Договір особистого страхування

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Введення. 2
Глава 1. Поняття особистого страхування та договору страхування. 5
Глава 2. Види особистого страхування. 10
2.1 Страхування життя. 10
2.2 Медичне страхування. 14
2.3 Пенсійне страхування. 18
Глава 3. Виконання договору особистого страхування. 21
Висновок. 24
Бібліографія. 26

Введення
Страхування життя дозволяє все життя прожити в надіях і померти багатим.
В даний час, кожен більш-менш освічена людина знає, що таке страхування. Страхування займає особливе місце в системі економіки країни, звільняючи державу від витрат на відшкодування збитків від непередбачених подій. При цьому особлива роль страхування проявляється у вирішенні соціальних проблем суспільства.
Ринок особистого страхування в Росії поки знаходиться в такій стадії, яку можна охарактеризувати як «стадія очікування зростання». І хоча обсяг ринку поки невеликий, і число гравців теж, але є відчуття, що в найближчому майбутньому - до 2012-2016 року - ринок істотно виросте. Вже зараз, компанії, всерйоз прийшли на цей ринок та навмисні працювати на комерційних принципах, показують близько 40% приросту за рік.
Російському ринку особистого страхування притаманний ряд тенденцій. Перша з них, безумовно, найбільш сприятлива - це очищення ринку від податкових схем і перехід до класичного страхування. Крім того, слід зазначити активний розвиток добровільного страхування. При цьому одним із драйверів особистого страхування в Росії став розвиток кредитування фізичних осіб.
Таким чином, за різними прогнозами, розмір ринку в 2012 році може скласти від 18 млрд. руб. до 32 млрд. руб. [1]
З точки зору складу гравців на цьому ринку, сьогодні в Росії «ринкове» особистого страхування активно розвивають близько 15 страхових компаній. Більше половини з них - це компанії з участю іноземного капіталу.
Одна з основних характеристик реального особистого страхування - це ринок, який значною мірою рухається продавцями. Особисте страхування - це не той продукт, за яким вибудовується черга. Тому реальне лідерство буде належати тим компаніям, які зможуть організувати систему продажів по всій території Росії.
Важливий момент розвитку компаній з особистого страхування - це робота на суміжному секторі ризикового страхування (страхування життя суміжно зі страхуванням від нещасного випадку). Страхування життя та від нещасного випадку йдуть рука об руку, обидва вони продаються як на корпоративній, так і на індивідуальній основі. На сьогоднішній день в Росії - це зіставні з обсягом ринки. Але ринок страхування від нещасного випадку вже більш насичений, потреба в ньому у споживачів, особливо позичальників за кредитними продуктами, більш актуалізована, тому зараз темпи зростання з цього виду трохи сповільняться - він буде рости на 15-20% на рік.
Дослідження показують, що готовність населення до сприйняття пропозицій по довгостроковому особистим страхуванням зростає. При цьому страховий ринок Росії зараз перебуває на такій стадії, що темпи його розвитку безпосередньо залежать від темпів розвитку компаній зі страхування особистого страхування. Позитивні фактори розвитку країни в цілому, наприклад, зростання рівня життя населення, помітне зростання чисельності середнього класу, збільшення ВВП на душу населення і підвищення загального рівня культури страхування, неминуче підштовхнуть зростання ринку особистого страхування [2].
На даний момент в Україні діє кілька страхових асоціацій і союзів, які об'єднують страхові компанії в основному за географічною ознакою, головним з яких є Всеросійський Союз Страховиків (ВСР).
Проблеми розвитку страхування в Росії досліджуються і обговорюються широким колом вчених: професійних страховиків і економістів. На мій погляд, можна говорити про те, що проблематика Російського страхування опрацьована досить глибоко. Більше того, спостерігається певна єдність думок щодо способів вирішення цих проблем. Однак різні вчені по різному розставляють акценти, віддаючи пріоритет вирішення тієї чи іншої означеної проблеми, при цьому сходячись на думці, що лише комплексне вирішення всіх цих проблем дозволить розвиватися страховій системі Росії і зайняти гідне місце в економічній та соціально-політичного життя держави.
Метою даної роботи є виявлення та аналізування найбільш значні і характерні для особистого страхування проблеми, що стоять на шляху розвитку цієї галузі в Росії, а так само пропоновані шляхи вирішення цих проблем, використовуючи російський і зарубіжний досвід у сфері страхування.

Глава 1. Поняття особистого страхування та договору страхування
Згідно зі ст. 934 Цивільного Кодексу РФ (Далі - ГК РФ) «За договором особистого страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події [3].
Згідно з п. 1 ст. 927 ЦК договір особистого страхування є публічним договором (ст. 426 ЦК) з усіма витікаючими з цього наслідками. Його публічний характер пояснюється тим, що переважна більшість договорів особистого страхування є стандартними і полягають з безліччю страхувальників, рівноправність яких повинно бути надійно забезпечене. Страховик за договором особистого страхування не може надавати перевагу певним категоріям страхувальників (застрахованих). Всі вони повинні бути поставлені в однакові умови.
Проблема лише в тому, як визначити, чи чинить страховик перевагу тим чи іншим категоріям страхувальників. Адже страховий ризик залежить від обставин особистого характеру (віку, стану здоров'я, професії застрахованої особи і т. д.). Тому умови багатьох договорів особистого страхування виявляються суворо індивідуальними - в цьому полягає їх специфіка, передбачена законом. Перевага одним учасникам договору перед іншими буде мати місце лише тоді, коли страховик для одних і тих самих категорій застрахованих, при однакових страхових ризиках і терміни встановлює різні страхові премії (різний обсяг обов'язків).
Особливостями договору особистого страхування на відміну від майнового є:
1) специфічні особисті інтереси, які має мати застрахована особа, а саме, інтерес в одержанні виплати при смерті або пошкодженні здоров'я, при досягненні певного повернення або настанні певних подій (п. 1 ст. 934 ЦК). Всі ці інтереси нерозривно пов'язані з особистістю застрахованої особи, з приналежністю йому особистих немайнових благ (прав). Перелік особистих інтересів, які можуть бути застраховані, є відкритим. Самі по собі особисті інтереси в момент укладання договору страхування не отримують грошової оцінки, тобто страхової вартості. Тому що встановлюється в договорі страхова сума не залежить від виду та характеру особистого інтересу, а визначається довільно;
2) особливий характер деяких ризиків, на випадок яких укладаються договори особистого страхування. Майнове страхування завжди має на меті компенсацію понесеного страхувальником (вигодонабувачем) шкоди. Тому майнові ризики завжди небезпечні, небажані. Такими в ряді випадків можуть бути і особисті ризики (наприклад, каліцтво або захворювання). Однак багато особисті ризики позбавлені властивості бути небезпечними для інтересів застрахованої особи. Вони нейтральні, наприклад, дожиття до певного віку, або навіть бажані - досягнення повноліття, весілля і т. п.;
3) поява особливої ​​фігури застрахованої особи, яка може не збігатися ні зі страхувальником, ні з вигодонабувачем (п. 2 ст. 934 ЦК).
Договір особистого страхування вважається укладеним страхувальником на користь застрахованої особи (у тому числі самого страхувальника), якщо в договорі не названо в якості вигодонабувача інша особа (п. 2 ст. 934 ЦК).
Якщо страхувальник (вигодонабувач) не є одночасно застрахованим особою, договір особистого страхування на користь перших може бути укладений тільки з письмової згоди останнього. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи - за позовом його спадкоємців;
4) виплата страхової суми здійснюється у формі страхового забезпечення, яке не прив'язане до грошової оцінки понесених збитків. Страхове забезпечення визначається сторонами в договорі на їх розсуд (п. 3 ст. 947 ЦК). Більше того, забезпечення виплачується незалежно від сум, належних застрахованій за іншими договорами страхування (у тому числі особистого), а також по соціальному страхуванню, соціальному забезпеченню та в порядку відшкодування шкоди. Страхова виплата за договором особистого страхування, належна вигодонабувачу, яка не є застрахованою особою, у разі смерті останнього до складу спадкової маси не входить;
5) страхова виплата може здійснюватися частинами, причому протягом досить тривалого проміжку часу, забезпечуючи застрахована особа (вигодонабувача) без будь-якого зв'язку з понесеними їм втратами. Тому-то виплата і отримала назву страхового забезпечення;
6) тільки договір особистого страхування може мати накопичувальний характер, а саме переслідувати мету не тільки компенсувати шкоду, заподіяну особистості, а й забезпечити певний дохід (відсоток) на вкладений капітал (страхову премію) [4].
Відповідно договори особистого страхування можна підрозділити на ризикові та накопичувальні (ощадні). Ризикові договори припускають страхову виплату тільки при настанні страхового випадку, який може не настати зовсім. Найбільш поширеним ризиковим видом особистого страхування є страхування від нещасних випадків. Якщо обумовлений у договорі нещасний випадок (як правило, смерть, тілесне ушкодження або хвороба) наступає, страховик зобов'язаний провести виплату, якщо не настане, то ніяка виплата не проводиться.
У накопичувальних договорах виплата виробляється завжди, оскільки один із зазначених у них ризиків неминуче перетвориться на страховий випадок. У той же час накопичувальні договори завжди повинні містити ризиковий елемент, у противному випадку вони не можуть бути віднесені до договорів страхування.
Ризиковий елемент при накопичувальному страхуванні полягає в тому, що в договорі обов'язково повинні бути вказані такі ризики, які здатні втілитися у страхових випадках далеко не завжди, але якщо це відбувається, виплата повинна відбутися раніше або в більшому обсязі, ніж це передбачено згідно з накопичувальними умовами. Наприклад, договір страхування на дожиття може передбачати сплату страхової суми як при досягненні застрахованою особою обумовленого віку, так і в разі смерті цієї особи, яка може наступити раніше.
Крім того, для особистого страхування на відміну від майнового ніяких виділених видів страхування в Цивільному кодексі РФ немає. Може бути застрахований практично будь-який інтерес, пов'язаний з особистістю людини і ніяких спеціальних правил для окремих видів таких інтересів не встановлено [5].
Особисте страхування може здійснюватися через державне соціальне страхування і за допомогою страхових компаній.
До особистого страхування відносять всі види страхування, пов'язані з ймовірними подіями в житті окремої людини. Відповідно до класифікації страхування, прийнятої в Російській Федерації, до галузі особистого страхування відносять види страхування, в яких об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованого. В даний час в Україні найбільш популярні наступні види особистого страхування:
страхування життя;
медичне страхування;
пенсійне страхування;
та інші.
Зупинимося докладніше на кожному з вище перерахованих видів особистого страхування.

Глава 2. Види особистого страхування
2.1 Страхування життя
Головна відмінність страхування життя від класичного страхування полягає в тому, що крім захисту на випадок настання певних ризиків - смерті, травм, втрати працездатності - є накопичувальний елемент. Якщо в період дії договору страховий випадок не відбувається, то по його завершенні застрахований отримує всі внесені ним за цей час кошти. До них додається певна норма прибутковості, гарантована страховиком, а також якийсь додатковий відсоток інвестиційного доходу, заробленого страховиком за рахунок розміщення своїх резервів на фінансовому ринку. При цьому на відміну від звичайного страхування страхування життя - довгострокова програма, що діє від п'яти до 20 років і більше.
Якщо трапилося найстрашніше, то гроші, що належали застрахованому, отримують його близькі. Хто конкретно - обумовлюється в договорі при його підписанні.
Полісом також передбачені виплати при настанні інших ризиків - нещасний випадок, інвалідності, часткової втрати працездатності. Деякі договори передбачають, що при втраті працездатності внески за застрахованої буде виплачувати страхова компанія до кінця терміну дії поліса, після чого клієнт отримає накопичену суму з відсотками.
До недавнього часу ринок реального страхування життя в Росії був фактично нерозвинений. Проте слід нагадати про те, що в радянський час до 80% населення було застраховано тодішнім монополістом Держстрахом. Тоді громадяни набували поліси в основному на дітей, щоб накопичити їм на весілля, до повноліття і т.п. На жаль, після розпаду СРСР всі ці гроші знецінилися. Іншими словами, сама практика страхування прийшла в наше життя давно.
Якщо подивитися статистику початку 2000-х, то більше половини всього страхового ринку формально припадало на страхування життя. Але це пояснювалося виключно тим, що цей вид страхування використовувався в основному для ухиляння від оподаткування. Схемний бізнес становив понад 97% загального обсягу. Весь цей час Федеральна служба страхового нагляду (ФССН) активно боролася з цим явищем, відкликаючи ліцензії у відповідних страхових компаній.
Наступний по значимості сегмент - банківське страхування, при якому страхування життя є поставлений продуктом: людина зобов'язана застрахувати життя, коли бере кредит. Це може бути як класичний поліс страхування життя, так і страхування тільки від нещасного випадку.
Ще один великий сегмент - корпоративне страхування, тобто договори страхування життя з юридичними особами. Суть його в тому, що за людину платить роботодавець. Це може бути як накопичувальне, так і ризикове страхування життя - без накопичувального елементу.
Нарешті, останній і найбільш значимий для нас сегмент - це добровільне страхування життя. Клієнт страхується свідомо, він розуміє важливість страхування життя і тому бажає придбати поліс.
Але частка страхування життя в загальному обсязі укладених договорів страхування мізерно мала - 2,7% [6]. Чому ж так мало? Причин кілька. Одна з найважливіших - податки.
У західних країнах вже давно заохочується турбота людей про своє майбутнє - виділені на це гроші звільняються від податків. У Росії - поки немає. Друга причина - люди просто мало знають про страхування життя. Є дуже поширене вираз - «Страхування життя не купують - його продають». Цей фінансовий продукт - дуже складний, і на ринку дуже не вистачає грамотних, кваліфікованих агентів. Компанії через агентів просто б'ються, переманюючи їх один в одного всіма можливими способами.
Але і ці причини - не головні. Справжні проблеми страхових компаній - терміни накопичення. Поліс купується не менш, ніж на п'ять років, а краще - на 15-20. А росіяни не звикли заглядати так далеко. Ще свіжі спогади про економічні потрясіння 90-х років. Сумний досвід дефолтів, крахів банків, компаній, відсутність політичної та економічної стабільності - є причини для побоювань.
Ще одна важлива проблема - це система виплат за договором страхування.
Обернувся черговими жертвами вибух на військовому складі в Ульяновську змушує знову замислитися, якою має бути компенсація за передчасну смерть людини і працівника. Після серпневої катастрофи на Саяно-Шушенській ГЕС Володимир Путін заявив, що 1 млн. руб. за одного загиблого (компанія «Русгидро» виділила трохи більше - 85 млн. крб. сім'ям 75 загиблих) - це мало, і додав кожній родині по 1 млн. руб. з бюджету. Чи достатня компенсація в 2 млн. крб. і на що могли розраховувати родичі жертв, якби аварія була менш масштабною, а компанія - приватної, питання відкрите.
Самі росіяни розходяться в оцінці розміру гідної компенсації за смерть. За даними центру стратегічних досліджень «Росгосстраха», який опитав більше 16 000 чоловік в 44 містах, городяни визначають її в середньому в 4,1 млн руб [7].
Справа насамперед у методиці розрахунку компенсацій. Деякі закони обмежують суму виплат. Росія не підписала Монреальську конвенцію 1999 р. [8], яка визначає мінімальну суму компенсації смерті пасажира незалежно від вини авіакомпанії в $ 135 000 (більше 4 млн. крб.). Згідно 117-ї статті нової редакції Повітряного кодексу РФ перевізник зобов'язаний виплатити сім'ям жертв авіакатастроф не більше 2 млн руб [9]. Додаткові виплати сім'ї загиблих можуть одержати лише при добровільному страхуванні або на розсуд компанії.
Близькі військовослужбовців, загиблих при виконанні обов'язків, отримують за законом 25 посадових окладів кожному вигодопробретателю [10] (оклад, як правило, не перевищує третини грошового забезпечення).
Обсяги доброї волі в Росії і на Заході істотно відрізняються. У західних країнах суди і страхові компанії враховують не тільки поточний заробіток загиблого і кількість утриманців. Матеріальні втрати сім'ї визначаються з урахуванням віку, освіти, кар'єрних досягнень і службових перспектив загиблого. Ректор Російської економічної школи Сергій Гурієв, виходячи з цих критеріїв, оцінив життя росіянина в $ 2 млн.
Тисячі вісімдесят шість-я стаття Цивільного кодексу, що визначає дохід, з якого вираховується компенсація, включає в нього тільки середній заробіток загиблого, виключає одноразові виплати і не враховує кар'єрні перспективи. Додамо до цього значну частку сірих і чорних грошей в зарплаті. Суди нерідко визначають суму відшкодування, виходячи не з реального заробітку загиблого, а з середнього по даній професії в регіоні. У програші опиняються сім'ї високооплачуваних і перспективних співробітників. [11]

2.2 Медичне страхування
Медичне страхування є формою соціального захисту інтересів населення в охороні здоров'я. Це один з найпоширеніших видів особистого страхування.
Мета медичного страхування - гарантувати громадянам при виникненні страхового випадку отримання медичної допомоги за рахунок накопичених коштів і фінансувати профілактичні заходи.
Медичне страхування також здійснюється у двох видах: обов'язковому і добровільному.
Обов'язкове медичне страхування є складовою частиною державного соціального страхування і забезпечує всім громадянам Російської Федерації рівні можливості в отриманні медичної і лікарської допомоги, що надається за рахунок коштів обов'язкового медичного страхування в обсязі і на умовах, відповідних програмам обов'язкового медичного страхування.
В останні роки з регулярною періодичністю в російському суспільстві виникає інтерес до проблеми медичного страхування, що за часом збігається з обговоренням цього питання в верхніх поверхах виконавчої та законодавчої влади.
Дійсною реформою перехід на ОМС в Росії за минулі 15 років не став, по-перше, тому, що було відсутнє достатнє фінансування як системи ОМС, так і російської охорони здоров'я в цілому, а по-друге, в силу непослідовності перетворень та неповної реалізації Закону «Про медичне страхування громадян у РФ [12] »у суб'єктах Російської Федерації.
Основа системи обов'язкового медичного страхування - встановлення адекватного тарифу відрахувань з визначених державою джерел. Замість необхідного розміру тарифу (приблизно 7%) в Росії спочатку була визначена лише його половина - 3,6%, яку згодом скоротили до 2,8%, що призвело до щорічного зниження фінансування охорони здоров'я в системі ОМС на 35 млрд. рублів. [13 ]
Реформу почали, але не довели до кінця. Стару бюджетну систему лише частково замінили на страхову. Державні гарантії безкоштовної медичної допомоги практично на універсальній основі сьогодні перетворилися на порожні декларації. Аналіз фінансових показників реалізації територіальних програм державних гарантій у 2007 році дозволив встановити дефіцит їх фінансування в 60 суб'єктах РФ [14]. Платність медичних послуг наростає.
Отже, які ж проблеми обов'язкового медичного страхування (ОМС) у сучасній Росії. Їх кілька.
Проблема політична - існує політичний намір реформувати медичне страхування, що висловлюється у щорічних посланнях Президента Російської Федерації Федеральним Зборам, і поки політичне рішення з цього питання відсутня.
Проблема економічна - існуюча, відповідно до чинного Закону «Про медичне страхування громадян у РФ» 1991 року [15], система фінансування медичного страхування, хоча й передбачає страхування непрацюючого населення за рахунок коштів місцевих та регіональних бюджетів, але не визначає механізм фінансування цього страхування .
Проблема соціальна - медичне страхування не знаходить підтримки ні в населення, ні у лікарів. У медичного страхування немає соціальної бази.
Проблема організаційна - створена інфраструктура обов'язкового медичного страхування (далі - ОМС), різна у суб'єктах Федерації, що знаходиться під жорстким контролем виконавчої влади суб'єктів Федерації, не має реальної можливості виконувати своє функціональне призначення в повному обсязі відповідно до законодавства.
Проблема інформаційної підтримки - все ще не вдалося забезпечити адекватну інформаційну підтримку процесам переходу до медичного страхування. Найчастіше в засобах масової інформації висловлюються поверхневі судження з даного складного предмету не зовсім професійно-підготовленими людьми.
Проблема термінологічна - існує серйозна плутанина в термінології: в ужиток запущені різні терміни, які спотворюють уявлення, як про сутність медичного страхування, так і його принципах [16].
Шляхи вирішення проблем ОМС і ДМС планується реалізувати за кількома основними напрямками.
Збільшення фінансування галузі охорони здоров'я;
Перегляд законодавства в області тарифів відрахувань до соціальних фондів у бік збільшення тарифу на ОМС [17];
Формування нових підходів для запланованого значного «вкидання» грошей у систему ОМС (збільшення% ВВП на охорону здоров'я, трансформація нацпроектів у довгострокові програми, введення одноканального фінансування) і як один з найбільш реальних шляхів - запровадження накопичувальних рахунків громадян Росії [18];
Прийняття закону про державні гарантії надання громадянам РФ безкоштовної медичної допомоги. При цьому відповідальність за фінансове забезпечення фінансових зобов'язань держави у сфері охорони здоров'я покладається на систему ОМС, в якій концентрується велика частина фінансових ресурсів;
Необхідність прийняття нового закону диктується такими міркуваннями:
- Державні гарантії надання громадянам країни безкоштовної медичної допомоги повинні бути: а) максимально конкретними, б) ясними для населення, в) фінансово збалансованими. Для людей життєво важливо знати, що можна отримати на безкоштовній основі і за що доведеться заплатити. Звертаючись в медичну організацію, пацієнт повинен мати ясне уявлення про міру своїх гарантій. І вона повинна бути єдиною для всіх;
- Серед можливих варіантів реформування державних гарантій в даний час чітко позначилася один головний - конкретизувати гарантії надання безкоштовної медичної допомоги за видами, обсягами, порядку та умов її надання. За кожного захворювання встановлюється набір послуг та лікарських засобів, надання яких гарантується державою на безкоштовній основі. Цей набір визначається на основі федеральних медичних стандартів, які конкретизуються медико-економічними стандартами територіальними, що розробляються і затверджуються суб'єктами РФ і виконують функцію мінімальних соціальних стандартів;
- Люди повинні бути впевнені в тому, що ці гарантії будуть реально забезпечені. Потрібні нові механізми їх реалізації, в яких чітко визначені ролі тих, хто забезпечує дотримання гарантій (роль лікаря, адміністрації медичної організації, страховика, органу управління), прості процедури розгляду скарг, санкції за порушення та інше;
- Ясність державних гарантій забезпечується інформуванням пацієнта про те, що йому належить. Нехай навіть не кожен громадянин зрозуміє зміст стандарту в усіх деталях, але найбільш важливі для нього набори послуг повинні стати абсолютно прозорими і доступними для пацієнта. І це цілком реально.
5. Забезпечення збалансованості обсягів медичної допомоги Базовою (територіальної) програми ОМС з її фінансовими ресурсами;
6. Удосконалення діяльності медичних організацій;
З точки зору пацієнта всі ці зміни важливі тільки тоді, коли вони реально покращують його положення в системі ОМС: не потрібно платити за те, що фінансує держава, можна покластися на страховика у вирішенні будь-яких проблем, що виникають з медиками, страховик надасть потрібну інформацію та забезпечить висока якість медичної допомоги. З точки зору суспільства адміністративні витрати на ОМС стануть окупатися, якщо ця система буде вносити істотний внесок у підвищення ефективності функціонування охорони здоров'я.
2.3 Пенсійне страхування
Пенсійне страхування, як необхідність матеріального забезпечення громадян у старості, існує у всіх розвинених країнах. Збільшення тривалості життя населення і зниження народжуваності тільки додають актуальності проблеми. Тому досконалого законодавства з пенсійного страхування не знайти, мабуть, ні в одній державі. У Росії пенсійне забезпечення традиційно базується на добровільній відповідальності молодших поколінь перед старшими. Працююча молодь містить тих., Хто пішов на заслужений відпочинок. Падіння народжуваності робить таку схему дуже хиткою.
У РФ пенсійне страхування грунтується на двох видах пенсій: державної та недержавної (додаткової). Якщо перший вид гарантується державою, а порядок отримання чітко регулюється законом, то другий вид пенсії може існувати в різних варіантах, нюанси яких залежать від конкретного договору.
Пенсійне страхування може бути двох видів: обов'язкове і добровільне. Обов'язкове пенсійне страхування здійснюється Пенсійним фондом Росії, який виконує функції страховика. Роль страхувальника відводиться організаціям або громадянам, які здійснюють прийом на роботу і виробляють нарахування та сплату внесків. Особи, які підпадають під дію обов'язкового пенсійного страхування, вважаються застрахованими.
Трудова пенсія включає три складових: базову, страхову й накопичувальну, причому, джерела фінансування цих частин різні. Базова складова фінансується федеральним бюджетом, а страхова і накопичувальна формуються з коштів Пенсійного фонду Росії (конкретно - із страхових внесків, що перераховуються роботодавцем).
Деякі категорії громадян мають право отримання державної пенсії (федеральні держслужбовці; військові; непрацездатні особи; ветерани Великої Вітчизняної війни, особи, які постраждали від техногенних або радіаційних катастроф). Пенсійне страхування вищевказаних осіб здійснюється з коштів федерального бюджету.
Недержавне (додаткове, добровільне) пенсійне страхування
На сьогоднішній день законодавством передбачена можливість одночасно з трудовою пенсією отримувати і додаткову. Такі послуги надають громадянам недержавні пенсійні фонди.
Добровільне пенсійне страхування по суті, - один з видів накопичувального страхування життя, механізм дії якого не так уже й складний. Громадянин, згідно договору, перераховує певну грошову суму страхової компанії, і остання інвестує ці кошти з метою збільшення їх обсягу. Після досягнення клієнтом пенсійної вікової планки, компанії виплачує йому додаткову пенсію.
Основна мета пенсійного страхування - гарантувати літнім і старим громадянам гідний рівень життя. В ідеалі - не гірше, ніж той, якого вони досягли до моменту виходу на заслужений відпочинок. Дійсно, якщо поспостерігати в динаміці середній розмір пенсії росіян, то можна відзначити, що співвідношення середньої пенсії до місячного доходу повільно, але все ж підростає, і вже готове наблизитися до 50%. І в той же час, нам у цьому сенсі далеко до розвинених європейських країн, де ця пропорція становить 75-80% (Німеччина) [19].
Додаткове пенсійне страхування покликане виправити цю ситуацію. Насправді, додаткова пенсія набагато ефективніше банківського вкладу, де гроші кладуться під невеликий відсоток. Просто має, мабуть, пройти час, щоб росіяни остаточно зрозуміли: за допомогою страхової компанії або недержавного пенсійного фонду можна гарантувати собі гідну старість. Весь світовий досвід свідчить про те, що додаткове пенсійне страхування успішно вирішує це завдання. Кожен з нас має можливість забезпечити себе довічної додатковою пенсією, - причому, розмір її можна визначити з урахуванням власних можливостей.
Додаткове пенсійне страхування дозволяє громадянинові і не чекати настання критичного віку. У залежності від конкретної програми, початок виплат може настати задовго до переходу в офіційний статус пенсіонера. Також, іноді додаткове пенсійне страхування дозволяє відразу отримати всю накопичену суму.

Глава 3. Виконання договору особистого страхування
Виконання зобов'язання за особистим страхуванням полягає у виплаті страховиком одноразово або періодично обумовленої договором суми (страхової суми) страхувальнику (вигодонабувачу). Страхова сума виплачується незалежно від сум за іншими договорами страхування, а також по соціальному страхуванню, соціальному забезпеченню та в порядку відшкодування шкоди [20], що обумовлюється забезпечувальної сутністю (природою) особистого страхування. Це правило виключає можливість застосування суброгації в зобов'язаннях з особистого страхування.
Настання страхового випадку зобов'язує страховика надати виконання страхувальникові (вигодонабувачу) всякий раз, якщо відсутні передбачені законом або договором підстави звільнення від цього обов'язку. Підстави звільнення страховика від виплати страхового відшкодування або страхової суми, передбачені в гол. 48 ЦК, різні за своїм характером і зв'язуються, з одного боку, з поведінкою зацікавлених учасників страхового зобов'язання - страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи, а з іншого - з певними обставинами чи примусовими діями органів публічної влади.
Умисел у діях страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи, що викликав настання страхового випадку, є безумовною підставою відмови в наданні страховиком страхових виплат. Звільнення страховика від такого обов'язку може бути передбачено законом у майновому страхуванні та при встановленні грубої необережності страхувальника або вигодонабувача (п. 1 ст. 963 ЦК). Разом з тим страховик зобов'язаний провести страхове відшкодування за договором страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди життю або здоров'ю і при заподіянні шкоди з вини страхувальника або застрахованої особи (п. 2 ст. 963 ЦК), що зумовлено самим характером відповідальності в деліктних зобов'язаннях (концепція ризику , що лежить в основі побудови позадоговірної відповідальності) і метою даного договору (забезпечення майнових інтересів потерпілого - вигодонабувача).
Не допускається звільнення страховика від виплати страхової суми за договором особистого страхування у випадках смерті застрахованої особи внаслідок його самогубства за умови дії договору страхування до цього часу не менше двох років (п. 3 ст. 963 ЦК), оскільки за цей термін ця особа частково внесло страховику плату за страхування.
Страховик зобов'язаний провести страхову виплату і у випадках порушення страхувальником свого основного обов'язку з періодичної сплати страхових внесків, якщо такий порядок внесення страхової премії передбачено в договорі страхування і в період прострочення настав страховий випадок, провівши залік відповідних сум (п. 3 та 4 ст. 954 ЦК).
До підстав звільнення страховика від виконання обов'язку по виробництву страхових виплат ст. 964 ГК відносить настання страхового випадку внаслідок обставин, що відповідають ознакам непереборної сили (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ЦК), надзвичайний і невідворотний характер яких не може бути підданий ризикової оцінці (ядерні вибухи, радіація, військові дії, громадянські війни, страйки тощо).
Страховик підлягає звільненню від виплати страхового відшкодування також за збитки, що виникли внаслідок вилучення, конфіскації, реквізиції, арешту або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів, тобто в результаті застосування заходів громадського порядку. Проте в обох випадках ЦК допускає прийняття такого роду ризиків на страхування за спеціальним законом або договором, тим самим дозволяючи задовольнити будь-який пов'язаний зі страхуванням майновий інтерес.

Висновок
В даний час різні види особистого страхування в тій чи іншій мірі використовуються в рамках реалізації корпоративної соціальної політики. Включення деяких страхових послуг у перелік соціальних благ, що надаються працівнику за рахунок підприємства, стало обов'язковим елементом трудових договорів та угод, що допомагає закріпленню кваліфікованих кадрів, поліпшенню здоров'я і підвищенню працездатності персоналу.
Бізнес, який усвідомлює свою соціальну відповідальність, неминуче буде користуватися механізмами особистого страхування, які є гідним доповненням, а в ряді випадків альтернативою є чинними в даний час способів державного соціального захисту. Багато видів особистого страхування можуть використовуватися більш активно, причому не формально, а реально. Такий акцент припадає робити тому, що інформацію про стан ринку страхових послуг не можна визнати цілком достовірною.
Офіційні дані дають привід оцінювати Росію як державу з розвиненим соціально орієнтованим ринком страхування життя та інших видів особистого страхування. На жаль, поки це не так. Справа в тому, що особисте страхування в більшості випадків використовується підприємцями як зручного засобу податкового планування. Стимулювати різні види особистого страхування - в інтересах держави. Але якщо не змінити організаційно-економічні умови і не упорядкувати оподаткування, розширення особистого страхування може призвести до небажаних наслідків - розширення використання особистого страхування в податковому плануванні. У таких умовах аналіз реальних процесів та результатів господарської діяльності сильно ускладнюється.
Що стосується залучення коштів населення в накопичувальні програми особистого страхування, то тут серйозною перешкодою є недовіра більшості громадян до російських фінансових інститутів, яке посилюється нестійкістю банківської системи (приклад є насущний фінансова криза). Щоб подолати такого роду труднощі, важливо помножити зусилля по створенню інформаційної прозорості банків і формування системи гарантування з особистого страхування.
Не менш важливим є створення умов для розвитку інфраструктури ринку особистого страхування, включаючи підтримку товариств страхувальників і незалежних структур щодо захисту прав страхувальників та застрахованих осіб.
Завдання держави - забезпечити умови для розвитку реального страхування. Це передбачає не тільки здійснення адекватної податкової політики, а й вироблення цільових заходів державної підтримки, щоб реально залучити страхові організації в соціальну сферу. Важливо подбати також про заходи, які б перешкоджали зростанню використання страхування в податковому плануванні, не заважаючи при цьому розвитку класичного страхового бізнесу.

Бібліографія
1. Цивільний Кодекс Російської Федерації (частина друга) від 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. від 17.07.2009) / / УПС Консультант Плюс;
2. Повітряний кодекс Російської Федерації від 19.03.1997 N 60-ФЗ (від 19.02.1997) (ред. від 18.07.2009) / / УПС Консультант Плюс;
3. Федеральний закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 27.11.1992 № 4015-1 (ред. від 30.10.2009) / / УПС Консультант Плюс;
4. Федеральний закон РФ «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» від 28.06.1991 № 1499-1 (ред. від 27.07.2009) / / УПС Консультант Плюс;
5. Федеральний закон від 15 грудня 2001 р. N 167-ФЗ «Про обов'язкове пенсійне страхування в Російській Федерації» (ред. від 27.12.2009) / / УПС Консультант Плюс;
6. Федеральний закон від 28.03.1998 N 52-ФЗ (від 13.02.1998) (ред. від 11.06.2008) «Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ і органів кримінально-виконавчої системи »/ / УПС Консультант Плюс;
7. «Монреальська конвенція про уніфікацію деяких правил міжнародних повітряних перевезень 1999 р. і відповідальність перевізника за життя і здоров'я пасажира» / / Московський журнал міжнародного права. - 2004. - № 4. - С.111-132.;
8. Доповідь про хід реалізації Програми державних гарантій надання громадянам Російської Федерації безкоштовної медичної допомоги у 2007 році / Міністерство охорони здоров'я і соціального розвитку Російської Федерації. - Електрон. дан. - М., 2008. - Режим доступу: http://www.minzdravsoc.ru/docs/mzsr/letters/112/DOKLAD_PGG_MZ.doc - Мінздоровсоцрозвитку Росії;
9. Громадська палата Російської Федерації. Рішення комісії Громадської палати з питань охорони здоров'я. «Концепція розвитку охорони здоров'я на 2009 - 2018 рр.» - 2006 р. 72 стор / / УПС Консультант Плюс;
10. Гришин В.В. Система ОМС працює без збоїв вже 15 років. / / Медичний вісник № 16 (443), 2 травня 2008 р. стор 4;
11. Життя в страху / / Аргументи і факти Санкт-Петербург - 2010 - № 10 - С.8;
12. Від редакції: Смертельні відпускні / / Відомості. - 16.11.2009 - № 216 (2486).;
13. Пенсійне страхування - не все втрачено / / Страхування життя - 2010 - № 5.;
14. Проблеми законодавчого забезпечення обов'язкового медичного страхування в Російській Федерації / Аналітичний вісник Ради Федерації ФС РФ. -2004. - № 09 (229);
15. Рижков М.В. Страхування життя в Росії: очікування зростання / / Страховий Дім - 2008 - № 7 - С.15;
16. Вільний ринок / / Страхування життя - 2009 - № 50 - С.21;
17. Страхування життя / / Аргументи і факти - 2010 - № 18 - С. 5.;
18. Фогельсон Ю. Введення в страхове право. - М.: БИК. - 2001. - С.96.;
19. Чернова Г.В. Страхування. Підручник для ВУЗів. - М.: Велбі. - 2009 - с.432.


[1] Страхування життя / / Аргументи і факти - 2010 - № 18 - С. 5.
[2] Рижков М.В. Страхування життя в Росії: очікування зростання / / Страховий Дім - 2008 - № 7 - С.15
[3] Цивільний Кодекс Російської Федерації (частина друга) від 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. від 17.07.2009) / / УПС Консультант Плюс
[4] Чернова Г.В. Страхування. Підручник для ВУЗів. - М.: Велбі. - 2009 - С.118
[5] Фогельсон Ю. Введення в страхове право. - М.: БИК. - 2001. - С.96.
[6] Вільний ринок / / Страхування життя - 2009 - № 50 - С.21
[7] Життя в страху / / Аргументи і факти Санкт-Петербург - 2010 - № 10 - С.8
[8] «Монреальська конвенція про уніфікацію деяких правил міжнародних повітряних перевезень 1999 р. і відповідальність перевізника за життя і здоров'я пасажира» / / Московський журнал міжнародного права. - 2004. - № 4. - С.111-132.
[9] Повітряний кодекс Російської Федерації від 19.03.1997 N 60-ФЗ (від 19.02.1997) (ред. від 18.07.2009) / / УПС Консультант Плюс
[10] Ст. 5 Федеральний закон від 28.03.1998 N 52-ФЗ (від 13.02.1998) (ред. від 11.06.2008) «Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ і органів кримінально-виконавчої системи »/ / УПС Консультант Плюс
[11] Від редакції: Смертельні відпускні / / Відомості. - 16.11.2009 - № 216 (2486).
[12] Федеральний закон РФ «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» від 28.06.1991 № 1499-1 (ред. від 27.07.2009) / / УПС Консультант Плюс
[13] Громадська палата Російської Федерації. Рішення комісії Громадської палати з питань охорони здоров'я. "Концепція розвитку охорони здоров'я на 2009 - 2018 рр." - 2006 р. 72 стор / / УПС Консультант Плюс
[14] Доповідь про хід реалізації Програми державних гарантій надання громадянам Російської Федерації безкоштовної медичної допомоги у 2007 році / Міністерство охорони здоров'я і соціального розвитку Російської Федерації. - Електрон. дан. - М., 2008. - Режим доступу: http://www.minzdravsoc.ru/docs/mzsr/letters/112/DOKLAD_PGG_MZ.doc - Мінздоровсоцрозвитку Росії.
[15] Федеральний закон РФ «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» від 28.06.1991 № 1499-1 (ред. від 27.07.2009) / / УПС Консультант Плюс
[16] Проблеми законодавчого забезпечення обов'язкового медичного страхування в Російській Федерації / Аналітичний вісник Ради Федерації ФС РФ. -2004. - № 09 (229);
[17] Гришин В.В. Система ОМС працює без збоїв вже 15 років. / / Медичний вісник № 16 (443), 2 травня 2008 р. стор 4;
[18] Там же.
[19] Пенсійне страхування - не все втрачено / / Страхування життя - 2010 - № 5.
[20] ч. 2 п. 4 ст. 10 Федеральний закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 27.11.1992 № 4015-1 (ред. від 30.10.2009) / / УПС Консультант Плюс.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
85.6кб. | скачати


Схожі роботи:
Законодавство про договір особистого страхування
Особливості особистого страхування
Основні категорії особистого страхування
Сучасний стан особистого страхування на прикладі ВАТ Московська страхова компанія
Договір страхування
Договір страхування 2
Договір страхування
Договір майнового страхування
Договір страхування в Росії
© Усі права захищені
написати до нас