Комерційний банк і система грошових розрахунків

МОСКОВСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ АВІАЦІЙНИЙ
ІНСТИТУТ
(Технічний університет)

Кафедра Економічної теорії

РЕФЕРАТ

на тему:

"Комерційний банк і система грошових розрахунків"

Виконав студент: Скороходов В.В.
групи: 03-404

Прийняв викладач: Лонська Г.М.

Москва, 1995

Зміст:

1. Введення.

1.1. Система грошових розрахунків.

2. Звертаються інструменти: поняття і сфери застосування.

3. Чек.

4. Кліринг чеків. Розрахункові палати.

5. Автоматизовані платіжні системи.

5.1. Автоматичні розрахункові палати.

5.2. Банківські автомати.

5.3. Міжбанківські системи електронного переказу коштів.

6. Висновок.

Список використаної літератури.

1. Введення.

анковская система - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. При цьому банки, проводячи грошові розрахунки, кредитують господарство, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва, сприяють зростанню продуктивності суспільної праці.

Сьогодні, в умовах розвинених товарних і фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'явилися нові види фінансових установ, нові кредитні інструменти і методи обслуговування клієнтури.

Практика банківської справи за кордоном представляє великий інтерес для що складається в Росії та інших країнах С.Н.Г. нової господарської системи. Здійснюється перехід від адміністративно-керованої високомонополізованої державної банківської структури до динамічної, гнучкої, заснованої на приватній та колективній власності системі кредитних установ, орієнтованих на комерційний успіх, на отримання прибутку.

У даний час йде пошук і становлення оптимальних форм інституційного пристрою кредитної системи, ефективно працюючого механізму на ринку капіталів, нових методів обслуговування комерційних структур. Також проводяться роботи з поліпшення обслуговування приватних осіб і притягнення їх грошових коштів. Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших (і в той же час надзвичайно складних) завдань економічної реформи в Росії.

Побудова такого банківського механізму можливо лише шляхом відновлення втрачених раціональних принципів функціонування кредитних установ, прийнятих у цивілізованому світі і які спираються на багатовіковий досвід ринкових фінансових структур.

Сучасні кредитно-банківські системи мають складну багатоланкову структуру. Якщо в якості основного параметру класифікації прийняти характер послуг, що надаються, то можна визначити три основні елементи сучасної кредитно-банківської системи:

центральний (емісійний) банк - це банк банків. Він не виробляє операцій з діловими фірмами або приватними вкладниками. Його клієнтура - комерційні банки та інші кредитні установи, а також урядові організації, яким він надає широкий спектр послуг. Одна з найважливіших функцій сучасного центрального банку полягає в проведенні загальнонаціональної кредитно-грошової політики, яка надає глибоке і повсякденне вплив на стан фінансового сектора і всього народного господарства;

комерційні банки - це багатофункціональні установи, які оперують в різних секторах ринку позичкового капіталу. Великі комерційні банки надають своїм клієнтам повний комплекс фінансового обслуговування, який включає: кредити, прийом депозитів, розрахунки і так далі. Цим вони відрізняються від спеціалізованих фінансових установ, які володіють обмеженими функціями. Комерційні банки традиційно грають роль базової ланки кредитної системи;

спеціалізовані фінансові установи (страхові, іпотечні, ощадні і так далі) - оперують у відносно вузьких сферах ринку позичкового капіталу, де потрібні спеціальні знання й особливі технічні прийоми.

1.1. Система грошових розрахунків.

латежний механізм є однією з базових структур ринкової економіки. Він виробляє своєрідний "обмін речовин" у господарській системі, і від його чіткої і безперервної роботи залежить загальна ефективність функціонування економічних інститутів.

Методи платежу поділяються на готівково-грошові та безготівкові. При цьому у великому (оптовому) обороті домінують безготівкові платежі і розрахунки, а в сфері роздрібного товарного обміну як і раніше основна маса угод опосередковується готівкою, незважаючи на те, що в останні десятиліття активно впроваджуються різні форми безготівкових розрахунків. Однак у цілому, завдяки великому числу дрібних товарообмінних операцій, готівково-грошові платежі переважають в загальній масі операцій. Так, у Фінляндії (яка перебуває на одному з перших місць у світі за розвитком безготівкових розрахунків) 70% загальної кількості угод в господарстві здійснюється за допомогою готівкових грошей.

Поряд з готівкою методами платежу, існує велика різноманітність видів і форм безготівкових розрахунків (чеки, дебетні та кредетние доручення (авізо), кредитні картки). Ця розмаїтість у різних країнах визначається як рівнем господарського розвитку, так і традиціями, що склалися історично платіжними звичаями та стереотипами.

Комерційні банки традиційно займають провідне місце в організації та здійсненні грошових розрахунків. До найважливіших банківських операцій, поряд з прийомом депозитів і видачею позичок, відноситься і платіжно - розрахункова функція (про це говорить і той факт, що на здійснення розрахунків припадає не менше двох третин усього операційного часу банківського персоналу).

Це стало потужним спонукальним мотивом до швидкого поширення в банківській справі новітніх методів обробки і передачі інформації за допомогою електронного обладнання та телекомунікаційних мереж. Застосуванням нової технології банки прагнуть уповільнити зростання операційних витрат, зменшити паперовий документообіг, залучити нових клієнтів і забезпечити виграш у боротьбі з конкурентами.

Зупинимося на деяких системах грошових розрахунків:

Система "жиро" (giro) являє собою систему безготівкових розрахунків за допомогою дебетових і кредитових доручень, переданих по системам міжбанківської і поштового зв'язку. Вона набула поширення у деяких західно-європейських країнах (Бельгії, Німеччині, Франції, Голландії, Австрії, Фінляндії і так далі). Назва "жиро" походить від грецького слова "guros" - коло, кругооборот.

У системі "жиро", яка може грунтуватися як на паперових носіях, так і на електронних засобах, платник виписує наказ про зняття грошей з його рахунку і переказ їх на рахунок одержувача (на відміну від чека, який представляє вимога одержувача про зняття грошей з рахунку платника). У Європі крім банківських систем "жиро" існують поштові системи жирорасчетов, що використовують для переказів мережу поштових відділень. У Німеччині, наприклад, значна частина грошових розрахунків здійснюється через державну пошту.

У США система "жиро" відсутня. У Великобританії банківська система "жиро" була створена за рішенням парламенту в 1968 році.

2. Звертаються інструменти: поняття і сфери застосування.

категорії обертаються інструментів (negotiable instruments) відносяться платіжні документи, що знаходяться в господарському обороті, прийняті замість законних засобів платежу та вільно переходять від одного економічного агента до іншого. Це переказні і прості векселі, чеки, передані депозитні сертифікати, варранти і ряд інших.

Правила складання та передачі обертаються інструментів одним господарським суб'єктом іншому регулюються законом. У США - це єдиний комерційний кодекс - ЕКК (Unified Commercial Code), прийнятий в 1953 році. У ньому визначені одні з основних ознак обертаються інструментів:

це письмовий документ за підписом особи, яка видала його;

в ньому міститься безумовний наказ чи обіцянку сплатити певну суму грошей;

платіж здійснюється на користь визначеного в документі особи або пред'явника;

оплата проводиться на вимогу або на певну дату.

Згідно ЕКК тільки документ, що задовольняє цим вимогам, вважається звертаються документом. Проте, сторони за взаємною згодою можуть змінити або ігнорувати якісь умови, але в цьому випадку правила Кодексу не можуть бути застосовані при вирішенні спору.

Преводний вексель (bill of exchenge) - це безумовний письмовий наказ, адресований однією особою (векселедавцем) іншій особі (платнику) і підписаний особою, яка видала вексель, про виплату на вимогу або на певну дату суми грошей третьому учаснику (бенефіціару), його наказу чи пред'явнику.

У вексельної угоді беруть участь три сторони:

векселедавець (трасант) - особа, що виписало вексель і дає наказ про його оплату;

платник за векселем (трасат) - особа, якій адресований наказ про оплату векселя;

одержувач грошей за векселем (бенефіціар) - особа, яка пред'явила вексель до оплати і одержавши гроші за векселем.

Головну відповідальність за оплату векселя несе трасат, який у вигляді акцепту векселі підтверджує своє зобов'язання його оплати. Разом з ним несуть солідарну відповідальність (крім особливих випадків) та інші учасники угоди - векселедавець і особи, які в процесі звернення векселі отримали право володіння ним з допомогою передавального напису.

Загальна схема розрахунку за допомогою векселя така. Трасант розплачується векселем з одержувачем грошей (бенефіціаром). Останній пред'являє вексель платникові (трасату) для акцепту. Акцептуючи вексель, трасат визнає його законним і підтверджує свої зобов'язання з оплати векселя. У разі несплати векселя трасатом цей вексель буде пред'явлено векселедавцю.

Вексель може бути іменним ("Платіть N"), ордерним ("Платіть N або його наказу") і представницькими ("Платіть пред'явнику"). Ордерний вексель передбачає можливість передачі іншій особі за допомогою передавального напису (індосаменту).

Вексель може бути сплачений на вимогу (on demand) або за поданням (at sight). Але, в основному, векселі містять обмовку, що оплата проводиться через X днів після пред'явлення.

У сучасній господарській практиці сфера використання перекладних векселів як платіжного засобу значно звузилась порівняно з XIX і початком XX століть. Його головне застосування сьогодні - у зовнішній торгівлі.

Чек - це різновид переказного векселя, де платником виступає банк. Більш докладно на цьому платіжному документі і на його відмінності від векселя ми зупинимося нижче.

Банківська тратта (banker 's draft) - це перекладний вексель, де векселедавцем і платником виступає один і той же банк. Це дуже надійний документ розрахунків, що по ступені ліквідності рівнозначний готівці. Він не є чеком, оскільки тут і векселедавець і платник - одне і те ж обличчя. Досить часто банківські тратти на прохання клієнта виписує відділення банку в провінції на його головну контору.

Простий вексель (боргове зобов'язання - promissory note) - це безумовне письмове зобов'язання однієї особи перед іншою виплатити обумовлену суму грошей за вимогою чи на фіксовану дату або на певний момент у майбутньому певній особі, його наказу чи пред'явнику.

Відмінності простого векселя від переказного:

це не наказ, а зобов'язання платити;

векселедавець і платник - одна особа;

простий вексель не потребує акцепт.

Особливою різновидом простого векселя є банкнота, випущена центральним банком.

Вексельна угода не обов'язково пов'язана з банком: можлива пряма оплата векселя боржником кредитору. Однак у банківській справі вексель відіграє виключно важливу роль. Кожна позика, видана банком, документується борговим зобов'язанням (векселем), де зазначено умови погашення кредиту. Це боргове зобов'язання є головним юридичним свідченням боргу.

3. Чек.

єк - це безумовний наказ клієнта банку, що веде його поточний рахунок, сплатити певну суму пред'явнику чека, його наказу чи іншій зазначеній в чеку особі. Власник рахунка одержує чекову книжку і виписує чеки в межах залишку коштів на рахунку (чи понад цей залишок, якщо є домовленість про овердрафт).

Чек повинен мати такі необхідні реквізити:

назва банку;

безумовний наказ про сплату суми;

одержувач грошей;

дата і місце виписки чека;

підпис чекодавця.

Чек може мати довільну форму і виписаний простою аркуші паперу.

Аналогічно векселем, в залежності від того, на чию користь виписаний чек, розрізняють чеки:

іменні (pay to the name of N) - платіть тільки N;

ордерні (pay to the order of N) - платіть N або його наказом;

пред'явницькі (pay to the bearer) - платіть пред'явнику.

Ордерний чек дає можливість власникові переуступити право отримання грошей іншій особі за допомогою передавального напису - індосаменту (endorsement).

Розрізняють чотири види індосаментів:

Бланковий індосамент - власник чека ставить звороті його свій підпис, у результаті чого чек стає представницькими документом, і будь-який законний власник може отримати за нього гроші в банку.

Іменний індосамент - власник ставить на звороті свій підпис і вказує ім'я особи, якій передається право отримання грошей по чеку.

Цільовий індосамент - власник чека вказує на звороті мета передачі чека іншій особі й обмежує можливість отримання грошей по чеку. Іноді цей вид індосаменту використовують у поєднанні з іменним.

Безоборотний індосамент - якщо власник чека хоче обмежити або виключити можливість пред'явлення претензій за чеком у разі його несплати, він використовує слова "без обороту" у тексті індосаменту. Однак, щоб ця обмовка була дійсною, банк, куди перераховуються гроші за чеком, повинен визнати її за допомогою власного індосаменту.

Ще однією різновидів чеків є кроссірованний чек (crossed check). На лицьовій стороні чека ставляться дві паралельні лінії. Це означає, що які належать їм за за чеком сума повинна бути зарахована на рахунок пред'явника чека. Кроссирование чека значно утрудняє використання украдених чеків, тому що по них не можна отримати готівкові гроші. Чеки можуть бути кроссіровани заздалегідь, друкарським способом, так що клієнт банку отримує чекову книжку з кроссірованнимі чеками.

Відомі різні форми кроссированием чека.

Засвідчений чек (certified check). Банк спеціальним написом засвідчує справжність підпису клієнта і наявність суми для оплати чека. Банк несе за нього відповідальність і не може відмовитися від оплати (в момент посвідчення чека сума знімається з рахунку чекодавця і резервується на особливому рахунку). На лицьовій стороні чека ставиться штамп "certified", дата, найменування банку та підпис працівника банку.

Чек скарбника (cashier 's check) - чек, що має підпис скарбника банку і виписаний на банк (для погашення зобов'язань банку, купівлі обладнання для власних потреб і так далі). Ці чеки надійні й охоче приймаються в обороті.

Ще один специфічний момент - пріостоновка платежу за чеком (stop payment). Чекодавець має право повідомити банк про відмову від оплати вже виданого чека. Крім того, банк не має права оплачувати чек, якщо він одержав відомості про смерть або банкрутство чекодавця.

Відмінності чека від переказного векселя:

чек оплачується по пред'явленні, вексель ж може бути як представницькими, так і терміновим документом;

чек виписується на банк, вексель - ні;

чек ніколи не акцептується банком, вексель же повинен бути акцептований платником;

чеки в переважній масі не знаходяться в обігу (хоча і можуть передаватися по індосаменту), а прямо пред'являються в банк до оплати; векселі ж звертаються, переходячи від одного власника до іншого;

особа, яка видала вексель, звільняється від відповідальності, якщо вексель не пред'явлено платникові протягом короткого проміжку часу (оскільки затримка збільшує можливість зловживань); за чеком ж банк залишається відповідальним у межах 6-ти років з моменту виписки (Великобританія);

чек може бути підданий кроссированием, вексель - ні;

якщо підпис на чеку фальсифікований, банк може відмовитися від його оплати; підробка ж підписи векселедавця не звільняє акцептанта від обов'язку сплатити вексель.

Оплата чека - відповідальна операція для банку. Чеки можу бути підроблені, мати різні дефекти. Ризик, пов'язаний з видачею і оплатою чеків, може бути суттєво зменшений завдяки гарантійній чекової картки (check guarantee card). Вона свідчить про те, що:

клієнт банку може отримати готівку за чеком в межі до 50 ф.ст. за один раз в будь-якому відділенні даного банку (а не тільки в тому, де ведеться рахунок клієнта);

чек, виданий клієнтом, буде оплачено незалежно від стану його рахунку та наявності на ньому достатньої суми.

Наявність гарантійної чекової картки відкриває великі можливості для зловживань, оскільки оплата чека гарантується банком. Тому банки намагаються видавати картку лише тим клієнтам, які довели свою чесність і відповідальність в операціях з банком.

4. Кліринг чеків. Розрахункові палати.

еков поводження з необхідністю породжує взаємні претензії банків один до одного. Наприклад, клієнт банку А заплатив чеком в 100 дол клієнту банку Б, що знаходиться в тому ж місті. Той здав чек до банку Б на інкасо. Одночасно інший клієнт банку Б виписав чек на 90 дол На користь клієнта банку А, і останній здав його у свій банк для стягнення. Виникають взаємні вимоги: А повинен Б 100 дол, а Б повинен А 90 дол. Природно, що суму в 90 дол. можна зарахувати і обмежитися сплатою залишку в 10 дол. На практиці цей залік пов'язаний з великими технічними труднощами, так як вимоги один до одного у великому фінансовому центрі мають десяток і більше банків. У цій ситуації без спеціальних розрахункових організацій не обійтися. З цією метою створюються клірингові, чи розрахункові палати (clearing house), які виконують взаємні заліки вимог банків один до одного.

Можливі кілька способів клірингу (безготівкового заліку):

усередині одного банку;

через місцеві розрахункові палати;

через мережу банків-кореспондентів;

через розрахункову мережу центрального банку.

На малюнку 1 зазначено частку кожного способу в загальному обороті по чеках у США в 1991 році.

Розглянемо роботу розрахункової палати на прикладі Нью-Йоркській клірингової палати, на яку припадає понад 50% всієї суми оборотів по клірингу чеків в країні. Ця палата заснована в 1853 році.

Членами Нью-Йоркській клірингової палати складаються 12 банків (у 1945 році було 24 члена). Це найбільш великі банки, що мають понад 90% усіх активів. Банки, які не є членами палати, інкасують чеки та інші платіжні документи через банки-члени палати.

Розрахункова палата справляє залік тільки за чеками, виставленим на банки-члени палати. У кожному банку є особливий кліринговий відділ, куди надходять чеки, які беруть участь у механізмі взаємного заліку. На протязі робочого дня чеки, що надійшли в касу банку або поштою, сортуються по банкам-членам палати. Вони формуються в пачки по кожному окремому банку; до пачки додається список з переліком чеків, сумами й загальним підсумком. До кінця дня - пачки чеків зі спеціальними кур'єрами відсилаються в клірингову палату.

Раніше вся ця підготовча робота здійснювалася вручну - сьогодні ж це один із самих високомеханізованих ділянок в банку.

До моменту закінчення роботи банків (до 5 години вечора) у палаті починається прийом інкасуються чеків. Кожен банк доставляє пачки чеків виставлених на інші банки, і отримує копію переліку з розпискою про вручення. Пачки сортуються і розкладаються по осередків банків-платників. Прийом триває до двох годин ночі. Після півночі (і до 8 годин ранку) починають прибувати посильні банків за отриманням чеків, виставлених на них. О третій годині ранку видача припиняється і сейф опечатується. Стався нічний обмін чеків, на який припадає 70% всіх добових оборотів по клірингу. Це приблизно 2-2.5 тонни чеків.

Вранці проводиться ще три обміну - у 8, 9 і 10 годин. У 10 годин відбувається підсумковий залік за попередні 24 години. (Крім чотирьох обмінів чеків в Нью-Йоркській розрахункової палаті щодня відбувається ще один залік повернутих чеків, один залік облігацій і купонів з наступними термінами платежу і три обміну акціонерних сертифікатів.)

Остаточний розрахунок проводиться через федеральний резервний банк Нью-Йорка, який також є членом розрахункової палати. Після закінчення денного заліку розрахункова палата складає спеціальний меморандум, який служить підставою для бухгалтерських проводок по резервних рахунках банків у центральному банку. К13 годинах дня федеральний резервний банк посилає палаті підтвердження, що проводки зроблені. Не покрита взаємним розрахунком частина становить, як правило, 10-20% усього обороту по клірингу чеків. Взаємний залік дає величезну економію коштів і часу, в порівнянні з тим, що якби кожен банк розраховувався з усіма іншими банками окремо.

Приблизно четверта частина всіх чеків направляється для заліку в банки-кореспонденти. У цих банків при отриманні чеків на інкасо теж є кілька варіантів:

внутрішній залік;

посилка іншому банку-кореспонденту;

посилка в розрахункову палату;

посилка в федеральний резервний банк.

Нарешті - кліринг через систему ФРС, яка здійснює залік в загальнонаціональному масштабі, дебетуючи і кредитуючи резервні рахунки кредитних установ. Якщо залік відбувається між банками різних резервних округів, то використовується Межокружной розрахунковий фонд (Interdistrict Settlement Fund).

Чековий кліринг у інших країнах по загальним принципам аналогічний тією схемою, яка прийнята в США. Проте є своя специфіка.

Кліринг кредитових ваучерів або банківські платежі в системі жиро (Bank giro). Ця форма розрахунків була введена у Великобританії в 1960 році як альтернатива системі безготівкових поштових переказів за рахунками жиро (post giro). Суть методу полягає в тому, що сума зараховується в кредит рахунку одержувача в будь-якому відділенні лондонських кліринг-банків на основі спеціального платіжного доручення (кредитового ваучера). Кредитовий ваучер заповнюється платником і здається в банк, де ведеться його рахунок, для перекладу цієї суми на рахунок одержувача. Всі кредитові ваучери піддаються тій же підготовчій обробці, як і чеки, перед відправкою в розрахункову палату. За результатами клірингу кредитових ваучерів складається щоденна розрахункова відомість, і непогашені суми зараховуються на рахунки кліринг-банків у Банку Англії.

У банках постійно ведеться пошук способів удосконалення документообігу і скорочення витрат. Зокрема, одним з таких способів є так звана транкація чеків (truncation), тобто зупинка подальшого руху чека в процесі його обробки в банку шляхом записи його даних на електронні носії. Ці відомості вводяться в комп'ютер і потім використовуються для рознесення відомостей по рахунках або передачі їх в автоматичну розрахункову палату. Сам же чек або зберігається в архіві банку, або знищується. Це дозволяє економити витрати, пов'язані з обробкою та сортуванням чеків, а також поштові витрати по поверненню погашеного чека власнику рахунку.

5. Автоматизовані платіжні системи.

омпьютерізація грошових розрахунків вже глибоко проникла в систему грошових розрахунків. Проте ні в одній країні Заходу не сформувалася єдина загальнонаціональна система електронних грошових переказів. Наприклад, в США отримали розвиток три основних напрямки автоматизованих платежів:

"Роздрібні" системи електронних розрахунків;

міжбанківські системи переказу коштів;

внутрішньобанківські комп'ютерні комплекси.

Почнемо розгляд напрямків розвитку автоматизованих платежів з "роздрібні" систем електронних розрахунків, пов'язаних з обслуговуванням банківської клієнтури. У США є декілька систем такого роду.

5.1. Автоматичні розрахункові палати.

втоматіческіе розрахункові палати - АРП (Automated Clearing House - ACH). АРП виконують по суті те є ж функції, що й звичайні розрахункові палати, проте паперові носії замінені тут на кошти електронного подання документів (магнітні диски і стрічки, магніто-оптичні носії), де записана вся необхідна інформація про грошові операції і які придатні для швидкісної обробки на ЕОМ.

У створенні АРП в США велику роль зіграв центральний банк - ФРС, який взяв на себе загальну організацію досліджень і фінансував значну частину витрат за проектом.

АРП особливо ефективні при здійсненні масових, регулярно повторюваних платежів. Вони обслуговують як дебетові, так і кредитові операції. Дебетові операції пов'язані із заздалегідь обумовленими в договорі багаторазово повторюваними або одноразовими списаннями з депозитного рахунку клієнта банку, наприклад, в оплату комунальних послуг, страховки, погашення раніше взятого кредиту, погашення боргу за кредитною карткою і так далі.

Кредитові проводки через АРП пов'язані з повторюваними переказами грошей на банківські рахунки клієнтів - із заробітної плати, пенсій та інших соціальних виплат, зарахування відсотків і дивідендів і так далі. Кредитові проводки виробляються і на користь страхових компаній, і підприємств комунального обслуговування, що дозволяє їм економити значні кошти, пов'язані з обробкою і отриманням грошей за чеками, що надходять від споживачів в оплату за послуги.

У Великобританії система автоматизованих розрахунків розвивалася швидкими темпами в 70-80-х роках. Електронним клірингом зайняті комп'ютерні центри: BACS (Banker's Automated Clearing Services) і CHAPS (Clearing House Automated Payment System).

У Японії система автоматизованих платежів включає повідомлено оплату комунальних послуг, пряме депонування заробітної плати, пенсій та допомог і "безпаперові" розрахунки за допомогою комунікаційної мережі.

Методи автоматизованих розрахунків у формі безготівкових перерахувань і взаємного заліку коштів отримали досить широке поширення в розвинених країнах заходу.

5.2. Банківські автомати.

ервие банківські автомати (БА) - Bank Teller Machines - з'явилися в 1971 році в м. Атланта (США). Вони встановлювалися в приміщенні банківських відділень і виконували лише одну операцію - видачу готівки з банківського рахунку в межах певного ліміту.

Зараз функції БА значно розширилися. Тепер вони дозволяють проводити наступні операції:

зняття грошей з поточного або ощадного рахунки в банку;

одержання позики в межах відкритого ліміту;

депонування грошей на рахунку з одночасним отриманням депозитної квитанції;

отримання в будь-який момент виписки про стан рахунку клієнта в банку;

переказ коштів з одного рахунку на інший;

обмін іноземних банкнот на місцеву валюту.

Для банків БА дозволяють знизити операційні витрати, зменшити кількісний склад персоналу і знизити потребу у відкритті нових відділень. Крім того, банки збільшують свій дохід шляхом стягування плати за користування БА. Однак прагнення збільшити число користувачів автоматами змушує багато банків відмовлятися від отримання комісії і навіть встановлювати пільгові тарифи за іншими операціями, якщо клієнт користується банківським автоматом.

БА представляє велику зручність і для клієнтів банку, тому що знижують необхідність поїздок у банк для здійснення повсякденних операцій.

Щоб підвищити економічність використання БА, банки об'єднують свої мережі і надають можливість клієнтам користуватися автоматами різних банків на великих територіях. Наприклад, система "ПЛАС" в США об'єднує БА 1400 банків на території 48 штатів з числом клієнтів понад 26 млн. осіб. Інша велика мережа - "Сиррус" - має 8,4 тис. автоматів в 2,6 млн. населених пунктів і обслуговує 31 млн. власників карток.

Третій вид автоматизованих розрахунків - термінали в торгових точках (POS - Point of Sale Terminals) - поки не набув широкого поширення. Ідея полягає в тому, щоб здійснювати оплату повсякденних покупок в магазині, кафе і так далі через термінали, з'єднані з банківським комп'ютером і приводяться в дію за допомогою пластикової дебет-карти (debit card) *.

Наприкінці даного підпункту хотілося б сказати про те, що операційні переваги автоматизованих систем, їх вплив на підвищення ефективності і продуктивності настільки великі, що майбутнє за ними.

5.3. Міжбанківські системи електронного переказу коштів.

автоматизованих платежі отримали величезний розвиток в міжбанківському обороті, де вони дозволяють різко підняти ефективність роботи, підвищити швидкість і якість операцій, є необхідною передумовою підвищення прибутковості і зниження витрат.

У США в даний час працюють такі системи міжбанківських електронних переказів:

Fed Wire - система електронних переказів грошових коштів Федеральної резервної системи;

CHIPS - система міжбанківського клірингу в Нью-Йорку;

SWIFT - система електронних комунікацій у міжнародному фінансовому обороті.

Кожна з цих систем має свою специфіку і своє коло операцій.

Fed Wire в основному обслуговує розрахунки з купівлі-продажу банками зобов'язань федерального уряду (33% всіх угод) і за операціями з федеральними фондами (резервними залишками) - 29% угод. CHIPS ж обслуговує переважно операції з купівлі-продажу іноземної валюти (64%) і розміщення вкладів у євровалюті (24%).

Fed Wire - це комп'ютерна система телеграфного переказу коштів, яка пов'язує федеральні банки, казначейство США, урядові установи та агентства, банк та інші фінансові інститути. Суми, що їх посилають через систему, негайно зараховуються на резервні рахунки банків-одержувачів в федеральних банках (табл.? 5.3.1).

Fed Wire, крім швидкого переказу коштів між банками, зберігає в пам'яті дані про власників федеральних цінних паперів. Нині ці облігації вже не випускаються в паперовій формі. Система не тільки забезпечує розрахунки та реєстрацію портфелів власників, але і автоматично нараховує відсотки, робить погашення паперів після закінчення терміну і так далі. Банки можуть мати чотири види рахунків: клієнтські, власні інвестиційні, дилерські та трастові. Це дозволяє забезпечити ефективне управління портфелем. Через систему банки можуть брати участь в аукціонах з первинного розміщення паперів.

CHIPS - найбільша приватна система електронних переказів, що забезпечує функціонування світового ринку доларів. Вона належить Нью-Йоркській розрахунковій палаті і надає послуги 130 банкам-учасникам. Через систему проходить 90% світового міжбанківського обігу доларових платежів. Приблизно 20 банків утворюють групу "розрахункових" банків (settling banks), які здійснюють залік по сальдо операцій на кінець кожного робочого дня. Інші банки проводять свої розрахунки через зазначені банки.

SWIFT (Товариство всесвітніх міжбанківських фінансових комунікацій) було засновано в 1977 році консорціумом великих банків Західної Європи та США. Правління SWIFT розташоване в Брюсселі.

Система передає каналами супутникового зв'язку інструкції банків-учасників один одному по здійсненню різних фінансових переказів, розрахунків з цінних паперів і так далі. Банки відправляють і приймають накази про переведення коштів через електронні термінали. Термінали з'єднані з регіональними накопичувальними центрами, які направляють інформацію в головні ретранслятори, що знаходяться в Брюсселі й Амстердамі. Там всі накази по мірі надходження сортуються, ставляться на чергу і передаються в пункт призначення. Слід зазначити, що система не має в своєму розпорядженні можливостями консолідації дебетових і кредитових проводок. Ухвалою чистого сальдо розрахунків за день займаються самі учасники на двосторонній основі. Найбільший обсяг операцій через SWIFT проводять фінансові установи Німеччини, Великобританії та Італії.

6. Висновок.

аким чином, сучасна банківська система є "кровоносною системою" економіки. Через банки опосередковується "обмін речовин" у господарській системі, і від їх чіткої та безперервної роботи у сфері платежів залежить загальна ефективність функціонування економічних інститутів.

Список використаної літератури.

Банківська справа. Під редакцією Лаврушина О.І.. Москва, "Ростов", 1992 рік.

Усокін В.М.. Сучасний комерційний банк: керування й операції.

Москва, "ВСЕ ДЛЯ ВАС", 1993 рік.

Дж. Ф. Стенлейк. Економікс для початківців. Москва, "РЕСПУБЛІКА", 1994 рік.