Електронні гроші 2 Сутність електронних

Зміст

1. Введення.

2.Сущность електронних грошей.

2.1. Історія розвитку електронних грошей.

2.2.Віди електронних грошей.

3.Електронние гроші в економіці.

3.1. Грошова емісія і контроль над нею.

3.2. Валютний контроль і безпека електронних грошей.

4. Способи використання електронних грошей.

4.1. Пластикові картки та їх види.

5. Золото в системі цифрових грошей.

5.1. Золото та специфіка його реалізації в цифровій формі.

5.2. Коротка характеристика систем цифрового золота.

6. Перспективи розвитку електронних грошей.

7.Заключение.

Список використаної літератури:

1. Введення.

В Інтернеті є вже майже все, що може знадобитися для людини. Товари, послуги, спілкування, можливість самовираження, ігри та т.д.Конечно, за деякі послуги треба платити і чим швидше і простіше система платежів, тим краще. Потреба в подібній платіжній системі почали відчувати і продавці, і покупці. І тому були придумані електронні гроші. Завдання будь-яких видів електронних грошей - створення універсальної платіжної середовища, що об'єднує покупців і продавців товарів і послуг. Мета електронних грошей - підвищення економічної ефективності Інтернету як галузі в цілому. Механізм електронних грошей такий, що дозволяє, не відходячи від комп'ютера оплачувати товари, укладати угоди, вести комерційну діяльність. Електронні гроші дуже схожі на електронні платіжні карти, тільки у вас не карта і пін-код, а логін і пароль за допомогою яких ви можете здійснювати грошові операції. Також у будь-який момент часу ви можете вивести гроші з мережі або ввести їх в мережу через банк, поштовим переказом, готівкою, кредитною картою і т.п.

2.Сущность електронних грошей.

Гроші ХХI століття, це гроші електронні - у цьому вже немає ні найменших сумнівів. Паперові гроші вичерпали себе повністю, як вичерпав себе і століття паперових грошей - ХХ століття. Сьогоднішній світова криза - є криза переходу з одних грошей на інші. Що ж таке електронні гроші?

У західній науковій літературі ідея так званих «електронних грошей», або «електронної готівки, була вперше висловлена ​​Девідом Чоумом ще наприкінці 1970-х років на хвилі ейфорії навколо перших систем цифрового підпису та цифрових конвертів на основі систем захисту інформації з двома ключами-відкритим (загальнодоступним) та індивідуальним і в даний час відносно зазначеної дефініції не викликає розбіжностей серед дослідників і провідних банкірів зарубіжних країн. Найбільш детальна дефініція «електронних грошей» була запропонована О.Іссінгом-членом Правління Європейського центрального банку: «електронне зберігання грошової вартості за допомогою технічного пристрою, для здійснення платежів не тільки на адресу емітента, але і на адресу інших учасників». Однак дана дефініція не є задовільною, оскільки не виділяє істотні ознаки характеризується поняття і не розкриває його юридичну природу.

У науковій економічній літературі термін «електронні гроші» використовується вже досить давно, з середини 1970-х років. Багато радянські та російські економісти згадували у своїх наукових роботах дане поняття, проте використовували його в абсолютно різному контексті. Наприклад, група авторів (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхін і ін) розуміють під терміном схему безготівкових розрахунків з використанням «грошей у банківському комп'ютері», що пересилаються по банківським мережам ». Інші автори пов'язували це поняття з лише з банківськими картами і т.д.

Термін «електронні гроші» найчастіше використовується відносно широкого спектра платіжних інструментів, що базуються на інноваційні технічні рішення у сфері реалізації роздрібних платежів.

Під поняттям електронних грошей помилково розуміють традиційні банківські кари (як предавторізованние (мікропроцесорні), так і з магнітною смугою), або оплачені картки підприємств торгівлі (сервісу, послуг), що містять відомості про «попередньо оплачених товарів-послуги», до яких, зокрема , відносяться одноцільових карткові продукти, пропоновані телефонними та бензозаправних компаніями, окремими мережами магазинів або транспортними компаніями. Головна причина хибності такого судження-відсутність точного визначення поняття "електронних грошей», розкриває їх економічну і правову суть, а також відсутність чітких критеріїв віднесення зазначених продуктів до «електронним грошам».

У даній частині реферату я спробую дати більш точне визначення вищезгаданого «інноваційного феномена в сфері роздрібних платежів, грунтуючись на аналізі досліджень, що проводилися міжнародними організаціями на тему стратегічних наслідків поширення« електронних грошей ».

В опублікованому в жовтні 1996 р. доповіді «Складності для центральних банків, що виникають у зв'язку з розвитком електронних грошей, підготовленому Банком міжнародних розрахунків,« електронні гроші »трактуються як« грошова вартість, яка вимірюється у валютних одиницях, що зберігається в електронній формі на електронному пристрої, що знаходиться у володінні споживача. Дана електронна вартість може бути придбана споживачем і зберігатися на пристрої, при цьому вона скорочується в міру того, як споживач використовує даний пристрій з метою здійснення покупок.

Існує два різні види електронних пристроїв: картки з попередньою оплатою та програмні продукти з попередньою оплатою. Що стосується карт з попередньою оплатою, то електронна вартість зберігається на мікропроцесорі, вбудованому в картку, і вартість, як правило, передається, коли картка вставляється у зчитувальний пристрій. Що стосується програмних продуктів, то електронна вартість зберігається на жорсткому диску персонального комп'ютера і передається через телекомунікаційну мережу, подібну Інтернету ».

У «Доповіді про електронні гроші», опублікованому Європейським центральним банком у серпні 1998 р., дається трохи інше визначення «електронних грошей». «Електронні гроші в широкому сенсі визначаються як електронне зберігання грошової вартості на технічному пристрої, який може широко застосовуватися для здійснення платежів на користь не тільки емітента, але й інших фірм, і яке не вимагає обов'язкового використання банківських рахунків для проведення трансакцій, а діє як передплачений інструмент на пред'явника ».

Пізніше була прийнята Директива Європейського парламенту та Ради від 18 вересня 2000 р. № 2000/46/ЄС «Про діяльність у сфері електронних грошей і пруденційного нагляду над інститутами, які займаються цією діяльністю», в якій уточненоопределеніе електронних грошей: «грошова вартість, що представляє собою вимога до емітента, яка:

1. зберігається на електронному пристрої;

2. емітується після отримання грошових коштів у розмірі не менше обсягу прийнятих на себе зобов'язань;

3. приймається як засіб платежу не тільки емітентом, а й іншими фірмами ».

Дане визначення включає в себе як юридичну, так і економічну сутність даного поняття. Слід зазначити, що регулятивна його складова встановлює досить жорсткі норми щодо обсягу емісії «електронних грошей» (тобто обсягу випущених в обіг зобов'язань банку не може бути більше суми грошових коштів, отриманих при їх випуску), що виключають можливість емісії незабезпечених «електронних грошей ». ¹

У російських офіційних документах термін «електронні гроші» не зустрічається. Найбільш близьким до поняття електронних грошей є термін «передплачений фінансовий продукт», визначення якого міститься у вказівках ЦБ РФ «276-У і № 277-У, прийнятим у 1998 р. У відповідності з даними документами« під передплаченими фінансовими продуктами розуміються грошові зобов'язання кредитної організації, які замінять в процесі їх обігу вимоги юридичних та / або фізичних осіб з оплати товарів або послуг, і в тому числі грошові зобов'язання, складені в електронній формі ». Дане визначення також характеризує правову сторону функціонування електронних грошей.

Правовий підхід, який розглядає функціонування електронних грошей як сукупності правових відносин, відповідно до якого електронні гроші визначаються як грошове зобов'язання емітента, а в процесі обігу виступають як грошова вимога до нього, дозволяють провести аналогії між електронними грошима і дорожніми чеками, векселями чи безвідсотковим позикою. ¹

Визначення електронних грошей як передплаченого фінансового продукту, яке міститься у вищезазначених Вказівки ЦБ РФ і простежується в першому з розглянутих визначень Банку міжнародних розрахунків, характеризує економічну сторону їх функціонування, тому даний підхід назвемо економічним.

Отже, існує три підходи до визначення поняття «електронні гроші»: економічний, правовий та технологічний. Проте всі три підходи взаємозв'язані і характеризують різні сторони електронних грошей. Найбільш повне визначення, що враховує всі особливості електронних грошей, має звучати наступним чином.

Електронні гроші-це передплачений фінансовий продукт, який:

А) являє собою грошове зобов'язання емітента;

Б) випускається після отримання емітентом грошових коштів у розмірі, не меншому випускається вартості;

В) не вимагає використання при трансакції банківських рахунків;

Г) приймається як засіб платежу економічними суб'єктами іншими, ніж емітент;

Д0 інформація про розмір грошової вартості зберігається в електронній формі на пристрої у володінні власника.

Пункт «а» відображає правовий підхід до визначення електронних грошей, пункт «д» - технологічний. Пункт «в» характеризує властивість електронних грошей, яка відрізняє їх від систем віддаленого доступу до рахунку, а пункт «г» - від одноцільових чіпових карт, наприклад, телефонної компанії. ²

Електронні гроші повністю моделюють реальні гроші. При цьому, емісійна організація - емітент - випускає їх електронні аналоги, звані в різних системах по-різному (наприклад, купони). Далі, вони купуються користувачами, які з їхньою допомогою оплачують покупки, а потім продавець погашає їх у емітента. При емісії кожна грошова одиниця завіряється електронним друком, яка перевіряється випускаючою структурою перед погашенням.

Одна з особливостей фізичних грошей - їх анонімність, тобто на них не зазначено, хто і коли їх використовував. Деякі системи, за аналогією, дозволяють покупцеві отримувати електронну готівку так, щоб не можна було визначити зв'язок між ним і грошима. Це здійснюється за допомогою схеми сліпих підписів.

Варто ще відзначити, що при використанні електронних грошей відпадає необхідність в аутентифікації, оскільки система заснована на випуску грошей в обіг перед їх використанням.

Нижче наведена схема платежу за допомогою цифрових грошей.

Покупець заздалегідь обмінює реальні гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися двома способами, що визначається використовуваною системою:

-На жорсткому диску комп'ютера.

-На смарт-картах.

Різні системи пропонують різні схеми обміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, на які перераховуються кошти з рахунку покупця в обмін на електронні купюри. Деякі банки можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується тільки по запиту клієнта з подальшим її перерахуванням на комп'ютер або карту цього клієнта і зняттям грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації ж сліпого підпису покупець сам створює електронні купюри, пересилає їх в банк, де при вступі реальних грошей на рахунок вони завіряються печаткою і відправляються назад клієнтові.
Поряд зі зручностями такого зберігання, у нього є і недоліки. Псування диска або смарт-карти обертається невозвратимой втратою електронних грошей.

Покупець перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку.

Гроші пред'являються емітенту, який перевіряє їх достовірність.

У разі достовірності електронних купюр рахунок продавця збільшується на суму покупки, а покупцеві відвантажується товар або виявляється послуга. ³

2.1. Історія розвитку електронних грошей.

Не зупиняючись докладно на історії розвитку грошей, розповім лише про те, як відбувався розвиток електронних грошей у світі.

Сутність сучасних змін грошової форми полягає в тому, що відбувається подальша еволюція методів авторизованого переказу коштів з одного рахунку на інший.

У XIII в., Коли покупець хотів заплатити продавцю шляхом депозитного трансферту, він повинен був один (або разом з продавцем) зустрітися особисто з банкіром, щоб усно санкціонувати переказ коштів. Паперові чеки, забезпечені письмовим наказом (підписом), з'явилися в XIV ст. і набули широкого поширення ілшь в XVII ст. телеграфні накази про негайне переведення грошових коштів з одного рахунку на інший, тобто накази, що віддаються дистанційно без використання паперових документів, з'явилися і набули широкого

поширення в другій половині XX ст., перетворившись згодом у «Електронна телеграф». Електронні перекази грошових коштів, широко розповсюдилися в 70-ті роки, дозволили індивідуальним користувачам отримувати доступ до платіжної системи для того, щоб за допомогою дебетової картки або персонального комп'ютера здійснювати платежі. Вони є не чим іншим, як використанням телеграфних переказів на рівні роздрібних транзакцій.

Електронні гроші є наступним етапом їх розвитку як засобу платежу.

Першим етапом розвитку електронних грошей (1960-1980-і роки) стало впровадження в обіг магнітних кредитних дебетових карток, а також широке використання електронної системи платежів.

Другим етапом (1990-2000-і роки) стало впровадження в обіг смарт-карт або «карт з збереженої сумою». В даний час більшість західних дослідників розглядає смарт-карти в якості одного з елементів електронних грошей. У той же час смарт-карти є одним з інструментів електронних грошей, так званим «продуктом-ключем».

За ці роки магнітні картки та смарт-карти не замінили готівку, а лише дали їх власникам можливість більш ефективно розпоряджатися своїми рахунками в банках. Незважаючи на те, що сучасні системи безготівкових розрахунків за допомогою карт мають масу очевидних переваг (зниження витрат звернення, безпека, зручність використання, додаткові пільги і т.д.), готівка остаточно не зникають з обігу і, більше того, в останні роки не спостерігається тенденції до скорочення їх частки у світовому обігу (на частку. Готівки зараз припадає близько 10-20% від загальної грошової маси). Це відбувається тому, що готівкові розрахунки, зі свого боку, мають ряд позитивних, з точки зору платника, властивостей: по-перше, можливістю безумовного і необмеженого розпорядження своїми засобами, по-друге, більшої, в порівнянні з системами електронних розрахунків, оперативністю, по-третє, що особливо важливо, анонімністю. Тому основний сенс запровадження в обіг електронних грошей полягає в поєднанні переваг готівкового та електронного обігу грошової маси.

Третій етап розвитку електронної грошової форми (2000-2010-ті роки) характеризується появою нових видів електронних грошей-«мережевих грошей», які дозволяють здійснювати платежі в режимі реального часу або «он-лайн» у комп'ютерних мережах. Ці платежі можливі завдяки спеціально розробленому програмному забезпеченню. ⁴

2.2.Віди електронних грошей.

Звичайно виділяють два види електронних грошей: на базі карток (card - based) і на базі мереж (network - based). У першу групу входять пластикові карти з вбудованим мікропроцесором, на який записаний еквівалент грошової вартості, заздалегідь оплаченої емітенту, яким може бути як банк, так і небанківська організація. Найбільш відомий приклад електронних грошей на базі карток, емітованих банківськими організаціями карти Mondex. За допомогою спеціального електронного гаманця можна перевірити залишок на карті і перевести грошову вартість на іншу картку, а за допомогою спеціальної приставки-послати по телефону і т.д. Інша широко поширена система VisaCash. У багатьох країнах існують свої системи електронних платежів на базі смарт-карт.

В даний час смарт-карти, випущені небанківськими організаціями і дозволяють здійснювати платіжні операції, досить широко поширені. Це телефонні, транспортні, медичні та інші картки. Однак більшість з них є одноцільових, тобто дозволяють оплачувати послуги (товари) тільки на користь однієї компанії. Як тільки з'являється можливість розплатитися, наприклад, телефонною карткою (як це зробили деякі телефонні компанії Японії) або карткою міського транспорту (як це практикується в Нью-Йорку) за товари або послуги інших компаній, наприклад, в супермаркеті, такий платіжний інструмент переходить у розряд електронних грошей.

У багатьох країнах успішно розвиваються системи електронних грошей на базі мереж (була розроблена Д. Чоумом), яка стала реально здійсненною з розвитком криптографічних алгоритмів шифрування з відкритим ключем і сліпий підписи. З найбільш відомих систем мережевих грошей (network money) слід зазначити CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а також російські PayCash і WebMoney. Для проведення платежів з використанням мережевих грошей, необхідно встановити спеціальне програмне забезпечення, зазвичай безкоштовне. Мережеві гроші використовуються, як правило, для платежів в Інтернет-магазинах, віртуальних казино і біржах, а також для оплати інших товарів і послуг, замовлення яких відбувається через Інтернет. Важливо підкреслити, що до е-готівки відносяться лише багатоцільові карти (використовувані для платежів на користь не тільки самих емітентів карток, але й інших фірм). ⁵

Ч. Фрідмен, відомий американський дослідник, професор відділення економіки Гарвардського університету, додає до цих двох груп ще «пристрій доступу» (access devices) - торгові автомати і системи дистанційних банківських послуг по телефону або через комп'ютер. Однак, такі е-гроші, підкреслює він, концептуально нічим не відрізняються від традиційних засобів платежу та не створюють для центральних банків ніяких нових проблем в області грошової політики.

Вважається, що з часом електронні гроші першої групи можуть витіснити традиційну готівку і чеки, тоді як електронні гроші другої групи замінять кредитні картки, а також візьмуть на себе розрахункові функції в обхід центральних банків. ⁶

3.Електронние гроші в економіці.

3.1. Грошова емісія і контроль над нею.

На думку ряду фінансистів, в умовах глобалізації фінансових інститутів і ринків грошово-кредитні відносини еволюціонують у бік основних положень теорії «перманентного зростання конкурентних пропозицій приватних грошей» лауреата Нобелівської премії Ф. А. Хайєка. Під приватними грошима він розумів гроші, які є законним засобом платежу та існуючі без будь-якої участі уряду. Він виходив з того, що державна монополія на емісію грошей як законного платіжного засобу є порівняно новим явищем в історії фінансів: «В історії немає виправдовує обставини для наявної урядової монополії на емісію грошей. Ніколи не існувало обгрунтованих аргументів на користь того, що гроші, які нам дасть уряд, будуть краще чиїх-небудь інших грошей. Як тільки привілей на емісію грошей вперше була представлена ​​в якості королівської прерогативи, її завжди захищали, оскільки право випуску грошей було необхідним для фінансування діяльності уряду. І не для того, щоб дати нам хороші гроші, а тривають ого, щоб надати уряду доступ до ресурсів, з яких воно може черпати потрібні йому гроші, використовуючи для цього друкарський верстат ». ⁷

Досить поширені відносно електронних грошей питання - чи збільшує емісія електронних грошей розміри грошової маси в країні і чи може така емісія привести до збільшення інфляції.

У США Бюджетне Управління Конгресу заявило у своєму звіті за червень 1996 р., що випуск електронних грошей приватними компаніями може негативно вплинути на здатність Федеральної Резервної Системи контролювати грошовий запас і керувати ним. Такий потенційний ризик відноситься і випуску електронних грошей не депозитарними організаціями, які не зобов'язані звітувати перед Федеральною Резервною Системою. Однак, як мені здається, більшість побоювань навряд чи обгрунтоване і пояснюються недостатнім розумінням природи електронних грошей. Оцінюючи потенційні наслідки появи в обігу електронних грошей, необхідно мати на увазі наступне:

Якщо ліквідність електронних грошей, емітованих приватною компанією, не підтримується державою, то побоювання з боку державних органів про стабільність грошової системи абсолютно марні - адже не турбуються американські влади про те, що валюта якої-небудь маленької бананової республіки раптом з'явиться у них в обігу і вплине на розміри грошової маси. Більше того, зараз вже ясно, що експансія долара в Росію призвела не до послаблення, а посилення національної валюти і зміцненню грошового обігу. Навпаки, загальна доларизація - результат і показник слабкості національної валюти і зараз ми бачимо, що в міру зміцнення рубля долар все більше витісняється з обігу. Тобто, для сильної валюти наявність конкуруючої валюти нічим не загрожує, для слабкої ж є стимулом до її посилення.

Неправильним є ставлення до електронних грошей, як до конкуруючої альтернативі грошей звичайним. Сама їхня поява викликана необхідністю забезпечити підтримку комерційних операцій в Internet там, де використання звичайних грошей незручно або неможливо. Тому варто розглядати електронні гроші як доповнення до реальних грошей, або як ще один інструмент здійснення торгових операцій в Internet, що доповнює картки.

Електронні гроші не збільшують масу грошей, але очевидним чином збільшують швидкість обігу - адже це насамперед засіб прискорення і забезпечення операцій там, де використання звичайних грошей або незручно, або взагалі не застосовується. Тому, деяке збільшення інфляції за рахунок прискорення обігу можливе, однак, очевидно, що в цілому це процес позитивний, адже не можна визнати за благо стримування інфляції за рахунок того, що частина грошової маси не може бути використана, тому що завжди знаходиться "в дорозі" , а частина операцій не проводиться, так як здійснювати їх, використовуючи існуючі форми грошового обігу, незручно або зовсім неможливо.

Очевидні проблеми з використанням ристанням електронних грошей можуть виникати з їх ліквідністю, вираженої у вартості в реальних грошах і до зобов'язань, що накладаються на емітента - аналогічно проблем з використанням цінних паперів. Звідси випливає, що дана сфера діяльності буде мати потребу в регулюванні, можливо аналогічному існуючій на ринку цінних паперів. Оскільки, як правило, практика появи нових фінансових інструментів йде попереду, а відповідне регулювання створюється потім, то, ймовірно, не вдасться уникнути як мінімум локальних катаклізмів, пов'язаних із злетами і падіннями курсів запущених в обіг електронних грошей. ⁸

3.2. Валютний контроль і безпека електронних грошей.

Такий контроль відсутній в багатьох цивілізованих країнах, а в інших явно помітна тенденція до його лібералізації. Розвиток фінансових операцій в Internet призведе до прискорення цього процесу та повної ліквідації такого контролю принаймні у сфері роздрібних операцій.

Суть ідеї Чоума полягала в так званій системі "сліпий" цифрового підпису, коли підписує інформацію бачить її лише в частині йому необхідної, але своїм цифровим підписом завіряє достовірність всієї інформації: емітент бачить гідність купюр, але не знає їх серійних номерів, які знає тільки їх власник.

При цьому математично точно доводиться, що такий "сліпий" підписом гарантується справжність всього вмісту купюри з тією ж надійністю, що і звичайною цифровим підписом, яка стала за останні роки одним із самих популярних засобів підтвердження достовірності електронних документів. Систем сліпий підписи за минулі 25 років було винайдено небагато.

Найбільш відомі з них запатентовані самим Девідом Чоумом. Зараз він очолює голландську компанію DigiCash яка реалізує близько двох десятків конкретних пілотних проектів у галузі електронних грошей для західноєвропейських і американських банків і фінансових компаній.

Грунтуючись на своєму know-how в області односпрямованих функцій, тобто функцій, що гарантують неможливість відновлення індивідуального ключа подпісивнія по загальнодоступному ключу перевірки підпису, ми розробили свою власну схему "сліпий" підписи, яка забезпечує при "емісії електронних грошей" той же рівень надійності, як і схема Чоума, але може бути реалізована значно ефективніше і компактніші за рахунок більш повного використання можливостей процесора. Це дозволяє реалізовувати системи обігу електронних грошей еквівалентні найбільш стійкого з відомих алгоритмів, не порушуючи при цьому чужих патентних прав, на поширеної зараз в російських банках обчислювальної техніки.

Для того, щоб зрозуміти на скільки безпечні платежі за допомогою електронних грошей в Internet, потрібно

відповісти на три питання:

1. Чи може персональна і банківська інформація бути перехоплена під час транзакції?

2. Чи може персональна і банківська інформація бути отримана з баз даних "продавців", банків?

3. Чи може бути використана інформація, у разі оволодінні нею?

Найпростіше, звичайно, відразу відповісти "ні, ні і ні". Однак, щоб прояснити реальний стан справ, зауважимо що:

Проти перехоплення працюють потужні алгоритми шифрування інформації, засновані на таких методах криптографії як шифрування із закритим ключем і шифрування з відритим ключем. Серйозність цих методів така, що вони прирівняні в США до озброєння. Розшифрувати послання в принципі можливо, але для цього знадобилися б комп'ютерні витрати в кілька мільйонів доларів. Чи варті ці витрати тих сум, якими покупці оперують в Internet?

Більшість електронних платіжних систем використовують такі схеми, що банківська і персональна інформація взагалі не потрапляє до "продавцю". У деяких системах ця інформація взагалі не "ходить" по Internet, а передається один раз факсом, по телефону, за допомогою звичайної пошти.

Більшість систем використовують у своїх схемах цифровий підпис (технологія, заснована на шифруванні з відритим ключем), яку також малоймовірно підробити, як і розшифрувати послання. Для підтвердження оплати також застосовуються всілякі ідентифікатори користувача та паролі.

Таким чином, точну відповідь на поставлені три питання "практично неможливо, вкрай мало ймовірно і вкрай мало ймовірно", хоча для деяких систем всі три відповіді - "практично неможливо".

Отже, розшифрувати транзакції, виконані в Internet із застосуванням відповідних алгоритмів криптографії, практично неможливо. Практично - означає, що, принаймні, поки криптоаналітик "проб'є пролом" в криптотекст, сам вихідний текст втратить будь-яку цінність. Особливі заходи безпеки приймаються до всього пов'язаного з передачею інформації про гроші і, особливо, з передачею самих електронних грошей.

Більшість криптоалгоритмів побудовано на операціях з великими простими числами та їхніми творами, так що, поки не знайдено алгоритмів факторизації (розкладання цих чисел на їх прості дільники), реальної небезпеки з "математичної" сторони немає.

В основі практично всіх шифрувальних систем лежать два криптографічних алгоритму: DES (Data Encryption Standard), розроблений в IBM ще початку 70-х, і є світовим стандартом для шифрування із закритим ключем і RSA (названий за прізвищами авторів - Rivest, Shamur, Adleman) , представлений в кінці 70-х, який став стандартом для шифрування з відкритим ключем, особливо популярним у банківських технологіях.

Американський уряд обидва ці методу вважає військової технологією і накладає серйозні обмеження на їх експорт. Так, наприклад програми DES взагалі заборонені до експорту, а програми RSA дозволено експортувати тільки, якщо ключ не більше ніж 56 біт. Робиться це для того, щоб американське урядове агентство NSA (National Security Agency) з усім своїм багатотисячним штатом математиків і програмістів, зі своїми суперкомп'ютерами були здатні розшифрувати повідомлення, телефонна розмова, наприклад. Поки вони можуть це зробити, тільки для алгоритмів RSA з ключем не сильно довше 60 біт.

Заборона на експорт, однак, частіше обходиться (або за допомогою окремих спеціальних ліцензій американського уряду, або без них) і реально використовуються алгоритми RSA c довжиною ключа до 1024 біт, при цьому, Рон Ривест, один з розробників RSA, підрахував, що для того , щоб "пробити" криптотекст, зашифрований за допомогою ключа довжиною 512 біт потрібно витратити $ 8.2 мільйона.

Ніщо не говорить про те що такі алгоритми взагалі можуть бути знайдені. Швидше потенційна загроза безпеки електронних систем може виходити від "людського фактору". Зайве, мабуть, говорити про те, що комп'ютерні центри, які займаються ключовими операціями: емісією електронних готівки, обліком і взаєморозрахунками (клірингом) між учасниками розрахунків, повинні охоронятися приблизно також як сховища золотовалютних запасів і держбанки. А те, що навіть у держбанку в усіх виявляються, м'яко кажучи, чисті на руку, відомо у нас усім. Так що, в принципі звичайно, не можна виключити підкуп і шантаж персоналу, в результаті якого, злочинці могли б заволодіти ключами, паролями, цифровими підписами і отримати контроль над комп'ютером. Це, правда, малоймовірно, тому що в системах з хорошим рівнем безпеки частини найбільш важливої ​​інформації розподілені серед досить великої кількості працівників і комп'ютерів, так що ніхто за все не знає, і потрібна кооперація всіх цих співробітників для отримання повного контролю над системою. Це різко знижує ризик. І взагалі, все-таки ця проблема не самого Internet, на який за інерцією все ще продовжують "наїжджати" журналісти і бурчати банкіри, так як вже зазначалося, сам процес передачі інформації і самих грошей сьогодні цілком захищена.

Технології безпеки в банку

• Безпечна передача карт від Постачальника до банку емітенту та їх зберігання;

• Персоналізація і емісія карток;

• Процедури генерації ключів;

• Технологічні карти;

• Процедури розсилання ключів;

• Включення нових учасників;

• Вимкнення учасників.

Захищена зв'язок

• Забезпечує криптографічний захист інформації. По каналах зв'язку інформація передається в зашифрованому відповідно до ГОСТ 28147-89 вигляді;

• Аутентифікацію абонентів системи і розмежування доступу;

• Контроль цілісності і справжності повідомлень;

• Захист від нав'язування помилкових повідомлень.

Термінал

• Сеанси;

• Зберігання транзакцій в терміналі;

• Чорні списки;

• Сертифікація транзакцій.

Карта

• Формування унікальних ключів на платіжній карті;

• Втрати карт.

Технологічна безпека

• Дебетування карт;

• Кредитування карт;

• Відновлення дебету;

• Сторнування;

• Відновлення сторнування;

• Кредитування в режимі On-Line;

• Кредитування відкладене;

• Відновлення кредиту (відкладене);

• Кредитування за готівку;

• Відновлення кредитування за готівку;

• Кредитування за відомістю;

• Відновлення кредитування за відомістю;

• Отримання довідки;

• Зміна PIN-коду;

• Ключ бази даних;

• Диверсифікація ключів.

Шахрайства

• Підробка карток;

• Втрати, підробки, розкрадання транзакцій;

• Змова розробників з постачальниками карт і касирами;

• Шахрайство клієнтів;

• Шахрайство торговців;

• Шахрайство касирів. ⁹

4. Способи використання електронних грошей.

4.1. Пластикові картки та їх види.

Сама ідея використання карток як платіжного засобу була висунута Джеймсом Белламі в його книзі «Дивлячись назад" в 1880 р., практично ж перша карта була випущена в США в 1914 р. фірмою General Petroleum Corporation of California (зараз це компанія Mobil Oil). Дана карта використовувалася при оплаті нафтопродуктів. Перші карти ще не були платіжним засобом, це скоріше були клубні картки, що мають обмежене застосування. Перші кредитні картки були зроблені з картону, а матеріал більше підходить для функціонування карт, з'явився в 60-і роки нашого століття в США, їх почали робити з пластику.

Пластикова картка-це узагальнюючий термін, який позначає всі види карток, що розрізняються за призначенням, по набору які надають з їх допомогою послуг, за своїми технічними можливостями і організаціям. ^{1 0}

Пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Одна з основних функцій пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи. Для цього на пластикову картку наносяться логотипи банка-емітента і платіжної системи, що обслуговує картку, ім'я власника картки, номер його рахунку, термін дії картки і ін Крім цього, на картці може бути фотографія власника і його підпис. Алфавітно-цифрові дані - ім'я, номер рахунку та ін - можуть бути ембосовані, тобто нанесені рельєфним шрифтом. Це дає можливість при ручній обробці прийнятих до оплати карток швидко перенести дані на чек з допомогою спеціального пристрою, імпринтера, здійснює "прокатування" картки (в точності так само, як виходить другий примірник при використанні копіювального паперу).

Графічні дані забезпечують можливість візуальної ідентифікації картки. Картки, обслуговування яких засновано на такому принципі, можуть з успіхом використовуватися в малих локальних системах - як клубні, магазинні картки і т.п. Однак для використання в банківській платіжній системі візуальної "обробки" виявляється явно недостатньо. Представляється доцільним зберігати дані на картці у вигляді, що забезпечує проведення процедури автоматичної авторизації. Це завдання може бути вирішена з використанням різних фізичних механізмів.

У картках зі штрих-кодом в якості ідентифікує елемент використовується штриховий код, аналогічний коду, що застосовується для маркування товарів. Зазвичай кодова смужка покрита непрозорим складом, і зчитування коду відбувається в інфрачервоних променях. Картки зі штрих-кодом досить дешеві і, в порівнянні з іншими типами карт, відносно прості у виготовленні. Остання особливість зумовлює їх слабку захищеність від підробки і робить тому малопридатними для використання в платіжних системах.

Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу знаходиться понад двох мільярдів карт такого типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису / зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Захищеність карт з магнітною смугою істотно вище, ніж у карт зі штрих-кодом. Однак і такий тип карт щодо уразливий для шахрайства. Так, у США в 1992 р. загальний збиток від махінацій з кредитними картками з магнітною смугою (без обліку втрат з банкометом) перевищив один мільярд доларів. Тим не менш, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем і, в першу чергу, світових лідерів "карткового" бізнесу - компаній VISA і MasterCard / Europay є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні. Відзначимо, що для підвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard / Europay використовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми та нестандартні шрифти для ембосування.

На лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр - код банку, такі 9 - банківський номер картки, остання цифра - контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограму), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга, місце для підпису.

У смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. У найпростіших з існуючих смарт-карт - карт пам'яті - обсяг пам'яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізована або у вигляді ППЗУ (ЕРRОМ), яке допускає одноразовий запис і багаторазове зчитування, або у вигляді ЕСППЗУ (EEPROM), допускає і багаторазове зчитування, і багатократну запис. Карти пам'яті поділяються на два типи: з незахищеною (повнодоступна) і захищеною пам'яттю. У картах першого типу немає ніяких обмежень на читання і запис даних. Доступність всієї пам'яті робить їх зручними для моделювання довільних структур даних, що є важливим у деяких додатках. Карти з захищеною пам'яттю мають область ідентифікаційних даних і одну або кілька прикладних областей. Ідентифікаційна область карт допускає лише одноразовий запис при персоналізації, і надалі доступна тільки на зчитування. Доступ до прикладних областях регламентується і здійснюється при пред'явленні відповідного ключа. Рівень захисту карт пам'яті вище, ніж у магнітних карт, і вони можуть бути використані в прикладних системах, в яких фінансові ризики, пов'язані з шахрайством, відносно невеликі. Що ж стосується вартості карт пам'яті, то вони дорожчі, ніж магнітні картки. Проте останнім часом ціни на них значно знизилися у зв'язку з удосконаленням технології і зростанням обсягів виробництва. Вартість карти пам'яті безпосередньо залежить від вартості мікросхеми, яка визначається, у свою чергу, ємністю пам'яті.

Окремим випадком карт пам'яті є карти-лічильники, в яких значення, збережене в пам'яті, може змінюватися лише на фіксовану величину. Подібні карти використовуються в спеціалізованих програмах з передоплатою (плата за використання телефону-автомата, оплата автостоянки і т.д.)

Карти з мікропроцесором є, по суті, мікрокомп'ютери та містять усі відповідні основні апаратні компоненти: центральний процесор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЕСППЗУ. Параметри найбільш потужних сучасних мікропроцесорних карт співпадають з характеристиками персональних комп'ютерів початку вісімдесятих. Операційна система, що зберігається в ПЗУ мікропроцесорної карти, принципово нічим не відрізняється від операційної системи ПК і надає великий набір сервісних операцій і засобів безпеки. Операційна система підтримує файлову систему, що базується в ЕСППЗУ (ємність якого зазвичай знаходиться в діапазоні 1 - 8 Кбайта, але може досягати і 64 Кбайт) і забезпечує регламентацію доступу до даних. При цьому частина даних може бути доступна тільки внутрішнім програмам картки, що разом з вбудованими криптографічними засобами робить мікропроцесорну карту високозахищених інструментом, який може бути використаний у фінансових додатках, що пред'являють підвищені вимоги до захисту інформації. Саме тому мікропроцесорні карти (і смарт-карти взагалі) розглядаються в даний час як найбільш перспективний вид пластикових карт. Крім того, смарт-карти є перспективним типом пластикових карток і з точки зору функціональних можливостей. Обчислювальні можливості смарт-карт використовувати, наприклад, одну і ту саму карту і в операціях з on-line авторизацією як багатовалютний електронний гаманець. Їх широке використання в системах VISA та Europay / MasterCard почнеться вже в найближчі рік-два, а протягом десятиліття смарт-карти повинні повністю витіснити карти з магнітною смугою (принаймні, такі плани ...).

Крім описаних вище типів пластикових карток, використовуваних у фінансових додатках, існує ще ряд карток, заснованих на інших механізмах зберігання даних. Такі картки (оптичні, індукційні та ін) використовуються в медичних системах, системах безпеки та ін ^{1 січня}

5. Золото в системі цифрових грошей.

5.1. Золото та специфіка його реалізації в цифровій формі.

Не вдаючись в особливості правової та технічної реалізації систем рахункових грошей, розглянемо специфіку золота, здатного виступати в якості монетарної системи цифрового фінансової індустрії.

Існує кілька відправних точок, якими керуються у процесі створення систем лічильних грошей. Для їх нормального функціонування необхідно, щоб платіжно-розрахунковий засіб було ефективним, надійно захищеним, простим у використанні і загальноприйнятим у правовому сенсі. Клієнти повинні бути впевнені в тому, що їх грошовими коштами ніщо не загрожує усередині системи. З метою обслуговування багатьох користувачів система повинна бути спроектована з урахуванням потенційного зростання числа клієнтів і платіжних доручень. Обов'язкова можливість здійснення анонімних трансакцій з тією ж легкістю, як і при використанні готівки.

З урахуванням наявних можливостей систем рахункових грошей можна припустити, що суперечка про те, яка належна монетарна роль золота, може бути дозволений саме в століття електроніки, оскільки вже почалися успішні експерименти по створенню систем цифрових золотих грошей (систем цифрового золота).

Історично золотий стандарт наказував, щоб емітент мав 100%-й золотий запас. Цей стандарт дозволяв урядам економити на золоті, передбачаючи, щоб центральні банки тримали деяку частину своїх запасів у валюті тих країн, де вона більшою мірою прив'язана до золото, а система резервів дозволяла частково розміщувати резерви в золото. Але історичний досвід залишає відкритим питання про те, який варіант систем приватного цифрового золота буде переважно. Відповідь на нього залежить від можливостей золотовидобувної та фінансової галузей створити деноміновані в золоті ринки інструментів, які можуть бути використані емітентами цифрових золотих валют та інших фінансових інструментів для заліку та хеджування зобов'язань, забезпечених золотом.

Золото є лише однією з форм цифрових грошей майбутнього. Чи отримає воно широке звернення у цій формі або ж займе маленьку екзотичну нішу валютного ринку, залежить від ряду чинників, велика частина яких знаходиться під контролем творців цих систем.

Золото володіє двома головними перевагами перед іншими активами.

• по-перше, багато інвесторів інстинктивно довіряють йому. Воно відчутно, вільно від державного контролю. Поняття про те, що золото має цінність, йде корінням в історію людства, відображено в літературі і фольклорі народів світу. Тому цифрові гроші з золотим забезпеченням можуть отримати переваги перед іншими валютами через традиційного довіри до золота з боку приватних інвесторів.

• другим важливим перевагою золота в ролі цифрових грошей є значний тезавраційних попит на нього для немонетарних цілей. Приватні власники золотих активів становлять великий цільовий ринок, який повинен мати пріоритет при будь-яких спробах реалізації систем цифрового золота або інших фінансових інструментів, забезпечених золотом. Можна припустити, що при ліквідності балансових рахунків довірчого зберігання золота буде рости також привабливість послуг, що надаються банками та іншими фінансовими інститутами, обслуговуючими цей ринок.

Зазначені фактори і існуючий раніше попит на золото дають йому важливу перевагу перед конкуруючими активами, за винятком, природно, національних валют.

Обсяг золота, що зберігається приватними інвесторами, точно не відомий, але значний, а середня величина попиту на нього знаходиться в межах 400 тонн на рік. Приблизно 33000 т золота зберігається в офіційних резервах. Відомо також, що великий обсяг золота тримають приватні інвестори, які не мають доступу в Інтернет, але які навряд чи в осяжному майбутньому будуть конвертувати золоті запаси в цифрові гроші. Тим не менш, певна частина накопиченого золота являє собою природну основу для систем цифрових золотих грошей.

У міру використання золота в цифровій формі інвестиції в нього будуть зростати, попит на нього буде збільшуватися, оскільки така валюта (у всякому разі, на першому етапі) буде мати 100%-е покриття фізичним металом або номінованими і забезпеченими золотом фінансовими інструментами.

Золото, вступаючи в конкуренцію з традиційними електронними грошима з низкою сильних переваг, перш ніж стати повсюдно використовуваним, має подолати деякі специфічні бар'єри.

В даний час тільки деякі види підприємницької діяльності, пов'язані з інтерактивним або світовим бізнесом, функціонують на основі обміну золота на товари і послуги. Хоча інвестиції в золото є як би передумовою для появи власників цифрових золотих рахунків, вони не надають стимулу для участі в системі цифрових грошей, яка обмежує можливості використання їх активів. Тому вищим пріоритетом для творців систем цифрового золота має стати розвиток маркетингу в сфері інтерактивної торгівлі з метою досягнення критичної маси цих вельми специфічних грошей.

Необхідно досягти повсюдного довіри до фінансової чічтоте систем цифрового золота.

Цифрове золото без повного забезпечення золотом навряд чи приверне клієнтів і збереже їх довіру, за винятком окремих випадків, коли воно забезпечує гарантіями офіційних фінансових установ, які мають безперечними повноваженнями, а також гарантіями у вигляді золотих зобов'язань, що є частиною їх загального балансу. У всіх інших випадках «центральний банк» цифрових грошей повинен приводити у відповідність свої зобов'язання, що складаються з випущеної золотої валюти, з золотими активами, її забезпечують.

Цифрове золото без повного золотого забезпечення стає валютою «масового повернення» і тому приречена на невдачу.

Трансакційні витрати систем цифрового золота повинні бути конкурентоспроможними порівняно з існуючими платіжними системами (кредитними картками, банківськими переказами) і конкуруючими електронними валютами. Цифрове золото потрапляє у невигідне становище в зв'язку з тим, що активи у формі фізичного золота можуть не давати прибуток, оскільки не приносять процентних доходів і, крім того, тягнуть за собою витрати зберігання. Тому трансакційні збори, що призначається для фінансування функціонування системи цифрового золота, повинні здійснюватися у формі комісії, що стягується за переведення золота, або у вигляді спеціально встановлюваних мит.

Для покриття витрат система цифрового золота повинна інвестувати в досить прибуткові золоті активи, періодично вилучати з обігу цифрові гроші або знижувати їх ліквідність шляхом скорочення обсягів золотих активів щодо обсягів золотих зобов'язань. Сьогодні у світі фактично відсутні боргові зобов'язання, забезпечені і номіновані золотом, в які можна було б інвестувати з метою додаткового фінансування цих систем.

Саме дефіцит фінансових інструментів, деномінованих в золоті і забезпечують дохід, є єдиною перешкодою у розвитку конкурентоспроможних цифрових золотих грошей. Лізинг золота банками (звичайно по 2% річних) являє собою лише часткове вирішення проблеми, але цей ринок добре обслуговується лізинговими програмами центральних банків. Необхідно впроваджувати «золоті» фінансові інструменти більш широкого діапазону, такі як векселі та облігації, що розміщуються на ліквідних ринках. Поява цифрового золота, що представляє собою нові надійні активи, буде стимулювати потенційних емітентів до випуску «золотих» фінансових інструментів, що стане важливим етапом у вирішенні цієї проблеми.

Потенційними позичальниками золота є видобувні компанії, центральні банки та комерційні банки, що спеціалізуються на золотих кредитах. Деякі з них не можуть надавати кредит бездоганної якості, який потрібно «центральному банку» цифрового золота для забезпечення його резервів. На відміну від них, фінансові інструменти, випущені сильними комерційними банками для фінансування «золотих» кредитів, будуть досить надійними для того, щоб функціонувати в якості забезпечення цифрових золотих грошей.

Якщо золоті фінансові інструменти стануть більш поширеними, то фінансові інститути зможуть створити ринок сек'юритизованих пакетів колись неліквідних золотих позик. Сек'юритизація звільнить баланси інституційних кредиторів, дозволить збільшити обсяг золотих позик, а деякі пакети сек'юритизованих золотих активів високої якості можуть виявитися придатними для того, щоб бути включеними в розряд резервів, які забезпечують цифрове золото.

Системи цифрового золота салківаются з традиційними проблемами в іншому аспекті. По-перше, більшість он-лайнових угод деномінують в національних валютах, зокрема, в доларах США, і в осяжному майбутньому це буде продовжуватися. Системи цифрового золота для встановлення обсягу золота, необхідного для здійснення платежу в момент проведення операції, повинні пропонувати конверсійні ставки в режимі реального часу. І тут цифрове золото може отримати популярність як засіб грошового обміну без широкого використання його в якості розрахункової одиниці.

По-друге прогнозується, що системи цифрового золота в набагато більшою мірою будуть використовуватися в угодах з іноземною валютою, відмінній від доларів США. Тобто електронне золото будуть купувати і продавати, принаймні, спочатку, в більшій частині в обмін на національну валюту. У цьому відношенні золото як і раніше залишиться екзотичною валютою, тобто ті, хто тримають свої рахунки в інших валютах будуть звертатися за покупкою або продажем екзотичної валюти в разі необхідності здійснення негайної операції. У міру вдосконалення систем цифрових золотих грошей, співвідношення валютних трансакцій до суто золотим, згідно з прогнозами, може скорочуватися. Тому для систем цифрового золота важливо забезпечити швидку і недорогу послугу з валютних операцій, зокрема, в режимі он-лайн.

Високі трансакційні збори в даний час роблять неекономічними онлайнові покупки цифрового золота з використанням кредитної картки. Однак зростання обсягів банківських операцій в Інтернеті буде сприяти широкому розповсюдженню і збільшення числа покупок цифрового золота за допомогою валютних трансфертів.

Золото в усьому світі, аналогічно долара США, є засобом заощадження. Саме ця обставина робить золото кандидатом на роль засобу міжнародного цифрового обміну грошима, особливо для відносно невеликих онлайнових угод. Тому прогнозується, що всі боьлшее число ринкових боргових зобов'язань буде деномінувати або забезпечуватися в золоті, а «центральні банки» цифрового золота будуть віддавати перевагу проводити платежі золотом.

З розширенням міжнародного використання цифрового золота буде зростати вірогідність появи конкуренції серед емітентів цифрових грошей, у тому числі і на внутрішніх ринках таких великих країн, як США. А поява безлічі емітентів призведе до необхідності створення єдиної (централізованої) розрахункової палати для здійснення платежів між різними «центральними банками» цифрового золота.

5.2. Коротка характеристика систем цифрового золота.

В даний час відомо про функціонування 3-х систем цифрового золота, помітно відрізняються за набором функцій: e - gold, DigiGold і GoldMoney. Дамо стислі характеристики цих систем.

Система e - gold (продукт компанії e - gold Ltd Nevis Corporation) пропонує клієнтам сімейство цифрових грошей, що мають 100%-е забезпечення дорогоцінними металами: золотом, сріблом, платиною та паладієм (користувачі тримають рахунки в тому чи іншому металі за своїм вибором). Кількісно кожна цифрова розрахункова одиниця e - gold номінується фіксованим вагою дорогоцінного металу. У сукупності система e - gold являє собою онлайнову систему, клієнти якої можуть проводити розрахунки один з одним дробовим кількістю металу (платіж може бути зроблений не менше ніж за 0,00001 тройської унції з точністю розрахунку до 0,000001 тройської унції).

Основним дистриб'ютором послуг системи e - gold явяляется делаверська компанія Gold & Silver Reserve зі штаб-квартирою у Флориді, яка спочатку розробила, а потім здійснювала керівництво функціонуванням системи e - gold. G & SR формує валютний ринок, надаючи можливість клієнтам придбати грошову одиницю e - gold за долари США і Канади, німецькі марки, японські ієни, фунти стерлінгів Великобританії, французькі франки, швейцарські франки, долари Австралії та інші валюти. G & SR приймає національні валюти тільки по телеграфних перекладів і встановлює мінімальний розмір угоди для валют.

В даний час G & SR виробляє в Північній Америці коригування курсів продажу і покупки для різних цифрових металів кожні дві години протягом усього робочого дня і 2-3 рази протягом ночі.

Для того, щоб користуватися системою e - gold, користувач повинен відправитися на Web - сайт і відкрити рахунок.

G & SR і ряд інших незалежних компаній надають також на конкурентній основі можливість обміну e - gold на національні валюти.

Електронні гроші e - gold, по суті не є цифровою готівкою, оскільки не є представницькими інструментом. Система платежів за допомогою e - gold виступає в якості клірингового механізму угод, заснованих на рахунках, по яких документ, що засвідчує право власності на фізичне золото, перекладається з одного рахунку на інший.

Існує мінімальний трансакційний збір за здійснення платежів у системі e - gold. Якщо платіж складає 50,00 доларів або менше, трансакційний збір становить 1%, утримуваний в е-металі з одержувача. За платежі, що перевищують 50,00 дол, стягується фіксована сума 0,50 дол. Стягується також щорічна плата за зберігання в розмірі 1% щомісячними внесками на основі середнього денного залишку не рахунку за попередній місяць.

Компанія DigiGold Ltd. здійснює випуск деномінованих в золоті цифрових грошей, що мають функцію фінансового інструменту, DigiGold, заснованих на програмі «гаманець». Вона призначена для клієнтів і виконує криптографічну функцію, включаючи захищену, аутентіфіцированний зв'язок з сервером суб'єкта прийому. DigiGold забезпечує платежі за схемою «користувач-користувач» безпосередньо або в представницькою формою, але не надає автоматичних інтерфейсів для роздрібних платежів. Планованими сферами використання DigiGold є резервні фонди, платіжні системи фінансових установ, а також система розрахунків по цінних паперах, торги в якій здійснюються на сервері Systemics Market Server (спеціалізований ринок, що дозволяє здійснювати негайний-електронний представницькою-розрахунок між клієнтами). В даний час DigiGold можна придбати шляхом обміну e - gold на DigiGold або шляхом обміну інших інструментів, які участі у торгах на сервері Systemics Market Server.

На відміну від e - gold, DigiGold є фуніціарним (заснованим на суспільній довірі) інструментом, які не мають 100-відсоткового золотого забезпечення. Точніше сказати, ця система на 25-40% забезпечена e - gold, а на 60-75% - цінними паперами.

Грами золота DigiGold підлягають оплаті пред'явнику «грам за грам» у e - gold на вимогу. Резервні рахунки е-металів, що зберігаються для забезпечення DigiGold, відкриті для державної перевірки.

GoldMoney є платіжною системою цифрової торгівлі, розробленої Джеймсом Тарком і його колегами. Розробники стверджують, що вона дозволить покупцям і продавцям товарів і послуг укладати угоди і проводити практично миттєві платежі, номіновані і забезпечені певною вагою золота, званим GoldGrams. Кожен GolgGrams далі буде ділитися на тисячні частки грама.

Система GoldMoney, як стверджують розробники, має три переваги перед раніше розробленими системами:

забезпечує впевненість користувача в кінцевому результаті завдяки усуненню платіжного ризику, наявності сучасної комп'ютерної техніки, сучасного програмного забезпечення і складної системи шифрування;

проста у здійсненні платежів, які здійснюються в режимі реального часу і глобального доступу протягом 24 годин з оперативним контролем за витратами;

має негайні платежі, усуваючи, тим самим, коливання курсів валют і цін на дорогоцінні метали, дозволяючи одночасно скорочувати час, необхідний для клірингу платежів. Очікується, що трансакційні збори в системі GoldMoney будуть надзвичайно низькими і можуть скласти менше одного долара США за кожну операцію.

Система GoldMoney захищена рядом патентів, у тому числі основним патентом Джеймса Тарка «Метод і система функціонування валюти з товарним забезпеченням для оплати рахунків і скорочення платіжного ризику». ^{1 2}

6. Перспективи розвитку електронних грошей.

На думку деяких аналітиків, незабаром електронні засоби розрахунків повністю витіснять з ринку готівку і чеки, оскільки вони представляють зручніший спосіб оплати за товари і послуги.

За підрахунками компаній ABA / Dove, електронні платежі незабаром можуть витіснити готівку і чеки, оскільки вже сьогодні кожна друга покупка в магазині здійснюється з використанням електронних засобів оплати. Готівкові залишаються головним засобом оплати у традиційних магазинах лише для 33% покупців.

У той час як більшість онлайнових покупок відбувається за допомогою кредитних карт, майже половина респондентів використовують в електронній комерції чеки і грошові поштові перекази, а чверть віртуальних покупців користуються Р2Р-платежами.

Дві третини споживачів оплачують хоча б один щомісячний рахунок електронними засобами, включаючи кредитні / дебетні картки, Аналітики вважають, що до 2003 року онлайнова оплата рахунків досягне значних об'ємів, оскільки більшість користувачів почне використовувати або збільшить використання цієї платіжної опції. Разом з цим значно скоротиться використання "паперових" платежів - 21% респондентів заявили, що вони мають намір відмовитися від оплати своїх рахунків по чеках.

Проте фахівці попереджають, що в даній області банки зіткнуться з конкуренцією з боку провайдерів фінансових послуг, враховуючи, що провайдер, який надасть користувачам зручний і простий інтерфейс зможе утримувати їх протягом тривалого часу.

Зростання оборотів електронної комерції «Business to consumer »в Росії, млн. дол (за даними The Economist, Boston Consulting Group):

Зростання електронної комерції в секторі «Business to consumer », млрд. дол (за даними eMarketer):

Частка електронної комерції у ВВП (GDP) США (за даними eMarketer):

Активна Інтернет-аудиторія в Росії за даними РОЦИТ, млн.чол.:

З моменту свого утворення на російському ринку біржі, торгові майданчики використовують сучасні технології, створюючи практично з нуля унікальні за своїми характеристиками системи, намагаючись охопити весь ринок, всі регіони Російської Федерації. Розвиваючись у руслі передових світових тенденцій, організована електронна торгівля стає все більш привабливою на світовому ринку. Виникли передумови для зближення і зв'язку торгових майданчиків як всередині Росії, так і за її межами. Сьогодні інформаційні технології визначають обличчя світового фінансового ринку. Світові фінансові ринки стають все більш глобальними, і Росія йде в руслі цього процесу. Викликом часу є інтернаціоналізація світової економіки, яка сьогодні виступає в якості глобально інтегрованої господарської системи.
Наша країна має намір зробити важливий крок - вступити до Світової організації торгівлі (СОТ). Необхідною умовою вступу до СОТ є інтеграція Росії в міжнародний фінансовий ринок. Тому, кажучи про перспективи розвитку російського ринку, в якості одного з головних етапів можна виділити інтеграцію в інфраструктуру світового ринку капіталу. Ця робота вже почалася. Електронні технології стрімко розвиваються. Сьогодні вже важко уявити наше життя без Інтернету. В останні кілька років у світі швидко зростає популярність торгівлі акціями компаній через Інтернет. Індивідуальні інвестори отримали можливість укладати угоди, по суті, не виходячи з дому. У 1999 році було покладено початок розвитку Інтернет-трейдингу на фондовому ринку Росії.
Загальний обсяг угод через Інтернет на російському ринку постійно зростає, і за деякими оцінками вже в 2001 році склав близько 40% сукупного обороту фондового ринку. Приміром, у грудні 2001 року вже близько 47% обсягу торгів і близько 70% операцій на фондовому ринку ММВБ було укладено через Інтернет. Торгівля через інтернет сьогодні найбільш простий і зручний доступ приватних інвесторів на фінансових ринках. З поширенням Інтернет-трейдингу стала збільшуватися число угод невеликого обсягу. Іншими словами, випереджаючими темпами росте активність клієнтів на фондовому ринку і частка клієнтських операцій в загальному обороті.
Цікаво відзначити, що лідерами у впровадженні і просуванні Інтернет-трейдингу на російському фондовому ринку виявилися не великі, а динамічні брокерські компанії, які тепер стійко входять до першої десятки учасників ринку по оборотах. У той же час великі брокерські компанії і банки почали освоювати нову послугу значно пізніше. Сьогоднішні реалії такі, що перемагає не "велика", а "швидка" компанія.
Отримавши з ряду причин початок на фондовому ринку, Інтернет-трейдинг упевнено розвивається в даний час і на інших секторах фінансового ринку: державних цінних паперів; валютному; терміновому.
В майбутньому розвиток Інтернет-трейдингу буде визначатися наступними основними тенденціями. Перш за все, розшириться як спектр ринків і торгуються інструментів, пропонованих в рамках систем Інтернет-трейдингу, тому і пропонований сервіс і спектр додаткових послуг для клієнтів на базі їх повної автоматизації. Ми побачимо більш тісний взаємозв'язок у рамках однієї Інтернет-системи функцій банківських систем, Інтернет-трейдингу і систем депозитарного і бек-офісного обслуговування. Крім того, більш активно продовжуватиметься процес розширення аналітичної та інформаційної підтримки клієнтів на основі інтеграції з інформаційними та аналітичними Інтернет-системами, що розробляються інформаційними агентствами.
За умови низького рівня розвитку телекомунікаційних мереж, особливо в регіонах Росії, безумовно, одним з пріоритетних напрямків розвитку стане підвищення якості роботи, поліпшення споживчих властивостей систем Інтернет-трейдингу. Рішення цієї проблеми лежить не тільки в області вдосконалення застосовуваних технічних і програмних засобів Інтернет-трейдингових систем, але і в галузі створення систем нового покоління, що дозволяє істотно розширити технологічні можливості обслуговування клієнтів та підвищити якість їх роботи.
Дуже важливим фактором, що впливає на процес розвитку Інтернет-бізнесу на фінансових ринках, в самий найближчий час, з появою відповідної нормативної бази, безсумнівно, стане необхідність обов'язкового застосування в системах віддаленого доступу через Інтернет сертифікованих програмних засобів захисту інформації та електронного цифрового підпису. 10 січня 2002 Президент РФ В. В. Путін підписав Федеральний закон "Про електронний цифровий підпис", спрямований на забезпечення правових умов використання електронного цифрового підпису в електронних документах, при дотриманні яких електронний цифровий підпис в електронному документі визнається рівнозначного власноручного підпису в документі на паперовому носії.
З появою Інтернет-технологій виникла реальна необхідність з'єднати розрізнені технологічні ланки процесу обслуговування клієнтів у єдиний ланцюжок. Інвестори тепер можуть за допомогою автоматизованих систем стежити за всім процесом інвестування і управляти своїми активами в режимі реального часу. Такий підхід вимагає постійної модернізації програмних продуктів і всіх систем різного функціонального призначення з ланцюгом можливості їх інформаційного взаємозв'язку в режимі реального часу або їх об'єднання в єдині програмно-технічні комплекси багатофункціонального призначення.

Інтерактивна торгівля, мабуть, стає повсюдною. Або так тільки здається? У численних звітах стверджується, що лише третина всіх користувачів Internet дійсно здійснює покупки, а більшість остерігається подібних угод з міркувань безпеки. У відповідь торгові компанії намагаються знайти спосіб перетворити зацікавлених в їхніх послугах, але недовірливих людей в Web-покупців. Можливим рішенням у даному випадку можуть стати електронні гроші.

Незважаючи на всі перераховані плюси електронних грошей вони не користуються високою популярністю. Однак за прогнозами GartnerGroup, в найближчі п'ять років технологія електронних грошей буде значно вдосконалена, і до кінця 2009 року обсяг електронних платежів складе 60% всіх інтерактивних транзакцій, хоча зараз цей показник не перевищує 14%.

Компанії, що приймають електронні гроші, можуть розраховувати на зниження витрат, викликаних несплатою рахунків при використанні кредитних карт, а також на розширення обсягу комерційних угод між виробниками і споживачами, а також між окремими користувачами.

Деякі провідні компанії, що працюють у цій галузі, пропонують виробникам і споживачам засоби проведення інтерактивних операцій, використовуючи електронні гроші. Вже існує ряд добре відомих і великих вузлів, де компанії можуть підписати угоду про використання засобів електронного оплати. До подібних рішень. Зокрема, відносяться служби PayPal компанії X.com, Flooz однойменної компанії і пакет продуктів Monneta компанії eCash Techologies.

Ударною ж технологією для електронних грошей, яка вже скоро (приблизно через рік) підірве платину стримуючу бізнес в Internet, є технологія smart-card, тобто пластикових карт з комп'ютером і криптографічним програмним забезпеченням всередині.

Така карта, як вже зазначалося буде придатна не тільки для оплати товарів у магазинах, але і для розрахунків в Internet. Це буде дуже скоро (хоча вже сьогодні в Росії з'явилися, засновані на smart-картах, електронні гроші, помічені для "для сплати штрафів ДАІ") однак, зараз реально працюють інші електронні платіжні системи. Ними просто скористатися, і тим, хто вже дозрів для організації свого віртуально бізнесу, корисно почати саме з них, тим паче, що з введенням в широкий обіг smart-карт технологія віртуального бізнесу не зміниться (хоча і буде вже настільки проста, що будь-яка школярка буде в змозі його організувати).

Технологія електронних грошей привертає до себе чималий інтерес, і багато торгові компанії починають використовувати таку форму і такі засоби оплати.

Електронні гроші обіцяють перетворити споживачів, що віддають перевагу зараз самі різні способи робити покупки, у покупців, для яких альтернативи Internet-магазинах Web не існує.

Електронні гроші - світ без кордонів:

Багаторівнева система дозволить легко переслати гроші від селища в нетрях Парагваю в сибірське село, дозволить встановлювати грошові зв'язку між будь-якими людьми на Землі, де б вони не знаходилися, перетворить все Людство в єдиний фінансовий соціум.

Відкритий для грошей світ стане відкритим для людей, для товарів, для ідей, для будь-якого спілкування. Саме електронні гроші здійснять віковічну мрію Людства про об'єднання людей. Саме електронні гроші ліквідують усі межі, перетворять кордону в поняття картографічні, а потім, можливо, і взагалі ліквідують їх.

Людина зможе вільно поїхати в будь-яку точку Землі всього лише з однією карткою в кишені і знайти там їжу і дах, розваги і все, що йому необхідно, природно, якщо на цій картці, точніше, на рахунку в банку, який управляється карткою, є гроші . Просто гроші. А не гроші американські чи японські. А надалі можна уявити, що не потрібно і самої картки, номер банківського рахунку може бути записаний на долоні невидимою і незмивною фарбою, ідентифікація особи і його рахунку буде здійснюватися за папилярной візерунку на його пальці.

Можна припустити, що не потрібні будуть жодні паспорта та прописки, номер банківського рахунку стане єдиним ідентифікатором особистості людини, причому ідентифікатором унікальним, єдиним, ідентифікатором від народження до смерті і навіть після смерті.

Всі його банківські операції - його покупки, надходження та інші фінансові руху протягом певного часу можуть зберігатися в банку.

Таким чином, світ вступає в ХХI столітті в епоху не правового, а фінансового суспільства. Управляти поведінкою індивіда буде вже не право, яке треба знати, треба розуміти, треба десь щось читати і пам'ятати. В епоху електронних грошей більшість порушень будуть просто неможливими просто тому, що їх не пропустить комп'ютер. Якщо заборонені наркотики, то ви їх не зможете купити просто тому, що комп'ютер не пропустить платіж від фізичної особи виробнику наркотичних засобів. Якщо заборонено придбання приватними особами якихось небезпечних продуктів - радіоактивних речовин, отрут, зброї і т.д., то фізична особа не зможе їх придбати, тому що платіж від фізичної особи до підприємств-виробникам або постачальникам буде просто заблокований у банківському комп'ютері. . А тим, за що неможливо заплатити, неможливо і володіти. Звичайно, може якийсь майстер зробити пугач для самого себе, але, зрозуміло, що така "злочинність" суспільству нічим не загрожує, аналогічно тому, як десяток хлопчаків, пробігають в метро без монети, які не представляють для метрополітену жодної небезпеки чи фінансового збитку. Так що мала злочинність суспільству зовсім не небезпечна, скоріше навіть корисна, головне щоб не було можливостей для масової злочинності, її ліквідують електронні гроші.

Отже, електронні гроші - це суспільство свободи, суспільство, в якому людина вільна у своєму пересуванні по всьому світу - не тільки білий чоловік з Північної Америки та Західної Європи, а будь-яка людина на Землі. Це суспільство справді рівних людей в тому сенсі, що рамки поведінки задаються, фактично, комп'ютером, якому неможливо дати хабар або задобрити, який не здатний робити будь-яких відмінностей між людьми - чи то двірник чи президент, де ваші права залежать не від чиновника, який може дозволити, а може не дозволити. Тут все гранично просто. Комп'ютерна програма забороняє це дія - воно буде заборонено, і будь-які благання, "підходи" і хабарі безсилі його уламати. Так що ми дійсно бачимо, ідея правової держави - ​​це вчорашній день людської цивілізації, ХХI століття не вік права, а вік фінансового регулювання людської поведінки через бездушні універсальні єдині алгоритми, фінансового заборони, створюють широкий простір для допустимих дій. Це така свобода, перед якою свободи правової держави будуть здаватися справжнім рабством і чиновницької деспотією. Людина відчуває образу, якщо знає, що може, але не можна, оскільки забороняють людина або циркуляр. А на машину в нього не може бути образ, ніхто не ображається на турнікет у метро, ​​який не пропускає без жетончика. Така різниця між правовим (юридичним) і фінансовим соціальними пристроями.

7.Заключение.

Отже, видно, що електронні гроші - це дуже гнучкий інструмент, що дозволяє розширити сферу застосування готівкових грошей. З їх допомогою також легко позичити гроші другу (причому на відстані) і використовувати їх у повсякденному "неелектронний" життя, як і оплатити покупку в Internet або влаштувати там свій власний бізнес.

Тільки Електронні гроші можуть забезпечити мікроплатежі - так необхідні для інформаційного бізнесу та продажу публікацій. Такі електронні гроші можуть бути помічені для спеціального використання (тільки для кіно, наприклад), що вельми зручно для контролю грошей в сім'ї.

Вартість транзакції з використанням електронних грошей та їх обробка та облік значно дешевше вартості обробки традиційних грошей, кредитних карт і чеків та інших засобів платежу. Обробка електронних грошей простіше, і їх використання може серйозно змінити структуру банків і скоротити персонал.

Електронні гроші, на відміну від чекових і кредитних систем, дозволяють підтримувати анонімність транзакцій (в тій чи іншій мірі), так як не вимагають при їх використанні посвідчення особи платника і його кредитоспроможності.

На відміну від традиційних готівкових грошей оплата за допомогою електронних грошей не вимагає присутності платника та одержувача, так як передача може здійснюватися дистанційно з Internet або по телефону.

Список використаної літератури:

1. ЕКО 2002: «Електронні гроші як нова складова кредитно-грошової системи».

2. Гроші і кредит 9 / 2002: «Сучасна інтерпретація поняття« електронні гроші: модель грошових зобов'язань ».

3. http://www.i2r.ru

4. Известия СПбГУЕіФ: «Електронні форми грошей і нові види платіжних систем» С. А. Бєлозьоров.

5. Світова економіка і міжнародні відносини 2002 / 3: «Центральні банки в епоху електронних грошей» М. Грачов.

6. Фінансист 8-9/2001: «Золото у системі цифрових грошей» В. Бауер.

7. http://www.webmoney. ru

8. www.bizcom.ru

9. «Електронні гроші» 2001 С. Афоніна.

10. http:// www. bbin. ru / cards

11. Фінанси і кредит. Пластикові картки. № 3. - 1999.

12. http://www.e-commerce.ru