Міністерство внутрішніх справ Російської Федерації
Бєлгородський юридичний інститут
Кафедра цивільно-правових дисциплін

Дисципліна «Цивільне право»

Реферат

На Тему: "ДОГОВІР СТРАХУВАННЯ»
Підготував:
Слухач 345 групи
Конєв П.Л.
Перевірив:
Преподаватеть кафедри
Стеклов І.А.
Білгород
2008

§ 1. Правове регулювання страхування
в Російській Федерації
1. У законодавстві під страхуванням розуміються відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків (ст. 2 Закону РФ від 27 листопада 1992 р. "Про організацію страхової справи в Російській Федерації") <*>.
Правовідносини, пов'язані зі страхуванням, неоднорідні. Їх можна розділити на дві групи:
1) безпосередньо страхові правовідносини, в силу яких "одна сторона (страховик) виявляється зобов'язаною протягом відомого терміну нести ризик за ті наслідки, які можуть статися для майна або життя особи від настання відомої події (страхового випадку), і при настанні цієї події сплатити іншій стороні (страхувальникові) або третій особі (вигодонабувачу) страхове винагороду (страхову суму). Інша ж сторона - страхувальник виявляється зобов'язаною до сплати за це страховику відомого внеску (страхової премії) "<*>;
2) правовідносини, що виникають з приводу організації страхової діяльності, тобто діяльності страховиків із страхування, перестрахування, взаємному страхуванню, а також діяльності страхових
--------------------------------
<*> ВПС РФ. 1993. N 2. Ст. 56. Далі - Закон про організацію страхової справи.
<*> Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву. М., 1997. С. 369.

брокерів, страхових актуаріїв з надання послуг, пов'язаних зі страхуванням, з перестрахуванням (п. 2 ст. 2 Закону про організацію страхової справи).
Цивільне право регулює першу групу страхових відносин. Вони можуть виникати з договору страхування, а у випадках, передбачених законодавством, безпосередньо на підставі закону (при обов'язковому державному страхуванні).
Поняття "страхування" має не тільки правовий, але й економічний аспект. В економічній літературі страхуванням іменують "сукупність перерозподільних відносин замкнутого кола його учасників з приводу формування за рахунок їхніх внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування можливого збитку майну юридичних і фізичних осіб, а також для матеріального забезпечення
Не маючи можливості повністю убезпечити себе від численних ризиків, пов'язаних із заподіянням шкоди майну, життю та здоров'ю і т.д., людина прагне зменшити їх несприятливі наслідки. Основна економічна задача страхування "полягає в тому, щоб фізично громадян при настанні певних подій в їхньому житті" <*>.
Цілі національної системи страхування відображені в Постанові Уряду РФ від 1 жовтня 1998 р. N 1139 "Про основні напрями
--------------------------------
<*> Яковлєва Т.А., Шевченко О.Ю. Страхування: Навчальний посібник. М., 2003. С. 14.
<*> Антонович А.Я. Курс політекономії. Київ, 1886. С. 652 - 653 (цит. за: Брагінський М. І. Договір страхування. М., 2000. С. 4).

розвитку національної системи страхування в Російській Федерації в 1998 - 2000 роках "<*>. Вона повинна забезпечувати:
реальну компенсацію збитків (шкоди, шкоди), заподіюваних результаті непередбачених природних явищ, техногенних аварій і катастроф та негативних соціальних обставин, за рахунок резервів страхових організацій при зниженні навантаження на бюджет;
формування необхідної для економічного зростання надійної і стійкої господарського середовища;
максимальне використання страхування як джерела інвестиційних ресурсів.
Страхування в сучасному вигляді виникло не відразу. Воно пройшло тривалу еволюцію. Спочатку з'явилося самострахування. Його суть полягає в тому, що особа, побоюється виникнення будь-яких непередбачених витрат, резервує частину власних коштів для їх покриття. Як самострахування можна розглядати, наприклад, формування юридичними особами резервних (наприклад, в акціонерних товариствах) або неподільних (у виробничих кооперативах) фондів. Однак самострахування не є страхуванням у повному розумінні слова, тому що при ньому не досягається одна з основних цілей страхування - скорочення власних витрат за рахунок спеціально формуються грошових фондів, які сприяють розкладу збитків одного на багатьох, що вносять кошти до відповідного фонду.
Друга історично виникла форма страхування - взаємне страхування. "При взаємному страхуванні страхувальники є в той же
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1998. N 40. Ст. 4968.

час страховиками один перед одним "<*>. Взаємному страхуванню притаманний основна ознака страхування у власному розумінні слова - розкладання збитків на декількох осіб, що створює можливість при настанні страхового випадку отримати відшкодування більше, ніж початковий внесок. При цьому створюється окремий від кожного учасника товариства взаємного страхування фонд.
Остання за часом виникнення форма - страхування, здійснюване спеціально створюваними для цього страховими організаціями, які займаються відповідною діяльністю з метою отримання прибутку. У дореволюційній російській юридичній літературі його називали торговельним (комерційним) страхуванням.
2. Страхування класифікують за різними критеріями. ГК поділяє страхування на види залежно від способу залучення суб'єктів до страхових правовідносини. За цією ознакою виділяють добровільне та обов'язкове страхування <*>.
Добровільне страхування здійснюється на підставі договорів страхування, укладених громадянином або юридичною особою - страхувальником зі страховою організацією - страховиком, а також правил
--------------------------------
<*> Синайський В.І. Російське громадянське право. М., 2002. С. 455.
<*> Іноді як критерію класифікації страхування на добровільне і обов'язкове вказується правова природа виникаючих відносин (див.: Серебровський В. І. Указ. Соч. С. 473 - 484). На думку В.С. Білих і І.В. Кривошеєва, критерієм зазначеного поділу "виступає наявність або відсутність зобов'язування щодо сторони при встановленні страхових правовідносин" (див.: Бєлих В.С., Кривошеєв І. В. Страхове право. М., 2001. С. 104). Незважаючи на відмінність у формулюванні, ці критерії схожі по суті.

страхування, що визначають загальні умови та порядок його здійснення (п. 1 ст. 927 ЦК, п. 3 ст. 3 Закону про організацію страхової справи). При добровільному страхуванні повністю реалізується принцип свободи договору (ст. 421 ЦК): сторони є вільними у прийнятті рішення про укладення договору; об'єкт і інші умови страхування визначаються угодою сторін.
Обов'язковою іменується страхування, при якому обов'язок страхувальника укласти договір страхування встановлюється законом.
Умови і порядок обов'язкового страхування визначаються федеральними законами про конкретних видах обов'язкового страхування. Федеральний закон про конкретний вид обов'язкового страхування повинен містити положення, що визначають:
суб'єктів страхування;
об'єкти, що підлягають страхуванню;
перелік страхових випадків;
мінімальний розмір страхової суми або порядок її визначення;
розмір, структуру або порядок визначення страхового тарифу;
термін і порядок сплати страхової премії (страхових внесків);
термін дії договору страхування;
порядок визначення розміру страхової виплати;
контроль за страхуванням;
наслідки невиконання або неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування;
інші положення (п. 4 ст. 3 Закону про організацію страхової справи) <*>.
--------------------------------
<*> Включення до переліку обов'язкових умов договору пункту про "інших положеннях" видається не зовсім коректним, так як він не має конкретного змісту. До того ж цих "інших положень" може і не виявитися.
Різновидом обов'язкового страхування є обов'язкове державне страхування. Воно здійснюється за рахунок бюджетних коштів з метою захисту майнових інтересів певних категорій державних службовців (ст. 969 ЦК).
На відміну від ГК Закон про організацію страхової справи вважає добровільне та обов'язкове страхування не видами, а формами страхування. Поняття "вид" більш відповідає суті даної класифікації, ніж поняття "форма", оскільки остання вказує лише на особливості зовнішнього вираження того чи іншого явища.
Інша законодавча класифікація страхування проводиться по об'єкту страхування: майнове й особисте страхування. У першому випадку об'єкт страхування - інтереси, пов'язані з майном, у другому - з особистістю, що належать їй невідчужуваними нематеріальними благами, такими як життя, здоров'я. У залежності від об'єкта страхування розрізняються страхові ризики, порядок і умови визначення страхової суми та розміру страхових виплат.
Майнове та особисте страхування, у свою чергу, поділяється на підвиди залежно від об'єкта страхування. До майнового страхування згідно з п. 2 ст. 929 ГК відносяться:
страхування ризику втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (ст. 930 ЦК);
страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (ст. 931 і 932 ЦК);
страхування підприємницького ризику, тобто ризику збитків від підприємницької діяльності через порушення зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризику неотримання очікуваних доходів (ст. 933 ЦК).
Аналогічний перелік видів майнового страхування міститься і в ст. 4 Закону про організацію страхової справи.
Слід зазначити, що у початковій редакції ст. 4 Закону про організацію страхової справи страхування відповідальності не включалося в майнове страхування, а було виділено в самостійну різновид. Це видається обгрунтованим, так як страхування відповідальності має ряд істотних відмінностей від майнового страхування. Як і в особистому страхуванні, тут не можна в момент укладання договору точно визначити розміри відповідальності. Специфічний і об'єкт страхового інтересу - ризик настання відповідальності, тобто обов'язку відшкодувати шкоду або понесені іншою особою збитки. Договір страхування відповідальності завжди укладається на користь третьої особи - вигодонабувача. Причому визначити в момент укладання договору конкретного вигодонабувача неможливо - ним стає той, хто набуває право на відшкодування шкоди, заподіяної страхувальником або застрахованою особою.
До особистому страхуванню належить страхування майнових інтересів, пов'язаних:
з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг - страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування (п. 1 ст. 4 Закону про організацію страхової справи).
Прихильники точки зору про те, що обов'язкове соціальне страхування також входить в єдину систему страхування, виділяють приватне і публічне страхування. Під обов'язковим соціальним страхуванням у законодавстві розуміється частина державної системи соціального захисту населення, специфікою якої є страхування у відповідності з федеральним законом працюючих громадян від можливої ​​зміни матеріального і (або) соціального стану, в тому числі з не залежних від них обставин. На відносини в галузі соціального страхування положення гл. 48 ЦК не поширюються, вони регулюються спеціальним законодавством. Базовий закон у цій галузі - Федеральний закон від 16 липня 1999 р. "Про основи обов'язкового соціального страхування" *. До соціального слід віднести і обов'язкове пенсійне страхування.
Соціальне страхування є самостійний інститут публічного права. Соціальне страхування має певні подібні риси з цивільно-правовим інститутом страхування, проте навряд чи дані інститути можна розглядати як явища однопланові, що становлять єдину систему.
По-перше, соціальне страхування тісно пов'язане з трудовими відносинами. По-друге, обов'язкове соціальне страхування здійснюють страховики, створювані Урядом РФ, відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового соціального страхування (ст. 13 Закону "Про основи обов'язкового соціального страхування"). Так, обов'язкове пенсійне страхування здійснюється Пенсійним фондом РФ, що становить у сукупності з його територіальними органами єдину централізовану систему органів управління коштами обов'язкового пенсійного страхування в РФ, в якій нижчестоящі органи підзвітні вищестоящим. Страховиками постановляє обов'язкового пенсійного страхування можуть бути також недержавні пенсійні фонди у випадках і порядку, передбачених федеральним законом (ст. 5 Федерального закону 15
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686; 2003. N 1. Ст. 5.

Грудень 2001 "Про обов'язкове пенсійне страхування в Російській Федерації" <*>).
Кошти обов'язкового соціального страхування є федеральної державної власністю. Страховики оперативно управляють коштами обов'язкового соціального страхування.
Бюджети фондів конкретних видів обов'язкового соціального страхування на черговий фінансовий рік затверджуються федеральними законами (ст. 15 Закону "Про основи обов'язкового соціального страхування"). Причому в разі нестачі у фінансовій системі обов'язкового соціального страхування коштів для забезпечення виплат пенсій та допомог, оплати медичної допомоги, санаторно-курортного лікування та інших встановлених федеральними законами витрат Уряд РФ при розробці проекту федерального закону про федеральний бюджет на черговий фінансовий рік передбачає дотації фінансової системі обов'язкового соціального страхування в розмірах, що дозволяють забезпечити встановлені федеральними законами про конкретних видах обов'язкового соціального страхування виплати по обов'язковому соціальному страхуванню.
Система сплати внесків до фондів соціального страхування близька до системи сплати податкових платежів. Недарма в нормативних актах по соціальному страхуванню використовуються схожі об'єкти для обкладення страховими внесками (див., наприклад, ст. 10 Закону про обов'язкове пенсійне страхування). Податковим кодексом внески до відповідних фондів соціального страхування віднесено до платежів податкового характеру (ст. 13 НК). Використовувані при їх несплаті санкції носять також публічно-правовий характер.
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 2001. N 51. Ст. 4832; 2002. N 22. Ст. 2026; 2003. N 1. Ст. 13.
Таким чином, публічне страхування відрізняється порядком формування страхових фондів і правовим режимом грошових коштів, що знаходяться в цих фондах. Тому, хоча публічне страхування має спільне походження і схожі цілі з цивільно-правовим інститутом страхування, його специфіка не дозволяє застосовувати до нього положення цивільного законодавства про страхування. Різні принципи організації соціального страхування і страхування, що грунтується на нормах цивільного права, не дозволяють розглядати їх як складові єдиної системи. Ці інститути мають автономією. Відносини по соціальному страхуванню відокремилися від цивільно-правових подібно до того, як трудовий договір колись виділився з цивільно-правових договорів найму. Взагалі введення терміну "публічне страхування" стосовно до соціального страхування навряд чи можна вважати вдалим, так як цей термін асоціюється з обов'язковим державним страхуванням.

Виділяють також комбіноване (комплексне) страхування. Таким іменується страхування, при якому в одному договорі об'єднуються кілька різних видів майнового і (чи) особистого страхування від комплексу страхових подій (страхових випадків). Проте об'єднання в одному договорі різних об'єктів страхування не породжує специфіки його правового регулювання і не створює нового об'єкта страхування. Тому необхідність законодавчого закріплення комбінованого страхування як самостійного виду страхування відсутня.
Особливу групу складають спеціальні види страхування (ст. 970 ЦК). Їх відмітною особливістю є те, що положення гл. 48 ЦК застосовуються до них, якщо інше не передбачено законами про ці види страхування. До спеціальних видів страхування ГК відносить страхування іноземних інвестицій від некомерційних ризиків, морське, медичне страхування, страхування банківських вкладів, пенсій <*>. Зазначений перелік не є вичерпним. Законодавством можуть бути передбачені й інші спеціальні види страхування.
3. Цивільно-правові відносини в галузі страхування регулюються гл. 48 ЦК. Положення про страхування містяться також в розділах ЦК, присвячених окремим видам зобов'язань. Так, ст. 840 ЦК встановлює обов'язок банків страхувати ризик неповернення вкладів. Обов'язок зі страхування майна, переданого в заставу або на зберігання, покладається на ломбарди (ст. 358, 919 ЦК). Згідно зі ст. 490 ЦК договором купівлі-продажу може бути передбачений обов'язок продавця або покупця страхувати товар.
У відношенні деяких зобов'язань ГК вказує на розподіл між сторонами обов'язків по страхуванню. Наприклад, згідно зі ст. 637 ЦК, якщо інше не передбачено договором оренди транспортного засобу з екіпажем, страхувати транспортний засіб і (або) страхувати відповідальність за шкоду, яка може бути заподіяна ним або у зв'язку з його експлуатацією, у випадках, коли таке страхування є обов'язковим у силу закону або договору , повинен орендодавець. Якщо ж транспортний засіб здається в оренду без екіпажу, страхування здійснюється за рахунок орендаря (ст. 646 ЦК).
Правовідносини з організації страхової діяльності (у тому числі порядок створення страхових організацій, ліцензування та контроль за їх діяльністю) регулюються Законом про організацію страхової справи. До
--------------------------------
<*> Звісно, ​​що до спеціальних видів страхування, які можуть регулюватися ГК, слід відносити тільки добровільне медичне та пенсійне страхування. Обов'язкове пенсійне та медичне страхування як вид соціального страхування не може регулюватися ГК навіть субсидиарно.

прийняття частини другої ЦК цим Законом регламентувалися також відносини, пов'язані з укладенням, виконанням та припиненням договору страхування. Федеральним законом від 31 грудня 1997 р. "Про внесення змін і доповнень до Закону Російської Федерації" Про страхування "* гл. 2" Договір страхування "була із Закону виключена.
Спеціальні види страхування регулюються окремими законами. Наприклад, медичне страхування регламентується Законом РФ від 28 червня 1991 р. "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" <**>. Особливості морського страхування визначаються в гол. 15 КТМ. Страхування вкладів фізичних осіб проводиться у відповідності з Федеральним законом від 23 грудня 2003 р. "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" <**>.
Останнім часом активно розвивається обов'язкове страхування відповідальності за заподіяння шкоди, а також професійної відповідальності. Норми про страхування відповідальності при окремих видах діяльності містяться в низці нормативних актів. Так, страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів регулюється Федеральним законом від 25 квітня 2002 р. "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1998. N 1. Ст. 4; 1999. N 29. Ст. 3703.
<**> ВПС РРФСР. 1991. N 27. Ст. 920; ВПС РФ. 1993. N 17. Ст. 602; СЗ РФ. 2002. N 22. Ст. 2026.
<**> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.

коштів "<*>. Стаття 15 Федерального закону від 21 липня 1997 р." Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів "<**> містить норму про обов'язкове страхування відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечного виробничого об'єкта.
Обов'язкове страхування професійної відповідальності передбачається ст. 18 Основ законодавства РФ про нотаріат <1>, ст. 20, 21, 22 Федерального закону від 26 жовтня 2002 р. "Про неспроможність (банкрутство)" <2>, п. 6 ст. 7 і ст. 19 Федерального закону від 31 травня 2002 р. "Про адвокатську діяльність і адвокатуру в Російській Федерації" <3>, ст. 17 Федерального закону від 29 липня 1998 р. "Про оціночної діяльності в Російській Федерації" <4>.
Окремі питання, пов'язані зі страхуванням, регулюються указами Президента РФ, постановами Уряду РФ, відомчими нормативними актами. Приміром, Указами Президента РФ від 7 липня 1992 р. N 750 "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів"
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 2002. N 18. Ст. 1720.
<**> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588; 2000. N 33. Ст. 3348; 2003. N 2. Ст. 167.
<1> ВПС РФ. 1993. N 10. Ст. 357.
<2> СЗ РФ. 2002. N 43. Ст. 4190.
<3> Обов'язкове страхування професійної відповідальності адвокатів вводиться з 1 січня 2007 р. (п. 1 ст. 45 Закону про адвокатуру). До цього моменту адвокат має право здійснювати добровільне страхування ризику своєї професійної майнової відповідальності (СЗ РФ. 2002. N 23. Ст. 2102).
<4> СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3813.

<*>; Від 6 квітня 1994 р. N 667 "Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування" <**>.
Постанови Уряду РФ відповідно до п. 4 ст. 3 ДК приймаються на виконання федеральних законів і указів Президента. Так, на виконання Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 263 затверджено Правила обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів <*>.
Деякі нормативні акти, спрямовані на регулювання страхування, приймаються органом, що здійснює нагляд за страховою діяльністю, - Міністерством фінансів РФ <*>. Продовжують діяти також акти колишнього Росстрахнадзора <**>. Зокрема, лист Росстрахнадзора від 12 вересня 1996 р. N 08/5-71р/05 "Порядок розрахунку тарифів зі страхування життя з умовою виплати страхової ренти", Наказ Росстрахнадзора від 28 червня 1996 р. N 02-02/18 "Про методику розрахунку страхових тарифів за видами страхування, які належать до страхування життя "<***>.
<*> САПП РФ. 1992. N 2. Ст. 35.
<**> САПП РФ. 1994. N 15. Ст. 1174.
<*> СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.
<*> Див: п. 31 Положення про Міністерство фінансів РФ, затвердженого Постановою Уряду РФ від 6 березня 1998 р. N 273 / / Відомості Верховної. 1998. N 11. Ст. 1288; 1999. N 27. Ст. 3359.
<**> Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнадзор) була скасована у відповідності з Указом Президента РФ від 14 серпня 1996 р. N 1177 "Про структуру федеральних органів виконавчої влади" (СЗ РФ. 1996. N 34. Ст. 4082), а її функції передані Міністерству фінансів РФ.
<***> Російський страховий бюлетень. 1996. N 11.
Особливу роль у регулюванні страхових відносин відіграють стандартні правила страхування, схвалювані чи затверджуються страховиками (їх об'єднаннями). Зазначені правила стають обов'язковими для страхувальника, якщо включені в текст договору страхування (страхового поліса) або на застосування цих правил прямо вказується в договорі страхування і самі правила викладені в одному документі з договором (страховим полісом) або на його зворотному боці або включені до нього. Вручення страхувальнику при укладенні договору правил страхування має бути посвідчено записом у договорі (ст. 943 ЦК). В іншому випадку правила зберігають обов'язковий характер тільки для страховика. У законодавстві, а також у науковій літературі правова природа зазначених правил чітко не визначена. Вони найбільш близькі до локальних нормативних актів, хоча і мають певні особливості, зокрема можуть поширюватися не тільки на самих страховиків, які взяли ці правила, але і на осіб, які уклали із страховиками договори страхування.
Органом з нагляду за страховою діяльністю іноді приймаються зразкові правила страхування, зокрема Наказом Росстрахнадзора від 20 червня 1996 р. N 02-02/17 були затверджені Примірні правила страхування життя з умовою виплати страхової ренти <*>. Такі правила носять рекомендаційний характер і можуть розглядатися як ділові звичаї. Вони служать підставою для розробки страховиками власних правил страхування.
--------------------------------
<*> Нормативні акти з фінансів, податків, страхування та бухгалтерського обліку. 1996. N 8.

§ 2. Поняття договору страхування: суб'єкти, об'єкти,
зміст
1. ГК РФ, як і ЦК РРФСР 1964 р., не містить єдиного визначення договору страхування. У ньому даються два поняття - договору майнового та договору особистого страхування (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ЦК).
У ст. 15 Закону РФ від 27 листопада 1992 р. "Про страхування" у початковій редакції було дано єдине поняття договору страхування. Договір страхування визначався як угода між страхувальником і страховиком, у силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.
Питання про необхідність вироблення та законодавчого закріплення єдиного поняття договору страхування має давню історію. Його рішення залежить, перш за все, від поглядів на природу майнового і особистого страхування. Спочатку вважалося, що існує тільки договір майнового страхування, а особисте страхування - щось інше, що має лише деяку схожість власне зі страхуванням. Приміром, Г.Ф. Шершеневич писав, що поняттям "страхування осіб" "позначається ціла група угод, що не мають, за своєю юридичною природою, нічого спільного зі страхуванням майна ... За договором страхування майна страхувальник набуває право на відшкодування понесеного збитку, тоді як у страхуванні осіб такого збитку може і не бути ... " <*>. Інші вчені висловлювали думку, що особисте страхування - різновид майнового <**>. Ця позиція обгрунтовувалася спільністю основний
__________
<*> Шершеневич Г.Ф. Підручник російського громадянського права. СПб., 1907. С. 506 - 507.
<**> Див: Серебровський В.І. Указ. соч. С. 331.

мети майнового і особистого страхування - відшкодування шкоди. Згодом переважаючою стала концепція про єдину природу майнового і особистого страхування. Однак не всі прихильники цієї точки зору визнавали і визнають необхідність єдиного визначення договору страхування.
Так, В.І. Серебровський вказував на те, що потрібно не вкрай загальне визначення, а виявлення істотних ознак договору страхування <1>. Подібної думки дотримується М.І. Брагінський <2>. Протилежну позицію займають В.С. Білих і В.І. Кривошеєв <3>. Законодавче закріплення єдиного визначення доцільно. Воно дозволить виділити загальні ознаки, відмежовує договір страхування від суміжних зобов'язань. Наявність двох самостійних визначень для майнового та особистого страхування створює враження, що мова йде про різні договори, об'єднаних в одній главі ЦК. Досить вдало розглянута проблема вирішувалася у ЦК РРФСР 1922 р. У ст. 367 цього Кодексу давалося таке визначення: "За договором страхування одна сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити домовлений внесок (страхову премію), а інша сторона (страховик) зобов'язується у разі настання передбаченої в договорі події (страхового випадку), при
--------------------------------
<1> Виділені їм ознаки не втратили значення і тепер. Це: 1) самостійність страхового договору, 2) його двосторонній характер, 3) ризиковий характер; 4) обмеженість відповідальності страховика; 5) строковий характер цієї відповідальності; 6) випадковий характер події, передбаченого договором; 7) мета договору, спрямована до забезпечення страхувальника або вигодонабувача від можливої ​​шкоди і нестачі; 8) укладення договору з планомірно організованим страховою компанією.
<2> Див: Брагінський М.І. Указ. соч. С. 73 - 75.
<3> Див: Бєлих В.С., Кривошеєв І.В. Указ. соч. С. 127 - 129.

майновому страхуванні відшкодувати страхувальнику або третій особі (вигодонабувачу) понесені ними збитки в межах обумовленої за договором суми (страхової суми), при особистому ж страхуванні сплатити страхову суму "<4>.
Договір страхування відноситься до групи договорів про надання фінансових послуг. Він реальний, двосторонньо зобов'язує, відшкодувальний. Висновок про реальність договору страхування випливає з п. 1 ст. 957 ЦК, згідно з яким договір страхування набуває чинності з моменту сплати страхової премії або страхового внеску, якщо договором не передбачено інше.
На думку деяких учених, договір страхування слід відносити до числа консенсуальним. Вони обгрунтовують дану позицію тим, що згідно зі ст. 432 ЦК будь-який цивільно-правовий договір вважається укладеним, якщо між сторонами в необхідній формі досягнуто згоди з усіх істотних умов договору. Таким чином, договір страхування існує з моменту досягнення угоди, а відповідне зобов'язання виникає тільки після внесення страхувальником страхової премії <*>. Оскільки положення п. 1 ст. 957 ГК диспозитивний, висловлюється точка зору, що договір страхування може бути як реальним, так і консенсуальних <**>. Дана позиція заснована на тому, що ч. 1 ст. 956 ГК носить диспозитивний характер. Судова практика також визнає можливість встановлення в договорі страхування умови про вступ його в силу з моменту підписання <***>. Віднесенню договору страхування до числа консенсуальним сприяє положення п. 1 ст. 954 ЦК, в якому страхова премія визначається як сума, яку
<4> СУ РРФСР. 1922. N 71. Ст. 904.
<*> Див: Бєлих В.С., Кривошеєв І.В. Указ. соч. С. 149.
<**> Див: Брагінський М.І. Указ. соч. С. 77.
<***> Судова практика по спорах, що випливають з відносин зі страхування / / Господарство право. 1996. N 1 - 2.

страхувальник зобов'язаний сплатити страховику в порядку і строки, визначені в договорі.
Однак оскільки договір набуває чинності з моменту сплати страхової премії, якщо вважати договір консенсуальних, виникне ситуація, коли угода існує, але правових наслідків не породжує. До того ж відповідно до п. 1 ст. 425 ГК договір набирає чинності з моменту укладення. Оскільки ст. 957 ЦК не розділяє момент укладення договору і момент вступу його в силу, немає підстав вважати, що вони розрізняються.
Договір страхування двосторонньо зобов'язуючий. Права і обов'язки є як у страхувальника, так і у страховика.
Іноді питання про наявність взаємних прав і обов'язків вирішується залежно від моменту укладення договору страхування. Так, на думку М.І. Брагінського, "якщо договір страхування складається з обов'язку страхувальника сплатити страхову премію і обов'язки страховика відшкодувати збитки (сплатити страхову суму), то зазначені обов'язки вважаються взаємними тільки за умови, що якщо і та і інша входять у зміст договору" <*>. Однак представляється, що зустрічна спрямованість зобов'язань дозволяє характеризувати договір не як двосторонньо зобов'язує, а як відшкодувальний. Для визнання договору двосторонньо зобов'язуючим досить наявності в обох сторін прав і обов'язків, що випливають безпосередньо з договору.

Існують і інші погляди на дану проблему. Зокрема, зазначається, що обов'язок страховика виплатити страхове відшкодування виникає лише при страховому випадку, який може і не відбутися. У подібній ситуації у страховика не виникне зобов'язання по виплаті
--------------------------------
<*> Брагінський М.І. Указ. соч. С. 78.

відшкодування. Тому договір страхування іноді кваліфікують як умовну угоду. З цим не можна погодитися, оскільки договір страхування починає діяти з моменту внесення першого страхового внеску. Угода, укладена під відкладальною умовою, діє з моменту настання відповідної умови (п. 1 ст. 157 ДК). У договорі страхування з настанням умови - страхового випадку пов'язане лише виникнення основного обов'язку однією із сторін - страховика - по виплаті страхового відшкодування (страхового забезпечення). Умова про настання страхового випадку має значення саме остільки, оскільки договір вже діє <*>.
Відплатність договору страхування обумовлена ​​тим, що одна зі сторін - страхова організація (ст. 938 ЦК, ст. 6 Закону про організацію страхової справи) здійснює відповідну діяльність з метою отримання прибутку. В якості плати за страхування виступає страхова премія.
Договір страхування - алеаторної (ризикова) угода. Ризиковий характер страхування виявляється у невизначеності щодо результатів угоди: страховий випадок може настати, а може і не настати. Також невідомо, який буде розмір збитку від страхового випадку. Відповідно певний ризик є і на боці страхувальника, і на стороні страховика.
У теорії іноді заперечується ризикової характер страхового договору.
--------------------------------
<*> Докладніше про неможливість визнання страхових договорів умовними угодами див.: Серебровський В.І. Указ. соч. С. 339.

Обгрунтовують дану позицію тим, що для досягнення основної мети страхування - виплати страхового відшкодування - необхідно, щоб існувала ймовірність, що переходить у впевненість, що всій групі страхувальників доведеться виплатити менше, ніж з них отримано <*>.
Формуючи страховий фонд за рахунок коштів страхувальників, страховик, враховуючи можливий ризик, розраховує страхові премії таким чином, щоб не тільки не зазнати збитків, але і забезпечити собі певний прибуток. Для цієї мети існує система актуарних розрахунків <*>. Однак зазначені обставини свідчать лише про можливість беззбиткової діяльності страховика в цілому, але не про відсутність ризику в кожному страховому договорі.
Договір страхування - строковий (п. 1, 2 ст. 942 ГК). Від тривалості договору безпосередньо залежить ступінь імовірності реалізації страхового ризику - чим триваліший термін, тим вище ступінь ризику і, відповідно, розмір страхової премії.
--------------------------------
<*> Див: Там само. С. 335.
<*> Актуарні розрахунки - сукупність економіко-математичних методів розрахунків необхідного і достатнього обсягу ресурсів страхового фонду страховика. За допомогою актуарних розрахунків визначаються собівартість і вартість послуги, наданої страховиком страхувальникові, розміри тарифних ставок. Згідно зі ст. 8.1 Закону про організацію страхової справи діяльність за розрахунками страхових тарифів, страхових резервів страховика, оцінці його інвестиційних проектів з використанням актуарних розрахунків здійснюють страхові актуарії - громадяни РФ. З 1 липня 2006 р. вводиться додаткова вимога до страхових актуаріїв - наявність кваліфікаційного атестата, що видається відповідно до правил, що встановлюються органами страхового нагляду.

Договір особистого страхування є публічним (п. 1 ст. 927 ЦК). Публічність договору особистого страхування означає обов'язок страхової організації укласти договір з будь-яким звернулися особою за наявності відповідної можливості (ст. 426 ЦК). Ознакою публічного договору є також наявність єдиних умов для кожного, хто звернувся. Дане положення застосовується у відношенні договору страхування з урахуванням того, що умови кожного договору страхування можуть відрізнятися в залежності від індивідуальних особливостей предмета страхового інтересу. Наприклад, при страхуванні життя людини, професійна діяльність якого пов'язана з постійним ризиком, страхова премія буде вищою, ніж особи, ймовірність заподіяння шкоди життю якого мала.
2. Сторонами договору страхування є страхувальник і страховик.
Коло учасників страхових правовідносин ширше. У нього згідно з п. 1 ст. 4.1 Закону про організацію страхової справи входять:
страхувальники, застраховані особи, вигодонабувачі;
страхові організації;
товариства взаємного страхування;
страхові агенти;
страхові брокери;
страхові актуарії;
федеральний орган виконавчої влади, до компетенції якого відноситься державний нагляд за діяльністю суб'єктів страхової справи (далі - орган страхового нагляду).
Страхувальником іменується фізична або юридична особа, яка із страховою організацією договір страхування (п. 1 ст. 927 ЦК). Стаття 5 Закону про організацію страхової справи визнає страхувальниками тільки дієздатних фізичних осіб.
Подібне обмеження навряд чи можна вважати виправданим, тому що страхування не належить до угод, які можна здійснювати лише особисто. Слід визнати, що страхувальником може бути будь-яка фізична особа, в тому числі і недієздатна або не володіє повною дієздатністю. При відсутності дієздатності від імені громадянина може діяти його законний представник.
Що стосується осіб частково дієздатних, а також осіб, обмежених у дієздатності, то вони мають право здійснювати такі операції за згодою піклувальника. Частково дієздатна особа, яка здійснює страхування за рахунок власних коштів (заробітної плати, стипендії), відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 26 ЦК має право укласти такий договір самостійно.
Для укладення договору страхування від імені недієздатного законному представникові потрібна згода органу опіки та піклування, оскільки страхування виходить за рамки угод, спрямованих на утримання підопічного (ст. 37 ЦК). Недієздатні, а також неповнолітні громадяни (за винятком емансипованих) не можуть здійснювати підприємницьку діяльність, отже, не можуть бути страхувальниками у договорі страхування підприємницького ризику. Викликає сумніви також можливість укладення від імені недієздатних і малолітніх договору страхування відповідальності, так як за їх дії відповідають особи, які зобов'язані здійснювати за ними нагляд, - опікуни, батьки.
Страхувальники можуть укласти договір страхування на користь третьої особи - вигодонабувача (ст. 430 ЦК). Хоча вигодонабувач не є стороною договору страхування, на нього покладаються певні обов'язки (ст. 939 ЦК).
При особистому страхуванні та страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди допускається укладення договорів страхування відповідно до життя і здоров'я або цивільної відповідальності третіх осіб. Ці особи іменуються застрахованими.
Страхувальник, як і вигодонабувач, повинен мати заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні того блага, ризик заподіяння шкоди якому страхується. Зазначений інтерес називають негативним страховим інтересом. Негативним він іменується тому, що страхувальник і вигодонабувач повинні бажати ненастання обставин, передбачених у договорі страхування як страхового ризику. Прямо це вимога виражене стосовно договору страхування майна в п. 1 ст. 930 ЦК.
Проте негативний страховий інтерес повинен бути присутнім не тільки при страхуванні майна. Страхування незалежно від наявності інтересу в збереженні предмета страхової охорони може викликати зловживання з боку учасників цивільного обороту. Саме ця обставина викликала свого часу поява в 1774 р. у Великобританії документа, відомого як Gambling act. Він встановив в якості умови особистого страхування наявність у страхувальника інтересу до життя застрахованої особи. У сучасному російському законодавстві, щоб уникнути зловживань встановлено вимогу про необхідність отримання згоди застрахованої особи на страхування його життя і здоров'я, якщо страхування здійснюється не на його користь (п. 2 ст. 934 ЦК).
У певних випадках договір страхування може бути укладений тільки на користь зазначених у законі осіб. Наприклад, договір страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди вважається укладеним на користь потерпілого (п. 3 ст. 931 ЦК). Іноді вказується, чий майновий інтерес підлягає страхуванню. Так, за договором ризику відповідальності за порушення договору може бути застрахований тільки ризик відповідальності самого страхувальника і лише на користь сторони договору або третьої особи - вигодонабувача, перед яким страхувальник несе відповідальність (ст. 932 ГК). За договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований тільки ризик самого страхувальника і тільки на його користь (ст. 933 ЦК). Крім того, оскільки мова йде про страхування підприємницького ризику, страхувальником може бути лише суб'єкт підприємницької діяльності.
Страховик - юридична особа, створена відповідно до законодавства РФ для страхування, перестрахування, взаємного страхування і який отримав ліцензії у встановленому Законом про організацію страхової справи порядку.
Страховики оцінюють страховий ризик, отримують страхові премії (страхові внески), формують страхові резерви, інвестують активи, визначають розмір збитків або шкоди, виробляють страхові виплати, здійснюють інші пов'язані з виконанням зобов'язань за договором страхування дії.
Здійснення страховиком функцій зі страхування, об'єктом якого є інтереси, пов'язані з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя) і майнового страхування, не допускається. Можливо поєднання діяльності зі страхування інтересів, пов'язаних із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг і майнового страхування.
Ліцензії на здійснення страхування видаються органом страхового нагляду - Федеральною службою страхового нагляду Мінфіну Росії (ст. 32 Закону про організацію страхової справи).
Вимоги до страхових організацій і порядок ліцензування їх діяльності визначаються Законом про організацію страхової справи (ст. 32 - 32.9). Значна частина цих вимог спрямована на забезпечення фінансової стійкості страхових організацій (про мінімальний розмір статутного капіталу, створення страхових резервів і фондів страховиків, про дотримання нормативів співвідношення між активами і прийнятими страховиком страховими зобов'язаннями) (ст. 25 - 27 Закону про організацію страхової справи).
Забезпечення фінансової стійкості страхових організацій служить заборону на здійснення ними безпосередньо виробничої, торговельно-посередницької та банківської діяльності. Однак це не виключає можливості участі страховиків в організаціях, які займаються відповідною діяльністю. Не означають зазначені обмеження і абсолютної заборони на вчинення будь-яких операцій з наявними у страховиків грошовими коштами. Так, страховики вправі інвестувати і іншим чином розміщувати кошти страхових резервів у порядку, встановленому нормативно-правовим актом органу страхового нагляду. Кошти страхових резервів повинні розміщуватися на умовах диверсифікації, повернення, прибутковості і ліквідності (п. 4 ст. 26 Закону про організацію страхової справи). Законодавець також дозволяє страховикам видачу банківських гарантій (ст. 368 ЦК). Надання зазначених можливостей страховим організаціям дозволяє забезпечити прибуток не шляхом збільшення страхових премій, а за рахунок інвестиційної діяльності.
З метою розвитку внутрішньої страхової системи законодавство обмежує доступ на ринок страхових послуг іноземних страховиків. Закон про організацію страхової справи передбачає встановлення квот на участь у російських страхових організаціях іноземного капіталу. Ряд спеціальних вимог та обмежень встановлений для дочірніх організацій іноземних страхових компаній. Наприклад, згідно з п. 3 ст. 6 Закону про організацію страхової справи страхові організації, які є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів або мають частку іноземних інвесторів у статутному капіталі більше 49%, не можуть здійснювати в Російській Федерації страхування життя, обов'язкове страхування, обов'язкове державне страхування, майнове страхування, пов'язане з поставками або виконанням підрядних робіт для державних потреб, а також страхування майнових інтересів державних та муніципальних організацій.
Слід зазначити, що відповідно до Угоди про партнерство і співробітництво, що засновує партнерство між Російською Федерацією, з одного боку, та Європейськими співтовариствами та їх державами-членами, з іншого боку <*>, Росія надає, згідно із своїми законодавством та інших нормативних актів , дочірнім компаніям Співтовариства в Росії режим не менш сприятливий, ніж той, що надається російським компаніям. Угода набула чинності для України 1 грудня 1997 Відповідно, встановлені законодавством обмеження не повинні стосуватися дочірніх компаній юридичних осіб, що перебувають в країнах - учасницях Угоди.
ЦК і Закон про організацію страхової справи допускають створення страхових організацій у різних організаційно-правових формах. Однак, враховуючи, що страховики (за винятком товариств взаємного страхування) здійснюють свою діяльність з метою отримання прибутку, вони повинні створюватися в організаційно-правових формах, встановлених для комерційних організацій <*>. На практиці страхові організації створюються або у формі акціонерного товариства або товариства з обмеженою відповідальністю.
Страховики можуть здійснювати страхову діяльність через страхових агентів і страхових брокерів (п. 1 ст. 8 Закону про організацію страхової справи).
Страхові агенти - фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень.
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1998. N 16. Ст. 1802.
<*> Цим можна пояснити зустрічається в науковій літературі визначення страховика як комерційної організації, що володіє ліцензією на страхову діяльність (див.: Цивільне право. Підручник / За ред. Є. А. Суханова. Т. II. Напівтім 2. С. 155) .
Страхові брокери - юридичні або фізичні особи, зареєстровані в установленому порядку як підприємці, що здійснюють посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика.
Страхові брокери вправі здійснювати іншу не заборонену законом діяльність, пов'язану зі страхуванням, за винятком діяльності в якості страхового агента, страховика, перестраховика.
Страхові брокери не вправі виконувати діяльність, не пов'язану зі страхуванням.
Діяльність страхових агентів і страхових брокерів з надання послуг, пов'язаних з укладанням договорів страхування (за винятком договорів перестрахування) з іноземними страховими організаціями, на території РФ не допускається.
Страховики мають право об'єднуватися для спільного страхування. Страхування об'єкта за одним договором спільно кількома страховиками іменується сострахование (ст. 953 ЦК). Якщо в такому договорі не визначені права та обов'язки кожного із страховиків, вони солідарно відповідають перед страхувальником (вигодонабувачем) за виплату страхового відшкодування за договором майнового страхування або страхового забезпечення за договором особистого страхування.
Страховики можуть об'єднуватися також з метою забезпечення фінансової стійкості страхових операцій по окремих видах страхування шляхом перестрахування. Об'єднання страховиків у зазначених цілях без утворення юридичної особи на підставі договору простого товариства іменуються страховими або перестраховими (залежно від конкретної мети об'єднання) пулами (ст. 14.1 Закону про організацію страхової справи).
Суб'єкти страхової справи можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання для координації своєї діяльності, захисту інтересів своїх членів та здійснення спільних програм (п. 1 ст. 14 Закону про організацію страхової справи). Зазначені об'єднання безпосередньо страховою діяльністю не займаються.

Іноді створення професійних об'єднань страховиків, що здійснюють певний вид страхування, передбачається безпосередньо в законодавстві. У таких випадках до відповідних видів страхування допускаються тільки організації, що перебувають в професійному об'єднанні (див., наприклад, ст. 21 Федерального закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів").
Особливе місце займають товариства взаємного страхування. Згідно зі ст. 968 ГК громадяни та юридичні особи можуть страхувати майно та інші майнові інтереси на взаємній основі шляхом об'єднання в товариства взаємного страхування необхідних для цього коштів. Створення товариств взаємного страхування передбачається, зокрема, для страхування ризику відповідальності арбітражних керуючих (ст. 21 Федерального закону від 26 жовтня 2002 р. "Про неспроможність (банкрутство)").
Товариства взаємного страхування є некомерційними організаціями. Разом з тим п. 5 ст. 968 ЦК передбачає можливість створення товариств взаємного страхування у вигляді комерційних організацій, якщо вони мають намір займатися страхуванням майнових інтересів не тільки своїх членів, але і третіх осіб. Слід зазначити, що можливість створення товариств взаємного страхування у вигляді комерційних організацій та страхування ними інтересів третіх осіб стирає межу між взаємним і комерційним страхуванням. Представляється, що товариства взаємного страхування повинні створюватися виключно як некомерційні організації.
Дискусійним є питання про те, чи повинно товариство взаємного страхування створюватися в одній з вже наявних в законодавстві організаційно-правових форм некомерційних організацій. Оскільки перелік форм створення некомерційних організацій згідно з п. 3 ст. 50 ЦК не є вичерпним, а також з огляду на специфіку товариств взаємного страхування, їх слід розглядати як самостійну організаційно-правову форму некомерційних організацій.
Особливості правового положення та умови їх діяльності мають визначатися законом про взаємне страхування.
Система страхування в товариствах взаємного страхування може будуватися за двома моделями. Перша передбачає виникнення страхових відносин безпосередньо на підставі членства в суспільстві, без укладання договору страхування. У відповідності з другою моделлю підставою виникнення страхового відносини між товариством взаємного страхування і його учасником є ​​договір страхування.
Модель вибирається самим суспільством і закріплюється в його установчих документах.
До внесення Федеральним законом від 10 грудня 2003 р. змін до Закону про організацію страхової справи діяльність за взаємною страхуванню не ставилася до ліцензованих видів діяльності. Це положення обгрунтовувалося тим, що суспільство повинне займатися тільки страхуванням своїх членів. Діяльність товариства взаємного страхування підлягала ліцензуванню тільки у випадку, якщо товариство створене у формі комерційної організації та його установчими документами передбачено страхування інтересів осіб, які не є членами товариства (п. 5 ст. 968 ЦК). Згідно зі ст. 32 Закону про організацію страхової справи в новій редакції діяльність за взаємною страхуванню ліцензується. Товариства взаємного страхування повинні отримати ліцензії до 1 липня 2005
3. Істотні умови договору страхування визначаються в п. 1 і 2 ст. 942 ГК окремо стосовно до майнового і особистого страхування. Слід зазначити, що коло цих умов для договорів майнового і особистого страхування подібний. Істотними є умови про об'єкт страхування, страховому ризику, страховій сумі і термін дії договору. Проте зміст цих умов стосовно до майнового і особистого страхування різному - відрізняються об'єкти страхування, страхові ризики, порядок визначення страхової суми.
Визначення об'єкта страхування одне з ключових і найбільш спірних в теорії страхового права. Ці протиріччя відображені і в законодавстві. Об'єктом майнового страхування згідно з пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК є певне майно або інший майновий інтерес; у договорі особистого страхування має бути позначено застрахована особа (пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК). Однак ні майно, ні особистість і належать їй нематеріальні блага самі по собі не можна вважати об'єктами страхування.
У ст. 4 Закону про організацію страхової справи об'єктами страхування визнаються непротівоправние майнові інтереси, пов'язані з:
1) життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування);
2) володінням, користуванням, розпорядженням майном (майнове страхування);
3) відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).
Отже, страхуванню підлягає майновий інтерес, що виражається у забезпеченні незмінності майнового стану при настанні певних подій - страховий інтерес.
Докладно проблема об'єкта страхування досліджувалася в радянський період. Прихильником теорії, що об'єктом майнового страхування є майновий інтерес, а не саме майно, був В.І. Серебровський. Він обгрунтовував свою позицію тим, що страховик бере на себе обов'язок не відновити річ, яка постраждала від страхового випадку, а відшкодувати збитки, що виникли у страхувальника. При цьому В.І. Серебровський вважав, що радянське страхове право не містить вимоги про наявність страхового інтересу в особистому страхуванні <*>. Таким чином, в результаті страхування ніякого впливу безпосередньо на речі або застраховані нематеріальні блага не здійснюється.
На думку В.К. Райхера, об'єктом майнового страхування є річ, а об'єктом особистого - особисті блага <*>. Страховий інтерес розглядається як необхідна умова майнового страхування.
Автори однієї з фундаментальних робіт за радянським страховому праву - К.А. Граве і Л.А. Лунц вказували на необхідність розрізняти об'єкт страхової охорони і об'єкт страхових правовідносин. Об'єктом страхової охорони є речі або особистість людини, її здоров'я, а об'єктом страхового правовідносини - дії його учасників: виплата страхової премії, з одного боку, відшкодування заподіяних страхувальникові або третій особі збитків - з іншого <*>.
Незважаючи на активну розробку проблеми страхового інтересу в науці, в чинному законодавстві поняття страхового інтересу відсутня. Воно давалося тільки у ЦК 1922 р., де під страховим інтересом при майновому страхуванні розумілися прямі збитки, які страхувальник можуть зазнати при настанні страхового випадку (ст. 368). Проте ототожнення страхового інтересу зі збитками навряд чи можливо: інтерес полягає саме у відсутності збитків, а при їх виникненні - в отриманні певної компенсації.
--------------------------------
<*> Див: Серебровський В.І. Указ. соч. С. 372, 394.
<*> Див: Райхер В.К. Суспільно-історичні типи страхування. М., 1947. С. 212
<*> Див: Граве К.А., Лунц Л.А. Страхування. М., 1960. С. 19.

Страховий інтерес як об'єкт страхування (позитивний страховий інтерес) нерозривно пов'язаний із зазначених раніше негативним страховим інтересом. Негативний страховий інтерес можна розглядати як передумову виникнення страхового відносини.
Широкого поширення набула трактування суб'єктивного інтересу як потреби, що прийняла форму свідомого спонукання і виявляється у вигляді бажань, намірів, прагнень, а врешті-решт, в тих відносинах, в які вступають особи в процесі своєї діяльності <*>. Стосовно до страхового правоотношению інтерес - потреба суб'єкта в забезпеченні відшкодування збитків або виплату забезпечення при настанні страхового випадку.
Страховий інтерес визначають також як відношення особи до об'єкта, в силу якого ця особа може зазнати майновий збиток від певної події, що стався з даним об'єктом <*>.
Вказані трактування дозволяють розглядати страховий інтерес як передумову виникнення страхового правовідносини, але не як об'єкт страхування.
Л.І. Рейтман виділяє два значення поняття "страховий інтерес":
--------------------------------
<*> Докладніше про категорію інтересу в цивільному праві див.: Грибанов В.П. Здійснення і захист цивільних прав. М., 2000; Михайлов С.В. Категорія інтересу в російському цивільному праві. М., 2002.
<*> Див: Райхер В.К. Указ. соч. С. 208.

1) економічна потреба, зацікавленість брати участь у страхуванні у зв'язку з необхідністю захисту певних благ;
2) страхова сума, в яку оцінюється збиток у зв'язку з можливістю загибелі або знищення майна <*>.
Об'єктом страхування може бути тільки непротівоправний майновий інтерес. Майновий характер страхового інтересу виражається в тому, що його предметом є певні матеріальні блага. При майновому страхуванні - це відшкодування можливих втрат від втрати, пошкодження майна, при особистому - майнове забезпечення, пов'язане з нематеріальними благами.
Майновий інтерес як об'єкт страхування не повинен бути протиправним. Наприклад, не можна застрахувати ризик невдалого пограбування. Крім того, у ст. 928 ГК перераховані інтереси, не пов'язані, строго кажучи, до протиправних, страхування яких з певних причин не допускається. Це збитки від участі в іграх, лотереях і парі, а також витрати, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників. Страхування збитків від участі в іграх не допускається, оскільки в такому випадку гра втратить ризиковий характер, фактично перестане бути грою.
Заборона страхування витрат на звільнення заручників пояснюється прагненням не допустити поширення випадків їх захоплення.
Разом з тим допускається страхування підприємницького ризику суб'єктів цивільного обороту, що займаються організацією ігор, лотерей, парі (у тому числі гральних клубів, казино). Не заборонено страхування
--------------------------------
<*> Див: Рейтман Л.І. Страхова справа. М., 1992. С. 24.

збитків, що заподіюються майну, а також шкоди життю та здоров'ю громадянина, викликаних його захопленням в якості заручника. Не буде вважатися протиправним страхування в тому випадку, якщо особа є законним власником майна, але допустило порушення публічних обов'язків, пов'язаних з володінням цим майном, зокрема не справило належного митного оформлення (п. 5 Огляду практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування) <*>.
У теорії до ознак страхового інтересу крім вищезгаданих, відносять його юридичний і суб'єктивний характер.
Те, що страховий інтерес повинен бути юридичною, означає наявність у страхувальника або вигодонабувача страхового титулу, тобто правового зв'язку з предметом страхового інтересу. В якості страхового титулу може виступати при страхуванні майна, наприклад, наявність права власності. Страховий титул виникає також у випадках, коли з власника на іншу особу переноситься ризик випадкової загибелі речі, наприклад при фінансовій оренді (лізингу) такий ризик лежить на орендарі (ст. 669 ЦК).
Судова практика визнає наявність страхового інтересу не тільки в осіб, які несуть ризик випадкової загибелі або пошкодження майна, а й у тих, хто зацікавлений в отриманні з майна корисних властивостей - ссудополучателя, орендаря (п. 4 Огляду практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування). При страхуванні відповідальності страховим титулом служить сама можливість залучення суб'єкта до відповідальності за договором і наявність у законі вказівки на
--------------------------------
<*> Див: Інформаційний лист Вищого Арбітражного Суду РФ від 28 листопада 2003 р. N 75 / / ВВАС РФ. 2004. N 1.

можливість страхування такої відповідальності або можливість настання відповідальності при вчиненні особою правопорушення (делікту).
Суб'єктивний характер страхового інтересу проявляється у тому, що страхується інтерес конкретної особи, а не взагалі інтерес у збереженні якого-небудь об'єкту. В іншому випадку страховий договір втратив би визначеності, оскільки до страховика при страховому випадку могло б звернутися безліч зацікавлених осіб. Наприклад, у схоронності вантажу можуть бути зацікавлені його відправник, одержувач, комісіонер, перевізник і т.д.
У договорі страхування повинен бути визначений предмет страхового інтересу, тобто щось матеріальне або нематеріальне благо, на яке спрямований страховий інтерес. Якщо страхується майно, воно має бути певним чином індивідуалізовано, зазначені його властивості, що впливають на ступінь ризику, і т.д. (Наприклад, про технічний стан транспортного засобу, рік випуску). При особистому страхуванні вказується застрахована особа, визначаються небайдужі страховику характеристики даної особи - вік, професія, стан здоров'я і т.д.
Поняття страхового інтересу часто (у тому числі і в нормативних актах) змішується з поняттям страхового ризику.
У Законі про страхування страховим ризиком визнається певна подія, на випадок настання якого здійснюється страхування (п. 1 ст. 9).
Законодавець вживає поняття "страховий ризик" в різних значеннях. У ст. 944 ГК він розглядається як можливі збитки від настання страхового випадку. Таке ототожнення навряд чи можливо, оскільки реалізація страхового ризику не завжди передбачає наявність збитків.
У ст. 945 ГК страховий ризик пов'язується з дійсною вартістю застрахованого майна. Однак ступінь страхового ризику залежить від можливості його реалізації, а не від вартості застрахованого майна. Крім того, страховий ризик присутній при особистому страхуванні, де взагалі не може йти мови про "дійсної вартості" застрахованих благ.
У п. 2 ст. 929 ГК страховий ризик вживається як синонім страхового інтересу. Проте страховий інтерес полягає в отриманні компенсації при заподіянні шкоди предмету страхового інтересу, а страховий ризик - сама можливість заподіяння шкоди. Наприклад, при страхуванні цивільної відповідальності страховий ризик - можливість заподіяння шкоди третій особі, а страховий інтерес - у забезпеченні виплати відшкодування шкоди потерпілому.
У договорі страхування повинні бути вказані ризики, від яких здійснюється страхування. Подія, яка передбачається сторонами договору страхування в якості ризику, повинно мати ознаки можливості (ймовірності), невідомості, визначеності в часі.
Ризик не повинен викликатися поведінкою особи, його волею. Шкідливе подія не має за загальним правилом бути неминучим або, якщо воно таким є (наприклад, смерть людини), невідомим має бути час його настання.
Визначеність у часі означає майбутність передбачуваного події. Крім того, визначеність у часі означає, що страховик бере на себе відповідний ризик на період часу, передбачений договором страхування.
Іноді в числі ознак страхового ризику вказується його правомірність. Однак представляється, що правомірним повинен бути страховий інтерес; що ж стосується самої події, на випадок якої проводиться страхування, то воно може викликатися і неправомірними діями (наприклад, страхування майна на випадок розкрадання).
Страховий ризик - категорія об'єктивна, проте представлення учасників страхового правовідносини про ймовірність його настання суб'єктивні. Можлива ситуація, коли ризик уже реалізований, а сторони договору страхування про це не знають і вважають його існуючим. ДК спеціально такі випадки не регламентує.
За загальним правилом договір страхування, укладений за відсутності страхового ризику, незначний (ст. 168 ЦК) <*>.
Якщо страховий ризик - загрозлива об'єкту страхового інтересу небезпека, то страховий випадок - реалізований страховий ризик.
Страховий випадок - вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим третім особам (ст. 9 Закону про організацію страхової справи). Слід зазначити, що не завжди з точки зору класифікації юридичних фактів страховий випадок можна розглядати як подію: це може бути і дія певної особи, що призвело до необхідності страхової виплати.

--------------------------------
<*> У морському страхуванні використовується більш гнучкий підхід до даної проблеми. Договір морського страхування зберігає силу, навіть якщо до моменту його укладення минула можливість виникнення збитків, що підлягають відшкодуванню, або такі збитки вже виникли. Якщо страховик під час укладення договору морського страхування знав або повинен був знати, що можливість настання страхового випадку виключена, або страхувальник знав або повинен був знати про виниклі і підлягають відшкодуванню страховиком збитки, виконання договору морського страхування не обов'язково для сторони, якій не було відомо про такі обставини (ст. 261 КТМ).

Законодавче визначення страхового випадку видається неповним. За загальним правилом страховий випадок припускає наявність складного фактичного складу, що включає в себе і заподіяну об'єктам страхового інтересу збиток. Тільки в даному трактуванні страховий випадок можна розглядати як підставу для страхової виплати. Це підтверджується і судовою практикою. Так, рішенням МКАС при ТПП України від 7 травня 2002 р. N 185/2001 було частково відмовлено у стягненні страхового відшкодування через недоведеність факту заподіяння шкоди за одним із страхових випадків. Однак іноді законодавець розглядає як достатньої підстави для страхової виплати факт настання певної події. Так, при страхуванні вкладів для страхової виплати досить настання одного із зазначених у законі обставин (відкликання в банку ліцензії, введення мораторію на задоволення вимог кредиторів банку).
Відповідно до Закону про організацію страхової справи ознаками страхового випадку є ймовірність і випадковість його настання. Представляється, що ознаки ймовірності настання слід відносити до категорії страхового ризику, так як страховий випадок - вже відбулася подія.
Випадковість настання події, віднесеного до страхового ризику, означає відсутність вини у цьому сторін договору, а також вигодонабувача або застрахованої особи. Ознака випадковості не можна визнати обов'язковим для страхового випадку. Аналіз норм ЦК свідчить про те, що страховик звільняється від страхової виплати, якщо страховий випадок настав внаслідок наміру страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи. Інші форми вини, відповідно до ЦК, не виключають обов'язки з виплати страхового відшкодування або страхового забезпечення.
З цього правила про звільнення страховика від виплати відшкодування при намірі зацікавлених осіб є два винятки:
1) страховик не звільняється від страхової виплати при страхуванні цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю або здоров'ю, якщо шкода заподіяна з вини відповідального за нього особи;
2) звільнення від страхової виплати не передбачено при страхуванні життя, якщо смерть застрахованої особи настала внаслідок самогубства і до цього часу договір страхування діяв не менше двох років (ст. 963 ЦК).
Не передбачено звільнення страховика від виплати страхового відшкодування при страхуванні вкладів, навіть якщо страховий випадок настав у результаті дій кредитної організації - страхувальника.
Для договору страхування істотно умова про розмір страхової суми.
Згідно зі ст. 10 Закону про організацію страхової справи страхова сума - грошова сума, яка встановлена ​​федеральним законом і (або) визначена договором страхування і виходячи з якої встановлюються розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку. У п. 1 ст. 947 ГК страхова сума визначається як сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором майнового страхування або за договором особистого страхування. Ця сума визначається угодою страхувальника зі страховиком.
Поняття, що міститься в Законі про організацію страхової справи, видається більш повним. У ньому вказується, що на основі страхової суми визначаються не тільки подальша виплата, а й страховий внесок.
При страхуванні майна або підприємницького ризику, якщо договором страхування не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати їх дійсну вартість. Ця вартість іменується страховою вартістю. Такий вартістю вважається:
для майна - його дійсна вартість на місці його перебування в день укладення договору страхування;
для підприємницького ризику - збитки від підприємницької діяльності, які страхувальник, як можна очікувати, поніс би при настанні страхового випадку.
Якщо страхова сума, зазначена в договорі страхування майна або підприємницького ризику, перевищує страхову вартість, договір є нікчемним у частині страхової суми, що перевищує страхову вартість (п. 1 ст. 951 ЦК). Сплачена зайво частина страхової премії поверненню в цьому випадку не підлягає. Якщо страхова премія вноситься на виплат і до моменту встановлення зазначених обставин внесено не повністю, залишилися страхові внески сплачуються у розмірі, зменшеному пропорційно зменшенню розміру страхової суми.
Якщо завищення страхової суми в договорі страхування - наслідок обману з боку страхувальника, страховик має право вимагати визнання договору недійсним та відшкодування завданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії (п. 3 ст. 951 ЦК).
Зазначені правила застосовуються і в тому випадку, коли страхова сума перевищила страхову вартість в результаті страхування одного і того ж об'єкта у двох або декількох страховиків (подвійне страхування) за декількома договорами, але від одного і того ж ризику. Сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті цього випадку кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідним договором страхування. Однак якщо майнове страхування здійснювалося від різних страхових ризиків (наприклад, автомобіль був застрахований в одного страховика від розкрадання, а в іншого - від випадкового знищення або пошкодження), страхова сума за всіма договорами може перевищити страхову вартість (п. 1 ст. 952 ЦК) .
Страхова сума при майновому страхуванні може бути встановлена ​​в розмірі меншому, ніж страхова вартість (неповне майнове страхування). Відповідно страховик при настанні страхового випадку зобов'язаний відшкодувати страхувальникові (вигодонабувачу) частина понесених останнім збитків пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості. Договором може бути передбачений більш високий розмір страхового відшкодування, але не вище страхової вартості (ст. 949 ГК) <*>.
У договорах особистого страхування і договорах страхування цивільної відповідальності страхова сума визначається сторонами на їх розсуд, оскільки оцінити нематеріальні блага, а також встановити розмір майбутньої відповідальності неможливо.
Істотне умова договору страхування - термін. Термін визначається угодою сторін, проте відносно окремих видів обов'язкового страхування встановлюється законодавством. Так, загальний термін дії договору страхування відповідальності власника транспортного засобу встановлюється в один рік (п. 1 ст. 10 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів").
До істотних умов договору страхування, крім перелічених у ст. 942 ГК, слід віднести розмір плати за страхування (страхової премії).
Страхова премія хоча й іменується платою за страхування, з економічної точки зору неоднорідна і включає в себе собівартість страхування для страховика, а також певну надбавку, яку можна розглядати безпосередньо як винагороду страховика за прийнятий на себе ризик. Страхова премія без зазначеної надбавки іменується нетто-премією, а з урахуванням надбавки - брутто-премією.
--------------------------------
<*> Відшкодування збитків не пропорційно, а в повному обсязі, що не перевищує страхову суму, іменується страхуванням за системою першого ризику. Збитки, що перевищують страхову вартість (другий ризик), не відшкодовуються.
Страхова премія розраховується за допомогою встановлюваних страховиком страхових тарифів. Під страховим тарифом розуміється ставка страхового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування.
Страхові тарифи за обов'язковими видами страхування встановлюються або регулюються відповідно до законів про обов'язкове страхування. Наприклад, ст. 8 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" відносить регулювання тарифів до відання Уряду РФ <*>.
Договором страхування може бути передбачено внесення страхової премії в розстрочку. Частина премії, що сплачується періодично, іменується страховим внеском. У Законі про організацію страхової справи дається дещо інше розуміння терміну "страховий внесок". Він розглядається як плата за страхування, тобто синонім поняття "страхова премія". На практиці страховий внесок трактується саме як певна частина страхової премії, що вноситься в розстрочку.
У договорі страхування повинні встановлюватися термін і порядок внесення страхової премії (п. 1 ст. 954 ЦК). Судова практика визнає неукладеними договори страхування, якщо в них не визначено термін внесення страхової премії <*>.
--------------------------------
<*> Див: Постанова Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 264 "Про затвердження страхових тарифів по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів, їх структури та порядку застосування страховиками при визначенні страхової премії" / / Відомості Верховної. 2003. N 20. Ст. 1898.
<*> Див, наприклад: Постанова Президії Вищого Арбітражного Суду РФ від 10 грудня 1996 р. N 7731/95 / / ВВАС РФ. 1997. N 3.
Страхова премія (страхові внески) сплачується страхувальником у валюті РФ за винятком випадків, передбачених законодавством РФ про валютне регулювання і валютний контроль (п. 1 ст. 11 Закону про організацію страхової справи).
У договорі страхування можуть міститися й інші умови. Наприклад, умова про франшизу. Франшизою називається звільнення страховика від страхової виплати, якщо розмір збитку не перевищує зазначеної в договорі величини. Франшиза буває умовною і безумовною. Умовна франшиза передбачає звільнення страховика від відшкодування збитків, що не перевищує встановлену договором величину, і його повне покриття, якщо розмір збитку цю величину перевищив. Якщо в договорі передбачена безумовна франшиза, вона застосовується в будь-якому випадку, тобто збитки, незалежно від його розміру, підлягає відшкодуванню за вирахуванням франшизи.
4. Договір страхування укладається в письмовій формі (ст. 940 ГК). Недотримання цієї вимоги тягне недійсність договору. Винятком є ​​договір обов'язкового державного страхування (ст. 969 ЦК), який зберігає силу і при відсутності неналежне оформлення.
Договір страхування може бути укладений шляхом складання одного документа або вручення страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком (п. 2 ст. 940 ГК).
Договір страхування не можна укласти шляхом обміну документами за допомогою поштового, телеграфного, телефонного або іншого зв'язку, як це передбачено загальними положеннями про договір (ст. 434 ГК), оскільки п. 2 ст. 940 ГК прямо вказує на необхідність складання одного документа.
Особливий спосіб укладання договору страхування - прийняття страхувальником страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції).
Законодавець розглядає страховий поліс як оферту, а прийняття страхувальником підписаного страховиком поліса як акцепт (п. 2 ст. 940 ГК). При цьому незрозуміло, яке правове значення має заява страхувальника. На думку М.І. Брагінського, воно являє собою "звичайний дзвінок на оферту" <*>. Однак поняття "виклик на оферту" не є правовим. Страховий поліс не можна вважати офертою небудь різновидом письмової форми договору страхування <**>: він виконує іншу функцію - підтверджує наявність договору <***>. Саме так страховий поліс розглядався в гл. 2 Закону РФ "Про страхування" 1992 р., що втратила силу після ухвалення частини другої ЦК.
На думку М.І. Брагінського, страховий поліс може виконувати різні функції: виступати в якості пропозиції страховика укласти договір (оферти), а також документа, що підтверджує наявність договору (у разі, коли крім видачі поліса укладається договір у вигляді єдиного документа), і власне виконувати роль договору страхування < *>.
Однак при оформленні договору страхування за допомогою страхового поліса відносини сторін не завжди укладаються в передбачену п. 2 ст. 940 ГК конструкцію. Так, у Правилах обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів передбачено інший порядок укладення договору. Спочатку страхувальник подає страховику всі необхідні документи, у тому числі заяву про
--------------------------------
<*> Брагінський М.І. Указ. соч. С. 88.
<**> Див: Бєлих В.С., Кривошеєв І.В. Указ. соч. С. 160.
<***> Див також: Цивільне право / Под ред. Е.А. Суханова. Т. II. Напівтім 2. С. 165.
<*> Див: Брагінський М.І. Указ. соч. С. 88 - 90.

укладенні договору обов'язкового страхування за встановленою формою. Страховий поліс обов'язкового страхування видається страхувальнику безпосередньо при сплаті ним страхової премії готівкою, а в разі її сплати за безготівковим розрахунком - не пізніше робочого дня, наступного за днем ​​перерахування на розрахунковий рахунок страховика страховий премії. Таким чином, в даному випадку офертою можна визнати саме дії страхувальника - подачу заяви і внесення страхової премії. Якщо ж вважати страховий поліс офертою, виявиться, що страхувальник вносить страхову премію, ще не отримавши від страховика пропозицію укласти договір. Страховий поліс видається вже після укладення договору.
Оголошуються страховиком умови і правила страхування також не можна розглядати як оферту. При цьому залишається невідомим ряд істотних умов майбутнього договору: предмет страхового інтересу (відомості про нього надходять від страхувальника); ступінь ймовірності настання страхового випадку (вона залежить від ряду обставин, про які також повинен повідомити страхувальник).
У даному випадку про бажання страхувальника укласти договір на запропонованих страховиком умовах свідчить подається страховику заяву. Воно включає в себе всі необхідні для укладення договору відомості (див. додаток N 1 до Правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів). Однак заява не пов'язує страхувальника - він може відмовитися від внесення страхової премії і після подачі заяви. Не пов'язує страховика та прийняття страхового поліса або підписання єдиного документа - до сплати страхової премії або першого страхового внеску договір страхування не вступає в дію (ст. 957 ЦК). Це не означає, що заява страхувальника не можна розглядати в якості оферти. Схема укладення договору, що передбачає, що він вважається укладеним з моменту отримання оферентом акцепту, непридатна до реальних договорами.
Судова практика в подібних випадках визнає заяву страхувальника невід'ємною частиною договору. У п. 11 Огляду практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування <*>, вказується, що якщо відповідно до п. 2 ст. 940 ГК договір страхування укладений шляхом видачі страхувальникові на підставі його заяви страхового поліса, то для встановлення змісту договору страхування приймається до уваги зміст як поліса, так і заяви.
Страховик при укладанні договору страхування вправі застосовувати розроблені їм або об'єднанням страховиків стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування. Проте договір страхування не відноситься до договорів приєднання (ст. 428 ЦК), оскільки страхувальник і страховик можуть домовитися про зміну або виключення окремих положень правил страхування або їх доповненні (п. 3 ст. 943 ЦК).
Систематичне страхування різних партій однорідного майна (товарів, вантажів тощо) на подібних умовах протягом певного терміну може за згодою страхувальника зі страховиком здійснюватися на підставі одного договору страхування - генерального поліса (п. 1 ст. 941 ЦК). На вимогу страхувальника страховик зобов'язаний видавати страхові поліси за окремим партіям майна, що підпадають під дію генерального полісу. У разі невідповідності змісту страхового поліса генеральному полісу перевага віддається до страхового поліса.

--------------------------------
<*> Див: Інформаційний лист Президії Вищої Арбітражного Суду РФ від 28 листопада 2003 р. N 75.
Страхувальник зобов'язаний щодо кожної партії майна, що підпадає під дію генерального поліса, повідомляти страховику зумовлені полісом відомості в передбачений ним строк, а якщо він не встановлений - негайно після їх отримання. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула.
Якщо відомості про чергову партії майна страховика не надані, страхових зобов'язань відносно даної партії майна не виникає.
При страхуванні майна може видаватися поліс на пред'явника (п. 3 ст. 930 ЦК). Даний спосіб оформлення не означає, що страхове відшкодування може бути виплачено будь-якій особі - держателю поліса, в тому числі не має інтересу у відношенні застрахованого майна. Поліс на пред'явника дозволяє лише в спрощеному порядку передати права за договором страхування майна за умови, що його новий власник зацікавлений у збереженні застрахованої речі.
Страховий поліс, включаючи і поліс на пред'явника, не є цінним папером, тому не може розглядатися як самостійний об'єкт цивільних прав. Він не володіє абстрактним характером і публічної достовірністю. Проти власника поліса страховик може висувати будь-які заперечення, що випливають з договору страхування.
При укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний повідомити страховика відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків (страхового ризику), якщо ці обставини не відомі і не повинні бути відомі страховику (п. 1 ст. 944 ЦК) .
Суттєвими у всякому випадку визнаються обставини, обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування (страхового поліса) або в письмовому запиті. Розроблений страховиком стандартний бланк заяви на страхування відповідно до правил ст. 944 ГК має таке ж значення, як і письмовий запит.
Якщо договір страхування укладено за відсутності відповідей страхувальника на будь-які питання страховика, страховик не може згодом вимагати розірвання договору або визнання його недійсним на тій підставі, що відповідні обставини не були повідомлені страхувальником.
Якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що страхувальник повідомив страховика завідомо неправдиві відомості про суттєві для договору обставин, страховик має право вимагати визнання договору недійсним і застосування наслідків, передбачених щодо недійсності угод, вчинених під впливом обману (ст. 179 ЦК). Інша сторона повертає страховику всі отримане при настанні страхового випадку та відшкодовує реальні збитки. При неможливості повернення одержаного в натурі відшкодовується його вартість у грошах. Майно, отримане по угоді потерпілим від іншої сторони, а також належне йому на відшкодування переданого іншій стороні, звертається в доход держави.
Якщо при укладанні договору страхування страхувальник промовчав про відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня ризику, які не були і не повинні були бути відомі страховику і які не були обумовлені страховиком у стандартній формі договору страхування або в його письмовому запиті, то підстави для визнання договору страхування недійсним відсутні.
Страховик не може вимагати визнання договору страхування недійсним також, коли обставини, про які змовчав страхувальник, вже відпали.
Не можна вимагати визнання договору недійсним, якщо істотні обставини, про які змовчав чи повідомив неправдиві відомості страхувальник, були відомі або повинні були бути відомі страховику.
При укладанні договору страхування майна страховик має право оглянути майно, а при необхідності - призначити експертизу з метою встановлення його дійсної вартості. При укладанні договору особистого страхування страховик має право обстежити страхованої особа для оцінки фактичного стану його здоров'я (п. 1, 2 ст. 945 ЦК).
Проведена страховиком оцінка необов'язкова для страхувальника. Він може доводити інше, зокрема оцінити майно, а також стан здоров'я застрахованого особи в незалежній експертній організації (п. 3 ст. 945 ЦК).
5. Права та обов'язки сторін за договором страхування можна розділити на дві групи:
1) права і обов'язки, які виникають до настання страхового випадку;
2) права і обов'язки, що виникають після настання страхового випадку.
До обов'язків першої групи на стороні страхувальника можна віднести сплату страхових внесків, подання до передбачених законодавством випадках необхідної страховику інформації, виконання інших обов'язків, передбачених договором (наприклад, прийняття заходів по захисту застрахованого майна - установка сигналізації на автомобіль і т.п.).
Страхова премія зазвичай сплачується при укладенні договору і не належить до обов'язків страхувальника, що випливають з договору. Однак у тих випадках, коли договір страхування передбачає внесення страхової премії по частинах, договір вступає в дію з моменту внесення першого страхового внеску, отже, сплата наступних страхових внесків стає договірної обов'язком страхувальника. У разі несплати чергового страхового внеску страховик має право зарахувати його з належними страховим відшкодуванням чи страховим забезпеченням (ст. 954 ЦК).
Інформаційна обов'язок страхувальника до настання страхового випадку полягає в повідомленні страховикові про всі істотні зміни в обставинах, що тягнуть за собою збільшення страхового ризику. Наприклад, про пошкодження застрахованого майна в результаті події, що не належить до страхових ризиків, зміну умов його експлуатації і т.д.
До прав страхувальника до настання страхового випадку відноситься право на заміну вигодонабувача та (або) застрахованої особи за умови дотримання правил про отримання згоди і сповіщення зазначених у законодавстві осіб (ст. 955, 956 ЦК) та право на відмову від договору.
Страхувальник має право замінити вигодонабувача іншою особою, письмово повідомивши про це страховика. Заміна вигодонабувача за договором особистого страхування, призначеного за згодою застрахованої особи (п. 2 ст. 934 ЦК), допускається лише за згодою цієї особи.
Вигодонабувач не може бути замінений іншою особою після того, як виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимога про виплату страхового відшкодування або страхової суми (ст. 956 ЦК).
Страхувальник може відмовитися від договору страхування, якщо ймовірність страхового випадку не відпала й існування страхового ризику не припинилося (п. 2 ст. 958 ЦК). Якщо зазначені обставини настали, договір припиняється незалежно від бажання страхувальника або страховика.
Обов'язки та права страхувальника після настання страхового випадку полягають в наступному. При настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний негайно повідомити про це страховика. Порушення цього обов'язку дає право страховику відмовити у виплаті страхового відшкодування. Відшкодування виплачується і при невиконанні обов'язки про повідомлення, якщо страхувальник доведе, що:
страховик сам своєчасно дізнався про настання страхового випадку;
відсутність у страховика відповідних відомостей не могло позначитися на можливості виконання його обов'язку виплатити страхове відшкодування (ст. 961 ЦК).
Якщо страховий випадок підлягає оформленню зі складанням актів встановленої форми уповноваженими державними органами, страхувальник зобов'язаний своєчасно залучити відповідний державний орган для належного оформлення страхового випадку. Наприклад, при ДТП страхувальник зобов'язаний повідомити про страхову подію до органів ГИБДД, при пожежі - в управління пожежної охорони і т.д.
Страхувальник при страховому випадку зобов'язаний вжити заходів для запобігання шкоди застрахованому майну або зменшення його розміру. Якщо страхувальник умисно не вживе відповідних заходів, у страховому відшкодуванні може бути відмовлено (ст. 962 ЦК).
У договорах майнового страхування, якщо інше не передбачено договором, страхувальник зобов'язаний передати страховику всі документи і докази, необхідні для реалізації прав, що виникають в результаті суброгації - переходу права вимоги відшкодування шкоди від страхувальника до страховика в силу прямої вказівки закону (ст. 965 ЦК) .
Обов'язки, передбачені законом та договором страхування, повинні виконуватися страхувальником незалежно від того, на чию користь укладений договір. При укладанні договору на користь вигодонабувача виконання обов'язків може бути покладено на нього. Страховик має право вимагати виконання обов'язків за договором страхування, включаючи обов'язки страхувальника, не виконані ним, при пред'явленні вигодонабувачем вимоги про страхову виплату. Ризик наслідків невиконання або несвоєчасного виконання обов'язків, які повинні були бути виконані раніше, несе вигодонабувач (ст. 939 ЦК).
Основним правом страхувальника (вигодонабувача) є право на отримання страхової виплати при настанні страхового випадку (п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ЦК).
Страхова виплата - грошова сума, встановлена ​​федеральним законом і (або) договором страхування і виплачується страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві при настанні страхового випадку.
Страхова виплата за договорами страхування здійснюється у валюті РФ за винятком випадків, передбачених законодавством РФ про валютне регулювання і валютний контроль.
Умовами страхування майна та (або) цивільної відповідальності в межах страхової суми може передбачатися заміна страхової виплати (страхового відшкодування) наданням майна, аналогічного втраченому. Так, згідно з ч. 3 п. 2 ст. 13 Федерального закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" за погодженням з потерпілим і на умовах, передбачених договором обов'язкового страхування, страховик має право в рахунок страхової виплати організувати й оплатити ремонт пошкодженого майна.
Страхувальнику (вигодонабувачу) надається також право на відшкодування необхідних витрат і витрат, вироблених для виконання вказівок страховика, навіть якщо витрати виявилися безрезультатними, і збиток майну запобігти не вдалося (ст. 962 ЦК).
У випадку втрати, загибелі застрахованого майна страхувальник, вигодонабувач має право відмовитися від своїх прав на нього на користь страховика з метою отримання від нього страхової виплати (страхового відшкодування) у розмірі повної страхової суми (п. 5 ст. 10 Закону про організацію страхової справи). Дане право закріплюється і спеціальним законодавством. Так, КТМ надає страхувальнику (вигодонабувачу) за договором морського страхування на певних випадках право заявити страховику про відмову від своїх прав на застраховане майно (абандон) і отримати всю страхову суму (докладніше про абандон див. п. 4 § 3).
Права і обов'язки страховика до настання страхового випадку полягають в наступному. Страховик зобов'язаний дотримуватися таємниці страхування (ст. 946 ЦК), яка включає в себе відомості про страхувальника, застраховану особу, вигодонабувача, їх стан здоров'я, майновий стан.
Страховик повинен повернути частину страхової премії при достроковому припиненні договору страхування на підставах, зазначених у п. 1 ст. 958 ЦК. При цьому страховик має право на частину страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяло страхування.
При збільшенні страхового ризику страховик має право вимагати зміни умов договору або сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення ризику. У випадку відмови страхувальника від зміни умов договору страховик має право вимагати його дострокового розірвання (ст. 959 ЦК).
При настанні страхового випадку реалізується основний обов'язок страховика - виплатити страхувальникові або іншій вигодонабувачу страхове відшкодування (страхове забезпечення).
В останні роки широко поширене надання страховиком страхувальникові додаткових послуг. Наприклад, страховик може прийняти на себе обов'язок по доставці транспортного засобу, що в результаті страхового випадку позбулося можливості рухатися своїм ходом.
При страхуванні життя на страховика на додаток до обов'язку зробити страхову виплату може бути покладено обов'язок виплачувати частину інвестиційного доходу.
Страховик за договором майнового страхування має право на суброгацію. Згідно з п. 1 ст. 965 ЦК, якщо договором майнового страхування не передбачено інше, до страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування. Умова договору, який виключає перехід до страховика права вимоги до особи, умисно заподіяли збитки, мізерно. Суброгація являє собою окремий випадок переходу прав кредитора до іншої особи на підставі закону (ст. 387 ЦК).
Стаття 965 ЦК передбачає право на суброгацію щодо всіх видів майнового страхування. Однак при страхуванні відповідальності суброгація не має сенсу, за винятком випадків навмисного заподіяння шкоди, оскільки мета даного виду майнового страхування полягає в забезпеченні відшкодування шкоди потерпілому за рахунок коштів страхового фонду. Страхувальник сплачує страхову премію страховикові з метою звільнити себе або застрахована особа від необхідності нести в повному обсязі видатки з відшкодування шкоди, які можуть бути вельми значними.
Правова природа суброгації як поступки кредитором-одержувачем страхової виплати права вимоги до особи, яка завдала шкоду (збитки), визнається не всіма. Іноді суброгацію ототожнюють з регресних вимогою. Однак право регресу і суброгація істотно розрізняються. При регрес має місце не зміна осіб у зобов'язанні, а виникнення самостійного зобов'язання. Право регресу виникає, якщо особа за яким-небудь підстави виконує обов'язок іншої особи. Виплачуючи страхове відшкодування (забезпечення), страховик виконує обов'язок за договором страхування.
Страхове законодавство передбачає виникнення у певних випадках у страховика не права на суброгацію, а саме регресної вимоги (наприклад, ст. 14 Федерального закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів", ст. 28 Закону РФ від 28 червня 1991 р. "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації ").
Основна мета суброгації - недопущення безпідставного збагачення заподіювача шкоди, що виражається у збереженні майна за рахунок страховика.
Суброгація іноді розглядається як одне з правових засобів, що стосовно до страхування покликане служити реалізації принципів невідворотності відповідальності та повноти відшкодування шкоди <*>. Дана позиція видається не зовсім обгрунтованою, оскільки принцип невідворотності відповідальності не є цивільно-правовим. У цивільному праві питання про притягнення боржника до відповідальності вирішує кредитор (потерпілий).
Принцип відшкодування шкоди в повному обсязі закріплений не в ст. 965 ГК про суброгації, а в ст. 393 і 1072 ГК. Згідно з останньою юридична особа або громадянин, що застрахували свою відповідальність у порядку добровільного або обов'язкового страхування на користь потерпілого, у разі, коли страхове відшкодування недостатньо для того, щоб повністю відшкодувати заподіяну шкоду, відшкодовують різницю між страховим відшкодуванням і фактичним розміром шкоди.
Суброгація допускається тільки при майновому страхуванні. В особистому страхуванні суброгація неможлива, що пов'язано із загальним забороною
--------------------------------
<*> Цивільне право. Підручник. Частина друга / Под ред. А.П. Сергєєва, Ю.К. Толстого. М., 1997. С. 527.

на поступку вимоги за зобов'язаннями, нерозривно пов'язаних з особистістю (ст. 383 ЦК) <*>.
Законодавством про окремі види страхування передбачаються й інші права та обов'язки страховика. Наприклад, п. 3 ст. 12 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" зобов'язує страховика оглянути пошкоджене в результаті страхового випадку майно та організувати його незалежну експертизу (оцінку) <*>.

Проведення експертизи організується страховиком, а у випадках, коли страховик не зробив необхідних дій з організації проведення експертизи - потерпілим (п. 3, 4 ст. 12 Закону).
У деяких випадках законодавство надає страховику право відмовити у страховій виплаті (докладніше див п. 6 цього параграфа).
6. Договір страхування може бути припинений належним виконанням. Договір припиняється, якщо страхувальникові (вигодонабувачу) страхове відшкодування виплачено в повному обсязі.
Договір страхування також припиняється після закінчення терміну його дії. Однак ця обставина не завжди тягне за собою припинення договору. Так, згідно з ч. 2 п. 1 ст. 10 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" договір
--------------------------------
<*> Див: Постанова Президії Вищого Арбітражного Суду РФ від 10 квітня 2001 р. N 10426/00 / / ВВАС РФ. 2001. N 8.
<*> Див: Правила організації та проведення незалежної технічної експертизи транспортного засобу при вирішенні питання про виплату страхового відшкодування за договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності власника транспортного засобу, затверджені Постановою Уряду РФ від 24 квітня 2003 р. N 238 / / Відомості Верховної. 2003. N 17. Ст. 1619.

обов'язкового страхування продовжується на наступний рік, якщо страхувальник не пізніше ніж за два місяці до закінчення терміну його дії не повідомив страховика про відмову від продовження договору. Дія договору обов'язкового страхування зберігається у разі прострочення сплати страхувальником страхової премії на наступний рік не більше ніж на 30 днів.
Договір страхування припиняється до настання терміну, на який він був укладений, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала <*> і існування страхового ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок.
До таких обставин, зокрема, відносяться:
загибель застрахованого майна з підстав іншим, ніж настання страхового випадку;
припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик чи ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю.
Даний перелік не є вичерпним. Можливість настання страхового випадку може відпасти і з інших підстав (наприклад, якщо застрахована особа померла в результаті події, не передбаченого договором страхування).
При достроковому припиненні договору страхування в результаті припинення існування страхового ризику страховик має право на частину страхової премії пропорційно часу, протягом якого договір діяв.
--------------------------------
<*> Вказівка ​​в п. 1 ст. 958 ГК на те, що повинна відпасти можливість настання страхового випадку, зайве, тому що припинення існування страхового ризику саме по собі означає відсутність ймовірності настання страхового випадку.
Договір страхування може припинитися, якщо втрачено майновий інтерес страхувальника (вигодонабувача) у предметі страхування. Однак при страхуванні майна перехід прав на застраховане майно від особи, в інтересах якої був укладений договір страхування, до іншої особи за загальним правилом не тягне припинення договору - права та обов'язки за нього переходять до особи, до якої перейшли права на майно (ст. 960 ЦК). Особа, до якої перейшли права на застраховане майно, повинен негайно письмово повідомити про це страховика. На відміну від положень гл. 24 ГК про зміну осіб у зобов'язанні, хоча особа, в інтересах якої здійснено страхування, не тільки має права, але й несе певні обов'язки, воно замінюється без згоди страховика.
Не переходять до нового власника права та обов'язки за договором страхування майна у випадках примусового вилучення майна з підстав, зазначених у п. 2 ст. 235 ЦК (звернення стягнення на майно за зобов'язаннями, відчуження майна, яке в силу закону не може належати цій особі; відчуження нерухомого майна у зв'язку з вилученням ділянки; реквізиція; конфіскація та ін.) Права та обов'язки за договором страхування майна припиняються у разі відмови особи, на користь якої укладено договір, від права власності (ст. 236 ЦК).
Договір страхування припиняється також при достроковому відмову страхувальника від договору (п. 2 ст. 958 ЦК). Сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню, якщо договором не передбачено інше (п. 3 ст. 958 ЦК).
Особливість договору страхування - можливість відмови від нього особи, яка не є стороною цього договору, - вигодонабувача. Оскільки вигодонабувач не є стороною договору страхування, він не має права передавати свої права іншим особам. Даний висновок підтверджується судовою практикою. Так, Президія Вищого Арбітражного Суду РФ у постанові від 6 січня 1998 р. N 1386/96 вказав, що вигодонабувач не може поступитися правом вимоги з договору страхування <*>.
У певних випадках право вимагати розірвання договору надається страховикові. Так, страховик має право вимагати розірвання договору майнового страхування при збільшенні страхового ризику, якщо страхувальник заперечує проти сплати додаткової страхової премії або зміни інших умов договору. Страховик може вимагати розірвання договору, якщо не був у встановленому порядку повідомлений про збільшення страхового ризику (ст. 959 ЦК). При особистому страхуванні аналогічне право визнається за страховиком тільки в тому випадку, якщо воно передбачене договором.
Від припинення договору страхування слід відрізняти випадки визнання його недійсним. Підстави недійсності договору страхування, передбачені гол. 48 ЦК, зв'язуються з порушенням однієї із сторін (найчастіше - страхувальником) або вигодонабувачем вимог законодавства при укладенні та виконанні договору.
Договір страхування мізерний:
при страхуванні інтересів, страхування яких заборонено (п. 4 ст. 928 ЦК);
коли майно застраховане на користь особи, у якої відсутній інтерес у збереженні застрахованого майна (п. 2 ст. 930 ЦК);
якщо страхова сума перевищує страхову вартість - в частині перевищення страхової суми над страховою вартістю;
сторони уклали договір, знаючи про відсутність страхового ризику.
--------------------------------
<*> ВВАС РФ. 1998. N 5.
Договір страхування може бути визнаний недійсним, якщо після його укладення буде встановлено, що страхувальник повідомив страховика завідомо неправдиві відомості про обставини, істотних для даного договору (у тому числі навмисно промовчав про них), за винятком випадків, коли обставини, про які змовчав страхувальник, відпали (п. 3 ст. 944 ЦК). Слід зазначити, що збереження договору можливе, якщо відпали обставини, про які страхувальник промовчав. Якщо ж він не просто промовчав про них, а повідомив відомості, які не відповідають дійсності, договір може бути визнаний недійсним і при відпадати відповідних обставин. На відміну від інших підстав недійсності договору страхування, повідомлення неправдивих відомостей або неповідомлення необхідної інформації роблять договір оспорімих, а не нікчемним.
7. Поняття відповідальності в договорі страхування використовують в різних аспектах. Відповідальністю страховика іноді необгрунтовано іменують виплату страхового відшкодування (забезпечення). У даному контексті вживається термін "відповідальність", наприклад, у ст. 265 - 270 КТМ.
Відповідальність - несприятливі наслідки, що настають для суб'єкта цивільного обігу в разі невиконання або неналежного виконання прийнятого на себе зобов'язання або заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну іншої особи. Страховик, виплачуючи відшкодування, не несе відповідальності перед страхувальником (вигодонабувачем), а виконує обов'язок, прийняту на себе за договором страхування. Тим не менше у судовій практиці за позовами про відшкодування шкоди за наявності договору страхування відповідальності

заподіювача шкоди страховик притягується як другого відповідача <*>.
Відповідальність страховика настає у разі невиконання або неналежного виконання договору, зокрема розголошення таємниці страхування, необгрунтованої затримки страхової виплати і т.д. Глава 48 ЦК не передбачає будь-яких особливих правил, що стосуються відповідальності страховика, отже, повинні застосовуватися загальні положення гл. 25 ЦК <*>.
Страховик відповідає за невиконання або неналежне виконання зобов'язання по виплаті страхового відшкодування. Оскільки зобов'язання страховика по виплаті страхового відшкодування є грошовим, за його невиконання (неналежне виконання) страховик несе
--------------------------------
<*> Див: п. 1 Огляду практики розгляду арбітражними судами спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування (інформаційний лист Президії Вищої Арбітражного Суду від 28 листопада 2003 р. N 75).
<*> Одним із спірних питань, пов'язаних з відповідальністю страховика, є можливість застосування до відносин зі страхування за участю громадян-споживачів Закону РФ "Про захист прав споживачів". У судовій практиці ця проблема вирішується неоднозначно. Суди часто відмовляють у застосуванні Закону "Про захист прав споживачів", посилаючись на те, що він поширюється на побутові угоди, а договір страхування до них не відноситься (Господарство і право. 1996. N 1). Подібна позиція видається нерозумною, оскільки критерієм застосування Закону "Про захист прав споживачів" є не "побутової" характер угоди, а її мета - задоволення особистих, сімейних потреб. Саме ці потреби і задовольняються громадянином при отриманні страхової виплати, якщо тільки страхування не пов'язане з підприємницькою діяльністю.

відповідальність на підставі ст. 395 ЦК, якщо інше не передбачено договором. Страховик, який сплатив страхувальнику відсотки за прострочення виплати страхового відшкодування, не має права вимагати їх у порядку суброгації від особи, відповідальної за заподіяну шкоду страхувальникові <*>.
Відповідальність страхувальника (вигодонабувача) при неналежному виконанні або невиконанні умов договору страхування може виражатися у відшкодуванні страхувальнику понесених збитків, а в деяких випадках - у позбавленні права на отримання страхової виплати повністю або в частині.
Страховик має право вимагати відшкодування завданих збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії, при визнанні договору страхування недійсним через завищення страхової суми внаслідок обману з боку страхувальника (п. 3 ст. 951 ЦК). Сума надміру сплаченого страхової премії поверненню не підлягає, що також можна розглядати як міру відповідальності страхувальника.
Страхувальник несе відповідальність за несвоєчасне внесення страхової премії. Так як страхова премія сплачується у грошовому вираженні, у даному випадку можна застосувати положення ст. 395 ГК. При цьому страховик не вправі вимагати від страхувальника відсотки за прострочення сплати страхової премії, якщо до моменту настання терміну сплати премії договір страхування не набув чинності. Згідно з п. 1 ст. 957 ЦК договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого страхового внеску. Відповідно
--------------------------------
<*> Див: п. 20 Огляду практики розгляду судами спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування.

немає підстав вимагати сплати відсотків за несвоєчасне внесення першого страхового внеску, якщо тільки договором страхування не встановлений інший момент вступу договору в силу.
При невиконанні страхувальником або вигодонабувачем обов'язки сповістити страховика про значні зміни в обставинах, вказаних при укладенні договору, страховик має право вимагати розірвання договору страхування та відшкодування заподіяних збитків (п. 3 ст. 959 ЦК).
Реальний збиток відшкодовується страхувальнику при визнанні договору недійсним у разі повідомлення страхувальником страховикові завідомо неправдивих відомостей про суттєві для даного договору обставинах (п. 3 ст. 944 ЦК). Зазначене право випливає з положень п. 2 ст. 179 ГК.
Порушення умов договору страхувальником може стати підставою для відмови у страховій виплаті або звільнення страховика від страхової виплати. Поняття "відмова від страхової виплати" і "звільнення страховика від страхової виплати" законодавством чітко не розмежовуються <*>.
Відповідно до чинного законодавства відмову і звільнення від страхової виплати допускаються:
1) при невиконанні страхувальником обов'язки сповістити страховика про настання страхового випадку, якщо не буде доведено, що страховик дізнався про страховий випадок своєчасно або що затримка з повідомленням ніяк не вплинула на обов'язок страховика (п. 2 ст. 961 ЦК);
--------------------------------
<*> Звісно, ​​що можливість відмови повинна зв'язуватися з порушенням договору страхування, а звільнення від виплати (як це і передбачено в ряді випадків) - з іншими обставинами.
2) при навмисному неприйняття страхувальником необхідних дій для зменшення збитків від страхового випадку (п. 3 ст. 962 ЦК);
3) при настанні страхового випадку за наміру страхувальника, за винятком договорів страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю та здоров'ю громадянина (п. 1 ст. 963 ЦК).
Звільнення страховика від виплати страхового відшкодування за договорами майнового страхування при настанні страхового випадку за грубої необережності страхувальника або вигодонабувача, які спричинили настання страхового випадку, можливо, якщо це передбачено законом (наприклад, ст. 265 КТМ). Умови про відмову у виплаті страхового відшкодування при настанні страхового випадку через грубу необережність страхувальника або вигодонабувача, встановлені договором або правилами майнового страхування, є нікчемною що суперечать зазначеному положенню абз. 2 п. 1 ст. 963 ЦК;
4) при настанні смерті застрахованого за договором особистого страхування особи в результаті самогубства, якщо договір діяв менше 2 років (ст. 963 ЦК);
5) якщо страхувальник у договорі майнового страхування відмовилися від права вимоги до заподіювача шкоди (ст. 965 ЦК). Звільнення від виплати при відмові від вимоги до заподіювача шкоди не повинно застосовуватися, якщо сторони в договорі виключили право страховика на суброгацію;
6) у разі коли страхувальник (вигодонабувач) вже отримав відшкодування від безпосереднього заподіювача шкоди.
Даний перелік не є вичерпним. Законодавством можуть встановлюватися інші випадки відмови страховика від виплати відшкодування. Наприклад, п. 6 ст. 12 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" надає страховику право відмовити у страховій виплаті або її частини, якщо ремонт пошкодженого майна або утилізація його залишків, проведені до огляду і незалежної експертизи (оцінки) пошкодженого майна, не дозволяють достовірно встановити наявність страхового випадку та розмір підлягають відшкодуванню збитків.
Звільнення від страхової виплати не завжди пов'язується з порушенням договору страхувальником. Зокрема, у ст. 964 ГК перераховані підстави звільнення страховика від виплати з інших підстав, в тому числі при настанні страхового випадку внаслідок:
впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;
військових дій, а також маневрів або інших військових заходів;
громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків (ст. 964 ЦК). Дана норма диспозитивних і може бути змінена законом або угодою сторін.
При майновому страхуванні страховик звільняється від виплати страхового відшкодування за збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів (п. 2 ст. 964 ЦК). Норма про звільнення страховика від виплати в перерахованих випадках є диспозитивною, відповідно, страховик може прийняти на себе ризики настання страхового випадку при настанні зазначених обставин <*>.

--------------------------------
<*> Видається за доцільне виключити можливість страхування майна на випадок конфіскації, так як конфіскація - міра відповідальності за вчинене правопорушення, суть якої в безоплатному вилученні у громадянина або організації певного майна. Можливість отримання страхової виплати при конфіскації майна позбавляє дану міру відповідальності сенсу.
Правила страхування, що розробляються страховиками, в якості підстав відмови у страховій виплаті іноді передбачають заподіяння шкоди предмету страхування в результаті дії непереборної сили, а також при невизнання події страховим випадком з яких-небудь підстав. Наприклад, при страхуванні майна на випадок розкрадання страховим випадком може не визнаватися неповернення застрахованої речі особою, якій воно було передано за договором (наприклад, орендарем).

§ 3. Окремі види страхування
1. Страхування майна можливе на користь особи (страхувальника або вигодонабувача), має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес в його збереженні. Договір страхування майна, укладений за відсутності у страхувальника або вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна, мізерний. При виникненні спору про дійсність договору страхування майна у зв'язку з відсутністю інтересу у особи, на користь якої укладено договір, обов'язок доводити відсутність інтересу лежить на обличчі, пред'явити вимоги.
В якості страхувальників та вигодонабувачів за договором страхування майна можуть виступати фізичні і юридичні особи.
Власник як особа, що володіє найбільш абсолютним правом на належне йому майно, завжди має заснований на законі інтерес в його збереженні. Інтерес у збереженні майна є у його власника і тоді, коли за умовами договору оренди обов'язок з ремонту пошкодженого майна покладається на іншу особу, наприклад орендаря.
Поняття "майно" стосовно до даного різновиду страхування до останнього часу використовувалося виключно як синонім слова "річ". Однак оскільки законодавство передбачає в окремих випадках страхування не тільки речей, але і майнових прав (зокрема, права вимоги виплати банківського вкладу), до страхування майна слід відносити страхування не тільки речей, але і майнових прав.
У законодавстві перелік речей, які можуть бути застраховані, не обмежений. На практиці страхові організації не здійснюють страхування майнових інтересів, пов'язаних із збереженням готівкових грошей, цінних паперів, а також майна, що представляє виключно нематеріальну цінність для власників (наприклад, сімейні фотографії, безпородні домашні тварини).
До страхових ризиків зазвичай відноситься знищення майна, його псування (пошкодження), пропажа, в тому числі розкрадання.
При страхуванні майна, якщо договором страхування не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати його страхову вартість. Такий вартістю для майна вважається його дійсна вартість на місці його перебування в день укладення договору страхування (п. 2 ст. 947 ЦК). При укладанні договору страхування нова річ зазвичай оцінюється відповідно до ціни, яка підтверджується касовим або товарним чеком. Майно, яке було у вжитку, оцінюється з урахуванням ступеня зносу.
Коли майно застраховано лише в частині страхової вартості, страхувальник (вигодонабувач) вправі здійснити додаткове страхування, в тому числі в іншого страховика, але з тим, щоб загальна страхова сума за всіма договорами страхування не перевищувала страхову вартість (п. 1 ст. 950 ЦК) .
Договір страхування майна зазвичай полягає в добровільному порядку, проте у певних випадках закон зобов'язує до цього. Такий обов'язок зазвичай покладається не на власників майна, а на осіб, у яких чуже майно перебуває тимчасово і які повинні забезпечити його збереження. Наприклад, ломбард зобов'язаний застрахувати передані в заставу або на зберігання речі (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ЦК).
Договір страхування майна може бути укладений без вказівки імені або найменування вигодонабувача (страхування "за рахунок кого слід"). При цьому страхувальникові видається страховий поліс на пред'явника. При здійсненні страхувальником прав за таким договором необхідно подання цього поліса страховикові (ст. 930 ЦК).
Страхове відшкодування, що виплачується за договором страхування майна, залежить від страхової вартості майна, розміру понесених збитків, а також від того, було страхування повним або договір укладався лише на частину страхової вартості. Відшкодування не може перевищувати страхової вартості, навіть якщо реально понесені страхувальником (вигодонабувачем) збитки були вище. Наприклад, страхувальник провів ремонт, який виявився дорожчим, ніж вартість майна.
Серед страхування майна слід виділити страхування вкладів фізичних осіб в кредитних організаціях. Дане страхування здійснюється на підставі Федерального закону від 23 грудня 2003 р. "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації" * (далі - Закон про страхування вкладів). Зазначене страхування є обов'язковим для банків, що виступають у ролі страхувальників. Банк вважається учасником системи страхування внесків з дня взяття на облік до дня зняття його з обліку в системі страхування вкладів. Банк ставиться на облік у системі страхування вкладів спеціально створеним з метою здійснення функцій з обов'язкового страхування вкладів Агентством зі страхування внесків (далі - Агентство).
Громадяни, які зробили внесок, є вигодонабувачами.
Відповідно до Закону про страхування вкладів страхуванню підлягають вклади фізичних осіб у банках, за винятком грошових коштів:
1) розміщених на банківських рахунках фізичних осіб, які займаються підприємницькою діяльністю без створення юридичної особи, якщо рахунки відкриті у зв'язку із зазначеною діяльністю;
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.
2) розміщених фізичними особами в банківські внески на пред'явника, у тому числі засвідчені ощадним сертифікатом і (або) ощадною книжкою на пред'явника;
3) переданих фізичними особами банкам в довірче управління;
4) розміщених у внески в що знаходяться за межами території РФ філіях банків РФ.
Необхідно відзначити, що в Законі не цілком вдало визначено об'єкт страхування. Він ототожнюється з грошовими коштами. Насправді, оскільки з моменту внесення у внесок грошові кошти переходять у власність банку, а вкладник набуває лише право вимоги певної грошової суми, в якості об'єкта страхування слід розглядати майнові інтереси, пов'язані з правом вимоги виплати розміщеної у внеску грошової суми.
Страхування вкладів здійснюється в силу закону та не потребує укладення договору страхування (ст. 5 Закону про страхування вкладів).
Страхування здійснюється на випадок відкликання (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на виконання банківських операцій відповідно до Закону "Про банки і банківську діяльність", а також введення Банком Росії у відповідність до законодавства РФ мораторію на задоволення вимог кредиторів банку (ст. 8 Закону про страхування вкладів).
Страховий випадок вважається наступив з дня набуття чинності акту Банку Росії про відгук (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії або акту Банку Росії про введення мораторію на задоволення вимог кредиторів банку.
Вкладник (його представник) вправі звернутися до Агентства з вимогою про виплату відшкодування за вкладами з дня настання страхового випадку до дня завершення конкурсного виробництва, а при введенні Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів - до дня закінчення дії мораторію (ст. 10 Закону про страхування вкладів). Особа, яка набула у вкладника право вимоги за вкладами після настання страхового випадку, права на відшкодування за такими вкладами не має.
При зверненні до Агентства з вимогою про виплату відшкодування за вкладами вкладник представляє: заяву за формою, визначеною Агентством; документи, що засвідчують його особу.
Розмір відшкодування по внесках кожному вкладникові встановлюється виходячи із суми зобов'язань по вкладах банку, відносно якого наступив страховий випадок, перед цим вкладником.
Відшкодування по внесках виплачується вкладникові у розмірі 100% суми вкладів у банку, відносно якого наступив страховий випадок, але не більше 100 тис. руб. Якщо вкладник має декілька внесків в одному банку, сумарний розмір зобов'язань якого по цих внесках перед вкладником перевищує 100 тис. руб., Відшкодування виплачується по кожному з внесків пропорційно їх розмірам. Якщо страховий випадок наступив відносно декількох банків, в яких вкладник має внески, розмір страхового відшкодування обчислюється відносно кожного банку окремо.
У разі якщо зобов'язання банку, відносно якого наступив страховий випадок, перед вкладником виражено в іноземній валюті, сума відшкодування по внесках розраховується у валюті РФ за курсом, встановленим Банком Росії на день настання страхового випадку. Якщо банк, відносно якого наступив страховий випадок, виступав по відношенню до вкладника також як кредитор, розмір відшкодування по внесках визначається виходячи з різниці між сумою зобов'язань банку перед вкладником і сумою стрічних вимог даного банку до вкладника, що виникли до дня настання страхового випадку ( ст. 11 Закону про страхування вкладів).
До агентства, що виплатив відшкодування за вкладами, переходить у межах виплаченої суми право вимоги, яке вкладник мав до банку, відносно якого наступив страховий випадок (ст. 13 Закону про страхування вкладів).
2. Договір страхування підприємницького ризику є новою для російського законодавства різновидом договорів майнового страхування.
Підприємницький ризик - ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів (ст. 929 ЦК).
За договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований підприємницький ризик лише самого страхувальника і тільки на його користь. Договір страхування підприємницького ризику особи, яка не є страхувальником, мізерний. М'якші наслідки передбачені законом на випадок страхування ризику на користь третьої особи. Такий договір вважається укладеним на користь страхувальника (ст. 933 ЦК).
Оскільки страхуванню підлягає підприємницький ризик самого страхувальника, останнім може бути тільки особа, що займається підприємницькою діяльністю. Припинення ним підприємницької діяльності тягне за собою дострокове припинення договору страхування (ст. 958 ЦК).
Об'єктом страхування в договорі страхування підприємницького ризику є майнові інтереси, пов'язані з беззбитковим діяльності, а також отриманням від неї певної матеріальної вигоди (прибутку).
У договорі страхування підприємницького ризику страхова сума не повинна перевищувати страхової вартості предмета страхування. Вона визначається як розмір можливих збитків від невиконання договору контрагентом або настання інших непередбачених обставин (п. 2 ст. 947 ЦК).
3. Страхування цивільної відповідальності віднесено законодавством до договорів майнового страхування, хоча і не цілком обгрунтовано (докладніше див п. 2 § 1). ГК розрізняє два різновиди договорів страхування цивільної відповідальності - договір страхування відповідальності за заподіяння шкоди (ст. 931 ЦК) і договір страхування відповідальності перед контрагентами за невиконання або неналежне виконання зобов'язань (ст. 932 ГК). Можна виділити також третю різновид - страхування професійної відповідальності, яка може виникнути в результаті помилок, допущених у професійній діяльності особи.
Страхуванню підлягає ризик настання цивільної відповідальності. Не може бути застрахована кримінальна або адміністративна відповідальність, навіть якщо вона полягає у застосуванні майнових санкцій.
Особливість договору страхування цивільної відповідальності полягає в тому, що компенсації підлягають збитки, понесені не особою, відповідальність якої застрахована, а третьою особою (вигодонабувачем). Як вигодонабувачів за договорами страхування цивільної відповідальності виступають потерпілий або контрагент за договором. Однак це не означає відсутності страхового інтересу у страхувальника або іншої особи, ризик відповідальності якого застрахований. Цей інтерес полягає в можливості уникнути зменшення власного майна в результаті виплати відшкодування шкоди (збитків) третій особі.
А. Страхування відповідальності за заподіяння шкоди використовується зазвичай в областях людської діяльності, пов'язаної з підвищеною небезпекою для оточуючих.
За договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, яка має нести відповідальність (застрахована особа).
Особа, ризик відповідальності якого за заподіяння шкоди застрахований, має бути назване в договорі страхування. Якщо ця особа в договорі не названо, вважається застрахованим ризик відповідальності самого страхувальника.
Якщо за договором страхування ризику відповідальності за заподіяння шкоди (ст. 931 ЦК) застрахована відповідальність особи, яка не є страхувальником, останній має право, якщо інше не передбачено договором, в будь-який час до настання страхового випадку замінити цю особу іншим, письмово повідомивши про це страховика.
Страхування ризику цивільної відповідальності можливе на добровільній основі або в обов'язковому порядку.
При обов'язковому страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди, а також в інших випадках, передбачених законом або договором страхування цивільної відповідальності, особа, на користь якої укладено договір страхування, вправі пред'явити безпосередньо страховику вимога про відшкодування шкоди в межах страхової суми (п. 4 ст. 931 ЦК).
Обов'язкове страхування відповідальності за заподіяння шкоди передбачено низкою нормативних актів, зокрема, федеральними законами від 21 липня 1997 р. "Про безпеку гідротехнічних споруд" *, від 21 липня 1997 р. "Про промислову безпеку небезпечних
____________________
<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3589.

виробничих об'єктів "*, Законом РФ від 20 серпня 1993 р." Про космічну діяльність "<**>.
Федеральним законом "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" було введено обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників.
Обов'язок страхувати громадянську відповідальність покладається на власника транспортного засобу, а також осіб, що володіють транспортним засобом на інших законних підставах - праві господарського відання або оперативного управління, оренди, за дорученням.
Об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну третіх осіб при використанні транспортного засобу (ст. 6 Закону).
Страховиками за договором обов'язкового страхування власників транспортних засобів можуть бути лише страхові організації, які мають не менш ніж дворічний досвід виконання операцій зі страхування транспортних засобів або добровільному страхуванню відповідальності автовласників. Страхові організації, що займаються обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників транспортних засобів, повинні бути членами професійного об'єднання страховиків. На професійне об'єднання страховиків покладається обов'язок здійснювати компенсаційні виплати потерпілим у випадках застосування до страховика процедури банкрутства, невідомості особи, відповідальної за заподіяння шкоди, а також за відсутності у
<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588.
<**> РГ. 1993. 6 жовтня.

заподіювача шкоди договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності.

Договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів повинен відповідати типовим умовам, передбаченим у Правилах обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затверджених Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 263 <*>.
Страхові тарифи і порядок їх застосування при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів регулюються Урядом РФ <*>.
Розмір належної потерпілому виплати за договором страхування цивільної відповідальності визначається відповідно до правил про деліктної відповідальності гол. 59 ЦК. При визначенні розміру виплати не враховуються вимоги про відшкодування моральної шкоди та упущеної вигоди (див., наприклад, пп. "Б" п. 2 ст. 6 Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів"). Потерпілий може стягнути їх з заподіювача шкоди окремо <*>.
<*> СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.
<*> Див: Постанова Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 264 "Про затвердження страхових тарифів по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів, їх структури та порядку застосування страховиками при визначенні страхової премії".
<*> У міжнародній практиці при страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди страхова виплата передбачає відшкодування в повному обсязі - включаючи моральну шкоду і упущену вигоду, що видається більш обгрунтованим, так як і те, і інше має грошовий вираз.
Б. Страхування договірної відповідальності допускається лише у випадках, передбачених законом (п. 1 ст. 932 ГК). Страхування ризику договірної відповідальності фактично створює заздалегідь забезпечену можливість невиконання зобов'язання, тому допускається тільки в тих випадках, коли законодавець вважатиме це за доцільне. У той же час страхування ризику договірної відповідальності вигідно для кредитора, оскільки у разі порушення зобов'язання він отримає гарантоване відшкодування збитків.
Законом може передбачатися як обов'язкове страхування договірної відповідальності, так і страхування відповідальності на добровільній основі. Так, у п. 4 ст. 21 Федерального закону від 29 жовтня 1998 р. "Про фінансову оренду (лізингу)" * лізингоодержувачу надано право застрахувати ризик своєї відповідальності за порушення договору лізингу на користь лізингодавця.
За договором страхування ризику відповідальності за порушення договору може бути застрахований тільки ризик відповідальності самого страхувальника. Договір страхування, що не відповідає цій вимозі, незначний (п. 2 ст. 932 ГК).
Ризик відповідальності за порушення договору вважається застрахованим на користь особи, перед яким за умовами цього договору страхувальник несе відповідальність, навіть якщо договір страхування укладено на користь іншої особи або в ньому не сказано, на чию користь він укладений (п. 3 ст. 932 ГК) . Вигодонабувач при страхуванні договірної відповідальності на відміну від страхування відповідальності за заподіяння шкоди завжди відомий. Він може пред'являти свої вимоги про виплату відшкодування безпосередньо страховику.
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1998. N 44. Ст. 5394; 2002. N 5. Ст. 376, N 52 (ч. I). Ст. 5132.
В. Професійна відповідальність може страхуватися на добровільній основі або в обов'язковому порядку. Законодавством, зокрема, передбачено обов'язкове страхування професійної відповідальності нотаріусів (ст. 18 Основ законодавства РФ про нотаріат, арбітражних керуючих (п. 8 ст. 20 Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство)"), адвокатів (ст. 19 Федерального закону "Про адвокатської діяльності та адвокатуру в Російській Федерації "<*>), оцінювачів (ст. 17 Федерального закону" Про оціночної діяльності в Російській Федерації "), аудиторів при проведенні обов'язкового аудиту (ст. 13 Федерального закону від 7 серпня 2001 р." Про аудиторську діяльності "<**>). Професійна громадянська відповідальність може виникати з договірних відносин (наприклад, відповідальність адвоката перед довірителем) або мати позадоговірні характер (так, арбітражний керуючий не зв'язаний договором з учасниками справи про банкрутство).
Страхування професійної відповідальності використовується в тих областях діяльності, де певні послуги надаються фізичними особами і результат послуг залежить від професіоналізму виконавця.
На думку І. Шинкаренко, професійна діяльність, ризик відповідальності при здійсненні якої може бути застрахований, відрізняється наступними рисами: 1) переважно розумовою працею,
--------------------------------
<*> Положення про обов'язкове страхування адвокатом професійної договірної відповідальності вступають в силу з 1 січня 2007 р. (п. 1 ст. 45). В даний час таке страхування може здійснюватися на добровільній основі.
<**> СЗ РФ. 2001. N 33 (частина I). Ст. 3422

заснованим на отриманому вищу освіту та відповідних стажуваннях, 2) необхідністю дотримання вимог кодексів професійної честі та інших етичних принципів. Не може страхуватися професійна відповідальність працівників фізичної праці (ремісників, перукарів, механіків і т.д.) <*>.
Наведені вище риси, дійсно, зазвичай властиві професійної діяльності, відповідальність при здійсненні якої підлягає страхуванню. Однак вони не дозволяють чітко визначити види такої професійної діяльності. Приміром, викладацька діяльність відповідає і першому, і другому критерію, проте страхування професійної відповідальності викладача навряд чи можливо, оскільки його помилки, по-перше, звичайно не є очевидними, по-друге, їх складно пов'язати з наявністю майнової шкоди. Ще один недолік наведених критеріїв в тому, що в даний час межа між професіоналом і "ремісником" вельми тонка: рівень розвитку техніки призводить до того, що в ролі "механіка" і т.д. може виступати і фахівець, який має вищу освіту. Представляється, що повинні бути інші критерії для страхування професійної відповідальності: професійна діяльність повинна бути пов'язана з можливістю заподіяння шкоди, розмір якого можна визначити в грошовому вираженні.
4. За договором морського страхування страховик зобов'язується за обумовлену плату (страхову премію) при настанні передбачених договором морського страхування небезпек або випадковостей, яких зазнає об'єкт страхування (страхового
--------------------------------
<*> Див: Шинкаренко І. Страхування професійної відповідальності / / Закон. 2002. N 2. С. 55.

випадку), відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено такий договір (вигодонабувачу), понесені збитки (ст. 246 КТМ).
Об'єктом морського страхування може бути будь-майновий інтерес, пов'язаний з торговельним мореплавством - судно, що будується судно, вантаж, фрахт, а також плата за проїзд пасажира, за користування судном, очікувана від вантажу прибуток і інші забезпечувані судном, вантажем і фрахтом вимоги, заробітна плата і інші належні капітану судна та іншим членам екіпажу судна суми, у тому числі витрати на репатріацію, відповідальність судновласника і прийнятий на себе страховиком ризик (перестрахування) (п. 1 ст. 249 КТМ).
Таким чином, морським страхуванням визнається будь-який різновид майнового страхування, якщо страхування здійснюється від морських небезпек і в зв'язку з торговим мореплавством.
Договір морського страхування може бути укладено страхувальником на свою користь чи на користь вигодонабувача незалежно від того, зазначено ім'я або найменування вигодонабувача у договорі морського страхування. При укладанні договору морського страхування без вказівки імені або найменування вигодонабувача страховик видає страхувальникові страховий поліс або інший страховий документ на пред'явника (п. 2 ст. 253 КТМ). Можливість видачі страхового поліса на пред'явника при морському страхуванні не вичерпується договорами страхування майна (судна або вантажу), а поширюється і на страхування відповідальності.
Страхування вантажів звичайно здійснюється за генеральним полісом. При цьому страхувальник при кожній відправці вантажу, що підпадає під дію генерального поліса, зобов'язаний повідомити страховику необхідні відомості негайно після його отримання, зокрема назву судна, на якому перевозиться вантаж, шлях прямування вантажу і страхову суму.
Певні особливості в морському страхуванні мають наслідки відчуження застрахованого майна. Якщо відповідно до загального правила ст. 960 ЦК при переході права власності на застраховане майно до його набувачеві переходять права та обов'язки за договором страхування, то в морському страхуванні це правило поширюється лише на страхування вантажу (ст. 257 КТМ). При відчуженні застрахованого судна або передачі його у володіння та користування за бербоут-чартеру договір морського страхування припиняється з моменту відчуження судна (ст. 258 КТМ). Зазначене правило пояснюється, ймовірно, тим, що відчуження судна веде зазвичай до заміни екіпажу, від знань і професійних навичок якого залежить значною мірою ступінь страхового ризику.
Ще одна особливість морського страхування - страховик при даному виді страхування звільняється від страхової виплати не тільки при наявності умисної вини страхувальника (вигодонабувача) у настанні страхового випадку, але і при його грубої необережності (ст. 265 КТМ).
При страхуванні судна страховик також не несе відповідальність за збитки, заподіяні внаслідок:
відправки судна в неморехідному стані, якщо немореходное стан судна не було викликане його прихованими недоліками;
ветхість судна і його приладдя, їх зношеності;
навантаження з відома страхувальника або вигодонабувача або його представника, але без відома страховика вибухонебезпечних або самовозгорающихся речовин і предметів (ст. 266 КТМ).
При страхуванні вантажу або очікуваного прибутку страховик не несе відповідальність за збитки, якщо доведе, що вони заподіяні навмисно або через грубу необережність відправника або одержувача або його представника; внаслідок природних властивостей вантажу або його неналежної упаковки (ст. 267 КТМ).
У договорі морського страхування страховик зобов'язаний провести страхову виплату не тільки, коли шкода заподіяна безпосередньо предмету страхування (судну, вантажу, фрахту), але і при виникненні у страхувальника обов'язку сплати внесків по загальній аварії (ст. 273 КТМ).
Специфічний для морського страхування особливий підхід до визначення часових меж, в яких страховик несе ризик зникнення судна. Страховик відповідає за пропажу судна безвісти, якщо остання звістка про судно отримано до закінчення терміну дії договору морського страхування судна і страховик не доведе, що судно загинуло після закінчення зазначеного терміну (п. 2 ст. 277 КТМ).
Кодекс торговельного мореплавства передбачає право страхувальника (вигодонабувача) на абандон (ст. 278) <*>. Страхувальник або вигодонабувач може заявити страховику про відмову від своїх прав на застраховане майно (абандон) і отримати всю страхову суму у випадках:
пропажі судна без вісті;
знищення судна і (або) вантажу (повної фактичної загибелі);
економічної недоцільності відновлення або ремонту судна (повної конструктивної загибелі судна);
економічної недоцільності усунення пошкоджень судна або доставки вантажу в порт призначення;
захоплення судна або вантажу, застрахованих від такої небезпеки, якщо захоплення триває більше ніж шість місяців.
У зазначених випадках до страховика переходять усі права на застраховане майно при страхуванні майна в повній вартості,
--------------------------------
<*> Слово "абандон" означає в перекладі з французької - залишення, відмова від чого-небудь.

а при страхуванні не в повній вартості - права на частку застрахованого майна пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості.
На відміну від більшості правил про морське страхування, що носять диспозитивний характер, право на абандон, а також порядок його здійснення регулюються імперативною нормою. Будь-яка угода сторін, що суперечить правилам, встановленим ст. 278 КТМ, мізерно.
Право на абандон носить строковий характер. Згідно зі ст. 279 КТМ заяву про абандон повинна бути зроблена страховику протягом шести місяців з моменту закінчення строку або настання обставин, що дають право на відмову від судна. Цей термін носить пресекательний характер - після закінчення шести місяців страхувальник втрачає право на абандон і може вимагати відшкодування збитків на загальних підставах.
5. Договір особистого страхування передбачає страхування життя і (або) здоров'я громадянина. Його особливістю є предмет страхового захисту - життя і здоров'я. Ці об'єкти не мають грошової оцінки, тому страхова сума в договорах особистого страхування визначається угодою сторін, а при обов'язковому особистому страхуванні - законодавством.
Договір особистого страхування може бути укладено на користь самого страхувальника або вигодонабувача. Застрахувати можна життя і здоров'я не тільки страхувальника, а й третьої особи, що назване застрахованим. За загальним правилом договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи (п. 2 ст. 934 ЦК). Укладення договору на користь іншої особи допускається лише за письмовою згодою застрахованого (п. 2 ст. 934 ЦК).
Застрахована особа, назване у договорі особистого страхування, може бути замінено страхувальником іншою особою лише за згодою застрахованої особи і страховика (ст. 955 ЦК). Відмінності в порядку заміни застрахованої особи в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди та особистого страхування зумовлені тим, що при страхуванні ризику відповідальності як різновиду майнового страхування в разі, коли поява іншого застрахованої особи тягне за собою збільшення цього ризику, страховик має право вимагати зміни умов договору або сплати додаткової страхової премії (п. 2 ст. 959 ЦК). В особистому страхуванні подібні наслідки можуть настати, якщо прямо передбачені в договорі. Тому, позбавляючи страховика тих можливостей, які надаються при збільшенні страхового ризику в майновому страхуванні, законодавець встановлює вимоги про отримання його згоди на заміну застрахованої особи у договорі особистого страхування.
У разі смерті застрахованої особи, якщо в договорі не названо інший вигодонабувач, право на отримання страхової виплати отримують спадкоємці застрахованого (п. 2 ст. 934 ЦК). На громадянина не можна покласти обов'язок страхувати своє життя і здоров'я. Проте такий обов'язок може покладатися на третю особу. Так, згідно зі ст. 3 Федерального закону від 11 листопада 2003 р. "Про іпотечні цінні папери" <*>, якщо боржником за забезпеченим іпотекою зобов'язанням є фізична особа, її життя і здоров'я повинні бути застраховані протягом усього терміну дії договору на його користь.
ЦК не регулює окремих видів особистого страхування. Але вони існують. Зокрема, можна виділити договори особистого страхування від нещасних випадків. Страховим ризиком при цьому є заподіяння шкоди життю і здоров'ю громадянина, об'єктом страхування - майнові
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 2003. N 46 (ч. II). Ст. 4448.

інтереси, пов'язані з відшкодуванням витрат, понесених в результаті заподіяння шкоди життю та здоров'ю. Особливу групу складають договори накопичувального особистого страхування, в тому числі страхування на дожиття до закінчення строку договору або певного віку, страхування виплати до терміну і т.д.
Страховий інтерес в накопичувальному страхуванні виражається в отриманні додаткового доходу при настанні обумовленого договором події. Це робить договір накопичувального страхування схожим з договором банківського вкладу, що укладається на певний строк або до настання певної події. Різниця даних договорів в тому, що при накопичувальному страхуванні вигодонабувач може отримати кошти тільки при настанні страхового випадку. Страхувальник не може яким-небудь чином використовувати передані за договором страхування кошти. Банківський вклад передбачає отримання вкладником доходу у вигляді відсотків, що нараховуються на внесену у вклад суму до накопичувального страхування страхова премія передається страховику як плата за страхування, нарахування відсотків на цю суму і її повернення страхувальнику не передбачаються - страхувальник при страховому випадку набуває право на отримання страхової виплати згідно з договором. При страхуванні страхова премія може вноситись не відразу, а шляхом сплати періодичних внесків, причому можливі ситуації, коли страхове відшкодування виплачується в обумовленому обсязі незалежно від суми накопичених внесків. Різні наслідки тягне за собою і одностороння відмова від договору страхувальника і вкладника.
Страхові виплати за договором особистого страхування можуть проводитися як одноразово, так і у вигляді періодичних платежів. Зокрема, у вигляді періодичних платежів виплачується страхова сума при накопичувальному пенсійному страхуванні.
6. Обов'язкове страхування передбачає встановлення в законі обов'язки визначених у ньому суб'єктів страхувати життя, здоров'я, майно інших зазначених у законі осіб на випадок заподіяння шкоди відповідним благ; ризик цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ЦК).
Стаття 935 ЦК (п. 2) забороняє покладати на громадянина обов'язок страхувати своє життя чи здоров'я. Вказана заборона поширюється і на встановлення обов'язку страхувати своє майно <*>. На юридичну особу такий обов'язок може бути покладена. Допускається також встановлення у законі обов'язку зі страхування майна, що належить страхувальникові - юридичній особі на праві господарського відання або оперативного управління (п. 3 ст. 935 ЦК).
На громадянина законом може покладатися лише обов'язок зі страхування своєї цивільної відповідальності (п. 9 Огляду судової практики з цивільних справ Верховного Суду РФ від 21 лютого 2000 <*>).
Договір обов'язкового страхування обов'язковий тільки для страхувальників, але не для страховиків: останні не зобов'язані укладати договори страхування на запропонованих страховиком умовах. Разом з тим, коли договір обов'язкового страхування вважається публічним, у страховика виникає обов'язок укласти договір на оголошених ним умовах. Приміром, публічним є договір обов'язкового страхування відповідальності володів ьцев транспортних засобів (ст. 1 Закону
<*> Обов'язок страхувати окремі види майна була покладена на громадян Указом Президії Верховної Ради СРСР від 2 жовтня 1981 р. "Про державне обов'язкове страхування майна, що належить громадянам" (ВПС СРСР. 1981. N 40. Ст. 1111). Хоча офіційно даний Указ не відмінений, він не підлягає застосуванню як що суперечить гл. 48 ЦК.
<*> БВС РФ. 2001. N 2.

"Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів").
Обов'язкове страхування здійснюється шляхом укладання договорів страхування (п. 1 ст. 936 ГК). Об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони повинні бути застраховані, і мінімальні розміри страхових сум визначаються законом.
Обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника, за винятком обов'язкового страхування пасажирів, яке у передбачених законом випадках може здійснюватися за їх рахунок. В даний час обов'язкове страхування пасажирів регулюється не законом, а Указом Президента РФ від 7 липня 1992 р. "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів" <*>. Сума страхового внеску при обов'язковому особистому страхуванні пасажирів включається у вартість проїзного документа (путівки) і стягується з пасажира (туриста, екскурсанта) при продажу проїзного документа (путівки).
Особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що цей обов'язок не виконано, вимагати в судовому порядку її виконання (п. 1 ст. 937 ЦК). Така вимога може бути пред'явлено, якщо страхування повинно здійснюватися на користь конкретної особи. Пред'явлення подібної вимоги неможливо при страхуванні цивільної відповідальності, оскільки при цьому заздалегідь не відомий коло уповноважених осіб. Тому законодавством встановлюються додаткові гарантії прав
--------------------------------
<*> САПП РФ. 1992. N 2. Ст. 35; 1994. N 15. Ст. 1174; СЗ РФ. 1998. N 30. Ст. 3757.

вигодонабувачів на випадок, якщо обов'язкове страхування не вироблялося небудь було здійснено на умовах, що погіршують становище вигодонабувача в порівнянні з умовами, визначеними законом. У зазначених ситуаціях страхувальник при настанні страхового випадку несе відповідальність перед вигодонабувачем на тих же умовах, на яких повинно було бути виплачене страхове відшкодування при належному страхуванні.
Суми, безпідставно збережені особою внаслідок невиконання або неналежного виконання обов'язку по обов'язковому страхуванню, стягуються за позовом органів державного страхового нагляду в дохід РФ з нарахуванням на ці суми відсотків у відповідності зі ст. 395 ГК.
Нормативними актами про окремі види обов'язкового страхування передбачаються і інші гарантії. Наприклад, відповідно до гл. III Закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" потерпілий, якщо цивільна відповідальність заподіювача шкоди не застрахована, має право на отримання компенсаційної виплати від професійного об'єднання страховиків. Остання вправі стягнути суму виплати з заподіювача шкоди в порядку регресу.
Різновид обов'язкового страхування - обов'язкове державне страхування. Воно відрізняється наступними специфічними ознаками:
здійснюється за рахунок коштів відповідних бюджетів;
спрямоване на захист майнових інтересів певних категорій державних службовців;
здійснюється безпосередньо на підставі законів та інших правових актів або на підставі договорів страхування, укладені згідно з цими актами страховиками і страхувальниками. Відсутність належного оформлення договору обов'язкового державного страхування не тягне його недійсності;
здійснюється зазначеними в нормативних актах державними страховими або іншими державними організаціями (страховиками).
Обов'язкове державне страхування передбачено, зокрема, ст. 22 Федерального закону від 8 травня 1994 р. "Про статус члена Ради Федерації і статусі депутата Державної Думи Федеральних Зборів Російської Федерації" <*>. Поняття "обов'язкове державне страхування" іноді використовується в нормативних актах без урахування ознак, що містяться у ст. 969 ЦК. Наприклад, ст. 20 Федерального закону від 20 квітня 1995 р. "Про державний захист суддів, посадових осіб правоохоронних і контролюючих органів" <**> передбачає обов'язкове державне страхування за рахунок бюджету народних і присяжних засідателів, які не належать до державних службовців. Дані страхові відносини повинні регулюватися не нормами ст. 969 ЦК, а положеннями про обов'язкове страхування, навіть якщо страхування здійснюється за рахунок бюджету.
З приводу правової природи обов'язкового державного страхування існують різні точки зору. Так, Ю.Б. Фогельсон вважає, що відносини з обов'язкового державного страхування є фінансово-правовими і норми цивільного права застосовуються до них лише при обов'язковому державному страхуванні на підставі договорів. Однак і в останньому випадку сплата страхової премії регулюється фінансовим правом, так як страхова премія вноситься із
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1994. N 2. Ст. 74; 1999. N 28. Ст. 3466.
<**> СЗ РФ. 1995. N 17. Ст. 1455.

бюджетних коштів <*>. Більш обгрунтована позиція М.І. Брагінського, який вважає, що відносини між страхувальником і страховиком, які виступають у ролі сторін договору та при обов'язковому державному страхуванні, є цивільно-правовими. Також не можуть вважатися фінансовими відносини, що виникають з громадянами, на користь яких укладено договір страхування <**>.
7. Перестрахуванням називається страхування ризику виплати страхового відшкодування або страхової суми, прийнятого на себе страховиком за договором страхування, повністю або частково у іншого страховика (ст. 967 ЦК).
При відсутності в договорі угоди про інше страховим випадком за договором перестрахування є факт виплати перестрахувальником страхового відшкодування за основним договором страхування.
До договору перестрахування застосовуються правила страхування підприємницького ризику, якщо договором перестрахування не передбачено інше. При цьому страховик за договором страхування (основному договору), який уклав договір перестрахування, вважається в останньому договорі страхувальником.
Передача ризиків від однієї страхової організації іншої може здійснюватися в разовому порядку або на регулярній основі. Регулярні правовідносини, що виникають між страховими організаціями, можуть будуватися за факультативної або облігаторній моделі. У першому випадку
--------------------------------
<*> Див: Коментар до Цивільного кодексу РФ, частини другої / Под ред. Т.Є. Абова і А.Ю. Кабалкіна. С. 739.
<**> Див: Брагінський М.І. Указ. соч. С. 143 - 144.

перестраховик не зобов'язаний укласти договір перестрахування прийнятих на себе ризиків, в другому такий обов'язок існує. Відповідно при використанні факультативного перестрахування перестрахувальник має право відмовитися від прийняття на себе пропонованих перестрахувальником ризиків, а при облігаторне перестрахування зобов'язується приймати на себе заздалегідь узгоджені з перестраховиком ризики за укладеними останнім договорами страхування. У залежності від способу і умов розподілу між перестрахувальником і перестраховиком відшкодування і страхової премії договори перестрахування підрозділяються на пропорційні та непропорційні.
До основних видів договорів пропорційного перестрахування відносяться квотні і ексцедентні договори.
За квотним договором перестраховик передає перестраховикові в перестрахування згідно заздалегідь встановленому відсотку (квотою) частина всіх прийнятих на страхування ризиків за певним видом або групи видів страхування.
За ексцедентні договорами розраховується власне утримання цедента (перестрахувальника), а все, що понад - передається перестраховику.
Непропорційне перестрахування з'явилося пізніше пропорційного. Розрахунки при даній системі перестрахування здійснюються на підставі остаточного фінансового результату або на основі великого збитку. Непропорційними договорами перестрахування є договори ексцеденту збитку і ексцеденту збитковості. При ексцедента збитку перестрахувальник бере участь у відшкодуванні збитків від страхового випадку тільки при перевищенні певної перестрахувальним договором суми. Якщо укладений договір ексцедента збитковості, перестрахувальник бере участь у покритті збитків у разі, коли величина фактичних виплат по відношенню до сукупної сумі за договорами даного виду страхування за певний період перевищила встановлений договором перестрахування рівень збитковості.
При перестрахуванні відповідальним перед страхувальником за основним договором страхування за виплату страхового відшкодування або страхової суми залишається страховик за цим договором.
Допускається послідовне укладенням двох або декількох договорів перестрахування.
Якщо ризик страховика перестрахований кількома перестраховиками, то рішення, винесене арбітражним судом у спорі між страховиком і одним з перестрахувальників, не звільняє від доказування обставин, встановлених цим рішенням, при розгляді спору між тими ж страховиком та іншими перестраховиками <*>.
Перестрахування зазвичай здійснюється добровільно, проте в деяких випадках страховик зобов'язаний укласти договір перестрахування. Наприклад, Федеральний закон від 14 липня 1997 р. "Про державне регулювання агропромислового виробництва" * зобов'язує страхові організації, що здійснюють страхування врожаю сільськогосподарських культур за участю коштів федерального бюджету, перестрахувати частину ризиків за цим видом страхування (ст. 16).
--------------------------------
<*> Див: п. 21 Огляду практики розгляду судами спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування.
<*> СЗ РФ. 1997. N 29. Ст. 3501.

ЛІТЕРАТУРА
1. Білих В.С., Кривошеєв І.В. Страхове право. М., 2001.
2. Брагінський М.І. Договір страхування. М., 2000.
3. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхування. М., 1960.
4. Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву. М., 1997.
5. Шімінова М.Я. Основи страхового права України. М., 1993.