Федеральне агентство залізничного транспорту
Російської Федерації
Іркутський державний університет шляхів сполучення
Кафедра Гуманітарних та соціально-економічних наук
Дисципліна: Економічна теорія
РЕФЕРАТ
Комерційні банки. Їх основні операції та роль в економіці.
Виконав:
студент 2-го курсу ІрГУПС
№ І-Т-06-353к
Корольов Дмитро
Олександрович
Перевірив:
Меркулов Анатолій
Сергійович
Іркутськ
Листопад 2007
Зміст
\ T "ІрГУПС 1; 1; ІрГУПС 2; 2" Введення. 2
Сховища грошей?. 2
Комерційні банки. Їх основні операції та роль в економіці. 2
Типи банків. 2
Банківські операції. 2
Роль банку. 2
Висновок. 2
Список літератури .. 2
Введення
Тему свого реферату - «Комерційні банки. Їх основні операції та роль в економіці », я вибрав не тому, що багато про їх діяльність знаю, а почасти через бажання якраз і розібратися в такому складному виді діяльності. Ми знаємо частинно про попит та пропозицію, про витрати виробництва і додаткового прибутку та ін А крім як про позики, кредити і заощадженнях в банках, ми знаємо ще менше. Ну а якщо більш прискіпливо розібратися, то, що ми, нове покоління, взагалі знаємо? Тому необхідно розглядати ті питання, в яких ми мало орієнтуємося, щоб поповнювати свій багаж знань.
Нескладно розсудити, що розвиток економічної науки відбувалося в міру того, як люди стикалися з тими чи іншими господарськими проблемами і намагалися їх вирішити. Історія її розвитку є одночасно історією розвитку відносин праці і власності, поділу та усуспільнення праці, розвитку відносин обміну і в цілому ринкових відносин. Економічна теорія не обмежується лише сферою матеріального виробництва, а охоплює всю систему соціально економічних відносин. (5, стор 21-23)
У минулому люди, які починають вивчати економічну теорію, звичайно вимагали, щоб їм було дано короткий, в одному реченні, визначення цього предмета. І треба сказати, що цей сильний попит не зазнавав недоліку в пропозиції. Ось деякі з таких визначень:
ü Економічна теорія є наука про види діяльності, пов'язаних з обміном і грошовими угодами між людьми.
ü Економічна теорія є наука про використання людьми продуктивних ресурсів (земля, праця, товари виробничого призначення, наприклад машини, і технічні знання) для виробництва різних товарів (таких як пшениця, яловичина, пальто, концерти, дороги і яхти) і розподілу їх між членами суспільства з метою споживання.
ü Економічна теорія є наука про повсякденну ділову життєдіяльність людей, витяги ними засобів до існування і використанні цих коштів.
ü Економічна теорія є наука про багатство.
Цей перелік достатньо великий сам по собі, проте, провівши годину в відповідному відділі гарної бібліотеки, грамотна людина зможе у багато разів подовжити його. Втиснути у декілька рядків точний опис будь-якого предмета, що чітко відокремив би його від суміжних дисциплін і дав би уявлення початківцю про всі питання що охоплюються цим предметом - справа дуже нелегка. Тому з достатньою впевненістю можна зробити висновок, що економічна теорія - це система суспільних наук, що представляє собою спосіб визначення поведінки не тільки на ринку, але і в галузі політики, шлюбу, сім'ї та інших форм позаринкового поведінки. (5, стор 25)
Економічна діяльність дозволила людині зробити якісний стрибок у своєму розвитку, вирвавшись з жорстокої залежності навколишнього середовища. Економіка утворює каркас цивілізації, оскільки на ній базуються всі інші інститути людського суспільства: наука, культура, держава зі своїми численними функціями.
Економічна теорія покликана вивчати і пояснювати процеси і явища економічного життя, а для цього вона повинна проникати в суть глибинних процесів, розкривати закони і передбачати шляхи їх використання.
Саме з цього моменту я став усвідомлювати неспроможність, вузькість і помилковість мого судження про такої дисципліни, як Економічна теорія. На підставі всього вищесказаного, у мене з'явилася потреба заглибитися в ряд суспільних наук, в купі з якими економічна наука дасть мені загальне уявлення про соціальні процеси суспільної системи.
Сховища грошей?
Тепер можна почати з розгляду такої установи як банк. І так, всі ми чудово усвідомлюємо, що банки складають невід'ємну частину сучасного грошового господарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами суспільства. Гроші та банки є невід'ємними атрибутами сучасної цивілізації. Їх функціонування дозволяє з'єднати в безперервний процес виробництво, розподіл, обмін і споживання суспільного продукту. Без їх використання не обходиться ні один господарюючий суб'єкт. Кожна людина, так чи інакше, постійно або епізодично звертається до банківських послуг. Банки, збираючи тимчасово не використовуються грошові кошти, перерозподіляють їх між регіонами і галузями, між підприємствами і населенням, живлять економіку додатковими капіталами і «енергетичними» ресурсами, створюючи базу для примноження багатства суспільства. Маючи величезну владу в усьому світі, банки в Росії, хоч і втратили свою споконвічно високу роль, але з кожним роком вони все більше і більше починають зміцнюватися і активізуватися не тільки на території нашої країни, але і в розвинених європейських країнах.
Вітчизняним банкам, як і всій нашій економіці, не пощастило у багатьох відношеннях. На жаль, протягом досить тривалого часу (ніде правди діти - в період комунізму) часто непрофесійне мислення підмінялиекономічний підхід, в результаті справжні економічні функції кредитних установ з головних перетворювалися на другорядні. За всю нашу історію банки так часто ігнорували, до такої міри знизили економічне призначення, що навіть в період переходу до ринку, ми не приділяли їм такої уваги, якого вони заслуговували. Звичайно, не можна виключати той факт, що наш російський людина була не одноразово обдурять все тими ж банками. Але, на мою думку, це саме через штучно створеного соціалізмом заслону на сутність банківської системи та наївністю «радянського громадянина».
Питання про те, що таке банк, не є таким простим, як це здається на перший погляд. У Кажуть, що банк - це сховище грошей. Разом з тим дане і таке життєве тлумачення банку не тільки не розкриває його суті, а й приховує його дійсне призначення в народному господарстві.
У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають в якості консультантів, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства. Крім того, банки існують не кожен сам по собі, а утворюють складну структуру з величезною кількістю внутрішніх і зовнішніх зв'язків. Ця структура називається банківською системою держави. (4, стор 281-282)
У своїй роботі я спробую показати сутність банку з різних суспільних позицій, типи банків, їх основні операції та роль в економіці.
Комерційні банки. Їх основні операції та роль в економіці
Функціонування сучасного ринку спирається на дію чітко організованою банківської системи. Існує навіть напівжартівливе вислів: з самого початку світу було три великих відкриття: вогонь, колесо і центральна банківська система.
Банківська система - являє собою включену в економічну систему країни єдину і цілісну сукупність кредитних організацій, кожна з яких виконує свою особливу функцію, проводить свій перелік грошових операцій / угод, в результаті чого весь обсяг потреб суспільства в банківських послугах задовольняється повною мірою і з максимально можливим ступенем ефективності.
В банківську систему слід включати всі ті економічні організації, які регулярно виконують або всі або більшість, або хоча б окремі банківські операції / угоди, тобто банки (центральний і комерційні) і фактичні небанківські кредитні організації, а як її умовного елемента інфраструктурного характеру - допоміжні організації (спеціалізовані організації, які самі банківських операцій не проводять, але забезпечують діяльність банків: організації, що забезпечують їх спеціальним обладнанням і матеріалами і т.д.). (1, стор 27)
Банки (від італ. Banco - лава, лавка міняйли), установи, що акумулюють грошові кошти і накопичення, надають кредит, здійснюють грошові розрахунки, облік векселів, емісію грошей та цінних паперів, операції із золотом, іноземною валютою та інші функції. Опосередковують рух позичкового капіталу. За функціями і характером виконуваних операцій діляться на емісійні, комерційні (депозитні), інвестиційні, експортні, іпотечні, ощадні та ін Банки обслуговують грошовий оборот і кредитні відносини, здійснюють емісію грошей, контроль за господарсько-фінансовою діяльністю підприємств. (3)
В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що народне господарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки не лише торгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. За своїм розташуванням банки виявляються ближче всього до бізнесу, його потребам. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в число основних елементів економічного регулювання.
Типи банків
При всьому єдність сутності банку на практиці функціонує безліч їх видів.
Розрізняють, насамперед, емісійні та комерційні банки. Оскільки тема мого реферату - це діяльність комерційних банків, я не ставлю перед собою завдання докладного опису роботи центральних банків, які покликані вирішувати завдання емісії готівкових грошових знаків. Виділю лише ті критерії, за якими можна в усьому різноманітті комерційних банків виділити окремі їх типи.
За характером виконуваних операцій розрізняються універсальні та спеціалізовані банки. До універсальних банкам прийнято відносити ті з них, які здатні «з одних рук» виконувати широке коло різноманітних операцій і послуг. Універсальність, однак, має і інші відтінки. «Універсальність» означає тип діяльності, необмеженої:
ü по галузях народного господарства;
ü за складом клієнтури, що обслуговується;
ü кількісно;
ü по регіонах.
Універсальний банк тяжіє до кредитування різноманітних галузей, у той час як спеціалізований банк найчастіше пов'язаний з кредитуванням будь-якої галузі народного господарства, групи підприємств (наприклад, деякі банки обслуговують головним чином тільки лісову, авіаційну, автомобільну, годинну та інші підгалузі промисловості) .
Ще більш помітно, універсальний тип банку позначається щодо обслуговування клієнтури. Типовими для універсального банку є випадки, коли він обслуговує і юридичних, і фізичних осіб. Навпаки, спеціалізований банк може замкнутися тільки на обслуговуванні приватних осіб.
Коло операцій, виконуваних універсальним банком, як правило, є надзвичайно широким. Кількісним ознакою тут виступає такий перелік дозволених операцій, в який входять операції на відкритому ринку, де банк може виступати повноцінним учасником ринку цінних паперів, вкладати свої капітали в капітали інших підприємств. Приміром, ряд американських комерційних банків, будучи спеціалізованими, відповідно до банківським законодавством не може виконувати дані операції. Універсальні банки європейських країн навпаки, можуть виконувати такі операції.
Діяльність універсальних банків не замикається яким-небудь одним регіоном. Універсальний банк присутній в регіонах у різноманітних районах, має філії, в тому числі за кордоном. Діяльність спеціалізованого банку, навпаки, носить часто локальний характер.
У сучасних банківських структурах часом важко розрізнити тип універсального та спеціалізованого банку. Часто, наприклад, великі спеціалізовані іпотечні банки не замикаються тільки одним регіоном, можуть мати філіали за кордоном, надають сотні послуг своїм клієнтам. Можна сказати, що в діяльності комерційних банків часто можна побачити риси як універсального, так і спеціалізованого банку.
За типом власності банки класифікуються на державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані.
В умовах перехідного періоду державна форма власності на банки зберігає своє значення. Щоправда, не в таких масштабах, як при розподільній системі господарювання, коли тільки держава володіла монопольним правом на створення банку, однак і в сучасних умовах у ряді банків держава зберігає свою певну частку в капіталі банків. Навіть Центральний банк РФ, будучи на 100% за характером власності державним банком, і не ставить своїм завданням отримання прибутку, тим не менш, продовжує брати участь у формуванні капіталу ряду банків (Ощадного банку РФ, російських банків за кордоном). Лише з 1996 р . йому недозволено брати участь в капіталах російських кредитних установ і з 2000 р . - В капіталах банків, створених на території іноземних держав.
Державна власність присутній у банківському господарстві та в інших модифікованих формах. Банки, приміром, можуть бути створені на державній основі. У міжнародній практиці банки є повноправними уповноваженими держави (ними можуть бути і акціонерні банки) щодо фінансування державних програм розвитку економіки. Акціонерами комерційного банку можуть бути також державні підприємства, у зв'язку з чим, дана форма власності може реально присутні в капіталах комерційних банків.
В умовах ринкового господарства найбільш типовою формою власності на комерційний банк є акціонерна форма (по міжнародній термінології її часто називають приватною формою, що у створенні капіталу банку беруть участь головним чином приватні підприємства та окремі приватні особи). На 1 січня 1997 р . в загальній чисельності комерційних банків переважали пайові банки (57%), в режимі акціонерної форми працювало 43% російських банків.
За масштабами діяльності виділяються банківські консорціуми, великі, середні та малі банки. У структурі банківської системи Росії переважають банки з незначним капіталом. На 1 січня 1997 р . 61,5% від загальної чисельності діючих російських банків мали статутний фонд до 5 млрд. крб., Що значно менше міжнародних стандартів.
У деяких країнах помітну частку в загальному числі кредитних установ займають так звані установи дрібного кредиту. До них відносяться кредитна кооперація, товариства взаємного кредиту, ощадно-ощадні банки, будівельно-ощадні каси та ін До достоїнств даних грошово-кредитних інститутів слід віднести їх здатність працювати з невеликими підприємствами, підтримувати малий і середній бізнес, а також акумулювати дрібні заощадження, мобілізувати їх на місцеві потреби. У Росії формування подібних інститутів стримується відсутністю відповідного законодавства, загальною слабкістю ресурсної бази господарства.
За сферою обслуговування банки можна підрозділити на регіональні, місцеві, міжрегіональні, національні та міжнародні. До регіональних банків належать банки, які обслуговують головним чином місцевих клієнтів, клієнтів одного регіону. До них можна віднести і муніципальні банки, що обслуговують потреби певного регіону (міста). Міжрегіональні банки обслуговують потреби кількох регіонів. Національні банки - це банки, що здійснюють діяльність всередині країни і обслуговують головним чином потреби клієнтів своїх країн; міжнародні банки переважно обслуговують зв'язку клієнтів різних країн . До останніх можна віднести Зовнішекономбанк, Зовнішторгбанк, Міжнародний Московський банк, Міжнародний інвестиційний банк та ін
За кількістю філій банки поділяються на безфіліальні і багатофіліальних. На 1 січня 1997 р. в країні функціонувало 41578 кредитних установ (разом з філіями Ощадного банку РФ), у тому числі 5131 філія комерційних банків (приблизно 2,5 філії на кожен комерційний банк). Найбільш насиченими банками є такі регіони як Москва і Московська область, Урал, Далекий Схід і Поволжя. Збільшення чисельності філій відбувається як на базі головних банків, що розширюють свою мережу, так і на базі перетворення ряду самостійних банків до філій інших більш потужних кредитних інститутів.
Російської Федерації
Іркутський державний університет шляхів сполучення
Кафедра Гуманітарних та соціально-економічних наук
Дисципліна: Економічна теорія
РЕФЕРАТ
Комерційні банки. Їх основні операції та роль в економіці.
Виконав:
студент 2-го курсу ІрГУПС
№ І-Т-06-353к
Корольов Дмитро
Олександрович
Перевірив:
Меркулов Анатолій
Сергійович
Іркутськ
Листопад 2007
Зміст
\ T "ІрГУПС 1; 1; ІрГУПС 2; 2" Введення. 2
Сховища грошей?. 2
Комерційні банки. Їх основні операції та роль в економіці. 2
Типи банків. 2
Банківські операції. 2
Роль банку. 2
Висновок. 2
Список літератури .. 2
Введення
Тему свого реферату - «Комерційні банки. Їх основні операції та роль в економіці », я вибрав не тому, що багато про їх діяльність знаю, а почасти через бажання якраз і розібратися в такому складному виді діяльності. Ми знаємо частинно про попит та пропозицію, про витрати виробництва і додаткового прибутку та ін А крім як про позики, кредити і заощадженнях в банках, ми знаємо ще менше. Ну а якщо більш прискіпливо розібратися, то, що ми, нове покоління, взагалі знаємо? Тому необхідно розглядати ті питання, в яких ми мало орієнтуємося, щоб поповнювати свій багаж знань.
Нескладно розсудити, що розвиток економічної науки відбувалося в міру того, як люди стикалися з тими чи іншими господарськими проблемами і намагалися їх вирішити. Історія її розвитку є одночасно історією розвитку відносин праці і власності, поділу та усуспільнення праці, розвитку відносин обміну і в цілому ринкових відносин. Економічна теорія не обмежується лише сферою матеріального виробництва, а охоплює всю систему соціально економічних відносин. (5, стор 21-23)
У минулому люди, які починають вивчати економічну теорію, звичайно вимагали, щоб їм було дано короткий, в одному реченні, визначення цього предмета. І треба сказати, що цей сильний попит не зазнавав недоліку в пропозиції. Ось деякі з таких визначень:
ü Економічна теорія є наука про види діяльності, пов'язаних з обміном і грошовими угодами між людьми.
ü Економічна теорія є наука про використання людьми продуктивних ресурсів (земля, праця, товари виробничого призначення, наприклад машини, і технічні знання) для виробництва різних товарів (таких як пшениця, яловичина, пальто, концерти, дороги і яхти) і розподілу їх між членами суспільства з метою споживання.
ü Економічна теорія є наука про повсякденну ділову життєдіяльність людей, витяги ними засобів до існування і використанні цих коштів.
ü Економічна теорія є наука про багатство.
Цей перелік достатньо великий сам по собі, проте, провівши годину в відповідному відділі гарної бібліотеки, грамотна людина зможе у багато разів подовжити його. Втиснути у декілька рядків точний опис будь-якого предмета, що чітко відокремив би його від суміжних дисциплін і дав би уявлення початківцю про всі питання що охоплюються цим предметом - справа дуже нелегка. Тому з достатньою впевненістю можна зробити висновок, що економічна теорія - це система суспільних наук, що представляє собою спосіб визначення поведінки не тільки на ринку, але і в галузі політики, шлюбу, сім'ї та інших форм позаринкового поведінки. (5, стор 25)
Економічна діяльність дозволила людині зробити якісний стрибок у своєму розвитку, вирвавшись з жорстокої залежності навколишнього середовища. Економіка утворює каркас цивілізації, оскільки на ній базуються всі інші інститути людського суспільства: наука, культура, держава зі своїми численними функціями.
Економічна теорія покликана вивчати і пояснювати процеси і явища економічного життя, а для цього вона повинна проникати в суть глибинних процесів, розкривати закони і передбачати шляхи їх використання.
Саме з цього моменту я став усвідомлювати неспроможність, вузькість і помилковість мого судження про такої дисципліни, як Економічна теорія. На підставі всього вищесказаного, у мене з'явилася потреба заглибитися в ряд суспільних наук, в купі з якими економічна наука дасть мені загальне уявлення про соціальні процеси суспільної системи.
Сховища грошей?
Тепер можна почати з розгляду такої установи як банк. І так, всі ми чудово усвідомлюємо, що банки складають невід'ємну частину сучасного грошового господарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами суспільства. Гроші та банки є невід'ємними атрибутами сучасної цивілізації. Їх функціонування дозволяє з'єднати в безперервний процес виробництво, розподіл, обмін і споживання суспільного продукту. Без їх використання не обходиться ні один господарюючий суб'єкт. Кожна людина, так чи інакше, постійно або епізодично звертається до банківських послуг. Банки, збираючи тимчасово не використовуються грошові кошти, перерозподіляють їх між регіонами і галузями, між підприємствами і населенням, живлять економіку додатковими капіталами і «енергетичними» ресурсами, створюючи базу для примноження багатства суспільства. Маючи величезну владу в усьому світі, банки в Росії, хоч і втратили свою споконвічно високу роль, але з кожним роком вони все більше і більше починають зміцнюватися і активізуватися не тільки на території нашої країни, але і в розвинених європейських країнах.
Вітчизняним банкам, як і всій нашій економіці, не пощастило у багатьох відношеннях. На жаль, протягом досить тривалого часу (ніде правди діти - в період комунізму) часто непрофесійне мислення підмінялиекономічний підхід, в результаті справжні економічні функції кредитних установ з головних перетворювалися на другорядні. За всю нашу історію банки так часто ігнорували, до такої міри знизили економічне призначення, що навіть в період переходу до ринку, ми не приділяли їм такої уваги, якого вони заслуговували. Звичайно, не можна виключати той факт, що наш російський людина була не одноразово обдурять все тими ж банками. Але, на мою думку, це саме через штучно створеного соціалізмом заслону на сутність банківської системи та наївністю «радянського громадянина».
Питання про те, що таке банк, не є таким простим, як це здається на перший погляд. У Кажуть, що банк - це сховище грошей. Разом з тим дане і таке життєве тлумачення банку не тільки не розкриває його суті, а й приховує його дійсне призначення в народному господарстві.
У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають в якості консультантів, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства. Крім того, банки існують не кожен сам по собі, а утворюють складну структуру з величезною кількістю внутрішніх і зовнішніх зв'язків. Ця структура називається банківською системою держави. (4, стор 281-282)
У своїй роботі я спробую показати сутність банку з різних суспільних позицій, типи банків, їх основні операції та роль в економіці.
Комерційні банки. Їх основні операції та роль в економіці
Функціонування сучасного ринку спирається на дію чітко організованою банківської системи. Існує навіть напівжартівливе вислів: з самого початку світу було три великих відкриття: вогонь, колесо і центральна банківська система.
Банківська система - являє собою включену в економічну систему країни єдину і цілісну сукупність кредитних організацій, кожна з яких виконує свою особливу функцію, проводить свій перелік грошових операцій / угод, в результаті чого весь обсяг потреб суспільства в банківських послугах задовольняється повною мірою і з максимально можливим ступенем ефективності.
В банківську систему слід включати всі ті економічні організації, які регулярно виконують або всі або більшість, або хоча б окремі банківські операції / угоди, тобто банки (центральний і комерційні) і фактичні небанківські кредитні організації, а як її умовного елемента інфраструктурного характеру - допоміжні організації (спеціалізовані організації, які самі банківських операцій не проводять, але забезпечують діяльність банків: організації, що забезпечують їх спеціальним обладнанням і матеріалами і т.д.). (1, стор 27)
Банки (від італ. Banco - лава, лавка міняйли), установи, що акумулюють грошові кошти і накопичення, надають кредит, здійснюють грошові розрахунки, облік векселів, емісію грошей та цінних паперів, операції із золотом, іноземною валютою та інші функції. Опосередковують рух позичкового капіталу. За функціями і характером виконуваних операцій діляться на емісійні, комерційні (депозитні), інвестиційні, експортні, іпотечні, ощадні та ін Банки обслуговують грошовий оборот і кредитні відносини, здійснюють емісію грошей, контроль за господарсько-фінансовою діяльністю підприємств. (3)
В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що народне господарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки не лише торгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. За своїм розташуванням банки виявляються ближче всього до бізнесу, його потребам. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в число основних елементів економічного регулювання.
Типи банків
При всьому єдність сутності банку на практиці функціонує безліч їх видів.
Розрізняють, насамперед, емісійні та комерційні банки. Оскільки тема мого реферату - це діяльність комерційних банків, я не ставлю перед собою завдання докладного опису роботи центральних банків, які покликані вирішувати завдання емісії готівкових грошових знаків. Виділю лише ті критерії, за якими можна в усьому різноманітті комерційних банків виділити окремі їх типи.
За характером виконуваних операцій розрізняються універсальні та спеціалізовані банки. До універсальних банкам прийнято відносити ті з них, які здатні «з одних рук» виконувати широке коло різноманітних операцій і послуг. Універсальність, однак, має і інші відтінки. «Універсальність» означає тип діяльності, необмеженої:
ü по галузях народного господарства;
ü за складом клієнтури, що обслуговується;
ü кількісно;
ü по регіонах.
Універсальний банк тяжіє до кредитування різноманітних галузей, у той час як спеціалізований банк найчастіше пов'язаний з кредитуванням будь-якої галузі народного господарства, групи підприємств (наприклад, деякі банки обслуговують головним чином тільки лісову, авіаційну, автомобільну, годинну та інші підгалузі промисловості) .
Ще більш помітно, універсальний тип банку позначається щодо обслуговування клієнтури. Типовими для універсального банку є випадки, коли він обслуговує і юридичних, і фізичних осіб. Навпаки, спеціалізований банк може замкнутися тільки на обслуговуванні приватних осіб.
Коло операцій, виконуваних універсальним банком, як правило, є надзвичайно широким. Кількісним ознакою тут виступає такий перелік дозволених операцій, в який входять операції на відкритому ринку, де банк може виступати повноцінним учасником ринку цінних паперів, вкладати свої капітали в капітали інших підприємств. Приміром, ряд американських комерційних банків, будучи спеціалізованими, відповідно до банківським законодавством не може виконувати дані операції. Універсальні банки європейських країн навпаки, можуть виконувати такі операції.
Діяльність універсальних банків не замикається яким-небудь одним регіоном. Універсальний банк присутній в регіонах у різноманітних районах, має філії, в тому числі за кордоном. Діяльність спеціалізованого банку, навпаки, носить часто локальний характер.
У сучасних банківських структурах часом важко розрізнити тип універсального та спеціалізованого банку. Часто, наприклад, великі спеціалізовані іпотечні банки не замикаються тільки одним регіоном, можуть мати філіали за кордоном, надають сотні послуг своїм клієнтам. Можна сказати, що в діяльності комерційних банків часто можна побачити риси як універсального, так і спеціалізованого банку.
За типом власності банки класифікуються на державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані.
В умовах перехідного періоду державна форма власності на банки зберігає своє значення. Щоправда, не в таких масштабах, як при розподільній системі господарювання, коли тільки держава володіла монопольним правом на створення банку, однак і в сучасних умовах у ряді банків держава зберігає свою певну частку в капіталі банків. Навіть Центральний банк РФ, будучи на 100% за характером власності державним банком, і не ставить своїм завданням отримання прибутку, тим не менш, продовжує брати участь у формуванні капіталу ряду банків (Ощадного банку РФ, російських банків за кордоном). Лише з
Державна власність присутній у банківському господарстві та в інших модифікованих формах. Банки, приміром, можуть бути створені на державній основі. У міжнародній практиці банки є повноправними уповноваженими держави (ними можуть бути і акціонерні банки) щодо фінансування державних програм розвитку економіки. Акціонерами комерційного банку можуть бути також державні підприємства, у зв'язку з чим, дана форма власності може реально присутні в капіталах комерційних банків.
В умовах ринкового господарства найбільш типовою формою власності на комерційний банк є акціонерна форма (по міжнародній термінології її часто називають приватною формою, що у створенні капіталу банку беруть участь головним чином приватні підприємства та окремі приватні особи). На 1 січня
За масштабами діяльності виділяються банківські консорціуми, великі, середні та малі банки. У структурі банківської системи Росії переважають банки з незначним капіталом. На 1 січня
У деяких країнах помітну частку в загальному числі кредитних установ займають так звані установи дрібного кредиту. До них відносяться кредитна кооперація, товариства взаємного кредиту, ощадно-ощадні банки, будівельно-ощадні каси та ін До достоїнств даних грошово-кредитних інститутів слід віднести їх здатність працювати з невеликими підприємствами, підтримувати малий і середній бізнес, а також акумулювати дрібні заощадження, мобілізувати їх на місцеві потреби. У Росії формування подібних інститутів стримується відсутністю відповідного законодавства, загальною слабкістю ресурсної бази господарства.
За сферою обслуговування банки можна підрозділити на регіональні, місцеві, міжрегіональні, національні та міжнародні. До регіональних банків належать банки, які обслуговують головним чином місцевих клієнтів, клієнтів одного регіону. До них можна віднести і муніципальні банки, що обслуговують потреби певного регіону (міста). Міжрегіональні банки обслуговують потреби кількох регіонів. Національні банки - це банки, що здійснюють діяльність всередині країни і обслуговують головним чином потреби клієнтів своїх країн; міжнародні банки переважно обслуговують зв'язку клієнтів різних країн . До останніх можна віднести Зовнішекономбанк, Зовнішторгбанк, Міжнародний Московський банк, Міжнародний інвестиційний банк та ін
За кількістю філій банки поділяються на безфіліальні і багатофіліальних. На 1 січня 1997 р. в країні функціонувало 41578 кредитних установ (разом з філіями Ощадного банку РФ), у тому числі 5131 філія комерційних банків (приблизно 2,5 філії на кожен комерційний банк). Найбільш насиченими банками є такі регіони як Москва і Московська область, Урал, Далекий Схід і Поволжя. Збільшення чисельності філій відбувається як на базі головних банків, що розширюють свою мережу, так і на базі перетворення ряду самостійних банків до філій інших більш потужних кредитних інститутів.
У залежності від обслуговуються банками галузей їх можна підрозділити на багатогалузеві і обслуговують переважно одну з галузей. У міжнародній практиці можна зустріти промислові банки, торгові банки. У структурі російських банків виділяють кредитні установи, пов'язані здебільшого з обслуговуванням тієї чи іншої підгалузі промисловості (наприклад, автомобільної, авіаційної, нафтохімічної, лісової, часовий та інших підгалузей промисловості). (2, стор 17-20)
Банківські операції
Банківська діяльність (в частині, спрямованої на клієнта) може бути розкрита через такі фундаментальні поняття:
банківський продукт - конкретний спосіб, яким банк надає або готовий надати ту чи іншу послугу потребує в ній клієнтові, тобто впорядкований, внутрішньо погоджений і, як правило, документально оформлений комплекс взаємозалежних організаційних, інформаційних, фінансових та інших процедур, що становлять цілісний регламент взаємодії співробітників банку з обслуговується клієнтом.
банківська операція - самі практичні дії працівників банку в процесі обслуговування клієнта, форма втілення в дійсність банківського продукту.
банківська послуга - результат банківської операції, який полягає у задоволенні заявленої клієнтом потреби (в кредиті, в покупці / продажу цінних паперів, іноземної валюті і т.д.). (1, стор 25-26)
Банк постійно проводить найрізноманітніші фінансові дії, іменовані його операціями (угодами). Кожна така операція - це певні професійні дії працівників банку. Вся сукупність таких операцій у першому наближенні ділиться на дві групи - пасивні та активні операції.
Пасивні операції банку. Це операції, в результаті ведення яких збільшуються грошові ресурси, якими банк реально має у своєму розпорядженні і може розпоряджатися. Названі ресурси складаються з двох комплексних частин - власних коштів банку та засобів залучених. Відповідно можна визначити конкретні напрямки діяльності банківських працівників (види пасивних операцій), що ведуть до нарощування обсягів, як власних коштів банку, так і ресурсів, які залучаються ним з боку. Ними є:
a. операції накопичення власного капіталу банку шляхом:
ü формування і подальшого збільшення його статутного капіталу (за допомогою випуску і розміщення акцій або паїв серед постійного або зростаючого числа учасників банку). Дані операції часто називають емісійними;
ü формування і подальшого збільшення (в основному за рахунок відрахувань від прибутку) його спеціальних фондів;
ü залучення субординованих кредитів (позик);
b. операції залучення позикових коштів у формі:
ü внесення до банку юридичними та фізичними особами депозитів і вкладів;
ü розповсюдження серед клієнтів банківських векселів та сертифікатів, банківських карт;
ü накопичення коштів на розрахункових та інших рахунках клієнтів, відкритих ними у банку (внесення певних сум на знову відкриваються, зарахування на діючі рахунки клієнтів грошових надходжень на їх адресу або сум їх власної виручки);
ü отримання кредитів і позик від інших юридичних і фізичних осіб.
Успішне ведення банком пасивних операцій створює достатня умова (одна з умов) для його активних операцій.
Активні операції банку. Представляють собою операції (дії його працівників), в результаті яких вільні грошові ресурси банку (власні та залучені) знаходять доцільне застосування, розраховане на отримання доходів, або використовуються для забезпечення загальних умов його діяльності без безпосереднього розрахунку на отримання доходу.
У загальному випадку основні види активних операцій (основні напрямки діяльності банківських працівників), що забезпечують банку отримання доходів, наступні:
ü кредитні (позичкові) - операції видачі позичальникам грошей як банківського кредиту. Кредитні операції, в ході яких банки купують (враховують) векселя або приймають їх у заставу, прийнято називати обліково-позиковими;
ü фондові - операції вкладення банком власних коштів та / або коштів клієнтів (як правило, за їх розпорядженням) у цінні папери на організованому та неорганізованому біржовому ринку;
ü розрахункові (розрахунково-платіжні) - в основному операції зарахування коштів на рахунки клієнтів і оплати з рахунків їх зобов'язань перед іншими особами. Дані операції є активними (передбачають розміщення грошей банку) в тому сенсі, що для своєчасного проведення платежів по власних і клієнтським зобов'язаннями банку слід частина засобів постійно тримати на кореспондентських рахунках у Центральному банку, інших банках, розрахункових (клірингових) центрах;
ü інвестиційні - операції вкладення банком своїх коштів в акції та паї (тобто в статутні капітали) інших юридичних осіб з метою спільної господарсько-комерційної діяльності, розрахованої на отримання прибутку у формі дивідендів;
ü комісійні та гарантійні.
Перелічені та деякі інші операції, як уже зазначено, є прибутковими. Однак таку їх характеристику можна вважати сталою і незмінною: залежно від різних обставин вони можуть надаватися високоприбутковими, малоприбутковими, які приносять дохід стабільний або нестабільний, безприбутковими або навіть збитковими. Тому банку так важливо точно визначати свої ринкові пріоритети і свою спеціалізацію на кожний даний період діяльності.
Частина активних операцій банку як операцій розміщення його коштів (часом безальтернативного), абсолютно необхідних як загальні умови його нормального стабільного функціонування, свідомо не приносить доходів (на цій підставі дані кошти некоректно іменують «непрацюючими активами»). Маються на увазі головним чином:
ü готівкові гроші в сховище і операційних касах банку, більшість операцій з готівкою;
ü гроші, депоновані в ЦП як обов'язкових резервів;
ü залишки коштів на основному кореспондентському рахунку банку в ЦП, іноді на кореспондентських рахунках в інших банках; кошти на розрахункових центрах;
ü безпроцентні кредити (якщо такі видавались) або кредити пролонговані, коли відсотки за них не сплачуються;
ü капітальні вкладення в основні засоби та ін (1, стор 135-136)
Роль банку
Під роллю банку слід розуміти його призначення, то, заради чого він виникає, існує і розвивається. Роль банку специфічна, вона спрямована до банку незалежно від того, до якого типу він належить (емісійному або комерційному, ощадним або інвестиційного і т. п.).
Враховуючи те, що банк функціонує в сфері обміну, його призначення і вплив на економіку необхідно, перш за все, розглядати через дану сферу. Призначення банку полягає в тому, що він забезпечує:
ü концентрацію вільних капіталів і ресурсів, необхідних для підтримки безперервності і прискорення виробництва;
ü впорядкування і раціоналізацію грошового обороту.
Банки є збирачами тимчасово вільних грошових ресурсів для їх подальшого направлення тим господарюючим суб'єктам, які потребують додаткових асигнувань. Зібрані по крихтах тимчасово вільні грошові кошти як дрібні грошові потоки перетворюються банками у величезні потоки грошових ресурсів. Їх концентрація, напрям на задоволення потреб виробництва і обігу понад наявні в їх розпорядженні джерел становить найважливіший атрибут їх зіткнення і взаємодії з економічним середовищем. Акумулюються банками грошові кошти, їх подальше перерозподіл дають можливість не тільки підтримати безперервність виробництва і обігу продукту, а й прискорити відтворювальний процес в цілому.
Банки, що виникли на базі розвитку капіталу, товарного та грошового обігу, як ніхто інший мають властивість упорядкування і раціоналізації грошового обороту. Вже на ранніх стадіях банківської справи банкіри забезпечували зберігання грошових коштів, їх переклад відповідно до торговими операціями як всередині країни, так і у зовнішньоекономічному обороті, виступали в ролі міняв грошових знаків однієї країни на валюту інших країн. З тих пір технологія і масштаби банківської справи суттєво видозмінилися.
Перехід від примітивних форм розрахунків, які використовуються древніми банкірськими будинками, до організації розрахунків на базі сучасних електронних мереж дає можливість господарству прискорити час звернення, розширити господарські зв'язки між товаровиробниками. Банки стали невід'ємними атрибутами сучасного економічного життя. Без їх сприяння неможливо уявити діяльність підприємств, їх об'єднань, окремих юридичних осіб і громадян.
Впорядкування і раціоналізація грошового обігу досягається не тільки внаслідок розрахунків, організованих банком, впровадження найдосконаліших і економічних форм платежів, але і за допомогою більш раціонального використання ресурсів підприємства. По коштах, поміщеним у банк, підприємства та громадяни можуть отримувати певний відсоток за вкладами, безкоштовні інші послуги. У цілому банки можуть виконувати за дорученням клієнта роботу з управління грошовими і матеріальними засобами. Гроші, що знаходяться в банку, не просто зберігаються на рахунках, вони здійснюють кругообращеніе, що дозволяє отримати додатковий прибуток, як їх власникам, так і кредитній установі.
Роль банку умовно можна розглядати з кількісної та якісної точки зору. Кількісна сторона визначається обсягом і різноманітністю банківського продукту, що надається та реалізується на ринку. Практично роль банків з кількісної сторони визначається обсягом їх активних операцій. Банківська статистика в цьому зв'язку показує обсяг наданих народному господарству кредитів у розрізі окремих секторів економіки, в тому числі короткострокові, довгострокові та середньострокові кредити, окремо підприємствам і населенню.
У статистичних збірниках міститься особлива інформація про роботу банків з позиції розміру залучених коштів, обсягу депозитів, форм розрахунків, розміру операцій з цінними паперами, валютних операцій і т. д. Ці та інші дані дозволяють оцінити масштаби і напрямки банківської діяльності, визначити їх розвиток у динаміці, зробити порівняння роботи банків по їх групах, у зіставленні з іншими країнами та ін
Важливо розглядати банківську діяльність не тільки саму по собі, але і в ув'язці з загальноекономічними показниками. Банк, працюючи у сфері обміну, не відгороджений «китайською стіною» від народного господарства, відтворювального процесу в цілому. Його роль, тому неможливо уявити ізольовано від впливу на економіку в цілому, від того, як банки, надаючи свій продукт, допомагають господарству в його розвитку. Було б, наприклад, проблематичним розглядати роль банку з позиції тільки маси платіжних засобів, що надаються на макро - і мікрорівнях. Розмір випущених в обіг грошей свідчить лише про виконуваної банком операції, без якої не відбувся б обмін, сповільнилося хід виробництва і обігу продукту. Випуск платіжних засобів - важлива характеристика банківської діяльності. Проте з позиції оцінки ролі банку тут навряд чи можна ставити крапку. Емітування платіжних засобів має, принаймні, дві сторони: їх маса має великий вплив на стабільність грошової одиниці і на ефективність виробництва та обігу продукту.
Ці дві сторони часто представляються на практиці як антиподи, в той час як вони складають суть єдиного призначення банку. Випускаючи гроші в обіг, банк не може не бачити те, як це вплине на виробництво та обіг у цілому. Банк не може не бачити того, що, наприклад, зайвий випуск платіжних засобів дестабілізує грошову масу, викликає інфляцію, знецінює капітали і нагромадження, негативно впливає як на грошовий оборот, так і на кругообіг коштів.
Банки не можуть не бачити й того, що штучне стримування потоку грошових коштів, необхідних для обміну, може викликати труднощі у платежах. Так, в Росії на початку 90-х рр.. друкування грошей, їх випуск в обіг відставали від потреб готівково-грошового обігу, викликаючи затримку виплати заробітної плати працівникам, отримання пенсій та допомог. Однією з причин неплатежів між підприємствами в умовах сильної інфляції і знецінення їхніх капіталів виступало (поряд з іншими причинами) відставання емісії від потреб грошового обігу, на практиці призводило до припинення виробництва, згортання виробництва певних промислових продуктів.
Стабільність грошової одиниці, відповідність її маси потребам народного господарства є найважливішим показником збалансованої грошової політики банків, найважливішим компонентом того, наскільки діяльність банків відповідає їх призначенню в економіці. Банки, хоча і працюють, як зазначалося раніше, у сфері обміну, але не заради його як такого, останній невіддільний від виробництва, розподілу і споживання суспільного продукту. Роль банку, відтворена на макроекономічному рівні, не може бути розкрита в повній мірі без урахування його впливу на економіку в цілому. Банк, будучи інститутом обміну, працює не тільки на нього, але і на кінцеві цілі споживачів банківських послуг.
Тому, характеризуючи роль банку в економіці, не слід обмежуватися показниками тільки грошової маси, важливо поряд з нею розглядати обсяги банківської діяльності у взаємозв'язку з досягнутими показниками зростання і звернення суспільного продукту.
Вплив ролі банку на загальноекономічні показники можна простежити на прикладі його діяльності в області кредитування господарства. Обсяг цієї діяльності не дає повної картини призначення банків. Так, в період економічних криз потреба в кредитах значно зростає. Підприємства частіше відчувають гострі фінансові труднощі, взаємні неплатежі по самим різних причин (труднощі збуту, невиконання урядом зобов'язань з оплати замовлень, неспроможність боржників та ін) досягають колосальних розмірів, викликають різке збільшення потреби в кредиті як платіжному засобі. У цих умовах повне задоволення банками потреби підприємств у додаткових платіжних засобах було б помилковим. Досвід показує, що в період економічних криз різко зростають кредитні ризики. Зростання кредитів не тільки не супроводжується їх адекватним поверненням, але, навпаки, викликає значне зростання прострочених платежів по позиках, призводить до зростання збитків від кредитних операцій. Саме в цьому зв'язку в період кризи банки, незважаючи на значне зростання попиту на кредит, скорочують обсяги своїх кредитних операцій. Зниження обсягів виробництва неминуче супроводжується і скороченням обсягу кредитних вкладень.
Призначення банків як кредитних інститутів від цього не зменшується. Банки не можуть, не мають права беззастережно збільшувати кредитну допомогу кожному клієнту, який її потребує, бо вони самі працюють переважно на чужих грошах. Підвищений ризик не повернення кредиту зобов'язує банк проводити стриману кредитну політику. Це не означає, що банк повністю припиняє свою кредитну діяльність. Банк завжди залишиться, перш за все, кредитним інститутом, перерозподіл їм тимчасово вільних грошових коштів триває; скорочуються лише обсяги кредитних вкладень як в силу загальних макроекономічних показників стану виробництва, так і в силу істотного скорочення тих ресурсів, які можуть акумулювати банки на потреби кредитування.
Діяльність банку з кредитування народного господарства всупереч тенденціям виробництва та ринку його продуктів неминуче може підірвати як саме виробництво, так і кредитну основу, що базується на зворотному русі коштів. Тому розробляються моделі оптимального співвідношення між зростанням виробництва та зростанням кредитних вкладень, активів банку і частки кредитів в його активах, встановлюються нормативи ліквідності, пропорції між кредитами і депозитами і т. д. Їх мета полягає в стримуванні невиправданої кредитної експансії, зниження ризиків у банківській діяльності . Якісна сторона ролі банку досягається тут за допомогою проведення збалансованої політики, спрямованої як на ефективність виробництва, так і на ефективність банківської діяльності. Виходячи з того, як банку вдається на практиці проводити таку політику, в кінцевому рахунку, і визначається результат - виконував він своє призначення в економіці, чи була роль банку позитивною або негативною.
При оцінці ролі банку важливо бачити і його суспільне призначення. Банк з позиції власності являє собою неоднорідний інститут. Центральний банк частіше за все є власністю держави. Здійснюючи свою діяльність на макрорівні, він виступає як загальнонаціональний інститут, який проводить політику не в інтересах того чи іншого регіону, тієї чи іншої групи галузей народного господарства або підприємств, а в інтересах держави, нації в цілому. Виступаючи при цьому як економічний інститут, центральний банк не ставить своїм завданням отримання прибутку.
На прибуток працює інший рівень банківської системи комерційні банки, найчастіше виступають як акціонерні, пайові, кооперативні та приватні банки. Суспільне призначення даного типу банків проявляється в тому сенсі, що вони працюють не заради своєї власної прибутку, а перш за все заради прибутку їхніх клієнтів. Не треба забувати, що банки виникли внаслідок певного суспільного інтересу - зацікавленості господарства у функціонуванні особливого інституту, який задовольняє потреби в платежах і ресурсах, збереження капіталів. Народжені інтересами народного господарства, банки спочатку зобов'язані здійснювати діяльність відповідно до суспільними інтересами. Спроба проводити політику, яка не відповідає суспільним потребам та інтересам, завжди приводила до падіння банків, їх догляду з економічною арени. У розпорядженні держави (уряду) завжди знаходилися інструменти, за допомогою яких банки позбавлялися ліцензій, їх діяльність поступово згорталася.
Справа не тільки в тому історичному процесі, який визначає суспільну місію банку. Банк, будучи одним з економічних суб'єктів виробництва, є «громадянином» тієї країни, того суспільства, в якому він живе і розвивається. Громадянська позиція банку вільно чи мимоволі завжди проявляється в його діяльності.
На переломних, перехідних етапах суспільного розвитку, при переході від одного суспільного ладу до іншого, від однієї системи господарювання до іншої, суспільне призначення банків проявляє себе в більш складній формі, найчастіше виявляється як би відсунутим на другий план. Робота заради власного прибутку в діяльності деяких банків починає превалювати над суспільними інтересами. Прибуток для себе і часто - будь-яку ціну (на шкоду інтересам клієнтів) в підсумку призводить до порушення законодавчих і економічних норм, і як наслідок - ліквідації тих банків, які проголосили виключно комерційні цілі, точніше, які поставили свої власні інтереси над інтересами клієнтів. Підрив довіри підприємств та населення до таких банків, так чи інакше, збільшує їх власні збитки, обертається втратами, зумовлює перехід до політики в інтересах клієнта як гарантії отримання банківського прибутку.
Великий вплив на даний процес надає склався менталітет, подання банкірів про суспільні цінності і обов'язок. Чим швидше в свідомості банкірів затверджується ідеологія діяльності, що спрямовується на задоволення потреб їх клієнтів, тим більшою мірою позначається їх позитивна роль в суспільному розвитку. Важливо при цьому не забувати, що банк - це не політичний орган, а економічне підприємство, він не може займатися благодійною діяльністю, грішми своїх вкладників, він не має права покривати збитки неспроможних позичальників. З усього спектру потреб господарства банк як суспільний інститут зобов'язаний вибрати ті з них, які за його активної підтримки дозволять отримати більший прибуток, підвищити рентабельність, як підприємства-позичальника, так і його самого. (4, стор 298-304)
Висновок
Я розповів лише про верхівку айсберга - званого «Банківська справа». Через брак часу (а це те, чим я дійсно не володію в достатній мірі) я ні слова не сказав про основи управління банківською діяльністю, правові основи банків, їх ресурси, ліквідності і платоспроможності банків, про кредити та ін - для цього треба було б списати стос паперу. Однак для повного розуміння необхідно володіти повною інформацією і, причому, не просто володіти, а ще й розуміти все це.
Навіть після побіжного ознайомлення з діяльністю комерційних банків можна зрозуміти суть їхньої діяльності, яка спрямована, перш за все, на отримання блага людьми. Адже без людини з його постійними потребами в якому-небудь благу, ніякий банк існувати просто не зможе.
У своєму рефераті я намагався акцентувати увагу на тому, що, незважаючи на гіркий досвід в нашій країні з діяльністю банків (і Ощадбанк теж), треба розуміти, яку все ж роль на собі несуть банки по відношенню до всієї громади. Як би не лаяли банки та їх керівників, треба думати, що матеріальну допомогу населенню, вони все ж таки роблять. Хоча б розглядаючи роль кредитів для задоволення потреб кожної із сторін.
Познайомившись з таким предметом як «Економічна теорія», хотілося б додати, що економічна наука втілює в собі лише роботу здорового глузду, доповнену прийомами організованого аналізу та загальних умовиводів, які полегшують завдання збору, систематизації конкретних факторів та формулювання на їх основі висновків. Ця наука дозволяє вирішувати важкі проблеми, які без неї не можливо було б вирішити.
Хотілося б, щоб викладачі ВНЗ, керувалися б не тільки своїм життєвим досвідом і упередженнями, а і тим величезним шаром знань, який залишили нам наші різнобічні в поглядах предки. А ми, молоде покоління, вже б приміряли їх отримані знання у своїй діяльності. Треба усвідомлювати, що в основній своїй частині ми є бранцями того часового періоду, в якому ми живемо. Одне покоління живе капіталізмом, інше - соціалізмом, ну а наш же покоління пронизане почуттям демократизму. А хто може з упевненістю заявити, що саме такий-то політичний лад є істинним? Та тільки той, хто забув, що він теж колись був молодим!
Список літератури
1. Банківська справа [Текст]: управління і технології: навчальний посібник для вузів / під ред. проф. А. М. Тавасіева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 с.
2. Банківська справа [Текст]: підручник / за ред. О. І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 1999. - 576 с.: Іл.
3. Великий енциклопедичний словник [Електронний ресурс]. - Електронна текстова програма (700 Мб): Propaganda Art, 1999-2000. 1 електронний оптичний диск (CD-ROM): кол.; 12 см. - Системні вимоги: Win 95/98, процесор 486, 16 МВ. - Загл. з екрану. - Диск поміщено в контейнер 14х12, 5 см.
4. Гроші, кредит, банки [Текст]: підручник / за ред. О. І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 1998. - 448 с.: Іл.
5. Иохин, В.Я. Економічна теорія [Текст]: Підручник / В. Я. Иохин. - М.: Економіст, 2005. - 861 с.
Банківські операції
Банківська діяльність (в частині, спрямованої на клієнта) може бути розкрита через такі фундаментальні поняття:
банківський продукт - конкретний спосіб, яким банк надає або готовий надати ту чи іншу послугу потребує в ній клієнтові, тобто впорядкований, внутрішньо погоджений і, як правило, документально оформлений комплекс взаємозалежних організаційних, інформаційних, фінансових та інших процедур, що становлять цілісний регламент взаємодії співробітників банку з обслуговується клієнтом.
банківська операція - самі практичні дії працівників банку в процесі обслуговування клієнта, форма втілення в дійсність банківського продукту.
банківська послуга - результат банківської операції, який полягає у задоволенні заявленої клієнтом потреби (в кредиті, в покупці / продажу цінних паперів, іноземної валюті і т.д.). (1, стор 25-26)
Банк постійно проводить найрізноманітніші фінансові дії, іменовані його операціями (угодами). Кожна така операція - це певні професійні дії працівників банку. Вся сукупність таких операцій у першому наближенні ділиться на дві групи - пасивні та активні операції.
Пасивні операції банку. Це операції, в результаті ведення яких збільшуються грошові ресурси, якими банк реально має у своєму розпорядженні і може розпоряджатися. Названі ресурси складаються з двох комплексних частин - власних коштів банку та засобів залучених. Відповідно можна визначити конкретні напрямки діяльності банківських працівників (види пасивних операцій), що ведуть до нарощування обсягів, як власних коштів банку, так і ресурсів, які залучаються ним з боку. Ними є:
a. операції накопичення власного капіталу банку шляхом:
ü формування і подальшого збільшення його статутного капіталу (за допомогою випуску і розміщення акцій або паїв серед постійного або зростаючого числа учасників банку). Дані операції часто називають емісійними;
ü формування і подальшого збільшення (в основному за рахунок відрахувань від прибутку) його спеціальних фондів;
ü залучення субординованих кредитів (позик);
b. операції залучення позикових коштів у формі:
ü внесення до банку юридичними та фізичними особами депозитів і вкладів;
ü розповсюдження серед клієнтів банківських векселів та сертифікатів, банківських карт;
ü накопичення коштів на розрахункових та інших рахунках клієнтів, відкритих ними у банку (внесення певних сум на знову відкриваються, зарахування на діючі рахунки клієнтів грошових надходжень на їх адресу або сум їх власної виручки);
ü отримання кредитів і позик від інших юридичних і фізичних осіб.
Успішне ведення банком пасивних операцій створює достатня умова (одна з умов) для його активних операцій.
Активні операції банку. Представляють собою операції (дії його працівників), в результаті яких вільні грошові ресурси банку (власні та залучені) знаходять доцільне застосування, розраховане на отримання доходів, або використовуються для забезпечення загальних умов його діяльності без безпосереднього розрахунку на отримання доходу.
У загальному випадку основні види активних операцій (основні напрямки діяльності банківських працівників), що забезпечують банку отримання доходів, наступні:
ü кредитні (позичкові) - операції видачі позичальникам грошей як банківського кредиту. Кредитні операції, в ході яких банки купують (враховують) векселя або приймають їх у заставу, прийнято називати обліково-позиковими;
ü фондові - операції вкладення банком власних коштів та / або коштів клієнтів (як правило, за їх розпорядженням) у цінні папери на організованому та неорганізованому біржовому ринку;
ü розрахункові (розрахунково-платіжні) - в основному операції зарахування коштів на рахунки клієнтів і оплати з рахунків їх зобов'язань перед іншими особами. Дані операції є активними (передбачають розміщення грошей банку) в тому сенсі, що для своєчасного проведення платежів по власних і клієнтським зобов'язаннями банку слід частина засобів постійно тримати на кореспондентських рахунках у Центральному банку, інших банках, розрахункових (клірингових) центрах;
ü інвестиційні - операції вкладення банком своїх коштів в акції та паї (тобто в статутні капітали) інших юридичних осіб з метою спільної господарсько-комерційної діяльності, розрахованої на отримання прибутку у формі дивідендів;
ü комісійні та гарантійні.
Перелічені та деякі інші операції, як уже зазначено, є прибутковими. Однак таку їх характеристику можна вважати сталою і незмінною: залежно від різних обставин вони можуть надаватися високоприбутковими, малоприбутковими, які приносять дохід стабільний або нестабільний, безприбутковими або навіть збитковими. Тому банку так важливо точно визначати свої ринкові пріоритети і свою спеціалізацію на кожний даний період діяльності.
Частина активних операцій банку як операцій розміщення його коштів (часом безальтернативного), абсолютно необхідних як загальні умови його нормального стабільного функціонування, свідомо не приносить доходів (на цій підставі дані кошти некоректно іменують «непрацюючими активами»). Маються на увазі головним чином:
ü готівкові гроші в сховище і операційних касах банку, більшість операцій з готівкою;
ü гроші, депоновані в ЦП як обов'язкових резервів;
ü залишки коштів на основному кореспондентському рахунку банку в ЦП, іноді на кореспондентських рахунках в інших банках; кошти на розрахункових центрах;
ü безпроцентні кредити (якщо такі видавались) або кредити пролонговані, коли відсотки за них не сплачуються;
ü капітальні вкладення в основні засоби та ін (1, стор 135-136)
Роль банку
Під роллю банку слід розуміти його призначення, то, заради чого він виникає, існує і розвивається. Роль банку специфічна, вона спрямована до банку незалежно від того, до якого типу він належить (емісійному або комерційному, ощадним або інвестиційного і т. п.).
Враховуючи те, що банк функціонує в сфері обміну, його призначення і вплив на економіку необхідно, перш за все, розглядати через дану сферу. Призначення банку полягає в тому, що він забезпечує:
ü концентрацію вільних капіталів і ресурсів, необхідних для підтримки безперервності і прискорення виробництва;
ü впорядкування і раціоналізацію грошового обороту.
Банки є збирачами тимчасово вільних грошових ресурсів для їх подальшого направлення тим господарюючим суб'єктам, які потребують додаткових асигнувань. Зібрані по крихтах тимчасово вільні грошові кошти як дрібні грошові потоки перетворюються банками у величезні потоки грошових ресурсів. Їх концентрація, напрям на задоволення потреб виробництва і обігу понад наявні в їх розпорядженні джерел становить найважливіший атрибут їх зіткнення і взаємодії з економічним середовищем. Акумулюються банками грошові кошти, їх подальше перерозподіл дають можливість не тільки підтримати безперервність виробництва і обігу продукту, а й прискорити відтворювальний процес в цілому.
Банки, що виникли на базі розвитку капіталу, товарного та грошового обігу, як ніхто інший мають властивість упорядкування і раціоналізації грошового обороту. Вже на ранніх стадіях банківської справи банкіри забезпечували зберігання грошових коштів, їх переклад відповідно до торговими операціями як всередині країни, так і у зовнішньоекономічному обороті, виступали в ролі міняв грошових знаків однієї країни на валюту інших країн. З тих пір технологія і масштаби банківської справи суттєво видозмінилися.
Перехід від примітивних форм розрахунків, які використовуються древніми банкірськими будинками, до організації розрахунків на базі сучасних електронних мереж дає можливість господарству прискорити час звернення, розширити господарські зв'язки між товаровиробниками. Банки стали невід'ємними атрибутами сучасного економічного життя. Без їх сприяння неможливо уявити діяльність підприємств, їх об'єднань, окремих юридичних осіб і громадян.
Впорядкування і раціоналізація грошового обігу досягається не тільки внаслідок розрахунків, організованих банком, впровадження найдосконаліших і економічних форм платежів, але і за допомогою більш раціонального використання ресурсів підприємства. По коштах, поміщеним у банк, підприємства та громадяни можуть отримувати певний відсоток за вкладами, безкоштовні інші послуги. У цілому банки можуть виконувати за дорученням клієнта роботу з управління грошовими і матеріальними засобами. Гроші, що знаходяться в банку, не просто зберігаються на рахунках, вони здійснюють кругообращеніе, що дозволяє отримати додатковий прибуток, як їх власникам, так і кредитній установі.
Роль банку умовно можна розглядати з кількісної та якісної точки зору. Кількісна сторона визначається обсягом і різноманітністю банківського продукту, що надається та реалізується на ринку. Практично роль банків з кількісної сторони визначається обсягом їх активних операцій. Банківська статистика в цьому зв'язку показує обсяг наданих народному господарству кредитів у розрізі окремих секторів економіки, в тому числі короткострокові, довгострокові та середньострокові кредити, окремо підприємствам і населенню.
У статистичних збірниках міститься особлива інформація про роботу банків з позиції розміру залучених коштів, обсягу депозитів, форм розрахунків, розміру операцій з цінними паперами, валютних операцій і т. д. Ці та інші дані дозволяють оцінити масштаби і напрямки банківської діяльності, визначити їх розвиток у динаміці, зробити порівняння роботи банків по їх групах, у зіставленні з іншими країнами та ін
Важливо розглядати банківську діяльність не тільки саму по собі, але і в ув'язці з загальноекономічними показниками. Банк, працюючи у сфері обміну, не відгороджений «китайською стіною» від народного господарства, відтворювального процесу в цілому. Його роль, тому неможливо уявити ізольовано від впливу на економіку в цілому, від того, як банки, надаючи свій продукт, допомагають господарству в його розвитку. Було б, наприклад, проблематичним розглядати роль банку з позиції тільки маси платіжних засобів, що надаються на макро - і мікрорівнях. Розмір випущених в обіг грошей свідчить лише про виконуваної банком операції, без якої не відбувся б обмін, сповільнилося хід виробництва і обігу продукту. Випуск платіжних засобів - важлива характеристика банківської діяльності. Проте з позиції оцінки ролі банку тут навряд чи можна ставити крапку. Емітування платіжних засобів має, принаймні, дві сторони: їх маса має великий вплив на стабільність грошової одиниці і на ефективність виробництва та обігу продукту.
Ці дві сторони часто представляються на практиці як антиподи, в той час як вони складають суть єдиного призначення банку. Випускаючи гроші в обіг, банк не може не бачити те, як це вплине на виробництво та обіг у цілому. Банк не може не бачити того, що, наприклад, зайвий випуск платіжних засобів дестабілізує грошову масу, викликає інфляцію, знецінює капітали і нагромадження, негативно впливає як на грошовий оборот, так і на кругообіг коштів.
Банки не можуть не бачити й того, що штучне стримування потоку грошових коштів, необхідних для обміну, може викликати труднощі у платежах. Так, в Росії на початку 90-х рр.. друкування грошей, їх випуск в обіг відставали від потреб готівково-грошового обігу, викликаючи затримку виплати заробітної плати працівникам, отримання пенсій та допомог. Однією з причин неплатежів між підприємствами в умовах сильної інфляції і знецінення їхніх капіталів виступало (поряд з іншими причинами) відставання емісії від потреб грошового обігу, на практиці призводило до припинення виробництва, згортання виробництва певних промислових продуктів.
Стабільність грошової одиниці, відповідність її маси потребам народного господарства є найважливішим показником збалансованої грошової політики банків, найважливішим компонентом того, наскільки діяльність банків відповідає їх призначенню в економіці. Банки, хоча і працюють, як зазначалося раніше, у сфері обміну, але не заради його як такого, останній невіддільний від виробництва, розподілу і споживання суспільного продукту. Роль банку, відтворена на макроекономічному рівні, не може бути розкрита в повній мірі без урахування його впливу на економіку в цілому. Банк, будучи інститутом обміну, працює не тільки на нього, але і на кінцеві цілі споживачів банківських послуг.
Тому, характеризуючи роль банку в економіці, не слід обмежуватися показниками тільки грошової маси, важливо поряд з нею розглядати обсяги банківської діяльності у взаємозв'язку з досягнутими показниками зростання і звернення суспільного продукту.
Вплив ролі банку на загальноекономічні показники можна простежити на прикладі його діяльності в області кредитування господарства. Обсяг цієї діяльності не дає повної картини призначення банків. Так, в період економічних криз потреба в кредитах значно зростає. Підприємства частіше відчувають гострі фінансові труднощі, взаємні неплатежі по самим різних причин (труднощі збуту, невиконання урядом зобов'язань з оплати замовлень, неспроможність боржників та ін) досягають колосальних розмірів, викликають різке збільшення потреби в кредиті як платіжному засобі. У цих умовах повне задоволення банками потреби підприємств у додаткових платіжних засобах було б помилковим. Досвід показує, що в період економічних криз різко зростають кредитні ризики. Зростання кредитів не тільки не супроводжується їх адекватним поверненням, але, навпаки, викликає значне зростання прострочених платежів по позиках, призводить до зростання збитків від кредитних операцій. Саме в цьому зв'язку в період кризи банки, незважаючи на значне зростання попиту на кредит, скорочують обсяги своїх кредитних операцій. Зниження обсягів виробництва неминуче супроводжується і скороченням обсягу кредитних вкладень.
Призначення банків як кредитних інститутів від цього не зменшується. Банки не можуть, не мають права беззастережно збільшувати кредитну допомогу кожному клієнту, який її потребує, бо вони самі працюють переважно на чужих грошах. Підвищений ризик не повернення кредиту зобов'язує банк проводити стриману кредитну політику. Це не означає, що банк повністю припиняє свою кредитну діяльність. Банк завжди залишиться, перш за все, кредитним інститутом, перерозподіл їм тимчасово вільних грошових коштів триває; скорочуються лише обсяги кредитних вкладень як в силу загальних макроекономічних показників стану виробництва, так і в силу істотного скорочення тих ресурсів, які можуть акумулювати банки на потреби кредитування.
Діяльність банку з кредитування народного господарства всупереч тенденціям виробництва та ринку його продуктів неминуче може підірвати як саме виробництво, так і кредитну основу, що базується на зворотному русі коштів. Тому розробляються моделі оптимального співвідношення між зростанням виробництва та зростанням кредитних вкладень, активів банку і частки кредитів в його активах, встановлюються нормативи ліквідності, пропорції між кредитами і депозитами і т. д. Їх мета полягає в стримуванні невиправданої кредитної експансії, зниження ризиків у банківській діяльності . Якісна сторона ролі банку досягається тут за допомогою проведення збалансованої політики, спрямованої як на ефективність виробництва, так і на ефективність банківської діяльності. Виходячи з того, як банку вдається на практиці проводити таку політику, в кінцевому рахунку, і визначається результат - виконував він своє призначення в економіці, чи була роль банку позитивною або негативною.
При оцінці ролі банку важливо бачити і його суспільне призначення. Банк з позиції власності являє собою неоднорідний інститут. Центральний банк частіше за все є власністю держави. Здійснюючи свою діяльність на макрорівні, він виступає як загальнонаціональний інститут, який проводить політику не в інтересах того чи іншого регіону, тієї чи іншої групи галузей народного господарства або підприємств, а в інтересах держави, нації в цілому. Виступаючи при цьому як економічний інститут, центральний банк не ставить своїм завданням отримання прибутку.
На прибуток працює інший рівень банківської системи комерційні банки, найчастіше виступають як акціонерні, пайові, кооперативні та приватні банки. Суспільне призначення даного типу банків проявляється в тому сенсі, що вони працюють не заради своєї власної прибутку, а перш за все заради прибутку їхніх клієнтів. Не треба забувати, що банки виникли внаслідок певного суспільного інтересу - зацікавленості господарства у функціонуванні особливого інституту, який задовольняє потреби в платежах і ресурсах, збереження капіталів. Народжені інтересами народного господарства, банки спочатку зобов'язані здійснювати діяльність відповідно до суспільними інтересами. Спроба проводити політику, яка не відповідає суспільним потребам та інтересам, завжди приводила до падіння банків, їх догляду з економічною арени. У розпорядженні держави (уряду) завжди знаходилися інструменти, за допомогою яких банки позбавлялися ліцензій, їх діяльність поступово згорталася.
Справа не тільки в тому історичному процесі, який визначає суспільну місію банку. Банк, будучи одним з економічних суб'єктів виробництва, є «громадянином» тієї країни, того суспільства, в якому він живе і розвивається. Громадянська позиція банку вільно чи мимоволі завжди проявляється в його діяльності.
На переломних, перехідних етапах суспільного розвитку, при переході від одного суспільного ладу до іншого, від однієї системи господарювання до іншої, суспільне призначення банків проявляє себе в більш складній формі, найчастіше виявляється як би відсунутим на другий план. Робота заради власного прибутку в діяльності деяких банків починає превалювати над суспільними інтересами. Прибуток для себе і часто - будь-яку ціну (на шкоду інтересам клієнтів) в підсумку призводить до порушення законодавчих і економічних норм, і як наслідок - ліквідації тих банків, які проголосили виключно комерційні цілі, точніше, які поставили свої власні інтереси над інтересами клієнтів. Підрив довіри підприємств та населення до таких банків, так чи інакше, збільшує їх власні збитки, обертається втратами, зумовлює перехід до політики в інтересах клієнта як гарантії отримання банківського прибутку.
Великий вплив на даний процес надає склався менталітет, подання банкірів про суспільні цінності і обов'язок. Чим швидше в свідомості банкірів затверджується ідеологія діяльності, що спрямовується на задоволення потреб їх клієнтів, тим більшою мірою позначається їх позитивна роль в суспільному розвитку. Важливо при цьому не забувати, що банк - це не політичний орган, а економічне підприємство, він не може займатися благодійною діяльністю, грішми своїх вкладників, він не має права покривати збитки неспроможних позичальників. З усього спектру потреб господарства банк як суспільний інститут зобов'язаний вибрати ті з них, які за його активної підтримки дозволять отримати більший прибуток, підвищити рентабельність, як підприємства-позичальника, так і його самого. (4, стор 298-304)
Висновок
Я розповів лише про верхівку айсберга - званого «Банківська справа». Через брак часу (а це те, чим я дійсно не володію в достатній мірі) я ні слова не сказав про основи управління банківською діяльністю, правові основи банків, їх ресурси, ліквідності і платоспроможності банків, про кредити та ін - для цього треба було б списати стос паперу. Однак для повного розуміння необхідно володіти повною інформацією і, причому, не просто володіти, а ще й розуміти все це.
Навіть після побіжного ознайомлення з діяльністю комерційних банків можна зрозуміти суть їхньої діяльності, яка спрямована, перш за все, на отримання блага людьми. Адже без людини з його постійними потребами в якому-небудь благу, ніякий банк існувати просто не зможе.
У своєму рефераті я намагався акцентувати увагу на тому, що, незважаючи на гіркий досвід в нашій країні з діяльністю банків (і Ощадбанк теж), треба розуміти, яку все ж роль на собі несуть банки по відношенню до всієї громади. Як би не лаяли банки та їх керівників, треба думати, що матеріальну допомогу населенню, вони все ж таки роблять. Хоча б розглядаючи роль кредитів для задоволення потреб кожної із сторін.
Познайомившись з таким предметом як «Економічна теорія», хотілося б додати, що економічна наука втілює в собі лише роботу здорового глузду, доповнену прийомами організованого аналізу та загальних умовиводів, які полегшують завдання збору, систематизації конкретних факторів та формулювання на їх основі висновків. Ця наука дозволяє вирішувати важкі проблеми, які без неї не можливо було б вирішити.
Хотілося б, щоб викладачі ВНЗ, керувалися б не тільки своїм життєвим досвідом і упередженнями, а і тим величезним шаром знань, який залишили нам наші різнобічні в поглядах предки. А ми, молоде покоління, вже б приміряли їх отримані знання у своїй діяльності. Треба усвідомлювати, що в основній своїй частині ми є бранцями того часового періоду, в якому ми живемо. Одне покоління живе капіталізмом, інше - соціалізмом, ну а наш же покоління пронизане почуттям демократизму. А хто може з упевненістю заявити, що саме такий-то політичний лад є істинним? Та тільки той, хто забув, що він теж колись був молодим!
Список літератури
1. Банківська справа [Текст]: управління і технології: навчальний посібник для вузів / під ред. проф. А. М. Тавасіева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 863 с.
2. Банківська справа [Текст]: підручник / за ред. О. І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 1999. - 576 с.: Іл.
3. Великий енциклопедичний словник [Електронний ресурс]. - Електронна текстова програма (700 Мб): Propaganda Art, 1999-2000. 1 електронний оптичний диск (CD-ROM): кол.; 12 см. - Системні вимоги: Win 95/98, процесор 486, 16 МВ. - Загл. з екрану. - Диск поміщено в контейнер 14х12, 5 см.
4. Гроші, кредит, банки [Текст]: підручник / за ред. О. І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 1998. - 448 с.: Іл.
5. Иохин, В.Я. Економічна теорія [Текст]: Підручник / В. Я. Иохин. - М.: Економіст, 2005. - 861 с.