Залучення коштів населення за допомогою пластикових карт

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
ВСТУП
1 ТЕОРЕТИЧНІ ПЕРЕДУМОВИ ФОРМУВАННЯ БАНКІВСЬКИХ РЕСУРСІВ
1.1 Історія розвитку та застосування пластикових карток в російській та міжнародній банківській практиці
1.2 Ресурси банку: їх структура і характеристика
1.3 Пластикові картки як новий спосіб залучення грошових коштів
2 ТЕХНОЛОГІЯ ЗАЛУЧЕННЯ КОШТІВ НАСЕЛЕННЯ ЗА ДОПОМОГОЮ ПЛАСТИКОВИХ КАРТОК
2.1 Російська практика розвитку електронних банківських послуг
2.2 Депозитні операції за допомогою пластикових карт
3 АНАЛІЗ операції із пластиковими картами (НА ПРИКЛАДІ Кіровського відділення Сибірського банку Ощадного Банку РФ)
3.1 Аналіз емісії Ощадного банку РФ
3.2Аналіз показників діяльності Ощадного банку РФ на ринку пластикових карт
3.3 Проблеми та перспективи залучення коштів на ринку пластикових карт
ВИСНОВОК
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ


ВСТУП

Комерційні банки, як і інші суб'єкти господарських відносин, для забезпечення своєї комерційної та господарської діяльності повинні мати у своєму розпорядженні певну суму грошових коштів, тобто ресурсами. У сучасних умовах розвитку економіки проблема формування ресурсів має першочергове значення. Це пояснюється тим, що, по-перше, значно звузився загальнодержавний фонд банківських ресурсів, а сфера його функціонування зосереджена в першій ланці банківської системи Центральний банк Російської Федерації. По-друге, утворення підприємств і організацій з різними формами власності означає виникнення нових власників тимчасово вільних грошових коштів, самостійно визначають місце і спосіб зберігання грошових коштів, що сприяє створенню ринку кредитних ресурсів, органічно входить в систему грошових відносин.
Крім того, масштаби діяльності банків, що визначаються об'єктом його активних операцій, залежать від сукупності обсягу ресурсів, якими вона володіє, і особливо від суми залучених ресурсів. Такий стан загострює конкурентну боротьбу між банками за залучення ресурсів.
Кредитні організації для забезпечення успішної комерційної діяльності розробляють і впроваджують нові форми залучення коштів населення, використовуючи при цьому нові технології.
На сучасному ринку залучених ресурсів саме ринок пластикових карток є одним з найбільш перспективних і динамічно розвиваються напрямків банківської діяльності. На сьогоднішній день у російській практиці вже забезпечений достатньо високий рівень розвитку систем і технологій роботи з пластиковими картами.
Тому тема курсової роботи є актуальною.
Мета курсової роботи - вивчення залучення коштів за допомогою пластику.
Для досягнення поставленої мети в даній роботі були поставлені наступні завдання:
- Вивчення теорії залучення грошових коштів кредитними організаціями;
- Розгляд структури ресурсної бази кредитних організацій;
- Характеристика сучасного ринку пластикових карт;
- Опис банківської технології операцій з пластиковими картами;
- Аналіз операцій з пластиковими картами в комерційному банку та розробка рекомендацій щодо їх вдосконалення.
Об'єктом дослідження в роботі виступає банківський процес в Новосибірському Відділенні Ощадного банку Російської Федерації.
Предмет дослідження - залучення коштів населення на рахунки пластикових карт.
В якості бази дослідження використовувалися дані фінансової звітності досліджуваного банку, а також нормативно-правові акти, ресурси Інтернет і дослідження таких вчених як Коровяковскій Д.Г., Жуков Є.Ф., Звєрєв О.А., Коробова Г.Г., Лаврушин О.І., Кузнєцова А. В., Карпінська В.П., Заславська О. О., Коханова В.С., Гончарова М.В., та ін

1 ТЕОРЕТИЧНІ ПЕРЕДУМОВИ ФОРМУВАННЯ БАНКІВСЬКИХ РЕСУРСІВ

1.1 Історія розвитку та застосування пластикових карток в російській та міжнародній банківській практиці

Актуальність вивчення історичних аспектів виникнення пластикових (банківських) карт обумовлена ​​їх місцем і роллю в системі зарубіжних банківських продуктів, що дозволило фінансистам світового співтовариства назвати пластикові (банківські) картки «найзначнішою банківською послугою XX століття». Це висловлювання підтверджується наступними даними: більше 1,3 млрд. випущених карт; щорічний світовий оборот понад 1,3 трлн. дол США, близько 20 млн. торгово-сервісних підприємств, які приймають картки до обслуговування; понад 700 тис. банкоматів, використовуваних для видачі касових авансів; близько півмільйона банківських відділень, що надають послуги, пов'язані з пластиковими картами [1].
Сама ідея появи і технології функціонування пластикових (банківських), зокрема, кредитних карт відноситься до 1888р., Раніше, ніж досягнення технічного прогресу дозволили говорити про електронні гроші.
Схема розрахунків під назвою «Charge-it», покладена в основу функціонування банківських кредитних карт, була розроблена Джоном С. Біггінса у 1946р., Фахівцем по споживацькому кредиту з Національного банку Флетбуше в Нью-йоркському районі Брукліна. Дана схема передбачала собою чеки, прийняті від клієнтів місцевими магазинами за дрібні покупки і передані в банк для оплати з рахунків покупців.
Вбудовування банку в звичайну схему споживчого кредиту «продавець - покупець» дозволяло розширити географію потенційних покупців торговельних організацій за рахунок банківських клієнтів. Це зумовило становлення і розвиток системи діспозіціонного кредитування, Відмінною рисою якої була можливість використання клієнтом необхідної суми грошових коштів у межах встановленого банком ліміту.
Ускладнення фінансових операцій, зростання їх трудомісткості, включення в сферу фінансово-банківського обслуговування нових соціальних груп, галузей, регіонів визначили швидкий розвиток автоматизації в банківській справі країн з ринковою економікою на початку 50-х років XX століття, що сприяло появі і розвитку якісно нової системи розрахунків з використанням пластикових (банківських) карт.
Розвитку пластикових (банківських) карт в США передувала поява великого числа небанківських інструментів фінансових розрахунків, використання яких обмежувалося мережею нафтових компаній і супермаркетів. У 1951р. Franklin National Bank емітував першу сучасну кредитну картку.
Сучасний зарубіжний досвід пластикових (банківських) карт, перш за все, ринок США та Європи, характеризується надзвичайною насиченістю пропозицій банківських послуг з використанням пластикових (банківських) карт.
Кожен житель Японії, Англії, США, Німеччини має більше однієї пластикової (банківської) карти.
Тому залучення банком нових власників карток може здійснитися практично лише за рахунок чужих клієнтів. Такий стан речей стало наслідком майже сорокарічного розвитку програм карт. А також сучасного стану західного ринку банківських послуг. Звуження в останнє десятиліття деяких традиційних секторів діяльності зробило проблематичним виживання банку, що не працює з населенням. Розгорнулася у цих умовах жорстка конкурентна боротьба за клієнтів-власників карток призвела до низки наслідків. На ринку пропонується безліч різних типів карток - Золота, Стандартна, Бізнес, випущена спільно з іншим банком або торговим підприємством, з низьким річним відсотком, без річного членського внеску і т.д. Велике значення придбали додаткові послуги, що пропонуються за картками, пільги і привілеї їх власникам. Так, наприклад, власники карток Citibank Ford MasterCard одержують 5% компенсації по покупках, зробленим за картками (до 700 доларів на рік) [2]. Ця компенсація може бути використана при покупці або оренді автомобіля. Поточна стратегія банків-емітентів полягає у пропозиції таких стимулів і цін, які, з одного боку, не розорили б банк, а, з іншого боку, утримали б клієнта від спокуси скористатися послугами конкурентів.
На російському ринку пластикових (банківських) карт ситуація дещо інша. Тільки 16% населення країни є володарями пластикових (банківських) карт. Тому комерційні банки поки що використовують тактику впровадження пластикових (банківських) карт через мережу «зарплатних» проектів, а тарифи з обслуговування індивідуальних карт не можна назвати низькими. У зв'язку з цим, ситуація, що склалася на вітчизняному ринку пластикових (банківських) карт, поки менш сприятлива для клієнта, ніж на Заході.
У структурі безготівкових розрахунків країн обсяг операцій, що здійснюються з використанням пластикових (банківських) карт поступово збільшується, при цьому:
- Частка безготівкових розрахунків трансакцій з використанням чеків у розвинених
країнах поступово падає;
- Кількість безготівкових операцій з використанням пластикових
(Банківських) карт зростає швидкими темпами, причому ріст цих операцій випереджає темпи падіння кількості платежів чеками. Розрахунки пластиковими (банківськими) картами не тільки заміщають звільнилася чеками нішу, але й переводять частину готівкових платежів в безготівкову форму;
- Зростання кількості трансакцій з використанням пластикових (банківських)
карт випереджає темпи приросту обсягу цих операцій в грошовому еквіваленті.

1.2 Ресурси банку: їх структура і характеристика

Комерційні банки, як і інші суб'єкти господарських відносин, для забезпечення своєї комерційної та господарської діяльності повинні мати у своєму розпорядженні певну суму грошових коштів, тобто ресурсами. У сучасних умовах розвитку економіки проблема формування ресурсів має першочергове значення. Це пояснюється тим, що, по-перше, значно звузився загальнодержавний фонд банківських ресурсів, а сфера його функціонування зосереджена в першій ланці банківської системи - Центральному банку Російської Федерації. По-друге, утворення підприємств і організацій з різними формами власності означає виникнення нових власників тимчасово вільних грошових коштів, самостійно визначають місце і спосіб зберігання грошових коштів, що сприяє створенню ринку кредитних ресурсів, органічно входить в систему грошових відносин.
Крім того, масштаби діяльності банків, що визначаються об'єктом його активних операцій, залежать від сукупності обсягу ресурсів, якими вона володіє, і особливо від суми залучених ресурсів. Такий стан загострює конкурентну боротьбу між банками за залучення ресурсів.
Одночасно з ринком кредитних ресурсів починає функціонувати ринок цінних паперів, на якому банки виступають продавцями власних або покупцями державних і корпоративних цінних паперів. Наявність страхових, фінансових та інших кредитних установ активізує конкурентну боротьбу на ринку кредитних ресурсів і загострює проблему акумуляції банками тимчасово вільних грошових коштів.
Ресурси комерційних банків представляють собою сукупність власних і залучених коштів, наявних у його розпорядженні і використовуються для здійснення активних операцій.
За способом утворення всі ресурси комерційного банку поділяються на: власні і позикові (залучені).
Необхідно зауважити, що основним джерелом ресурсів комерційних банків є залучені кошти. Вони складають близько 70-80% всіх банківських ресурсів. На частку власних коштів банків припадає від 22 до 30%, що в цілому відповідає такій структурі в світовій банківській практиці. У складі власних коштів банку основна частка припадає на різні фонди. Друга частина власних коштів - прибуток поточного року.
Для структури залучених ресурсів комерційних банків Росії характерним є висока питома вага коштів, що зберігаються на розрахункових та інших рахунках, складових депозити до запитання. Питома вага цієї категорії ресурсів займає 60%. На частку строкових депозитів припадає до 25%, з них на депозити комерційних структур та вклади населення - 5%, банків - понад 18%.
Однак аналіз пасивів банку починається з його власного капіталу. По-перше, без нього неможливо початок банківської діяльності. По-друге, значення власного капіталу в діяльності набагато істотніше, ніж його частка в загальному обсязі пасивів. Власний капітал банку - це і стрижень його діяльності, і останній резерв, у разі несприятливого збігу обставин.
Власний капітал (власні кошти) банку - це грошове вираження всього реально наявного майна, що належить банку. Відповідно до Закону "Про Центральний банк РФ" розмір власного капіталу визначається як сума статутного капіталу, фондів кредитної організації та нерозподіленого прибутку.
Крім статутного, банки мають і інші, власні фонди. До них відносяться резервний фонд, службовець для покриття збитків, які можуть утворюватися за підсумками року, а також джерел виплат по облігаціях банків і привілейованим акціям, якщо отриманого прибутку для цього недостатньо. Джерелом утворення резервного фонду служить чистий прибуток банку (після оподаткування) у розмірі не нижче 15% сплаченої суми статутного капіталу.
Власний капітал виконує три функції:
- Захисну;
- Оперативну;
- Регулюючу.
Залучені кошти банку становлять переважну частину ресурсів комерційного банку. Проведення пасивних операцій дозволяє банку залучити тимчасово вільні фінансові ресурси юридичних і фізичних осіб. У складі пасивних операцій комерційних банків можна виділити наступні складові групи:
- Вклади і депозити юридичних та фізичних осіб;
- Залишки на розрахункових, поточних та інших подібних рахунках юридичних осіб;
- Кредити від інших комерційних банків або Центрального банку Росії (міжбанківські кредити);
- Емісія неінвестиційних цінних паперів (депозитних сертифікатів, векселів і т. д.).
З 1991 року в російській банківській практиці стала застосовуватися різновид строкового банківського вкладу, який оформлюється депозитним сертифікатом. Депозитний сертифікат - це письмове свідоцтво банку-емітента про внесок грошових коштів, яке засвідчує право вкладника або його правонаступника на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та відсотків по ньому.
Депозити є основним джерелом банківських ресурсів. Структура депозитів у комерційних банках змінюється в залежності від кон'юнктури грошового ринку і державного регулювання норми відсотка за вкладами.
Депозит - це грошові кошти, переказані банку на зберігання, що підлягають поверненню при настанні терміну та певних умов. Поверненню підлягає сума депозиту з оплатою встановленої в депозитному договорі процентної ставки. Види депозитних рахунків, що використовуються у практиці сучасних банків, дуже різноманітні. У більшості країн класифікація депозитних рахунків заснована на врахуванні двох моментів:
- Терміну депозиту до моменту вилучення;
- Категорії вкладника.
По термінах розрізняють:
- Депозити "до запитання", тобто депозити, що погашаються за вимогою вкладника без попереднього повідомлення;
- Депозити строкові.
Безумовно, депозити на строк для банку переважніше, тому що відомо час використання коштів, тому відсотки, що виплачуються банком по строкових депозитах, вище, ніж по депозитах «до запитання».
Залежно від категорії вкладника виділяють наступні види рахунків:
- Рахунки фізичних осіб;
- Рахунки юридичних осіб;
- Рахунки урядових органів;
- Рахунки місцевих органів влади;
- Рахунки іноземних вкладників.
Таким чином, банк як фінансовий посередник при формуванні пасивів повинен зіставляти надійність і вартість залучення грошових ресурсів з різних джерел, домагаючись посилення фінансового важеля і підтримуючи власну ліквідність.

1.3 Пластикові картки як новий спосіб залучення грошових коштів

Банківська пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що дає котра має картою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів зі свого банківського рахунку у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах).
Операції з картками - прибутковий бізнес для банків. Вони стягують комісійні збори і відсотки, як з власників карток, так і з торговців.
На території Російської Федерації кредитні організації - емітенти здійснюють емісію банківських карт, які є видом платіжних карт як інструменти безготівкових розрахунків, призначеного для здійснення фізичними особами, в тому числі уповноваженими юридичними особами (далі - власники), операцій з грошовими коштами, що знаходяться у емітента, в Відповідно до законодавства Російської Федерації і договором з емітентом.
Серед банків найбільш поширені карти двох видів-з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою (chip card - чипова карта, smart card - смарт-карта, «розумна» карта).
Карти першого виду мають звороті магнітну смугу, де записані дані, необхідні для ідентифікації особи власника картки при її використанні в банківських автоматах та електронних терміналах торгових установ. Коли картка вставлена ​​у відповідний зчитувальний пристрій, індивідуальні дані власника передаються по комунікаційних мереж для дозволу на угоду [3]. На картах великих міжнародних асоціацій магнітна смуга має декілька доріжок для фіксації необхідних відомостей у закодованому вигляді. На одній з доріжок записано персональний ідентифікаційний номер (ПІН-код), який вводиться власником картки за допомогою спеціальної клавіатури при використанні ним банківських автоматів (банкоматів) і POS-терміналів. Набрані цифри порівнюються з ПІН-кодом, записаним на смузі. У випадку розбіжності власникові дається можливість зробити ще декілька спроб набору ПІН-коду. Потім карта вилучається або її параметри вносяться в так званий стоп-лист (тобто фактично блокується управління карти відповідним банківським картковим рахунком).
Ідея використовувати при безготівкових розрахунках карту з вбудованою мікросхемою була запропонована в 1974р. французьким журналістом Роланом Морено і набула великого поширення у Франції та за її межами.
Вбудована в картку мікросхема (чіп) є зберігачем інформації, яка записується, а потім може оновлюватися у момент здійснення операції. Це розширює функціональні можливості карти і підвищує її надійність.
При платежах по магнітних або штриховим картками застосовується режим on-line. Дозвіл на платіж дає комп'ютер банку або процесингового центру при зв'язку з точкою платежу. Тому основна проблема, що виникає тут, - забезпечення надійного, захищеного і недорогий зв'язку.
Говорячи про використання смарт-карт на російському ринку, необхідно прийняти до уваги наступний факт. У західних країнах переорієнтація діючої розвиненої інфраструктури з обслуговування магнітних карт на обслуговування смарт-карт вимагає величезних коштів, що особливо характерно для США. У Росії подібна розвинена інфраструктура ще не встигла сформуватися. Тому в своєму розвитку, минаючи технологічний етап, пов'язаний з використанням магнітних карт, російський ринок пластикових карт створює умови для впровадження досконалішого платіжного інструменту. У будь-якому випадку проекти на основі смарт-карт досить перспективні, і їх в Росії стає все більше.
Основним моментом, на якому необхідно докладно зупинитися при створенні національної системи, є розробка єдиної законодавчої бази банківських карт і всім учасникам «карткового» бізнесу.

2 ТЕХНОЛОГІЯ ЗАЛУЧЕННЯ КОШТІВ НАСЕЛЕННЯ ЗА ДОПОМОГОЮ ПЛАСТИКОВИХ КАРТОК

2.1 Російська практика розвитку електронних банківських послуг

Російська практика. За п'ять останніх років кількість випущених пластикових карток збільшилася більш ніж у 11 разів. За даними ЦБ РФ, на початок 2010 р . обсяг емісії платіжних карт російськими банками досяг 74,5 млн. штук. У розрахунку на душу населення у нас виходить всього півкарти на людину, а в більш розвинених країнах кожен житель має по дві і більше карт.
Більшість платіжних карт випущено в рамках так званих зарплатних проектів. Таке впровадження пластикових карт адміністративними заходами призвело до того, що громадяни використовують карти лише для зняття готівки у банкоматах, а не як платіжний засіб. У 2009 р . фізичними особами було скоєно 1,203 млрд. операцій на 4249 млрд. руб. (Порівняно з 2008р. Зростання відповідно на 40,36 і на 51,78%). Однак абсолютна більшість операцій - це зняття готівки, а не платежі в торгово-сервісній мережі.
Платежі в готівково-грошовій формі в Росії становлять 94% від усіх індивідуальних споживчих витрат. Таким чином, можна констатувати, що функцію засобу безготівкового платежу пластикові картки в Росії сьогодні фактично не виконують.
Тому проблему збільшення оборотів за платіжними картками у торгово-сервісній мережі намагаються вирішити з різних сторін, різні інститути, як фінансові, так і державні.
З кожної проведеної операції банк-емітент платіжної картки одержує винагороду (Interchange Fee) від банку-еквайрера, який провів операцію по карті. Interchange Fee дорівнює приблизно 1% від суми операції (0,7-1,5% - залежно від платіжної системи і категорії карт). Але при цьому банк-емітент також оплачує факт здійснення транзакції платіжній системі в розмірі декількох центів (тому операції менше 10 дол нецікаві банкам, вони фактично збиткові).
Банк-еквайрер, у свою чергу, отримує винагороду від торгової точки (залежно від обороту підприємства розмір винагороди становить 1,5-4%), від платіжної системи (найвищий відсоток беруть навіть не банки, а безпосередньо платіжні системи AmЕх і Diners Club ) і від типу прийому платежу (через POS-термінал, Інтернет).
При цьому банки намагаються переконати торгівлю у перевагах еквайрингу:
1) впровадження цього сервісу, що дозволяє залучити нову категорію клієнтів - власників пластикових карток (в т.ч. іноземців), зробить торгове підприємство більш привабливим;
2) власники карт на 10-15% легше вирішуються на незаплановані покупки і частіше витрачають великі суми, оскільки не обмежені наявними готівковими коштами;
3) при оплаті платіжною карткою не потрібно побоюватися фальшивих банкнот;
4) розширюються канали збуту: продаж через поштові замовлення, по телефону та Інтернету;
5) виключаються витрати на перерахунок готівки та її інкасацію.
Але це не зовсім так, оскільки:
1. Новизна сервісу фактично відсутня, платіжні карти в Росії беруть практично всі великі торговельні підприємства, але як конкурентна перевага еквайринг, безсумнівно, відіграє свою роль.
2. Дійсно, власники платіжних карт витрачають навіть більше, ніж можуть собі дозволити. Але це стосується в основному кредитних або овердрафтних карт. Власники дебетових карт намагаються перевести в готівку їх повністю в банкоматі в день зарплати.
3. Платіжна карта на 100% захистить торгівлю від фальшивих банкнот. Але ж є і фальшиві картки. І по країні прокотилася вже не одна хвиля гучних справ, пов'язаних з шахраями.
4. Розширення каналів збуту - безсумнівно, цікавий напрямок на користь платіжних карт. Але потрібно врахувати і російську ментальність: люди ще не звикли замовляти товар поштою, Internet, або за телефоном. У цьому напрямі більше зацікавлені підприємства не торгівлі, а надають послуги (провайдери зв'язку, готелі і т.п.).
5. Витрати на інкасацію готівки виключені при оплаті товарів платіжними картами. Але великі мережеві магазини - це VIP-клієнти, вони і так не сплачують банку за інкасацію або відраховують невелику суму незалежно від обороту.
Отже, з чотирьох учасників угоди: платіжна система, банк-емітент, банк-еквайрер, торгово-сервісне підприємство - у найменш вигідній ситуації виявляється останній учасник. Торгово-сервісне підприємство змушене ділитися своїм прибутком з іншими трьома учасниками. Сума невелика - приблизно 2% від вартості товару, але при значних оборотах вагома.
Для торгівлі плюси від установки терміналу з прийому платіжних карт не очевидні. Розглядаючи світовий досвід, слід зазначити, що західні банкіри бувають здивовані прагненню російських колег заробляти на еквайринг, це для них планово-збитковий бізнес, а заробляють вони на інших операціях: розрахунково-касовому обслуговуванні, залишки на рахунках, кредитуванні (у тому числі під обороти по еквайрингу).
Слід відзначити і той факт, що торговельна організація не має права збільшувати вартість товару (послуги) при оплаті платіжною карткою. Це законодавчо закріплено в Цивільному кодексі. Так, згідно з п. 2 ст. 492 ЦК РФ «договір роздрібної купівлі-продажу є публічним договором». І відповідно до п. 2 ст. 426 ГК РФ «ціни товарів, робіт і послуг встановлюються однаковими для всіх споживачів, за винятком випадків, коли законом і іншими правовими актами допускається надання пільг для окремих категорій споживачів».
Незважаючи на те, що торгівля змушена ділитися своїм прибутком, великі мережеві магазини, щоб не втратити в конкурентній боротьбі покупця, укладають договори з банками і приймають в оплату пластикові карти. А деякі досить відомі і великі банки в Росії, стали практикувати демпінгові, завідомо збиткові для банку комісії (на рівні 1%), залучаючи і утримуючи тим самим хороших клієнтів у себе на обслуговуванні в інших банківських продуктів.
Великі російські торговельні мережі теж не тільки усвідомили необхідність надати клієнтам можливість безготівкової оплати товарів, а й впроваджують нові сервіси, які цікаві і покупцям, і банкам, і самим торговцям.
Все ширше використовуються CRM-системи (Customer Relationship Management System - система управління взаємодією з клієнтами). CRM-системи призначені для поліпшення обслуговування клієнтів, для збереження інформації про історію взаємин з ними, встановлення та покращення бізнес-процедур на основі збереженої інформації і подальшої оцінки їх ефективності. Не останню роль в CRM-системах відіграють пластикові картки.
Наприклад, мережа магазинів «Сьомий Континент» приймає до оплати картки міжнародних платіжних систем, а на території магазинів працюють офіси спеціалізованого банку «Фінсервіс» (що належить на 49% Собінбанку і на 51% «Сьомому Континенту»), що отримав в жовтні 2009 р . ліцензію на роботу з приватними особами та здійснює емісію платіжних карт VISA, за якими можна отримати знижку в магазинах мережі.
У грудні минулого року інша велика торговельна мережа - «Перехрестя» - у співпраці з сервісом «Золота Корона - системи лояльності» також приступила до реалізації спеціальної програми для покупців.
Переваги CRM-системи полягають в наступному:
1) наявність єдиного сховища інформації, звідки в будь-який момент
доступні всі відомості про всі випадки взаємодії з клієнтами;
2) можливість постійного ретроспективного аналізу зібраної
інформації про клієнтів,
3) синхронізований взаємодію і управління підрозділами
компанії з множинним каналах.
Завдяки цьому компанія має можливість:
1) здійснювати оперативний доступ до інформації по контактах, компаніям,
проектам, документів тощо;
2) аналізувати звітність за первинними даними і, найголовніше,
проводити більш глибокий аналіз інформації в різних розрізах: (результативність маркетингових акцій, ефективність продажів за типами товарів, клієнтським сегментам, регіонах і т.п.);
3) приймати відповідні організаційні рішення.
На основі історії покупок і анкетних даних, використовуючи колабораційного (collaboration - узгоджені дії) принцип CRM-систем, компанії за допомогою карт з бонусним додатком (бонусних карт) можуть організувати співпрацю з споживачами аж до врахування думки клієнтів з внутрішнім процесам підприємства.
Компанії, які їх приймають до оплати, можуть: проводити опитування за якістю продукту або обслуговування, пропонувати клієнтам відслідковувати стан замовлення на спеціальних web-сторінках, направляти SMS-повідомлення про проведені покупках або про готовність замовлення; надавати клієнту право по самостійній комплектації товару з доступних блоків і опцій в режимі online; здійснювати адресні розсилки персональних пропозицій і т.д.
Емітенти платіжних карт, у свою чергу, мають можливість за допомогою бонусних карт ефективно і гнучко управляти ризиками: вести постійний моніторинг активності клієнтів, при необхідності моментально змінювати ліміти, розмір овердрафту та багато іншого.
Реалізацію всіх цих переваг у повному обсязі дають карти з вбудованим мікропроцесором (смарт-карти) стандарту EMV. Завдяки значному обсягу пам'яті і широким функціональним можливостям на чипової карті можна зберігати значно більший обсяг даних і оперативно оновлювати їх. EMV-карти здатні виконувати певну послідовність команд і алгоритмів, які можуть не тільки застосовуватися для оплати товарів і послуг та зняття готівки, але і використовуватися для реалізації додаткових неплатіжних схем, а також виконувати криптографічні функції, що істотно підвищує захищеність карти від шахрайства. Але поки в Росії такі чіпові карти становить лише близько 6%. Це приблизно дорівнює обсягу операцій в торгово-сервісній мережі за допомогою платіжних карт.
Але не слід думати, що ці операції здійснюють лише власники EMV-карток. Як вже зазначалося, велику роль у розвитку безготівкових платежів відіграє впровадження емітентами спеціальних кредитних продуктів.
Станом на середину 2009р. близько третини емітованих карт в Росії - кредитні. Найбільш активні в покупках власники платіжних карт divmium-класу (Gold, Platinum, Infiniti / World Signia). За даними MasterCard, Росія по оборотах з цих карт у 2,3 рази перевершує середньоєвропейські показники. Саме тому платіжні системи приділяють велику увагу розвитку даного сегмента - зокрема, MasterCard планує цього року оновити їх лінійку.
Великий внесок у розвиток безготівкових платежів за допомогою платіжних карт вносять нові технології, пропоновані банкам з боку платіжних систем.
У минулому році VISA International спільно з низкою російських банків впровадила технологію «Гроші з VISA на VISA - 24 / 7», за допомогою якої учасники системи отримали можливість відправляти грошові кошти через банкомати, погашати кредити, поповнювати власні карткові рахунки. Унікальність послуги в тому, що людина може через банкомат перевести гроші в будь-яке місце і в будь-який час доби, достатньо знати номер картки VISA одержувача коштів.
Аналогічну програму з переказу грошей з картки на картку планує запустити і MasterCard.
Іншою новинкою від MasterCard мають стати «безконтактні платежі» - PayPass. Очікується, що PayPass з'явиться в Росії вже цього року.
Розвиток безготівкових платежів в Росії йде не тільки за рахунок вдосконалення технологій, але і завдяки новим картковими продуктами банків-емітентів (карток миттєвого випуску з можливістю овердрафту, кредитних карт, програм лояльності). А стримують зростання обороту за платіжними картками в торгово-сервісній мережі російський менталітет і проблеми з прийомом карток у торговельних точках.
Співвідношення кількості операцій, здійснених за допомогою платіжних карт і готівкою, зміниться на користь карт не тільки коли ті будуть розподілені по всій країні більш-менш рівномірно і збільшиться частка кредитних карт, але, головне, коли буде розвинена інфраструктура прийому карт до оплати і населення звикне здійснювати покупки безготівковим шляхом.

2.2 Депозитні операції за допомогою пластикових карт

Банківські картки можуть видаватися як основні особисті картки - фізичним особам - резидентам РФ, які мають загальногромадянський паспорт, досягли 14-річного віку і постійно проживають в межах зони обслуговування територіального банку; так і додаткові карти - а) особам, які досягли 14-річного віку за заявою основного власника, б) особам, які досягли 10-річного віку за умови близького споріднення з основним Держателем картки (в т.ч. якщо особа перебуває під опікою у основного Держателя) і з письмової згоди батьків, усиновителів або піклувальника. Установи банку надають послуги по банківських картах фізичним особам - на підставі укладеного договору. Умови договору визначені Банком у стандартній формі і розглядаються як пропозиція Банку, а фізична особа, підписавши стандартну форму (Заява-Умови), таким чином акцептує зроблену пропозицію. Термін дії Заяви на отримання карти, по якій прийнято позитивне рішення два місяці.
У залежності від обраного клієнтом карткового продукту відкривається відповідний рахунок для розрахунків з використанням банківської картки. Термін випуску картки залежить від обраного клієнтом карткового продукту й місця розташування банку, але не повинен перевищувати 15 днів з дня відкриття рахунку клієнта. Додаткова картка за рахунком є ​​картою того ж карткового продукту, що й основна картка. Термін дії додаткових карток встановлюється рівним терміну дії основної картки. Кількість додаткових держателів визначається керівником установи банку, але не повинно перевищувати 8-ми осіб на одну основну карту. Основний власник несе відповідальність за видаткові операції за додатковими картками, проведені додатковими тримачами.
Відкриття рахунку банківської карти основного власника та зарахування на рахунок первинного внеску здійснюються в порядку, передбаченому для вкладів до запитання: - у рублях РФ і в доларах США. Банк направляє в ГПЦ заявку на реєстрацію клієнта в базі даних ГПЦ. ГПЦ випускає карти за заявками установ банку протягом 3-х робочих днів з дня отримання заявок. Передає карти установі банку.
Установа банку інформує клієнта про надходження картки і ПІН-конверта. Додаткова картка видається особисто додаткового або основного утримувача. При видачі карти особисто власникові просить клієнта поставити свій підпис на смузі для підпису на зворотному боці картки. Не пізніше дня, наступного за днем ​​видачі карток клієнтам установа банку готує інформаційне повідомлення про видачу карт і пересилає його в ГПЦ, який у день отримання повідомлення розблокує карти, зазначені в повідомленні, і направляє до установи Ощадбанку повідомлення про розблокування карт. Поповнення рахунку банківською картки фізичної особи може здійснюватися шляхом внеску готівкових грошових коштів або безготівковим шляхом. Поповнення рахунку банківської карти може здійснюватися власником рахунку і додатковим держателем картки, випущеної до цього рахунку. Поповнення рахунку банківської карти в доларах США іншою особою допускається за наявності довіреності встановленої Банком форми. На залишок коштів по рахунку банківської карти нараховується дохід у вигляді відсотків, розмір яких визначається відповідно до тарифів банку.


3 АНАЛІЗ операції із пластиковими картами (НА ПРИКЛАДІ ДО Кіровського відділення Сибірського банку Ощадного Банку РФ)

3.1 Аналіз емісії Ощадного банку РФ

Ощадний Банк Російської Федерації - найстаріший банк країни. Створений в 1841 році як фінансовий інститут для незаможних верств населення, він і по сьогоднішній день залишається єдиним банком, який обслуговує найменш забезпечені групи фізичних осіб.
Але нові економічні вимоги, ринкові реформи початку 90-х років зажадали серйозних змін у роботі Банку та швидкого реагування на мінливу ситуацію. Тому головними завданнями перших років діяльності Банку в нових умовах стали завдання збереження цілісності системи Банку, утримання позицій на ринку роздрібних банківських послуг та вкладів населення, створення матеріально-технічної бази, що забезпечує необхідні умови для обслуговування клієнтів.
До 1996 року період гіперінфляції закінчився, і економічна ситуація в країні суттєво змінилася. Основна задача була вирішена: система Ощадбанку Росії встояла і зберегла основу. Крім того, Банк сформував стабільну ресурсну базу, наростив потенціал відділень і філій. Але тепер перед Банком постало завдання ефективного управління залучаються ресурсами. Прийнята в 1996 році зборами акціонерів Концепція розвитку Ощадбанку Росії до 2000 року була націлена на трансформацію Банку в універсальний комерційний банк, головним чином через розвиток банківського обслуговування корпоративних клієнтів. Крім того, Концепція підкреслювала пріоритетність участі Банку у вирішенні актуальних завдань оздоровлення грошово-кредитних відносин, розвитку вітчизняної економіки, участі у великих державних проектах, що мають важливе соціальне значення.
Правильність певного Концепцією напрямки розвитку Банку була підтверджена під час кризи фінансової системи країни в 1998 році. Ощадбанк Росії не тільки підтвердив репутацію самого надійного банку країни, пройшовши кризу з мінімальним рівнем втрат, але і забезпечив доступ до банківських послуг значній кількості нових клієнтів, у тому числі великих корпоративних клієнтів - юридичних осіб.
Курс на трансформацію в універсальний комерційний банк зажадав значного розширення набору банківських продуктів і послуг, що надаються фізичним та юридичним особам, вдосконалення розрахункової системи Ощадбанку Росії, яка сьогодні щодня обробляє більше ста тисяч міжрегіональних платежів.
Сьогодні Ощадбанк Росії бачить своїх клієнтів серед усіх груп населення країни, підприємств будь-якої форми власності у всіх галузях народного господарства, кредитних організацій і інших фінансових установ, інститутів державного управління. Банк залишається соціально орієнтованим і враховує це в роботі з клієнтами. З кожним клієнтом Банк прагне до встановлення довгострокових партнерських відносин. З цією метою Банк прогнозує розвиток потреб клієнтів, появу нових напрямів банківського бізнесу, проводить маркетингові дослідження, розробляє і пропонує повний спектр банківських продуктів і послуг.
Визначена головна мета Банку - зробити послуги для населення і корпоративних клієнтів максимально якісними і швидкими.
Безготівкові розрахунки набувають особливої ​​актуальності, оскільки дозволяють помітно збільшити ефективність банківської діяльності та знизити до мінімуму витрати на банківські операції. У Ощадному Банку зосереджений безготівковий грошовий оборот, що включає розрахунки вкладників банку і населення, а також організацій, які мають рахунки в Ощадбанку. При цьому Ощадбанк прагне використовувати безготівкові розрахунки для зростання вкладів населення та створення додаткових зручностей для вкладників, що користуються такими розрахунками, а також максимально сприяти скороченню готівково-грошового обороту.
Застосування автоматизованих мереж касового обслуговування клієнтів для відносно простих операцій вивільняє банківських службовців від рутинної праці, дозволяє зосередитися на наданні більш спеціалізованих послуг, скорочує витрати на надання послуг населенню. Крім того, банки отримують прекрасну можливість зберегти позиції на споживчому ринку, отримати переваги в конкурентній боротьбі, збільшити прибуток.
Розглянемо дані, що характеризують емісійну діяльність Ощадбанку РФ в розрізі емітованих карт (табл.1)
Таблиця 1 - Обсяг емісії карт Ощадним банком РФ [4]
Види
На 01.01.08р.
На 01.07.08г.
На 01.01.09г.
Динаміка 01.07.08г. і 01.01.09г.
Млн. карт
Уд.вес,
%
Млн. карт
Уд.вес,
%
Млн. карт
Уд.вес,
%
Млн. карт
Темп росту,%
Всього
9,8
100
12,2
100
14,7
100
2,5
120,0
З них:
MasterCard, Maestro
4,2
42,86
5,1
41,80
6,1
41,49
1,0
119,6
Visa, V / El
2,7
27,55
3,4
27,86
4,1
27,89
0,7
120,5
АС Сберкарт
2,9
29,59
3,7
30,32
4,5
30,62
0,8
121,6
З даних табл. 1 видно, що Ощадний банк працює з трьома платіжними системами, що обслуговують пластикові карти. У даному випадку це MasterCard, Visa (міжнародні системи) і АС Сберкарт - продукт Ощадного банку.
На підставі даних таблиці помітна позитивна тенденція зростання емісії пластикових карт, де за останні два квартали 2008 року збільшення склало більше 20% за міжнародними платіжними системами і 21,6% по продукту Ощадного банку - АС Сберкарт.
Значну питому вагу серед обслуговуючих платіжних систем займає міжнародна платіжна система MasterCard, яка становить 41,49% на 01.01.2009р. Система АС Сберкарт становить питома вага, зіставний з міжнародною системою Visa.
Незважаючи на те, що карти платіжної системи MasterCard, Maestro займають значно більшу питому вагу, ніж карти системи Visa, V / El, серед даних видів продуктів, що емітуються Ощадним банком, помічається зростання емісії карток Visa, V / El на 20,5%.
Обсяг видачі карток міжнародних систем та банківського продукту АС Сберкарт в розрізі філіями Ощадного банку РФ на території Росії, представлені на рис. 6, рис.7.
\ S
Малюнок 6 - Обсяг видачі міжнародних карт філіями Ощадного Банку РФ в Росії на 01.01.2008 р. (млн. шт.)
Видно, що з усіх філій Ощадного банку РФ по Росії, найбільший обсяг видачі міжнародних карт на початок 2008 року, здійснили філії міста Москви, на другому місці філії Північно - Західного регіону Росії, на третьому місці - філії Сибірського банку.
\ S
Малюнок 7 - Обсяг видачі філіями Ощадного Банку РФ АС Сберкарт на 01.01.2008 року (тис. карт)
Малюнок 7 показує, що найбільший обсяг емісії АС Сберкарт філіями Ощадного банку в Росії було здійснено в місті Волго-Вятское, на другому місці філія Сибіру, ​​на третьому - Західно-Уральськ.

3.2 Аналіз показників діяльності Ощадного банку РФ на ринку пластикових карт

Збільшення обсягу емісії карт, відповідно, веде до збільшення обсягу коштів на рахунках банківських карт, де за досліджуваний період зростання склало 30,6 млрд. руб. (Див. рис. 8).
\ S Рисунок 8 - Обсяг коштів на рахунках банківських карт Ощадного Банку РФ
Пункти видачі готівкових грошових коштів по Росії Ощадним банком збільшилися на 9,8% з 01.01.2008 по 01.01.2009 р.р. (Табл. 2).
Таблиця 2 - Пункти видачі готівкових грошових коштів у Росії Ощадного Банку РФ (тис. шт.)
01.01.08р.
01.07.08г.
01.01.09г.
Всього
8,5
9,8
10,8
З них:
Visa, MasterCard
7,1
8,5
9,3
АС Сберкарт
5,1
6,3
7,0
У цілому, по обох платіжних систем збільшення склало 2,3 тис. шт. Збільшення за міжнародною системою склало за 2008р. 2,2 тис. карт, за системою банківського продукту Ощадного банку РФ склало збільшення 1,9 тис. шт.
Ощадним банком Росії встановлено 6543 штук банкоматів на 01.01.2008 р (рис. 9).
З них:
- 6153 банкомату приймають картки міжнародних платіжних систем Visa і MasterCard;
- 4158 банкоматів приймають картки АС Сберкарт;
- 4912 банкоматів здійснюють прийом платежів за послуги підприємств (операторів стільникового зв'язку, супутникового телебачення тощо).
\ S
Рисунок 9 - Кількість встановлених банкоматів РБ РФ (шт.)
Таблиця 3 - Кількість торгово-сервісних точок, що обслуговують пластикові карти Ощадного Банку РФ (тис. шт.)
01.01.08р.
01.07.08г.
01.01.09г.
Всього
12,0
15,5
18,9
З них:
Visa, M / C
9,9
12,5
15,2
АС Сберкарт
9,3
10,3
11,2
З таблиці. 3 видно, що збільшення кількості торгово-сервісних точок, що обслуговують пластикові карток міжнародних систем за 2008р. склало 6,9 тис. шт. Збільшення кількості торгово-сервісних точок, що обслуговують пластикові карти Ощадного банку АС Сберкарт 2008 року склало 1,9 тис.шт.
Таким чином, діяльність Ощадного банку РФ на ринку пластикових карт розвивається динамічно. Залучення коштів населення за допомогою пластикових карт дозволяє банку отримувати додаткові доходи. Але також зауважимо, що надання нових видів послуг вимагає і додаткових витрат. Тому дуже важливий розрахунок собівартості впроваджуваної продукції, тобто оцінка витрат усіх видів ресурсів, що використовуються в процесі її виготовлення.

3.3 Проблеми та перспективи залучення коштів на ринку пластикових карт

Незважаючи на очевидні достоїнства пластикових (банківських) карт як інструменти безготівкових розрахунків, а також на наявність багаторічного досвіду їх масового використання в західних країнах, розвиток даного платіжного інструменту в нашій країні стикається з низкою проблем. Дані проблеми носять об'єктивний характер і пов'язані в першу чергу із загальною ситуацією в сфері надання фінансових і торгових послуг приватним особам. Факт того, що пластикові (банківські) карти поки не набули масового поширення серед населення країни і використовуються при цьому досить обмежено, говорить про відсутність оптимального поєднання економічних інтересів основних учасників платіжних систем. При цьому комерційні банки виступають найбільш активними і зацікавленими на сьогоднішній день учасниками ринку.
Більшість торгово-сервісних підприємств сьогодні, як правило, за своєю ініціативою не зацікавлене в прийомі до оплати пластикових (банківських) карт, багато в чому через те, що в особі власників карток вони придбають зовсім небагато нових клієнтів. Основна ж маса населення країни буде використовувати за своєю ініціативою пластикові (банківські) карти в повсякденних розрахунках лише в тому випадку, якщо буде забезпечено поєднання двох умов:
- По-перше, якщо механізм розрахунків за допомогою карток буде не менш зручний, ніж при використанні готівкових грошей, тим більше що карти це припускають;
- По-друге, якщо використання карт буде більш доступним, тобто мінімальним за вартістю або навіть вигідним, у порівнянні з готівковими грошима, за рахунок додаткового доходу у вигляді відсотків, що нараховуються.
Ситуацію, що склалася може змінити чітка державна політика в галузі розвитку роздрібних безготівкових розрахунків, конкретно - щодо ринку пластикових (банківських) карт, що передбачає законодавче регулювання всього комплексу відносин між учасниками ринку.
З моменту початку емісії пластикових (банківських) карток у Росії потреба в державному регулюванні їх обігу була очевидна. Як наслідок, виникає необхідність регулювання правовідносин між його учасниками і необхідність стимулювання його розвитку. У зв'язку з цим існують основні питання, які потребують законодавчого вирішення, а саме:
- Юридичне закріплення базових понять, що застосовуються при зверненні пластикових (банківських) карток;
- Вимоги до емітентів пластикових (банківських) карток;
- Правила здійснення розрахунків та порядок обліку операцій, що здійснюються з використанням пластикових (банківських) карток;
- Зобов'язання і відповідальність учасників розрахунків, а також порядок вирішення виникаючих у зв'язку з цим суперечок.
Крім законодавчої бази, існувала необхідність вироблення єдиних правил встановлення тарифів, умов емісії та обслуговування карт, стимулювання переведення державних соціальних виплат населенню на пластикові (банківські) карти з метою розширення клієнтської бази.
Перспективи розвитку ринку пластикових (банківських) карт в Росії, пов'язані з пріоритетами потенційних користувачів до здійснення розрахунків пластиковими (банківськими) картами.
Жителі великих міст, особливо молодь, вітають появу в країні кредитних карток.
У Росії розвиток ринку пластикових (банківських) карт, здавалося б, повинно бути поставлено до низки державних завдань. Але поки цю область більше освоюють комерційні банки та технологічні компанії. Серед низки основних факторів, що стримують розвиток ринку, варто відзначити:
- Низький рівень доходів населення в цілому по країні, низький рівень легальних доходів населення;
- Недовіра населення до банків багато в чому через відсутність державних законодавчо-правових гарантій збереження банківських вкладів і високий попит на іноземні валюти, між чим, безперечно, існує взаємозв'язок;
- Розходження у технологічних платформах російських платіжних систем, яке перешкоджає формуванню єдиної інфраструктури обслуговування карт даних систем;
- Низька ступінь розвиненості інфраструктури обслуговування пластикових карт в цілому, а також відсутність культури користування пластиковими картами серед більшості населення.
У цій ситуації для популяризації використання пластикових (банківських) карток серед широких верств населення необхідно на практиці показати, наскільки дійсно зручно користуватися цим платіжним інструментом, а для цього необхідно створити певні умови. Сьогодні у населення Росії, на відміну від юридичних осіб, поки не сформувалася масова культура користування банківськими послугами. В даний час найбільшим попитом користуються обмін валюти і строкові вклади. Тому, поки банки не готові і не здатні пропонувати масового приватному клієнту доступні кредитні продукти, оптимальний принцип обслуговування приватних клієнтів повинен забезпечувати надійність і вигідність зберігання власних коштів, а також зручність їх використання. Дане зручність полягає у різноманітному сервісі, що дозволяє доступними способами оперативно управляти коштами банківського рахунку, у тому числі оплачувати споживчі витрати.
Говорячи про перспективи розвитку і вдосконалення ринку пластикових (банківських) карт, можна сказати про те, що державна політика (політика муніципальних органів влади) спрямована на підвищення рівня використання безготівкових розрахунків пластиковими (банківськими) картами як ефективного платіжного інструменту. І саме правове регулювання розрахунків пластиковими (банківськими) картами дає законодавче оформлення даних правовідносин.
Що ж до проблем розвитку пластикових (банківських) карт, то тут можна виділити дві основні:
- Економічну, - стримує розвиток ринку пластикових (банківських) карток;
- Правову, - недостатньо врегульоване питання використання пластикових (банківських) карт.
Незважаючи на проблеми розвитку, спостерігається обсяг операцій з пластиковими (банківськими) картами, виникнення нових правовідносин і їх законодавче регулювання.
В даний час, Європа зіткнулася з такою проблемою, як формування єдиного ринку пластикових карт. Зокрема, недавнє дослідження європейського ринку банківських послуг, проведене Європейською комісією з питань конкуренції, показало, що роздрібний банківський бізнес, а точніше - європейський ринок пластикових карток, страждає від надзвичайно низького рівня конкуренції та монопольного становища найбільших транснаціональних гравців, необгрунтовано високої плати за трансакції , що стягується із споживачів, надмірної варіативності умов і принципів самого карткового бізнесу в різних країнах і т.д.
Результати дослідження банківського сектору ЄС, зокрема, діяльності 230 європейських банків і 25 платіжних систем, що використовують пластикові картки, були опубліковані 12 квітня 2009 року в вигляді попереднього звіту. У підсумку Комісія з питань конкуренції дійшла висновку, що ряд компаній - операторів пластикових карток, зокрема - MasterCard і Visa, використовують у своїй діяльності методи недобросовісної конкуренції, а тому пообіцяла застосувати до порушників антимонопольного законодавства відповідні заходи.
Щорічно в Європейському Союзі за допомогою пластикових карток відбувається понад 23 млрд. трансакцій на загальну суму в 1.35 трлн. євро. При цьому, ринок «пластикових гаманців» із завидною постійністю відрізняється високою прибутковістю, приносячи до 25% доходів від роздрібного банкінгу як такого, а комісійний збір за кожну операцію з карткою, в середньому, становить 2.5% від загальної суми трансакції. За підсумками 2009 року, європейський бізнес заплатив 25 млрд. євро за користування пластиковими картами [5].
Незважаючи на існування міжнародної системи карткових трансакцій операції з «пластиковими гаманцями» прив'язані до ринку конкретної країни. По суті, в Євросоюзі діє 25 окремих ринків «пластикових гаманців», кожен зі своїми умовами та розміром плати за операцію, яка, наприклад, може відрізнятися в двох сусідніх країнах у кілька разів, тобто ціна обслуговування карток значно варіюється в залежності від того, в якій країні перебуває обслуговуючий фінансовий інститут.
Так, система Diner's Club, що належить Citigroup, при здійсненні операцій стягує найбільшу щорічну плату - 57 євро, клієнти ж MasterCard і Visa платять у два рази менше - 24 євро.
Картковий бізнес в ЄС сьогодні - заняття надзвичайно вигідне. Так, за підсумками минулого року, середній показник співвідношення прибутків і витрат по "кредитках" MasterCard і Visa досяг 65%, а дебетовим карткам - 47%. При цьому, в деяких країнах споживачі платять за використання карток Visa і MasterCard на 100% більше, ніж за аналогічні послуги в сусідніх державах, а збір за операції в різних країнах ЄС може коливатися в межах 500% для Visa і 650% - для MasterCard. Наприклад, у Чехії, Угорщини та Португалії оплата за покупки в магазині за допомогою картки становить 2.5-3.1% від суми операції, тобто в 3-4 рази вище, ніж в Італії, Швеції і Фінляндії. У той же час, ціна трансакції залежить і від того, де і що саме придбавається клієнтом через «його пластиковий рахунок». Крім того, малий і середній бізнес вносить за послуги Visa і MasterCard до 70% більше, ніж великі компанії, а використання дебетової картки (саме цей вид домінує сьогодні на ринку Європи) передбачає стягнення набагато нижчою суми за трансакції.
У ситуації, що склалася більше всіх виграють банки, за допомогою обслуговування кредитних та дебетових карток Visa і MasterCard отримують надприбуток. Оскільки ринковий механізм регулювання плати за здійснення операцій з банківськими картками малоефективний, а державного впливу на цю сферу практично немає, фінансові інституції отримали повну свободу у встановленні розміру цін за обслуговування «пластикових гаманців». Банки часто необгрунтовано завищують плату за послуги, варіюють умови обслуговування в різних країнах і в залежності від категорій клієнтів і т.д. Якщо додати до цього низький рівень конкуренції і всілякі складності при виході на ринок, то стає зрозуміло, чому задум єдиного європейського ринку пластикових карток далекий від здійснення.
У звіті Комісії зазначено також на ряд структурних, технічних і поведінкових бар'єрів, які виникають перед гравцями при виході на ринки пластикових карток країн - учасниць ЄС. Саме ці складності часто не дозволяють компаніям-операторам розширювати свою діяльність на територію всього Євросоюзу.
Так, до структурних перешкод ставиться досить сильна вертикальна інтеграція національних платіжних систем, що використовують пластикові картки, яка ускладнює вихід на ринок нових гравців. Крім того, замість конкуренції банки діють спільно з роздрібними торговельними компаніями, надаючи їм єдиний можливий варіант роботи з картковою платіжною системою.
Серед технічних труднощів - відсутність у ряді країн багатосторонніх клірингових угод, а також той факт, що в Європейському Союзі поки відсутні єдині технічні стандарти, що регулюють картковий бізнес.
До поведінковим бар'єрів, перш за все, слід віднести можливість підписання різного роду домовленостей між місцевими банками, які в результаті будуть перешкоджати появі на ринку нових учасників, а також угод всередині самих платіжних систем, що не допускають конкуренції між банками-учасниками. Крім того, деякі платіжні системи виключають залучення до «картковому» бізнесу небанківських компаній-операторів або ж стягують з них надмірно високий відсоток.
Наступними кроками повинні стати перегляд цінової політики фінансових інститутів щодо плати за операції, зміна принципів стягнення відсотків, зниження ціни трансакцій.


ВИСНОВОК

Підводячи підсумок роботі, на основі розглянутих матеріалів можна зробити наступні висновки.
Залучені кошти банку становлять переважну частину ресурсів комерційного банку. Проведення пасивних операцій дозволяє банку залучити тимчасово вільні фінансові ресурси юридичних і фізичних осіб.
В даний час ринок залучених грошових коштів істотно змінюється. Багато в чому це пов'язано з подіями, значними змінами в комп'ютерних та інформаційних технологіях. У результаті, яких рух грошей, що здійснюється в процесі розрахунків, все більше стає складовою частиною загального світу телекомунікацій, сприяючи, у свою чергу, розвитку нових видів бізнесу у фінансовій сфері та підвищенню його ефективності.
Швидке збільшення числа емітентів закономірно призвело до конкуренції на ринку пластикових платіжних засобів. Наслідком цього, перш за все, стало формування на ринку загальної тенденції до зниження вартості карток та тарифів з їх обслуговування.
Розширився коло власників карток - безпосередніх учасників платіжного ринку. Це є наслідком того, що картка стала більш доступною за ціною і більш цікавою за видами додаткових послуг.
Інфраструктура російського ринку пластикових карт розвивається швидкими темпами завдяки зростанню числа торгових фірм і підприємств обслуговування - третьої ключової фігури цього ринку, що приймає картки до оплати за свої товари і послуги.
В даний час спостерігається тенденція переходу найбільших світових платіжних систем з магнітних на мікропроцесорні картки. З метою збільшення безпеки і збереження грошових коштів клієнтів.
Залучення коштів населення за допомогою пластикових карт на прикладі найбільшого банку Ощадного Банку РФ здійснюється як за допомогою міжнародних платіжних систем, так і власного продукту банку - АС Сберкарт. Оскільки банк вже давно здійснює свою діяльність з мікропроцесорними картками, то додаткові переваги дозволяють банку залучити більший обсяг ресурсів.
Аналіз прибутковості за операціями з пластиковими картами в порівнянні з вкладними операціями показав, що залучення коштів населення за допомогою пластикових карт ефективно, незважаючи на те, що частка витрат на створення нових продуктів пластикових карт вище, ніж по вкладним операціям. Також необхідно відзначити, що плата за залучені ресурси за картками значно нижче, при цьому частка сукупних доходів вище, що дозволяє віднести операції з банківськими картами до числа найбільш дохідних і вигідних видів банківської діяльності.
Таким чином, банк як фінансовий інститут при формуванні пасивів повинен зіставляти надійність і вартість залучення грошових ресурсів з різних джерел, домагаючись посилення фінансового важеля і підтримуючи власну ліквідність. А пластикова картка є одним з перспективних інструментів, що допомагає залучати кошти населення в банк для збільшення їх ресурсної бази, що є вкрай важливим на тлі загострення конкурентної боротьби між російськими банками.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. «Вісник Ощадбанку». / / Клієнти цікавляться «пластиком» - 2009 .- № 5 .- С.6.
2. Гіляровський Л.Т. Комплексний аналіз фінансово-економічних результатів діяльності банку та його філій. / Л.Т. Гіляровський, С.М. Паневін. - СПб.: Пітер, 2009 - с.240.
3. Гончарова М.В., Гончаров А.І. Ощадбанк у системі соціальної підтримки населення: карткова технологія розподілу персональних трансфертів / / Економічний аналіз. - 2008. - № 9. - С.32-42.
4. Жукова Є.Ф. Гроші. Кредит. Банки: Підручник для Вузів. - М.: ЮНИТИ, 2008. - С.623.
5. Звєрєв О.А. Проблеми розвитку ринку пластикових карток у Росії в аспекті Інтернаціоналізації платіжних систем / / Фінанси та кредит .- 2006. - № 34. - С. 84-86.
6. Заславська О. О. перспективи смарт-технологій в Росії, про сучасні тенденції на ринку банківських карт і про нововведення, які пропонуються банками / / Фінансові новини, 28.04.2007.
7. Ізофенко Р. Платіжні картки - замість готівкових розрахунків / / Банківська справа. - 2007. - № 5. - С.49-52.
8. Карпінська В. СБЕРКАРТ Росії. / / Прямі інвестіціі.-2006 .- № 1.-С.66-69.
9. Коробова Г.Г. Банківська справа: Уч .. - М.: Економіст, 2008. - С.751.
10. Кузнєцова А.В. Розвиток системи поводження банківських пластикових карток у Росії. - Ульяновськ. - 2009. - С. 3-17.
11. Коханова В.С. Огляд ринку банківських платіжних карт Росії / / Фінанси і кредит. - 2006. - № 33. - С. 22-29.
12. Коровяковскій Д.Г. Проблеми розвитку пластикових (банківських) карток у Росії / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 47. - С. 24-28.
13. Коровяковскій Д.Г. Здійснення розрахунків з використанням пластикових (банківських) карток у Росії і в США / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 48. - С. 20-26.
14. Коровяковскій Д.Г. Порівняльна характеристика розрахунків смарт-картами і картами з магнітною смугою. Перспективи розвитку пластикових (банківських) карток у Росії / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 34. - С. 53-56.
15. Коровяковскій Д.Г. Правове регулювання операцій з пластиковими (банківським) картами в російській федерації і за кордоном / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 45. - С. 45-50.
16. Коровяковскій Д.Г. Особливості розрахунків пластиковими (банківськими) картами як спосіб виконання зобов'язань / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 46. - С.53 - 62.
17. Лаврушин О.І. Банківська справа: Підручник .- М.: Фінанси і статистика, 2004 - С. 672.
18. Логвінова Н. Карта особливого призначення / / Банківський огляд .- 2007. - № 2. - С. 48-53.
19. Логвінова Н. Все про пластик і для пластику / / Банківський огляд. - 2007. - № 4. - С. 83-90.
20. MasterCard International і Evropay International нарешті остаточно злилися / / Світ карток .- 2005. - № 8. - С. 19.
21. Попков В.П. Електронна комерція і бізнес в інтернет. / В.П. Попков, К.А. Петров. - СПбГІЕУ, 2005р.-129 с.
22. Російські банки випустили вже близько 75 мільйонів пластикових карт / / Російська газета, 18.05.2007.
23. Родіонов І.В. Динаміка ринку карткових продуктів / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 39. - С. 19-21.
24. Збори законодавства РФ. 1996. (17 червня) № 25. Ст. 2954.
25. Селезньова М.М. Фінансовий аналіз: Навчальний посібник. / М.М. Селезньова, А.Ф. Іонова. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2004. - 479 с.
26. Селезньова М.М. Фінансовий аналіз. Управління фінансами / М.М. Селезньова, А.Ф. Іонова. - М.: ЮНИТИ, 2005. - 640 с.
27. Скогорева А. Мільйонні емісії / / Банківська огляд .- 2006 .- № 3
28. Сурмай А.В. Стан та перспективи розвитку ринку смарт-карток у Росії / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 48. - С. 32-34.
29. http://www.creditcard.md
30. http:// www. Euractiv.com
31. http://bankir.ru/analytics/studies/
32. http:// www.cbr.ru


[1] Історія і майбутнє пластикових карт / / http://www.Bank.nov.ru.
[2] http://www.visarussia.ru.
[3] Кузнєцова А. В. Розвиток системи поводження банківських пластикових карток у Росії. Ульяновськ, 2006р.
[4] http://www.sbrf.ru/ruswin/tar/itog/itog0601.asp
[5] www. Euractiv.com
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
166.7кб. | скачати


Схожі роботи:
Ринок пластикових карт
Історія виникнення пластикових карт і перспективи їх розвитку
Розвиток ринку пластикових карт в Російській Федерації
Основи державного управління ринком пластикових карт
Оцінка економічної ефективності системи пластикових карт банку
Удосконалення діяльності комерційного банку на ринку пластикових карт на прикладі ВАТ МДМ Банк
Розрахунки за допомогою банківських карт
Ефективність залучення позикових коштів
Залучення додаткових оборотних коштів на підприємствах рекреаційної сфери
© Усі права захищені
написати до нас