Курсова робота з предмету: Гроші, кредит, банки.
Виконав: студент групи 22ФБ-61 Кутуєва Катерина Арифовна
Міжнародний банківський інститут
Санкт-Петербург 2007
Введення.
Кредитна діяльність сучасних Російських банків на даному етапі часу активно розвивається. І це робить благотворний вплив на всю економіку країни. Ефективна економіка багато розвинених країн, наприклад США, побудована саме на кредитних засадах. У нашій країні більшість підприємств потребує залучення довгострокових доступних засобах, для їх нормального функціонування. Також кредитна діяльність має високий соціальне значення, зокрема споживче кредитування, оскільки воно сприяє задоволенню життєво важливих потреб у житлі, різні товари і послуги.
Але, на жаль, кредитування сучасної Росії ще далеко від ідеального стану. Воно стикається з низкою проблем, які необхідно вирішити якомога швидше.
Основною мета даної курсової роботи полягала саме в тому, щоб виявити і проаналізувати наявні недоліки сучасної кредитної діяльності комерційних банків.
У ході проведення даної роботи були поставлені наступні завдання:
1. Визначити з чим пов'язаний ризик неповернення коштів при споживчому кредитуванні.
2. Визначити чому споживчі кредити залишаються бути досить дорогими.
3. Визначити що заважає нормальному розвитку іпотеки.
4. Виявити проблеми кредитування малого бізнесу.
Теоретичні основи кредитної банківської діяльності.
Визначення банківського кредиту, його класифікація і принципи ..
Визначення банківського кредиту
Кредит відноситься до числа найважливіших категорій економічної науки, він активно вивчається практично всіма її розділами. Такий інтерес до кредиту і кредитних відносин продиктований унікальною роллю, яку відіграє це економічне явище не тільки в господарському обороті, національної та міжнародної економіки, але в житті людського суспільства в цілому.
Слово «кредит» походить від латинського слова creditum - позика, борг. Проте багато економістів пов'язують його з іншим близьким за значенням терміном-credo, тобто «вірю». Відповідно в кредиті бачать боргове зобов'язання, безпосередньо пов'язане з довірою однієї людини, що передав іншому певну цінність. [1]
Банківський кредит є однією з найбільш поширених форм кредитних відносин в економіці, об'єктом яких виступає передача грошових коштів. Він надається спеціалізованими кредитними організаціями, що мають ліцензію на здійснення подібних операцій від центрального банку. У ролі позичальника можуть виступати юридичні особи, органи державної або місцевої влади. Кредитні відносини оформляються кредитним договором або кредитною угодою.
Дохід по банківському кредиту надходить у вигляді банківського відсотка, ставка якого визначається за згодою сторін з урахуванням її середнього рівня на даний період часу і конкретних умов кредитування.
Класифікація банківських кредитів.
За способом видачі (надання) кредиту:
а) готівкові або безготівкові кредити (шляхом перерахування коштів з рахунку на рахунок або шляхом видачі готівкових грошей з рахунку);
б) рефінансування (переоблік векселів, купівля ресурсів на міжбанківському ринку, випуск комерційним банком облігацій та інших боргових зобов'язань);
в) переоформлення (реструктуризація) боргу;
Кредити надаються в національній валюті, у валюті країни кредитора, у валюті третьої країни.
Можливі двосторонні і багатосторонні (кредитування банківським консорціумом; синдиковані кредити) угоди.
Кредити можуть бути:
а) разові кредити, тобто видаються однією сумою; б) лімітовані кредити (овердрафт; кредитні лінії).
Кредитна лінія передбачає використання позикових коштів у межах встановленого ліміту. У його рамках підприємства можуть отримувати грошові кошти на цілі, передбачені договором, і повертати їх протягом дії договору кредитної лінії. Існують наступні види кредитних ліній: а) сезонне, б) відновлювальна, тобто клієнт після погашення заборгованості за кредитом має право знову отримати кредит в межах встановленого ліміту, в) кредитна лінія з повідомленням клієнта про верхній межі кредитування, перевищення якого неприпустимо, або передбачає виплату підвищених відсотків; г) підтверджується лінія - кожен раз клієнт зобов'язаний погоджувати умови надання конкретної суми в рамках кредитної лінії.
Овердрафт являє собою усунення тимчасової нестачі обігових коштів у підприємства для здійснення поточних платежів за допомогою кредитування розрахункового рахунку клієнта банку за рахунок грошових коштів банку в сумі не більше 10-15% від щомісячного обороту по розрахунковому рахунку клієнта. Надається, як правило, під надходження грошових коштів на розрахунковий рахунок клієнта, які тут же списуються в погашення овердрафту, тобто фактично без забезпечення (хоча воно може бути передбачено за договором з банком).
За критерієм забезпеченості кредити поділяються на забезпечені та незабезпечені. Незабезпечені кредити зустрічаються у вітчизняній практиці досить рідко. Найчастіше такі кредити надають фірми або банки свої співробітникам. Забезпечені кредити - основний різновид сучасного банківського кредиту, в якому знаходить своє практичне вираження один з базових принципів кредитування. У ролі забезпечення може виступити будь-яке майно, що належить позичальникові на правах власності, найчастіше - нерухомість або цінні папери. При порушенні позичальником своїх зобов'язань це майно реалізується з метою відшкодування понесених збитків. Розмір позики, як правило, менше середньоринкової вартості запропонованого забезпечення і визначається угодою сторін.
Залежно від термінів погашення кредити поділяються на короткострокові, середньострокові і довгострокові. Короткострокові кредити, надаються, як правило, на поповнення обігових коштів (поточне кредитування оборотного капіталу) позичальника. Найбільш активно застосовуються на фондовому ринку, у торгівлі та сфері послуг. Термін погашення на цей вигляд кредиту звичайно не перевищує одного року. Середньострокові кредити надаються на термін від одного року до трьох років на цілі як виробничого, так і чисто комерційного характеру. Найбільше поширення отримали в аграрному секторі і при частковому модернізації виробництва. Довгострокові кредити, використовуються, як правило, в інвестиційних цілях. Як і середньострокові позички, вони обслуговують рух основних засобів, відрізняючись великими об'ємами кредитних ресурсів. Застосовуються при кредитуванні реконструкції, технічного переозброєння, нового будівництва на підприємствах всіх сфер економіки. Середній термін погашення зазвичай становить від трьох до п'яти років, але може досягати 25 і більше років, особливо при отриманні відповідних фінансових гарантій з боку держави.
За способом погашення кредити поділяються на: 1) кредити, що погашаються однією сумою в кінці терміну; 2) кредити, що погашаються в розстрочку; 3) кредити, що погашаються нерівними частками протягом терміну кредиту (як правило, з наданням пільгового періоду).
Кредити, що погашаються одноразовим внеском (платежем) з боку позичальника, - традиційна форма повернення короткострокових позик, вельми функціональна з позицій юридичного оформлення, так як не вимагає використання механізму обчислення диференційованого відсотка.
Конкретні умови (порядок) повернення кредитів, що погашаються в розстрочку протягом усього терміну дії кредитного договору, визначаються договором. Такий спосіб погашення використовується, як правило, при середньострокових кредитах. Для довгострокових кредитів на інвестиційні цілі часто застосовується пільговий період (до року), протягом якого позичальник не сплачує ні відсотків, ні частини боргу. За цей час позичальник встигає встановити обладнання і запустити виробництво.
У залежності від економічного змісту та призначення позички поділяються наступним чином:
1. позики на комерційні цілі:
а) на тимчасові потреби фінансування поточних потреб в оборотному капіталі промислових, торговельних, сільськогосподарських підприємств;
б) для капітальних вкладень, розширення та модернізації
основного капіталу в різних галузях;
. в) для біржових спекуляцій;
2. споживчі або персональні позики на житлове
будівництво, придбання споживчих товарів тривалого
користування, оплату навчання, лікування тощо
За категоріями позичальників розрізняють такі банківські позики:
акціонерним компаніям і приватним підприємствам (промисловим, торговим, комунальним, сільськогосподарським, брокерським);
кредитно-фінансовим установам (і перш за все банкам);
населенню;
уряду і місцевим органам влади.
За видами процентної ставки кредити поділяються на: кредити з фіксованою процентною ставкою і кредити з плаваючою процентною ставкою.
Згідно з різними способами стягування відсотка виділяють кілька видів кредитів. По-перше, кредити, відсоток по яких виплачується в момент загального погашення кредиту. Традиційна для ринкової економіки форма оплати короткострокових позик, що має найбільш функціональний з позиції простоти розрахунку характер.
По-друге, кредити, відсоток по яких позичальником виплачується рівномірними внесками протягом усього терміну дії кредитного договору. Традиційна форма оплати середньо-і довгострокових позик, що має досить диференційований характер залежно від домовленості сторін (наприклад, по довгострокових позиках виплата процента може починатися як по завершенні першого року користування кредитом, так і через більш тривалий термін).
Нарешті, кредити, відсоток по яких утримується банком в момент безпосередньої видачі їх позичальнику. Для розвиненої ринкової економіки ця форма абсолютно нехарактерна і використовується лише лихварським капіталом.
Банківське кредитування підприємств та інших організаційно-правових структур на виробничі та соціальні потреби здійснюється при строгому дотриманні принципів кредитування. Які представляють собою основу, головний елемент системи кредитування, оскільки відображають сутність і зміст кредиту, а також вимоги об'єктивних економічних законів, в тому числі і в сфері кредитних відносин.
Принципи кредитування.
До принципів кредитування відносяться: повернення; терміновість; платність; діфференцірованност'; забезпеченість.
Повернення як принцип кредитування означає, що банк може позичати кошти тільки на таких умовах, які забезпечують вивільнення позиченої вартості і її зворотний приплив в банк. Повернення реально проявляється у визначенні конкретного джерела погашення кредиту.
Джерелами погашення кредитів у господарюючих суб'єктів можуть виступати: виручка від реалізації продукції, товарів, послуг, виконаних робіт (у тому числі від експорту); виручка від реалізації іншого, належного їм майна; грошові кошти третіх осіб в погашення дебіторської заборгованості; оформлення нових кредитів у інших банках і т.д.
Конкретні джерела погашення кредитів повинні бути зазначені в кредитному договорі з банком.
У фізичних осіб основними джерелами погашення банківських позичок є: заробітна плата, пенсії, доходи від підприємницької діяльності. Крім того можуть використовуватися процентні доходи від термінових вкладів, розміщених у банках, від придбаних цінних паперів (банківських сертифікатів, векселів, державних і муніципальних облігацій), дивіденди від корпоративних акцій і т.д.
Органи влади суб'єктів Російської Федерації та інших утворень погашають банківські позики або за рахунок надходять до їх бюджету доходів, або за рахунок прибутку від здійсненого за рахунок кредиту інвестиційного проекту.
Для банківського кредитування необхідність суворого відповідності цьому принципу обумовлена тим, що банки мобілізують для кредитування тимчасово вільні грошові кошти господарюючих суб'єктів, державного та місцевого бюджетів і різних верств населення. Головна особливість таких коштів полягає в тому, що вони також підлягають поверненню на умовах, зафіксованих в депозитних договорах. Ця особливість знайшла своє відображення в так званому золотому правилі кредитування, яке свідчить: величина і терміни наданих кредитів повинні відповідати (бути меншою) розмірам і термінам його зобов'язань за депозитами.
Терміновість кредитування є необхідну форму досягнення повернення кредиту. Принцип терміновості означає, що кредит повинен бути не просто повернений, а повернений в суворо певний термін, тобто конкретне вираження фактора часу. Отже, терміновість є тимчасова визначеність поворотності кредиту. Термін кредитування є граничним часом знаходження позичених коштів в господарстві позичальника і виступає тією мірою, за межами якої кількісні зміни у часі переходять в якісні: якщо порушується строк користування позичкою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення, що негативно позначається на стані грошового обігу в країні.
У ринкових умовах господарювання цьому принципу кредитування надається особливе значення.
По-перше, від його дотримання залежить нормальне забезпечення суспільного відтворення грошовими коштами, а відповідно залежать його обсяги і темпи зростання.
По-друге, цей принцип дозволяє забезпечити ліквідність самих комерційних банків. Принципи організації їх роботи не дозволяють вкладати їм залучені кредитні ресурси у безповоротний вкладення.
По-третє, для кожного окремого позичальника виконання принципу терміновості повернення кредиту відкриває можливість одержання в банку нових кредитів, а також дозволяє дотримувати свої госпрозрахункові інтереси, не сплачуючи підвищених відсотків за прострочені позики. Терміни кредитування встановлюються банком виходячи з об'єктивних термінів оборотності кредитуються матеріальних цінностей і окупності витрат, завершення господарських операцій.
Платність як принцип кредитування означає, що кожне підприємство-позичальник має внести банку певну плату за тимчасове запозичення у нього для своїх потреб коштів. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка показує «ціну» кредиту. Необхідність процента обумовлена підприємницьким статусом банків, що знаходяться на комерційному розрахунку. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (резервного, статутного) і використання її на власні потреби. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію і на господарський (комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів та економне витрачання залучених коштів. Розмір відсоткової ставки встановлюється угодою сторін і фіксується в кредитному договорі.
Основні фактори, які сучасні комерційні банки враховують при встановленні плати за кредит, наступні:
базова ставка відсотка за позиками, що надаються комерційним банкам ЦБ РФ;
середня процентна ставка по міжбанківському кредиту, тобто за ресурси, що купуються в інших комерційних банків для своїх активних операцій;
середня процентна ставка, що сплачується банком своїм клієнтам по депозитних рахунках різного виду;
структура кредитних ресурсів банку (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
попит на кредит з боку господарників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
діючі ставки по інших інструментах фінансового ринку (державними облігаціями, облігаціями суб'єктів Російської Федерації і т.п.);
термін, на який проситься кредит і вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення та інших факторів;
стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожчою повинна бути плата за кредит, так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Діфференцірованност' кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Кредит повинен надаватися тільки тим господарським органам, які в змозі його своєчасно повернути. Тому диференціація кредитування має здійснюватися на основі показників кредитоспроможності, під якою розуміється фінансовий стан підприємства, що дає впевненість у здатності і готовності позичальника повернути кредит у термін, обумовлений договором. Ці якості потенційних позичальників оцінюються за допомогою аналізу їх балансу на ліквідність, забезпеченість господарства власними джерелами, рівень його рентабельності на поточний момент і в перспективі.
Оцінка кредитоспроможності господарських органів, запитується кредит, проведена банками до укладання кредитних договорів, дає їм можливість в певній мірі підстрахувати себе від ризику несвоєчасного повернення кредиту (та пов'язаних з цим для банків збитків) і, отже, передбачити дотримання господарськими органами принципу терміновості кредитування. Диференціація кредитування, виходячи з кредитоспроможності господарських органів, перешкоджає покриття їх втрат і збитків за рахунок кредиту і служить необхідною умовою його нормального функціонування на основі зворотності та платності. Своєчасність повернення кредиту знаходиться в тісній залежності не тільки від кредитоспроможності позичальників, але і від забезпеченості кредиту.
Забезпеченість кредиту в умовах планової економіки трактувалася радянськими економістами дуже вузько: визнавалася лише матеріальна забезпеченість кредиту. Це означало, що позички повинні були видаватися під конкретні матеріальні цінності, що знаходяться на різних стадіях відтворювального процесу, наявність яких протягом усього строку користування позичкою свідчило про забезпеченість кредиту і, отже, про реальність його повернення. Відповідно до Закону РФ «Про банки і банківську діяльність» комерційні банки Російської Федерації отримали можливість видавати клієнтам кредити під різні форми забезпечення кредиту, прийняті в міжнародній банківській практиці, а згодом закріплені у Цивільному кодексі України. Таким чином, у сучасних умовах, кажучи про забезпеченості позичок, слід мати на увазі наявність у позичальників юридично оформлених зобов'язань, які гарантують своєчасне повернення кредиту: заставного зобов'язання, договору-гарантії, договору-поручительства. Вони виступають в якості вторинних джерел погашення позик. Забезпечення зобов'язань за банківськими позиками в одній чи одночасно кількох формах передбачається обома сторонами кредитної угоди в укладається між собою кредитному договорі.
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотримуватися як загальнодержавні інтереси, так і інтереси обох суб'єктів кредитної угоди: банку і позичальника.
Кредитний процес
Кредитний процес - процес надання банківської позики. Він включає п'ять основних етапів.
Розгляд заявки на одержання позики. У заявці містяться головні параметри позичкової операції: мета і сума запитуваної позики, строк позики і порядок її погашення, види забезпечення, порядок сплати відсотків. Банк ретельно аналізує заявку, а також доданий до неї пакет необхідних документів, що містять основні відомості про потенційного позичальника.
2. Аналіз та оцінка кредитоспроможності позичальника, тобто його здатності погасити позику і відсотки по ній у відповідності з кредитним договором.
Оформлення кредитного договору. Даний договір визначає взаємні права та обов'язки банку-кредитора і клієнта-позичальника, мета і об'єкт кредитування, його розмір, строки, види забезпечення позики, рівень ставки відсотка та інші умови видачі, використання та погашення позики.
Видача позики, тобто порядок оформлення і спосіб надання позики (у готівковій та безготівковій формах, у вигляді разової позики, кредитної лінії і т.д.).
Кредитний моніторинг - це контроль банку за використанням і погашенням позики. Банк регулярно контролює цільове використання позики, виконання інших умов кредитного договору.
Кредитний ризик, що виникає в процесі реалізації кредитних відносин, займає центральне місце у всій сукупності банківських ризиків, до яких відносяться: процентний; валютний; кредитний; інвестиційний; операційний; ринковий, ризик незбалансованої ліквідності і ін
Під кредитним ризиком слід розуміти ймовірність повного або часткового невиконання позичальником основних умов кредитного договору.
Кредитний ризик складається з ризику несплати відсотків за позикою та ризику неповернення основної суми боргу (у тому числі з причини незадовільної якості забезпечувальних зобов'язань за позикою).
Фактори, що впливають на виникнення і величину кредитних ризиків, вельми різноманітні і їх можна підрозділити на макроекономічні та мікроекономічні.
До макроекономічних факторів належать: загальний стан економіки країни, темпи зростання ВВП, дефіцит бюджету, активність грошово-кредитної політики Банку Росії, застосовувані ним інструменти та методи, регіональні особливості функціонування банку, рівень конкуренції на кредитному ринку, рівень цін на банківські продукти і послуги, попит на кредит з боку клієнтів.
До мікроекономічним факторів належать: якість кредитної політики банку, кредитний потенціал банку, стабільність депозитної бази, складу клієнтури банку, якість кредитного портфеля, забезпечення позик, цінова політика банку, ступінь ризикованості та прибутковості окремих видів позичок, обмеженість інформаційного потоку при кредитуванні, кваліфікація персоналу банку .
Основними методами управління кредитним ризиком у комерційних банках є: диференціація (оцінка кредитоспроможності позичальника, визначення умов кредитування, виходячи з його рейтингу), диверсифікація кредитних вкладень (застосування на практиці різних об'єктів і форм кредитування; поєднання дрібних і великих позик; створення філій для зниження територіального і галузевого ризиків; збалансування кредитного портфеля за термінами і т.д.), обмеження ризиків (застосування лімітів обсягу великих кредитних вкладень, що припадають на одиницю власних коштів банку, лімітування обсягів кредитування одного позичальника, окремих галузей, лімітування обсягів кредитування для великих позичальників, правління проблемними кредитами.), хеджування ризиків (проведення позабалансових операцій з похідними фінансовими інструментами - кредитними деривативами) і поділ ризиків (співпраця з іншими банками зі спільного кредитування великих проектів).
Сам факт виникнення кредитного ризику вимагає відшкодування реальних фінансових втрат банку. Списання збитків за кредитними операціями здійснюється комерційними банками за рахунок резервів на можливі втрати по позиках, які вони повинні створювати на регулярній основі в процесі оцінки якості кожної конкретної позики протягом усього строку користування нею позичальником.
Склад макроекономічних факторів, що впливають на виникнення кредитних ризиків, а також значимість кредитного ризику для економіки в цілому, показують, що проблема кредитного ризику виходить за межі діяльності комерційних банків і їхніх взаємин із клієнтами. Тому управління кредитним ризиком з боку комерційних банків - це лише частина загального процесу.
Держава в особі центрального банку також впливає на кредитний ризик, так як ЦБ РФ виступає наглядовим органом регулювання діяльності комерційних банків. Непряме вплив на кредитний ризик банків він надає через економічні нормативи кредитного ризику, за допомогою яких відбувається регулювання ризиків концентрації кредитів та обсягів кредитування в окремих позичальників.
Норматив максимального розміру ризику на одного позичальника або групу взаємопов'язаних позичальників (Н6) визначається як відношення сукупної суми вимог банку до позичальника або групі взаємопов'язаних позичальників за кредитами (у тому числі за міжбанківськими), врахованим векселям, позиками, по кредитах і депозитах в дорогоцінних металах і суми, не стягнутої банком за своїми гарантіями, до величини власних коштів банку (капіталу). Максимально допустиме значення встановлено ЦБ РФ на рівні 25%. Даний норматив застосовується щодо запозичень акціонерів, учасників банку (як юридичних, так і фізичних осіб), у разі, якщо вклад акціонера, учасника в статутний капітал банку, не перевищує 5% його величини. Якщо він більше 5%, то кредитний ризик таких акціонерів і учасників регулюється нормативом Н9 (на одного позичальника-акціонера (учасника) банку або групу пов'язаних акціонерів (учасників))
Співвідношення сукупної величини всіх великих кредитних ризиків та власних коштів (капіталу) банку, встановлене на рівні 800%, характеризує максимальний розмір великих кредитних ризиків банку (Н7).
Максимальний кредитний ризик на одного акціонера визначається у відношенні тих акціонерів, внесок (частка) яких до статутного капіталу банку перевищує 5% його величини, зареєстрованої Банком Росії. Він розраховується відношенням сукупної суми вимог банку до такого акціонеру (учаснику) або групі взаємопов'язаних акціонерів (учасників) за кредитами, врахованими векселями, позиками, по кредитах і депозитах в дорогоцінних металах і суми, не стягнутої банком за своїми гарантіями, до величини власних коштів ( капіталу) банку. Максимально припустиме значення нормативу Н9 становить 20%. Сукупна сума вимог банку за кредитами, позиками, а також гарантій і порук, зваженим з урахуванням ризику, щодо інсайдера банку та пов'язаних з ним осіб, виражена у відсотках до власних коштів (капіталу) банку, характеризує кредитний ризик банку на одного інсайдера - ( Н10).
Відносно акціонерів (учасників), які володіють більш ніж 5% вкладів (часток) у статутному капіталі банку, та інсайдерів банку ЦБ РФ також встановив нормативи сукупної величини їх кредитних ризиків до капіталу банку: відповідно Н9.1 - на рівні 50% і Н 10.1 - на рівні 3%.
Регулювання позичкової заборгованістю
Величина кредиту, що видається кожному позичальнику, має свої межі в банку-кредиторі, які знаходять вираження в ліміт кредитування.
Слід розрізняти ліміт видач, ліміт заборгованості і ліміт кредитування.
Ліміт видач - максимальний сумарний оборот по видачі кредиту за весь період дії кредитного договору.
Ліміт заборгованості - максимальний розмір одноразової заборгованості за кредитом в рамках одного кредитного договору.
Ліміт кредитування - максимальна сума заборгованості клієнта по всіх кредитних договорах з банком (встановлюється на рік з правом перегляду).
Ліміт кредитування виступає в ролі обмежувача кредитного ризику, який бере на себе по конкретному позичальнику (чи групі позичальників) банк, орієнтира для диверсифікації кредитних вкладень в якості інструменту регулювання активними операціями банку в цілому в межах наявних у нього ресурсів.
Банки можуть встановлювати позичальникам ліміт як по кожному виду кредитних операцій, що проводяться банками, так і по їх сукупності, включаючи прострочені кредити і надані банком позичальникові гарантії. При цьому банки попередньо проводять класифікацію своїх клієнтів-позичальників, виділяючи серед них акціонерів, стратегічних партнерів банку, V1Р-клієнтів, інсайдерів і інших партнерів, що впливає на величину встановленого ним індивідуального ліміту кредитування поряд з іншими критеріями (наприклад, з рейтингом надійності позичальника, його кредитною історією та ін.) Максимально можливий розмір ліміту кредитування одного позичальника встановлюється, як правило, у відсотковому відношенні до власного капіталу банку.
Взаємопов'язані позичальники розглядаються банком як один позичальник і сукупна сума наданого цим підприємствам кредиту (незалежно від місця видачі) за всіма договорами не повинна перевищувати встановленого ним загального ліміту кредитування, тобто ліміту на позичальника як єдиного, цілого.
У філіальних банках головний офіс (банк) встановлює ліміти кредитування для кожної філії окремо в залежності від кола обслуговується їм клієнтури, перспектив розвитку взаємовідносин з нею, а також якості кредитного портфеля філії і фінансових результатів останнього.
З метою диверсифікації кредитних вкладень, орієнтуючись на план свого стратегічного розвитку, банки встановлюють ліміт максимальних кредитних вкладень по окремих галузях (підгалузей) народного господарства, а також співвідношень по основних групах позичальників: господарство, населення, державні органи, банки.
Ліміти кредитування, встановлені позичальникам і філіям, можуть переглядатися як у бік збільшення, так і у бік зменшення в залежності від зміни їх статусу, результатів діяльності, сформованих ситуацій на відповідних ринках (товарів, банківських послуг та ін.)
Обмеження на величину позикових коштів, які можуть бути надані комерційним банком конкретному позичальникові, встановлюють не тільки сам банк, але і ЦБ РФ через критеріальні значення таких економічних нормативів, що регулюють діяльність банків, як норматив максимального кредитного ризику на одного позичальника (або групу пов'язаних позичальників) , а також на одного позичальника-акціонера та позичальника-інсайдера.
Встановлення лімітів кредитування та нормативів кредитного ризику спрямоване на раціональне та ефективне використання банками своїх ресурсів.
Кредитний моніторинг.
Для комерційних банків кредитування є одним з найбільш прибуткових, але високоризикових видів його діяльності. Це зобов'язує банки здійснювати ретельний контроль за дотриманням встановлених принципів кредитування, а також за цільовим використанням кредиту позичальниками і його ефективністю в цілому, враховуючи, що банки в процесі кредитування чинять активний вплив на господарську та фінансову діяльність позичальників.
У сфері кредитних відносин банківський контроль проходить кілька стадій (етапів): попередню, поточну і наступну.
Попередній контроль полягає у виборі з числа потенційних / позичальників тих, які за своїм статусом, фінансового стану, кредитної історії і цілі кредиту відповідали б усім вимогам банку і його кредитну політику.
Під поточним контролем розуміється перевірка банком всієї документації, наданої позичальником, для оформлення кредиту, її аналіз з метою укладення кредитного договору і забезпечувальних зобов'язань, які дозволяють дотримуватися принципи кредитування і відповідають нормам ЦК РФ і банківського законодавства. Наступний контроль здійснюється з моменту надання позики до повного її погашення. Його суть полягає в тому, що протягом усього строку дії кредитного договору банком проводиться постійний контроль за фінансовим станом позичальника за його звітності і руху коштів по банківських рахунках; за станом закладеного майна (на місці у позичальника); за дотриманням ліміту кредитування позичальника і цільовим використанням наданого йому кредиту; за своєчасною, регулярної сплатою відсотків за позикою; повним і своєчасним погашенням кредиту у строки, визначені договором, а також за зміною якості кредиту, а отже, і ризику по ньому для прийняття відповідних заходів економічного і юридичного характеру.
Розвиток кредитування на даному етапі часу, актуальні проблеми, пов'язані з ним.
Споживче кредитування, у тому числі іпотека та автокредитування.
Споживче кредитування має велике соціальне значення, оскільки воно сприяє задоволенню життєво важливих потреб у житлі, різні товари і послуги. Також воно виконує і чисто економічні завдання, дозволяючи раціонально використовувати тимчасово вільні грошові кошти вкладників.
В останні роки кредитна діяльність російських банків активно розвивається. За словами Президента Російської Федерації В.В. Путіна за 3,5 року активи банків збільшилися майже в 3 рази, обсяг споживчих кредитів у 2004-2006 р.р. виріс в 10,7 разів, перевищивши 1,5 трлн. руб. [2]
Навесні 2006 року частка споживчого кредитування (включаючи автокредитування) у ВВП Росії становило 5-6%, тоді як у Східній Європі - 15-20%, не кажучи вже про західні країни. [3]
За Даним Банку Росії на 1 квітня 2006 року загальний обсяг кредитів, наданий російськими банками фізичним особам, перевищив трильйон рублів, у той час як на початку 2005 року він був удвічі менше, а на 1 січня 2000 року взагалі становив приблизно 16 мільярдів. Відповідно до досліджень соціологів, частіше за все (у 43% випадків) кредит береться на покупку побутової техніки, телефонів, відео-і аудіотехніки. Ще 13-14% приходиться на нецільові кредити. Останнє приблизно порівну ділять автокредитування та іпотека. [4]
Швидше за все продажу споживчого кредиту в нашій країні будуть активно рости в найближчі роки. Його зростання пов'язане з очікуваннями підвищення доходів населення. Доходи зростають в нафтогазовій галузі, у кольоровій і чорній металургії, будівництві, фінансовому секторі - банках, страхових і інвестиційних компаніях, а також у сфері обслуговування. [5]
Адекватно реагуючи на зростаючий попит, банки активно розвивають споживче кредитування: намагаються різноманітити кредитні лінійки, вводячи нові продукти, або пропонують клієнтам різні програми лояльності. Наприклад, співробітники підприємства, що обслуговується в даному банку, можуть отримати значні привілеї при отриманні кредитів: для отримання кредиту від них вимагається меншою перелік документів, пред'являються більш м'які вимоги до стажу роботи та освіти, відсоток може бути знижений у порівнянні зі звичайною ставкою. Такі споживчі кредити надаються або без забезпечення, або під поруку юридичної особи, вони можуть перерахуються на банківську карту позичальника і надаватися у вигляді кредитної лінії.
Банки пропонують потенційному позичальникові все нові схеми споживчого кредитування, в основі яких лежать два принципових механізму: кредитування покупок у конкретному магазині і кредит, не прив'язаний до конкретної торговельної точки, який видається готівкою у відділенні банку або за допомогою оформлення кредитної картки. Перевагами кредитної карти є поновлюваний кредитний ліміт, більш низька ціна кредиту, часто існує двомісячний вільний період, коли не платяться відсотки за кредитом. Недоліком же кредитної карти є те, що обсяг надання кредиту, для людини з середніми доходами, дуже обмежений, і для запозичення великих сум доведеться звернутися до іншого виду споживчого кредитування, де ліміти значно вище. У всьому іншому принципових відмінностей, між схемами, пропонованими різними банками при споживчому кредитуванні, не існує. Відмінності, як правило в обслуговуванні банком клієнта, надання необхідної інформації, тощо. Наприклад, деякі банки роздруковують графік всіх платежів з вказівкою комісій і штрафів ще до укладення кредитного договору.
Але останнім часом, банки стали пропонувати і більш нестандартні схеми споживчого кредитування. Деякі банки доплачують клієнтові, що оформляє кредит на покупку в магазині, за отримання кредиту саме у них. Зазвичай це поширюється на певні види товару з великою торговою націнкою, і в цьому випадку витрати банку компенсує торгова мережа.
Ще одним поширеним способом залучення клієнтів стали так звані «пільгові кредитні ставки». Найчастіше низькі або нульові відсотки є всього лише рекламним трюком. У даному випадку кредитний договір містить масу прихованих платежів, внесків, комісійних, в яких дуже важко розібратися. Деякі банки пред'являють графік платежів тільки після укладення кредитного договору. До цього моменту клієнт дуже смутно представляє, скільки грошей він повинен буде платити щомісяця.
Що стосується автокредитування навесні 2006 близько 40% автомобілів купується в кредит. У регіонах ця частка була менше. [6] У зв'язку з проблемами пов'язаними з дорожнім рухом у таких великих містах як Москва і Санкт-Петербур попит на автокредитування стабілізувався. [7]
Якщо говорити про іпотеку - то ця галузь також розширюється. Обсяги іпотечних кредитів вже перевищили 100 млрд руб., [8] що дало стимул для розвитку всієї будівельної галузі. Але відсотки іпотеки ще залишаються бути досить високими для більшості населення країни. А у великих регіонах ціна квартири часто не вкладається в рамки кредитних лімітів. До факторів, які обмежують розвиток іпотечного житлового кредитування, належать: відсутність у більшості банків доступу до довгострокових кредитних ресурсів, короткостроковість ринку боргових фінансових інструментів, висока вартість запозичення на фінансовому ринку, нерозвиненість ринку іпотечних фінансових інструментів.
Але з іншого боку зростання цін на нерухомість є додатковим стимулом для розвитку іпотеки, так як людям вигідніше придбати свою квартиру і жити в ній, ніж знімати чужу. Але необхідно зробити іпотеку більш доступною для більшості населення.
Одна з основних проблем російської практики операцій з нерухомістю - проведення розрахунків між покупцем і продавцем квартири тільки після завершення державної реєстрації угоди. Це пов'язано з ризиком одностороннього відкликання документів сторонами угоди з органів державної реєстрації. Тривалість процесу державної реєстрації угоди призводить до наступного:
- Продавці не бажають продавати квартири «іпотечному» покупцеві або значно збільшують для нього ціну (ціна на нерухомість росте швидко, а оскільки гроші треба чекати від двох до шести тижнів, коштів на купівлю нової квартири може не вистачити);
- «Іпотечному» покупцеві доводиться нести додаткові витрати або здобувати не оптимальний для них варіант нерухомості;
- Ріелтори, складаючи довгі ланцюжки для здійснення угоди, щоб дозволити «іпотечному» покупцеві придбати бажану квартиру, теж страждають, особливо в регіонах, де немає великої ліквідності ринку, як у Москві та Московській області;
- Банки несуть серйозні витрати на будівництво та управління депозитаріями, а також додаткові витрати на персонал.
У результаті до теперішнього часу іпотека все ще не стала привабливою і повсюдно використовуваним способом збільшення доступності житла в Росії.
Вихід із ситуації, запропонований банком DeltaCredit. Полягає він у тому, що розрахунки по операціях купівлі-продажу нерухомості за допомогою іпотеки відбуваються відразу - продавець отримує від покупця гроші безпосередньо в день операції. [9] Але для повсюдного поширення такої форми роботи необхідно законодавче затвердження пункту про неможливість в односторонньому порядку відкликання документів з органів державної реєстрації.
Не дивлячись на зусилля, що робляться з боку Уряду, Банку Росії та Асоціації щодо збільшення мережі банківських установ у непромислових регіонах цей процес протікає досить повільно. Тому приблизно 60 млн. чоловік виявляються фактично за кордоном банківської системи. На даний момент на кожні 100 тис. жителів доводиться в середньому всього 11 банківських відділень, що в значній мірі менше, ніж у розвинених країнах, таких як США, Італія, Франція та інші. [10] Також і самим банкам було б вигідно перейти до короткостроковому кредитуванню населення, а також розвинути роздрібне кредитування в глибинці, там де ціни на житло не такі високі, і автомобілі придбала порівняно невелика частина населення, і є потенціал розвитку кредитування покупок у магазинах.
У даний період часу для нормального розвитку економіки нашої країни необхідні великі за сумою доступні за ціною довгострокові кредити. Але в 40% вони надаються іноземними банками. Тому необхідно посилення позицій вітчизняних банків. [11]
Також виникла потреба в освітньому кредиті, який, за словами В.В. Путіна, повинен бути доступний для більшості поки ще малозабезпечених молодих людей, у яких немає заставної бази і поточних доходів для погашення платежів. При такому кредитуванні можливо будуть присутні часткові гарантії з боку держави. [12]
В даний час актуальною проблемою споживчого кредитування став ризик неповернення позикових коштів. У цілому по оцінки Банку Росії частка прострочених кредитів в загальному обсязі споживчого кредитування на 1 квітня 2006 року склала близько 2,5%. [13] Порівняно з 2006 роком неповернення споживчих кредитів збільшився приблизно в два рази. Близько 20% виданих кредитів вважаються ризикованими. [14] Але оцінки Центробанку погано узгоджуються з даними незалежних аналітиків. Зокрема, рейтингове агентство «Рус-Рейтинг» провело власне дослідження, в результаті якого виявило частку неповернень на набагато більш значному рівні. Наприклад, лідери за обсягами виданих кредитів на 1 січня 2006 року - Хоум Кредит енд Фінанс Банк, Инвестсбербанк і «Ренесанс Капітал» - показали прострочену заборгованість у сегменті «кредити до одного року» на рівні 21,7 і 8% відповідно. [15]
Високий рівень ризику при споживчому кредитуванні в торговельних точках, пов'язаний насамперед з нетщательной перевіркою позичальників. Такі кредити досить просто взяти, тому багато людей беруть їх, свідомо не збираючись віддавати.
Також однією з вагомих причин неповернення кредитів вважаються хитрощі з умовами кредитування, непрозорість кредитних договорів, які найчастіше спостерігаються саме в торгових точках, де ризик неповернення кредиту найбільш високий, кредитні договори відрізняються своєю непрозорістю і містять величезну кількість прихованих платежів. Таким чином високі ризики компенсуються високими ставками, які насправді досягають 30, 40, 50 і навіть 70% річних. [16] Отже основний тягар втрат несуть сумлінні позичальники. Змінити дану ситуацію має закон споживчому кредитуванні, робота над якою ведеться вже досить тривалий час, відповідно до якому банки будуть зобов'язані оприлюднювати всю значиму інформацію в договорі споживчого кредитування.
Тому при розгляді питання мінімізації ризиків неповернення коштів недоцільно застосовувати загальний підхід до всіх банків. Стратегія банків, що працюють на ринку споживчого кредитування, принципово різна. Наприклад, такі банки як «Російський стандарт» і «Хоум кредит» йшли через торговельні мережі, заздалегідь закладаючи в свої кредити дуже високі ризики: швидка видача кредиту, спочатку не дуже серйозна перевірка клієнта. Ці банки закладали 7-10% неповернення, компенсуючи втрати більш високою процентною ставкою. [17] Така модель буде працювати до тих пір поки люди погодяться здобувати такі кредити, платячи за них високу процентну ставку
Інші банки можуть застосовувати дуже жорсткі критерії відбору клієнтів, зменшуючи при цьому процентні ставки.
Важливу роль при видачі кредиту відіграє визначення кредитоспроможності клієнта. Кредитоспроможність - «здатність особи повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями». [18] Також вона визначається, як «необхідна передумова або умова отримання кредиту, готовність і здатність повернути борг, можливість правильно використовувати кредит, можливість своєчасно погасити позику (реальне повернення кредиту) ». [19] Чим вище кредитоспроможність - тим нижче ризик неповернення коштів, і навпаки. Але в даний час не існує ефективної методики для її визначення. Зазвичай при оцінки кредитоспроможності вагому роль банки приділяють платоспроможності позичальника, виходячи з того, що чим більше величина постійного доходу клієнта, тим більші зобов'язання він готовий виконати перед банком. Але часто на кредитоспроможність дуже впливає готовність повернути кредит та сплатити про центи вчасно, яка залежить від особистих особливостей кожної людини. До числа таких особливостей можна віднести освіту, вік, соціальний клас, стать, сімейний стан.
Методи роботи з простроченою заборгованістю поступово розробляються. Це і колекторські агентства - спеціальні організації, які допомагають не тільки банкам, а й іншим компаніям повертати борги. Це і Кримінальний кодекс, і адміністративні покарання.
Недоліками скорингу є те, що при застосуванні даної системи в число, так званих, не зовсім зрозумілих, буде віднесено переважна більшість росіян, це обумовлено тим, що скоринговій системі неможливо пояснити, що у даної людини є додаткове джерело доходу, а значну частину заробітної плати він отримує в конверті. Через це банком все одно доводиться орієнтуватися на суб'єктивні оцінки своїх інспекторів, в результаті чого знову зростає прострочена заборгованість. Для відсікання шахраїв і хронічних боржників, з якими не може впоратися скорингова система могли б послужити кредитні бюро.
Кредитні бюро дозволяють ефективно відокремлювати недобросовісних позичальників і різного виду шахраїв від сумлінних, надійних позичальників.
Правова основа для регулювання відносин, що виникають у зв'язку зі створенням і функціонуванням кредитних бюро, була створена з прийняттям Федерального закону від 30.12.2004 № 218-ФЗ «Про кредитні історії»
Створювана відповідно до цього закону система бюро кредитних історій (БКІ) має ряд особливостей:
• дворівнева система БКІ, що складається
з Центрального каталогу кредитних історій в Центральному банку РФ і довільної кількості приватних комерційних БКІ;
інформація для кредитної історії направляється кредитором в БКІ тільки за наявності у нього письмової згоди позичальника;
суб'єкт кредитної історії не може впливати на її розміщення, тобто рішення про те, в яке бюро направити інформацію про позичальника, приймає кредитор;
кредитні історії фрагментовані, оскільки фрагменти кредитної історії одного й того ж позичальника можуть направлятися в різні БКІ. Крім того, один кредитор має право направляти одну й ту ж інформацію відразу в кілька БКІ;
обмежена частка афілійованих осіб у статутному капіталі, щоб перешкоджати створенню «кишенькових» БКІ;
можна створювати БКІ для вузького кола клієнтів - користувачів кредитних звітів.
На жаль, кредитні бюро поки ще реально не працюють. Перша інформація туди тільки починає надходити, а механізми обміну даною інформацією лише обробляються. Тому банкам доводиться звертатися до різних існуючим на ринку баз даних по позичальниках, витрачаючи час і ресурси. Багато банків не поспішають ділитися своєю інформацією про клієнтів один з одним, утворюючи власні бюро, але є й такі банки, які між собою давно ведуть обмін відомостями.
Переважна більшість банків мають ризикову службу або службу безпеки. Яка займається врегулюванням усіх питань з неплатниками. Через небажання доводити справу до суду, дані служби для початку найчастіше користуються лояльними методами. Наприклад, якщо щомісячні платежі по кредиту не проведені у встановлені терміни, банк надсилає клієнтові вимога про дострокове погашення заборгованості за договором. Після відмови від виконання цієї вимоги його справа може бути направлена до суду.
Кредитування малого бізнесу. Проблеми його розвитку в Росії.
Мале підприємництво розглядається сьогодні як пріоритетний напрям розвитку економіки. І багато кредитних організацій активно розвивають у себе програми підтримки цієї сфери бізнесу.
За останні три-чотири роки об'єм кредитування малого бізнесу виріс на 80% і досяг до кінця 2006 року 160 млрд. рублів. Потреба даної галузі в позикових коштах сьогодні задовольняється не більше ніж на 15-17%. Більш оптимістично налаштовані фінансисти говорять про 20-процентну насиченість ринку. [20]
Основним джерелом фінансування діяльності російських підприємств в даний час, як відомо, є самофінансування. Проте обсяг коштів, що знаходяться в їх розпорядженні, явно недостатній, щоб вирішити найскладніші завдання, пов'язані з реформуванням економіки країни. У структурі; інвестицій вітчизняних підприємств позикових коштів майже втричі менше, ніж у державах з розвиненими банківськими системами. [21]
Г. Тосунян прічел наступну статистику: майже 50% кредитів, що видаються нашим підприємствам, це кредити з-за кордону. З них 36% - пряме кредитування і 12,5% - опосередковано через російські банки. [22] Що пов'язано з нестачею в банківській системі довгострокових фінансових ресурсів. За словами Голови Правління Росбанка, хронічної бідою нашої банківської системи є короткостроковість ресурсів, наявних для кредитування. У зв'язку з цим особливо актуальним є питання залучення у банківський обіг пенсійних коштів. [23]
Суттєвою причиною проблеми кредитування малого бізнесу є його непрозорість, а також відсутність надійних застав через відсутність у представників малого бізнесу ліквідного майна. В даний час у банків є недовіра до малого бізнесу через те, що малі підприємства знаходяться на ринку істотно менше, ніж великі, тим паче, що більша їх частина не змогла пережити кризу 1998 року. Тому в Росії було мало стійких, успішних малих підприємств, що мають кредитну історію. Також сучасні банківські технології залишаються недостатньо розвиненими для нормальної організації роботи з малими підприємствами, витрати обігу на обробку клієнта залишаються досить високими, а точну скорингова оцінка ризиків не може у зв'язку з відносно невеликою статистики кредитування малого бізнесу. Тому часто такі позики залишаються для підприємців недоступними за ціною.
Якщо великий бізнес може отримати рублеві кредити під 12% річних, то для малих підприємств реальні ставки починаються з 16% але і це велика рідкість (10% пропонує Банк Москви, але це лише приємний виняток. Як правило, такі кредити коштують 20-24% річних при наявності застави або надійних поручителів. Такі кредити вигідніше, ніж позики в споживчих кооперативах (24-36% річних) або у лихварів (приблизно 60% річних), але доступні далеко не всім. [24]
Банки майже не видають позички підприємствам працюють на ринку менше року, не є резидентами країни, провідним спрощену бухгалтерію, які не мають застави або поручителя.
Лише за підтримки державних структур, деякі банки все-таки видають позики без застави, але це мікрокредити, суми яких не перевищують $ 50 тис., коштують вони досить дорого (28-30% річних у рублях), а терміни зазвичай не перевищує 1,5 року. [25] Підприємцю ж, як правило, для розвитку бізнесу потрібна сума в 300-400 тис. дол на рік. [26]
Позики на більш тривалі терміни або на великі суми надаються малим підприємствам за рідкісним винятком, забезпечуються заставою, оцінна вартість якого вдвічі перевищує суму кредиту. Але у малих підприємств часто немає такого майна.
Обсяг «чорного» ринку кредитів оцінюється в $ 6-8 млрд. за рік. Причому темпи його можна порівняти з темпами зростання ринку легальних кредитів і становить близько 15-25% на рік. Це пов'язано з тим, що іноді підприємцям набагато легше і швидше отримати кредит у лихваря під 5-7% в місяць, ніж законний кредит, ціна якого в два рази менше. «Чорні» кредити видаються моментально, без зайвих питань. [27]
Більш висока ступінь кредитного ризику характерна для тих галузей малого підприємництва, у яких сфера діяльності обмежена джерелами доходу, категорією споживачів, а основна продукція має короткий життєвий цикл.
При роботі з простроченими заборгованостями банк може використовувати такі варіанти скорочення портфеля проблемних позичок:
Формування в банку відділу по роботі з простроченою заборгованістю або відповідне розширення функцій юридичної служби. Даний варіант є адекватним на початковому етапі формування портфеля прострочених позик, коли кількість несумлінних позичальників невеликий.
Списання неплатежів на збитки. Цей варіант для банку самий небажаний, оскільки демонструє його низьку ефективність і сприяє зниженню ділової репутації.
Банк може прийняти рішення не займатися самостійно портфелем простроченої заборгованості, використовуючи такі можливості:
продати його з дисконтом;
передати його на обслуговування спеціалізованої компанії, що займається збором платежів, - колекторському агентству.
У першому випадку банк відразу отримує кошти, однак він змушений відмовитися від їх значної частини у вигляді дисконту. На практиці в Росії сьогодні ринок купівлі-продажу прострочених платежів знаходиться в стадії зародження. Це пов'язано з тим, що компанії, які купують портфель проблемних позичок, не володіють достатніми фінансовими ресурсами для здійснення подібних угод і достатньою статистичною базою для оцінки такого портфеля. Тому для російських банків передача повноважень по стягненню простроченої заборгованості малих підприємств колекторським компаніям - найбільш ефективне рішення. Станом на початок березня 2006 р. на ринку колекторських послуг вже працювало кілька великих і близько десяти дрібних компаній. [28]
Організаційну структуру управління банківським кредитним ризиком при кредитуванні малого бізнесу необхідно формувати таким чином, щоб у подальшому можна було ефективно реалізувати загальну кредитну стратегію, обрану керівництвом банку для досягнення поставлених цілей.
В даний час більшість великих багатофіліальних московських банків кредитують тільки малі підприємства Москви і Московської області. Проте вже скоро для згладжування диспропорцій у розвитку малого підприємництва на території Росії, а також для збільшення обсягу наданих кредитів та розширення можливостей залучення позикових ресурсів регіональними малими підприємствами буде потрібно розвиток кредитування цих підприємств шляхом надання їм різних кредитних продуктів
Потенційна потреба малого бізнесу в кредитах створює дуже перспективне поле діяльності для банків, і останнім часом вони все активніше освоюють цю нішу. Стає очевидним, що вже в самий найближчий час з розвитком ринку кредитування малих підприємств будуть розвиватися і активно включатися в процес нові суб'єкти кредитних відносин, такі як колекторські агентства, бюро кредитних історій, 1Т-компанії - розробники програмного забезпечення і т.д. Участь цих суб'єктів дозволить більш ефективно управляти ризиками при кредитуванні малого бізнесу, буде сприяти збільшенню обсягу кредитів, наданих чинним малим підприємствам, а за умови насичення і посилення конкуренції в цьому сегменті ринку - знову створюваним підприємствам.
Але також у даному питанні необхідне втручання держави, а саме значних і конструктивних змін у системі оподаткування.
Кредитування ж має стати більш доступним, мати прозорі умови надання кредиту, розумні вимоги до документів, оперативність при розгляді кредитної заявки і оформленні кредитного договору.
Висновок
Згідно з наведеним вище аналізу можна сказати, що кредитна систем в останні роки покращує свої показники І швидше за все продажу споживчого кредиту в нашій країні будуть активно рости в найближчі роки. Але тим не менш не виникають досить серйозні проблеми.
Однією з таких проблем став великий ризик неповернення кредитів. Це пов'язано з тим, що при видачі кредитів багато банків найчастіше керуються не якістю надання послуг або опрацюванням договорів, а в швидкістю видачі кредитів, що знижує якість оцінки платоспроможності клієнта. Тим не менш йде активне насичення ринку фінансовими послугами. Також високі ризики пов'язані з відсутністю у банків ефективних методів визначення кредитоспроможності клієнтів, у тому числі недостатня розвиненість кредитних бюро. Наявність ефективних кредитних бюро дозволило б банком знизити свої витрати при перевірці кредитоспроможності позичальника, що відповідно здешевило б ціну кредитів. Багато банків спеціально закладають у свої кредити великі ризики, що частіше виявляється в торгових точках, де кредитування відрізняються високою ціною. Високий рівень ризику при споживчому кредитуванні в торговельних точках, пов'язаний насамперед з нетщательной перевіркою позичальників. Такі кредити досить просто взяти, тому багато людей беруть їх, свідомо не збираючись віддавати.
Для залучення клієнтів ряд банків намагається приховати високу процентну ставку за допомогою непрозорих договорів, в яких дуже важко розібратися непідготовленій людині. Такі банки можуть обіцяти дуже низьку, або взагалі нульову процентну ставку, але їх кредитні договори приховують величезна кількість, всіляких комісій та виплат, і реальна їхня ціна може доходити до 70% річних.
До факторів, які обмежують розвиток іпотечного житлового кредитування, належать: відсутність у більшості банків доступу до довгострокових кредитних ресурсів, короткостроковість ринку боргових фінансових інструментів, висока вартість запозичення на фінансовому ринку, нерозвиненість ринку іпотечних фінансових інструментів.
Що стосується проблеми кредитування малого бізнесу, то на неї впливають такі причини:
- Непрозорість малого бізнесу в Росії,
- Відсутність ліквідної застави у малого бізнесу,
- Відсутність реальної масштабної підтримки з боку держави,
- Відсутність кредитних історій малих підприємств
- Високі ризики неповернення кредиту,
- Висока вартість таких кредитів.
Банкам необхідно вдосконалювати технології видачі позики.
Список літератури
Фінанси, грошовий обіг і кредит. Підручник / М.В. Романовський та ін Під ред. М.В. Романовського, О.В. Врублевської. - М. Юрайт-Издат. 2002 - 543с.
Гроші. Кредит. Банки.: Навч. - 2-е вид, перероб. і доп. / під ред. В.В. Іванова, Б.І. Соколова. - М.: ТК Велбі, Вид-во Проспект, 2006 -848 с.
Банківська справа. Підручник / За ред. Г.Н. Бєлоглазова, Л.П. Кролавецкой. 5-е вид., Перераб. і доп. - М: Фінанси і статистика, 2005 592 с.: Іл
Банківська справа: Підручник - 2-е вид. Перераб. і доп. / За ред. О.І. Лаврушина - М: Фінанси і статистика, 2001р. - 672с.: Іл.
Гроші та кредит 12/2006.
Експерт № 18 15-21 травня 2006.
Експерт № 23 19-25 червня 2006.
Фінанс 19-25 лютого 2007 року.
Банківська справа № 6 2006
Фінанси і кредит 32 (236) - 2006
Банківська справа № грудень 2006
Банківська справа № 1 2006