Законодавство про договір особистого страхування

1. Загальна характеристика договору особистого страхування

1.1 Поняття особистого страхування та договору особистого страхування

1.2 Особливості договору особистого страхування

2. Види договорів особистого страхування

2.1 Страхування життя

2.2 Страхування від нещасних випадках

2.3 Медичне страхування

2.4 Накопичувальне страхування

Висновок

Список використаних джерел

Введення

На сьогоднішній день в умовах нашої непередбачуваною життя і невпевненості у завтрашньому дні страхування отримує все більшу актуальність. Життя, особливо в цей непростий час, повне несподіванок. Людина може виявитися жертвою катастрофи або пограбування, раптово захворіти, внаслідок зміни ринкової кон'юнктури можуть не виправдатися розрахунки підприємця на отримання прибутку. У цих та багатьох інших випадків виникає необхідність заздалегідь убезпечити себе від їх шкідливих наслідків або звести їх до мінімуму. ¹

Сучасні законодавчі системи відносять до об'єктів цивільних прав і нематеріальні блага - життя, здоров'я, честь і ін (ст.128, 150 Цивільного Кодексу РФ) ^2. Відповідно і страховий захист поширилася на інтереси, пов'язані з цими благами. Тому, особисте страхування - це одна з основних і традиційних галузей страхування.

Про актуальність даної теми свідчить те, що з кожним роком збільшується кількість укладених договорів особистого страхування. Відсутність страхової культури, психологія потенційних страхувальників, а також зростаючий різниця у рівні доходів населення не дозволяють залучати грошові кошти широких верств населення до страхових фондів. Більш того, з причини того, що права особистості - це пріоритетний напрямок для захисту правової держави, законодавство про страхування особистості, її життя і здоров'я, вимагає детального дослідження, виявлення його достоїнств і недоліків.

Об'єкт особистого страхування - у широкому сенсі - не суперечать законодавству РФ майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи. Об'єкт особистого страхування - у вузькому сенсі - це життя, здоров'я, працездатність громадян.

Предметом договору особистого страхування, є грошове (страхове) зобов'язання, і до нього застосовуються загальні правила про зобов'язання з урахуванням норм глави 48 Цивільного Кодексу РФ.

Мета даної курсової роботи полягає в тому, щоб докладно розглянути особливості договору особистого страхування та його правове регулювання.

Для досягнення цих цілей, були поставлені наступні завдання:

розглянути загальну характеристику договору особистого страхування;

проаналізувати особливості договору;

докладно розглянути основні види договору особистого страхування;

дослідити істотні умови договору особистого страхування;

розглянути суб'єкти договору особистого страхування;

проаналізувати дії договорів особистого страхування;

а також представити комплекс законодавства про договір особистого страхування.

При написанні роботи були використані матеріали книг, статті, опубліковані в періодичних виданнях; нормативно-правові акти, матеріали судової практики, а також статті та публікації в інтернеті.

1. Загальна характеристика договору особистого страхування

1.1 Поняття особистого страхування та договору особистого страхування

Особисте страхування - відносини по захисту особистих інтересів фізичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій).

Відповідно під договором особистого страхування у відповідності зі ст.934 Цивільного кодексу РФ ³ розуміється угода відповідно до якого, одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку).

Таким чином, на відміну від майнового страхування при особистому страхуванні застрахованою особою може бути тільки людина, тоді як при майновому можуть бути застраховані, в тому числі, і інтереси організацій. Страхувальником, звичайно, може виступати і організація, але застрахований інтерес при особистому страхуванні - це завжди інтерес, пов'язаний з особистістю, тобто з людиною, а не з майном. Крім того, для особистого страхування на відміну від майнового ніяких виділених видів страхування в Цивільному кодексі РФ немає. Може бути застрахований практично будь-який інтерес, пов'язаний з особистістю людини і ніяких спеціальних правил для окремих видів таких інтересів не встановлено. ⁴

Цивільний кодекс РФ встановлює страхування життя, здоров'я і т.д., які обмежені випадком заподіяння застрахованій особі матеріальних збитків. Формально ст.934 ГК ⁵ взагалі не вимагає, щоб застрахованій особі заподіяно шкоду, але допускає здійснення особистого страхування на випадок настання будь-якої події в житті застрахованої. Проте страхування - це форма захисту від шкоди. Тому і при особистому страхуванні необхідно, щоб застрахованій особі було завдано шкоди у відношенні одного з нематеріальних благ, але не потрібно, щоб ця шкода мав грошову оцінку. Іншими словами, не вимагається, щоб страхування завжди носило характер відшкодування шкоди. Тому при страховому випадку з майном виплата називається відшкодуванням, а при страховому випадку з особистістю - забезпеченням.

Договір особистого страхування носить публічний характер. Це означає, що "суспільство як би говорить, що захист особистості в будь-якому її прояві, в тому числі і захист від випадкових подій за допомогою грошових виплат, не є чисто приватною справою, але у здійсненні такого захисту зацікавлене і суспільство в цілому". ⁶

Страховик, який має право укладати договори особистого страхування певного виду, не має права відмовити в укладенні такого договору жодному з тих, хто до нього звернеться. Більш того, страховик, укладаючи договір особистого страхування не вправі застосовувати по відношенню до різних страхувальникам різні тарифи та пільги. Якщо для когось одного є пільга, то інший також має право на неї претендувати. Якщо для одного страховий внесок розраховується за певним тарифом, то й інший має право вимагати розрахунку внеску за тим же тарифом. Це не стосується, зрозуміло, до випадку, коли, наприклад, при страхуванні на випадок хвороби для різних вікових груп встановлено різні тарифи. Публічність договору захищає лише від індивідуального визначення ціни, підкреслюючи тим самим, що й ціна такого договору знаходиться під громадським контролем. Будучи встановленою, ціна публічного договору повинна бути для всіх однаковою, а індивідуальний підхід у встановленні ціни для таких договорів заборонено.

До особистого страхування відносять всі види страхування, пов'язані з ймовірними подіями в житті окремої людини. Відповідно до класифікації страхування, прийнятої в Російській Федерації, до галузі особистого страхування відносять види страхування, в яких об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованого.

Більш докладно види особистого страхування розберемо у другому розділі даної курсової роботи.

1.2 Особливості договору особистого страхування

Страхувальником з даного виду договору страхування може виступати тільки дієздатний громадянин або юридична особа. Вигодонабувачем може виступати тільки громадянин, при цьому громадянин може бути одночасно страхувальником, так і застрахованою особою та вигодонабувачем.

Договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, в тому числі на користь не є застрахованою особою страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи - за позовом його спадкоємців (п.2 ст.934 ГК РФ ^7).

Об'єктами за договором особистого страхування можуть виступати майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи, а також іншого передбаченого договором події. Стаття 934 ЦК РФ ⁸ допускає можливість встановити договором страхування обов'язок страховика виплатити вигодонабувачу одноразово обумовлену договором суму у разі настання зазначеного в договорі події.

Договір особистого страхування є. Публічність договору особистого страхування означає обов'язок страхової організації укласти договір з будь-яким звернулися особою за наявності такої можливості. Ознакою публічного договору є також наявність єдиних умов для кожного, хто звернувся. Дане положення застосовується у відношенні договору страхування з урахуванням того, що умови кожного договору страхування можуть відрізнятися в залежності від індивідуальних особливостей предмета страхового інтересу. Наприклад, при страхуванні життя людини, професійна діяльність якого пов'язана з постійним ризиком, страхова премія буде вищою, ніж особи, ймовірність заподіяння шкоди життю якого мала. ⁹

Особливості договору особистого страхування:

1. Специфічні особисті інтереси, які нерозривно пов'язані з особистістю застрахованої особи. Перелік інтересів, які можуть бути застраховані за договором особистого страхування, є відкритим.

2. Особливий характер окремих ризиків, на випадок яких укладено договір особистого страхування. Дані ризики є нейтральними і не несуть небезпеки для обличчя, наприклад дожиття до певного віку, досягнення повноліття, одруження.

3. Застрахованою особою за цим договором може виступати тільки громадянин, він може не бути ні страхувальником, ні вигодонабувачем (ст.934 ЦК України).

4. Виплата страхової суми здійснюється у формі страхового забезпечення. У відповідності зі ст.947 ГК РФ страхове забезпечення визначається сторонами в договорі на їх розсуд.

5. Страхова виплата за договором особистого страхування може здійснюватися частинами. Пункт 2 ст.935 ГК РФ ¹⁰ встановлює, що ніхто не може бути зобов'язаний законом страхувати своє власне життя чи здоров'я.

6. Тільки договір особистого страхування може мати накопичувальний характер.

Договори особистого страхування поділяються на ризикові та накопичувальні.

Ризикові договори припускають страхову виплату тільки при настанні страхового випадку. У накопичувальних договорах страхування виплата проводиться завжди. У той же час накопичувальні договори в обов'язковому порядку повинні містити ризиковий елемент, інакше вони не можуть бути віднесені до договорів страхування. ¹¹

Елемент ризику при накопичувальному страхуванні полягає в тому, що у страховому договорі повинні зазначатися ризики, не завжди втілюються у страхових випадках, але при їх втіленні виплата повинна здійснюватися раніше чи в більшому обсязі, ніж це передбачено накопичувальними умовами страхування. Прикладом може служити договір страхування на дожиття, при якому сплата страхової суми здійснюється при досягненні застрахованою особою обумовленого віку або в разі його смерті, яка може наступити раніше.

Істотними для договору особистого страхування є умови, пов'язані з застрахованій особі, страховому випадку, розміру страхової суми, терміну дії договору.

Юридичне значення істотних умов полягає в тому, що відсутність хоча б одного такого умови не дозволяє вважати договір укладеним.

Цивільним кодексом РФ передбачено низку важливих певних правил, до яких відносяться обов'язки страхувальника:

сплачувати страхову премію;

повідомляти страховику про всі відомі йому обставини, що мають значення для оцінки страхового ризику, а також про всі укладені або укладених договорах страхування щодо застрахованого об'єкта;

вживати необхідних заходів з метою запобігання або зменшення шкоди застрахованого майна при страховому випадку;

повідомити про настання страхового випадку.

Страхувальник може бути звільнений від перерахованих вище обов'язків, якщо їх виконало особа, на користь якої укладено договір страхування.

Законом страховику надається ряд істотних переваг над вигодонабувачем. Страховик має право вимагати від вигодонабувача виконання їм не тільки обов'язків, покладених на нього, але і страхувальника, якщо він їх не виконав.

Закон також покладає на вигодонабувача ризик наслідків невиконання або несвоєчасного виконання обов'язків, які покладені на нього особисто або на страхувальника до пред'явлення вимоги про виплату страхового відшкодування.

2. Види договорів особистого страхування

До особистого страхування відносять всі види страхування, пов'язані з ймовірними подіями в житті окремої людини. Відповідно до класифікації страхування, прийнятої в Російській Федерації, до галузі особистого страхування відносять види страхування, в яких об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованого. В даний час в Україні найбільш часто застосовуються такі види особистого страхування: страхування життя; страхування від нещасних випадків і хвороб; обов'язково і добровільне медичне страхування; накопичувальне страхування та інше.

2.1 Страхування життя

Договір страхування життя є одним з найпоширеніших договорів особистого страхування. Це пов'язано з більш уважним ставленням суспільства до рівня життя, здоров'ю, прагненням до матеріальної стабільності в майбутньому, так як договори страхування життя характеризуються не тільки як ризикові договори, але і як накопичувальні.

Договір страхування життя являє собою офіційно скріплене угоду між страховиком і страхувальником про виплату першою стороною певної страхової суми при настанні конкретних страхових випадків в обмін на сплату страхових премій другою стороною. Укладення договору підтверджується оформленням страхового поліса.

Договір страхування життя регулюється Законом України "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" ^12, ГК РФ (частина друга, гл.48) ¹³ і підзаконними нормативними актами федерального органу з нагляду за страховою діяльністю.

Договір страхування життя характеризується наступними ознаками:

договір двосторонній, при якому сторони мають взаємні зобов'язання один перед одним;

консенсуальної, укладається з згоди обох сторін;

публічний договір, в укладенні якого страхувальникові не може бути відмовлено;

форма договору - письмова.

Досягнення угоди між сторонами та оформлення договору завершується видачею страхового полісу. Поліс страхування життя має шедулярная форму, тобто документ має два типи тексту: заздалегідь надруковані загальні положення, однакові для всіх полісів даного типу, та змінну частину - шедулу. Вона являє собою персональну інформацію по кожному застрахованому (розділ поліса).

Оскільки договори страхування життя укладаються між страховими організаціями, які є професіоналами в даній області, і фізичними або юридичними особами, які не володіють спеціальними знаннями в страхуванні та в фінансових питаннях, то велика увага приділяється зрозумілості та чіткості застосовуваних у договорах формулювань. Вся інформація, що міститься в полісі, повинна бути проста і зрозуміла клієнту. Всі зобов'язання, умови, застереження і виключення не повинні мати подвійного тлумачення. У разі виявлення неясності чи двозначності визначень договору вони інтерпретуються на користь страхувальника. ¹⁴

З юридичної точки зору розрізняють три варіанти договорів страхування життя.

Найбільш простою формою договору страхування є форма, при якій і застрахований, і страхувальник, і вигодонабувач (бенефіціар) є одним і тим же особою. Такий тип договорів характерний для накопичувальних видів страхування, індивідуального рентного або пенсійного страхування.

За другим варіантом страхування страхувальник страхує власне життя не в свою користь, а на користь іншої особи - спадкоємця або кредитора. У цьому випадку страхувальник і застрахований є однією і тією ж особою, а бенефіціаром виступає інша фізична або юридична особа.

За третім варіантом страхування страхувальником є ​​одна особа (фізична або юридична), а застрахованим - інша фізична особа. Такого роду договори можуть укладати подружжя (фізичні особи) у відношенні один до одного чи роботодавці (юридичні особи) стосовно своїх працівників. Бенефіціаром може бути призначений і застрахований, і його спадкоємець, і страхувальник.

Відповідно до гл.48 ЦК РФ ¹⁵ договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи, якщо в ньому не названо в якості вигодонабувача інша особа. У разі смерті особи, застрахованої за договором, в якому не названий інший вигодонабувач, вигодонабувачами визнаються спадкоємці застрахованої особи. Договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, в тому числі на користь страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи - за позовом його спадкоємців. ¹⁶

Процедура ведення та укладання договору страхування життя являє собою ряд послідовних операцій, здійснюваних страховиком і страхувальником. Основними стадіями, які входять у цей процес, є: підготовка договору; прийняття ризику страховиком; укладення договору та видача страхового полісу; виконання договору (внесення змін до нього, сплата страхових премій, проведення можливих фінансових операцій за цим договором); закінчення договору.

Останнім часом у практиці страхування життя починають з'являтися договори з додатковими гарантіями. Вони являють собою розширення страхового захисту за трьома напрямками.

Перше - це введення в умови договору покриттів, які застосовуються в інших галузях особистого страхування, наприклад медичному страхуванні або страхуванні від нещасних випадків.

Друге - надання страхувальникові можливості змінити деякі умови договору безпосередньо в період його дії.

Третє - надання пільг і бонусів по сплаті страхових премій в результаті настання передбачених правилами страхування умов, що обмежують можливості страхувальника регулярно вносити премії. Включення додаткових умов у договір страхування буде проводитися за додаткову страхову премію.

Судову практику зі страхування життя можна більш детально розглянути до Постанови Президії Вищого Арбітражного Суду РФ. ¹⁷

Договір страхування життя відрізняється від інших страхових договорів такими особливостями:

договір страхування життя є, як правило, довгостроковий договір, що має тривалий термін дії: 10 - 15 років або на все життя застрахованої особи;

договір страхування життя - це договір страхування суми, а не договір страхування шкоди, як це має місце у майновому страхуванні. За договором страхування життя виплачується обумовлена ​​заздалегідь страхова сума, оскільки оцінити вартість людського життя і відповідно її втрату не представляється можливим. Компенсація шкоди, заподіяної життю застрахованого винними третіми особами, не позбавляє застрахованого або призначених у договорі бенефіціарів права отримання належної страхової виплати;

в страхуванні життя не існує поняття подвійного страхування і відповідно обмежень по виплатах, у тому числі і контрибуційної прав. За всім ув'язненим клієнтом договорами здійснюється виплата страхових сум при настанні страхового випадку. Єдиним обмеженням для призначення страхової суми є можливість клієнта сплачувати відповідні їй страхові премії. Крім того, страховик не вправі вимагати з винної сторони, якщо така є, компенсації виплаченої страхової суми;

за договором страхування життя страховик заздалегідь знає вартість страхового випадку - підписану в договорі страхову суму, а також імовірність настання страхового випадку, тобто ймовірність для клієнта дожити або померти у віці X років, одержувану з таблиць смертності населення. Ці дані дозволяють страховикам формувати не технічні резерви, як це робиться для ризикових видів страхування, а математичні резерви. ¹⁸

2.2 Страхування від нещасних випадках

Добровільне страхування від нещасних випадків має дві організаційні форми. Розрізняють індивідуальне та колективне страхування від нещасних випадків. Договір індивідуального страхування укладається фізичною особою і поширюється на страхувальника та членів його сім'ї. За договором колективного страхування в якості страхувальника виступає юридична особа, застрахованими є фізичні особи, в житті і здоров'ї яких страхувальник має матеріальний інтерес.

Договори колективного страхування полягають або працедавцями, або асоціаціями і товариствами на користь їх членів, наприклад спортивними клубами, професійними спілками. Страхове покриття за договором колективного страхування може обмежуватися лише періодом професійної або громадської діяльності, а може і поширюватися на приватне життя застрахованого, що залежить від вибору страхувальника. Обмежене страхове покриття від нещасних випадків на виробництві, під час виконання службових обов'язків або участі в змаганнях використовується частіше, ніж необмежене.

За договором добровільного страхування від нещасних випадків об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям та працездатністю застрахованої особи.

Під нещасними випадками розуміється раптова, непередбачена зовнішня дія на організм людини, наслідком якого стає тимчасове або постійне розлад здоров'я, а також смерть застрахованого. ¹⁹ Раптовість розуміє під собою, що подія має бути короткочасним за своїм руйнівному впливу на організм людини і не може виступати в як хронічного захворювання або тривалого впливу навколишнього середовища. Непередбачуваність означає, що шкоди завдано особі ненавмисно, не з волі застрахованої особи.

Страхувальник з письмової згоди застрахованої має право призначити будь-яка особа або кілька осіб як одержувача страхової суми (далі по тексту - вигодонабувач) на випадок його смерті. Якщо така особа не призначено, то одержувачем страхової суми, вигодонабувачем у разі смерті застрахованої є його спадкоємець.

У період дії договору страхування вигодонабувач, призначений в договорі страхування, може бути замінений іншою особою. Про це має бути письмово повідомлений страховик. Заміна вигодонабувача за договором страхування допускається тільки за згодою застрахованого. ²⁰

Даний договір страхування підпорядковується всім основним правилам страхування і покладає на страхову компанію обов'язок виплати страхового відшкодування в результаті настання страхового випадку.

Страховим випадком є ​​вчинилося в період дії договору страхування подія, передбачена договором страхування, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити виплату страхового забезпечення страхувальникові, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим особам.

Страхувальник, укладаючи договір страхування, має право на свій розсуд вибрати страховий ризик або поєднання ризиків, передбачених тарифними ставками. При настанні страхового випадку, передбаченого підпунктом договору, виплата страхового забезпечення проводиться на підставі документів лікувально-профілактичного закладу.

Розмір страхового забезпечення визначається відповідно до методичних вказівок, розробленими страховими компаніями відповідно до законодавства РФ.

Не є страховими випадками події, якщо вони сталися внаслідок:

1) вчинення страхувальником (застрахованим) у віці 14 років і старше умисного злочину;

2) вчинення вигодонабувачем умисного злочину, що спричинило за собою настання смерті застрахованого;

3) управління страхувальником (застрахованим) у стані алкогольного чи іншого сп'яніння транспортним засобом або передачі керування транспортним засобом іншій особі, яка перебувала в такому ж стані;

4) самогубства (замаху на самогубство) страхувальника (застрахованої у віці 16 років і старше), якщо договір страхування діяв менше двох років, за винятком тих випадків, коли він був доведений до такого стану протиправними діями третіх осіб;

5) умисного заподіяння страхувальником (застрахованим) у віці 16 років і старше собі тілесних ушкоджень;

6) військових дій, а також маневрів або інших військових заходів;

7) громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків. ²¹

Страхова сума визначається угодою страхувальника зі страховиком за обраним страховому ризику або їх поєднання. ²²

Страхові суми по кожному страховому ризику (їх сукупності) наводяться у списку застрахованих, що додається до договору страхування, укладеним на користь кількох осіб.

Страховий внесок визначається у відсотках від страхової суми залежно від терміну страхування, обраного страхувальником страхового ризику, на підставі базових тарифних ставок. При терміні страхування більше одного року страховий внесок визначається виходячи з тарифної ставки, розрахованої на один рік і помноженої на кількість років.

Страховик має право до базової тарифної ставки застосовувати підвищувальні та знижуючі коефіцієнти залежно від віку, роду діяльності застрахованого, кількості застрахованих за одним договором страхування та інших обставин, що мають істотне значення для визначення ступеня страхового ризику.

Страховий внесок за договором страхування сплачується страхувальником готівкою або шляхом безготівкових розрахунків одноразово, якщо договір страхування укладено на термін менше 12 місяців, а при укладенні договору страхування на більш тривалий термін - одноразово або у два строки, причому перша частина внеску повинна бути сплачена в розмірі не менше 50% від суми всього страхового внеску. Якщо в договорі страхування закріплена сплата страхового внеску в розстрочку, то договором може бути передбачена санкція за несплату у встановлені терміни чергового страхового внеску.

Договір страхування вступає в силу з наступного дня після сплати страхового внеску. Днем сплати страхового внеску шляхом безготівкових розрахунків вважається день надходження страхового внеску на розрахунковий рахунок страховика в банку.

Договір страхування оформляється на спеціальному бланку страхового полісу, який вручається страхувальнику при отриманні страхового внеску готівкою або протягом 5 днів після його сплати шляхом безготівкових розрахунків.

При настанні страхового випадку страховик зобов'язаний протягом 5 робочих днів з дня отримання всіх необхідних документів провести виплату страхового забезпечення відповідно до умов договору страхування. Відшкодування можуть здійснюватися як самому страховику, вигодонабувачу, так і у випадку смерті застрахованої особи (вигодонабувача) - його спадкоємцям. ²³

Страхувальник, який є юридичною особою, не має права на отримання страхової суми або її частини.

Дія договору страхування припиняється у разі:

1) закінчення терміну страхування, обумовленого договором страхування;

2) виконання страховиком своїх зобов'язань у повному обсязі;

3) угоди сторін;

4) ліквідації страховика як юридичної особи в порядку, встановленому законодавством РФ;

5) несплати страхувальником страхового внеску (його частини) у встановлені договором терміни;

6) ліквідації страховика в порядку, встановленому законодавством РФ;

7) в інших випадках, передбачених законодавством РФ.

За прекращенному договором страхування, укладеним на термін більше одного року, страхувальник має право отримати частину страхового внеску (за мінусом витрат, вироблених страховиком за цим договором страхування) за кожний повний неминулий рік страхування.

2.3 Медичне страхування

Медичне страхування є формою соціального захисту інтересів населення в охороні здоров'я.

Медичне страхування має своєрідну природу. Відповідно до статті 970 Цивільного Кодексу РФ ²⁴ по ряду видів страхування, включаючи медичне, відсилає до спеціальних законів. Таким спеціальним законом на даний момент є Закон РФ від 28 червня 1991 року N 1499-1 "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" ^25, що визначає істотно інший правовий режим медичного страхування, ніж загальні норми Цивільного Кодексу РФ, зокрема умова про страховій сумі . На відміну від класичних видів страхування при медичному страхова виплата здійснюється не в грошовій, а в натуральній формі, у вигляді пакету медичних та інших послуг, оплачених страховиком. Вигодонабувач (застрахований) є споживачем страхової та одночасно медичної послуги.

Мета медичного страхування - гарантувати громадянам при виникненні страхового випадку отримання медичної допомоги за рахунок накопичених коштів і фінансувати профілактичні заходи.

Медичне страхування здійснюється у двох видах: обов'язковому і добровільному.

Обов'язкове медичне страхування є складовою частиною державного соціального страхування і забезпечує всім громадянам Російської Федерації рівні можливості в отриманні медичної і лікарської допомоги, що надається за рахунок коштів обов'язкового медичного страхування в обсязі і на умовах, відповідних програмам обов'язкового медичного страхування. ²⁶

Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування і забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програмами обов'язкового медичного страхування. ²⁷

Добровільне медичне страхування може бути колективним та індивідуальним.

Медичне страхування здійснюється у формі договору, що укладається між суб'єктами медичного страхування. Суб'єкти медичного страхування виконують зобов'язання за укладеним договором відповідно до законодавства Російської Федерації.

Договір медичного страхування є угодою між страхувальником і страховою медичною організацією, відповідно до якого остання зобов'язується організовувати і фінансувати надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного обсягу і якості або інших послуг за програмами обов'язкового медичного страхування та добровільного медичного страхування.

Форма типових договорів обов'язкового і добровільного медичного страхування, порядок та умови їх укладення встановлюються Радою Міністрів Російської Федерації.

Договір медичного страхування вважається укладеним з моменту сплати першого страхового внеску, якщо умовами договору не встановлено інше.

У разі втрати страхувальником в період дії договору обов'язкового медичного страхування прав юридичної особи внаслідок реорганізації або ліквідації підприємства, права та обов'язки за зазначеним договором переходять до його правонаступника.

У період дії договору добровільного медичного страхування при визнанні судом страхувальника недієздатним або обмеженим у дієздатності його права та обов'язки переходять до опікуна чи піклувальника, що діє в інтересах застрахованого.

Кожен громадянин, у відношенні якого укладено договір медичного страхування або який уклав такий договір самостійно, отримує страховий медичний поліс. Страховий медичний поліс знаходиться на руках у застрахованого. ²⁸

Страховий медичний поліс має силу на всій території Російської Федерації, а також на територіях інших держав, з якими Російської Федерації має угоди про медичне страхування громадян. ²⁹

Обов'язок страхувальника при обов'язковому медичному страхуванні випливає із закону, а при добровільному медичному страхуванні заснована тільки на договірних відносинах. Добровільне страхування не виключає необхідності здійснення обов'язкового медичного страхування шляхом укладання договору страхування страхувальником зі страховиком.

Судова практика з питань медичного страхування дуже різноманітна. Більш докладно можна розглянути Постанова Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ. ³⁰

Обов'язкове медичне страхування здійснюється з метою забезпечення соціальних інтересів громадян, роботодавців та інтересів держави, а добровільне медичне страхування здійснюється лише з метою забезпечення соціальних інтересів громадян та роботодавців.

В обов'язковій системі медичного страхування страхувальниками виступають виконавча влада і роботодавці, в добровільній системі страхування страхувальники - громадяни та роботодавці.

Добровільне та обов'язкове медичне страхування відноситься до соціального страхування. Однак добровільне медичне страхування на відміну від обов'язкового не відноситься до державного соціального страхування. Це означає, що соціальне страхування може бути і державним, і муніципальним. Також залежно від внутрішньої організації цього виду страхування воно може бути професійним і міжнародним. ³¹

Суб'єкти обов'язкового і добровільного медичного страхування різні. Відмінності є і між страхувальниками, і між страховиками. Так, страховиком в обов'язковому медичному страхуванні виступають державні організації, а у добровільному - недержавні організації незалежно від їх організаційно-правової форми. ³²

Ще одна відмінність обов'язкового і добровільного медичного страхування полягає в джерелах надходження коштів до страхових фондів.

При добровільному медичному страхуванні джерелом коштів страхового фонду є особисті доходи громадян і організацій, а в обов'язковому - кошти федерального бюджету РФ.

2.4 Накопичувальне страхування

Накопичувальне страхування в строгому сенсі є особливим видом особистого страхування. Воно виконує дві функції: по-перше, функцію заощадження і накопичення коштів, по-друге, захисну функцію. Збереження і накопичення коштів відбувається за тим же принципом, що і на умовах банківського вкладу. Захист означає, що при настанні певної події (втрати працездатності, інвалідності, смерті, досягненні віку 80 років і т.п.) ви зможете бути впевнені у своєму джерелі доходу.

За радянських часів подібні поліси накопичувального страхування мало більше половини сімей. Держстрах пропонував програми по страхуванню до певної події, наприклад до весілля, в основі яких лежав накопичувальний принцип. Людина протягом певного періоду перераховував в страхову компанію внески, а до встановленого терміну (весіллі) отримував гроші.

Всього існує чотири різновиди накопичувального страхування:

1) змішане (або комбіноване) страхування;

2) страхування до терміну. За радянських часів страхування до терміну було найпоширенішим у нашій країні;

3) довічне страхування;

4) пенсійне страхування. ³³

За договором змішаного страхування з певною періодичністю страхувальник сплачує внески, встановлені в договорі. Протягом усього терміну дії поліса до загальної суми внесків додаються відсотки. Коли встановлений у договорі термін закінчується, страхувальнику виплачуються і повна страхова сума, і відсотки. Страховим випадком за даним видом страхування є дожиття, тобто якщо страхувальник доживає до зазначеного в договорі терміну, він отримує гроші. Страховий випадок включає в себе дві складові: наступ точної дати і знаходження в доброму здоров'ї застрахованої особи.

Змішане страхування об'єднує в собі і страхування на випадок смерті, і страхування на дожиття. Перевага такого страхування в порівнянні з банківським депозитом полягає в тому, що разом з інвестиційними можливостями поліс гарантує і страховий захист. Додатковий захист від інших ризиків, крім смерті, наприклад від ризику втрати працездатності, включається за бажанням. Така додатковий захист означає, що якщо протягом терміну дії договору клієнт з яких-небудь причин стає непрацездатним (в результаті нещасного випадку, наприклад) і більше не може сплачувати страхові внески, то компанія бере обов'язок по сплаті страхової премії на себе. Договір продовжує діяти, а застрахований по завершенні терміну страхування отримує капітал, який він бажав накопичити. Проте включення додаткових послуг в договір страхування збільшить вартість поліса.

Головним недоліком накопичувального страхування вважається низький рівень прибутковості.

Суму накопичень за полісом можна отримати лише після закінчення терміну страхування. ³⁴

Якщо під час дії угоди настала смерть застрахованої особи, то гроші не згорають. Навпаки, всі накопичені гроші виплачуються спадкоємцям, які у договорі зазначені як вигодонабувачі. У випадку смерті застрахованого до закінчення терміну дії страховки його спадкоємці отримують також і зафіксовану в договорі суму страхового покриття, причому досить суттєву.

Страхові компанії пропонують вносити страхові внески або раз на рік, або раз на квартал.

Страхування до терміну в нашій країні стало звичним ще з радянських часів. Зазвичай термін такого страхування - повноліття дитини або закінчення дитиною школи. Сьогодні найбільш актуальним представляється накопичення таким чином коштів на навчання. Вносити гроші за договором може і саме застрахована особа, і його батько, бабуся або інший зацікавлена ​​особа. Страхова сума визначається самим страхувальником.

Довічне страхування передбачає лише один страховий випадок - смерть застрахованої особи. При цьому спадкоємцям виплачується страхова сума, накопичена за період дії поліса. А ось відсотків тут зазвичай не передбачено, і це позбавляє даний вид страхування привабливості: інфляція робить його невигідним.

Страхова сума визначається самим страхувальником. На тарифи, крім страхової суми, впливають такі чинники, як вік застрахованого, стать, стан здоров'я, термін дії угоди і порядок сплати внесків.

Довічне страхування з накопиченням - ще одна альтернатива зберігання накопичених грошових коштів. Спадкоємцям не доведеться йти до нотаріуса за свідоцтвом про право на спадщину і просиджувати черзі для оформлення потрібних паперів: отримати гроші від страховика набагато простіше. ³⁵

Пенсійне страхування передбачає доповнення до державного пенсійного страхування. Розмір "другий пенсії" визначається при підписанні договору за угодою сторін. Тут все залежить тільки від фінансових можливостей страхувальника. У разі смерті страхувальника вся сума дістається його спадкоємцям. При втраті працездатності та отриманні інвалідності страхова компанія звільняє страхувальника від сплати внесків, але виплати проводяться в повному розмірі з фіксованою в договорі дати.

Існує два різновиди пенсійного страхування: довічне і тимчасове. Довічне страхування означає виплату пенсії після досягнення пенсійного віку і впродовж усього життя страхувальника. Тимчасове страхування означає виплати протягом певної кількості часу, скажімо, п'яти чи десяти років.

При визначенні розміру тарифів у пенсійному страхуванні враховується термін майбутніх виплат - тимчасовий або довічний. Тимчасова пенсія обійдеться дешевше.

Великим плюсом даного виду страхування є нарахування відсотків на внесену суму. Відсотки нараховуються відповідно до ставок банку, з яким працює страхова компанія.

Забезпечена старість може бути результатом, досягнутим за допомогою пенсійного страхування, тим більше що інфляція на відміну від державного пенсійного страхування покривається нарахованими відсотками.

Висновок

Підводячи підсумок роботи, можна зробити висновок, що особисте страхування виконує важливу соціальну функцію, оскільки зачіпають інтереси кожної людини.

Під особистим страхуванням необхідно розуміти відношення по захисту особистих інтересів фізичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій).

Особисте страхування може здійснюватися як в обов'язковій, так і в добровільній формі.

Правовою основою особистого страхування виступає договір особистого страхування - угоду відповідно, з яким, одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку). Важливо зазначити, що договір особистого страхування носить публічний характер.

На відміну від майнового страхування, при особистому страхуванні може бути застрахований практично будь-який інтерес, пов'язаний з особистістю людини. При особистому страхуванні виплати називають забезпеченням, а не відшкодуванням. Особисте страхування можна виробляти на випадок настання практично будь-якої події в житті застрахованої особи.

Істотними для договору особистого страхування є умови, пов'язані з застрахованій особі, страховому випадку, розміру страхової суми, терміну дії договору.

Ринок особистого страхування має великий потенціал. У той же час, активно розвиваючись, особисте страхування здатне стати найважливішим елементом зростання економіки Росії.

В даний час економічна криза похитнула становище безліч страхових компаній. Проте для самих сильних і конкурентоспроможних страховиків, які зуміли утриматися на ринку, він навпаки послужить сильним економічним поштовхом. ³⁶

У сучасній Росії галузь страхування, в тому числі і особистого, активно розвивається. Зростають показники сумарних обсягів страхових премій. Велика частка у структурі страхових премій припадає на страхування життя, в тому числі і довгострокового. Росія має всі можливості для завоювання великої частки світового ринку страхування, оскільки перебуває у вигідному положенні в порівнянні з іншими країнами - володіє величезними людськими ресурсами. ³⁷

Список використаних джерел

Нормативно-правові акти:

1. Конституція Російської Федерації (прийнята всенародним голосуванням 12 грудня 1993 року)

2. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина перша) від 30.11.1994 N 51-ФЗ (Збори законодавства РФ, 1994. N 32, ст.3301)

3. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина друга) від 26.01.1996 N 14-ФЗ (Збори законодавства РФ, 1996. N 5, ст.410)

4. Закон РФ від 27.11.1992 N 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації". (Російська газета, N 6, 12.01.1993)

5. Закон РФ від 28.06.1991 N 1499-1 "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" (Відомості СНР і ЗС РРФСР, 04.07.1991, N 27. Ст.920)

6. Федеральний закон від 24 липня 1998 р. N 125-ФЗ "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань" (Збори законодавства РФ ", 03.08.1998, N 31, ст.3803)

7. Федеральний закон від 16 липня 1999 р. N 165-ФЗ "Про основи обов'язкового соціального страхування". (Відомості Верховної РФ, 19.07.1999, N 29, ст.3686)

8. Федеральний закон від 17.07.1999 N 178-ФЗ "Про державну соціальну допомогу" (з ізм. І доп., Що вступають в силу з 01.04.2009), (Відомості Верховної РФ, 19.07.1999, N 29, ст.3699)

9. Федеральний закон від 29.11.2007 N 286-ФЗ "Про взаємне страхування" (Відомості Верховної РФ, 03.12.2007, N 49, ст.6047)

10. Указ Президента РФ від 7 липня 1992 р. N 750 "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів" (Відомості Верховної Ради та Уряду РФ ", 13.07.1992, N 2)

11. Постанова Уряду РФ від 15 грудня 2000 р. N 967 "Про затвердження Положення про розслідування та облік професійних захворювань". (Збори законодавства РФ ", 25.12.2000, N 52 (Частина II).

12. Постанова Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 28 лютого 1995 р. № 5 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 1995. - № 5.

13. Постанова Президії Вищої Арбітражного Суду РФ від 21 листопада 1995 р. N 6802/95 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 1996 р. - № 3.

14. Постанова Президії Вищої Арбітражного Суду РФ від 2 грудня 1997 р. N 4149/97 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 1998 р. - № 3.

15. Постанова Президії Вищої Арбітражного Суду РФ від 10 квітня 2001 р. N 10426/00 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 2001 р. - - № 8.

16. Постанова Президії Вищої Арбітражного Суду РФ від 18 вересня 2001 р. N 9691/00 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 2001 р. - N 12.

17. Постанова Мінпраці РФ від 24 жовтня 2002 р. N 73 "Про затвердження форм документів, необхідних для розслідування та обліку нещасних випадків на виробництві, та Положення про особливості розслідування нещасних випадків на виробництві в окремих галузях і організаціях". (Бюлетень нормативних актів федеральних органів виконавчої влади, N 2, 13.01.2003)

18. Інструкція про порядок проведення обов'язкового державного особистого страхування працівників податкових органів системи Міністерства Російської Федерації з податків і зборів (затв. Наказом МНС РФ від 26 вересня 2003 р. N БГ-3-17/504 @).

19. Типові правила обов'язкового медичного страхування громадян (затв. Федеральним фондом ЗМС 3 жовтня 2003 N 3856/30-3/і). (Бюлетень нормативних актів федеральних органів виконавчої влади ", N 4, 26.01.2004)

20. Роз'яснення Росстрахнадзора від 14.04.1995 "З окремих питань здійснення страхової діяльності на території Російської Федерації". (Нормативні акти з фінансів, податків, страхування та бухгалтерського обліку ", N 6, 1995)

Література:

21. Агеєв Ш.Р., Васильєв Н.М., Катирін С. Страхування: теорія, практика, зарубіжний досвід. М.: Експертне бюро, 1998.341 с.

22. Білих В.С., Кривошеєв І.В. Страхове право. М.: Изд-во "Норма", 2001.263с.

23. Брагінський М.І. Договір страхування. М.: Статут, 2000.365с.

24. Брагінський М.І., Витрянский В.В. Договірне право. Загальні положення. Книга 1.М., 2000.402с.

25. Гомелля В.Б. Основи страхової справи: Навчальний посібник. М.: Сомінтек, 1998.312с.

26. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний), (під ред. О.Н. Садикова). М.: Видавничий Дім "ИНФРА-М", 2006.524с.

27. Ульяніщев В.Г. Страхове право. М.: УДК, 1986.214с.

28. Федорова Т.А. Страхування в умовах ринкової економіки: принципи і практика: Учеб. посібник. СПб.: С. - Петербурзький ун-т економіки та фінансів, 1995.421 с.

29. Фогельсон Ю.Б. Коментар до страхового законодательству.М., 1999.365 с.

Інші інформаційні джерела:

30. Агентство страхових новин АСН [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://www.insur-info.ru/statistics

31. Офіційний сайт Асоціації страховиків Росії [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://asr-insurance.ru/base_legislation

32. Офіційний сайт Федеральної служби страхового нагляду [Електронний ресурс]. Режим доступу: http://www.fssn.ru/www/site. nsf / web / stat

33. Інформаційно-правова система Консультант - Плюс.