Договір банківського рахунку та договір банківського вкладу

Міністерство освіти і науки

Російської Федерації

Федеральне агентство з освіти

Тихоокеанський державний

економічний університет

Кафедра економіки

Контрольна робота

з дисципліни: Правове забезпечення фінансової діяльності

тема: Договір банківського рахунку та договір банківського вкладу

м. Арсеньєв 2009

Зміст

Введення

Договір банківського рахунку
Договір банківського вкладу та окремі правові аспекти його висновку

Висновок

Список використаної літератури

Введення

З яким банком укласти договір банківського вкладу і кому довірити свої заощадження? У якого банку краще умови обслуговування при укладанні договору банківського рахунку? Це питання, які зачіпає фінансове благополуччя вкладників. А якщо враховувати той факт, що банки досить часто стали трактувати і виконувати Закони РФ і Вказівки ЦБ на свій розсуд, і тільки в тій частині, яка їх влаштовує, то укладання договорів, в тому числі і договорів банківського вкладу та банківського рахунку, слід приділяти особливу увагу. Це відповідно обумовлює актуальність теми даної роботи, метою якої є ознайомлення з правовими основами укладання даних договорів.

1. Договір банківського рахунку

Договір банківського рахунку - договір, за яким банк бере на себе зобов'язання зберігати грошові кошти на рахунку клієнта, зараховувати надходять на цей рахунок суми, виконувати розпорядження клієнта про їх перерахування, видачі з рахунку і про проведення інших банківських операцій, передбачених для рахунку даного виду в Відповідно до банківських правил та договором. Банк гарантує таємницю рахунку.

Глава 45 частини 2 Цивільного кодексу Російської Федерації регулює відносини між банком та його клієнтами в частині ведення банківських рахунків для поточних витрат, у тому числі рахунків юридичних осіб, підприємців, громадян. Відповідно до п. 1 ст. 845 Цивільного кодексу Російської Федерації за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, виконувати його розпорядження про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Одночасно може здійснюватися і касове обслуговування клієнта. При цьому слід зазначити, що банк має право використовувати наявні на рахунку клієнта кошти, гарантуючи, проте, його право безперешкодно розпоряджатися цими засобами (п. 2 ст. 845 ЦК).

За користування грошовими коштами, що знаходяться на рахунку клієнта, банк сплачує відсотки, сума яких зараховується на рахунок (п. 1 ст. 852 ЦК). Пунктом 2 ст. 852 ЦК встановлено, що розмір відсотка визначається договором банківського рахунку, а за відсутності в договорі такої умови - в розмірі, зазвичай уплачиваемом банком за вкладами до запитання (ст. 838 ЦК). Отже, договір банківського рахунку є оплатним, якщо інше не встановлено угодою сторін (ст. 852 ЦК).

Слід зазначити, що до теперішнього часу порядок відкриття і використання банківських рахунків регулюється інструкцією Держбанку СРСР від 30 жовтня 1986 р. № 28, яка значною мірою застаріла і вже багато в чому не відповідає умовам сучасного цивільного обороту. Договір банківського рахунку представляє собою самостійну різновид цивільно-правового договору. Однією із сторін у цьому договорі у всіх випадках є банк або інша кредитна установа, яка має ліцензію на здійснення подібного роду операцій. Відповідно до п. 1 ст. 426 ГК договір банківського рахунку відноситься до публічних договорів, так як банк, що є комерційною організацією, зобов'язаний укладати договори банківського рахунку з будь-яким клієнтом, який до нього звернеться (на умовах, оголошених банком). При цьому банк не вправі відмовити у відкритті банківського рахунку, за винятком випадків, коли така відмова викликана відсутністю можливості прийняти нового клієнта на банківське обслуговування або допускається законом або іншими правовими актами. При необгрунтованому ухиленні банку від укладення договору банківського рахунка клієнт має право звернутися до суду з вимогою про спонукання укласти договір і компенсації всіх заподіяних йому збитків (п. 2 ст. 846 ЦК).

Відповідно до п. 3 статті 845 ЦК банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші не передбачені законом або договором банківського рахунку обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на свій розсуд. Статтею 848 Цивільного кодексу встановлено обов'язок банку здійснювати для клієнта операції, передбачені для рахунків даного виду законом, відповідно до встановлених їм банківськими правилами і вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту, якщо договором банківського рахунку не передбачено інше. Отже, відмова від вчинення конкретної банківської операції можна вважати порушенням умов договору банківського рахунку.

Важливим нововведенням (ст. 849 ЦК) є обов'язок банку зараховувати надійшли на рахунок клієнта грошові кошти не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунку. Банк також зобов'язаний за розпорядженням клієнта видавати або перераховувати з рахунку грошові кошти клієнта не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо інші терміни не встановлені законом, виданими відповідно до нього банківськими правилами і договором банківського рахунку. Статтею 850 ЦК встановлюється, що при відсутності грошових коштів на рахунку клієнта банк відповідно до договору банківського рахунку може здійснювати платежі за рахунок власних коштів, фактично надаючи клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення такого платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються правилами про позику та кредит (глава 42 ЦК), якщо договором банківського рахунку не передбачено інше. Списання грошових коштів з рахунку здійснюється банком тільки на підставі розпорядження клієнта. Слід зазначити, що Цивільний кодекс (п. 2 ст. 854) передбачає певні винятки з цього загального правила. Без розпорядження клієнта списання грошових коштів, що знаходяться на банківському рахунку, допускається за рішенням суду, а також у випадках, встановлених законом або передбачених договором між банком і клієнтом. Клієнт, зокрема, може дати розпорядження банку про списання грошових коштів з рахунку на вимогу третіх осіб, в тому числі пов'язаному з виконанням клієнтом своїх зобов'язань перед цими особами. Але в такому разі клієнт зобов'язаний письмово вказати дані, що дозволяють ідентифікувати особу, яка має право на пред'явлення зазначеної вимоги (найменування юридичної особи або його органу, дані відповідного договору і т.д.).

Велике практичне значення має ст. 855 ДК, що встановлює черговість списання грошових коштів з рахунку. Пункт 1 зазначеної статті передбачає, що при наявності на рахунку коштів, сума яких достатня для задоволення всіх вимог, пред'явлених до рахунку, списання цих коштів з рахунку здійснюється в порядку надходження розпоряджень клієнта (календарна черговість), якщо інше не передбачено законом. При недостатності коштів на рахунку для задоволення всіх пред'явлених до нього вимог передбачається обов'язкова черговість списання грошових коштів. При цьому в першу і другу чергу здійснюється списання за виконавчими документами (виконавчими листами та прирівняним до них документів), що передбачають перерахування або видачу грошових коштів з рахунку для задоволення вимог про відшкодування шкоди, заподіяної життю і здоров'ю, вимог про стягнення аліментів (1-я черга), грошових коштів для розрахунків з виплати вихідної допомоги та оплати праці з особами, які працюють за трудовим договором (контрактом), з виплати винагород за авторським договором (2-а черга). У третю чергу виробляється списання за платіжними документами, що передбачають платежі до бюджету і в позабюджетні фонди. У четверту чергу виробляється списання за виконавчими документами, яка передбачає задоволення інших грошових вимог, у п'яту чергу - за іншими платіжними документами в порядку календарної черговості.

Стаття 856 ЦК передбачає відповідальність банку за неналежне здійснення операцій за рахунком. У випадках несвоєчасного зарахування на рахунок надійшли клієнтові грошових коштів або їх необгрунтованого списання банком з рахунку, а також невиконання вказівок клієнта про перерахування грошових коштів з рахунку або про їх видачу з рахунку банк зобов'язаний сплатити на цю суму відсотки в порядку і в розмірі, встановлених ст . 395 ГК.

Разом з тим, відповідно до ст. 853 ЦК, на клієнта покладено обов'язок оплачувати послуги банку по здійсненню відповідних операцій, якщо це передбачено договором банківського рахунку. Дані вимоги банку до клієнта, пов'язані з кредитуванням рахунка (ст. 850 ЦК) та оплатою послуг банку (ст. 851 ЦК), а також вимоги клієнта до банку про сплату відсотків за користування коштами (ст. 852 ЦК) припиняються заліком (ст . 410 ЦК).

Цивільний кодекс (ст. 857) встановлює правило про охорону банківської таємниці. Відповідно до п. 1 зазначеної статті в це поняття включаються відомості про банківський рахунок, банківський вклад, операції за рахунком і про клієнта. Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані тільки самим клієнтам або їхнім представникам. Державним органам та їх посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадках і в порядку, передбачених федеральним законом. При розголошенні таких відомостей клієнт, права якого порушені, має право вимагати від банку відшкодування завданих збитків (п. 3 ст. 857 ЦК). Відповідно до ст. 858 ГК призупинення операцій за рахунком допускається тільки у випадках, передбачених федеральним законом.

Цивільний кодекс (ст. 859) встановлює правила розірвання договору банківського рахунку. Він розривається за заявою клієнта в будь-який час. За ініціативою банку договір, може бути, розірваний судом лише у двох випадках: коли сума грошових коштів, що зберігаються на рахунку клієнта, виявиться нижче мінімального розміру, передбаченого банківськими правилами, або договором, якщо така сума не буде відновлена протягом місяця від дня попередження банку про це, при відсутності операцій за рахунком протягом року, якщо інше не передбачено договором.

Особливо слід відзначити, що відповідно до ст. 860 ГК правила про договір банківського рахунку поширюються на всі види банківських рахунків, включаючи кореспондентські рахунки, кореспондентські субрахунки, інші рахунки банків, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами або встановлених у відповідності з ними банківськими правилами. Отже, Цивільний кодекс регулює всі різновиди банківських рахунків.

2. Договір банківського вкладу та окремі правові аспекти його висновку

Договір банківського вкладу - договір, за яким банк зобов'язується зберігати вкладені вкладником грошові кошти, виплачувати по них дохід у вигляді відсотків або в іншій формі, виконувати доручення вкладника за розрахунками з вкладу та повернути суму вкладу на першу вимогу вкладника на умовах і в порядку, передбачених договором. Без розпорядження клієнта списання коштів, що знаходяться на рахунку, допускається тільки за рішенням суду, арбітражного суду, якщо інше не передбачено законодавчими актами. Банк зобов'язується гарантувати таємницю вкладу. Відсутність поточних операцій по банківському рахунку протягом як завгодно тривалого часу не тягне за собою припинення договору. Договір повинен бути укладений у письмовій формі і підтверджений ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом або іншим документом.

Згідно зі ст. 834 ГК РФ за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором. Внеском, згідно зі ст. 36 федерального закону «Про банки і банківську діяльність» № 395-1 від 02.12.1990г., Далі - закон про банки, визнаються грошові кошти у валюті Російської Федерації чи іноземній валюті, розміщувані фізичними особами з метою збереження і отримання доходу. Дохід за вкладом виплачується у грошовій формі у вигляді відсотків.

Аналіз положень ст. 834 ГК РФ дозволяє виділити договір банківського вкладу в особливу категорію договорів. Розглянемо суттєві його відмінності.

1) Особливий суб'єктний склад. В якості сторони по договору може виступати банк5, як сторона, що приймає грошові кошти у вклад і вкладник, сторона, що передає гроші банку. Згідно з п.1 ст. 835 ГК РФ і ст. 36 закону про банки, грошові кошти залучаються у вклади тільки банками, що мають таке право відповідно до ліцензії, що видається Банком Росії та брали участь у системі обов'язкового страхування внесків фізичних осіб у банках та перебувають на обліку в організації, що здійснює функції з обов'язкового страхування вкладів.

Вкладниками можуть виступати фізичні особи, громадяни України, іноземні громадяни та особи без громадянства. У якості вкладника за договором банківського вкладу може виступати і юридична особа. На практиці, при розміщенні грошових коштів юридичною особою, договір банківського вкладу іменують депозитним договором або договором банківського депозиту, а суми вносяться вкладником, - депозитами. Незалежно від застосовуваної термінології та назви договору, сторони угоди зобов'язані керуватися нормами законодавства РФ, регулюючими, в тому числі договір банківського вкладу.

Згідно зі ст. 37 закону про банки вкладники вільні у виборі банку для розміщення у внески належних їм грошових коштів і можуть мати вклади в одному або декількох банках. Вкладники можуть розпоряджатися вкладами, одержувати по вкладах доход, здійснювати безготівкові розрахунки відповідно до договору.

У силу п.2 ст. 834 ГК РФ, договір банківського вкладу, в якому вкладником є громадянин, визнається публічним договором. Це означає обов'язок банку укласти з кожним звернулися до нього вкладником - фізичною особою договір банківського вкладу на тих умовах, які оголошені цим банком. Іншими словами банк не має права надавати перевагу одному вкладнику перед іншим щодо укладення договору банківського вкладу, крім випадків, встановлених законом, а також, встановлювати різним вкладникам різні умови прийому вкладів, по оголошеному ним виду вкладу (ст. 426 ЦК РФ).

Згідно з п. 3 ст. 426 ГК РФ, відмова комерційної організації від укладання публічного договору за наявності можливості надати споживачеві відповідні товари, послуги, виконати для нього відповідні роботи не допускається. При необгрунтованому ухиленні комерційної організації від укладання публічного договору застосовуються положення, передбачені п. 4 ст. 445 ГК РФ. Між тим, цитована норма Кодексу не містить усіх положень, закріплених і підлягають застосуванню банками в Росії. Відповідно до п.5 та 5.2 ст. 7 федерального закону від 07.08.2001г. N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму", кредитним організаціям забороняється відкривати вклади на анонімних власників, тобто без надання відкриває внесок фізичною або юридичною особою документів, необхідних для його ідентифікації; відкривати вклади фізичним особам без особистої присутності особи, яка відкриває внесок, або його представника. Окрім названого, банк має право відмовитися від укладення договору банківського вкладу з фізичною або юридичною особою, в тому числі у разі відсутності за своїм місцезнаходженням юридичної особи, його постійно діючого виконавчого органу управління, іншої особи, які мають право діяти від імені юридичної особи без довіреності; неподання фізичною або юридичною особою документів, що підтверджують зазначені у ст. 7 названого закону дані, або подання недостовірних документів, наявності стосовно фізичної або юридичної особи відомостей про участь в терористичній діяльності, отримані відповідно до закону.

2) Об'єкт договору. Об'єктом договору можуть виступати тільки грошові кошти в національній валюті (рули РФ) або в іноземній валюті.

3) Предмет договору. За договором банківського вкладу банк, приймає надійшла від вкладника або надійшла для вкладника грошову суму (вклад) і зобов'язується повернути суму вкладу і виплатити відсотки на вклад на умовах, передбачених договором. Договір банківського вкладу є оплатним договором, двостороннім, реальним, а в разі, коли вкладником є громадянин, публічним. За таким договором банк не тільки зобов'язаний прийняти гроші і забезпечити їх збереження на термін, визначений договором, але зобов'язаний і повернути у встановленому договором порядку і строки суму вкладу (депозиту), і виплатити відсотки на вклад. Основна мета вкладника від укладення такого виду договору,-збереження своїх заощаджень і отримання доходу.

Важливим є право вносити внесок вкладником і третьою особою. Ст. 841 ГК РФ дозволяє банкам при затвердженні умов вкладів вводити положення, що дозволяють на рахунок за вкладом зараховувати грошові кошти, що надійшли на ім'я вкладника від третіх осіб із зазначенням необхідних даних про його рахунку за вкладом. Передбачається, що вкладник погодився на одержання грошових коштів від таких осіб, надавши їм необхідні дані про рахунок за вкладом.

4) ГК РФ пред'являє до даного виду договору вимогу про укладання його в письмовій формі і передбачає наслідки недодержання письмової форми договору - такий договір є нікчемним (ст.836). При цьому письмова форма договору банківського вкладу вважається дотриманою, якщо внесення вкладу засвідчене ощадною книжкою, ощадним або депозитним сертифікатом або іншим виданим банком вкладникові документом, що відповідає вимогам, передбаченим для таких документів законом, встановленими згідно з ним банківськими правилами і вживаними в банківській практиці звичаями ділового обороту. Зазначу, що на практиці, багато банків використовують саме це положення закону,-здійснюють видачу книжки грошових вкладів, яка засвідчує укладення договору вкладу та внесення вкладником грошових коштів на рахунок з обліку його внеску, в силу прямої вказівки закону.

У відношенні підтвердження письмової форми договору банківського вкладу один час існували різні думки. Тим вкладникам, які до теперішнього часу сумніваються з будь-яких причин у правильності оформлення банками договору банківського вкладу, слід при укладанні договору вкладу (посвідченого книжкою грошових вкладів або договором, оформленим у вигляді єдиного документу, підписаного двома сторонами) отримувати в банку повні умови того виду внеску, на умовах якого вносяться заощадження.

Треба віддати належне тим банкам, які пропонують, за бажанням вкладника, як посвідчення укладення договору та внесення вкладу, і книжку грошових вкладів, і договір банківського вкладу, оформлений у вигляді єдиного документу, підписаного обома його сторонами, тим самим, виключаючи будь-які непорозуміння, суперечки щодо умов вкладу.

В даний час кредитні організації мають право здійснювати залучення коштів у внески, види яких залежать від умов їх повернення: внесок до запитання, терміновий внесок, внесок, укладений на інших умовах повернення. Вклад на вимогу, укладається на умовах видачі вкладу на першу вимогу. Договір банківського вкладу, укладений на умовах повернення вкладу після закінчення певного терміну - строковий вклад. Можливе залучення коштів у внески й на інших умовах повернення, які не суперечать закону. Щодо того, коли повертається внесок (або його частина) вкладникові на його вимогу до закінчення терміну або до настання інших обставин, зазначених у договорі банківського вкладу, залежить розмір відсотків виплачуваних вкладнику. Згідно п.З ст. 837 ГК РФ, відсотки за вкладом виплачуються в розмірі, відповідному розміру відсотків, виплачуваних банком по вкладах до запитання, якщо договором не передбачений інший розмір відсотків, у разі, коли вклад повертається вкладникові на його вимогу до закінчення терміну або до настання інших обставин, зазначених в договорі банківського вкладу. При цьому, норма Кодексу дозволяє банкам при затвердженні ними умов вкладу визначити інший розмір відсотків виплачуваних останнім при зазначених обставинах. Звернімося до прикладу вкладу «Новорічний». Нехай вклад «Новорічний» укладається на строк дев'ять місяців, під 10% річних у рублях РФ. Умови даного виду вкладу містять положення про дострокове вилучення вкладу або його частини. Наприклад, у разі дострокового вилучення вкладником частини вкладу протягом перших семи місяців, відсотки за вкладом нараховуються за ставкою «До запитання», а раніше нараховані відсотки за вкладом утримуються з суми вкладу. У випадку, коли вкладник достроково вилучає вклад або його частину протягом останніх двох місяців строку, розмір відсотків за вкладом зміні не підлягає. Отже, банк «X» зобов'язаний виплатити вкладнику відсотки на суму вкладу за період його перебування в банку в розмірі, встановленому договором банківського вкладу, навіть за умови його повернення (частини вкладу) вкладникові на його вимогу. На нашому прикладі відсотки повинні виплачуватися в наступному розмірі. При достроковому вилученні вкладником вкладу (його частини) з банку «X» протягом перших семи місяців, - у розмірі по ставці «До запитання», протягом останніх двох місяців строку, -10% річних.

Оскільки основна мета вкладника заощадження коштів та отримання доходу від розміщення їх у банку, зупинимося докладніше на періоді нарахування відсотків за вкладом. Після введення в дію частини 2 ДК РФ в його статтю 839 (регулює порядок нарахування відсотків за банківським вкладом) федеральним законом від 21.03.2005г. № 22-ФЗ були внесені зміни, в період нарахування банками доходу за вкладами. До введення в дію змін до ст. 839 ГК РФ, відсотки на суму вкладу нараховувалися з дня, наступного за днем її надходження у банк, до дня, що передує її поверненню вкладникові або її списанню з рахунка вкладника з інших підстав. Вкладники не отримували дохід у вигляді відсотків виплачуваних банком за користування коштами вкладника на будь-яких умовах їх розміщення, за два дні (день, в який грошові кошти надходили до банку та день, в який сума вкладу поверталася вкладникові або списувалася з рахунку вкладника з інших підстав) . Треба віддати належне тим банкам, які, дотримуючись своєї депозитної політики, виплачували відсотки на суму вкладу та за календарний день, в який проводився повернення вкладу вкладникові. За таких обставин можна говорити про плату банку за весь період користування коштами.

В даний час редакція ст. 839 ЦК України визначає період нарахування відсотків за банківським вкладом безпосередньо з дня, наступного за днем її надходження у банк, до дня її повернення вкладнику включно, а якщо її списання з рахунку вкладника вироблено з інших підстав, до дня списання включно. Отже, останній день перебування в банку внеску включається в розрахунок відсотків.

Наприклад, при внесенні вкладу в банк о 09-00 годин 01.12.2007г., І його повернення вкладникові в 09-00 годин 30.12.2007г., Можна говорити про реальний користуванні банком грошовими коштами вкладника з 09-00 01.12.2007г. по 09-00 30.12.2007г. Користування грошовими коштами передбачає вилучення банком доходу, отримуваного в тому числі від розміщення таких коштів в інші банківські продукти, наприклад у кредити, що надаються банком населенню. Між тим виплата відсотків за таким вкладом (згідно з новою редакцією ст. 839 ГК РФ) буде здійснена за період з 02.12.2007г. по 30.12.2007г. включно обидві дати. День внесення вкладу в банк в розрахунок відсотків не приймається. Треба відзначити, що законодавчі збори підійшло до редакції названої статті Кодексу розумно. Адже вкладник може вносити гроші в банк і в кінці операційного дня. Наприклад, операційний день у банку «X» встановлено з 09-00 годин до 18-00 годин. Внесок внесений до банку в 17-50 годин 01.12.2007г. на строк за 30.12.2007г. Банк зобов'язаний нарахувати відсотки на суму внеску за період з 02.12.2007г. по 30.12.2007г. включно, а повернення вкладу, наприклад, внесеного на умовах його повернення 30.12.2007г., зобов'язаний здійснити вже з 09-05 годин 30.12.2007г. У зазначеному прикладі період користування грошовими коштами у банку істотно знижується. Однак, при якісному управлінні грошовими коштами (ресурсами), будь-який банк може компенсувати свої витрати за порівняно невеликий проміжок часу.

Розмір відсотків по внеску (депозиту) визначається договором банківського вкладу. Існують імперативні норми, що забороняють банку довільно зменшувати розмір відсотків по внеску в односторонньому порядку, внесеному громадянином на умовах його видачі після закінчення певного терміну або після настання передбачених договором обставин. Інший порядок може бути передбачений тільки самим законом (п.З ст. 838 ГК РФ). Яскравим прикладом застосування зазначеної норми може служити справа, розглянута Конституційним Судом РФ. Конституційний Суд РФ у своїй Постанові N 4-П заборонив банкам, за відсутності закріплених у федеральному законі підстав для зниження процентних ставок за строковими вкладами громадян, передбачати в договорах, з громадянами договори умова, що дозволяє йому знижувати в односторонньому порядку процентні ставки за цими вкладами.

При прийнятті рішення про внесення вкладу в банк у першу чергу необхідно переконатися, що банк, якому довірені заощадження, є учасником системи страхування внесків. Банк, який увійшов в систему страхування вкладів має Свідоцтво про включення його до реєстру банків-учасників системи обов'язкового страхування вкладів встановленого зразка, що видається Агентством зі страхування внесків, що розміщується в доступному для вкладників приміщенні банку. У приміщенні банку має бути додатково розміщено зображення зареєстрованого Агентством зі страхування внесків знака «Вклади застраховані. Система страхування внесків ». Крім цього, згідно зі ст. 6 закону про страхування вкладів, банки учасники системи страхування вкладів зобов'язані представити вкладникам інформацію, в тому числі про порядок і розміри отримання відшкодування за вкладами, про саму систему страхування внесків. Наявність у банку зазначеного вище Свідоцтва та знаку «Вклади застраховані. Система страхування внесків »дозволяє знизити сумніви щодо фінансової надійності такого банку. Банки учасники системи страхування вкладів, повинні відповідати вимогам, що пред'являються законом до участі в системі страхування вкладів, серед яких, і наявність достовірного обліку та звітності банку, і достатня фінансова стійкість. Нагляд за задоволенням цих та інших вимог банками учасниками системи страхування вкладів, здійснює Банк Росії.

Можна до мінімуму зменшити сумніви стосовно вибору банку для зберігання заощаджень після ознайомлення з його бухгалтерським балансом (щомісячні баланси за поточний рік) або бухгалтерським балансом і звітністю публікується у відкритій пресі щоквартально, щорічно. Ці документи повинні бути розміщені в банку в доступному місці для ознайомлення необмеженому колу осіб та опубліковані у відкритій пресі, а також інформація про звітність кредитної організації може бути розміщена на web-сайті даної організації в мережі Інтернет, або представлятися на вимогу на підставі ст. 8 закону про банки. Необхідно також вивчити умови вкладів, які пропонує банк.

Висновок

Тема взаємин з банками відрізняється особливою актуальністю в даний час. Поглиблене вивчення правового регулювання такого виду банківських послуг як договору банківського рахунку та банківського вкладу назріло особливо зараз, коли держава всерйоз налаштований відновити довіру населення до банківської системи Росії, і конкуренція між банками істотно посилилася.

Величезна різноманітність банківських послуг, пропонованих до уваги населенню, інформація про які буквально «рясніє» у різних газетах, журналах, телевізійних каналах, в дійсності ж може поставити в глухий кут людини, раніше не має досвіду спілкування з банком, як при вивченні ним умов вкладу, так і при виборі банку, якому він готовий передати свої заощадження. У представленій роботі розглянуті необхідні для розуміння кожного: істотні умови договору банківського рахунку та банківського вкладу (депозиту), безпосередньо умови рахунків, внесків і депозитів, які їхні відмінності, і як можна визначитися у виборі банку.

Список використаної літератури

Андрєєв В.К. Основи підприємницького права Росії. - М.: АТ Менатеп-інформ, 2007.
Банківська справа: Підручник. 5-е вид., Перераб. і доп. / Відп. ред. Г.Н. Бєлоглазова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Фінанси і статистика, 2007.
Банківське право Російської Федерації. Особлива частина. У 2-х т.: Підручник / Відп. ред. Г.А. Тосунян. - М.: Юристь, 2006.
Буянов В.П., Алексєєва Д.Г. Аналіз нормативного забезпечення безготівкових розрахунків (коментарі законодавства та схеми): Учеб. посібник / Відп. ред. В.П. Буянов, Д.Г. Алексєєва. - М.: Іспит, 2007.
Коган М.Л. Підприємство - клієнт банку: розрахунковий та кредитне обслуговування, валютні операції. - М: Аркаюр, 2004.
Кузьмін В.Ф. Правове регулювання безготівкових розрахунків у народному господарстві. - М.: Юридич. літ-ра, 2005.
Кунік ЯЛ. Кредитні та розрахункові відносини. 4-е вид., Доп. і перераб. - М.: Економіка, 2006.
Полонський Е.Г., Плінера В.А. Про регулювання розрахункових та кредитних відносин / / Держава і право. - 2002.
Підприємницьке право в XXI столітті: наступність і розвиток. -М.: МЗ-Пресс, 2002.
Шестаков А.В. Банківське право: Учеб. посібник. - М.: МГИУ, 2005.