Кредитування малого бізнесу 2 лютого

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

План

Введення

1. Стан та оцінка кредитування малого бізнесу на сучасному етапі

1.1 Розвиток кредитування малого бізнесу

1.2 Особливості кредитування та його форми

2. Особливості кредитування малого бізнесу в комерційних банках РФ

2.1 Програми кредитування малого бізнесу на прикладі російських банків

2.2 Лізинг, як альтернатива кредитуванню

3. Проблеми та перспективи кредитування малого бізнесу

Висновок

Список використаної літератури

Введення

Наявність розвиненого сектору малого бізнесу є обов'язковою умовою успішного функціонування національної економіки. Власники малих підприємств становлять основу середнього класу суспільства, який служить гарантом стабільного розвитку держави. Саме з переважного розвитку малого та середнього бізнесу здійснювався економічний ривок у колись відсталих країнах (Іспанії, Португалії, Греції, Південній Кореї, Тайвані). Сьогодні багато в чому за рахунок невеликих підприємств забезпечується прискорений розвиток економіки Китаю. Розрахунки показують, що в цих країнах спостерігалася пряма залежність між динамікою економічного зростання і числом малих підприємстві, а частка останніх у виробництві ВВП становила від 40 до 70%. І лише на більш пізніх стадіях підйому великі підприємства починали відігравати значиму роль в економічному розвитку, беручи естафету у малого і середнього бізнесу.

Малий бізнес проник в усі сфери виробництва, обслуговування, сервісу, науки і став невід'ємною частиною економіки Росії. Малі підприємства виконують ряд найважливіших соціально-економічних функцій, таких, як забезпечення зайнятості, формування конкурентного середовища, збільшення податкової бази, підтримання соціальної стабільності, а також можуть провести ряд товарів, що заміняють імпортовані.

Малий бізнес виконує важливу функцію і у формуванні інноваційної економіки, інвестуючи кошти у становлення нових напрямів науки і техніки. В даний час перед Російською Федерацією гостро стоїть завдання диверсифікації національної економіки з акцентом на розвиток обробних і високотехнологічних галузей. Нинішня сировинна орієнтація країни призводить до сильної залежності вітчизняного господарства від світової кон'юнктури цін, не дозволяючи тим самим розраховувати на планомірне зростання в майбутньому. Створення розвиненого сектору малого бізнесу приведе до збільшення числа наукомістких підприємстві, зміцнить інноваційний вектор розвитку російської економіки, сприятиме структурній перебудові народного господарства.

В умовах розвитку ринкової системи країни одним з найважливіших питань при створенні та функціонуванні малого підприємства є визначення джерела фінансування основного та оборотного капіталу. Але запозичення необхідних сум є суттєвою проблемою.

Сьогодні досить широко поширена думка про нерозвиненість малого бізнесу в Росії в порівнянні з країнами Євросоюзу. Проте подібні оцінки не зовсім коректні з точки зору методики аналізу та розрахунків. Відповідно до російського законодавства до суб'єктів малого бізнесу (підприємництва) відносяться малі підприємства у формі юридичних осіб, приватні підприємці та фермерські господарства. При цьому експерти у своїх розрахунках, як правило, оперують лише малими підприємствами у формі юридичних осіб, сильно занижуючи тим самим значення показників розвитку малого бізнесу.

Тема даної курсової роботи є актуальною, тому що розвиток малого бізнесу в наш час відбувається прискореними темпами і в зв'язку з цим кредитування малого бізнесу є перспективним напрямком банківського кредитування завдяки великому попиту підприємців.

У курсовій роботі розглядаються стан та особливості кредитування. Розглянувши особливості можна виділити проблеми кредитування малого бізнесу.

Мета даної курсової роботи - вивчити роль кредитування у розвитку малого бізнесу.

Завдання:

  • Оцінити стан і оцінку кредитування малого бізнесу на сучасному етапі;

  • Розглянути програми підтримки малого бізнесу;

  • Виявити проблеми та перспективи розвитку кредитування малого бізнесу.

Із загального потоку джерел інформації я вибрала для себе основні та найбільш важливі, наприклад, Бухвальд Є. Кредитування малого підприємництва; Київський В. Кредитування малого бізнесу: відсутність бажання або можливості?; Марданов Р. Х. Кредитування малого бізнесу: проблеми та перспективи.

1. Стан та оцінка кредитування малого бізнесу на сучасному етапі

1.1 Розвиток кредитування малого бізнесу

Кредитування малого підприємництва в Росії, як і вся система кредитування, почала зароджуватися 10-15 років тому на відміну від зарубіжних країн. На банківському ринку існувало невелика кількість банків і лише деякі з них пропонували послуги з кредитування. Причиною такої ситуації була несприятлива економічна ситуація в країні, високі темпи інфляції, низькі темпи розвитку малого підприємництва, і як результат - відсутністю попиту з боку підприємців.

Протягом останнього десятиліття відбулося стрімке зростання розвитку малих підприємств, що сприяє розвитку економіки Росії. Проте залишилася проблема нестачі фінансування малого підприємництва. Багато компаній почали використовувати схеми диверсифікації виробництва, збільшення виробничих потужностей, не маючи достатньої суми грошових коштів.

У міру збільшення кількості малих підприємств, зростання на кредитування малого бізнесу також зростав. Банки почали розробляти програми для кредитування малого бізнесу, реалізація яких приносила їм доходи і збільшення обсягів активно-пасивних операцій. Кредитування малого підприємництва становить для банків величезний інтерес завдяки отриманню високої прибутковості операцій і невеликих термінів обороту кредитних коштів. Співпраця з малими підприємствами залишається одним із пріоритетних напрямів діяльності російських банків, не дивлячись на те, що багато великі російські компанії беруть кредити на розвиток бізнесу в іноземних банках, оскільки вони пропонують підприємцям більш вигідні програми кредитування малого бізнесу з низькими процентними ставками.

Послуга з кредитування малого бізнесу надається банківськими установами підприємствам, індивідуальним підприємцям, представникам малого бізнесу, які здійснюють свою діяльність у сфері виробництва, торгівлі або надання послуг.

У кожному банку сьогодні можна знайти програму для кредитування малого підприємництва. Протягом 2006 року обсяг ринку кредитування малих підприємств в Росії збільшився більш ніж на 90% і склав близько 300 млрд. рублів. Фінансування малого бізнесу - це один з небагатьох сегментів фінансового ринку, який у 2009 році зріс на 3,4-3,7%, але все-таки зріс, у той час як інші сегменти здебільшого падали. Що стосується прогнозу на 2010 р., то він, навіть якщо не брати до уваги підтримку держави, при сприятливому макросценаріі показник портфеля позичок малого бізнесу зросте на 10-15%. А якщо заявлені Урядом РФ плани з розширення програми Російського банку розвитку (РосБР) і збільшення гарантійної підтримки буде реалізовано, то ринок може вирости на 15-20%. На програму Російського банку розвитку, що працює з малим бізнесом не безпосередньо, а через банки-агенти та організації інфраструктури, виділено 50 млрд. рублів. Планується зниження вартості ресурсів для банків-агентів, пом'якшення вимог для підприємств малого бізнесу, надання банкам-агентам пільгових умов при інвестуванні ними інновацій, розширення фінансування лізингових компаній і мікрофінансових організацій, розширення доступу малого бізнесу до програми компенсування відсоткових ставок за кредитами та ін

У наш час, обсяги кредитування малого підприємництва стрімко ростуть. Завдяки існуючої конкуренції на банківському ринку відбувається впровадження нових технологій, поліпшуються умови з кредитування малих підприємств та рівень обслуговування. Клієнти можуть самостійно вибирати банки і програми кредитування, порівнювати їх і приймати кращі і підходящі для них умови.

Банки надають кредит для підприємців на організацію або розвиток бізнесу, поповнення оборотних коштів, для придбання нового обладнання, рухомого або нерухомого майна і т.д. Для того щоб отримати банківський кредит, підприємці повинні надати баку ліквідну заставу у вигляді обігових коштів, власного рухомого або нерухомого майна або ж майна третіх осіб, а також гарантією для банків служить поручительство третіх осіб. У деяких випадках банки надають кредити без застави, але цей варіант підходить тільки для підприємств з бездоганною кредитною історією. Самим ліквідним видом застави є нерухомість.

Кредитування малих підприємств для банків є пріоритетним видом кредитування. До основних вимог, які висуваються банками для підприємців, є: наявність успішно розвивається і власного капіталу. Слід врахувати, що кредитування малого бізнесу являє собою досить складну і процедуру. Це пов'язано з тим, що банки завжди намагаються мінімізувати свої ризики і тому вимагають від підприємців великий пакет документів, а в деяких індивідуальних випадках навіть вимагати надання додаткових документів. Стандартними документами для отримання кредиту є: анкета позичальника, заяву на надання кредиту для розвитку бізнесу, фінансова та податкова звітність за певний період часу, перелік контрагентів, копії договорів з покупцями і підрядниками і т.д.

Кредитування малого бізнесу відіграє для держави важливу роль, оскільки розвиток малого підприємництва сприяє розвитку економіки в цілому. Малий бізнес виконує наступні соціально-економічні завдання: забезпечує зайнятість населення, розвиває конкуренцію, збільшує розмір податкових надходжень до держбюджету і т.д. Виходячи з цього, можна зробити висновок про те, що держава зобов'язана вживати заходів для доступності кредитування для суб'єктів малого підприємництва. На сьогоднішній день найбільшим банком на банківському ринку кредитування суб'єктів малого підприємництва в Росії є державний банк «Сбербанк».

Але незважаючи на всі зусилля, які робляться Урядом Російської Федерації і органами місцевої влади, необхідно подальше вдосконалення кредитування малого бізнесу.

Щоб отримати кредит на відкриття або розвиток малого бізнесу, підприємець повинен буде зібрати дуже великий пакет документів, а також надати гарантії повернення позики у вигляді застави. На жаль, багато підприємців не мають власного приміщення або обладнання, яке може слугувати заставою при отриманні банківського кредиту. Вихід з непростої ситуації, безумовно, є - це може бути заставу квартири або іншого майна, але в цьому разі процентні ставки в банках по кредитах для малого бізнесу дуже високі.

Необхідно удосконалювати і спрощувати процедуру розгляду заявки на отримання позики. Багато банків висувають різні вимоги по пакету документів, а заявка може розглядатися банком від декількох тижнів до декількох місяців. Так як багато приватних підприємців займаються сезонним бізнесом, такий термін розгляду заявки може призвести до закриття підприємства. Необхідно, щоб кредитні організації організували бізнес-процес таким чином, щоб видача і погашення кредиту малому бізнесу могла здійснюватися в будь-якому відділенні банку, що дозволить збільшити обсяги наданих позик.

Також має вдосконалюватися механізм повернення кредиту недобросовісними позичальниками. В даний час процес повернення боргів дуже складний, що змушує банки відмовлятися від розвитку кредитування малого бізнесу.

Безумовно, подальше вдосконалення кредитування малого бізнесу призведе до зниження процентних ставок по даних кредитах. На сьогоднішній день величезна кількість підприємців-початківців бажали б отримати кредити на відкриття та розвиток власного бізнесу, але високі відсоткові ставки відлякують багатьох власників приватних підприємств. Можливо, виходить на російський ринок великих західних банків дозволить зменшити кредитні процентні ставки для малого і середнього бізнесу та збільшити якість обслуговування підприємців.

Удосконалення кредитування малого бізнесу є досить складним завданням, вирішувати яку повинні не тільки державні органи управління, а й кредитні організації.

1.2 Особливості кредитування малого бізнесу та його форми

Пошук грошей для початку своєї справи - ​​проблема, з якою стикається майже кожен підприємець. Найчастіше кошти для стартового капіталу він позичає у родичів, знайомих і друзів. Ось бізнес стартував і навіть приносить прибуток, проте труднощі з готівкою не зникають: потрібно поповнювати оборотні кошти, купувати устаткування, товари. Залишається звернутися до банку.

Банків в даний час просто велика кількість і кредитних програм, які пропонуються для малого бізнесу також дуже багато. Банки, пропонуючи кредитування малого бізнесу, надають кредити на різні суми, процентні ставки по кредитах також різноманітні і терміни надання кредиту можуть відрізнятися. Однак якщо заявки на звичайний кредит розглядаються в короткі терміни, то заявка на отримання кредиту для малого бізнесу може розглядатися значно довше і цей термін може, залежатиме від суми, яка потрібна.

У такому розмаїтті кредитних продуктів можна легко загубитися, тому потрібно заздалегідь з'ясувати особливості кредитування малого бізнесу в банках і вибрати той банк, який більше підходить для реалізації ваших цілей. Але отримати кредит, лише написавши заявку і надавши бізнес-план, не можна.

Потрібно заздалегідь отримати повну консультацію фахівців банку щодо збору документів і за вимогами, які банки пред'являють до своїх позичальників. Як правило, кредити видаються вже під існуючий бізнес. При цьому бажано, щоб він існував не менше трьох місяців (у торгівлі) і шести - якщо підприємство займається виробництвом або наданням послуг. Однак лише цими умовами отримання позики не вичерпується. Найважливішою умовою є застава, причому найчастіше йдеться про майно клієнта. Якщо ж клієнт не може надати застави, то в 99 відсотках випадків на цьому його спілкування з кредиторами і закінчується. У заставу банки беруть як рухоме, так і нерухоме майно: автомобілі, устаткування, особисте майно позичальника, товари в обороті. Однак є ще одна важлива умова - наявність платоспроможного бізнесу.

З'ясувати, наскільки бізнес платоспроможний, кредитор може лише одним способом: провести аудит фінансової діяльності позичальника. Але спочатку підприємцю необхідно подати саму заявку на отримання кредиту, в якій вказується вид діяльності, тип кредиту.

Перш ніж заявка буде розглянута на кредитному комітеті, потенційний позичальник повинен надати всю інформацію про фінансовий стан свого бізнесу. На цьому етапі обговорюються умови кредиту - тип, термін, сума. На все це йде від 3 до 15 днів, після чого кредит або виділяється, або в ньому відмовляють.

Особливістю кредитування малого бізнесу є розмір кредитів і процентна ставка по них. Звичайно в першу чергу підприємці звертають увагу на відсоткові ставки по кредитах для малого бізнесу, але це не саме головне, тому що в принципі ставки за кредитами практично однакові в середньому в усіх банках.

Середній розмір кредиту для малого підприємства по Росії становить від 50 до 300 тис. руб. При цьому кредитори визнають, що їхній бізнес - заняття специфічне. Традиційно малі підприємства і приватні підприємці вважаються ненадійними позичальниками. У цілому ж свої ризики кредитори малого бізнесу оцінюють вкрай низько - від 0,1 до 3,5 відсотка. Саме така, за їх інформацією, відсоток неповернення кредитів. Але таких результатів вдається домогтися частіше за рахунок пролонгації непідйомних для позичальників кредитів.

Але все ж таки головне значення мають терміни кредитування, які якраз і можуть дуже сильно відрізнятися у всіх банках. Адже якщо потрібно велику суму грошей, то короткі терміни кредитування не можуть підійти для підприємців які планують розширювати свій бізнес. Найбільший термін кредитування, який можуть надати банки - це строк до п'яти років. Для того щоб отримати кредит під низькі відсотки і більш тривалий термін потрібно мати позитивну кредитну історію і довести банку свою високу платоспроможність. Сума кредиту, яку може надати банк для конкретного підприємства, безпосередньо залежить від його стабільності та фінансового стану.

Незважаючи на те, що малий бізнес є кому кредитувати, доступність цих грошей, як визнають кредитори і позичальники, все ж таки незначна. Підприємці не вірять в доступність банків, а більшість банків, у свою чергу, не прагнуть працювати в цьому секторі. Втім, одним лише небажанням банків працювати на цьому ринку ситуацію пояснити важко.

Як показали опитування підприємців, серед основних причин, що перешкоджають отриманню кредиту в банку, 42% респондентів назвали проблему застави і гарантій, а 31% - високі процентні ставки.

Крім того, ключовою причиною слабкості кредитних програм малого бізнесу в Росії є небажання давати стартові позики. Навіть ті банки, які займаються кредитуванням малого бізнесу, таких послуг не надають.

Правда, брак кредитів російський малий бізнес переживає цілком спокійно, оскільки практично ніхто з підприємців на фінансову підтримку з боку банків і не розраховує. Їм легше взяти в борг у друзів, родичів і знайомих, ніж звернутися в кредитну організацію.

Зараз серед безлічі кредитних програм для кредитування малого бізнесу можна виділити кілька видів. Це кредит бізнес-експрес, який видається в терміновому порядку, але суми кредиту в цьому разі не великі; кредит на підтримку малого бізнесу або на розвиток бізнесу, в цьому випадку кредит видається на поповнення оборотних коштів організації і на розширення підприємства. Також можна скористатися інвестиційним кредитом, коли відбувається фінансування інвестиційних продуктів та багатьма іншими.

Успіх бізнесу найчастіше залежить від правильного вибору виду і форми кредиту. І тут головне - ясно розуміти мету залучення позикових коштів і уважно вивчити умови кредитування.

Можна розглянути більш детально особливості кожного виду кредиту, для того щоб стало більш зрозуміло, який з видів може бути більш вигідним і зручним.

Кредит бізнес-експрес надається на короткі терміни до 12 місяців. У цьому випадку заявка на кредит може бути розглянута в найкоротші терміни протягом всього лише двох або трьох днів. Такий кредит може допомогти швидко вирішити проблему фінансів, якщо терміново необхідна невелика сума грошей. У такій програмі немає необхідності надавати заставне забезпечення, але і відсотки по кредиту за терміновість будуть значно більше, ніж відсотки за звичайним кредитуванню.

Кредити на підтримку малого бізнесу видаються в тому випадку, якщо підприємству потрібно підтримати бізнес у важкій ситуації або ж створити умови для того, щоб бізнес залишався на належному рівні шляхом вливання додаткових грошових коштів. Іноді додаткові грошові кошти можуть знадобитися для закупівлі товару, тому що всі кошти підприємства знаходяться на даний момент в обігу, і немає можливості зараз провести розрахунки з постачальниками. Такий кредит видається на строк до трьох років, терміни розгляду заявки за цим кредитом не повинна перевищувати п'яти робочих днів і сума, яку банк готовий надати не буде перевищувати одного мільйона рублів.

Найбільш затребувана зараз тема - мікрокредити - невеликі позики, від 30 тисяч рублів до 300 тисяч. Отримати ці гроші без зволікань і швидко сьогодні можна в столичному спеціалізованому агентстві "мікрофінансів" (створена при Департаменті підтримки і розвитку малого підприємництва Москви), а також у російських представництвах ЄБРР і KfW або їх партнерів.

Мікрокредити на відкриття власної справи або його розвиток бізнесмени-початківці незабаром зможуть отримувати за підтримки держави. Уповноважені держбанки вже почали кілька щільних проектів з кредитування мікрофінансових організацій - споживчих кооперативів громадян, сільських споживчих кооперативів. Проекти також полегшать доступ малих підприємств, фермерів, індивідуальних підприємців до позикових ресурсів, коли їм потрібні невеликі і "короткі" гроші, наприклад для покупки пального на час сівби, розрахунків з постачальниками. Банкам з такими кредитами возитися невигідно - вони нерентабельні і трудомісткий. При цьому держава намагається мінімізувати всі формальності при видачі мікрокредитів. Рішення про виділення грошей приймається буквально протягом кількох днів. Мікрозайми для малого бізнесу зараз надають уже в 15 регіонах. Уряд планує запустити в цьому році такі програми як мінімум ще в 25 регіонах. Передбачається, що в 2009 році на подібні позики з державної скарбниці буде виділено 500 млн. рублів.

Кредит на розвиток бізнесу - це іншими словами кредит на поповнення оборотних коштів організації. Особливість кредитування на розвиток бізнесу в тому, що підприємець може використовувати грошові кошти на придбання великої партії товару чи сировини для виробництва, розширити діюче виробництво, придбати дороге устаткування, необхідне для розширення виробництва, а також можна використовувати ці кошти для будівництва або реконструкції об'єктів виробничої нерухомості . Терміни кредитування досягають п'яти років, заявка може бути розглянута протягом п'яти або семи робочих днів. У цьому випадку суми кредиту безпосередньо залежать вже від фінансової стабільності підприємства, від його платоспроможності. Також такий вид кредитування передбачає обов'язкове заставне забезпечення, яким можуть виступати об'єкт нерухомості, обладнання, автотранспортні засоби. Банк буде розглядати ліквідність заставного майна, для того щоб убезпечити свою сторону в разі не повернення кредиту. Є варіант надати часткове забезпечення в якості застави, але і тоді сума застави не повинна бути менше 70% від вартості кредиту.

Ще один дуже зручний вид кредитування малого бізнесу - це інвестиційний кредит. У ряді випадків, для того щоб реалізувати великі проекти підприємства, необхідні значні грошові кошти і в цьому випадку на допомогу може прийти фінансування інвестиційних проектів. Головна особливість такі кредитних програм у тому, що банки можуть надавати на більш тривалий термін, ніж звичайне кредитування малого бізнесу та розрахунки кредиту провадяться залежно від фінансових можливостей підприємства. Для оформлення такого виду кредитування банки пред'являють більш жорсткі вимоги. Підприємці зобов'язані будуть надати повну документацію, яка відображає всю діяльність підприємства, бухгалтерські документи та податкову звітність. Банк у праві відправити кредитного експерта на підприємство, для того щоб більш детально провести аналіз підприємства. Проглядається сам проект, який необхідно буде фінансувати, його позитивні та можливі ризики, пов'язані з його реалізацією.

Заставне забезпечення для цього виду кредиту є обов'язковим, і всі об'єкти заставного забезпечення вимагають повної оцінки його вартості. Розглядається заявка на фінансування інвестиційних проектів протягом більш тривалого часу, який може досягати одного місяця, а процентні ставки по кредиту можуть бути різними і залежать від необхідної суми.

Є ще один вид кредиту, який називається партнерським кредитом. Особливість його в тому, що передбачено тісну співпрацю банку і позичальника, коли самі банки можуть запропонувати найбільш вигідні умови кредитування для підприємця. Звичайно ж, банки ставлять свої умови і вимоги, тому що їм необхідно скоротити до мінімуму всі можливі ризики, пов'язані з кредитуванням малого бізнесу. В основному банки звертають увагу на кредитну історію позичальника, яка повинна бути позитивною, для того щоб надати позичальнику найкращі умови кредитування малого бізнесу. До підприємств з позитивною кредитною історією банки можуть підійти індивідуально і на таких умовах, що співпраця буде вигідна обом сторонам, як банку, так і позичальника.

Овердрафт - цей загадковий кредит можна віднести до розряду палички-виручалочки, що дозволяє перехоплювати гроші на короткі терміни, не вдаючись до засобів родичів і друзів. Саме англійське слово overdraft означає "перевитрата". Овердрафт протягом всього періоду кредитування може багаторазово поновлюватися. Зараз кредит часто надається на строк до шести місяців траншами довжиною до 30 днів у сумі від 250 тис. до 10 млн. рублів. Ліміт овердрафту визначається з розрахунку 30% середньомісячних оборотів компанії. У забезпечення надаються заставу комерційної і житлової нерухомості, гарантійний депозит, в якості додаткової застави також приймається автотранспорт, обладнання і поручительство.

Комерційна іпотека. Нещодавно Держдума прийняла поправки до закону "Про іпотеку", що запустили буксували до цих пір механізм іпотеки нежитлових приміщень. Тепер кредити під заставу комерційної нерухомості визнані як іпотечні, завдяки чому банки отримали в заставу нерухомість, під яку видається кредит, а у малого і середнього бізнесу, у свою чергу, з'явилася можливість користуватися всіма привілеями і навіть пільгами, які дає саме іпотечне кредитування. Найчастіше цей кредит беруть орендарі на покупку займаних складських і офісних приміщень. На жаль, поки що лише кілька великих і спеціалізованих банків пропонують цей продукт.

Кредит на відкриття бізнесу. Отримати в нинішніх умовах такий кредит - рідкісна удача. В умовах економічної кризи переважна більшість банків перестали видавати цей продукт. Мінімізуючи ризики, банки просто завищують процентну ставку і скорочують термін кредитування. Малий і середній бізнес не кредитується з причини того, що далеко не кожен проект готовий генерувати прибуток, здатну покрити кредитний витрата, особливо з огляду на високі річні процентні ставки. Сьогодні "шлагбаум закритий" перед будівельниками, машинобудівниками, власниками мереж продовольчих магазинів.

Кредити індивідуальним підприємцям. Приватні підприємці часто не мають можливості надати банку заставу під кредит. Немає в них і кредитної історії, що не дає банкам можливості правильно оцінити їх надійність. Тому банки дуже ризикують, видаючи кредит індивідуальним підприємцям. Підприємцю зараз простіше отримати звичайний споживчий кредит на фізичну особу. На перший погляд може здатися, що умови кредитування ПБОЮЛ мало чим відрізняються від кредитування приватних осіб. Незважаючи на схожість ставок і сум, це не так. Основна відмінність полягає в природі кредитних ризиків. Споживче кредитування засноване на тому, що людина отримує не зв'язаний з використанням кредиту фіксований дохід, за рахунок якого погашає кредит. Підприємець же оцінює можливість повернення позикових коштів за рахунок майбутніх доходів, і витрати по кредиту направлені саме на збільшення цих доходів.

Кредит на купівлю основних засобів. Кредит на купівлю основних засобів, автотранспорту, спецтехніки, нерухомості - інша форма кредитування підприємців. За допомогою цього продукту можна фінансувати придбання самих різних видів устаткування - для харчової промисловості, устаткування для фасування і упаковки, виробництва хімічної продукції, модульних і складальних виробництв, холодильного, медичного, торговельного, автосервісного, що актуально для МСБ. Позичальниками можуть виступати юридичні особи, індивідуальні підприємці, а також (при розмірі кредиту до 3 млн. рублів) фізичні особи - власники і акціонери бізнесу. Важлива вимога до позичальника - наявність доходів від підприємницької діяльності (виручки від реалізації товарів, робіт, послуг) протягом останнього року. Незважаючи на кризу, ряд великих і спеціалізованих банків продовжують видавати кредити на покупку обладнання вітчизняного та зарубіжного виробництва, яке і є заставою за кредитом. Максимальна сума кредиту - 15 млн. рублів, максимальний термін - чотири роки. Погашення відбувається зазвичай рівними частками за графіком, узгодженим з позичальником.

Проектне фінансування. Такий вид кредиту надає також невелика кількість спеціалізованих банків. Він зручний для фірм, які вирішили провести дорогу модернізацію основних фондів або для складних проектів з рідкісним (низьколіквідні) устаткуванням. Кредит здійснюється за допомогою фінансового лізингу. Мінімальний аванс лізингоотримувача зазвичай від 0 до 20%, термін лізингу - від 36 місяців.

Ризик проектного фінансування полягає в тому, що можна витратити до півроку на розгляд банком документів і отримати відмову. Через втрату часу на пошук фінансування може бути зірвано виконання проекту. Тому бізнес-план є головним документом при розгляді проектного фінансування. Він повинен дозволяти оцінити всі ризики, для цього потрібно його максимальна деталізація.

Комерційний кредит. Це різновид кредиту, що надається в товарній формі продавцем покупцеві у вигляді відстрочки платежу за продані товари, виконані роботи, надані послуги. Для договору комерційного кредиту істотними умовами є зазначення ціни товару і термінів його оплати. Якщо дані умови відсутні, такий договір буде вважатися неукладеним. Особливо затребуваний це продукт тоді, коли час виробництва і час обігу капіталу партнерів не збігаються: у одних підприємців товар вироблений і готовий до реалізації, тоді як інші, зацікавлені в цьому товарі, не мають у своєму розпорядженні готівкою. У таких випадках продаж товару в кредит сприяє безперервності процесу виробництва, забезпечує прискорення обігу та збільшення прибутку. Комерційний кредит зазвичай є короткостроковим: надається лише на кілька місяців. Як правило, оформляється спеціальним документом - комерційним векселем.

Товарний кредит. Товарне кредитування полягає в тому, що позичальнику видається товар, за який він не платить відразу гроші. Договір товарного кредиту буде вважатися укладеним тільки тоді, коли буде визначено предмет договору, тобто найменування та кількість товарів, переданих у кредит. Так можуть надаватися товари, верстати, машини та обладнання. Товарний кредит оптимальний при купівлі дорогого обладнання, виробленого під замовлення зарубіжними компаніями. Фахівці виділяють такі переваги товарного кредиту, як його беззаставне фінансування, можливість покупки імпортного устаткування будь-якого виробника за низькими цінами, відстрочка платежу на строк до 1 року.

Венчурне фінансування. Це вид кредиту є для нашої країни досить екзотичним. До переваг цього фінансового продукту можна віднести тривалий термін і відсутність гарантій. Він особливо зручний для наукомістких проектів. До мінусів можна віднести більш високі, ніж у банках, процентні ставки і невелика кількість венчурних фондів та інвестиційних компаній, готових профінансувати проекти. Не випадково цей вид фінансування малого бізнесу називають ризикованим. Основна мета венчурного фінансування - вкладення коштів у розвиток.

Ще однією формою кредитування малого бізнесу в 2010 році повинен стати лізинг устаткування для малого бізнесу. Незважаючи на невелику кількість лізингових компаній, що працюють на російському ринку, подібні послуги користуються все більшою популярністю. Лізинг обладнання проводиться не тільки приватними компаніями, а й муніципальними організаціями, що дозволяє активніше розвивати певні напрямки малого бізнесу.

2. Особливості кредитування малого бізнесу в комерційних банках РФ

2.1 Програми кредитування малого бізнесу на прикладі російських банків

Кредитування малого бізнесу в наш час один з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку банківських послуг, але ні для кого не секрет, що ще мало розвинене. Банки розуміють, що робота з малим бізнесом відкриває для них можливість істотно наростити обсяги активно-пасивних операцій. Це особливо актуально для великих банків, які стикаються із зниженням попиту на кредити з боку великих корпоративних позичальників, які отримали можливість кредитуватися під більш низький відсоток на західних ринках капіталу, а також для регіональних кредитних організацій, які відчувають все більшу конкуренцію з боку «столичних» банків , які проводять регіональну експансію.

Кредитування малого бізнесу становить для банків значний інтерес у силу високої прибутковості цих операцій і порівняно невеликих термінів оборотності позичкового капіталу. За даними дослідження Робочого центру економічних реформ, понад 90% комерційних банків висловили зацікавленість у кредитуванні малого бізнесу. Не секрет, що жорсткі умови відбору вже призвели до зниження ризиків: відсоток не повернень і так званих «проблемних кредитів» у банків, які мають досвід і стійку клієнтуру, сьогодні становить не більше 1,5 - 2%.

Останнім часом підприємці в очах банків стають більш надійними клієнтами з таких обставин:

1. Малі підприємства (МП), відчуваючи необхідність отримання банківського фінансування, охоче легалізують бізнес. Фахівці банків не тільки висувають позичальникові вимоги щодо ведення обліку, оформлення застави і т.п., але і дають практичні рекомендації як грамотно це зробити. Якщо позичальник погоджується з рекомендаціями банку, то ймовірність отримання кредиту багаторазово зростає;

2. У індивідуальних підприємців (ІП) з'явилися особисті більш-менш ліквідні активи, які можна закладати (нерухомість, транспорт, обладнання тощо).

Але це не означає, що кредитування малого бізнесу стало реально розвиватися тільки після того, як підприємці почали підлаштовуватися під вимоги банків. Кроки назустріч довелося зробити і банкам - налаштувати свої програми кредитування відповідно до реалій малого бізнесу.

Найбільшу активність у наданні грошових позичок малому бізнесу виявляють такі комерційні банки, як АКБ «Пробизнесбанк», ВАТ «Уралсиб», «Московський кредитний банк», Альфа-Банк, Ощадбанк і "Внешторгбанк".

Багато років єдиним банком, який працював з малим бізнесом, залишався Ощадбанк у силу свого унікального положення в банківській системі РФ. У галузевій структурі кредитів Ощадбанку малому бізнесу провідне місце займає торгівля, а також будівництво, промисловість і транспорт.

Активними учасниками цього ринку є регіональні банки. До 20% ринку припадає на програму кредитування малого бізнесу, що фінансується за рахунок коштів ЄБРР. Серед банків - учасників програми - ВАТ «Уралсиб». Таким чином, банк «Банк» виступає посередником між ЄБРР і позичальником.

Для отримання даного виду кредиту заявник повинен надати список необхідних документів для юридичних осіб та додаткову інформацію.

Заставодавцем за кредитом може бути як заявник, так і треті особи.

Кредити надаються від 30 тис. руб. до 15 млн. крб. Термін кредиту від 3-х місяців до 5 років залежно від виду кредиту, цілей кредитування та терміну фактичного існування бізнесу клієнта.

Для порівняння даної програми Банку «УРАЛСИБ» розглянемо програму кредитування малого бізнесу, розроблену в Ощадбанку Росії, який одним з перших почав працювати з ВП.

Щоб отримати кредит в ощадному банку Росії заявник повинен надати безліч документів, що підтверджують його кредитоспроможність.

Через їх кількості у підприємця виникає страх «даремно витрачати час на збір документів та оформлення заявки». У той же час, уважне вивчення переліку документів, переконує, що всі документи є у підприємців.

По даній програмі немає вимоги відкриття рахунку в банку або переходу на банківське обслуговування саме в той банк, який надає кредит.

Застава може бути представлений третьою стороною, і застава не обов'язково страхувати - гнучкий підхід до забезпечення (транспорт, нерухомість, товарні запаси, особисте майно).

З 2003 року Московський кредитний банк почав проводити цілеспрямовану роботу з кредитування малого бізнесу, для чого була введена нова технологія кредитування, яка значно спрощує схему проведення фінансового аналізу. Зокрема, відсутня вимога про проведення щомісячного обороту по розрахунковому рахунку позичальника в банку на рівні фактичної позикової заборгованості перед банком, аналіз діяльності клієнта та складання фінансової звітності для цілей кредитування проводиться експертами банку, що звільняє підприємство від великого обсягу аналітичної роботи і скорочує час підготовки документів для подачі заявки.

Сума кредиту - від 50 000 до 150 000 доларів США. Кредити можуть надаватися як в рублях, так і валюті (долари США, євро). Термін кредитування - до 12 місяців, у сумі понад 100 000 доларів США при кредитуванні на придбання і модернізацію основних засобів - до 24 місяців.

Як повідомили в банку, кредити надаються на поповнення оборотних коштів, придбання та модернізацію основних засобів, гарантії, контргарантії, акредитиви.

В якості заставного забезпечення Московський кредитний банк приймає такі ліквідні активи, як товари в обігу (не більше 70 відс. Забезпечення), автотранспорт, виробниче обладнання, нерухомість та ін Майно, передане в заставу, може бути власністю як самого позичальника, так і керівників фірми-позичальника. Також обов'язковим є оформлення поручительств за кредитом власників бізнесу.

Виплати за кредитом виробляються ануїтетними платежами щомісяця. У випадку сезонності бізнесу клієнта можливе встановлення індивідуального графіка погашення кредиту.

Процентні ставки за кредитами у валюті становлять 16% - 20% річних, у рублях - від 22% до 26% річних залежно від терміну та обсягу кредитування. Розгляд заявки про видачу кредиту за наявності всіх документів здійснюється протягом 5 робочих днів.

Заявку на надання кредиту може подати підприємство малого бізнесу, що веде фінансово-господарську діяльність на території Москви і Московської області не менше 6 місяців у сфері виробництва, торгівлі, надання послуг, з оборотом від 50 000 доларів США на місяць. Позичальником може бути як підприємець без утворення юридичної особи, так і окрема юридична особа або група компаній.

Найбільш активним регіональним банком на ринку кредитування малого бізнесу є КМБ-Банк. В даний час КМБ-Банк видає приблизно 3 тис. кредитів на місяць при середньому розмірі кредиту близько 6 тис. дол США. Кредити малому бізнесу становлять 80% активів банку.

Розглянувши програми кредитування банків Росії, підприємець може зупинитися на виборі банку на свій розсуд.

У багатьох містах поряд з комерційними банками в якості кредиторів виступають кредитні кооперативи і товариства взаємного кредитування. Отримання кредиту в кооперативах відрізняється доступністю, дешевизною, простотою оформлення, що особливо приваблює підприємців. У зв'язку з цим, розвиток кредитних кооперативів як джерел мікрофінансування суб'єктів малого підприємництва є одним з пріоритетних напрямків підтримки МБ.

До основних тенденцій на ринку кредитування малого бізнесу відносяться:

1) постійно зростаючий попит з боку малого бізнесу на банківські послуги;

2) зниження ставок по рублевих і валютних позиках, збільшення термінів кредитування;

3) стандартизація процесу кредитування шляхом розвитку скорингових технологій;

4) пом'якшення банківських вимог до позичальника;

5) активізація діяльності іноземних банків;

6) розширення кола кредитних продуктів.

Також існують потокові технології кредитування з використанням скорингових моделей оцінки кредитоспроможності позичальника. Скорингові моделі отримали широке поширення в західних країнах, а недавно їх почали використовувати і російські банки. В основі скорингу лежить анкетування потенційного позичальника, причому кожному пункту анкети відповідає певна кількість очок. Кредитоспроможність клієнта визначається кредитним рейтингом, який виставляється відповідно до набраних кількістю очок.

Провідні кредитні бюро США - Experian, Trans Union і Equifax - для визначення кредитного рейтингу позичальника використовують модель, розроблену компанією Fair Isaac & Co. Модель має назву Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитний рейтинг FICO складається на основі ряду показників, питома вага кожного з яких у підсумковому результаті засекречений. До них відносяться:

затримка виплат за попереднім банківськими кредитами;

період часу, протягом якого існує кредитна історія;

співвідношення використаних коштів до що залишилася кредитної лінії;

тривалість проживання за останньою адресою;

трудовий досвід, кваліфікація, рівень освіти та ін

Країни Євросоюзу застосовують скорингові системи, розроблені європейськими організаціями. Російські банки або використовують власні системи оцінки кредитоспроможності позичальника, або купують їх за кордоном.

Використання скорингу, в основі якого лежить анкетування позичальника, дозволяє видавати малому бізнесу експрес-кредити протягом одного дня. Так, КМБ-Банк, застосовуючи скорингову модель, позичає до 30 тис. руб. (1000 дол чи євро) без застави протягом одного дня, вимагаючи лише порука власників фірми. Московський кредитний банк вирішує питання про видачу експрес-кредитів протягом 3 - 5 днів, який позичив від 5 до 50 тис. дол США і оформляючи в якості застави товари, обладнання, автотранспорт і особисте майно. У Національному банку розвитку за день можна отримати суму до 100 тис. руб.

Для оптимізації процедури видачі кредитів банки розробляють стандартизовані (потокові) технології кредитування, що дозволяють максимально скоротити трудомісткість і час прийняття рішення. Зокрема, становить інтерес досвід створення потокової системи кредитування КМБ-Банку, найбільш активного гравця на ринку кредитування малого бізнесу.

Крім експрес-кредитів, КМБ-Банк видає мікрокредити (1 - 20 тис. дол, євро, 30 - 600 тис. руб.), Малі кредити (20 - 100 тис. дол, євро, 600 тис. - 3 млн. руб.) та середні кредити (100 - 500 тис. дол, євро, 3 - 15 млн. руб.). З моменту подачі заявки до видачі кредиту проходить не більше 14 днів. Для кожного виду терміни жорстко регламентовані. Так, по експрес-кредиту рішення має бути прийнято за один день, за мікрокредити - за три дні, по малому кредиту - протягом тижня, за середнім - протягом 14 днів.

Для кожного виду кредиту існує стандартна методика кредитного аналізу, що відрізняється ступенем деталізації. Однак у будь-якому випадку кредитний експерт обов'язково виїжджає на місце бізнесу клієнта і проводить аналіз фінансового стану та рівня менеджменту компанії. Таким чином, у поданні бізнес-плану та ТЕО немає необхідності, бо рішення про видачу кредиту приймається на підставі аналізу минулого та сьогодення, а не майбутнього.

Для позичальника вся попередня процедура зводиться до кількох гранично простим діям. Спочатку клієнт звертається в банк, розмовляє з експертом (особисто або по телефону), потім надсилає заявку на кредит і домовляється з експертом про дату його візиту. Експерт після проведеного на місці аналізу складає резюме клієнта. Якщо думка експерта позитивне, то резюме виноситься на кредитний комітет, який приймає остаточне рішення про видачу позики.

Заставне забезпечення обов'язково з усіх видів позик, крім експрес-кредиту. Однак підхід до забезпечення досить гнучкий. Заставою може бути будь-яке рухоме і нерухоме майно позичальника або третіх осіб: квартири, машини, побутова та офісна техніка, обладнання, коштовності та інше майно.

Важливим елементом кредитної технології КМБ-Банку є виплата основної суми кредиту та відсотків рівними частками щомісяця або з іншою встановленою періодичністю (ануїтет). Для клієнта така ситуація вигідна, тому що він не повинен збирати гроші або віддавати всю свою виручку в кінці терміну, при цьому реальна ставка по кредиту для нього знижується, оскільки на виплачену суму кредиту відсотки не нараховуються. Банку ж це дозволяє підтримувати досить високий рівень ліквідності.

Аналіз досвіду кредитування малого бізнесу російськими банками показав, що успіх на даному ринку залежить в першу чергу від використовуваної технології надання кредитів та рівня підготовки кредитних експертів.

Відмінними особливостями технології кредитування підприємств малого бізнесу є швидка обробка заявок на отримання кредиту, спрощені, але чітко регламентовані і стандартизовані процедури обробки запитів та отримання кредиту, чітка сегментація попиту з пропозицією кожній групі клієнтів відповідних умов кредитування.

Всі ці програми й технології кредитування дозволяють малому бізнесу розвиватися і відчувати себе більш впевнено в ринковій економіці.

2.2 Лізинг, як альтернатива кредитуванню

Кредитування малого бізнесу в Росії слабко розвинене, але чи існують гідні альтернативи кредиту?

Згідно з останніми даними, зростання ринку лізингу в Росії сягає 30% на рік, а його оборот становить близько $ 18 млрд. Непогані темпи, однак лізинг, втім, як і кредитування все ще знаходиться на стадії розвитку. На сьогоднішній день лізинг пропонують банки, багато з яких включили його в число кредитних продуктів, фінансові структури великих підприємств - виробників обладнання та техніки, а також фінансові установи, для яких лізинг пріоритетний напрямок діяльності. Завдяки наявності різнопланових гравців, даний сегмент можна охарактеризувати як конкурентний.

Якщо ж говорити про співвідношення операцій, що здійснюються із залученням кредитів і лізингових операцій, то кредити користуються приблизно в три рази більшою популярністю. За даними експертів, лізинг користується найбільшим попитом у малих підприємств, які не можуть розраховувати на отримання кредиту. Це, перш за все, молоді компанії і фірми, що працюють на регіональних ринках.

Найбільш важливе, з точки зору більшості представників малого бізнесу, перевага полягає в можливості йти від сплати податку на прибуток. Згідно з чинним законодавством, підприємство, що взяло банківський кредит, зобов'язана виплачувати його з прибутку. З цієї причини, для отримання банківського кредиту малому бізнесу необхідно показувати всі доходи, а це не завжди бажано. З іншого боку, розплачуватися за лізинг не обов'язково з прибутку, тому він є більш прийнятним варіантом для малих підприємств, провідних «подвійну бухгалтерію».

Друга перевага лізингу для малого бізнесу полягає в меншій, порівняно з кредитуванням, відсотку відмов. Згідно зі статистикою, на сьогоднішній день число задоволених заявок досягає 40%. Це обумовлено тим, що для лізингу не виникає проблеми застави. А саме відсутність застави породжує найбільше відмов по кредитах.

З часом у будь-якої компанії виникає необхідність у заміні зношеного устаткування або його модернізації. Лізинг дає можливість зробити це без вилучення частини коштів з обороту. Таким чином, це фінансовий інструмент, яким мале підприємство може скористатися для розвитку, переобладнання.

За відгуками бізнесменів, рішення по лізингу приймається кредитором у кілька разів швидше рішення по кредиту і вимагає меншої кількості процедур. Це означає, що підприємцю не треба чекати рішення аж до одного місяця, тоді як фінансування необхідне йому вже зараз.

З моменту виплати першого внеску по лізингу, устаткування переходить у власність малого підприємства, і лізингова компанія не накладає на клієнта ніяких зобов'язань по його страхуванню. При отриманні банківського кредиту і покупці на нього обладнання банк здійснює щорічний моніторинг його стану. Це обумовлено тим, що в разі непогашення підприємством кредиту обладнання буде продано. А від того, наскільки добре обладнання збереглося, залежить його вартість.

При лізингових схемах для малого бізнесу - запорукою буде саме майно, а також додаткове забезпечення у вигляді збільшення авансу, при збереженні стандартних ставок подорожчання. Для більшості лізингових компаній дуже важливий прикордонний строк в один рік - саме після цього строку з фінансової звітності підприємства можна простежити позитивну або негативну динаміку роботи підприємства. Специфіка оцінки роботи малого бізнесу кредитними експертами лізингових компаній і банків переважно однаково. Однак у лізингу, при оцінці платоспроможності малих підприємств, що не мала роль буде приділятися ліквідності купованого майна: у разі, якщо майно буде високоліквідної, наприклад - автотранспорт, деревообробне та харчове обладнання. У разі виникнення довгої дебіторської заборгованості, це майно буде легко реалізувати, покривши часто всі витрати за договором лізингу. Найчастіше при роботі з малим бізнесом, лізингові компанії йдуть на схему роботи з договором зворотного викупу майна постачальником, у разі дострокового припинення договору лізингу. Дану схему неможливо реалізувати при банківському кредиті. Основними перевагами лізингу буде оперативність і швидкість розгляду бізнесу клієнта, його фінансування, в разі позитивного висновку, відсутність додаткових застав, а також додаткові гарантії у вигляді зворотного викупу обладнання, збільшення авансу, при збереженні ставок - що безумовно зменшує фінансові ризики лізингової компанії, спрощуючи процедуру отримання фінансування для підприємств малого бізнесу.

Існують деякі вимоги лізингових компаній - це робота з клієнтами, які юридично існують не менше року. Проте тут важливо дотримуватися факту існування бізнесу клієнта в період не менше року, тому що вік діючого бізнесу підприємства клієнта може бути набагато менше, «юридичного» віку самого підприємства. Розгляд випадків фінансування підприємств з меншими термінами, залишається завжди на розгляді керівника лізингової компанії.

У Росії в даний час тільки розвивається інститут «BLACK-листків» і найчастіше банки вимагають додаткове забезпечення - «BLACK-лист», у ньому чітко прописана кредитна історія підприємства, факти затримки оплати дебіторської заборгованості, неповернення і т.д. Загальноприйнятим забезпеченням при банківських кредитах є: застави ліквідного майна, в тому числі і придбаного, різні банківські гарантії, поручительства третіх юридичних осіб. Дані види забезпечення якраз і будуть обтяжливими як для позичальника, так і для кредитора: наприклад всі договори застави необхідно реєструвати в державних органах, що тягне за собою часові та фінансові витрати. При лізингових схемах безумовно можуть використовуватися дані види забезпечення, але набагато доцільно використовувати інші інструменти додаткового забезпечення, які будуть не менш ефективні, а часом і більш економічно вигідні, і вже тим більше, менш обтяжливі ніж застави: приміром, як було сказано вище - це договори зворотного викупу майна, збільшення авансу від лізингоотримувача.

Цікавий вид лізингу - форма зворотного лізингу: коли і постачальником і лізингоодержувачем обладнання, є одна юридична особа, тобто клієнт як би «продає» майно лізингової компанії і потім поступово його викуповує назад, використовуючи при цьому всі переваги лізингу в повному об'єм і при цьому, отримуючи оборотні кошти, необхідні підприємству. Зворотний лізинг - тим він кращий, ніж ліквідніше майно, а значить зменшення ризиків для лізингової компанія, а для лізингоодержувача - тільки збільшення ймовірності отримання лізингу, а відповідно фінансування.

Якщо підприємець узяв кредит, то його необхідно виплачувати. Вдаючись до кредитування, представники малого бізнесу здатні врахувати практично всі фактори, крім форс-мажорних обставин. У житті форс-мажор досить часте явище, і він не скасовує виплат по кредиту. У свою чергу, від лізингу цілком можна відмовитися на будь-якому етапі, повернувши обладнання лізингодавцю.

Не можна не згадати і про те, що при покупці устаткування за допомогою лізингу, відбувається його прискорена амортизація. Як результат, після закінчення терміну дії договору підприємець одержує обладнання, яке практично нічого не коштує. Це дозволяє заощадити кошти при сплаті податку на майно.

Лізинг для малого бізнесу має безліч переваг.

У плюсах ми бачимо бурхливе і постійне відкриття нових підприємств, що відповідно збільшує число потенційних клієнтів, адже велика частина з них переходить з малого бізнесу на більші ступені, поступово перетворюючись у великі підприємства.

Останнім часом малі підприємства використовують у своїй роботі високі технології, перспективних молодих керівників і відкривають все нові і нові сфери бізнесу, що означає участь лізингових компаній у нових високотехнологічних проектах.

Що стосується мінусів, то вони, на жаль стандартні: скрутна оцінка платоспроможності підприємств малого бізнесу, маленький вік існування таких підприємств, іноді навіть з-за відсутності фінансових коштів, зростання дебіторської заборгованості підприємств, відсутність державної підтримки підприємств малого бізнесу, бажання керівників використовувати обладнання, було у вживанні, що істотно знижує привабливість проекту через зростання майнових ризиків лізингової компанії.

У цілому, лізингові компанії покладають великі надії на підприємства малого бізнесу, тому що в майбутньому ринок «насититься» високоліквідними і «легенями» проектами і лізингові компанії переключать свою увагу на малий бізнес.

Але найголовнішим його недоліком в нашій країні є те, що лізинг коштує ще дорожче кредиту. З цієї причини, підприємцям, для яких процентна ставка по кредиту занадто велика, лізинг однозначно не підійде.

Говорячи про доступність лізингу, варто застосовувати це поняття до Санкт-Петербургу, Москві та сусіднім з нею суб'єктам. У регіонах же лізинг доступний ще менше, ніж кредит: подекуди просто немає лізингових компаній, а банки такий продукт просто не пропонують.

Вдаючись до лізингу, мале підприємство має право приховувати свій прибуток. У свою чергу, лізингові компанії застосовують скорингову систему оцінки клієнтів, для якої прибуток є одним з основних критеріїв. Тому, якщо підприємство не надає даних про доходи, лізингова компанія також має повне право не задовольнити заявку.

У лізинг можна взяти обладнання та техніку, а от земельні ділянки, згідно з чинним законодавством, у лізинг не передаються. Ще одна проблема - нерозвиненість лізингу нерухомості, яка також необхідна малому бізнесу, як і устаткування. Теоретично такі угоди цілком можливі, але на практиці їх число не перевищує 1% від всіх лізингових операцій.

І, нарешті, останнє істотне обмеження полягає в тому, що для лізингодавців лізинг на суму менше 1 млн. рублів не вигідний, тому що відсоток не покриває їхніх витрат. З цієї причини, малому підприємству, якому необхідна менша сума, одягнутися все ж взяти кредит.

Підводячи підсумки, необхідно сказати, що лізинг через свою специфіку не може стати рівноцінною заміною кредиту. У розвинених країнах ці фінансові інструменти є самостійними і використовуються для різних цілей. Через труднощі з фінансування малого бізнесу в Росії, більшості підприємців все одно як називаються насилу отримані ними гроші - лізинг або кредит. Тому, лізинг вважають заміною кредиту. З цією точкою зору, навіть враховуючи всі обставини, не можна погодитися: адже лізинг дорожче, а це зводить нанівець всі його переваги. Проте лізинг став альтернативним способом отримання грошових коштів для розвитку, а, значить, малому бізнесу в Росії стало трохи легше.

3. Проблеми та перспективи кредитування малого бізнесу

Кредитування малого підприємництва в Росії є перспективним напрямком банківського кредитування завдяки великому попиту підприємців. Банки у свою чергу розробляють різноманітні продукти та акції для задоволення фінансових потреб представників малого бізнесу. Обсяги кредитування малого підприємництва ростуть з кожним роком, але, не дивлячись на це, потреби підприємців у кредитних коштах задоволені лише на 30-40%.

Однією з основних проблем малого бізнесу в нашій країні є складність отримання кредиту для розвитку власного підприємства. Незважаючи на те, що багато аналітиків пророкують хороші перспективи кредитування малого бізнесу - до 2010 р. прогнозується зниження процентних ставок за кредитами, збільшення термінів надання кредитів, спрощення процедури оформлення кредитів, що дозволить користуватися банківськими послугами з кредитування більш широкому колу підприємців.

Приватні підприємці стикаються з цілою низкою проблем при отриманні позик.

В умовах кризи багато фінустанов воліють видавати кредити тільки тим підприємцям, з якими вони мають позитивний досвід роботи і для тих підприємств, які працюють у сфері надання послуг, виробництва чи продажу товарів не менше півроку, і мають помітну прибуток.

Для того щоб надати підтримку малому бізнесу Уряд Росії та органи місцевого самоврядування розробили певні заходи щодо підтримки малого та середнього бізнесу. Багато регіональних влади надають кредити для індивідуальних підприємців за ставками, які набагато нижчі від середньоринкових. Для того щоб отримати такий кредит, індивідуальний підприємець також повинен виконати ряд умов: наприклад, мале підприємство має працювати в певній сфері бізнесу або підприємець повинен ставитися до певної вікової категорії (молодіжне підприємництво).

Регіональні власті пропонують приватизувати чи викупити на пільгових умовах приміщення, які підприємці займали протягом довгого часу.

У будь-якому випадку, для отримання кредиту для індивідуального підприємця власник бізнесу повинен ретельно розробити інвестиційний план, а також підготувати економічне обгрунтування кредиту, що має бути надано в кредитну організацію.

Але все ж однією з основних проблем, які роблять перспективи розвитку малого бізнесу менш оптимістичними, є відсутність у приватних підприємців власності, яка могла б стати запорукою при наданні кредиту. Багато фінансові групи воліють працювати з великими підприємствами, надаючи їм значні кредити на розвиток виробництва. Малі підприємства є своєрідним «доважком», який не приносить банкам великих доходів.

Розглядаючи перспективи кредитування малого бізнесу, аналітики виділяють наступні тенденції, які мають «оживити» ринок. Очевидно, що попит з боку малих підприємств досить високий, конкуренція на банківському ринку стає все гостріше, тому, здавалося б, банки зацікавлені в наданні кредитів малому бізнесу, знижуючи процентні ставки. Але багато кредитних організацій зазнали чимало збитки, до яких призвела світова фінансова криза.

Одна з основних задач, яка підвищить перспективи кредитування малого бізнесу, - це стандартизація видачі кредитів приватним підприємцям. Для отримання кредиту бізнесмен повинен виконати цілий ряд вимог, які висувають різні банки, тому зібрати необхідний пакет документів буває дуже непросто. Потім приватний підприємець повинен чекати якийсь час, щоб отримати висновок фахівця. Стандартизований дану процедуру, банки зможуть видавати кредити не тільки в центральних, а й у додаткових офісах. Таким чином, процес отримання кредиту для малого бізнесу буде також простий, як і покупка поліса автострахування.

Більш розвиваючи мережу офісів, де приватний підприємець зможе швидко отримати кредит, призведе до жорсткішої конкуренції, що буде стимулом як для зниження процентних ставок за кредитами, так і для збільшення кількості кредитних програм для малого бізнесу.

Незважаючи на велику кількість проблем, перспективи кредитування малого бізнесу в російських банках варто оцінювати як досить сприятливі.

При бажанні отримати кредит малому бізнесу «з нуля», власник малого бізнесу може скористатися однією з програм, які надаються приватним підприємцям Урядом РФ або органами місцевої влади. Крім того, підприємець-початківець має можливість прийняти участь у конкурсах на отримання грантів на розвиток свого бізнесу. Розглянь більш детально деякі з цих можливостей.

У березні 2006 року урядом столиці був заснований Фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу Москви. Основні цілі Фонду - розвиток в Москві системи кредитування малого підприємництва; допомогу малому бізнесу в отриманні кредитних та інших фінансових ресурсів, розвиток інфраструктури фінансування у формі позик, кредитів, лізингу обладнання та машин; гарантії та поруки за зобов'язаннями суб'єктів малого підприємництва.

На сьогоднішній день Фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу Москви є єдиним в Росії гарантійним фондом, який надає забезпечення за договорами про надання банківських гарантій.

З Фондом сприяння кредитуванню малого підприємництва Москви співпрацюють 25 комерційних банків, з десятьма з них підписано угоду про співпрацю в рамках надання поручительств Фондом за договорами про надання банківської гарантії (АКБ "Банк Москви", "Москоммерцбанк", КБ "Юніаструм Банк", КБ " Нафтовий Альянс "та інші).

У серпні 2009 року Фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу Москви уклав два договори поруки щодо забезпечення зобов'язань підприємств малого бізнесу перед банками згідно договорів банківської гарантії на суму біліше, ніж 8,6 млн. руб. У першому випадку гарантії стосуються поставок обладнання, в другому - сплати митних платежів.

Переваги звернення до Фонду сприяння кредитуванню малого бізнесу для підприємців:

зниження витрат на доручення гарантії;

швидкість обробки документації;

простота укладання тристороннього договору з Фондом і банком;

можливість компенсації витрат на отримання поруки Фонду з міського бюджету Москви в розмірі до 90%.

Фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу видає поручительства суб'єктам малого бізнесу, але, звичайно ж, не всім, а тільки тим, хто відповідає певним умовам:

малий бізнес зареєстрований у Реєстрі суб'єктів малого підприємництва

суб'єкт малого бізнесу існує не менше 6 місяців

підприємство не має за останні півроку порушень кредитних договорів або договорів лізингу, позик і т.п.

протягом 2 останніх років щодо підприємства не застосовувалися процедури банкрутства, у тому числі конкурсне виробництво, зовнішнє управління і т.д.

підприємство не повинно займатися гральним бізнесом або виробництвом підакцизних товарів, або видобутком корисних копалин.

Задовольняє цим вимогам суб'єкт малого підприємництва може розраховувати на те, що Фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу видасть порука на суму до 30 млн. крб., Але не більше 50% від суми зобов'язань позичальника.

Такі ж некомерційні організації (гарантійні фонди), як Фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу Москви, створюються і в інших містах та регіонах Росії. Вони пропонують аналогічні послуги представникам малого бізнесу, хоча умови можуть дещо відрізнятися.

Так само Уряд Російської Федерації продовжує здійснювати допомогу малому бізнесу в відповідності з розробленою стратегією. Незважаючи на фінансову кризу, субсидії малому бізнесу в 2010 році не скоротилися в обсязі, а в деяких регіонах навіть збільшилися. Уряд Москви планує втричі збільшити кількість малих і середніх підприємців, які отримають субсидії на розвиток бізнесу. За словами представника мерії Москви, обсяг субсидій малому бізнесу складе більше двох мільярдів рублів. Також очікується, що цільова субсидія від федерального бюджету для малих підприємств складе 1 мільярд рублів.

Інші регіони Російської Федерації також пропонують підприємцям різні види дотацій для малого бізнесу. Наприклад, в республіці Адигея в даний час в республіці діє близько 3000 малих підприємств, на субсидії малому бізнесу виділено близько 300 мільйонів рублів. У Смоленській області підприємці-початківці можуть розраховувати не тільки на субсидії, а й на отримання гранту для молодих підприємців.

Організація малих підприємств є одним з найбільш ефективних способів створення робочих місць. Ті підприємці, які будуть готові прийняти на роботу безробітних за направленням з біржі праці, отримають субсидування у розмірі 58 800 рублей.Несмотря на збільшення субсидій малому бізнесу в 2010 році, кількість людей, які готові відкрити власну справу в поточному році збільшилася незначно. Незважаючи на всі заходи, що вживаються урядом Російської Федерації і органами місцевого самоврядування, багато росіян не поспішають відкривати власні малі підприємства. Виною тому більшою мірою є інертність росіян, які вважають за краще працювати на великих державних підприємствах, а не в приватному секторі, де самому доводиться приймати безліч відповідальних рішень.

Можливо, збільшення субсидій малому бізнесу в 2010 році дозволить «розворушити» громадян, які будуть більш активно створювати малі підприємства.

Для розвитку малого бізнесу уряд Російської Федерації разом з органами місцевого самоврядування виділяє гранти малому бізнесу, які можуть бути отримані в 2010 році.

Як правило, сума гранту не перевищує 300 000 рублів, а отримати грант на розвиток малого бізнесу в 2010 році може тільки підприємець, який зареєстрував своє підприємство не раніше, ніж рік тому. На відміну від кредиту, грант не підлягає обов'язковому поверненню, але очевидно, що в разі, якщо грант буде використаний не за цільовим призначенням, підприємець створить собі негативну репутацію, та й на подальшу допомогу з боку держави він навряд чи зможе розраховувати.

Як не дивно, але підприємець повинен заплатити прибутковий податок з суми, яку отримає у вигляді гранту малому бізнесу в 2010 році. Хоча, в даний час в деяких регіонах розглядається питання про скасування цього податку.

Грошові кошти на гранти малому бізнесу в 2010 році виділяються як урядом Російської Федерації, так і місцевими органами. У різних регіонах виділяються різні суми на гранти малому бізнесу, незважаючи на фінансову кризу, загальна сума грантів малому бізнесу постійно зростає. Наприклад, у 2009 році сума грантів, яка була виділена в Саратовській області, склала 75 мільйонів рублів, з яких 60 мільйонів було виділено державою.

Найбільш активно гранти малому бізнесу розподіляються в Санкт-Петербурзі. З початку дії програми допомоги малому бізнесу було видано близько 700 грантів, розмір яких складав 300 000 рублів. Практично всі підприємства відзвітували за цільове дослідження засобів. Близько 30% підприємств, які отримали грант на розвиток малого бізнесу, працюють у сфері надання послуг, ще 20% - у виробничій сфері і близько 12% - у сфері торгівлі.

Як видно з цього дослідження, отримати гранти для малого бізнесу в 2010 році на закупівлю товару або на відкриття магазину малоймовірно. На суму, яку можуть отримати молоді підприємці, можна відкрити невелике підприємство з прибирання приміщень або ремонту побутової техніки, а от відкриття магазину чи іншого підприємства торгівлі пов'язані з більш істотним рівнем витрат.

У деяких регіонах Російської Федерації останнім часом розгортаються більш оригінальні програми грантів малому бізнесу. Наприклад, в Татарстані починаючий підприємець може отримати не грошові кошти, а обладнання з переробки сільськогосподарської продукції або обладнання для промислового виробництва. На думку керівництва республіки, такий вид грантів малому бізнесу в 2010 році дозволить надавати більш ефективну допомогу у розвитку приватного підприємництва.

Подібні фонди допоможуть вирішити проблеми кредитування малого бізнесу в 2010 році, так як робота з банками по отриманню кредиту віднімає у приватного підприємця дуже багато часу. Крім того, подібний фонд зможе залучити велику кількість банків, і приватний підприємець зможе вибрати найбільш вигідний і зручний для нього варіант отримання кредиту.

Кредитування малого бізнесу в 2010 році буде відбуватися більш високими темпами, тому що багато банків зазнали суттєвих втрат через зниження попиту на іпотечні кредити, автокредити і кредити для приватних осіб. Таким чином, збільшення кредитів малому бізнесу дозволить банкам збільшити власний дохід, хоча проблема неповернення кредитів до цих пір дуже гостро стоїть у нашій країні.

Висновок

Малий бізнес проник в усі сфери виробництва, обслуговування, сервісу, науки і став невід'ємною частиною економіки Росії. З кожним роком зростає частка підприємців в числі клієнтів банків.

До складу кредитних послуг входить кредитування поточної діяльності при нестачі у малих підприємств власних обігових коштів на розширення бізнесу шляхом видачі кредитів, інвестиційні кредити на будівництво, реконструкцію, розширення чи придбання основних фондів; кредитування у формі «овердрафту» - поповнення розрахункового рахунку клієнта при нестачі грошових коштів.

Кредитування малого бізнесу є одним з найважливіших важелів розвитку приватного підприємництва. Однією з найскладніших задач, яку доводиться вирішувати підприємцю, що є отримання кредиту для відкриття приватного бізнесу. Банки вкрай неохоче видають кредити малому бізнесу «з нуля», так як бізнесмен-початківець рідко може надати будь-які гарантії своєї фінансової спроможності. Як правило, більшість приватних підприємств припиняють своє існування протягом одного року, тому проблема повернення кредитів для банкірів стоїть дуже гостро.

Приватний підприємець може отримати невеликий кредит, але за результатами опитувань серед приватних підприємців, близько чверті бізнесменів не хочуть брати кредит в банці з-за високих процентних ставок, що суттєво гальмує розвиток малих підприємств.

Слід зазначити, що частка суб'єктів малого підприємництва, зайнятих у тих чи інших сферах економіки і обсяг фінансування відповідних видів підприємницької діяльності, перебувають у прямій залежності один від одного. В даний час найбільш активно інвестується позичковий капітал в торгівлю. А це суперечить програмами, в яких одним з пріоритетних напрямків підтримки малого підприємництва є збільшення кількості суб'єктів малого бізнесу в промисловій і інноваційній сферах. Таким чином, потрібно не тільки збільшувати фінансування підприємництва, а й змінювати його структуру - створювати сприятливі умови для залучення суб'єктів МП в реальний сектор економіки. Наприклад, за допомогою пільгового кредитування підприємців, проекти яких пов'язані з виробництвом товарів і впровадженням нових технологій.

З метою поліпшення умов підприємницької діяльності розробляються спеціальні програми підтримки малого бізнесу, на реалізацію яких щорічно виділяються кошти з бюджетів і спрямовуються на:

відшкодування банком різниці в процентних ставках при пільговому кредитуванні суб'єктів малого підприємництва;

формування активів гарантійного фонду для кредитування малого бізнесу;

бюджетний кредит Фонду розвитку та підтримки малого підприємництва Республіки Башкортостан і інші потреби.

Розробка та реалізація економічно грамотних програм кредитування в поєднанні з формуванням у населення мотивації до підприємницької діяльності, дозволить підвищити рівень розвитку малого бізнесу в невеликих містах, а значить, і зменшити витрати в період входження Росії в цивілізований ринок.

Список використаної літератури

  1. Бухвальд Є. Кредитування малого підприємництва. / / Питання економіки. - 2001. - № 4.-С.92-99.

  2. Богданова С. Кредитування малого бізнесу пробуксовує. / / Банківська справа. - 2006. - № 11. - С. 54-56.

  3. Бурангулов Я. Про роль малого бізнесу. / / Ватандаш. - 2005. - № 1.

  4. Вишегородцев М. Кредитування малого бізнесу віддадуть банкам, записала Світлана Богданова / / Банківська справа. - 2006. - № 6. - С. 67-69.

  5. Журкіна Н.Г. Кредитування лізингових компаній під поступку прав вимоги. / / Фінанси. - 2002. - № 2.-С.76-78.

  6. Ібадова Л.Т. Правові проблеми банківського кредитування малого бізнесу / / Банківська справа. - 2006. - № 1. - С. 61-69.

  7. Київський В. Кредитування малого бізнесу: відсутність бажання або можливості? / В. Київський; А. Новиков / / Аналітичний банківський журнал. - 2005. - № 2. - С. 47 - 57.

  8. Марданов Р. Х. Кредитування малого бізнесу: проблеми та перспективи / / Економіка і управління. - 2005. - № 5. - С. 45-48.

  9. Досить одного папірця. Чому банки не шкодують коштів на автоматизацію відбору позичальників / / Smart Money. - 2006. - № 2.

  10. Рафіков Р.Р. Індивідуальна програма кредитування малого бізнесу, розроблена в банку «Уралсиб» спільно з «ЄБРР» / / Матеріали регіональної науково-практичної конференції. 2006

  11. http://www.kreditbusiness.ru/kreditovanie

  12. http://www.raexpert.ru/


Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
177.7кб. | скачати


Схожі роботи:
Кредитування малого бізнесу
Кредитування малого бізнесу 2
Кредитування малого та середнього бізнесу
Особливості кредитування малого бізнесу
Фінанси малого бізнесу Іпотечне кредитування
Банківське кредитування малого бізнесу в Росії
Оптимізація кредитування малого та середнього бізнесу України
Проблеми банківського кредитування малого бізнесу на прикладі ВАТ Газбанку
Проблеми банківського кредитування малого бізнесу (на прикладі ВАТ Газбанку)
© Усі права захищені
написати до нас