Забезпеченість кредиту - цей принцип виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань, тобто наявність у позичальника юридично оформлених зобов'язань, які гарантують своєчасне повернення кредит: заставного зобов'язання, договору-гарантії, договору-поручительства, договору-страхування відповідальності непогашення кредиту.
Диференційованість кредитування - означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на отримання кредиту. Кредит повинен надаватися тільки тим підприємствам, які в змозі повернути його вчасно. Диференційованість кредитування повинна здійснюватися на підставі показників кредитоспроможності, під якою розуміється фінансовий стан підприємства, що дає впевненість у здатності і готовності позичальника повернути кредит в обумовлений договором строк. Ці якості потенційних позичальників оцінюються за допомогою аналізу їх балансу на ліквідність, забезпеченість господарства власними джерелами, рівень рентабельності на поточний момент і в перспективі. Ступінь кредитоспроможності (або рівень кредитоспроможності) клієнта є показником індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретної позичкою, виданої клієнту
Платність кредиту - означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду «ціна» кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію на господарський (комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів та економне витрачання залучених коштів. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби.
При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
- Ставка рефінансування Національного банку Республіки Білорусь;
- Структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
- Попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
- Термін, на який береться кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
- Стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожчою повинна бути плата за кредит, оскільки у банка підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника.
Цільового використання - Це використання суми кредиту на ті цілі на які він був виданий.
Подання про кредит не може бути повним без розкриття законів його руху. Закони кредиту - це економічні закони, які представляють об'єктивно існуючі стійкі причинно-наслідкові зв'язки між економічними явищами, зокрема, між кредитом і іншими економічними категоріями. У законах кредиту розкриваються найбільш типові, суттєві риси розвитку і функціонування кредитних відносин. Закони кредиту конкретні, проявляються перш за все як закони його руху, тобто закони руху позичає вартості. У зв'язку з цим у переліку законів кредиту правильно в першу чергу виділити закон зворотності позичає вартості.
Закон повернення кредиту, на відміну від власних або бюджетних коштів, відображає повернення позиченої вартості до кредитора, тобто до свого вихідного пункту руху. У процесі повернення від позичальника до кредитора передається та ж надану вартості, яка передавалася у тимчасове користування. Причому ця вартість здійснює подвійний кругообіг - в господарському обороті позичальника і з відсотками повертається банку.
Закон збереження позиченої вартості означає, що кошти, надані в тимчасове користування, повернувшись до кредитора, не повинні втрачати своєї купівельної спроможності. Позичає вартість повертається до кредитора у грошовій формі і повинна реально зрости за рахунок виплачуваного відсотка. Проте в умовах високої інфляції внаслідок забезпечення грошей кредитор може одержати від позичальника реально меншу вартість, ніж ту, яку він позичав. Тому відсоток за кредит повинні перекривати темпи інфляції.
Закон рівноваги між вивільняється і перерозподіляється на засадах повернення ресурсами регулює залежність кредиту від джерел його утворення. Банки як кредитні інститути, що виконують посередницькі функції в перерозподілі тимчасово вільних коштів, можуть здійснювати кредитні операції в межах акумульованих ними коштів.
Закон терміновості кредиту відображає тимчасовий характер кредитних відносин. Особливістю кредитної угоди є надання позичає вартості тільки у тимчасове користування, що пояснюється і тимчасовим характером вивільнення коштів у кредитора та збереження ним прав власності на них. Час функціонування кредиту залежить від ряду факторів, у тому числі часу вивільнення ресурсів. Чим тривалішою час, на який вивільнена вартість у кредитора, тим ширші можливості збільшення терміну її функціонування в господарстві позичальника.
Закони кредиту конкретні. Торкаючись особливі сторони руху кредиту, вони визначають напрям його руху, зв'язки з суміжними економічними категоріями. Відхід від вимог цих законів, порушення їх сутності негативно впливають на грошовий оборот, дестабілізують економіку.
Розширення і звуження сфери використання кредиту має певні межі, які прийнято називати межами кредиту. Економічні межі кредиту слід розуміти як межа відносин з приводу поворотного руху вартості. Як матеріал процес кредит має просторову, часову і якісну визначеність. Це означає, що кредитні відносини займають строго певне положення в просторі, кредит кінцевий в часі і володіє сукупністю тільки йому притаманних властивостей.
На макроекономічному рівні виділяють зовнішні і внутрішні межі кредиту. Зовнішні межі відокремлюють відносини в часі і просторі від всіх інших економічних відносин. Так, параметри кредитної сфери залежать від обсягів бюджетного фінансування економіки, розмір кредитних вкладень впливає на сукупну грошову масу і т.д. Внутрішні кордони показують об'єктивно допустиму міру розвитку окремих форм кредиту - банківського, комерційного, споживчого - у межах зовнішнього кордону кредитних відносин. Встановлення економічних меж кредиту передбачає їх кількісну та якісну характеристику. Кількісні межі кредиту - це межі кредитних вкладень у народне господарство в конкретний період часу. Якісні межі кредиту або межі (сфери дії) кредитних відносин обумовлені виникненням кредиту, його необхідністю і можливістю. Надмірне надання кредиту негативно впливає на економіку, призводить до перекредитування підприємств, освіті за рахунок позикових коштів підвищених запасів, в які відволікаються ресурси. Надмірне надання кредиту послаблює зацікавленість підприємств в економному, ефективному використанні позикових ресурсів. Якщо ж потреби підприємств у засобах задовольняються за рахунок кредиту не повністю, виникають труднощі у придбанні необхідних виробничих ресурсів, що тягне за собою уповільнення відтворювальних процесів. Якщо у підприємств-позичальників не дістає реальної матеріальної відповідальності за результати використання позиченої вартості, немає і гарантії нормального функціонування кредитних відносин, зворотності позичає вартості. При визначенні меж застосування кредиту важливо враховувати, що кредит - це метод зворотного надання коштів, і тому надання позичок можливо виходячи з наявності необхідних умов повернення позикових коштів. Найбільш прийнятним є надання позик для авансування їх оборотних коштів позичальника. При цьому мається на увазі, що такі кошти вивільняються після завершення кругообігу і можуть служити джерелом погашення позичкової заборгованості. Прийнятною сферою застосування кредиту виступає також потреба в коштах для збільшення основних фондів. Погашення таких позик може здійснюватися у межах терміну окупності витрат на капіталовкладення, в основному за рахунок прибутку позичальника, що утворюється за рахунок використання оновлених основних фондів.
Виходячи з функцій, виконуваних кредитом, виділяють функціональні межі - перераспределительную і емісійну (антіціпаціонную). Перерозподільна межа кредиту показує обгрунтовані межі перерозподілу коштів на основі кредиту. На практиці це означає, зокрема, що активні операції банків повинні ув'язуватися з їх депозитними операціями. Видача кредитів банками повинна здійснюватися в межах наявних у них вільних ресурсів, а при недостатності останніх - за рахунок коштів, запозичених у інших банків. Однак в якості джерел кредитування використовуються і новостворені ресурси, тобто емітовані кошти. У цьому випадки виявляються антіціпаціонние властивості кредиту, полягають в його здатності випереджати в часі створення накопичень у товарній і грошовій формах. Емісійні кредити видаються під майбутні витрати, під ще не вироблену продукцію і прямо впливають на сукупну грошову масу. Їх обсяг не може бути довільним і визначається обгрунтованої емісійної кордоном. Мова йде про керованою, контрольованої кредитної емісії.
Місце і роль кредиту в економічному сенсі суспільства визначаються, насамперед, виконаними ним функціями. Функції кредиту випливають з його суті, дозволяють розкрити її з позиції тих завдань, які вирішуються в економіці за допомогою кредиту. Функції кредиту відображають його практичну значимість і взаємодія з іншими економічними категоріями. З цих позицій виділяють дві головні функції кредиту - переаспределітельную функцію та функцію заміщення готівкових грошей кредитними операціями (емісійну).
Призначення перераспреділітельной функції полягає в тому, що за допомогою кредиту за рахунок тимчасово вільних ресурсів одних юридичних і фізичних осіб задовольняються тимчасові потреби в коштах інших юридичних і фізичних осіб. Перерозподіл вартості може відбуватися за галузевою та територіальною ознаками. Міжгалузеве перерозподіл відбувається, коли вартість передається від кредитора, що надає одну галузь, до позичальника-підприємству іншій галузі. Кошти, що акумулюються банками, втрачають відомчий характер, вони вливаються в загальні банківські ресурси і надаються підприємствам відповідної галузі незалежно від того, скільки від неї надійшло ресурсів. Внутрішньогалузеве перерозподіл вартості на засадах повернення відбувається під час отримання кредиту підприємствами від галузевих банків або у випадку, коли донорами і позичальниками є підприємства однієї галузі.
Для кредиту не має значення розташування донора і позичальника відносно один одного. Подібне перерозподіл вартості можна назвати міжтериторіальних. Незалежно від того, чи має міжгалузеве, внутрішньогалузевий або міжтериторіальне перерозподіл позичає вартості, воно не супроводжується зміною власника: власність на передану вартість залишається за кредитором.
Можна виділити наступні особливості, притаманні перерозподілу вартості на основі кредиту.
1) За допомогою кредиту можуть перерозподілятися як валовий продукт, національний дохід, так і всі матеріальні блага, зокрема, вартість засобів виробництва і предметів споживання, створених у попередні періоди, тимчасово вільні ресурси, акумульовані у вигляді амортизації. По суті справи в процес перерозподілу через кредит може включатися все національне багатство, на відміну, скажімо, від перерозподілу через держбюджет.
2) За допомогою кредиту перерозподіляються не тільки грошові, а й товарні ресурси. У товарній формі виступають, наприклад, комерційний і лізинговий кредит.
3) Перерозподіл за допомогою кредиту носить продуктивний характер. Для того щоб повернути кредит вчасно і з відсотками, позичальник повинен включити отримані кошти в господарський оборот, у відтворювальний процес зростання вартості.
4) Вартість через кредит передається в основному прямо, без участі посередників. Кредитор і позичальник безпосередньо контактують між собою. Хоча не виключаються випадки, коли кредит надається за наявності третьої особи - гаранта.
Функція заміщення готівкових грошей кредитними операціями (емісійна) відображає сучасну організацію грошового обігу, зокрема, його вчинення в основному в безготівковій формі. Перерахування грошей банками з одного клієнтського рахунку на інший дає можливість скоротити готівково-грошові платежі, поліпшити структуру грошового обороту. Як зазначалося вище, поміщаючи і зберігаючи гроші в банку, клієнти тим самим вступають в кредитні відносини з ним у ролі позичальників. Надання позики банками проводиться в основному також у безготівковій формі. Отже, безготівкові розрахунки є кредитними операціями. У процесі руху кредиту створюються кредитні знаряддя обігу, що замінили в сучасних грошових системах дійсні гроші, тобто золото. Тим самим поряд з розвитком безготівкового обороту, виділяється така функціональне призначення кредиту, як заміщення в обігу золота кредитними грошима.
Крім вказаних в якості головних, ряд авторів виділяє і інші функції кредиту. Наприклад, контрольно-стимулюючу. Ця функція означає, що розміщення, використання та повернення кредиту контролюються як кредитором, так і позичальником. Кредит стимулює економне використання позиченої вартості позичальником. При цьому кредит повинен відповідати терміну, протягом якого окупляться вироблені витрати, а отриманий дохід дозволить виплатити відсотки. В якості функцій кредиту також називають економію витрат обігу, концентрацію і накопичення капіталу [14].

1.2 Споживчий кредит та його види

Споживчий кредит відображає економічні відносини між кредитором і кредитоотримувачем з приводу кредитування кінцевого споживання. Він видається населенню для задоволення споживчих потреб і відрізняється від кредитів, наданих підприємствам для виробничих цілей, за складом учасників угоди, об'єктам, умовами надання, розміром відсотка та ін Кредит прискорює отримання населенням певних благ (товарів, послуг), які воно могло б мати тільки в майбутньому - за умови накопичення суми грошових коштів, необхідної для покупки даних товарно-матеріальних цінностей або послуг, будівництва та ін Видача споживчого кредиту населенню, з одного боку, збільшує його поточний платоспроможний попит, підвищує життєвий рівень, з іншого - прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє збільшенню капіталу виробників товарів.
Споживчий кредит у певній мірі сприяє відносному вирівнювання рівнів життя осіб з неоднаковими доходами, скорочує розрив між рівнем і структурою споживання різних соціальних шарів і груп населення.
Розстрочка погашення кредиту дозволяє населенню поступово накопичувати гроші для платежу. У процесі погашення споживчих кредитів у населення скорочується на відповідну суму платоспроможний попит, що необхідно враховувати при визначенні обсягу та структури товарообігу, платних послуг, динаміки доходів і витрат населення, грошової маси в обігу. Таким чином, розмір кредитів тісно взаємопов'язаний з формуванням купівельного фонду та послуг.
При видачі споживчих кредитів між кредитоотримувачем і кредитором укладається договір (угода), в якому чітко визначаються всі умови: об'єкт кредиту, його сума, термін, відсоток, гарантії погашення, відповідальність сторін та інше - на розсуд сторін.
Як гарантію повернення кредиту кредитоотримувачем можуть виступати: заробітна плата та інші доходи; заставу майна, включаючи придбане за рахунок кредиту; заклад ощадного вкладу; гарантія, поручительство третіх осіб та ін
На підставі інформації, наданої клієнтом, кредитори (банки) зобов'язані розрахувати, наскільки насправді великий наявний у його вільному розпорядженні доход. Для цього працівники банку використовують середні дані про бюджети сімей з різною чисельністю, рівні цін, інфляції тощо, перевіряють отримані відомості на предмет виявлення безпеки операції з можливим кредитоотримувачем.
На практиці перелік споживчих кредитів досить великий, але їх можна класифікувати за групами. Класифікація споживчих кредитів здійснюється за певними ознаками:
a) цільовому характеру;
b) суб'єктам кредитних відносин (банківські та небанківські);
c) способу організації надання позичених коштів (кредити організовані і неорганізовані, прямі та непрямі);
d) формам видачі (товарні та грошові кредити);
e) ступеня покриття кредитом вартості споживчих товарів, послуг (кредити на повну вартість або з частковою їх оплатою);
f) способу погашення кредиту (погашаються поступово або разовим платежем);
g) термінами видачі (короткострокові і довгострокові).
У залежності від цільового призначення споживчі кредити бувають:
1) інвестиційні;
2) для купівлі особливих товарів або оплати послуг;
3) на розвиток особистих господарств;
4) цільові кредити окремим соціальним групам;
5) на цільові споживчі потреби;
6) під банківські кредитні картки та ін
До інвестиційних відносяться кредити на будівництво, завершення будівництва і придбання індивідуальних житлових будинків і квартир, садових будиночків; благоустрою садових ділянок, реконструкцію, капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, дач; будівництва. Купівлю і ремонт гаражів, будівництва та ремонт надвірних будівель та ін Такі кредити надаються на терміни від 5 років та 10 років.
Видача кредитів на фінансування нерухомості проводиться в безготівковій формі суворо у відповідності з кредитним договором шляхом оплати платіжних доручень кредитоотримувача. У випадку, якщо кредитополучатель надав попередній договір, видача кредиту здійснюється після надання основного договору.
Сума видаваного кредиту визначається виходячи з потреби кредитоотримувача і його платоспроможності.
При розрахунку платоспроможності кредитоотримувача може враховуватися сукупний дохід його родини. При цьому члени сім'ї кредитоотримувача дають письмову згоду на включення їх доходів в розрахунок платоспроможності кредитоотримувача.
При недостатності платоспроможності кредитоотримувача кредит може бути виданий:
a) якщо чистий дохід кредитоотримувача становить не менше 30% середньомісячного платежу за кредитом та нарахованими відсотками, за перший рік - при наявності одного або кількох поручителів, платоспроможність яких складає не менше 100% середньомісячного платежу за запитуваній кредитом та нарахованими відсотками за рік, протягом якого сума платежів по кредиту має найбільше значення;
b) якщо поручитель забезпечує сплату зобов'язань кредитоотримувача за кредитним договором у частині основного боргу заставою прав за депозитним договором, укладеним з банком.
  Вартість кредитованого проекту визначається:
- При купівлі житлового будинку, квартири, садового будиночка, гаража - за вартістю, зазначеною в договорах купівлі-продажу;
- При придбанні житлового будинку, квартири, садового будиночка, гаража за договором міни - за сумою доплати, зазначеної в договорі міни.
- При будівництві садових будиночків, гаражів, а також будівництві житлових будинків - по кошторису у випадку залучення підрядника та / або за сумою, зазначеної кредитоотримувачем в переліку будівельних матеріалів при здійсненні будівництва власними силами;
- При пайовому будівництві квартири - за вартістю, зазначеною в договорі про пайове будівництво;
- При придбанні квартири шляхом прийняття участі у місцевих житлових облігаційних позиках з частковою оплатою квартири на ранній стадії її будівництва - по вартості зазначеної в договорі участі в житловому позику;
- При будівництві квартири у складі ЖБК, МЖК, інших організацій громадян-забудовників - за вартістю, зазначеною в довідці ЖБК, МЖК, інших організацій громадян-забудовників про вартість квартири;
Частка участі кредитоотримувача власними коштами у фінансуванні проекту, що кредитується не повинна бути менше 30%. Отримані ним позики і безоплатна фінансова допомога враховуються в якості власних коштів.
Термін користування кредитом встановлюється залежно від мети у таких межах:
- На будівництво, купівлю, міну житлового будинку, квартири, придбання квартири шляхом прийняття участі у місцевих житлових облігаційних позиках з частковою оплатою квартири на ранній стадії її будівництва - до 10 років;
- На будівництво і купівлю садового будиночка і гаража до 5 років.
Частка участі кредитоотримувача власними коштами у фінансуванні проекту, що кредитується не повинна бути менше 20%. Отримувані їм позики і безоплатна фінансова допомога враховуються в якості власних коштів.
При будівництві житлового будинку або квартири частка долі кредитоотримувача власними коштами на день видачі кредиту може становити 10%. У цьому випадки залишилися 10% від вартості житла вносяться кредитоотримувачем протягом терміну кредитування. Терміни і розміри внесків кредитоотримувача обумовлюються кредитними договорами.
Виконання зобов'язань за кредитним договором може забезпечуватися:
- Порукою, гарантією;
- Гарантійним депозитом грошей;
- Заставою нерухомого та рухомого майна;
- Страхуванням кредитодавцем ризику неповернення кредиту
-З іншими способами, передбаченими законодавством Республіки Білорусь або договором.
При цьому забезпеченням виконання зобов'язань за кредитним договором може бути один або кілька (одночасно) з перерахованих вище способів.
Розмір і спосіб забезпечення виконання кредитоотримувачем зобов'язань визначаються в кожному конкретному випадку виходячи з особливостей кредитної операції.
Поручителем може виступати юридична особа, а також дієздатна фізична особа, яка має постійну прописку в Республіці Білорусь і постійне джерело доходів.
Погашення (повернення) кредиту та сплата нарахованих відсотків за користування ним виробляються фізичними особами в рамках умов кредитного договору готівкою або в безготівковій формі способами, що не суперечать законодавству Республіки Білорусь.
Сплата нарахованих відсотків проводиться щомісячно.
При наданні кредитів фізичним особам на фінансування нерухомості здійснюється подальший контроль за їх цільовим використанням.
За договорами про надання кредитів на купівлю, міну житлового будинку (його частки), квартири (її частки), садового будиночка, автомобільного гаража перевірка цільового використання кредиту здійснюється філією один раз протягом терміну користування кредитом, якщо інше не передбачено договорами. За іншими договорами про надання кредитів на фінансування нерухомості терміни і кількість перевірок цільового використання кредитів визначаються кредитними договорами з урахуванням необхідності контролю за дотриманням строків введення об'єкта нерухомості в експлуатацію.
Результати проведених перевірок оформлюються актом перевірки, який підписується відповідальним виконавцем і кредитоотримувачем, розглядається начальником кредитної служби та керівником філії.
При встановленні факту нецільового використання кредиту кредитний працівник у письмовій формі повідомляє кредитоотримувача про необхідність достроково повернути суму, використану не за цільовим призначенням, і сплатити підвищений розмір відсотків за користування кредитом з дати видачі кредиту (частини кредиту) до дати сплати суми нецільового використання, що передбачається в кредитному договорі.
Пільгові кредити надаються на будівництво (реконструкцію) або придбання житлових приміщень малозабезпеченим працездатним громадянам Республіки Білорусь, які перебувають на обліку потребуючих поліпшення житлових умов. Максимальний термін, на який надається пільговий кредит, може бути значно довше звичайного терміну (наприклад, до 20 років).
Гострота житлової проблеми надає розширення сфери застосування та зростання обсягу кредиту, що надається на індивідуальне житлове будівництво, як одну з можливостей її вирішення.
Особливу групу кредитів банків складають кредити на поточні (невідкладні потреби):
1) на оплату навчання (у вищих і середніх спеціальних навчальних закладах) надаються шляхом безготівкового перерахування коштів на рахунок навчального закладу на підставі договору, укладеного з ним і (або) рахунки-фактури (іншого документа). За бажанням кредитоотримувача банк може укладе кредитний договір на відкриття кредитної лінії і проводити оплату в строки, встановлені договором з навчальним закладом. Кредит видається одному із близьких родичів того, хто навчається (ст. 60 Кодексу Республіки Білорусь «Про шлюб та сім'ю») або безпосередньо самому навчається за умови наявності у нього постійного джерела доходу.
2) на лікування надаються, як самому кредитоотримувача, так і членам його сім'ї шляхом безготівкового перерахування коштів (на оплату лікування і платних медичних послуг, на придбання санаторно-курортних путівок, на оплату придбаних ліків).
3) на ритуальні послуги надаються шляхом безготівкового перерахування коштів на рахунки підприємств (індивідуальних підприємців), що займаються виготовленням та встановленням пам'ятників (огорож), наданням інших ритуальних послуг на підставі договору.
4) кредит на придбання автомобіля (транспортних засобів) надається шляхом безготівкового перерахування коштів на рахунок продавця на підставі: рахунки-фактури і (або) договору купівлі-продажу, нотаріально завіреного договору купівлі-продажу або довідки-рахунки комісійного магазину у разі придбання автомобіля у фізичної особи. При оформленні автомобіля, що купується в якості заставного забезпечення кредит надається в розмірі до 70% вартості автомобіля.
5) кредит на придбання товарів вітчизняних виробників надається шляхом безготівкового перерахування коштів на рахунки організацій - продавців за наданими рахунками-фактурами.
6) кредити на інші споживчі потреби видається на оплату придбаних товарів та послуг, що надаються на підставі договору (за винятком коли кредит надається шляхом розрахункового чека, чекової книжки або готівкою).
Кредити на розвиток особистих господарств видаються на купівлю сільськогосподарської техніки, транспортних засобів; придбання дорослої худоби, її молодняка, кормів; купівлю посадкового матеріалу, фруктових дерев, розсади, добрив.
Соціальний характер носять всі види споживчого кредиту, проте слід виділити цільові позики окремим соціальним групам (молодим сім'ям, студентам). Соціальний характер цих кредитів обумовлений тим, що їх функціонування має на меті вирішення суспільних завдань - зміцнення сім'ї, поліпшення її побутових умов, закріплення кадрів за підприємствами, надання матеріальної допомоги студентам. Кредити, як правило, видаються на пільгових умовах: відносно низька процентна ставка, забезпечення гарантії повернення за рахунок адміністрації підприємства, навчального закладу.
Нецільові споживчі готівкові кредити можуть надаватися населенню комерційними банками, ломбардами під заставу майна, касами взаємодопомоги, господарськими організаціями без обов'язкового зазначення цілей використання кредиту. Це може бути кредит на невідкладні потреби, на здійснення витрат, що виникають у зв'язку з особливими або непередбачуваними обставинами (лікування, нещасний випадок, стихійне лихо, отримання освіти).
Кредитори-банки можуть видавати споживчі кредити кредитоотримувача, що звертаються в банк безпосередньо (прямі кредити) або через посередників, наприклад, торгову організацію, підприємство по наданню послуг прокату, ломбард, які продають товар споживачам, надають послуги або обслуговують їх під зобов'язання кредитоотримувача (непрямі кредити ).
Непрямому кредитування споживачів комерційними банками відповідають методи продажу і характер попиту на товари тривалого користування. Значна частка покупців набуває річ з відстрочкою платежу (продаж в кредит) під певні фінансові зобов'язання, і ця практика заохочується роздрібними організаціями, які пропонують товари в кредит, щоб збільшити свій товарообіг. А так як торговельні організації не завжди мають грошовими коштами, щоб покрити всю заборгованість за кредитом, наданим ними одержувачу, вони самі звертаються за кредитами до банків.
Пряме кредитування кожного споживача банком - щодо тривала процедура. Вона передбачає особисту бесіду з клієнтом, вивчення наданої документації, перевірку кредитоспроможності кредитоотримувача, забезпечення його гарантії повернення позик. Все це вимагає значних витрат часу працівників банків.
Непрямі кредити банків торговим організаціям більш забезпечені, ніж прямі кредити споживачеві. Торгова організація має власними засобами, бере на себе частину роботи з оформлення кредиту, з контролю за його поверненням.
Все ж таки непряме кредитування укладає в собі певні ризик для банку, оскільки він не вступає в безпосередній контакт зі споживачами продукції і не може оцінити їх фінансове становище, кредитоспроможність. Ставлення до своїх зобов'язань деяких кредитоотримувачів (фізичних осіб), які купують товари тривалого користування з розстрочкою платежу, відрізняється від поведінки клієнтів, які отримують кредити безпосередньо в банку [13].
Особливістю розвитку споживчого кредиту є використання банківських пластикових карток.
Кредитна картка - іменний грошовий документ, випущений кредитною організацією (банком) і призначений для придбання товарів і послуг у роздрібній торгівлі, а також отримання кредиту клієнтом від емітента. Це зручний платіжний засіб, що дозволяє купувати товари та послуги з відстроченою оплатою. У кредитній картці зазначаються ім'я власника, номер його рахунку, зразок підпису, термін дії картки, фірмовий знак і назва фінансової установи (банку), її видав. На картці є магнітна стрічка з кодуванням даних про власника і банку. Це необхідно для «зчитування» автоматизованими електронними засобами.
Кредитна картка передбачає участь трьох сторін: банка, що надає кредит; клієнта, зацікавленого в кредиті; торгової організації (продавця), зацікавленої в тому, щоб продавати свої товари і послуги. Картка з виділеними символами, видана банком покупцеві, служить для організації торгівлі доказом того, що банк гарантує відкриття кредиту її власнику. Картка видається клієнтові (за певну плату), стан депозитних і кредитних операцій з банком якого задовільний. Банк повинен бути впевнений, що клієнт має намір і в змозі оплатити свої борги. Банки можуть вимагати матеріальну гарантію повернення кредиту (застава, депозит). Операції з кредитною карткою виробляються при укладенні кредитного договору між банком-емітентом і держателем картки.
По кожній картці встановлюється кредитний ліміт, який може бути змінений в ту чи іншу сторону в залежності від режиму використання картки власником.
Пред'являючи кредитна картка, клієнт підписує рахунок (картрахунок) в торговельній організації чи підприємстві сфери послуг, які періодично проводять розрахунки з установою - емітентом даної кредитної картки шляхом списання сум з рахунку клієнта. З розвитком кредитних карток пов'язані розрахунки через «термінали» в торгових точках: банківська кредитна картка вставляється в спеціальний електронний пристрій в магазині, і кошти з рахунку покупця перераховуються на рахунок магазину.
Переваги кредитних карток очевидні для всіх учасників. Покупець (кредитополучатель банку) купує товар відразу, а оплачує через деякий час, вже погашаючи кредит. Картки зручні: не потрібно носити при собі великі суми грошей (тим більше, що не завжди відомо, скільки їх знадобиться); не потрібно витрачати час, щоб зняти гроші з рахунку в банку або оформити кредит. При втраті картки знайшов практично неможливо скористатися нею, так як існує багато методів захисту карток.
Торговельні підприємства завдяки кредитним карткам збільшують обсяги продажів і відповідно доходів; розширюється коло їх покупців; зростає перелік додаткових послуг клієнта; підвищується конкурентоспроможність.
Виграють і банки, отримуючи відсотки за кредит, наданий власникам карток, і розширюючи перелік послуг клієнтам. Кредитні картки полегшують надання споживчого кредиту і служать знаряддям платежу, скорочуючи потребу в готівці [12].

2 АНАЛІЗ ОРГАНІЗАЦІЇ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ

2.1 Процедура розгляду питання про надання кредиту, оформлення та видача кредитів у ВАТ «Белинвестбанка»

Процес кредитування, зокрема кредитування фізичних осіб, умовно можна розділити на кілька етапів. Серед них:
a) підготовчий етап;
b) етап розгляду кредитного проекту;
c) етап оформлення кредитної документації;
d) етап використання кредиту і наступного контролю в процесі кредитування.
На підготовчому етапі вивчаються можливості надання кредиту. Спочатку відбуваються переговори між банком і клієнтом. Ініціатором кредитування найчастіше є клієнт, що звертається в банк із проханням про отримання кредиту, після чого і відбуваються переговори.
У процесі цих переговорів необхідно:
1) встановити, наскільки можлива видача кредиту відповідно до поточною політикою кредитної установи;
2) визначити мету;
3) вибрати той вид кредиту і метод кредитування, які найбільше підходять для даної кредитної угоди;
4) здійснити попередній аналіз ризику можливої ​​видачі кредиту, джерела повернення позик та сплати відсотків за їх використання;
5) забезпечити оперативність проведення попереднього етапу, не затягувати рішення банку про можливу видачу кредиту;
6) дати зрозуміти клієнтові, що переговори не дають підстав для остаточного висновку про можливість надання позики;
7) проконсультувати клієнта, які документи необхідно подати в банк для вирішення питання.
Слідом за переговорами і попереднім аналізом настає етап розгляду кредитного проекту на основі офіційно подаються в банк документів. Нестійкість економічної ситуації, інфляція вимагають від білоруських банків обережності і досвіду оцінки кредитоспроможності клієнта, об'єкта кредитування та надійності забезпечення, якості застави та гарантій. Аналітична частина цього етапу являє собою надзвичайно відповідальне завдання.
На етапі оформлення кредитної документації працівники банку оформляють кредитний договір, виписують розпорядження про видачу кредиту, заводять спеціальне досьє на клієнта-позичальника (кредитна справа).
На етапі використання кредиту, здійснюється спостереження за кредитними операціями: дотриманням ліміту кредитування (кредитної лінії), цільовим використанням кредиту, сплатою позичкового відсотка, повнотою і своєчасністю повернення позичок.
Слід сказати про те, що відсотки за кредитами, наданими фізичним особам надходять на користь банку - кредитора у розмірі та в порядку, передбачених кредитним договором.
На етапі використання кредиту не припиняється оперативний і традиційний аналіз кредитоспроможності клієнта, при необхідності проводяться зустрічі, переговори з ним, уточнюються умови та строки кредитування.
На даній стадії здійснюється подальший контроль за рухом кредиту. Особлива увага приділяється контролю за простроченими кредитами, за позиками, тривалий час не повертаються банку. Спільно з клієнтом банки розробляють заходи, що сприяють поверненню кредитів, вирішують питання про їх пролонгації, при необхідності складається новий кредитний договір, вишукуються додаткові гарантії, уточнюється подальша можливість кредитування неплатоспроможних клієнтів.
При зверненні клієнта в банк за отриманням кредиту уповноважений кредитний інспектор з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, роз'яснює йому умови і порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту.
Для отримання кредиту та оформлення кредитного договору кредитополучатель надає в банк такі документи:
1) заяву на ім'я керівника філії;
2) паспорт (вид на проживання) кредитоотримувача і його гаранта (поручителя);
3) довідки з місця роботи кредитоотримувача і його гаранта (поручителя) або інший документ, що підтверджує доходи, отримані не менш ніж за шість останніх місяці і вироблені з низ утримання (прибутковий податок, внески, аліменти, відшкодування, погашення заборгованості та сплата відсотків по іншими кредитами тощо);
4) анкету кредитоотримувача і його гаранта (поручителя);
5) для індивідуальних підприємців - копію свідоцтва про реєстрацію як індивідуального підприємця, копію річної (квартальної) декларації про доходи, наданої в податкові органи (з відміткою ІП про те, що копія вірна), копію розрахунку єдиного податку та документа, що підтверджує його оплату (для підприємців-платників єдиного податку) за останні три місяці, копію документа про оплату фіксованого податку (для підприємців-платників фіксованого податку) за останні три місяці, річний звіт про розмір отриманої виручки, довідку про доходи за рік (для підприємців-платників фіксованого податку);
6) довідку про розмір пенсії - для непрацюючих пенсіонерів;
7) у разі якщо гарантом (поручителем) є юридична особа - документи, що підтверджують його правоздатність і платоспроможність;
8) право встановлюють і інші документи на пропоноване в якості застави майно кредитоотримувача або його гаранта (поручителя), якщо право власності або господарського відання на нього має бути документально підтверджено;
9) інші документи на вимогу банку.
Термін розгляду питання про надання кредиту залежить від виду кредиту і його суми, але не повинен перевищувати від моменту надання повного пакета документів до прийняття рішення 10 банківських днів - за кредитами на невідкладні потреби і 1 місяця - за кредитами на придбання нерухомості.
Кредитний інспектор проводить перевірку наданих клієнтом документів та відомостей, зазначених у документах та анкети; визначає платоспроможність клієнта і максимально можливий розмір кредиту.
При перевірці відомостей кредитний інспектор з'ясовує за допомогою єдиної бази даних кредитну історію позичальника і розмір заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Після вивчення наданих документів відповідальний виконавець складає письмовий висновок про можливість видачі кредиту, який підписується виконавцем, візується начальником кредитного відділу (заступником), за наявності - начальником юридичної, інформаційно-аналітичної служб та передає документи в кредитну комісію або керівнику філії (уповноваженій ним особі) для прийняття рішення про видачу кредиту.
Укладення кредитного інспектора, завізований керівником кредитующего підрозділи, висновків інших служб банку додаються до пакету документів позичальника.
Пакет документів із своїм висновком, завізованим керівником підрозділу, кредитний інспектор направляє керуючому відділенням для прийняття рішення про надання (відмову в наданні) кредиту.
Уповноважена посадова особа аналізує наданий пакет документів і приймає рішення з надання кредиту фізичній особі шляхом підписання кредитного ув'язнення. У разі якщо уповноважена посадова особа не згідно з наданням кредиту, воно робить напис у кредитному ув'язненні. Після прийняття рішення про надання кредиту пакет документів передається співробітнику підрозділу, який виробляє надання кредиту.
В інших випадках кредитний інспектор готує кредитну заявку в кредитний комітет відділення. Підготовка і розгляд питання на засіданні комітету, а також оформлення прийнятих рішень здійснюються відповідно до регламенту роботи кредитного комітету.
Кредитний інспектор робить відмітку про прийняте керуючим або кредитним комітетом відділення або територіального банку, рішення в журналі реєстрації заяв (із зазначенням дати і номера протоколу) і повідомляє про це рішення позичальникові.
Позичальник може отримати негативну відповідь у наданні кредиту у випадках:
1) неповному, неконкретне заповненні заяви-анкети, вказівці неправдивих відомостей у заяві-анкеті;
2) наявності простроченої (сумнівної, безнадійної) заборгованості з інших кредитах, отриманих в банку, встановлення фактів несвоєчасного погашення заборгованості за основним боргом та / або відсотків у минулому терміном 30 календарних днів і більше;
3) встановлення неплатоспроможності кредитоотримувача (поручителів), а також їх невідповідності критеріям прийнятності;
4) встановлення факту недієздатності кредитоотримувача та поручителів;
5) наявності відповідної інформації про кредитоотримувача і його дружині у листі обмежень;
6) інших причин, що призводить до високих кредитних ризиків у разі видачі кредиту.
При прийнятті позитивного рішення про надання кредиту співробітник банку, який відповідає за надання кредиту, сповіщає кредитоотримувача про позитивне рішення і обмовляє дату і час підписання кредитного договору (інших договорів, пов'язаних з наданням кредиту). Вносить відповідну інформацію до єдиної бази даних індивідуальних позичальників. Додатково перевіряє наявність і правильність заповнення всіх документів, необхідних для укладення кредитного договору. Потім передає кредитоотримувача примірник кредитного договору, а поручителям екземпляри договорів поручительств. Додатково роз'яснює кредитоотримувача і поручителям їх права та обов'язки, що випливають з укладених договорів. При необхідності обумовлює з кредитоотримувачем порядок подальшої перевірки забезпечення та цільового використання кредиту.
Важливе значення, особливо в існуючих економічних умовах, набуває забезпечення кредиту.
Способом забезпечення зобов'язань за кредитом визнається встановлена ​​за угодою сторін спеціальна захід майнового характеру, спрямована на належне виконання зобов'язань і надає кредитору певну гарантію задоволення його вимог або відшкодування збитку, який може виникнути через невиконання ним неналежного виконання зобов'язань боржника.
Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення - ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення позики, але зменшує ризик, тому що у випадку неповернення кредиту банк отримує перевагу перед іншими кредиторами.
Забезпечувальні зобов'язання з повернення кредиту оформляються разом з кредитним договорам і є обов'язковим додатком до нього. Найважливішими видами забезпечення кредитів є:
a) гарантійний депозит грошей;
b) заставою нерухомого та рухомого майна;
c) порука, гарантія;
d) страхування кредитоотримувачем ризику не повернення кредиту та іншими способами, передбаченими законодавством Республіки Білорусь або договором (неустойка, утримання майна боржника тощо)
Забезпечення виконання кредитоотримувачем зобов'язань за кредитним договором може бути один або кілька (одночасно) з перерахованих вище способів.
Розмір і спосіб забезпечення виконання кредитоотримувачем зобов'язань за кредитним договором визначаються в кожному конкретному випадку виходячи з особливостей кредитної операції.
Кредит надається після укладення у письмовій формі кредитного договору і на умовах, передбачених у ньому. Підставою для укладання кредитного договору є рішення про надання кредиту, прийняте відповідним колегіальним органом банку або уповноваженою посадовою особою банку в межах встановлених лімітів видачі та (або) лімітів заборгованості.
Кредитний договір підписується керівником та головним бухгалтером філії (уповноваженими ними особами) і кредитоотримувачем.
При цьому головний бухгалтер філії (уповноважена ним особа), згідно умов кредитного договору, забезпечує контроль за правильністю та своєчасністю відображення кредитних зобов'язань у бухгалтерському обліку.
Кредитний договір повинен бути завізованим відповідальним виконавцем, начальником кредитної служби, юристом банку і начальником (фахівцем) служби (при її наявності), що займається питаннями забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором.
У кредитному договорі, що складається з двох і більше сторінок, повинна бути підписана кожна сторінка, або договір повинен бути прошитий та скріплений підписами сторін і відбитком печатки банку.
Аналіз кредитоспроможності.
Аналіз фінансового стану позичальника та оцінка якості кредитної заявки являють собою складний і творчий процес. Кредитному працівнику необхідно вивчити здатність позичальника отримати дохід, який був би достатній для своєчасного погашення боргу. Він не шукає приводу для відмови у видачі позики. Разом з клієнтом він визначає раціональні умови для надання та погашення позики.
Однак зрозуміло, що потенційний клієнт зацікавлений у доведенні свого стабільного фінансового стану, тому він може невірно оцінити свої можливості в погашенні позики. Тут кредитний працівник повинен допомогти клієнтові правильно спланувати і визначити доходи і витрати, з тим, щоб можливо було організувати стабільне надходження платежів за позикою і не допустити прострочення заборгованості.

Кредитору, перш за все, потрібна гарантія своєчасного повернення кредиту. Тому, щоб визначити, чи буде позичальник в змозі виплачувати кредит, банку потрібно проаналізувати безліч різної інформації, пов'язаної з позичальником. Звертається увага на стабільність трудової зайнятості, враховується перспективність напрямки роботи позичальника і його фірми в цілому. З метою мінімізації кредитних ризиків банк зобов'язаний отримати повні відомості про клієнта, тобто оцінити його кредитоспроможність.

Кредитоспроможність клієнта комерційного банку - здатність позичальника повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями (основним боргом та відсотками).
Оцінка кредитоспроможності клієнта спрямована на виявлення об'єктивних результатів та тенденцій його діяльності з тим, щоб попередити або звести до мінімуму негативні для банку наслідки видачі цьому клієнту кредиту. У кожному окремому випадку банк визначає ступінь ризику, який він готовий взяти на себе, і розмір кредиту, який може бути наданий.
Кредитний працівник визначає платоспроможність позичальника на підставі довідки з місця роботи про доходи і розмір утримання, та інших необхідних документів.
Довідка повинна містити наступну інформацію:
1) повне найменування організації, що видала довідку, її поштова адреса, телефон;
2) тривалість постійної роботи позичальника в даній організації;
3) справжня посаду позичальника (ким працює);
4) середньомісячний дохід за останні шість місяців;
5) середньомісячні утримання за останні шість місяців з розшифровкою за видами.
Довідка видається бухгалтерією підприємства, установи, організації за місцем роботи (встановлення пенсії) позичальника в одному примірнику і надається в кредитах підрозділ.
Довідки не видаються:
1) робітникам і службовцям, які пропрацювали на даному підприємстві менше 1 року, крім робітників і службовців, переведених на іншу роботу в порядку переведення;
2) за наявності утримань за виконавчими листами або іншими виконавчими документами складових 50% заробітної плати, пенсії, стипендії;
3) які підлягають звільненню з різних причин.
Керівники та головні бухгалтери підприємств несуть персональну відповідальність за порушення встановленого порядку видачі довідки для отримання позики.
На підставі зазначених документів банк проводить аналіз платоспроможності позичальника. Мета аналізу платоспроможності клієнтів полягає у спільному з ним визначенні найбільш раціональних умов надання кредиту в частині його розміру, строків, організації погашення позики.
Сума видаваного кредиту визначається виходячи з потреби кредитоотримувача і його платоспроможності. Платоспроможність позичальника визначається за наступною формулою:

де åmах. ліміт заборгованості - «максимальний ліміт заборгованості кредитоотримувача», який не повинен перевищувати встановленої межі;
ДМкр - середньомісячний дохід кредитоотримувача за курсом Національного банку Республіки Білорусь на дату проведення фінансового аналізу (фінансовий аналіз дійсний протягом 30 календарних днів з дня його проведення).
N = 10 - кількість середньомісячних заробітних плат (по класифікації продукту).
Середньомісячний дохід кредитоотримувача розраховується на підставі підтверджуючих документів про розмір доходу за попередні 6 місяців.
При цьому максимальна і мінімальна сума доходу виключається з розрахунку, а сума що залишився доходу ділиться на чотири. Отримане значення є «середньомісячним доходом кредитоотримувача».
Середньомісячний дохід поручителя визначається аналогічно середньомісячного доходу кредитоотримувача. При цьому середньомісячний дохід поручителя зокрема повинна бути не менше 50% від суми «максимального платежу за кредитом».
При розрахунку платоспроможності кредитоотримувача може враховуватися сукупний дохід його родини. У цьому випадку із загальної суми чистих доходів членів сім'ї віднімаються також мінімальні прожиткові бюджети для непрацездатних членів сім'ї. Члени сім'ї кредитоотримувача дають письмову згоду на включення їх доходів в розрахунок платоспроможності кредитоотримувача з оформленням договорів поруки.
При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі, зазначені в довідці та анкети (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками та ін.) Для непрацюючих пенсіонерів чистим доходом є розмір щомісячної пенсії [3].
Більш детально процес оцінки кредитоспроможності позичальника можна розглянути на прикладі Кулебін С.В.
Фізична особа - Кулебін С.В. вирішила взяти кредит на споживчі потреби, для купівлі меблів. Їй потрібно було 3000000 крб. Вона звернулася до відділення банку за кредитом. Працівник банку проконсультував її з усіх питань, пов'язаних з наданням кредиту, ознайомив з усіма документами, як для кредитоотримувача, так і для поручителя.
Сума кредиту, яку хоче взяти клієнт складає 3000000 крб. За наданими довідками про доходи кредитоотримувача (табл. 2.1) та поручителя (табл. 2.2), працівник банку, повинен провести аналіз кредитоспроможності та платоспроможності клієнта, а також розрахувати кредитоспроможність поручителя.
Таблиця 2.1 Довідка для одержання кредиту (кредитополучатель).

№	місяці	рік	Зарплата, посібники та ін нарахування	Пенсійні внески	Прибутковий податок	До видачі
1	сентябь	05	417600	4176	10854	402570
2	Жовтень	05	417600	4176	35289	478135
3	Листопад	05	398618	3986	33265	561367
4	Грудень	05	798887	7989	69290	721608
5	Січень	06	918720	9187	80075	829458
6	Лютий	06	835200	8352	72558	754290
разом			3786625	37866	301331	3747428

Виходячи з даних наданих в довідці, працівник банку повинен розрахувати середньомісячний дохід кредитоотримувача, він розраховується так:
ДМкр = (3747428-402570-829458) / 4 = 628850
Таблиця 2.2 Довідка для одержання кредиту (поручителя) Чебурашкіна О.А.

№	місяці	рік	Зарплата, посібники та ін нарахування	Пенсійні внески	Прибутковий податок	До видачі
1	сентябь	05	340800	3408	28377	309015
2	Жовтень	05	340800	3408	28377	309015
3	Листопад	05	325309	3253	26688	595368
4	Грудень	05	651965	6520	56067	589378
5	Січень	06	749760	7498	64868	677394
6	Лютий	06	681600	6816	58734	716050
разом			3090234	30903	263111	3196220

ДМкр = (3196220-309015-716050) / 4 = 542788
Сформований середній дохід кредитоотримувача на місяць склав 628850 крб., Дохід поручителя склав 542788 крб.
åmах. ліміт заборгованості: 10.628850 = 6288500 крб.
Кредитний працівник складає графік погашення відсотків по кредиту. Розрахунок погашення відсотків надано в табл. 2.3

Таблиця 2.3 Графік погашення кредиту.

сума боргу	щомісячний платіж	відсотки за користування кредитом (14%)	Разом погасити
1	2	3	4
3 000 000	250 000	35 000	285 000
2 750 000	250 000	32 083	282 083
2 500 000	250 000	29 167	279 167
2 250 000	250 000	26 250	276 250
2 000 000	250 000	23 333	273 333
1 750 000	250 000	20 417	270 417
1 500 000	250 000	17 500	267 500
1 250 000	250 000	14 583	264 583
1 000 000	250 000	11 667	261 667
750 000	250 000	8 750	258 750
500 000	250 000	5 833	255 833
250 000	250 000	2 917	252 917
0	3 000 000	227 500	3 227 500

З розрахунку видно, що кредитополучатель є платоспроможним, так як його середньомісячний дохід перевищує суму максимального платежу з погашення основного боргу і відсотків за користування кредитом.
Виходячи з вищесказаного, фізичній особі може бути виданий кредит у сумі 3000000 на 1 рік.
Після розрахунку платоспроможності та оформлення всіх необхідних документів, кредитний працівник готує кредитний договір.

2.2 Порядок погашення кредиту та сплати відсотків

Погашення (повернення) кредиту та сплата нарахованих відсотків за користування ним проводиться фізичними особами в рамках умов кредитного договору готівкою або в безготівковій формі способами, що не суперечать законодавству Республіки Білорусь.
Сплата нарахованих відсотків проводиться, як правило, щомісяця рівними частками, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитного договору. Банк має право встановити інші строки і порядок сплати відсотків. Останній платіж проводитися не пізніше дати, встановленої договором.
Погашення основного боргу і відсотків по кредитах, виданих в іноземній валюті, в окремих випадках допускається білоруськими рублями чи іншої валютою, якщо це передбачено кредитними договорами.
За клопотанням кредитоотримувача кредитна комісія філії вправі пролонгувати термін погашення кредиту на період до одного року. Пролонгація на інші терміни здійснюється з дозволу уповноваженого колегіального органу банку. Пролонгація оформляється додатковою угодою до кредитного договору зі збільшенням розміру процентної ставки.
Пролонгацією не є продовження:
a) проміжних термінів погашення кредиту;
b) строку надання та погашення кредиту при збільшенні ліміту видачі при кредитуванні шляхом відкриття кредитної лінії;
c) загального терміну, протягом якого діє дозволений ліміт овердрафту.
При непогашенні в строк суми кредиту та (або) відсотків за користування ним непогашені суми, на підставі розпорядження кредитного або іншого відділу у відповідності з розподіл обов'язків, на наступний робочий день відносяться на відповідні рахунки з обліку простроченої заборгованості. У разі несвоєчасного повернення кредиту кредитополучатель сплачує підвищені відсотки в розмірі, встановленому договором.
Нараховані, але не стягнені в строк проценти за строковими, пролонгованим і простроченим (сумнівним) кредитами обліковуються на позабалансовому рахунку 99187 «Не взискние в строк проценти за операціями з клієнтами» з моменту їх другий несплати.
Нарахування відсотків за терміновою та пролонгованої заборгованості може бути припинена за рішенням Правління ВАТ «Белинвестбанка» після їх несплати, якщо заборгованість за кредитом віднесена на рахунок сумнівної заборгованості і сформований резерв за відповідною групою кредитного ризику (не менше 50%).
При виникненні проблемного боргу співробітник підрозділу, який відповідає за обслуговування кредитної заборгованості, повинен вживати заходів впливу шляхом нагадування по телефону, пошті, повідомлення по місцю роботи кредитоотримувача, його гарантів (поручителів) або іншим шляхом.
В термін не пізніше 15 календарних днів за наявності поручителів, відправляє поручителю рекомендований лист з повідомленням, що містить прохання про погашення простроченої заборгованості кредитоотримувача та юридичної відповідальності поручителя за невиконання зобов'язань. Надає керівнику підрозділу звіт про виконану роботу. У разі, якщо сума кредитної заборгованості перевищує 500 базових величин, готує і за погодженням з керівником підрозділу. Направляє службову записку про ситуації, що склалася співробітнику служби безпеки.
В термін не пізніше 20 календарних днів робить спробу зустрітися з кредитоотримувачем. У разі якщо кредитополучатель уникає зустрічі і стандартні заходи впливу вичерпані, за погодженням з департаментом по роботі з приватними клієнтами готує на керівника служби безпеки доповідну записку з проханням про сприяння спільної зустрічі з кредитоотримувачем.
В термін не пізніше 25 календарних днів готує кредитне досьє та інші документи для передачі в департамент по роботі з приватними клієнтами (при проведенні роботи з проблемним боргом). Зазначений департамент протягом 5 календарних днів з дня надходження документів готує висновок на ім'я члена Правління банку, який курирує роботу з фізичними особами, про необхідність пред'явлення позовної заяви. Зазначений Член Правління приймає рішення про передачу кредитного досьє в правовий департамент або юрисконсульту для оформлення позову до суду з урахуванням можливості стягнення проблемного боргу за договорами поручительств.
Після того як буде винесено судове рішення на користь банку, правовий департамент спільно зі службою безпеки здійснюють контроль за ходом виконавчого провадження і роблять всі необхідні дії, спрямовані на якнайшвидше відшкодування в ході виконавчого провадження заподіяної банку збитку.
У разі смерті кредитоотримувача, обмеження (позбавлення) волі за рішенням суду та / або правоохоронних органів співробітник підрозділу, що відповідає за роботу з заборгованістю, погоджує свої дії по стягненню проблемного боргу з департаментом по роботі з приватними клієнтами і при необхідності з правовим департаментом. У разі смерті кредитоотримувача даний співробітник готує розпорядження за підписом уповноваженої посадової особи про призупинення нарахування відсотків по кредиту. Документом, що підтверджує смерть кредитоотримувача, є копія свідоцтва про смерть кредитоотримувача відповідно до законодавства Республіки Білорусь [3].

2.3 Забезпечення виконання зобов'язань за кредитами

Надані банком кредити повинні бути забезпечені на повну суму основного боргу за кредитним договором.
Виконання зобов'язань за кредитним договором може забезпечуватися:
- Порукою;
- Заставою майна кредитоотримувача або третьої особи;
- Порукою або гарантією юридичних осіб;
- Страхуванням ризику неповернення кредиту;
- Гарантійним депозитом грошей;
- Іншими способами забезпечення, передбачені законодавством Республіки Білорусь.
В забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором можуть укладатися договори про заставу.
При укладенні договору про заставу вартість предмета застави визначається угодою сторін. Сторони договору про заставу можуть доручити оцінку предмета застави незалежної професійної організації. Наприклад, РУП «Белтехінвентарізація» (Міністерство житлово-комунального господарства Республіки Білорусь), здійснює оцінку нерухомого майна, обладнання та автомобіля на території Республіки Білорусь.
Договори про заставу оформляються працівником служби кредитування населення і візуються працівниками юридичної служби та служби безпеки установи банку.
Договори про заставу житлових приміщень та іншої нерухомості, що перебуває у власності фізичних осіб, автомобілів, іншого майна реєструються у випадках і порядку, встановленому законодавством для реєстрації угод з відповідним майном.
Заставодавець зобов'язаний, якщо інше не передбачено законодавством або договором застави, страхувати за рахунок заставника закладене майно у повній його вартості від ризиків втрати і пошкодження, а якщо повна вартість майна перевищує розмір забезпеченого заставою вимоги - на суму не нижче розміру вимоги.
Способом забезпечення виконання кредитного зобов'язання може бути порука (гарантія).
Оцінка даних форм забезпечення проводиться на підставі вивчення правоздатності та платоспроможності поручителя (гаранта).
Відносини між поручителем і банком оформляються договором поруки.
Поручитель відповідає перед банком в тому ж обсязі, що і кредитополучатель, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків банку, викликаних невиконанням або неналежним виконанням кредитоотримувачем зобов'язань за кредитним договором. У договорі поруки може бути також встановлено обмежену відповідальність поручителя певною сумою або вказівкою на певну частину платежів, оплату яких гарантує поручитель (наприклад, непогашених відсотків).
За кредитами суб'єктам малого підприємництва в якості забезпечення виконання зобов'язань може бути оформлено поручительство некомерційної організації відповідно до її установчими документами.
При розгляді питання про прийняття в забезпечення кредитних зобов'язань банківської гарантії в установу банку подаються: баланс банку-гаранта (резидента) і значення основних економічних нормативів діяльності банку (достатність капіталу, ліквідність, великі ризики) за станом на останню місячну дату, завірені керівником і головним бухгалтером банку, а також проект банківської гарантії.
Страхування ризику неповернення кредиту проводиться на підставі укладеного між страховиком і страхувальником договору страхування (страхового полісу).
Суми страхових внесків, що сплачуються банком-страхувальником страховикові, підлягають відшкодуванню кредитоотримувачем банку у строки, визначені кредитним договором.
Порядок оформлення договору страхування визначається в кожному конкретному випадку індивідуально і регламентується Правилами добровільного страхування ризиків, пов'язаних з непогашенням кредиту, узгодженими страховою організацією з Міністерством фінансів Республіки Білорусь.
Гарантійний депозит грошей. Рахунок гарантійного депозиту грошей повинен бути відкритий в установі банку, що надає кредит.
У кредитному договорі передбачається оформлення гарантійного депозиту грошових коштів кредитоотримувача, добровільна передача кредитоотримувачем грошових коштів на рахунок з обліку гарантійного депозиту грошей.
У договорі гарантійного депозиту грошей мають бути передбачені умови розміщення грошових коштів кредитоотримувача в гарантійний депозит, право списання коштів з рахунку гарантійного депозиту меморіальним ордером установою банку у разі непогашення заборгованості по кредиту у встановлені кредитним договором строки [25].
2.4 Аналіз кредитування фізичних осіб в ВАТ «Белинвестбанка»
Запорукою успіху в реалізації кредитної політики є правильно сформований кредитний портфель і проведені на його основі кредитні операції банку.
Кредитний портфель являє собою склад і структуру виданих кредитів за галузями, видами забезпечення і термінів. На фактичний стан кредитного портфеля позначається прийнята комерційним банком система управління кредитним портфелем.
Управління кредитним портфелем - організація діяльності банку при здійсненні кредитного процесу, спрямована на запобігання або мінімізацію кредитного ризику.
Для ефективного управління кредитним портфелем необхідний його аналіз за різними кількісними та якісними характеристиками як в цілому по банку, так і в розрізі структурних підрозділів.
Кількісний аналіз полягає у вивченні в динаміці (за ряд років, на квартальні дати звітного року) складу і структури валового кредитного портфеля за різними економічними ознаками: видами кредитів, контингенту розміщення, галузевої приналежності, характеру заборгованості, термінами надання, видами валют, вартості (ціні кредитування). Такий аналіз дозволяє виявити кращі сфери кредитних вкладень, тенденції розвитку.
У рамках даної роботи нами було проведено аналіз кредитного портфеля банку фізичних осіб на матеріалах філії ВАТ «Белинвестбанка».
Проаналізуємо динаміку зміни кредитних вкладень за період 2003-2005 рік у розрізі валют, у табл. 2.4
Таблиця 2.4 Структура кредитних вкладень за видами валют

Валюта	2003		2004		2005
	обсяг	питома вага,%	обсяг	питома вага,%	обсяг	питома вага,%
Дол.США тис.руб.	-	-	1 355,3	12,8%	585,1	2,9%
Євро тис.руб.	-	-	-	-	-	-
Росс.руб. тис.руб.	-	-	-	-	-	-
Біл.руб млн.руб.	424,2	100,0%	4 254,3	87,2%	9 183,0	97,1%
Разом	424,2	100,0%	4 878,9	100,0%	9 455,1	100,0%

Аналіз обсягів видачі кредитів у розрізі валют показує, що найбільшою популярністю користуються кредити в національній валюті. При цьому, їх привабливість зростає зі зниженням ставки рефінансування та зменшенням різниці в процентних ставок з іноземною валютою. У 2003 році банком кредити в іноземній валюті не видавалися, в 2004 році кредити в доларах США займали 12,8% видачі кредитів, у 2005 році цей показник знизився до 2,9%.
Слід зазначити, що при отриманні кредитів в іноземній валюті кредитополучатель також несе комісійні витрати з конвертації кредиту в національну валюту, що збільшує витрати на його отримання. Кредити в іноземній валюті з урахуванням розміру діючих процентних ставок можуть бути вигідні для кредитоотримувача тільки у разі отримання доходів у відповідній валюті, або при здешевленні вартості долара США.
На вибір кредитоотримувачів в частині валюти кредиту впливає і відсоткова ставка за користування кредитом у валюті видачі. Аналіз динаміки зміни процентних ставок за користування кредитами за знову укладеними договорами в період 2003-2005 рр.. наведено в табл. 2.5
Таблиця 2.5 Середньозважені процентні ставки по знову видаваних кредитах фізичним особам за період 2003-2005 рік, у%

період	2003		2004		2005
	нац.вал.	ВКВ	нац.вал.	ВКВ	нац.вал.	ВКВ
1 квартал	18,7	-	13,8	10,7	11,8	10,3
2 квартал	17,2	-	11,6	10,4	11,2	10,5
3 квартал	15,3	-	11,1	10,3	10,9	10,7
4 квартал	14,4	-	11,0	10,2	10,7	10,9

Аналіз динаміки зміни процентних ставок за аналізований період показує, що в період з 2003 по 2005 рік спостерігається зниження ставок по кредитах, що видаються в національній валюті. Зниження ставок викликане зниженням у зазначений період ставки рефінансування Національного Банку Республіки Білорусь та виконанням комерційними банками вимог національного Банку з орієнтації середніх процентних ставок по знову видаваних кредитах у білоруських рублях фізичним особам на рівень середньомісячної ставки рефінансування з перевищенням не більше ніж на 3 процентних пункти.
Динаміка зміни процентних ставок в іноземній валюті викликана ринковими коливаннями вартості залучених ресурсів у валюті видачі.
Для аналізу якості кредитних вкладень особливе значення надається ліквідності і якості прийнятого банками забезпечення виконання зобов'язань. Наявність і достатність забезпечення за кредитними зобов'язаннями є одним з найважливіших критеріїв класифікації кредитної заборгованості за групами ризику, і як наслідок, є підставою для формування чи не формування резервів по сумнівних боргах. У розвинених країнах найбільш поширеним видом забезпечення є страхування фінансових ризиків, яке на нашому ринку перебуває в стадії розвитку. У табл. 2.6 наведено динаміку зміни структури забезпечення кредитних зобов'язань філії ВАТ «Белинвестбанка» за аналізований період.
Таблиця 2.6 Структура кредитних вкладень за видами забезпечення

Вид забезпечення	2003		2004		2005
	обсяг млн. руб.	питома вага,%	обсяг млн. руб.	питома вага,%	обсяг мле. руб.	питома вага,%
гарантійний депозит грошей	-	-	-	-	-	-
заставу нерухомого та рухомого майна	-	-	146,4	3,0%	1 040,1	11,0%
порука, гарантія	424,2	100,0%	4 732,5	97,0%	8 320,5	88,0%
страхування кредитодавцем ризику неповернення кредиту	-	-	-	-	94,6	1,0%
разом	424,2	100,0%	4 878,9	100,0%	9 455,1	100,0%

Аналіз структури забезпечення кредитних зобов'язань за кредитами фізичних осіб у період 2003-2005 рр.. показує, що найбільш популярним видом забезпечення є поручительство фізичних осіб. Так само як забезпечення використовується заставу майна.
При укладенні договору про заставу вартість предмета застави визначається угодою сторін. Сторони договору про заставу можуть доручити оцінку предмета застави незалежної професійної організації.
Договори про заставу житлових приміщень та іншої нерухомості, що перебуває у власності фізичних осіб, автомобілів, іншого майна реєструються відповідно до законодавства Республіки Білорусь.
В якості одного з перспективних видів забезпечення в 2005 році почалася практика страхування фінансових ризиків неповернення кредитів, що є позитивним чинником.
Кредитні операції банків є активною операцією розміщення залучених ресурсів, тому для аналізу ліквідності банку постійно проводиться аналіз термінів розміщення кредитних ресурсів. Структура кредитних вкладень за строками погашення надана в табл. 2.7
Таблиця 2.7 Структура кредитних вкладень за строками погашення, млн. руб

Види кредитів	2003		2004		2005
	обсяг кредитних вкладень млн. руб.	питома вага,%	обсяг кредитних вкладень млн. руб.	питома вага,%	обсяг кредитних вкладень млн. руб.	питома вага,%
короткострокові (до 1-го року)	11	0,8%	319,5	6,5%	445,9	4,7%
довгострокові	1296,2	99,2%	4 559,4	93,5%	9 009,2	95,3%
разом	1307,2	100,0%	4 878,9	100,0%	9 455,1	100,%

Динаміка зміни показує, що найбільший обсяг видач кредитів фізичним особами є довгострокові кредити (на фінансування нерухомості, придбання автотранспорту та ін.). Даний аналіз використовується банком з метою забезпечення збалансованості строків кредитних вкладень і наявності ресурсної бази (залучених ресурсів) з метою забезпечення короткострокової і довгострокової ліквідності банку.
Структура кредитного портфеля фізичних осіб в укрупненому вигляді ділиться на два основні розділи - споживче кредитування і фінансування нерухомості.
Споживче кредитування покриває поточні потреби населення і, як правило, має більш короткі терміни розміщення. Динаміка зміни структури споживчого кредитування за аналізований період в розрізі напрямів використання кредитів наведена в табл. 2.8
Таблиця 2.8 Структура кредитних вкладень на споживчі потреби за цілями використання, млн. руб

Види кредитів	2003		2004		2005
	обсяг млн. руб.	Уд. вага,%	обсяг млн. руб.	Уд. вага,%	обсяг млн.руб.	Уд. вага, %
на оплату навчання	7,1	6,5%	51,7	2,4%	83,2	2,5%
на лікування	-	-	11,6	0,5%	19,5	0,6%
на ритуальні послуги	-	-	18,1	0,9%	25,1	0,7%
на придбання автотранспорту	53,8	49,3%	419,6	19,9%	551,0	16,3%
на придбання товарів вітчизняних виробників	19,1	17,5%	35,1	1,7%	79,0	2,3%
овердрафтне кредитування	-	-	459,9	21,8%	1 055,5	31,3%
на інші цілі	29,1	26,7%	1 117,5	52,9%	1 560,1	46,2%
разом	109,1	100,0%	2 113,5	100,0%	3 373,4	100,0%

При стійкому зростанні попиту кредитів на споживчі цілі, найбільший розвиток у 2004-2005 рр.. отримали овердрафтне кредитування і кредити на інші (в тому числі без перевірки цільового використання) мети.
Аналіз структури показує, що найбільшим попитом користуються кредити на інші цілі (46,2% в обсязі кредитних вкладень за 2005 рік), так само стійким попитом користуються такі види кредитування як придбання автомобілів і кредитування з використанням пластикових карток.
Кредити на придбання товарів вітчизняних виробників, оплату за навчання і на ритуальні послуги користуються попитом у зв'язку з більш низьким розміром процентних ставок.
Динаміка зміни структури портфеля кредитування фізичних осіб на споживчі цілі (у відсотках) представлена ​​на рис.2.1
\ S
Рис. 2.1 Структура портфеля кредитування фізичних осіб на споживчі цілі

Динаміка зміни підтверджує перевагу споживачів в частині вільного використання споживчих кредитів, таких як пластикові картки (овердрафтне кредитування) - що є вигідним для банку з точки зору забезпечення короткострокової ліквідності, і з іншого боку дозволяє надати більш комплексне обслуговування юридичних осіб-клієнтів банку.
Найбільш динамічно розвиваються видом кредитування фізичних осіб є іпотека, тому зробимо аналіз даного напрямку в табл. 2.9
Таблиця 2.9 Структура кредитного портфеля фізичних осіб на фінансування нерухомості 2003-2005 рр..

Види кредитів	2003		2004		Зростання обсягу, (+/-) з початку року	2005		Зростання, (+/-) з початку року
	обсяг	уд.вес,%	обсяг	уд.вес%		обсяг	уд.вес%	обсяг	уд.вес%
Обсяг кредитних вкладень, в т.ч.	315,1	1	3507,1	1	3192	5404,7	1	1897,6	0,0
нац.валюта	315,1	100,0	3 058,6	87,2	2743,5	4 671,5	86,4	1612,9	0,0
ін.вал.	0	0,0	448,5	12,8	448,5	733,2	13,6	284,7	0,0
за цілями	279,3	1	3507,1	1	-279,3	11523,5	1	8016,4	0,0
будівництво квартир	250,3	89,6	1 162,1	33,1	911,8	3 059,4	26,5	1897,3	-0,1
купівлю квартир	0	0,0	2 101,1	59,9	0	7 708,2	66,9	5607,1	0,1
будівництво будинку	29	0,0	59,6	1,7	30,6	214,8	1,9	155,2	0,0
купівля будинку	35,8	10,4	105,2	3,0	69,4	361,3	3,1	256,1	0,0
купівля садового будиночка	0	0,0	-			21,8	0,2		0,0
купівля / будівництво гаража	0	0,0	79,1	2,3	79,1	158,0	1,4	78,9	0,0
за розміром% ставок
нац.валюта	15,1		11,4			11,1		-0,3	0,0
ін.вал.	-		10,3			10,8		0,5	0,0
за формою забезпечення	315,1	1	3507,1	1	3192	5404,7	1	1897,6	0,0
заставу майна	-	0,0	175,4	5,0	175,4	1 026,9	19,0	851,5	0,1
поручительство / гарантія	315,1	100,0%	3 331,7	95,0	3016,6	4 377,8	81,0	1046,1	-0,1

Динаміка обсягів видачі в розрізі валют в сукупності з тенденціями в зниженні процентної ставки за кредитами в національній валюті пояснює переваги кредитоотримувачів з отримання кредитів у національній валюті.
За цілями використання найбільшою популярністю користуються кредити на будівництво і купівлю квартир (93,4% обсягів кредитних вкладень на фінансування нерухомості в 2005 році). Так само спостерігається тенденція зростання попиту на будівництво і купівлю індивідуальних житлових будинків (5% у 2005 році) і даний напрямок іпотечного кредитування буде розвиватися зі зростанням добробуту нації.
В якості забезпечення виконання зобов'язань найбільшу питому вагу зберігається за порукою (81% у 2005 р.), при цьому спостерігається динаміка зростання прийняття в якості забезпечення виконання зобов'язань застави майна (що будуються за рахунок кредитних засобів об'єктів нерухомості) - у 2005 році філією був прийнятий заставу майна в якості забезпечення 851,5 млн. руб. кредитних зобов'язань.
Аналіз динаміки зміни процентних ставок за користування кредитами показує, що за період з 2003 по 2005 рік спостерігається тенденція зниження процентних ставок, особливо в національній валюті - з 15,1% у 2003 році до 11,1% річних у 2005 році. Зниження процентних ставок за кредитами в національній валюті сприяє підвищенню їхньої привабливості для кредитоотримувачів і підвищенню довіри населення в загальному до білоруського рубля.
Особливу увагу при аналізі якості кредитного портфеля приділяється частці простроченої заборгованості в загальному обсязі кредитних вкладень і збираємо ості процентних доходів за кредитними операціями.
На даний момент налагоджена робота кредитного відділу, юридичної служби та відділу безпеки забезпечує у філії 100 погашення боргів. Випадки прострочення носять короткостроковий характер, при цьому слід зазначити, що при зростанні обсягів кредитування буде і зростання неякісних (прострочених кредитів). При непогашенні кредиту до початку місяця, наступного за місяцем погашення, протягом якого проводиться погоджувальна процедура погашення (телефонні дзвінки, зустрічі, в тому числі і з поручителями кредитоотримувача), юридичною службою проводитися процедура примусового стягнення у наказовому порядку шляхом утримання сум з доходів кредитоотримувача і його поручителів.

3 ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ

Фахівцями Національного банку, Міністерства фінансів, банків та провідними вченими нашої республіки розроблена і затверджена Президентом Республіки Білорусь Концепція розвитку банківської системи Республіки Білорусь на 2001-2010 роки. Відповідно до даної Концепції одним із завдань банківської системи є розширення складу та якості банківських послуг і наближення їх до рівня розвинених європейських банків. У зв'язку з цим у практичній роботі банків все ширше застосовуються різноманітні форми обслуговування населення, впроваджуються нові технології кредитування населення, зокрема найбільший розвиток зараз отримали організація кредитування з використанням принципу одного вікна і овердрафтне кредитування.
Говорячи про перспективи розвитку в Білорусі банківського кредитування населення, можна виділити наступні напрямки, за якими в найближчому майбутньому будуть відбуватися кількісні і якісні зміни.
1) Чи збережеться значний вплив держави на процес виділення кредитів населенню на фінансування житлового будівництва і на розміри встановлюються процентних ставок за користування кредитами.
2) Продовжиться експансія банків на ринку споживчого кредитування громадян. Очікуються також зміни в інституційному устрої ринку банківського кредитування населення і його правовій базі. Зокрема, актуальними є питання початку роботи кредитних бюро, що дозволить створити широку базу даних по позичальниках, а також прийняття законодавчого акту про іпотеку, що знімає проблему інституту прописки з нерухомості, переданої банку в заставу. Остання здатне дати стимул у роботі банків у напрямі створення механізмів іпотечного кредитування.
3) Можливе здійснення сек'юритизації заборгованості фізичних осіб перед банками. Об'єктом сек'юритизації можуть стати кредити на придбання автомобілів та інших товарів тривалого користування.
4) Для прискорення процесу видачі споживчих кредитів, банки звернуться до впровадження технології скорингу. Однак широкого поширення в найближчій перспективі дана технологія не отримає через недостатню бази даних банків за кредитами населенню.
5) Кредитування з використанням пластикових карт (овердрафт, кредитні та витратні картки). Активний розвиток масових програм роздрібного кредитування на базі платіжних карт є сьогодні одним з ключових факторів, здатних забезпечити вихід білоруських банків на нові прибуткові напрямки діяльності. Крім залучення нових клієнтів і збільшення прибутку, емітенти кредитних карткових продуктів одержують можливість диверсифікувати свій бізнес, а також вести ефективну експансію на нові ринки.
6) Значний інтерес для банків представляє кредитування в торговельних точках, яке поступово замінить кредитні карти, як це вже відбулося на Заході. Для банків, що спеціалізуються на експрес споживчих кредитах в перспективі доцільно переходити на інші види кредитування, наприклад, шляхом розсилки своїм позичальникам платіжних карт банку.
Підвищенню ефективності управлінських рішень у сфері банківського кредитування будівництва і купівлі житла буде сприяти застосування інноваційних організаційних технологій на основі проектного підходу до розширення спектру послуг, регламентації дій працівників банку при проведенні ними банківських операцій, а також розробка і дотримання стандартів кредитування. Незважаючи на значимість стандартизації банківських послуг, визначену Концепцією розвитку банківської системи Республіки Білорусь на 2001-2010 рр.., В білоруських банках практично не проводиться формалізація процедури житлового кредитування і відсутні специфікації кредитних продуктів.
Стандартизація банківських кредитних послуг за своїми технологічними та економічними параметрами дозволить збільшити обсяги надання послуг при одночасному підвищенні якості обслуговування клієнтів, знизити банківські ризики, зменшити операційні витрати та впровадити сучасні системи управління якістю, наближені до світових стандартів, забезпечити прозорість і відкритість надаються кредитних послуг, підвищити відповідальність і дисциплінованість персоналу, що буде сприяти зміцненню довіри громадян до діяльності банку; залучити додатково клієнтів за рахунок підвищення іміджу банку.
У рамках виконання вимог Національного банку Республіки Білорусь за рівнем процентних ставок (по знову видаваних кредитах у білоруських рублях на рівень середньомісячної ставки рефінансування з перевищенням не більше ніж на 3 процентних пункти) перед банками постає особливо складна проблема забезпечення прибутковості кредитних операцій з урахуванням обов'язкового створення резервів під активи, схильні до кредитного ризику.
Це завдання, з огляду на тенденцію зниження ставки рефінансування, можна оцінити як виключно складну.
У зв'язку з цим білоруським банкам поряд зі збільшенням обсягу видачі кредитів доцільно проводити заходи щодо вдосконалення способів сплати платежів на погашення кредиту і необхідно шукати нові шляхи вирішення проблеми низької прибутковості споживчого кредитування.
Ринкова процентна ставка за користування кредитом включає вартість залучення ресурсів, витрати, пов'язані із здійсненням операції, плату за ризик і прибуток банку.
Кредитний ризик - це ризик несплати боржником основного боргу і відсотків, що належать Банку у встановлений договором термін.
Розмір премії залежить від оцінки ризиків кредитування кожного конкретного проекту, загальної кількості проблемних кредитів у кредитному портфелі банку та низки інших факторів. Зазначена залежність визначає комплекс заходів щодо поліпшення якості кредитних портфелів банків як одного з найважливіших інструментів процентної політики.
Такий підхід у встановленні процентних ставок призводить до того, що клієнти з позитивною кредитною історією отримують кредити під більш низьку відсоткову ставку, а більш ризикові кредити видаються під високі процентні ставки (плата за ризик).
Таким чином, з метою забезпечення рентабельності напрямку споживчого кредитування найбільш доцільним видається розробка диференційованої шкали встановлення процентних ставок і тарифів комісійної винагороди за різними категоріями кредитами залежно від групи ризику, з урахуванням покриття всіх витрат Банку та освіти в необхідному обсязі резерву по сумнівних боргах.
Основними напрямами у розвитку кредитування фізичних осіб є:
1) Створення бази кредитних історій.
Для споживчого кредитування найважливішим інфраструктурним елементом, що існують у більшості країн світу, є система кредитних бюро.
Світова практика показує, що люди, які мають довгострокову позитивну кредитну історію, можуть отримувати більш вигідні кредити і навпаки.
Цілі створення кредитних бюро - підвищення захищеності кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, підвищення ефективності роботи кредитних організацій за рахунок інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту).
Найцікавіше, що кредитні бюро виявляться корисні не тільки банкам. Вони зможуть істотно полегшити життя операторам мобільного зв'язку, страховикам, ЖКГ, Інтернет-провайдерам. Користуючись послугами кредитних бюро, торгові мережі самі зможуть приймати рішення - чи відпускати товар у кредит тій чи іншій особі. У свою чергу, інформація, отримана кредитними бюро від цих організацій, безсумнівно, стане в нагоді банкірам. Вся інформація про несвоєчасність оплати послуг буде зберігатися в базі даних незалежно від того, розплатиться чи боржник згодом чи ні, тобто включатися в кредитну історію клієнтів.
Згідно найоптимістичнішим прогнозом, максимально ефективними кредитні бюро стануть лише через 1,5-2 роки після початку їх діяльності - саме стільки часу піде на формування всеосяжної бази даних фізичних осіб.
Є й зворотний бік питання. Далеко не всі банки зацікавлені в створенні архіву або бюро кредитних історій. У великих банків, що мають постійних клієнтів, є свої архіви. І поділитися ними - значить поділитися хорошими клієнтами. Що ж стосується поганих клієнтів, не повернули вчасно кредит, то розповідати про них іншим банкам теж не варто. По-перше, можна підмочити свою репутацію, а по-друге, і поганий клієнт може перекредитуватися в іншому місці і повернути борг банку. Якщо ж інформацією про поганий клієнта будуть володіти всі, грошей йому ніхто не дасть, і банк свій кредит не поверне.
Втім, учасники ринку сходяться в думці, що для сумлінних позичальників бюро виявляться дуже корисними. "Для клієнтів, які мають високі 'білі' зарплати, процедура отримання кредиту помітно спроститься. Крім того, позичальники мають право очікувати від банків зниження ставок за кредитами: раз ризик кредитування знижується, банку немає необхідності надмірно підвищувати відсоток, закладаючи в нього можливі збитки від неповернення коштів.
У перспективі банку достатньо буде зробити запит в кредитне бюро і отримати від нього інформацію по електронній пошті. Причому інформація ця може бути видана вже в обробленому вигляді - бюро просто оцінить платоспроможність позичальника в балах. Отримавши оцінку, банк оперативно відкриває (або не відкриває) клієнту відповідний кредитний ліміт. Поки ж позичальникам при більш-менш значній сумі кредиту доводиться збирати документи і доводити банку свою платоспроможність самостійно.
2) Напрямок у розвитку іпотечного кредитування.
Концепцією розвитку роздрібних банківських послуг в Республіці Білорусь до 2010 р. і Концепції створення системи іпотечного житлового кредитування в Республіці Білорусь визначено розвиток банківського кредитування в житловій сфері.
Поштовхом для інтенсивного розвитку в Білорусі інвестиційного житлового кредитування стало підписання Президентом Республіки Білорусь Указу від 22.12.1995 № 516 "Про деякі заходи щодо розвитку житлового будівництва". Надалі з даного питання був прийнятий ще ряд указів.
Білоруські банки стикаються з труднощами при зверненні стягнення на житлові будинки та квартири у разі невиконання або неналежного виконання заставодавцем зобов'язань за кредитним договором, що призводить до стримування розвитку іпотечного кредитування на нашому ринку.
Згідно з додатком 1 до Цивільно-процесуального кодексу Республіки Білорусь (перелік майна громадян, на яке не може бути звернено стягнення за виконавчими документами) стягнення за виконавчими документами не може бути звернено на житловий будинок з господарськими будівлями або окремі його частини або квартиру, якщо боржник і його сім'я постійно в ньому (у ній) проживають, крім випадків, коли стягується кредит, виданий банком на будівництво будинку або квартири, а також на реконструкцію чи придбання житлового будинку (квартири). Виходячи з переліку, випливає, що банки мають право звертати стягнення на житлові будинки і квартири в тому випадку, якщо стягується кредит, виданий банком на будівництво вказаного будинку або квартири. У той же час відповідно до частини 2 статті 123 Житлового кодексу Республіки Білорусь відчуження або заставу житлового приміщення, в якому проживають неповнолітні члени сім'ї власника, допускається тільки за згодою органів опіки та піклування. Зрозуміло, що органи опіки та піклування згоди на відчуження житлового приміщення, в якому проживають неповнолітні діти, не дадуть. І незважаючи на те, що право власності на житлове приміщення, що є підставою для проживання самого заставодавця, припиняється в результаті звернення стягнення, за ним, як і за членами його сім'ї, зберігається право на подальше проживання. У цій ситуації у банку виникають проблеми з погашенням кредиту.
Вітчизняним комерційним банкам доцільно модифіковані заставну політику, що проводиться ними в процесі кредитування індивідуальних позичальників на житлове будівництво, в напрямку більшої диверсифікації форм та видів запитуваної від позичальників кредитного забезпечення.
Зараз наші банки при наданні іпотечного житлового кредиту найчастіше вимагають від приватних клієнтів надання в заставу нерухомого майна (житлових будинків), відповідних гарантій від роботодавців або поручительств з боку інших заможних фізичних осіб.
Здається, однак, що білоруські комерційні банки і страхові компанії могли б налагодити більш тісну співпрацю для більш широкого впровадження у вітчизняну практику так званого кредитного страхування життя фізичних осіб. На Заході це страхування, що є різновидом страхування фізичних осіб на випадок їх смерті, отримало дуже широке поширення. Там банк або позичкова каса, видаючи кредит особам, які купують у розстрочку житлові будинки або товари тривалого користування, одночасно страхує цих ссудополучателем допомогою продажу ним страхових полісів. Якщо ж застрахований вмирає, не встигнувши погасити отриманої позики, то його кредитна заборгованість відшкодовується кредитором з відповідної страхової суми. Таким чином, страхові поліси стають інструментом забезпечення споживчих позик банків.
Паралельно вітчизняним страховим компаніям і комерційним банкам, напевно, варто було б відродити практику страхування виданих споживчих та іпотечних житлових позичок. Цілком могли б вітчизняні банки застосовувати і таку форму забезпечення іпотечних житлових позик, як заставу грошових коштів, що вносяться індивідуальними позичальниками на окремі (спеціальні) рахунки в банках. У рамках даної кредитної схеми позичальник попередньо розміщує на спеціальному рахунку в банку деяку грошову суму (частину або весь платіж), що і служить забезпеченням іпотеки. Грошові кошти, які значаться на зазначеному банківському рахунку, мають строго цільове призначення і можуть бути використані тільки для погашення раніше виданого іпотечного кредиту. Якщо позичальник здійснює платіж, який менше, ніж необхідний у випадку іпотеки з рівномірними платежами, то різниця покривається за рахунок раніше закладених грошових коштів. У результаті кредитор отримує ту ж саму суму боргу, яку він отримав в разі надання клієнту іпотечної позики з рівномірними платежами. Поки ж заставу грошових коштів на депозитних рахунках використовується вітчизняними банкірами в якості позичкового забезпечення в основному при короткостроковому кредитуванні корпоративної клієнтури.
Хоча вітчизняний ринок корпоративних акцій розвинений дуже слабо, капіталізація і ємність його невеликі, акції багатьох наших ділових підприємств малопривабливі, недостатньо надійні і володіють низькою ліквідністю і прибутковістю, тим не менш білоруським банкам треба, по можливості, розвивати та операції з кредитування витрат фізичних осіб на придбання найбільш надійних корпоративних акцій, нафтових компаній і ці цінні папери, що знаходяться на руках у населення, також можуть бути засобом забезпечення знову видається банківського іпотечного житлового кредиту.

Переважним напрямом в області зниження ризиків у даному напрямку кредитування є впровадження в порядку експерименту системи житлових будівельних заощаджень.
Найпильнішої уваги з боку білоруських банків заслуговує досвід їхніх зарубіжних колег в частині організації більш широкого прийому від громадян термінових і ощадних вкладів різного цільового призначення з подальшим наданням їх власникам коротко-середньо-і довгострокових позик на кооперативне та індивідуальне житлове, будівництво. Всі ці види банківських приватних внесків і кредитів мають у нас непогані перспективи. При цьому білоруська держава, мабуть, повинна надавати більш вагому кредитно-фінансову підтримку таким спеціальними системами цільових, термінових і житлово-ощадних вкладів населення, виплачуючи приватним вкладникам за їхніми вкладами депозитні відсотки у підвищених розмірах, будівельні ощадні премії (дотації), і звільняти процентні доходи за вказаними вкладами від оподаткування.
Широке впровадження у вітчизняну практику таких цільових, термінових і житлово-ощадних вкладів населення сприяло б розвитку активних операцій білоруських банків по іпотечному житловому кредитуванню, зміцненню ресурсно-депозитної бази і довгострокового ресурсного потенціалу наших банків, ширшого залучення на обслуговування в банки нових приватних клієнтів, а також дозволило б ефективніше стримувати подальше зростання найбільш динамічних грошових агрегатів МО і Ml і трохи сповільнити швидкість обігу грошей всередині країни.
Однією з форм іпотечного кредитування є з трахованіе у сфері банківського кредитування житлового будівництва.
Доцільність використання страхування в сфері банківського кредитування житлового будівництва обумовлена ​​наступними чинниками:
- Необхідністю створення економічного механізму гарантування прав громадян при знищенні або пошкодженні житла;
- Забезпеченням своєчасного повернення кредиту у разі майнових втрат кредитоотримувача;
- Можливістю використання коштів страхового фонду у сфері банківського кредитування житлового будівництва.
У світовій практиці банківського кредитування житлового будівництва, основу якого складає іпотечний кредит, при укладенні кредитного договору кредитополучатель (позичальник) одночасно зобов'язаний укласти договір страхування. При цьому вигодонабувачем за договором страхування має бути кредитодавець (кредитор). Якщо кредитополучатель ухиляється від укладення або пролонгації договору страхування, це може служити підставою для дострокового завершення іпотечного договору. Обов'язковою умовою договору по іпотеці є страхування нерухомого майна за рахунок кредитоотримувача. У випадку, коли повна вартість предмета іпотеки перевищує розмір зобов'язання за іпотечним кредитом, предмет іпотеки може бути застрахований на меншу суму.
Страхові послуги, що пропонуються спільно страховими компаніями і банками при іпотечному кредитуванні, включають: накопичувальне страхування життя кредитоотримувача; страхування громадян від нещасних випадків і хвороб; страхування майна, що є предметом іпотеки; страхування фінансового ризику втрати роботи кредитоотримувачем; страхування можливих судових витрат і непередбачених витрат, пов'язаних з виконанням права кредитної установи на стягнення предмета іпотеки в разі невиконання істотних умов кредитного договору; страхування відповідальності професійних учасників ринку нерухомості.
У загальному вигляді в сфері банківського кредитування придбання і будівництва житла всі перераховані вище напрямки класифікуються (рис.3.1) залежно від об'єкта страхування наступним чином:
- Майнове страхування;
- Страхування відповідальності;
- Страхування життя і від нещасних випадків;
- Страхування фінансових ризиків.
Майнове страхування, що включає страхування предмета іпотеки від втрати і пошкодження і титульне страхування, є обов'язковим при наданні житлового кредиту. При страхуванні титулу нерухомості страховий поліс звичайно оплачується покупцем нерухомості, при цьому страхова вартість часто дорівнює вартості нерухомості, що купується. Досить широко використовується подвійне страхування титулу - одночасно кредитоотримувачем-покупцем і кредитодавцем. Подвійне страхування титулу обумовлено неточностями або непередбаченими обставинами вказівки останнього власника нерухомості [8].
Страхування відповідальності служить основним способом мінімізації кредитного ризику кредитодавця. Страхувальником виступає кредитодавець, страховим випадком є ​​невиконання кредитоотримувачем зобов'язань з повернення житлового кредиту. При відмові або неможливості учасника кредитного процесу виконати свої зобов'язання погашення наданого банком кредиту здійснює страхова організація. Страхувальник відшкодовує кредиторові втрати по застрахованому кредиту, причому страхова сума може покривати суму кредиту повністю або в певній частці до кредиту відповідно до договору страхування.
Страхування фінансових ризиків дозволяє кредитодавцю бути впевненим у погашенні кредиту, незалежно від змін у кар'єрі кредитоотримувача.
З метою більшого зниження ризиків застосовують додаткове страхування, або перестрахування, яке може включати перестрахування як попередніх страхувальників, так і безпосередньо страховиків на предмет зобов'язань по кредиту, нерухомості, титулу нерухомості і її оцінки.

Рис. 3.1 Види страхування при банківському іпотечному кредитуванні житлового будівництва

Страхування життя та від нещасних випадків кредитоотримувача є необхідною умовою житлового кредитування. Страхувальник укладає договір страхування життя з метою накопичення коштів для купівлі квартири чи будинку. Після накопичення 30% від вартості нерухомості, що купується, страхувальник може отримати іпотечний кредит. При цьому страхова сума визначається в обсязі, рівному розміру кредиту і відсотків по ньому, і в разі смерті кредитоотримувача забезпечується повне повернення кредиту з відсотками. Як правило, термін страхування дорівнює терміну повернення кредиту (5-15 років). Причому, в умовах високого рівня інфляції даний вид страхування, розрахований на довготривалий період, передбачає невелику прибутковість.
Світова практика показує, що при середньомісячному рівні інфляції понад 7% недоцільно страхування життя, а при рівні інфляції 10-12% - зменшується попит на всі інші страхові послуги.
В даний час на території Білорусі застраховано менше 10% всіх потенційних ризиків (в економічно розвинених країнах 90-95%). Питома вага внесків зі страхування життя та страхування від нещасних випадків становить не більше 2% загального обсягу страхових внесків; частка внесків добровільного страхування майна громадян - менше 12%; страхування будівельно-монтажних ризиків - менше 1%.
Управління ризиками у сфері банківського кредитування житлового будівництва в Білорусі здійснюється за допомогою підвищення процентної ставки за кредитом, скороченням терміну кредитування і вибором високоліквідної застави.
З метою активізації процесу становлення та розвитку системи банківського житлового кредитування в 2001 р. в Республіці Білорусь прийнято Концепцію розвитку системи іпотечного житлового кредитування, що передбачає створення необхідних економічних і правових умов іпотечного кредитування в нашій країні. Як першочергові заходи передбачається прийняття закону про страхування відповідальності при здійсненні іпотечного житлового кредитування, що передбачає включення в стандартну процедуру кредитування страхування предмета іпотеки, життя позичальника і відповідальності кредитоотримувача у разі невиконання зобов'язань за кредитом.
Крім цього, з метою розвитку добровільних видів страхування в сфері банківського кредитування житлового будівництва за доцільне розвиток накопичувального страхування життя, що об'єднує два процеси: іпотечне кредитування та страхування життя; використання довгострокових страхових резервів в якості додаткових інвестиційних джерел житлового будівництва.
На сучасному етапі створення інституту страхування у житловій сфері важливим є розширення номенклатури страхових послуг, і об'єднання суміжних з житловим кредитуванням видів страхування в єдині інвестиційно-страхові блоки.
Одночасно, у житлове законодавство доцільно ввести поняття «житлове страхування» і визначити принципи страхування житла, надають застосовувати широкий спектр страхових програм із захисту майнових прав громадян на житло.
Реалізація названих заходів буде супроводжуватися введенням стандартних процедур страхування житла і відшкодування збитку при настанні страхових випадків; адаптацією світової практики до особливостей регіонального розвитку республіки і рівня платоспроможності вітчизняних страхувальників; вибором страхових ризиків і методів їх оцінки; формуванням попиту населення на страхові послуги та вирішенням інших проблем для розвитку страхування у сфері банківського кредитування житлового будівництва в Республіці Білорусь.
Безкризовий розвиток ринку споживчих кредитів вимагає від банків віднастройки системи управління ризиками на даному сегменті ринку. Весь процес споживчого кредитування в банках повинен спиратися на комплекс налагоджених процедур, що формалізують на основі чітких критеріїв роботу з позичальниками. Основою системи управління ризиками має стати вдосконалення автоматизації ключових аналітичних процесів банківського рітейлу, повсюдне застосування скорингових систем, призначених для визначення кредитоспроможності потенційних позичальників та їх поведінкового аналізу. Істотну роль у мінімізації ризиків, безумовно, може зіграти розвиток мережі кредитних бюро, в яких буде акумулюватися інформація не тільки по корпоративним позичальникам, але і по фізичних особах, які отримують споживчі позики.
Значущим елементом системи управління ризиками може стати співпраця банків і страхових компаній у сфері споживчого кредитування. Страхові компанії вже почали пропонувати послуги зі страхування життя і здоров'я позичальників, що дають додаткові гарантії з виплати заборгованості перед банком. Звичайно, це трохи здорожує кредит для кінцевого позичальника, однак стійкість системи в цілому зросте, що дозволить уникнути неповернення споживчих кредитів і банківської кризи.
Якщо вищеназвані проблеми будуть вирішуватися, то в не настільки віддаленому майбутньому в Республіці Білорусь дійсно може початися бум споживчого кредитування, при якому позики отримають до 30-50% економічно активного населення в порівнянні з сьогоднішніми 8-10%.
У цілому динамічний розвиток ринку споживчого кредитування в нашій країні вимагає прийняття комплексних рішень на законодавчому рівні, дають змогу поряд із створенням стабільно функціонуючої системи кредитування населення мінімізувати банківські ризики і усунути надмірні адміністративні бар'єри у діяльності банків.

3) Скоринг кредитування.

Одним з методів зниження втрат за неповернення кредитів фізичними особами, які застосовуються на Заході, є метод бальної оцінки кредитоспроможності позичальника при роздрібному кредитуванні, або так званий кредитний скоринг.
Система скорингу для оцінки кредитоспроможності - це перш за все той чи інший вид математичної моделі, що дозволяє присвоювати конкретного потенційному позичальникові, кожен з яких описується поряд параметрів, деяку величину, покликану оцінити кредитну якість позичальника.
Кредитний скоринг, як процедура бальної оцінки кредитоспроможності шукачів кредиту, з'явився давно. Виглядає він досить просто: здобувач повідомляє про себе відомості (вік, професія, стаж роботи, дохід, наявність майна і т. д.), а кредитний офіцер банку підраховує за спеціальною таблицею відповідні бали. Кожному значенню показника відповідає свій бал. Наприклад, вік претендента від 35 до 42 років - 83 бали в його користь, дохід від 600000 до 800000 рублів на місяць - ще 76 балів і т. д. В залежності від кількості набраних балів виноситься рішення про можливість видачі кредиту. Процедуру можна спростити, якщо здобувач кредиту відкриє на Інтернет-сайті банку потрібну сторінку і, не виходячи з дому, продіагностірует свою кредитоспроможність. Після заповнення таблиці він або отримує запрошення в банк за кредитом, або переконується, що у нього поки що для цього мало балів. Просто і зручно. Немає черги на прийом до банку, заощаджується час і кредитоотримувача, і кредитодавця.
Можливо, в найближчому майбутньому і білоруські банки зацікавляться подібним методом надання кредитів.
Кредитування банками фізичних осіб сьогодні стає масовим явищем. Сучасна економічна ситуація підштовхує банки до розширення кредитної пропозиції. Поряд зі зниженням відсоткової ставки простота оформлення та швидкість надання кредиту стають факторами конкурентної боротьби банків за клієнтів.
У змаганні за місце під сонцем на ринку роздрібного кредитування банки послаблюють вимоги до забезпеченості кредитів, спрощують процедури перевірки кредитоспроможності шукачів кредиту. Ставка зроблена на швидкість і масовість. А можливим і (неминучим) втрат за неповернення є противага, гарантований законом великих чисел: масовий позичальник в цілому кредитоспроможний. Зменшити розмір втрат за неповернення дозволить кредитний скоринг.
Скоринг-карти розробляються на основі обробки великої кількості статистичної інформації. Сучасні системи кредитного скорингу промислового виконання дозволяють впровадити систему за 2-3 місяці, залишаючи широкий набір параметрів налаштування для врахування індивідуальних особливостей кредитних продуктів та клієнтської бази банку самому банку.
Банківська кредитно-скорингова система не зводиться до купівлі або розробці однієї або декількох скорингових таблиць і повинна розглядатися, насамперед, як інструментальне середовище, що дозволяє розробляти різні моделі кредитного скорингу для різних кредитних продуктів та різних постановок завдань.
Ефективність скорингової системи можна оцінити за допомогою показників рентабельності і прибутковості кредитного портфеля. Відсоток неповернення в принципі є в таких умовах другорядним показником, так як основне завдання банку - забезпечити задану прибутковість при зафіксованому рівні ризику.
Система скорингу дозволяє різко збільшити обсяг продажів кредитних продуктів банку шляхом:
1) Скорочення строків прийняття рішення про надання кредиту. Збільшення числа і швидкості обробки заявок за рахунок мінімізації документообігу при видачі кредиту приватним клієнтам, як найважливішого засобу забезпечення прибутковості ритейлового кредитування.
2) Ефективною оцінки і постійного контролю рівня ризиків конкретного позичальника.
3) Зниження впливу суб'єктивних чинників при ухваленні рішення про надання кредиту. Забезпечення об'єктивності в оцінці заявок кредитними інспекторами у всіх філіях та відділеннях банку.
4) Оцінки та управління ризиком портфеля кредитів приватним особам банку в цілому, включаючи його відділення. Обліку, при визначенні параметрів нових кредитів, рівня прибутковості і ризику кредитного портфеля.
5) Реалізації єдиного підходу при оцінці позичальників для різних типів кредитних продуктів банку (експрес-кредити, кредитні картки, споживчі кредити, автокредитування, іпотечні кредити).
6) Адаптації параметрів кредиту під можливості конкретного позичальника (кастомізація кредитного продукту).
7) Різкого розширення, за рахунок кастомізації кредитних продуктів, складу та чисельності кредитуються осіб.
8) Скорочення чисельності банківського персоналу, економії за рахунок використання персоналу нижчої кваліфікації.
9) Контролю всіх кроків розгляду заявки.
10) Можливості вносити корективи в методологію оцінки централізовано і негайно вводити їх в дію у всіх відділеннях банку.
Скорингова система налаштовується на умови країни, регіонів, що цікавлять банк, на клієнтську базу.

ВИСНОВОК Е

У системі банківського кредитування особливе місце займає кредитування фізичних осіб. Банківський кредит населенню грає специфічну роль в процесі економічного розвитку і є найважливішим інструментом, що забезпечує безперервність процесу розширеного відтворення, кругообігу основних і оборотних коштів домашніх господарств, сприяє прискореному формуванню грошового фонду невиробничого накопичення. Він виступає інструментом прискорення задоволення різних споживчих потреб населення, стимулює реалізацію товарів і послуг кінцевим споживачам і сприяє тим самим підвищенню платоспроможного попиту населення.
Сутність споживчого кредиту укладається у наданні грошей або товарів, послуг у борг з розстрочкою платежу за цільовим призначенням на умовах повернення і терміновості.
Аналізуючи дані всієї роботи можна зробити висновок, що у ВАТ «Белинвестбанка» склався свій порядок надання кредитів фізичним особам, який хоча і потребує вдосконалення, діє і дає значущі результати в роботі. Позитивна динаміка, пояснюється проведенням у банку чіткої кредитної політики щодо спрощення процесу надання кредиту фізичним особам та політикою зниження процентних ставок, які за часту є пріоритетною умовою у вирішенні потенційного позичальника взяти кредит на будь-які цілі.
Незважаючи на хорошу організацію кредитного обслуговування населення, і високих показників обсягів надаваних кредитів банку все ж таки необхідно вести постійну роботу з подальшого налагодження процесів активного кредитування населення і пошуку шляхів їх вдосконалення. Так з метою підвищення ефективності проведення кредитних операцій з населенням, забезпечення всебічного захисту інтересів банку та покращення структури і якості кредитного портфеля основними рекомендаціями є:
1) підвищення якості внутрішнього контролю за роботою з населенням, професіоналізму кредитних працівників і керівництва;
2) вдосконалення використовуваних і впровадження нових видів послуг;
3) підвищення якості банківського обслуговування населення;
4) застосування індивідуальних методів і методик у процесі організації кредитування населення, порівнянних з необхідними вимогами і наявним досвідом кредитування.
Стратегічними цілями діяльності відділу кредитування населення в наступному повинні бути:
1) виконання показників, визначених програмою комплексного обслуговування населення;
2) отримання прибутку, підвищення рентабельності роботи відділу;
3) збільшення кредитного портфеля фізичних осіб;
4) збільшення суми доходів одержуваних за кредитами населенню;
5) відсутність простроченої заборгованості;
6) досягнення прогнозних показників з видачі кредитів за рахунок ресурсів банку.
Проте, для ефективного розвитку і вдосконалення вітчизняної практики банківського кредитування населення необхідний комплексний підхід, як всередині самих банків, так і з боку держави.
Банки повинні, самі, прагне розвиватися і стимулювати кредитування фізичних осіб, розширювати види і збільшувати обсяги наданих послуг. Багато банків повинні переглянути розмір процентних ставок за кредитами населенню, які видаються на загальних підставах, так як населення з низькими доходами не може скористатися дорогими кредитами. Адже в нашій країні по - раніше залишається невисока платоспроможність у населення. Існує об'єктивна необхідність у проведенні кількісного та якісного аналізу кредитоспроможності позичальника, контролю банку за цільовим спрямуванням і використанням кредиту, перевірки матеріального забезпечення кредиту, а також перевірки забезпечення виконання зобов'язань позичальника з погашення кредиту.

СПИСОК Використання джерел

1. Банківський кодекс Республіки Білорусь: Кодекс Республіки Білорусь, 25 жовтня 2000 р., № 441-3: Прийнятий Палатою представників 3 жовтня 200 р.: схвалити. Радою Респ. 12 жовтня. 2000 р.: в ред. Закону Республіки Білорусь від 11.11.2001г., № 148 / / КонсультантПлюс: Білорусь [Електронний ресурс] / ТОВ «ЮрСпектр», Нац. центр правової інформ. Республіки Білорусь. - Мінськ, 2002.
2. Закон Республіки Білорусь «Про заставу», 24.11.1993 р., № 2586-XII: Прийнятий Палатою представників 1 березня 2001р.: Схвалити. Радою Респ. 11 березня 2000: в ред. Закону Республіки Білорусь від 11.04.2001г., № 127 / / КонсультантПлюс: Білорусь [Електронний ресурс] / ТОВ «ЮрСпектр», Нац. центр правової інформ. Республіки Білорусь. - Мінськ, 2002.
3. Інструкція кредитування фізичних осіб ВАТ «Белинвестбанка» № 66 від 22.09.05г.
4. Абрамова М.А. Фінанси і кредит: Уч.пос. / М.А. Абрамова, Л.С. Александрова. - М.: Юриспруденція, 2003. - 448 с.
5. Алимов Ю. Актуальні питання грошово-кредитної політики / / Банківський вісник. - 2003. - № 28. - С. 4-6.
6. Балабанов І.Т. Банки та банківська справа. - СПб.: Пітер, 2000 .- 265 с.
7. Банківське право: Уч. / Под ред. Г.Г. Коробової. - М.: Економіст, 2003. - 751 с.
8. Банківська справа: Уч. / Под ред. Г.І. Бєлоглазова, Л.П. Кроліковецой. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - 592 с.
9. Банківська справа: Уч. / Под ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2000. - 672 с.
10. Березіна М.П. Проблеми організації кредитних відносин / / Фінанси. - 2003. - № 11. - С.17-20.
11. Голуб М. Нові схеми кредитування житлового будівництва / / Вісник асоціації білоруських банків. - 2004. - № 27. - С. 13.
12. Гроші, кредит, банки: Уч. / Под ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2001. - 464 с.
13. Гроші, кредит, банки: Уч. / Г.І. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Є.І. Кравцов та ін; Під ред. Г.І. Кравцової. - Мн.: БГЕУ, 2003. - 527 с.
14. Гроші, кредит, банки: Навчальний метод. Комплекс для студентів економічних спеціальностей / Укл.: Б.М. Желіба, І.М. Кохновіч: Мінський ін-т управления.-Мн.: Вид-во МІУ, 2005.-244 с.
15. Даріев П.Л. Кредит в умовах сучасного ринку / / Вісник економіки. - 2003. - № 3. - С. 5-7.
16. Дичковська О.А. Методологічні аспекти кредитування / / Вісник асоціації білоруських банків. - 2004. - № 5. - С. 28-30.
17. Дорох Є.М. Страхування в сфері банківського кредитування житлового будівництва / / Білоруський банківський бюлетень -2003 .- № -26-С.
18. Жукова Є.Ф. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник.-М.: «ЮНИТИ», 2003.-600 с.
19. Едронова В.М. Кредитний продукт як категорія ринкової економіки / / Фінанси і кредит. - 2004. - № 21. - С. 17-19.
20. Камалов І. Кредитний продукт як категорія ринкової економіки / / Вісник асоціації білоруських банків. - 2004. - № 25/26. - С. 9-11.
21. Кисіль С. Банківське кредитування: умови та тенденції розвитку в Білорусі. / / Банківський вісник. - 2004. - № 28. - С. 16-23.
22. Косий А.М. Принципи безготівкових розрахунків / / Гроші і кредит. - 2004. - № 3. - С. 5-7.
23. Кулакосвкій С.А. Чи гарантує поручительство повернення кредиту у випадку смерті боржника? / / Юрист .- 2005 .- № 2.-с. 39-41
24. Кроливецкой Л.П., Бєлоглазова Г.М. Банківська справа. - М.: Фінанси і статистика, 2000. - 238 с.
25. Козловський В.В., Войтешенко Б.С., Брежнєва Т.Д. Основи банківської справи: Навчальний посібник. - Мн.: Вид-во Теслі, 1999 .- 448 с.
26. Купчакова О. Проблеми Прверка забезпечення кредитів / / Банківський вестнік.-2002 - № 4.-С.3-5.
27. Макаренко Н.А. Оцінка стану кредитного портфеля комерційного банку Республіки Білорусь / / Планово-економічний відділ.-2005 .- № 10.-С. 40-43
28. Наварки Г. Кредитування реального сектору економіки / / Банківський вісник. - 2002. - № 7. - С. 7-10.
29. Петрова І. Застава як форма забезпечення кредиту / / Банківський вестнік.-1999 - № 4 .- С.18-20.
30. Петрушина В.М. Забезпечення повернення кредитів / / Вісник БГЕУ.-2002 - № 3 .- С.21-25.
31. Пессель М.А., Антонов Н.Г. Грошовий обіг, кредит і банки. - М.: Финстатинформ, 1995. - 329 с.
32. Соколова О. В. Фінанси, гроші, кредит. - Мн.: Юрист, 2000. - 298 с.
33. Солодовник Д.М. Банківський кредит / / Юрист.-2004 .- № 2.-С.62.
34. Тарасов В.І. Гроші, кредит, банки: Уч. сел .- Мн.: Місанта, 2003.
35. Харьковец Є. Про правила надання кредитів банками Республіки Білорусь / / Банківський вестнік.-2005-№ 28 .- С.7-10.
36. Якубович Л. Розвиток кредитування фізичних осіб в Мінському регіоні / / Банкаўскі веснік .- 2005 .- № 1 .- C. 37-41