Санкт-Петербурзький Державний Університет Економіки і Фінансів
Кафедра грошей і цінних паперів
Курсова робота за програмою курсу «Теорія грошей та кредиту»
Кредитна система Російської Федерації
Роботу виконав:
групи № 144
залікова книжка №
Кондратьєва Т.Ю.
Санкт - Петербург
2004
Зміст:
1. Введення
2. Поняття кредитної системи. Фактори її розвитку.
3. Структура кредитної системи.
4. Становлення сучасної кредитної системи в Росії
5. Особливості кредитної системи Росії
6. Місце комерційних банків в кредитній системі Росії
7. Висновок
8. Список використаної літератури
Введення
У розвитку будь-якої держави значне місце займає кредитна система, яка багато в чому визначає розвиток економіки, зростання потенційних можливостей держави і зростання добробуту її населення. Разом з цим саме держава повинна впливати на розвиток кредитної системи, на її формування, діяльність і відповідно розміщення на територію держав. Ефективність кредитної системи багато в чому залежить не тільки від її структури функції, але і розміщення банків по території держави. Виникненню сучасної кредитної системи Російської Федерації передував тривалий історичний період, який визначався соціально-економічними умовами розвитку нашої країни. Історія кредитної системи пройшла кілька етапів формування. До 1917 р. наша кредитна система розвивалася за капіталістичним законам, які відображали відповідну соціально-економічну формацію. За структурою, функціями та операціями вона наближалася до моделі кредитної системи провідних капіталістичних країн того часу. У Російській імперії існувала триярусна кредитна система, що складалася з таких ланок.
У даній роботі буде розглянута кредитна система Росії і її розвиток, з описом місця комерційного банку в даній системі.
1. Поняття кредитної системи. Фактори її розвитку.
Сучасна кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, діючих на ринку позикових капіталів і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу. Через кредитну систему реалізуються сутність та функції кредиту.
Розрізняють два поняття кредитної системи: 1) сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування (функціональна форма); 2) сукупність кредитно-фінансових установ, що акумулюють вільні грошові кошти і надають їх в позику (інституційна форма).
У першому аспекті кредитна система представлена банківським, споживчим, комерційним, державним, міжнародним кредитом. Всім цим ви дам кредиту властиві специфічні форми відносин і методи кредитування. Реалізують і організують ці відносини спеціалізовані установи, що утворюють кредитну систему у другому (інституційному) розумінні. Провідною ланкою інституційної структури кредитної системи є банки. Кредитна система - більш широке і ємне поняття, ніж банківська система, що включає лише сукупність банків, що діють в країні.
БАНК - комерційна установа, яка залучає грошові кошти юридичних та фізичних осіб і від свого імені розміщує їх на умовах повернення, платності і терміновості, а також здійснює розрахункові, комісійно-посередницькі та інші операції.
Кредит - це рух позичкового капіталу, що видається у тимчасове користування на умовах платності, строковості і поворотності.
Кредит виконує такі функції:
1) вирівнювання норми прибутку і забезпечення переміщення капіталу по галузях;
2) забезпечення безперервного кругообігу коштів підприємств;
3) сприяння розвитку продуктивних сил у народному господарстві;
Фінансово-кредитне забезпечення підприємств, організацій та фізичних осіб здійснюється через кредитну систему.
Комерційний банк - це організація, створена для залучення грошових коштів і розміщення їх від свого імені на умовах платіжності, терміновості і поворотності з метою отримання прибутку; також комерційний банк виконує комісійні, розрахункові та інші операції.
Типи комерційних банків:
1) АТ Ощадбанк;
2) АТ Промстройбанк;
3) АТ "Внешторгбанк";
4) інвестиційні;
5) інноваційні;
6) біржові;
7) іпотечні і т.д.
Спеціалізовані фінансово-кредитні інститути:
1) Інвестиційні фонди (приймають вклади лише від юридичних осіб);
2) Фінансові фонди (приймають вклади, як від юридичних, так і від фізичних осіб);
3) Страхові фонди;
4) Пенсійні фонди;
5) Товариства взаємного кредиту;
6) Ломбарди;
7) Лізингові компанії;
8) Факторингові компанії (Факторинг - це переуступка боргових зобов'язань);
9) Форфейтингові компанії (Форфейтинг - це факторинг на міжнародному рівні).
Центральний банк Росії перебуває у федеральній власності і не залежить ні від виконавчих, ні від законодавчих органів влади. ЦБР виконує наступні функції:
1) Забезпечення стійкості рубля (боротьба з інфляцією, створення валютного коридору і т.д.).
2) Регулювання грошового обігу (емісія грошових знаків і вилучення їх з обігу).
3) Регулювання грошово-кредитних відносин. ЦБР визначає ставку рефінансування - облікову ставку, задає нормативи для комерційних банків. Облікова ставка - це плата за кредит комерційним банкам (скільки комерційний банк повинен буде повернути ЦБР за користування кредитом), регулює обсяг кредитів, які можуть бути видані комерційним банкам.
4) Організація розміщення державних позик (ДКО) серед населення і юридичних осіб.
5) Організація безготівкових розрахунків.
6) Є сховищем золотовалютних резервів країни.
7) Представляє інтереси Росії в міжнародних фінансових організаціях.
Здійснює нагляд і контроль за діяльністю комерційних банків.
Розвиток сучасної кредитної системи Росії на сучасному етапі характеризується відносною стабільністю. До 2000 р. російська кредитна система практично повністю оговталася від основних наслідків кризи 1998 р. У разі сприятливого сценарію розвитку російської економіки (зростання ВВП на 4-4,5%, продовження монетизації економіки і зміцнення рубля на 8-9%, а також посилення процесів концентрації і реструктуризації банківського капіталу) економістами передбачаються наступні напрямки розвитку кредитної системи.
Перше. Активізація кредитування (кредити можуть досягти 0,4-0,7% ВВП), що призведе до зростання активів на 0,6-0,9% ВВП. При цьому в умовах підйому внутрішнього попиту і скорочення зовнішньоторговельного сальдо продовжиться зростання передусім рублевого кредитування. Обсяг державних цінних паперів у портфелях банків за номіналом збільшиться незначно.
Друге. Збільшення капіталізації банків, причому без особливої участі держави. Сукупний капітал російських банків близький до докризового рівня лише номінально. Реальний капітал вітчизняної банківської системи близько 5 млрд дол. США. Це нижче капіталу одного не найбільшого американського банку. Незважаючи на те, що практика прямої участі держави в рекапіталізації банків є в ряді країн, у держави мережу в розпорядженні і інші способи, що дозволяють знайти джерела рекапіталізації у самій банківській системі. Так, значний ефект можуть дати непрямі заходи підтримки банків з боку держави. Доходи кредитних установ в 2001 р. будуть приблизно відповідати доходів другого півріччя 2000 р. (тобто 40-50 млрд. руб. За рік або 0,5-0,6% ВВП). Відбудеться подальше збільшення ролі доходів від кредитування (так як піде віддача від приросту кредитів 2000 р.).
Збільшення ролі вкладів населення в міру зростання реальних доходів можна припустити, лише за умови збереження діючого рівня цін на основні продукти (частка депозитів населення в банківських пасивах збільшиться з 19,3% до 21-22%) В іншому випадку ці цифри можуть, навпаки, зменшитися.
Третє. Національні інтереси країни вимагають формування самостійної, стійкої кредитної системи. Саме з національними пріоритетами повинна бути пов'язана політика відносно банків за участю іноземного капіталу. Теза про те, що широкий допуск даних кредитних установ на російський ринок банківських послуг підсилить конкуренцію і, відповідно, прискорить ефективний розвиток галузі, на наш погляд, не зовсім коректний. Навряд чи можна в даному випадку говорити про рівноправної конкуренції, оскільки конкурувати будуть не конкретні банки, а стабільність і стійкість тієї або іншої західної країни з нестабільністю і змінами в Росії. У зв'язку з цим необхідно зважено підходити до діяльності іноземних кредитних установ.
Четверте. Виключне значення для успішного розвитку російської кредитної системи має налагодження адекватного потребам економічного зростання взаємодії банків з реальним сектором.
Комерційні банки, з одного боку, зацікавлені у кредитуванні реального сектору. Це класична банківська операція з добре вивченими ризиками. Але з іншого боку тут є дві істотні проблеми, пов'язані з недостатньою захищеністю банків у відносинах кредитор - позичальник і короткострокових пасивів. Банки не можуть розширювати кредитування, тому що держава не забезпечує захист їхніх інтересів у випадку виникнення проблем з поверненням позик.
Ще більш складною проблемою є активізація інвестиційної діяльності банків. Поки в економіці зберігаються грошові сурогати, бартер, неплатежі, банківська система не може активно здійснювати інвестиційну діяльність. У країні ще не дозріли умови для довгострокових накопичень і жоден комерційний банк не піде на ризики тривалих інвестицій без державних гарантій.
П'яте. По всій видимості, структура вітчизняної кредитної системи в частині переважання у ній банківських установ не зазнає змін.
У рамках прийняття стратегічних рішень на справжній момент Уряд і Банк Росії не запропонували нічого принципово нового, що могло б якось суттєво змінити ситуацію, що конфігурацію вітчизняної кредитної системи. Т.з. "Програма Грефа" - програма соціально-економічного розвитку країни до 2010 р. - не містить, на наш погляд, скільки-небудь кардинальних заходів, які можуть дійсно радикально оздоровити діючу кредитну систему. Цією програмою пропонуються заходи нормативного характеру (посилення нагляду, прискорення ліквідації неспроможних кредитних організацій, зміна видів видаваних ліцензій і т.п.), які, в принципі, і так здійснюються Банком Росії, хоча і досить повільно.
Характерно, що запропонований Урядом низку заходів, спрямований, в першу чергу, на підвищення капіталізації банківської системи і розвиток нових технологій. Серед них відзначимо насамперед усвідомлення необхідності прирівняти оподаткування банків до оподаткування підприємств (як за ставками, так і по складу витрат), а також створення повноцінної законодавчої бази з електронним документам в Росії.
На наш погляд, безумовний інтерес представляють "Концептуальні засади розвитку банківської системи Росії", представлені на Х з'їзді Асоціації російських банків. Цей документ розглядає банківську галузь як облітають великим потенціалом самоорганізації. Основна увага при цьому приділяється принципам, відповідно до яких держава може розвивати банківську галузь на основі законів і урядових рішенні: багатоукладність, рівноправна конкуренція, ринкова дисципліна, розвиток фінансово-економічного федералізму, відповідність кредитно-фінансового сектору реального та інші.
На наш погляд, саме дотримання чи недотримання цих основних принципів і визначає, в значній мірі, перспективи розвитку вітчизняної кредитної системи.
2. Структура кредитної системи.
Сучасна структура кредитної системи РФ наближається до моделі кредитної системи промислово розвинених країн. Але справа в тому, що найбільш слабкою ланкою нової кредитної системи є третій ярус (Ярусні опис кредитної системи докладно викладено у п.3 даної роботи). Він представлений в основному страховими компаніями, а для розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібне повноцінне функціонування ринку капіталів і його другого елемента - ринку цінних паперів. Створення останнього можливо в умовах щодо широкої приватизації державної власності. Саме це має стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системи.
Нова банківська система поки розвивається складно і суперечливо. До початку 1992 р. в РФ діяло 1414 комерційних банків, з них 767 створені на базі колишніх спеціалізованих банків та 646 знов утворені. Сумарний складовою фонд склав 76,1 млрд. руб. Однак основним недоліком нової банківської системи є велика кількість дрібних банків - 1037, або 73% від загального числа банків, зі статутним фондом від 5 до 25 млн. крб, у той час як банків зі статутним фондом понад 200 млн. руб. налічувалося 24, або 2% їх загальної кількості.
Тому дрібні комерційні банки не могли ефектно організувати обслуговування клієнтів і гарантувати збереження їхніх вкладів. Крім того, характерними негативними сторонами всієї банківської системи є: брак кваліфікованих кадрів; слабка матеріально-технічна база, відсутність конкуренції; недоступність послуг для ряду клієнтів з-за високого рівня відсотка. 1993-1994 роки характеризувалися подальшим зростанням кількості комерційних банків та інших кредитно-фінансових інститутів, що було зумовлено розширенням масштабів приватизації, розвитком ринку цінних паперів, подальшим просуванням ринкових реформ.
До кінця 1994 р. в Росії діяло близько 2400 комерційних банків, більше 2 тис. страхових компаній, велика кількість інвестиційних фондів (компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки, недержавні пенсійні фонди, що фінансово-будівельні компанії, приватні ощадні банки і ряд інших кредитних установ.
На кінець 1994 р. структура кредитної системи Росії значно відрізнялася від 1991 - 1992 рр.. і представляла із себе наступне:
Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1994 р.
· Центральний банк Кафедра грошей і цінних паперів
Курсова робота за програмою курсу «Теорія грошей та кредиту»
Кредитна система Російської Федерації
Роботу виконав:
Студент 3 курсу
заочного відділеннягрупи № 144
залікова книжка №
Кондратьєва Т.Ю.
Санкт - Петербург
2004
Зміст:
1. Введення
2. Поняття кредитної системи. Фактори її розвитку.
3. Структура кредитної системи.
4. Становлення сучасної кредитної системи в Росії
5. Особливості кредитної системи Росії
6. Місце комерційних банків в кредитній системі Росії
7. Висновок
8. Список використаної літератури
Введення
У розвитку будь-якої держави значне місце займає кредитна система, яка багато в чому визначає розвиток економіки, зростання потенційних можливостей держави і зростання добробуту її населення. Разом з цим саме держава повинна впливати на розвиток кредитної системи, на її формування, діяльність і відповідно розміщення на територію держав. Ефективність кредитної системи багато в чому залежить не тільки від її структури функції, але і розміщення банків по території держави. Виникненню сучасної кредитної системи Російської Федерації передував тривалий історичний період, який визначався соціально-економічними умовами розвитку нашої країни. Історія кредитної системи пройшла кілька етапів формування. До 1917 р. наша кредитна система розвивалася за капіталістичним законам, які відображали відповідну соціально-економічну формацію. За структурою, функціями та операціями вона наближалася до моделі кредитної системи провідних капіталістичних країн того часу. У Російській імперії існувала триярусна кредитна система, що складалася з таких ланок.
У даній роботі буде розглянута кредитна система Росії і її розвиток, з описом місця комерційного банку в даній системі.
1. Поняття кредитної системи. Фактори її розвитку.
Сучасна кредитна система - це сукупність різних кредитно-фінансових інститутів, діючих на ринку позикових капіталів і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу. Через кредитну систему реалізуються сутність та функції кредиту.
Розрізняють два поняття кредитної системи: 1) сукупність кредитних відносин, форм і методів кредитування (функціональна форма); 2) сукупність кредитно-фінансових установ, що акумулюють вільні грошові кошти і надають їх в позику (інституційна форма).
У першому аспекті кредитна система представлена банківським, споживчим, комерційним, державним, міжнародним кредитом. Всім цим ви дам кредиту властиві специфічні форми відносин і методи кредитування. Реалізують і організують ці відносини спеціалізовані установи, що утворюють кредитну систему у другому (інституційному) розумінні. Провідною ланкою інституційної структури кредитної системи є банки. Кредитна система - більш широке і ємне поняття, ніж банківська система, що включає лише сукупність банків, що діють в країні.
БАНК - комерційна установа, яка залучає грошові кошти юридичних та фізичних осіб і від свого імені розміщує їх на умовах повернення, платності і терміновості, а також здійснює розрахункові, комісійно-посередницькі та інші операції.
Кредит - це рух позичкового капіталу, що видається у тимчасове користування на умовах платності, строковості і поворотності.
Кредит виконує такі функції:
1) вирівнювання норми прибутку і забезпечення переміщення капіталу по галузях;
2) забезпечення безперервного кругообігу коштів підприємств;
3) сприяння розвитку продуктивних сил у народному господарстві;
Фінансово-кредитне забезпечення підприємств, організацій та фізичних осіб здійснюється через кредитну систему.
Кредитна система |
Парабанковская система |
Спеціалізовані фінансово-кредитні інститути |
Поштово-ощадна система |
Центральний банк Росії |
Комерційний банк - це організація, створена для залучення грошових коштів і розміщення їх від свого імені на умовах платіжності, терміновості і поворотності з метою отримання прибутку; також комерційний банк виконує комісійні, розрахункові та інші операції.
Типи комерційних банків:
1) АТ Ощадбанк;
2) АТ Промстройбанк;
3) АТ "Внешторгбанк";
4) інвестиційні;
5) інноваційні;
6) біржові;
7) іпотечні і т.д.
Спеціалізовані фінансово-кредитні інститути:
1) Інвестиційні фонди (приймають вклади лише від юридичних осіб);
2) Фінансові фонди (приймають вклади, як від юридичних, так і від фізичних осіб);
3) Страхові фонди;
4) Пенсійні фонди;
5) Товариства взаємного кредиту;
6) Ломбарди;
7) Лізингові компанії;
8) Факторингові компанії (Факторинг - це переуступка боргових зобов'язань);
9) Форфейтингові компанії (Форфейтинг - це факторинг на міжнародному рівні).
Центральний банк Росії перебуває у федеральній власності і не залежить ні від виконавчих, ні від законодавчих органів влади. ЦБР виконує наступні функції:
1) Забезпечення стійкості рубля (боротьба з інфляцією, створення валютного коридору і т.д.).
2) Регулювання грошового обігу (емісія грошових знаків і вилучення їх з обігу).
3) Регулювання грошово-кредитних відносин. ЦБР визначає ставку рефінансування - облікову ставку, задає нормативи для комерційних банків. Облікова ставка - це плата за кредит комерційним банкам (скільки комерційний банк повинен буде повернути ЦБР за користування кредитом), регулює обсяг кредитів, які можуть бути видані комерційним банкам.
4) Організація розміщення державних позик (ДКО) серед населення і юридичних осіб.
5) Організація безготівкових розрахунків.
6) Є сховищем золотовалютних резервів країни.
7) Представляє інтереси Росії в міжнародних фінансових організаціях.
Здійснює нагляд і контроль за діяльністю комерційних банків.
Розвиток сучасної кредитної системи Росії на сучасному етапі характеризується відносною стабільністю. До 2000 р. російська кредитна система практично повністю оговталася від основних наслідків кризи 1998 р. У разі сприятливого сценарію розвитку російської економіки (зростання ВВП на 4-4,5%, продовження монетизації економіки і зміцнення рубля на 8-9%, а також посилення процесів концентрації і реструктуризації банківського капіталу) економістами передбачаються наступні напрямки розвитку кредитної системи.
Перше. Активізація кредитування (кредити можуть досягти 0,4-0,7% ВВП), що призведе до зростання активів на 0,6-0,9% ВВП. При цьому в умовах підйому внутрішнього попиту і скорочення зовнішньоторговельного сальдо продовжиться зростання передусім рублевого кредитування. Обсяг державних цінних паперів у портфелях банків за номіналом збільшиться незначно.
Друге. Збільшення капіталізації банків, причому без особливої участі держави. Сукупний капітал російських банків близький до докризового рівня лише номінально. Реальний капітал вітчизняної банківської системи близько 5 млрд дол. США. Це нижче капіталу одного не найбільшого американського банку. Незважаючи на те, що практика прямої участі держави в рекапіталізації банків є в ряді країн, у держави мережу в розпорядженні і інші способи, що дозволяють знайти джерела рекапіталізації у самій банківській системі. Так, значний ефект можуть дати непрямі заходи підтримки банків з боку держави. Доходи кредитних установ в 2001 р. будуть приблизно відповідати доходів другого півріччя 2000 р. (тобто 40-50 млрд. руб. За рік або 0,5-0,6% ВВП). Відбудеться подальше збільшення ролі доходів від кредитування (так як піде віддача від приросту кредитів 2000 р.).
Збільшення ролі вкладів населення в міру зростання реальних доходів можна припустити, лише за умови збереження діючого рівня цін на основні продукти (частка депозитів населення в банківських пасивах збільшиться з 19,3% до 21-22%) В іншому випадку ці цифри можуть, навпаки, зменшитися.
Третє. Національні інтереси країни вимагають формування самостійної, стійкої кредитної системи. Саме з національними пріоритетами повинна бути пов'язана політика відносно банків за участю іноземного капіталу. Теза про те, що широкий допуск даних кредитних установ на російський ринок банківських послуг підсилить конкуренцію і, відповідно, прискорить ефективний розвиток галузі, на наш погляд, не зовсім коректний. Навряд чи можна в даному випадку говорити про рівноправної конкуренції, оскільки конкурувати будуть не конкретні банки, а стабільність і стійкість тієї або іншої західної країни з нестабільністю і змінами в Росії. У зв'язку з цим необхідно зважено підходити до діяльності іноземних кредитних установ.
Четверте. Виключне значення для успішного розвитку російської кредитної системи має налагодження адекватного потребам економічного зростання взаємодії банків з реальним сектором.
Комерційні банки, з одного боку, зацікавлені у кредитуванні реального сектору. Це класична банківська операція з добре вивченими ризиками. Але з іншого боку тут є дві істотні проблеми, пов'язані з недостатньою захищеністю банків у відносинах кредитор - позичальник і короткострокових пасивів. Банки не можуть розширювати кредитування, тому що держава не забезпечує захист їхніх інтересів у випадку виникнення проблем з поверненням позик.
Ще більш складною проблемою є активізація інвестиційної діяльності банків. Поки в економіці зберігаються грошові сурогати, бартер, неплатежі, банківська система не може активно здійснювати інвестиційну діяльність. У країні ще не дозріли умови для довгострокових накопичень і жоден комерційний банк не піде на ризики тривалих інвестицій без державних гарантій.
П'яте. По всій видимості, структура вітчизняної кредитної системи в частині переважання у ній банківських установ не зазнає змін.
У рамках прийняття стратегічних рішень на справжній момент Уряд і Банк Росії не запропонували нічого принципово нового, що могло б якось суттєво змінити ситуацію, що конфігурацію вітчизняної кредитної системи. Т.з. "Програма Грефа" - програма соціально-економічного розвитку країни до 2010 р. - не містить, на наш погляд, скільки-небудь кардинальних заходів, які можуть дійсно радикально оздоровити діючу кредитну систему. Цією програмою пропонуються заходи нормативного характеру (посилення нагляду, прискорення ліквідації неспроможних кредитних організацій, зміна видів видаваних ліцензій і т.п.), які, в принципі, і так здійснюються Банком Росії, хоча і досить повільно.
Характерно, що запропонований Урядом низку заходів, спрямований, в першу чергу, на підвищення капіталізації банківської системи і розвиток нових технологій. Серед них відзначимо насамперед усвідомлення необхідності прирівняти оподаткування банків до оподаткування підприємств (як за ставками, так і по складу витрат), а також створення повноцінної законодавчої бази з електронним документам в Росії.
На наш погляд, безумовний інтерес представляють "Концептуальні засади розвитку банківської системи Росії", представлені на Х з'їзді Асоціації російських банків. Цей документ розглядає банківську галузь як облітають великим потенціалом самоорганізації. Основна увага при цьому приділяється принципам, відповідно до яких держава може розвивати банківську галузь на основі законів і урядових рішенні: багатоукладність, рівноправна конкуренція, ринкова дисципліна, розвиток фінансово-економічного федералізму, відповідність кредитно-фінансового сектору реального та інші.
На наш погляд, саме дотримання чи недотримання цих основних принципів і визначає, в значній мірі, перспективи розвитку вітчизняної кредитної системи.
2. Структура кредитної системи.
Сучасна структура кредитної системи РФ наближається до моделі кредитної системи промислово розвинених країн. Але справа в тому, що найбільш слабкою ланкою нової кредитної системи є третій ярус (Ярусні опис кредитної системи докладно викладено у п.3 даної роботи). Він представлений в основному страховими компаніями, а для розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібне повноцінне функціонування ринку капіталів і його другого елемента - ринку цінних паперів. Створення останнього можливо в умовах щодо широкої приватизації державної власності. Саме це має стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системи.
Нова банківська система поки розвивається складно і суперечливо. До початку 1992 р. в РФ діяло 1414 комерційних банків, з них 767 створені на базі колишніх спеціалізованих банків та 646 знов утворені. Сумарний складовою фонд склав 76,1 млрд. руб. Однак основним недоліком нової банківської системи є велика кількість дрібних банків - 1037, або 73% від загального числа банків, зі статутним фондом від 5 до 25 млн. крб, у той час як банків зі статутним фондом понад 200 млн. руб. налічувалося 24, або 2% їх загальної кількості.
Тому дрібні комерційні банки не могли ефектно організувати обслуговування клієнтів і гарантувати збереження їхніх вкладів. Крім того, характерними негативними сторонами всієї банківської системи є: брак кваліфікованих кадрів; слабка матеріально-технічна база, відсутність конкуренції; недоступність послуг для ряду клієнтів з-за високого рівня відсотка. 1993-1994 роки характеризувалися подальшим зростанням кількості комерційних банків та інших кредитно-фінансових інститутів, що було зумовлено розширенням масштабів приватизації, розвитком ринку цінних паперів, подальшим просуванням ринкових реформ.
До кінця 1994 р. в Росії діяло близько 2400 комерційних банків, більше 2 тис. страхових компаній, велика кількість інвестиційних фондів (компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки, недержавні пенсійні фонди, що фінансово-будівельні компанії, приватні ощадні банки і ряд інших кредитних установ.
На кінець 1994 р. структура кредитної системи Росії значно відрізнялася від 1991 - 1992 рр.. і представляла із себе наступне:
Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1994 р.
Банківська система:
· Комерційні банки
· Ощадні банки
· Іпотечні банки
Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути:
· Страхові компанії
· Інвестиційні фонди
· Пенсійні фонди
· Фінансово-будівельні компанії
· Інші
Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і все більше пристосовуватися до процесу нових економічних реформ.
У той же час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках: продовжують утворюватися й існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабку фінансової бази не можуть справлятися з потребами клієнтів; комерційні банки та інші установи в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі.
Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: залучають внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній і банків побудували свою діяльність не на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств в 1993-1994 рр.. Крім того, високі ставки на короткострокові кредити ведуть до необгрунтованого зростання прибутків, які в подальшому конвертуються в іноземну валюту, що знецінює рубль і веде до посилення інфляції. Тому багато сторін діяльності банківської системи Російської Федерації потребують подальшого вдосконалення.
3. Становлення сучасної кредитної системи в Росії.
Створенню сучасної кредитної системи Російської Федерації передував тривалий історичний період, який визначався соціально-економічними умовами розвитку нашої країни.
Історія кредитної системи пройшла кілька етапів формування. До 1917 р. наша кредитна система розвивалася за капіталістичним законам, які відображали відповідну соціально-економічну формацію. За структурою, функціями та операціями вона наближалася до моделі кредитної системи провідних капіталістичних країн того часу. У Російській імперії існувала триярусна кредитна система, що складалася з таких ланок.
Структура кредитної системи Російської імперії до 1917 р.
· Державний банк
· Банківський сектор, представлений в основному комерційними і ощадними банками
· Спеціалізовані кредитні інститути (страхові компанії, кредитні товариства та ін)
На відміну від західних країн в Росії були розвинені в основному два яруси: Державний банк і приватний банківський сектор. Третій ярус був розвинений порівняно слабко, що пояснювалося низьким рівнем розвитку ринків капіталів і цінних паперів. У той час у Росії практично не було установ, що спеціалізуються на операціях з цінними паперами, а їх ринок був представлений всього трьома фондовими біржами. Тому акумуляційному-мобілізаційні функції на ринку капіталів виконували в основному комерційні банки.
У перші місяці після революції 1917 р. була проведена націоналізація всіх кредитних інститутів (банків та страхових компаній), на базі Держбанку був створений Народний банк. Розпочата на початку 1918 р. громадянська війна по суті ліквідувала кредитну систему, тому що в умовах відсутності товарно-грошових відносин кредит втратив своє значення. Це підтверджує факт злиття Народного банку з Наркомфіну (міністерство фінансів). Єдиним джерелом доходів у країні стала емісія так званих грошових знаків, що сприяло натуралізації господарських відносин і обмежувало сферу товарно-грошових відносин. На початку 20-х років нова економічна політика зумовила відновлення кредитної системи, але в досить усіченої формі. Був створений Держбанк, стали функціонувати акціонерні та кооперативні комерційні банки. До 1925 р. була відновлена кредитна система, структура якої виглядала наступним чином.
Структура кредитної системи СРСР в 1925 р.
· Державний банк
· Банківський сектор:
· Акціонерні банки (Промбанк, Електробанк, Внешторгбанк, Південно-східної банк, Далекосхідний банк, Середньоазіатський банк);
· Кооперативні банки (Всеуобанк, Українбанку);
· Комунальні банки (Цекобанк і місцеві комунальні банки);
· Центральний Сельхозбанк, республіканські Сельхозбанк
· Спеціалізовані і кредитно-фінансові установи:
· Товариства сільськогосподарського кредиту;
· Товариства взаємного кредиту:
· Ощадні каси
Структура кредитної системи була представлена трьома ярусами і висловлювала нові соціально-економічні відносини, що склалися в країні на початок 30-х років. Особливість нової кредитної системи полягала в тому, що більша частина її ланок була державною власністю, потім йшли кооперативна і сама незначна - капіталістична (в основному з товариствами взаємного кредиту). При цьому кредитна система була представлена головним чином галузевими і спеціалізованими банками та товариствами з кредитування.
У новій структурі кредитної системи були відсутні страхові компанії та установи, які займалися операціями з цінними паперами. Це пояснювалося створенням державної страхової компанії та її виведенням із кредитної системи, а також дуже обмеженим ринком цінних паперів у вигляді обороту акцій між різними державними організаціями-акціонерами. Таким чином, акумуляція і мобілізація грошових ресурсів практично здійснювалася банками в рамках державної власності.
У наступні роки кредитна система зазнала подальші зміни під впливом кредитної реформи 30-х років, коли були ліквідовані всі види власності, крім державної. Кредитна система була перетворена на одноярусну, або однозвенная систему, висловлюючи соціально-економічні потреби того часу, пов'язані із здійсненням планів індустріалізації і колективізації. Кредитна система почала функціонувати в рамках командно-адміністративної системи управління економікою і була представлена всього лише трьома банками, ощадними касами і двома страховими організаціями.
Структура кредитної системи СРСР
· Державний банк
· Стройбанк
· Банк для зовнішньої торгівлі
· Система ощадних банків
· Держстрах і Ингосстрах
У результаті такої реорганізації Державний банк, крім емісійної і розрахунково-касової діяльності, взяв на себе надання короткострокових кредитів промисловості, транспорту, зв'язку та інших галузей господарства, а також довгострокових кредитів сільському господарству.
Другий банк країни - Стройбанк зосередив свою діяльність на наданні довгострокових кредитів та фінансування капіталовкладень у різних галузях господарства, крім сільського господарства.
Банк для зовнішньої торгівлі займався кредитуванням зовнішньої торгівлі, міжнародними розрахунками, а також операціями з іноземною валютою, золотом і дорогоцінними металами.
Система ощадних кас обслуговувала широкі верстви населення шляхом залучення грошових заощаджень, оплати послуг та реалізації виграшних державних позик.
Держстрах монополізував страхові операції юридичних та фізичних осіб усередині країни, Інгосстрах здійснював операції з іноземної страхування (страхування майна іноземців, радянського майна за кордоном, експортно-імпортні вантажі, транспортні засоби).
Всі акумульовані кошти зазначених організацій створювали так званий позичковий фонд країни, який у подальшому розподіляється і перерозподіляється у вигляді кредитів у різні сфери господарства.
Тривалий командно-адміністративний функціонування кредитної системи показало її слабку ефективність, особливо в умовах загострення фінансово-економічних проблем в країні до початку 80-х років. Кредит по суті перестав грати роль активного інструменту впливу на на науково-технічне оновлення економіки. Більша частина кредитів виконувала роль другого бюджету, тому що кредити не поверталися підприємствами. У результаті багато кредити списувалися або йшов процес перекрідітованія підприємств. Особливо це відносилося до великої кількості планово-збиткових підприємств і сільському господарству. Відсоток за кредит залишався на досить низькому рівні, що не стимулювало до взаємної ефективності ні банки, ні підприємства. Все це порушувало головну сутність кредиту-плату за кредит і його повернення.
Тому в середині 80-х років у зв'язку з реорганізацією управління економікою була проведена банківська реформа, яка виразилася у створенні великих галузевих спеціалізованих банків.
Структура кредитної системи СРСР в середині 80-х років
· Державний банк (Держбанк СРСР)
· Промислово-будівельний банк (Промбудбанк)
· Агропромисловий банк (Агропромбанк СРСР)
· Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку (Житлосоцбанку СРСР)
· Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СРСР)
· Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР
Особливість цієї реорганізації полягала в тому, що галузевим спеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, так і довгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку були віддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг за собою емісійну, розрахункову, контролюючу, функції, а також кредитування невиробничої сфери. Система ощадних кас була перетворена в єдиний Ощадний банк з численними філіями та відділеннями.
Основне завдання реорганізації банківської системи зводилася до проведення прогресивної кредитної політики, підвищенню ефективності всієї кредитної системи. Однак, як показала подальша практика, така реорганізація носила більше негативний, ніж позитивний характер, оскільки монополія трьох банків (Держбанку, Будбанку, Зовнішекономбанку) по суті була замінена монополією новостворених, реорганізованих, спеціалізованих
банків.
Центральна, одноярусна структура банківської системи закріплювала сферу впливу банків по відомчому принципу. Підприємства, як раніше, закріплювалися за банками і не мали права вибору в отриманні кредитних ресурсів. Різко зросли витрати обігу банків у зв'язку із збільшенням банківського апарату, зростанням його заробітної плати і організованих витрат.
Держбанк займався тільки розподілом ресурсів на верхньому рівні, не маючи можливості впливати на виконання кредитних планів. Кожен банк реалізував самостійні кредитні плани, використовуючи адміністративні методи управління. Так, розподіляли свої ресурси на вертикалі між своїми установами, не звертаючи уваги на вигідність приміщення коштів, і здійснювали просте фінансове обслуговування і субсидування підприємств.
Монопольне становище спецбанков і централізоване закріплення ресурсів не дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки. Крім того, банки почали вводити штучні побори з підприємств і населення за звичайні банківські послуги. У результаті цього кредитні та грошові ресурси продовжували виконувати пасивну роль і не могли раціонально впливати на хід економічного розвитку.
В якості позитивних заходів банківської реорганізації 1987 можна назвати впорядкування безготівкових розрахунків, припинення кредитування збитків, надпланових запасів товарно-матеріальних цінностей, а також видачі кредитів на заповнення втрачених власних оборотних коштів, призупинення вилучення зайвих кредитних коштів з господарського обороту і заміну їх власними ресурсами підприємств. У результаті цих заходів були вивільнені кредитні ресурси на суму понад 75 млрд. руб. Однак такі позитивні заходи суттєво нівелювалися негативними наслідками банківської реформи.
Як відповідь на негативні наслідки банківської реформи в 1988-1989 рр.. стали створюватися комерційні та кооперативні банки в основному на базі грошових накопичень різних галузей промисловості. Протягом першого періоду 1988-1989 рр.. було створено близько 150 комерційних і кооперативних банків. Почала вимальовуватися нова двоярусна структура банківської системи: Держбанк і спеціалізовані банки - перший ярус, комерційні та кооперативні банки - другий ярус.
У середині 1990 р. у зв'язку з оголошенням урядом програми переходу до ринку стало очевидним, що банківська система потребує подальшої реорганізації. Зокрема, в урядовій програмі відзначалася необхідність створення ефективної двох'ярусної банківської системи, що складається з Державного банку і комерційних банків, в які повинні бути перетворені також створені 1987 спеціалізовані банки.
Поряд з цією програмою виконавчі та законодавчі органи країни розглядали альтернативну програму переходу до ринку - "500 днів", що пропонувала створити триярусну банківську систему, яка крім Держбанку і комерційних банків доповнювалася мережею спеціалізованих кредитно-фінансових установ в особі страхових компаній, земельних банків, інвестиційних фондів , кредитних товариств, пенсійних фондів, брокерських та лізингових компаній. Програма "500 днів" розширювала кількість майбутніх суб'єктів ринку капіталу за рахунок перспективного створення спеціалізованих кредитних установ, однак по суті неправильно підміняла поняття "кредитна система" поняттям "банківська система". Перше поняття ширше, ніж друге, яке обмежується лише банками. Крім того, у програмі залишалося поняття "позичкового фонду", тоді як в умовах ринку необхідна його заміна на "ринок капіталу".
Концепція структури нової кредитної системи практично повністю перейшла до програми союзного уряду "Основні напрямки розвитку народного господарства та переходу до ринку", прийняту восени 1990 р. Верховною Радою СРСР. Однак і тут була допущена професійна помилка, так як під банківською системою по суті малося на увазі створення нової кредитної системи.
В кінці 1990 р. Верховною Радою СРСР був прийнятий закон "Закон про Держбанку і банківську діяльність", який остаточно встановлював двоярусну банківську систему у вигляді Центрального банку (Держбанку), Ощадного банку та комерційних банків. Згідно з цим законом комерційні банки отримали самостійний статус у сфері залучення вкладів та кредитної політики, а також при визначенні відсоткових ставок. Крім того, їм були дані права здійснювати валютні операції на основі ліцензій, виданих Центральним банком.
Закон 1990 р. змінив функціональну діяльність Держбанку: крім емісійної, розрахункової функції, він став контролювати діяльність комерційних банків шляхом встановлення для них обов'язкових норм резервів та зберігання їх на рахунках Центрального банку. Прийняття закону 1990 р. сприяло створенню широкої мережі комерційних банків у всіх регіонах країни.
Спеціалізовані банки були перетворені в комерційні банки. Вже в 1988-1989 рр.. почали виникати окремі спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. В якості альтернативи двом державним страховим установам - Держстраху та Ингосстраху були утворені на комерційній основі страхові компанії "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" та ін
Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній і банків. До 1990 р., тобто до моменту прийняття "Закону про банки і банківську діяльність", у країні починає складатися триярусна кредитна система. До кінця 1991 р. у зв'язку з утворенням Російської Федерації як самостійної держави формується нова структура кредитної системи, яка складається з наступних трьох ярусів.
Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1992 р.
· Центральний банк РФ
· Банківська система
· Комерційні банки
· Ощадний банк РФ
· Спеціалізовані небанківські кредитні інститути:
o страхові компанії
o інвестиційні фонди
· Інші
4. Особливості кредитної системи.
У Російській Федерації поступово формується кредитна система, яка будується на тих. же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою.
В даний час найбільш помітним явищем у кредитній системі можна вважати концентрацію і централізацію банківського капіталу. Виділяються великі банки, сосредоточивающие у себе значну частку ресурсів, операцій і персоналу банківської системи. Вони поступово займають панівне становище на ринку позичкових капіталів. Їх розміри зростають за рахунок розширення обслуговування великої клієнтури, залучення нових вкладників, отримання високого прибутку.
Гостра конкуренція в банківській справі веде до витіснення дрібних кредитних установ. В умовах економічної кризи вони не мають у своєму розпорядженні достатні резерви, не можуть погасити свої зобов'язання по депозитах і терплять банкрутство. Основною формою ліквідації самостійних дрібних банків стає придбання одним банком акцій іншого банку і перетворення його в свою філію. За допомогою розширення філіальної мережі банки залучають нову клієнтуру і капітали. Цьому процесу сприяє підвищення вимог з боку ЦБР до мінімального розміру статутного капіталу.
Зростанню ресурсів у великих банків сприяє розширення кореспондентських відношенні, тобто договірних відносин між банками з метою взаємного виконання операцій. На кореспондентських рахунках, накопичуються великі суми.
Особливо сильна концентрація банківського капіталу в окремих регіонах, коли кілька банків зосереджують у себе переважну частину операцій в певному місті (насамперед у Москві).
Зростання розмірів банків, розширення кредитних відносин, поява спеціалізованих інститутів супроводжуються посиленням конкуренції між різними видами кредитних установ. Прикладом може служити боротьба за залучення вкладів населення.
Бурхливий розширення видів кредитно-грошових операцій, інструментів ринку позичкових капіталів і розрахунків, використання ЕОМ і засобів телекомунікацій посилюють суперництво в кредитній сфері, його зосередження на умовах надання кредитів (строки, розміри, умови погашення), додаткові послуги (збільшення часу інкасації платіжних документів, консультування з різних питань і т. д.). Результатом є тенденція до універсалізації операцій, створенню багатопрофільних кредитних установ, широкому набору додаткових послуг.
Конкуренція в банківській справі виходить на міжнародний рівень. Посилюється проникнення на російський фінансовий ринок іноземних банків шляхом відкриття їх філій та представництв, створення банків з участю іноземного капіталу. Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і все більше пристосовується до процесу нових економічних реформ.
У той же час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках: продовжують утворюватися й існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабку фінансової бази не можуть справлятися з потребами клієнтів; комерційні банки та інші установи в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі.
Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: залучають внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній і банків побудували свою діяльність не на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств. Крім того, високі ставки на короткострокові кредити ведуть до необгрунтованого зростання прибутків, які в подальшому конвертуються в іноземну валюту, що знецінює рубль і веде до посилення інфляції. Тому багато сторони банківської системи РФ потребують подальшого вдосконалення.
5. Місце комерційного банку в кредитній системі Росії.
Загальне поняття комерційного банку зводиться до наступного: Комерційний банк - це комерційна установа, створене для залучення грошових коштів від юридичних і фізичних осіб і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності терміновості, а також здійснення інших банківських операцій. З одного боку, банк, як і будь-яке інше підприємство, створюється для задоволення інтересів власника банку (акціонерів) та громадських інтересів (клієнтури). З іншого боку, банк - це підприємство особливого виду, яке організовує та здійснює рух позичкового капіталу, забезпечуючи отримання прибутку власникам банку.
Відповідно до законодавства РФ банк - це комерційна установа, створене для залучення грошових коштів від юридичних і фізичних осіб і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності терміновості, а також здійснення інших банківських операцій. З одного боку, банк, як і будь-яке інше підприємство, створюється для задоволення інтересів власника банку (акціонерів) та громадських інтересів (клієнтури). З іншого боку, банк - це підприємство особливого виду, яке організовує та здійснює рух позичкового капіталу, забезпечуючи отримання прибутку власникам банку.
Формування банківської системи, відповідної розвиненій ринковій економіці, в РФ почалося з 1987 р. і надалі супроводжувалося зростанням кількості комерційних банків.
Комерційні банки можна класифікувати за рядом ознак: за характером власності (державні, акціонерні, кооперативні, приватні, муніципальні і змішані); за видами операцій (універсальні та спеціалізовані); за територіальною ознакою (міжнародні, республіканські, регіональні і обслуговують кілька регіонів країни); за галузевою орієнтації (промислові, сільськогосподарські, будівельні, торгові).
Основними функціями банків є: мобілізація тимчасово вільних грошових коштів та перетворення їх в капітал; кредитування підприємств, держави і населення; випуск кредитних знарядь обігу (кредитних грошей); здійснення розрахунків і платежів у господарстві; емісійно-засновницька діяльність, консультування, надання економічної та фінансової інформації.
Однією з важливих функцій комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані й отримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі. Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків. Однак при цьому різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в позичку, і зростають загальні витрати по їхньому переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігається з розмірами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальників і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщені в банку.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до нагромадження засобів. Стимули до нагромадження коштів і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантії служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банків. Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредиторів коштів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити майбутніх вкладень.
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. У зв'язку з формуванням фондового ринку отримує розвиток така функція, як посередництво в операціях з цінними паперами, банки мають право виступати як інвестиційні інститути, які можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів як посередника, інвестиційного консультанта, інвестиційної компанії й інвестиційного фонду. Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або доручення.
Як інвестиційний консультант банк робить консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску і обігу цінних паперів. Якщо банк бере на себе роль інвестиційної компанії то він займається організацією випуску цінних паперів і видачею гарантій по їх розміщенню на користь третьої особи, купівлею-продажем цінних паперів від свого імені і за свій рахунок, у тому числі шляхом котирування цінних паперів, тобто . повідомляє на визначені цінні папери "ціни продавця" і "ціни покупця", по яких він зобов'язується їх продавати і купувати. Коли банк розміщає свої ресурси в цінні папери від свого імені і всі ризики пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів відносяться за рахунок акціонерів банків, то він виступає в якості інвестиційного фонду. Необхідною умовою виконання ролі інвестиційного фонду є наявність у штаті банку фахівців з роботи з цінними паперами, що мають кваліфікаційний атестат Міністерства фінансів РФ дає право на здійснення операції з залученням коштів громадян.
Комерційні банки здійснюють такі банківські операції та угоди: 1) залучають внески і надають кредити за погодженням з позичальником, 2) ведуть розрахунки за дорученням клієнтів і банків - кореспондентів і їх касове обслуговування, 3) відкривають і ведуть рахунки клієнтів і банків кореспондентів, у тому числі іноземних, 4) фінансують капітальні вкладення за дорученням вкладників або розпорядників інвестованих коштів, а також за рахунок власних коштів банку, 5) випускають, купують, продають і зберігають платіжні документи та цінні папери, здійснюють інші операції з ними, 6) видають порука, гарантії, інші зобов'язання за третіх осіб, що передбачають виконання в грошовій формі, 7) купують у російських та іноземних юридичних і фізичних осіб і продають їм готівкову та іноземну валюту, 8) купують і продають у країні і за її межами дорогоцінні метали, каміння, вироби з них, 9) залучають і розміщують дорогоцінні метали у внески, 10) залучають і розміщують кошти і управляють цінними паперами за дорученням клієнтів (трастові операції), 11) надають брокерські і консультаційні послуги, здійснюють лізингові операції.
Зазначені операції можуть проводитися як в карбованцях, так і у валюті за наявності відповідної ліцензії Центрального банку. Внутрішня ліцензія дає право на: 1) ведення рахунків в іноземних валютах клієнтів банку, за умови відкриття комерційним банком кореспондентського рахунку в кредитному установа володіє генеральною ліцензією, 2) проведення розрахунків, пов'язаних з експортно-імпортними операціями клієнтів банку у формі документального акредитива, банківського переказу , 3) залучення і розміщення коштів в іноземних валютах у формі кредитів, депозитів, вкладів, а також видачу гарантії на користь клієнта в іноземній валюті (у межах власних валютних коштів), 4) посередництво на комісійній основі при обміні коштів валютних клієнтів банку. Генеральна ліцензія дає можливість комерційному банку встановлювати прямі кореспондентські відносини з іноземними банками. Комерційні банки мають генеральну ліцензію можуть відкривати кореспондентські рахунки для проведення валютних операцій іншим комерційним банком.
У розвинених країнах завдяки банкам діє механізм розподілу і перерозподілу капіталу за сферами і галузями виробництва, який значною мірою забезпечує розвиток народного господарства залежно від об'єктивних потреб виробництва. Фінансуючи додаткові потреби підприємств промисловості, транспорту, сільського господарства в інвестиціях, розширення виробництва, банки мають можливість впливати на створення прогресивної відтворювальної структури народного господарства.
В даний час діяльність комерційних банків РФ з кредитування підприємств недостатньо ефективно впливає на структурну та інвестиційну політику. У діяльності багатьох комерційних банків кредитування займає не головне місце. Необхідність якісного вдосконалення кредитування в діяльності комерційних банків РФ вимагає збільшення спрямування ресурсів на інвестиційні цілі, впровадження в банківську практику нових форм кредитування.
У період перетворення російської економіки регулювання депозитної емісії стало гострою проблемою. Нестабільність грошового обігу, інфляція в значних розмірах зажадали від Центрального банку РФ проведення політики обмеження пропозиції кредитних ресурсів комерційним банкам. Обмежувачами можливостей комерційних банків збільшувати грошову масу є перш за все резервні вимоги і рівень процентної ставки ЦБ при кредитуванні комерційних банків. Крім того, ЦБ встановив ліміти на зростання централізованих кредитів і направляє їх у пріоритетні галузі народного господарства.
Тим не менш, у даний час у сучасних умовах продовжується розвиток тенденції розширення функцій комерційних банків, які для поліпшення банківської ліквідності, одержання доходів, заняття позицій на ринку розвивають нехарактерні раніше для банків операції і послуги.
Висновок
Розвиток ринкових відносин в Росії призвело до різкої активізації банків при збереженні Центрального банку. Великий розвиток одержують комерційні банки, які створюються в центрі з розміщенням своїх філій по території Росії, і в окремих регіонах.
Різке зростання числа комерційних банків і недостатнє керівництво банками з боку держави в особі Центрального банку призвело до зниження рівня впливу банківської системи на розвиток держави.
Найбільша щільність розміщення банків спостерігається в Центральній частині Росії; в північних окраїнних районах банки практично відсутні. До основних банківських центрів відносяться: Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов-на-Дону.
Кризу 17 серпня 1998 р. показав неспроможність багатьох банків їх однобокий розвиток в напрямку отримання тільки власних доходів. На сучасному етапі розвитку різко постало питання про реконструкцію Банківської Системи, вона повинна одержати переважно регіональний розвиток, що у більшою мірою є одним з інструментів підйому економіки країни. За регіонального розвитку Банківської системи має збережеться централізоване управління банками, шляхом коригування взаємин центрального банку та комерційних банках, більш інтенсивного розвитку спеціалізованих кредитних інститутів по всіх регіонах країни. Для підвищення діяльності комерційних банків і завоювання ринку банківських послуг по регіонах, необхідно використовувати маркетингові дослідження. Які дозволять розширити ринок банківських послуг, підвищити якість обслуговування не тільки в Центральних районах, а й по всій території країни.
Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній і банків. До 1990 р., тобто до моменту прийняття "Закону про банки і банківську діяльність", у країні починає складатися триярусна кредитна система. До кінця 1991 р. у зв'язку з утворенням Російської Федерації як самостійної держави формується нова структура кредитної системи, яка складається з наступних трьох ярусів.
Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1992 р.
· Центральний банк РФ
· Банківська система
· Комерційні банки
· Ощадний банк РФ
· Спеціалізовані небанківські кредитні інститути:
o страхові компанії
o інвестиційні фонди
· Інші
4. Особливості кредитної системи.
У Російській Федерації поступово формується кредитна система, яка будується на тих. же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою.
В даний час найбільш помітним явищем у кредитній системі можна вважати концентрацію і централізацію банківського капіталу. Виділяються великі банки, сосредоточивающие у себе значну частку ресурсів, операцій і персоналу банківської системи. Вони поступово займають панівне становище на ринку позичкових капіталів. Їх розміри зростають за рахунок розширення обслуговування великої клієнтури, залучення нових вкладників, отримання високого прибутку.
Гостра конкуренція в банківській справі веде до витіснення дрібних кредитних установ. В умовах економічної кризи вони не мають у своєму розпорядженні достатні резерви, не можуть погасити свої зобов'язання по депозитах і терплять банкрутство. Основною формою ліквідації самостійних дрібних банків стає придбання одним банком акцій іншого банку і перетворення його в свою філію. За допомогою розширення філіальної мережі банки залучають нову клієнтуру і капітали. Цьому процесу сприяє підвищення вимог з боку ЦБР до мінімального розміру статутного капіталу.
Зростанню ресурсів у великих банків сприяє розширення кореспондентських відношенні, тобто договірних відносин між банками з метою взаємного виконання операцій. На кореспондентських рахунках, накопичуються великі суми.
Особливо сильна концентрація банківського капіталу в окремих регіонах, коли кілька банків зосереджують у себе переважну частину операцій в певному місті (насамперед у Москві).
Зростання розмірів банків, розширення кредитних відносин, поява спеціалізованих інститутів супроводжуються посиленням конкуренції між різними видами кредитних установ. Прикладом може служити боротьба за залучення вкладів населення.
Бурхливий розширення видів кредитно-грошових операцій, інструментів ринку позичкових капіталів і розрахунків, використання ЕОМ і засобів телекомунікацій посилюють суперництво в кредитній сфері, його зосередження на умовах надання кредитів (строки, розміри, умови погашення), додаткові послуги (збільшення часу інкасації платіжних документів, консультування з різних питань і т. д.). Результатом є тенденція до універсалізації операцій, створенню багатопрофільних кредитних установ, широкому набору додаткових послуг.
Конкуренція в банківській справі виходить на міжнародний рівень. Посилюється проникнення на російський фінансовий ринок іноземних банків шляхом відкриття їх філій та представництв, створення банків з участю іноземного капіталу. Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і все більше пристосовується до процесу нових економічних реформ.
У той же час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках: продовжують утворюватися й існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабку фінансової бази не можуть справлятися з потребами клієнтів; комерційні банки та інші установи в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі.
Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: залучають внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній і банків побудували свою діяльність не на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств. Крім того, високі ставки на короткострокові кредити ведуть до необгрунтованого зростання прибутків, які в подальшому конвертуються в іноземну валюту, що знецінює рубль і веде до посилення інфляції. Тому багато сторони банківської системи РФ потребують подальшого вдосконалення.
5. Місце комерційного банку в кредитній системі Росії.
Загальне поняття комерційного банку зводиться до наступного: Комерційний банк - це комерційна установа, створене для залучення грошових коштів від юридичних і фізичних осіб і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності терміновості, а також здійснення інших банківських операцій. З одного боку, банк, як і будь-яке інше підприємство, створюється для задоволення інтересів власника банку (акціонерів) та громадських інтересів (клієнтури). З іншого боку, банк - це підприємство особливого виду, яке організовує та здійснює рух позичкового капіталу, забезпечуючи отримання прибутку власникам банку.
Відповідно до законодавства РФ банк - це комерційна установа, створене для залучення грошових коштів від юридичних і фізичних осіб і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності терміновості, а також здійснення інших банківських операцій. З одного боку, банк, як і будь-яке інше підприємство, створюється для задоволення інтересів власника банку (акціонерів) та громадських інтересів (клієнтури). З іншого боку, банк - це підприємство особливого виду, яке організовує та здійснює рух позичкового капіталу, забезпечуючи отримання прибутку власникам банку.
Формування банківської системи, відповідної розвиненій ринковій економіці, в РФ почалося з 1987 р. і надалі супроводжувалося зростанням кількості комерційних банків.
Комерційні банки можна класифікувати за рядом ознак: за характером власності (державні, акціонерні, кооперативні, приватні, муніципальні і змішані); за видами операцій (універсальні та спеціалізовані); за територіальною ознакою (міжнародні, республіканські, регіональні і обслуговують кілька регіонів країни); за галузевою орієнтації (промислові, сільськогосподарські, будівельні, торгові).
Основними функціями банків є: мобілізація тимчасово вільних грошових коштів та перетворення їх в капітал; кредитування підприємств, держави і населення; випуск кредитних знарядь обігу (кредитних грошей); здійснення розрахунків і платежів у господарстві; емісійно-засновницька діяльність, консультування, надання економічної та фінансової інформації.
Однією з важливих функцій комерційного банку є посередництво в кредиті, що вони здійснюють шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані й отримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі. Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків. Однак при цьому різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в позичку, і зростають загальні витрати по їхньому переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігається з розмірами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальників і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщені в банку.
Друга найважливіша функція комерційних банків - стимулювання нагромаджень у господарстві. Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але і формувати досить ефективні стимули до нагромадження засобів. Стимули до нагромадження коштів і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантії служить формування фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банків. Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про використання наявних у кредиторів коштів, він повинен мати достатню інформацію про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити майбутніх вкладень.
Третя функція банків - посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. У зв'язку з формуванням фондового ринку отримує розвиток така функція, як посередництво в операціях з цінними паперами, банки мають право виступати як інвестиційні інститути, які можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів як посередника, інвестиційного консультанта, інвестиційної компанії й інвестиційного фонду. Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або доручення.
Як інвестиційний консультант банк робить консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску і обігу цінних паперів. Якщо банк бере на себе роль інвестиційної компанії то він займається організацією випуску цінних паперів і видачею гарантій по їх розміщенню на користь третьої особи, купівлею-продажем цінних паперів від свого імені і за свій рахунок, у тому числі шляхом котирування цінних паперів, тобто . повідомляє на визначені цінні папери "ціни продавця" і "ціни покупця", по яких він зобов'язується їх продавати і купувати. Коли банк розміщає свої ресурси в цінні папери від свого імені і всі ризики пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової оцінки придбаних цінних паперів відносяться за рахунок акціонерів банків, то він виступає в якості інвестиційного фонду. Необхідною умовою виконання ролі інвестиційного фонду є наявність у штаті банку фахівців з роботи з цінними паперами, що мають кваліфікаційний атестат Міністерства фінансів РФ дає право на здійснення операції з залученням коштів громадян.
Комерційні банки здійснюють такі банківські операції та угоди: 1) залучають внески і надають кредити за погодженням з позичальником, 2) ведуть розрахунки за дорученням клієнтів і банків - кореспондентів і їх касове обслуговування, 3) відкривають і ведуть рахунки клієнтів і банків кореспондентів, у тому числі іноземних, 4) фінансують капітальні вкладення за дорученням вкладників або розпорядників інвестованих коштів, а також за рахунок власних коштів банку, 5) випускають, купують, продають і зберігають платіжні документи та цінні папери, здійснюють інші операції з ними, 6) видають порука, гарантії, інші зобов'язання за третіх осіб, що передбачають виконання в грошовій формі, 7) купують у російських та іноземних юридичних і фізичних осіб і продають їм готівкову та іноземну валюту, 8) купують і продають у країні і за її межами дорогоцінні метали, каміння, вироби з них, 9) залучають і розміщують дорогоцінні метали у внески, 10) залучають і розміщують кошти і управляють цінними паперами за дорученням клієнтів (трастові операції), 11) надають брокерські і консультаційні послуги, здійснюють лізингові операції.
Зазначені операції можуть проводитися як в карбованцях, так і у валюті за наявності відповідної ліцензії Центрального банку. Внутрішня ліцензія дає право на: 1) ведення рахунків в іноземних валютах клієнтів банку, за умови відкриття комерційним банком кореспондентського рахунку в кредитному установа володіє генеральною ліцензією, 2) проведення розрахунків, пов'язаних з експортно-імпортними операціями клієнтів банку у формі документального акредитива, банківського переказу , 3) залучення і розміщення коштів в іноземних валютах у формі кредитів, депозитів, вкладів, а також видачу гарантії на користь клієнта в іноземній валюті (у межах власних валютних коштів), 4) посередництво на комісійній основі при обміні коштів валютних клієнтів банку. Генеральна ліцензія дає можливість комерційному банку встановлювати прямі кореспондентські відносини з іноземними банками. Комерційні банки мають генеральну ліцензію можуть відкривати кореспондентські рахунки для проведення валютних операцій іншим комерційним банком.
У розвинених країнах завдяки банкам діє механізм розподілу і перерозподілу капіталу за сферами і галузями виробництва, який значною мірою забезпечує розвиток народного господарства залежно від об'єктивних потреб виробництва. Фінансуючи додаткові потреби підприємств промисловості, транспорту, сільського господарства в інвестиціях, розширення виробництва, банки мають можливість впливати на створення прогресивної відтворювальної структури народного господарства.
В даний час діяльність комерційних банків РФ з кредитування підприємств недостатньо ефективно впливає на структурну та інвестиційну політику. У діяльності багатьох комерційних банків кредитування займає не головне місце. Необхідність якісного вдосконалення кредитування в діяльності комерційних банків РФ вимагає збільшення спрямування ресурсів на інвестиційні цілі, впровадження в банківську практику нових форм кредитування.
У період перетворення російської економіки регулювання депозитної емісії стало гострою проблемою. Нестабільність грошового обігу, інфляція в значних розмірах зажадали від Центрального банку РФ проведення політики обмеження пропозиції кредитних ресурсів комерційним банкам. Обмежувачами можливостей комерційних банків збільшувати грошову масу є перш за все резервні вимоги і рівень процентної ставки ЦБ при кредитуванні комерційних банків. Крім того, ЦБ встановив ліміти на зростання централізованих кредитів і направляє їх у пріоритетні галузі народного господарства.
Тим не менш, у даний час у сучасних умовах продовжується розвиток тенденції розширення функцій комерційних банків, які для поліпшення банківської ліквідності, одержання доходів, заняття позицій на ринку розвивають нехарактерні раніше для банків операції і послуги.
Висновок
Розвиток ринкових відносин в Росії призвело до різкої активізації банків при збереженні Центрального банку. Великий розвиток одержують комерційні банки, які створюються в центрі з розміщенням своїх філій по території Росії, і в окремих регіонах.
Різке зростання числа комерційних банків і недостатнє керівництво банками з боку держави в особі Центрального банку призвело до зниження рівня впливу банківської системи на розвиток держави.
Найбільша щільність розміщення банків спостерігається в Центральній частині Росії; в північних окраїнних районах банки практично відсутні. До основних банківських центрів відносяться: Москва, Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов-на-Дону.
Кризу 17 серпня 1998 р. показав неспроможність багатьох банків їх однобокий розвиток в напрямку отримання тільки власних доходів. На сучасному етапі розвитку різко постало питання про реконструкцію Банківської Системи, вона повинна одержати переважно регіональний розвиток, що у більшою мірою є одним з інструментів підйому економіки країни. За регіонального розвитку Банківської системи має збережеться централізоване управління банками, шляхом коригування взаємин центрального банку та комерційних банках, більш інтенсивного розвитку спеціалізованих кредитних інститутів по всіх регіонах країни. Для підвищення діяльності комерційних банків і завоювання ринку банківських послуг по регіонах, необхідно використовувати маркетингові дослідження. Які дозволять розширити ринок банківських послуг, підвищити якість обслуговування не тільки в Центральних районах, а й по всій території країни.
Список використаної літератури
- Антонов Н.Г., Пессель М.А. "Грошовий обіг, кредит і банки". "Финстатинформ" Москва 1995.
- Великий економічний словник. - М., 2002.
- Банківська справа. Під ред. Проф. В.І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой, Фінанси і статистика, 1999.
- Курс економічної теорії: Підручник. Під загальною ред. проф. М.М. Чепуріна, проф. Е.А. Кисельової. - К.: Видавництво «АСА», 1997.
- Молчанов О.В. .- Комерційний банк сучасної Росії: теорія і практика .- М.: Фінанси і статистика, 1999.
- Уряд Російської Федерації. Програма стабілізації економіки та фінансів. Питання економіки, 1998, № 7.
- Усоскин В.М. "Сучасний комерційний банк. Управління та операції.", М: ІВЦ "вазарі-Ферро", 1996.
- Фінанси: Навчальний посібник. А.М. Ковальова, Н.П. Баранникова, В.Д. Богачова та ін. - М.: Фінанси і статистика, 1997.
- «Економічна теорія» Підручник, п / р І. П. Ніколаєвої, М.: ПРОСПЕКТ, 2000.