Діяльність Центрального банку Росії

Звідси логічно випливають основні напрями діяльності та завдання, які вирішує ЦБ РФ для досягнення поставлених перед ним цілей. По-перше, центральний банк виступає емісійним центром країни, вирішуючи при цьому завдання організації випуску та обігу готівкових банкнот. По-друге, він здійснює свої операції переважно з банками Росії, а не з торгово-промислової клієнтурою. Центральний банк зберігає касові резерви комерційних банків, надає їм кредити, здійснює нагляд за банками та фінансовими ринками, виступає посередником між іншими банками країни при безготівкових розрахунках. Виконання цих завдань робить Центральний банк «банком банків» і головним розрахунковим центром країни.
По-третє, ЦБ РФ підтримує державні економічні програми, розміщує державні цінні папери, надає кредити, виконує розрахункові операції для уряду, зберігає офіційні золотовалютні резерви. Все це дозволяє називати його банкіром уряду. По-четверте, в умовах ринкової економіки перед Центральним банком Росії стоїть завдання здійснення грошово-кредитного регулювання економіки, значення якого в міру лібералізації економічної політики і скорочення прямого державного втручання в роботу ринків зростає.
Для вирішення перерахованих завдань Центральний Банк Російської Федерації виконує ряд функцій.
Емісійна функція. Найстарша функція ЦБ - функція монопольної емісії банкнот. Центральний банк, будучи представником держави, виконує законодавчо закріплену за ним емісійну монополію у відношенні банкнот, тобто здійснює емісію загальнонаціональних кредитних грошей. Під емісією ЦБ РФ розуміється випуск в обіг грошей виключно в готівковій формі. Хоча банкноти становлять незначну частину грошової маси, вони необхідні для платежів у роздрібній торгівлі і забезпечення ліквідності банківської системи. Для виконання емісійної функції в ЦБ є спеціалізовані підрозділи, що здійснюють емісійно-касову роботу. У їхньому віданні знаходиться друкарня, що друкує банкноти. Також вилучення готівкових грошей з обігу здійснюється Толька Банком Росії.
Законодавчо емісійна монополія закріплюється за ЦП як представником держави тільки у відношенні банкнот і в деяких випадках монет. Про монополії за безготівкову емісію мова не йде. Однак коли говорять про емісію, мають на увазі поповнення грошового обігу всіма видами грошових коштів для збільшення сукупного грошового обороту. Володіючи винятковим правом на випуск в обіг готівкових грошей, Центральний банк лише почасти бере участь в депозитно-позичкової емісії.
Емісія банкнот здійснюється банком Росії трьома шляхами: наданням кредитів кредитним установам у формі переобліку комерційних векселів; кредитуванням казни під забезпечення державних цінних паперів; випуском банкнот шляхом їх обміну на іноземну валюту.
Зразки банкнот і монет затверджуються Банком Росії. Повідомлення про випуск банкнот і монет нових зразків, а також їх опис публікується в засобах масової інформації.
Банкноти ЦБ є необмежено законним розрахунковим засобом, і немає інших структур, які б замінили його в цій якості і випускали банкноти як безумовне засіб платежу і погашення будь-яких боргових зобов'язань всередині країни. Вони обов'язкові до прийому за їх номінальною вартістю на всій території країни і у всіх видах платежів, а також для зарахування на рахунки, у внески і для перекладу. [10]
Офіційною грошовою одиницею (валютою) Російської Федерації є рубль. Він складається з 100 копійок. Копійка - це найменування не грошовій, а розрахункової одиниці.
Функція управління золотовалютними резервами. Центральний банк Російської Федерації є їх зберігачем у країні, виконуючи функцію управління золотовалютними резервами. У період золотого стандарту остання була нерозривно пов'язана з емісійної функцією центрального банку. Коливання золотих резервів залежали від платіжного балансу і безпосередньо позначалися на кількості грошей, які випускаються в обіг. Після скасування золотого стандарту зв'язок золотовалютних резервів з емісією грошей помітно зменшилася. В даний час офіційний золотий резерв служить в якості резервного активу і гарантійно - страхового фонду в міжнародних розрахунках. Банк Росії зосереджує у себе велику запаси золота. Крім золота, в центральному банку зосереджені і запаси валюти. Це можуть бути долари США, фунти стерлінгів, японські ієни, євро. Золотовалютні резерви використовуються для проведення міжнародних розрахунків, покриття дефіциту платіжного балансу, підтримки курсу національної валюти та інших цілей.
Функція «банку банків». Центральний банк безпосередньо не працює з юридичними і фізичними особами. Його клієнти - комерційні банки. Будучи «банком банків», центральний банк зберігає вільні грошові резерви комерційних банків, служить розрахунковим центром банківської системи і надає їй кредити. Як розрахунковий центр банківської системи, ЦБ РФ виконує функції регулюючого органу платіжної системи країни, він координує організацію розрахункових систем.
Використання Банком Росії механізму міжбанківських розрахунків в чималому ступені сприяє самонастройке і саморегулювання, іншими словами, автоматичному дії грошово-кредитних важелів, що впливають на показники діяльності комерційних банків, а за рахунок цього і на стан грошового обігу країни.
Відповідно до ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» Банк Росії, надаючи кредити національним банкам, виступає в ролі кредитора останньої інстанції, організовує систему їх рефінансування. Під рефінансуванням розуміється кредитування Банком Росії кредитних організацій. Форми, порядок і умови рефінансування встановлюються Банком Росії.
Цю роль він може виконувати завдяки тому, що його емісійна діяльність, а також концентрація їм резервів комерційних банків, офіційних золотовалютних резервів створює базу для розширення кредитних операцій та підвищення рівня ліквідності банків. Роль ЦБ як кредитора останньої інстанції особливо зростає в періоди криз і кредитних труднощів. Своєчасне надання кредитів національним комерційним банкам дозволяє запобігти невпевненість вкладників і не допустити виникнення ланцюгової реакції банківських банкрутств.
Виключно Банк Росії здійснює нагляд і контроль над банками, щоб підтримати надійність і стабільність банківської системи, захистити інтереси вкладників і кредиторів ..
Нагляд центральним банком за комерційними банками здійснюється шляхом видачі ліцензій на здійснення банківської діяльності та проведення окремих видів операцій, наприклад валютних, з цінними паперами та ін, а також перевірки та аналізу фінансової звітності комерційних банків, ревізії їх діяльності, встановлення різних нормативів та контролю за їх виконанням.
Інтернаціоналізація банківської справи привела в тому, що останнім часом банківський нагляд приймає міжнародний характер. У 1975 р. був створений Базельський комітет банківського нагляду. Його засідання проходять в Базелі, в Банку міжнародних розрахунків, там же розміщується секретаріат Комітету. Ініціатором створення міжнародного комітету банківського нагляду виступив директор Банку Англії Пітер Кук, тому цей комітет називають ще «Комітетом Кука». У 1977 р. Базельський комітет представив «Базові принципи ефективного нагляду за банківською діяльністю», які були розроблені і схвалені країнами "десятки" і органами банківського нагляду у всіх країнах, включаючи Росію. У складі 25 принципів, що визначають зміст цього документа, входять вимоги мінімальної величини банківського капіталу, перевірки органами нагляду політики, оперативної діяльності банку і застосовуваних їм процедур, пов'язаних з видачею кредитів та інвестуванням капіталів, управління кредитними та інвестиційними портфелями, загальної політики банку з управління ризиками .
Функція банкіра уряду. ЦБ Росії тісно пов'язаний з державою і виступає касиром уряду, його кредитор, фінансовий консультант. Рахунки уряду та урядових відомств відкриті в центральному банку. Доходи уряду, які надходять від податків, позик, зараховуються на безвідсотковий рахунок казначейства або Міністерства фінансів у ЦП і з нього уряд оплачує всі свої витрати.
Функція грошово-кредитного регулювання. Центральний банк спільно з урядом розробляють і реалізують єдину грошово-кредитну політику, спрямовану на забезпечення стабільного економічного зростання, зниження інфляції і безробіття, нормалізацію платіжного балансу. Грошово-кредитне регулювання економіки здійснюється ЦБ шляхом впливу на обсяг грошової маси, рівень ставок відсотка і стан ліквідності банківської системи. Об'єктом даного регулювання є також валютний курс національної грошової одиниці - рубля. Цей вплив може виявлятися як адміністративним, так і економічним шляхом.
Адміністративне вплив здійснюється через встановлення прямих обмежень на діяльність банків, лімітів кредитування, «стель» ставок відсотка і т.п., а також шляхом жорсткого законодавчого поділу функцій між різними видами банків.
Економічними методами грошово-кредитного регулювання вважаються зміна ставок відсотка (облікова політика), регулювання норм обов'язкових резервів, операції на відкритому ринку. У рамках грошово-кредитного регулювання Центральний банк здійснює державну валютну політику. Він підтримує режим обмінного курсу рубля, регулює його, проводить валютні інтервенції.
Зовнішньоекономічна функція. У процесі своєї діяльності Центральний Банк проводить всю роботу по міжнародних розрахунках, платіжному балансу, руху валютних цінностей, співпрацює з Центральними Банками інших країн, міжнародними валютно-кредитними організаціями, тобто виконує зовнішньоекономічну функцію.
У міру розвитку економіки відбувається зміна змісту окремих функцій та їх значення у діяльності Банку Росії. Так, зі скасуванням розміну кредитних грошей на золото зменшилося значення функції емісійної монополії, яка в епоху золотого стандарту відігравала провідну роль у забезпеченні стабільності грошового обігу. В даний час вона все більше набуває характеру технічної функції - постачання економіки готівкою банкнотами, необхідних для оплати дрібних покупок. Широке поширення електронних платежів веде до зниження ролі Банку Росії як розрахункового центру. Одночасно ускладнюється і розширюється функція банківського нагляду, але при цьому простежується тенденція передачі її виконання спеціальним наглядовим органам. В даний час основний стає функція грошово-кредитного регулювання. [11]
1.4 Інструменти грошово-кредитної політики
Центральний банк - основний провідник грошово-кредитного регулювання економіки, що є складовою частиною. Економічної політики уряду, головними цілями якої служать досягнення стабільного економічного зростання, зниження безробіття та інфляції, вирівнювання платіжного балансу. Загальний стан економіки в більшій мірі залежить від стану грошово-кредитної сфери. Тому державне регулювання грошово-кредитної сфери може бути успішним тільки в тому випадку, якщо держава через центральний банк здатна впливати на масштаби і характер операцій комерційних банків.
Основними інструментами і методами грошово-кредитної політики Банку Росії є:
1) процентні ставки по операціях Банку Росії та інших банків, проведення кредитними організаціями окремих банківських операцій. При цьому Банк Росії регулює загальний обсяг видаваних ним кредитів відповідно до прийнятих орієнтирами єдиної державної грошово-кредитної політики. Він має право встановлювати одну або кілька процентних ставок по різних видах операцій або проводити процентну політику без фіксації відсоткової ставки. Банк Росії використовує відсоткову політику для регулювання ринкових процентних ставок і зміцнення курсу рубля;
2) нормативи обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії (резервні вимоги). Обов'язкові резерви (резервні вимоги) є одним з основних інструментів здійснення грошово-кредитної політики Банку Росії і являють собою механізм регулювання загальної ліквідності банківської системи, який використовується для контролю грошових агрегатів за допомогою зниження грошового мультиплікатора. Розмір обов'язкових резервів, а також порядок їх депонування встановлюється Радою директорів у процентному відношенні до зобов'язань кредитної організації;
3) операції на відкритому ринку (купівля-продаж Банком Росії казначейських векселів, державних облігацій та інших державних цінних паперів, короткострокові операції з цінними паперами з скоєнням пізніше зворотної операції);
4) рефінансування кредитних організацій (кредитування Банком Росії банків, у тому числі і переоблік векселів). Форми, порядок і умови рефінансування встановлюються Банком Росії;
5) валютні інтервенції (купівля-продаж Банком Росії іноземної валюти на валютному ринку для впливу на курс рубля і на сумарний попит і пропозиція грошей, проведення валютних інтервенцій). В даний час валютні інтервенції використовуються Банком Росії як інструмент контролю за грошовими;
6) встановлення орієнтирів зростання грошової маси. Банк Росії може встановлювати орієнтири зростання одного або декількох показників грошової маси виходячи з напрямків єдиної державної кредитно-грошової політики;
7) прямі кількісні обмеження. Під прямими кількісними обмеженнями Банку Росії розуміється встановлення лімітів на рефінансування банків, проведення кредитними організаціями окремих банківських операцій. Банк Росії має право застосувати прямі кількісні обмеження у виняткових випадках з метою проведення єдиної державної грошово-кредитної політики тільки після консультації з Урядом РФ;
8) емісія облігацій від свого імені, які підлягають розміщенню та обігу серед кредитних організацій. При цьому граничний розмір загальної номінальної вартості облігацій Банку Росії всіх випусків, не погашених на дату прийняття Радою директорів рішення про черговому випуску облігацій, встановлюється як різниця між максимально можливою сумою обов'язкових резервів кредитних організацій і сумою цих резервів, визначеної виходячи з чинного нормативу резервування.
Наявний досвід емісії облігацій Банку Росії (ОБР) продемонстрував неможливість оперативно впливати на рівень банківської ліквідності за допомогою цього інструменту, оскільки існуючий порядок емісії та обігу ОБР в надто великий часовий лаг між прийняттям Банком Росії та проведенням операції тому з 2002 р. операції з випуску Банком Росії власних облігацій не проводяться. [12]

2. Проблеми та диспропорції Банку Росії
Серед проблем, що стоять перед Центральним банком Російської Федерації, важливими є: високий рівень інфляції, низька ефективність банківського нагляду; технічно недосконала система проведення платежів; слабкість національної валюти. Розглянемо проблеми та шляхи з рішення більш докладно.
2.1 Високий рівень інфляції
Під інфляцією розуміється підвищення загального рівня цін. Однак необхідно дати деякі коментарі до цього найбільш часто зустрічається визначенням. У ньому одне з найбільш поширених наслідків інфляції змішується з її сутністю. Справа в тому, що зростання цін - характерний інфляційний ознака в сучасній ринковій економіці. Рівень інфляції вимірюють різними способами, але завжди показники відображають, наскільки підвищилися ціни.
Суть інфляції більш точно можна зрозуміти, пов'язуючи її з порушеннями закону грошового обігу і перш за все розбіжністю динаміки грошової маси і номінального ВНП. Приблизно такої ж точки зору дотримувався і відомий економіст М. Фрідман. При цьому при випереджальних темпах зростання грошової маси порівняно із збільшенням номінального ВНП виникають інфляційні процеси, а при зворотному співвідношенні аналізованих показників - дефляція. Хоча остання - це більш рідкісне явище, все ж вона іноді зустрічається.
Слід відрізняти інфляцію і дефляцію, які носять макроекономічний характер, викликані загальноекономічними причинами і зачіпають практично всі товари та послуги, хоча і різною мірою, від зміни цін по окремих продуктах, що виникають в результаті впливу локальних факторів. До них, зокрема, можна віднести сезонне зниження цін на овочі та фрукти з-за різкого збільшення їхньої пропозиції, підвищення цін на туристичні путівки у сезон масових відпусток і т.д. Ці мікропроцеси пов'язані, звичайно, і з загальним характером зміни цін у країні, але не вони є основною причиною інфляційних та інфляційних процесів.
При випередженні темпів зростання грошової маси темпів зростання реального ВНП, наприклад за рахунок надмірної емісії грошей, наслідки будуть наступні.
В адміністративній системі утворюється дефіцит товарів. Відносний надлишок грошей при фіксованих цінах веде відповідно до закону грошового обігу до їх знецінення. На ту ж суму можна придбати меншу кількість товарів. Споживачі ж, що виходять з номінальної вартості грошей, прагнуть придбати більшу кількість товарів, ніж це можна зробити при наявних цінах.
У ринковій економіці порушення відповідності попиту і пропозиції на ринку продуктів і послуг призведе до компенсує зростання цін при тому ж реченні грошей.
Стосовно до ринкової економіки виділяють дві основні форми інфляції - попиту і пропозиції.
Суть інфляції попиту можна висловити досить образно: занадто багато грошей «полює» на малою кількістю товару, тобто сукупний попит помітно перевершує сукупна пропозиція.
Інфляція витрат означає, що сукупний попит практично не росте, а, може бути, навіть зменшується, а витрати і ціни підвищуються.
У реальній економіці інфляція попиту і витрат тісно взаємопов'язані, ці форми можуть переходити одна в іншу або діяти в різних секторах економіки.
У той же час між двома формами інфляції є істотна відмінність. У інфляції попиту немає природного обмежувача. Інфляція витрат обмежує сама себе, оскільки через зростання останніх зменшуються пропозиція товарів, обсяг виробництва і зайнятості, а це веде до стабілізації цін і витрат. Але якщо немає чинників, які сприяють зростанню ділової активності, то інфляція витрат може перейти в стагфляцію, за якої обсяг виробництва практично не росте, а ціни повільно піднімаються.
Вважається, що стан фінансів і грошового обігу в країні більш-менш нормальне, якщо виконуються дві умови.
1. Доходи власників ресурсів збільшуються з невеликим відставанням від темпу цін (при постійному обсязі виробництва, а також відсутності зрушень у продуктивності праці та структурі капіталу).
2. Швидкість обігу грошей приблизно постійна.
Порушення хоча б одного з цих умов може виявитися достатнім для переходу в умовах гіперінфляції режим. [13]
2.2 Низька ефективність банківського нагляду
З переходом Російської Федерації на ринкову економіку банківська система Росії зазнала суттєвих змін, тобто від многобанковской структури перейшла до дворівневої системи з Центральним банком РФ на верхньому рівні і всіма видами кредитних організацій на другому рівні.
Дворівнева банківська система має як безсумнівні переваги, так і певні недоліки. Позитивними моментами є те, що ЦБ РФ володіє реальними можливостями координації та регулювання діяльності банків і кредитних організацій, може підтримувати з ними не тільки пряму, але і зворотний зв'язок. Дворівнева система припускає різноманіття банківських організацій, їх функцій, різноманітність здійснюваних ними операцій. Однак банківська система має і недоліки. Так, укрупнення банківської системи ускладнює контроль за грошовою масою. Помилки в політиці ЦБ РФ при його величезної влади можуть позначитися як на банківській системі, так і на економіці держави в цілому.
Згідно зі ст. 56 Федерального закону "Про Центральний банк РФ" Банк Росії здійснює постійний нагляд за дотриманням кредитними організаціями банківського законодавства, нормативних актів ЦБ РФ, зокрема, встановлених ними обов'язкових економічних нормативів. Головні цілі банківського регулювання і нагляду - підтримка стабільності банківської системи та захист інтересів вкладників і кредиторів [14].
Основною метою проведення ЦБ РФ перевірок кредитних організацій (їх філій) є оцінка на місці загального стану кредитної організації або окремих напрямів її діяльності, у тому числі:
- Оцінка дотримання законодавства РФ і нормативних актів ЦБ РФ; оцінка достовірності обліку (звітності) кредитної організації (її філіалу);
- Визначення розміру ризиків, активів, пасивів, оцінка якості активів кредитної організації (її філіалу), величини і достатності власних коштів (капіталу) кредитної організації;
- Оцінка систем управління ризиками та організації внутрішнього контролю кредитної організації (її філіалу), фінансового стану та перспектив діяльності кредитної організації;
- Виявлення дій, що загрожують інтересам кредиторів і вкладників кредитної організації.
Перевірки кредитних організацій (їх філій), що проводяться ЦБ РФ, не виконують завдань перевірок, проведених аудиторськими органами, і документальних ревізій (п. 1.3 Інструкції N 108-І).
Перевірки кредитних організацій можуть здійснюватися:
- Без попереднього повідомлення кредитної організації (її філіалу);
- З попереднім повідомленням кредитної організації (її філіалу).
Перевірки можуть здійснюватися уповноваженими представниками (службовцями) ЦБ РФ у порядку, встановленому радою директорів, або за дорученням ради директорів аудиторськими організаціями. Уповноважені представники (службовці) ЦБ РФ мають право отримувати і перевіряти звітність та інші документи кредитних організацій (їх філій), при необхідності знімати копії з відповідних документів для залучення до матеріалів перевірки. Порядок проведення перевірок кредитних організацій (їх філій), у тому числі визначення обов'язків кредитних організацій (їх філій) за сприяння у проведенні перевірок, визначається радою директорів [15].
При здійсненні функцій банківського регулювання та банківського нагляду ЦБ РФ не має права проводити більше однієї перевірки кредитної організації (її філіалу) під одним і тим же питанням за один і той самий звітний період діяльності кредитної організації (її філіалу), за винятком випадків, передбачених чинним законодавством . При цьому перевіркою може бути охоплено лише п'ять календарних років діяльності кредитної організації (її філіалу), що передують року проведення перевірки.
Проведення ЦБ РФ повторної перевірки кредитної організації (її філіалу) під одним і тим же питанням за один і той самий звітний період діяльності кредитної організації (її філії) за вже перевірений період дозволяється з таких підстав:
- Якщо така перевірка проводиться у зв'язку з реорганізацією або ліквідацією кредитної організації;
- В порядку контролю за діяльністю територіального установи ЦБ РФ, що проводив перевірку. Повторна перевірка кредитної організації (її філії) в порядку зазначеного контролю проводиться ЦБ РФ на підставі мотивованого рішення ради директорів;
- З інших підстав, передбачених законодавством Російської Федерації.
Елементом банківського нагляду є робота з виявлення проблемних банків в рамках системи раннього реагування, яка дозволить визначати проблемні банки на ранній стадії, а не тоді, коли фінансові труднощі придбають незворотного характеру і єдиною мірою залишиться тільки відкликання ліцензії у банку. Проблемний банк - це банк, в діяльності якого міститься потенційна чи реальна загроза інтересам його кредиторів. Про реальну загрозу можуть говорити такі показники, як наявність неоплачених документів клієнтів у зв'язку з недостатністю або відсутністю коштів на кореспондентському рахунку кредитної організації, систематичне недотримання обов'язкових економічних нормативів і т.д. Потенційну загрозу становлять дії кредитної організації, спрямовані на прийняття додаткових ризиків банком.
При виявленні проблемних банків наглядовий орган повинен визначити рівень проблемності кредитної організації і застосування до неї заходів впливу в залежності від виявленої проблеми. У практиці розвинутих країн така система втілилася в механізмі регулярної (як правило, за результатами звітного періоду) класифікації банків по групах проблемності. Мета такої класифікації не тільки в статистичному узагальненні, а й у виробленні заходів впливу в залежності від групи проблемності, в якій опинилася кредитна організація [16]
Федеральні закони від 25 лютого 1999 р. "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій" [17] і від 8 липня 1999 р. "Про реструктуризацію кредитних організацій" [18] значно зміцнили нормативну базу роботи з проблемними банками.
2.3 Технічно недосконала система проведення платежів
В економічній та юридичній літературі існують різні підходи до визначення поняття "платіжна система", при цьому робиться акцент на різних його аспектах, що стосуються правових, економічних, технологічних, організаційних, технічних та інших питань. Представляється, що багатоаспектність дослідження платіжної системи вплинула на ту обставину, що до теперішнього часу у російських економістів і юристів не склалося термінологічного єдності у визначенні платіжної системи та її сучасної інституційної та інфраструктури.
Так, Р.В. Амірьянц і І.А. Дубов визначають платіжну систему як систему правових, організаційних і технічних норм, яка може функціонувати як система валових розрахунків (платіж здійснюється за платежем в межах коштів, наявних на рахунку кредитної організації) або як клірингова система [19].
Т.М. Костеріна вважає, що платіжна система - це сукупність грошових відносин, що виникають з приводу виконання платіжних зобов'язань, організаційних форм, інструментів і процедур, що сприяють грошового обігу [20].
На думку А.В. Тютюнника і А.В. Турбанова, платіжна система включає в себе процедури та механізми здійснення платежів, платіжний інструментарій, організаторів та учасників розрахунків [21].
З точки зору А.А. Тедеєва, національна платіжна система - це врегульована нормами права сукупність форм і методів організації грошової емісії, а також функціонування механізмів грошового обігу і розрахунків. Вона включає у свою структуру: найменування грошової одиниці країни, види державних грошових знаків, регулювання і організацію порядку випуску в обіг (емісії) та обігу державних грошових знаків, порядок здійснення готівкового і безготівкового грошового обігу, форми безготівкових розрахунків, курс національної валюти, порядок її обміну на іноземну валюту [22].
В економічній літературі існує думка, згідно з яким під платіжною системою розуміється сукупність юридичних, організаційних, економічних, технологічних, технічних та інформаційних засобів, що забезпечують проведення розрахунків і платежів між учасниками платіжної системи [23].
На нашу думку, найбільш вдалим може бути визнано визначення, дане В.М. Усоскин, так як воно в більшій мірі відповідає системному підходу у визначенні платіжної системи. Вказаний автор розглядає платіжну систему як сукупність інструментів і методів, що застосовуються для переказу грошей, здійснення розрахунків та врегулювання боргових зобов'язань між учасниками економічного обороту.
Слід зазначити, що російське законодавство не використовує і не розкриває категорію "платіжна система". Термін "платіжна система" згадується виключно у Федеральному законі від 10.07.2002 N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" <1> (далі - Закон про Банк Росії) і в деяких нормативних актах Банку Росії.
Згідно зі ст. 3 Закону про Банк Росії однією з цілей діяльності Банку Росії є забезпечення ефективного і безперебійного функціонування платіжної системи.
Поняття платіжної системи Росії розкривається в Стратегії розвитку платіжної системи Росії, затвердженої Радою директорів Банку Росії 01.04.1996. Згідно з цим документом платіжна система Росії складається з системи закладів, набору інструментів і процедур, використовуваних для передачі грошових коштів між фізичними і юридичними особами з метою виконання виникають у них щодня платіжних зобов'язань.
Банк Росії, реалізуючи свою роль каталізатора платіжної системи, виступив ініціатором формування нової моделі нормативного регулювання безготівкових розрахунків, яка включає введення в чинне законодавство визначення платіжної системи як сукупності організацій, відносини між якими регулюються єдиними правилами (правилами платіжної системи), розробляються організацією, відповідальною за організацію та функціонування платіжної системи (оператором платіжної системи), де банк (розрахунковий банк) здійснює переказ грошових коштів за коррахунками кредитних організацій (учасників платіжної системи) на підставі розрахункових документів, у відношенні яких процедури прийому розпоряджень (кліринг) можуть виконуватися розрахунковим банком або залученої ним організацією (клірингової організацією.
Визначенню платіжної системи та її структурі велика увага приділяється в документах міжнародних фінансових організацій. Платіжна система в цих документах розглядається:
по-перше, як набір інструментів, процедур і правил переказу коштів між учасниками системи. Платіжна система зазвичай базується на угоді між учасниками системи та її оператором, а перерахування коштів здійснюється з використанням узгодженої технічної інфраструктури;
по-друге, як повний набір інструментів, мережевих взаємозв'язків, правил, процедур та інститутів, що забезпечують грошовий обіг;
по-третє, в якості схеми, елементами якої є домовленості інституційного та інфраструктурного плану, що забезпечують переклад певної вартості в грошовому вираженні від однієї сторони угоди іншій її стороні;
по-четверте, як якась середа, цементуючим в масштабах тієї чи іншої країни домовленості і процеси як інституційного, так і інфраструктурного плану з метою висунення і переказу грошових вимог у вигляді зобов'язань комерційного та центрального банків;
по-п'яте, як вся сукупність інституційних та інфраструктурних механізмів і процесів в тій чи іншій країні для ініціювання та перекладу грошово-кредитних вимог у вигляді зобов'язань комерційного банку та центрального банку.
У залежності від використання в розрахунках електронних або паперових технологій платіжні системи можна класифікувати на:
- Електронні платіжні системи;
- Платіжні системи, що використовують паперові платіжні інструменти;
- Змішані платіжні системи.
Електронна система розрахунків (ЕСР), або електронна платіжна система - це безготівкова система оплати, яка здійснюється за допомогою платежів з електронного гаманця через гарантійне агентство - оператора ЕСР або адміністратора ЕСР. У Росії функціонують такі електронні платіжні системи, як WebMoney, MoneyMail, "Яндекс.Деньги", RUpay, CyberPlat, PayCash, E-gold, E-port та ін Оплату товарів через названі системи пропонує практично будь-який інтернет-магазин.
Оператор системи - це юридична особа, а не кредитна організація, що здійснює банківські операції. Він лише надає користувачам можливість застосовувати систему електронних розрахунків і є організатором платежів, надаючи посередницькі послуги її учасникам.
Розрахунки в електронній платіжній системі виробляються з використанням спеціальних внутрішньосистемних електронних грошей, які певним чином співвідносяться з реальними валютами світу. Зазначимо, що чинне законодавство Російської Федерації не оперує такими поняттями, як електронні гроші і інтернет-гроші. Електронні гроші не вважаються грошовими коштами в тому розумінні, в якому вони визначені у ст. 140 ЦК РФ. Тобто стосовно електронних грошей вживання терміну "гроші", а тим більше поширення правового режиму грошей з юридичної точки зору невірно. Фактично цифрова готівка - це електронний засіб урахування будь-яких активів, прав вимоги та майна. Тому електронні гроші правильно називати електронними засобами обліку або просто електронними засобами [24].
За юридичним статусом власника всі платіжні системи РФ діляться на приватні й Платіжну систему Банку Росії. Відповідно до методології обліку, встановленої ЦБ РФ, до платежів, проведеним Платіжною системою Банку Росії, відносяться:
1) платежі кредитних організацій (філій) та їх клієнтів;
2) платежі клієнтів Банку Росії, не є кредитними організаціями;
3) власні платежі Банку Росії, спрямовані одержувачам через установи Банку Росії [25].
При цьому платіжна система ЦБ РФ складається з:
- Власної його розрахункової мережі, під якою розуміється вся сукупність підрозділів Центробанку;
- Сукупності банків, їх філій та небанківських кредитних установ, що мають у підрозділах ЦБ РФ кореспондентські та субкорреспондентские рахунку;
- Сукупності інших клієнтів ЦБ РФ.
Специфічність статусу становища Банку Росії на вітчизняному ринку платежів полягає в тому, що він виконує дві найважливіші функції. По-перше, Банк Росії є оператором власної платіжної системи, а по-друге, здійснює нагляд в якості регулятора за дотриманням приватними платіжними системами діючих нормативних актів.
Ряд аналітиків вважає, що суміщення Центробанком функцій регулятора і учасника платіжного ринку створює для його платіжної системи не зовсім виправдані переваги перед іншими ринковими гравцями. Але все-таки головним чинником, що визначає домінуюче становище Платіжної системи Банку Росії в Платіжній системі Російської Федерації, є її виняткова надійність.
Як відомо, до платежів, проведеним приватними платіжними системами, належать платежі клієнтів кредитних організацій (філій) і власні платежі кредитних організацій (філій), проведені:
1) розрахунковими небанківськими кредитними організаціями через їх платіжні системи;
2) кредитними організаціями (філіями) через кореспондентські рахунки, відкриті в інших кредитних організаціях (філіях), і через рахунки міжфілійних розрахунків, відкриті в підрозділах однієї кредитної організації;
3) у межах одного підрозділу кредитної організації (головний кредитної організації чи філії) [26].
2.4 Слабкість національної валюти
З минулої осені Банк Росії за допомогою міні-девальвацій здійснює кероване знецінення рубля. У цілому ця політика має здорове економічне обгрунтування, оскільки ціни на продукцію російського експорту значно впали, а найбільші корпорації і банки змушені погашати зовнішні борги, не маючи можливості їх рефінансувати. Але є і питання: до яких граничних значень курсу рубля може (і повинно) привести знецінення і наскільки оптимальні форма і швидкість зниження цього курсу?
Крім поточного та прогнозного стану економіки, ефективності антикризових заходів на стимули економічних суб'єктів впливає, як уже зазначалося, стабільність курсу рубля. Девальвація рубля виявилася зумовлена ​​наступними чинниками:
- Рівнем світових цін на нафту;
- Затратністю антикризових заходів;
- Характером девальвації (відразу або поступово).
Якщо рівень світових цін на нафту - це об'єктивний фактор, то витратність антикризових заходів і характер девальвації, - безумовно, фактори суб'єктивного властивості.
Величезні гроші, що направляються на боротьбу з кризою, реалізована поступово девальвація сформували сильний стимул до відходу у валюту. Була породжена найпотужніша демотивація до будь-якої виробничої діяльності. Точніше, ця демотивація була значно посилена тим, що відбувається в даний час з курсом рубля.
Можна досить упевнено прогнозувати, що, поки ми будемо кидати в "топку кризи" величезні грошові ресурси, поки будемо підтверджувати свій курс на девальвацію поступово (встановлення меж валютного коридору за бівалютного кошика тут мало що змінює), стимули до відходу від рубля, до заробляння на валютних спекуляціях будуть зберігатися.
Виникає питання: чи гарантує зміна поточної грошово-кредитної політики реальну стійкість рубля? Проблема тут ось у чому: коли економіка стала на стійку траєкторію свого падіння, це стало самостійним фундаментальним фактором, що визначає слабкість національної валюти.
Чи можна уявити стрімко слабне економіку і стійку, сильну національну валюту? Звичайно, немає. Тому по-справжньому стабілізація рубля настане лише тоді, коли економіка як мінімум перестане падати [27].
Сьогодні політика валютного курсу характеризується значною невизначеністю. Прогноз, підготовлений Мінекономрозвитку (32 руб. За долар США як середньорічний), з яким Банк Росії погодився, ми пройшли на початку року. Таким чином, цільовий орієнтир валютного курсу відсутня, що породжує неймовірні чутки і лякаючі прогнози про 50, 70, 80 руб. за долар. Очевидно, що апокаліпсичним прогнозами збутися не судилося, але вони створюють атмосферу ажіотажу, провокують спекулятивний тиск на рубль і скуповування іноземної валюти населенням - "про всяк випадок".
Банк Росії тижні переглядає межі коридору коливань рублевої вартості бівалютного кошика. Невизначеними залишаються час проведення міні-девальвації і її величина. Звідси - поширена думка, що наступний раунд девальвації може пройти "завтра" - причому в значно більших масштабах, аж до 20 - 30% за добу.
Перехід від політики непередбачуваних міні-девальвацій до короткострокових орієнтирів валютного курсу дозволить стабілізувати ринкові очікування. Здається, це стримає спекулятивні настрої, оскільки ясність майбутньої динаміки валютного курсу - економічне середовище краща, ніж повна невизначеність із подальшим зміною курсу. Зміцнення ж рубля, яке може початися з другої половини нинішнього року, дозволить відмовитись від цільових орієнтирів курсу і перейти до квазіплаванію в рамках широкого коридору, розмах якого буде перевищувати 12 руб.
Щоб уникнути нарощування банками активів в іноземних валютах, в кінці минулого року регулятор прийняв рішення приймати грошові кошти в доларах США і євро на свої рахунки. Це певною мірою сприяло скорочення відтоку капіталу за кордон, особливо у відношенні іноземних дочірніх банків. Однак на залишки по рахунках в Банку Росії в іноземних валютах не нараховуються процентні платежі, тому для банків ці рахунки - тимчасове і невигідне зберігання коштів. Для більш ефективного управління короткострокової валютної ліквідністю і стримування відтоку капіталу з країни Банку Росії доцільно ввести додаткові грошово-кредитні інструменти абсорбування ліквідності. Зокрема, депозитні операції в євро і доларах США - як операції постійної дії під фіксовані процентні ставки на умовах овернайт, тиждень і місяць. А також аукціони облігацій Банку Росії в іноземних валютах для більш гнучкого управління ліквідністю. Ці заходи позитивно позначаться на статистиці платіжного балансу та вивезенні капіталу приватним сектором.
У листах регулятор рекомендує банкам підтримувати середній залишок іноземних активів, сукупну величину чистої валютної балансової позиції, довгу валютну балансову позицію на рівнях, що склалися до 2009 р. Порушення цих рекомендацій тягне за собою санкції у вигляді скорочення лімітів за беззаставними кредитами Банку Росії.
Міжнародні резерви грошової влади служать декільком потенційних цілей: інтервенції для впливу на валютний курс, підтримання довіри до національної валюти, платежів за зовнішнім боргом. Оптимальна величина резервів розраховується виходячи з того, що резерви повинні покривати грошову базу, тримісячний імпорт і короткостроковий зовнішній борг. На початок нинішнього року оптимальний обсяг резервів досягав 364 млрд. дол І на перший погляд Росія має в своєму розпорядженні надлишковими міжнародними резервами, що перевищують 440 млрд. дол
Не забудемо, проте, що майже половина резервів Банку Росії не належить і не може використовуватися для підтримки курсу рубля. З значної суми на власні резервні активи ЦБ припадає близько половини - 213 млрд. дол Решта 225 млрд. дол належать Мінфіну і призначені для фіскальних цілей. Резервний фонд покликаний забезпечувати виконання державою зобов'язань у разі зниження надходжень у федеральний бюджет нафтогазових доходів, а Фонд національного добробуту необхідний як механізм пенсійного забезпечення на тривалу перспективу. Так що використовувати на валютні інтервенції ці резерви не можна.
Що залишаються в розпорядженні Банку Росії кошти істотно нижче оптимальної величини. Значить, у разі загрози системної кризи він буде не в змозі виконати свою головну конституційну завдання - захист і забезпечення стійкості рубля. Падіння резервів нижче необхідного рівня змушує повернутися до діяла до кінця 2006 р. нормі валютного регулювання - обов'язковий продаж частини валютної виручки. Норматив може бути встановлений до 30% від суми валютної виручки резидентів та обнулений, коли Банк Росії наростить необхідний обсяг міжнародних резервів.
У 2004 - 2006 рр.. Банк Росії застосовував резервування з валютних операцій. Однак обсяги руху капіталу були несуттєвими, і заходи не дали помітного результату. Скасування контролю негативно позначилася на економіці - приплив нерегульованого іноземного капіталу привело до надмірного грошової пропозиції, виникнення "мильної бульбашки" на фондовому ринку і проблем з інфляцією.
В даний час контроль слід розглядати як тимчасову міру, необхідну для захисту економіки на період фінансової нестабільності. Він дозволить знизити спекулятивний тиск на валютний курс і забезпечити відносно автономне функціонування фінансових ринків. Звісно ж необхідним ввести ринкові методи регулювання руху короткострокового капіталу - у формі прямого або непрямого оподаткування. До них відносяться резервування для резидентів за валютними зобов'язаннями, розрізнювальне в залежності від терміновості зобов'язань, вимога наявності мінімального рейтингу для запозичення за кордоном, резервування для нерезидентів, які здійснюють короткострокові вкладення на вітчизняному ринку, резервування за валютними активами, не пов'язаним з фінансуванням торгових операцій [28 ].

3. Можливі шляхи вирішення виниклих проблем
3.1 Зниження рівня інфляції
З інфляцією, головним ворогом господарського розвитку та інвестиційної активності, становище набагато складніше, оскільки її рівень визначається впливом не тільки внутрішніх, але й зовнішніх факторів. Для приборкання інфляції, не виключено, можуть знадобитися принципові рішення, включаючи обгрунтування меж і формування диверсифікованої системи інструментів державного антиінфляційного втручання у господарські процеси. Крім того, в залежності від складних соціально-економічних умов до порядку денного органів державної влади може бути запропоновано включити питання про межі допустимості спекулятивних операцій на ринках товарів і послуг, критерії визнання їх такими, а також про підстави визнання або невизнання спекулятивних операцій ринковими.
При збереженні інфляції на двухзначном рівні непродуктивно сподіватися на стійке і тривале підвищення питомої ваги накопичень, зростання інвестиційної та інноваційної активності в реальному секторі економіки. [29]
В Основних напрямах єдиної державної грошово-кредитної політики на 2009 рік і період 2010 і 2011 років заявлено, що Банк Росії і уряд мають намір в цей період завершити перехід до режиму таргетування інфляції, що передбачає пріоритет мети щодо зниження інфляції. Для такого переходу регулятору потрібно ввести плаваючий курс рубля, умови для якого поступово створюються. Однак, якщо курс рубля більше не буде, як раніше, служити номінальним якорем грошово-кредитної політики, виникає питання: яким чином Банк Росії має намір регулювати макроекономічні умови? Владі необхідно створювати умови інституційного характеру, сприяти підвищенню глибини і ліквідності російського фінансового ринку, домагатися зростання ефективності процентної політики, удосконалювати управління ліквідністю банківського сектору, розвивати міжбанківський ринок і макроекономічний аналіз. Але, хоча всі ці завдання офіційно декларовані, конкретних кроків для підготовки таргетування інфляції не робиться, а програми переходу не існує. [30]
3.2 Зміцнення банківського нагляду
В останні два десятиліття фінансова дестабілізація поступово охопила практично всі країни. Економічні витрати фінансових криз настільки зросли, що жодна країна вже не може їх ігнорувати. Для стабілізації фінансової системи країни змушені все ширше використовувати механізми банківського нагляду. [31]
Наглядові рейтингові системи виступають в якості інструменту оцінки поточного фінансового стану комерційного банку.
Маючи в своєму розпорядженні достатньо широким діапазоном заходів впливу на банки, органи нагляду за краще підтримувати постійні неофіційні контакти з банками для регулярного обговорення їх планів, загальних напрямків діяльності, що виникають труднощів. Такі контакти створюють для банків можливість за власною ініціативою інформувати органи нагляду про свої проблеми.
Новим кроком на шляху зміцнення практики банківського нагляду, вжитим Банком Росії останнім часом, стало проведення експерименту по впровадженню нового наглядового інституту кураторства кредитної організації.
Будучи широко поширеним в банківській практиці зарубіжних країн (особливо Західної Європи, і зокрема Великобританії), даний інструмент поступово впроваджується Банком Росії в наглядову діяльність як складову процесу управління банківською системою Росії. Спочатку правовою основою його застосування виступило Лист ЦБ РФ від 31.01.2003 N 04-15-3/371 "Про експеримент щодо впровадження в наглядову практику інституту кураторів кредитних організацій". [32]
Важке фінансове становище значної кількості банків свідчить про серйозні проблеми в банківській системі РФ і вимагає втручання держави та розробки програми допомоги проблемним банкам. Таке становище викликане зростанням неплатоспроможності, ризиковою кредитною політикою, що проводиться банками, необгрунтованими витратами в порівнянні з отриманими доходами, збільшенням кредитної заборгованості та ін
Ситуація, що склалася вимагає розробки шляхів виходу з цього становища. У зв'язку з цим ЦБ РФ повинен зробити наступні кроки.
1. Відмовитися від невиправданих ризиків і витрат при відсутності джерел їх фінансування.
2. Забезпечити регулярне і своєчасне подання звітів про діяльність банків.
3. Здійснювати систематичний контроль за обліком операцій, проведених філіями.
4. Активізувати роботу по збільшенню статутного капіталу.
5. Змінити практику виплат дивідендів за відсутності прибутку.
6. Організувати роботу з повернення кредитів за допомогою реалізації закладеного майна.
7. Збільшити кількість послуг, що надаються клієнтам банків, тобто урізноманітнити доходи банків.
8. Забезпечити формування резервних фондів у розмірах, встановлених статутами банків, відповідно до законодавства та нормативними актами ЦБ РФ.
9. Організувати роботу з підготовки і підбору фахівців для банків і т.д.
У 2009 - 2011 рр.. діяльність Банку Росії в сфері банківського регулювання та нагляду у відповідності з Федеральним законом від 10.07.2002 N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" буде направлена ​​на підтримку стабільності банківської системи Росії і захист інтересів вкладників і кредиторів. Одночасно Банк Росії буде приділяти підвищену увагу питанням розвитку банківського сектора.
Банк Росії продовжить роботу за наступними напрямками:
- Забезпечення відкритості діяльності кредитних організацій, у тому числі прозорості структури власності акціонерів (учасників);
- Спрощення та здешевлення процедур реорганізації, включаючи приєднання кредитних організацій, створення додаткових умов для інформування широкого кола осіб про реорганізаційних процедур;
- Оптимізація умов для розвитку мережі банківського обслуговування населення, суб'єктів середнього та малого бізнесу;
- Забезпечення протидії допуску до участі в управлінні кредитними організаціями осіб, що не володіють необхідними професійними якостями або мають сумнівну ділову репутацію, включаючи створення механізму оцінки ділової репутації керівників та власників кредитних організацій;
- Раціоналізація механізмів контролю за придбанням інвесторами акцій (часток) кредитних організацій.
За планами ЦБ РФ має завершити реалізацію підходів, запропонованих документом Базельського комітету з банківського нагляду "Міжнародна конвергенція виміру капіталу і стандартів капіталу: нові підходи. Уточнена версія" (Базель II), у частині спрощеного стандартизованого методу оцінки достатності власних коштів (капіталу) банків, передбачених першим компонентом "Мінімальні вимоги до капіталу" Базеля II. У зв'язку з цим буде проведена оцінка наявності необхідних умов для реалізації удосконалених (заснованих на внутрішньобанківських методах оцінки ризиків) підходів до оцінки достатності власних коштів (капіталу) банків, передбачених першим компонентом Базеля II. Впровадження відповідних наглядових вимог покликане сприяти наближенню пруденційної оцінки достатності капіталу російських банків до міжнародно визнаних стандартів у цій галузі у форматі, найбільш прийнятному для російського банківського сектора на поточному етапі його розвитку. Буде проведена робота з підготовки нормативних актів Банку Росії, що реалізують рекомендації другого компонента "Наглядовий процес" Базеля II. Передбачається розробити нормативні документи Банку Росії за визначенням мінімальних вимог до внутрішніх процедур банків з оцінки достатності власних коштів (капіталу), оцінці якості внутрішніх процедур банків щодо визначення ступеня достатності власних коштів (капіталу), оцінки достатності власних коштів (капіталу) на рівні групи.
Крім того, з урахуванням завдання розвитку ризик-орієнтованого нагляду належить забезпечити:
- Вдосконалення підходів до управління ризиком ліквідності, орієнтованих на використання концепції грошових потоків і оцінку стану систем управління ризиками ліквідності в кредитних організаціях, рівня та характеру ризику ліквідності в російському банківському секторі;
- Вдосконалення регулювання ризиків, прийнятих кредитними організаціями при здійсненні операцій і операцій кредитного характеру, в тому числі з пов'язаними з ними особами та пов'язаними боржниками;
- Подальший розвиток змістовних підходів до організації нагляду, в тому числі на консолідованій основі, спрямованих на підвищення якості наглядової оцінки економічного становища банків, виявлення проблем в їх діяльності на ранніх стадіях їх виникнення, своєчасне і адекватне застосування коригуючих заходів;
- Вдосконалення підходів до регулювання і управління ризиками, пов'язаними з використанням кредитними організаціями сучасних інформаційних систем, в тому числі систем дистанційного банківського обслуговування, для запобігання випадків нанесення шкоди інтересам клієнтів цих організацій і залучення таких організацій у протиправну діяльність.
Велику увагу Банк Росії приділить і питань регулювання діяльності кредитних організацій з надання населенню споживчих (включаючи іпотечні) кредитів та інших роздрібних продуктів, а також питань надання комерційними організаціями, які не є кредитними організаціями, посередницьких (агентських) послуг кредитним організаціям.
Важливою частиною роботи буде активізація зусиль Банку Росії спільно з державними органами виконавчої влади та банківським співтовариством з підвищення фінансової грамотності та розвитку фінансової освіти в Російській Федерації, зокрема у сфері банківської діяльності та банківських послуг, шляхом реалізації власних ініціатив, участі у відповідних національних та міжнародних програмах.
У майбутні три роки основними завданнями Банку Росії в області інспекційної діяльності стануть організація і проведення перевірок кредитних організацій (їх філій) за основними напрямками банківської діяльності, що надають вирішальний вплив на стійкість кредитних організацій. При цьому Центральним банком Російської Федерації буде продовжена робота з удосконалення методичного та нормативно-правового забезпечення інспекційної діяльності.
У Банку Росії надають великого значення вдосконаленню процедур ліквідації кредитних організацій, у яких відкликана ліцензія на здійснення банківських операцій. Враховуючи гостроту проблеми, у ЦБ РФ вирішили особливу увагу приділити наступних питань:
- Регулювання ліквідаційного неттинга стосовно зобов'язань з фінансових угод;
- Вдосконалення положень про оскарження угод боржника при здійсненні процедури банкрутства та притягнення до субсидіарної відповідальності за доведення до неспроможності (банкрутства) осіб, що мають чи мали право давати вказівки, обов'язкові для виконання боржником;
- Забезпечення збереження електронних баз даних про операції кредитних організацій і архівів, а також відповідальності керівництва кредитних організацій за їх збереження.
Банк Росії зробить також дієвих заходів щодо подальшого розвитку і вдосконалення нормативно-правового регулювання та методичного забезпечення діяльності кредитних організацій з виконання вимог Федерального закону від 07.08.2001 N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму ", зокрема з питань ідентифікації клієнтів, їх представників та вигодонабувачів, оцінці ступеня (рівня) ризику вчинення клієнтом операцій з метою легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансування тероризму, а також критеріям виявлення та ознаками незвичайних угод.
На закінчення хотілося б відзначити, що розвиток банківської справи в сучасних умовах і необхідність вдосконалення банківського нагляду вимагають розробки нових методів організації наглядової діяльності ЦБ РФ, тому що від цього багато в чому залежить стабільність банківської системи РФ [33].
3.3 Удосконалення платіжної системи
Серйозним чинником підвищення стабільності функціонування фінансового сектору та економіки країни в цілому є подальше вдосконалення платіжної системи Росії, включаючи проведення заходів щодо розширення безготівкових розрахунків, впровадження сучасних технологій і методів передачі інформації, підвищення захищеності інформаційних систем, забезпечення ефективного та надійного обслуговування всіх учасників розрахунків [34 ].
Удосконаленню платіжної системи Росії буде сприяти розробка Банком Росії системи валових розрахунків, здійснюваних у режимі реального часу. Така система призначена для проведення великих, термінових, пріоритетних платежів, що генеруються міжбанківськими ринками, ринками цінних паперів та іншими користувачами, і дозволить істотно підвищити роль платіжної системи Росії в забезпеченні ефективної роботи фінансових ринків і здійснити надалі її інтеграцію з міжнародними платіжними системами.
Буде продовжена робота з удосконалення тарифної політики у сфері надання платіжною системою Росії послуг користувачам, включаючи органи федерального казначейства.
Передбачається здійснити розробку та впровадження уніфікованих форматів електронних документів, що використовуються при проведенні розрахунків.
Особливу увагу буде приділено заходам щодо вдосконалення регулювання діючих в країні приватних платіжних систем, що забезпечують внутрішньобанківські розрахунки, розрахунки на основі міжбанківських кореспондентських відносин та клірингові (неттінговие) розрахунки. Буде продовжено співпрацю Банку Росії із кредитними організаціями та їх асоціаціями в частині реформування платіжної системи.
Для скорочення готівкового грошового обороту буде продовжуватися робота з розвитку правової та методологічної бази, що сприятиме впровадженню безготівкових інструментів платежу з використанням спеціальних засобів, які базуються на сучасних інформаційних технологіях, включаючи платіжні карти.
Будуть підтримуватися ініціативи кредитних організацій по створенню клірингових систем, які зможуть надавати додаткові платіжні послуги з використанням платіжних карт і тим самим сприяти поширенню їх в Російській Федерації.
Удосконалення розвитку платіжної системи Росії і механізмів фінансування будуть сприяти розвиток і розширення застосування документарних форм розрахунків, включаючи акредитиви.
Банком Росії спільно з банківським співтовариством буде продовжена робота з уніфікації законодавства Російської Федерації і норм банківського регулювання відповідно до міжнародних правил і практикою в області документарних операцій. [35]
Для того щоб бути адекватною зростаючим потребам економіки в забезпеченні платежів, платіжна система повинна постійно розвиватися. Комітетом з платіжним і розрахункових систем Банку міжнародних розрахунків виявлено ініціативи з розвитку платіжної системи (які є за своїм змістом принципами розвитку платіжної системи), які спрямовані, перш за все, на підвищення її надійності та ефективності. Зосереджені ж ці ініціативи в основному на наступних моментах:
- Поступове запровадження більш широкого асортименту платіжних інструментів і послуг;
- Розробка договірних механізмів платіжної інфраструктури, які становлять для її учасників менше правових, операційних і фінансових ризиків, а також підвищення рентабельності надання їм послуг інфраструктурного плану;
- Підвищення операційної сумісності, взаємозв'язку і гнучкості банківських, платіжних, валютних, телекомунікаційних інфраструктур, а також інфраструктур, пов'язаних з розрахунками з цінних паперів, що дозволяє забезпечити наскрізну обробку платежів;
- Полегшений доступ фінансових установ до дешевого розрахунково-кредитним обслуговування, а також більш ефективні механізми економії ліквідності у платіжно-розрахункових системах;
- Створення для національної платіжної системи відповідного нормативно-правового режиму, надає центральному банку ефективні наглядові функції;
- Більш ефективні, більш стабільні і більш раціонально організовані ринки, що забезпечують надійне надання споживачам різних платіжних послуг, а також тарифікацію останніх [36].
Таким чином, розвиток платіжної системи є еволюційним процесом, в ході якого платіжна система піддається модернізації в інтересах розробки нових інструментів, інфраструктур та інститутів [37].
Буде продовжена робота з удосконалення тарифної політики у сфері надання платіжною системою послуг користувачам.
Розвиток економіки країни, зростання запитів у фінансових і нефінансових секторах економіки вимагають наявності надійних, безпечних та ефективних механізмів проведення розрахунків у сфері роздрібних платежів, впровадження сучасних платіжних послуг.
Банк Росії має намір продовжити здійснення моніторингу стану роздрібних платежів в економіці, в тому числі що проводяться за допомогою розрахунків готівкою.
Відповідно до сучасних міжнародних підходами Банк Росії має намір удосконалювати нагляд за платіжними системами з урахуванням законодавства Російської Федерації та банківської практики. Це дозволить конкретизувати склад та порядок збору інформації та форми аналітичної роботи.
Враховуючи існуючі міжнародні тенденції, Банк Росії буде здійснювати вдосконалення технічної інфраструктури платіжної системи Банку Росії. Буде продовжено створення централізованої обчислювальної інфраструктури для обробки платіжних повідомлень територіальних установ, що дозволить надалі використовувати єдині високопродуктивні і надійні апаратно-програмні платформи, скоротити кількість використовуваних обліково-операційних комплексів [38].

3.4 Пропозиції щодо зміцнення рубля
Хоча кероване знецінення рубля видається розумною політикою, з прийомами, використовуваними Центральним банком, погодитися ніяк не можна. Грошово-кредитна політика повинна бути передбачуваною і послідовною. Логічно позначати цільові орієнтири валютного курсу щонайменше на квартал наперед, що мінімізує девальваційні очікування. Після закінчення кварталу (або в рамках його, якщо цього вимагають екстрені умови на зовнішніх ринках) ці орієнтири можуть переглядатися. Вони не повинні носити характер зобов'язань і представляти собою індикативні змінні. Квартальний період таргетування цілком достатній, щоб зберігати гнучкість політики валютного курсу, беручи до уваги численні лаги і невизначеність поточних економічних даних.
Підвищення волатильності курсу рубля вимагає екстреного прийняття ряду законів, які дозволили б легалізувати і розвивати фінансові інструменти, що захищають учасників ринку від валютного ризику, а також використовувати необхідну інфраструктуру фінансового ринку [39].
В першу чергу слід прискорити роботу над законопроектами про похідні фінансові інструменти (строкових контрактах) та регулюванні клірингової діяльності. Прийняття першого закону дозволить розвивати валютні деривативи та їх комбінації з іншими інструментами для перерозподілу валютного ризику серед учасників ринку. Закон про клірингової діяльності дозволив би налагодити мультивалютний кліринг, а також перекласти ризик невиконання зобов'язань за валютними операціями на центрального контрагента. Ці законопроекти необхідно розглядати як антикризові і термінові - вони дозволять знизити чутливість банків, компаній і російської економіки в цілому до коливань курсу рубля.
І все-таки правильніше було б замінити директивний підхід ринковим. Наприклад, передбачити одночасне введення нормативу обов'язкових резервів за активами в іноземній валюті, а також нормативу, балансуючого іноземні активи та іноземні пасиви. У разі перевищення активів над пасивами за чистою валютної позиції (активами) починає діяти обов'язковий норматив резервування. Резервування може здійснюватися в іноземній валюті на рахунках в Банку Росії, що об'єктивно обмежить валютну позицію банків.
Одна з причин нестабільності рубля - транскордонний рух короткострокового капіталу. Зокрема, тиск на рубль в минулому році багато в чому було зумовлено виведенням нерезидентами капіталів з вітчизняного фондового ринку. Підвищити стійкість курсу рубля до зовнішніх шоків дозволяє контроль над рухом капіталу. Крім усього іншого він буде сприяти самостійної грошово-кредитної політики, орієнтованої на внутрішньоекономічні завдання, і убезпечить ринок від інфляційного тиску, коли капітал почне повертатися в країну.
Тим часом робота, зокрема, має вестися за наступними напрямками:
- Підвищення незалежності грошово-кредитної політики в плані самостійного призначення цільових орієнтирів, які не повинні запозичувати з планів Міністерства фінансів або Мінекономрозвитку і бути реалістичними і досяжними;
- Підвищення транспарентності діяльності Банку Росії (фінансова звітність Центрального банку, публікація стенограм і протоколів Ради директорів, Комітету з грошово-кредитної політики і Комітету банківського нагляду, оприлюднення оперативних прогнозів інфляції, ключових макроекономічних і фінансових індикаторів, а також прогнозу ставок Центрального банку, розкриття економіко -математичного інструментарію і так далі);
- Підвищення ефективності грошового ринку (створення централізованого електронного міжбанківського кредитного ринку, ліквідація регіональних диспропорцій та ієрархічної структури міжбанківського ринку, розвиток сегментів ринку з більшою терміновістю);
- Розвиток процентної політики (призначення цільових процентних орієнтирів, підгонка грошово-кредитного інструментарію для їх досягнення, звуження коридору процентних ставок);
- Збільшення відповідальності Центрального банку за промахи в досягненні цільових орієнтирів інфляції (зараз він не несе ніякої відповідальності, якщо його цілі залишилися невиконаними).
Розширення меж коридору коливань вартості бівалютного кошика означає поступове ослаблення впливу Банку Росії на валютний ринок і створення передумов для вільного польоту рубля. Проте перехід на плавання може відбутися, тільки якщо грошові влада зможе налагодити управління економікою через грошовий ринок. [40]

Висновок
За мете розвитку економічних відносин та вдосконалення політичної структури суспільства істотно трансформуються функції Центрального Банку. За роки реформ значні зміни відбулися в діяльності Центрального банку російської Федерації. Двічі змінювався закон «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)». Займаючи особливе місце в системі владних структур, Банк Росії залишається незалежним органом грошово-кредитного регулювання.
Банк Росії, будучи вищою ланкою дворівневої банківської системи країни, має великий вплив на характер економічних процесів. Темпи економічного розвитку, саме існування суверенної держави, авторитет її національної валюти безпосередньо залежать від ефективності роботи Центрального банку Російської Федерації.
Незважаючи на 146-річну історію процеси становлення Банку Росії як органу грошово-кредитного регулювання, країни з ринковою економікою тривають. Доказом цього служать як численні зміни законодавчої бази, що регулює банківську діяльність у країні, так і велика кількість нормативних документів, щорічно виходять зі стін Банку Росії. [41]
Найважливішою стратегічною метою, визначеною керівництвом Російської Федерації, є перехід на інноваційний шлях розвитку, створення економіки, інтенсивно перетворюючої результати наукових досліджень і технічних розробок в якісно нові продукти і технологічні процеси. У ході її досягнення повинні бути забезпечені конкурентоспроможність вітчизняних товаровиробників, стійкі темпи економічного розвитку, підвищення життєвого рівня населення і багаторазове підвищення продуктивності праці.
Фактор фінансового забезпечення буде мати ключове значення для побудови основ інноваційної економіки, оскільки під його впливом формуються і перерозподіляються необхідні ресурсні потоки.