Курсова робота
з курсу «Цивільне право»
за темою: «Договір банківського вкладу»
Зміст
Введення
1. Правова природа договору банківського вкладу.
2. Елементи договору банківського вкладу
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Минуло більше десяти років з моменту прийняття росіянами на референдумі Конституції РФ проголосила Російську Федерацію як демократична держава з ринковою економікою, де найвищою цінністю визнаються права і свободи людини. Відповідно до Конституції одними з перших нормативних актів, покликаних здійснювати правове регулювання ринкової економіки були прийняті перша і друга частини Цивільного кодексу РФ.
Це обумовлено тим, що, в першу чергу, необхідно було забезпечити правове регулювання приватно-правової сфери у зв'язку переведенням економіки на ринкові рейки.
Була проведена велика робота з підготовки нового цивільного кодексу, до якої була залучені кращі російські вчені-цивілісти, які узагальнивши світової Цивілістичний досвід, взяли з нього все найкраще, що було апробовано протягом тисячоліть і змогли створити один з кращих в світі на сьогоднішній день Цивільний кодекс. Про його адекватності потребам суспільства говорить те, що Цивільний кодекс РФ будучи першим кодексом, який був прийнятий після вступу в законну силу Конституції РФ зазнав найменшу кількість змін у порівнянні з іншими нормативними актами. У цьому саме заслуга російських цивілістів - учених і юристів-практиків.
Одним з найважливіших правових інститутів російського громадянського законодавства є правовий інститут, який регулює правовідносини у сфері договору банківського вкладу. Дана робота присвячена дослідженню даного правового інституту. Правовий інститут, регулюючий правовідносини в сфері договорів банківського вкладу тісно є невід'ємною частиною всієї системи цивільного права і тісно взаємопов'язаний з іншими його правовими інститутами, зокрема з правовим інститутом банківського рахунку.
Дані правові інститути останнім часом стають все більш і більш затребувані в цивільному обороті. Це пов'язано, перш за все, з розвитком становлення всієї системи російського права, зі стабілізацією у суспільстві, розвитком цивілізованих ринкових відносин. Важливу роль у цьому процесі відіграє і реформа податкового законодавства, в результаті якої податкова система Російської Федерації стає близькою до справедливої. Законодавцем створюються такі умови, що стає вигідно платити податки, а не «ганяти чорну готівку». У цих умовах банківська система починає здійснення у повному обсязі своєї основної функції «кровоносної системи економіки».
Стабілізація російської економіки дозволила банкам почати в повній мірі здійснювати ще одну важливу функцію, таку як залучення вільних грошових коштів громадян і організацій. У зв'язку з цим банками пропонується все більше і більше різних послуг щодо здійснення вкладних операцій, як для громадян, так і для організацій.
Розвиток системи споживчого кредиту дозволило громадянам проводити поточні платежі по споживчих кредитах безпосередньо зі своїх вкладних рахунків «до запитання». Також фізичні особи отримали можливість розраховуватися за допомогою зазначених рахунків між собою за різними угодами, які не носять підприємницький характер.
Останнім часом все більшу популярність в Російській Федерації набувають вклади за так званим картковими рахунками, при відкритті яких банк для вкладника емітує дебетову картку. Це дозволяє людям, користуючись своїм банківським рахунком по вкладу, безперешкодно здійснювати платежі в будь-якому місці планети. Таким чином, можна зробити висновок, що договір банківського вкладу сьогодні набуває все більшого поширення.
Договір банківського вкладу як форму залучення грошових коштів необхідно відрізняти від інших правових конструкцій, що дозволяють досягати тих же економічних цілей. Так, на практиці грошові кошти нерідко залучаються шляхом продажу вкладникові різних цінних паперів. Такі операції не є договорами банківського вкладу. Їх правова природа повинна оцінюватися в залежності від того, чи не є вони удаваними і не ведуть до порушення законодавства чи охоронюваних законом прав набувачів цих цінних паперів [1].
Особливістю договору банківського вкладу є наявність у ньому спеціального забезпечення повернення вкладу. Банки зобов'язані забезпечувати повернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування, а у передбачених законом випадках і іншими способами [2]. Тому чітке визначення всього складу правової конструкції договору банківського вкладу має величезне теоретичне і практичне значення.
Тема даної роботи досить актуальна, тому що, як показано вище, відносини у сфері банківських вкладів завжди відігравали істотну роль в житті суспільства і в цивільному обороті, і на сьогоднішній день відносини у сфері банківських вкладів перейшли у нову фазу у зв'язку з розвитком ринкових відносин у Росії. Спектр банківських послуг по залученню коштів організацій та фізичних осіб постійно розширюється і відповідно розширюється сфера фінансової діяльності, що потребує правового регулювання: правильно складений договір банківського вкладу дозволить захистити права сторін, тому що їх порушення тягне за собою важкі наслідки для будь-якої зі сторін. Тому мета даної роботи - дослідити договір банківського вкладу, визначити його сутність, і властиві йому особливості.
1. Правова природа договору банківського вкладу
Договір банківського внеску (депозитний договір) - це угода, в силу якого одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором (ст. 834 ГК РФ). Як випливає з визначення договору банківського вкладу, його предметом є грошова сума (вклад), що може бути виражена в російських рублях або іноземній валюті. Вклад може бути внесений як у готівковій, так і в безготівковій формі.
Договір є реальним, оскільки для його укладення необхідна передача вкладу банку. Вкладник набуває право вимоги до банку про повернення суми вкладу та відсотків по ньому, і в той же час будь-яких обов'язків перед банком у нього не виникає. Тому депозитний договір є односторонньо зобов'язуючим. Якщо в якості вкладника в договорі банківського вкладу виступає громадянин, на такий договір поширюються правила ст. 426 ГК РФ про публічному договорі, тобто банк не має права відмовити громадянину в укладенні договору банківського вкладу, а також не вправі встановлювати неоднакові умови договору для різних вкладників чи надавати перевагу одному вкладнику перед іншим.
Договір банківського вкладу (депозиту) - це різновид договору позики (ст.807 ЦК України), в якому позикодавцем є вкладник, а позичальником - банк [3].
Оскільки договір банківського вкладу з громадянином є публічним (ст.426 ЦК), банк не вправі відмовити йому в прийомі вкладу при наступних умовах:
· Відповідно до установчих документів та ліцензії банк має право на здійснення ощадних операцій;
· Прийом вкладу не призведе до порушення законодавства та обов'язкових економічних нормативів, встановлених ЦБР;
· Банк не призупинив подальший прийом вкладів від населення з причин економічного або іншого характеру;
· В банку є необхідні виробничі та технічні можливості для прийому вкладу (вільні операционистки, місткі операційні зали тощо);
· Відсутні інші причини, що позбавляють банк можливості прийняти внесок.
Якщо за наявності перелічених обставин банк відмовився прийняти внесок, громадянин має право звернутися до суду з позовом про спонукання укласти договір банківського вкладу на умовах, які пропонуються іншим вкладникам цього банку, а також стягнути збитки, викликані ухилянням банку від укладення цього договору. З ст. 426 ГК РФ випливає, що суд може відмовити у задоволенні такого позову лише в одному випадку: кредитна організація не мала можливості прийняти внесок. При цьому Постанова Пленумів ЗС РФ і ВАС РФ N 6 / 8 [4] передбачає, що саме на комерційній організації (у даному випадку на банку) лежить тягар доведення відсутності такої можливості.
Право банку відмовити клієнтові в прийомі вкладу може бути передбачено законом або іншим правовим актом.
При укладенні договору банк не має права надавати перевагу одним вкладникам перед іншими, наприклад, нараховувати більш високу процентну ставку по внесках службовців банку (порівняно з вкладами інших громадян). Проте це правило діє тільки для внесків, переданих на одних і тих же умовах. Банк може диференціювати свої відсоткові ставки залежно від терміну дії договорів, суми вкладів і умов їх повернення.
Постанова Пленуму ЗС РФ N 7 [5] поширює на відносини, що виникли з договорів на надання фінансових послуг, Закон про захист прав споживачів. До їх числа договір банківського вкладу прямо не віднесено. Однак судова практика поширює Закон про захист прав споживачів на вклади до запитання практично завжди і досить часто - на строкові вклади. Відсутність одноманітного підходу до строкових вкладів і виключення деяких з них зі сфери діючи Закону про захист прав споживачів пояснюються появою в ряді депозитних договорів досить високих процентних ставок, що дозволяє віднести їх до числа підприємницьких (п.1 ст.2 ЦК РФ).
Мова може йти лише про застосування загальних правил Закону про захист прав споживачів, оскільки спеціальні норми гл.2 і 3 цього Закону щодо продажу товарів та виконання робіт (надання послуг) суперечать суті договору банківського вкладу.
Прийом вкладу супроводжується відкриттям депозитного рахунку. Тому до відносин банку і вкладника застосовуються відповідні норми про договір банківського рахунку, якщо інше не передбачено правилами гл.44 ДК РФ і не випливає із суті договору банківського вкладу. Наприклад, договір банківського вкладу, укладений з юридичною особою (на відміну від договору банківського рахунку), не допускає здійснення розрахункових операцій за товари (роботи, послуги). Тому норми про розрахунки, що містяться в гл.45 ДК РФ, не повинні поширюватися на правовідносини за договором банківського вкладу, укладеного з юридичною особою. Вкладник - юридична особа не може дата банку вказівку про перерахування суми вкладу на рахунок третьої особи. Ця норма не позбавляє вкладника можливості поступитися третій особі своє право вимоги до банку про виплату вкладу за договором цесії, якщо, звичайно, такий договір не укладається з метою обходу цієї заборони (ст.10 ЦК України).
Правовий режим договору банківського вкладу, укладеного з громадянином, майже нічим не відрізняється від договору банківського рахунку. Наприклад, п.2 ст. 843 ГК РФ допускає здійснення за вкладами громадян обмеженого переліку розрахункових операцій, а саме: "перерахування грошових коштів з рахунка за вкладом іншим особам». Звідси випливає, що за вкладами громадян дозволено здійснення банківських переказів. Проте в даному випадку такі перерахування представляють собою один з можливих варіантів повернення вкладу за вказівкою клієнта. Допускається переведення коштів у внесок громадянина, який здійснюється за ініціативою третіх осіб (ст.841 ЦК України). Вчинення за вкладами громадян інкасових операцій суперечить правовій та економічній природі банківського вкладу. Зокрема, за вкладами громадян не повинно допускатися безспірне або безакцептне списання коштів (п.2 ст. 854 ГК РФ), в т.ч. у випадках, встановлених у договорі між вкладником і його контрагентом (п.2 ст.847 ГК РФ).
Відповідно до ст.30 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002 р., 30 червня , 8, 23 грудня 2003 р.) [6] (далі - Закон про банки) клієнти мають право відкривати будь-яку необхідну їм кількість депозитних рахунків у будь-якій валюті.
П.3 с. 835 ГК РФ направлений на боротьбу з різними способами обходу норм про захист прав вкладників-громадян шляхом оформлення відносин по вкладу в іншій правовій формі, ніж договір банківського вкладу. Тому наслідки п.2 статті 835 ГК РФ застосовуються також у тих випадках, коли прийом вкладу був оформлений векселем, облігацією і т.п. цінними паперами, що виключають можливість запитання вкладу в будь-який час або здійснення інших прав, передбачених гл.44 ДК РФ, а також у випадках визнання випуску цінних паперів (в т.ч. акцій) незаконним.
При накладенні арешту або звернення стягнення на вклад застосовуються правила ст. 27 Закону «Про банки і банківську діяльність». Арешт накладається загальним або арбітражним судом, суддею, а також за постановою органів попереднього слідства при наявності санкції прокурора. Після накладення арешту припиняються всі видаткові операції за вкладом в межах заарештованих сум. Стягнення на вклад звертається тільки на підставі виконавчих документів відповідно до цивільного процесуального законодавства [7].
На відносини між громадянином - вкладником і банком поширюється дія Закону РФ «Про захист прав споживачів». Це дозволяє громадянину - вкладника використовувати надані цим Законом переваги: пред'являти позов до суду за своїм місцем проживання (п. 2 ст. 17 Закону) без сплати державного мита (п. 3 ст. 17 Закону); вимагати компенсації моральної шкоди (ст. 15 Закону) і т.д.
З позицій Закону «Про захист прав споживачів» договір банківського вкладу - це відшкодувальний договір про надання послуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ називає оплатним договір, за яким сторона має отримати плату чи інше зустрічну надання за виконання своїх обов'язків. Послуга банку за договором банківського вкладу - це його дії, щоб забезпечити повернення суми вкладу та виплату відсотків. Винагорода банку за цю послугу полягає в тому, що вкладник надає банку право використовувати суму вкладу протягом терміну його зберігання. Таким чином, послуги за договором банківського вкладу банк надає вкладнику безкоштовно, але не безоплатно.
Судова практика, яка розглядає відносини між громадянином - вкладником і банком як відносини між споживачем і виконавцем послуг, придбала стійкий характер після прийняття Пленумом Верховного Суду РФ Постанови № 7 від 29 вересня 1994 р. У п. 2 цієї Постанови серед відносин, регульованих Законом, були названі відносини, що випливають з договорів на надання фінансових послуг. У ст. 779 ГК РФ до дій на виконання договору банківського вкладу законодавець прямо застосовує термін «послуги».
Вклад може бути внесений на умовах видачі його на першу вимогу вкладника (вклад до запитання) і на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором строку (строковий вклад). Але незалежно від виду вкладу банк зобов'язаний видати суму внеску або її частину на першу вимогу вкладника (ст. 837 ЦК України, ст. 36 Закону «Про банки і банківську діяльність"). Інше може бути передбачено договором тільки для внесків, внесених юридичними особами. будь-яка умова, спрямоване на обмеження права громадянина - вкладника на отримання вкладу на першу вимогу, мізерно. Договором може бути передбачено внесення вкладів на інших умовах їх повернення, що не суперечать закону (ст. 837 ГК РФ).
Банк зобов'язаний повернути вкладнику суму вкладу зі сплатою обумовлених договором відсотків, розмір яких зазвичай встановлюється в договорі. Якщо сторони договору не погодили розмір відсотків, він визначається за тими ж правилами, що і в договорі позики. Згідно з п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не має права в односторонньому порядку зменшити процентну ставку за вкладом, внесеним громадянином, якщо інше не встановлено законом.
Порядок нарахування відсотків на вклад визначено в законодавстві. Вони нараховуються з дня, наступного повернення суми вкладнику або її списанню з рахунка вкладника з інших підстав, і виплачуються щокварталу, якщо інше не встановлено угодою сторін. Незатребувані в строк проценти збільшують суму вкладу. При поверненні вкладу виплачуються усі нараховані до цього моменту проценти (ст. 839 ГК РФ).
Цивільний кодекс містить спеціальну норму, присвячену забезпеченню повернення внесків (ст. 840 ГК РФ). Для забезпечення повернення та компенсації збитків створюється Федеральний фонд обов'язкового страхування вкладів, учасниками якого виступають Банк Росії і комерційні банки. Банки мають право створювати фонди добровільного страхування вкладів (статті 38, 39 Закону «Про банки і банківську діяльність»). За вкладами громадян в банках, в яких Російської Федерації, її суб'єктів, а також муніципальних утворень належить більше 50% статутного капіталу (наприклад, Ощадбанк РФ) або часток участі, ці суб'єкти несуть субсидіарну відповідальність за вимогами вкладника до банку. Способи забезпечення виконання обов'язків банку по депозитах юридичних осіб визначаються договором між ними. При укладанні договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладникові інформацію про забезпеченість повернення вкладу (п. 3 ст. 840 ГК РФ).
Відповідальність за договором банківського вкладу настає в наступних випадках: невиконання передбачених законом або договором обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу; втрата забезпечення повернення вкладу або погіршення його умов; прийняття вкладу від громадян не уповноваженою особою або з порушенням законодавства про вклади; неповернення вкладу, його неправомірне утримання або невиплата відсотків. з курсу «Цивільне право»
за темою: «Договір банківського вкладу»
Зміст
Введення
1. Правова природа договору банківського вкладу.
2. Елементи договору банківського вкладу
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Минуло більше десяти років з моменту прийняття росіянами на референдумі Конституції РФ проголосила Російську Федерацію як демократична держава з ринковою економікою, де найвищою цінністю визнаються права і свободи людини. Відповідно до Конституції одними з перших нормативних актів, покликаних здійснювати правове регулювання ринкової економіки були прийняті перша і друга частини Цивільного кодексу РФ.
Це обумовлено тим, що, в першу чергу, необхідно було забезпечити правове регулювання приватно-правової сфери у зв'язку переведенням економіки на ринкові рейки.
Була проведена велика робота з підготовки нового цивільного кодексу, до якої була залучені кращі російські вчені-цивілісти, які узагальнивши світової Цивілістичний досвід, взяли з нього все найкраще, що було апробовано протягом тисячоліть і змогли створити один з кращих в світі на сьогоднішній день Цивільний кодекс. Про його адекватності потребам суспільства говорить те, що Цивільний кодекс РФ будучи першим кодексом, який був прийнятий після вступу в законну силу Конституції РФ зазнав найменшу кількість змін у порівнянні з іншими нормативними актами. У цьому саме заслуга російських цивілістів - учених і юристів-практиків.
Одним з найважливіших правових інститутів російського громадянського законодавства є правовий інститут, який регулює правовідносини у сфері договору банківського вкладу. Дана робота присвячена дослідженню даного правового інституту. Правовий інститут, регулюючий правовідносини в сфері договорів банківського вкладу тісно є невід'ємною частиною всієї системи цивільного права і тісно взаємопов'язаний з іншими його правовими інститутами, зокрема з правовим інститутом банківського рахунку.
Дані правові інститути останнім часом стають все більш і більш затребувані в цивільному обороті. Це пов'язано, перш за все, з розвитком становлення всієї системи російського права, зі стабілізацією у суспільстві, розвитком цивілізованих ринкових відносин. Важливу роль у цьому процесі відіграє і реформа податкового законодавства, в результаті якої податкова система Російської Федерації стає близькою до справедливої. Законодавцем створюються такі умови, що стає вигідно платити податки, а не «ганяти чорну готівку». У цих умовах банківська система починає здійснення у повному обсязі своєї основної функції «кровоносної системи економіки».
Стабілізація російської економіки дозволила банкам почати в повній мірі здійснювати ще одну важливу функцію, таку як залучення вільних грошових коштів громадян і організацій. У зв'язку з цим банками пропонується все більше і більше різних послуг щодо здійснення вкладних операцій, як для громадян, так і для організацій.
Розвиток системи споживчого кредиту дозволило громадянам проводити поточні платежі по споживчих кредитах безпосередньо зі своїх вкладних рахунків «до запитання». Також фізичні особи отримали можливість розраховуватися за допомогою зазначених рахунків між собою за різними угодами, які не носять підприємницький характер.
Останнім часом все більшу популярність в Російській Федерації набувають вклади за так званим картковими рахунками, при відкритті яких банк для вкладника емітує дебетову картку. Це дозволяє людям, користуючись своїм банківським рахунком по вкладу, безперешкодно здійснювати платежі в будь-якому місці планети. Таким чином, можна зробити висновок, що договір банківського вкладу сьогодні набуває все більшого поширення.
Договір банківського вкладу як форму залучення грошових коштів необхідно відрізняти від інших правових конструкцій, що дозволяють досягати тих же економічних цілей. Так, на практиці грошові кошти нерідко залучаються шляхом продажу вкладникові різних цінних паперів. Такі операції не є договорами банківського вкладу. Їх правова природа повинна оцінюватися в залежності від того, чи не є вони удаваними і не ведуть до порушення законодавства чи охоронюваних законом прав набувачів цих цінних паперів [1].
Особливістю договору банківського вкладу є наявність у ньому спеціального забезпечення повернення вкладу. Банки зобов'язані забезпечувати повернення вкладів громадян шляхом обов'язкового страхування, а у передбачених законом випадках і іншими способами [2]. Тому чітке визначення всього складу правової конструкції договору банківського вкладу має величезне теоретичне і практичне значення.
Тема даної роботи досить актуальна, тому що, як показано вище, відносини у сфері банківських вкладів завжди відігравали істотну роль в житті суспільства і в цивільному обороті, і на сьогоднішній день відносини у сфері банківських вкладів перейшли у нову фазу у зв'язку з розвитком ринкових відносин у Росії. Спектр банківських послуг по залученню коштів організацій та фізичних осіб постійно розширюється і відповідно розширюється сфера фінансової діяльності, що потребує правового регулювання: правильно складений договір банківського вкладу дозволить захистити права сторін, тому що їх порушення тягне за собою важкі наслідки для будь-якої зі сторін. Тому мета даної роботи - дослідити договір банківського вкладу, визначити його сутність, і властиві йому особливості.
1. Правова природа договору банківського вкладу
Договір банківського внеску (депозитний договір) - це угода, в силу якого одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором (ст. 834 ГК РФ). Як випливає з визначення договору банківського вкладу, його предметом є грошова сума (вклад), що може бути виражена в російських рублях або іноземній валюті. Вклад може бути внесений як у готівковій, так і в безготівковій формі.
Договір є реальним, оскільки для його укладення необхідна передача вкладу банку. Вкладник набуває право вимоги до банку про повернення суми вкладу та відсотків по ньому, і в той же час будь-яких обов'язків перед банком у нього не виникає. Тому депозитний договір є односторонньо зобов'язуючим. Якщо в якості вкладника в договорі банківського вкладу виступає громадянин, на такий договір поширюються правила ст. 426 ГК РФ про публічному договорі, тобто банк не має права відмовити громадянину в укладенні договору банківського вкладу, а також не вправі встановлювати неоднакові умови договору для різних вкладників чи надавати перевагу одному вкладнику перед іншим.
Договір банківського вкладу (депозиту) - це різновид договору позики (ст.807 ЦК України), в якому позикодавцем є вкладник, а позичальником - банк [3].
Оскільки договір банківського вкладу з громадянином є публічним (ст.426 ЦК), банк не вправі відмовити йому в прийомі вкладу при наступних умовах:
· Відповідно до установчих документів та ліцензії банк має право на здійснення ощадних операцій;
· Прийом вкладу не призведе до порушення законодавства та обов'язкових економічних нормативів, встановлених ЦБР;
· Банк не призупинив подальший прийом вкладів від населення з причин економічного або іншого характеру;
· В банку є необхідні виробничі та технічні можливості для прийому вкладу (вільні операционистки, місткі операційні зали тощо);
· Відсутні інші причини, що позбавляють банк можливості прийняти внесок.
Якщо за наявності перелічених обставин банк відмовився прийняти внесок, громадянин має право звернутися до суду з позовом про спонукання укласти договір банківського вкладу на умовах, які пропонуються іншим вкладникам цього банку, а також стягнути збитки, викликані ухилянням банку від укладення цього договору. З ст. 426 ГК РФ випливає, що суд може відмовити у задоволенні такого позову лише в одному випадку: кредитна організація не мала можливості прийняти внесок. При цьому Постанова Пленумів ЗС РФ і ВАС РФ N 6 / 8 [4] передбачає, що саме на комерційній організації (у даному випадку на банку) лежить тягар доведення відсутності такої можливості.
Право банку відмовити клієнтові в прийомі вкладу може бути передбачено законом або іншим правовим актом.
При укладенні договору банк не має права надавати перевагу одним вкладникам перед іншими, наприклад, нараховувати більш високу процентну ставку по внесках службовців банку (порівняно з вкладами інших громадян). Проте це правило діє тільки для внесків, переданих на одних і тих же умовах. Банк може диференціювати свої відсоткові ставки залежно від терміну дії договорів, суми вкладів і умов їх повернення.
Постанова Пленуму ЗС РФ N 7 [5] поширює на відносини, що виникли з договорів на надання фінансових послуг, Закон про захист прав споживачів. До їх числа договір банківського вкладу прямо не віднесено. Однак судова практика поширює Закон про захист прав споживачів на вклади до запитання практично завжди і досить часто - на строкові вклади. Відсутність одноманітного підходу до строкових вкладів і виключення деяких з них зі сфери діючи Закону про захист прав споживачів пояснюються появою в ряді депозитних договорів досить високих процентних ставок, що дозволяє віднести їх до числа підприємницьких (п.1 ст.2 ЦК РФ).
Мова може йти лише про застосування загальних правил Закону про захист прав споживачів, оскільки спеціальні норми гл.2 і 3 цього Закону щодо продажу товарів та виконання робіт (надання послуг) суперечать суті договору банківського вкладу.
Прийом вкладу супроводжується відкриттям депозитного рахунку. Тому до відносин банку і вкладника застосовуються відповідні норми про договір банківського рахунку, якщо інше не передбачено правилами гл.44 ДК РФ і не випливає із суті договору банківського вкладу. Наприклад, договір банківського вкладу, укладений з юридичною особою (на відміну від договору банківського рахунку), не допускає здійснення розрахункових операцій за товари (роботи, послуги). Тому норми про розрахунки, що містяться в гл.45 ДК РФ, не повинні поширюватися на правовідносини за договором банківського вкладу, укладеного з юридичною особою. Вкладник - юридична особа не може дата банку вказівку про перерахування суми вкладу на рахунок третьої особи. Ця норма не позбавляє вкладника можливості поступитися третій особі своє право вимоги до банку про виплату вкладу за договором цесії, якщо, звичайно, такий договір не укладається з метою обходу цієї заборони (ст.10 ЦК України).
Правовий режим договору банківського вкладу, укладеного з громадянином, майже нічим не відрізняється від договору банківського рахунку. Наприклад, п.2 ст. 843 ГК РФ допускає здійснення за вкладами громадян обмеженого переліку розрахункових операцій, а саме: "перерахування грошових коштів з рахунка за вкладом іншим особам». Звідси випливає, що за вкладами громадян дозволено здійснення банківських переказів. Проте в даному випадку такі перерахування представляють собою один з можливих варіантів повернення вкладу за вказівкою клієнта. Допускається переведення коштів у внесок громадянина, який здійснюється за ініціативою третіх осіб (ст.841 ЦК України). Вчинення за вкладами громадян інкасових операцій суперечить правовій та економічній природі банківського вкладу. Зокрема, за вкладами громадян не повинно допускатися безспірне або безакцептне списання коштів (п.2 ст. 854 ГК РФ), в т.ч. у випадках, встановлених у договорі між вкладником і його контрагентом (п.2 ст.847 ГК РФ).
Відповідно до ст.30 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002 р., 30 червня , 8, 23 грудня 2003 р.) [6] (далі - Закон про банки) клієнти мають право відкривати будь-яку необхідну їм кількість депозитних рахунків у будь-якій валюті.
П.3 с. 835 ГК РФ направлений на боротьбу з різними способами обходу норм про захист прав вкладників-громадян шляхом оформлення відносин по вкладу в іншій правовій формі, ніж договір банківського вкладу. Тому наслідки п.2 статті 835 ГК РФ застосовуються також у тих випадках, коли прийом вкладу був оформлений векселем, облігацією і т.п. цінними паперами, що виключають можливість запитання вкладу в будь-який час або здійснення інших прав, передбачених гл.44 ДК РФ, а також у випадках визнання випуску цінних паперів (в т.ч. акцій) незаконним.
При накладенні арешту або звернення стягнення на вклад застосовуються правила ст. 27 Закону «Про банки і банківську діяльність». Арешт накладається загальним або арбітражним судом, суддею, а також за постановою органів попереднього слідства при наявності санкції прокурора. Після накладення арешту припиняються всі видаткові операції за вкладом в межах заарештованих сум. Стягнення на вклад звертається тільки на підставі виконавчих документів відповідно до цивільного процесуального законодавства [7].
На відносини між громадянином - вкладником і банком поширюється дія Закону РФ «Про захист прав споживачів». Це дозволяє громадянину - вкладника використовувати надані цим Законом переваги: пред'являти позов до суду за своїм місцем проживання (п. 2 ст. 17 Закону) без сплати державного мита (п. 3 ст. 17 Закону); вимагати компенсації моральної шкоди (ст. 15 Закону) і т.д.
З позицій Закону «Про захист прав споживачів» договір банківського вкладу - це відшкодувальний договір про надання послуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ називає оплатним договір, за яким сторона має отримати плату чи інше зустрічну надання за виконання своїх обов'язків. Послуга банку за договором банківського вкладу - це його дії, щоб забезпечити повернення суми вкладу та виплату відсотків. Винагорода банку за цю послугу полягає в тому, що вкладник надає банку право використовувати суму вкладу протягом терміну його зберігання. Таким чином, послуги за договором банківського вкладу банк надає вкладнику безкоштовно, але не безоплатно.
Судова практика, яка розглядає відносини між громадянином - вкладником і банком як відносини між споживачем і виконавцем послуг, придбала стійкий характер після прийняття Пленумом Верховного Суду РФ Постанови № 7 від 29 вересня 1994 р. У п. 2 цієї Постанови серед відносин, регульованих Законом, були названі відносини, що випливають з договорів на надання фінансових послуг. У ст. 779 ГК РФ до дій на виконання договору банківського вкладу законодавець прямо застосовує термін «послуги».
Вклад може бути внесений на умовах видачі його на першу вимогу вкладника (вклад до запитання) і на умовах повернення вкладу зі спливом визначеного договором строку (строковий вклад). Але незалежно від виду вкладу банк зобов'язаний видати суму внеску або її частину на першу вимогу вкладника (ст. 837 ЦК України, ст. 36 Закону «Про банки і банківську діяльність"). Інше може бути передбачено договором тільки для внесків, внесених юридичними особами. будь-яка умова, спрямоване на обмеження права громадянина - вкладника на отримання вкладу на першу вимогу, мізерно. Договором може бути передбачено внесення вкладів на інших умовах їх повернення, що не суперечать закону (ст. 837 ГК РФ).
Банк зобов'язаний повернути вкладнику суму вкладу зі сплатою обумовлених договором відсотків, розмір яких зазвичай встановлюється в договорі. Якщо сторони договору не погодили розмір відсотків, він визначається за тими ж правилами, що і в договорі позики. Згідно з п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не має права в односторонньому порядку зменшити процентну ставку за вкладом, внесеним громадянином, якщо інше не встановлено законом.
Порядок нарахування відсотків на вклад визначено в законодавстві. Вони нараховуються з дня, наступного повернення суми вкладнику або її списанню з рахунка вкладника з інших підстав, і виплачуються щокварталу, якщо інше не встановлено угодою сторін. Незатребувані в строк проценти збільшують суму вкладу. При поверненні вкладу виплачуються усі нараховані до цього моменту проценти (ст. 839 ГК РФ).
Цивільний кодекс містить спеціальну норму, присвячену забезпеченню повернення внесків (ст. 840 ГК РФ). Для забезпечення повернення та компенсації збитків створюється Федеральний фонд обов'язкового страхування вкладів, учасниками якого виступають Банк Росії і комерційні банки. Банки мають право створювати фонди добровільного страхування вкладів (статті 38, 39 Закону «Про банки і банківську діяльність»). За вкладами громадян в банках, в яких Російської Федерації, її суб'єктів, а також муніципальних утворень належить більше 50% статутного капіталу (наприклад, Ощадбанк РФ) або часток участі, ці суб'єкти несуть субсидіарну відповідальність за вимогами вкладника до банку. Способи забезпечення виконання обов'язків банку по депозитах юридичних осіб визначаються договором між ними. При укладанні договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладникові інформацію про забезпеченість повернення вкладу (п. 3 ст. 840 ГК РФ).
У всіх цих випадках вкладник має право вимагати від свого контрагента негайного повернення суми вкладу. У першому і другому випадку відповідальність полягає в сплаті вкладникові неустойки у формі банківського відсотка (ставки рефінансування), обчисленої на день повернення боргу, а також у відшкодуванні збитків (п. 4 ст. 840 ГК РФ). У третьому випадку відповідальність суворіше: це ставка банківського відсотка на день повернення боргу, а понад неї стягуються всі заподіяні вкладнику - громадянину збитки (понад суму неустойки). У четвертому випадку банк зобов'язаний сплатити вкладнику відсотки, передбачені договором банківського вкладу, за весь час зберігання вкладу і, понад те, неустойку у розмірі ставки рефінансування.
Основне питання, яке цікавить вкладника при внесенні вкладу, це питання про те, чи буде зобов'язання з повернення вкладу належним чином виконано. Чи завжди законодавство досить точно визначає критерії оцінки належного виконання банком своїх зобов'язань? Розглянемо це питання на прикладі виконання банком обов'язки повернути вклад на першу вимогу вкладника.
Цей обов'язок банку передбачено у ст. 837 ГК РФ. Який зміст вкладає законодавець у вираз «на першу вимогу»? Правильна відповідь на це питання є надто важливим. Адже якщо банк повністю повернув внесок і сплатив належні відсотки, але зробив це не «на першу вимогу» вкладника, тобто виконав зобов'язання неналежним чином, він повинен нести відповідну відповідальність. Перш за все, це відповідальність за прострочення виконання грошового зобов'язання; громадянину - вкладника банк може виявитися зобов'язаний виплатити і компенсацію моральної шкоди, заподіяної неналежним виконанням обов'язки з повернення вкладу [8].
Право на повернення вкладу на першу вимогу не тотожне праву на негайний після пред'явлення вимоги повернення вкладу. У випадках, коли законодавець передбачає обов'язок боржника виконати зобов'язання негайно, він висловлює це відповідним чином. Так, наприклад, виконуючий банк зобов'язаний повернути невикористану суму акредитива негайно одночасно із закриттям акредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажодавець зобов'язаний негайно після закінчення терміну зберігання забрати річ (ст. 899 ГК РФ); страхувальник зобов'язаний негайно після настання страхового випадку повідомити про це страховика (ст. 961 ГК РФ).
Але в ст. 837 ГК РФ не встановлено, що банк зобов'язаний повернути внесок негайно або негайно на першу вимогу вкладника. Представляється, що умова повернення вкладу на першу вимогу увазі не термін виконання зобов'язання, а порядок реалізації вкладником свого безумовного права на повернення наданої банку в борг суми вкладу. Вкладник не зобов'язаний попереджати банк про намір забрати вклад; вимога про повернення вкладу пред'являється одноразово, після чого негайно настає обов'язок банку повернути суму вкладу. Однак питання про термін виконання цієї негайно настала обов'язки в ст. 837 ГК РФ не зачіпається. Спробуємо знайти відповідь в інших нормах ЦК РФ.
Загальне правило про виконання зобов'язання, термін якого визначено моментом вимоги, встановлено у п. 2 ст. 314 ГК РФ: боржник повинен виконати зобов'язання в семиденний строк з дня пред'явлення кредитором вимоги про його виконання. Це загальне правило діє у разі, якщо обов'язок виконання в інший термін не випливає із законодавства, звичаїв ділового обороту або суті зобов'язання. У принципі, істота договору вкладу до запитання передбачає, що внесок має бути отриманий без зволікання, як тільки у вкладника виникла необхідність в його отриманні. Як регулюється аналогічне питання для договору позики, різновидом якого є договір банківського вкладу?
Стаття 810 ЦК України встановлює, що у випадках, коли термін повернення суми позики договором не встановлений або визначений моментом вимоги, ця сума повинна бути повернена позичальником протягом тридцяти днів з дня пред'явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не передбачено договором. Але це правило явно не може бути застосоване до договору банківського вкладу саме в силу його спеціального характеру, наявності в цьому договорі кваліфікованого позичальника - банку, який, на відміну від звичайного позичальника, повинен завжди перебувати в стані готовності до виконання грошового зобов'язання. Звичайно, така готовність теж має розумні межі.
Мабуть, найбільш обгрунтовану відповідь на поставлене питання - в який термін має бути виконане перша вимога вкладника - дозволяє дати сукупне застосування п. 3 ст. 834 та ст. 849 ГК РФ. У п. 3 ст. 834 ГК РФ встановлено правило, згідно з яким до відносин банку і вкладника за рахунком, на який внесений вклад, застосовуються правила про договір банківського рахунку, якщо інше не передбачено правилами про договір банківського вкладу або не випливає із суті цього договору. Як було показано вище, норми про договір банківського вкладу на вимогу не визначають термін його повернення.
Стаття 849 ЦК України, яка регламентує терміни здійснення операцій по банківському рахунку, передбачає, що банк зобов'язаний за розпорядженням клієнта видавати або перераховувати з рахунку грошові кошти клієнта не пізніше дня, наступного за днем надходження до банку відповідного платіжного документа, якщо інші терміни не передбачені законом, виданими відповідно до нього банківськими правилами або договором банківського рахунку. Тобто, банк зобов'язаний видати грошові кошти клієнту (власнику рахунку) не пізніше, ніж наступного дня після пред'явлення відповідної вимоги, причому цей обов'язок банку настає негайно після пред'явлення вимоги - або, користуючись термінологією ст. 837 ГК РФ, на першу вимогу власника рахунку.
Очевидно, що саме такий термін повинен застосовуватись у відношенні зобов'язання повернення вкладу на першу вимогу, оскільки він не суперечить суті договору банківського вкладу та забезпечує розумний баланс інтересів вкладника і банку.
2. Елементи договору банківського вкладу
Сторонами договору є банк і вкладник. Вкладником може бути будь-яка юридична або фізична особа. Банк зобов'язаний мати ліцензію на здійснення банківських операцій, що передбачає його право на залучення грошових коштів у внески (п.1 ст.835 ГК РФ).
Договір банківського вкладу за участю громадянина-вкладника має особливість: громадянин-вкладник, який відкрив рахунок в банку, має право дати йому доручення про перерахування третім особам грошових коштів з вкладу. Для юридичних осіб така операція з внеском прямо заборонена п.3 ст.834 ГК РФ. Їх права обмежуються поверненням вкладу та отриманням відсотків. Всі розрахунки юридичних осіб відбуваються на підставі укладеного ними договору банківського рахунку. На рахунок за вкладом можуть бути зараховані та грошові кошти, що надійшли від третіх осіб. Згода вкладника на отримання таких коштів передбачається.
Вкладниками банку можуть бути фізичні та юридичні особи - як резиденти, так і нерезиденти РФ. Відповідно до п.2 ст.26 ГК РФ неповнолітні у віці від 14 до 18 років вправі самостійно, без згоди батьків, усиновителів і опікунів вносити вклади у кредитні установи і розпоряджатися ними. Юридичні особи та громадяни - резиденти РФ має право відкривати валютні вклади в уповноважених банках. Громадяни - резиденти РФ має право відкривати вклади в іноземній валюті в закордонних банках лише під час перебування за кордоном.
Юридичні особи - резиденти РФ можуть відкривати вклади в іноземних банках тільки з дозволу ЦБР. Юридичні та фізичні особи - нерезиденти мають право відкривати валютні вклади в уповноважених банках РФ. Юридичні та фізичні особи - нерезиденти мають право відкривати карбованцеві вклади в уповноважених банках.
П.4 статті 834 ГК РФ допускає можливість укладання договорів банківського вкладу не тільки банками, а й іншими кредитними організаціями. Ст.1 і 13 Закону про банки передбачають, що для цього необхідно мати відповідну ліцензію НБУ. Однак правила видачі ліцензії на залучення вкладів, як від фізичних, так і від юридичних осіб такі, що виключають видачу такої ліцензії небанківським кредитним організаціям - банкам з обмеженим колом операцій (ст.36 Закону про банки. Таким чином, в даний час небанківські кредитні організації взагалі не мають можливості залучати вклади. Тому на практиці розглянута норма не застосовується.
На практиці грошові кошти нерідко залучаються шляхом продажу вкладникові різних цінних паперів. Такі угоди не можна вважати договорами банківського вкладу, але вони законні, якщо не є удаваними і не ведуть до порушення законодавства чи охоронюваних законом прав набувачів цих цінних паперів [9].
Договір банківського вкладу має бути укладений у простій письмовій формі, що необхідно для узгодження умов банківського вкладу. Сам же договір є реальним, тому крім письмового документа для його укладання необхідно передати банку суму вкладу. Відсутність факту зарахування на кореспондентський рахунок банку коштів вкладника, перерахованих в безготівковому порядку, розглядається арбітражною практикою як невнесення вкладу, що виключає задоволення позову про повернення депозиту [10]. Слід мати на увазі, що цей висновок справедливий лише для випадку, коли розрахунковий рахунок вкладника знаходиться в іншому банку. Якщо ж депозитний рахунок відкривається в тому ж банку, в якому у нього є розрахунковий рахунок, з якого перераховується внесок, його сума не проходить через кореспондентський рахунок банку. Договір може бути оформлений шляхом складання єдиного документа у двох примірниках, один з яких видається вкладникові (ст.36 Закону про банки), а також іншими способами, перерахованими в ст. 434 ГК РФ. Крім того, договір банківського вкладу може бути укладений шляхом видачі клієнту ощадної книжки, ощадного чи депозитного сертифіката або іншого документа, що відповідає вимогам законодавства, банківських правил та звичаїв ділового обороту. Порядок випуску та обігу депозитних і ощадних сертифікатів регулюється листом ЦБР від 10 лютого 1992 р. № 14-3-20 «Про депозитних і ощадних сертифікатах банків» [11] (далі - лист ЦБР від 10 лютого 1992 р. N 14-3 - 20). Залучення вільних грошових коштів фізичних і юридичних осіб на практиці, як вже згадувалося вище, нерідко оформляється шляхом передачі клієнту різних цінних паперів: векселів, акцій, облігацій. Такі угоди самі по собі не заборонені законодавством (виняток - п.3 ст.835 ГК РФ). Однак у цьому випадку між клієнтом і банком виникають правовідносини іншої юридичної природи, ніж договір банківського вкладу. При розгляді спору в суді може з'ясуватися, що, укладаючи договір про купівлю-продаж акцій, облігацій або здійснюючи операцію з векселем, сторони насправді (з різних причин) прагнули прикрити фактично укладений ними договір банківського вкладу. У цьому випадку наступають наслідки ст.170 ГК РФ.
П.2 статті 836 ГК РФ відносить договір банківського вкладу до числа формальних. При недотриманні письмової форми договір є нікчемним. Передані кошти підлягають поверненню як безпідставно отримані (ст.1102 ЦК України). Вкладник має право також вимагати відшкодування неодержаних нею доходів (ст.1107 ЦК України), в т.ч. нарахування на суму вкладу відсотків, передбачених ст.395 ГК РФ.
Стаття 843 ЦК України регулює оформлення договору банківського вкладу шляхом видачі ощадної книжки, яка засвідчує укладення такого договору з громадянином і внесення ним грошових коштів на рахунок за вкладом. Вклад (депозит) юридичної особи ощадною книжкою не оформляється.
За бажанням громадянина-вкладника йому може бути видана ощадкнижка або іменна, або на пред'явника. Важливо підкреслити, що ощадкнижка на пред'явника вважається цінним папером [12].
У п.1 ст.843 ГК РФ перераховані обов'язкові реквізити будь-ощадної книжки. У ній повинні бути зазначені і засвідчені банком: найменування і місце знаходження банку (ст.54 ЦК України), а якщо вклад внесено у філію банку, також його відповідної філії; номер рахунку по вкладу; всі суми грошових коштів, зарахованих на рахунок, а також списаних з рахунку; залишок грошових коштів на рахунку на момент пред'явлення ощадкнижки в банк.
Особливо велике значення ці записи мають при видачі ощадної книжки на пред'явника і подальшому користуванні їй. Як зазначалося, ощадна книжка на пред'явника є цінним папером. Вона засвідчує майнове право її власника на повернення суми вкладу та виплату відсотків. Відповідно до п.2 ст.144 ГК РФ відсутність обов'язкових реквізитів цінного паперу спричиняє її нікчемність. Таким чином, ощадкнижка на пред'явника, в якій відсутній хоча б один з обов'язкових реквізитів, є недійсною. Безумовно, обов'язковими реквізитами слід вважати найменування і місцезнаходження банку або його філії, а також номер рахунку по вкладу. Банк має право не видавати внесок, якщо один з них відсутній.
Недійсність ощадної книжки означає, що виявляється недодержання письмової форми договору банківського вкладу. Це в свою чергу тягне нікчемність такого договору (ст.836 ЦК України). У подібній ситуації громадянин, який вніс внесок, може вимагати повернення банком не вкладу, а суми безпідставного збагачення.
Але вкладник і утримувач ощадної книжки на пред'явника можуть не збігатися в одній особі адже вона, будучи представницькою цінним папером, передається від однієї особи до іншого шляхом простого вручення (п.1 ст.146 ГК РФ). Якщо тримач недійсною ощадної книжки на пред'явника не є одночасно особою, які зробили внесок, він взагалі не має права пред'явити будь-яких грошових вимог до банку. Негативні наслідки недійсності ощадної книжки на пред'явника можуть бути особливо відчутні, якщо її передача була способом розрахунку між громадянами.
Отже, при отриманні ощадної книжки необхідно ретельно перевіряти наявність у ній всіх передбачених законом обов'язкових реквізитів [13].
Відповідно до п.2 ст.843 ГК РФ обов'язковою умовою видачі банком вкладу, виплати відсотків по ньому і виконання розпоряджень вкладника про перерахування грошових коштів з рахунку іншим особам є пред'явлення вкладником ощадної книжки. Але вона може бути втрачена або прийти в непридатність. У цьому випадку застосовуються різні правила залежно від виду ощадкнижки. Якщо втрачена або приведена у непридатний для пред'явлення стан іменна ощадна книжка, банк за заявою вкладника видає йому нову.
Договір банківського вкладу може бути оформлений ощадним або депозитним сертифікатом. Ощадним сертифікатом визнається цінний папір, що засвідчує факт внесення в банк-емітент грошових коштів в якості внеску і право вкладника одержати після закінчення встановленого терміну суму вкладу та відсотків по ньому в будь-якій установі даного банку. Держателем ощадного сертифіката може бути тільки громадянин. Депозитний сертифікат - цінний папір, аналогічна ощадному сертифікату, проте його держателем може бути тільки юридична особа. В основі відносин між банком-емітентом депозитного або ощадного сертифіката і його клієнтом лежать відносини банківського вкладу (позики) [14]. Правила з випуску та обігу депозитних і ощадних сертифікатів повідомлені листом ЦБР від 10 лютого 1992 р. N 14-3-20 «Про депозитних і ощадних сертифікатах банків».
На вимогу вкладника - фізичної особи банк зобов'язаний (а на прохання вкладника - юридичної особи банк має право, якщо інше не передбачено договором) до обумовленої дати повернути строковий вклад, оформлений відповідно до ощадним або депозитним сертифікатам. При цьому виплачуються відсотки, встановлені банком за вкладами до запитання, якщо умовами сертифіката на цей випадок не визначено інший розмір відсотків.
Зміст договору банківського вкладу, в першу чергу залежить від виду вкладу, з приводу якого укладається договір. Але спільними для всіх договорів є вказівка сторін договору - банку і клієнта: організації чи фізичної особи із зазначенням їх ідентифікаційних даних.
Предмет договору банківського вкладу визначає вид вкладу, розмір вкладу, відсотки за вкладом, порядок операцій за вкладом і т.д.
Зміст договору банківського вкладу, як правило, включає обов'язки банку:
· Прийняти внесок і зберігати грошові кошти вкладника.
· Оформити вклад, видати підтвердження про отримання грошей від вкладника в сумі, яку вніс вкладник.
· Виконувати в межах коштів, що знаходяться на вкладі, письмові вказівки вкладника за безготівковими розрахунками з вкладу.
· Повернути вклад з нарахованими відсотками на першу вимогу вкладника.
Зміст договору банківського вкладу включає права вкладника:
· Розпоряджатися вкладом як особисто, так і через свого представника за нотаріально завіреної довіреності.
· Отримувати за вкладом дохід у вигляді відсотків або в іншій формі.
· Здійснювати безготівкові розрахунки.
· Заповідати весь вклад або його частку з нарахованими відсотками.
Зміст договору банківського вкладу включає обов'язки вкладника:
· Передати у вклад банку гроші в сумі визначеної договором в строк, встановлений договором;
· Повідомити банк про продовження терміну, передбаченого договором банківського вкладу не пізніше терміну встановленого договором;
· У разі дострокового розірвання договору вкладник повинен за визначений договором строк попередити письмово банк.
У разі несвоєчасного повернення вкладу і нарахованих по ньому відсотків банк виплачує вкладникові неустойку в розмірі визначеним договором кількості відсотків за кожний день прострочення від всієї утримуваної суми, починаючи з дня, наступного за днем закінчення терміну розміщення.
Сторона договору банківського вкладу, права та інтереси якої були порушені іншою стороною, має право вимагати відшкодування завданих їй збитків (реальний збиток), упущеної вигоди та відшкодування моральної шкоди. Спори, які можуть виникнути з виконання умов договору банківського вкладу, сторони будуть вирішувати в порядку, встановленому законодавством РФ.
З усіх питань, не знайшли свого вирішення в умовах договору банківського вкладу, але випливають з відносин сторін по ньому, сторони будуть керуватися чинним законодавством РФ. У період дії договору банківського вкладу в нього можуть бути внесені зміни та доповнення, які будуть мати правову силу, якщо вони підписані сторонами цього договору і скріплені печаткою банку. Договір банківського вкладу може бути розірваний за згодою сторін і за рішенням суду у встановленому законом порядку [15].
Враховуючи відшкодувальний характер договору банківського вкладу, згідно зі ст. 838 ГК РФ обов'язок банку платити вкладнику відсотки є його істотною умовою. Однак відсутність цієї умови в конкретному договорі не призводить до його недійсності, а заповнюється нормою п.1 статті 838 ЦК України. У зазначеному випадку банк зобов'язаний виплачувати проценти у розмірі існуючої в місці проживання (місці знаходження) вкладника ставки банківського відсотка (ставки рефінансування) на день сплати банком вкладникові суми його внеску (ст.809 ЦК України). На практиці поняття «ставка рефінансування» розуміється як ставка рефінансування Центрального банку Росії - ЦБР. Проте вона встановлена лише для кредитів ЦБР в рублях. Тому для валютних зобов'язань вона непридатна. У цьому випадку слід використовувати офіційну облікову ставку банківського відсотка по валютних кредитах на момент виконання грошового зобов'язання в місці знаходження кредитора. При її відсутності розмір процентів визначається на підставі публікацій в офіційних джерелах інформації про середні ставки банківського відсотка за короткостроковими валютними кредитами, що надаються в місці знаходження кредитора. Якщо відсутні і такі публікації, розмір які підлягають стягненню відсотків встановлюється на підставі представленої позивачем як доказ довідки одного з провідних банків в місці знаходження кредитора, яка підтверджує застосовується їм ставку за короткостроковими валютними кредитами [16].
Якщо в договорі прямо передбачено, що банк не зобов'язаний платити вкладникові винагороду за користування його коштами, то таку угоду не слід розглядати як договір банківського вкладу. Це може бути договір іншої правової природи, наприклад про безпроцентну позику.
За вкладами до запитання банк має право в односторонньому порядку змінювати (зменшувати або збільшувати) розмір процентної ставки за користування коштами вкладника, якщо інше не передбачено договором.
Рішення банку збільшити процентну ставку набуває чинності в порядку, ним же встановленому, і може не доводитися до відома вкладника. Рішення зменшити розмір відсотків, по-перше, підлягає повідомленню вкладникові, по-друге, може ставитися лише до вкладів, внесених до отримання вкладником цього повідомлення банку, і, по-третє, набуває чинності тільки після закінчення місяця з моменту повідомлення вкладника. Інший порядок може бути передбачений у договорі. Наприклад, у ньому може бути вказано, що рішення банку про одностороннє зменшення відсоткової ставки набуває чинності негайно, про що вкладник сповіщається під час відвідування банку.
Про зменшення процентної ставки вкладник повідомляється: під розписку, поштою рекомендованим листом з повідомленням про вручення і т.п. Спосіб повідомлення вкладника може бути узгоджено в договорі (наприклад, по модему, факсу і т.п.).
П.3 ст. 838 ГК РФ не допускає можливості одностороннього зменшення банком узгодженого з вкладником-громадянином розміру процентної ставки за строковим вкладом. При цьому передбачається, що інший порядок може бути встановлений тільки законом, але не договором. Отже, норма п.3 ст. 838 ГК РФ є винятком з правила, встановленого ст. 310 ГК РФ. Іншими словами, умова про право банку на односторонню зменшення розміру процентної ставки за строковим вкладом не може бути включено до договору банківського вкладу. У цьому відношенні дана норма не узгоджується зі ст. 29 Закону про банки, відповідно до якої право кредитної організації змінювати, в т.ч. зменшувати розмір відсотків може бути передбачено також договором з вкладником, в т.ч. громадянином. У цьому випадку відповідно до ст. 3 ДК РФ, підлягає застосуванню норма ст. 838 ЦК. Однак це правило не поширюється на договори, укладені до 1 березня 1996 р. Якщо в них було передбачено право банку в односторонньому порядку зменшувати процентну ставку за строковими вкладами громадян, то воно може бути реалізоване і після вступу частини другої ЦК РФ в силу (ст. 422 ЦК РФ, ст.6 введеного закону). Викладена точка зору була вперше опублікована в статті Суханова Е. і Хохлова С. «Чи вправі банки змінювати процентні ставки за вкладами приватних осіб?» [17].
Особливою проблемою в правовому регулюванні відносин між банком і вкладником є захист прав вкладника. Відповідно до сформованої судової практиці, що знайшла своє закріплення в Постанові Пленуму Верховного Суду РФ від 21 листопада 2000 р. N 32 «Про внесення змін і доповнень до деяких постанов Пленуму Верховного Суду РФ», на договір банківського вкладу поширюється дія Закону РФ «Про захист прав споживачів », який регулює відносини, що виникають при продажу товарів, виконання робіт, наданні послуг. Згідно цього Закону вкладник отримує широкий спектр спеціальних прав, таких, як звільнення від сплати держмита при подачі позовної заяви до суду, пред'явлення позову за місцем свого проживання, право на компенсацію моральної шкоди та ін Визначальною ознакою віднесення даного договору в сферу дії Закону про захист прав споживачів є визначення даної угоди як договору за відплатним надання послуг. Даною точки зору дотримується переважна більшість фахівців в області юриспруденції, включаючи таких відомих вчених, як доктор юридичних наук, професор Є.А. Суханов, кандидат юридичних наук, доцент А. Ерделевскій [18].
Однак існує і протилежна точка зору. Наприклад, В.В. Артемов у своїй статті «Договір банківського вкладу та захист прав споживачів: інший погляд» висловлює думку, що договір банківського рахунку не є договором надання послуг, і на нього дію закону про захист прав споживачів не поширюється.
Автор статті виходить з того, що правовідносини, що випливають з договору банківського вкладу, регулюються главою 44 ЦК РФ, а також правилами про договір банківського рахунку (глава 45), якщо інше не передбачено главою 44 або не випливає із суті договору банківського вкладу. Згідно зі ст. 834 ГК РФ за договором банківського вкладу одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором.
Згідно із зазначеною Постановою Пленуму Верховного Суду РФ договір банківського вкладу відноситься до договорів з надання фінансових послуг, однак підстав свого умовиводи Пленум не приводить. Викликає також інтерес точка зору кандидата юридичних наук, фахівця з банківського права Ефімової Л.Г., виражена в коментарі до ст. 834 ГК РФ [19], згідно з якою, з одного боку, на договір банківського вкладу закон про захист прав споживачів поширюється, а з іншого - всі ознаки, що характеризують правовідносини з продажу товарів, виконання робіт та надання послуг, суперечать суті договору банківського вкладу.
На думку Артемова В.В., більшість юристів, які вважають договір банківського вкладу договором з надання послуг, вводить в оману стаття 779 Цивільного кодексу РФ, яка відносить договір банківського вкладу до договорів з надання послуг, однак, не включаючи до цієї групи договір позики. У даному випадку або законодавець ненавмисно (помилково) визначив природу договору всупереч його правовою суттю, чи застосував такий прийом законодавчої техніки, як правова фікція: неістинне положення, яке за законом визнається істиною. Щоб це визначити, треба усвідомити, яку мету переслідував законодавець, створюючи дану норму права. Суть даної норми виходячи з її змісту і логіки побудови полягає в наступному: законодавець вказує приблизний перелік договорів надання послуг, на які глава 39 ЦК РФ поширюється, а також призводить конкретний перелік договорів надання послуг, до яких правила цієї статті не застосовуються, тобто визначення даних договорів як угод з надання послуг відбувається автоматично, виходячи із сутності перераховуються договорів, отже, законодавець не ставив перед собою мету застосувати правову фікцію до договору банківського вкладу, тобто тут в наявності юридична помилка.
При помилку законодавця у визначенні природи угоди в нормі права, яка має зовсім іншу мету регулювання, слід керуватися тими правовими нормами, які безпосередньо визначають природу даної угоди, тобто главою 44 ЦК РФ.
Виникнення цієї помилки, на думку В.В. Артемова, можна пояснити тим, що договір банківського вкладу пов'язаний з договором банківського рахунку (який є договором з надання фінансових послуг), так як залучення грошових коштів у внески і відкриття і ведення банківських рахунків є банківськими операціями. А також, можливо, тим, що до введення в дію частини другої Цивільного кодексу РФ відповідно до Цивільного кодексу РРФСР, Основ цивільного законодавства Союзу РСР і республік в предмет договору банківського вкладу входила обов'язок банку по зберіганню грошових коштів на рахунку та здійснення розрахунків, тобто відбувалося змішання понять «банківський вклад» і «банківський рахунок», тому договір банківського вкладу раніше можна було віднести до договорів з надання фінансових послуг.
Проте, якщо виходити з того, що основна правова та економічна мета громадянина при укладанні договору банківського вкладу забезпечити збереження кількості грошових коштів, не допустити його зменшення в результаті, наприклад, крадіжки - ця мета досягається в результаті повернення банком суми вкладу, а також забезпечити збереження купівельної спроможності грошей вкладника (якості його грошових коштів, яке може знизитися в результаті інфляції) - ця мета досягається в результаті виплати відсотків на суму вкладу (згідно ст. 834 ГК РФ). Таким чином, можна вважати, що основна мета вкладника - заощадження своїх коштів, а не отримання прибутку [20]. Те, що законодавець вважає саме такий результат властивим договором банківського вкладу і заздалегідь передбачає його спрямованим на збереження грошових коштів, підтверджується і термінологією, яка використовується у відповідних нормах ЦК РФ. Отже, захист прав вкладника повинна забезпечуватися Законом про захист прав споживачів.
Висновок
Договір банківського вкладу (депозиту) - це різновид договору позики (ст.807 ЦК), в якому позикодавцем є вкладник, а позичальником - банк. За договором банківського вкладу банк зобов'язаний повернути вкладнику суму вкладу беззастережного на першу вимогу разом з відсотками. Не допускається внесення в договір банківського вкладу умови про право банку на зниження процентної ставки за вкладом в односторонньому порядку. Це одні самих істотних умов договору банківського вкладу.
Права вкладника, що є стороною договору банківського вкладу підлягають захисту в порядку встановленому Законом України «Про захист прав споживача», тому що в даному випадку банк надає оплатній послугу вкладникові на зберігання його грошових коштів.
Послуга банку за договором банківського вкладу полягає у діях щодо забезпечення повернення суми вкладу і виплати відсотків. За цю послугу банк має одержати винагороду, і він його отримує. Це винагороду, чи майнове надання, полягає в тому, що вкладник передає банку безумовне право використовувати суму вкладу протягом терміну його зберігання. Таке право існує у банку за договором банківського рахунку (п. 2 ст. 845 ЦК) і, в силу п. 3 ст. 834 ГК, також за договором банківського вкладу. Таким чином, послуги за договором банківського вкладу банк надає вкладнику безкоштовно (грошової обов'язки у вкладника не виникає), але зовсім не безоплатно. Виплачуються же банком відсотки слід вважати не платою за послуги вкладника з надання суми вкладу, а складовою частиною результату наданої банком послуги.
З усього вищесказаного випливає, що законодавець прийняв цілий ряд заходів, щоб законодавчо врегулювати правовідносини між сторонами за договором банківського вкладу та захистити права сторін договору банківського вкладу, забезпечивши їм імперативний припис виконання своїх обов'язків за договором банківського вкладу.
Зараз законодавцем вжиті всі заходи, щоб не допустити повторення історії з фінансовими пірамідами, що на початку 90-х років призвело до важких наслідків для мільйонів громадян.
Сумлінне виконання сторонами договору виконання своїх обов'язків і повагу прав контрагента за договором дозволить дотримати права контрагента, що відповідає засадам цивілізованого демократичного суспільства з ринковою економікою, де поважаються, дотримуються і захищаються права людини і громадянина.
Список використаної літератури
1. Цивільний кодекс Російської Федерації. Ч.1, 2. Текст, коментарі, алфавітно-предметний указатель. / Под ред. О.М. Козир, А.Л. Маковського, С.А. Хохлова. - М.: Міжнародний центр фінансово-економічного розвитку, 1996.
2. Федеральний закон РФ «Про введення в дію частини другої Цивільного кодексу РФ» від 26 січня 1996 р. N 15-ФЗ. / / Російська газета від 6 лютого 1996
3. Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002 р., 30 червня, 8, 23 грудня 2003 р.). / / Російська газета від 10 лютого 1996
4. Закон Російської Федерації «Про захист прав споживачів» (зі змінами від 17 грудня 1999 р., 30 грудня 2001 р.) / / Російська газета від 16 січня 1996
5. Постанови пленумів ЗС РФ і ВАС РФ від 1 липня 1996 р. № 6 / 8. / / Вісник Вищого Арбітражного Суду РФ 1996 № 9.
6. Артемов В.В. Договір банківського вкладу та захист прав споживачів: інший погляд / / Банківське право. - М.; Юрист, 2003. - № 3. - С.10-13.
7. Банківське право Росії: Навчальний посібник / Братко А.Г.. - М.; Юрид. лит., 2003. - 848 с.
8. Банківське право: Навчальний посібник / Ареф'єва М.М., Волкова І.А., Карабанова К.І. та ін - 2-е вид., перераб. і доп .. - Волгоград; Вид-во Волгогр. ун-ту, 2003.
9. Цивільне право Росії: Курс лекцій. Зобов'язальне право. Ч. 2 / Брагінський М.І., Клейн Н.І., Левшина Т.Л. та ін. - М.; БЕК, 1997. - 704 с.
10. Договірне право Росії / Завидів Б.Д., Анохін В.С.. - М.; Ліга Розум, 1998. - 528 с.
11. Єфімова Л.Г. Про правову природу договору банківського рахунку та банківського вкладу / / Держава і право. - М.; Наука, 1992. - № 4. - С.123-128.
12. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини першої / Відп. ред. О.Н. Садиков. - М.: Юринформцентр, 1995
13. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний). / Руков. авт. колективу і відп. ред. О.Н. Садиков. - М.: Юр. фірма «Контракт».
14. Кредитні і розрахункові зобов'язання в цивільному праві Росії: Навчальний посібник / Вавілін Є.В., Груздева А.А., Фомічова Н.В. та ін - Саратов; Вид-во Сарат. держ. акад. права, 2003. - 88 с.
15. Міщенко Є.А. Захист прав громадянина-вкладника за договором банківського вкладу / / Банківське право. - М.; Юрист, 2001. - № 3. - С.20-21.
16. Парцій Я. Коментар до Закону РФ «Про захист прав споживача». / / Закон / 1996. - № 6. - З 21-45.
17. Пєшкова І.Ю., Токарєва Ю.А. Договір банківського вкладу: проблеми захисту прав вкладників / / Праці юридичного факультету Ставропольського державного університету. - Ставрополь; Вид-во СГУ, 2003. - Вип. 3. - С.86-88.
18. Система договорів у цивільному праві Росії / Романець Ю.В., Яковлєв В.Ф.. - М.; МАУП, 2001. - 496 с.
19. Соловйов А., Яковенко С. Про поширення дії Закону «Про захист прав споживачів» на відносини, що виникають з договору банківського вкладу / / Господарство право. - М., 1997. - № 12. - С.134-138
20. Суханов Є., Хохлов С. Чи вправі банки змінювати процентні ставки за вкладами приватних осіб? / / Известия, 27 березня 1996
21. Ерделевскій А. Договір банківського вкладу / / Відомості Верховної Ради. - М.; Юрид. лит., 1998. - № 9. - С.15-17.
Зміст договору банківського вкладу, як правило, включає обов'язки банку:
· Прийняти внесок і зберігати грошові кошти вкладника.
· Оформити вклад, видати підтвердження про отримання грошей від вкладника в сумі, яку вніс вкладник.
· Виконувати в межах коштів, що знаходяться на вкладі, письмові вказівки вкладника за безготівковими розрахунками з вкладу.
· Повернути вклад з нарахованими відсотками на першу вимогу вкладника.
Зміст договору банківського вкладу включає права вкладника:
· Розпоряджатися вкладом як особисто, так і через свого представника за нотаріально завіреної довіреності.
· Отримувати за вкладом дохід у вигляді відсотків або в іншій формі.
· Здійснювати безготівкові розрахунки.
· Заповідати весь вклад або його частку з нарахованими відсотками.
Зміст договору банківського вкладу включає обов'язки вкладника:
· Передати у вклад банку гроші в сумі визначеної договором в строк, встановлений договором;
· Повідомити банк про продовження терміну, передбаченого договором банківського вкладу не пізніше терміну встановленого договором;
· У разі дострокового розірвання договору вкладник повинен за визначений договором строк попередити письмово банк.
У разі несвоєчасного повернення вкладу і нарахованих по ньому відсотків банк виплачує вкладникові неустойку в розмірі визначеним договором кількості відсотків за кожний день прострочення від всієї утримуваної суми, починаючи з дня, наступного за днем закінчення терміну розміщення.
Сторона договору банківського вкладу, права та інтереси якої були порушені іншою стороною, має право вимагати відшкодування завданих їй збитків (реальний збиток), упущеної вигоди та відшкодування моральної шкоди. Спори, які можуть виникнути з виконання умов договору банківського вкладу, сторони будуть вирішувати в порядку, встановленому законодавством РФ.
З усіх питань, не знайшли свого вирішення в умовах договору банківського вкладу, але випливають з відносин сторін по ньому, сторони будуть керуватися чинним законодавством РФ. У період дії договору банківського вкладу в нього можуть бути внесені зміни та доповнення, які будуть мати правову силу, якщо вони підписані сторонами цього договору і скріплені печаткою банку. Договір банківського вкладу може бути розірваний за згодою сторін і за рішенням суду у встановленому законом порядку [15].
Враховуючи відшкодувальний характер договору банківського вкладу, згідно зі ст. 838 ГК РФ обов'язок банку платити вкладнику відсотки є його істотною умовою. Однак відсутність цієї умови в конкретному договорі не призводить до його недійсності, а заповнюється нормою п.1 статті 838 ЦК України. У зазначеному випадку банк зобов'язаний виплачувати проценти у розмірі існуючої в місці проживання (місці знаходження) вкладника ставки банківського відсотка (ставки рефінансування) на день сплати банком вкладникові суми його внеску (ст.809 ЦК України). На практиці поняття «ставка рефінансування» розуміється як ставка рефінансування Центрального банку Росії - ЦБР. Проте вона встановлена лише для кредитів ЦБР в рублях. Тому для валютних зобов'язань вона непридатна. У цьому випадку слід використовувати офіційну облікову ставку банківського відсотка по валютних кредитах на момент виконання грошового зобов'язання в місці знаходження кредитора. При її відсутності розмір процентів визначається на підставі публікацій в офіційних джерелах інформації про середні ставки банківського відсотка за короткостроковими валютними кредитами, що надаються в місці знаходження кредитора. Якщо відсутні і такі публікації, розмір які підлягають стягненню відсотків встановлюється на підставі представленої позивачем як доказ довідки одного з провідних банків в місці знаходження кредитора, яка підтверджує застосовується їм ставку за короткостроковими валютними кредитами [16].
Якщо в договорі прямо передбачено, що банк не зобов'язаний платити вкладникові винагороду за користування його коштами, то таку угоду не слід розглядати як договір банківського вкладу. Це може бути договір іншої правової природи, наприклад про безпроцентну позику.
За вкладами до запитання банк має право в односторонньому порядку змінювати (зменшувати або збільшувати) розмір процентної ставки за користування коштами вкладника, якщо інше не передбачено договором.
Рішення банку збільшити процентну ставку набуває чинності в порядку, ним же встановленому, і може не доводитися до відома вкладника. Рішення зменшити розмір відсотків, по-перше, підлягає повідомленню вкладникові, по-друге, може ставитися лише до вкладів, внесених до отримання вкладником цього повідомлення банку, і, по-третє, набуває чинності тільки після закінчення місяця з моменту повідомлення вкладника. Інший порядок може бути передбачений у договорі. Наприклад, у ньому може бути вказано, що рішення банку про одностороннє зменшення відсоткової ставки набуває чинності негайно, про що вкладник сповіщається під час відвідування банку.
Про зменшення процентної ставки вкладник повідомляється: під розписку, поштою рекомендованим листом з повідомленням про вручення і т.п. Спосіб повідомлення вкладника може бути узгоджено в договорі (наприклад, по модему, факсу і т.п.).
П.3 ст. 838 ГК РФ не допускає можливості одностороннього зменшення банком узгодженого з вкладником-громадянином розміру процентної ставки за строковим вкладом. При цьому передбачається, що інший порядок може бути встановлений тільки законом, але не договором. Отже, норма п.3 ст. 838 ГК РФ є винятком з правила, встановленого ст. 310 ГК РФ. Іншими словами, умова про право банку на односторонню зменшення розміру процентної ставки за строковим вкладом не може бути включено до договору банківського вкладу. У цьому відношенні дана норма не узгоджується зі ст. 29 Закону про банки, відповідно до якої право кредитної організації змінювати, в т.ч. зменшувати розмір відсотків може бути передбачено також договором з вкладником, в т.ч. громадянином. У цьому випадку відповідно до ст. 3 ДК РФ, підлягає застосуванню норма ст. 838 ЦК. Однак це правило не поширюється на договори, укладені до 1 березня 1996 р. Якщо в них було передбачено право банку в односторонньому порядку зменшувати процентну ставку за строковими вкладами громадян, то воно може бути реалізоване і після вступу частини другої ЦК РФ в силу (ст. 422 ЦК РФ, ст.6 введеного закону). Викладена точка зору була вперше опублікована в статті Суханова Е. і Хохлова С. «Чи вправі банки змінювати процентні ставки за вкладами приватних осіб?» [17].
Особливою проблемою в правовому регулюванні відносин між банком і вкладником є захист прав вкладника. Відповідно до сформованої судової практиці, що знайшла своє закріплення в Постанові Пленуму Верховного Суду РФ від 21 листопада 2000 р. N 32 «Про внесення змін і доповнень до деяких постанов Пленуму Верховного Суду РФ», на договір банківського вкладу поширюється дія Закону РФ «Про захист прав споживачів », який регулює відносини, що виникають при продажу товарів, виконання робіт, наданні послуг. Згідно цього Закону вкладник отримує широкий спектр спеціальних прав, таких, як звільнення від сплати держмита при подачі позовної заяви до суду, пред'явлення позову за місцем свого проживання, право на компенсацію моральної шкоди та ін Визначальною ознакою віднесення даного договору в сферу дії Закону про захист прав споживачів є визначення даної угоди як договору за відплатним надання послуг. Даною точки зору дотримується переважна більшість фахівців в області юриспруденції, включаючи таких відомих вчених, як доктор юридичних наук, професор Є.А. Суханов, кандидат юридичних наук, доцент А. Ерделевскій [18].
Однак існує і протилежна точка зору. Наприклад, В.В. Артемов у своїй статті «Договір банківського вкладу та захист прав споживачів: інший погляд» висловлює думку, що договір банківського рахунку не є договором надання послуг, і на нього дію закону про захист прав споживачів не поширюється.
Автор статті виходить з того, що правовідносини, що випливають з договору банківського вкладу, регулюються главою 44 ЦК РФ, а також правилами про договір банківського рахунку (глава 45), якщо інше не передбачено главою 44 або не випливає із суті договору банківського вкладу. Згідно зі ст. 834 ГК РФ за договором банківського вкладу одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором.
Згідно із зазначеною Постановою Пленуму Верховного Суду РФ договір банківського вкладу відноситься до договорів з надання фінансових послуг, однак підстав свого умовиводи Пленум не приводить. Викликає також інтерес точка зору кандидата юридичних наук, фахівця з банківського права Ефімової Л.Г., виражена в коментарі до ст. 834 ГК РФ [19], згідно з якою, з одного боку, на договір банківського вкладу закон про захист прав споживачів поширюється, а з іншого - всі ознаки, що характеризують правовідносини з продажу товарів, виконання робіт та надання послуг, суперечать суті договору банківського вкладу.
На думку Артемова В.В., більшість юристів, які вважають договір банківського вкладу договором з надання послуг, вводить в оману стаття 779 Цивільного кодексу РФ, яка відносить договір банківського вкладу до договорів з надання послуг, однак, не включаючи до цієї групи договір позики. У даному випадку або законодавець ненавмисно (помилково) визначив природу договору всупереч його правовою суттю, чи застосував такий прийом законодавчої техніки, як правова фікція: неістинне положення, яке за законом визнається істиною. Щоб це визначити, треба усвідомити, яку мету переслідував законодавець, створюючи дану норму права. Суть даної норми виходячи з її змісту і логіки побудови полягає в наступному: законодавець вказує приблизний перелік договорів надання послуг, на які глава 39 ЦК РФ поширюється, а також призводить конкретний перелік договорів надання послуг, до яких правила цієї статті не застосовуються, тобто визначення даних договорів як угод з надання послуг відбувається автоматично, виходячи із сутності перераховуються договорів, отже, законодавець не ставив перед собою мету застосувати правову фікцію до договору банківського вкладу, тобто тут в наявності юридична помилка.
При помилку законодавця у визначенні природи угоди в нормі права, яка має зовсім іншу мету регулювання, слід керуватися тими правовими нормами, які безпосередньо визначають природу даної угоди, тобто главою 44 ЦК РФ.
Виникнення цієї помилки, на думку В.В. Артемова, можна пояснити тим, що договір банківського вкладу пов'язаний з договором банківського рахунку (який є договором з надання фінансових послуг), так як залучення грошових коштів у внески і відкриття і ведення банківських рахунків є банківськими операціями. А також, можливо, тим, що до введення в дію частини другої Цивільного кодексу РФ відповідно до Цивільного кодексу РРФСР, Основ цивільного законодавства Союзу РСР і республік в предмет договору банківського вкладу входила обов'язок банку по зберіганню грошових коштів на рахунку та здійснення розрахунків, тобто відбувалося змішання понять «банківський вклад» і «банківський рахунок», тому договір банківського вкладу раніше можна було віднести до договорів з надання фінансових послуг.
Проте, якщо виходити з того, що основна правова та економічна мета громадянина при укладанні договору банківського вкладу забезпечити збереження кількості грошових коштів, не допустити його зменшення в результаті, наприклад, крадіжки - ця мета досягається в результаті повернення банком суми вкладу, а також забезпечити збереження купівельної спроможності грошей вкладника (якості його грошових коштів, яке може знизитися в результаті інфляції) - ця мета досягається в результаті виплати відсотків на суму вкладу (згідно ст. 834 ГК РФ). Таким чином, можна вважати, що основна мета вкладника - заощадження своїх коштів, а не отримання прибутку [20]. Те, що законодавець вважає саме такий результат властивим договором банківського вкладу і заздалегідь передбачає його спрямованим на збереження грошових коштів, підтверджується і термінологією, яка використовується у відповідних нормах ЦК РФ. Отже, захист прав вкладника повинна забезпечуватися Законом про захист прав споживачів.
Висновок
Договір банківського вкладу (депозиту) - це різновид договору позики (ст.807 ЦК), в якому позикодавцем є вкладник, а позичальником - банк. За договором банківського вкладу банк зобов'язаний повернути вкладнику суму вкладу беззастережного на першу вимогу разом з відсотками. Не допускається внесення в договір банківського вкладу умови про право банку на зниження процентної ставки за вкладом в односторонньому порядку. Це одні самих істотних умов договору банківського вкладу.
Права вкладника, що є стороною договору банківського вкладу підлягають захисту в порядку встановленому Законом України «Про захист прав споживача», тому що в даному випадку банк надає оплатній послугу вкладникові на зберігання його грошових коштів.
Послуга банку за договором банківського вкладу полягає у діях щодо забезпечення повернення суми вкладу і виплати відсотків. За цю послугу банк має одержати винагороду, і він його отримує. Це винагороду, чи майнове надання, полягає в тому, що вкладник передає банку безумовне право використовувати суму вкладу протягом терміну його зберігання. Таке право існує у банку за договором банківського рахунку (п. 2 ст. 845 ЦК) і, в силу п. 3 ст. 834 ГК, також за договором банківського вкладу. Таким чином, послуги за договором банківського вкладу банк надає вкладнику безкоштовно (грошової обов'язки у вкладника не виникає), але зовсім не безоплатно. Виплачуються же банком відсотки слід вважати не платою за послуги вкладника з надання суми вкладу, а складовою частиною результату наданої банком послуги.
З усього вищесказаного випливає, що законодавець прийняв цілий ряд заходів, щоб законодавчо врегулювати правовідносини між сторонами за договором банківського вкладу та захистити права сторін договору банківського вкладу, забезпечивши їм імперативний припис виконання своїх обов'язків за договором банківського вкладу.
Зараз законодавцем вжиті всі заходи, щоб не допустити повторення історії з фінансовими пірамідами, що на початку 90-х років призвело до важких наслідків для мільйонів громадян.
Сумлінне виконання сторонами договору виконання своїх обов'язків і повагу прав контрагента за договором дозволить дотримати права контрагента, що відповідає засадам цивілізованого демократичного суспільства з ринковою економікою, де поважаються, дотримуються і захищаються права людини і громадянина.
Список використаної літератури
1. Цивільний кодекс Російської Федерації. Ч.1, 2. Текст, коментарі, алфавітно-предметний указатель. / Под ред. О.М. Козир, А.Л. Маковського, С.А. Хохлова. - М.: Міжнародний центр фінансово-економічного розвитку, 1996.
2. Федеральний закон РФ «Про введення в дію частини другої Цивільного кодексу РФ» від 26 січня 1996 р. N 15-ФЗ. / / Російська газета від 6 лютого 1996
3. Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002 р., 30 червня, 8, 23 грудня 2003 р.). / / Російська газета від 10 лютого 1996
4. Закон Російської Федерації «Про захист прав споживачів» (зі змінами від 17 грудня 1999 р., 30 грудня 2001 р.) / / Російська газета від 16 січня 1996
5. Постанови пленумів ЗС РФ і ВАС РФ від 1 липня 1996 р. № 6 / 8. / / Вісник Вищого Арбітражного Суду РФ 1996 № 9.
6. Артемов В.В. Договір банківського вкладу та захист прав споживачів: інший погляд / / Банківське право. - М.; Юрист, 2003. - № 3. - С.10-13.
7. Банківське право Росії: Навчальний посібник / Братко А.Г.. - М.; Юрид. лит., 2003. - 848 с.
8. Банківське право: Навчальний посібник / Ареф'єва М.М., Волкова І.А., Карабанова К.І. та ін - 2-е вид., перераб. і доп .. - Волгоград; Вид-во Волгогр. ун-ту, 2003.
9. Цивільне право Росії: Курс лекцій. Зобов'язальне право. Ч. 2 / Брагінський М.І., Клейн Н.І., Левшина Т.Л. та ін. - М.; БЕК, 1997. - 704 с.
10. Договірне право Росії / Завидів Б.Д., Анохін В.С.. - М.; Ліга Розум, 1998. - 528 с.
11. Єфімова Л.Г. Про правову природу договору банківського рахунку та банківського вкладу / / Держава і право. - М.; Наука, 1992. - № 4. - С.123-128.
12. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини першої / Відп. ред. О.Н. Садиков. - М.: Юринформцентр, 1995
13. Коментар до Цивільного кодексу Російської Федерації, частини другий (постатейний). / Руков. авт. колективу і відп. ред. О.Н. Садиков. - М.: Юр. фірма «Контракт».
14. Кредитні і розрахункові зобов'язання в цивільному праві Росії: Навчальний посібник / Вавілін Є.В., Груздева А.А., Фомічова Н.В. та ін - Саратов; Вид-во Сарат. держ. акад. права, 2003. - 88 с.
15. Міщенко Є.А. Захист прав громадянина-вкладника за договором банківського вкладу / / Банківське право. - М.; Юрист, 2001. - № 3. - С.20-21.
16. Парцій Я. Коментар до Закону РФ «Про захист прав споживача». / / Закон / 1996. - № 6. - З 21-45.
17. Пєшкова І.Ю., Токарєва Ю.А. Договір банківського вкладу: проблеми захисту прав вкладників / / Праці юридичного факультету Ставропольського державного університету. - Ставрополь; Вид-во СГУ, 2003. - Вип. 3. - С.86-88.
18. Система договорів у цивільному праві Росії / Романець Ю.В., Яковлєв В.Ф.. - М.; МАУП, 2001. - 496 с.
19. Соловйов А., Яковенко С. Про поширення дії Закону «Про захист прав споживачів» на відносини, що виникають з договору банківського вкладу / / Господарство право. - М., 1997. - № 12. - С.134-138
20. Суханов Є., Хохлов С. Чи вправі банки змінювати процентні ставки за вкладами приватних осіб? / / Известия, 27 березня 1996
21. Ерделевскій А. Договір банківського вкладу / / Відомості Верховної Ради. - М.; Юрид. лит., 1998. - № 9. - С.15-17.
[1] Ерделевскій А. Договір банківського вкладу / / Відомості Верховної Ради. - М.; Юрид. лит., 1998. - № 9. - С.15-17.
[2] Міщенко Є.А. Захист прав громадянина-вкладника за договором банківського вкладу / / Банківське право. - М.; Юрист, 2001. - № 3. - С.20-21.
[3] Договірне право Росії / Завидів Б.Д., Анохін В.С.. - М.; Ліга Розум, 1998. С. 549
[4] Постанови Пленумів ЗС РФ і ВАС РФ від 1 липня 1996 р. N 6 / 8. / / Вісник Вищого Арбітражного Суду РФ. - 1996. - № 9.
[5] Постанова Пленуму Верховного Суду РФ від 29 вересня 1994 р. N 7 «Про практику розгляду судами справ про захист прав споживачів» (зі зм. І доп. Від 25 квітня 1995 р., 25 жовтня 1996 р., 17 січня 1997 р., 21 листопада 2000 р., 10 жовтня 2001). / / Російська газета від 26 листопада 1994
[6] Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами від 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002 р., 30 червня, 8, 23 грудня 2003) / / Російська газета від 10 лютого 1996
[7] Пєшкова І.Ю., Токарєва Ю.А. Договір банківського вкладу: проблеми захисту прав вкладників / / Праці юридичного факультету Ставропольського державного університету. - Ставрополь; Вид-во СГУ, 2003. - Вип. 3. - С.86-88
[8] Міщенко Є.А. Захист прав громадянина-вкладника за договором банківського вкладу / / Банківське право. - М.; Юрист, 2001. - № 3. - С.20-21.
[9] Банківське право Росії: Навчальний посібник / Братко А.Г. - М.; Юрид. лит., 2003. С. 520.
[10] Постанова Президії ВАС РФ від 01.10.96 N 2262/96 - Вісник ВАС РФ, 1997, № 1, с.71
[11] Журнал «Нормативні акти з банківської діяльності», випуск 4-5, 1994 р.
[12] Ерделевскій А. Договір банківського вкладу / / Відомості Верховної Ради. - М.; Юрид. лит., 1998. - № 9. - С.15-17.
[13] А. Ерделевскій. Ощадна книжка. / / Відомості Верховної Ради. 2000 № 8. С. 12-16
[14] Банківське право: Навчальний посібник / Ареф'єва М.М., Волкова І.А., Карабанова К.І. та ін - 2-е вид., перераб. і доп .. - Волгоград; Вид-во Волгогр. ун-ту, 2003. З 420.
[15] Договірне право Росії / Завидів Б.Д., Анохін В.С.. - М.; Ліга Розум, 1998. С. 552
[16] п.52 Постанови Пленумів ЗС РФ і ВАС РФ від 1 липня 1996 р. N 6 / 8. / / Вісник Вищого Арбітражного Суду РФ 1996 № 9.
[17] Суханов Є., Хохлов С. «Чи вправі банки змінювати процентні ставки за вкладами приватних осіб?» / / Известия від 27 березня 1996 р
[18] Артемов В.В. Договір банківського вкладу та захист прав споживачів: інший погляд. / / Банківське право. - N 4. - 2002. - С.20-24
[19] Коментар до цивільного кодексу РФ. Частина 2 / За ред. О.Н. Садикова.
[20] Парцій Я. Коментар до Закону РФ «Про захист прав споживача». / / Закон - 1996. - N 6. - З 21-45.