ГОУ ВПО
ВСЕРОСІЙСЬКИЙ ЗАОЧНИЙ ФІНАНСОВО - ЕКОНОМІЧНИЙ ІНСТИТУТ
КАФЕДРА СТРАХУВАННЯ
Контрольна робота з дисципліни «Страхування»
Економічна сутність та правове забезпечення страхування на прикладі компанії «Ренесанс»
Виконавець: Лебедєва С.А.
Керівник: ст. викладач
Кошкіна Д.І.
Володимир 2010
Введення
Початковий зміст поняття «страхування» пов'язаний зі словом "страх". Власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, відчували страх за його збереження, за можливість знищення або втрати у зв'язку зі стихійними лихами, пожежами, грабежами і іншими непередбаченими небезпеками економічного життя. Підприємці побоюються, що при зміні ринкової кон'юнктури можуть не виправдатися розрахунки на отримання прибутку. Будь-яка людина може стати жертвою пограбування або катастрофи, що не так і рідко сьогодні, або раптово захворіти. У всіх зазначених випадках люди можуть вдатися до страхування, при якому спеціалізовані організації (страховики) збирають внески з громадян і організацій, які уклали з ними договори страхування. За рахунок таких внесків у страховика утворюється особливий страховий фонд, з якого при настанні певного, заздалегідь обумовленого в договорі, події страховик сплачує застрахованій (чи іншому, вказаною в договорі) фізичній або юридичній особі обумовлену суму, як правило, перевищує розмір внесених внесків. Це, звичайно, не запобіжить наступ несприятливого випадку, але допоможе подолати його.
Тобто, спочатку під терміном «страхування» малося на увазі «майнове страхування». Майнове страхування - галузь страхування, що має багатовіковий досвід і багата традиціями. Як випливає з назви, об'єктом такого страхування виступають майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його законним володінням, розпорядженням або з використанням певного майна. Тобто страхуванню підлягає не саме майно, а законний страховий (майновий) інтерес суб'єкта, що міститься в його правах по відношенню до майна. В умовах конкуренції страхові компанії дедалі більше розширюють коло страхових ризиків. З усіх цих причин значимість страхування в сучасному суспільстві постійно зростає. Мета даної роботи-показати основні принципи і правила страхування і співвіднести їх з реальними умовами конкретної компанії.
1. Економічна сутність та правове забезпечення видів страхування
1.1 Страхування майна громадян: об'єкти страхування, страхові ризики, порядок визначення збитку і страхового відшкодування
Страхування майна-вид добровільного майнового страхування, що передбачає страхування предметів домашньої обстановки, побуту та споживання, що використовуються в особистому господарстві і призначених для задоволення побутових і культурних потреб сім'ї. Своєчасне страхування допоможе уникнути непередбачених витрат і швидко відновити пошкоджене або втрачене майно.
Об'єктом страхування є не суперечать чинному законодавству РФ майнові інтереси Страхувальника (Вигодонабувача), пов'язані з володінням, користуванням та розпорядженням застрахованим майном.
Об'єктом майнового страхування громадян не можуть бути документи, цінні папери, грошові знаки, рукописи, колекції, унікальні та антикварні предмети, вироби з дорогоцінних металів, каменів, предметів релігійного культу і т.д., якщо не укладається спеціальний договір страхування конкретного майна.
У майновому страхуванні громадян розрізняють наступні групи об'єктів страхування: 1) будівлі, 2) предмети домашньої обстановки (домашнє майно), 3) тварини, 4) транспортні засоби.
Майно громадян прийнято ділити за ступенем її важливості для задоволення сімейних потреб на дві категорії: 1) пріоритетне майно, тобто майно особливої важливості і першої необхідності, загибель якого зачіпає особисті і суспільні інтереси; 2) інше майно, загибель якого зачіпає в основному особисті інтереси громадян.
Страховим випадком по страхуванню будов, що належать громадянам на правах особистої власності (житлові будинки, дачі, садові будиночки, господарські будівлі, гаражі), є знищення або пошкодження в результаті пожежі, вибуху, удару блискавки, повені, землетруси, бурі, урагану, цунамі, зливи, обвалу, зсуву, паводка, селю, виходу підгрунтових вод, незвичайних для даної місцевості тривалі дощі і рясного снігопаду, аварії опалювальної системи, водопровідної та каналізаційної мереж, а також розбирання будівлі або перенесення його на інше місце для припинення розповсюдження пожежі або у зв'язку з раптовою загрозою будь-якого стихійного лиха.
При страхуванні домашнього майна в страховий випадок входять затоплення приміщення внаслідок проникнення води з сусідніх приміщень, викрадення майна та його знищення або пошкодження, пов'язане з викраденням або спробою викрадення.
У страхуванні тварин додаються події загибелі тварин внаслідок хвороби, нещасних випадків, а також вимушеного забою з причини природного характеру або за розпорядженням ветеринарної служби.
У страхуванні транспорту додається випадок його провалу під лід і повне або часткове знищення в результаті аварії. Аварією визнається знищення або пошкодження засобів транспорту в результаті дорожньо-(водно)-транспортної пригоди: зіткнення з іншим транспортним засобом, наїзд (удар) на рухомі чи нерухомі предмети (споруди, перешкоди, птахів, тварин і т.п.), перекидання, затоплення, коротке замикання струму, бій скла каменями або іншими предметами, що відлетіли з-під коліс іншого засобу транспорту.
Майно вважається застрахованим за постійним місцем проживання страхувальника: у всіх житлових і підсобних приміщеннях, а також на присадибній ділянці за адресою, вказаною в страховому свідоцтві. У зв'язку зі зміною місця проживання майно вважається застрахованим за новим місцем проживання страхувальника (без переоформлення страхового свідоцтва) до кінця терміну, передбаченого договором. Майно, тимчасово залишене за попереднім місцем проживання страхувальника, вважається застрахованим протягом місяця з дня переїзду страхувальника на нове місце проживання.
Домашнє майно вважається застрахованим також на час його перевезення будь-яким транспортом у зв'язку зі зміною страхувальником постійного місця проживання, крім випадків, коли законодавством або договором перевезення встановлена відповідальність транспортної організації (перевізника) за збереження вантажу, що перевозиться.
Домашнє майно, що перебуває на дачі або в літньому будиночку (у тому числі вивезене з постійного місця проживання), може бути застраховане за додатковим договором.
Договір страхування домашнього майна може бути укладений строком від двох років до 11 місяців і від одного до п'яти років включно. Домашнє майно приймається на страхування в сумі, заявленої страхувальником. У процесі дії договору страхування страхувальник має право збільшити страхову суму на підставі додаткового договору з періодом терміну дії до закінчення терміну основного договору. Страхова сума за основним і додатковим договорами не може перевищувати вартості домашнього майна (з урахуванням зносу) в межах ринкових цін.
Шкодою в майновому страхуванні вважається:
- У разі знищення або викрадення предмета - його дійсна вартість (з урахуванням зносу) виходячи з ринкових цін;
- У разі пошкодження предмета - різниця між вказаною вище його дійсною вартістю і вартістю цього предмета з урахуванням знецінення в результаті страхового випадку.
У суму збитку включаються витрати по рятуванню майна і приведенню його у порядок у зв'язку з настанням страхового випадку. Розмір таких витрат обчислюється за нормами і тарифами на роботи, визнані необхідними.
З подій страхування домашнього майна виключаються знищення і пошкодження в результаті аварії опалювальної системи, водопровідної та каналізаційної мереж внаслідок дії низьких температур (морозів); знищення і пошкодження радіо-та електроприладів (крім телевізорів) в результаті їх загоряння незалежно від причини, якщо ця подія не викликало пожежі, тобто поширення вогню в приміщенні і знищення або пошкодження інших предметів домашнього майна.
Договори страхування транспортних засобів укладаються з громадянами Росії, іноземцями, які постійно проживають на її території, а також з особами без громадянства.
На страхування приймаються:
- Автотранспортні засоби, що підлягають реєстрації органами ДАІ:
- Автомобілі, в тому числі з причепами промислового виробництва; мотоцикли, моторолери, мотоколяски, снігоходи, мопеди з робочим об'ємом двигуна не менше 49,8 см 3;
- Водний транспорт, що підлягає реєстрації спеціальними органами: човни - гребні, вітрильні, моторні (крім надувних); катери і яхти - моторні, вітрильні, моторно-вітрильні.
Основний договір страхування транспортного засобу укладається строком на один рік або від двох до 11 місяців, додатковий - на термін, що залишився до кінця дії основного договору.
При настанні страхової події збиток визначається у разі:
- Викрадення транспортного засобу або підвісного човнового мотора - за вартістю його (з урахуванням зносу);
- Знищення транспортного засобу - по вартості (з урахуванням зносу) за вирахуванням вартості залишків, придатних для подальшого використання;
- Пошкодження транспортного засобу - за вартістю ремонту в наступному порядку: вартість нових частин деталей і приладдя зменшується відповідно відсотку зносу, зазначеному в договорі страхування, до отриманої суми додається вартість ремонтних робіт, а потім віднімається вартість залишків, придатних для подальшого використання, переоцінюється за відсотком зносу і ступеня їх знецінення, зумовленого страховим випадком. У суму збитку включаються також витрати щодо рятування транспортного засобу (в тому числі додатковий збиток, викликаний порятунком людей) під час страхового випадку, щодо приведення в порядок і транспортування до найближчого ремонтного пункту або постійного місця жителя страхувальника (але не далі, ніж до найближчого ремонтного пункту). Страховик оплачує роботи зі складання кошторису ремонтних робіт, але не оплачує збиток втрати товарного виду транспортного засобу.
Комбіноване страхування автомобіля, водія і багажу (авто-комбі) здійснюється у двох варіантах:
- З повним відшкодуванням збитків і сплатою платежу за тарифом;
- З власною участю страхувальника у відшкодуванні збитку (франшизою) на певну суму і сплатою платежу за тарифом. За таким договором збиток у розмірі франшизи не відшкодовується.
Об'єктами страхування авто-комбі є: водій, страхувальник автомобіля, багаж, що знаходиться в даному автомобілі (причепі) і закріплений на його багажнику. Крім того, водій і страхувальник вважаються застрахованими на випадок смерті при дорожньо-транспортній пригоді (ДТП) за участю даного автомобіля.
Більш загальну проблему в системі страхових відносин, ніж страхування транспортних засобів особистого користування громадян, становить страхування транспортних ризиків.
Повне страхування (від всіх ризиків) є найбільш широке страхове покриття, яке передбачає відшкодування страхувальникові збитків, викликаних втратою або пошкодженням застрахованого транспортного засобу, фізичними травмами людей та пошкодженням майна третьої сторони.
Транзитне страхування укладається на термін до 30 днів з метою забезпечення страхового захисту на час перегону транспортного засобу до місця призначення.
Страхування водіїв транспортних засобів та пасажирів від нещасних випадків, за яким страховик зобов'язується виплачувати страхову суму, якщо внаслідок ДТП застрахований отримав поранення або каліцтво, тривалу або постійну втрату працездатності, або смерть.
Страхування вантажів на міжнародних та внутрішніх перевезеннях. Переважна маса договорів купівлі-продажу супроводжується страхуванням. Відмінності в умовах контракту можуть полягати тільки в тому, на кому повинен лежати обов'язок укладення договору страхування - на продавця або покупця, і якою мірою необхідна обов'язок перевізника страхувати свою відповідальність за ризик випадкової загибелі вантажу в період транспортування, особливо у випадках, коли формою угоди обов'язок страхування не обумовлена.
У практиці договори транспортного страхування вантажів укладається на наступних умовах:
- З відповідальністю за всі ризики - представляє страховий захист від всіх видів збитків по будь-якої причини;
- З відповідальністю за приватну аварію - відшкодовує збитки від повної загибелі всього або частини вантажу;
- Без відповідальності за пошкодження, крім випадків катастрофи; від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу.
Для отримання страхового відшкодування клієнт повинен заявити свою претензію по страховому випадку у встановлений строк і за встановленою формою. Дотримання терміну дуже важливо в майновому страхуванні, так як при запізнюванні дуже важко визначити початкові розміри збитку.
Страховий випадок повинен бути доведений документально. Для цього необхідно представити документи від компетентних органів (висновок Держпожежнагляду, технагляд, відповідної аварійної служби, експертний висновок та ін.). У документах підтверджується наявність страхового випадку, називаються причини його виникнення і винна особа.
При врегулюванні збитку страховик повинен переконатися в тому, що:
претензія відноситься до часу страхового покриття, тобто страховий поліс діяв на момент страхового випадку;
заявник претензії є дійсним страхувальником;
подія застраховано за договором, так як кожен договір покриває не всі, а лише певні небезпеки;
страхувальник зробив всі розумні заходи для зменшення збитків;
всі додаткові умови були виконані;
вартість, пропонується збитку, є правдоподібною.
Оплачувана за претензією сума відшкодування залежить від наступних факторів: характеру страхового покриття, адекватності страхового покриття, обмежень виплачуваної суми.
Характер страхового покриття визначається складом ризиків, що покриваються, а також умовами та застереженнями, включеними до договору страхування. Адекватність страхової суми визначається відповідністю між страховою вартістю і страховою сумою, а також можливим використанням пропорційного страхування. Обмеження суми, що виплачується залежать від того, чи включені в умови договору віднімається франшиза або власну участь страхувальника в збитку у вигляді певного відсотка.
Основою для визначення розмірів страхового відшкодування є дійсна вартість застрахованого майна на дату настання страхового випадку. Страхова сума по кожному застрахованому об'єкту зіставляється з його дійсною вартістю, при невідповідності використовується принцип пропорційності.
Збитки відшкодовуються:
при повній загибелі всього застрахованого майна: у сумі, що дорівнює дійсної вартості втраченого майна на день настання страхового випадку за вирахуванням вартості збережених залишків, придатних до використання, але не вище страхової суми;
при пошкодженні застрахованого майна: у розмірі вартості відновлення (ремонту) пошкодженого майна у цінах, що діють на день настання страхового випадку, в межах страхової суми.
Особисте страхування: порядок, умови та принципи
Особисте страхування - це форма захисту фізичних осіб від ризиків, що загрожують життю, працездатності, здоров'ю людини. Даний вид страхування поєднує ризикові та ощадні функції, при якому тимчасово вільні кошти, акумульовані у страховому фонді, служать для страхової організації джерелом інвестицій, а для страхувальника - джерелом капіталізації внесків.
Предметом особистого страхування служить подія, при якому людині може бути завдано шкоди в грошовій формі. Мотив особистого страхування - можлива компенсація грошовими коштами ймовірного збитку при настанні певної події (групи подій) в суворо визначених межах часу або протягом життя. Особисте страхування людини може здійснюватися у власних інтересах або в інтересах своєї родини (родичів), а також колективу людей, щодо яких він є роботодавцем.
За договором особистого страхування страховик зобов'язується виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або застрахованої особи, досягнення нею певного віку або настання в його життя іншого, передбаченого договором події.
Основні принципи особистого страхування:
наявність майнового інтересу: щоб застрахувати життя будь-якої особи, страхувальник повинен мати майновий інтерес, тобто потенційну можливість отримати компенсацію внаслідок матеріальних втрат від смерті застрахованого;
Страховий інтерес мають: страхувальник у власному житті; чоловік в житті іншого чоловіка, а батьки у житті дітей, бабусі і дідуся в життя онуків і навпаки; роботодавець у життя своїх працівників; партнери по бізнесу; кредитор у життя боржника.
Принципи даного виду страхування:
безпосередньої причини: організація виплачує страхове забезпечення після реалізації тільки страхових випадків, обумовлених договором;
вищої сумлінності: страхувальник і страховик повинні бути чесні один з одним щодо всіх факторів, що мають матеріальне значення.
Класифікацію особистого страхування можна провести за різними критеріями:
по виду особистого страхування (страхування життя, страхування від нещасних випадків, змішане страхування, медичне страхування);
в залежності від кількості застрахованих і способу організації страхування (індивідуальне страхування, здійснюване за рахунок особистих коштів страхувальника; колективне, пов'язане зі страхуванням працівників за рахунок коштів роботодавця);
за тривалістю (короткострокове страхування - договір укладається на рік і менше; середньострокове страхування - договір укладається на термін від року до п'яти років; довгострокове страхування - термін дії договору п'ять і більше років);
за формою виплати страхового забезпечення (з одноразовою виплатою страхової суми (капіталу); з періодичними виплатами страхової суми (ренти);
за формою сплати страхових внесків (з одноразовою сплатою страхових внесків; зі сплатою внесків в розстрочку);
за ступенем регламентації страхування (добровільне страхування, що проводиться у відповідності з бажанням і можливостями страхувальника; обов'язкове страхування, яке проводиться в силу закону).
1.3 Страхування цивільної відповідальності у сфері приватного життя
Це страхування охоплює практично всі події, які можуть відбутися в сфері приватного життя із застрахованими особами і членами їх сімей: у період дозвілля, при відвідуванні громадських місць, у приватних поїздках, при заняттях спортом і т.д. З покриття виключаються події, які відбуваються при виконанні виробничої, професійної та службової діяльності, повинні покриватися за іншими полісами.
Страхування відповідальності в сфері приватного життя включає наступні підвиди:
- Цивільної відповідальності глави сім'ї або приватне, сімейне і спортивне страхування відповідальності (можуть бути застраховані глава сім'ї та е члени, а також особи, зайняті в домашньому господарстві);
- Відповідальності власника тварин;
- Цивільної відповідальності домовласників (власника будинку в якості власника, тимчасового власника, орендаря, наймача);
- Відповідальності за забруднення вод;
- Відповідальності замовника при будівництві (замовника будівництва за нещасний випадок на будівництві);
- Відповідальності власників суден (приватних моторних або вітрильних суден);
- Цивільної відповідальності мисливців;
- Відповідальності за якість продукції.
1.4 Страхування від нещасних випадків
Страхування від нещасних випадків забезпечує ризик того, що певна особа фізично постраждає від нещасного випадку.
Під нещасним випадком розуміється фізичне пошкодження, наслідком якого є тимчасова інвалідність, постійна інвалідність або смерть.
Існує два види страхування: обов'язкове і добровільне.
Обов'язкове страхування.
Питання обов'язкового соціального страхування регулюються Федеральним Законом № 125-ФЗ «Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань» і надалі багаторазово допрацьовується.
Завдання обов'язкового соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань:
1. Обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань є видом соціального страхування і передбачає:
- Забезпечення соціального захисту застрахованих і економічної зацікавленості суб'єктів страхування в зниженні професійного ризику;
- Відшкодування шкоди, заподіяної життю і здоров'ю застрахованого при виконанні ним обов'язків за трудовим договором (контрактом) та в інших встановлених справжнім Федеральним законом випадках, шляхом надання застрахованому в повному обсязі всіх необхідних видів забезпечення по страхуванню, у тому числі витрати на оплату витрат на медичну, соціальну і професійну реабілітацію;
- Забезпечення запобіжних заходів зі скорочення виробничого травматизму і професійних захворювань.
2. Закон не обмежує права застрахованих на відшкодування шкоди, що здійснюється у відповідності до законодавства Російської Федерації, в частині, що перевищує забезпечення по страхуванню, що здійснюється відповідно до цього Закону.
3. Органи державної влади суб'єктів Російської Федерації, органи місцевого самоврядування, а також організації та громадяни, які наймають працівників, вправі крім обов'язкового соціального страхування, передбаченого Законом, здійснювати за рахунок власних коштів інші види страхування працівників, передбачені законодавством Російської Федерації.
Основними принципами обов'язкового соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань є:
- Гарантованість права застрахованих на забезпечення по страхуванню;
- Економічна зацікавленість суб'єктів страхування в поліпшенні умов і підвищення безпеки праці, зниження виробничого травматизму та професійної захворюваності;
- Обов'язковість реєстрації як страхувальників всіх осіб, що наймають (залучають до праці) працівників, що підлягають обов'язковому соціальному страхуванню від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань;
- Обов'язковість сплати страхувальниками страхових внесків;
- Диференційованість страхових тарифів залежно від класу професійного ризику.
Особи, які підлягають обов'язковому соціальному страхуванню від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань:
1. Обов'язковому соціальному страхуванню від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань підлягають:
- Фізичні особи, які виконують роботу на підставі трудового договору (контракту), укладеного зі страхувальником;
- Фізичні особи, засуджені до позбавлення волі і привертаються до праці страхувальником.
Фізичні особи, які виконують роботу на підставі цивільно-правового договору, підлягають обов'язковому соціальному страхуванню від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань, якщо відповідно до зазначеного договором страхувальник зобов'язаний сплачувати страховикові страхові внески.
2. Дія Закону поширюється на громадян Російської Федерації, іноземних громадян та осіб без громадянства, якщо інше не передбачено федеральними законами чи міжнародними договорами Російської Федерації.
Право на забезпечення по страхуванню:
1. Право застрахованих на забезпечення по страхуванню виникає з дня настання;
2. Право на отримання страхових виплат у разі смерті застрахованого в результаті настання страхового випадку мають:
- Непрацездатні особи, що перебували на утриманні померлого або мали на день його смерті право на одержання від нього утримання;
- Дитина померлого, яка народилася після його смерті;
- Один з батьків, чоловік (дружина) або інший член сім'ї незалежно від його працездатності, який не працює і зайнятий доглядом за перебували на утриманні померлого дітей, онуками, братами і сестрами, які не досягли віку 14 років або хоч і досягли вказаного віку, але за висновком установи державної служби медико-соціальної експертизи або лікувально-профілактичних установ державної системи охорони здоров'я визнаними потребують за станом здоров'я в сторонньому догляді;
- Особи, що перебували на утриманні померлого, які стали непрацездатними протягом п'яти років з дня його смерті.
У разі смерті застрахованої один з батьків, чоловік (дружина) або інший член сім'ї, непрацюючий і зайнятий доглядом за дітьми, онуками, братами і сестрами померлого і став непрацездатним під час здійснення догляду, зберігає право на отримання страхових виплат після закінчення догляду за цими особами . Іждівенство неповнолітніх дітей передбачається і не вимагає доказів.
3. Страхові виплати у разі смерті застрахованої виплачуються:
- Неповнолітнім - до досягнення ними 18 років;
- Учням старше 18 років - до закінчення навчання у навчальних закладах за очною формою навчання, але не більше ніж до 23 років;
- Жінкам, які досягли віку 55 років, і чоловікам, які досягли віку 60 років, - довічно;
- Інвалідам - на строк інвалідності;
- Одному з батьків, дружину (чоловіка) або іншому члену сім'ї, непрацюючому і зайнятому відходом за які були на утриманні померлого дітей, онуками, братами і сестрами, - до досягнення ними віку 14 років або зміни стану здоров'я.
4. Право на отримання страхових виплат у разі смерті застрахованого в результаті настання страхового випадку може бути надано за рішенням суду непрацездатним особам, які за життя застрахованого мали заробіток, в тому випадку, коли частину заробітку застрахованої була їх постійним і основним джерелом засобів до існування.
5. Особи, чиє право на отримання відшкодування шкоди раніше було встановлено відповідно до законодавства Російської Федерації про відшкодування шкоди, заподіяної працівникам каліцтвом, професійним захворюванням або іншим ушкодженням здоров'я, пов'язаними з виконанням ними трудових обов'язків, отримують право на забезпечення по страхуванню.
Добровільне страхування.
Договір укладається на підставі письмової заяви клієнта про страхування від нещасного випадку. Критерії відбору нещасних випадків: суб'єктивний ризик, професія, вік та інші.
Необхідно також мати на увазі, що особи укладають договір про страхування від нещасних випадків, мають в основному соціальний статус середнього, ведуть більш активний спосіб життя, ніж представники середнього класу, подорожують частіше середньостатистичного жителя та в цілому піддаються більшої імовірності нещасного випадку, що наприкінці решт і призводить до укладення договору про страхування від нещасних випадків. Що ж стосується суб'єктивного ризику, то страхові компанії не схильні приймати клопотання від осіб:
- Клопочуть про дуже високих страхових сумах;
- Що мають інші поліси цієї ж самої чи іншої страхової компанії у зв'язку з тим, що підсумкова страхова сума буде дуже великий;
- Що мають несприятливий матеріальне становище;
- Потрапляли в нещасні випадки кілька разів за невеликий період;
Професія-найважливіший критерій відбору ризику у страхуванні від нещасних випадків і, без сумніву, є визначальним. Деякі види професійної діяльності не приймаються до забезпечення, такі як підривники, артисти цирку, водолази, мінери.
Здоров'я-важливий критерій відбору ризику у страхуванні від нещасних випадків, що включає попередній медичний огляд у спірних і неясних випадках. Необхідно брати до уваги андеррайтеру ті захворювання або фізичні дефекти, які:
- Сприяють події нещасного випадку;
- Продовжують період одужання;
- Збільшують витрати на лікування;
- Ускладнюють визначення факту настання страхового випадку (де закінчується хвороба і де починається нещасний випадок).
Вік-ризик нещасного випадку збільшується разом з віком, в основному через втрату рефлексів і рухливості і, що є найбільш важливим, при настанні страхового випадку процес відновлення триватиме набагато довше. Позитивний чинник тут у тому, що більш старшого віку відповідає велика обережність і менша схильність ризику.
Тарифікація - це заняття спортом, водіння мотоцикла і т.п.
Страхові виплати:
- Виплата капіталу в разі смерті;
- Виплата капіталу у випадку часткової інвалідності;
- Виплата щоденної суми у разі тимчасової недієздатності;
- Оплата медичної допомоги.
Якщо наслідком нещасного випадку є смерть застрахованого, то страховик виплачує вигоду набувачам страхову суму. Страховики визначають максимальний проміжок часу між датою нещасного випадку та смертю, у випадку перевищення цього терміну смерть їжаку не вважається страховим випадком, тим не менш, необхідно мати на увазі, що чим більше призначений термін, тим важче встановити зв'язок між смертю і нещасним випадком. Якщо внаслідок цього ж страхового випадку в цей же період застрахованій було виплачено відшкодування на випадок повної або часткової інвалідності, то вона враховується при виплатах на випадок смерті.
Якщо внаслідок нещасного випадку застрахований отримує постійну інвалідність, то страховик виплачує загальну або часткову страхову суму, що відповідає даній гарантії. Розрізняються два види постійної інвалідності: загальна (невиліковна неповноцінність, відшкодування 100% страхової суми) і часткова (процентне співвідношення від суми).
Під тимчасової інвалідністю розуміються будь-які травми, які протягом певного періоду перешкоджають застрахованій виконувати його звичні обов'язки. Період тимчасової інвалідності вважається закінченим з того моменту, коли застрахований зможе самостійно залишати свій будинок. Відшкодування, що виплачується страховиком за цієї гарантії - це щоденна сума протягом тривалості інвалідності, з обмеженим терміном, зазвичай до одного року. Страхувальник зобов'язаний визначити цю щоденну суму. Вона повинна відповідати доходам, які він перестане отримувати у зв'язку зі своєю недієздатністю, або тій сумі, яку повинен буде виплатити іншій особі для відшкодування збитку.
Оплата медичної допомоги. Допомогою укладання даної гарантії страховик гарантує оплату витрат на медичне обслуговування, що необхідний застрахованому внаслідок нещасного випадку. Існує максимальний термін його дії як тимчасове обмеження, котре триває зазвичай один рік, починаючи з дати нещасного випадку та закінчуючи останнім числом, коли застрахований отримує відшкодування витрат, викликаних нещасним випадком.
Зазначимо різні види витрат, що входять до складу медичного обслуговування і оплачувані страховиком:
на госпіталізацію,
на лікування,
на клінічне дослідження,
на перевезення хворого спеціальним автотранспортом,
на придбання та імплантацію першого ортопедичного, зубного, оптичного, слухового протеза, необхідного застрахованому, відповідно до розпорядження лікаря,
на прокат допоміжних засобів (милиці, інвалідні коляски та інші предмети), необхідні застрахованому, відповідно до розпорядження лікаря,
на фізичну реабілітацію, фізіотерапію тощо,
на ліки,
на додаткові аналізи, рентгенівське дослідження і т.п.
Вартісні обмеження по оплаті медичної допомоги визначає в будь-якому випадку страхувальник, оскільки в даній ситуації він має право вибору різних можливостей, наданих йому страховиком.
Оплата медичних витрат страхувальнику проводиться незалежно від виплат страхового відшкодування на випадок смерті або повної інвалідності.
Страховик не оплачує медичні витрати страхувальникові, якщо будуть встановлені такі факти:
нечесність застрахованого або тілесне ушкодження, завдане ним самим, за винятком того випадку, коли збиток був нанесений щоб уникнути більшої шкоди;
збройні зіткнення (незалежно від оголошення або не оголошення війни);
ушкодження, завдані в ході зборів і демонстрацій, так само, як і збиток здоров'ю, завдану в результаті страйків;
заколоти, народні повстання і тероризм;
дії збройних сил у мирний час;
повені, виверження вулкана, урагани, обвали, затоплення, руху земної кори і в цілому будь-яке інше атмосферний, метеорологічне, геологічне явище екстреного характеру;
падіння метеоритів;
ядерна реакція, радіація або радіоактивне зараження; харчова інтоксикація;
травми внаслідок хірургічного втручання;
інфекційні хвороби (малярія, болотна лихоманка, жовта лихоманка), запаморочення, непритомність, епілепсія, хвороби, причиною яких є будь-який вид втрати свідомості чи розумових здібностей, за винятком тих ситуацій, коли вони є наслідком нещасного випадку.
2. Страхування компанією «Ренесанс»
Заліцензірованние компанією Ренесанс види страхування:
- Страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника у інвестиційному доході страховика;
- Страхування підприємницьких ризиків;
- Страхування засобів наземного транспорту (за винятком засобів залізничного транспорту);
- Страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;
- Страхування фінансових ризиків;
- Страхування засобів повітряного транспорту;
- Страхування засобів залізничного транспорту;
- Страхування засобів водного транспорту;
- Страхування цивільної відповідальності власників водного транспорту;
- Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;
- Сільськогосподарське страхування (страхування врожаю, сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин);
- Страхування від нещасних випадків і хвороб;
- Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;
- Страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
- Страхування майна юридичних осіб, за винятком транспортних засобів і сільськогосподарського страхування;
- Страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором;
- Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
- Страхування майна громадян, за винятком транспортних засобів;
- Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;
У даній роботі розглянемо лише деякі з наданих «Ренесанс» видів страхування, їхні правила і умови.
Загальні положення добровільного страхування від нещасних випадків
Відповідно до Правил добровільного страхування від нещасних випадків, затвердженими Рішенням Правління ТОВ "Група Ренесанс Страхування" 1 грудня 1997 із змінами і доповненнями від 31 травня 1998р. і чинним законодавством України, Страховик укладає договори добровільного страхування від нещасного випадку з дієздатними фізичними особами та юридичними особами будь-якої форми власності (Страхувальником).
Страхувальник має право укласти договір страхування на свою користь або на користь третьої особи (Застрахований-від 3-х до 75 років за віком), а також призначити для отримання страхового забезпечення інша особа, яка не є Страхувальником та / або Застрахованою за договором (Вигодонабувач).
Об'єкт страхування - майнові інтереси Застрахованої, пов'язані з його життям і здоров'ям і покриваються відповідно до умов, які містяться в цих Правилах та / або договорі страхування. Не підлягають страхуванню і які не є застрахованими особи, що вимагають постійного догляду, а також страждають психічними захворюваннями та / або розладами. Дія страхового покриття припиняється, як тільки майнові інтереси Застрахованої припиняють бути об'єктом страхування.
Страховими випадками визнаються наступні події:
смерть Застрахованого в результаті нещасного випадку в період дії договору страхування (виплачується одноразова страхове забезпечення в розмірі страхової суми);
тілесне ушкодження Застрахованої, в результаті нещасного випадку (виплачується одноразова страхове забезпечення);
тимчасова втрата працездатності Застрахованої, в результаті нещасного випадку (за кожен день непрацездатності виплачується обумовлений у договорі відсоток страхової суми);
інвалідність Застрахованого в результаті нещасного випадку (далі - інвалідність Застрахованої) (100% від страхової суми по 1-ій групі інвалідності; 75% від страхової суми по 2-ій групі інвалідності; 50% від страхової суми за 3-ою групою інвалідності).
Договір страхування може бути укладений з відповідальністю за одним або відразу декільком вказаних подій.
Події, передбачені вище, визнаються страховими випадками, якщо вони відбулися в період дії договору страхування та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законом порядку (медичними установами, МСЕК, судом і іншими), а також, якщо вони настали протягом 1 (одного ) року з дня настання нещасного випадку.
Винятки непокриття страхових випадків-такі ж, як названі вище по теорії (війни, умисні дії, вбивства, самогубства, стан алкогольного сп'яніння).
Страхова сума встановлюється в договорі страхування за згодою сторін. За угодою сторін договір страхування може бути переглянутий у частині зміни страхової суми, терміну страхування, періодичності сплати внесків і т. д. Всі зміни оформлюються на розсуд Страховика у вигляді Доповнень або Змін до договору страхування або в порядку складання нового документа в письмовому вигляді.
Розмір страхових внесків обчислюється в залежності від періодичності їх сплати, розміру встановленої страхової суми та строку дії договору страхування. Страховий внесок за договором страхування може бути сплачений Страхувальником в позначені дні одноразово або в розстрочку (щомісячно, щоквартально, раз на півроку, щорічно), готівковими коштами або безготівковим платежем, поштовим переказом або іншим способом, узгодженим у договорі страхування, в рублях РФ по банківськими реквізитами, вказаною в договорі страхування.
Договором страхування може бути передбачено надання Страхувальнику пільгового терміну для сплати чергового внеску, який залежно від порядку і періодичності сплати страхових внесків може коливатися від одного до двох місяців.
Якщо після закінчення пільгового періоду черговий страховий внесок не був сплачений, то Страховик має право призупинити дію договору страхування. При цьому, якщо в період прострочення сплати страхового внеску настав страховий випадок, Страховик має право або відмовити у виплаті, або надати страхове забезпечення за вирахуванням належних Страховику заборгованостей Страхувальника по не сплаченої частини страхових внесків.
При страхуванні у валютному еквіваленті величина страхових внесків визначається за курсом валюти, встановленому ЦБ РФ на момент сплати страхового внеску Договором страхування (полісом) може бути встановлено спрощений порядок визначення курсу валюти, а саме, може використовуватися курс валюти на перше число місяця, в якому стався страховий випадок.
Індексаційні застереження: з тим, щоб страхова сума, в межах якої Страховик несе відповідальність перед Страхувальником (Застрахованою), зберегла своє реальний грошовий вираз і не піддавалася знецінення, Страховик, у разі наявності відповідної угоди сторін у договорі страхування, зобов'язується проводити перерахунок страхової суми і , відповідно, страхових внесків, що підлягають сплаті, з періодичністю, зазначеної в договорі, виходячи з еквівалента цієї суми в доларах США. Перерахована сума розраховується як сума страхового забезпечення, зазначена в договорі страхування, помножена на коефіцієнт зміни курсу долара США. Коефіцієнт зміни курсу долара США розраховується як відношення курсів обміну рубля РФ по відношенню до долара США на момент укладання договору страхування і день перерахунку страхової суми. Обмінний курс встановлюється ЦБ РФ.
Договір страхування укладається на річній основі на будь-яку кількість років, однак, за бажанням Страхувальника може бути укладений договір короткострокового страхування (строком до 1 (одного) року). Період страхування обчислюється з дати вступу договору в силу і закінчується датою або терміном закінчення дії договору, зазначеними у договорі.
В якості підтвердження узгоджених страхових правовідносин Страхувальнику видається договір страхування або страховий поліс з додатком Правил страхування, на підставі яких встановлено страхові правовідносини. Договір страхування, укладений із Страхувальником - юридичною особою, оформлюється у вигляді єдиного документа для всіх застрахованих осіб з додатком списку Застрахованих.
Договір страхування або страховий поліс з додатком Правил страхування, на підставі яких встановлено страхові правовідносини, вручається Страхувальнику протягом 14 (чотирнадцяти) днів після сплати першого або одноразової страхового внеску, якщо інше не передбачено в умовах договору страхування.
У випадку втрати договору страхування (поліса) Страхувальником (Застрахованою), Страховик на підставі особистої заяви Страхувальника видає дублікат документа, після чого втрачений договір (поліс) вважається недійсним з моменту подачі заяви Страхувальника і виплати по ньому не проводяться. При повторній втрати договору (полісу) Страховик стягує з Страхувальника вартість оформлення договору (полісу).
Договір страхування укладається на основі наступної інформації: дані, повідомлені Страхувальником (Застрахованою) в анкеті-заяві встановленої Страховиком форми; дані, які можуть бути повідомлені Страхувальником (Застрахованою) додатково Страховику або його представнику в будь-якій формі; при цьому всі дані про Страхувальника (Застраховану ), Вигодонабувач, які стали відомі Страховику від кого б то не було в зв'язку з укладенням, виконанням та припиненням (розірванням) договору страхування, є конфіденційними. Такі дані можуть бути використані виключно з метою договору страхування і не підлягають розголошенню Страховиком або його представником, якщо інше не передбачено законодавством Російської Федерації; страхувальник (застрахований) обізнані про те, що повідомлення Страховику свідомо неправдивих або недостовірних відомостей про факти, що впливають на встановлення ступеня ризику настання страхової події, передбаченого в договорі, є підставою для відмови у виплаті страхового забезпечення за договором страхування. Якщо така обставина буде встановлено до дати набрання договором страхування чинності, договір буде вважатися недійсним з моменту його укладення. Повернення страхових внесків, сплачених Страхувальником, в цьому випадку не проводиться.
За договором страхування Страхувальник має право заздалегідь призначити будь-яку особу в якості одержувача страхової виплати - Вигодонабувача - і згодом замінювати його на свій розсуд до настання страхового випадку. Страхувальник має право замінити Вигодонабувача, названого в договорі страхування, іншою особою, письмово повідомивши про це Страховика. Заміна Вигодонабувача за договором, призначеного за згодою Застрахованої, допускається лише за згодою останнього, якщо Вигодонабувач не буде призначений, то у разі смерті Застрахованої одержувачем страхової виплати будуть її спадкоємці за законом. Страхова виплата не включається до складу успадкованого майна.
Договір страхування вважається укладеним у момент його підписання Страхувальником і Страховиком або його представником, якщо Страхувальник - фізична особа, і якщо він підписаний і скріплений печатками сторін, у випадку, якщо Страхувальником є юридична особа.
Договір набирає чинності в 00 годин дня, наступного за днем сплати першого або одноразової страхового внеску. При безготівкових розрахунках вдень сплати вважається день, наступний за днем зарахування платежу на розрахунковий рахунок Страховика.
У будь-якому випадку договір не набуває чинності до моменту сплати першого або одноразової страхового внеску.
У випадку, якщо до строку, встановленого в договорі страхування, перший або одноразовий страховий внесок не були сплачені або були сплачені не повністю, договір страхування вважається не дійсним і надійшли страхові внески повертаються Страхувальнику.
Дія договору страхування припиняється у разі:
- Закінчення терміну дії договору;
- Виконання Страховиком своїх зобов'язань за договором страхування в повному обсязі;
- На вимогу (ініціативою) Страховика - у разі несплати Страхувальником чергового страхового внеску у встановлені договором терміни;
- На вимогу (ініціативою) Страхувальника-у випадку порушення Страховиком обов'язків;
- За угодою сторін про намір достроково припинити дію договору страхування з повідомленням один одного письмово не пізніше, ніж за 30 (тридцять) днів до дати передбачуваного розірвання;
- Смерті Застрахованої за договорами страхування з відповідальністю за страховою подією смерть Застрахованого;
- Смерті Страхувальника - фізичної особи, яка уклала договір страхування на користь третьої особи (Застрахованої), якщо Застрахований або інша особа не візьмуть на себе обов'язки Страхувальника за договором страхування;
- Ліквідації, реорганізації Страхувальника - юридичної особи в порядку, встановленому чинним законодавством Російської Федерації, якщо Застрахований або інша особа відповідно до чинного законодавства не взяли на себе обов'язки Страхувальника за договором страхування;
- Прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним.
У випадках дострокового припинення дії договору, за винятком випадків розірвання договору страхування в зв'язку зі смертю Застрахованої, Страховик виплачує Страхувальнику розмір страхових внесків за неминулий період страхування за вирахуванням витрат Страховика.
Виплата за випадками тимчасова втрата працездатності, здійснюється в розмірі 0,2% від страхової суми за кожен день тимчасової втрати працездатності, починаючи з 10-го дня, якщо інше не обумовлено в договорі страхування, але не більше, ніж за 50 (п'ятдесят) календарних днів протягом 1 (одного) року з моменту настання нещасного випадку.
Якщо Вигодонабувач або спадкоємець визнаний судом винним у смерті Страхувальника (Застрахованої), страхова виплата здійснюється іншому Вигодонабувачу або спадкоємцю. Якщо Вигодонабувач помер, не встигнувши отримати страхову виплату за договором страхування, то виплата здійснюється спадкоємцям Вигодонабувача.
Виплата може бути здійснена представнику Застрахованого (Вигодонабувача) за дорученням, оформленим Застрахованою (Вигодонабувачем) у встановленому законодавством України порядку.
Страхова виплата здійснюється протягом 14 (чотирнадцяти) банківських днів з моменту отримання всіх необхідних документів, а також будь-яких інших письмових документів, які можуть бути запитаних Страховиком додатково у зв'язку з врегулюванням вимоги Страхувальника (Застрахованої) або Вигодонабувача.
Страхова виплата здійснюється в гривнях або валюті, готівкою або на банківський рахунок Страхувальника (Застрахованої), Вигодонабувача згідно з чинним законодавством Російської Федерації.
Вимоги щодо страхової виплати можуть бути пред'явлені Страховику протягом 3 (трьох) років з дня настання страхового випадку.
Для отримання страхової виплати Страховику повинні бути представлені наступні документи:
Страхувальником (Застрахованою):
- Страховий поліс, заяву за встановленою формою, документи лікувально-профілактичного або іншого медичного закладу, лікаря, МСЕК, а також будь-які інші документи, що підтверджують факт настання страхового випадку та його ступінь, документ, що засвідчує особу;
- У зв'язку з достроковим припиненням договору страхування - поліс, заяву за встановленою формою та документ, що засвідчує особистість.
Вигодонабувачем:
- Страховий поліс, заяву за встановленою формою, свідоцтво ЗАГСу про смерть Страхувальника (Застрахованої) або його нотаріально завірену копію, розпорядження (заповіт) Страхувальника (Застрахованої) про призначення Вигодонабувача страхової виплати, якщо воно було складено окремо від страхового поліса, документ, що засвідчує особу .
При настанні обставин непереборної сили (форс-мажор) Страховик має право затримати виконання зобов'язань за договорами страхування або звільняється від їх виконання.
Розрахунок страхового забезпечення: у разі смерті виплачується 100% страхової суми по смерті; при встановленні інвалідності страхове забезпечення виплачується: за I групу - 100% страхової суми; за II групу - 75% страхової суми; за III групу - 50% страхової суми. У разі травми страхове забезпечення розраховується по «Таблиці розмірів виплат страхового забезпечення при тимчасовій втраті працездатності в результаті нещасного випадку» в залежності від тяжкості травми.
Коробкові продукти з нещасних випадків (далі-НС): основний сенс коробкових продуктів - це готовий набір страхових сум. Продукт не вимагає андеррайтингу (оцінки ризиків експертами страховика).
Плюси коробкових продуктів: швидке оформлення, ідеально підходять для тих, кому треба надати поліс «для галочки» (участь у змаганнях з бальних танців, кінного спорту тощо). Мінуси коробкових продуктів: не можна вибрати саме ті ризики, які потрібні, низькі страхові суми (не покривають реальні витрати).
Кому потрібне страхування від НС? Продукт призначений для людей які мають постійний середній / високий дохід. У випадку смерті застрахованого в результаті НС, родичі або близькі люди отримують заздалегідь обумовлену суму, що дозволяє протягом довгого часу підтримувати наявний рівень життя (страхова сума, як правило, встановлюється у чотириразовому розмірі від річного доходу). Вартість поліса завжди різна (встановлюється андеррайтерами страхової компанії за заявою страхувальника).
Ризики «Травма», «Тимчасова непрацездатність»: продукт призначений для людей із середнім і невисоким доходом. У разі настання травми дозволяє впоратися з наслідками без катастрофічних втрат для сімейного бюджету. Для отримання прийнятного страхового відшкодування, необхідно страхуватися на достатні страхові суми.
2.2 Правила обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Ці Правила прийняті у відповідності з чинним законодавством РФ про страхування і містять у собі стандартні умови, на яких Товариство з обмеженою відповідальністю «Група Ренесанс Страхування», надалі іменоване Страховик, укладає договори страхування транспортних засобів та / або страхування інших майнових інтересів, пов'язаних з використанням транспортних засобів (далі - ТЗ) з юридичними особами будь-якої організаційно-правової форми, підприємцями без утворення юридичної особи, дієздатними фізичними особами, які володіють транспортними засобами на підставі, передбаченій законом, іншим правовим актом або договором, надалі іменуються Страхувальниками.
При здійсненні обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (далі-обов'язкове страхування) страховик зобов'язується за обумовлену договором обов'язкового страхування плату (страхову премію) при настанні передбаченого цими Правилами події (страхового випадку) відшкодувати потерпілому (третій особі) збитки, що виникли внаслідок заподіяння шкоди його життю, здоров'ю або майну.
Обов'язковому страхуванню відповідно до цих Правил не підлягає ризик цивільної відповідальності власників транспортних засобів:
а) максимальна конструктивна швидкість яких становить не більше 20 км / год;
б) на які за їх технічними характеристиками не поширюються положення законодавства РФ про допуск транспортних засобів до участі в дорожньому русі на території РФ;
в) які знаходяться у розпорядженні Збройних Сил РФ, за винятком автобусів, легкових автомобілів та причепів до них, інших транспортних засобів, що використовуються для забезпечення господарської діяльності Збройних Сил РФ;
г) які зареєстровані в іноземних державах, якщо цивільна відповідальність власників таких транспортних засобів застрахована в рамках міжнародних систем обов'язкового страхування, учасником яких є Російська Федерація.
Об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території Російської Федерації.
Договір страхування, відповідно до цих Правил, вважається короткостроковим, якщо він укладений на термін менше одного року.
На підставі цих Правил, і відповідно до заяви Страхувальника, можуть бути застраховані такі ризики:
«ЗБИТКИ» - майнові втрати Страхувальника (Вигодонабувача), викликані пошкодженням чи знищенням (повною загибеллю) ТЗ (його окремих частин), агрегатів і вузлів, встановлених на ТЗ, в результаті ДТП чи інших подій, а саме: зіткнення транспортного засобу з іншим (і ) ТЗ; пошкодження припаркованого ТЗ іншим (і) ТЗ; наїзду ТЗ на інші предмети, тварин, людей; перекидання, падіння ТЗ (в тому числі, у воду); пошкодження ТЗ предметами, що вилетіли з-під коліс інших ТЗ при їхньому русі; пожежі, вибуху, загоряння (у тому числі загоряння електропроводки); пошкодження транспортного засобу з вини дорожніх, дорожньо-експлуатаційних, комунальних або технічних служб; безпосереднього (навмисного чи необережного) ушкодження ТЗ третіми особами; розкрадання окремих елементів, вузлів і агрегатів ТЗ, вчиненого третіми особами; падіння на ТЗ сторонніх предметів, у тому числі снігу та льоду; зовнішнього пошкодження кузова ТЗ тваринами; техногенної (виробничої) аварії; стихійного лиха; інших подій, якщо вони прямо передбачені договором страхування.
«УГОН / розкрадання» - майнові втрати Страхувальника (Вигодонабувача), викликані втратою ТЗ в результаті угону, крадіжки, розбою, грабежу (у трактуванні цих понять кримінальним законодавством РФ).
«ДОДАТКОВЕ ОБЛАДНАННЯ» - майнові втрати Страхувальника (Вигодонабувача), викликані розкраданням, пошкодженням чи знищенням (повної загибеллю) ДО (механізмів, установок, пристроїв, приладів, іншого обладнання, спорядження та приладдя, стаціонарно встановлених на ТЗ і не входять у комплект постачання ТЗ відповідно до документації заводу-виготовлювача, в тому числі: спеціальної фарбування; автомобільної теле-, радіо-і аудіоапаратури; декоративного оздоблення та обладнання салону, кузова, приладів; світлового, сигнального та іншого обладнання, встановленого на ТЗ; коліс в зборі, не входять в комплектацію заводу-виробника) у результаті ДТП чи інших подій, а саме: зіткнення транспортного засобу з іншим (і) ТЗ; пошкодження припаркованого ТЗ іншим (і) ТЗ; наїзду ТЗ на інші предмети, тварин, людей; перекидання, падіння ТЗ ( в тому числі, у воду); пошкодження ДО предметами, що вилетіли з-під коліс інших ТЗ при їхньому русі; пожежі, вибуху, загоряння (у тому числі загоряння електропроводки); пошкодження транспортного засобу з вини дорожніх, дорожньо-експлуатаційних, комунальних або технічних служб ; безпосереднього (навмисного чи необережного) ушкодження ТЗ третіми особами; розкрадання встановлених на ТЗ окремих елементів, вузлів і агрегатів, вчиненого третіми особами; падіння на ТЗ сторонніх предметів, у тому числі снігу та льоду; зовнішнього пошкодження кузова ТЗ тваринами; техногенної (виробничої) аварії; стихійного лиха; інших подій, якщо вони прямо передбачені договором страхування.
Ризик «ДОДАТКОВЕ ОБЛАДНАННЯ» приймається на страхування тільки за умови страхування ТЗ за ризиком «ЗБИТКИ».
«ГРОМАДЯНСЬКА ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ» - відповідальність Страхувальника (осіб, допущених до управління ТЗ) в разі заподіяння в результаті ДТП шкоди життю, здоров'ю або майну третіх осіб внаслідок керування застрахованим ТЗ особами, допущеними до керування ним, і зазначеними в договорі страхування, виключаючи відповідальність перед пасажирами застрахованого ТЗ.
«НЕЩАСНИЙ ВИПАДОК» - смерть або постійна втрата загальної працездатності (інвалідність) Застрахованих осіб (пасажирів та / або водія), що знаходяться в застрахованому ТЗ, в результаті тілесних ушкоджень, отриманих внаслідок пожежі (загоряння) ТЗ або ДТП.
Страховою сумою є грошова сума, в межах якої Страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування при настанні страхового випадку, визначається угодою між Страхувальником і Страховиком.
Страхова сума зі страхування ТЗ та / або ДО не може перевищувати їх дійсної вартості (страхової вартості). Дійсною вартістю (страховою вартістю) вважається вартість ТЗ та / або ДО в місці його перебування в день укладення договору страхування. У страхову суму ДО входять витрати на його встановлення, якщо інше не передбачено договором страхування.
Страхова сума за ризиком «ГРОМАДЯНСЬКА ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ» встановлюється за угодою, досягнутою між Страхувальником і Страховиком. Договором страхування в межах страхової суми може бути встановлений ліміт відшкодування Страховика по кожному страховому випадку.
При страхуванні за ризиком «НЕЩАСНИЙ ВИПАДОК» страхова сума встановлюється за згодою сторін: на умовах страхування за «паушальною системі» встановлюється загальна страхова сума на всі посадочні місця в ТЗ, передбачені заводом-виробником ТЗ, з встановленням лімітів відшкодування Страховика по кожній Застрахованій особі; на умовах страхування за «системою місць», встановлюється страхова сума на кожне посадкове місце в ТЗ; при страхуванні за ризиком «НЕЩАСНИЙ ВИПАДОК» кількість застрахованих місць не може перевищувати кількість посадкових місць в ТЗ, передбачених заводом-виробником.
Страхові суми за ризиками «ГРОМАДЯНСЬКА ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ» і «НЕЩАСНИЙ ВИПАДОК», узгоджені Сторонами при укладанні договору страхування, можуть бути згодом збільшено за додаткову страхову премію (страховий внесок). Збільшення страхової суми оформляється додатковою угодою Сторін.
Договором страхування може бути встановлена страхова сума для ТЗ нижче страхової вартості (неповне майнове страхування). З настанням страхового випадку Страховик відшкодовує Страхувальнику (Вигодонабувачу) частина збитку, понесеного останнім, пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості. Договором страхування може бути передбачений більш високий розмір страхового відшкодування, але у будь-якому випадку він не може перевищувати страхову вартість ТЗ та / або ДО.
У договорі страхування Сторони можуть передбачити і вказати розмір некомпенсируемое Страховиком збитку - франшизу. Якщо інше не передбачено договором страхування, франшиза може бути умовною, безумовної або умовно-безумовної та встановлюватися у вигляді певного відсотка від страхової суми ТЗ або суми страхового відшкодування, а також в абсолютній величині: при встановленні умовної (невичітаемой) франшизи Страховик не несе відповідальності за збиток, що не перевищує суму франшизи, але відшкодовує збиток повністю при перевищенні його розміру встановленої договором страхування суми франшизи; при встановленні безумовної (віднімається) франшизи в усіх випадках відшкодовуються збитки за вирахуванням встановленої договором страхування суми франшизи, при цьому, за згодою Сторін, франшиза може бути сплачена Страхувальником на рахунок станції технічного обслуговування автомобілів (далі - СТОА), на яку Страхувальник направляється для ремонту Страховиком або на рахунок Страховика; при встановленні умовно-безумовної франшизи, франшиза не застосовується, якщо третя особа, винна у заподіянні шкоди ТЗ та / або ДО, встановлено і Страхувальником (Вигодонабувачем) виконані всі обов'язки, для забезпечення переходу до Страховика відповідного права вимоги (суброгації), по всіх інших випадках франшиза вважається безумовною, при цьому, за згодою Сторін, франшиза може бути сплачена Страхувальником на рахунок СТОА, на яку Страхувальник направляється для ремонту Страховиком або на рахунок Страховика.
Якщо договором страхування за ризиком «ГРОМАДЯНСЬКА ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ» не передбачено інше, то вважається, що договором страхування встановлена безумовна франшиза по кожному страховому випадку в частині відшкодування шкоди, заподіяної життю або здоров'ю та майну Потерпілих осіб у розмірі відповідних страхових сум, встановлених на момент укладення договору страхування Федеральним Законом РФ від 25 квітня 2002 р. № 40-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» або іншим нормативно-правовим актом, що регулює обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Після виплати страхового відшкодування: за ризиками «ЗБИТКИ» і «ГРОМАДЯНСЬКА ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ» страхова сума за договором страхування не зменшується на розмір страхової виплати, виробленої за вказаними ризиків (Неагрегатна страхова сума), якщо інше не передбачено договором страхування; за ризиками «ДОДАТКОВЕ ОБЛАДНАННЯ» і «НЕЩАСНИЙ ВИПАДОК» страхова сума за договором страхування зменшується на розмір страхової виплати, виробленої за вказаними ризиків (агрегатна страхова сума). Страхувальник має право відновити страхову суму шляхом укладання додаткової угоди на період, що залишився страхування з оплатою відповідної частини страхової премії.
Якщо страхова сума по ТЗ та / або ДО, визначена у договорі страхування, перевищує їх дійсну вартість (страхову вартість), договір є нікчемним у частині страхової суми, що перевищує страхову вартість ТЗ та / або ДО на дату укладення договору страхування. Надміру сплачена частина страхової премії поверненню в цьому випадку не підлягає.
Страхова виплата по кожному страховому випадку не може перевищувати величину встановленої страхової суми.
Страхова премія є платою за страхування, яку Страхувальник зобов'язаний внести Страховику в порядку і в терміни, встановлені договором страхування.
Розмір страхової премії обчислюється виходячи із страхових сум, тарифних ставок та періоду страхування.
Датою сплати страхової премії вважається або день сплати страхової премії готівкою страховику, або день перерахування страхової премії на розрахунковий рахунок страховика.
Договір обов'язкового страхування укладається на 1 рік і щорічно продовжується, за винятком випадків, передбачених цим пунктом.
При настанні страхового випадку (дорожньо-транспортної пригоди) водії - учасники цієї події повинні вжити заходів і виконати обов'язки, передбачені Правилами дорожнього руху РФ, затвердженими постановою Ради Міністрів - Уряди РФ від 23 жовтня 1993 р. N 1090, а також прийняти необхідні в сформованих обставин заходи з метою зменшення можливих збитків від події, записати прізвища та адреси очевидців і вказати їх в повідомленні про дорожньо-транспортній пригоді, вжити заходів щодо оформлення документів про подію у відповідності з цими Правилами.
Відгуки клієнтів про обслуговування даної компанії бувають неприємні: скаржаться, що ремонтувати відправляють не до дилера, а в інші компанії, на що представник повідомляє, що вони рекомендують вибирати варіант відшкодування з оплатою такої ремонту на СТО (тільки у дилера-за додаткові грошові кошти) - тоді всі проблеми, пов'язані з коливанням вартості ремонту вони беруть на себе.
2.3 Правила страхування громадян під час ділових, приватних і туристичних поїздок
На підставі цих Правил ТОВ «Група Ренесанс Страхування», іменоване далі в тексті «Страховик», укладає договори добровільного страхування громадян, на умовах, передбачених цими договорами.
Об'єктом страхування є не суперечать законодавству РФ майнові інтереси, пов'язані з оплатою наступних категорій непередбачених витрат, що виникають у Застрахованої особи під час її перебування в ділових, приватних і туристичних поїздках в період дії договору страхування:
- Витрат на лікування, викликане гострим захворюванням, загостренням хронічного захворювання або нещасним випадком;
- Витрат, що виникли внаслідок нещасного випадку, гострого захворювання, загострення хронічного захворювання або смерті застрахованого (включаючи витрати на репатріацію, витрати з транспортування потерпілого застрахованого та неповнолітніх осіб, які супроводжували застрахованого в поїздці, і належного йому майна);
- Витрат по компенсації збитків туроператора внаслідок розірвання договору реалізації туристичного продукту з причини смерті, гострого захворювання або нещасного випадку, що сталися з самим застрахованим і (або) його близькими родичами, а також з інших причин, не залежних від волевиявлення застрахованого;
- Збитків, понесених внаслідок знищення, пошкодження або втрати належних застрахованій багажу та особистих речей;
- Витрат, викликаних втратою або пошкодженням транспортного засобу, на якому застрахований виїхав за кордон, що виключають можливість його подальшої експлуатації (за винятком шкоди);
- Витрат з отримання юридичної допомоги;
За цих Правил страховим випадком визнається необхідність відшкодувати витрати, понесені Застрахованою особою у період дії договору страхування, в межах обсягу страхового захисту, що не перевищують ліміт відповідальності Страховика.
Cтраховий випадок за цими Правилами є:
По ризику витрат на лікування, викликане гострим захворюванням, загостренням хронічного захворювання або нещасним випадком:
- Витрати по екстреної медичної допомоги;
- Витрати на стоматологічну допомогу;
- Витрати на придбання медикаментів, необхідних для лікування.
По ризику витрат, що виникли внаслідок нещасного випадку, гострого захворювання, загострення хронічного захворювання або смерті застрахованого (включаючи витрати на репатріацію, витрати з транспортування потерпілого застрахованого та неповнолітніх осіб, які супроводжували застрахованого в поїздці, і належного йому майна):
- Витрати за поданням медичного обладнання;
- Витрати з медичної транспортуванні;
- Витрати за строковим візиту третьої особи у надзвичайній ситуації;
- Витрати з перевезення останків у випадку смерті;
- Витрати по евакуації дітей;
- Витрати, пов'язані зі шкодою здоров'ю;
- Витрати на доліковування після репатріації.
По ризику витрат на компенсацію збитків туристської організації внаслідок розірвання договору реалізації туристичного продукту з причини смерті, гострого захворювання або нещасного випадку, що сталися з самим застрахованим і (або) його близькими родичами, а також з інших причин, не залежних від волевиявлення застрахованого:
- Витрати, пов'язані з несподіваним поверненням в РФ;
- Витрати, пов'язані з неможливістю здійснити заплановану поїздку за кордон;
- Витрати, пов'язані із затримкою поїздки.
По ризику збитків, понесених внаслідок знищення, пошкодження або втрати належних застрахованій багажу та особистих речей:
- Витрати, пов'язані з втратою або затримкою багажу;
По ризику витрат, викликаних втратою або пошкодженням транспортного засобу, на якому застрахований виїхав за кордон, що виключають можливість його подальшої експлуатації (за винятком шкоди);
- Витрати, пов'язані з втратою чи пошкодженням транспортного засобу;
По ризику витрат на отримання юридичної допомоги:
- Витрати на юридичну допомогу;
- Витрати на надання допомоги при втраті або розкраданні документів;
Страховик не буде виробляти страхові виплати Застрахованій особі за страховими випадками, які мають страхове забезпечення відповідно до умов будь-якого іншого договору страхування, за яким застраховані аналогічні ризики.
Застрахована особа не має права на відшкодування витрат, понесених ним особисто або будь-якою особою, яка діє від його імені, якщо ці витрати перевищать певний Страховиком розмір, без попередньої згоди Страховика або його представника.
Не підлягають відшкодуванню витрати, пов'язані з наданням Застрахованій особі будь-якого виду послуг, в наступних випадках:
- Мала місце будь-яка евакуація або транспортування з лікувального закладу до іншого, не узгоджена з Страховиком і не організована Сервісної Компанією;
- Страховий випадок стався внаслідок участі Застрахованої особи у народних заворушеннях, повстаннях, бунтах, війнах, дійсної служби в будь-яких збройних силах або формуваннях;
- Страховий випадок стався при виконанні Застрахованою особою будь-якого виду роботи, яка визначається трудовими або цивільно-правовими документами (інструкціями) і це не обумовлено в договорі страхування;
- Страховий випадок стався в результаті здійснення Застрахованою особою протиправних дій;
- Витрати, пов'язані із страховим випадком, мали місце до дати початку дії страхового поліса або після дати закінчення терміну його дії та / або після повернення Застрахованої особи на територію реєстрації та проживання;
- Витрати пов'язані з відшкодуванням моральної шкоди.
Страховик має право застосовувати до тарифних ставок підвищують від 1,0 до 2,5 або понижуючі від 0,25 до 0,9 коефіцієнти, виходячи з розміру страхових сум, тривалості поїздки, віку та виду занять та діяльності застрахованого, території страхування, обстановки в країні виїзду та інших факторів, що впливають на ступінь ризику.
Не підлягають відшкодуванню витрати, пов'язані з наданням Застрахованій особа послуг екстреної медичної допомоги, передбачених цими умовами, в наступних випадках:
- Поїздка була зроблена з наміром отримати лікування і це не обумовлено в договорі страхування;
- Страховий випадок стався внаслідок прямого або непрямого впливу радіоактивного опромінення;
- Витрати, пов'язані із захворюваннями, які останні 6 місяців перед датою початку поїздки потребували лікування або стоматологічної допомоги (обмеження не застосовується, якщо медична допомога була пов'язана із врятуванням життя, гострим болем або обов'язковим медичним втручанням для запобігання тривалої непрацездатності);
- Витрати пов'язані з курсом лікування, розпочатим до і триваючому під час дії Договору страхування, або якщо зазначена поїздка була зроблена, незважаючи на існування медичних протипоказань кваліфікованого лікаря для поїздки;
- Була організована евакуація Застрахованої особи у разі незначних хвороб або травм, які піддаються місцевому лікуванню і не перешкоджають продовженню подорожі;
- Витрати пов'язані з вагітністю терміном понад 28 тижнів, абортами (за винятком вимушеного переривання вагітності, який став наслідком ситуації загрожує життю і здоров'ю жінки) або пологами, якщо інше не обумовлено в договорі страхування;
- Витрати пов'язані з нервовими, психічними, хронічними захворюваннями та їх загостреннями, наслідками вроджених аномалій та психічної загальмованістю, релакс і станами, які ще не стабілізувалися і піддавалися лікуванню аж до дати від'їзду, і для яких існує реальний ризик швидкого погіршення;
- Витрати пов'язані з венеричними захворюваннями, СНІДом або будь-яким подібним синдромом;
- Страховий випадок стався під час керування Застрахованою особою літальним апаратом;
- Витрати пов'язані з будь-яким протезуванням, включаючи зубне й очне;
- Витрати на медичні огляди і медичний догляд не пов'язані з раптовим захворюванням або травмою;
- Витрати пов'язані з відновлювальної, лікувальною фізкультурою або фізіотерапією;
- Витрати пов'язані з косметичною або пластичною хірургією, якщо тільки це не зумовлена травмою, отриманою в результаті нещасного випадку в період дії страхового поліса;
- Витрати пов'язані з послугами, наданими лікарнею, лікарем або медсестрою, які не є обов'язковими для діагностики та лікування;
- Витрати пов'язані з послугами, з діагностики захворювань без направлення лікаря, який надає медичну допомогу при страховому випадку;
- Витрати пов'язані з проведенням профілактичних вакцинацій, дезінфекції, лікарської експертизи;
- Лікування здійснювалося родичами Застрахованої особи;
- Витрати пов'язані з закупівлею та ремонтом засобів медичної допомоги;
- Витрати пов'язані з перебуванням у санаторіях і будинках відпочинку.
Відповідно до цих Правил Страховик відшкодовує збиток, понесений Застрахованою особою, в межах обсягу страхового захисту, встановленої при укладанні договору страхування страхової суми та лімітів відповідальності відповідно до Страховими програмами по окремих ризиках, які є невід'ємною частиною Страхового полісу.
Страхова сума та ліміти відповідальності Страховика встановлюються Страхувальником у договорі страхування відповідно до загальноприйнятих у міжнародній практиці страхування розмірами.
Загальна сума виплат за договором страхування не може перевищувати розмір страхової суми та / або лімітів відповідальності, що встановлюється Страховиком і Страхувальником при укладанні договору страхування.
При обчисленні тривалості поїздки дні від'їзду і дні приїзду вважаються як окремі повні дні.
Факт укладення договору страхування може засвідчуватися Страховим полісом (сертифікатом, свідоцтвом).
Відповідно до статті 160 Цивільного Кодексу Російської Федерації Страховий поліс може бути посвідчений факсимільним підписом Страховика.
Згода Страхувальника з умовами договору страхування та факсимільним підписом Страховика засвідчується підписом Страхувальника у страховому полісі.
Застрахованій особі забороняється передавати Страховий поліс іншим особам з метою отримання ними послуг за договором страхування.
Якщо умовами договору не передбачено інше, договір страхування набуває чинності:
а) при сплаті страхової премії готівкою - з 00 годин дня, наступного за днем, коли була сплачена страхова премія;
б) при сплаті страхова премія шляхом безготівкових розрахунків - з 00 годин дня, наступного за днем, коли страхова премія була зарахована на розрахунковий рахунок Страховика.
Договір страхування укладається на термін не більше одного року і не менш ніж на тривалість перебування в поїздці.
Відповідальність Страховика настає з моменту перетину Застрахованою особою адміністративного кордону території реєстрації при виїзді в поїздку і закінчується в момент перетину кордону при поверненні. При поїздках по Росії відповідальність Страховика настає в день початку страхування і закінчується в останній день дії договору страхування. Договір страхування може бути припинений достроково за згодою сторін.
Страхувальник має право розірвати договір страхування в будь-який час. У цьому випадку страхова премія поверненню Страхувальнику не підлягає, якщо інше не передбачено договором страхування.
Страховик відшкодовує передбачені витрати за умови визнання випадку страховим та сумлінному виконанні Страхувальником і Застрахованою особою своїх обов'язків за договором страхування на наступних умовах: по ризику витрат на лікування, викликане гострим захворюванням, загостренням хронічного захворювання або нещасним випадком: витрати по екстреної медичної допомоги; витрати на стоматологічну допомогу (гострий зубний біль); витрати на придбання медикаментів (визначені лікарем); витрати з надання медичного обладнання (наприклад, інвалідні коляски за приписом лікаря); витрати з медичної транспортування (перевезення, евакуація); витрати за строковим візиту третьої особи (його переліт); витрати на евакуацію дітей; витрати з перевезення останків у випадку смерті; витрати, пов'язані із заподіянням шкоди здоров'ю; витрати на доліковування після репатріації; витрати за несподіваним повернення до країни проживання; витрати у зв'язку з неможливістю здійснити заплановану поїздку; витрати, пов'язані з затримкою поїздки; витрати у зв'язку з втратою або затримкою багажу (більше 24 години); витрати по втраті або пошкодження транспортного засобу за кордоном; витрати при розкраданні документів; витрати на юридичну допомогу;
Страхова виплата здійснюється:
а) безпосередньо Застрахованій особі у разі, якщо вона після попереднього узгодження із Страховиком або Сервісної компанією оплатить витрати самостійно.
б) безпосередньо виконавцю послуги через Сервісну компанію, з якою Страховик має договірні відносини
Договір страхування вважається недійсним з моменту його укладення, у випадках, передбачених чинним законодавством.
Договір страхування визнається недійсним судом, арбітражним або третейським судами.
Усі спори, що виникають за Договором страхування, вирішуються шляхом переговорів. При відсутності згоди спір передається на розгляд суду або арбітражного суду.
Начальник управління комплексного страхування в туризмі групи "Ренесанс Страхування" Олена Скуратова призвела наступні дані: "З 1845 зареєстрованих у реєстрі туроператорів застрахували свою відповідальність перед клієнтами 1790, тобто 97% списку".
Експертна оцінка підсумкового обсягу зборів на ринку страхування відповідальності туроператорів в РФ, наведена Є. Скуратово з "Ренесанс Страхування", становить приблизно 250-350 млн рублів. "За нашими оцінками, збитковість буде в межах 40-50%", - сказала фахівець. Приблизно такі ж прогнозні оцінки рівня збитковості призводить представник СК "НАСТА" - 35-50%.
Тим не менш, відповідно до закону "Про основи туристської діяльності» до суттєвих порушень договору про реалізацію туристського продукту відноситься, наприклад, невиконання зобов'язань з надання вигодонабувачу входять у туристський продукт послуг з перевезення та розміщення туриста. До значущим порушень відносяться істотні недоліки в наборі послуг, у тому числі порушують вимоги законодавства до якості і безпеки туриста. Додаткове поява формулювання про "істотному недоліку" справи не прояснює, швидше, ще більше плутає. Такий стан може дуже широко і довільно трактуватися на практиці.
У той же час представник СК "Ренесанс Страхування", трактує, що відповідальність туроператора поширюється на весь передбачений договором комплекс послуг з переміщення і розміщення туристів незалежно від того, стався страховий випадок з вини туроператора або з вини підрядника. "Якщо, припустимо, чартерний рейс затримано з вини аеропорту або перевізника на термін більше 3 годин, туроператор все одно несе відповідальність, і це може вважатися страховим випадком", - вважає представник СК "Ренесанс Страхування". "А ось тероризм та інші надзвичайні події - війни, громадянські заворушення, страйки - перераховані в списку виключень зі страхового покриття", - пояснила фахівець.
Слід зазначити, що більшість співрозмовників агентства беззастережно відносять до виключень зі страхового покриття і відмова у видачі візи туристу. Так написано у правилах страхування відповідальності туроператорів. Але й тут Є. Скуратова з "Ренесанс Страхування" відзначає, що це питання може виявитися дискусійним. "Якщо участь у процедурі отримання візи зафіксовано в договорі між туроператором і клієнтом, і у відмові є вина туроператора (не вчасно були подані документи, не був належним чином оформлений ваучер з готелю, інші подібні проблеми), то це буде страховим випадком. Якщо ж клієнт сам винен - надав неповні або недостовірні дані, не прийшов на співбесіду у встановлений час, такий ризик не буде покриватися страховкою, адже відповідальності туроператора в даному випадку не виникає ", - уточнила співрозмовниця.
У процесі підготовки поправок до закону про туризм брало участь лише п'ять компаній, зізналася представник групи "Ренесанс Страхування". "По-перше, ринок спочатку був обмежений тими, у кого є ліцензія на страхування договірної відповідальності. По-друге, на цей сегмент були націлені тільки лідери ринку страхування виїжджаючих за кордон", - пояснила О. Скуратова. За даними компанії, за підсумками першого етапу на 1 липня було укладено 262 договори страхування відповідальності туроператорів. Загальна зібрана страхова премія становить 14,4 млн рублів. "Основний потік продажів пройшов до 1 червня. Новий сплеск можливий у зв'язку з сезонними продажами на зимовий період. Ми припускаємо, що приплив нових клієнтів буде становити 10-15% на рік", - вважає Є. Скуратова.
Компанії, що мають великий досвід у страхуванні виїжджають за кордон, і перш за стикалися з шахрайством так званих "професійних туристів" - людей, які прагнуть будь-якими засобами відбити вартість туру, зізналася Є. Скуратова. Вона допускає, що атаки на страховиків і туроператорів почастішають, але навряд чи це створить особливі проблеми страховим компаніям. "Служби безпеки великих компаній і, зокрема," Ренесанс Страхування "мають у своєму розпорядженні розвиненими технологіями виявлення і припинення спроб шахрайства з боку" професійних туристів ", - сказала фахівець.
2.4 Загальні правила страхування життя (затверджені 22.06.2000)
Страховик-страхова компанія "ГРУПА РЕНЕСАНС СТРАХУВАННЯ", створена та діє за російським законодавством. Страхувальник-фізична або юридична особа, що уклала договір страхування життя і здоров'я зазначених у договорі фізичних осіб (далі-Застрахованих). Страхувальник - фізична особа може укласти договір страхування життя і здоров'я в свою користь.
Застрахований-фізичні особи у віці від 16 до 70 років, причому на момент закінчення терміну дії договору їх вік не повинен перевищувати 100 років. Якщо за договором страхування застраховані життя і здоров'я самого Страхувальника - фізичної особи, то він одночасно є і Застрахованою.
У загальному і цілому, названі вище правила даної компанії оперують загальноприйнятими формулюваннями даного виду страхування.
У відповідності з цими Правилами та чинним законодавством РФ Страховик укладає договори добровільного страхування життя з дієздатними фізичними або юридичними особами будь-якої форми власності, що іменуються Страхувальниками.
За договором страхування можуть бути застраховані життя і здоров'я самого Страхувальника або інших зазначених у договорі громадян, іменованих надалі Застрахованими.
Об'єктом страхування є майнові інтереси Застрахованої, пов'язані з його життям і здоров'ям. Не підлягають страхуванню та не є Застрахованими особи, які є інвалідами I або II групи, а також особи, які страждають психічними захворюваннями.
Страховим випадком є звершилося подія, передбачена договором страхування, з настанням якої виникає обов'язок Страховика здійснити страхову виплату (страхові виплати) Страхувальнику, Застрахованій або Вигодонабувачу.
Страховими випадками визнаються наступні події:
- Смерть Застрахованої в період дії договору страхування;
- Дожиття застрахованої особи до кінця терміну страхування;
- Смерть в результаті нещасного випадку;
- Тілесні ушкодження в результаті нещасного випадку;
- Тимчасова втрата працездатності Застрахованої внаслідок нещасного випадку;
- Інвалідність Застрахованого в результаті нещасного випадку.
Договір страхування може бути укладений з відповідальністю за одним або відразу декільком подіям і може містити один або декілька з наступних варіантів страхування:
- Страхування на строк. Страховий випадок - смерть застрахованого. При настанні страхового випадку надається одноразова страхове забезпечення в розмірі страхової суми;
- Страхування на дожиття. Страховий випадок - дожиття застрахованого. При настанні страхового випадку надається одноразова страхове забезпечення в розмірі страхової суми;
- Довічне страхування. Страхові випадки - смерть Застрахованої або дожиття застрахованої особи до столітнього віку. При настанні страхового випадку надається одноразова страхове забезпечення в розмірі страхової суми;
- Страхування до терміну. Страхові випадки - смерть Застрахованої або дожиття застрахованого. При настанні страхового випадку надається одноразова страхове забезпечення в розмірі страхової суми, причому виплата страхового забезпечення по смерті Застрахованої відкладена до кінця терміну страхування;
- Страхування сімейного доходу. Страховий випадок - смерть застрахованого. При настанні страхового випадку Вигодонабувачу виплачується рента, починаючи з дати смерті і до закінчення терміну страхування, причому сума рентних виплат протягом одного року (річна рента) дорівнює страховій сумі;
- Кредитне страхування. Страховий випадок - смерть застрахованого. При настанні страхового випадку Вигодонабувачу виплачується поточна заборгованість за кредитним договором, розрахована за умови повернення кредиту і відсотків по ньому періодичними рівними платежами. При цьому страховою сумою є сума заборгованості на дату початку строку дії договору страхування.
На додаток до вищевказаних варіантів страхування Страхувальник має право вибрати Додаткове страхування:
- Страхування від нещасного випадку (смерть Застрахованої від НС, тілесні ушкодження від НС, тимчасова втрата працездатності від НС та інвалідність від НС). Страхове забезпечення надається одноразово, а його величина залежить від конкретного страхового випадку;
- Додаткове страхування на термін (смерть застрахованого). При настанні страхового випадку надається одноразова страхове забезпечення в розмірі суми сплачених за договором страхування внесків.
Події, передбачені вище цими Правилами, і які є наслідком нещасного випадку, що стався в період дії договору страхування, також визнаються страховими випадками, якщо вони настали протягом 1 (одного) року з дати настання нещасного випадку. Тимчасова втрата працездатності в результаті нещасного випадку, що стався в період дії договору, також визнається страховим випадком протягом 4-х місяців з дати настання нещасного випадку, за винятком визнання їх умисності на користь застрахованої, або вигодонабувача, а також форс-мажорів.
Страхова сума за договорами страхування встановлюється за згодою сторін.
Страхове забезпечення надається:
в розмірі страхової суми;
у вигляді щомісячної ренти, що виплачується в кінці місяця (рента постнумерандо), починаючи з місяця, в якому настала смерть застрахованого, і до кінця терміну страхування. Річна рента дорівнює страховій сумі за варіантом страхування;
у розмірі суми заборгованості за кредитним договором, розрахованої за умови повернення кредиту і відсотків по ньому періодичними рівними платежами;
не більше страхової суми за додатковим страхуванням від нещасного випадку, однак у залежності від виду страхового покриття: смерть від НС-в розмірі страхової суми; тілесні ушкодження від НС у відсотках від страхової суми згідно з Таблицею розмірів страхового забезпечення, зазначеної в договорі страхування; тимчасова втрата працездатності від НС - у розмірі двох десятих (0,2) відсотка страхової суми за кожен день непрацездатності, починаючи з 1-го чи іншого, зазначеного в договорі дня непрацездатності, (але не більше, ніж за дев'яносто (90) днів непрацездатності); інвалідність - у розмірі ста (100) відсотків від страхової суми по інвалідності 1-ої групи; сімдесяти п'яти (75) відсотків від страхової суми по інвалідності 2 - ї групи; п'ятдесяти (50) відсотків від страхової суми по інвалідності 3-ї групи; в розмірі суми фактично сплачених за договором страхування внесків.
Страховий внесок за договором страхування може бути сплачений Страхувальником одноразово або в розстрочку (щомісячно, щоквартально, раз на півроку, щорічно), готівковими коштами або безготівковим платежем, поштовим переказом або іншим способом, узгодженим у договорі страхування, в рублях РФ за банківськими реквізитами, зазначеним у договорі страхування. Страхові внески сплачуються у встановлені дні, зазначені в договорі страхування.
Тривалість пільгового періоду оплати встановлюється в договорі страхування.
Договір страхування укладається на термін не менше 1 року.
Договір страхування припиняється після закінчення терміну страхування, зазначеного в договорі.
Договір страхування укладається в письмовій формі на підставі заяви (анкета за формою). Недотримання письмової форми тягне недійсність договору страхування.
Договір страхування може бути укладений шляхом складання одного документа - договору страхування, або вручення Страховиком Страхувальнику на підставі його письмової заяви страхового поліса, підписаного Страховиком.
Договір страхування, укладений із Страхувальником - юридичною особою, оформлюється у вигляді єдиного документа для всіх застрахованих осіб з додатком списку Застрахованих. При цьому за бажанням Страхувальника Страховик видає страхові поліси або сертифікати на кожного Застрахованого для вручення їх Застрахованою.
Договір страхування укладається на основі такої інформації:
даних про заявника та його медичного обстеження, даних про вигодонабувача.
Страхове забезпечення виплачується при настанні страхових випадків, передбачених договором страхування у розмірі, що визначається залежно від включених у договір страхування варіантів страхування, згідно з цими Правилами, і страхових сум, узгоджених сторонами по кожному з варіантів.
Загальна сума виплат по страхуванню від нещасного випадку не може перевищувати страхову суму, встановлену за цим варіантом страхування. Якщо Вигодонабувач помер, не встигнувши отримати страхову виплату за договором страхування, то виплата здійснюється спадкоємцям Вигодонабувача.
Страхова виплата здійснюється протягом 14 (чотирнадцяти) банківських днів з моменту отримання всіх необхідних документів, зазначених у пункті цих Правил, а також будь-яких інших письмових документів, які можуть бути запитані Страховиком додатково у зв'язку з врегулюванням вимоги Страхувальника (Застрахованої) або Вигодонабувача.
Таким чином, принципово положення і правила страхування у розглянутої компанії, зі порівнянні з загальноприйнятими, відрізняються за умовами порядку і термінів врегулювання збитків, набору ризиків. Треба відзначити, що «Ренесанс» надає досить-таки великий перелік зазначених елементів, а головна можливість отримання виплат, як завжди, неухильне дотримання вимог до документального оформлення всіх підтверджень страхових випадків.
Висновок
Страхування-досить молода сфера діяльності, де об'єктом правовідносин виступає як майно в різних його видах, так і нематеріальні об'єкти нашого світу, його економічне призначення - страховий захист, відшкодування збитку, що виник внаслідок страхового випадку. Застрахованою може бути об'єкт, як є власністю страхувальника, так і знаходиться в його володінні, користуванні, розпорядженні. Страхувальниками виступають не тільки власники майна або нематеріального блага, а й інші юридичні та фізичні особи, що несуть відповідальність за його збереження. Страхування забезпечує відшкодування в першу чергу прямого фактичного збитку, відновлення загиблих об'єктів, однак за певних умов у відповідальність може включатися і непрямий збиток.
Тобто, страхування сприяє і соціальному, й економічному підйому країни, роблячи становище громадян і підприємств більш стійким і незалежним від різного роду випадковостей. Разом з тим, страхування як особливий рід підприємницької діяльності є в досить великій мірі заняттям прибутковим. З поступовим розвитком ринкових відносин у країні обіцяє отримати ще більш широке поширення. Оцінюючи ситуацію на російському страховому ринку, можна сказати, що система страхування вкрай нерівноважна. І, перш за все із зростаючої потреби в страхуванні, тоді як підсистема професійних послуг відстає у розвитку і не задовольняє в необхідному обсязі зазначену потребу. Саме тому основне завдання для страхування сьогодні-орієнтація на попит конкретного громадянина (або юридичної особи), сумлінна турбота про його інтереси і виконань в повному обсязі прийнятих зобов'язань.
Список використаної літератури
Цивільний кодекс Російської Федерації. - М.: ІКФ «ЕКМОС», 2002;
Федеральний Закон «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 21.11.92 р. № 4015-1 (З наступними змінами та доповненнями);
Страхування. Підручник під редакцій В.В. Шахова. М: АНКІЛ, 2002 - 480 с.;
Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. Страхування: Навчальний посібник. - М.: ИНФРА - М, 2004 -312 с.;
Ахвледіані Ю.Т., Шахов В.В. Страхування. - М.: ЮНИТИ, 2006 - 511 с.;
Страхування від «А» до «Я» / За ред. Л.І. Корчевський і К.Є. Турбіною. - М.: ИНФРА-М, 1996;
Ингосстрах: досвід практичної діяльності: Навчальний посібник / За ред. Кругляка. -М.: Видавничий будинок Русанова, 1996;
Рахмилович В.А. «Різні види договору страхування у цивільному законодавстві» Законодавство і економіка № 11/12 1997 р.;
Нікуліна М.М. Страхування. Теорія і практика: навч. посібник для студентів і вузів, С.В. Березина - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2007. - 511с.;
Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник - 2-е вид., Перераб. І доп. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 320с.;