Договір позики та кредиту 2

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст.
Введення
I. Договір позики
§ 1. Значення і форма договору позики
§ 2. Права, обов'язки сторін та відповідальність позичальника за договором позики
II. Кредитний договір
§ 1. Поняття кредитного договору та надання кредиту
§ 2. Товарний кредит
§ 3. Комерційний кредит
Висновок
Список використаних матеріалів та літератури
Введення.
Ні для кого не секрет, яку важливу роль відіграє банківський кредит в економіці будь-якої держави. Не випадково швейцарські юристи Емш і Ренц, нехай і дещо перебільшено, відзначають, що «велич, шедеври давнини створені тиранією і рабством, найбільш же значні творіння Нового часу стали економічно можливими завдяки банківському кредиту». [1]
Чинний російський Цивільний кодекс розрізняє договір позики та кредитний договір. Ці договори мають багато спільного. Основною їх предмет - грошові кошти. Більш загальним є договір позики: його положення поширюються на кредитні відносини, якщо ЦК не встановлює щодо останніх особливе регулювання або інше не випливає із суті кредитного договору (п.2 ст.819 ГК РФ).
Наявність спільних ознак, що характеризують кредитні зобов'язання, дозволило об'єднати договори позики та кредиту в одну главу. Проте дані договори мають і суттєві відмінності.
Не дивлячись на традиційно велику увагу, що приділялася кредитним договором у літературі у зв'язку зі значною економічною роллю кредиту, тема, як і раніше залишається актуальною і до цього дня в силу найрізноманітніших обставин.
Одне з них - зросле значення такого договору як самостійного підстави для виникнення позикового зобов'язання між банком і клієнтом. Адже за радянських часів кредитним договором відводилося місце тільки однієї з ланок у ланцюзі юридичних фактів, пов'язаних з адміністративним процесом кредитного планування. Це дало привід одному шановному правознавцю навіть заявити про чисто формальний характер банківських договорів і їх практичної незначності в процесі регулювання відповідних правовідносин.
Сьогодні ситуація змінилася. Банк втратив становище органу державного управління та контролю «рублем», а сам кредитний договір став єдиним правовстановлюючим фактом для зобов'язання з надання банком грошових коштів у тимчасове користування позичальнику. Більше того, сам характер регулювання господарської діяльності, коли методи прямого (директивного) вирішення того чи іншого питання поступилися пальму першості методам непрямим, що передбачає пільгове кредитування як один з основних економічних важелів і стимулів, свідчить про виявлення інших, нових якостей кредитного договору.
Нарешті, серед активних операцій самих банків кредитні угоди були і в осяжному майбутньому залишаться найбільш значними операціями. Невипадково банківські установи продовжують іменуватися «кредитними організаціями». За таких умов значення кредитного договору для економіки набагато більше, ніж те, яке має договір побутового позики.
Мета моєї роботи - розглянути поняття і істотні умови договору позики та кредиту, а також відповідальність сторін при укладенні та розірванні договору позики та кредиту.
I. Договір позики.
§ 1.Значення і форма договору позики.
За договором позики позикодавець передає у власність позичальникові гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві суму позики або рівну кількість отриманих їм речей того ж роду і якості. Договір позики на відміну від кредитного договору є реальним - права і обов'язки сторін виникають з моменту передачі позичальнику обумовлених сум або речей (ст. 807 ГК РФ).
Позика грошових коштів може бути здійснено в рублях і в іноземній валюті. Позика іноземної валюти і валютних цінностей на території Російської Федерації повинен відповідати вимогам Закону про валютне регулювання і положеннями іншого валютного законодавства, в тому числі валютного законодавства колишнього Союзу РСР, яке застосовується на території РФ в силу того, що його положення не були скасовані і не суперечать Закону про валютне регулювання. Так, надання валютної позики повинно здійснюватися згідно з вимогами, викладеними в листі Держбанку СРСР від 24.05.91 № 352 з подальшими змінами і доповненнями. [2]
Позика грошових коштів в іноземній валюті фізичними особами, за винятком уповноважених банків, здійснюється в безготівковому порядку через поточні валютні рахунки позичальників в уповноважених банках.
Валютне законодавство не може не враховувати положення ЦК, а тому має виходити з наявності двох самостійних договорів: позики і кредиту. Характер валютної угоди (поточні валютні операції або рух капіталу) не залежить від того, надані валютні кошти банком-нерезидентом за кредитним договором або комерційною організацією-нерезидентом за договором позики або мова йде про комерційне кредитування (ст. 823 ГК РФ). Даний підхід відображений у Положенні про порядок залучення та погашення резидентами Російської Федерації фінансових кредитів і позик в іноземній валюті від нерезидентів на термін понад 180 днів, затвердженому ЦБР 6 жовтня 1997. [3]
Предметом договору позики можуть бути не тільки гроші та іноземна валюта, а й речі, визначені родовими ознаками. У цьому відмінність даного договору від договорів майнового найму та позички (безоплатного користування), предметом яких можуть бути тільки індивідуально-визначені речі. У двох останніх договорах наймач і ссудополучатель набуває лише право користування річчю, але не право власності на річ.
Сторонами договору - позичальник і кредитор. Ними можуть бути будь-які особи. Особливий суб'єктивний склад має лише державну позику.
У чинному ЦК РФ особливо обмовляється два види договору позики: цільову позику (ст. 814 ЦК) та позика державний (ст. 817 ЦК).
Цільову позику містить умову про використання отриманих коштів під певні завдання. За таких обставин позикодавець набуває право контролю за дотриманням цільового характеру витрачання виданих позичальнику коштів.
Державний (муніципальний) позика - це договір, позичальником у якому виступає держава в цілому, суб'єкт РФ або муніципальне утворення, а позикодавцем - громадянин або юридична особа. [4]
Російська федерація і її суб'єкти можуть випускати державні облігації або інші цінні папери. Встановлюють між їх емітентом та набувачем відносини позики. Умови договору позики між позичальником (Російською Федерацією чи її суб'єктом) та займодавцем - особами, які придбали державні цінні папери, встановлюються умовами випуску відповідних цінних паперів. Придбання фізичними і юридичними особами державних цінних паперів здійснюється в добровільному порядку. При цьому не допускається зміна умов випущених в обіг державних і муніципальних позик (п. 4 ст. 817 ГК РФ). У разі порушення даного правила договір позики дійсний на початкових умовах.
У встановлених російським законодавством випадках договір позики може бути укладений шляхом випуску та продажу облігацій іншими емітентами, а не тільки України і Російської Федерацією та її суб'єктами (ст. 816 ГК РФ). Так, Закон про акціонерні товариства (ст.33) передбачає право товариств на випуск облігацій. Облігація засвідчує наявність договору позики між її власником (позикодавцем) та емітентом облігації (позичальником). Власник облігації - займодавец володіє правом на отримання від емітента номінальної вартості облігації (або іншого майнового еквівалента) і обумовлених відсотків. Облігація є цінним папером, випуск та обіг якої здійснюють відповідно до Закону про ринок цінних паперів іншими нормативними актами, що регламентують правила здійснення операцій з цінними паперами (наприклад, Федеральним законом від 5 березня 1999 р. «Про захист прав і законних інтересів інвесторів на ринку цінних паперів »). [5]
Договір позики може передбачати повернення позичальником грошових коштів шляхом видачі позикодавцеві простого або переказного векселя (ст.815 ЦК України). У цьому випадку відносини сторін регулюються вексельним законодавством.
Особи, які мають спеціальної, часткової або обмеженою дієздатністю (казенні заводи, установи, неповнолітні), можуть здійснювати позикові угоди в тих межах, які відповідають їх статутним цілям чи обсягу дієздатності, встановленому законом.
Цивільний кодекс (ст.818) допускає заміну боргу, що виник із договорів купівлі-продажу, оренди майна, іншої основи, позиковим зобов'язанням. Така заміна здійснюється за угодою сторін. Угода про новації боргу у позикове зобов'язання відрізняється від договору позики наявністю додаткових положень, що стосуються припинення колишнього зобов'язання. У разі заміни боргу позиковим зобов'язанням зміст і форма такої угоди повинні відповідати вимогам, що пред'являються до договору позики. Не допускається заміна боргу позиковим зобов'язанням, якщо борг виник через зобов'язання по відшкодуванню шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю, і по сплаті аліментів (ст. 414 ГК РФ).
На договір позики поширюються загальні правила про форму угод (ст. 158 - 163 ГК РФ) та договорів (ст. 434 ГК РФ). Так, згідно зі ст. 808 ДК РФ договір позики між громадянами повинен бути укладений у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом МРОТ. А у випадку, коли позикодавцем є юридична особа, незалежно від суми.
На підтвердження договору позики та його умов може бути представлена ​​розписка позичальника або інший документ, що засвідчує передачу йому позикодавцем певної грошової суми або визначеної кількості речей (ст. 808 ДК РФ).
Тут треба мати на увазі, три основні моменти.
- Чисто з практичної сторони договір позики укладається не шляхом складання договору як єдиного документа (або обміну документами), а як правило, шляхом видачі на підтвердження позики та його умов розписки, позикового зобов'язання або іншого документа;
- Ці документи зазвичай завжди підписує тільки сам позичальник;
- Ці документи розглядаються як засвідчують факт передачі позичальнику позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей. У разі оформлення та видачі таких документів позикодавцеві вимогу про укладання відповідного договору в письмовій формі слід вважати дотриманим.
Недотримання письмової форми договору позики не є, однак, підставою для визнання його неукладеним. Тут діє загальне правило, передбачене п. 1 ст. 162 ЦК РФ. Недотримання простої письмової форми договору позбавляє сторони права проводити письмові та інші докази (особисте листування, що підтверджує факт позики, документи про переведення займодавцем грошових коштів позичальнику і т.п.).
Договір позики найкраще укладати у письмовій формі.
§ 2. Права, обов'язки сторін та відповідальність позичальника за договором позики.
Договір позики є одностороннім, реальним, безоплатним, якщо він укладений громадянами на суму не більше 50 МРОТ і не пов'язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б однією з цих громадян або коли предметом договору є речі, які визначаються родовими ознаками (крім грошей). В інших випадках договір буде оплатним (позикодавець має право на отримання від позичальника відсотків, при відсутності у договорі умови про розмір відсотків він визначається ставкою банківського відсотка на день погашення позики). Відсотки за загальним правилом, коли інше не встановлено в законі або договорі, нараховуються до моменту фактичного виконання грошового зобов'язання. [6]
Якщо в договорі не передбачено інше, сума позикових коштів погашається в певному порядку: спочатку - встановлені відсотки за користування чужими грошовими коштами, а потім - основна сума. (П.11 постанови Пленуму ВС РФ і ВАС РФ від 8 жовтня 1998 р. № 13/14.)
При відсутності в договорі спеціальної угоди суд вправі на свій розсуд застосувати облікову ставку банківського відсотка на день пред'явлення позову чи день винесення судового рішення (п. 3 постанови Пленуму ЗС РФ і ВАС РФ від 8 жовтня 1998 р. № 13/14.).
Позичальнику надано право оспорити договір позики, доводячи, що гроші або речі не були передані позикодавцем або були передані в меншій кількості, ніж обумовлено в договорі. Оспорювання договору позики на тій шляхом показань свідків допускається в тому випадку, якщо договір позики укладено в усній формі або укладений під впливом обману, насильства, погрози, злонаправленного угоди представника позичальника з позикодавцем або збігу тяжких обставин (п. 2 ст. 812 ГК РФ ). Якщо позичальникові в дійсності передані гроші (речі) в меншій кількості, ніж вказано в договорі позики, договір вважається укладеним на ту кількість грошей або речей, яке передане позичальникові. У цьому випадку позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві (понад суму позики) суму відсотків, нарахованих на реально передану йому суму позики, а не вказану в договорі. [7]
Якщо позичальник не виконав передбачені договором позики обов'язки щодо забезпечення повернення позикових коштів (наприклад, вказане позичальником особа відмовилася від укладення договору поруки або не надала банківську гарантію), займодавец має право вимагати дострокового повернення суми позики та сплати встановлених відсотків, якщо інше не передбачено договором.
Ці ж наслідки передбачені в тому випадку, коли сталася втрата забезпечення (наприклад, поручитель збанкрутував) або погіршилися умови забезпечення за обставинами, за які позикодавець не відповідає (відбулося, приміром, знецінення предмета застави, найчастіше це буває при заставі цінних паперів).
Однак якщо предмет застави загинув чи пошкоджений або заставодавець на законних підставах позбавлений права власності (господарського відання) на предмет застави, наслідки, передбачені даною нормою, можуть мати місце лише у випадку, коли заставодавець відмовився відновити предмет застави або замінити його рівноцінним майном, якщо він не позбавлений цього права умовами договору застави. [8]
Договір позики може передбачати цільове використання позикових коштів. Невиконання цієї умови, а також у випадках незабезпечення позичальником позикодавцеві можливості контролювати використання позикових коштів, займодавец має право вимагати дострокового повернення суми позики та сплати належних процентів за користування позиковими засобами, якщо договір позики не передбачає інше (ст.814 ЦК України).
Основним обов'язком позичальника є повернення позикодавцеві отриманої суми позики і встановлених відсотків у термін, передбачений договором. При відсутності такої умови вся сума позики і встановлені відсотки повинні бути повернуті не пізніше 30 днів з дня пред'явлення позичальникові відповідних вимог (п.1 ст. 810 ГК РФ).
Обов'язок позичальника з повернення суми позики та встановлених відсотків вважається виконаною після зарахування відповідних коштів на банківський рахунок позикодавця або після безпосередньої передачі їх позикодавцеві, якщо інше не передбачено договором (п.3 ст. 810 ГК РФ). Списання грошових коштів з рахунку позичальника не звільняє його від відповідальності за повернення суми позики, якщо ці кошти не надійшли на рахунок позикодавця.
У підприємницькій сфері нерідко можна спостерігати суперечливу практику щодо розміру сплати відсотків за позикою. Наприклад, один громадянин (як правило, підприємець), умовно назвемо його учасник № 1, позичає у борг іншому такому ж особі (учасник № 2) певну велику суму грошей.
В обгрунтування підтвердження договору позики учасник № 2 віддає учаснику № 1 розписку, де вказує відсотки за користування сумою позики (зазвичай від 5% до 10% щомісячних), термін його повернення і пише, що у разі несвоєчасного повернення відсотків по основному боргу боржник виплачує кредитору так званий надвідсотків, тобто відсотки на відсотки, не сплачені своєчасно. Зауважимо, що якщо учасник № 2 - розумний (хитрий) підприємець, то на підтвердження факту повернення відсотків на суму боргу, понад відсотки або в підставу підтвердження повернення позики частинами він, як правило, бере розписку у учасника № 1. Отже, всі відносини за позикою між його учасниками: термін повернення відсотків, сплата понад відсотки, включаючи поетапне погашення суми боргу (позики), - є договірними відносинами, бо обмін листами, іншими документами (розписками) за правилом п. 2 ст. 434 ГК РФ є договір.
Однак у реальному житті учасник № 1 (кредитор) зазвичай ніколи не відобразить прибуток у декларації (та він її і не здає) з метою уникнути сплати податків, бо навіть за мінімальною шкалою відсотків його дохід складає 60% річних. Між тим правозастосовчій практиці відомі випадки, коли, наприклад, боржник Іванов, зайнявши на рік по 10% щомісячних гроші у кредитора Петрова і повернувши частину відсотків по позиці та основний борг, надалі відмовляється виплачувати кредитору решта відсотків. Свою відмову він мотивує тим, що може подати до податкової поліцію розписку кредитора, за які той, мовляв, заплатить фантастичні податки або понесе певну кримінальну відповідальність за ст. 165 КК РФ «заподіяння майнової шкоди шляхом обману або зловживання довірою». [9]
Очевидно, відома доля правди в погрозах боржника все-таки є, оскільки з об'єктивної сторони вказане діяння характеризується як «механізм вилучення винним незаконної майнової вигоди», причому і за відсутності ознак розкрадання (п.1 ст. 165 КК РФ).
Однак, швидше за все в моєму прикладі кредитор може постраждати чинності норм ЦК РФ: допускаючи зловживання правом (п. 1 ст. 10); діючи при цьому несумлінно (п. 3 ст. 10); маючи наміру, кредитор в силу своєї провини в формі прямого умислу (ст. 401) збагачується безпідставно (гл. 60).
У моєму прикладі договір позики між кредитором і боржником за своєю суттю і змістом є кабальної угодою. Після прийняття КК РФ і частини першої та другої ЦК РФ співвідношення цивільних і кримінальних норм набуло такий характер, коли згадана угода перебуває як би на стику цивільного і кримінального права. Інакше кажучи, від протиправної оборудки в цивільному сенсі цього слова до кримінально караного діяння - один крок.
У договорі позики особливу увагу слід звернути на специфічну особливість з повернення безпроцентної позики та позики, наданої під відсотки.
Якщо інше не передбачено договором позики, сума безпроцентної позики може бути повернена достроково. Сума позики, надана під відсотки, може бути повернена достроково тільки за згодою позикодавця (п. 2 ст. 810 ГК РФ). «Видається, що це питання у всіх випадках повинен бути відмічений в розділі« Особливі умови », бо інакше відсотки на позичальника будуть наростати, як сніжний ком». [10]

II. Кредитний договір.
§ 1. Поняття кредитного договору та надання кредиту.
«Основний операцією в кредитній сфері є кредитний договір. Вторинними, і в цьому сенсі похідними - будуть операції, спрямовані на забезпечення основного, кредитного зобов'язання. До них, перш за все, відносяться заставу, поручительство і банківська гарантія, як найбільш часто використовувані в банківській практиці, пов'язаної наданням кредитних коштів ». [11]
За кредитним договором банк або інша кредитна організація, що отримали в Банку Росії ліцензію на здійснення банківських операцій, зобов'язуються надавати грошові кошти позичальникові у розмірі та в строки, встановлені договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману суму і сплатити за користування позиковими засобами встановлені відсотки.
Кредиторами можуть бути тільки банки й інші кредитні організації. Кредитний договір на відміну від договору позики консенсуальної, тобто він набуває чинності з моменту його підписання (ст. 820 ГК РФ). Позичальник має право вимагати надання кредиту відповідно до укладеного договору.
Незалежно від суми кредиту договір повинен бути наділений в письмову форму. Якщо в кредитний договір включені умови про заставу нерухомості, він підлягає нотаріальному посвідченню та реєстрації у порядку, встановленому Законом «Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно». Недотримання встановленої форми тягне недійсність кредитного договору (ст. 820 ГК РФ).
До відносин за кредитним договором застосовуються норми, що регулюють договір позики, якщо інше не встановлено правилами ЦК і не випливає із суті кредитного договору (п. 2 ст. 819 ЦК РФ).
На цій підставі вважаємо, що відступлення права вимоги за кредитним договором може бути проведена не тільки іншої кредитної організації, а й будь-якого суб'єкта. Поступка права вимоги за кредитним договором означає, що суми, призначені банку, будуть спрямовані іншій особі, яка може не мати банківської ліцензії. Однак поступка вимоги не порушує права банку. Слід враховувати, що кредитний договір не включений до числа угод, що вимагають наявності банківських ліцензій. [12] В умовах правомірність кредитування однією комерційною організацією іншої організації будь-які обмеження поступки права вимоги банками за кредитним договором надаються необгрунтованими.
Кредитний договір, договір позики, може передбачати цільове використання кредиту. Наприклад, надання кредиту для конкретної підприємницької діяльності. Але в нашій країні є проблема надання кредиту для розвитку малого бізнесу. Це зумовлено як незадовільним інвестиційним кліматом в країні взагалі, так і особливостями даної господарської сфери.
Оскільки вкладення в малі підприємства пов'язані з великими інвестиційними ризиками, то банківський сектор дуже неохоче надає фінансування (середньострокові і довгострокові кредити) малим підприємствам. У зв'язку з цим у багатьох розвинених країнах діють державні програми підтримки малого бізнесу та державні інституції, які здійснюють цю підтримку. [13] Брайан Нільсен керівник Фонду підтримки малого бізнесу вважає, що кредитування малого бізнесу може бути теж вигідним: «Я не згоден з тим, що кредитування малого бізнесу більш ризикована справа, ніж надання позик великим підприємствам. Якщо банк правильно працює з позичальниками, то кредит завжди повертається. Тут проблема не стільки у розмірі підприємства, скільки в особливостях підходу до конкретного регламенту ринку ». [14]
Може в недалекому майбутньому в нашій країні банки, також як і в інших розвинених країнах, будуть охоче надавати кредит для розвитку малого бізнесу.
Кредит можливий в іноземній валюті (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При цьому він повинен відповідати вимогам валютного законодавства. Кредити в іноземній валюті можуть надаватися тільки в безготівковому порядку. [15]
Кредитний договір завжди є оплатним. При відсутності в ньому умов про розмір винагороди позичальник зобов'язаний сплатити кредитору проценти на суму кредиту з розрахунку ставки рефінансування, що встановлюється НБУ. Якщо вона за період надання банківського кредиту змінювалася, суд повинен виходити із ставки, яка найбільш близька до облікових ставок всього періоду прострочення (ч.4 п. 3 постанови Пленумів ЗС РФ і ВАС РФ від 8 жовтня 1998 року № 13/14.). Відсотки за користування кредитними коштами нараховуються з моменту надходження грошових коштів на рахунок позичальника, а не з моменту укладення договору, оскільки відсотки виплачуються за час реального користування позиковими засобами. [16]
У разі зміни Банком Росії ставки рефінансування кредитор має право в односторонньому порядку збільшити розмір відсотків за користування кредитними коштами, якщо таке право передбачено умовами кредитного договору.
Якщо в кредитному договорі про надання кредиту в іноземній валюті не вказані відсотки за користування кредитними коштами, п. 1 ст. 395 ЦК РФ у частині нарахування відсотків на суму кредиту у розмірі облікової ставки банківського відсотка в рублях не застосовуються. Кредитор має право вимагати від позичальника відсотки в розмірі, що визначається на підставі про середні ставки банківського відсотка за короткостроковими валютними кредитами, що надаються в місці знаходження кредитора. [17]
Надання кредиту є обов'язком кредитора, який підписав кредитний договір. Кредит надається кредитором на виконання прийнятого на себе зобов'язання. У цьому полягає істотна відмінність кредитного договору від реального договору позики, який вважає укладеного з моменту передачі його предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ.).
Передача таких же грошових коштів у звичайному договорі позики є необхідною умовою для виникнення у сторін конкретних прав і обов'язків. Угода сторін, не підтримане даної передачею капіталу, означає неповний юридичний склад і, отже, не може мати юридичних наслідків. Тому тут безроздільно панує принцип свободи надання позики (знайшов, зокрема, застосування й у французькому праві), відповідно до якого Позикодавець має право на невмотивована відмова від передачі предмета позики. [18]
Навпаки, в кредитному договорі угоду сторін дає поштовх достатньої сили для приведення в дію механізму позикового зобов'язання, а гроші використовуються як засіб погашення боргу банку перед позичальником. З цієї причини обов'язок кредитора з передачі капіталу повинна бути визнана грошовим зобов'язанням, чого не можна сказати про аналогічну передачу грошей за договором позики.
Способи виконання обов'язку щодо надання кредиту можуть бути різними в залежності від того, яка форма розрахунків використовується сторонами, а також ким і кому така сума передається. При наданні кредиту готівкою право власності у позичальника як у набувача речі за договором виникає з моменту її вручення (ч. 1 ст. Двісті двадцять третього абз. 1 ч. 1 ст. 224 ЦК РФ). При цьому річ вважається врученою набувача з моменту її фактичного надходження у володіння набувача або вказаної ним особи.
У реальному житті вручення готівки в касі банку відбувається порівняно рідко. У силу законодавчих обмежень (ч. 2 ст. 861 ГК РФ) надання капіталу в готівкових грошових знаках фактично обмежене сферою споживчого кредитування: без обмеження суми подібні розрахунки можуть проводитися тільки у випадку, якщо в якості позичальника виступають громадянин і кредит не пов'язаний із здійсненням його підприємницької діяльності.
Виплата кредиту в готівковій формі фактично позбавляє кредитора можливості контролювати її цільове використання, на чому в наслідку, при виникненні спору в суді, страховик відповідальності за непогашення кредиту або поручитель неплатоспроможного позичальника може засновувати свої заперечення проти вимог кредитора.
Набагато частіше обов'язок щодо передачі суми кредиту виповнюється її зарахуванням на банківський рахунок, тобто в безготівковій формі.
На підставах, визначених у договорі або законі, кредитор може відмовитися від надання позичальникові кредиту. Наприклад, кредитор має право відмовитися від надання позичальникові передбаченого кредитним договором кредиту повністю або частково за наявності зобов'язань, очевидно які свідчать про те, що надана позичальникові сума не буде повернута в строк (п.1 ст. 821 ЦК РФ). При необгрунтованій відмові він відповідає перед позичальником за правилами, подібним тим, за яким сам позичальник несе відповідальність при непогашенні кредиту, адже і в цьому випадку мова йде про грошове зобов'язання.
Нечисленні відмінності полягають у наступному.
Якщо сторони з метою забезпечення виконання банком свого зобов'язання домовляються про нарахування відсотків, то мова в цьому випадку йде про неустойку у вигляді пені, а не про так званих підвищених відсотках. Справа в тому, що в цьому випадку відсутній такий обов'язковий компонент підвищених відсотків, як їх платний характер за здійснюване кредитування.
Якщо сторони не передбачили в договорі будь-яких санкцій проти несправного кредитора, прострочення банку тягне за собою його відповідальність за невиконання грошового зобов'язання безпосередньо на підставі ст. 395 ГК РФ. Кодекс не містить, як у випадку порушення позичальником зобов'язання щодо повернення кредиту (ст. 811 ГК РФ), спеціальних правил про відповідальність банку за кредитним договором. Однак якщо збитки, завдані позичальникові порушенням грошового зобов'язання з боку контрагента, перевищують суму неустойки у вигляді обумовлених відсотків, він має право вимагати від боржника відшкодування збитків у частині, що перевищує цю суму. [19]
У той же час ГК (п. 2 ст. 8211) надає позичальникові право відмовитися від одержання кредиту повністю або частково, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або умовами договору. У цьому випадку позичальник зобов'язаний повідомити кредитора про відмову від отримання кредиту до настання терміну його надання. У кредитному договорі може бути зазначений мінімальний термін до настання моменту надання кредитних сум, по закінченню якого відмова позичальника від отримання кредиту не має юридичної сили. Кредитний договір може передбачати заборону відмови позичальника від кредиту або обов'язок позичальника відшкодувати кредиторові збитки, викликані одностороннім розірванням кредитного договору.
Різновидом кредитного договору є договір про відкриття кредитної лінії, що встановлює видачу кредиту декількома частинами в межах обумовленого терміну і загальної суми кредиту при дотриманні, як правило, встановленого ліміту заборгованості.
Звісно ж правильніше розглядати договір про відкриття кредитної лінії в якості попередньої угоди, а видачу кожної частини кредиту обусловліватьотдельним кредитним договором. На практиці вся сума кредиту часто видається на підставі одного договору. [20]
§ 2. Товарний кредит.
У російській економічній науці та практиці ринкових відносин під товарним кредитом розуміються відносини між нефінансовими комерційними організаціями з надання товару з відстрочкою платежу на термін більший, ніж необхідно для проходження платіжних документів через банк на умовах терміновості, зворотності і платності. [21] Якщо товарний кредит надається кредитором під відсотки, то він носить назву товарної позики. Передбачені цивільним законодавством продаж товарав кредит (ст. 488 ГК РФ), товарний кредит (ст. 822) і комерційний кредит у частині надання товару з відстрочкою платежу (ст. 823) відносяться до товарного кредиту як видові.
За договором товарного кредиту одна сторона (кредитор) бере на себе обов'язок надати іншій стороні (позичальникові) речі, визначені родовими ознаками, а друга сторона зобов'язується повернути у встановлений термін отримані речі і заплатити кредитору обумовлену договором винагороду. Об'єктом договору товарного кредиту є не грошові кошти, а речі, визначені родовими ознаками. Проте договір товарного кредиту є різновидом кредитного договору і тому до нього застосовуються правила, що регулюють кредитний договір, якщо інше не передбачено договором товарного кредиту і не випливає із суті зобов'язання (ст. 822 ГК РФ).
Договір товарного кредиту повинен бути укладений у письмовій формі.
Предметом договору про товарний кредит, як і договору позики (п. 1 ст. 807 ГК РФ), можуть бути речі, визначені родовими ознаками. Однак товарний кредит відрізняється від позики речей тим, що позичальник має право, на виконання укладеного договору, вимагати передачі кредитором відповідних речей.
Договір товарного кредиту відрізняється від кредитного договору за суб'єктним складом сторін. В якості кредитора у кредитному договорі виступають банки та інші кредитні організації (п. 1 ст. 819 ЦК РФ). Товарний кредит може бути наданий будь-якою особою. На практиці договір товарного кредиту, як правило, укладають комерційні організації. [22]
Умови договору товарного кредиту про кількість, якість, асортимент, комплектності переданих товарів, їх упакування і тарі регулюються нормами про договір купівлі-продажу, якщо в договорі не передбачено інше (ч. 2 ст. 822 ГК РФ).
У договорі можуть бути встановлені певні вимоги до переданих речей, причому договір товарного кредиту звичайно, як будь-який кредитний договір, є оплатним.
У нашій країні бувають випадки шахрайства що здійснюються з використанням товарних кредитів. Шахраї спеціально для однієї або декількох угод за вкраденими (купленим, втраченим і т.п.) паспортами створюють організацію, укладають від її імені договір на умовах одержання товару в кредит з обіцянкою його оплати, а отримавши товар, зникають.
До ознак, що доводить заздалегідь обдуманий намір здійснити обман з метою отримання наживи допомогою товарного кредиту, відносяться:
1. створення організації за підробленими документами на вигаданих осіб і нерідко реєстрованої за кількома юридичними адресами;
2. малий розмір статутного капіталу;
3. вкрай неблагополучне фінансове становище лжепідприємців до моменту укладення договору;
4. професійна непідготовленість, відсутність досвіду фінансово-господарської діяльності, які особливо проявляються при веденні бухгалтерського обліку;
5. відсутність реальних можливостей для виконання зобов'язань за даним товарно-кредитним договором (наприклад, немає необхідних складських приміщень або спеціально обладнаних сховищ для швидкопсувних харчових продуктів);
6. пред'явлення при укладанні товарного кредитного договору підроблених гарантійних листів на обгрунтування своєї кредитоспроможності.
Поряд з перерахованими обставинами, що підлягають встановленню в ході розслідування шахрайства з товарними кредитами, слід також з'ясувати: дії лжепідприємців щодо укладання договору на умовах товарного кредиту - обставини їх поява в організації, що дає кредит, причини вибору саме цієї організації; дії лжепідприємців в ході безпосереднього отримання товару; транспортування та способи реалізації товару, викраденого шахраями, його документальне оформлення; складу злочинної групи і т.д.
Для відшукання чужого майна та виявлення шахраїв слідчим органам необхідно використовувати дані оперативно-розшукового обліку викрадених паспортів злочинців, що сховалися, встановлення їх осіб, їх розшук і пошуку викраденого майна. Для вирішення цих задач використовуються дані нещодавно створеної фахівцями ГУЕП і ГИЦ МВС Росії автоматизованої пошукової системи АІПС «Досьє-Шахрай». Також можуть бути використані докладний словесний портрет, фотопортрет і можливості засобів масової інформації та ін [23]
§ 3. Комерційний кредит.
Комерційне кредитування на договірних умовах є новелою ЦК РФ. Раніше комерційний кредит дозволявся лише у виняткових випадках, встановлених цивільним законодавством. Тепер подібні норми містяться і в новому ЦК РФ. Приміром, авансування та попередня оплата передбачені за договорами купівлі-продажу (ст. 487 - 489 ЦК РФ), підряду (ст. 711 ГК РФ) і ін
На відміну від надання позики комерційного кредитування проводиться не по самостійному договору, а на виконання зобов'язань з реалізації товарів, виконання робіт або надання послуг. Комерційний кредит може бути наданий покупцем продавцеві у вигляді авансу або попередньої оплати товарів або, навпаки, продавцем покупцю шляхом надання відстрочки (розстрочки) оплати товарів.
До комерційного кредиту застосовуються загальні норми, що регулюють кредитний договір. Так комерційний кредит відплати, якщо це не суперечить сутності договору, за яким він надається. Відсотки, які стягуються за комерційним кредитом, є платою за користування чужими коштами. Наприклад, у договорі, за яким надається комерційний кредит у формі попередньої оплати, може бути передбачено обов'язок позичальника сплатити відсотки на суму передоплати з дня отримання грошових коштів.
У найбільш узагальненому вигляді комерційний кредит являє собою кредитування одного підприємства іншим і протиставляють банківському кредиту, що здійснюється виключно банками або іншими кредитними установами. У силу гол. 45 ЦК РФ, зокрема п.2 ст .. 846 і ст. 850, всі операції з видачі кредиту здійснюються банками або кредитними організаціями на підставі спеціального дозволу, іменованого ліцензією. Однак на практиці підприємницькі структури найчастіше позичають один одному грошові кошти, маскуючи ці операції як завгодно - безоплатне надання послуг, тимчасове надання фінансової допомоги, позику на умовах повернення і т. д.
Тим не менш, мета всіх цих договорів одна: дати кредит (або позика) з певною вигодою для кредитора (рідше без вигоди).
У цьому випадку податкові органи вважають, що надання кредитів під відсотки (у тому числі у вигляді позики) юридичною особою, не мають відповідної ліцензії та виступаючим також у ролі комерційної організації, не допускається. Така діяльність повинна визнаватися не відповідає законодавству. Ця ж ідея закладена в рекомендаціях Вищого Арбітражного Суду РФ.
Проте в цьому ж листі Вищого Арбітражного Суду РФ дана обмовка, що законом не заборонена передача позичальникові організацією, яка не має ліцензії на право заняття кредитними операціями, власних тимчасово вільних коштів на умовах сплати певних відсотків, якщо така діяльність не носить систематичний характер. [24]
Специфічну різновид договору про комерційний кредит являє собою угоду про завдаток. Завдатком визнається грошова сума, що видається однією з договірних сторін у рахунок належних з неї за договором платежів другій стороні, на доказ укладення договору і в забезпечення його виконання (п. 1 ст. 380 ГК РФ). Як бачимо, завдаток виконує ту ж саму функцію, яку виконує аванс (передоплата), але крім неї несе в собі також доказову і забезпечувальну функції. [25] Пунктом 3 ст. 380 навіть встановлено, що у разі виникнення сумніву щодо того, чи є сума, сплачена в рахунок належних з боку за договором платежів, завдатком, ця сума вважається сплаченою як аванс, якщо не доведено інше. Угода про завдаток незалежно від суми завдатку має бути зроблено у письмовій формі (п. 2 ст. 380 ГК РФ), проте - його недійсності, як це має місце в трьох інших випадках договірного забезпечення виконання зобов'язань - неустойки, застави та поруки (ст. 331, 339, 382 ЦК РФ).
Традиційним юридичним інструментом, оформляють відносини комерційного кредитування, є вексель. Російська практика орієнтується переважно на прості векселі покупців, які видаються ними постачальникам, а постачальниками враховуються в банках або віддаються власним кредиторам. Комерсанти іноземних держав навпаки використовують переважно векселя перекладні, що видаються постачальниками на користь своїх банків з призначенням платниками покупців. Цивільно-правове регулювання вексельного обігу здійснюється спеціальним законом - Федеральним законом від 11 березня 1997 р. № 48 - ФЗ «Про перекладному і простому векселі» та Положенням про переказний і простий вексель, затвердженим Постановою ЦВК і РНК СРСР від 7 серпня 1937 р. № 104 / 1341. [26]
Надання комерційного кредиту допускається, також як і банківський кредит, в іноземній валюті з дотриманням валютного законодавства.

Висновок.
Кредитні відносини є найважливішим елементом ринкової економіки, що зумовило більш повне, ніж у попередньому законодавстві, регулювання даних відносин в Цивільному кодексі РФ. Крім норм ГК кредитні відносини регулюються положеннями Закону про валютне регулювання і валютний контроль, Закону про переказний і простий вексель, Закону про ринок цінних паперів іншими законами. Цивільний кодекс встановлює найбільш загальні правила, що стосуються кредитних і розрахункових зобов'язань, які не можуть бути змінені іншими законами та іншими правовими актами. У той же час велика сфера застосування і складність даних відносин зажадали доповнення норм Кодексу банківськими правилами.
Важливим нововведенням є надання сторонам під час укладання угод у сфері кредитних і розрахункових зобов'язань права будувати свої взаємини, грунтуючись не тільки на законі і банківських правилах, але також з урахуванням звичаїв ділового обороту, що застосовуються в банківській практиці.
У російському цивільному праві законодавець об'єднав договір позики і кредиту в одну главу, так як ці договори мають, щонайменше, три загальних ознаки. У самому справі, і перехід права власності на предмет договору, і угода про повернення отриманого позичальником капіталу, і триває характер правовідносин сторін - все це безумовні атрибути не лише кредитного договору, але і договору позики. Разом з тим останній має більш широкий суб'єктним (у ролі позикодавця виступають не тільки кредитні організації) і предметним (предметом позики служать не тільки гроші) складом, а також вільний від неодмінного включення в зміст умови про сплату винагороди. Але, з іншого боку, на відміну від реального і одностороннього договору позики, кредитний договір має іншу природу: як і більшість договорів, це - договір консенсуальний і двосторонній.
З урахуванням викладеного характерні ознаки кредитного договору дозволяють зробити тільки один висновок про його співвідношенні з договором позики. Російське цивільне право розглядає кредитний договір як особливий різновид договору позики. Але все ж, роздільне регулювання відносин, що випливають з договорів позики, і кредиту пояснюються істотним розходженням: кредитний договір передбачає наявність особливого кредитора і він завжди відшкодувальний.
Список використаних матеріалів та літератури.
1. Цивільний кодекс Російської Федерації. - Офіційний текст. - М.: «ЕЛІТ», 2004р.
2. Кримінальний кодекс Російської Федерації .- Офіційний текст .- М., 1997.
3. Федеральний закон від 22.04.96 "Про ринок цінних паперів" / / Відомості Верховної. 1996, № 17, ст. 5681.
4. Закон РФ від 11.04.97 "Про переказний і простий вексель" / / Відомості Верховної. 1997, № 11, ст.1238.
5. Постанова Пленумів ЗС РФ і ВАС РФ від 8 жовтня 1998 року № 13/14.
6. Бажан А.І. Реструктуризація в сфері кредитування малого бізнесу. / / Гроші і кредит. - 2000. - 4. - С. 22-27
7. Бєлов В.А. Цивільне право: Загальна і особлива частини: Підручник. - М.: АТ «Центр ЮрИнфоР», 2003. - 960 с.
8. Голованов Н.М. Цивільно-правові договори. - СПб.: Пітер, 2002, - 272 с.
9. Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. Ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - 845 с.
10. Завидів Б.Д., Гусєв О.Б. Особливості відплатних договорів: Практичний посібник. - М.: Юридична Дім «Юстіцінформ», 2000. - 96 с.
11. Карімуллин Р.І. Права та обов'язки сторін кредитного договору з россійскомуі німецькому праву. - М.: «Статут», 2001. - 240 с.
12. Карімуллин Р. Надання кредиту. / / Право і економіка. - 2003. - 8. - С.30-36.
13. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний). 2-е вид., Испр. і доп. / Керівник авторського колективу і відповідальний редактор доктор юр. наук, проф. О.Н. Садиков. - М.: Юридична фірма КОНТРАКТ: Видавнича група ИНФРА-М - НОРМА, 1997. - 800 с.
14. Лапін Є. Розслідування шахрайства, вчиненого з використанням товарних кредитів. / / Законність. - 2004. - 11. - С. 12-13.
15. Павловський Є.А. Договори організацій і громадян з банками. - М.: «Статут», 2004. - 266 с.
16. Романова Н. Брайан Нільсен: «Якщо банк працює з позичальником, то кредит завжди повертається». / / Профіль. -2006. - 40. - С. 106.


[1] Карімуллин Р.І. Права та обов'язки сторін кредитного договору по російському і німецькому праву. - М.: «Статут», 2001. - С. 9.
[2] Коментар до цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний). 2-е вид., Испр. і доп. / Керівник авторського колективу і відповідальний редактор доктор юр. наук, проф. О.Н. Садиков. - М.: Юридична фірма КОНТРАКТ: Видавнича група ИНФРА-М - НОРМА, 1997. - С.378.
[3] Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - С. 510.
[4] Голованов Н.М. Цивільно-правові договори. - СПб.: Пітер, 2002, - С. 149.
[5] Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. Ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - С. 509.
[6] Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. Ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - С. 512.
[7] Коментар до цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний). 2-е вид., Испр. і доп. / Керівник авторського колективу і відповідальний редактор доктор юр. наук, проф. О.Н. Садиков. - М.: Юридична фірма КОНТРАКТ: Видавнича група ИНФРА-М - НОРМА, 1997. - С.382.
[8] Коментар до цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний). 2-е вид., Испр. і доп. / Керівник авторського колективу і відповідальний редактор доктор юр. наук, проф. О.Н. Садиков. - М.: Юридична фірма КОНТРАКТ: Видавнича група ИНФРА-М - НОРМА, 1997. - С.383.
[9] Завидів Б.Д., Гусєв О.Б. Особливості відплатних договорів: Практичний посібник. - М.: Юридична Дім «Юстіцінформ», 2000. - С. 64.
[10] Завидів Б.Д., Гусєв О.Б. Особливості відплатних договорів: Практичний посібник. - М.: Юридична Дім «Юстіцінформ», 2000. - С. 64.
[11] Витрянский В. Категорії «кредит» і «кредитні правовідносини» у цивільному праві. / В. Витрянский / / Господарство право. - 2004. - 9. - С. 7.
[12] Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. Ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - С. 516.
[13] Бажан А.І. Реструктуризація в сфері кредитування малого бізнесу. / / Гроші і кредит. - 2000. - 4. - С. 22.
[14] Романова Н. Брайан Нільсен: «Якщо банк працює з позичальником, то кредит завжди повертається». / / Профіль. - 2003. - 40. - С. 106.
[15] Карімуллин Р. Надання кредиту. / / Право і економіка. - 2000. - 8. - С.31.
[16] Павловський Є.А. Договори організацій і громадян з банками. - М.: «Статут», 2000. - С. 8.
[17] Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. Ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - С. 517.
[18] Карімуллин Р. Надання кредиту. / / Право і економіка. - 2000. - 8. - С.30.
[19] Карімуллин Р. Надання кредиту. / / Право і економіка. - 2000. - 8. - С.36.
[20] Цивільне право Росії. Зобов'язальне право: Курс лекцій. / Відп. Ред. О.Н. Садиков. - М.: МАУП, 2004. - С. 518.
[21] Лапін Є. Розслідування шахрайства, вчиненого з використанням товарних кредитів. / / Законність. - 2000. - 11. - С. 12.
[22] Коментар до цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний). 2-е вид., Испр. і доп. / Керівник авторського колективу і відповідальний редактор доктор юр. наук, проф. О.Н. Садиков. - М.: Юридична фірма КОНТРАКТ: Видавнича група ИНФРА-М - НОРМА, 1997. - С.388.
[23] Лапін Є. Розслідування шахрайства, вчиненого з використанням товарних кредитів. / / Законність. - 2000. - 11. - С. 13.
[24] Завидів Б.Д., Гусєв О.Б. Особливості відплатних договорів: Практичний посібник. - М.: Юридична Дім «Юстіцінформ», 2000. - С. 69.
[25] Бєлов В.А. Цивільне право: Загальна і особлива частини: Підручник. - М.: АТ «Центр ЮрИнфоР», 2003. - С.307.
[26] Бєлов В.А. Цивільне право: Загальна і особлива частини: Підручник. - М.: АТ «Центр ЮрИнфоР», 2003. - С.308.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Держава і право | Курсова
95.1кб. | скачати


Схожі роботи:
Договір позики та кредиту
Договір позики та договір кредиту
Договори позики та кредиту
Договори позики та кредиту 2
Відповідальність позичальника за несвоєчасне повернення позики або кредиту
Договір позики і кредитний договір
Договір позики проблеми правової реалізації
Договір позики між роботодавцем та працівником
Договір позики в Цивільному кодексі республіки Молдова
© Усі права захищені
написати до нас