспортної пригоди (зіткнення, перекидання, падіння), вибуху, пожежі, стихійного лиха, затоплення, виходу з ладу водопровідної і опалювальної систем в гаражі , провалу під лід, нападу тварин, протиправних дій третіх осіб (хуліганство, розкрадання, угон), а також втрати транспортним засобом товарного вигляду в результаті зазначених вище подій.

Обсяг страхової відповідальності залежить від варіантів (програм) страхування, розроблених конкретними страховиками, і від побажань клієнтів. Наприклад, страхування від зіткнення з тваринами характерно для сільської місцевості, від протиправних дій третіх осіб - у містах, від угону - для всіх.

Деякі страховики укладають договори з включенням додаткових вимог з боку страхувальника, наприклад, наявності гаража, установки протиугінної захисту певної моделі і т.п. Автотранспорт, що належить підприємствам і організаціям, страхується в пакеті з іншим майном.

Транспортний засіб може бути застраховано на суму:

  • вартості автомобіля в новому стані за ринковою ціною на момент укладення договору;

  • вартості автомобіля з урахуванням зносу;

  • відповідальності страхувальника за експлуатацію автомобіля з гласно договором оренди;

  • часткової вартості за системою пропорційної відповідальності.

При обчисленні страхової суми приймаються до уваги марка автомобіля, модель, рік випуску, величина пробігу, а також додаткове страхування разом з транспортним засобом причепа, трейлера і т.п.

При страхуванні транспортного засобу на випадок втрати товарного вигляду в якості страхової суми може бути прийнята вартість відновлювального ремонту (без урахування вартості частин і матеріалів), помножена на коефіцієнт в залежності від дати випуску. Наприклад, коефіцієнт може дорівнювати 1,5 при терміні експлуатації до одного року; 1,3 - до двох років; 1,1 - до трьох років, 1,0 - до чотирьох і 0,9 - до п'яти років. Транспорт старше п'яти років по цьому ризику зазвичай не страхується.

Страхування водія і пасажирів може здійснюватися за системою місць в автомобілі або так званої паушальною системі. Страхування «за системою місць» передбачає, що страхова сума встановлюється для кожного місця в автомобілі. Загальна кількість застрахованих місць визначається за даними технічного паспорта транспортного засобу. При паушальною системі встановлюється загальна страхова сума для всіх пасажирів і водія, кожний з яких при настанні страхового випадку вважається застрахованою особою у певній частці від загальної страхової суми. Причому розмір частки залежить від числа осіб, що знаходяться в автомобілі в момент аварії.

При укладанні договору страхування необхідний попередній огляд транспортного засобу для уточнення таких відомостей: марки автомобіля, моделі, номера шасі, двигуна, року випуску, потужності і об'єму двигуна, вартості транспортного засобу та додаткового обладнання, кольору та реєстраційного номера засобу транспорту.

Розмір страхової премії розраховується за ставками, встановленими в залежності від виду транспортного засобу і варіанту страхування. При страхуванні засобів автотранспорту можуть бути надані пільги у вигляді знижок зі страхової премії за умови: страхування кошти транспорту без перерви протягом ряду років (2-х, 3-х років), відсутність страхових випадків та проведених страхових виплат за ними та ін

При визначенні страхового тарифу і відповідно страхової премії приймаються до уваги наступні фактори:

  • страхові ризики, заявлені на страхування;

  • марка і модель машини;

  • власник транспортного засобу;

  • умови зберігання: гараж, стоянка (за договором або на час);

  • тип захисного пристрою (охоронна, протиугінна);

  • регіон страхування;

  • характер використання транспортного засобу: в особистих або службових цілях, для перевезення промислових вантажів, приватного візництва і т.д.;

> Кваліфікація і стаж водія.

При настанні страхової події страхувальник повинен невідкладно заявити про це в страхову компанію в установлений у договорі термін, а також в інші компетентні служби: ГИБДД, пожежний нагляд і пр.

Існують дві форми відшкодування збитків за каско. Перша-виконання ремонтних робіт на станції техобслуговування, що належить страховій компанії або пов'язаної з нею договором. Друга форма відшкодування - грошова компенсація. Розмір нанесеного страхувальникові збитку і сума страхового відшкодування визначаються на підставі страхового акта та доданих до неї документів (органів міліції, ДАІ, пожежного нагляду, слідчих, судових органів, медичних закладів та ін), а при частковому пошкодженні засоби транспорту, крім цього, - на підставі кошторису на ремонт (відновлення), складеної представником страховика, запрошеним фахівцем або відповідним підприємством з ремонту (станцією технічного обслуговування і т.п.). Кошторис складається на підставі діючих на день страхового випадку прейскурантів роздрібних цін на запасні частини, деталі та приладдя до транспортних засобів та прейскурантів цін на ремонтні роботи.

Страхове відшкодування виплачується у розмірі заподіяної шкоди, але не вище страхової суми, встановленої в договорі страхування.

При знищенні засоби транспорту шкоду визначається в розмірі його вартості за діючими роздрібними цінами за вирахуванням суми зносу та вартості залишків, якщо такі є. Вартість залишків встановлюється з урахуванням їх зносу та знецінення в результаті даного страхового випадку. Під знищенням засоби транспорту розуміється його повна загибель (конструктивна і фактична). Зазвичай вона береться за таку, якщо вартість відновлювального ремонту кошти транспорту (включаючи вартість транспортування до місця ремонту) становить не менше 75% страхової суми або дійсної вартості транспортного засобу на момент укладання договору.

У разі пошкодження засобу транспорту розмір збитку дорівнює вартості ремонту (відновлення) за діючими розцінками. У суму збитку включаються витрати на заміну пошкоджених деталей і вартість ремонтних робіт, віднімається вартість залишків, придатних для подальшого використання (з урахуванням їх знецінення та зносу). Крім того, в суму збитку включаються витрати по рятуванню, приведенню в порядок, транспортуванні ушкодженого кошти транспорту до найближчого ремонтного пункту або постійного місця проживання страхувальника (стоянки автомобіля).

Якщо збиток частково (але не менше необхідної суми) відшкодовано або за рішенням суду має бути відшкодована винуватцем аварії, то страхова виплата коригується з урахуванням суми, належної з винної особи.

Крім стандартних для всіх видів страхування підстав для відмови у виплаті відшкодування, в автотранспортному страхуванні є специфічні, у тому числі управління транспортним засобом страхувальником, членами його сім'ї або іншими уповноваженими ним особами у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння або без посвідчення на право водіння транспортного кошти певної категорії, а також у випадках повного відшкодування шкоди особою, винною в його заподіянні, використання транспортного засобу для навчання водінню, для участі у змаганнях.

У Додатках наведені основні документи, використовувані при страхуванні засобів автотранспорту: заява на страхування, поліс, договір страхування, заява про страховий випадок, акт про страховий випадок і ін

4. Страхування вантажів

Об'єктом страхування у страхуванні вантажів є майнові інтереси особи, з яким укладено договір страхування, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем внаслідок пошкодження або знищення (зникнення) вантажу, незалежно від способу його транспортування.

Вікова міжнародна практика, вітчизняний досвід визначили основи класифікації страхування вантажів як одного з поширених видів майнового страхування.

За характером вантажів, що перевозяться розрізняється страхування:

  • генеральних вантажів (генвантажів);

  • наливних, насипних, навальний вантажів;

  • сільськогосподарських та інших тварин;

  • спеціальних (дорогоцінних металів, банківських банкнот, монет). Виходячи зі способу транспортування, виділяється:

  • наземне страхування вантажів (перевезення залізничним і авто мобільним транспортом);

  • страхування вантажів при перевезенні повітряним транспортом;

  • страхування вантажів при перевезенні внутрішніми водними шляхами;

  • комбіноване страхування;

  • страхування поштових відправлень.

З точки зору народногосподарських інтересів цей вид класифікується на страхування:

  • експортних вантажів;

  • імпортних вантажів;

  • внутрішніх перевезень;

  • транзитних перевезень.

У сучасних умовах страхування вантажів безпосередньо пов'язано зі світовою транспортною системою, тому при проведенні даного виду страхування необхідно насамперед мати загальне уявлення про транспортній системі та принципи її функціонування. Основними учасниками транспортного перевезення є:

відправник (або вантажовідправник) - фізична або юридична особа, відправляє належний йому вантаж з пункту А в пункт Б;

  • одержувач - фізична або юридична особа, яка має право отримати цей вантаж у пункті Б. Це право надає йому відправник, позначивши одержувача в товарно-транспортних документах;

  • перевізник - фізична або юридична особа (найчастіше транспортна організація), що володіє транспортним засобом або що орендує його. Перевізник повинен доставити переданий йому відправником вантаж з пункту А в пункт Б і видати його уповноваженій на одержання вантажу особі (одержувачу) або доставити в пункт перевалки на інший транспортний засіб;

  • експедитор - як правило, юридична особа, яка забезпечує координацію і взаємодію всіх сторін, залучених до перевезення, здійснення перевалочних операцій у пунктах перевалки та інших послуг, пов'язаних з договором перевезення 81.

    Для визначення ступеня ризику страховика необхідно мати точні дані, що характеризують вантаж. Первинна інформація зазвичай надається у формі заяви на страхування або опитувальника. Надана страховику інформація повинна містити:

    • відомості про страхувальника вантажу: назва, адреса, прізвища та ініціали відповідальних осіб, рік освіти, спеціалізація, основні показники діяльності, досвід роботи в даній сфері бізнесу. Ці відомості, що здаються на перший погляд незначними, насправді дуже важливі для оцінки ризику страхувальника;

    • вид вантажу: точне найменування, рід упаковки, місць чи міра (маса, об'єм), відомості про зовнішній вигляд, стан;

    • особливі властивості і природні якості вантажу: легкозаймистий, вибухонебезпечний або взагалі небезпечний за своєю природою;

    • перевізні документи: товарно-транспортні накладні, номери і дати коносаментів;

    • розміщення (завантаження) у транспортному засобі: всередині, зовні, навалом, насипом, наливом, кріплення і сепарація вантажу;

    • маршрут прямування: пункти відправлення, перевантаження та призначення вантажу;

    • право на регрес (суброгацію) і т.д.

    При укладанні договору страхування страховику надане право на оцінку страхового ризику. Страхувальник надає представнику страховика (експерту, аварійного комісара, сюрвейєра) можливість ознайомитися зі станом вантажу в період відправки, а також надає необхідні документи, які підтверджують його право на вантаж і характеризують умови транспортування, особливо ризики, що покриваються страховим захистом.

    Предметом договору про страхування зі страховиком, є вантаж, плата за перевезення та очікуваний прибуток.

    Страховий інтерес до вантажу можуть мати його власник, перевізник, одержувач вантажу. Перевізник, що несе відповідальність за збереження та доставку вантажу перед вантажовласником, може укласти окремий договір страхування своєї відповідальності.

    Страхові випадки у страхуванні вантажів можуть включати нижче перераховані умови, за якими відшкодовуються збитки, що сталися від випадковостей і небезпек перевезення:

    • від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, що відбулися з будь-якої причини (наприклад, стихійних лих, протиправних дій третіх осіб, катастрофи або зіткнення суден, літаків та інших перевізних засобів між собою; внаслідок пропажі перевізного засобу разом з вантажем без вісті; внаслідок нещасних випадків при навантаженні, укладанні, розвантаженні вантажу і прийомі палива та ін), крім випадків, що виключають відповідальність страховика;

    • збитки, витрати і внески по загальній аварії;

    • всі необхідні і доцільно здійснені витрати по рятуванню вантажу, а також по зменшенню збитку та по встановленню його розміру, якщо збиток відшкодовується за умовами страхування.

    З страхового захисту при укладанні договору страхування вантажів можуть бути виключені певні ризики. Не підлягають відшкодуванню збитки, що сталися внаслідок загибелі і пошкодження вантажів, викликані порушеннями умов транспортування, пакування, складування внаслідок відповідних дій вантажовідправника або його представників. Не до страхового покриття традиційні форс-мажорні обставини.

    Особливістю укладення договору страхування вантажів є складання генерального полісу. Відповідно до статті 941 Цивільного кодексу РФ «систематичне страхування різних партій однорідного майна (товарів, вантажів і т.д.) на подібних умовах протягом певного терміну може за згодою страхувальника зі страховиком здійснюватися на підставі одного договору страхування генерального полісу. Страхувальник зобов'язаний щодо кожної партії майна, що потрапляє під дію генерального поліса, повідомляти страховику зумовлені таким полісом відомості у встановлений термін, а якщо він не передбачений, негайно після їх отримання. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула. На вимогу страхувальника страховик зобов'язаний видавати страхові поліси за окремим партіям майна, що потрапляють під дію генерального поліса ».

    Страхова сума. Так як при страхуванні майна, якщо договором не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати його дійсну вартість (страхову вартість), вантаж страхується в сумі, заявленої страхувальником, але не вище вартості вантажу, зазначеної в рахунку постачальника з включенням витрат по перевезення.

    В умови страхування може бути включена франшиза, що обмежує відповідальність страховика за сумою возмещаемого збитку. Франшиза дозволяє виключити з відповідальності страховика деякі види збитків, які практично неминучі при транспортуванні певних вантажів: бій, лом таких вантажів, як скло, кераміка, з розливом, розсипом товарів, що перевозяться в упакованому вигляді.

    Підставою для виплати страхового відшкодування для страховика є заява страхувальника і складений страховиком страховий акт, у якому зазначаються:

    • назву об'єкта страхування;

    • номер видачі страхового поліса і дата його видачі;

    • дата і місце виникнення (виявлення) події;

    • місце події (навантажувальна майданчик, транспортний засіб, склад і т.д.);

    • в який період відбулася подія (навантаження, розвантаження, перевезення, зберігання);

    • причина події і докладний опис обставин його настання;

    • докладний опис пошкоджень із зазначенням їх ступеня та обсягу;

    • є чиясь вина або відповідальність у наступі події;

    • забезпечено право регресу до винної сторони;

    • передбачуваний спосіб ліквідації наслідків події (просушування, перепакування, перевантаження тощо);

    • яким чином (силами та засобами) передбачається виробити ліквідацію (зменшення) шкоди;

    • передбачуваний термін, необхідний для усунення наслідків події;

    • попередня оцінка розміру шкоди.

    На вимогу страховика страхувальником повинна бути повідомлена йому в письмовому вигляді вся інформація, необхідна для судження про розмір і причини пошкоджень або загибелі застрахованого вантажу і надані наступні документи:

    • договір купівлі-продажу;

    • рахунок-фактура;

    • замовлення на вигляд упаковки;

    • фрахтовий ордер, замовлення на перевезення (супровід) вантажу;

    • митна декларація і митне повідомлення про розмір мита (імпорт, експорт);

    • передатна відомість;

    • коносамент або транспортна накладна (екземпляр одержувача з письмовою застереженням);

    • акт огляду;

    • аварійний сертифікат (якщо такий є);

    • висновок аварійного комісара;

    • калькуляція витрат по ремонту або попередній кошторис витрат.

    Представник страховика мають право приступити до огляду постраждалого вантажу, не чекаючи повідомлення страхувальника про збитки. Страхувальник не має права перешкоджати йому в цьому.

    Розмір шкоди визначається страховиком на підставі даних огляду та дійсної вартості постраждалого вантажу, страхових та інших документів, що підтверджують розмір збитку. Огляд пошкодженого вантажу проводить, як правило, аварійний комісар (експерт), який заповнює аварійний сертифікат і проводить розрахунок збитку. Право вирішувати питання про сплату збитків (його розмір) або відхилення його належить виключно страховикові.

    Аварійний сертифікат повинен містити такі відомості:

    • найменування фізичної або юридичної особи - замовників огляду транспортного засобу або вантажу;

    • найменування власника транспортного засобу або вантажу (вантажовідправника, вантажоодержувача);

    • найменування і належність транспортного засобу, на якому перевозився вантаж;

    • пункт (станція, порт) відправлення і пункт (станція, порт) прибуття (призначення);

    • умови експлуатації (використання) транспортного засобу або перевезення вантажу;

    • перевантаження на шляху прямування вантажу і найменування транспортних засобів, що брали участь в перевезенні вантажу;

    • дата нанесення шкоди транспортному засобу або вантажу (початок терміну пред'явлення претензії до перевізника);

    • умови експлуатації (використання) транспортного засобу або доставки вантажу (звичайна або викликана особливими обставинами);

    • реквізити коносамента і що у ньому застереження;

    • дата звернення за оглядом транспортного засобу або вантажу;

    • дата огляду пошкодженого транспортного засобу або вантажу;

    • місце огляду транспортного засобу або вантажу;

    • заходи, прийняті власником (водієм) транспортного засобу або вантажовласником до запобіжних транспортного засобу або вантажу від подальшого псування або розкрадання;

    • наявність затримки в обігу за оглядом до аварійного комісара;

    • наявність затримки і причини затримки з оглядом транспортного засобу або вантажу аварійним комісаром;

      • затримки при видачі аварійного сертифіката;

      • зовнішнє стан транспортного засобу або вантажу після його доставки на місце огляду;

      • рід упаковки і її відповідність роду вантажу;

      • опис збитку (характер шкоди, причини його і розмір) і думка аварійного комісара про відповідальне за шкоду;

      • забезпечення страховика права на регрес до винуватця нанесення збитку.

      У огляді аварійних вантажів беруть участь: представник перевізника, аварійний комісар і вантажоодержувач. Особи, які беруть участь в огляді вантажу, погоджують причини збитку і його розміри і вживають заходів щодо мінімізації збитку.

      Страхове відшкодування підлягає виплаті після того, як повністю будуть встановлені причини та розмір збитку.

      У разі виникнення спорів між сторонами про причини та розмір збитків кожна із сторін має право вимагати проведення експертизи. Експертиза проводиться за рахунок сторони, яка вимагала її проведення. У випадку, якщо результатами експертизи буде встановлено, що відмова страховика у виплаті відшкодування було необгрунтованим, страховик приймає на себе частку витрат з експертизи, відповідну співвідношенню суми, у виплаті якої було відмовлено, і суми відшкодування, виплаченої після проведення експертизи.

      5. Іпотечне страхування

      Страхування іпотеки є страхуванням застави у вигляді майна (нерухомості) при здійсненні іпотечного кредитування. Чинним законодательством83 передбачено, що «за відсутності в договорі про іпотеку інших умов про страхування закладеного майна заставник зобов'язаний страхувати за свій рахунок це майно у повній вартості від ризиків втрати і ушкодження». В даний час в Росії реалізується кілька схем іпотечного кредитування, в яких, як правило, беруть участь наступні учасники цього процесу, що здійснюють покладені на них функції:

      позичальники - фізичні особи, громадяни Російської Федерації, які уклали кредитні договори з банками (кредитними організаціями) або договори позики з юридичними особами (некредитні організації), за умовами яких отримані у вигляді кредиту кошти використовуються для придбання житла. Забезпеченням виконання зобов'язань за договорами служить заставу житла (іпотека);

      • забудовники - юридичні або фізичні особи, які здійснюють в установленому порядку будівництво житлових будинків в рамках програм довгострокового іпотечного кредитування;

      • продавці житла - фізичні та юридичні особи, які продають житлові приміщення, що знаходяться у їх власності або належать іншим фізичним та юридичним особам, за їх дорученням;

      • кредитори - банки (кредитні організації) та інші юридичні особи, які надають позичальникам у встановленому законом порядку іпотечні кредити (позики);

      • оператори вторинного ринку іпотечних кредитів (агентства по іпотечному житловому кредитуванню) - спеціалізовані організації, що здійснюють рефінансування кредиторів на основі встановлених стандартів і вимог, що пред'являються до процедур іпотечного кредитування, випуск емісійних іпотечних цінних паперів, залучення коштів інвесторів у сферу житлового кредитування, надання кредиторам сприяння у впровадженні раціональної практики проведення операцій іпотечного кредитування і в розробці типів іпотечних кредитів, більш доступних для позичальників і менше ризикованих для кредиторів;

      • органи державної реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним - державні органи, що забезпечують державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним;

      • страхові компанії - страхові компанії, які мають ліцензії, здійснюють майнове страхування (страхування закладеного житла), страхування позичальників і страхування цивільно-правової відповідальності учасників іпотечного ринку;

      • оцінювачі - юридичні та фізичні особи, які мають право на здійснення професійної оцінки житлових приміщень, що є предметом застави при іпотечному кредитуванні;

      • ріелтерські фірми - юридичні особи, які отримали ліцензії як професійні посередники на ринку купівлі-продажу житла, здійснюють: підбір варіантів купівлі - продажу житла для позичальників і продавців житла, допомога в укладанні угод з купівлі - продажу, організують продаж житла за дорученням інших учасників ринку житла , що беруть участь в організації проведення торгів з реалізації житла, на яке звернено стягнення;

      • інвестори - юридичні та фізичні особи, які набувають цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами, що емітуються кредиторами або операторами вторинного ринку. До їх числа відносяться пенсійні фонди, страхові компанії, інвестиційні банки, пайові інвестиційні фонди та ін;

      • інфраструктурні ланки системи іпотечного кредитування - нотаріат, паспортні служби, органи опіки та піклування, юридичні консультації, які забезпечують необхідну юридичний супровід угод з житловими приміщеннями, реєстрацію громадян за місцем проживання (у тому числі в закладених квартирах і будинках), захист прав не повнолітніх при укладанні угод з нерухомістю.

      У залежності від варіанта програми та механізму іпотечного кредитування в цьому процесі можуть брати участь і інші суб'єкти. У загальному вигляді процес іпотечного кредитування передбачає надання фізичним особам довгострокових банківських кредитів під встановлені відсотки річних під заставу придбаних будинків або квартир. Сума кредиту перераховується на рахунок будівельної організації і використовується на оплату пайової участі в будівництві житла по адресному житловому контрактом, укладеним позичальником з будівельною компанією. У банк позичальником спочатку закладається право на отримання квартири, а потім, коли позичальник отримує документи на володіння квартирою, він віддає її в заставу до погашення кредиту. Умови надання та повернення кредиту разом з нарахованими відсотками встановлюються при прийнятті програми іпотечного кредитування в конкретний суб'єкт Російської Федерації. Однією з умов отримання кредиту є страхування заставленого майна на весь термін виплати кредиту, а також життя і здоров'я позичальника. Страхування житла, одержуваного за іпотечним договором, здійснюється за стандартними Правил страхування майна на випадок таких ризиків: стихійних лих, пожежі, злочинних дій третіх осіб і т.д.

      У рамках іпотечного страхування здійснюється також страхування цивільно-правової відповідальності учасників процесу житлового кредитування і страхування цінних паперів - закладних - на вторинному ринку іпотечного кредитування. Страхування цивільно-правової відповідальності учасників процесу іпотечного кредитування передбачає, як правило, страхування відповідальності за виконання зобов'язань за укладеними договорами : договором кредиту, будівництва житла, його оцінки, продажу і т.д. Страхування на вторинному ринку іпотечного кредитування при реалізації цінних паперів - закладних - є видом страхування фінансових ризиків і може передбачати страхування на випадок: невиконання позичальником своїх зобов'язань, неповернення кредиту, неплатежу.

      Іпотечне кредитування в нашій країні перебуває в стадії свого становлення і розвитку, у зв'язку з чим види та умови проведеного в його рамках страхування будуть надалі змінюватися і доповнюватися.

      6. Обробка і врегулювання збитку Страхова експертиза

      Основний обов'язок страховика за договором страхування - здійснення страхової виплати при настанні страхового випадку. Страхова виплата здійснюється страховиком відповідно з договором страхування або законом на підставі заяви страхувальника і страхового акта (аварійного сертифіката).

      Страховий акт складається страховиком або уповноваженою ним особою. При необхідності страховик запитує відомості, пов'язані із страховим випадком, у правоохоронних органів, банків, медичних закладів та інших підприємств, установ і організацій, володіють інформацією про обставини страхового випадку, а також має право самостійно з'ясовувати причини та обставини страхового випадку.

      Основними документами, необхідними для здійснення страхової виплати, є:

      • заяву страхувальника або третіх осіб, що мають право на страхову виплату (вигодонабувачів);

      • страховий акт, складений страховиком; в окремих видах страхування такий акт часто замінюється аварійним сертифікатом, який становить уповноважений спеціально страховиком аварійний комісар;

      • інші документи, що підтверджують як факт настання страхового випадку, так і розмір збитку, нанесеного майновим інтересам страхувальника.

      У конкретних видах страхування зміст цих документів різниться: наприклад, у страхуванні майна страховий акт пов'язаний з калькуляцією оцінки вартості ремонту, або непошкоджених залишків застрахованого майна, або власне шкоди, а у страхуванні від нещасних випадків - зі встановленням на основі спеціальних таблиць або залежно від тривалості лікування певних сум виплати і т.д.

      Різний і склад документів, необхідних для встановлення факту нещасного випадку: від довідки медичної установи до підтвердження сейсмологічної станції. Їх конкретна форма і зміст визначаються в договорі страхування при його укладанні.

      В особистому і майновому страхуванні страхова виплата іменується по-різному: при страховому випадку з майном страхова виплата здійснюється у вигляді страхового відшкодування, при страховому випадку з особистістю страхувальника або третьої особи - у вигляді страхового забезпечення.

      Умовами конкретного договору страхування встановлюється порядок визначення розміру страхової виплати, умови і терміни її здійснення. Нижче докладно розглядаються питання, що виникають у зв'язку із здійсненням страхової виплати, на прикладі майнового страхування.

      Порядок визначення розміру збитку і виплати страхового відшкодування. Робота страховика за визначенням розміру збитків та виплати страхового відшкодування складається з трьох етапів:

      1) встановлення факту страхового випадку. Одна з найважливіших обов'язків страхувальника при пошкодженні, загибелі або викрадення майна - своєчасно подати заяву про страховий випадок. Умови страхування зобов'язують страхувальника заявити про загибель або пошкодження майна зазвичай протягом одного-трьох днів, і якщо цей термін був порушений, страховик з'ясовує причини затримки.

      Після отримання заяви страхувальника, в якому вказується, коли, де, за яких обставин і яке майно загинуло або пошкоджено, перевіряється відповідність наведених відомостей умовам договору страхування. Ця перевірка проводиться для того, щоб встановити, чи є те що подія страховим випадком, з настанням якого у страховика виникає обов'язок провести страхову виплату. Зокрема, встановлюється таке:

      • чи було застраховане майно на момент виникнення події;

      • чи було настало подія (наприклад, знищення майна в результаті землетрусу) включено в обсяг страхової відповідальності, тобто до переліку стихійних лих та інших небезпек (ризиків), від яких проводиться страхування. Факт і причину виникнення події, в результаті якого було завдано шкоди, повинні підтверджувати необхідні документи від відповідних організацій:

      S при стихійному лихові - довідка органів гідрометеорологічної або сейсмологічної служби;

      S у випадку пожежі - довідка (акт) органів пожежного нагляду;

      S при аварії опалювальної системи, водопровідної або каналізаційної мережі, проникнення води з сусідніх приміщень, вибуху, не викликала пожежі, - акт (довідка) органів аварійної служби або житлово-експлуатаційної контори, будинкоуправління тощо;

      S в разі викрадення майна або його знищення чи пошкодження, пов'язаного з викраденням або спробою викрадення, відповідну постанову слідчих органів з обов'язковим списком усіх предметів, про викрадення, знищення чи пошкодження яких заявив страхувальник.

      зіставити місце загибелі або пошкодження майна з його місцезнаходженням (районом експлуатації), зазначеним страхувальником при укладанні договору страхування.

      Страхувальник має довести свій інтерес у майні, яке було знищено або пошкоджено. Такими доказами можуть бути, наприклад, торгові коносаменти на відправку і одержання вантажу, записи в реєстрах власності, свідоцтва про право власності на нерухомість і т.п.

      2) визначення розміру збитку, страхової виплати і складання акта про страховий випадок (страхового акта). Правила страхування звичайно передбачають, що страхова компанія зобов'язана приступити до складання акта не пізніше 3 днів і закінчити цю роботу протягом 5-10 днів з дня отримання заяви страхувальника. В акті при водяться відомості про знищення (пошкодження) майно та його ос татка, а в додатку до акта містяться розрахунки розміру збитку і страхового відшкодування.

      Зазвичай кількість і вартість майна, наявного на момент лиха, визначаються за даними бухгалтерського обліку і звітності та на підставі первинних прибуткових і витратних документів (платіжних вимог, рахунків-фактур, накладних, книг залишків товарно-матеріальних цінностей тощо), інвентаризаційних залишків невикористаних матеріалів 88.

      Визначення розміру збитку і страхового відшкодування по окремих видах страхування майна і категорій страхувальників має свої особливості 89.

      3) здійснення страхової виплати. Виплата страхового відшкодування здійснюється у встановлений умовами страхування термін після отримання страховою компанією всіх необхідних документів і складання страхового акта (аварійного сертифіката). За затримку виплати з вини страховика він повинен сплатити страхувальникові штраф у розмірі, встановленому договором. Сума страхового відшкодування перераховується страховиком у безготівковому порядку або виплачується готівкою.

      Всі акти, розрахунки та інші документи, на підставі яких проводилася виплата страхового відшкодування, погашаються відповідним штампом страховика із зазначенням дати виплати. Якщо в документах зроблені виправлення, вони повинні бути обумовлені, завірені особами, що складали ці документи, і скріплені печаткою страховика.

      До страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах цієї суми право вимоги, яке страхувальник має до особи, відповідальної за заподіяний збиток. Тому якщо в документах компетентних органів вказано винну в заподіянні шкоди особа, страховик може в порядку суброгації звернутися з позовом до цієї особи.

      Діяльність аварійного комісара як складова частина роботи з урегулювання збитків за договором майнового страхування. З метою збору всієї інформації для найбільш повного і швидкого здійснення страхової виплати, страхової практикою вироблено протягом століть особливий механізм, який називається аварійним комісарство 90. Діяльність аварійного комісара полягає у встановленні причин, характеру і розміру збитку по застрахованому майну (такі дії аварійного комісара часто іменуються розслідуванням страхового випадку або страховим розслідуванням), документальному оформленні страхового випадку та підготовці матеріалу для розгляду заяви страхувальника про страхову виплату (така заява страхувальника традиційно іменують претензією).

      В обов'язки аварійного комісара входить:

      • провести огляд пошкодженого майна;

      • розслідувати обставини настання страхового випадку;

      • вжити заходів до рятування майна і зменшення збитків;

      • зробити висновок, чи відноситься дана подія до страхового випадку, тобто чи підлягає вона страховому захисті;

      • провести, якщо це можливо, оцінку збитку;

      • зібрати всі пов'язані з події документи;

      • забезпечити страховій компанії можливість пред'явлення в порядку суброгації позову до осіб, відповідальних за настання страхового випадку.

      При оцінці пошкодженого майна аварійний комісар може бути наділений страховою компанією такими повноваженнями:

      1. тільки опис шкоди без матеріальної оцінки збитків; в цьому випадку страхова компанія бере на себе подальше ведення справи, в тому числі і рішення питання про залучення експертних організацій;

      2. опис збитку, його оцінка в матеріальному вираженні, залучення експертних організацій;

      3. вищесказане, доповнене правом укладати зі страхувальником угоду від імені страхової компанії про взаємну фіксації ступеня зниження ціни; в цьому випадку аварійний комісар наділяється повноваженнями домовлятися зі страхувальником на компромісній основі про розмір шкоди; після укладення такої угоди страхова компанія повинна виплатити відшкодування в розмірі зниження ціни;

      4) вищесказане, доповнене правом аварійного комісара за згодою страхувальника продати пошкоджене майно; в цьому випадку страхувальник отримує страхове відшкодування як би за втрату всього майна, а виручені від продажу суми надходять страхової компанії.

      Одночасно з цим аварійний комісар повинен проводити роботу по збору документів, які будуть необхідні для страхової компанії. Документи, що обгрунтовують претензію особи, на користь якої укладено договір страхування, можна умовно поділити на наступні типи:

      • документи, що підтверджують наявність інтересу в майні: страховий поліс, рахунки, перевізні документи, специфікації, свідоцтва про право власності та інші, якщо згідно з цими документами особа, на користь якої укладено договір страхування, має право розпоряджатися цим майном;

      • документи, що підтверджують розмір претензії: акти експертизи, акти огляду, складені аварійним комісаром;

      • документи, що підтверджують розмір претензії: акти експертизи, акти уцінки, акти про знищення непридатного майна тощо

      Висновки

      Головний принцип майнового страхування - принцип відшкодування збитку. Його суть полягає в тому, що після настання збитку страхувальник повинен бути поставлений в той же фінансове становище, в якому він був безпосередньо перед збитком. Збиток відшкодовується у фактично доведених розмірах і в межах страхової суми.

      З метою компенсації збитків, викликаних зупинкою або перервою виробництва, організується страховий захист в рамках окремого виду-страхування збитків від перерв у виробництві. Страхування збитків від перерв у виробництві виступає за своїм змістом як доповнення до страхування основних і оборотних фондів, оскільки перерва у виробництві викликається їх загибеллю або пошкодженням і відповідно до балансової класифікації страхування відноситься до страхування пасивів.

      Страхування автотранспорту є одним з добровільних видів майнового страхування. Об'єктом страхування за такими договорами виступають будь-які самохідні транспортні засоби, що підлягають державній реєстрації, в тому числі всі види легкових і вантажних автомобілів і автобусів, мотоцикли, моторолери, трактори та ін

      Страхування вантажів - самостійний вид майнового страхування. Предметом договору виступають вантаж, плата за перевезення та очікуваний прибуток. При укладанні договору страхування страхувальник оголошує суму, в межах якої вантаж буде вважатися застрахованим.

      Страхування іпотеки є страхуванням застави у вигляді майна (нерухомості) при здійсненні іпотечного кредитування.

      Чинним законодавством передбачено, що «за відсутності в договорі про іпотеку інших умов про страхування закладеного майна заставник зобов'язаний страхувати за свій рахунок це майно у повній вартості від ризиків втрати і ушкодження».

      Основний обов'язок страховика за договором страхування - здійснення страхової виплати при настанні страхового випадку. Страховим законодавством встановлено, що «страхова виплата здійснюється страховиком відповідно з договором страхування або законом на підставі заяви страхувальника і страхового акта (аварійного сертифіката)».

      Бібліографічний список

      1. Акерман С.Г., Візерс С., Голубєв С.М., Зельковіч Р.М., Ісакова Л.Є., Шрайбман Б.Є. Добровільне медичне страхування. М., 2009.

      2. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Комерційне страхування: Довідник. М., 2007.

      3. Аленічев В.В., Аленічева Т.Д. Страхування валютних ризиків, банківських та експортних комерційних кредитів. М., 2008.

      4. Алякринский А.Л. Правове регулювання страхової діяльності в Росії. М., 2006.

      5. Алтиннікова І. Формування страхових резервів: бухгалтерський облік, оподаткування. М., 2008.

      6. Балабанов І.Т. Ризик-менеджмент. М., 2007.

      7. Балабанов І.Т., Степанов В.М. Цікаве страхування. М., 2005.

      8. Балакірєва В.Ю. Перспективи розвитку особистого страхування в Росії. М., 2008.

      9. Бендина Н.В. Страхування: конспект лекцій. М., 2003.

      10. Бірюков Б.М. Страхування автомобілів. М., 2005.

      11. Бланд. Д. Страхування: принципи і практика. М., 2006.

      12. Бурроу К. Основи страхової статистики. М., 2007.

      13. Веретеном А.А., Кузьмінов М.М. Митниця і страхування: Довідник. М., 2008.

      14. Вещунова Н.Л., Фоміна Л.Ф. Бухгалтерський облік в страхових компаніях. М., 2009.

      15. Галагуза Н.Ф. Реклама в страхуванні: Ключ до успіху. М., 2006.

      16. Галагуза Н.Ф. Страхові посередники. М., 2007.

      17. Гвозденко О.А. Основи страхування. М., 2006.

  • Додати в блог або на сайт

    Цей текст може містити помилки.

    Банк | Курсова
    153.7кб. | скачати


    Схожі роботи:
    Майнове страхування 3
    Майнове страхування 2
    Майнове страхування
    Особисте і майнове страхування
    Майнове страхування підприємств та громадян
    Страховий ринок в РФ. Майнове страхування
    Майнове страхування на прикладі ВАТ Полоцький комбінат хлібопродуктів
    Майнове страхування на прикладі ВАТ Полоцький комбінат хлебопр
    Страхування 2 лютого
    © Усі права захищені
    написати до нас