Зміст
Введення
1. Кредитні відносини і банки. Функції ЦБ і комерційних банків
2. Створення «кредитних» грошей комерційними банками
3. Особливості розвитку банківської системи РФ на сучасному етапі
Практикум
Висновок
Список використаної літератури
Введення
У кожен даний період в господарстві країни є певна сума тимчасово вільних грошових коштів у одних суб'єктів економіки і в той же час у інших - тимчасова потреба в додаткових коштах. Така обставина є основною умовою існування позичкового капіталу, тобто грошових коштів, власник яких надає потребують них у тимчасове користування за певну плату. Позичковий капітал, таким чином, має свою специфіку в порівнянні з іншими видами капіталу - виробничим і торговим. З одного боку, позичковий капітал є об'єктом власності одного суб'єкта, і знаходиться без застосування, тому він не приносить доходу, не може вважатися справжнім капіталом. Значить, необхідно йому знайти таке використання, в якому він дасть приріст. З іншого боку, позичковий капітал стає функціонуючим чинником в руках іншого суб'єкта, який використовує його в якому-небудь справі, що приносить прибуток. На цей прибуток претендують власник капіталу і використовує його, тому прибуток ділиться на дві частки: перший отримує одну частку у формі відсотка, другий - іншу частку у формі підприємницького доходу. Таким чином, позиковий капітал як складова частина сукупного капіталу в національному господарстві бере участь у процесі виробництва та обігу, у розвитку економіки суспільства.
Акумуляція всіх грошових коштів та їх перетворення на позичковий (позиковий) капітал здійснюється банківською системою.
Актуальність даної теми не викликає сумнівів, тому мета даної курсової роботи - вивчення кредитної системи країни, ролі банків в економіці та аналіз особливостей розвитку сучасної банківської системи Росії. При виконанні роботи використовувалися підручники і навчальні посібники з економічної теорії, статті періодичної преси, монографії економістів-теоретиків.
1. Кредитні відносини і банки. Функції ЦБ і комерційних
банків
Основною формою існування позичкового капіталу є кредит. Кредит являє собою відносини між суб'єктами економіки з приводу подання одним з них тимчасово вільного його капіталу іншому у тимчасове користування на певних умовах. Першого суб'єкта називають кредитором, другого - позичальником [1. с. 45-63].
Кредитні відносини між кредитором і позичальником будуються на наступних принципах: терміновість - передача капіталу позичальнику у користування на певний час, по закінченню якого кошти повинні бути повернені їх власнику; зворотність; платність - за користування капіталом позичальник сплачує його власнику як за особливого роду товар; цільове призначення кредиту означає, що позичальник повинен визначити, на яку мету будуть використані отримані кошти; матеріальна забезпеченість кредиту передбачає наявність у позичальника матеріальних коштів на суму не меншу, ніж величина одержуваного кредиту. Наявність кредитних відносин дозволяє раціональніше використовувати наявні у господарстві країни фактори виробництва, в першу чергу грошові кошти в якості позичкового капіталу. Економічна сутність кредиту проявляється у виконуваних ним функціях.
1. Акумуляція тимчасово вільних грошових коштів є важливою умовою змусити їх «працювати» на економіку.
2. Кредит дозволяє перерозподіляти вільні грошові кошти, розміщуючи їх в ті галузі, які, по-перше, мають потребу в них, а по-друге, забезпечують отримання більшого прибутку на одиницю вкладеного в господарство капіталу.
3. Кредит у сучасних умовах - важливий інструмент регулювання грошового обороту, а через нього - вплив на розвиток економіки. Так шляхом диференціації процентних ставок за кредит, надання пільг і гарантій держава може стимулювати ті підприємства й галузі, які будуть брати участь у реалізації народногосподарських програм.
4. Кредит дозволяє заміщати готівкові гроші кредитними (векселями, банкнотами, чеками), що розширює сферу безготівкових розрахунків (клірингу) і прискорює обіг грошей, а це веде до скорочення витрат обігу.
5. Контрольна функція кредиту - спостереження за діяльністю кредиторів і позичальників з використання коштів, дотримання основних принципів кредитування, при оцінці платоспроможності клієнтів.
Основними формами кредиту вважаються банківський і комерційний. Банківський кредит надається у вигляді грошових позик банками та іншими спеціальними кредитними установами фізичним та юридичним особам. Комерційний кредит видається одним підприємством іншим у вигляді продажу їм товарів з відстрочкою платежу, оскільки покупець не може відразу розплатитися готівкою. При цьому основним засобом обігу виступає вексель (спеціальне боргове зобов'язання позичальника в зазначений час здійснити оплату). Ця форма кредиту є основою кредитної системи, яка обслуговує рух капіталу у сфері виробництва, що дозволяє прискорити реалізацію товару та отримання прибутку. До інших форм кредиту належать наступні. Споживчий кредит являє собою продаж населенню товарів і надання послуг з розстрочкою їх оплати. Державний кредит - позики держави у населення, підприємств, банків шляхом продажу їм облігацій та інших цінних паперів для покриття бюджетного дефіциту та боргу, витрат на житлове будівництво та інші цілі. Іпотечний кредит - видача позик під заставу нерухомого майна позичальника. Міжнародний кредит забезпечує рух позичкового капіталу між країнами, їх підприємствами, банками. Особливими формами кредиту є лізинг і ломбардний. Останній являє собою видачу позик під заставу рухомого майна, як правило, дорогоцінних речей, які до повернення позичальником отриманої позики з відсотком залишаються в ломбарді - спеціальному кредитній установі. Свої функції і принципи кредит здійснює через кредитну систему, яка складається із сукупності відносин між її суб'єктами - кредиторами і позичальниками і сукупності кредитних установ: банківської системи і небанківських установ (інвестиційних і недержавних пенсійних фондів, ломбардів та ін.) Роль останніх у даний час зростає, і вони, виконуючи багато банківські операції, успішно конкурують з банками.
Банком називається кредитна установа, яка має виключне право здійснювати наступні операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб; розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, строковості; відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб . Система банків - це сукупність взаємопов'язаних між собою установ - Центрального та комерційного банків, а також спеціалізованих банків. З наведеного вище визначення банків очевидно, що вони виконують дві основні операції. Перша - пасивна - банки приймають у себе тимчасово вільні грошові кошти від населення, підприємств і держави. При цьому вкладникам виплачують відсоток, тобто платять за право використовувати їх кошти в якій-небудь справі, що приносить прибуток. Друга операція банків називається активною - банки видають грошові кошти у тимчасове користування тим, хто їх потребує в даний період, за плату, звану відсотком. Різниця між отриманим відсотком і виплачених вкладникам відсотком становить прибуток банку. Джерелами коштів, якими володіють банки, є: вклади фізичних і юридичних осіб; банківський прибуток; кошти, виділені державою або зібрані установами банку для організації його роботи [1. с. 45-63].
В даний час практично у всіх країнах існує дворівнева банківська система. Перший рівень цієї системи становить Центральний банк, другий - різні комерційні банки і фонди. ЦБ, як правило, є державним і служить найважливішим знаряддям макроекономічного регулювання економіки. Він - монополіст з випуску - емісії кредитних грошей у формі банкнот, акумулює і зберігає касові резерви інших кредитних установ, офіційні золотовалютні резерви, здійснює кредитування комерційних банків, кредитує і виконує розрахункові операції для уряду, контролює діяльність інших кредитних установ [5. с. 103-111].
Центральний банк РФ (Банк Росії) є головним банком Російської Федерації. Він створений і діє на підставі Федерального закону від 10 липня 2002 р. № 86 ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» (в ред. Від 10.01.03), відповідно до якого статутний капітал (у розмірі 3 млн. руб.) та інше його майно є федеральною власністю. Банк Росії здійснює повноваження щодо володіння, користування і розпорядження своїм майном, включаючи його золотовалютні резерви. Банк Росії утворює єдину централізовану систему з вертикальною структурою управління. У систему Банку Росії входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові та обчислювальні центри, польові установи, навчальні заклади та інші підприємства та організації, в тому числі підрозділу безпеки, необхідні для здійснення діяльності Банку Росії. Станом на 01.01.2004 р. в систему ЦБ входили 78 територіальних установ, 5 відділень Московського міського територіального управління, 1169 РКЦ, центральне і мережу міжрегіональних сховищ, 5 організацій програмно-технічного комплексу, ряд організацій, що забезпечують функціонування Банку Росії. ЦБ володіє економічною та політичною незалежністю від виконавчих органів державної влади. Його економічна незалежність проявляється в організаційному та фінансовому аспектах. Як організація, створена для здійснення управлінських функцій, Банк Росії має три основні цілі діяльності, закріплені в Законі «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)»: захист і забезпечення стійкості рубля; розвиток і зміцнення банківської системи РФ; забезпечення ефективного і безперебійного функціонування платіжної системи.
Реалізація функцій і повноважень, наданих Банку Росії для досягнення цих цілей, перетворюють його на орган монетарної влади, орган банківського регулювання і нагляду, розрахунковий центр банківської системи. Як орган монетарної влади Банк Росії здійснює такі функції: у взаємодії з Урядом РФ розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику; здійснює ефективне управління золотовалютними резервами; встановлює та публікує офіційні курси іноземних валют по відношенню до рубля; бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу і організовує складання платіжного балансу РФ; здійснює аналіз і прогнозування стану економіки РФ в цілому і по регіонах насамперед грошово-кредитних і валютно-фінансових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані, реалізуючи при цьому завдання зниження інфляційних очікувань.
Як орган регулювання та нагляду за діяльністю кредитних організацій ЦБ виконує наступні функції: приймає рішення про державну реєстрацію кредитних організацій; видає кредитним організаціям ліцензії на здійснення банківських операцій, зупиняє їх дію та відкликає їх; здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій і банківських груп; реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами; є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування; встановлює правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку та звітності для банківської системи. Крім того, ЦБ як наглядовий орган встановлює порядок і умови здійснення валютними біржами діяльності з організації проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти, здійснює видачу, призупинення та відкликання прав їм на проведення даних операцій [7. с. 406-438].
Як розрахунковий центр банківської системи ЦБ відіграє основну роль в організації та функціонуванні платіжної системи країни, виконуючи наступні функції: встановлює правила здійснення розрахунків в РФ; монопольно здійснює емісію готівки і організовує наявне грошовий обіг; визначає порядок здійснення розрахунків з міжнародними організаціями, а також з юридичними та фізичними особами. Як банкір Уряду РФ Банк Росії здійснює обслуговування рахунків бюджетів всіх рівнів бюджетної системи РФ за допомогою проведення розрахунків за дорученням уповноважених органів виконавчої влади та державних позабюджетних фондів, на які покладаються організація і виконання бюджетів.
Для виконання покладених на нього функцій в різних сферах Банк Росії наділений повноваженнями нормотворчої діяльності. Він має право видавати нормативні акти з питань, віднесених до його компетенції федеральними законами [5. с. 103-111].
Комерційні банки - установи універсального характеру, що виробляють кредитні, фондові, посередницькі операції, проводять розрахунки та організують платіжний оборот у масштабі всього господарства країни. Ці банки, з одного боку, самостійно здійснюють перелічені операції, а з іншого боку, залежать від Центрального банку, який надає їм кредити і зберігає резервний фонд комерційних банків. Особливою різновидом спеціалізованих комерційних установ є кредитують окремі сфери і галузі господарства. Інвестиційні банки проводять операції з випуску і розміщення цінних паперів; їхній капітал формується за рахунок кредиту комерційних банків і за рахунок продажу власних акцій. Ощадні банки акумулюють заощадження населення і вкладають в основному у фінансування комерційного та житлового будівництва. Інноваційні банки фінансують і кредитують НДДКР і впровадження їх результатів у практику. Іпотечні банки видають довгостроковий кредит під заставу нерухомості.
До числа спеціалізованих банків відносяться також ті, які обслуговують потреби зовнішньої торгівлі, сільського господарства, споживчого кредиту та ін За характером своєї діяльності до спеціалізованих кредитно-фінансових установ належать різні фонди і компанії. Інвестиційні компанії виконують роль проміжної ланки між індивідуальним капіталом і підприємствами, які функціонують в нефінансової сфері. Від ощадних установ вони відрізняються тим, що їх заощадження змінюються в залежності від коливань курсів цінних паперів. Якщо підвищується курс акцій, які придбала компанія, то підвищується курс і її власних акцій. Отже, інвестиційні компанії мають справу з цінними паперами різних підприємств. Страхові компанії здійснюють страхування життя, майна та відповідальності; є важливим каналом акумуляції грошових заощаджень населення і довгострокового фінансування великих підприємств промисловості, транспорту і торгівлі. Таким чином, вони прирощує свій капітал за рахунок одержуваної від вкладень прибутку. Пенсійні фонди також активно створюють страховий фонд економіки, кошти якого вкладаються в акції та облігації приватних компаній, у цінні папери держави, тим самим сприяють розширенню виробництва і отримують прибуток [7. с. 406-438].
Крім безпосередньо позичкових банки виконують і особливі операції - надають різноманітні послуги: здійснюють операції з валютою, управляють майном клієнтів за їх дорученням, розміщують і зберігають цінні папери їх власників. Вони набувають майно для здачі його в оренду користувачам, - це називається лізингом. Підприємства можуть передавати банкам сплату свого боргу, здійснення за них відповідних розрахунків (факторинг).
Висновки по 1 главі:
Щоб економіка країни розвивалася ефективно, для цього необхідні сприятливі умови, які повинна забезпечити держава своєю економічною політикою. Найважливішою складовою цієї політики є кредитно-грошова політика - система заходів, що проводяться урядом і ЦБ у сфері грошового обігу та кредиту і спрямованих на досягнення конкретних економічних і соціальних цілей. Кінцевими цілями кредитно-грошової політики є: забезпечення економічного зростання за основними макроекономічними показниками; досягнення повної зайнятості; стабільності цін; стійкості платіжного балансу. Проміжні цільові орієнтири: регулювання динаміки грошової маси, ставка відсотка; обмінний курс. Таким чином, основним об'єктом кредитно-грошової політики держави є сукупний попит на гроші і сукупна пропозиція грошей як дві складові грошового ринку. Регулювання грошового ринку здійснюється за допомогою прямих і непрямих інструментів впливу на нього. Прямим інструментом є безпосереднє визначення державою лімітів кредитної ставки відсотка, під який вони будуть видаватися. ЦБ здійснює непряме регулювання грошово-кредитної сфери, впливає на динаміку сукупного попиту з урахуванням змін сукупної пропозиції, щоб підтримувати макроекономічну рівновагу. Крім зазначених інструментів грошово-кредитного регулювання, що впливають на стан грошового ринку країни, ЦБ використовує і методи регулювання конкретних видів кредиту; наприклад, пряме обмеження банківських кредитів на споживчі потреби, під біржові цінні папери, встановлення меж позик для позичальника та ін
Вважається, що ефективність грошово-кредитної політики значною мірою визначається ступенем незалежності ЦБ від виконавчої влади, його здатності швидко реагувати на зміни економічної кон'юнктури при виборі засобів позитивного впливу. Введення
1. Кредитні відносини і банки. Функції ЦБ і комерційних банків
2. Створення «кредитних» грошей комерційними банками
3. Особливості розвитку банківської системи РФ на сучасному етапі
Практикум
Висновок
Список використаної літератури
Введення
У кожен даний період в господарстві країни є певна сума тимчасово вільних грошових коштів у одних суб'єктів економіки і в той же час у інших - тимчасова потреба в додаткових коштах. Така обставина є основною умовою існування позичкового капіталу, тобто грошових коштів, власник яких надає потребують них у тимчасове користування за певну плату. Позичковий капітал, таким чином, має свою специфіку в порівнянні з іншими видами капіталу - виробничим і торговим. З одного боку, позичковий капітал є об'єктом власності одного суб'єкта, і знаходиться без застосування, тому він не приносить доходу, не може вважатися справжнім капіталом. Значить, необхідно йому знайти таке використання, в якому він дасть приріст. З іншого боку, позичковий капітал стає функціонуючим чинником в руках іншого суб'єкта, який використовує його в якому-небудь справі, що приносить прибуток. На цей прибуток претендують власник капіталу і використовує його, тому прибуток ділиться на дві частки: перший отримує одну частку у формі відсотка, другий - іншу частку у формі підприємницького доходу. Таким чином, позиковий капітал як складова частина сукупного капіталу в національному господарстві бере участь у процесі виробництва та обігу, у розвитку економіки суспільства.
Акумуляція всіх грошових коштів та їх перетворення на позичковий (позиковий) капітал здійснюється банківською системою.
Актуальність даної теми не викликає сумнівів, тому мета даної курсової роботи - вивчення кредитної системи країни, ролі банків в економіці та аналіз особливостей розвитку сучасної банківської системи Росії. При виконанні роботи використовувалися підручники і навчальні посібники з економічної теорії, статті періодичної преси, монографії економістів-теоретиків.
1. Кредитні відносини і банки. Функції ЦБ і комерційних
банків
Основною формою існування позичкового капіталу є кредит. Кредит являє собою відносини між суб'єктами економіки з приводу подання одним з них тимчасово вільного його капіталу іншому у тимчасове користування на певних умовах. Першого суб'єкта називають кредитором, другого - позичальником [1. с. 45-63].
Кредитні відносини між кредитором і позичальником будуються на наступних принципах: терміновість - передача капіталу позичальнику у користування на певний час, по закінченню якого кошти повинні бути повернені їх власнику; зворотність; платність - за користування капіталом позичальник сплачує його власнику як за особливого роду товар; цільове призначення кредиту означає, що позичальник повинен визначити, на яку мету будуть використані отримані кошти; матеріальна забезпеченість кредиту передбачає наявність у позичальника матеріальних коштів на суму не меншу, ніж величина одержуваного кредиту. Наявність кредитних відносин дозволяє раціональніше використовувати наявні у господарстві країни фактори виробництва, в першу чергу грошові кошти в якості позичкового капіталу. Економічна сутність кредиту проявляється у виконуваних ним функціях.
1. Акумуляція тимчасово вільних грошових коштів є важливою умовою змусити їх «працювати» на економіку.
2. Кредит дозволяє перерозподіляти вільні грошові кошти, розміщуючи їх в ті галузі, які, по-перше, мають потребу в них, а по-друге, забезпечують отримання більшого прибутку на одиницю вкладеного в господарство капіталу.
3. Кредит у сучасних умовах - важливий інструмент регулювання грошового обороту, а через нього - вплив на розвиток економіки. Так шляхом диференціації процентних ставок за кредит, надання пільг і гарантій держава може стимулювати ті підприємства й галузі, які будуть брати участь у реалізації народногосподарських програм.
4. Кредит дозволяє заміщати готівкові гроші кредитними (векселями, банкнотами, чеками), що розширює сферу безготівкових розрахунків (клірингу) і прискорює обіг грошей, а це веде до скорочення витрат обігу.
5. Контрольна функція кредиту - спостереження за діяльністю кредиторів і позичальників з використання коштів, дотримання основних принципів кредитування, при оцінці платоспроможності клієнтів.
Основними формами кредиту вважаються банківський і комерційний. Банківський кредит надається у вигляді грошових позик банками та іншими спеціальними кредитними установами фізичним та юридичним особам. Комерційний кредит видається одним підприємством іншим у вигляді продажу їм товарів з відстрочкою платежу, оскільки покупець не може відразу розплатитися готівкою. При цьому основним засобом обігу виступає вексель (спеціальне боргове зобов'язання позичальника в зазначений час здійснити оплату). Ця форма кредиту є основою кредитної системи, яка обслуговує рух капіталу у сфері виробництва, що дозволяє прискорити реалізацію товару та отримання прибутку. До інших форм кредиту належать наступні. Споживчий кредит являє собою продаж населенню товарів і надання послуг з розстрочкою їх оплати. Державний кредит - позики держави у населення, підприємств, банків шляхом продажу їм облігацій та інших цінних паперів для покриття бюджетного дефіциту та боргу, витрат на житлове будівництво та інші цілі. Іпотечний кредит - видача позик під заставу нерухомого майна позичальника. Міжнародний кредит забезпечує рух позичкового капіталу між країнами, їх підприємствами, банками. Особливими формами кредиту є лізинг і ломбардний. Останній являє собою видачу позик під заставу рухомого майна, як правило, дорогоцінних речей, які до повернення позичальником отриманої позики з відсотком залишаються в ломбарді - спеціальному кредитній установі. Свої функції і принципи кредит здійснює через кредитну систему, яка складається із сукупності відносин між її суб'єктами - кредиторами і позичальниками і сукупності кредитних установ: банківської системи і небанківських установ (інвестиційних і недержавних пенсійних фондів, ломбардів та ін.) Роль останніх у даний час зростає, і вони, виконуючи багато банківські операції, успішно конкурують з банками.
Банком називається кредитна установа, яка має виключне право здійснювати наступні операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб; розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, строковості; відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб . Система банків - це сукупність взаємопов'язаних між собою установ - Центрального та комерційного банків, а також спеціалізованих банків. З наведеного вище визначення банків очевидно, що вони виконують дві основні операції. Перша - пасивна - банки приймають у себе тимчасово вільні грошові кошти від населення, підприємств і держави. При цьому вкладникам виплачують відсоток, тобто платять за право використовувати їх кошти в якій-небудь справі, що приносить прибуток. Друга операція банків називається активною - банки видають грошові кошти у тимчасове користування тим, хто їх потребує в даний період, за плату, звану відсотком. Різниця між отриманим відсотком і виплачених вкладникам відсотком становить прибуток банку. Джерелами коштів, якими володіють банки, є: вклади фізичних і юридичних осіб; банківський прибуток; кошти, виділені державою або зібрані установами банку для організації його роботи [1. с. 45-63].
В даний час практично у всіх країнах існує дворівнева банківська система. Перший рівень цієї системи становить Центральний банк, другий - різні комерційні банки і фонди. ЦБ, як правило, є державним і служить найважливішим знаряддям макроекономічного регулювання економіки. Він - монополіст з випуску - емісії кредитних грошей у формі банкнот, акумулює і зберігає касові резерви інших кредитних установ, офіційні золотовалютні резерви, здійснює кредитування комерційних банків, кредитує і виконує розрахункові операції для уряду, контролює діяльність інших кредитних установ [5. с. 103-111].
Центральний банк РФ (Банк Росії) є головним банком Російської Федерації. Він створений і діє на підставі Федерального закону від 10 липня 2002 р. № 86 ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» (в ред. Від 10.01.03), відповідно до якого статутний капітал (у розмірі 3 млн. руб.) та інше його майно є федеральною власністю. Банк Росії здійснює повноваження щодо володіння, користування і розпорядження своїм майном, включаючи його золотовалютні резерви. Банк Росії утворює єдину централізовану систему з вертикальною структурою управління. У систему Банку Росії входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові та обчислювальні центри, польові установи, навчальні заклади та інші підприємства та організації, в тому числі підрозділу безпеки, необхідні для здійснення діяльності Банку Росії. Станом на 01.01.2004 р. в систему ЦБ входили 78 територіальних установ, 5 відділень Московського міського територіального управління, 1169 РКЦ, центральне і мережу міжрегіональних сховищ, 5 організацій програмно-технічного комплексу, ряд організацій, що забезпечують функціонування Банку Росії. ЦБ володіє економічною та політичною незалежністю від виконавчих органів державної влади. Його економічна незалежність проявляється в організаційному та фінансовому аспектах. Як організація, створена для здійснення управлінських функцій, Банк Росії має три основні цілі діяльності, закріплені в Законі «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)»: захист і забезпечення стійкості рубля; розвиток і зміцнення банківської системи РФ; забезпечення ефективного і безперебійного функціонування платіжної системи.
Реалізація функцій і повноважень, наданих Банку Росії для досягнення цих цілей, перетворюють його на орган монетарної влади, орган банківського регулювання і нагляду, розрахунковий центр банківської системи. Як орган монетарної влади Банк Росії здійснює такі функції: у взаємодії з Урядом РФ розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику; здійснює ефективне управління золотовалютними резервами; встановлює та публікує офіційні курси іноземних валют по відношенню до рубля; бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу і організовує складання платіжного балансу РФ; здійснює аналіз і прогнозування стану економіки РФ в цілому і по регіонах насамперед грошово-кредитних і валютно-фінансових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані, реалізуючи при цьому завдання зниження інфляційних очікувань.
Як орган регулювання та нагляду за діяльністю кредитних організацій ЦБ виконує наступні функції: приймає рішення про державну реєстрацію кредитних організацій; видає кредитним організаціям ліцензії на здійснення банківських операцій, зупиняє їх дію та відкликає їх; здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій і банківських груп; реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами; є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування; встановлює правила проведення банківських операцій, бухгалтерського обліку та звітності для банківської системи. Крім того, ЦБ як наглядовий орган встановлює порядок і умови здійснення валютними біржами діяльності з організації проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти, здійснює видачу, призупинення та відкликання прав їм на проведення даних операцій [7. с. 406-438].
Як розрахунковий центр банківської системи ЦБ відіграє основну роль в організації та функціонуванні платіжної системи країни, виконуючи наступні функції: встановлює правила здійснення розрахунків в РФ; монопольно здійснює емісію готівки і організовує наявне грошовий обіг; визначає порядок здійснення розрахунків з міжнародними організаціями, а також з юридичними та фізичними особами. Як банкір Уряду РФ Банк Росії здійснює обслуговування рахунків бюджетів всіх рівнів бюджетної системи РФ за допомогою проведення розрахунків за дорученням уповноважених органів виконавчої влади та державних позабюджетних фондів, на які покладаються організація і виконання бюджетів.
Для виконання покладених на нього функцій в різних сферах Банк Росії наділений повноваженнями нормотворчої діяльності. Він має право видавати нормативні акти з питань, віднесених до його компетенції федеральними законами [5. с. 103-111].
Комерційні банки - установи універсального характеру, що виробляють кредитні, фондові, посередницькі операції, проводять розрахунки та організують платіжний оборот у масштабі всього господарства країни. Ці банки, з одного боку, самостійно здійснюють перелічені операції, а з іншого боку, залежать від Центрального банку, який надає їм кредити і зберігає резервний фонд комерційних банків. Особливою різновидом спеціалізованих комерційних установ є кредитують окремі сфери і галузі господарства. Інвестиційні банки проводять операції з випуску і розміщення цінних паперів; їхній капітал формується за рахунок кредиту комерційних банків і за рахунок продажу власних акцій. Ощадні банки акумулюють заощадження населення і вкладають в основному у фінансування комерційного та житлового будівництва. Інноваційні банки фінансують і кредитують НДДКР і впровадження їх результатів у практику. Іпотечні банки видають довгостроковий кредит під заставу нерухомості.
До числа спеціалізованих банків відносяться також ті, які обслуговують потреби зовнішньої торгівлі, сільського господарства, споживчого кредиту та ін За характером своєї діяльності до спеціалізованих кредитно-фінансових установ належать різні фонди і компанії. Інвестиційні компанії виконують роль проміжної ланки між індивідуальним капіталом і підприємствами, які функціонують в нефінансової сфері. Від ощадних установ вони відрізняються тим, що їх заощадження змінюються в залежності від коливань курсів цінних паперів. Якщо підвищується курс акцій, які придбала компанія, то підвищується курс і її власних акцій. Отже, інвестиційні компанії мають справу з цінними паперами різних підприємств. Страхові компанії здійснюють страхування життя, майна та відповідальності; є важливим каналом акумуляції грошових заощаджень населення і довгострокового фінансування великих підприємств промисловості, транспорту і торгівлі. Таким чином, вони прирощує свій капітал за рахунок одержуваної від вкладень прибутку. Пенсійні фонди також активно створюють страховий фонд економіки, кошти якого вкладаються в акції та облігації приватних компаній, у цінні папери держави, тим самим сприяють розширенню виробництва і отримують прибуток [7. с. 406-438].
Крім безпосередньо позичкових банки виконують і особливі операції - надають різноманітні послуги: здійснюють операції з валютою, управляють майном клієнтів за їх дорученням, розміщують і зберігають цінні папери їх власників. Вони набувають майно для здачі його в оренду користувачам, - це називається лізингом. Підприємства можуть передавати банкам сплату свого боргу, здійснення за них відповідних розрахунків (факторинг).
Висновки по 1 главі:
Щоб економіка країни розвивалася ефективно, для цього необхідні сприятливі умови, які повинна забезпечити держава своєю економічною політикою. Найважливішою складовою цієї політики є кредитно-грошова політика - система заходів, що проводяться урядом і ЦБ у сфері грошового обігу та кредиту і спрямованих на досягнення конкретних економічних і соціальних цілей. Кінцевими цілями кредитно-грошової політики є: забезпечення економічного зростання за основними макроекономічними показниками; досягнення повної зайнятості; стабільності цін; стійкості платіжного балансу. Проміжні цільові орієнтири: регулювання динаміки грошової маси, ставка відсотка; обмінний курс. Таким чином, основним об'єктом кредитно-грошової політики держави є сукупний попит на гроші і сукупна пропозиція грошей як дві складові грошового ринку. Регулювання грошового ринку здійснюється за допомогою прямих і непрямих інструментів впливу на нього. Прямим інструментом є безпосереднє визначення державою лімітів кредитної ставки відсотка, під який вони будуть видаватися. ЦБ здійснює непряме регулювання грошово-кредитної сфери, впливає на динаміку сукупного попиту з урахуванням змін сукупної пропозиції, щоб підтримувати макроекономічну рівновагу. Крім зазначених інструментів грошово-кредитного регулювання, що впливають на стан грошового ринку країни, ЦБ використовує і методи регулювання конкретних видів кредиту; наприклад, пряме обмеження банківських кредитів на споживчі потреби, під біржові цінні папери, встановлення меж позик для позичальника та ін
2. Створення «кредитних» грошей комерційними банками
Історично першим видом кредитних грошей був вексель як перше боргове зобов'язання, яке дає право власнику право по закінченні терміну вимагати від боржника сплати зазначеної грошової суми. Вексель також міг передаватися іншій особі, таким чином, він приймає деякі риси грошей, не виконуючи роль загального еквівалента. До кінця 14 століття виникла банкнота як різновид кредитних грошей. В умовах золотого монометалізму банкнота є ніщо інше, як вексель на банкіра. Емісія (випуск) банкнот спочатку здійснювався будь-яким банком, але поступово роль емітента бере на себе держава. У 16 - 17 століттях з'являються безготівкові розрахунки. З'являється і нова форма кредитних грошей - чек як письмовий наказ власника рахунку банку виплатити або перевести власникові чека певну суму грошей. Сьогодні на практиці товари ідеально прирівнюються не до золота, а до кредитно-паперових грошей, зв'язок яких з золотом розірвано, оскільки припинено їх вільний розмін на дорогоцінний метал. Кредитно-паперові гроші тепер виконують роль золота, виступаючи загальним еквівалентом. У той же час використання знаків вартості як грошей додає їм деякі товарні риси: вони купуються і продаються, обмінюються на товар, але гроші позбавлені головної властивості товару - власної вартості. Кредитно-паперові гроші виконують роль вимірника вартості.
Розширення в практиці господарювання застосування комерційного та банківського кредиту в умовах, коли товарні відносини набули всеосяжний характер, привело до того, що загальним товаром стають кредитні гроші, які за своїми функціями, сфері (кордонів) звернення, гарантіям і т.д. відрізняються від звичайних грошей і управляються зовсім іншими правилами. Кредитні гроші притаманні більш розвиненою, вищої сфері суспільно-економічного процесу. Вони виникають тоді, коли капітал оволодіває самим виробництвом і додає йому зовсім іншу, ніж раніше, змінену та специфічну форму [7. с. 406-438].
По мірі розвитку обігу грошова форма платежу стає все більш скороминущої. Одночасно товари все в більшому ступеню отримують суспільне визнання не стільки через гроші, скільки безпосередньо в процесі виробництва. У зв'язку з цим кредитні гроші виростають не з обігу, як товар - гроші в докапіталістичної формації, а з виробництва, з кругообігу капіталу. Грошовий капітал, отже, виступає в формі кредитних грошей. Кредитні гроші пройшли наступну еволюцію: вексель, банкнота, чек, електронні гроші, кредитні картки.
Вексель - письмове зобов'язання боржника (простий вексель) або наказ кредитора боржнику (перекладний вексель - тратта) про сплату визначеної у ньому суми через певний термін. Простий і перекладний векселя - це різновиди комерційного векселя, тобто боргового зобов'язання, що виникає на основі торговельної угоди. Існують також фінансові векселі, тобто боргові зобов'язання, що виникли з надання в борг певної суми грошей. Їх різновидом є казначейські векселі. Банкнота - це боргове зобов'язання банку. В даний час банкнота випускається ЦП шляхом переобліку векселів, кредитування різних кредитних організацій і держави. Випуск в обіг банкнот виробляють зазвичай банки при виконанні кредитних операцій, що здійснюються у зв'язку з різними господарськими процесами. Їх вилучення з обігу виробляють на основі кредитних операцій, які виконуються в зв'язку з господарськими процесами, а не при здійсненні витрат і отриманні доходів державою.
Особливість кредитних грошей полягає в тому, що їх випуск в обіг ув'язується з дійсними потребами обороту. Це означає, що кредитні операції здійснюються у зв'язку з реальними процесами виробництва і реалізації продукції. Позика видається, як правило, під забезпечення, яким служать певні види запасів. Погашення позик відбувається при зниженні залишків цінностей. Це дозволяє пов'язувати обсяг платіжних засобів, що надаються позичальникам, з дійсною потребою обороту в грошах. Ця особливість і являє собою найбільш важлива перевага кредитних грошей. Саме істотне розходження між кредитними грішми (банкнотами) і паперовими грошовими знаками полягає в особливостях їх випуску в обіг. Якщо банкноти випускаються в обіг у зв'язку з кредитними операціями, що виконуються в ув'язці з реальними процесами виробництва і реалізації продукції, то паперові гроші надходять в обіг без такої ув'язки [5. с. 103-111].
Зі створенням комерційних банків і зосередженням вільних грошових коштів на поточних рахунках з'явилося таке кредитне знаряддя обігу, як чек. Чек - це різновид переказного векселя, який вкладник виписує на комерційний або центральний банк. Чек являє собою письмовий наказ власника поточного рахунку банку про виплату певної суми грошей чекодержателю або про перерахування її на інший поточний рахунок. Чеки вперше з'явилися в Англії в 1683 р.
Економічна сутність чека полягає в тому, що він служить засобом отримання готівкових грошей в банку, виступає засобом обігу та платежу і, нарешті, є знаряддям безготівкових розрахунків. Саме на основі чеків виникла система безготівкових розрахунків, при якій основна частина взаємних претензій погашається без участі готівки. Швидкий розвиток чекового обороту, збільшення операцій з інкасації чеків призвели до значного зростання витрат на їх обробку. Пізніше, завдяки впровадженню в банківську сферу досягнень науково-технічного прогресу, обробка чеків та ведення поточних рахунків стали можливі на базі використання ЕОМ. Розширення практики безготівкових грошових розрахунків, механізація та автоматизація банківських операцій, перехід до широкого використання більш досконалих поколінь ЕОМ зумовили виникнення нових методів погашення або передачі боргу із застосуванням електронних грошей. Електронні гроші - це гроші на рахунках комп'ютерної пам'яті банків, розпорядження якими здійснюється за допомогою спеціального електронного пристрою. Поширення системи платежів на електронній основі знаменує собою перехід на якісно новий щабель еволюції грошового обігу. На основі розповсюдження ЕОМ у банківській справі з'явилася можливість заміни чеків пластиковими картками. Пластикові картки є засіб розрахунків, заміщає готівкові гроші і чеки, а також дозволяє власнику отримати в банку короткострокову позику. Найбільше застосування пластикові картки отримали в роздрібній торгівлі та сфері послуг.
Готівково-грошовий обіг являє собою рух готівкових грошей у вигляді банкнот, розмінних монет і паперових грошей (казначейських квитків). Безготівковий оборот - рух коштів на рахунках клієнтів. Форми безготівкових розрахунків можуть бути найрізноманітнішими. Вони залежать від історичних і економічних особливостей окремих країн, специфіки кредитної системи, ступеня розвитку електронних засобів зв'язку, комп'ютеризації банківської справи. Найбільш поширені чеки, акредитиви, кредитні картки, електронні перекази, векселі, сертифікати, а в Росії - також платіжні доручення та платіжні вимоги-доручення. Безготівковий обіг домінує, обумовлюючи все більшу дематеріалізацію грошового обігу. Причинами цього є: 1) скорочення витрат обігу; 2) прискорення грошового обігу; 3) зручність безготівкових розрахунків. Проте в деяких сферах економічного життя наявність грошей зберігає свою значимість.
По-перше, в угодах, де однією зі сторін є населення. Наприклад, у Російській Федерації дуже незначна частина населення користується безготівковими розрахунками, хоча для країн з розвиненою ринковою економікою ситуація кардинально міняється (наприклад у США заробітну плату готівкою отримують не більше 6% зайнятого населення). По-друге, в умовах кризових потрясінь більшість економічних агентів прагнуть мати готівкою. По-третє, готівковий грошовий оборот важко контролюємо. Він може виступати засобом ухилення від податків та інших незаконних дій. Між готівково-грошовим і безготівковим обігом існує взаємозв'язок: гроші постійно переходять з однієї в іншу сферу грошового обігу. Очевидно, що саме готівку забезпечує людині зручність, пов'язане з тим, що необхідні для купівлі кошти лежать у нього в кишені, і йому немає необхідності при кожній покупці ходити в банк. Зберігання грошей у вигляді готівки позбавляє людину можливості отримувати відсотки за вкладом. Отже, треба зважити переваги і недоліки готівкових грошей і вирішити, скільки ж готівкових грошей треба має на руках [7. с. 406-438].
Висновки по 2 главі:
Випуск як паперових, так і кредитних грошей опинився в сучасних умовах монополізований державою. ЦБ, що знаходиться у власності держави, інколи намагається компенсувати нестачу грошових накопичень шляхом збільшення грошової маси, емісії надлишкових знаків вартості. Грошова маса - це сукупність готівкових та безготівкових купівельних і платіжних засобів, що забезпечують обіг товарів і послуг в народному господарстві, який мають приватні особи, інституціональні власники і держава. У структурі грошової маси виділяється активна частина, до якої належать грошові кошти, реально обслуговують господарський обіг, і пасивна частина, що включає грошові накопичення, залишки на рахунках, які потенційно можуть служити розрахунковими засобами.
Особливість кредитних грошей полягає в тому, що їх випуск в обіг ув'язується з дійсними потребами обороту. Це означає, що кредитні операції здійснюються у зв'язку з реальними процесами виробництва і реалізації продукції. Ця особливість і являє собою найбільш важлива перевага кредитних грошей.
3. Особливості розвитку банківської системи Росії на
сучасному етапі
Сучасна банківська система Росії створена в результаті реформування державної кредитної системи, що склалася в період централізованої планової економіки. Банки в РФ створюються і діють на підставі Федерального закону від 2 грудня 1990 р. № 395-1 «Про банки і банківську діяльність» (в ред. Від 21.03.02), в якому дано визначення кредитних організацій і банків, перераховані види банківських операцій і операцій, встановлено порядок створення, ліквідації та регулювання діяльності кредитних організацій і т.п. У чинному законодавстві закріплені основні принципи організації банківської системи Росії, до числа яких належать такі: дворівнева структура, здійснення банківського регулювання та нагляду центральним банком, універсальність ділових банків та комерційна спрямованість їх діяльності [5. с. 103-111].
Трансформація соціально-економічного середовища в кінці 1980-х початку 1990-х рр.. сприяла зростанню престижу банківської справи, корінної зміни функцій і завдань кредитних організацій, виникнення нових проблем і перспектив. Тим не менше за цей період банківська система пережила кілька криз. Головною їх причиною були внутрішньосистемні проблеми, серед яких слід відзначити: низький рівень капіталізації, недостатній для організації повноцінного кредитного обслуговування промисловості, сільського господарства та інших галузей економіки; орієнтацію на поточні завдання, відсутність довгострокової стратегії; прихід значної кількості непідготовлених працівників у результаті низьких вимог до професійної кваліфікації банківського персоналу, що негативно позначилося на якості роботи банків та стійкості системи в цілому; невиправдане зростання персоналу в банківській сфері з-за високого рівня оплати праці. Так, на початку 1990-х рр.. на кожного співробітника вітчизняного банку припадало 20 - 30 клієнтів, тоді як у західних банках - від 100 до 300.
Зазначені проблеми призвели до наступних недоліків в банківській діяльності: протягом усього періоду радикальних реформ практично не виконувалася основна функція - трансформація заощаджень в інвестиції; існував відрив від реальної економіки, викликана базовими деформаціями господарської системи; збереглися вкрай обмежені масштаби короткострокових кредитів і фактично були відсутні довгострокові кредити реальному сектору економіки; тривалий час найбільший обсяг у банківських активах займали вкладення в державні цінні папери й іноземну валюту; відсутній міжбанківський кредитний ринок; переважали методи старого менеджменту, пов'язані з низьким рівнем професіоналізму керівного ланки банків, та ін У той же час слід відзначити, що стан банківського сектора Росії відображає загальний стан економіки, фінансової сфери, системи оподаткування та правового регулювання. Тому інша група причин, що приводили до різкого загострення ситуації в банківській системі поряд з внутрішньобанківськими труднощами, пов'язана безпосередньо з самими ринковими перетвореннями.
Розвиток банківської системи. Характерний для періоду ринкових реформ ліберальний підхід до створення нових банків привів до різкого зростання їхньої кількості. Протягом 8 років - з 1988 по 1995 р. - число банків зросло з 4 до 2,5 тис. Простота процедури реєстрації банків, відсутність жорстких кваліфікаційних вимог до їх керівників та низький мінімальний розмір статутного капіталу відкрили доступ на ринок великої кількості дрібних банків. Можна виділити дві хвилі утворення нових банків. Перша припала на період до 1992 р. і була обумовлена процесами акціонування і розукрупнення державних спеціалізованих банків, їх перетворення в комерційні. З утворених у 1990 р. 202 нових банків 87% було створено на базі колишніх контор спеціалізованих банків. Друга хвиля «банківського буму» пов'язана з періодом високої інфляції 1992-1994 рр.. Тільки за 1994 р. було зареєстровано 560 кредитних організацій, а загальна їх кількість на 1 січня 1995 р. склало 2517. У 1995 р. намітилася тенденція до стабілізації числа створюваних банків, в цьому році було зареєстровано вже лише 86 нових банків, а в 1996 р. - 21 і 4 небанківські кредитні організації. Одночасно зростала кількість ліквідованих банків. Якщо в 1994 р. ЦБ відкликав ліцензії у 65 банків, то в 1995 р. - вже у 225, а в 1996 р. кількість банків зменшилася ще на 265, включаючи 11 банків, перетворених або ліквідованих за рішенням зборів акціонерів. У результаті число кредитних організацій на 01.01.98 р. скоротилося до 1697 (проти 2295 на 01.01.96 р. і 2074 на 01.01.97 р.) і залишалося практично незмінним до середини 1998 р. (Вісник Банку Росії. 2000. № 17 . С. 14.). Криза 1998 року привела до зниження стійкості і платоспроможності банківської системи, а також виявив нестабільність фінансового становища багатьох, особливо великих, банків. У ході реструктуризації банківської системи в першій половині 1999 р. були відкликані ліцензії у 64 банків, всього ліцензій позбулися 1232 банку (станом на кінець травня 1999 р.). На 01.01.99 р. в РФ діяли 1476 кредитних організацій, у тому числі - 1447 банків і 29 небанківських кредитних організацій, 139 кредитних організацій формували статутний капітал з залученням іноземних учасників, 20 з них - з 100%-м іноземним участю [7. с. 452-480].
У 2000 р. продовжилася тенденція до скорочення числа діючих кредитних організацій, на 01.01.2000 р. діяли 1349 кредитних організацій (у тому числі 34 небанківські кредитні організації), а на 1 травня 2000 р. - тільки 1330. За 1999-2000 рр.. були відкликані ліцензії у 145 банків, у тому числі у 1 / 3 найбільших банків, закриті 578 філій банків. До 01.01.2001 р. кількість кредитних організацій скоротилася до 1311. Починаючи з 2001 р. відбувається незначне збільшення числа діючих кредитних організацій: на 01.01.2002 р. воно досягло 1319, а на 01.01.2003 р. - 1331. Таким чином, в даний час можна говорити про стабілізацію кількості кредитних організацій в Росії.
Рівень забезпеченості населення комерційними банками та філіями в Росії в даний час складає в середньому близько 3,4 банківської установи на 100 тис. жителів. За цим показником Росія значно відстає від більшості розвинутих країн Заходу. При цьому близько однієї третьої частини банків країни і 1 / 5 частин банківських філій зосереджено в Москві. Серед інших суб'єктів РФ досить висока щільність банківських установ характерна для регіонів Північного Кавказу, індустріальних республік і областей Поволжя та Уралу, Санкт-Петербурга, Тюменської, Новосибірської і Нижегородської областей.
Проблеми банківської системи Росії. Несприятлива ситуація в економіці країни та банківській сфері не виникла несподівано. Сучасна фаза кризи банківської системи носить перманентний уповільнений характер з періодичними загостреннями - восени 1994 р., в серпні 1995 і 1998 р. Особливість останнього прояву кризи полягала в тому, що він придбав загальнонаціональний розмах і став переломним моментом у діяльності кредитних організацій, коли половинчасті заходи з відновлення нормальної життєдіяльності банків уже не могли принести бажаних результатів. Серпневий криза 1998 р. оголив слабкі сторони банківської системи. Стало очевидним, що труднощі окремих банків потрібно розглядати як проблеми банківської системи в цілому, тому необхідна радикальна перебудова всієї банківської індустрії. Різке і для більшості населення країни несподіване знецінення рубля в той період призвело до вилучення вкладів фізичних осіб в рублях і валюті. Відбувся масовий відтік ресурсів з банківської системи. Обсяг депозитів приватних осіб скоротився з 1 серпня по 1 грудня 1998 р. в реальному вираженні на 47,1% в рублях і на 52,4% у валюті [5]. Наслідки кризи: втрата комерційними банками значного обсягу своїх ресурсів, заморожування найбільш ліквідних активів, вимушена ліквідація активів для задоволення ажіотажного попиту на готівку та інші негативні фактори призвели до порушення нормального функціонування банків. Виявився паралізованим внутрішній міжбанківський ринок. Сталися збої в роботі платіжної системи, низкою банків були зупинені платежі своїх клієнтів, включаючи платежі до бюджету всіх рівнів і в позабюджетні фонди. Банківська система не змогла виконувати функцію з обслуговування господарського обороту країни, що посилило демонетизацію економіки.
Аналізуючи виниклі складнощі комерційних банків з ліквідністю, платоспроможністю та інші, можна зробити висновок про те, що зазначені проблеми були пов'язані не тільки з початком кризи. Ще до серпня 1998 банкрутство кредитних організацій набуло широких масштабів, і до цього часу було відкликано близько 700 банківських ліцензій. Поява проблем обумовлено перш за все умовами діяльності російських банків: наявністю різноманітних ризиків, їх високою величиною, відсутністю адекватних, а в багатьох випадках і взагалі будь-яких систем страхування, нестійкою і високою мінливістю процесів, що відбуваються в економіці та банківській системі. Крім того, це пов'язано з тим, наскільки управління в банку відповідає реально складається з умовами його діяльності і наскільки швидко і адекватно воно здатне змінюватися у разі зміни цих умов [7. с. 452-480].
Таким чином, криза російської банківської системи відбив накопичилися недоліки в діяльності банків, банківському законодавстві, державній політиці, банківський нагляд.
Реструктуризація банківського сектору. Проведення банківської реструктуризації визначається прийнятою Урядом РФ і ЦБ РФ стратегією перетворення банківської галузі у взаємозв'язку зі структурною перебудовою економіки країни, що дозволяє реалізувати принцип системності у вирішенні великих народно-господарських завдань. Реалізація такого методологічного підходу заснована на розгляді банківського сектора як системи, що функціонує в певній соціально-економічному середовищі, а також взаємодіє з іншими системами.
Банківська реструктуризація представляє собою еволюційний процес, заснований на концепції підприємництва, адаптованої до національних особливостей країни, і диференційований за рівнями здійснюваних перетворень. Основними завданнями банківської реструктуризації на сучасному етапі є: підвищення рівня капіталізації кредитних організацій; визначення кількісної та якісної структури банківської галузі; досягнення відповідності реформованої банківської системи федеративного устрою нашої країни; стимулювання відповідальної поведінки кредитних організацій на ринку фінансових послуг; подолання адміністративної спрямованості реформ; демонополізація ринку банківських послуг і стимулювання конкуренції; впровадження прогресивних технологій ведення банківського бізнесу і випуску нових фінансових інструментів.
Банківська реструктуризація має історичний характер. Вона являє собою єдиний перманентний процес, в рамках якого виділяється три етапи: антикризовий, стабілізаційний, інноваційний. Ці етапи циклічно повторюються по спіралі розвитку суспільства. До форм реструктуризації стосуються: диверсифікація та інтернаціоналізація банківського бізнесу, сприяють розширенню банківського портфеля; спеціалізація, тобто концентрація зусиль на певних видах діяльності [7. с. 452-480].
Висновки по 3 чолі:
Існуюча в нашій країні до початку реформ банківська структура вирішувала обмежене коло завдань, обумовлений потребами соціалістичного господарства. Створення банківської системи ринкового типу викликало необхідність інституційної та функціональної перебудови, формування принципово нової грошово-кредитної політики та фінансових відносин між суб'єктами ринку. У той же час, якщо в розвинених країнах банківські системи створювалися протягом століть і йшло поступове накопичення досвіду роботи в даній сфері, то в нашій країні це завдання довелося вирішувати в стислі терміни. При цьому становлення російської банківської системи, збільшення кількості кредитних інститутів відбувалося в умовах дефіциту державного бюджету, стагнації виробництва, зростання числа збиткових підприємств, наростання неплатежів, розширення бартерних та інших негрошових форм розрахунків.
За десятиліття відбулися основоположні зміни у вітчизняному банківському секторі: була сформована дворівнева банківська система, що включає Центральний банк РФ, широку мережу комерційних банків (з їх філіями та відділеннями) та інші кредитні організації, у тому числі філії та представництва іноземних банків. Така структура обумовлена характером надаваних послуг і правовим становищем її ланок. За період реформ було створено понад 2,5 тисячі банків, особливо «урожайним» виявився 1994 р., коли їх кількість збільшилася майже в 2 рази при середній величині статутного капіталу близько 1 млрд. руб. (Це становило приблизно 220 тис. дол. США).
Аналізуючи більш ніж десятирічний період становлення та розвитку вітчизняних банків, що знаходяться в епіцентрі вітчизняної економіки і є невід'ємною частиною господарського комплексу нашої країни, можна виділити декілька основних моментів. По-перше, відбулася зміна ролі банків в економіці країни. По-друге, було створено правовий простір діяльності кредитних організацій. По-третє, стала здійснюватися інтеграція російської банківської системи у світовий фінансовий ринок. По-четверте, комерційними банками і системою в цілому накопичено певний досвід подолання кризових ситуацій і усвідомлена необхідність реструктуризації.
Практикум
Норма обов'язкових резервів комерційного банку дорівнює 7%, а депозити становлять 49 млн. дол Обов'язкові і надлишкові резерви банку становлять 14 млн. дол Як зміниться пропозиція грошей в економіці, якщо банк використовує всі надлишкові резерви для видачі кредитів?
Рішення:
1. Розрахуємо суму обов'язкового резерву банку, виходячи із суми депозитів (100%) і норми обов'язкових резервів (7%): (49 * 7) / 100 = 3,43 млн. дол
2. Сума обов'язкових і надлишкових резервів становить 14 млн. дол, звідси надлишкові резерви становлять: 14 - 3,43 = 10,57 млн. дол
3. Пропозиція грошей в економіці зміниться наступним чином:
- Пропозицією грошей звичайно називають сукупність грошових коштів, що звертаються в господарстві країни в даний момент,
- Під час видачі кредитів банком, грошові кошти з заощаджень перейдуть у розряд «засіб платежу», тому що отримані юридичними або фізичними особами кредити в банку будуть спрямовані на розвиток підприємства чи особисте споживання (для фізичних осіб), а, отже, пропозицію грошей в економіці зросте.
- Крім того, варто згадати ефект процентної ставки. Суть його полягає в тому, що ставка відсотка залежить від пропозиції грошей на ринку. Збільшення грошової маси викличе зменшення попиту на гроші, і зниження процентної ставки. У свою чергу, чим нижча процентна ставка, тим більша частина споживачів починає здійснювати більшу кількість покупок. Здешевлення кредитів спонукає підприємців збільшувати інвестиції. Таким чином, підвищується попит з боку як приватних споживачів, так і підприємців. У результаті внаслідок ефекту процентної ставки відбувається зростання реального національного продукту.
Висновок
Сучасна банківська система Росії включає в себе Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків. Принцип дворівневої структури реалізується шляхом чіткого законодавчого поділу функцій ЦБ і всіх інших банків. ЦБ РФ як верхній рівень банківської системи виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою платежів і розрахунків у країні. Він може проводити банківські операції, необхідні для виконання цих функцій, тільки з кредитними організаціями, а також з Урядом РФ, органами державної влади, державними позабюджетними фондами. ЦБ не має права здійснювати банківські операції з не є кредитними організаціями, і з фізичними особами (крім військовослужбовців і службовців ЦП). Він не може прямо виходити на банківський ринок, надавати кредити безпосередньо підприємствам і організаціям і не повинен брати участь у конкуренції з комерційними банками.
Комерційні банки та інші кредитні організації утворюють другий, нижній рівень банківської системи. Вони здійснюють посередництво у розрахунках, кредитуванні та інвестуванні, але не беруть участі в розробці та реалізації грошово-кредитної політики, а орієнтуються у своїй роботі на установлені Банком Росії параметри грошової маси, ставок відсотка, темпів інфляції тощо У процесі свого функціонування ці банки повинні виконувати нормативи і вимоги Банку Росії за рівнем капіталу, створення резервів і ін Для адміністративно-командної системи була характерна однорівнева банківська система, коли один банк (Держбанк СРСР) визначав обсяг і структуру грошової маси в обігу, т . е. виконував функції грошово-кредитного регулювання, і здійснював кредитування народного господарства, встановлюючи порядок і умови видачі та погашення кредитів підприємствам різних галузей.
У Стратегії розвитку банківського сектора, затвердженої Урядом РФ і ЦБ РФ, визначено, що орієнтирами перетворення є досягнення наступних показників:
Терміни досягнення цілей і рішення найближчих завдань з реформування банківського сектору, динаміка кількісних параметрів залежать багато в чому від темпів і характеру економічного розвитку та структурних перетворень в російській економіці за такими, основним для банківського сектора показниками: реальний об'єм і структура ВВП, динаміка інфляції, валютного курсу і ринкових ставок відсотка; рівень монетизації економіки, скорочення частки бартерних угод, негрошових та готівкових форм розрахунків. Для результативності реформ необхідна координація дій Уряду РФ і ЦБ РФ при зацікавленій участі самих кредитних організацій згідно з макроекономічними тенденціями російських і міжнародних фінансових ринків.
Однією з головних завдань, визначених Програмою, є зміцнення та вдосконалення банківської системи, якій відводиться важлива роль в. просуванні Росії по шляху ринкових реформ. Проведення подальшої реструктуризації дозволить підвищити функціональне значення банківської системи в економіці країни. Сильна оновлена банківська індустрія здатна забезпечити кредитну підтримку реструктуризації нефінансового сектора, а також створення і функціонування інноваційних мереж, що представляють собою перспективний напрямок інтеграції господарюючих суб'єктів усіх галузей економіки.
Список використаної літератури
Підручники, монографії, збірники наукових праць
1. Банки та банківська справа / під ред. І.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. - 304 с.;
2. Макроекономіка: навч. посібник для вузів / під ред. проф. І.П. Ніколаєвої. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 231 с.;
3. Міллер Р.Л. Сучасні гроші й банківська справа. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.;
4. Перекрестова Л.В. Фінанси і кредит: Учеб. сел. - М.: вид. центр «Академія», 2004. - 288 с.;
5. Сімкіна Л.Г. Економічна теорія. - СПб.: Пітер, 2006. - 384 с.;
6. Шишкін А.Ф. Економічна теорія: навч. д / вузів. - М.: ВЦ ВЛАДОС, 2003. - 656 с.
7. Банки, фінанси, кредит: Навчальний / під ред. Соколовою О.В. - М.: МАУП, 2000. - 784 с.;
8. Економічна теорія: підручник для вузів / під ред. Н.В. Сумцова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 655 с.;
9. Економічна теорія: навч. посібник / під ред. проф. Ф.П. Євсеєнко. - Брянськ: вид-во БГУ, 2003. - 151 с.;
10. Економічна теорія / під ред. акад. В. І. Відяпіна. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 560 с.
Статті з журналів і газет
11. Князєв Ю. Сучасний погляд на теорію ринкової економіки / / Суспільство і економіка. 2004, № 5, с. 17-53;
12. Серік Ю. Чи є альтернатива нинішній моделі економіки? / / Людина і праця. 2004, № 1, с. 19-25
Аналізуючи виниклі складнощі комерційних банків з ліквідністю, платоспроможністю та інші, можна зробити висновок про те, що зазначені проблеми були пов'язані не тільки з початком кризи. Ще до серпня 1998 банкрутство кредитних організацій набуло широких масштабів, і до цього часу було відкликано близько 700 банківських ліцензій. Поява проблем обумовлено перш за все умовами діяльності російських банків: наявністю різноманітних ризиків, їх високою величиною, відсутністю адекватних, а в багатьох випадках і взагалі будь-яких систем страхування, нестійкою і високою мінливістю процесів, що відбуваються в економіці та банківській системі. Крім того, це пов'язано з тим, наскільки управління в банку відповідає реально складається з умовами його діяльності і наскільки швидко і адекватно воно здатне змінюватися у разі зміни цих умов [7. с. 452-480].
Таким чином, криза російської банківської системи відбив накопичилися недоліки в діяльності банків, банківському законодавстві, державній політиці, банківський нагляд.
Реструктуризація банківського сектору. Проведення банківської реструктуризації визначається прийнятою Урядом РФ і ЦБ РФ стратегією перетворення банківської галузі у взаємозв'язку зі структурною перебудовою економіки країни, що дозволяє реалізувати принцип системності у вирішенні великих народно-господарських завдань. Реалізація такого методологічного підходу заснована на розгляді банківського сектора як системи, що функціонує в певній соціально-економічному середовищі, а також взаємодіє з іншими системами.
Банківська реструктуризація представляє собою еволюційний процес, заснований на концепції підприємництва, адаптованої до національних особливостей країни, і диференційований за рівнями здійснюваних перетворень. Основними завданнями банківської реструктуризації на сучасному етапі є: підвищення рівня капіталізації кредитних організацій; визначення кількісної та якісної структури банківської галузі; досягнення відповідності реформованої банківської системи федеративного устрою нашої країни; стимулювання відповідальної поведінки кредитних організацій на ринку фінансових послуг; подолання адміністративної спрямованості реформ; демонополізація ринку банківських послуг і стимулювання конкуренції; впровадження прогресивних технологій ведення банківського бізнесу і випуску нових фінансових інструментів.
Банківська реструктуризація має історичний характер. Вона являє собою єдиний перманентний процес, в рамках якого виділяється три етапи: антикризовий, стабілізаційний, інноваційний. Ці етапи циклічно повторюються по спіралі розвитку суспільства. До форм реструктуризації стосуються: диверсифікація та інтернаціоналізація банківського бізнесу, сприяють розширенню банківського портфеля; спеціалізація, тобто концентрація зусиль на певних видах діяльності [7. с. 452-480].
Висновки по 3 чолі:
Існуюча в нашій країні до початку реформ банківська структура вирішувала обмежене коло завдань, обумовлений потребами соціалістичного господарства. Створення банківської системи ринкового типу викликало необхідність інституційної та функціональної перебудови, формування принципово нової грошово-кредитної політики та фінансових відносин між суб'єктами ринку. У той же час, якщо в розвинених країнах банківські системи створювалися протягом століть і йшло поступове накопичення досвіду роботи в даній сфері, то в нашій країні це завдання довелося вирішувати в стислі терміни. При цьому становлення російської банківської системи, збільшення кількості кредитних інститутів відбувалося в умовах дефіциту державного бюджету, стагнації виробництва, зростання числа збиткових підприємств, наростання неплатежів, розширення бартерних та інших негрошових форм розрахунків.
За десятиліття відбулися основоположні зміни у вітчизняному банківському секторі: була сформована дворівнева банківська система, що включає Центральний банк РФ, широку мережу комерційних банків (з їх філіями та відділеннями) та інші кредитні організації, у тому числі філії та представництва іноземних банків. Така структура обумовлена характером надаваних послуг і правовим становищем її ланок. За період реформ було створено понад 2,5 тисячі банків, особливо «урожайним» виявився 1994 р., коли їх кількість збільшилася майже в 2 рази при середній величині статутного капіталу близько 1 млрд. руб. (Це становило приблизно 220 тис. дол. США).
Аналізуючи більш ніж десятирічний період становлення та розвитку вітчизняних банків, що знаходяться в епіцентрі вітчизняної економіки і є невід'ємною частиною господарського комплексу нашої країни, можна виділити декілька основних моментів. По-перше, відбулася зміна ролі банків в економіці країни. По-друге, було створено правовий простір діяльності кредитних організацій. По-третє, стала здійснюватися інтеграція російської банківської системи у світовий фінансовий ринок. По-четверте, комерційними банками і системою в цілому накопичено певний досвід подолання кризових ситуацій і усвідомлена необхідність реструктуризації.
Практикум
Норма обов'язкових резервів комерційного банку дорівнює 7%, а депозити становлять 49 млн. дол Обов'язкові і надлишкові резерви банку становлять 14 млн. дол Як зміниться пропозиція грошей в економіці, якщо банк використовує всі надлишкові резерви для видачі кредитів?
Рішення:
1. Розрахуємо суму обов'язкового резерву банку, виходячи із суми депозитів (100%) і норми обов'язкових резервів (7%): (49 * 7) / 100 = 3,43 млн. дол
2. Сума обов'язкових і надлишкових резервів становить 14 млн. дол, звідси надлишкові резерви становлять: 14 - 3,43 = 10,57 млн. дол
3. Пропозиція грошей в економіці зміниться наступним чином:
- Пропозицією грошей звичайно називають сукупність грошових коштів, що звертаються в господарстві країни в даний момент,
- Під час видачі кредитів банком, грошові кошти з заощаджень перейдуть у розряд «засіб платежу», тому що отримані юридичними або фізичними особами кредити в банку будуть спрямовані на розвиток підприємства чи особисте споживання (для фізичних осіб), а, отже, пропозицію грошей в економіці зросте.
- Крім того, варто згадати ефект процентної ставки. Суть його полягає в тому, що ставка відсотка залежить від пропозиції грошей на ринку. Збільшення грошової маси викличе зменшення попиту на гроші, і зниження процентної ставки. У свою чергу, чим нижча процентна ставка, тим більша частина споживачів починає здійснювати більшу кількість покупок. Здешевлення кредитів спонукає підприємців збільшувати інвестиції. Таким чином, підвищується попит з боку як приватних споживачів, так і підприємців. У результаті внаслідок ефекту процентної ставки відбувається зростання реального національного продукту.
Висновок
Сучасна банківська система Росії включає в себе Банк Росії, кредитні організації, філії та представництва іноземних банків. Принцип дворівневої структури реалізується шляхом чіткого законодавчого поділу функцій ЦБ і всіх інших банків. ЦБ РФ як верхній рівень банківської системи виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою платежів і розрахунків у країні. Він може проводити банківські операції, необхідні для виконання цих функцій, тільки з кредитними організаціями, а також з Урядом РФ, органами державної влади, державними позабюджетними фондами. ЦБ не має права здійснювати банківські операції з не є кредитними організаціями, і з фізичними особами (крім військовослужбовців і службовців ЦП). Він не може прямо виходити на банківський ринок, надавати кредити безпосередньо підприємствам і організаціям і не повинен брати участь у конкуренції з комерційними банками.
Комерційні банки та інші кредитні організації утворюють другий, нижній рівень банківської системи. Вони здійснюють посередництво у розрахунках, кредитуванні та інвестуванні, але не беруть участі в розробці та реалізації грошово-кредитної політики, а орієнтуються у своїй роботі на установлені Банком Росії параметри грошової маси, ставок відсотка, темпів інфляції тощо У процесі свого функціонування ці банки повинні виконувати нормативи і вимоги Банку Росії за рівнем капіталу, створення резервів і ін Для адміністративно-командної системи була характерна однорівнева банківська система, коли один банк (Держбанк СРСР) визначав обсяг і структуру грошової маси в обігу, т . е. виконував функції грошово-кредитного регулювання, і здійснював кредитування народного господарства, встановлюючи порядок і умови видачі та погашення кредитів підприємствам різних галузей.
У Стратегії розвитку банківського сектора, затвердженої Урядом РФ і ЦБ РФ, визначено, що орієнтирами перетворення є досягнення наступних показників:
| Показники | 2001 | Плановане значення |
| Співвідношення активів банківської системи і ВВП | 33,4% | 45-50% |
| Співвідношення капіталу і ВВП | 4,1% | 5-6% |
| Співвідношення кредитів реальному сектору і ВВП | 11,3% | 15-16% |
| Частка кредитів реальному сектору в банківських активах | 33,7% | 40% |
Однією з головних завдань, визначених Програмою, є зміцнення та вдосконалення банківської системи, якій відводиться важлива роль в. просуванні Росії по шляху ринкових реформ. Проведення подальшої реструктуризації дозволить підвищити функціональне значення банківської системи в економіці країни. Сильна оновлена банківська індустрія здатна забезпечити кредитну підтримку реструктуризації нефінансового сектора, а також створення і функціонування інноваційних мереж, що представляють собою перспективний напрямок інтеграції господарюючих суб'єктів усіх галузей економіки.
Список використаної літератури
Підручники, монографії, збірники наукових праць
1. Банки та банківська справа / під ред. І.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. - 304 с.;
2. Макроекономіка: навч. посібник для вузів / під ред. проф. І.П. Ніколаєвої. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 231 с.;
3. Міллер Р.Л. Сучасні гроші й банківська справа. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.;
4. Перекрестова Л.В. Фінанси і кредит: Учеб. сел. - М.: вид. центр «Академія», 2004. - 288 с.;
5. Сімкіна Л.Г. Економічна теорія. - СПб.: Пітер, 2006. - 384 с.;
6. Шишкін А.Ф. Економічна теорія: навч. д / вузів. - М.: ВЦ ВЛАДОС, 2003. - 656 с.
7. Банки, фінанси, кредит: Навчальний / під ред. Соколовою О.В. - М.: МАУП, 2000. - 784 с.;
8. Економічна теорія: підручник для вузів / під ред. Н.В. Сумцова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. - 655 с.;
9. Економічна теорія: навч. посібник / під ред. проф. Ф.П. Євсеєнко. - Брянськ: вид-во БГУ, 2003. - 151 с.;
10. Економічна теорія / під ред. акад. В. І. Відяпіна. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 560 с.
Статті з журналів і газет
11. Князєв Ю. Сучасний погляд на теорію ринкової економіки / / Суспільство і економіка. 2004, № 5, с. 17-53;
12. Серік Ю. Чи є альтернатива нинішній моделі економіки? / / Людина і праця. 2004, № 1, с. 19-25