Добровільне страхування в Узбекистані

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Міністерство вищої і середньої спеціальної освіти
Ташкентський Фінансовий інститут
Кафедра: «Страхування»
Реферат на тему:
«Добровільне страхування»
Виконала: Ст-ка 4 курсу
гр.ХБА-14 Адіярова Р.
Перевірила: Салікулова Г.Т.
Ташкент-2007р.

План:
1.Поняття добровільного страхування.
2.Медіцінское страхування.
3.Медіцінская страхова система в зарубіжних країнах
(На прикладі Австралії.)

1.Поняття добровільного страхування.
Метою роботи з закладання майбутнього
є рішення не про те, що слід було б
зробити завтра, а про те, що слід зробити
сьогодні, щоб це «завтра» відбулося.
Пітер Ф. Драккер
Страхування охоплює різні об'єкти і суб'єкти страхових відносин, форми організації діяльності в силу визначень правових норм і практики, що склалася. Для упорядкування різноманітних відносин і явищ, у відношенні яких організується страховий захист, і створення єдиної і взаємозалежної системи необхідною стає класифікація страхування.
За формою страхування розрізняють:
· Обов'язкове, здійснюване на основі вимог законодавства країни в рамках встановленого переліку та умов страхування. Держава встановлює обов'язкову форму страхування, коли страховий захист тих чи інших об'єктів пов'язана з інтересами не тільки окремих страхувальників, а й усього суспільства;
· Добровільне, що здійснюється за взаємною домовленістю страховика і страхувальника, види та умови якого визначаються самими страховиками виходячи з можливостей, попиту на види страхування і т.д. при дотриманні чинного в країні законодавства.
У РУз обов'язковому страхуванню підлягають:
· Військовослужбовці та військовозобов'язані
· Працівники ГНК і ГТК
· Цивільна відповідальність власників автотранспортних засобів перед третіми особами
· Цивільна відповідальність власників іноземних автотранспортних засобів перед третіми особами
· Відповідальність за не повернення кредиту
· Працівники АТ «Узбекистон Темірйулларі»
· Працівники з небезпечними умовами праці.
Всі інші види страхування є добровільними.
Добровільна форма страхування побудована на дотриманні наступних принципів:
1. Добровільне страхування діє в силу закону, і на добровільних засадах. Закон визначає підлягають добровільному страхуванню об'єкти і найбільш загальні умови страхування. Конкретні умови регулюються правилами страхування, які розробляються страховиком.
2. Добровільна участь у страхуванні в повній мірі характерно тільки для страхувальників. Страховик не має права відмовлятися від страхування об'єкта, якщо волевиявлення страхувальника не суперечить умовам страхування. Даний принцип гарантує укладення договору страхування на першу (навіть усному) вимогу страхувальника.
3. Вибірковий обхват добровільним страхуванням, пов'язаний з тим, що не всі страхувальники виявляють бажання в ньому брати участь. Крім того, за умовами страхування діють обмеження для висновку договорів.
4. Добровільне страхування завжди обмежено терміном страхування. При цьому початок і закінчення терміну особливо обмовляються в договорі, якщо страховий випадок відбувся в період страхування. Безперервність добровільного страхування можна забезпечити тільки шляхом повторного переукладення договорів на новий термін.
5. Добровільне страхування діє тільки при сплаті разового або періодичних страхових внесків. Набуття чинності договору добровільного страхування обумовлено сплатою разового або першого страхового внеску. Несплата чергового внеску по довгостроковому страхуванню спричиняє за собою припинення дії договору.
Страхове забезпечення по добровільному страхуванню залежить від бажання страхувальника. По майновому страхуванню страхувальник може визначати розмір страхової суми в межах страхової оцінки майна. По особистому страхуванню страхова сума за договором встановлюється угодою сторін.
2.Медіцінское страхування.
Медичне страхування є формою соціального захисту інтересів населення в охороні здоров'я і на сьогоднішній день є добровільним.
Мета медичного страхування - гарантувати громадянам при виникненні страхового випадку отримання медичної допомоги за рахунок накопичених коштів і фінансувати профілактичні заходи.
Добровільне медичне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного медичного страхування, що визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування.
В якості суб'єктів добровільного медичного страхування виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медичний заклад.
Страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які мають цивільну дієздатністю, або (і) підприємства, що представляють інтереси громадян. При визнанні судом страхувальника в період дії договору ДМС недієздатною повністю або частково його права та обов'язки переходять до опікуна чи піклувальника, що діє в інтересах застрахованого.
Страховими медичними організаціями виступають юридичні особи, які здійснюють добровільне медичне страхування і мають державний дозвіл (ліцензію) на право займатися добровільним медичним страхуванням.
Медичними установами в системі добровільного медичного страхування є мають ліцензії лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні медичні інститути, інші установи, які надають медичну допомогу, а також особи, які здійснюють медичну діяльність як індивідуально, так і колективно.
Об'єктом добровільного медичного страхування є страховий ризик, пов'язаний з витратами на надання медичної допомоги при виникненні страхового випадку. Страховим ризиком є ​​певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання.
Страхувальник має право на:
· Участь у всіх видах медичного страхування;
· Вільний вибір страхової організації;
· Здійснення контролю за виконанням умов договору медичного страхування;
· Зворотність частини страхових внесків від страхової медичної організації при добровільному медичному страхуванні відповідно до умов договору.
Страхувальник зобов'язаний:
· Вносити страхові внески в порядку, встановленому договором добровільного медичного страхування;
· В межах своєї компетенції вживати заходів щодо усунення несприятливих чинників впливу на здоров'я громадян;
· Надавати страхової медичної організації інформацію про показники здоров'я контингенту, що підлягає страхуванню.
Фонди добровільного медичного страхування формуються в страхових організаціях за рахунок коштів, одержуваних від страхових внесків. Вони призначені для фінансування страховою організацією медичних та інших послуг, що надаються за даним видом страхування.
Добровільне медичне страхування здійснюється за рахунок прибутку (доходів) підприємств і особистих коштів громадян шляхом укладання договору. Розміри страхових внесків на добровільне медичне страхування встановлюються за згодою сторін. Страховим внеском є ​​плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику відповідно до договору добровільного медичного страхування.

Договір добровільного медичного страхування.

Добровільне медичне страхування здійснюється у формі договору, що укладається між суб'єктами ДМС.
Договір добровільного медичного страхування є угодою між страхувальником і страховою медичною організацією, відповідно до якого остання зобов'язується організовувати і фінансувати надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного обсягу і якості або інших послуг за програмами добровільного медичного страхування.
Договір добровільного медичного страхування повинен містити:
¨ найменування сторін;
¨ терміни дії договору;
¨ чисельність застрахованих;
¨ розмір, строки і порядок внесення страхових внесків;
¨ перелік медичних послуг, відповідних програм добровільного медичного страхування;
¨ права, обов'язки, відповідальність сторін
Кожен громадянин, у відношенні якого укладено договір добровільного медичного страхування або який уклав такий договір самостійно, отримує страховий медичний поліс. Страховий медичний поліс знаходиться на руках у застрахованого.
Медичне страхування буде обов'язковим.
В Узбекистані повним ходом йде розробка проекту закону «Про медичне страхування».
Концепцією законопроекту визначено, що новий нормативний документ повинен створити правове поле для здійснення як обов'язкового, так і добровільного медичного страхування, - коментує виконавчий директор Асоціації лікарів Узбекистану Захід Абдурахімов. - Добровільне страхування в республіці розвивається і зараз за Законом «Про страхування». Новий документ розмежує його з поняттям «обов'язкового медичного страхування». Передбачається, що основною відмінністю добровільного страхування від обов'язкового буде пакет додаткових послуг.
Введення обов'язкового медичного страхування обумовлено адаптацією системи охорони здоров'я до ринкової економіки. В останні роки в республіці розвивається ринок платних медичних послуг. При наявності поліса обов'язкового медичного страхування кожна людина зможе скористатися потрібною йому допомогою завжди, не замислюючись про гроші. Всю вартість лікування оплатить страхова організація.
Страхові внески будуть обчислюватися й виплачуватися в певному відсотку з тієї суми, що зараз відраховується до бюджету держави в якості прибуткового податку працівником і соціального платежу - роботодавцем.
Одночасно медичне страхування сприятиме підвищенню якості медичних послуг.
- По-перше, органи страхування будуть укладати договори тільки з тими установами, які відповідають всім вимогам і забезпечують високий рівень послуг.
- По-друге, оплата буде йти за кожного пролікованого.
Природно, люди будуть йти туди, де краще. Отже, медичні установи, щоб бути конкурентоспроможними і привабливими для пацієнтів, будуть постійно вести роботу з самовдосконалення. До речі, систему фінансування лікувальних установ з розрахунку за кожного пролікованого хворого Моз впроваджує вже сьогодні.
Усі розробники законопроекту на чолі з Міністерством охорони здоров'я Узбекистану беруть активну участь у створенні документа, вносять свої пропозиції. Зокрема, Асоціація лікарів Узбекистану виступила з пропозицією про організацію спеціального фонду обов'язкового медичного страхування, який і буде забезпечувати роботу системи.
Відмінності обов'язкового і добровільного медичного страхування полягають у наступному:
1. Обов'язок страхування при ОМС випливає із закону, а при ДМС - заснована тільки на договірних відносинах, що, однак, не виключає необхідності здійснення ОМС шляхом укладення договору страхування страхувальником зі страховиком
2. Головна відмінність між ОМС і ДМС лежить у сфері відносин, що виникають між їх суб'єктами при наданні медичної допомоги за рахунок страхових коштів. Якщо ОМС здійснюється з метою забезпечення соціальних інтересів громадян, роботодавців та інтересів держави, то ДМС реалізується лише в цілях забезпечення соціальних інтересів громадян (індивідуальних чи колективних) і роботодавців.
3. З попереднього відмінності випливає, зокрема, і відмінність у тому, хто є страхувальниками при ОМС і ДМС: при ОМС - це органи виконавчої влади і роботодавці, при ДМС - громадяни та роботодавці.
4. ОМС і ДМС також відрізняються за джерелами надходження коштів. У ДМС - особисті доходи громадян або доходи організацій, у ОМС - налогоподобние збори та податки.

3.Медіцінская страхова система в зарубіжних країнах
(На прикладі Австралії.)
У жодній з англомовних країн світу державна медична система не організована з таким розмахом, як в Австралії. Вона називається Medіcare (що можна перекласти російською мовою як "Мед (іцінская) опіка") і міститься частково за рахунок бюджету, частково - автоматичних відрахувань із зарплати працюючих. З малозабезпечених, багатодітних, студентів і пенсіонерів засобів зовсім не беруть, з військових - 0,2%, з інших - близько 1,5%. Самотні люди, які заробляють понад 50 тис. австралійських доларів на рік і не мають приватного страхування, платять додатково ще 1% податку.
Система Medicare, упроваджена в 1984 році, становить лише 8% загальних витрат Австралії на здоров'я населення. Велика частина коштів покривається за рахунок інших прибутків держави (в першу чергу податків). Метою Medicare є "охорона здоров'я, доступна для всіх австралійців", причому "всі австралійці повинні робити свій внесок відповідно до їх можливості заплатити".
Будь-який дорослий громадянин країни має іменну картку Medіcare Card, за якою він і члени його сім'ї можуть безкоштовно лікуватися і госпіталізуватися в державних медичних центрах, клініках і госпіталях. Отримання картки не залежить від стану здоров'я, віку, станів чи інших параметрів.
Магічну зелену пластикову картку державної системи обов'язкового медичного страхування, де, крім прізвища, стоїть номер користувача і дата, до якої ця картка дійсна, бажано носити при собі.
Новонароджених австралійців вписують у картки одного або обох батьків дитини.
Один день перебування в австралійських державних лікарнях, навіть без прийому ліків, оперативних втручань або діагностичних процедур, обходиться державі в 400-500 австралійських доларів. Тому без поважної причини у лікарнях не тримають. Терапевтичний хворий перебуває в стаціонарі в середньому близько тижня. Австралійська система державного медичного страхування не покриває витрат на косметичну або пластичну хірургію, а також консультації клінічних психологів, більшість видів стоматологічних послуг, фізіотерапію, консультації спеціалістів з хвороб стоп і нігтів, костоправа тощо. Одне відвідування стоматолога в Австралії може коштувати, як витрати на харчування протягом тижня. Вартість зубного протезування становить сотні або навіть тисячі доларів. Деякі небагаті люди стоять перед дилемою: є чи лікувати зуби.
У той же час всі австралійські діти проходять безкоштовне обстеження (і при необхідності - лікування) у школах кожні два роки, їм також читають лекції про догляд за зубами.
Для пенсіонерів та малозабезпечених австралійців (які мають Health Care Card) створена система безкоштовної державної стоматологічної допомоги. При деяких державних лікарнях існують стоматологічні поліклініки. У великих містах є окремі стоматологічні заклади. В університетських поліклініках безкоштовно лікують студенти-стоматологи.
Також держава не оплачує ніяких тестів, які безпосередньо не пов'язані зі станом здоров'я. Скажімо, хто просто цікавиться, яка в нього група крові, або потрібно пройти медичний огляд для професійних водійських прав (проте Medicare оплатить за медичний огляд для приватних водійських прав), необхідний медичний огляд для приватного страхування здоров'я.
Хто-хто з клієнтів Medіcare може звернутися в приватні установи. Це дає дві головні переваги: ​​в першу чергу є право вибору лікаря-фахівця, що особливо важливо, коли потрібно зробити відповідальну або нестандартну операцію, або лікувати рідкісне захворювання. По-друге, у приватному медичному закладі пацієнту практично не доведеться чекати так зване планове лікування або операцію.
З оплатою у приватного лікаря можливі два варіанти:
1) одні лікарі повідомляють, що вони працюють за системою bulk bіllіng, коли пацієнт не платить зовсім, а по закінченню візиту тільки підписує рахунок, який лікар згодом перетворює на гроші, виставляючи рахунок за свої послуги державі;
2) в інших лікарів пацієнти платять відразу (чеком, готівкою, кредиткою), натомість отримують квитанцію, яку потім пред'являють в будь-якому відділенні Medіcare для отримання "відшкодування" - всієї суми або частини залежно від виду та вартості послуг, а також від суб'єктивних прав на відсоток відшкодування (в даний час цю операцію можна застосувати і в більшості аптек). У разі стандартної консультації хворого, скажімо, сімейним лікарем в приватній лікарні, Medicare оплачуватиме 75% рекомендованої державної розцінки.
Кожен приватний лікар-фахівець має право встановлювати персональну ціну за свої послуги (це з ним необхідно погодити ще до початку лікування), яка часто є різною. Проте існують рекомендовані державні розцінки на будь-яку медичну консультацію, процедуру, операцію, лабораторне чи рентгенологічне дослідження тощо. Цей перелік цін і правил виплат лікаря видається у вигляді спеціальної книжки. До речі, лікарі-практики (як сімейні, так і спеціалісти) можуть вимагати гонорари за свою працю, але не мають права формально домовлятися між собою (навіть в одному і тому ж медичному центрі) і встановлювати одну і ту ж ціну на свої послуги. Це суперечило б австралійському закону про свободу конкуренції, за порушення якого штраф становить 500 тис. австралійських доларів з окремих особистостей і 10 млн. доларів з організацій.
Сімейні лікарі, які склали відповідні іспити Королівського коледжу сімейних лікарів, і якість роботи яких є "зареєстрованою", мають рекомендовані розцінки державної системи Medicare на 25% вище, ніж у "інших сімейних лікарів".
У великих містах, де приватних лікарів досить багато і існує конкуренція, сімейні лікарі, зазвичай, не беруть з хворих плату більше державної страховки. Проте в місцевостях, де лікарів не вистачає, люди повинні доплачувати за консультації. У разі необхідності повторно консультуватися лікарі часто йдуть назустріч своїм хворим і обмежуються прямим наданням рахунку.
До речі, кількість візитів до сімейного лікаря протягом року не обмежується. Також можна відвідувати будь-якого лікаря. Однак, якщо пацієнт відвідує більш ніж 15 різних сімейних лікарів протягом року, його можуть викликати в Комісію з страхування Здоров'я для пояснень.
Принципи оплати за консультації лікарів-спеціалістів (терапевтів різного профілю, хірургів різного профілю, педіатрів, гінекологів, психіатрів та ін) в Австралії аналогічні консультаціям сімейних лікарів. Однак вони оцінюються державою значно дорожче, ніж консультації сімейного лікаря. Так, рекомендована ціна за первинну консультацію фахівця становитиме 119,35 доларів (що в чотири рази перевищує рекомендовану плату за стандартну консультацію сімейного лікаря). Тому уряд намагається обмежити такі консультації.
Дільничні лікарі направляють до спеціаліста здебільшого лише тих хворих, яких вони не здатні вилікувати.
Плата за хірургічні операції порівняно нормальна. До того ж у приватній медицині хірурги, зазвичай виставляють вищі розцінки, ніж рекомендовані Комісією з охорони здоров'я. Але варто пам'ятати, що з тих грошей, які платять Medicare і хворі лікарям, останні повинні платити секретаркам, медсестрам, бухгалтерам, за обладнання, інструменти, електрику, охорону приміщень у нічний час, різні страховки та реєстраційні внески. З тих грошей, які залишаються лікаря після вищевказаних витрат, він ще платить податки. Практично залишається десь 30% офіційно зароблених грошей.
Досить тривалий час державне медичне обслуговування в країні було ефективним. Проте в даний час навантаження на систему Medіcare різко зросла, а грошові надходження зменшилися. Криза викликана кількома одночасно діючими негативними чинниками:
- Недостатнім бюджетним фінансуванням
- Старінням населення
- Масовим припливом колишніх клієнтів приватних страхових фондів, які вже не можуть дозволити собі приватний страховий поліс через зростання цін.
Для тих, хто бажає лікуватися краще, ніж по Medіcare, існує альтернативна мережа: 6 основних і маса дрібних фондів приватного медичного страхування - всього близько 44, де за щомісячні внески дають право шпиталізації в приватних лікарнях, надають багато додаткових послуг, протезування, іноді навіть оплачують мануальну терапію і косметолога. При цьому право на лікування за Medіcare повністю зберігається, а відсоток витрати на нього автоматично зменшується.
Але навіть наявність приватної медичної страховки не дає гарантії, що не буде потрібно більше нічого додатково платити під час лікування. Вона покриває лише ті 25% коштів, які становлять різницю між рекомендованою розцінкою Medicare (100%) за даний вид лікарських послуг та 75%, які покриваються державним страхуванням всіх австралійців, незалежно від того, чи мають вони приватне страхування чи ні. Проте деякі лікарі виставляють рахунки за свої послуги вище рекомендованих розцінок. І за цю різницю (все, що буде понад 100%) доведеться платити. У 2000 році австралійські приватні фонди намагалися примусити австралійських лікарів та директорів приватних лікарень підписати угоди про розцінки, щоб хворим не доводилося виплачувати додаткові кошти зі свого гаманця. Звичайно, австралійські лікарі не хочуть з цим погоджуватися, тому що це, зокрема, може призвести до відомої американської моделі "керованої медицини", коли американські страхові компанії диктують американським лікарям, які дослідження проводити при певних хворобах, і тому подібне.
Приватна страховка не буде доплачувати за ліки, які не входять до переліку Системи фармацевтичних пільг. А в будь-якому приватному госпіталі придумають якісь додаткові витрати, які не будуть покриватися приватним страхуванням (користування телевізором, телефоном тощо).
До речі, часто в державній лікарні лікують не гірше, ніж у приватній, а навіть краще. У державних установах, особливо тих, які мають статус клінік, працюють багато кваліфікованих фахівців.
Швидка медична допомога в Австралії лише частково оплачується державою, її фінансування різне в залежності від штату. Так, в Тасманії вона, наприклад, була безкоштовною для всіх громадян, а в штаті Квінсленд швидка допомога безкоштовно обслуговує лише пенсіонерів. Решта населення має платити за таку зручність - необхідно оформити абонемент на "швидку" і регулярно вносити плату. Інакше рахунок за виклик швидкої допомоги може перевищувати тисячу доларів.
У каретах швидкої допомоги лікарі не їздять, проте середній медичний персонал вміє робити все, навіть приймати пологи, здійснювати реанімацію і інкубацію. Якщо, скажімо, по дорозі в лікарню потрібно ввести якісь ліки, то зв'язуються по телефону з лікарем приймального відділення, щоб отримати дозвіл. Ще одна послуга швидкої допомоги - вона перевозить хворих з будинку в лікарню і на консультації або амбулаторне лікування. Про це необхідно домовлятися завчасно.
Сімейний лікар в Австралії нерідко є частиною сімей своїх хворих, тому що він обстежує всіх її членів з будь-якою патологією (іноді навіть приймає пологи) і допомагає вирішувати соціальні проблеми. Через певний час роботи на одному місці австралійського лікаря починають запрошувати на родинні свята та весілля.
До речі, австралійські лікарі, так само, як дільничні лікарі в Україні, ходять на домашні "виклики" до своїх хворих (або, як тут кажуть, роблять домашні візити). Однак права пацієнта на конфіденційність лікарі повинні дотримуватися незалежно від того, просить їх про це хворий чи ні. Ніхто - ні дружина (чоловік), діти, начальник хворого, його друзі, навіть поліція, не мають права отримувати інформацію про стан його здоров'я. На це має бути дозвіл хворого чи відповідна постанова суду. Проте існують випадки, коли лікар зобов'язаний порушувати принцип конфіденційності своїх відносин з хворим. Скажімо, повідомляти поліції, якщо хворий у важкому психічному стані і може покінчити життя самогубством чи загрожує вбити когось іншого. Так само австралійський закон вимагає від лікаря захищати права неповнолітньої дитини від жорстоких чи недбалих батьків - проти так званих зазіхань на дитину. У більшості австралійських штатів (за винятком Західної Австралії) лікар нестиме кримінальну відповідальність за неповідомлення про такі випадки.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
50.9кб. | скачати


Схожі роботи:
Добровільне медичне страхування
Система страхування в Узбекистані
Обов`язкове і добровільне страхування
Обов`язкове і добровільне медичне страхування в Росії
Добровільне страхування водіїв та пасажирів від нещасних випадків
Добровільне страхування від нещасних випадків і захворювань в Республіці Білорусь
Основи екологічного права в Узбекистані
Історія лялькового театру в Узбекистані
Кредитно-грошова політика в Узбекистані
© Усі права захищені
написати до нас