Білоруський державний університет інформатики і радіоелектроніки
Кафедра менеджменту
РЕФЕРАТ
на тему:
Державна програма розвитку технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток, на 2008-2010 р. (далі - Державна програма) покликана забезпечити широке використання програмно-технічних засобів і комплексів вітчизняного виробництва, що відповідають міжнародним вимогам, у розвитку безготівкових розрахунків у сфері послуг.
Державна програма розроблена Міністерством економіки разом з Національним банком, Міністерством фінансів, Міністерством промисловості, Міністерством торгівлі, Міністерством зв'язку та інформатизації, Міністерством транспорту і комунікацій, Міністерством житлово-комунального господарства, Державним військово-промисловим комітетом, Державним комітетом по стандартизації, Державним комітетом з науки і технологіям, Білоруським республіканським союзом споживчих товариств, облвиконкомами, Мінським міськвиконкомом, відкритими акціонерними товариствами «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Белинвестбанка» за участю Національної академії наук Білорусі та науково-виробничого республіканського унітарного підприємства «Агат-Систем» .
Державна програма включає заходи, фінансування яких буде здійснюватися за рахунок власних коштів організацій, інноваційних фондів, кредитних ресурсів та інших джерел.
Розвиток технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток, має відбуватися з урахуванням ключової ролі інформаційної безпеки в платіжній системі держави. Це пояснюється тим, що передана, збережена і оброблювана в автоматизованих банківських системах інформація представляє реальні грошові активи.
Метою розробки Державної програми є збільшення частки безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток і, як наслідок, зниження витрат, пов'язаних з обслуговуванням готівкового грошового обігу, а також підвищення швидкості розрахунків і рівня обслуговування населення.
У 2008-2010 рр.. необхідно:
- Довести частку безготівкового грошового обороту у сфері торгівлі та послуг до 30 відсотків;
- Забезпечити імпортозаміщення основних компонентів програмно-технічної інфраструктури з використання банківських пластикових карток.
Для вирішення цих завдань передбачається здійснення наступних заходів:
1. Організація виробництва в Республіці Білорусь основних компонентів програмно-апаратного периферійного обладнання для використання банківських пластикових карток.
2. Сертифікація термінального обладнання та банківських пластикових карток в системі «Белкарт» на відповідність міжнародним стандартам.
3. Приведення програмно-технічних рішень у відповідність до вимог внутрішніх і міжнародних систем розрахунків з використанням банківських пластикових карток.
4. Уніфікація програмно-технічних рішень.
5. Розробка та виконання планів на регіональному рівні з оснащення обладнанням з прийому банківських пластикових карток для оплати товарів і послуг організацій торгівлі, транспорту та інших галузей.
Основна вимога при організації та освоєнні виробництва технічних засобів (банкоматів, інфокіосків, платіжних терміналів, терміналів пунктів видачі готівки, касових апаратів підсумовуючих, спеціальних комп'ютерних систем тощо) - можливість їх інтеграції в загальну інформаційно-обчислювальну банківську систему.
Враховуючи інтенсивний розвиток ринку нових інформаційних технологій, ряд організацій Республіки Білорусь почав освоювати окремі компоненти для цих технологій:
- Науково-дослідним республіканським унітарним підприємством «ЦНІІТУ» розроблена технологія та розпочато виготовлення і постачання банкам заготовок банківських пластикових карток нового покоління;
- У відкритому акціонерному товаристві «Мінське виробниче об'єднання обчислювальної техніки» йде підготовка до випуску банкоматів і інфокіосків;
- Відкрите акціонерне товариство «Мінське виробниче об'єднання обчислювальної техніки» та науково-виробниче об'єднання «Інтеграл» розробили і почали виробництво ряду касових підсумовуючих апаратів, здатних працювати з банківськими пластиковими картками;
- Науково-виробничим об'єднанням «Агат» проведена розробка таксофона для роботи зі спеціалізованою електронної пластиковою карткою ЕПК. Таких таксофонів в республіці встановлено понад 2 тис. од. Розпочато роботи з модернізації таксофона для роботи з банківською пластиковою карткою;
- Національною академією наук Білорусі розроблені лабораторні зразки композиційного матеріалу на основі вітчизняної сировини для пластикової основи карток різного призначення;
- Національним банком разом з найбільшими банками створена система міжбанківських безготівкових розрахунків на основі банківських пластикових карток «Белкарт»;
- Державним центром безпеки інформації при Президентові Республіки Білорусь проводиться експертиза технічних рішень з питань захисту інформації.
Розвиток вітчизняного виробництва технічних і програмних засобів для систем безготівкового розрахунку та інформаційно-телекомунікаційних систем, технічного переозброєння та вдосконалення технологічних процесів, а також створення сприятливих умов для розвитку інформаційних технологій на ринку Білорусі буде сприяти:
- Розвитку науково-технічного потенціалу республіки;
- Скорочення імпорту та розвитку експорту вітчизняного устаткування і технологій;
- Створенню нових робочих місць.
Впровадження вітчизняних технічних засобів для систем безготівкових розрахунків та інформаційно-телекомунікаційних систем дозволить забезпечити контроль з боку держави та регулювання у кредитно-фінансових і податкових структурах, системах соціального забезпечення населення з використанням національних високоефективних засобів захисту інформації, збереження і цілісність даних і прикладного програмного забезпечення.
При цьому повинні бути реалізовані наступні заходи:
1. Приведення програмно-технічних рішень у відповідність до вимог стандартів міжнародних платіжних систем і специфікаціями EMV (Eurocard, Mastercard Incorporated, VISA International) та системи «Белкарт».
2. Сертифікація банківських пластикових карток в міжнародних системах EMV (Eurocard, Mastercard Incorporated, VISA International) і в системі «Белкарт».
3. Розробка і введення в дію нормативної правової бази, що забезпечує функціонування і розвиток систем розрахунків з використанням банківських пластикових карток.
4. Сертифікація програмно-технічних засобів у системі «Белкарт».
5. Удосконалення форм організації торгівлі, включаючи заходи, що стимулюють безготівкові розрахунки з використанням банківських пластикових карток.
Банками спільно з організаціями сфери послуг повинен бути забезпечений переклад на безготівкові розрахунки з використанням банківських пластикових карток операцій з оплати населенням різних видів послуг, зокрема прийом через платіжні термінали, банкомати, інфокіоск платежів за комунальні послуги, послуги мобільного та електричного зв'язку, Інтернет-провайдерів , з надання телевізійних каналів і т.д.
На 1 травня 2008 р. в Республіці Білорусь встановлено 1294 банкомату і за 2009-2010 рр.. їх число повинне бути збільшене на 790 одиниць.
Потреба в інфокіосках на 2009-2010 рр.. складе 2101 шт. і їх кількість до 2010 р. має бути доведено до 2723 шт. При цьому 802 інфокіоск планується встановити в організаціях поштового та електричного зв'язку.
Кількість платіжних терміналів в організаціях торгівлі (сервісу) збільшиться на 5814 одиниць, в банках - на 3317 одиниць.
Організаціями промисловості буде вироблено 5043 одиниці спеціальних комп'ютерних систем, в тому числі для організацій поштового і електричного зв'язку - 2620 одиниць.
У сфері послуг, частка безготівкових розрахунків при здійсненні роздрібних платежів складе до 2011 р. 30 відсотків.
Моніторинг та контроль за ходом виконання заходів Державної програми здійснюють державні замовники - Національний банк, Міністерство торгівлі, Білоруський республіканський союз споживчих товариств, Міністерство промисловості, Державний військово-промисловий комітет, Міністерство зв'язку та інформатизації та щорічно (не пізніше 25 січня року, наступного за звітним ) представляють до Міністерства економіки інформацію про виконання основних показників Державної програми та заходів щодо її реалізації, а також при необхідності пропозиції, які потребують вирішення Уряду Республіки Білорусь.
Фінансування програми здійснюється за рахунок коштів організацій, кредитів банків, інноваційних фондів та інших джерел.
Для того щоб збільшити темп безготівкових розрахунків, я пропоную наступні заходи:
а) збільшити число термінального обладнання таким чином, щоб на один платіжний термінал доводилося не більше 160 банківських карток;
б) впроваджувати в установи, магазини розрахунок за товари, надані послуги за допомогою банківської картки;
в) розширювати перелік платежів, можливих для вчинення безготівковим шляхом через термінальне обладнання;
г) організовувати рекламні виставки пластикових карт і їх можливості.
Реалізацію «зарплатних» проектів пропонується здійснювати етапами. Слід зазначити, що кожен «зарплатний» проект має свою специфіку, тому й підходи у визначенні етапності того чи іншого проекту досить індивідуальні. В одних проектах від початку переговорів з керівництвом підприємства до емісії перших карток може пройти не більше місяця, а в інших - до року і більше. Дуже багато чого залежить від розвитку інфраструктури «карткових» проектів у регіоні, рівня підприємства, конфігурації проекту і т.д. Для кожного проекту можна виділити три основні етапи.
1. Підготовчий етап - своєрідний фундамент «зарплатного» проекту. Помилки, допущені в період підготовки, можуть спричинити за собою великі проблеми в реалізації проекту, аж до його повної неефективності. На цьому етапі необхідно проводити активні переговори з підприємством, а також роз'яснювальну роботу з його персоналом, визначити конфігурацію майбутнього проекту. У рамках даного етапу здійснюється вибір регіону і підприємства для подальшої реалізації проекту. Найбільш перспективними є підприємства з великою кількістю працюючих та розвиненою інфраструктурою торгових, сервісних точок, з високим рівнем заробітної плати, представляють перспективні галузі і напрями бізнесу, і т.д. Крім того, паралельно з проведенням переговорів безпосередньо з самим підприємством необхідно вести переговори з представниками торгівлі та сервісу, які будуть «прив'язані» до проекту. Більш того, розвиток відповідної інфраструктури проекту в потрібному обсязі має статися навіть з випереджаючими темпами ще до початку емісії карток.
2. Етап впровадження - етап запуску проекту, його дослідно-промислова експлуатація, відпрацювання технології в рамках підприємства, коректування умов проекту для подальшого розвитку.
3. Етап розвитку - фактично це експлуатація проекту в промисловому режимі. На даному етапі необхідно чітко реагувати на виникаючі збої і проблеми, інакше можлива повна дискредитація проекту після одного-двох тривалих збоїв.
Більш детальний план реалізації «зарплатного» проекту з використанням карток можна представити в наступному вигляді:
1. Проведення попередніх переговорів з підприємством, визначеним для впровадження «зарплатного» проекту, обговорення умов укладення договору, термінів реалізації наведених нижче заходів.
2. Вивчення існуючих взаємовідносин підприємства і банку. Вивчення існуючого порядку нарахування та виплати заробітної плати на підприємстві. Вивчення місця розташування підприємства виходячи з передбачуваної організації видачі зарплати.
3. Визначення необхідного складу та конфігурації програмно-технічних засобів на підставі результатів дослідження підприємства і передбачуваного варіанта реалізації «зарплатного» проекту.
4. Підготовка та погодження повної схеми зарплатного обслуговування для розглянутого підприємства. Складання календарного плану впровадження «зарплатного» проекту.
5. Розрахунок окупності «зарплатного» проекту.
6. Підготовка договору між підприємством і банком.
7. Узгодження і підписання договору між банком і підприємством.
8. Складання повного проекту використання на підприємстві зарплатної моделі використання карток, узагальнюючого результати проведених досліджень, а також включає в себе укладений договір і календарний план впровадження проекту.
9. Організаційна та технічна підготовка до реалізації проекту (обладнання робочих місць, навчання персоналу, комунікації, розвиток інфраструктури тощо).
Кафедра менеджменту
РЕФЕРАТ
на тему:
«ЗАХОДИ ЩОДО ПІДВИЩЕННЯ ЕФЕКТИВНОСТІ СИСТЕМИ БЕЗГОТІВКОВИХ РОЗРАХУНКІВ Пластикові картки в ВАТ« Белпромстройбанк »
Мінськ, 2009Розвитку технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток
З метою створення додаткових умов для розвитку технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток, Рада Міністрів Республіки Білорусь і Національний банк Республіки Білорусь постановою № 817/11 від 29.06.2008 р. затвердили Державну програму розвитку технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток, на 2008-2010 рр.. (Далі - Державна програма).Державна програма розвитку технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток, на 2008-2010 р. (далі - Державна програма) покликана забезпечити широке використання програмно-технічних засобів і комплексів вітчизняного виробництва, що відповідають міжнародним вимогам, у розвитку безготівкових розрахунків у сфері послуг.
Державна програма розроблена Міністерством економіки разом з Національним банком, Міністерством фінансів, Міністерством промисловості, Міністерством торгівлі, Міністерством зв'язку та інформатизації, Міністерством транспорту і комунікацій, Міністерством житлово-комунального господарства, Державним військово-промисловим комітетом, Державним комітетом по стандартизації, Державним комітетом з науки і технологіям, Білоруським республіканським союзом споживчих товариств, облвиконкомами, Мінським міськвиконкомом, відкритими акціонерними товариствами «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Белинвестбанка» за участю Національної академії наук Білорусі та науково-виробничого республіканського унітарного підприємства «Агат-Систем» .
Державна програма включає заходи, фінансування яких буде здійснюватися за рахунок власних коштів організацій, інноваційних фондів, кредитних ресурсів та інших джерел.
Розвиток технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток, має відбуватися з урахуванням ключової ролі інформаційної безпеки в платіжній системі держави. Це пояснюється тим, що передана, збережена і оброблювана в автоматизованих банківських системах інформація представляє реальні грошові активи.
Метою розробки Державної програми є збільшення частки безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток і, як наслідок, зниження витрат, пов'язаних з обслуговуванням готівкового грошового обігу, а також підвищення швидкості розрахунків і рівня обслуговування населення.
У 2008-2010 рр.. необхідно:
- Довести частку безготівкового грошового обороту у сфері торгівлі та послуг до 30 відсотків;
- Забезпечити імпортозаміщення основних компонентів програмно-технічної інфраструктури з використання банківських пластикових карток.
Для вирішення цих завдань передбачається здійснення наступних заходів:
1. Організація виробництва в Республіці Білорусь основних компонентів програмно-апаратного периферійного обладнання для використання банківських пластикових карток.
2. Сертифікація термінального обладнання та банківських пластикових карток в системі «Белкарт» на відповідність міжнародним стандартам.
3. Приведення програмно-технічних рішень у відповідність до вимог внутрішніх і міжнародних систем розрахунків з використанням банківських пластикових карток.
4. Уніфікація програмно-технічних рішень.
5. Розробка та виконання планів на регіональному рівні з оснащення обладнанням з прийому банківських пластикових карток для оплати товарів і послуг організацій торгівлі, транспорту та інших галузей.
Основна вимога при організації та освоєнні виробництва технічних засобів (банкоматів, інфокіосків, платіжних терміналів, терміналів пунктів видачі готівки, касових апаратів підсумовуючих, спеціальних комп'ютерних систем тощо) - можливість їх інтеграції в загальну інформаційно-обчислювальну банківську систему.
Враховуючи інтенсивний розвиток ринку нових інформаційних технологій, ряд організацій Республіки Білорусь почав освоювати окремі компоненти для цих технологій:
- Науково-дослідним республіканським унітарним підприємством «ЦНІІТУ» розроблена технологія та розпочато виготовлення і постачання банкам заготовок банківських пластикових карток нового покоління;
- У відкритому акціонерному товаристві «Мінське виробниче об'єднання обчислювальної техніки» йде підготовка до випуску банкоматів і інфокіосків;
- Відкрите акціонерне товариство «Мінське виробниче об'єднання обчислювальної техніки» та науково-виробниче об'єднання «Інтеграл» розробили і почали виробництво ряду касових підсумовуючих апаратів, здатних працювати з банківськими пластиковими картками;
- Науково-виробничим об'єднанням «Агат» проведена розробка таксофона для роботи зі спеціалізованою електронної пластиковою карткою ЕПК. Таких таксофонів в республіці встановлено понад 2 тис. од. Розпочато роботи з модернізації таксофона для роботи з банківською пластиковою карткою;
- Національною академією наук Білорусі розроблені лабораторні зразки композиційного матеріалу на основі вітчизняної сировини для пластикової основи карток різного призначення;
- Національним банком разом з найбільшими банками створена система міжбанківських безготівкових розрахунків на основі банківських пластикових карток «Белкарт»;
- Державним центром безпеки інформації при Президентові Республіки Білорусь проводиться експертиза технічних рішень з питань захисту інформації.
Розвиток вітчизняного виробництва технічних і програмних засобів для систем безготівкового розрахунку та інформаційно-телекомунікаційних систем, технічного переозброєння та вдосконалення технологічних процесів, а також створення сприятливих умов для розвитку інформаційних технологій на ринку Білорусі буде сприяти:
- Розвитку науково-технічного потенціалу республіки;
- Скорочення імпорту та розвитку експорту вітчизняного устаткування і технологій;
- Створенню нових робочих місць.
Впровадження вітчизняних технічних засобів для систем безготівкових розрахунків та інформаційно-телекомунікаційних систем дозволить забезпечити контроль з боку держави та регулювання у кредитно-фінансових і податкових структурах, системах соціального забезпечення населення з використанням національних високоефективних засобів захисту інформації, збереження і цілісність даних і прикладного програмного забезпечення.
При цьому повинні бути реалізовані наступні заходи:
1. Приведення програмно-технічних рішень у відповідність до вимог стандартів міжнародних платіжних систем і специфікаціями EMV (Eurocard, Mastercard Incorporated, VISA International) та системи «Белкарт».
2. Сертифікація банківських пластикових карток в міжнародних системах EMV (Eurocard, Mastercard Incorporated, VISA International) і в системі «Белкарт».
3. Розробка і введення в дію нормативної правової бази, що забезпечує функціонування і розвиток систем розрахунків з використанням банківських пластикових карток.
4. Сертифікація програмно-технічних засобів у системі «Белкарт».
5. Удосконалення форм організації торгівлі, включаючи заходи, що стимулюють безготівкові розрахунки з використанням банківських пластикових карток.
Банками спільно з організаціями сфери послуг повинен бути забезпечений переклад на безготівкові розрахунки з використанням банківських пластикових карток операцій з оплати населенням різних видів послуг, зокрема прийом через платіжні термінали, банкомати, інфокіоск платежів за комунальні послуги, послуги мобільного та електричного зв'язку, Інтернет-провайдерів , з надання телевізійних каналів і т.д.
На 1 травня 2008 р. в Республіці Білорусь встановлено 1294 банкомату і за 2009-2010 рр.. їх число повинне бути збільшене на 790 одиниць.
Потреба в інфокіосках на 2009-2010 рр.. складе 2101 шт. і їх кількість до 2010 р. має бути доведено до 2723 шт. При цьому 802 інфокіоск планується встановити в організаціях поштового та електричного зв'язку.
Кількість платіжних терміналів в організаціях торгівлі (сервісу) збільшиться на 5814 одиниць, в банках - на 3317 одиниць.
Організаціями промисловості буде вироблено 5043 одиниці спеціальних комп'ютерних систем, в тому числі для організацій поштового і електричного зв'язку - 2620 одиниць.
У сфері послуг, частка безготівкових розрахунків при здійсненні роздрібних платежів складе до 2011 р. 30 відсотків.
Моніторинг та контроль за ходом виконання заходів Державної програми здійснюють державні замовники - Національний банк, Міністерство торгівлі, Білоруський республіканський союз споживчих товариств, Міністерство промисловості, Державний військово-промисловий комітет, Міністерство зв'язку та інформатизації та щорічно (не пізніше 25 січня року, наступного за звітним ) представляють до Міністерства економіки інформацію про виконання основних показників Державної програми та заходів щодо її реалізації, а також при необхідності пропозиції, які потребують вирішення Уряду Республіки Білорусь.
Фінансування програми здійснюється за рахунок коштів організацій, кредитів банків, інноваційних фондів та інших джерел.
Для того щоб збільшити темп безготівкових розрахунків, я пропоную наступні заходи:
а) збільшити число термінального обладнання таким чином, щоб на один платіжний термінал доводилося не більше 160 банківських карток;
б) впроваджувати в установи, магазини розрахунок за товари, надані послуги за допомогою банківської картки;
в) розширювати перелік платежів, можливих для вчинення безготівковим шляхом через термінальне обладнання;
г) організовувати рекламні виставки пластикових карт і їх можливості.
Пропозиції щодо реалізації «зарплатних» проектів
Сьогодні реалізація «зарплатних» проектів з використанням банківських пластикових карток є одним із пріоритетних напрямів «карткового» бізнесу банків. Саме такі проекти дозволяють банкам домогтися відчутного зростання емісії карток і, відповідно, збільшення залишків коштів на карт-рахунках власників карток. Акумуляція коштів на карт-рахунках в банку і підвищення розміру їх середньоденних залишків - основний шлях підвищення прибутковості «карткових» програм банку. Орієнтованість банку на розвиток «зарплатних» проектів дозволяє йому в досить короткі терміни добитися серйозних результатів в області «карткового» бізнесу.Реалізацію «зарплатних» проектів пропонується здійснювати етапами. Слід зазначити, що кожен «зарплатний» проект має свою специфіку, тому й підходи у визначенні етапності того чи іншого проекту досить індивідуальні. В одних проектах від початку переговорів з керівництвом підприємства до емісії перших карток може пройти не більше місяця, а в інших - до року і більше. Дуже багато чого залежить від розвитку інфраструктури «карткових» проектів у регіоні, рівня підприємства, конфігурації проекту і т.д. Для кожного проекту можна виділити три основні етапи.
1. Підготовчий етап - своєрідний фундамент «зарплатного» проекту. Помилки, допущені в період підготовки, можуть спричинити за собою великі проблеми в реалізації проекту, аж до його повної неефективності. На цьому етапі необхідно проводити активні переговори з підприємством, а також роз'яснювальну роботу з його персоналом, визначити конфігурацію майбутнього проекту. У рамках даного етапу здійснюється вибір регіону і підприємства для подальшої реалізації проекту. Найбільш перспективними є підприємства з великою кількістю працюючих та розвиненою інфраструктурою торгових, сервісних точок, з високим рівнем заробітної плати, представляють перспективні галузі і напрями бізнесу, і т.д. Крім того, паралельно з проведенням переговорів безпосередньо з самим підприємством необхідно вести переговори з представниками торгівлі та сервісу, які будуть «прив'язані» до проекту. Більш того, розвиток відповідної інфраструктури проекту в потрібному обсязі має статися навіть з випереджаючими темпами ще до початку емісії карток.
2. Етап впровадження - етап запуску проекту, його дослідно-промислова експлуатація, відпрацювання технології в рамках підприємства, коректування умов проекту для подальшого розвитку.
3. Етап розвитку - фактично це експлуатація проекту в промисловому режимі. На даному етапі необхідно чітко реагувати на виникаючі збої і проблеми, інакше можлива повна дискредитація проекту після одного-двох тривалих збоїв.
Більш детальний план реалізації «зарплатного» проекту з використанням карток можна представити в наступному вигляді:
1. Проведення попередніх переговорів з підприємством, визначеним для впровадження «зарплатного» проекту, обговорення умов укладення договору, термінів реалізації наведених нижче заходів.
2. Вивчення існуючих взаємовідносин підприємства і банку. Вивчення існуючого порядку нарахування та виплати заробітної плати на підприємстві. Вивчення місця розташування підприємства виходячи з передбачуваної організації видачі зарплати.
3. Визначення необхідного складу та конфігурації програмно-технічних засобів на підставі результатів дослідження підприємства і передбачуваного варіанта реалізації «зарплатного» проекту.
4. Підготовка та погодження повної схеми зарплатного обслуговування для розглянутого підприємства. Складання календарного плану впровадження «зарплатного» проекту.
5. Розрахунок окупності «зарплатного» проекту.
6. Підготовка договору між підприємством і банком.
7. Узгодження і підписання договору між банком і підприємством.
8. Складання повного проекту використання на підприємстві зарплатної моделі використання карток, узагальнюючого результати проведених досліджень, а також включає в себе укладений договір і календарний план впровадження проекту.
9. Організаційна та технічна підготовка до реалізації проекту (обладнання робочих місць, навчання персоналу, комунікації, розвиток інфраструктури тощо).
10. Проведення кампанії інформування працівників підприємства про послуги і основи використання карток.
11. Укладення з працівниками підприємства договорів на користування карткою.
12. Видача карток та їх обслуговування.
У ході реалізації «зарплатних» проектів доцільно проводити анкетування працівників підприємства з метою покращення обслуговування та вироблення додаткових послуг, що надаються власникам карток.
Представлений план - лише зразок можливих етапів реалізації «зарплатного» проекту, що грунтується на наявному практичному досвіді ВАТ «Белпромстройбанк».
Застосовуючи технологію видачі заробітної плати з використанням банківських пластикових карток, підприємство отримує такі переваги:
- Значною мірою полегшується робота бухгалтерії, наявність каси в установі стає практично непотрібним, в результаті вивільняються значні трудові ресурси, які можуть бути спрямовані на вирішення інших завдань;
- Відсутня необхідність отримувати, доставляти, зберігати готівку грошові кошти, що завжди пов'язане з певними витратами і непередбаченими ситуаціями. Більш того, різко скорочується можливість зловживань з боку працівників підприємства на всіх стадіях роботи з грошовими коштами;
- Не потрібно депонувати незатребувані готівкові грошові кошти;
- З часом, у міру збільшення довіри до «карткових» продуктів з боку співробітників, згладжуються пікові навантаження в дні видачі заробітної плати завдяки збільшенню періоду її видачі, що усуває втрату робочого часу;
- Підприємствам надається послуга «клієнт-банк» - віддалений клієнт, тобто можливість розсилки списків на зарахування заробітної плати по електронній пошті. Ця послуга працює лише у ВАТ «Белпромстройбанк».
Використання пластикових карток для видачі заробітної плати має переваги не тільки для самого підприємства, але і для його співробітників, зокрема, це можливість:
- Отримувати додатковий дохід за рахунок підвищених відсотків по залишках коштів на карт-рахунках;
- Безпечного використання зароблених коштів (на відміну від готівкових грошових коштів, яка зникла картка не означає втрату грошей);
- Позбутися від товстих гаманців, брудних і порваних купюр;
- Виключення проблем при видачі здачі на підприємствах торгівлі і сервісу;
- Контроль зарахування, списання, залишку на карт-рахунку грошових коштів за допомогою мобільного телефону через послугу SMS-банканг;
- У разі стійкого економічного становища підприємства за домовленістю з банком можливе отримання овердрафту по картці в межах ліміту, залежить від заробітної плати співробітника, що також є вагомим додатковим стимулом для зацікавленості працівників у використанні карток.
Переваги для банку виражаються в наступному:
- Відносно дешева ресурсна база, можливість акумулювання значних грошових коштів на карт-рахунках і подальше їх розміщення в дохідні активи;
- Більш тісний взаємозв'язок клієнта та банку;
- Можливість впровадження та розвитку різних нових технологій і послуг з використанням карток у касових обсягах.
Ринок електронних карток тільки починає формуватися в Республіці Білорусь. Тим не менш, розвиток системи електронних платежів в нашій державі показує непогану динаміку. За минулий рік кількість торговельно-сервісних підприємств, які приймають картки «Visa» подвоїлася. Але для розвитку безготівкових платежів зусиль тільки цієї платіжної системи недостатньо. Необхідна урядова підтримка.
Досвід ВАТ «Белпромстройбанк» показує, що розвиток «зарплатних» проектів з використанням карток стало каталізатором розвитку «карткових» програм банку в цілому. При збільшенні емісії карток та відповідної інфраструктури їх обслуговування, банк робить основний упор на впровадження та розвиток зарплатної технології застосування карток, реалізацію спільних з підприємствами проектів на її основі. Зробимо розрахунок розміру комісійних витрат банку за операціями видачі готівкових грошових коштів за картками емітованими ВАТ «Белпромстройбанк». Вихідні дані для розрахунку:
1. Середня сума однієї операції зняття готівки в банкоматі (за даними за грудень 2008 р.) - 100000 р.
2. При знятті готівки в банкоматах Банку та банкоматах, підключених до Банківському процесингового центру (БПЦ), завжди виконується операція перегляду залишку на рахунку.
3. Міжбанківська комісія за зняття готівки - 1,2%.
Комісійні витрати Банку за одну операцію зняття готівки у банкоматах:
1. У банкоматах ВАТ «Белпромстройбанк»:
- Плата БПЦ за авторизацію - 10 руб. (З урахуванням перегляду суми залишку - 20 руб.) (0,02% від суми операції));
- Плата БПЦ за обробку інформації - 0,1% від суми операції;
- Інші плати БПЦ в частині емісії карток (ведення бази, приміщення карток в стоп-лист) - 0,02% від суми операції.
Разом: 0,14% від суми операції.
2. У банкоматах, що належать іншим банкам, підключених до БПЦ (ВАТ «Беларусбанк», ВАТ «Белинвестбанка»):
- Плата БПЦ за авторизацію - 20 руб. + 20 руб. (0,04% від суми операції);
- Плата БПЦ за обробку інформації - 0,15% від суми операції;
- Міжбанківська комісія - 1,2% від суми;
- Інші плати БПЦ в частині емісії карток (ведення бази, приміщення карток в стоп-лист) - 0,02%.
Разом: 1,41% від суми.
3. У банкоматах, що належать іншим банкам, не підключених до БПЦ (ВАТ «Пріорбанк», ВАТ «Зовнішекономбанк»):
- Плата БПЦ за авторизацію - 100 руб. (0,1% від суми операції);
- Плата БПЦ за обробку інформації - 0,15% від суми операції;
- Міжбанківська комісія - 1,2% від суми операції;
- Інші плати БПЦ в частині емісії карток (ведення бази, приміщення картки в стоп-лист) - 0,02% від суми операції.
Разом: 1,47% від суми.
На підставі розрахунку розміру комісійних витрат, виробляємо розрахунок питомих витрат ВАТ «Белпромстройбанк» за операціями видачі готівкових грошових коштів за картками, емітованими ВАТ «Белпромстройбанк», який наведено в табл. 1:
Таблиця 1. Розрахунок питомих витрат
З розрахунку розміру комісійних витрат за операціями видачі готівкових грошових коштів за картками емітованими ВАТ «Белпромстройбанк» видно, що найбільший розмір комісійних витрат становить 1,47%. Отже, при укладанні договорів з підприємствами на видачу заробітної плати з використанням пластикових карток, будь-який розмір комісійної винагороди банку більш 1,47% дозволить отримати прибуток.
В даний час банком реалізується більше 3217 «зарплатних» проектів різного масштабу в різних регіонах. Найбільш великі підприємства з якими укладено договори про організацію виплати заробітної плати з використанням банківських пластикових карток: РУПП «БЕЛАЗ», ВО «Гомсільмаш», ВАТ «Полімір», УП Мінський метрополітен, ВАТ «Забудова», ЗАСТ «ТАСК» і багато інших. Слід зазначити, що розвиток «зарплатних» проектів дозволило значно збільшити темпи емісії карток. Перші подібні проекти почали реалізовуватися банком в рамках регіональних програм, розроблених та затверджених обласними виконавчими комітетами і Мінським міськвиконкомом у 2002 р. ВАТ «Белпромстройбанк» зробив серйозний акцент на впровадження і розвиток «зарплатних карткових» проектів. Внаслідок цього, якщо ще на 1 січня 2002 р. банком було емітовано всього близько 20 тис. карток, не було ні одного банкомату, то станом на 1 січня 2009 р. загальна кількість емітованих карток склала 500 449, банком встановлено 261 банкомат, організовано 320 пунктів видачі готівки, встановлено 127 інфокіосків і терміналів самообслуговування. При цьому переважна більшість карток емітовані банком в рамках «зарплатних» проектів. На сьогоднішній день емісія банком карток в рамках «зарплатних» проектів триває. Для чого в цей процес залучаються всі нові й нові підприємства і організації Республіки Білорусь. Зараз ведеться підготовча робота для впровадження «зарплатного» проекту з організацією УП «Белсоюзпечать», яке налічує багатотисячний штат співробітників. Планується залучення до «зарплатному» проекту РАНО дошкільної освіти.
Таким чином, активізація впровадження і розвитку «зарплатних» проектів дозволила значно прискорити темпи емісії карток, що, у свою чергу, призводить до збільшення як обсягів операцій, так і середньоденних залишків на карт-рахунках. Тільки за грудень 2008 р. з використанням карток ВАТ «Белпромстройбанк» було скоєно операцій на загальну суму понад 234 млрд. р..
Література
1. Голубович, А.Д. Створення системи кредитних карток для комерційних банків / А.Д. Голубович [и др.]. - М.: АТ «Менатеп-Інформ», 2009.
2. Зворотний бік PIN-коду / / ПЛАС Платежі Системи Картки. 2008. № 3.
3. Пацовський, І. Пластикові картки: новий рівень розвитку / / Банківський вісник. 2008. № 10.
4. Прокопов, Б.В. Актуальні проблеми інформатизації грошового обігу сфери роздрібних послуг: Науково-практичний інформаційно-технологічний проект. - Мінськ: Маїта, 2008.
5. Антонович, О. Показники ринку банківських карток в Білорусі / / Банківський вісник. 2008. № 19.
6. Прокопов, Б.В. Платіжні картки - інструмент інформатизації фінансового ринку: Науково - практичний інформаційно-технологічний проект. - Мінськ: Маїта, 2008.
11. Укладення з працівниками підприємства договорів на користування карткою.
12. Видача карток та їх обслуговування.
У ході реалізації «зарплатних» проектів доцільно проводити анкетування працівників підприємства з метою покращення обслуговування та вироблення додаткових послуг, що надаються власникам карток.
Представлений план - лише зразок можливих етапів реалізації «зарплатного» проекту, що грунтується на наявному практичному досвіді ВАТ «Белпромстройбанк».
Застосовуючи технологію видачі заробітної плати з використанням банківських пластикових карток, підприємство отримує такі переваги:
- Значною мірою полегшується робота бухгалтерії, наявність каси в установі стає практично непотрібним, в результаті вивільняються значні трудові ресурси, які можуть бути спрямовані на вирішення інших завдань;
- Відсутня необхідність отримувати, доставляти, зберігати готівку грошові кошти, що завжди пов'язане з певними витратами і непередбаченими ситуаціями. Більш того, різко скорочується можливість зловживань з боку працівників підприємства на всіх стадіях роботи з грошовими коштами;
- Не потрібно депонувати незатребувані готівкові грошові кошти;
- З часом, у міру збільшення довіри до «карткових» продуктів з боку співробітників, згладжуються пікові навантаження в дні видачі заробітної плати завдяки збільшенню періоду її видачі, що усуває втрату робочого часу;
- Підприємствам надається послуга «клієнт-банк» - віддалений клієнт, тобто можливість розсилки списків на зарахування заробітної плати по електронній пошті. Ця послуга працює лише у ВАТ «Белпромстройбанк».
Використання пластикових карток для видачі заробітної плати має переваги не тільки для самого підприємства, але і для його співробітників, зокрема, це можливість:
- Отримувати додатковий дохід за рахунок підвищених відсотків по залишках коштів на карт-рахунках;
- Безпечного використання зароблених коштів (на відміну від готівкових грошових коштів, яка зникла картка не означає втрату грошей);
- Позбутися від товстих гаманців, брудних і порваних купюр;
- Виключення проблем при видачі здачі на підприємствах торгівлі і сервісу;
- Контроль зарахування, списання, залишку на карт-рахунку грошових коштів за допомогою мобільного телефону через послугу SMS-банканг;
- У разі стійкого економічного становища підприємства за домовленістю з банком можливе отримання овердрафту по картці в межах ліміту, залежить від заробітної плати співробітника, що також є вагомим додатковим стимулом для зацікавленості працівників у використанні карток.
Переваги для банку виражаються в наступному:
- Відносно дешева ресурсна база, можливість акумулювання значних грошових коштів на карт-рахунках і подальше їх розміщення в дохідні активи;
- Більш тісний взаємозв'язок клієнта та банку;
- Можливість впровадження та розвитку різних нових технологій і послуг з використанням карток у касових обсягах.
Ринок електронних карток тільки починає формуватися в Республіці Білорусь. Тим не менш, розвиток системи електронних платежів в нашій державі показує непогану динаміку. За минулий рік кількість торговельно-сервісних підприємств, які приймають картки «Visa» подвоїлася. Але для розвитку безготівкових платежів зусиль тільки цієї платіжної системи недостатньо. Необхідна урядова підтримка.
Досвід ВАТ «Белпромстройбанк» показує, що розвиток «зарплатних» проектів з використанням карток стало каталізатором розвитку «карткових» програм банку в цілому. При збільшенні емісії карток та відповідної інфраструктури їх обслуговування, банк робить основний упор на впровадження та розвиток зарплатної технології застосування карток, реалізацію спільних з підприємствами проектів на її основі. Зробимо розрахунок розміру комісійних витрат банку за операціями видачі готівкових грошових коштів за картками емітованими ВАТ «Белпромстройбанк». Вихідні дані для розрахунку:
1. Середня сума однієї операції зняття готівки в банкоматі (за даними за грудень 2008 р.) - 100000 р.
2. При знятті готівки в банкоматах Банку та банкоматах, підключених до Банківському процесингового центру (БПЦ), завжди виконується операція перегляду залишку на рахунку.
3. Міжбанківська комісія за зняття готівки - 1,2%.
Комісійні витрати Банку за одну операцію зняття готівки у банкоматах:
1. У банкоматах ВАТ «Белпромстройбанк»:
- Плата БПЦ за авторизацію - 10 руб. (З урахуванням перегляду суми залишку - 20 руб.) (0,02% від суми операції));
- Плата БПЦ за обробку інформації - 0,1% від суми операції;
- Інші плати БПЦ в частині емісії карток (ведення бази, приміщення карток в стоп-лист) - 0,02% від суми операції.
Разом: 0,14% від суми операції.
2. У банкоматах, що належать іншим банкам, підключених до БПЦ (ВАТ «Беларусбанк», ВАТ «Белинвестбанка»):
- Плата БПЦ за авторизацію - 20 руб. + 20 руб. (0,04% від суми операції);
- Плата БПЦ за обробку інформації - 0,15% від суми операції;
- Міжбанківська комісія - 1,2% від суми;
- Інші плати БПЦ в частині емісії карток (ведення бази, приміщення карток в стоп-лист) - 0,02%.
Разом: 1,41% від суми.
3. У банкоматах, що належать іншим банкам, не підключених до БПЦ (ВАТ «Пріорбанк», ВАТ «Зовнішекономбанк»):
- Плата БПЦ за авторизацію - 100 руб. (0,1% від суми операції);
- Плата БПЦ за обробку інформації - 0,15% від суми операції;
- Міжбанківська комісія - 1,2% від суми операції;
- Інші плати БПЦ в частині емісії карток (ведення бази, приміщення картки в стоп-лист) - 0,02% від суми операції.
Разом: 1,47% від суми.
На підставі розрахунку розміру комісійних витрат, виробляємо розрахунок питомих витрат ВАТ «Белпромстройбанк» за операціями видачі готівкових грошових коштів за картками, емітованими ВАТ «Белпромстройбанк», який наведено в табл. 1:
Таблиця 1. Розрахунок питомих витрат
| Види операцій зняття готівки в банкоматах | Питома вага операцій (у%) | Витрата Банку за операцію (% від суми) | Витрата на операцію з урахуванням питомої ваги (у% від суми операції) |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 1. Є банкомат ВАТ «Белпромстройбанк» поряд з підприємством | |||
| Варіант 1 (прогнозований) | |||
| - Операції в банкоматах Банку | 50 | 0,14 | 0,07 |
| - Операції в інших банкоматах, підключених до БПЦ | 35 | 1,41 | 0,4935 |
| - Операції в інших банкоматах, не підключені до БПЦ | 15 | 1,47 | 0,2205 |
| РАЗОМ | 0,784 | ||
| Варіант 2 (песимістичний) | |||
| - Операції в банкоматах Банку | 20 | 0,14 | 0,028 |
| - Операції в інших банкоматах, не підключених до БПЦ (ВАТ «Пріорбанк», ВАТ «Бєлвнєшекономбанк») | 30 | 1,47 | 0,441 |
| РАЗОМ | 1,174 | ||
| 2. Не мається банкомату ВАТ «Белпромстройбанк» у безпосередній близькості від підприємства | |||
| Варіант 1 (прогнозований) | |||
| - Операції в банкоматах Банку | 15 | 0,14 | 0,021 |
| - Операції в інших банкоматах, підключених до БПЦ (ВАТ «Беларусбанк», ВАТ «Белинвестбанка») | 65 | 1,41 | 0,9165 |
| - Операції в інших банкоматах, не підключених до БПЦ (Пріор, ВЕБ) | 20 | 1,47 | 0,294 |
| РАЗОМ | 1,2315 | ||
| Варіант 2 (песимістичний) | |||
| - Операції в банкоматах Банку | 10 | 0,14 | 0,014 |
| - Операції в інших банкоматах, підключених до БПЦ (ВАТ «Беларусбанк», ВАТ «Белинвестбанка») | 60 | 1,41 | 0,846 |
| - Операції в інших банкоматах, не підключених до БПЦ (ВАТ «Пріорбанк, ВАТ« Зовнішекономбанк ») | 30 | 1,47 | 0,441 |
| РАЗОМ | 1,301 | ||
З розрахунку розміру комісійних витрат за операціями видачі готівкових грошових коштів за картками емітованими ВАТ «Белпромстройбанк» видно, що найбільший розмір комісійних витрат становить 1,47%. Отже, при укладанні договорів з підприємствами на видачу заробітної плати з використанням пластикових карток, будь-який розмір комісійної винагороди банку більш 1,47% дозволить отримати прибуток.
В даний час банком реалізується більше 3217 «зарплатних» проектів різного масштабу в різних регіонах. Найбільш великі підприємства з якими укладено договори про організацію виплати заробітної плати з використанням банківських пластикових карток: РУПП «БЕЛАЗ», ВО «Гомсільмаш», ВАТ «Полімір», УП Мінський метрополітен, ВАТ «Забудова», ЗАСТ «ТАСК» і багато інших. Слід зазначити, що розвиток «зарплатних» проектів дозволило значно збільшити темпи емісії карток. Перші подібні проекти почали реалізовуватися банком в рамках регіональних програм, розроблених та затверджених обласними виконавчими комітетами і Мінським міськвиконкомом у 2002 р. ВАТ «Белпромстройбанк» зробив серйозний акцент на впровадження і розвиток «зарплатних карткових» проектів. Внаслідок цього, якщо ще на 1 січня 2002 р. банком було емітовано всього близько 20 тис. карток, не було ні одного банкомату, то станом на 1 січня 2009 р. загальна кількість емітованих карток склала 500 449, банком встановлено 261 банкомат, організовано 320 пунктів видачі готівки, встановлено 127 інфокіосків і терміналів самообслуговування. При цьому переважна більшість карток емітовані банком в рамках «зарплатних» проектів. На сьогоднішній день емісія банком карток в рамках «зарплатних» проектів триває. Для чого в цей процес залучаються всі нові й нові підприємства і організації Республіки Білорусь. Зараз ведеться підготовча робота для впровадження «зарплатного» проекту з організацією УП «Белсоюзпечать», яке налічує багатотисячний штат співробітників. Планується залучення до «зарплатному» проекту РАНО дошкільної освіти.
Таким чином, активізація впровадження і розвитку «зарплатних» проектів дозволила значно прискорити темпи емісії карток, що, у свою чергу, призводить до збільшення як обсягів операцій, так і середньоденних залишків на карт-рахунках. Тільки за грудень 2008 р. з використанням карток ВАТ «Белпромстройбанк» було скоєно операцій на загальну суму понад 234 млрд. р..
Література
1. Голубович, А.Д. Створення системи кредитних карток для комерційних банків / А.Д. Голубович [и др.]. - М.: АТ «Менатеп-Інформ», 2009.
2. Зворотний бік PIN-коду / / ПЛАС Платежі Системи Картки. 2008. № 3.
3. Пацовський, І. Пластикові картки: новий рівень розвитку / / Банківський вісник. 2008. № 10.
4. Прокопов, Б.В. Актуальні проблеми інформатизації грошового обігу сфери роздрібних послуг: Науково-практичний інформаційно-технологічний проект. - Мінськ: Маїта, 2008.
5. Антонович, О. Показники ринку банківських карток в Білорусі / / Банківський вісник. 2008. № 19.
6. Прокопов, Б.В. Платіжні картки - інструмент інформатизації фінансового ринку: Науково - практичний інформаційно-технологічний проект. - Мінськ: Маїта, 2008.