Кредити та їх економічна сутність

ЗМІСТ:
ВСТУП ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 3
РОЗДІЛ 1. Сутність, функції і види кредиту, принципи кредитування ... .5
1.1. Сутність і структура кредиту ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... 5
1.2. Функції кредиту ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... 12
1.3. Принципи кредитування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 14
1.4. Форми кредиту ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 18
РОЗДІЛ 2. Кредитування в ринковій економіці ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 26
2.1. Позичковий капітал та джерела його формування ... ... ... ... ... ... .... ... .. 26
2.2. Умови кредитування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... 30
РОЗДІЛ 3. КРЕДИТНО-БАНКІВСЬКА СИСТЕМА ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... 35
ВИСНОВОК ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... 40
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .42

ВСТУП
Світле комуністичне майбутнє, коли всім по потребах, так і не настало. А в капіталістичному цьому бажання часто перевершують можливості. Сучасний гедоністичний підхід до життя все частіше змушує задуматися не про прекрасне далекому, а про сьогодення, яке теж має стати прекрасним. Тому все менше людей готові довгі роки збирати гроші на придбання бажаного. Навіщо відмовляти собі в задоволеннях, якщо їх можна отримати вже сьогодні, а заплатити потім? Адже, по суті, люди витратять ту ж кількість часу на виплати по кредиту, що і на процес накопичення, але бажане придбають вже зараз.
У ринковій економіці широко використовуються кредитні відносини, тому знання теоретичних основ кредиту є необхідною умовою для раціонального використання позик як інструмент, що дозволяє забезпечити задоволення потреб у фінансових ресурсах з метою отримання доходу.
Кредит походить від латинського «кредітум» (позика, борг). У той же час перекладається як «вірую», «довіряють». У широкому сенсі слова - і з юридичної, і з економічної точки зору - кредит - це угода, договір між юридичними або фізичними особами про позику або позикою.
На поверхні економічних явищ кредит виступає як тимчасове позаимствование речі або грошових коштів. За допомогою кредиту придбаваються товарно-матеріальні цінності, різного роду машини, механізми, купуються населенням товари з розстрочкою платежу.
Однак «речове» тлумачення кредиту виходить за рамки політекономічного аналізу. Економічна наука про гроші і кредит вивчає не самі речі, а відносини між суб'єктами з приводу речей. У зв'язку з цим кредит як економічну категорію слід розглядати як певний вид суспільних відносин. Однак кредит - не всяке суспільне відношення, а лише таке, яке відображає економічні зв'язки, рух вартості.
У зв'язку з вищесказаним актуальність даної проблеми очевидна.
Мета даної курсової роботи - розглянути поняття кредиту і розкрити його економічну сутність.
У рамках поставленої мети, в процесі написання курсової роботи вирішувались наступні завдання:
- Розкрити сутність кредиту, як економічної категорії;
- Дати характеристику функцій кредиту;
- Розглянути принципи кредитування;
- Вивчити структуру кредиту і на цій основі класифікувати форми та види кредиту;
- Розкрити особливості позичкового капіталу та джерел його формування;
- Визначити поняття кредитно-банківської системи країни, позначити її елементи.
У відповідності з поставленими завданнями була вироблена структура цієї курсової роботи.

РОЗДІЛ 1. СУТНІСТЬ, ФУНКЦІЇ І ВИДИ КРЕДИТУ, ПРИНЦИПИ КРЕДИТУВАННЯ
1.1. Сутність і структура кредиту
Поняття кредиту існувало ще в 6 столітті до нашої ери. І протягом всієї історії людства ця форма фінансових відносин розвивалася й удосконалювалася згідно з потребами суспільства.
У ранньому середньовіччі кредит, як правило, брали люди, що знаходяться в надзвичайно бідно. Адже саме селяни в першу чергу залежали від урожаю, і якщо рік був невдалим, то це мало турбувало феодала, свої податки він не скасовував. Тому селянину нічого не залишалося, як йти до багатого господаря і домовлятися про погашення боргу з наступного врожаю. Причому розважливі багатії відразу ж накладали відсоток, і доводилося віддавати вже не мішок, а два. Гарантії того, що людина зможе віддати борг і поліпшити своє становище, не було ніякої. При неможливості віддати борг він позбавлявся свого майна, а якщо з нього нічого було взяти, то відправлявся до свого кредитора в «боргове рабство». Це явище суспільством в цілому не підтримувалося. Головним борцем проти нього виступила церква. Священики аргументували свій протест проти звірячих відсотків за допомогою Біблії. У Євангелії від Луки написано «... позичайте, не чекаючи нічого ...». Отже, кредитор не повинен був стягувати відсотки, та й взагалі очікувати повернення позики. Але й ці аргументи мало хвилювали кредиторів, і до кінця середньовіччя держава починає вести боротьбу проти непомірно високих відсотків. Так, наприклад, в 1545 р. в Англії максимальна ставка була встановлена ​​в розмірі 10% на рік. У 1624 р. вона була знижена до 8%, а в 1652 р. - до 6%. Решта країн застосовували схожу практику. У 18 столітті заборона відсотків викликає хвилю невдоволення серед кредиторів, і в 19 столітті майже у всіх європейських країнах скасовується контроль за розміром відсотка. Довгий час кредитуванням займалися приватні особи, а банки цю область як прибуткову не розглядали. Першими у справі кредитування стали американські банки. На початку 20 століття група банків створює відділи споживчих кредитів, надаючи кредити приватним особам на такі цілі, як оплата медичної допомоги, стоматологічних послуг, навчання і т. п., згодом були введені позики і на покупку в розстрочку споживчих товарів. Сьогодні банківський кредит став звичайною річчю.
На поверхні економічних явищ кредит виступає як тимчасове позаимствование речі або грошових коштів. За допомогою кредиту придбаваються товарно-матеріальні цінності, різного роду машини, механізми, купуються населенням товари з розстрочкою платежу. Таким чином, об'єктом придбання за рахунок кредиту виступають різноманітні цінності (речі, товари). Проте економічна наука про гроші і кредит вивчає не самі речі, а відносини між суб'єктами з приводу речей. У зв'язку з цим кредит як економічну категорію слід розглядати як певний вид суспільних відносин.
Кредит - не всяке суспільне відношення, а лише таке, яке відображає економічні зв'язки, рух вартості. Сутність кредиту інколи ототожнюється з його змістом, природою і навіть причиною виникнення. Ці поняття не тотожні, тому що зміст виражає як внутрішній стан кредиту, так і його зовнішні зв'язки (з виробництвом, обігом, іншими економічними категоріями). Сутність же кредиту звернена до внутрішніх властивостями, виступає як головне в змісті цієї економічної категорії.
До суті кредиту примикає і його природа, що трактується як вроджені властивості, природний стан. У широкому сенсі природа кредиту - це не якийсь-то його окремий вид, а всі кредитні відносини у всьому різноманітті їх форм. Природа кредиту - це не тільки його сутність, а й форма існування.
Сутність кредиту тісно пов'язана з його необхідністю і причинами. Причина виражає зв'язок кредиту з різноманітними економічними процесами. Причина може викликати різні наслідки, поряд з кредитом і інші економічні явища. Тому причина не дає вичерпної характеристики сутності даної економічної категорії.
Тому при виявленні сутності кредиту важливо дотримуватися наступних методологічних принципів:
1. Всі різновиди кредиту повинні відбивати його сутність незалежно від тієї форми, в якій він виступає.
2. Питання про сутність кредиту треба розглядати по відношенню до сукупності кредитних угод.
3. Аналіз сутності кредиту передбачає розкриття ряду його конкретних характеристик, які показують сутність в цілому.
У зв'язку з цим, для того, щоб розкрити сутність кредиту розглянемо структуру кредиту, стадії руху і основу кредиту.
Структура є те, що залишається стійким, незмінним у кредиті. Як об'єкт дослідження кредит складається з елементів, що знаходяться в тісній взаємодії один з одним. Такими елементами є суб'єкти його відносин. У кредитній угоді суб'єкти відносин завжди виступають як кредитор і позичальник.
Кредитор - сторона кредитних відносин, що надає позику. Кредиторами можуть стати суб'єкти, реально надають щось у тимчасове користування. Джерелами позики можуть стати як власні накопичення, так і ресурси, запозичені в інших суб'єктів. З утворенням банків відбувається концентрація кредиторів. Мобілізуючи тимчасово вільні грошові ресурси підприємств і населення, банкіри стають колективними кредиторами.
Положення кредитора по відношенню до позичати кошти двояке. Власні ресурси кредитора, що передаються на основі кредиту, залишаються його власністю. Власником залучених коштів, що розміщуються кредитором, залишаються підприємства і населення.
Мобілізація ресурсів, що вивільняться кредиторами носить продуктивний характер, оскільки вона забезпечує їх перетворення на «працюють» ресурси. Розміщуючи надану вартість, кредитор забезпечує її продуктивне використання, як для своїх власних цілей, так і для цілей інших учасників відтворювального процесу.
Позичальник - сторона кредитних відносин, отримує кредит і зобов'язана повернути отриману позику. Боржник і позичальник - близькі, але не однакові поняття. Борг - це стан не тільки економічних, але і чисто людських відносин; борг - це більш широке поняття, що характеризує обов'язок взагалі. Стосовно до кредитній угоді мова йде не про боржника, а про позичальника.
З утворенням банків відбувається концентрація не тільки кредиторів, але і значне розширення складу позичальників. У сучасних умовах крім банків позичальниками виступають підприємства, населення і держава. При цьому банки стають колективними позичальниками, оскільки займають не для себе, а для інших.
Особливе місце позичальника в кредитній угоді відрізняє його від кредитора.
По-перше, позичальник не є власником позичати кошти, він виступає лише тимчасовим власником, користується чужими коштами.
По-друге, позичальник застосовує позичати кошти, як у сфері обігу, так і в сфері виробництва. Кредитор же надає позику в фазі обміну, не входячи безпосередньо у виробництво.
По-третє, позичальник повертає позичає ресурси, що завершили кругообіг. Для забезпечення такого повернення позичальник повинен так організувати свою діяльність, щоб забезпечити вивільнення коштів, достатніх для розрахунків з кредитором.
По-четверте, позичальник не тільки повертає вартість, отриману в тимчасове користування, а й сплачує при цьому позичковий відсоток.
По-п'яте, позичальник залежить від кредитора, кредитор диктує свою волю. Економічна залежність від кредитора змушує позичальника раціонально використовувати позичені кошти, виконувати свої зобов'язання як ссудополучателя.
Займаючи залежне від кредитора положення, позичальник не втрачає своєї значущості в кредитній угоді як повноправною боку. Без позичальника не може бути кредитора. Позичальник не тільки отримує, але і використовує отримані позичає ресурси, причому так, щоб повністю розраховуватися за своїми боргами. У цьому сенсі позичальник - продуктивна сила, від якої залежить ефективне застосування ресурсів, отриманих у тимчасове користування.
Вступаючи в кредитні відносини, кредитор і позичальник демонструють єдність своїх цілей та інтересів. Відносини між кредитором і позичальником, їх зв'язок один з одним представляють собою відносини двох суб'єктів, що виступають, по-перше, як юридично самостійні особи, по-друге, як учасники кредитних відносин, що забезпечують майнову відповідальність один перед одним, по-третє, як суб'єкти , що проявляють взаємний економічний інтерес один до одного. Зв'язки між суб'єктами кредитних відносин характеризуються стійкістю, постійністю, визначаються рамками кредиту як цілісної системи, як особливих відносин, що володіють певними властивостями.
Крім кредиторів і позичальників, елементом структури кредитних відносин є об'єкт передачі - те, що передається від кредитора до позичальника і що робить свій зворотний шлях від позичальника до кредитора. Об'єктом передачі виступає надану вартості, як особлива частина вартості. Перш за все, вона являє собою своєрідну нереалізовану вартість. Завдяки кредиту вартість, тимчасово зупинилася в своєму русі, продовжує шлях, переходячи до нового власника, у якого позначилася потреба в її використанні на потреби виробництва та обігу.
Вартість в рамках кредитних відносин має особливої ​​додаткової споживною вартістю. Кредит дозволяє подолати бар'єр накопичень, за допомогою яких стає можливим початок або продовження чергового господарського циклу. Вартість, авансована за допомогою кредиту, створює основу для безперервності кругообігу виробничих фондів, усуває простої в їх русі і, в кінцевому рахунку, прискорює відтворювальний процес.
Важливою рисою позиченої вартості є її авансують характер. Авансування, хоча і виступає невід'ємною властивістю ряду економічних процесів, не є специфічною рисою, притаманною тільки кредитним відносинам. Для того щоб стати такою, воно повинно супроводжуватися деякими додатковими умовами. До їх числа відноситься зворотність і збереження права власності кредитора на кошти, надані в розпорядження ссудополучателя. При відсутності цих якостей авансування втрачає кредитний характер, зливається з процесами, які властиві іншим економічним категоріям.
Вартість, що йде від кредитора до позичальника, зберігається у своєму русі. Збереження вартості є фундаментальним якістю кредиту. На практиці воно реалізується не завжди. Це може бути викликано інфляційними процесами, які призводять до зниження купівельної спроможності грошової одиниці. У результаті позичальники повертають позику в тому ж номінальному розмірі, але в уціненої вигляді. Повернення кредиту в умовах інфляції потребує особливих гарантій від знецінення позичати кошти, якої на практиці часто виступає позичковий відсоток. Банки нерідко практикують стягнення вищої плати за кредит, страхує позичковий фонд від знецінення.
Структура кредиту як цілого передбачає єдність його елементів. В економічній літературі сутність кредиту як економічної категорії часто-густо підміняється сутністю банківського кредиту. Збіднення сутності кредиту відбувається і в тому випадку, коли в об'єкті передачі (позиченої вартості) бачать елемент, достатній для розкриття сутності економічного явища. У всіх цих випадках сутність кредиту як цілісного процесу підміняється сутністю одного з його елементів.
1.2. Функції кредиту
У російській науці про кредит функція частіше сприймається як прояв його сутності. Недолік такого визначення полягає в тому, що аналіз звернений не стільки до самої суті, скільки до прояву суті кредиту. Разом з тим функція - продовження аналізу сутності. Якщо структура кредиту при цьому звернена до його внутрішньою будовою, взаємодії його елементів між собою, то функція кредиту - це його взаємодія як цілого з зовнішнім середовищем.
Таким чином, специфічна взаємодія кредиту як цілісного процесу виражається функціями у забезпеченні мікро-і макроекономічної рівноваги. У зв'язку з цим кредитом як фінансової категорії притаманне виконання трьох основних функцій:
1) Розподіл грошових коштів на поворотній основі. Ця функція чітко виявляється в процесі надання на час коштів підприємствам і організаціям для задоволення їх потреб у грошових ресурсах. Таким чином, господарства забезпечуються оборотним капіталом і ресурси для інвестицій.
2) Створення кредитних засобів обігу та заміщення готівкових грошей. Ця емісійна функція проявляється в тому, що в процесі кредитування створюються платіжні засоби, тобто обороту надаються гроші як у готівковій, так і у безготівковій формах. Ця функція кредиту виявляється і тоді, коли на основі заміщення готівкових грошей відбуваються безготівкові розрахунки.
Кредитна система може створювати умови, що дозволяють повніше використовувати кредит для досягнення поставлених цілей, банкам і позичальникам рекомендується використовувати різні види позичок. Вибираючи конкретний вид кредиту, позичальники враховують економічну доцільність, з'ясовують, чи дозволяє дана форма кредиту найбільш повно використовувати позичку для підвищення їхньої діяльності.

Як зазначалося раніше, форми кредиту можна також розрізняти залежно від цільових потреб позичальника. У зв'язку з цим виділяються дві форми: продуктивна і споживча форми кредиту.
Продуктивна форма кредиту пов'язана з особливістю використання отриманих від кредитора засобів. Цією формі кредиту властиве використання позики на цілі виробництва та обігу.
Так само, як у випадку з товарною формою кредиту, можна припустити, що його споживча форма історично виникла на початку розвитку кредитних відносин, коли в одних суб'єктів відчувався надлишок предметів споживання, у інших виникала потреба у тимчасовому їх використанні. З часом ця форма стала поширеною і в сучасному господарстві, дозволяючи суб'єктам прискорити задоволення потреб населення, перш за все, в товарах тривалого користування.
Споживча форма кредиту на відміну від його продуктивної форми використовується населенням на цілі споживання, він не спрямований на створення нової вартості, має на меті задовольнити споживчі потреби позичальника. Споживчий кредит можуть отримувати не тільки окремі громадяни для задоволення своїх особистих потреб, а й підприємства, що не створюють, а «проїдають» створену вартість.
Сучасний кредит має переважно продуктивний характер. Як зазначалося раніше, вирішальний питома вага серед різноманітних форм кредиту має банківський кредит. Це означає, що позичальник не тільки повинен повернути позику, а й сплатити за її використання позиковий відсоток. У сучасному господарстві кредит ссужаются не просто у формі грошей, а в формі грошей як капіталу. Рух грошей як капіталу, як зростаючої вартості, обумовлює продуктивне використання позики, вимагає від позичальника такого розміщення позикових коштів, яке передбачає їх раціональне, продуктивне використання, створення нової вартості, прибутку, частково поступається, кредитору у вигляді плати за тимчасове позаимствование позиченої вартості.
Це не виключає випадки покриття кредитом збитків від діяльності підприємств. Тут форма кредиту вступає в протиріччя з його змістом, в кінцевому рахунку, порушуються закони кредиту, порушується хід кредитного процесу, кредит з чинника економічного зростання перетворюється на інструмент загострення диспропорцій у розвитку економіки.
Чистих форм кредиту, ізольованих один від одного, не існує. Банківський кредит, наприклад, хоч і надається в грошовій формі, однак на практиці його погашення здійснюється у формі товарів. Часто подібна ситуація викликається винятковими обставинами. Так, у Росії в період сучасної економічної кризи 90-х рр.. і сильної інфляції банки проводили стягнення кредиту за допомогою одержання від позичальника відповідних сум товарів. Відомі випадки, коли підприємства-позичальники розплачувалися з банками за отримані раніше кредити цукром, який працівники банку продавали за подібною ціною клієнтам.
Це відноситься і до інших форм кредиту. Банківський кредит, будучи за своїм характером продуктивним кредитом, на практиці набувають споживчі риси. У свою чергу цивільний кредит - це далеко не завжди споживчий кредит. Громадяни можуть набувати позику на будівництво або ремонт будинку, придбання господарського інвентарю, який використовується при сільськогосподарських роботах.

РОЗДІЛ 2. КРЕДИТУВАННЯ В РИНКОВІЙ ЕКОНОМІЦІ
2.1. Позичковий капітал та джерела його формування
Зазвичай в радянській економічній літературі кредитом називають рух позичкового (тобто грошового) капіталу, що надається в позику на умовах повернення за плату у вигляді відсотка. Взагалі кредит буквально означає "розпорядження визначеною сумою грошей протягом відомого терміну, тобто ті, у кого є надлишок коштів, можуть їх давати в кредит тим, хто відчуває недолік".
В даний час кредит має величезне значення. Кредит акумулює вивільнилися, капітал, тим самим, обслуговує прилив капіталу, що забезпечує нормальний відтворювальний процес. Також кредит прискорює процес грошового обігу, забезпечує виконання цілого ряду відносин: страхових, інвестиційних, грає велику роль у регулюванні ринкових відносин.
Джерелом позичкового капіталу служать, по-перше, що вивільняються з кругообігу грошові кошти: кошти, призначені для відновлення основного капіталу (тобто амортизаційний фонд); частина оборотного капіталу, що вивільняється в грошовій формі в зв'язку з розбіжністю часу продажу товарів і купівлі сировини, палива, матеріалів. Капітал, тимчасово вільний у період між надходженням коштів від реалізації товарів і виплатою заробітної плати.
Іншим джерелом позичкового капіталу виступають грошові прибуток і нагромадження особистого сектора.
В якості третього джерела позичкового капіталу виступають грошові нагромадження держави, розміри яких визначаються масштабами державної власності і часткою валового національного продукту.
Таким чином, можна зробити висновок, що тимчасово вільні грошові кошти, що виникають на основі кругообігу промислового і торгового капіталу, грошові накопичення особистого сектора і держави утворюють джерела позичкового капіталу.
Ціною позичкового капіталу є відсоток. Позичковий відсоток є плату, одержувану кредитором з позичальника за користування позиченими коштами. Вона визначається розміром позики, її терміном і рівнем процентної ставки.
Нормою відсотка називають відношення річного доходу, отриманого на позичковий капітал, до суми наданого кредиту, помноженого на 100. Норма відсотка залежить від прибутку, яка ділиться на відсоток і підприємницький дохід. Відсоток не може бути більше норми прибутку, тому що ціна позичкового капіталу не виражає його вартості, її зміни не керуються законом вартості.
Норма відсотка залежить від співвідношення попиту і пропозиції, які визначаються багатьма чинниками:
- Масштабами виробництва;
- Розмірами грошових накопичень і заощаджень всього суспільства;
- Співвідношенням між розмірами кредитів, що надаються державою, і його заборгованістю;
- Темпами інфляції: при посиленні інфляції процентні ставки зростають;
- Циклічними коливаннями виробництва;
- Його сезонними умовами;
- Ринкової кон'юнктури і ринковими коливаннями;
- Державним регулюванням процентних ставок;
- Міжнародними чинниками, а саме: неврівноваженістю платіжних балансів, коливаннями валютних курсів, валютними кризами, рухом капіталів, війною процентних ставок (наприклад, у 80-х роках).
У зв'язку з вищесказаним можна зробити висновок, що зміна норми відсотка пов'язано з ринковим механізмом, а також залежить від державного регулювання.
Позичковий відсоток виконує дві функції: перерозподіл частини прибутку підприємств або доходів особистого сектора і регулювання виробництва шляхом раціонального розміщення позичкових капіталів.
Цікава динаміка кредиту у період циклічних коливань. Позичковий капітал обслуговує в основному кругообіг функціонуючого капіталу, закономірності його руху обумовлені циклічними коливаннями виробництва. У період пожвавлення промислового підйому збільшення обсягу позикового капіталу відстає від розширення виробництва і товарообігу, попит на позичковий капітал і норма відсотка зростають. Під час криз скорочення виробництва і надлишок дійсного капіталу поєднується з гострою нестачею позичкового капіталу і різким підвищенням норми відсотка. У період депресії, коли частина продуктивного капіталу приймає грошову форму, нагромадження позичкового капіталу обганяє накопичення дійсного, знижується середня прибуток і норма відсотка.
Позичковий відсоток може бути вище при тривалих термінах кредиту. Справа в тому, що збільшення терміну позики пов'язано із зростанням ризику її непогашення із-за змін зовнішнього економічного середовища та фінансового стану позичальника, а так само ризику упущеної вигоди від коливання процентних ставок на ринку кредитних ресурсів. Ось чому зазвичай позичковий відсоток тим вище, чим довший термін позики.
Підвищеним ризиком мають позики, що видаються позичальникам для усунення фінансових труднощів, інвестиційні кредити для капіталовкладень і т. д. Процентна політика враховує і ці обставини.
Кредитори, визначаючи ціну свого товару - кредиту, зрозуміло, враховують і такий фактор, як інфляція. Вона збільшує ризик кредитора, тому в умовах інфляції розмір відсотка за позики зростає.
Класифікувати види позичкового відсотка можна за різними ознаками: формами кредиту; видів кредитних відносин; термінів і видах позичок, видів операцій; способам нарахувань.
Різний позичковий відсоток використовується при комерційному, банківському та споживчому кредитах, з урахуванням кредитних установ застосовується обліковий відсоток центрального банку, банківський відсоток, відсоток по ломбардних позик.
Погашення заборгованості здійснюється боржником у грошовій формі одноразово або в розстрочку, причому в загальну суму платежу, крім боргу, включається надбавка у вигляді відсотка.
2.2. Умови кредитування
Все більше аналітиків відзначають, що росіяни стали брати кредити частіше. Цьому сприяють як банки, які розробляють все більше нових кредитних продуктів, так і поліпшення загальної економічної ситуації в країні. Так, за даними «Росфінком», обсяг кредитів, наданих російськими кредитними організаціями різним підприємствам і організаціям, банкам і фізичним особам у гривнях та іноземній валюті, включаючи кредити іноземним державам, за 2007 р. збільшився на 51,3%, склавши на 1 січня 2008 р. майже 13300 мільярдів. рублів. На початок січня 2008 р. із загальної суми кредитних вкладень понад 8,7 трлн. руб. припадало на кредити підприємствам і організаціям (50,5%); 817,9 млрд. руб. на кредити банкам (31,7%); понад 3,2 трлн. руб. на кредити фізичним особам (57%).
В останні роки спостерігається зростання популярності автокредитів. Це відзначають фахівці кредитних відділів більшості комерційних банків. Ще два або три роки тому особливою популярністю користувалися споживчі кредити на придбання побутової техніки та мобільних телефонів. Зараз цей сегмент кредитів витісняється кредитами готівкою або по кредитних картках. Пояснюється це тим, що дедалі більше споживачів починають стежити за своїми фінансами і вважають за краще витратити деякий час на вивчення пропозицій банків, ніж погодитися на кредит з більш високою процентною ставкою, але отриманий, як кажуть, не відходячи від каси в магазині, наприклад, побутової техніки. Їх з легкістю можна оформити мало не в будь-якому магазині - достатньо пред'явити паспорт. Зате вартість кредиту може скласти 60%. Набагато дешевше взяти кредит у банку, де процентні ставки варіюються в межах від 15 до 24% річних. Але за «дешевизну» доведеться заплатити часом, витраченим на оформлення документів.
У кожного банку є, що запропонувати позичальникові, і, щоб розібратися, який кредит вибрати, необхідно знати основи формування кредитного продукту. Як правило, розмір процентної ставки залежить від терміну кредиту, способу підтвердження доходу позичальника та виду кредитної програми. Різні ставки за категоріями надання даних про прибутки пов'язані, в тому числі і з процесом обробки клієнтської заявки. Так, наприклад, в «НОМОС-банк» за програмою іпотечного кредитування терміном на 25 років ставка в рублях при підтвердженому доході за формою 2-ПДФО становить 13% річних, а ставка за підтвердженої доході за формою банку - 14%. За програмою автокредитування різниця в ставці становить не більше 1%. Крім того, на формування розміру процентної ставки впливає обсяг початкового внеску, термін і валюта кредиту. Сума кредиту визначається виходячи з платоспроможності позичальника. Як правило, розмір щомісячної виплати не повинен перевищувати 30-50% щомісячного доходу.
Однією з найбільш серйозних проблем, з якими стикаються комерційні банки, є ризик непогашення кредитів. Банки, природно, прагнуть мінімізувати цей ризик за допомогою різних способів забезпечення повернення банківських позичок.
Цивільним Кодексом України передбачено, що виконання основного зобов'язання може підкріплюватися такими засобами забезпечення як: застава, неустойка, банківська гарантія, порука, завдаток, а також іншими способами, передбаченими законом і договором. Кожен з цих способів має на меті змусити позичальника виконати свої кредитні зобов'язання.
Також перед прийняттям рішення про видачу кредиту банк повинен оцінити платоспроможність, кредитоспроможність і фінансову стійкість клієнта.
Платоспроможність - це можливість і здатність своєчасно погасити всі види зобов'язань та заборгованості.
Кредитоспроможність - можливість погасити лише кредитну заборгованість.
Отже, процес банківського кредитування можна розділити на кілька етапів, на кожному з яких уточнюються характеристики позички, способи її видачі, використання і погашення, вивчення кредитоспроможності клієнта:
1) розгляд кредитної заявки і співбесіду з позичальником;
2) вивчення кредитоспроможності клієнта;
3) підготовка та укладення кредитного договору.
Цілі і завдання аналізу кредитоспроможності полягає у визначенні здатності позичальника своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість по позичці, ступеня ризику, який банк готовий взяти на себе; розміри кредиту, який може бути наданий у даних обставинах і умов його надання. Об'єктивна оцінка фінансової стійкості позичальника, облік можливих ризиків за кредитними операціями дозволяють банку ефективно управляти кредитними ресурсами та одержувати прибуток.
Вимоги банків до позичальника постійно пом'якшуються, і колись обов'язкові умови вже переходять у розряд побажань. Так, всі кредитори, за винятком Ощадбанку, сьогодні приймають до розгляду «сірий» дохід позичальника. Форма його підтвердження варіюється від довідки за підписом керівника до простого розрахунку середніх зарплат в тій галузі, в якій працює претендент на кредит.
Наявність поручителів, колишнє на ринку нормою два роки тому, практично пішло в минуле. Єдиним винятком знову-таки є Ощадбанк. Зате тут найбільш лояльні вимоги по відношенню до рівня доходу позичальника. У середньому на $ 1 тис. «білого» доходу Ощадбанк може видати кредит у розмірі близько $ 48 тис. У більшості комерційних банків при такому доході можна отримати не більше $ 30 тис.
Як правило, кредит надається тільки за місцем постійної реєстрації позичальника. Кредит громадянам з тимчасовою реєстрацією видають поодинокі банки, і тільки на строк дії реєстрації. Крім того, ставка по кредиту буде набагато вище. Багато банків також приділяють увагу і тому, як часто позичальник змінює місце проживання.
Більшість банків видають кредит громадянам, що досягли віку 21-22 років, а максимальний вік позичальника на момент погашення кредиту не повинен перевищувати пенсійного віку. Хоча в деяких банках та 18-річний може взяти кредит, але процедура його отримання буде значно ускладнена збором додаткових довідок і відомостей про платоспроможність.
Велике значення має рід занять позичальника. На думку професіоналів, практично неможливо отримати кредит тим, хто живе на гонорари, - адвокатам, художникам і. т. п. Їх заробітки хоча й великі, але нестабільні, і банки вважають за краще не ризикувати. У категорію «небажаних позичальників» потрапляють також працівники казино та ресторанів (за винятком шеф-кухарів), так як в цих сферах дуже висока ротація кадрів. Більшість банків не особливо охоче кредитує і приватних підприємців.
Банки, намагаючись застрахувати себе від можливого неповернення кредиту, дуже уважно підходять до вивчення відомостей про потенційного позичальника. Велика увага банки приділяють достовірності інформації, зазначеної в анкеті.

РОЗДІЛ 3. КРЕДИТНО-БАНКІВСЬКА СИСТЕМА
Кредитно-банківська система як сукупність кредитно-фінансових інститутів акумулює вільні грошові капітали, доходи і заощадження різних верств населення і надає їх в позику фірмам, уряду і приватним особам.
Кредитно-банківські інститути підрозділяються на:
1) Центральний банк;
2) комерційні банки;
3) спеціалізовані кредитно-фінансові інститути.
Центральний банк (ЦБ) - це банк для уряду і банкірів. Він здійснює одну основну функцію - контроль за грошовою масою і кредитом в економіці. Він займає в кредитно-банківській системі особливе місце і є, як правило, державною установою.
До основних функцій Центрального банку відносяться:
1. Емісійна функція (випуск грошей), що зберігає своє значення, оскільки готівка як і раніше необхідна для значної частини платежів і забезпечення ліквідності кредитної системи, яка повинна мати кошти остаточного погашення боргових зобов'язань.
2. Функція акумулювання і зберігання касових резервів для комерційних банків, тобто кожен банк - член національної кредитної системи зобов'язаний зберігати на резервному рахунку в Центральному банку суму в певній пропорції до розміру його внесків. Одночасно Центральний банк по традиції є охоронцем офіційних золотовалютних резервів країни.
3. Функція кредитування комерційних банків. Найменше виявляється в періоди фінансових катастроф.
4. Надання кредитів і виконання розрахункових операцій для урядових органів, оскільки в бюджетах різного рівня акумулюється до половини і більше ВНП. Дані кошти нагромаджуються на рахунках ЦБ і витрачаються з них. При цьому, центральні банки ведуть рахунки урядових установ і організацій. Крім того, вони здійснюють операції з державними цінними паперами, надають державі кредит в формі прямих короткострокових і довгострокових позик або купівлі державних облігацій. Центральні банки також проводять за дорученням урядових органів операції із золотом і іноземною валютою.
5. Клірингова функція, чи функція проведення безготівкових розрахунків. Так, у ряді країн Центральний банк веде операції по загальнонаціональному клірингу, виступаючи посередником між комерційними банками, розташованими в різних районах країни.
Таким чином, ЦБ має численної владою за контролем грошової маси і кредиту. Тільки він може запустити "паперовий верстат", тільки він може його припинити. Всі ці дії залежать від економічної ситуації в країні. У цьому суть центральної банківської системи.
Розумна політика ЦБ - це найголовніше умова добробуту населення.
Комерційні банки являють собою приватні і державні банки, що здійснюють універсальні операції з кредитування промислових, торговельних та інших підприємств головним чином за рахунок тих грошових капіталів, які вони отримують у вигляді внесків.
Функції комерційних банків:
1. Акумулювання безстрокових депозитів, або ведення поточних рахунків, і оплата чеків, виписаних на ці банки.
2. Надання кредитів підприємцям.
Особлива заслуга комерційних банків також полягає в здійсненні розрахунків в масштабах усього національного господарства. На базі їх операцій виникають кредитні гроші (чеки, банківські векселі).
Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути включають банківські і небанківські організації, що спеціалізуються на певних видах кредитування. Так, зовнішньоторговельні банки спеціалізуються на кредитуванні експорту та імпорту товарів, а іпотечні банки і компанії - на наданні довгострокових позик під заставу нерухомості (землі і будов).
До системи кредитно-фінансових інститутів відносяться:
1. Інвестиційні банки, що займаються емісійно-засновницькою діяльністю, тобто провідні операції по випуску і розміщенню на фондовому ринку цінних паперів, отримуючи від цього прибуток. Вони не мають права приймати депозити і залучають капітали, як правило, шляхом продажу власних акцій або за рахунок кредиту комерційних банків. Свій капітал вони використовують для довгострокового кредитування різних галузей господарства. На сьогоднішній день в Росії вони нечисленні.
2. Ощадні установи, що займають важливе місце в кредитній системі завдяки залученню дрібних заощаджень і прибутків, які інакше не зможуть функціонувати як капітал.
Існують різні типи ощадних установ:
- Ощадні банки і каси;
- Взаємно-ощадні банки (різновид кооперативних банківських установ у США);
- Довірче-ощадні банки (у Великобританії);
- Позиково-ощадні асоціації (США);
- Кредитні кооперативи (союзи, асоціації) і інші.
У Російській Федерації серед ощадних установ домінує Ощадбанк РФ (має 42 тисячі відділень).
3. Страхові компанії, для яких характерна специфічна форма залучення коштів - продаж страхових полісів. Отримані прибутки вони вкладають, перш за все, в облігації та акції інших компаній, державні цінні папери.
4. Пенсійні фонди, які розрізнюються по організації, управлінню і структурі активів. Так, є застраховані пенсійні (керовані страховими компаніями) і незастраховані (керовані підприємствами або по їх дорученням - банками), фундовані (їх кошти інвестовані в цінні папери) і нефундировані (пенсії виплачуються з текучих надходжень і прибутків) і багато інших.
5. Інвестиційні компанії, що розміщують серед дрібних держателів свої зобов'язання (акції) і використовуючі вилучені кошти для купівлі цінних паперів народного господарства. Дрібні інвестори охоче купують зобов'язання інвестиційних компаній, так як через значну диверсифікацію (вкладення коштів у різні підприємства) досягається відоме розосередження активів, знижується небезпека втрати заощаджень через банкрутство фірми, у чиї акції вкладений капітал. Так, інвестиційні чекові фонди в Росії є, по суті, теж інвестиційними компаніями.
Кредитна система складається, по-перше, з банківської системи, що має звичайно два рівні:
1) Центральний банк;
2) Комерційні банки.
Але іноді банківська система буває і трирівневої (наприклад, в США):
1) Казначейство;
2) 12 окружних федеральних резервних банків;
3) 500 банків-членів,
і, по-друге, з кредитно-фінансових інститутів, що займають третій і четвертий її поверхи.
Багаторівневість і складність взаємозв'язків всередині даної структури створює можливості для її широкого використання, дозволяє своєчасно вводити в дію великий набір різних кредитно-грошових важелів регулювання, впливати на економічний механізм як на систему, з чого випливає комплексний характер кредитної політики.

ВИСНОВОК
Розглянувши в даній роботі питання, пов'язані з кредитом, можна зробити наступні висновки:
Сучасна ринкова економіка немислима без поняття кредиту. Необхідність системи кредитування обумовлена ​​закономірностями кругообігу і обороту капіталу в процесі відтворення: на одних ділянках вивільняються тимчасово вільні кошти, які виступають в ролі джерела кредиту, на інших виникає потреба в них. Досягненню ефективних результатів застосування кредиту сприяє послідовне здійснення державної грошово-кредитної політики.
Знання функцій і законів, налагодження механізму їх реалізації дає можливість найбільш успішно застосовувати ті ресурси, які додатково отримують суб'єкти ринку у вигляді тимчасово невикористовуваних вартостей. Не можна забувати і про форми кредиту. Вони тісно пов'язані з його структурою і певною мірою з сутністю кредитних відносин.
Кредит виступає опорою сучасної економіки, невід'ємним елементом економічного розвитку. Його використовують як великі підприємства та об'єднання, так і малі виробничі, сільськогосподарські і торгові структури; як держави, уряду, так і окремі громадяни.
Аналізуючи роль кредиту, не можна не відзначити, що найчастіше вона недооцінюється внаслідок того, що сучасні російські банки, будучи основним джерелом фінансово-кредитних ресурсів для підприємств, стикаються з серйозною проблемою нестачі капіталу, низькою прибутковістю. Це в свою чергу, відбивається на ефективності системи кредитування і не дозволяє реалізувати закладений в ній потенціал.
Винахід кредиту слідом за грошима є геніальним відкриттям людства. Завдяки кредиту скоротився час на задоволення господарських та особистих потреб. Підприємство-позичальник за рахунок додаткового залучення ресурсів отримало можливість їх примножити, розширити господарство, прискорити досягнення виробничих цілей. Громадяни, скориставшись кредитом, отримують можливість спрямувати отримані додаткові ресурси для розширення своєї справи або наблизити досягнення своїх споживчих цілей, швидше отримати в своє розпорядження речі, предмети, цінності, якими, якби не було кредиту, вони могли б володіти лише в майбутньому.
Кредит багато в чому є умовою і передумовою розвитку сучасної економіки, невід'ємним елементом економічного зростання. Його використовують як великі підприємства та об'єднання, так і малі виробничі, сільськогосподарські і торгові підприємства. Ним користуються як держави та уряду, так і окремі громадяни.
Наша перехідна економіка вимагає особливого підходу до ролі держави, оскільки це період одночасно і ломки старої державної системи управління, і створення державою нової ринкової інфраструктури (у вигляді законів, інститутів контролю, податкових зборів і т. п.), без чого ринок перетворюється в « дике поле »розбою. А, крім того, перехідна економіка вимагає проведення активної структурної політики. Знання теорії і досвіду розвинених країн, розуміння умов, в яких дає ефект та чи інша міра економічної політики, здатні і допомогти, і вберегти від помилок у ході непотрібних експериментів.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ:
1. Економічна теорія. / Под ред. С. С. Носовий. - М.: гуманітарії. вид. центр ВЛАДОС, 2005. - (Підручник для вузів);
2. Економічна теорія. Навчальний посібник. / Под ред. В. Д. Камаєва. - М.: Гуманит. вид. центр ВЛАДОС, 2001;
3. «Гроші. Кредит. Банки ». Під ред. О. І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2003;
4. «Фінанси. Грошовий обіг. Кредит ». Під ред. Л. А. Дробозиной, М.: Фінанси, вид. об'єднання ЮНИТИ, 2000;
5. Банківська справа. Під ред. О. І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2003;
6. Економіка. Навчальний посібник. / Под ред. Проф. А. С. Булатова. - М.: МАУП, 2001;
7. «Фінанси, грошовий обіг і кредит». - / Под ред. Абрамової М. А.. - М., 2000;
8. «Банківська і кредитна справа». - / Под ред. Гамідова Г. Н. - М.: ЮНИТИ, Банки і біржі, 1994;
9. «Загальна теорія грошей і кредиту». / Под ред. Жукова Е. Ф. - М.: ЮНИТИ, 1995;
10. «Гроші. Кредит. Банки ». - / Под ред. Жукова Є.Ф., Максимової Л.М., Печникова А.В. - М.:, ЮНИТИ, Банки і біржі, 1999;
11. «Гроші, кредит, банки в РФ». - / Под ред. Семенюта О.Г. - М.: Навчальний посібник, 1998;
12. Матеріал сайтів: www.allcredits.ru; www.bankir.ru; www.rbk.ru.