Міністерство освіти і науки Російської Федерації
Федеральне агентство з освіти
Філія ГОУ ВПО «Санкт-Петербурзький державний інженерно-економічний університет» в м. Вологді
Кафедра економіки та управління
Контрольна робота
Дисципліна: «Страхування»
Ліцензування страхової діяльності. Особливості страхування відповідальності
Вологда 2010
Зміст
1. Порядок ліцензування страхових організацій. 3
1.1 Класифікація видів страхової діяльності. 3
2. Страхування професійної відповідальності. 13
2.1 Спеціальні умови страхування відповідальності аудиторів. 14
2.2 Спеціальні умови страхування відповідальності медичних установ і приватнопрактикуючих лікарів. 18
2.3 Спеціальні умови страхування відповідальності будівельників. 23
3. Завдання. 29
Список літератури .. 30
1. Порядок ліцензування страхових організацій
Не буде перебільшенням сказати, що питання ліцензування страхової діяльності завжди були одними з найгостріших у страхуванні, а сьогодні вони вже набули характеру майже надзвичайних. І пов'язано це не тільки з наявними в законодавстві проблемами в регулюванні питань ліцензування, але і з тим, що, як відомо, змінився перелік видів страхування, а також залишається юридична невизначеність з приводу необхідності отримання страховими компаніями спеціальних ліцензій на перестрахування. Ліцензування вимагає подання величезного пакету документів, а саме головне, в жорстко визначені терміни. Два роки застосування нових норм дозволяють виділити найбільш гострі питання, до яких в першу чергу слід віднести: порядок ліцензування страхової діяльності і пов'язану з ним класифікацію видів страхової діяльності.
1.1 Класифікація видів страхової діяльності.
Під страховою діяльністю розуміється діяльність страхових організацій і товариств взаємного страхування (страховиків), пов'язана з формуванням спеціальних грошових фондів (резервів) за рахунок сплати страхувальниками страхових внесків (премій) для виплат за договорами страхування.
Діяльність, пов'язана з оцінкою страхових ризиків, визначенням розміру збитку, розміру страхових виплат, інша консультаційна та дослідницька діяльність в галузі страхування, не вимагає отримання ліцензії.
Ліцензія на провадження страхової діяльності є документом, що засвідчує право її власника на проведення страхової діяльності на території Російської Федерації при дотриманні ним умов та вимог, обумовлених при видачі ліцензії.
Ліцензія може бути видана для здійснення страхової діяльності на певній території, заявленої страховиком.
Класифікація видів страхування, введена Федеральним Законом від 10.12.2003 № 172-ФЗ. У ліцензії, яка видається страховику, вказуються передбачені класифікацією наступні види страхування:
1) страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
2) пенсійне страхування:
3) страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника у інвестиційному доході страховика;
4) страхування від нещасних випадків і хвороб;
5) медичне страхування;
6) страхування засобів наземного транспорту (за винятком засобів залізничного транспорту);
7) страхування засобів залізничного транспорту;
8) страхування засобів повітряного транспорту;
9) страхування засобів водного транспорту;
10) страхування вантажів;
11) сільськогосподарське страхування (страхування врожаю, сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин);
12) страхування майна юридичних осіб, за винятком транспортних засобів і сільськогосподарського страхування;
13) страхування майна громадян, за винятком транспортних засобів;
14) страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
15) страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;
16) страхування цивільної відповідальності власників водного транспорту;
17) страхування цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту;
18) страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;
19) страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;
20) страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;
21) страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором;
22) страхування підприємницьких ризиків;
23) страхування фінансових ризиків.
Для отримання ліцензій страховики подають до органу страхового нагляду правила страхування, які можуть бути віднесені до видів страхування, передбачених пунктом 1 цієї статті.
Відповідно до п. 1 ст. 6 Федерального Закону № 172-ФЗ від 10.12.2003, страховиками є "юридичні особи, створені відповідно до законодавства Російської Федерації для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування і отримали ліцензії у встановленому цим Законом порядку". Додатковими поправками від 7 березня 2004 р . Закон також встановив необхідність отримання ліцензії на право здійснення перестрахування, хоча даний вид страхової діяльності, як видно вище з пункту 9 ст.32 цього закону, спеціально і не виділений в класифікації видів страхування.
Слід також виділити недоліки закріплення класифікації видів страхової діяльності. Основні дефекти зводяться до наступного Клоченко Л.М. «Основні проблеми законодавства, що регулюють правову діяльність». Журнал «Юридична і правова робота у страхуванні», № 1, 2006р, с.7-9:
відсутність такого виду, як страхування різних видів професійної відповідальності (віднесення його до якого-небудь іншого класу неможливо з точки зору істоти і техніки здійснення даного виду страхування);
відсутність окремого виду страхування (витрат) виїжджають за кордон. Зазначений вид є, як правило, комбінованим видом страхування, що складається з страхування від нещасного випадку (особисте ризикове страхування) і страхування різного роду витрат (медичні, медико-транспортні, юридична допомога, втрата багажу і т.п.), його важко однозначно віднести до одного з видів класифікації, передбаченої п. 1 ст. 32.9 Закону;
страхування спеціальних видів відповідальності (наприклад, страхування відповідальності директорів та посадових осіб тощо),
неоднозначною є правомірність віднесення добровільного медичного страхування до особистого ризикового страхування, якщо говорити про перспективу повної відмови від системи прикріплення на користь введення повноцінної ризикової системи страхування медичних витрат.
Ситуація може виявитися нерозв'язною без відповідних змін законодавства.
Порядок ліцензування страхової діяльності
Федеральна служба страхового нагляду затвердила регламент ліцензування діяльності суб'єктів страхової справи, який є внутрішнім документом і визначає порядок роботи відомства з приймання заяв на видачу ліцензій, перевірки поданих документів, а також основні функції підрозділів з цього питання.
Регламент містить наступні основні положення в частині ліцензування страхової діяльності:
порядок реєстрації надійшли від претендентів ліцензій заяв і документів;
процедуру попередньої перевірки поданих документів, у тому числі параметри оцінки відповідності документів переліком і формами, які визначені законодавством;
порядок і умови напрямки повідомлень претендентам ліцензій про прийом або про відмову у прийомі документів на розгляд;
порядок проведення експертизи документів, включаючи параметри оцінки відповідності змісту документів вимогам законодавства;
процедуру підготовки висновку, яке необхідно для прийняття рішення про видачу ліцензії;
процедуру прийняття рішення про видачу ліцензії;
правила оформлення самої ліцензії;
порядок повідомлення претендентів ліцензії про прийняте рішення;
порядок формування інформаційної бази служби про результати розгляду заяви.
Основні правила діяльності страхового нагляду в цій частині зводяться до наступного.
Спочатку заяви надходять в управління справами і в цей же день передаються в управління попереднього контролю, де їх реєструють в інформаційній базі служби. Ця база ведеться з 1 липня 2005 р . У ній відбивається вся інформація про хід розгляду документів, що надходять, зокрема, вказуються вихідний номер і дата заяви, вхідний номер і дата надходження в службу, назва компанії, її реєстраційний номер, види страхування, на право здійснення, яких заявник просить видати ліцензію або ліцензії .
Одночасно всі заяви направляються в управління нагляду для того, щоб отримати інформацію про наявність або про відсутність на дату подання заяви порушень страхового законодавства у суб'єкта страхової справи щодо вимоги ліцензію. Якщо на момент подачі заяви на його діяльності є ознаки порушення страхового законодавства, то компанії відмовляють в отриманні ліцензії. Цей процес займає, як правило, кілька днів.
На етапі попередньої перевірки документів відбувається також оцінка повноти та достовірності представленого ліцензійного пакета, до якого мають входити документи відповідно до переліку, визначеного в Законі РФ від 27 листопада 1992 р . N 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (далі Закон про організацію страхової справи). Як відомо, п. 2 ст. 32 цього законодавчого акту передбачає, що для отримання ліцензії до органу страхового нагляду повинні бути представлені наступні документи:
1) заяву про надання ліцензії;
2) установчі документи претендента ліцензії;
3) документ про державну реєстрацію заявника як юридичної особи;
4) протокол зборів засновників про затвердження установчих документів та затвердження на посаді одноосібного виконавчого органу, керівника або керівників колегіального виконавчого органу здобувача ліцензії;
5) відомості про склад акціонерів (учасників);
6) документи, що підтверджують оплату статутного капіталу в повному розмірі. Для отримання ліцензії на право проведення страхової діяльності страховик повинен мати сплаченим у грошовій формі статутним капіталом у сумі не менш 2.0 млн. рублів - за видами страхової діяльності. 15.0 млн. рублів - з перестрахування, якщо предметом діяльності є виключно перестрахування. Глава 3 пункт 2 Наказу Держстрахнагляду РФ від 22.01.1993 № 02-02/4 «Про зміни та доповнення« Умови ліцензування страхової діяльності на території РФ »від 12.10.1992 № 02-02/4 (ЕЖ 92-43) (разом з новою редакцією).
7) документи про державну реєстрацію юридичних осіб, які є засновниками суб'єкта страхової справи, аудиторський висновок про достовірність їх фінансової звітності за останній звітний період, якщо для них передбачено обов'язковий аудит;
8) відомості про одноособове виконавчому органі, керівника або керівників колегіального виконавчого органу, головного бухгалтера, керівника ревізійної комісії (ревізора) суб'єкта страхової справи;
9) відомості про страховий актуарії;
10) правила страхування з видів страхування, передбачених цим Законом, з додатком зразків використовуваних документів;
11) розрахунки страхових тарифів з додатком використовуваної методики актуарних розрахунків та зазначенням джерела вихідних даних, а також структури тарифних ставок;
12) положення про формування страхових резервів;
13) економічне обгрунтування здійснення видів страхування.
Якщо кандидат претендує на отримання ліцензії, на здійснення передбачених класифікацією додаткових видів страхування, то він зобов'язаний подати до органу страхового нагляду заяву, правила, розрахунки страхових тарифів з відповідним обгрунтуванням, положення про формування страхових резервів та економічне обгрунтування відповідного виду страхування.
Для отримання ліцензії на перестрахування представляється велика частина тих самих документів, не потрібні лише відомості про актуарії, правила страхування і розрахунки страхових тарифів.
Здобувач ліцензії на здійснення брокерської діяльності, крім заяви, надає документ про свою державну реєстрацію як юридичної особи або індивідуального підприємця. Установчі документи, якщо мова йде про юридичну особу, зразки договорів, необхідних для здійснення брокерської діяльності, та документи про необхідної кваліфікації працівників брокерської компанії або його самого, якщо він є індивідуальним підприємцем.
Документи, які потребують державної реєстрації, а також видаються державними органами, подаються у вигляді нотаріально завірених копій.
Здобувачі ліцензій, що є дочірніми компаніями по відношенню до іноземних інвесторів або мають частку таких інвесторів у своєму статутному капіталі більше 49%, повинні також подавати в письмовій формі згоду відповідного органу з нагляду за страховою діяльністю країни місця перебування. На участь іноземних інвесторів у статутних капіталах страхових організацій, створених на території РФ, або повідомити орган страхового нагляду про відсутність такого дозволу в країні місця перебування іноземних інвесторів.
Всі документи повинні бути складені російською мовою.
Вимоги до окремих форм документів ще Міністерством фінансів РФ не встановлені, тому Росстрахнадзор пропонує поки використовувати ті форми, які були в умовах ліцензування раніше.
Слід зазначити, що при заповненні заяви на отримання ліцензії страхові компанії припускають, як правило, такі помилки:
найменування компанії, яке зазначено в заяві, не співпадає з найменуванням юридичної особи, зазначеним у його установчих документах;
види страхування вказуються довільно, а не в суворій відповідності до вимог ст. 32.9 Закону про організацію страхової справи;
не вказуються вихідний номер і дата складання заяви;
практично завжди відсутній розшифровка підпису особи на заяві.
Оскільки за розгляд заяви про видачу ліцензії сплачується державне мито, то до документів повинна бути додана належним чином оформлена копія платіжного доручення, що підтверджує факт сплати мита. Незважаючи на очевидність цієї обставини, дуже часто надходять документи без такої копії платіжного доручення - в середньому з 10 пакетів документів, які надходять в Росстрахнадзор, тільки 2 пакети містять цей документ.
Для підтвердження факту оплати статутного капіталу страховики найчастіше представляють тільки установчі документи, з яких дійсно вбачається збільшення статутного капіталу, а от самі документи, що підтверджують оплату, не представляються взагалі або представляються не в повному обсязі.
Найчастіше відсутні документи, що підтверджують наявність потрібного законом освіти та стажу роботи керівника і головного бухгалтера страхової компанії. Потрібно мати на увазі, що такими документами є лише копії диплома та трудової книжки. Ці копії можуть бути завірені самим претендентом ліцензії.
Наступна проблема пов'язана з документами, що містять економічне обгрунтування здійснення тих видів страхування, на які запитується ліцензія (ліцензії). Поки Росстрахнадзор не затвердив перелік цих документів, і тому слід виходити з того списку, який визначений в умовах ліцензування. Там мова йде про подання бухгалтерського балансу і звіту про фінансові результати, розрахунку співвідношення активів і зобов'язань, бізнес-плану і плану з перестрахування і, нарешті, положення про розміщення страхових резервів.
Для попереднього етапу перевірки документів регламентом визначається термін у 6 робочих днів.
За результатами перевірки наявності необхідних документів страхової компанії надсилається повідомлення про прийом документів на розгляд.
На етап проведення експертизи документів, тобто перевірки відповідності їх змісту вимогам закону, відводиться термін в 33 робочих дні з дати, коли буде підписано повідомлення про прийом документів до розгляду.
При внутрішньому аналізі документів нагляд підвищену увагу приділяє представленому економічного обгрунтування відповідного виду страхування, тобто перевірці розрахунків, їх відповідності тому обсягу, який визначається в правилах. Серйозному аналізу буде піддаватися бізнес-план і те, як плановані показники зіставляються з наявними у страховика власними засобами.
Федеральне агентство з освіти
Філія ГОУ ВПО «Санкт-Петербурзький державний інженерно-економічний університет» в м. Вологді
Кафедра економіки та управління
Контрольна робота
Дисципліна: «Страхування»
Ліцензування страхової діяльності. Особливості страхування відповідальності
Вологда 2010
Зміст
1. Порядок ліцензування страхових організацій. 3
1.1 Класифікація видів страхової діяльності. 3
2. Страхування професійної відповідальності. 13
2.1 Спеціальні умови страхування відповідальності аудиторів. 14
2.2 Спеціальні умови страхування відповідальності медичних установ і приватнопрактикуючих лікарів. 18
2.3 Спеціальні умови страхування відповідальності будівельників. 23
3. Завдання. 29
Список літератури .. 30
1. Порядок ліцензування страхових організацій
Не буде перебільшенням сказати, що питання ліцензування страхової діяльності завжди були одними з найгостріших у страхуванні, а сьогодні вони вже набули характеру майже надзвичайних. І пов'язано це не тільки з наявними в законодавстві проблемами в регулюванні питань ліцензування, але і з тим, що, як відомо, змінився перелік видів страхування, а також залишається юридична невизначеність з приводу необхідності отримання страховими компаніями спеціальних ліцензій на перестрахування. Ліцензування вимагає подання величезного пакету документів, а саме головне, в жорстко визначені терміни. Два роки застосування нових норм дозволяють виділити найбільш гострі питання, до яких в першу чергу слід віднести: порядок ліцензування страхової діяльності і пов'язану з ним класифікацію видів страхової діяльності.
1.1 Класифікація видів страхової діяльності.
Під страховою діяльністю розуміється діяльність страхових організацій і товариств взаємного страхування (страховиків), пов'язана з формуванням спеціальних грошових фондів (резервів) за рахунок сплати страхувальниками страхових внесків (премій) для виплат за договорами страхування.
Діяльність, пов'язана з оцінкою страхових ризиків, визначенням розміру збитку, розміру страхових виплат, інша консультаційна та дослідницька діяльність в галузі страхування, не вимагає отримання ліцензії.
Ліцензія на провадження страхової діяльності є документом, що засвідчує право її власника на проведення страхової діяльності на території Російської Федерації при дотриманні ним умов та вимог, обумовлених при видачі ліцензії.
Ліцензія може бути видана для здійснення страхової діяльності на певній території, заявленої страховиком.
Класифікація видів страхування, введена Федеральним Законом від 10.12.2003 № 172-ФЗ. У ліцензії, яка видається страховику, вказуються передбачені класифікацією наступні види страхування:
1) страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
2) пенсійне страхування:
3) страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника у інвестиційному доході страховика;
4) страхування від нещасних випадків і хвороб;
5) медичне страхування;
6) страхування засобів наземного транспорту (за винятком засобів залізничного транспорту);
7) страхування засобів залізничного транспорту;
8) страхування засобів повітряного транспорту;
9) страхування засобів водного транспорту;
10) страхування вантажів;
11) сільськогосподарське страхування (страхування врожаю, сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин);
12) страхування майна юридичних осіб, за винятком транспортних засобів і сільськогосподарського страхування;
13) страхування майна громадян, за винятком транспортних засобів;
14) страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
15) страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;
16) страхування цивільної відповідальності власників водного транспорту;
17) страхування цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту;
18) страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;
19) страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;
20) страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;
21) страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором;
22) страхування підприємницьких ризиків;
23) страхування фінансових ризиків.
Для отримання ліцензій страховики подають до органу страхового нагляду правила страхування, які можуть бути віднесені до видів страхування, передбачених пунктом 1 цієї статті.
Відповідно до п. 1 ст. 6 Федерального Закону № 172-ФЗ від 10.12.2003, страховиками є "юридичні особи, створені відповідно до законодавства Російської Федерації для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування і отримали ліцензії у встановленому цим Законом порядку". Додатковими поправками від 7 березня
Слід також виділити недоліки закріплення класифікації видів страхової діяльності. Основні дефекти зводяться до наступного Клоченко Л.М. «Основні проблеми законодавства, що регулюють правову діяльність». Журнал «Юридична і правова робота у страхуванні», № 1, 2006р, с.7-9:
відсутність такого виду, як страхування різних видів професійної відповідальності (віднесення його до якого-небудь іншого класу неможливо з точки зору істоти і техніки здійснення даного виду страхування);
відсутність окремого виду страхування (витрат) виїжджають за кордон. Зазначений вид є, як правило, комбінованим видом страхування, що складається з страхування від нещасного випадку (особисте ризикове страхування) і страхування різного роду витрат (медичні, медико-транспортні, юридична допомога, втрата багажу і т.п.), його важко однозначно віднести до одного з видів класифікації, передбаченої п. 1 ст. 32.9 Закону;
страхування спеціальних видів відповідальності (наприклад, страхування відповідальності директорів та посадових осіб тощо),
неоднозначною є правомірність віднесення добровільного медичного страхування до особистого ризикового страхування, якщо говорити про перспективу повної відмови від системи прикріплення на користь введення повноцінної ризикової системи страхування медичних витрат.
Ситуація може виявитися нерозв'язною без відповідних змін законодавства.
Порядок ліцензування страхової діяльності
Федеральна служба страхового нагляду затвердила регламент ліцензування діяльності суб'єктів страхової справи, який є внутрішнім документом і визначає порядок роботи відомства з приймання заяв на видачу ліцензій, перевірки поданих документів, а також основні функції підрозділів з цього питання.
Регламент містить наступні основні положення в частині ліцензування страхової діяльності:
порядок реєстрації надійшли від претендентів ліцензій заяв і документів;
процедуру попередньої перевірки поданих документів, у тому числі параметри оцінки відповідності документів переліком і формами, які визначені законодавством;
порядок і умови напрямки повідомлень претендентам ліцензій про прийом або про відмову у прийомі документів на розгляд;
порядок проведення експертизи документів, включаючи параметри оцінки відповідності змісту документів вимогам законодавства;
процедуру підготовки висновку, яке необхідно для прийняття рішення про видачу ліцензії;
процедуру прийняття рішення про видачу ліцензії;
правила оформлення самої ліцензії;
порядок повідомлення претендентів ліцензії про прийняте рішення;
порядок формування інформаційної бази служби про результати розгляду заяви.
Основні правила діяльності страхового нагляду в цій частині зводяться до наступного.
Спочатку заяви надходять в управління справами і в цей же день передаються в управління попереднього контролю, де їх реєструють в інформаційній базі служби. Ця база ведеться з 1 липня
Одночасно всі заяви направляються в управління нагляду для того, щоб отримати інформацію про наявність або про відсутність на дату подання заяви порушень страхового законодавства у суб'єкта страхової справи щодо вимоги ліцензію. Якщо на момент подачі заяви на його діяльності є ознаки порушення страхового законодавства, то компанії відмовляють в отриманні ліцензії. Цей процес займає, як правило, кілька днів.
На етапі попередньої перевірки документів відбувається також оцінка повноти та достовірності представленого ліцензійного пакета, до якого мають входити документи відповідно до переліку, визначеного в Законі РФ від 27 листопада
1) заяву про надання ліцензії;
2) установчі документи претендента ліцензії;
3) документ про державну реєстрацію заявника як юридичної особи;
4) протокол зборів засновників про затвердження установчих документів та затвердження на посаді одноосібного виконавчого органу, керівника або керівників колегіального виконавчого органу здобувача ліцензії;
5) відомості про склад акціонерів (учасників);
6) документи, що підтверджують оплату статутного капіталу в повному розмірі. Для отримання ліцензії на право проведення страхової діяльності страховик повинен мати сплаченим у грошовій формі статутним капіталом у сумі не менш 2.0 млн. рублів - за видами страхової діяльності. 15.0 млн. рублів - з перестрахування, якщо предметом діяльності є виключно перестрахування. Глава 3 пункт 2 Наказу Держстрахнагляду РФ від 22.01.1993 № 02-02/4 «Про зміни та доповнення« Умови ліцензування страхової діяльності на території РФ »від 12.10.1992 № 02-02/4 (ЕЖ 92-43) (разом з новою редакцією).
7) документи про державну реєстрацію юридичних осіб, які є засновниками суб'єкта страхової справи, аудиторський висновок про достовірність їх фінансової звітності за останній звітний період, якщо для них передбачено обов'язковий аудит;
8) відомості про одноособове виконавчому органі, керівника або керівників колегіального виконавчого органу, головного бухгалтера, керівника ревізійної комісії (ревізора) суб'єкта страхової справи;
9) відомості про страховий актуарії;
10) правила страхування з видів страхування, передбачених цим Законом, з додатком зразків використовуваних документів;
11) розрахунки страхових тарифів з додатком використовуваної методики актуарних розрахунків та зазначенням джерела вихідних даних, а також структури тарифних ставок;
12) положення про формування страхових резервів;
13) економічне обгрунтування здійснення видів страхування.
Якщо кандидат претендує на отримання ліцензії, на здійснення передбачених класифікацією додаткових видів страхування, то він зобов'язаний подати до органу страхового нагляду заяву, правила, розрахунки страхових тарифів з відповідним обгрунтуванням, положення про формування страхових резервів та економічне обгрунтування відповідного виду страхування.
Для отримання ліцензії на перестрахування представляється велика частина тих самих документів, не потрібні лише відомості про актуарії, правила страхування і розрахунки страхових тарифів.
Здобувач ліцензії на здійснення брокерської діяльності, крім заяви, надає документ про свою державну реєстрацію як юридичної особи або індивідуального підприємця. Установчі документи, якщо мова йде про юридичну особу, зразки договорів, необхідних для здійснення брокерської діяльності, та документи про необхідної кваліфікації працівників брокерської компанії або його самого, якщо він є індивідуальним підприємцем.
Документи, які потребують державної реєстрації, а також видаються державними органами, подаються у вигляді нотаріально завірених копій.
Здобувачі ліцензій, що є дочірніми компаніями по відношенню до іноземних інвесторів або мають частку таких інвесторів у своєму статутному капіталі більше 49%, повинні також подавати в письмовій формі згоду відповідного органу з нагляду за страховою діяльністю країни місця перебування. На участь іноземних інвесторів у статутних капіталах страхових організацій, створених на території РФ, або повідомити орган страхового нагляду про відсутність такого дозволу в країні місця перебування іноземних інвесторів.
Всі документи повинні бути складені російською мовою.
Вимоги до окремих форм документів ще Міністерством фінансів РФ не встановлені, тому Росстрахнадзор пропонує поки використовувати ті форми, які були в умовах ліцензування раніше.
Слід зазначити, що при заповненні заяви на отримання ліцензії страхові компанії припускають, як правило, такі помилки:
найменування компанії, яке зазначено в заяві, не співпадає з найменуванням юридичної особи, зазначеним у його установчих документах;
види страхування вказуються довільно, а не в суворій відповідності до вимог ст. 32.9 Закону про організацію страхової справи;
не вказуються вихідний номер і дата складання заяви;
практично завжди відсутній розшифровка підпису особи на заяві.
Оскільки за розгляд заяви про видачу ліцензії сплачується державне мито, то до документів повинна бути додана належним чином оформлена копія платіжного доручення, що підтверджує факт сплати мита. Незважаючи на очевидність цієї обставини, дуже часто надходять документи без такої копії платіжного доручення - в середньому з 10 пакетів документів, які надходять в Росстрахнадзор, тільки 2 пакети містять цей документ.
Для підтвердження факту оплати статутного капіталу страховики найчастіше представляють тільки установчі документи, з яких дійсно вбачається збільшення статутного капіталу, а от самі документи, що підтверджують оплату, не представляються взагалі або представляються не в повному обсязі.
Найчастіше відсутні документи, що підтверджують наявність потрібного законом освіти та стажу роботи керівника і головного бухгалтера страхової компанії. Потрібно мати на увазі, що такими документами є лише копії диплома та трудової книжки. Ці копії можуть бути завірені самим претендентом ліцензії.
Наступна проблема пов'язана з документами, що містять економічне обгрунтування здійснення тих видів страхування, на які запитується ліцензія (ліцензії). Поки Росстрахнадзор не затвердив перелік цих документів, і тому слід виходити з того списку, який визначений в умовах ліцензування. Там мова йде про подання бухгалтерського балансу і звіту про фінансові результати, розрахунку співвідношення активів і зобов'язань, бізнес-плану і плану з перестрахування і, нарешті, положення про розміщення страхових резервів.
Для попереднього етапу перевірки документів регламентом визначається термін у 6 робочих днів.
За результатами перевірки наявності необхідних документів страхової компанії надсилається повідомлення про прийом документів на розгляд.
На етап проведення експертизи документів, тобто перевірки відповідності їх змісту вимогам закону, відводиться термін в 33 робочих дні з дати, коли буде підписано повідомлення про прийом документів до розгляду.
При внутрішньому аналізі документів нагляд підвищену увагу приділяє представленому економічного обгрунтування відповідного виду страхування, тобто перевірці розрахунків, їх відповідності тому обсягу, який визначається в правилах. Серйозному аналізу буде піддаватися бізнес-план і те, як плановані показники зіставляються з наявними у страховика власними засобами.
Відповідно до регламенту при ухваленні рішення про видачу ліцензії повинен готуватися відповідний наказ, який буде представлятися на підпис керівнику Росстрахнадзора не пізніше, ніж за один робочий день до закінчення 60 днів, визначених Законом про організацію страхової справи для вирішення питання про видачу ліцензії на здійснення страхової або брокерської діяльності.
2. Страхування професійної відповідальності
Об'єктом страхування професійної відповідальності є майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані з обов'язком останнього в порядку, встановленому законодавством, відшкодувати збиток, заподіяний третім особам, у зв'язку із здійсненням ним професійної діяльності.
На підставі правил страхування професійної відповідальності застрахована, може бути тільки відповідальність фізичної особи, що займається нотаріальною, лікарської чи іншою діяльністю на професійній основі в якості індивідуального підприємця.
Юридична особа страхувати свою професійну відповідальність не може, оскільки не володіє професією.
Разом з тим відповідно до Цивільного кодексу РФ (ст. 1068) шкоду, заподіяну працівником юридичної особи при виконанні трудових (службових, посадових) обов'язків, відшкодовує юридична особа. Виходячи з цього, юридична особа має право застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами за шкоду, заподіяну його працівником при виконанні трудових (службових, посадових) обов'язків. Даний вид страхування відповідно до законодавства відноситься до страхування інших видів відповідальності.
Слід зазначити, що ризик відповідальності за шкоду, заподіяну навмисне при виконанні професійних обов'язків, не охоплюється умовами страхування. На відміну від інших видів страхування при страхуванні професійної відповідальності настання страхового випадку залежить не від зовнішніх чинників, а від кваліфікації особи, яка здійснює певну професійну діяльність.
При даному виді страхування факт настання страхового випадку визнається після вступу в законну силу рішення суду (загальногромадянського або арбітражного), що встановлює майнову відповідальність страхувальника за заподіяння матеріальної шкоди клієнту і розмір цієї шкоди.
Кожен вид страхування професійної відповідальності має свої особливості. Це пов'язано з тим, що для здійснення одних видів діяльності потрібна ліцензія, для проведення інших - не вимагається.
При здійсненні окремих видів діяльності необхідно застосовувати різні стандарти і виконувати обов'язкові вимоги, встановлені законодавством. Все це враховується при укладанні договору страхування професійної відповідальності.
А тепер розглянемо три приклади страхування професійної відповідальності.
2.1 Спеціальні умови страхування відповідальності аудиторів
Загальні положення
Відповідно до цих спеціальними умовами, складеними на підставі правил страхування різних видом професійної відповідальності та у відповідності до чинного законодавства Російської Федерації страховик укладає договори страхування професійної відповідальності аудиторів.
Справжнє страхування є відношення по захисту майнових інтересів юридичних або фізичних осіб при настанні певних подій: виникла за законом обов'язки аудиторської організації або приватного аудитора (далі - аудитор) відшкодувати шкоду, заподіяну майновим інтересам їхніх клієнтів (далі - клієнти, треті особи) при проведенні ними (їх працівниками) аудиторських перевірок. Працівниками визнаються громадяни, які мають атестат на право займатися аудиторською діяльністю, виконують роботу на підставі трудового договору (контракту) або цивільно-правового договору і діючі за завданням страхувальника або під його контролем.
До видів аудиторської діяльності належать:
аудит банків та кредитних установ;
аудит страхових організацій і товариств взаємного страхування;
аудит бірж, позабюджетних фондів і інвестиційних інститутів;
загальний аудит.
При врегулюванні відносин, які не відображені у справжніх спеціальних умовах, сторони керуються правилами і законодавством Російської Федерації.
Об'єкт страхування
Об'єктом страхування є не суперечать законодавству Російської Федерації майнові інтереси страхувальника (застрахованої особи). Вони пов'язані з відшкодуванням заподіяного їм в результаті його професійної аудиторської діяльності прямого збитку, майновим інтересам юридичних осіб, звітність, яких зазнавала аудиторської перевірки.
Професійна діяльність аудитора, відповідальність за яку покривається страхуванням за справжніми правилами, полягає у встановленні достовірності бухгалтерської (фінансової) звітності клієнтів страхувальника (застрахованої особи) та достовірності здійснених ними фінансових і господарських операцій чинним нормативним актам Російської Федерації і підтвердження цього в аудиторському висновку за результатами перевірки .
Страхувальники здійснюють аудиторську діяльність залежно від змісту договору з Клієнтом за такими видами робіт:
проведення перевірок бухгалтерської (фінансової) звітності, платіжно-розрахункової документації та інших фінансових зобов'язань і вимог економічних суб'єктів;
послуги з постановки, відновлення та ведення бухгалтерського обліку та бухгалтерської (фінансової) звітності;
аналіз фінансово-господарської діяльності;
консалтингові послуги з питань фінансового, податкового й іншого господарського законодавства.
Страхові випадки
3.1. За цим спеціальними умовами страховими випадками вважаються:
3.1.1. накладення на клієнта страхувальника (застрахованої особи) штрафних санкцій державними податковими органами внаслідок:
ненавмисної помилки аудитора, пов'язаної з неправомірним застосуванням (незастосуванням) законодавчих і нормативних актів з оподаткування, бухгалтерського обліку та офіційних роз'яснень до них (під офіційними роз'ясненнями розуміються відповідні документи державних, зареєстрованих у Міністерстві юстиції, Міністерстві фінансів і т.п., та опубліковані в періодичної преси) під час аудиторської перевірки;
ненавмисної арифметичної помилки аудитора, пов'язаної з розрахунковими показниками звітності під час аудиторської перевірки;
ненавмисної помилки аудитора при проведенні консультацій з видачею письмових рекомендацій з питань бухгалтерського обліку, фінансового, податкового й іншого господарського законодавства, що призвела до неправильних дій клієнта;
ненавмисна втрати аудитором або псування ім документів або майна під час проведення аудиторської перевірки.
3.2. Страхування не поширюється на позовні вимоги:
пред'явлені за результатами аудиторських перевірок, проведених до початку дії договору страхування чи після його закінчення;
внаслідок накладення штрафних санкцій за порушення, виявлені в ході аудиторської перевірки і зазначені в аудиторському висновку, але не усунуті клієнтом;
у зв'язку із заподіянням моральної шкоди в результаті аудиторської діяльності страхувальника (застрахованої особи);
засновані на дійсних або передбачуваних факти недобросовісної конкуренції, порушень патентного і авторського права, в тому числі на використання логотипів, фірмових найменувань, рекламних слоганів і т.п.
4. Страхова сума
4.1. Страхова сума встановлюється за згодою сторін, але за цим спеціальним умовам не може бути менше встановленого поточним законодавством Російської Федерації розміру 100-кратної величини мінімальної заробітної плати за однієї аудиторської перевірки.
4.2. При укладанні договору страхування на рік страхова сума розраховується як сума середніх страхових сум за кількістю аудиторських перевірок.
Якщо під час дії договору страхування кількість аудиторських перевірок перевищить передбачуване, то сторони вправі збільшити страхову суму за договором, але тільки до моменту проведення всіх спочатку передбачуваних за договором перевірок.
4.3. Крім загальної страхової суми, яка є лімітом відповідальності по всьому договором, сторони можуть обумовити подліміти відповідальності, що припадають на одну аудиторську перевірку.
5. Договір страхування
Договір страхування укладається і припиняє дію відповідно до розділу 6 правил страхування.
5.2. Крім заяви на страхування страхувальник зобов'язаний надати нотаріально завірені копії документів, видані уповноваженими на те державними органами:
кваліфікаційних атестатів на право займатися аудиторською діяльністю (для страхувальника - фізичної особи або для працівників страхувальника юридичної особи);
ліцензії на аудиторську діяльність для страхувальників юридичних осіб;
зразки договорів на аудиторське обслуговування;
перелік позовів, пред'явлених страхувальнику з приводу його професійної діяльності за останні 5 років;
інші документи на розсуд страховика, що дозволяють судити про ступінь ризику страхування.
5.3. Договір страхування укладається на час проведення окремої аудиторської перевірки або на 1 рік.
6. Додаткова умова
6.1. При укладанні договору страхування на підставі спеціальних умов щодо порядку сплати страхової премії, правового статусу сторін, порядку виплати страхового відшкодування та порядку вирішення спорів сторони керуються правилами страхування.
2.2 Спеціальні умови страхування відповідальності медичних установ і приватнопрактикуючих лікарів
1. Загальні положення
1.1. Відповідно до цих спеціальними умовами, складеними на підставі Правил страхування різних видом професійної відповідальності та у відповідності до чинного законодавства Російської Федерації страховик укладає договори страхування професійної відповідальності медичних установ і приватнопрактикуючих лікарів.
1.2. Страхувальниками за даними спеціальними умовами можуть виступати: (1) поліклініки, диспансери, пологові будинки, жіночі консультації, центри народної медицини та інші медичні установи, які є юридичними особами (далі - медичні установи), (2) частнопрактикующие лікарі (далі - частнопрактикующие лікарі) , які здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, що мають на момент укладання договору страхування ліцензії на здійснення медичної діяльності, виданої відповідно до положення про ліцензування медичної діяльності, затвердженим постановою Уряду Російської Федерації від 25 березня 1996 р . № 350. При цьому ліцензія на здійснення медичної діяльності повинна бути дійсна на час дії договору страхування та на території, в межах якої здійснюється медична діяльність страхувальника.
1.3. За договором страхування може бути застрахований ризик відповідальності за заподіяння шкоди, як самого страхувальника, так і його працівників (персоналу).
1.3.1. Якщо страхувальником є медичний заклад, то застрахованими особами є працівники, зазначені в договорі страхування. У цьому випадку шкоду, заподіяну здоров'ю пацієнтів працівниками медичного закладу, які не вказані в договорі страхування (не є застрахованими особами), страховиком не компенсується.
1.4. При врегулюванні відносин, які не відображені у справжніх спеціальних умовах, сторони керуються правилами і законодавством Російської Федерації.
2. Об'єкт страхування
2.1. Об'єктом страхування є не суперечать законодавству Російської Федерації майнові інтереси застрахованої за договором особи, пов'язані з ризиком його відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю або здоров'ю пацієнтів при здійсненні застрахованою особою професійної діяльності з надання медичних послуг.
3. Страховий випадок
3.1. За цим спеціальними умовами страховим випадком визнається факт встановлення судовим рішенням обов'язки страхувальника відшкодувати шкоду, заподіяну здоров'ю пацієнтів, що проявився у вигляді зниження або втрати їх працездатності, а також настання смерті, і стався внаслiдок тілесного чи іншого ушкодження їх здоров'я виробленими застрахованою особою лікарськими діями.
3.2. Страхуванням покривається шкоду, заподіяну здоров'ю пацієнтів, якщо він:
3.2.1. З'явився наслідком:
помилки в діагнозі та план лікування;
непередбачених ускладнень в результаті планової операції в стаціонарі;
непередбачених ускладнень внаслідок застосування призначених лікарських препаратів, у тому числі в результаті неправильно призначеної дозування;
ненавмисного скорочення терміну лікування в результаті передчасної виписки зі стаціонару або передчасного закриття лікарняного листа при амбулаторному лікуванні;
зараження при переливанні крові, внутрішньовенному вливанні і т.п. (Крім випадків, перелічених у п. 3.4.).
3.2.2. Завдано шкоди в прямому зв'язку із здійсненням застрахованою особою зазначеної в договорі страхування професійної лікарської діяльності.
3.2.3. Мав місце під час дії договору страхування і в конкретному медичному закладі, який вказано в договорі страхування. До непередбачених ускладнень відносяться надзвичайні медичні обставини у вигляді раптового прояву таких медичних симптомів, які не могли бути заздалегідь передбачені і які вимагають негайного лікарського втручання.
3.3. Страховик також компенсує страхувальникові необхідні і доцільно понесені ним витрати зі зменшення шкоди, заподіяної потерпілому в результаті лікарських дій застрахованої особи.
3.4. Страхування не поширюється:
на працівників страхувальника - юридичної особи, які проходили лікування в його ж медичному закладі, а також на родичів страхувальника - фізичної особи, яким він надавав медичні послуги;
на працівників страхувальника - медичної установи, які надавали медичні послуги не за місцем своєї основної роботи приватним чином;
на відповідальність страхувальника, що виникла поза обумовлених договором його професійних обов'язків;
на позови по рецидивної непрацездатності, яка виникає, якщо потерпіла особа після отримання тимчасової непрацездатності повертається до активної трудової діяльності (за винятком призначеного лікарем реабілітаційного режиму робіт) і, пропрацювавши, не менше 3 місяців знову стає, непрацездатним через перенесеного захворювання або пов'язаного з ним лікування.
3.5. Не визнаються страховими випадками і не покриваються за справжніми правилами збитки, що виникли прямо або опосередковано в результаті:
зараження крові, інфікування вірусом імунодефіциту (ВІЛ) і т.п. при використанні страхувальником (його працівниками) шприців не одноразового користування;
зараження при переливанні крові, якщо попередньо не була проведена перевірка сертифіката переливається крові і страхувальник (його працівники) знав про це;
використання потерпілою особою лікарських засобів з простроченим періодом дії;
не виконання потерпілою особою плану лікування та приписів лікуючого лікаря;
виконання медичним працівником дій, що не відповідають його посадовим обов'язкам і кваліфікації;
умисного дії страхувальника, застрахованої особи;
знаходження лікаря з приватною, працівника медичної установи в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння при виконанні своїх службових обов'язків;
помилок, недоліків або дефектів медичного устаткування або лікарських препаратів, які були відомі особам, на користь яких укладено страхування, до настання страхового випадку.
3.6. Інші винятки передбачені правилами страхування.
4. Договір страхування
4.1. Договір страхування укладається і припиняє дію відповідно до розділу 6 правил страхування.
4.2. Крім заяви на страхування страхувальник при укладанні договору повинен надати такі відомості про лікаря (лікарів):
вік;
освіта;
займана посада;
кваліфікація;
вчений ступінь;
стаж;
наявність позовів з цивільної відповідальності за останні 5 років;
інші дані, що дозволяють судити про ступінь ризику.
До заяви повинна бути додана копія ліцензії на здійснення медичної діяльності.
5. Додаткові умови
При укладанні договору страхування на підставі спеціальних умов щодо страхової суми, порядку сплати страхової премії, правового статусу сторін, порядку виплати страхового відшкодування та порядку вирішення спорів сторони керуються правилами страхування.
2.3 Спеціальні умови страхування відповідальності будівельників
1. Загальні положення
1.1. Відповідно до цих спеціальними умовами, складеними на підставі правил страхування різних видів професійної відповідальності та у відповідності з чинним законодавством Російської Федерації страховик укладає договори страхування професійної відповідальності будівельників.
1.2. Під «будівельною діяльністю» за справжніми Спеціальним Умов розуміється виконання будівельних робіт (надання послуг) на підставі спеціального дозволу (ліцензії) відповідно до затвердженого федеральним органом виконавчої влади з регулювання будівельної діяльності (Міністерством будівництва Російської Федерації).
2. Об'єкт страхування
2.1. Об'єктом страхування є не суперечать чинному законодавству Російської Федерації майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його ризиком громадянської відповідальності - відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб у зв'язку із здійсненням будівельної діяльності, зазначеної в договорі страхування, а також виробленої страхувальником будівельною продукцією.
3. Страховий випадок
3.1. За цим спеціальними умовами страховим випадком визнається факт встановлення судовим рішенням обов'язки страхувальника відшкодувати шкоду, заподіяну життю, здоров'ю і (або) майну третіх осіб при здійсненні страхувальником будівельної діяльності, зазначеної в договорі страхування якщо:
Шкоди було завдано в період дії договору страхування внаслідок помилок чи упущень при здійсненні будівельної діяльності, допущених протягом терміну дії договору страхування.
3.1.2. Шкоди було завдано після закінчення договору страхування, але не пізніше ніж через рік після дати підписання акту здачі-приймання будівельної продукції (об'єкта будівництва, робіт, послуг), внаслідок помилок чи упущень при здійсненні будівельної діяльності, допущених в період дії договору страхування, за умови , що страхувальникові не було відомо про зазначені обставини.
3.1.3. Є прямий причинно-наслідковий зв'язок між будівельною діяльністю, відповідальність за яку передбачена умовами договору страхування, і діянням, в результаті якої заподіяна шкода.
3.1.4. Вимоги про відшкодування шкоди заявлені у відповідності і на основі норм цивільного законодавства Російської Федерації протягом строків позовної давності, встановлених чинним законодавством Російської Федерації.
3.1.5. У діях страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) відсутні ознаки умислу. Проте страховик не звільняється від страхової виплати у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю третіх осіб, якщо шкода заподіяна з вини відповідального для неї особи. У цьому випадку після виплати страхового відшкодування потерпілому третій особі страховик набуває права вимоги в порядку суброгації до особи, відповідальної за заподіяння шкоди.
3.2. Страхове покриття поширюється на відповідальність страхувальника за заподіяння шкоди третім особам внаслідок наступних помилок і упущень:
помилок і упущень при складанні планів, специфікацій, проектної та тендерної документації;
упущень, допущених при здійсненні авторського нагляду за проведенням будівельно-монтажних робіт;
помилок, допущених внаслідок невірного вибору розрахункових навантажень, правил і норм проектування;
помилок, допущених в ході виготовлення будівельних матеріалів, конструкцій, виробів;
помилок через використання матеріалів, деталей, вузлів з внутрішніми, прихованими дефектами, які не могли бути виявлені існуючими методами об'єктивного контролю;
помилок будівельно-монтажних організацій при зведенні та монтажі будівельних конструкцій та обладнання на будмайданчику;
помилок, пов'язаних з використанням при будівництві матеріалів, деталей, вузлів з прихованими дефектами, які не були виявлені існуючими методами об'єктивного контролю в ході будівництва і приймально-здавальних випробувань.
3.3. Страхування не поширюється на шкоду, заподіяну:
3.3.1. У зв'язку з перевищенням або недотриманням термінів виконання будівельних робіт, норм витрат матеріалів, кошторисних витрат, порушенням вимог охорони праці та авторських прав, видачею ліцензій, посередництвом у грошових, кредитних, земельних та інших угодах, платіжними операціями будь-якого роду, касовими операціями та розтратами. 3.3.2. З дійсних або передбачуваних фактів недобросовісної конкуренції, дійсних або передбачуваних порушень патентного або авторського права.
3.3.3. У зв'язку з затримкою, простоєм транспортних засобів, які відбулися з вини страхувальника.
3.3.4. У зв'язку з урядовим чи іншим зазначенням, розпорядженням або вимогою компетентних органів до страхувальника щодо здійснення будівельної діяльності.
3.3.5. Внаслідок заподіяння шкоди за межами території страхового покриття.
У зв'язку з пошкодженням, знищенням або псуванням предметів, які страхувальник взяв в оренду, прокат, лізинг або в заставу, або прийняв на зберігання за договором або в якості додаткової послуги.
3.3.7. У зв'язку із забрудненням навколишнього середовища.
3.3.8. Внаслідок впливу азбестового пилу, азбесту, діетілстірола, діоксиду, сечовинного формальдегіду.
3.3.9. У зв'язку з іншими подіями, передбаченими правилами страхування.
4. Страхова сума
4.1. Страхова сума встановлюється за згодою сторін на підставі наступних показників:
планованих обсягів, робіт і послуг;
обсягів робіт і послуг у найбільш успішному фінансовому році і найменш успішний фінансовому році - за статистикою за останні 3-5 років;
чисельності працівників страхувальника;
історії збитків за останні 3-5 років, пов'язаних з відшкодуванням шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб у зв'язку із здійсненням будівельної діяльності, зазначеної в договорі страхування, а також виробленої страхувальником будівельною продукцією;
показника додаткових витрат за останні 3-5 років, пов'язаних з урегулюванням збитків і викликаних судовими витратами і іншими витратами, які страхувальник поніс у ході розслідування, врегулювання вимог третіх осіб або в ході судового захисту за ним.
5. Страхове відшкодування
5.1. Під розміром шкоди, заподіяної третім особам, розуміється:
5.1.1. При заподіянні шкоди майну третіх осіб:
доцільні та необхідні витрати з демонтажу майна, якій було завдано шкоди;
дійсна вартість загиблого майна на момент заподіяння шкоди за вирахуванням вартості залишків, придатних для подальшого використання;
витрати з ремонту (відновленню) пошкодженого майна. У витрати з ремонту (відновленню) включаються необхідні і доцільні витрати на придбання матеріалів, запасних частин (за вирахуванням зносу замінних в процесі відновлення матеріалів і запасних частин) і оплата робіт з ремонту (відновленню). Якщо витрати на ремонт (відновлення) пошкодженого майна перевищують його дійсну вартість на момент заподіяння шкоди, то майно вважається загиблою.
5.1.2. При заподіянні шкоди життю і здоров'ю третіх осіб:
втрачений потерпілим заробіток (дохід), визначений відповідно до цивільного законодавства Російської Федерації, який він мав або точно міг мати;
додатково понесені витрати, викликані заподіянням шкоди здоров'ю, в тому числі, витрати на лікування, додаткове харчування, придбання ліків, протезування, сторонній догляд, санаторно-курортне лікування, придбання спеціальних транспортних засобів, підготовку до іншої професії, якщо встановлено, що потерпілий потребує цих видів допомоги і догляду і не має права на їх безоплатне отримання;
виплати особам, у яких відповідно до цивільного законодавства право на відшкодування шкоди у зв'язку зі смертю годувальника, у розмірі тієї частки заробітку (доходу) померлого, яку вони отримували або мали право отримувати на своє утримання за його життя;
витрати на його поховання.
6. Додаткові умови
6.1. При укладанні договору страхування на підставі спеціальних умов щодо страхових випадків, виключень зі страхового покриття, страхової суми, порядку сплати страхової премії, правового статусу сторін, порядку виплати страхового відшкодування та порядку вирішення спорів сторони керуються правилами страхування.
3. Завдання
У договорі передбачений ліміт на один страховий випадок у розмірі 60 УРАХУВАННЯМ в результаті ДТП завдано шкоди пішоходам: першому - на суму 40 т.р., друга 50 УРАХУВАННЯМ Визначте розмір виплат страховиком кожному постраждалому.
Рішення:
Особливість даного виду страхування полягає в тому, що вся страхова сума встановлюється на один випадок.
Тобто, страхову суму слід розділити між всіма постраждалими.
Визначимо частки, які належать кожному потерпілому:
Загальна сума завданої шкоди:
40 тис. руб. + 50 тис. руб. = 90 тис. руб.
Частка одного потерпілого становить:
40 тис. руб. / 90 тис. руб. * 100% = 44%
Частка іншого постраждалого, відповідно:
50 тис. руб. / 90 тис. руб. * 100% = 56%.
Розрахуємо суми, належні до виплати кожному потерпілому:
Ліміт на один страховий випадок - 60 тис. руб.
Виплата першого потерпілому:
60 тис. руб. * 44% = 26,4 тис. руб.
Виплата другому потерпілому:
60 тис. руб. * 56% = 33,6 тис. руб.
Список літератури
1. Баганда А.Б. Ліцензування юридичних осіб. М., 2000.
2. Клоченко Л.М. «Основні проблеми законодавства, що регулюють правову діяльність». Журнал «Юридична і правова робота у страхуванні», № 1, 2006р
3. Закон Російської Федерації від 27.11.1992 № 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації».
4. Наказ Держстрахнагляду РФ від 22.01.1993 № 02-02/4 «Про зміни та доповнення« Умови ліцензування страхової діяльності на території РФ »від 12.10.1992 № 02-02/4 (ЕЖ 92-43) (разом з новою редакцією).
5. Шанев В.В. Страхування. Підручник д / вузів. - М.: Юніті, 1997.-311 с.
6. Гвозденко О.А. Основи страхування. Підручник .- М.: Фінанси і статистика, 1998.-304 с.
7. Цивільний кодекс РФ.
2. Страхування професійної відповідальності
Об'єктом страхування професійної відповідальності є майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані з обов'язком останнього в порядку, встановленому законодавством, відшкодувати збиток, заподіяний третім особам, у зв'язку із здійсненням ним професійної діяльності.
На підставі правил страхування професійної відповідальності застрахована, може бути тільки відповідальність фізичної особи, що займається нотаріальною, лікарської чи іншою діяльністю на професійній основі в якості індивідуального підприємця.
Юридична особа страхувати свою професійну відповідальність не може, оскільки не володіє професією.
Разом з тим відповідно до Цивільного кодексу РФ (ст. 1068) шкоду, заподіяну працівником юридичної особи при виконанні трудових (службових, посадових) обов'язків, відшкодовує юридична особа. Виходячи з цього, юридична особа має право застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами за шкоду, заподіяну його працівником при виконанні трудових (службових, посадових) обов'язків. Даний вид страхування відповідно до законодавства відноситься до страхування інших видів відповідальності.
Слід зазначити, що ризик відповідальності за шкоду, заподіяну навмисне при виконанні професійних обов'язків, не охоплюється умовами страхування. На відміну від інших видів страхування при страхуванні професійної відповідальності настання страхового випадку залежить не від зовнішніх чинників, а від кваліфікації особи, яка здійснює певну професійну діяльність.
При даному виді страхування факт настання страхового випадку визнається після вступу в законну силу рішення суду (загальногромадянського або арбітражного), що встановлює майнову відповідальність страхувальника за заподіяння матеріальної шкоди клієнту і розмір цієї шкоди.
Кожен вид страхування професійної відповідальності має свої особливості. Це пов'язано з тим, що для здійснення одних видів діяльності потрібна ліцензія, для проведення інших - не вимагається.
При здійсненні окремих видів діяльності необхідно застосовувати різні стандарти і виконувати обов'язкові вимоги, встановлені законодавством. Все це враховується при укладанні договору страхування професійної відповідальності.
А тепер розглянемо три приклади страхування професійної відповідальності.
2.1 Спеціальні умови страхування відповідальності аудиторів
Загальні положення
Відповідно до цих спеціальними умовами, складеними на підставі правил страхування різних видом професійної відповідальності та у відповідності до чинного законодавства Російської Федерації страховик укладає договори страхування професійної відповідальності аудиторів.
Справжнє страхування є відношення по захисту майнових інтересів юридичних або фізичних осіб при настанні певних подій: виникла за законом обов'язки аудиторської організації або приватного аудитора (далі - аудитор) відшкодувати шкоду, заподіяну майновим інтересам їхніх клієнтів (далі - клієнти, треті особи) при проведенні ними (їх працівниками) аудиторських перевірок. Працівниками визнаються громадяни, які мають атестат на право займатися аудиторською діяльністю, виконують роботу на підставі трудового договору (контракту) або цивільно-правового договору і діючі за завданням страхувальника або під його контролем.
До видів аудиторської діяльності належать:
аудит банків та кредитних установ;
аудит страхових організацій і товариств взаємного страхування;
аудит бірж, позабюджетних фондів і інвестиційних інститутів;
загальний аудит.
При врегулюванні відносин, які не відображені у справжніх спеціальних умовах, сторони керуються правилами і законодавством Російської Федерації.
Об'єкт страхування
Об'єктом страхування є не суперечать законодавству Російської Федерації майнові інтереси страхувальника (застрахованої особи). Вони пов'язані з відшкодуванням заподіяного їм в результаті його професійної аудиторської діяльності прямого збитку, майновим інтересам юридичних осіб, звітність, яких зазнавала аудиторської перевірки.
Професійна діяльність аудитора, відповідальність за яку покривається страхуванням за справжніми правилами, полягає у встановленні достовірності бухгалтерської (фінансової) звітності клієнтів страхувальника (застрахованої особи) та достовірності здійснених ними фінансових і господарських операцій чинним нормативним актам Російської Федерації і підтвердження цього в аудиторському висновку за результатами перевірки .
Страхувальники здійснюють аудиторську діяльність залежно від змісту договору з Клієнтом за такими видами робіт:
проведення перевірок бухгалтерської (фінансової) звітності, платіжно-розрахункової документації та інших фінансових зобов'язань і вимог економічних суб'єктів;
послуги з постановки, відновлення та ведення бухгалтерського обліку та бухгалтерської (фінансової) звітності;
аналіз фінансово-господарської діяльності;
консалтингові послуги з питань фінансового, податкового й іншого господарського законодавства.
Страхові випадки
3.1. За цим спеціальними умовами страховими випадками вважаються:
3.1.1. накладення на клієнта страхувальника (застрахованої особи) штрафних санкцій державними податковими органами внаслідок:
ненавмисної помилки аудитора, пов'язаної з неправомірним застосуванням (незастосуванням) законодавчих і нормативних актів з оподаткування, бухгалтерського обліку та офіційних роз'яснень до них (під офіційними роз'ясненнями розуміються відповідні документи державних, зареєстрованих у Міністерстві юстиції, Міністерстві фінансів і т.п., та опубліковані в періодичної преси) під час аудиторської перевірки;
ненавмисної арифметичної помилки аудитора, пов'язаної з розрахунковими показниками звітності під час аудиторської перевірки;
ненавмисної помилки аудитора при проведенні консультацій з видачею письмових рекомендацій з питань бухгалтерського обліку, фінансового, податкового й іншого господарського законодавства, що призвела до неправильних дій клієнта;
ненавмисна втрати аудитором або псування ім документів або майна під час проведення аудиторської перевірки.
3.2. Страхування не поширюється на позовні вимоги:
пред'явлені за результатами аудиторських перевірок, проведених до початку дії договору страхування чи після його закінчення;
внаслідок накладення штрафних санкцій за порушення, виявлені в ході аудиторської перевірки і зазначені в аудиторському висновку, але не усунуті клієнтом;
у зв'язку із заподіянням моральної шкоди в результаті аудиторської діяльності страхувальника (застрахованої особи);
засновані на дійсних або передбачуваних факти недобросовісної конкуренції, порушень патентного і авторського права, в тому числі на використання логотипів, фірмових найменувань, рекламних слоганів і т.п.
4. Страхова сума
4.1. Страхова сума встановлюється за згодою сторін, але за цим спеціальним умовам не може бути менше встановленого поточним законодавством Російської Федерації розміру 100-кратної величини мінімальної заробітної плати за однієї аудиторської перевірки.
4.2. При укладанні договору страхування на рік страхова сума розраховується як сума середніх страхових сум за кількістю аудиторських перевірок.
Якщо під час дії договору страхування кількість аудиторських перевірок перевищить передбачуване, то сторони вправі збільшити страхову суму за договором, але тільки до моменту проведення всіх спочатку передбачуваних за договором перевірок.
4.3. Крім загальної страхової суми, яка є лімітом відповідальності по всьому договором, сторони можуть обумовити подліміти відповідальності, що припадають на одну аудиторську перевірку.
5. Договір страхування
Договір страхування укладається і припиняє дію відповідно до розділу 6 правил страхування.
5.2. Крім заяви на страхування страхувальник зобов'язаний надати нотаріально завірені копії документів, видані уповноваженими на те державними органами:
кваліфікаційних атестатів на право займатися аудиторською діяльністю (для страхувальника - фізичної особи або для працівників страхувальника юридичної особи);
ліцензії на аудиторську діяльність для страхувальників юридичних осіб;
зразки договорів на аудиторське обслуговування;
перелік позовів, пред'явлених страхувальнику з приводу його професійної діяльності за останні 5 років;
інші документи на розсуд страховика, що дозволяють судити про ступінь ризику страхування.
5.3. Договір страхування укладається на час проведення окремої аудиторської перевірки або на 1 рік.
6. Додаткова умова
6.1. При укладанні договору страхування на підставі спеціальних умов щодо порядку сплати страхової премії, правового статусу сторін, порядку виплати страхового відшкодування та порядку вирішення спорів сторони керуються правилами страхування.
2.2 Спеціальні умови страхування відповідальності медичних установ і приватнопрактикуючих лікарів
1. Загальні положення
1.1. Відповідно до цих спеціальними умовами, складеними на підставі Правил страхування різних видом професійної відповідальності та у відповідності до чинного законодавства Російської Федерації страховик укладає договори страхування професійної відповідальності медичних установ і приватнопрактикуючих лікарів.
1.2. Страхувальниками за даними спеціальними умовами можуть виступати: (1) поліклініки, диспансери, пологові будинки, жіночі консультації, центри народної медицини та інші медичні установи, які є юридичними особами (далі - медичні установи), (2) частнопрактикующие лікарі (далі - частнопрактикующие лікарі) , які здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, що мають на момент укладання договору страхування ліцензії на здійснення медичної діяльності, виданої відповідно до положення про ліцензування медичної діяльності, затвердженим постановою Уряду Російської Федерації від 25 березня
1.3. За договором страхування може бути застрахований ризик відповідальності за заподіяння шкоди, як самого страхувальника, так і його працівників (персоналу).
1.3.1. Якщо страхувальником є медичний заклад, то застрахованими особами є працівники, зазначені в договорі страхування. У цьому випадку шкоду, заподіяну здоров'ю пацієнтів працівниками медичного закладу, які не вказані в договорі страхування (не є застрахованими особами), страховиком не компенсується.
1.4. При врегулюванні відносин, які не відображені у справжніх спеціальних умовах, сторони керуються правилами і законодавством Російської Федерації.
2. Об'єкт страхування
2.1. Об'єктом страхування є не суперечать законодавству Російської Федерації майнові інтереси застрахованої за договором особи, пов'язані з ризиком його відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю або здоров'ю пацієнтів при здійсненні застрахованою особою професійної діяльності з надання медичних послуг.
3. Страховий випадок
3.1. За цим спеціальними умовами страховим випадком визнається факт встановлення судовим рішенням обов'язки страхувальника відшкодувати шкоду, заподіяну здоров'ю пацієнтів, що проявився у вигляді зниження або втрати їх працездатності, а також настання смерті, і стався внаслiдок тілесного чи іншого ушкодження їх здоров'я виробленими застрахованою особою лікарськими діями.
3.2. Страхуванням покривається шкоду, заподіяну здоров'ю пацієнтів, якщо він:
3.2.1. З'явився наслідком:
помилки в діагнозі та план лікування;
непередбачених ускладнень в результаті планової операції в стаціонарі;
непередбачених ускладнень внаслідок застосування призначених лікарських препаратів, у тому числі в результаті неправильно призначеної дозування;
ненавмисного скорочення терміну лікування в результаті передчасної виписки зі стаціонару або передчасного закриття лікарняного листа при амбулаторному лікуванні;
зараження при переливанні крові, внутрішньовенному вливанні і т.п. (Крім випадків, перелічених у п. 3.4.).
3.2.2. Завдано шкоди в прямому зв'язку із здійсненням застрахованою особою зазначеної в договорі страхування професійної лікарської діяльності.
3.2.3. Мав місце під час дії договору страхування і в конкретному медичному закладі, який вказано в договорі страхування. До непередбачених ускладнень відносяться надзвичайні медичні обставини у вигляді раптового прояву таких медичних симптомів, які не могли бути заздалегідь передбачені і які вимагають негайного лікарського втручання.
3.3. Страховик також компенсує страхувальникові необхідні і доцільно понесені ним витрати зі зменшення шкоди, заподіяної потерпілому в результаті лікарських дій застрахованої особи.
3.4. Страхування не поширюється:
на працівників страхувальника - юридичної особи, які проходили лікування в його ж медичному закладі, а також на родичів страхувальника - фізичної особи, яким він надавав медичні послуги;
на працівників страхувальника - медичної установи, які надавали медичні послуги не за місцем своєї основної роботи приватним чином;
на відповідальність страхувальника, що виникла поза обумовлених договором його професійних обов'язків;
на позови по рецидивної непрацездатності, яка виникає, якщо потерпіла особа після отримання тимчасової непрацездатності повертається до активної трудової діяльності (за винятком призначеного лікарем реабілітаційного режиму робіт) і, пропрацювавши, не менше 3 місяців знову стає, непрацездатним через перенесеного захворювання або пов'язаного з ним лікування.
3.5. Не визнаються страховими випадками і не покриваються за справжніми правилами збитки, що виникли прямо або опосередковано в результаті:
зараження крові, інфікування вірусом імунодефіциту (ВІЛ) і т.п. при використанні страхувальником (його працівниками) шприців не одноразового користування;
зараження при переливанні крові, якщо попередньо не була проведена перевірка сертифіката переливається крові і страхувальник (його працівники) знав про це;
використання потерпілою особою лікарських засобів з простроченим періодом дії;
не виконання потерпілою особою плану лікування та приписів лікуючого лікаря;
виконання медичним працівником дій, що не відповідають його посадовим обов'язкам і кваліфікації;
умисного дії страхувальника, застрахованої особи;
знаходження лікаря з приватною, працівника медичної установи в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння при виконанні своїх службових обов'язків;
помилок, недоліків або дефектів медичного устаткування або лікарських препаратів, які були відомі особам, на користь яких укладено страхування, до настання страхового випадку.
3.6. Інші винятки передбачені правилами страхування.
4. Договір страхування
4.1. Договір страхування укладається і припиняє дію відповідно до розділу 6 правил страхування.
4.2. Крім заяви на страхування страхувальник при укладанні договору повинен надати такі відомості про лікаря (лікарів):
вік;
освіта;
займана посада;
кваліфікація;
вчений ступінь;
стаж;
наявність позовів з цивільної відповідальності за останні 5 років;
інші дані, що дозволяють судити про ступінь ризику.
До заяви повинна бути додана копія ліцензії на здійснення медичної діяльності.
5. Додаткові умови
При укладанні договору страхування на підставі спеціальних умов щодо страхової суми, порядку сплати страхової премії, правового статусу сторін, порядку виплати страхового відшкодування та порядку вирішення спорів сторони керуються правилами страхування.
2.3 Спеціальні умови страхування відповідальності будівельників
1. Загальні положення
1.1. Відповідно до цих спеціальними умовами, складеними на підставі правил страхування різних видів професійної відповідальності та у відповідності з чинним законодавством Російської Федерації страховик укладає договори страхування професійної відповідальності будівельників.
1.2. Під «будівельною діяльністю» за справжніми Спеціальним Умов розуміється виконання будівельних робіт (надання послуг) на підставі спеціального дозволу (ліцензії) відповідно до затвердженого федеральним органом виконавчої влади з регулювання будівельної діяльності (Міністерством будівництва Російської Федерації).
2. Об'єкт страхування
2.1. Об'єктом страхування є не суперечать чинному законодавству Російської Федерації майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його ризиком громадянської відповідальності - відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб у зв'язку із здійсненням будівельної діяльності, зазначеної в договорі страхування, а також виробленої страхувальником будівельною продукцією.
3. Страховий випадок
3.1. За цим спеціальними умовами страховим випадком визнається факт встановлення судовим рішенням обов'язки страхувальника відшкодувати шкоду, заподіяну життю, здоров'ю і (або) майну третіх осіб при здійсненні страхувальником будівельної діяльності, зазначеної в договорі страхування якщо:
Шкоди було завдано в період дії договору страхування внаслідок помилок чи упущень при здійсненні будівельної діяльності, допущених протягом терміну дії договору страхування.
3.1.2. Шкоди було завдано після закінчення договору страхування, але не пізніше ніж через рік після дати підписання акту здачі-приймання будівельної продукції (об'єкта будівництва, робіт, послуг), внаслідок помилок чи упущень при здійсненні будівельної діяльності, допущених в період дії договору страхування, за умови , що страхувальникові не було відомо про зазначені обставини.
3.1.3. Є прямий причинно-наслідковий зв'язок між будівельною діяльністю, відповідальність за яку передбачена умовами договору страхування, і діянням, в результаті якої заподіяна шкода.
3.1.4. Вимоги про відшкодування шкоди заявлені у відповідності і на основі норм цивільного законодавства Російської Федерації протягом строків позовної давності, встановлених чинним законодавством Російської Федерації.
3.1.5. У діях страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи) відсутні ознаки умислу. Проте страховик не звільняється від страхової виплати у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю третіх осіб, якщо шкода заподіяна з вини відповідального для неї особи. У цьому випадку після виплати страхового відшкодування потерпілому третій особі страховик набуває права вимоги в порядку суброгації до особи, відповідальної за заподіяння шкоди.
3.2. Страхове покриття поширюється на відповідальність страхувальника за заподіяння шкоди третім особам внаслідок наступних помилок і упущень:
помилок і упущень при складанні планів, специфікацій, проектної та тендерної документації;
упущень, допущених при здійсненні авторського нагляду за проведенням будівельно-монтажних робіт;
помилок, допущених внаслідок невірного вибору розрахункових навантажень, правил і норм проектування;
помилок, допущених в ході виготовлення будівельних матеріалів, конструкцій, виробів;
помилок через використання матеріалів, деталей, вузлів з внутрішніми, прихованими дефектами, які не могли бути виявлені існуючими методами об'єктивного контролю;
помилок будівельно-монтажних організацій при зведенні та монтажі будівельних конструкцій та обладнання на будмайданчику;
помилок, пов'язаних з використанням при будівництві матеріалів, деталей, вузлів з прихованими дефектами, які не були виявлені існуючими методами об'єктивного контролю в ході будівництва і приймально-здавальних випробувань.
3.3. Страхування не поширюється на шкоду, заподіяну:
3.3.1. У зв'язку з перевищенням або недотриманням термінів виконання будівельних робіт, норм витрат матеріалів, кошторисних витрат, порушенням вимог охорони праці та авторських прав, видачею ліцензій, посередництвом у грошових, кредитних, земельних та інших угодах, платіжними операціями будь-якого роду, касовими операціями та розтратами. 3.3.2. З дійсних або передбачуваних фактів недобросовісної конкуренції, дійсних або передбачуваних порушень патентного або авторського права.
3.3.3. У зв'язку з затримкою, простоєм транспортних засобів, які відбулися з вини страхувальника.
3.3.4. У зв'язку з урядовим чи іншим зазначенням, розпорядженням або вимогою компетентних органів до страхувальника щодо здійснення будівельної діяльності.
3.3.5. Внаслідок заподіяння шкоди за межами території страхового покриття.
У зв'язку з пошкодженням, знищенням або псуванням предметів, які страхувальник взяв в оренду, прокат, лізинг або в заставу, або прийняв на зберігання за договором або в якості додаткової послуги.
3.3.7. У зв'язку із забрудненням навколишнього середовища.
3.3.8. Внаслідок впливу азбестового пилу, азбесту, діетілстірола, діоксиду, сечовинного формальдегіду.
3.3.9. У зв'язку з іншими подіями, передбаченими правилами страхування.
4. Страхова сума
4.1. Страхова сума встановлюється за згодою сторін на підставі наступних показників:
планованих обсягів, робіт і послуг;
обсягів робіт і послуг у найбільш успішному фінансовому році і найменш успішний фінансовому році - за статистикою за останні 3-5 років;
чисельності працівників страхувальника;
історії збитків за останні 3-5 років, пов'язаних з відшкодуванням шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб у зв'язку із здійсненням будівельної діяльності, зазначеної в договорі страхування, а також виробленої страхувальником будівельною продукцією;
показника додаткових витрат за останні 3-5 років, пов'язаних з урегулюванням збитків і викликаних судовими витратами і іншими витратами, які страхувальник поніс у ході розслідування, врегулювання вимог третіх осіб або в ході судового захисту за ним.
5. Страхове відшкодування
5.1. Під розміром шкоди, заподіяної третім особам, розуміється:
5.1.1. При заподіянні шкоди майну третіх осіб:
доцільні та необхідні витрати з демонтажу майна, якій було завдано шкоди;
дійсна вартість загиблого майна на момент заподіяння шкоди за вирахуванням вартості залишків, придатних для подальшого використання;
витрати з ремонту (відновленню) пошкодженого майна. У витрати з ремонту (відновленню) включаються необхідні і доцільні витрати на придбання матеріалів, запасних частин (за вирахуванням зносу замінних в процесі відновлення матеріалів і запасних частин) і оплата робіт з ремонту (відновленню). Якщо витрати на ремонт (відновлення) пошкодженого майна перевищують його дійсну вартість на момент заподіяння шкоди, то майно вважається загиблою.
5.1.2. При заподіянні шкоди життю і здоров'ю третіх осіб:
втрачений потерпілим заробіток (дохід), визначений відповідно до цивільного законодавства Російської Федерації, який він мав або точно міг мати;
додатково понесені витрати, викликані заподіянням шкоди здоров'ю, в тому числі, витрати на лікування, додаткове харчування, придбання ліків, протезування, сторонній догляд, санаторно-курортне лікування, придбання спеціальних транспортних засобів, підготовку до іншої професії, якщо встановлено, що потерпілий потребує цих видів допомоги і догляду і не має права на їх безоплатне отримання;
виплати особам, у яких відповідно до цивільного законодавства право на відшкодування шкоди у зв'язку зі смертю годувальника, у розмірі тієї частки заробітку (доходу) померлого, яку вони отримували або мали право отримувати на своє утримання за його життя;
витрати на його поховання.
6. Додаткові умови
6.1. При укладанні договору страхування на підставі спеціальних умов щодо страхових випадків, виключень зі страхового покриття, страхової суми, порядку сплати страхової премії, правового статусу сторін, порядку виплати страхового відшкодування та порядку вирішення спорів сторони керуються правилами страхування.
3. Завдання
У договорі передбачений ліміт на один страховий випадок у розмірі 60 УРАХУВАННЯМ в результаті ДТП завдано шкоди пішоходам: першому - на суму 40 т.р., друга 50 УРАХУВАННЯМ Визначте розмір виплат страховиком кожному постраждалому.
Рішення:
Особливість даного виду страхування полягає в тому, що вся страхова сума встановлюється на один випадок.
Тобто, страхову суму слід розділити між всіма постраждалими.
Визначимо частки, які належать кожному потерпілому:
Загальна сума завданої шкоди:
40 тис. руб. + 50 тис. руб. = 90 тис. руб.
Частка одного потерпілого становить:
40 тис. руб. / 90 тис. руб. * 100% = 44%
Частка іншого постраждалого, відповідно:
50 тис. руб. / 90 тис. руб. * 100% = 56%.
Розрахуємо суми, належні до виплати кожному потерпілому:
Ліміт на один страховий випадок - 60 тис. руб.
Виплата першого потерпілому:
60 тис. руб. * 44% = 26,4 тис. руб.
Виплата другому потерпілому:
60 тис. руб. * 56% = 33,6 тис. руб.
Список літератури
1. Баганда А.Б. Ліцензування юридичних осіб. М., 2000.
2. Клоченко Л.М. «Основні проблеми законодавства, що регулюють правову діяльність». Журнал «Юридична і правова робота у страхуванні», № 1, 2006р
3. Закон Російської Федерації від 27.11.1992 № 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації».
4. Наказ Держстрахнагляду РФ від 22.01.1993 № 02-02/4 «Про зміни та доповнення« Умови ліцензування страхової діяльності на території РФ »від 12.10.1992 № 02-02/4 (ЕЖ 92-43) (разом з новою редакцією).
5. Шанев В.В. Страхування. Підручник д / вузів. - М.: Юніті, 1997.-311 с.
6. Гвозденко О.А. Основи страхування. Підручник .- М.: Фінанси і статистика, 1998.-304 с.
7. Цивільний кодекс РФ.