Кредитоспроможність клієнта комерційного банку

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Введення
У Росії комерційні банки використовують різні моделі ськоррінговая оцінок кредитоспроможності фізичних осіб. Вони адаптовані до російських умов. При оцінці в балах системи окремих показників на першому етапі дають попередню оцінку можливості видачі позики, засновану на даних тесту-анкети клієнта. За результатами заповнення тесту-анкети визначають кількість набраних позичальником балів і підписують протокол оцінки можливості отримання позики. Якщо сума балів менше 30, в протоколі фіксують відмову у видачі позики. При сумі балів більше 30 на другому етапі ризик оцінюється більш ретельно з урахуванням додаткових фактів.
У США основа - вивчення кредитної історії, пов'язаної з купівлею товарів у кредит. Банк використовує відомості, що містяться в заяві на видачу позички: ім'я, адреса місця проживання, номер картки соціального забезпечення. На основі цих параметрів збирають дані у банків, організацій, що випускають кредитні картки, власників будинків про випадки неплатежу, їх тривалості, способі погашення заборгованості і складають кредитну історію.

1. Визначення кредитоспроможності позичальника
1.1 Закордонна практика
Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості надання кредиту. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком можливості і доцільності надання позичальникові кредитів, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитного договору. Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно втрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього - оперативно припинити кредитування такого позичальника.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації про здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення кредиту, про наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданого кредиту, і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її зміни, ризики, які випробовують банк і його клієнт, та інші фактори. Джерелами інформації про індивідуальний позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання і т.п.
Більшість зарубіжних банків використовує в своїй практиці два методи оцінки кредитоспроможності.
1. Системи оцінки кредитоспроможності клієнтів, засновані на експертних оцінках і прогнозах результатів економічної діяльності з використанням наданого кредиту.
При експертних оцінках кредитоспроможності клієнта банки покладаються на загальноекономічний підхід, тобто банки аналізують інформацію з точки зору банківських вимог. Такий аналіз передбачає зважену оцінку як особистих якостей, так і фінансового стану позичальника.
У міжнародній практиці такого методу приділяється велика увага, розвивається відповідна мережа моніторингу, що аналізує кредитну історію потенційних позичальників.
Так, в США кредитний інспектор майже завжди запитує місцеве або регіональне кредитне бюро про кредитну історію клієнта. У США працюють понад 2 ТОВ кредитних бюро, які мають у своєму розпорядженні даними про більшість фізичних осіб, коли-небудь отримували кредити, про історію погашення цих кредитів і про кредитний рейтинг позичальників.
Бальні системи оцінки кредитоспроможності клієнтів.
Бальні системи оцінки створюються банками на основі факторного аналізу. Ця система використовує накопичену базу даних «хороших», «надійних» і «неблагополучних» кредитів, що дозволяє встановити критеріальний рівень оцінки позичальника.
Використання бальних систем оцінки кредитоспроможності клієнтів - більш об'єктивний і економічно обгрунтований метод прийняття рішень, ніж експертні оцінки.
У Франції, наприклад, кредитоспроможність фізичної особи оцінюється за системою скоррінга. Програма визначення доцільності та умов видачі споживчого кредиту містить три розділи: інформація по кредиту, відомості про клієнта, фінансове становище клієнта.
У перший розділ вносяться дані про службовця банку, що видає кредит, номер досьє клієнта, назву агентства, вид і сума кредиту, періодичність його погашення, процентна ставка без страхових платежів, дата надання кредиту, день місяця, обраний клієнтом для її погашення, наводиться відповідь на питання про необхідність страхування, абсолютний розмір щомісячного погашення кредиту зі страховим платежем і без нього, загальний розмір відсотків і страхових платежів, які будуть сплачені банку.
Програми вводяться дані про професії клієнта, його приналежності до певної соціальної групи, роботодавця, чистому річному заробітку, витрати за рік, стаж роботи.
Третій розділ - фінансове становище клієнта - містить відомості про залишки на поточних і ощадних рахунках, співвідношення доходів і витрат.
Системи бальної оцінки володіють тим безперечною перевагою, що вони дозволяють швидко і з мінімальними витратами праці опрацювати великий обсяг кредитних заявок, скоротивши, таким чином, операційні витрати. Крім того, вони є і більш ефективний спосіб оцінки заявок, тобто можуть проводитися кредитними інспекторами, не володіють достатнім досвідом роботи. Це дозволяє скорочувати збитки від видачі безнадійних кредитів.
У системах скоррінга зазвичай застосовують дискримінантні моделі або аналогічний по суті метод логістичної регресії (логіт). У них використовуються кілька змінних, що дають в сумі цифровий бал кожного потенційного позичальника. Якщо такий бал перевищує критичний рівень, то при відсутності іншої компрометуючої інформації кредит буде наданий. Якщо ж бал потенційного позичальника не досягає критичного рівня і немає пом'якшувальних обставин, в кредиті буде відмовлено. У число найважливіших змінних, що використовуються в подібних системах, входять рейтинги кредитного бюро, відомості про сімейний стан, зокрема утриманців, наявність вдома у власності, про рівень доходу, про наявність домашнього телефону, кількість і видах банківських рахунків, рід занять та тривалості роботи на останньому місці.
Основна ідея застосування бальної оцінки кредиту полягає в тому, що банк здатний виокремити фінансові, економічні та мотиваційні чинники, що зумовлюють відмінність «хороших» кредитів від «поганих» шляхом аналізу відносин з більш великими групами клієнтів, що були в минулому позичальниками. Відповідно з цією ідеєю ряд певних таким чином сприятливих факторів можуть (з деякою часткою ризику) бути прийняті як свідчення перспектив укладання гарною кредитною угоди і в майбутньому. Очевидно, дане припущення - у разі кардинальної зміни економічних умов чи інших обставин - може виявитися помилковим. І це є однією з причин частого перегляду випробуваних систем бальної оцінки, здійснюваного в міру виявлення більш точних показників.
Кредитний скоррінг звичайно базується на даних заявки на споживчий кредит і передбачає присвоєння відповідних пунктах деякого бали (від 1 до 10). Здійснивши введення в комп'ютер необхідної інформації, службовець банку за сумою набраних балів отримує висновок, чи можна видавати кредит.
1.2 Російська практика
Російські банки у своїй практиці використовують подібні методи оцінки, наприклад в Ощадбанку РФ платоспроможність позичальника визначається наступним чином:
Р = ДчхКхТ, (12.1)
де ДЧ - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів (прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів та ін); К - коефіцієнт, що залежить від величини ДЧ, а саме К = 0,3 при ДЧ в еквіваленті до 500 дол США, К = 0,4 за ДЧ в еквіваленті від 501 до 1 ТОВ дол США, К = 0,5 при ДЧ в еквіваленті понад 2 000 дол США; Т - термін кредитування (в міс.)
Дохід у доларовому еквіваленті визначається наступним чином:
ДЧ = Дохід у рублях (12 2)
Курс долара США, встановлений ЦБ РФ на момент звернення заявника до банку
Величина ДЧ може бути скоригована в бік зменшення (з відповідними поясненнями в укладенні кредитного інспектора).
Надання кредиту в рублях платоспроможність розраховується в рублях. При наданні кредиту в іноземній валюті платоспроможність розраховується в доларах США.
Максимальний розмір кредиту, що надається (S) розраховується в два етапи.
1. Визначається максимальний розмір кредиту на основі платоспроможності клієнта
1 + Річна процентна ставка х термін кредитування / в місяцях J 12x100
2. Отримана величина коригується з урахуванням: наданого забезпечення повернення кредиту, інформації, наданої у висновках інших підрозділів банку, залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Буде не цілком коректним розглядати способи оцінки кредитоспроможності позичальника, базуючись лише на методиці Ощадбанку РФ, адже російські банки більш ніж за десятирічний період розвитку заклали значну методологічну базу з даного питання. У плані подальшого розвитку даної теми розглянемо бальну систему оцінки кредитоспроможності індивідуального позичальника, яка враховує найбільш значущі фактори, що обумовлюють можливості позичальника повністю і в строк виконати свої зобов'язання.

2. Дворівнева система оцінки кредитоспроможності
2.1 Перший рівень - складання анкети
Дана система базується на дворівневій системі оцінки.
На першому етапі співробітник банку пропонує позичальникові заповнити тест-анкету. Тест-анкета використовується для попередньої оцінки можливості надання позичальнику кредиту. При заповненні тест-анкети від клієнта не потрібно паспортних даних, необхідні тільки загальні відомості про позичальника, місце роботи, майно, доходи та витрати.
Приклади форми такий тест-анкети клієнта наведені в Додатку № 1 до даної глави (у тест-анкети в дужках вказані бали).
За результатами заповнення позичальником тест-анкети підраховується кількість набраних балів і позичальником підписується протокол оцінки можливості отримання ним кредиту. Якщо набрана сума балів склала менше 30, то в протоколі вказується, що позичальник не володіє достатніми можливостями для отримання кредиту на придбання житла. Протокол разом із заповненою тест-анкетою передається позичальнику.
2.2 Другий рівень - комплексний аналіз кредиту
Наступним кроком для здійснення комплексного аналізу кредиту фізичній особі є оцінка якості кредитів, наданих фізичним особам.
Кредити фізичним особам оцінюються за такими критеріями:
характер клієнта;
фінансові можливості клієнта;
достатність незакладену майна клієнта;
забезпечення кредиту;
умови кредитування.
У кожен критерій входять показники, що формують оцінку за критерієм. Кожен показник оцінюється в балах, оцінка за критерієм дорівнює сумі оцінок показників, що входять до нього. Оцінка якості кредиту дорівнює сумі оцінок всіх критеріїв.
Підводячи підсумок сказаному, хотілося б ще раз підкреслити, що всі наведені методики носять формалізований характер, так що при оцінці можливості кредитоспроможності позичальника величезну роль грає професіоналізм службовців банку. Кредитний інспектор як співробітник, що несе безпосередню відповідальність за роботу з конкретним позичальником, повинен бути впевнений в тому, що клієнт усвідомлює моральну відповідальність за повне і своєчасне погашення кредиту. Найчастіше наміри позичальника розкриваються в ході аналізу мети кредитування, зазначеної в заявці. Кредитний інспектор повинен упевнитися в тому, що клієнт точно вказав, на що будуть використовуватися отримані кошти, а також оцінити, наскільки зазначена мета узгоджується з кредитною політикою банку і чи існує у позичальника щире бажання виплатити кредит. Досвідчені кредитні інспектори радять більш молодим колегам не шкодувати часу і особисто відвідати кожного позичальника, оскільки в бесідах часто можна оцінити характер і щирість позичальника, - це безпосередньо визначає ступінь ймовірності погашення кредиту. Часто досвідчені кредитні інспектори самі заповнюють заявку замість того, щоб дозволити позичальникові зробити це самостійно. Задаючи клієнту, відповідні питання в міру заповнення заявки, кваліфікований інспектор може краще зрозуміти, наскільки ця заявка відповідає поставленим з боку банку вимогам до якості кредитів. Усні відповіді клієнта можуть містити набагато більше інформації про характер і справжньої мети кредитування, ніж відомості, викладені у письмовому вигляді. Інспектори по споживчому кредитуванню звертають особливу увагу на збільшення боргу щодо щомісячного та щорічного доходу клієнта. Більшість кредитних інспекторів несхвально ставляться до появи «піраміди боргу», коли фізична особа бере кредит в одного кредитора для сплати на користь іншого кредитора, а також до значної або зростаючої заборгованості за кредитними картками, частому поверненню чеків, виписаних з рахунку клієнта. На основі подібних фактів робиться висновок про наявність чи відсутність у клієнта навичок управління грошовими коштами. Клієнти, у яких подібні навички відсутні, можуть взяти на себе занадто багато боргових зобов'язань і зіткнутися з серйозними кредитування є одним з ключових напрямків діяльності банків, що визначають їх долю; мистецтво кредитування - це дотримання певних, перевірених практикою правил.

3. Критерії визначення кредитоспроможності
3.1 Характер клієнта
Характеристика
Значення
Оцінка
1. Пол
Чоловік
0
жінка
2
2. Вік, років
від 20 до 29 вкл. від 30 до 40 вкл. від 41 до 55 вкл.
вік * 0,4
3. Шлюбний статус
у шлюбі не був (ла) у шлюбі
0,5 1
розлучений (а), живе окремо
0
4. Діти, які живуть з клієнтом, кол-во
до 2-х 3 і більше
«Кількість» * 1 1,5
5. Місце проживання
з родичами
0
наймач,
1
у власному житлі
1,5
6. Термін проживання за останнім адре-
до 4-х років
«Термін» * 0,8
су, років
понад 4-х років
3,5
7. Освіта
середнє
0
середня спеціальна
0,5
вища
1
8. Зайнятість
постійна
1
періодична тимчасова
0,5 0
При постійній зайнятості:
9. Сфера діяльності роботодавця
виробництво
0,5
транспорт
видобуток корисних копалин,
1,5 2
зв'язок, торгівля, послуги фінанси
2
3
-
інше
0
10. Статус роботи
неповна ставка
0
повна ставка
1
11. Стаж роботи на даному місці, років
до 4-х років
«Стаж» * 0,7
понад 4-х років
3
12. Посада
немає підлеглих
0
начальник відділу і вище
1
Відносини з Банком
13. Період ведення поточного рахунку, років
до 3-х років
«Період» * 0,4
понад 3-х років
1,5
14. Період ведення карткового рахунку, років
до 3-х років
«Період» * 0,6
понад 3-х років
2
15. Період ведення депозитного рахунку, років
до 3-х років
«Період» * 0,8
понад 3-х років
2,5
16.1. Погашені кредити Банку, кол-во
до 2-х років
«Кількість» * 1
понад 2-х років
3
16.2. Факти прострочення, кол-во
- («Кількість» * 2)
Додаткові відомості
17. Наявність судимостей
так ні
-20
0.
18. Приховані факти, випадки надано-
-5 * «Кількість»
ня невірної інформації, кол-во
Підсумкова оцінка за критерієм
Сума оцінок по • застосовним параметрами
Визначенні оцінки за критерієм «Характер клієнта» від клієнта вимагається: за пп. 1-4, 6: загальногромадянський паспорт або інший документ, що засвідчує особу позичальника;
по п. 5: документ, що підтверджує власність на житло або договір оренди (найму) житла; за п. 7: диплом про освіту;
за п. 9: рекомендаційний лист з організації-роботодавця;
за пп. 10, 11, 12: копія трудової книжки;
за пп. 13-16.1: відповідні договори з Банком.
Максимальна сума балів за критерієм дорівнює 30.
3.2 Фінансові можливості клієнта
Характеристика
Умовні позначення
1. Прожитковий мінімум в регіоні кредитування
Пм
2. Особи на утриманні, кол-во
Л
Доходи
3. Середня зарплата за останні 3 міс.
3
4. Річна сума інших регулярних доходів, що враховуються як джерела погашення кредиту
Пд
5. Підсумковий середньомісячний дохід
Сд = 3 + Пд/12
Витрати
6. Витрати на утримання
Рс = (Л + 1) * Пм
7. Щомісячна плата за квартиру (при прийомі, оренді)
Пк
8. Річна плата за навчання
пу
9. Річна сума внесків по добровільному страхуванню
НД
10. Платежі в погашення поточної заборгованості за позиками, кредитами, відсотків по ним (середні за останні 3 міс.)
Пл
11. Інші витрати (аліменти, відрахування за рішенням суду тощо), середні за останні 3 міс.
Пр
12. Підсумковий середньомісячні витрати
Ср = Рс + Пк + Пл + Пр + (Пу + НД) / 12
13. Середньомісячний наявний дохід
Рд = (Сд - Ср)
Характеристика
Значення
Оцінка за критерієм
Частка щомісячного платежу
Дп = Мп / Рд
100 * (1-Дп)
Визначення оцінки за критерієм «Фінансові можливості клієнта» від клієнта вимагається: за пп. 3-4: довідка з місця роботи про доходи клієнта за минулий рік і за всі повні місяці поточного року; довідка повинна бути підписана головним бухгалтером і завірена печаткою (форма довідки наведена в Додатку № 3 до Інструкції Державної податкової служби РФ № 35 від 29 червня 1995 р .); документи, що підтверджують додатковий дохід.
Прожитковий мінімум в регіоні кредитування - щоквартально встановлюється виконавчим органом суб'єкта РФ на підставі Федерального закону від 24.10.97 р. № 134-ФЗ «Про прожитковий мінімум в РФ».
Особи на утриманні - діти (віком до 18 років, студенти та учні денної форми навчання до 24 років), які проживають разом з клієнтом непрацюючі особи, утриманці на утриманні клієнта (у термінології Інструкції ГНС РФ від 29.06.95 р. № 35). Максимальна сума балів за критерієм дорівнює 30.

3.3 Достатність незакладену майна клієнта
Найменування застави та оцінки
Умовні позначення
1. Вклади
У
2.1. Цінні папери
Цб
2.2. Оцінка цінних паперів
ОЦБ = Цб / 2
3.1. Власна квартира
Кв
3.2. Страхова сума
Кс
3.3. Оцінка квартири
Ок = min {Kb, Кс}
4.1. Власний будинок
Сд
4.2. Страхова сума
Дс
4.3. Оцінка будинку
Од = min {Сд, Дс}
5.1. Дача
ДЧ
5.2. Страхова сума
ДЧС
5.3. Оцінка будинку
Одч = min {ДЧ, ДЧС}
6.1. Автомобіль
А
6.2. Страхова сума
Са
6.3. Оцінка автомобіля
Оа = min {А, Са}
7.1. Інше майно
Ії
7.2. Страхова сума
Сі
7.3. Оцінка іншого майна
Оі = min {Ії, Сі}
8. Майно
Їм = В + ОЦБ + Ок + Од + Одч + Оа + Оі
Характеристика
Значення
Оцінка за критерієм
Достатність майна
Ді = Їм / Кр
5 * - Ді
Визначення оцінки за критерієм «Достатність незакладену майна клієнта» потрібні:
- Документи, що підтверджують наявність власності;
- Страхові поліси на майно. Максимальна сума балів за критерієм дорівнює 5.
3.4 Забезпечення кредиту
Найменування характеристики
Умовні позначення
1. Оціночна вартість застави
Оз
2. Заставний дисконт,%
Зд
Характеристика
Значення
Оцінка за критерієм
Забезпеченість
Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст / 12)
100 * (1-Дп)
Максимальна сума балів за критерієм дорівнює 25.
3.5 Умови кредитування
Характеристика
Значення
Оцінка за критерієм
1. Фінансування купівлі клієнтом
Ф
7 * ((Ф / (Ф + Кр))
2. Термін кредитування, міс.
Ср
3 * (Мс-Ср) / (Мс-1)
Підсумкова оцінка за критерієм
Сума оцінок параметрів
При визначенні оцінки за критерієм «Умови кредитування» від клієнта вимагається: поп. 1:
- Виписка з рахунку клієнта в Банку. Максимальна сума балів за критерієм дорівнює 10.
У залежності від набраних балів кредит потрапляє в одну з категорій якості:
Кількість набраних балів при оцінці якості кредиту
Категорія якості
Оцінка
Понад 65
1
Кредитна заявка рекомендується до розгляду
Від 30 до 65 включно
2
Заявка неадекватна запитуваній кредиту
До 30 включно
3
Кредитування не рекомендовано
Кредитом присвоюється третя категорія якості незалежно від підсумкової оцінки, якщо виконується хоча б одна з умов:
- Клієнт не проживає постійно в місті (передмісті) розташування кредитующего підрозділи Банку або термін його постійного безперервного проживання в даному місті (передмісті) менше одного повного року;
- Оцінка за критерієм «Характер клієнта» не позитивна;
- Оцінка за критерієм «Фінансові можливості клієнта» негативна;
- Оцінка за критерієм «Забезпечення кредиту» дорівнює нулю.

4. Споживче кредитування
4.1 «Плюси» даного виду кредитування
Програми споживчого кредитування повинні грати важливу роль в управлінні банком і банківськими послугами. Причина цього полягає не тільки в тому, що споживчі кредити належать до числа найбільш вигідних видів кредитування, але і в тому, що в міру зростання свого освітнього цензу клієнти все частіше вдаються до кредитування для підвищення рівня життя і узгодження планів своїх витрат з очікуваним доходом.
Споживче кредитування в майбутньому стане процесом, більшою мірою орієнтованим на інтереси споживачів, що дозволить приватним особам отримувати більш швидкий доступ до кредиту при одночасному збереженні достатнього контролю з боку банку над запозиченнями клієнта.
У розвинених країнах кредитування споживачів і видача іпотечних кредитів (під заставу нерухомості) відносяться до розряду найбільш популярних фінансових послуг, що надаються банками. Дані види кредитів допомагають банку диверсифікувати свою клієнтську базу, залучити депозити і знайти джерела доходів, що доповнюють і компенсують ризик по кредитах і депозитах підприємницьких фірм. Багато банків приділяють дедалі більшу увагу споживчим та іпотечним кредитуванням з метою уникнути або послабити вплив економічних циклів, які призводять до періодичного зниження обсягів традиційного банківського кредитування підприємницької діяльності.

4.2 «Мінуси» споживчого кредитування
Труднощами в своїх відносинах з банком. Разом з тим споживче та іпотечне кредитування має і суттєві недоліки. Відсоток неповернених кредитів подібного роду звичайно вище, ніж по інших видах банківських кредитів. Ключовими чинниками, які зумовлюють надання якісних споживчих кредитів, виступають порядність і почуття відповідальності позичальника. Банк може оцінити їх за допомогою аналізу кредитної історії позичальника, але в нашій країні такого роду інформація є на дуже незначне число клієнтів банку.
Існує також проблема інформованості населення. Споживчі кредити хоча і надаються в деяких російських банках, але лише деякі люди знають про них достатньо для того, щоб ними користуватися. Можливо, що в цьому винні самі банки - адже люди отримують надзвичайно мало інформації як про банківські послуги взагалі, тал і про можливість отримання кредиту зокрема.

Висновок
Кредитоспроможність клієнта комерційного банку - здатність позичальника повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями (основним боргом та відсотками). На відміну від його платоспроможності вона не фіксує неплатежі за минулий період чи на якусь дату, а прогнозує здатність до погашення боргу на найближчу перспективу. Рівень кредитоспроможність клієнта визначає ступінь ризику банку, пов'язаного з видачею позички конкретному позичальникові.
Сучасна російська практика кредитування індивідуальних клієнтів на споживчі цілі далека від досконалості. Необхідно вести роботу, як в плані об'єктів кредитування, так і диференціації умов надання кредитів. Макроекономічна стабілізація в цілому і подолання інфляції зокрема дозволить населенню ширше використовувати банківські кредити для вирішення життєво важливих проблем.

Список літератури
1. http://www.987.su/ns107.html
2. http://www.987.su/ns605.html
3. http://www.elitarium.ru/2007/08/09/kak_banki_oceni
4. Сучасний комерційний банк: керування й операції. Підручник. / Под ред. Усоскин В.М. - М., «вазарі-Ферро»: 2006 р.
5. Економіка і бізнес. Підручник. / Под ред. Камаєва В.Д. - М.: 2005 р.
6. Офіційний сервер Банку Росії в Інтернеті (http://www.cbr.ru).
7. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: Підручник для вузів / Л.А. Дробозіна, Л.П. Окунєва, Л.Д. Андросова та ін; Під ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Фінанси, ЮНИТИ, 1997.-479 с.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Контрольна робота
124.6кб. | скачати


Схожі роботи:
Оцінка кредитоспроможності клієнта комерційного банку
Розрахункові операції банку (на матеріалах комерційного банку ВАТ АКБ Укрсоцбанк)
Розрахункові операції банку (на матеріалах комерційного банку ВАТ АКБ Укрсоцбанк)
Розрахункові операції банку на матеріалах комерційного банку ВАТ АКБ Укрсоцбанк
Послуги комерційного банку
Безпека комерційного банку
Ліквідність комерційного банку
Ресурси комерційного банку
Імідж комерційного банку
© Усі права захищені
написати до нас