Введення
Через стрімке розвитку комерції в інтернет з'явилася гостра необхідність у зручних способи розрахунку за товари і послуги в режимі реального часу (on-line). Більшість традиційних способів розрахунку вже не могли задовольняти цим вимогам. Найбільш простим і зручним засобом реалізації таких угод було вирішено проводити за допомогою так званих цифрових (електронних) грошей. Електронні гроші - кошти (готівку), представлені і обертаються в електронному вигляді, і, обіг яких гарантує анонімність. Так було покладено створення в інтернеті цілого ряду "Платіжних Систем". Одиниця (так звана валюта) кожної з систем має свій певний "вага" (курс), також як будь-яка міжнародна валюта.
Платіжні Системи мають відміну від банків тим, що, випускають під грошові кошти депоновані в банку або дорогоцінні метали, поміщені в сховище (резерв) власні електронні платіжні засоби, які є звертаються правами вимоги NOW. Банківські гроші можна як обміняти на будь-яку електронну одиницю платіжних систем, так і будь-яку електронну валюту можна перевести собі на рахунок в банку, або, перевести у готівку в банкоматі (послуга надається не всіма платіжними системами).
До кінця 90-х років XX століття електронна комерція в Рунеті охопила практично всі сегменти ринку: від оплати комунальних послуг до придбання нерухомості, що призвело до бурхливого розвитку електронних платіжних систем. Найбільшого поширення набули кредитні платіжні системи, що дозволяють здійснювати перекази грошових коштів з використанням банківських пластикових карт. Однак, з кінця 1997 року в сегменті електронних платежів намітилися серйозні зміни, зумовлені появою відразу декількох великих компаній, що почали надавати послуги по здійсненню електронних платежів.
Початком відліку розвитку платіжних систем Росії можна вважати початок 1998 року, ознаменоване появою PayCash. Через рік з'явилася найвідоміша і поширена на даний момент система платежів WebMoney. У середині 2002 року відбулася ще одна знакова подія: компанією PayCash було укладено угоду з найбільшою пошуковою системою Рунета Яндекс про запуск проекту Яндекс.Деньги - універсальної платіжної системи. До кінця 2002 року групою російських і українських економістів і програмістів була створена система RuPay.
Ще зовсім недавно, всього кілька років тому, ми перестали побоюватися мати справу з валютою, а сьогодні обмінні пункти попадаються на очі частіше, ніж булочні. Ще зовсім недавно ми познайомилися з картами VISA, MASTERCARD та іншими, а сьогодні бабусі отримують по пластикових картах пенсію. Ще зовсім недавно перевести гроші за кордон або отримати їх звідти ми взагалі не могли ніяк. Та багатьом це було і ні до чого. Сьогодні навіть в Ощадбанку знають, як допомогти нужденному в цій послузі громадянину: хоч з відкриттям валютного рахунку, хоч без оного. І що цікаво, кількість таких потребують постійно зростає. Це як із закордонним паспортом: не було його, - і їздити нікуди не треба було, а з'явився - так і тягне знову піти куди-небудь в жаркі країни. Так от, поки ми з великими труднощами освоювали пластикові гроші і туго усвідомлювали, що зберігати гроші в нале під подушкою - самий тупиковий варіант у поводженні з цим непростим інструментом, світ ступив ще далі і спантеличив нас таким абсолютно незрозумілим явищем як електронні або цифрові гроші. Так що ж це таке? Якщо перекласти на доступну мову те, що з цього приводу роз'яснюють фахівці, то виглядати це буде так. Розвиток комп'ютерних технологій уже вчора позбавило державні центральні банки монополії на випуск своїх грошей і дозволило недержавним організаціям почати випускати паралельно свої власні. Особливість цих грошей полягає в тому, що їх не можна помацати або просто потримати в руках. Їх не можна покласти в кишеню. Вони як би матеріально не існують. Тим не менше ці гроші не тільки абсолютно матеріальні, але і придбали ряд таких чудових якостей, які звичайній валюті недоступні. Перелічимо тільки деякі з них:
Електронні гроші мають такий ступінь захисту, що їх неможливо підробити навіть теоретично. Якщо ви поклали їх у свій гаманець, можете бути 100%-во впевнені, що їх звідти ніхто не стягне.
Оскільки ваш гаманець створюється комп'ютером, і оскільки ви можете створити їх як завгодно багато, виявити їх третім особам немає ніякої можливості. Таємниця вкладів, як то кажуть, гарантована. Більше того, щоб завести такий гаманець, ви нікому не зобов'язані давати про себе яких-небудь відомостей. Ви можете такий гаманець відкрити, а через п'ять хвилин його закрити назавжди.
Суми грошей, які ви можете перераховувати, визначаєте ви, а не інструкції Центробанку. Куди ви їх будете перераховувати, теж визначається тільки вашим бажанням. Що ви оплачуєте - ваша особиста таємниця, навіть якщо вам немає причини робити з цього таємницю.
При всьому при цьому, цифрові гроші не є знеособленими електронами: той, кому вони призначені, точно визначає джерело їх надходження. Більш того, цифрові гроші дозволяють уникнути елементарного шахрайства з боку продавця: поки покупець товар не отримає, переведеними грошима продавець скористатися не зможе (т.зв. "угода з протекцією").
Вигоди, які отримує власник електронного гаманця, мабуть можна уявити собі самостійно. Оскільки число товарів і послуг, які можна придбати за електронні гроші, не відриваючись від свого улюбленого стільця, лавиноподібно зростає, ви отримуєте божевільну економію за часом - раз, і бережете свої безцінні нерви - два. Три - це те, що вже існує ряд товарів і послуг, які ви можете придбати тільки за електронні гроші.
Власники електронних грошей можуть давати чи отримувати кредити.
Многобанковость, мультивалютність, приголомшливе швидкодія і стійкість до обривів зв'язку - також не останні відмінності цифрових грошей.
Звичайно, цифрові гроші, існуючи цілком самостійно, тісно прив'язані до звичного паперового еквіваленту. У будь-який час ви їх можете перевести до рублевої і валютну готівку або виконати зворотну процедуру. Свій гаманець ви миттєво поповнюєте за допомогою передплачених карток, наприклад WebMoney або Яндекс.Денег, або перераховуєте гроші зі свого рахунку з банку або просто через банк. На руки готівку до вас надходить через банкомат або через банк. Загалом, все досить просто. Які проблеми можуть виникнути з електронними грошима? Насправді, таких проблем тільки дві, і обидві вони сидять усередині вас. Перша - у вас немає персонального комп'ютера, або він у вас є, але ви його боїтеся і тримаєте більше для меблів. Друга - у вашому поданні комп'ютерні гаманці і всяка там екзотика у вигляді цифрових грошей не для вас, оскільки те, що і в якому вигляді лежить у вашому гаманці, вас влаштовує набагато більше. Тут, як правило, на задньому плані міцно присутній такий гальмівний чинник, як необхідність платити за карти, за допомогою яких поповнюється гаманець: за готівку, ніби як, дешевше буде. Багатьох необхідність додаткових витрат зупиняє, а даремно! Чому? По-перше, час зрозуміти, що гроші теж коштують грошей. Гроші є таким же товаром, як і кефір. І це в ринковій економіці нормально. Ви ж купуєте валюту в обмінних пунктах, незважаючи на те, що там стягується комісія? Якщо ви перераховуєте гроші через банк або отримуєте їх з банкомату, вас не дивує, що там теж утримують з вас комісію? Будь-які операції з грошима коштують грошей. Все, що зазвичай люди роблять, це шукають місця, де вартість послуг буде дешевше. Але частіше за все, не роблять і цього, оскільки час, витрачений на пошук більш вигідною різниці в курсах або відсотках, не варто самої цієї різниці. Фраза "час дорожчий за гроші" вже давно знайшла у нас в Росії для дуже багатьох громадян цілком конкретний зміст. По-друге, втрачаючи в одному, ви виграєте в іншому. Так як "час - гроші" (а електронні платежі на відміну від банківських відбуваються миттєво), продавці товарів і послуг при розрахунках за електронні гроші надають своїм покупцям більш, ніж серйозні знижки. Відповідь на це питання може виявитися більш складним, ніж ви собі уявляєте. Можна було б навести величезний перелік послуг і товарів, доступних сьогодні за електронні гроші, але справа зовсім не в конкретних речах, а в особистому розумінні такої важливої категорії як гроші. Дуже сильно з цього питання висловився С. Чілін на одному з форумів з приводу електронних грошей: "... ваше твердження про те, що електронно-цифрові гроші потрібні тільки тінейджерам для оплати своїх розваг, говорить про ваш печерне уявлення з приводу такого предмету як" гроші "взагалі. По всій ймовірності ви уявляєте собі, що гроші - це те, що видають в день получки, і те, що віддають в касі магазину за ковбасу. жаль, голубчику! Мені вже 50 років і я смію стверджувати: гроші - це самий важливий інструмент управління своїм життям, а електронні гроші - в найближчому майбутньому один з найважливіших вузлів всього механізму. Або ви сьогодні вчитеся, освоюєте, а завтра володієте цим механізмом, або ви швидко і безнадійно втрачаєте всі важелі управління і втрачаєте всі можливості спрямувати роботу з грошима собі на благо. З сучасними темпами розвитку через п'ять років у цьому питанні ви будете виглядати як неандерталець, якому до рук потрапив телевізор ... "Іншими словами електронні гроші все більш явно починають ставати нашою повсякденною реальністю, з якою, як мінімум, вже необхідно рахуватися . Звичайно, ніхто в найближчі років п'ятдесят (напевно) не скасує звичайні гроші. Але не вміти управлятися з електронними грошима і упускати ті можливості, які вони з собою несуть, - значить добровільно зводити навколо себе "залізну завісу", який з такою працею розсуваються за останні півтора десятка років. Ще вчора багато ресурсів в мережі (інтернет-магазини, провайдери і т.д.) стали надавати послуги з оплатою електронними грошима, а сьогодні вже "наземні" фірми стали впроваджувати це в життя. Наприклад агентство міжнародного туризму "Шаттл" використовує WebMoney для оплати турів на популярні курорти Туреччини, Єгипту та ін Ви запитаєте "Навіщо платити WebMoney, якщо можна прийти в агентство, замовити і оплатити тур?" Питання резонне, але тільки не для тих, хто цінує свій час, як гроші. На сайті "Шаттл" ви самостійно підбираєте собі вподобаний Вам тур куди-небудь в Анталію, бронюєте сподобався Вам за ціною, умов проживання, харчування і т.д. готель, оплачуєте його тут же. Тому, що якщо це гарячий тур, то поки Ви дістанетеся до турфірми, його може сплатити та забронювати хтось інший, а не Ви! Молодь все це вистачає на льоту, а от багатьом людям старшого покоління доводиться сьогодні через силу освоювати комп'ютер хоч на рівні примітивного користувача. Тому що обходитися без цієї штуки сьогодні вже стає важко, а завтра ти просто випадеш зі стрімкого поїзда життя. Молодь це називає грубо, але досить точно - "відстій" ... До речі сказати, безкоштовне програмне забезпечення для відкриття свого електронного гаманця (наприклад WebMoney або Яндекс.Деньги) і для всієї роботи з грошима максимально адаптовано для масових комп'ютерів, і після невеликої практики не викликає у пересічного користувача ніяких проблем. Наш час - час комп'ютерів, Інтернету та електронної комерції. Люди, що володіють знаннями в цих областях та відповідними засобами, домагаються колосальних успіхів. Що ж це за кошти? - Запитаєте ви. Ці кошти - електронні гроші - гроші, які отримують все більш широке поширення з кожним днем, відкривають все більше можливостей для людини, що має доступ в Мережу. І якщо ви тут, означає електронні гроші вже знадобилися і вам. Ми вітаємо вас! Ви вже зробили перший, вирішальний крок вперед!
Існуючі на даний момент електронні платіжні системи за типом доступу до електронного рахунку можна розділити на 2 великі групи: 1. Вимагають установки на комп'ютер користувача додаткового програмного забезпечення; 2. Платіжні системи мають веб-інтерфейс; Переваги електронних платіжних систем: * Доступність - будь-який користувач має можливість відкрити власний електронний рахунок; * мобільність - незалежно від місця свого перебування користувач може здійснювати будь-які фінансові операції зі своїм рахунком; * безпека - передача інформації ведеться з використанням SSL протоколу з кодовим ключем 128-bit, або іншими криптографічними алгоритмами; * простота використання - для відкриття та використання електронного рахунку не потрібно спеціальних знання; * оперативність - переклад средст з рахунку на рахунок відбувається в лічені хвилини (а то й секунди)
Історія розвитку електронних грошей
У 1993 центробанки Європейського союзу почали вивчати феномен електронних грошей, якими в той час вважалися передплачені картки. Результати цього аналізу були опубліковані в травні 1994 р. і стали визнанням на офіційному рівні існування електронних грошей. При аналізі нових технологічних схем, а саме передплачених багатоцільових карт, центробанки Європейського союзу прийшли до фундаментального висновку: у разі поширення таких продуктів, з боку центробанків необхідний постійний моніторинг, обмін інформацією та прийняття політичних рішень з метою заощадження цілісності платіжної системи. [4]
Починаючи з 1993 року почалося розвиток не тільки електронних грошей базуються на картах (card-based), але і мережевих електронних грошей (network-based). [4]
У 1996 році керівники центробанків країн G10, заявили про намір здійснювати моніторинг електронних грошей у країнах світу. [5] З цього часу, «Банк міжнародних розрахунків» за підтримки світових центробанків регулярно аналізує розвиток електронних грошей та відповідних систем. Спочатку дані були конфіденційними і були доступними тільки центробанкам, а з травня 2000 року стали загальнодоступними. У дослідженні 2004 року прийняли участь центробанки 95 країн і з'ясувалося, що електронні гроші функціонують у 37 країнах світу.
Термін «електронні гроші» є відносно новим і часто застосовується до широкого спектру платіжних інструментів, які засновані на інноваційних технічних рішеннях. Наслідком цього, є відсутність єдиного, визнаного у світі визначення електронних грошей, яка б однозначно визначало їх економічну і правову сутність.
Електронним грошам властиво внутрішнє протиріччя - з одного боку вони є засобом платежу, з іншого - зобов'язанням емітента, яке повинно бути виконано у традиційних неелектронних грошах. Такий парадокс можна пояснити за допомогою історичної аналогії: свого часу банкноти теж розглядалися, як зобов'язання, що підлягає оплаті монетами або дорогоцінними металами. Очевидно, що з плином часу, електронні гроші будуть бути однією з різновидів форми грошей (монети, банкноти, безготівкові гроші та електронні гроші). Так само очевидно, що в майбутньому центробанки будуть виробляти емісію електронних грошей, так само як зараз карбують монету і друкують банкноти.
Електронні гроші, будучи неперсоніфіковані платіжним продуктом, можуть мати окреме звернення, відмінне від банківського обігу грошей, проте можуть і звертатися в т.ч і в державних або банківських платіжних системах.
Як правило, обіг електронних грошей відбувається за допомогою комп'ютерних мереж, Інтернету, платіжних карт, електронних гаманців і пристроїв, що працюють з платіжними картками (банкомати, POS-термінали, платіжні кіоски і т. д.). Також, використовуються і інші платіжні інструменти різної форми браслети, брелоки, блоки мобільних телефонів і т. д., у яких є спеціальний платіжний чіп.
Електронні гроші є складовою частиною електронної економіки.
Різновиди електронних грошей
Електронні гроші зазвичай поділяють на два типи: на базі смарт-карт (card-based) і на базі мереж (network-based). І перша, і друга група поділяються на анонімні (неперсоніфіковані) системи, в яких дозволяється проводити операції без ідентифікації користувача і не анонімні (персоніфіковані) системи, що вимагають обов'язкової ідентифікації користувача.
Слід також розрізняти електронні фіатние гроші і електронні нефіатние гроші. Електронні фіатние гроші, обов'язково виражені в одній з державних валют і є різновидом грошових одиниць платіжної системи однієї з держав. Держава законами зобов'язує всіх громадян приймати до оплати фіатние гроші. Відповідно, емісія, обіг та погашення електронних фіатних грошей відбувається за правилами національних законодавств, центробанків або інших державних регуляторів. Електронні нефіатние гроші - є електронними одиницями вартості недержавних платіжних систем. Відповідно, емісія, обіг та погашення (обмін на фіатние гроші) електронних нефіатних грошей, відбуваються за правилами недержавних платіжних систем. Ступінь контролю та регулювання державними органами таких платіжних систем в різних країнах сильно відрізняються. Часто, недержавні платіжні системи прив'язують свої електронні нефіатние гроші до курсів світових валют, однак держави ніяк не забезпечують надійність і реальну цінність таких вартісних одиниць. Електронні нефіатние гроші є різновидом кредитних грошей.
Однією з поширених помилок є віднесення до електронних грошей сучасних засобів доступу до банківського рахунку, а саме, традиційних банківських платіжних карток (як мікропроцесорних, так і з магнітною смугою), а також інтернет-банкінгу. У системах, які здійснюють розрахунки електронними грошима, банківські рахунки використовуються тільки при введенні і виведенні грошей з системи. При цьому використовується консолідований банківський рахунок емітента електронних грошей, а не карткові або поточні рахунки користувачів. При емісії електронних грошей, традиційні гроші зараховуються на консолідований банківський рахунок емітента. При пред'явленні електронних грошей для погашення, традиційні гроші списуються з консолідованого банківського рахунку емітента.
Ще однією типовою помилкою є віднесення до електронних грошей передплачених одноцільових карт, таких як: подарункова карта, паливна карта, телефонна карта і т. д. Використання такого платіжного інструменту не означає здійснення платежу, реальна купівля здійснюється в момент покупки або поповнення грошима такого інструменту. Використання такого інструменту не породжує потоків грошової природи, а є простим обміном інформації про спожиті товари або послуги.
Емісія електронних грошей
Одним з найбільш важливих політичних питань, пов'язаних з електронними грошима, є питання емітента, а саме визначення переліку організацій, які мають право здійснювати в країні емісію електронних грошей. Проблема емісії зачіпає як електронні фіатние гроші (виражені в одній з державної валют), так і нефіатние електронні гроші (одиниці вартості, які звертаються поза державною платіжної системи). Однозначного підходу в законодавствах країн світу з цієї проблеми немає.
Законодавство ЄС дозволяє здійснювати емісію електронних грошей нового класу кредитних установ - Інститутам електронних грошей (ELMI). [2] В Індії, Мексиці, Нігерії, Україна, Сінгапурі і Тайвані емісія електронних грошей може здійснюватися лише банками. У Гонконзі, емітенти електронних грошей повинні отримати ліцензію депозитної компанії.
Анонімність електронних грошей
Електронні гроші можуть бути анонімними і персоніфікованими. За своєю природою, електронні гроші ближче до анонімних готівці, ніж до персоніфікованих безготівковим. Наявність або відсутність анонімності, забезпечується правилами і механізмами обігу електронних грошей в певній платіжній системі.
Більшість державних регуляторів, а також державні і недержавні платіжні системи, різними способами намагаються стимулювати персоніфікацію користувачів електронних грошей і операції з ними. Наприклад, для електронних грошей на базі мереж, платіжні системи обмежують розмір електронного гаманця для анонімного користувача, збільшуючи ліміти персоніфікованим користувачам системи. Для електронних грошей на базі карток, обмежують максимальну суму в гаманці і вводять персоналізовані механізми поповнення.
Криптографічний захист
Використання криптографії в електронній готівки запропонував Девід Чом (англ. David Chaum). Їм також запропоновано оффлайн система електронних грошей. Він використовував алгоритм конфіденційного зв'язку для досягнення приховування зв'язків між транзакціями вилучення та внесення грошей. Суть ідеї Чома полягала в так званій системі «сліпий» цифрового підпису (blind signature), коли підписує інформацію бачить її лише в частині йому необхідної, але своїм цифровим підписом завіряє достовірність всієї інформації: емітент бачить гідність купюр, але не знає їх серійних номерів, які знає тільки їх власник.
При цьому можна строго довести, що такий «сліпий» підписом гарантується справжність всього вмісту купюри з тією ж надійністю, що і звичайною цифровим підписом, яка стала за останні роки одним із самих популярних засобів підтвердження достовірності електронних документів. Як і перша онлайн система вона використовувала сліпу цифровий підпис на RSA-шифруванні.
Перспективи розвитку
В даний час електронні гроші розглядаються, як потенційний замінник готівки для мікро-платежів. [3] Однак за своїми якостями, електронні гроші здатні частково замінити або повністю витіснити при розрахунках готівкові гроші. Штучне обмеження суми, яка може зберігатися на електронному гаманці, викликане невпевненістю регуляторів в надійності і безпеки використання такого платіжного інструменту. Очевидно, що при відсутності негативних прикладів, цей ліміт буде збільшуватися або зовсім скасований.
Переваги електронних грошей
Електронні гроші особливо корисні й зручні при здійсненні масових платежів невеликих сум. Наприклад, при платежах в транспорті, кінотеатрах, клубах, оплаті комунальних послуг, оплаті різних штрафів, розрахунки в інтернеті і т. д. Процес платежу електронними грошима здійснюється швидко, не виникає черг, не треба видавати здачу, гроші переходять від платника до одержувача швидко .
Електронні гроші краще всього порівнювати з готівкою, так як обіг безготівкових грошей, обов'язково персоніфіковано (відомі реквізити обох сторін).
Електронні гроші мають наступні переваги перед готівкою:
чудова подільність і об'едіняемость - при проведенні платежу не виникає необхідність в здачі;
висока портативність - величина суми не пов'язана з габаритними або ваговими розмірами грошей, як у випадку з готівкою;
дуже низька вартість емісії електронних грошей - не треба карбувати монети і друкувати банкноти, використовувати метали, папір, фарби і т. д.;
не потрібно фізично перераховувати гроші, ця функція переноситься на інструмент зберігання або платіжний інструмент;
простіше, ніж у випадку з готівкою, організувати фізичну охорону електронних грошей;
момент платежу фіксується електронними системами;
при платежі через фіскалізований еквайрингове пристрій торговцю неможливо вкрити кошти від оподаткування;
електронні гроші не потрібно перераховувати, упаковувати, перевозити і організовувати спеціальні сховища;
ідеальна сохраняемость - електронні гроші не втрачають своїх якостей з плином часу;
ідеальна якісна однорідність - окремі екземпляри електронних грошей не мають унікальні властивості (як, наприклад, подряпини на монетах);
безпека - захищеність від розкрадання, підробки, зміни номіналу і т. п., забезпечується криптографічними та електронними засобами.
Недоліки електронних грошей
відсутність усталеного правового регулювання, - багато держав ще не визначилися у своєму однозначному відношенні до електронних грошей;
незважаючи на відмінну портативність, електронні гроші потребують спеціальних інструментах зберігання та обігу;
як і у випадку готівкових грошей, при фізичному знищенні носія електронних грошей, відновити грошову вартість власникові неможливо;
відсутня впізнаваність - без спеціальних електронних пристроїв не можна легко і швидко визначити, що це за предмет, суму і т. д.;
засоби криптографічного захисту, якими захищаються системи електронних грошей ще не мають тривалої історії успішної експлуатації;
теоретично, зацікавлені особи можуть намагатися відслідковувати персональні дані платників та обіг електронних грошей поза банківською системою;
безпеку (захищеність від розкрадання, підробки, зміни номіналу і т. п.) - не підтверджена широким зверненням і безпроблемної історією;
теоретично можливі розкрадання електронних грошей, за допомогою інноваційних методів, використовуючи недостатню зрілість технологій захисту.
Проблеми впровадження
Центробанки більшості країн дуже насторожено ставляться до розвитку електронних грошей, боячись неконтрольованої емісії та інших можливих зловживань.
Хоча електронна готівка може забезпечити маси переваг, таких як зручність використання і конфіденційність, менші транзакційні збори, нові можливості для бізнесу з перенесенням економічної активності в інтернет, існує багато спірних питань щодо впровадження електронних грошей. Введення електронних валют викликає ряд питань, таких як збір податків, емісія і обіг електронних нефіатних грошей, використання електронних платіжних систем для відмивання грошей. Окремо стоїть проблема конфіденційності.
Міжнародний досвід впровадження і використання електронних грошей
Найбільш відомі системи на базі карток: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Наприклад, електронна готівка зараховується на смарт-карти Mondex за допомогою зняття коштів з реальних рахунків клієнтів і конвертацію їх в цифрові гроші на смарт-карту. До електронних суррогатам грошей можна віднести недержавні платіжні системи: WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, Єдиний гаманець, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers.
На сьогоднішній день використання цифрової готівки має відносно низьку поширеність. Рідкісний успіх здобула гонконгська карткова система «Октопус» і заснована на тому ж типі карт система FeliCa. Також існує ще одна впроваджена в Нідерландах система Chipknip.
В електронних платіжних системах e-gold, DigiGold і GoldMoney для гарантії безпеки віртуальні гроші частково або повністю підтверджені дорогоцінними металами. Система e-gold пропонує клієнтам сімейство цифрових грошей, що мають 100%-е забезпечення дорогоцінними металами: золотом, сріблом, платиною та паладієм [6]
Багато систем (Gogopay, Paypal, WebMoney, Єдиний гаманець, Wirex) проводять обмін своїх нефіатних електронних грошей на фіатние гроші, але деякі системи, (Liberty Reserve) роблять це через треті системи обміну електронних грошей.