Грошова система України: становлення та розвиток
глава 1. дослідження сутності грошової системи .. 5
1.1. Методологічні підходи до визначення сутності грошей та грошової системи 5
1.2. Класифікація грошових систем .. 13
1.3. Поняття та огляд грошових ринків. 14
глава 2. становлення і розвиток грошової системи Україна .. 19
2.1. Огляд історії грошової системи Україна .. 19
2.2. Характеристика сучасної грошової системи України .. 20
2.3. Проблеми сучасної грошової системи України і підходи до їх вирішення 27
висновок. 30
список використаної літератури .. 33
Протягом тривалого часу найбільш цінних грошовим знаком була монета з дорогоцінного металу (золота чи срібла). На другому місці стояла розмінна на монетний метал купюра і на третьому - купюра, яку емітент мав право не обмінювати на дзвінку монету.
ХХ століття все докорінно змінив. Металеві монети перестали відігравати роль посередника при обміні товарів, в ходу залишилися винятково нерозмінні грошові знаки. Зате з'явилося щось нове - безготівкові грошові знаки, спочатку у вигляді записів у банківських облікових документах, а потім - у вигляді цифрових записів в електронній системі платежів.
Поява і поширення безготівкових розрахунків і відповідних їм безготівкових грошових знаків змінило характер ринкових відносин. Ніколи держава не мала таких можливостей для контролю грошових розрахунків покупців і продавців, які воно отримало у міру поширення безготівкових грошових знаків. З появою електронних платіжних систем контроль з боку держави і, перш за все, фіскальних органів за діяльністю суб'єктів ринку став тотальним.
З'явився поділ ринкових відносин на офіційні, тобто охоплені тотальним державним контролем, і неофіційні (тіньові), що знаходяться поза сферою державного нагляду. З'явилася й відповідна спеціалізація грошових знаків: безготівкові почали обслуговувати переважно офіційну економіку, готівкові - тіньову.
Відповідно, в офіційній економіці панує система безготівкових розрахунків, у тіньовій - розрахунки готівкою та клірингові системи на зразок хавали, послугами якої користуються багато комерсантів у країнах Близького Сходу, Індії, Пакистану та Північної Африки, а також вихідці з цих регіонів, які проживають в Західній Європі і Північній Америці.
Грошова система України, особливо за останні 16 років незалежності, зазнала безлічі кардинальних перетворень, майже всі вони були досить болючими для економічного становища держави.
Систематичне глибоке вивчення проблем і перспектив розвитку грошової системи, а також шляхів виходу з кризових ситуацій дозволить спрогнозувати можливі негативні наслідки тих чи інших нововведень в державі.
Мета даної роботи - розгляд сутності та розвитку грошової системи України, виявлення та пошук шляхів вирішення актуальних проблем грошової системи в України.
Для написання роботи поставлені наступні завдання:
Характеристика сутності грошей грошової системи, класифікація грошових систем.
Огляд грошових ринків.
Огляд історії становлення грошової системи в України.
Характеристика системи державного регулювання грошової системи Україна.
Аналіз сучасної грошової системи України та дослідження шляхів вирішення існуючих в цій сфері проблем.
Аналіз кредитування в грошовій системі України.
Для написання роботи було використано кілька типів джерел: навчальні посібники, наукові, спеціальні та періодичні видання.
- Проста, або випадкова, форма вартості відповідала ранньої ступені обміну між громадами, коли він мав випадковий характер: один товар виражав свою вартість в іншому, протистоїть йому товар;
- Повна, або розгорнута, форма вартості пов'язана з розвитком обміну, викликаного першим великим суспільним поділом праці з виділенням спільнот землеробів і скотарів. У зв'язку з цим в обмін включаються численні предмети суспільної праці, а кожен товар, який знаходиться у відносній формі вартості, зіставляється з безліччю інших товарів-еквівалентів;
- Загальна форма вартості. Подальший розвиток товарного виробництва та обміну привів до виділення з товарного світу окремих товарів, що грають на місцевих ринках роль головних предметів обміну. Особливість цієї форми вартості полягає в тому, що роль загального еквівалента ще не закріпилася за якимось одним товаром, і в різний час її поперемінно виконували різні товари (сіль, хутра, худоба тощо);
- Грошова форма вартості характеризується виділенням в результаті подальшого обміну на роль загального еквівалента одного товару. Така роль з розвитком обміну і створенням світового ринку закріпилася за благородними металами - золотом і сріблом. Виділення цих товарів відбулося в силу їх природних природних особливостей (якісна однорідність, кількісна подільність, здатність незмінно зберігати свої властивості, висока концентрація вартості через складність його видобутку та переробки). З цього моменту з товарного світу виділився особливий товар, в подальшому став загальним еквівалентом, цей товар - гроші. Таким чином, сутність грошей полягає в тому, що вони є специфічним товаром, з натуральною формою якого з'єдналася суспільна функція загального еквівалента.
Сутність грошей виражається в єдності трьох властивостей [2]:
- Гроші безпосередньо забезпечують необмежений обмін на будь-який товар;
- Гроші виражають мінову вартість товарів. За допомогою грошей визначається ціна товару, що дає можливість кількісно порівнювати товари, що мають різні споживчі вартості;
- Гроші виступають матеріалізацією загального робочого часу, укладеного в товарі.
Сутність грошей як економічної категорії проявляється в їх функціях, які виражають внутрішню основу, зміст грошей.
Гроші виконують наступні п'ять функцій: міра вартості, засіб обігу, засіб платежу, засіб накопичення і заощадження, світові гроші.
1. Функція грошей як міри вартості. Гроші як загальний еквівалент вимірюють вартість усіх товарів. Всі товари виступають продуктами суспільно необхідної праці, тому дійсні гроші (срібло і золото), що володіють вартістю, можуть стати мірою їх вартості.
Вартість товару, виражена в грошах, називається ціною. Вона визначається суспільно необхідними витратами праці на його виробництво і реалізацію. В основі цін та їх руху - закон вартості. Ціна товару формується на ринку, і при рівності попиту і пропозиції на товари вона залежить від вартості товару і вартості грошей. При функціонуванні дійсних грошей ціна на товари прямо пропорційна вартості цих товарів і обернено пропорційна вартості грошей. У зв'язку з невідповідністю попиту та пропозиції на ринку ціна товару неминуче відхиляється від його вартості. За таких відхилень цін (вгору і вниз) від вартості товаровиробника визначають, яких товарів вироблено недостатньо, а яких - у надлишку.
При золотому стандарті ціна залежить від вартості товару, оскільки вартість обміну грошей на золото залишається відносно постійною. При паперово-грошової і банкнотного системах ціни на товари виражаються в знаки вартості, що не володіють власною вартістю, тому вони не можуть точно відображати цінність товарів. Звідси випливають відмінності в цінах одного і того ж товару, що ускладнює прийняття товаровиробником правильних раціональних рішень про виробництво товарів.
Кількісна оцінка вартості товару в грошах, тобто ціна товару, забезпечує можливість порівняння не лише продуктів суспільної праці, але й частини одного і того ж грошового товару - срібла чи золота. Для порівняння цін різних за вартістю товарів необхідно звести їх до одного масштабу, тобто висловити їх в однакових грошових одиницях. Масштабом цін при металевому обігу називається вагове кількість грошового металу, прийнята в даній країні за грошову одиницю і слугує для вимірювання цін всіх інших товарів.
Між грошима як мірою вартості та грошима як масштабом цін є істотні відмінності. Гроші як міра вартості відносяться до всіх інших товарах, виникають стихійно, змінюються в залежності від кількості суспільної праці, витраченої на виробництво грошового товару. Гроші як масштаб цін встановлюються державою та виступають як фіксована вагова кількість металу, яке змінюється з вартістю цього металу. Спочатку ваговий вміст грошової одиниці збігалося з масштабом цін, що знайшло відображення в назвах деяких грошових одиниць. Так, англійський фунт стерлінгів в минулому дійсно важив фунт срібла. У ході історичного розвитку масштаб цін відокремився від вагового вмісту грошової одиниці.
При золотому обігу масштаб цін припускав встановлення грошової одиниці, прирівняної до певної кількості золота. У XX ст. спостерігається зниження купівельної спроможності грошей, що виразилося у зменшенні кількості золота в грошовій одиниці.
Ямайська валютна система, введена в 1976 - 1978 рр.., Скасувала офіційну ціну золота і золотий вміст грошових одиниць країн-учасниць Міжнародного валютного фонду (МВФ). Нині офіційний масштаб цін цих країн складається стихійно в процесі ринкового обміну шляхом порівняння вартості товарів за допомогою ціни. У Росії також з 1992 р. офіційне співвідношення карбованці і золота не передбачено. У сучасних умовах відбувся процес демонетизації золота, тобто втрата ним функцій грошей, у тому числі і функції міри вартості. Золото витіснене з внутрішнього та зовнішнього обороту нерозмінними кредитними грошима [3].
Гроші обслуговують не просто обмін товарів, а обмін продуктивного, товарного, фінансового капіталу, виступаючи як грошовий капітал. Сучасні гроші стають грошовим капіталом в результаті участі їх у кругообігу промислового капіталу, в процесі функціонування якого створюється додаткова вартість (приріст капіталу). Грошовий капітал, з одного боку, забезпечує виробництво товарів, а з іншого - створює умови для реалізації товарного капіталу, що включає приріст.
Товарний капітал, створений на підприємстві, отримав суспільне визнання не в сфері обміну на ринку шляхом прирівнювання товару до грошей, а безпосередньо у самому виробництві. Ув'язнений в товарі суспільно необхідну працю визначається у виробництві через порівняння товарів один з одним до моменту їх реалізації. Звідси випливає, що функція міри вартості кредитних грошей знаходить вираз перш за все безпосередньо у виробництві до ринку.
Ціна товару, що визначається суспільно необхідними витратами праці на його виробництво й обіг, встановлювалася при золотому обігу на ринку у відповідності з вимогами закону вартості. В умовах розвинених ринкових відносин вона формується в процесі виробництва за допомогою прирівнювання товарів один до одного. На ринку ціна товару піддається деякої модифікації в результаті збереження дії закону вартості.
Таким чином, при сучасних кредитних грошах, не розмінних на золото, ціна товару знаходить своє вираження не в одному специфічному грошовому товарі, а у всіх інших товарах, нагадуючи розгорнуту форму вартості.
2. Функція грошей як засобу обігу. На відміну від першої функції, де товари ідеально оцінюються в грошах до початку їх обігу, гроші при зверненні товарів повинні бути присутніми реально. Товарне звернення включає: продаж товару, тобто перетворення його в гроші, і купівлю товару, тобто перетворення грошей у товари. У цьому процесі гроші відіграють роль посередника в процесі обміну.
Виникнення грошей як засобу обігу посилює протиріччя процесу обміну. При прямому товарообміні (товар на товар) купівля і продаж збігалися, і розриву між ними не було. Товарне ж звернення передбачає два самостійні акти: куплю товару і його продаж, розділених у часі і просторі. Це створює об'єктивну можливість порушення обміну і, в кінцевому рахунку, кризову ситуацію.
До особливостей грошей як засобу обігу слід віднести перш за все реальне присутність грошей в обігу і скороминущість їхньої участі в обміні. У зв'язку з цим функцію кошти звернення можуть виконувати неповноцінні гроші - паперові та кредитні. В даний час панування зайняли кредитні гроші [4].
3. Функція грошей як засобу платежу. В силу певних обставин товари не завжди продаються за готівкові гроші. Причини: неоднакова тривалість періодів виробництва і обігу різноманітних товарів, а також сезонний характер виробництва і збуту низки товарів, що створює нестачу додаткових коштів у господарюючого суб'єкта. У результаті виникає необхідність купівлі-продажу товару з розстрочкою платежу, тобто в кредит. Гроші як засіб платежу мають специфічну форму руху: Т - О, а через заздалегідь встановлений строк: О - Д (де О - боргове зобов'язання). При такому обміні немає зустрічного руху грошей і товару, погашення боргового зобов'язання є завершальною ланкою в процесі купівлі-продажу. Розрив між товаром і грошима в часі створює небезпеку неплатежу боржника кредитору.
В умовах розвинутого товарного господарства гроші в функції засобу платежу пов'язують між собою безліч товаровласників, кожний з яких купує товари в кредит. У результаті розрив в одній з ланок платіжної ланцюга неминуче призводить до руйнування всього ланцюга боргових зобов'язань і виникнення масових банкрутств товаровласників.
Вирішенню прискорення платежів між підприємствами може сприяти розширення використання таких видів кредитних грошей, як банківські векселі, електронні гроші і виниклі на їх основі пластикові картки.
4. Функція грошей як засобу накопичення та заощадження. Гроші, будучи загальним еквівалентом, тобто забезпечуючи його власнику отримання будь-якого товару, стають загальним втіленням суспільного багатства. Тому у людей виникає прагнення до їх накопичення і заощадження. Для утворення скарбів гроші вилучаються з обігу, тобто акт продаж-купівля переривається. Однак просте накопичення і заощадження грошей власнику додаткового доходу не приносять.
На відміну від попередніх двох функцій гроші як засіб накопичення і заощадження повинні володіти здатністю зберігати вартість хоча б на певний період і обов'язково бути реальними.
При металевому обігу ця функція виконувала економічну роль стихійного регулятора грошового обороту: зайві гроші йшли в скарб, недолік грошей поповнювався за рахунок скарби.
У міру розвитку товарного виробництва значення функції як засобу накопичення та заощадження зростало. Без накопичення та заощаджень ставало неможливим здійснювати відтворення. На відміну від простого товарного виробництва, коли гроші накопичувалися у вигляді «мертвого скарби», в умовах вільних ринкових відносин підприємцю невигідно зберігати гроші, їх пускають в оборот для отримання прибутку. Крім того, акумуляція тимчасово вільних коштів - необхідна умова кругообігу капіталу. Саме створення грошових резервів на підприємстві забезпечує згладжування виникаючих порушень у окремого господарюючого суб'єкта, а резерви в масштабі країни - диспропорцій в народному господарстві.
Золоте звернення вимагало накопичення центральними (емісійними) банками золотого запасу, який використовувався для поповнення внутрішнього обігу, розміну знаків вартості на золото, міжнародних платежів. Це призначення золотого запасу в даний час відпало в зв'язку з вилученням золота з обігу. Проте золото продовжує грати роль скарби, зосереджуючись в резервах центральних банків, казні держави, урядових валютних органах. Величина золотого резерву свідчить про багатство стр-ни і забезпечує довіру резидентів та іноземців до національної грошової одиниці. Золотий запас деяких країн світу представлений у додатку.
Окремі громадяни також накопичують золото у формі зливків, монет, прикрас (тезаврація золота), купуючи його на ринку в обмін на свою національну грошову одиницю. Мета такого накопичення в умовах панування знаків вартості - убезпечити себе від знецінення грошей. Основна маса членів суспільства при відсутності золотого обігу накопичує і зберігає кредитні гроші, які є паперовими символами, і не створюють реального багатства для власників. Господарюючі суб'єкти зосереджують короткостроковий капітал в кредитних установах, а довгостроковий капітал - за допомогою цінних паперів, отримуючи при цьому дохід. Зміст
введення. 3глава 1. дослідження сутності грошової системи .. 5
1.1. Методологічні підходи до визначення сутності грошей та грошової системи 5
1.2. Класифікація грошових систем .. 13
1.3. Поняття та огляд грошових ринків. 14
глава 2. становлення і розвиток грошової системи Україна .. 19
2.1. Огляд історії грошової системи Україна .. 19
2.2. Характеристика сучасної грошової системи України .. 20
2.3. Проблеми сучасної грошової системи України і підходи до їх вирішення 27
висновок. 30
список використаної літератури .. 33
введення
Як відомо, гроші є не просто товаром, гроші - це специфічний товар, універсальний посередник усіх товарів.Протягом тривалого часу найбільш цінних грошовим знаком була монета з дорогоцінного металу (золота чи срібла). На другому місці стояла розмінна на монетний метал купюра і на третьому - купюра, яку емітент мав право не обмінювати на дзвінку монету.
ХХ століття все докорінно змінив. Металеві монети перестали відігравати роль посередника при обміні товарів, в ходу залишилися винятково нерозмінні грошові знаки. Зате з'явилося щось нове - безготівкові грошові знаки, спочатку у вигляді записів у банківських облікових документах, а потім - у вигляді цифрових записів в електронній системі платежів.
Поява і поширення безготівкових розрахунків і відповідних їм безготівкових грошових знаків змінило характер ринкових відносин. Ніколи держава не мала таких можливостей для контролю грошових розрахунків покупців і продавців, які воно отримало у міру поширення безготівкових грошових знаків. З появою електронних платіжних систем контроль з боку держави і, перш за все, фіскальних органів за діяльністю суб'єктів ринку став тотальним.
З'явився поділ ринкових відносин на офіційні, тобто охоплені тотальним державним контролем, і неофіційні (тіньові), що знаходяться поза сферою державного нагляду. З'явилася й відповідна спеціалізація грошових знаків: безготівкові почали обслуговувати переважно офіційну економіку, готівкові - тіньову.
Відповідно, в офіційній економіці панує система безготівкових розрахунків, у тіньовій - розрахунки готівкою та клірингові системи на зразок хавали, послугами якої користуються багато комерсантів у країнах Близького Сходу, Індії, Пакистану та Північної Африки, а також вихідці з цих регіонів, які проживають в Західній Європі і Північній Америці.
Грошова система України, особливо за останні 16 років незалежності, зазнала безлічі кардинальних перетворень, майже всі вони були досить болючими для економічного становища держави.
Систематичне глибоке вивчення проблем і перспектив розвитку грошової системи, а також шляхів виходу з кризових ситуацій дозволить спрогнозувати можливі негативні наслідки тих чи інших нововведень в державі.
Мета даної роботи - розгляд сутності та розвитку грошової системи України, виявлення та пошук шляхів вирішення актуальних проблем грошової системи в України.
Для написання роботи поставлені наступні завдання:
Характеристика сутності грошей грошової системи, класифікація грошових систем.
Огляд грошових ринків.
Огляд історії становлення грошової системи в України.
Характеристика системи державного регулювання грошової системи Україна.
Аналіз сучасної грошової системи України та дослідження шляхів вирішення існуючих в цій сфері проблем.
Аналіз кредитування в грошовій системі України.
Для написання роботи було використано кілька типів джерел: навчальні посібники, наукові, спеціальні та періодичні видання.
глава 1. дослідження сутності грошової системи
1.1. Методологічні підходи до визначення сутності грошей та грошової системи
Розвиток товарного обміну відбувалося шляхом послідовної зміни наступних форм вартості товарів [1]:- Проста, або випадкова, форма вартості відповідала ранньої ступені обміну між громадами, коли він мав випадковий характер: один товар виражав свою вартість в іншому, протистоїть йому товар;
- Повна, або розгорнута, форма вартості пов'язана з розвитком обміну, викликаного першим великим суспільним поділом праці з виділенням спільнот землеробів і скотарів. У зв'язку з цим в обмін включаються численні предмети суспільної праці, а кожен товар, який знаходиться у відносній формі вартості, зіставляється з безліччю інших товарів-еквівалентів;
- Загальна форма вартості. Подальший розвиток товарного виробництва та обміну привів до виділення з товарного світу окремих товарів, що грають на місцевих ринках роль головних предметів обміну. Особливість цієї форми вартості полягає в тому, що роль загального еквівалента ще не закріпилася за якимось одним товаром, і в різний час її поперемінно виконували різні товари (сіль, хутра, худоба тощо);
- Грошова форма вартості характеризується виділенням в результаті подальшого обміну на роль загального еквівалента одного товару. Така роль з розвитком обміну і створенням світового ринку закріпилася за благородними металами - золотом і сріблом. Виділення цих товарів відбулося в силу їх природних природних особливостей (якісна однорідність, кількісна подільність, здатність незмінно зберігати свої властивості, висока концентрація вартості через складність його видобутку та переробки). З цього моменту з товарного світу виділився особливий товар, в подальшому став загальним еквівалентом, цей товар - гроші. Таким чином, сутність грошей полягає в тому, що вони є специфічним товаром, з натуральною формою якого з'єдналася суспільна функція загального еквівалента.
Сутність грошей виражається в єдності трьох властивостей [2]:
- Гроші безпосередньо забезпечують необмежений обмін на будь-який товар;
- Гроші виражають мінову вартість товарів. За допомогою грошей визначається ціна товару, що дає можливість кількісно порівнювати товари, що мають різні споживчі вартості;
- Гроші виступають матеріалізацією загального робочого часу, укладеного в товарі.
Сутність грошей як економічної категорії проявляється в їх функціях, які виражають внутрішню основу, зміст грошей.
Гроші виконують наступні п'ять функцій: міра вартості, засіб обігу, засіб платежу, засіб накопичення і заощадження, світові гроші.
1. Функція грошей як міри вартості. Гроші як загальний еквівалент вимірюють вартість усіх товарів. Всі товари виступають продуктами суспільно необхідної праці, тому дійсні гроші (срібло і золото), що володіють вартістю, можуть стати мірою їх вартості.
Вартість товару, виражена в грошах, називається ціною. Вона визначається суспільно необхідними витратами праці на його виробництво і реалізацію. В основі цін та їх руху - закон вартості. Ціна товару формується на ринку, і при рівності попиту і пропозиції на товари вона залежить від вартості товару і вартості грошей. При функціонуванні дійсних грошей ціна на товари прямо пропорційна вартості цих товарів і обернено пропорційна вартості грошей. У зв'язку з невідповідністю попиту та пропозиції на ринку ціна товару неминуче відхиляється від його вартості. За таких відхилень цін (вгору і вниз) від вартості товаровиробника визначають, яких товарів вироблено недостатньо, а яких - у надлишку.
При золотому стандарті ціна залежить від вартості товару, оскільки вартість обміну грошей на золото залишається відносно постійною. При паперово-грошової і банкнотного системах ціни на товари виражаються в знаки вартості, що не володіють власною вартістю, тому вони не можуть точно відображати цінність товарів. Звідси випливають відмінності в цінах одного і того ж товару, що ускладнює прийняття товаровиробником правильних раціональних рішень про виробництво товарів.
Кількісна оцінка вартості товару в грошах, тобто ціна товару, забезпечує можливість порівняння не лише продуктів суспільної праці, але й частини одного і того ж грошового товару - срібла чи золота. Для порівняння цін різних за вартістю товарів необхідно звести їх до одного масштабу, тобто висловити їх в однакових грошових одиницях. Масштабом цін при металевому обігу називається вагове кількість грошового металу, прийнята в даній країні за грошову одиницю і слугує для вимірювання цін всіх інших товарів.
Між грошима як мірою вартості та грошима як масштабом цін є істотні відмінності. Гроші як міра вартості відносяться до всіх інших товарах, виникають стихійно, змінюються в залежності від кількості суспільної праці, витраченої на виробництво грошового товару. Гроші як масштаб цін встановлюються державою та виступають як фіксована вагова кількість металу, яке змінюється з вартістю цього металу. Спочатку ваговий вміст грошової одиниці збігалося з масштабом цін, що знайшло відображення в назвах деяких грошових одиниць. Так, англійський фунт стерлінгів в минулому дійсно важив фунт срібла. У ході історичного розвитку масштаб цін відокремився від вагового вмісту грошової одиниці.
При золотому обігу масштаб цін припускав встановлення грошової одиниці, прирівняної до певної кількості золота. У XX ст. спостерігається зниження купівельної спроможності грошей, що виразилося у зменшенні кількості золота в грошовій одиниці.
Ямайська валютна система, введена в 1976 - 1978 рр.., Скасувала офіційну ціну золота і золотий вміст грошових одиниць країн-учасниць Міжнародного валютного фонду (МВФ). Нині офіційний масштаб цін цих країн складається стихійно в процесі ринкового обміну шляхом порівняння вартості товарів за допомогою ціни. У Росії також з 1992 р. офіційне співвідношення карбованці і золота не передбачено. У сучасних умовах відбувся процес демонетизації золота, тобто втрата ним функцій грошей, у тому числі і функції міри вартості. Золото витіснене з внутрішнього та зовнішнього обороту нерозмінними кредитними грошима [3].
Гроші обслуговують не просто обмін товарів, а обмін продуктивного, товарного, фінансового капіталу, виступаючи як грошовий капітал. Сучасні гроші стають грошовим капіталом в результаті участі їх у кругообігу промислового капіталу, в процесі функціонування якого створюється додаткова вартість (приріст капіталу). Грошовий капітал, з одного боку, забезпечує виробництво товарів, а з іншого - створює умови для реалізації товарного капіталу, що включає приріст.
Товарний капітал, створений на підприємстві, отримав суспільне визнання не в сфері обміну на ринку шляхом прирівнювання товару до грошей, а безпосередньо у самому виробництві. Ув'язнений в товарі суспільно необхідну працю визначається у виробництві через порівняння товарів один з одним до моменту їх реалізації. Звідси випливає, що функція міри вартості кредитних грошей знаходить вираз перш за все безпосередньо у виробництві до ринку.
Ціна товару, що визначається суспільно необхідними витратами праці на його виробництво й обіг, встановлювалася при золотому обігу на ринку у відповідності з вимогами закону вартості. В умовах розвинених ринкових відносин вона формується в процесі виробництва за допомогою прирівнювання товарів один до одного. На ринку ціна товару піддається деякої модифікації в результаті збереження дії закону вартості.
Таким чином, при сучасних кредитних грошах, не розмінних на золото, ціна товару знаходить своє вираження не в одному специфічному грошовому товарі, а у всіх інших товарах, нагадуючи розгорнуту форму вартості.
2. Функція грошей як засобу обігу. На відміну від першої функції, де товари ідеально оцінюються в грошах до початку їх обігу, гроші при зверненні товарів повинні бути присутніми реально. Товарне звернення включає: продаж товару, тобто перетворення його в гроші, і купівлю товару, тобто перетворення грошей у товари. У цьому процесі гроші відіграють роль посередника в процесі обміну.
Виникнення грошей як засобу обігу посилює протиріччя процесу обміну. При прямому товарообміні (товар на товар) купівля і продаж збігалися, і розриву між ними не було. Товарне ж звернення передбачає два самостійні акти: куплю товару і його продаж, розділених у часі і просторі. Це створює об'єктивну можливість порушення обміну і, в кінцевому рахунку, кризову ситуацію.
До особливостей грошей як засобу обігу слід віднести перш за все реальне присутність грошей в обігу і скороминущість їхньої участі в обміні. У зв'язку з цим функцію кошти звернення можуть виконувати неповноцінні гроші - паперові та кредитні. В даний час панування зайняли кредитні гроші [4].
3. Функція грошей як засобу платежу. В силу певних обставин товари не завжди продаються за готівкові гроші. Причини: неоднакова тривалість періодів виробництва і обігу різноманітних товарів, а також сезонний характер виробництва і збуту низки товарів, що створює нестачу додаткових коштів у господарюючого суб'єкта. У результаті виникає необхідність купівлі-продажу товару з розстрочкою платежу, тобто в кредит. Гроші як засіб платежу мають специфічну форму руху: Т - О, а через заздалегідь встановлений строк: О - Д (де О - боргове зобов'язання). При такому обміні немає зустрічного руху грошей і товару, погашення боргового зобов'язання є завершальною ланкою в процесі купівлі-продажу. Розрив між товаром і грошима в часі створює небезпеку неплатежу боржника кредитору.
В умовах розвинутого товарного господарства гроші в функції засобу платежу пов'язують між собою безліч товаровласників, кожний з яких купує товари в кредит. У результаті розрив в одній з ланок платіжної ланцюга неминуче призводить до руйнування всього ланцюга боргових зобов'язань і виникнення масових банкрутств товаровласників.
Вирішенню прискорення платежів між підприємствами може сприяти розширення використання таких видів кредитних грошей, як банківські векселі, електронні гроші і виниклі на їх основі пластикові картки.
4. Функція грошей як засобу накопичення та заощадження. Гроші, будучи загальним еквівалентом, тобто забезпечуючи його власнику отримання будь-якого товару, стають загальним втіленням суспільного багатства. Тому у людей виникає прагнення до їх накопичення і заощадження. Для утворення скарбів гроші вилучаються з обігу, тобто акт продаж-купівля переривається. Однак просте накопичення і заощадження грошей власнику додаткового доходу не приносять.
На відміну від попередніх двох функцій гроші як засіб накопичення і заощадження повинні володіти здатністю зберігати вартість хоча б на певний період і обов'язково бути реальними.
При металевому обігу ця функція виконувала економічну роль стихійного регулятора грошового обороту: зайві гроші йшли в скарб, недолік грошей поповнювався за рахунок скарби.
У міру розвитку товарного виробництва значення функції як засобу накопичення та заощадження зростало. Без накопичення та заощаджень ставало неможливим здійснювати відтворення. На відміну від простого товарного виробництва, коли гроші накопичувалися у вигляді «мертвого скарби», в умовах вільних ринкових відносин підприємцю невигідно зберігати гроші, їх пускають в оборот для отримання прибутку. Крім того, акумуляція тимчасово вільних коштів - необхідна умова кругообігу капіталу. Саме створення грошових резервів на підприємстві забезпечує згладжування виникаючих порушень у окремого господарюючого суб'єкта, а резерви в масштабі країни - диспропорцій в народному господарстві.
Золоте звернення вимагало накопичення центральними (емісійними) банками золотого запасу, який використовувався для поповнення внутрішнього обігу, розміну знаків вартості на золото, міжнародних платежів. Це призначення золотого запасу в даний час відпало в зв'язку з вилученням золота з обігу. Проте золото продовжує грати роль скарби, зосереджуючись в резервах центральних банків, казні держави, урядових валютних органах. Величина золотого резерву свідчить про багатство стр-ни і забезпечує довіру резидентів та іноземців до національної грошової одиниці. Золотий запас деяких країн світу представлений у додатку.
Важливе значення цієї функції - стихійно регулювати грошовий обіг при пануванні знаків вартості - втрачено: тепер кредитні гроші не можуть еластично розширювати або зменшувати кількість необхідних для обігу грошей, як це було при золотих грошах [5].
5. Функція світових грошей. Зовнішньоторговельні зв'язки, міжнародні позики, надання послуг зовнішньому партнеру викликали появу світових грошей. Вони функціонують як загальний платіжний засіб, загальний купівельний засіб і загальна матеріалізація суспільного багатства. Світові гроші в якості міжнародного кошти виступають при розрахунках по міжнародним балансам: якщо платежі даної країни за певний період перевищують її грошові надходження від інших країн, то гроші є засіб платежу.
Міжнародним купівельним засобом світові гроші служать при порушенні рівноваги обміну товарами та послугами між країнами, тоді їх оплата здійснюється готівкою [6].
1.2. Класифікація грошових систем
Грошова система - історично склалося і законодавчо закріплене пристрій грошового обігу в країні. Грошові системи сформувалися в XVI - XVII ст. в умовах становлення централізованих держав і їхніх національних товарних і фінансових ринків.Грошові системи пройшли тривалий шлях розвитку, видозмінюючись разом з еволюційними процесами, що відбувалися в економіці країн і регіонів.
Класифікацію грошових систем окремих держав прийнято проводити за різними ключовими ознаками: за видом грошей як форми платіжного засобу, за роллю держави в регулюванні грошового обігу і т.д.
Залежно від виду грошей розрізняють грошові системи двох типів [7]:
• системи металевого обігу;
• системи паперово-кредитного обігу.
Грошові системи металевого обігу базуються на металевих грошах (золотих, срібних), які виконують всі функції, властиві грошам як загальному еквіваленту (міра вартості, засобу обігу і платежу, засобу нагромадження), а звертаються одночасно з металевими грошима банкноти можуть бути в будь-який момент часу обмінені на металеві гроші.
Грошові системи паперово-кредитного обігу базуються на пануванні паперових чи кредитних грошей.
Елементи грошової системи. [8] Грошова система включає такі основні елементи: грошову одиницю, види грошей, що мають законну платіжну силу, емісійну систему, кредитний апарат.
Грошова одиниця - це встановлений у законодавчому порядку грошовий знак, який служить для порівняння і вираження цін усіх товарів.
Грошова одиниця, як правило, ділиться на дрібні кратні частини. Найбільшого поширення отримала десяткова система розподілу: 1: 100 (наприклад, рубль дорівнює 100 копійкам; 1 дол США дорівнює 100 центам; 1 ф. Ст. - 100 пенсам і т.д.).
Види готівкових грошей, які є законним засобом платежу, включають банкноти, казначейські білети, розмінні монети.
Емісійна система являє собою встановлений законом країни порядок емісії та обігу грошей. У розвинених капіталістичних країнах випуск банкнот здійснюється центральними банками, а казначейських квитків і монет - казначействами - відповідно до законодавчо встановленого в державі емісійного права.
1.3. Поняття та огляд грошових ринків
Грошовий ринок: попит і пропозиція грошей, рівновага і грошовий мультиплікаторГрошовий ринок - це ринок грошових коштів, на якому в результаті взаємодії попиту на гроші і пропозиції грошей встановлюється рівноважне значення кількості грошей і рівноважна ставка відсотка.
На грошовому ринку гроші «не продаються» і «не купуються» подібно іншим товарам. У цьому специфіка грошового ринку. При угодах на грошовому ринку гроші обмінюються на інші ліквідні (швидко реалізовані) кошти з альтернативної вартості, виміряної в одиницях номінальної норми відсотка. Таким чином, рівень процентної ставки виступає як би «ціною» грошей.
Грошовий ринок - це частина фінансового ринку.
Фінансовий ринок поділяється на грошовий ринок і ринок капіталів. Під грошовим ринком розуміється ринок короткострокових кредитних операцій (до одного року). У свою чергу, грошовий ринок підрозділяється зазвичай на обліковий, міжбанківський і валютний ринки.
До обліковому ринку відносять той, на якому основними інструментами є казначейські та комерційні векселі, інші види короткострокових зобов'язань (цінні папери).
Міжбанківський ринок - частина ринку позикових капіталів, де тимчасово вільні грошові ресурси кредитних установ залучаються і розміщуються банками між собою, переважно у формі міжбанківських депозитів на короткі терміни.
Валютні ринки обслуговують міжнародний платіжний оборот, пов'язаний з оплатою грошових зобов'язань юридичних і фізичних осіб різних країн. Тут відбувається купівля і продаж валют на основі попиту і пропозиції (в силу відсутності загальноприйнятого для всіх країн платіжного засобу).
Ринок капіталу охоплює середньо - та довгострокові кредити, а також акції та облігації. Він поділяється на ринок цінних паперів (середньо - та довгострокових) і ринок середньо - та довгострокових банківських кредитів. На відміну від грошового ринку, де реалізуються високо ліквідні кошти для задоволення короткострокових потреб, на ринку капіталів задовольняються довгострокові потреби у фінансових ресурсах.
Фінансовий ринок можна розглядати і як сукупність первинного та вторинного ринків, а також ділити на національний і міжнародний. Первинний ринок виникає в момент емісії цінних паперів, на ньому мобілізуються фінансові ресурси. На вторинному ринку ці ресурси перерозподіляються, і навіть не один раз. У свою чергу, вторинний ринок поділяється на біржовий і не біржовий. На останньому відбувається купівля-продаж цінних паперів, з яких-небудь причин не котируються на біржі (наприклад, через банки).
Функціонування механізму грошового ринку (найважливішими елементами якого є попит і пропозиція грошей) знаходиться під впливом загального стану економіки, що проявляється в стані грошової системи.
Грошова система - це історично сформована в кожній країні і законодавчо встановлена форма організації грошового обігу.
Залежно від виду звертаються грошей виділяються два типи систем грошового обігу [9]:
• металеві гроші, коли звертаються повноцінні золоті і срібні монети, а кредитні гроші вільно обмінюються на грошові злитки або монети;
• кредитні і паперові гроші, коли золото витіснене із звертання, і тому кредитні і паперові гроші не обмінюються на золото.
Сучасний грошовий обіг являє собою сукупність грошових коштів в безготівковій та готівковій формах.
У вересні 2004р. Інститут еволюційної економіки на засіданні робочої групи з підготовки документів (для інноваційної моделі) озвучив прогноз, згідно з яким, ніяких економічних передумов для економічної кризи в країні немає. Хочемо звернути увагу, що так воно і є на даний момент, незважаючи на відчутні політичні шоки.
Економіка, як і належить в ситуаціях після дефляційного періоду, потужно розгорнулася в економічному зростанні в усіх напрямках з посиленням зовнішньоекономічної компоненти зростання (факт дефляції говорить про те, що внутрішнє споживання було пригнічене низькими доходами домашніх господарств, тому, як правило, в такі періоди зростає прагнення фірм до зовнішніх ринків, тому що це компенсує недостатнє внутрішнє споживання). Темпи економічного зростання, що перевищують 8% в рік - це бурхливе піднесення, а в Україні вони склали понад 12%, при цьому потенціал зростання був значно вище.
Відчуття економічної кризи починається після того, як темпи зростання знизяться менше 2% рік. Відчуття, але не сама криза, яка починається з ще більш низьких позначок. Щоб переконатися в цьому, досить подивитися економічну динаміку на початку нинішнього сторіччя економіки США та ЄС: у найгірші періоди темпи їх зростання не опускалися нижче 0%, але були нижче 2% на рік [10].
І сьогодні економічних передумов для економічної кризи немає. Те, що ми спостерігаємо, відтік вкладів з банківської системи, є проявом психологічного чинника в економічній динаміці. Його негативну дію (якщо економіка йде на підйом) не може бути тривалим. Він з'являється з появою фактора, що викликав психологічну невпевненість (для нас це був факт виборів і боязнь ризиків переділу сфер впливу та власності після виборів) і зникає разом з ним. Таким чином, вже після виборів ми повинні будемо спостерігати рух грошових коштів і особливо іноземної валюти у зворотному напрямку - в банківську систему.
У психологічному факторі є і ще одна закономірність. Він не може бути дуже тривалим, якщо до того немає економічних передумов: економічні агенти, "вдихнувши" повну "груди" доларів, не можуть довго перебувати в такому стані - потрібно здійснювати покупки і робити розрахунки щодо трансакцій - вони їх обов'язково "видихнути". А так як економіка йде на підйом, то це вимагає і більшої кількості грошей у національній валюті. Тому економічні агенти можуть і не дочекатися закінчення терміну дії психологічного чинника, тобто "Видих" розпочнеться ще раніше і, звідси, приплив іноземної валюти в банківську систему може початися вже з наступного тижня. Таким чином, стабілізацію системи ми можемо спостерігати вже до нового року, а не через три місяці, як про це заявили консервативно налаштовані представники громадських організацій, в тому числі і в банківській сфері.
Показовим у цьому відношенні є факт зростання пропозиції долара на міжбанку і зниження його ціни, з одночасним зростанням ціни гривні. Слід зазначити, що сьогодні починають зростати зовнішні ризики в зв'язку з безупинним падінням долара по відношенню до євро і ряду інших валют [11].
глава 2. становлення і розвиток грошової системи Україна
2.1. Огляд історії грошової системи України [12]
Писемні джерела Київської Русі називають п'ять елементів давньоруської грошової системи: гривню, КУНу, ногат, різання, вевериць (векш). Аналіз грошових співвідношень у зводі основних законів давньої Русі - «Руській Правді» - дозволив дослідникам реконструювати систему грошової лічби в ХІ столітті: гривна = 20 ногатам = 25 кунам = 50 резанам. Пізніше, у ХІІ-ХІІІ століттях, у зв'язку із змінами монет в обігу це співвідношення змінюється.Татаро-монгольська навала XІІІ століття значною мірою зруйнувала політичний та економічний потенціал князівств Східної Європи. Гостра недостача розмінною монет, яка почала відчуватися ще у ХІІ столітті, значно посилилася в XІІІ - XІV століттях. У «безмонетний» період XІІ - XІV століть способами розмінний платежу та обміну часто були різні товаро-гроші. Гривні - зливки срібла - обслуговували найбільші сфери грошових операцій і стали основним способом виплати данини - «татарського виходу». Не випадково вже в другій половині XІІІ століття ще кочове монголо-татарська держава стала випускати власні монети - срібні дирхеми. Це, як вважають дослідники, стало можливим завдяки величезній кількості срібла-данини, яке притікало з різних регіонів Східної Європи в злитках.
На рубежі ХІІІ - ХІV століть у Східній Європі для зливків срібла починає застосовуватися термін «рубель». Більшість дослідників вважають, що поява цього слова пов'язане з дієсловом «рубати» - зі зменшенням, поділом гривні-зливка.
Протягом довгого часу ще основною грошовою одиницею в Україні був рубль. У різних регіонах країни з пришестям нової влади (Великого князівства Литовського, Австро-Угорщини, Польщі) змінювалися грошові одиниці, проте рубль вдалося повністю замінити лише з розпадом СРСР, коли в Україну протягом п'яти років фактично не було своєї грошової одиницею, були так звані купони. Поява у вересні 1996 року гривні - національної валюти - розставило всі крапки над «і» у питаннях грошової системи держави - в Україні з'явилася самостійна грошова система.
2.2. Характеристика сучасної грошової системи України
Український купоно-карбованець виніс на собі весь тягар проблем найважчого етапу трансформаційного періоду: зростання дефіциту бюджету, спад виробництва, гіперінфляцію, знецінення національної валюти, і т.п.У 1992 році інфляція перевищила 2000%, а в 1993-му досягла рекордного за світовими стандартами рівня - понад 10000%. У 1994 році падіння ВВП досягло майже 60% від рівня 1991-го. Досить високим в 1993-1994 роках залишався дефіцит державного бюджету - 7 та 9% ВВП [13].
Природно, в таких умовах не можна було поспішати із запровадженням повноцінної національної грошової одиниці. Вона була б приречена на провал.
У 1995 році ще не було необхідних передумов для введення в обіг гривні. Спад ВВП та обсягів промислового виробництва становив 12%. Ще досить відчутними були наслідки гіперінфляції: споживчі ціни зросли майже на 300% (удвічі більше, ніж у 1996-го), дефіцит бюджету був ще далекий від оптимального. Борги між підприємствами України в 1995 році зростали вдвічі швидше, ніж у 1996-му [14].
Поспішність із запровадженням гривні за цих умов могла би обернутися повним провалом, загальмувати відродження національної економіки. Тому грошова реформа була проведена після подолання гіперінфляції та уповільнення кризових процесів. І що особливо важливо - вона відбулася без великих збитків для населення, що збільшило довіру громадян до гривні і до української банківської системи.
За останні два місяці, які передували здійсненню реформи, - у червні та липні 1996 року - інфляція не перевищувала 0,1%. Був практично зупинено зростання споживчих цін, почали поліпшуватися макроекономічні показники.
І десятирічний досвід підтвердив вдалий вибір часу. Сьогодні гривня стала надійним орієнтиром для підприємців. Їй довіряють наші громадяни, а вітчизняна реформа зарубіжні експерти вважають однією з найбільш успішних у світі.
Найбільш часто громадяни України використовують такі грошові знаки: безготівкову й готівкову гривню, безготівковий і готівковий долар США. З названих представників сімейства грошових знаків два - безготівкова і готівкова гривня - у парі складають те, що в старій добрій класичній теорії грошей називається системою подвійної валюти. Система подвійної валюти виникає тоді, коли держава встановлює незмінне цінове співвідношення двох різних грошових знаків, що перебувають в обігу. У даному випадку зафіксовано співвідношення: 1 безготівкова гривня = 1 готівковій гривні.
Наявність системи подвійної валюти неминуче тягне за собою ефект, відомий як закон Грешема. Томас Грешем - керуючий монетним двором королеви Єлизавети Англійської, свого часу кинув фразу: «Гірші гроші витісняють з обігу кращі». Треба сказати, що цей грошовий феномен був відомий задовго до Т. Грешема і, як стверджував В. Федоренко, «закон Грешема» вперше було сформульовано Миколою Коперником.
Ступінь привабливості того чи іншого грошового знака для продавців - величина непостійна, оскільки сильно залежить від примх ринкової кон'юнктури. Це робить вигідним купівлю грошових знаків, чия ринкова ціна в даний момент вище фіксованою, за офіційною ціною з метою або їх подальшого продажу за ринковою ціною, або збереження як скарб.
Таким чином, в умовах системи подвійної валюти один із двох грошових знаків, а саме той, чия ринкова ціна на даний момент вище фіксованого, буде йти з обігу, осідаючи на руках. Відповідно, канали обігу будуть заповнені тим грошовим знаком, який оцінено державою надто високо.
Очевидно, що швидкість обігу «кращого» грошового знака буде нижче, ніж «найгіршого».
Дані приведеної таблиці свідчать про те, що швидкість обігу готівкової гривні в 2006 році була помітно нижче швидкості обігу безготівкової. Таким чином, готівкова гривня «кращий грошовий знак», ніж безготівкова. Це підтверджується і фактом боротьби Української держави з переведенням грошей у готівку (у той час як в інших країнах держава бореться з «обезналичиванию» кримінальних доходів) [15].
Однак, щоб до кінця бути впевненими в тому, що безготівковій гривні законом Грешема відведено роль гірших грошей, спробуємо розібратися з тим, що відбувається в нашій країні при банківському кредитуванні суб'єктів господарювання.
У 2006 році заборгованість суб'єктів господарювання перед банками за кредитами, виданими безготівковою гривнею, зросла на 28 млрд. грн. У відповідності з теорією пропозиції грошей (ефект грошового мультиплікатора) ми повинні були б очікувати, що зобов'язання банків перед підприємствами країни (залишки на поточних і депозитних рахунках) зросли ще більше, ніж зобов'язання суб'єктів господарювання за банківськими кредитами. Але цього не сталося. Зростання зобов'язань банків перед суб'єктами господарювання склав лише 11 млрд. гривень [16].
Куди ж попрямували інші 17 млрд. безготівкових гривень, виданих як кредит суб'єктам господарювання?
Одночасно з кредитуванням суб'єктів господарювання банки в 2006 році займалися видачею кредитів населенню. Приріст заборгованості населення банкам за кредитами, виданими безготівковою гривнею, склав 15 млрд. грн. У той же час зростання зобов'язань банків перед населенням склав 16 млрд. грн. Виникає враження, що громадяни беруть у банках кредити безготівковою гривнею й використовують їх виключно для придбання зобов'язань українських банків.
Насправді це, звичайно, не так. Кредити, які населення бере безготівковою гривнею, використовуються найчастіше для придбання готівкових грошових знаків (якими і проводиться оплата потрібних громадянам товарів і послуг) і значно рідше - для безпосередньої оплати безготівковою гривнею.
Швидше за все, тут справа в наступному: частина тих 17 млрд. гривень, які були отримані суб'єктами господарювання у вигляді кредитів і не були використані для оплати товарів і послуг, були обмінені на готівкову гривню в остаточному підсумку й призвели значною мірою до зростання заборгованості банків перед населенням у сумі 16 млрд. грн.
Треба зауважити, зобов'язання банків перед населенням розподілені між вкладниками нерівномірно. Так, на рахунках фізичних осіб, які становлять менше 10% від загального числа депозитних рахунків населення, зосереджені 95% всіх зобов'язань банків перед населенням. Знаючи це, ми можемо припустити, що 95% приросту зобов'язань банків у безготівковій гривні перед населенням належить суб'єктам господарської діяльності, які працюють в тіні [17].
Якщо це так, то приріст заборгованості суб'єктів господарювання за кредитами у безготівковій гривні на 28 млрд. гривень викликав приріст залишків на одних тільки гривневих рахунках суб'єктів господарювання, що працюють як в офіційній, так і тіньовій економіці, на 26 млрд. безготівкових гривень.
Таким чином, на операції, пов'язані з обміном безготівкової гривні на готівкові валюти, доводиться не менше 50% обсягу операцій з безготівковою гривнею, отриманої в кредит суб'єктами господарювання. Це служить ще одним доказом того, що суб'єкти господарювання прагнуть позбутися безготівкової гривні, обмінявши її на інші більш привабливі грошові знаки, і що сама неприваблива валюта в нашій країні - це безготівкова гривня.
Безготівкова гривня є єдиним законним засобом сплати податків державі. Українська держава силою примушує суб'єктів господарювання платити податки, при цьому на сплату приймає тільки безготівкову гривню. За великим рахунком, тільки завдяки цьому факту гривня і присутній у грошовому обігу країни.
Судячи по швидкості обігу, одна безготівкова гривня, що потрапила в обіг, не пізніше ніж через тиждень використовується для виплати податків і опиняється в Держказначействі.
При такій швидкості обігу грошовий знак, який приймають на сплату податків, може бути тільки казначейським квитком, тобто зобов'язанням держави прийняти його на сплату податків за першим пред'явленням. По ходу свого руху в державну скарбницю безготівкова гривня використовується як засіб обігу. Нічого іншого вона зробити просто не встигає. Як будь-який інший казначейський квиток, безготівкова гривня, будучи випущеною в обіг, незабаром осідає в Державному казначействі, де її більше, ніж у всіх комерційних банків України разом взятих.
Однак повернемося до готівкової гривні. Ми встановили, що в учасників ринку вона користується великим перевагою, ніж безготівкова. Безготівкова гривня більшою мірою використовується учасниками економічної діяльності в операціях з придбання готівкової гривні та безготівкових грошових знаків інших країн, ніж для купівлі факторів господарської діяльності та сплати податків [18].
Готівкова гривня використовується в якості засобу обігу і платіжного засобу. Разом з тим мало відомо про те, що вона використовується як засіб нагромадження скарбів і зовсім невідомі випадки її використання як світових грошей. Далеко не завжди готівкова гривня виконує функції міри вартості. Так, вартість багатьох товарів тривалого користування, насамперед нерухомості, учасники ринку вимірюють іншим грошовим знаком - доларом США.
Оскільки готівковий долар США більш кращий для наших громадян, ніж готівкова гривня, то саме він використовується населенням України як засобу нагромадження скарбів.
Навпаки, доля готівкової гривні - бути в основному засобом обігу.
Таким чином, готівкова гривня відповідає всім ознакам того, що в класичній теорії грошей називається паперовими грошима, тобто грошовими знаками, нерозмінними на те, що в тій же теорії називається повноцінними грошима. До тих пір, поки паперові гроші користуються хоч якимось довірою, вони не покинуть канали грошового обігу.
Отже, ні готівкова, ні безготівкова гривня не сприймається учасниками ринку як повноцінних грошей. Який же грошовий знак виконує в грошовому обігу України ці функції? Як випливає з усього вищенаведеного, функції повноцінних грошей у нашій країні виконують долари США (готівковий і безготівковий).
Відносини безготівкової національної валюти України та безготівкового долара США завдяки валютному регулюванню прийняли форму подвійної валюти. Де-факто встановлено та підтримується фіксований курс обміну безготівкової гривні і безготівкового долара США. У свою чергу, готівковий і безготівковий долар США утворили систему паралельних валют, яка характеризується вільним (ринковим) способом встановлення цінового співвідношення валют, що складають систему. Такі ж відносини пов'язують готівкову гривню і готівковий долар США.
Одночасно, в нашій країні склалася і відповідна спеціалізація грошових знаків. Функції повноцінних грошей, тобто всі функції грошей, виконують безготівковий і готівковий долар США. Функції другосортних грошових знаків, тобто грошових знаків, що виконують тільки деякі функції грошей, виконує безготівкова і готівкова гривня. Наші паперові гроші - готівкову гривню - поставляє на ринок Національний банк України. Безготівкову гривню поставляє на ринок не Державне казначейство, а центральний банк країни, хоча за своєю грошовою природою вона є не зобов'язанням емісійного банку, а казначейським білетом, тобто зобов'язанням державної казни.
Отже, в нашій грошовій системі є [19]:
- Повноцінні гроші, які, потрапивши в обіг, швидко його залишають з тим, щоб осісти на рахунках далеких офшорних фірм чи в схованках наших громадян; казначейські білети, які, подібно бумерангу зі свистом пролетівши через рахунки підприємств і установ, незмінно повертаються до Держказначейства;
- Паперові гроші, які наповнюють канали обігу і які ніхто не хоче залишати в себе надовго.
Існуюча грошова система, по суті, являє собою систему подвійної валюти. І оскільки долар США істотно недооцінений, то, відповідно до закону Грешема, учасники ринкових відносин вважають за краще його тримати у себе, а грошові канали заповнює переоцінена державою гривня.
Дана ситуація цілком влаштовує дуже багатьох. Не влаштовує вона лише тих товаровиробників, які поставляють свою продукцію на внутрішній ринок.
У нашій країні є найрізноманітніші види грошових знаків, але є один специфічний, якого немає і ніколи не було в історії сучасної України. Цим грошовим знаком є банківський квиток або банкнота, яку відносять до розряду кредитних грошей.
У сучасному світі банкнота - це безстроковий кредит центрального банку, виданий комерційному банку під заставу його портфеля кредитів суб'єктам господарської діяльності. Зрозуміло, що всі кредити повинні мати хороше забезпечення. Краще забезпечення в цьому випадку - це іпотека нерухомості.
Таким чином, кількість банкнот необхідне для звернення визначається не потребами державного бюджету в платіжних засобах, не обсягом надходить до країни і не величиною золотовалютних резервів центрального банку, а потребами товарного обігу в засобах обігу і платежу.
Суб'єкт господарювання (у даному випадку він виступає в якості покупця-позичальника) оплачує взятими в кредит банкнотами купівлю факторів виробництва, необхідних йому для випуску продукції. У свою чергу, одержувач банкнот (тобто продавець якогось товару) використовує їх надалі як засіб платежу.
Повернемося до покупця-позичальника. Щоб погасити свій кредит, покупець-позичальник проситиме за вироблений ним товар або повноцінні гроші, які він потім повинен буде міняти на банкноти, або безпосередньо банкноти. Таким чином, обіг банкнот саме по собі здатне підтримувати попит на самих себе. Після погашення кредиту покупцем-позичальником банкноти повертаються до комерційного банку, який може їх видати в кредит знову або ж повернути до центрального банку.
У разі якщо покупець-позичальник не може з якихось причин повернути комерційному банку кредит, а банк не може стягнути та реалізувати майно позичальника в рахунок погашення боргу, банк списує безнадійну заборгованість собі на збиток, а з центральним банком розраховується банкнотами зі свого резерву банкнот .
Таким чином, на відміну від паперових грошей, банкнота перебуває в обігу лише до тих пір, поки існує забезпечує її комерційний кредит. Після його погашення вона повертається до центрального емісійний банк. Те, що банкнота завжди повертається в емісійний банк, є специфічною особливістю саме цього грошового знака.
Наявність товарного забезпечення банкноти обмежує розміри емісії цих грошових знаків. Тому випуск банкнот не здатний створити інфляційну загрозу для економіки.
Потужна банкнотна емісія (рефінансування НБУ під заставу кредитів забезпечених іпотекою) здатна лихварські за своєю економічною природою кредити українських банків перетворити на нормальні комерційні позики.
Грошовий знак, емітований Національним банком України, зможе виконувати функції банкноти тільки в тому випадку, якщо йому не доведеться за сумісництвом «працювати» казначейським білетом. Одне з іншим не сумісне.
Державне казначейство має буде випускати свій грошовий знак (казначейський квиток). Якщо казначейський білет не прийматимуть учасники ринку на сплату поставок державі, то Держказначейство зможе пропонувати його на грошовому ринку тим, кому такі квитки потрібні для сплати податків. Вирученими грошовими знаками Держказначейство зможе оплачувати витрати держави.
Такий механізм обігу казначейських квитків не дозволить видаткової частини бюджету стати інфляційним чинником. Перевищення пропозиції казначейських білетів над попитом призведе до падіння їхньої ціни, і, як наслідок, до балансу видаткової і дохідної частин бюджету [20].
Як ми вже говорили, банкнота повинна мати відповідне забезпечення у вигляді банківських кредитів суб'єктам господарювання. У свою чергу, банківський кредит має бути надійно забезпечений власністю позичальника або його поручителя. Надійність цього забезпечення визначається ефективністю дій держави щодо забезпечення зобов'язань, взятих на себе власником. Говорячи інакше, забезпеченість банкнотної емісії визначається наявністю в суспільстві повноцінної приватної власності.
Без приватної власності не може бути іпотеки, без іпотеки неможлива забезпеченість кредитів, без забезпеченості кредитів безглузда емісія банкнот. Тобто без приватної власності банкнота перетворюється на звичайні паперові гроші або казначейський квиток.
Приватна власність існує тоді, коли права власності захищені законом і державою і коли активи, що знаходяться у власності, виступають гарантією (забезпеченням) зобов'язань, взятих на себе власниками.
В даний час інститут приватної власності в України є привілеєм невеликої групи населення, яка має відношення до провідних промислово-фінансовим угрупованням країни і великим міжнародним структурам. Вся інша країна живе в умовах, що більше нагадують бурхливі часи епохи європейського Відродження: рекет держструктур, розгул рейдерства, свавілля та здирництво чиновників, повсякденність замовних вбивств і повальна продажність суддів. У таких умовах, не довіряючи державі, не сподіваючись на його захист і, більш того, побоюючись держави, більшість суб'єктів господарювання воліють працювати в тіньовій економіці, закони якої не передбачають права на недоторканність приватної власності.
Поділ суспільства на тих, чия власність захищена державою, і тих, чиї активи знаходяться поза його захисту, є основною причиною існування тіньової економіки в постсоціалістичних країнах і країнах.
Ми не будемо детально зупинятися на цьому твердженні, оскільки ця тема досить повно розкрита в роботах Ернандо де Сото.
Держава в суспільстві приватних власників - це скромний і ввічливий охоронець супермаркету, сумлінно і за помірну плату виконує свою роботу по захисту прав приватних власників та забезпечення виконання взятих ними на себе зобов'язань. Б'є кийком по голові він тільки тоді, коли ви порушуєте права чиєїсь приватної власності.
Для кожного, хто залучений у процес реалізації своїх прав в Україні, очевидно, що приватна власність і наша держава - речі малосумісні. Що б не говорили апологети держави про те, що інститут держави є неминучим наслідком суспільного прогресу, ніхто поки що не зміг виразно пояснити, навіщо нормальним, нехай навіть прогресивним людям потрібні для спілкування такі посередники, як суддя, дільничний міліціонер і співробітник служби соціального забезпечення.
Швидше за все, ні ми, ні наші нащадки вже не будемо настільки хороші, аби обійтися без держави. Держава як суспільний інститут залишиться з нами до кінця. Але так хочеться, щоб держава стала якось краще до нас ставитися. Чи можливо це?
Може бути, прийняти на цю тему спеціальний закон? Думаю, цього недостатньо. Ще апостол Павло зауважив, що закон нічого не довів до досконалості.
У світі безліч хороших і розумних законів, але тільки в одних країнах вони працюють, а в інших - ні. В одних країнах різноманітні державні люди (політики, депутати, держслужбовці тощо), спираючись на закон, захищають права приватних власників, в інших, навпаки, використовують законодавство для привласнення чужого майна.
Все залежить від того, як представники держави ставляться до закону, який вони повинні виконувати. Характер цього відношення визначається не стільки особистими якостями окремих представників держави, їхніми політичними переконаннями і рівнем освіченості, скільки ставленням населення до держави в цілому, до його окремих інститутів і його представників зокрема.
Ніколи держава не була і не буде людині ні покровителем, ні помічником, ні партнером, ні другом. Держава, у кращому разі, здатна бути тільки найманим охоронцем. Якщо цей охоронець не відчуває, що за погану поведінку його битимуть, то незабаром він починає нахабніти і перетворюватися на хазяїна країни.
Очевидно, народ повинен здійснювати контроль за своєю державою. Зрозуміло, що встановлення такого контролю зажадає від населення країни певних зусиль. Контроль за діяльністю держави - це перше і, напевно, саме основна умова доступу населення до прав на приватну власність.
У кінцевому підсумку все залежить від людей, що населяють країну. Від того, як вони відносяться до тих чи інших процесів, які протікають у житті їхнього суспільства. Наскільки готові до того, щоб щось робити, щоб якось змінити ситуацію у своїй країні на краще. Від того, як вони ставляться один до одного і наскільки ясно і тверезо усвідомлюють можливі наслідки своїх дій або своєї бездіяльності.
До таких досить несподіваних висновків призводить розгляд грошової системи Україна.
2. Багрянін Є.М. "Політекономія": Підр. для ВНЗ. - К.; 2002. - 420 с.
3. Бобров В.Я. Основи рінкової ЕКОНОМІКИ: Підручник. - К.: Либідь, 2005. - 320 с.
4. Бутук О.І. Економічна теорія: Учеб. посібник. - К.: Вікар, 2000.
5. Версаль Н.І. Інстітуційна струкутра кредитної системи / / фінанси України. - № 11. - 2002.
6. Вісник НБУ. - Березень. - 2007.
7. Віктор Ющенко Минуле і майбутнє національної грошової одиниці / / «Дзеркало тижня». - 2 вересня 2006.
8. Гроші та кредит: Підручник / Б.С. Івасів, М.І. Савлук, В.А. Ющенко та ін.; Ред. Б.С. Івасів. - К.: ТАНГ, КНЕУ - 2005.
9. Дробоздіна Л.А. Фінанси, грошовий обіг, кредит. - М. - 2005.
10. Економічна теорія: Політекономія: Підр. / За ред. . В.Д. Базилевича - 2-ге вид., Віпр. - К.: Знання-Прес, 2003. - (Вища освіта XXI століття).
11. Єпіфанов А.О., Міщенко В.І., Гребеник Н.І. Грошово-кредитна політика в Україні: Тенденції та перспективи / / фінанси України. - № 11. - 2006.
12. Єпіфанов А.О. Кредитна політика перехідного періоду / / фінанси України. - № 4. - 2006. - С.9.
13. Жукова Є.Ф. Загальна торію грошей і кредиту. - Москва: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2006.
14. Костянтин Паливода Грошова система України і Закон Грешема / / «Дзеркало тижня». - 27 квітня 2007.
15. Маркс К. «Капітал» / / Маркс К., Енгельс Ф. Соч .2 вид., Т.23, 24, 25 - ч. І, ІІ. - 2000.
16. Мочерний С.В. "Основи економічної Теорії" - Тернопіль АТ "Тарнекс", 2006 р..
17. Вільшаній А.І. Банківське кредитування. М.: Фінанси і статистика, 2006.
18. Основи банківської справи / Під ред. Мороза А.Н. - К.: Лібра, 2004.
19. Основи економічної Теорії: Підр. у 2 кн. Кн. .1: Суспільне виробництво. Ринкова економіка / Ю.В. Ніколенко, А.В. Демківській, В.А. Євтушевській та ін.; За ред. Ю.В. Ніколенка. - 2-ге вил., Перероб. І доп. - К.: Либідь, 2005.
20. Словник ділової людини. - М.: Економіка, 2006.
21. Стасюк О.І. Ломбардний кредит / / фінанси України. - № 4. - 2004.
22. Чухно А.А. "Основи економічної Теорії" - К., 2006.
23. Шумпетер Й. Теорія економічного розвитку: Монографія. - Санкт-Петербург. - 2005.
У 2006 році заборгованість суб'єктів господарювання перед банками за кредитами, виданими безготівковою гривнею, зросла на 28 млрд. грн. У відповідності з теорією пропозиції грошей (ефект грошового мультиплікатора) ми повинні були б очікувати, що зобов'язання банків перед підприємствами країни (залишки на поточних і депозитних рахунках) зросли ще більше, ніж зобов'язання суб'єктів господарювання за банківськими кредитами. Але цього не сталося. Зростання зобов'язань банків перед суб'єктами господарювання склав лише 11 млрд. гривень [16].
Куди ж попрямували інші 17 млрд. безготівкових гривень, виданих як кредит суб'єктам господарювання?
Одночасно з кредитуванням суб'єктів господарювання банки в 2006 році займалися видачею кредитів населенню. Приріст заборгованості населення банкам за кредитами, виданими безготівковою гривнею, склав 15 млрд. грн. У той же час зростання зобов'язань банків перед населенням склав 16 млрд. грн. Виникає враження, що громадяни беруть у банках кредити безготівковою гривнею й використовують їх виключно для придбання зобов'язань українських банків.
Насправді це, звичайно, не так. Кредити, які населення бере безготівковою гривнею, використовуються найчастіше для придбання готівкових грошових знаків (якими і проводиться оплата потрібних громадянам товарів і послуг) і значно рідше - для безпосередньої оплати безготівковою гривнею.
Швидше за все, тут справа в наступному: частина тих 17 млрд. гривень, які були отримані суб'єктами господарювання у вигляді кредитів і не були використані для оплати товарів і послуг, були обмінені на готівкову гривню в остаточному підсумку й призвели значною мірою до зростання заборгованості банків перед населенням у сумі 16 млрд. грн.
Треба зауважити, зобов'язання банків перед населенням розподілені між вкладниками нерівномірно. Так, на рахунках фізичних осіб, які становлять менше 10% від загального числа депозитних рахунків населення, зосереджені 95% всіх зобов'язань банків перед населенням. Знаючи це, ми можемо припустити, що 95% приросту зобов'язань банків у безготівковій гривні перед населенням належить суб'єктам господарської діяльності, які працюють в тіні [17].
Якщо це так, то приріст заборгованості суб'єктів господарювання за кредитами у безготівковій гривні на 28 млрд. гривень викликав приріст залишків на одних тільки гривневих рахунках суб'єктів господарювання, що працюють як в офіційній, так і тіньовій економіці, на 26 млрд. безготівкових гривень.
Таким чином, на операції, пов'язані з обміном безготівкової гривні на готівкові валюти, доводиться не менше 50% обсягу операцій з безготівковою гривнею, отриманої в кредит суб'єктами господарювання. Це служить ще одним доказом того, що суб'єкти господарювання прагнуть позбутися безготівкової гривні, обмінявши її на інші більш привабливі грошові знаки, і що сама неприваблива валюта в нашій країні - це безготівкова гривня.
Безготівкова гривня є єдиним законним засобом сплати податків державі. Українська держава силою примушує суб'єктів господарювання платити податки, при цьому на сплату приймає тільки безготівкову гривню. За великим рахунком, тільки завдяки цьому факту гривня і присутній у грошовому обігу країни.
Судячи по швидкості обігу, одна безготівкова гривня, що потрапила в обіг, не пізніше ніж через тиждень використовується для виплати податків і опиняється в Держказначействі.
При такій швидкості обігу грошовий знак, який приймають на сплату податків, може бути тільки казначейським квитком, тобто зобов'язанням держави прийняти його на сплату податків за першим пред'явленням. По ходу свого руху в державну скарбницю безготівкова гривня використовується як засіб обігу. Нічого іншого вона зробити просто не встигає. Як будь-який інший казначейський квиток, безготівкова гривня, будучи випущеною в обіг, незабаром осідає в Державному казначействі, де її більше, ніж у всіх комерційних банків України разом взятих.
Однак повернемося до готівкової гривні. Ми встановили, що в учасників ринку вона користується великим перевагою, ніж безготівкова. Безготівкова гривня більшою мірою використовується учасниками економічної діяльності в операціях з придбання готівкової гривні та безготівкових грошових знаків інших країн, ніж для купівлі факторів господарської діяльності та сплати податків [18].
Готівкова гривня використовується в якості засобу обігу і платіжного засобу. Разом з тим мало відомо про те, що вона використовується як засіб нагромадження скарбів і зовсім невідомі випадки її використання як світових грошей. Далеко не завжди готівкова гривня виконує функції міри вартості. Так, вартість багатьох товарів тривалого користування, насамперед нерухомості, учасники ринку вимірюють іншим грошовим знаком - доларом США.
Оскільки готівковий долар США більш кращий для наших громадян, ніж готівкова гривня, то саме він використовується населенням України як засобу нагромадження скарбів.
Навпаки, доля готівкової гривні - бути в основному засобом обігу.
Таким чином, готівкова гривня відповідає всім ознакам того, що в класичній теорії грошей називається паперовими грошима, тобто грошовими знаками, нерозмінними на те, що в тій же теорії називається повноцінними грошима. До тих пір, поки паперові гроші користуються хоч якимось довірою, вони не покинуть канали грошового обігу.
Отже, ні готівкова, ні безготівкова гривня не сприймається учасниками ринку як повноцінних грошей. Який же грошовий знак виконує в грошовому обігу України ці функції? Як випливає з усього вищенаведеного, функції повноцінних грошей у нашій країні виконують долари США (готівковий і безготівковий).
Відносини безготівкової національної валюти України та безготівкового долара США завдяки валютному регулюванню прийняли форму подвійної валюти. Де-факто встановлено та підтримується фіксований курс обміну безготівкової гривні і безготівкового долара США. У свою чергу, готівковий і безготівковий долар США утворили систему паралельних валют, яка характеризується вільним (ринковим) способом встановлення цінового співвідношення валют, що складають систему. Такі ж відносини пов'язують готівкову гривню і готівковий долар США.
Одночасно, в нашій країні склалася і відповідна спеціалізація грошових знаків. Функції повноцінних грошей, тобто всі функції грошей, виконують безготівковий і готівковий долар США. Функції другосортних грошових знаків, тобто грошових знаків, що виконують тільки деякі функції грошей, виконує безготівкова і готівкова гривня. Наші паперові гроші - готівкову гривню - поставляє на ринок Національний банк України. Безготівкову гривню поставляє на ринок не Державне казначейство, а центральний банк країни, хоча за своєю грошовою природою вона є не зобов'язанням емісійного банку, а казначейським білетом, тобто зобов'язанням державної казни.
Отже, в нашій грошовій системі є [19]:
- Повноцінні гроші, які, потрапивши в обіг, швидко його залишають з тим, щоб осісти на рахунках далеких офшорних фірм чи в схованках наших громадян; казначейські білети, які, подібно бумерангу зі свистом пролетівши через рахунки підприємств і установ, незмінно повертаються до Держказначейства;
- Паперові гроші, які наповнюють канали обігу і які ніхто не хоче залишати в себе надовго.
Існуюча грошова система, по суті, являє собою систему подвійної валюти. І оскільки долар США істотно недооцінений, то, відповідно до закону Грешема, учасники ринкових відносин вважають за краще його тримати у себе, а грошові канали заповнює переоцінена державою гривня.
Дана ситуація цілком влаштовує дуже багатьох. Не влаштовує вона лише тих товаровиробників, які поставляють свою продукцію на внутрішній ринок.
2.3. Проблеми сучасної грошової системи України і підходи до їх вирішення
Вітчизняного товаровиробника гнітить не тільки завищений курс гривні та надмірні податки. Не дає йому розгорнутися і примітивний набір існуючих у нас грошових знаків.У нашій країні є найрізноманітніші види грошових знаків, але є один специфічний, якого немає і ніколи не було в історії сучасної України. Цим грошовим знаком є банківський квиток або банкнота, яку відносять до розряду кредитних грошей.
У сучасному світі банкнота - це безстроковий кредит центрального банку, виданий комерційному банку під заставу його портфеля кредитів суб'єктам господарської діяльності. Зрозуміло, що всі кредити повинні мати хороше забезпечення. Краще забезпечення в цьому випадку - це іпотека нерухомості.
Таким чином, кількість банкнот необхідне для звернення визначається не потребами державного бюджету в платіжних засобах, не обсягом надходить до країни і не величиною золотовалютних резервів центрального банку, а потребами товарного обігу в засобах обігу і платежу.
Суб'єкт господарювання (у даному випадку він виступає в якості покупця-позичальника) оплачує взятими в кредит банкнотами купівлю факторів виробництва, необхідних йому для випуску продукції. У свою чергу, одержувач банкнот (тобто продавець якогось товару) використовує їх надалі як засіб платежу.
Повернемося до покупця-позичальника. Щоб погасити свій кредит, покупець-позичальник проситиме за вироблений ним товар або повноцінні гроші, які він потім повинен буде міняти на банкноти, або безпосередньо банкноти. Таким чином, обіг банкнот саме по собі здатне підтримувати попит на самих себе. Після погашення кредиту покупцем-позичальником банкноти повертаються до комерційного банку, який може їх видати в кредит знову або ж повернути до центрального банку.
У разі якщо покупець-позичальник не може з якихось причин повернути комерційному банку кредит, а банк не може стягнути та реалізувати майно позичальника в рахунок погашення боргу, банк списує безнадійну заборгованість собі на збиток, а з центральним банком розраховується банкнотами зі свого резерву банкнот .
Таким чином, на відміну від паперових грошей, банкнота перебуває в обігу лише до тих пір, поки існує забезпечує її комерційний кредит. Після його погашення вона повертається до центрального емісійний банк. Те, що банкнота завжди повертається в емісійний банк, є специфічною особливістю саме цього грошового знака.
Наявність товарного забезпечення банкноти обмежує розміри емісії цих грошових знаків. Тому випуск банкнот не здатний створити інфляційну загрозу для економіки.
Потужна банкнотна емісія (рефінансування НБУ під заставу кредитів забезпечених іпотекою) здатна лихварські за своєю економічною природою кредити українських банків перетворити на нормальні комерційні позики.
Грошовий знак, емітований Національним банком України, зможе виконувати функції банкноти тільки в тому випадку, якщо йому не доведеться за сумісництвом «працювати» казначейським білетом. Одне з іншим не сумісне.
Державне казначейство має буде випускати свій грошовий знак (казначейський квиток). Якщо казначейський білет не прийматимуть учасники ринку на сплату поставок державі, то Держказначейство зможе пропонувати його на грошовому ринку тим, кому такі квитки потрібні для сплати податків. Вирученими грошовими знаками Держказначейство зможе оплачувати витрати держави.
Такий механізм обігу казначейських квитків не дозволить видаткової частини бюджету стати інфляційним чинником. Перевищення пропозиції казначейських білетів над попитом призведе до падіння їхньої ціни, і, як наслідок, до балансу видаткової і дохідної частин бюджету [20].
висновок
Йозеф Шумпетер свого часу зауважив, що підставою для емісії грошових знаків є приватна власність.Як ми вже говорили, банкнота повинна мати відповідне забезпечення у вигляді банківських кредитів суб'єктам господарювання. У свою чергу, банківський кредит має бути надійно забезпечений власністю позичальника або його поручителя. Надійність цього забезпечення визначається ефективністю дій держави щодо забезпечення зобов'язань, взятих на себе власником. Говорячи інакше, забезпеченість банкнотної емісії визначається наявністю в суспільстві повноцінної приватної власності.
Без приватної власності не може бути іпотеки, без іпотеки неможлива забезпеченість кредитів, без забезпеченості кредитів безглузда емісія банкнот. Тобто без приватної власності банкнота перетворюється на звичайні паперові гроші або казначейський квиток.
Приватна власність існує тоді, коли права власності захищені законом і державою і коли активи, що знаходяться у власності, виступають гарантією (забезпеченням) зобов'язань, взятих на себе власниками.
В даний час інститут приватної власності в України є привілеєм невеликої групи населення, яка має відношення до провідних промислово-фінансовим угрупованням країни і великим міжнародним структурам. Вся інша країна живе в умовах, що більше нагадують бурхливі часи епохи європейського Відродження: рекет держструктур, розгул рейдерства, свавілля та здирництво чиновників, повсякденність замовних вбивств і повальна продажність суддів. У таких умовах, не довіряючи державі, не сподіваючись на його захист і, більш того, побоюючись держави, більшість суб'єктів господарювання воліють працювати в тіньовій економіці, закони якої не передбачають права на недоторканність приватної власності.
Поділ суспільства на тих, чия власність захищена державою, і тих, чиї активи знаходяться поза його захисту, є основною причиною існування тіньової економіки в постсоціалістичних країнах і країнах.
Ми не будемо детально зупинятися на цьому твердженні, оскільки ця тема досить повно розкрита в роботах Ернандо де Сото.
Держава в суспільстві приватних власників - це скромний і ввічливий охоронець супермаркету, сумлінно і за помірну плату виконує свою роботу по захисту прав приватних власників та забезпечення виконання взятих ними на себе зобов'язань. Б'є кийком по голові він тільки тоді, коли ви порушуєте права чиєїсь приватної власності.
Для кожного, хто залучений у процес реалізації своїх прав в Україні, очевидно, що приватна власність і наша держава - речі малосумісні. Що б не говорили апологети держави про те, що інститут держави є неминучим наслідком суспільного прогресу, ніхто поки що не зміг виразно пояснити, навіщо нормальним, нехай навіть прогресивним людям потрібні для спілкування такі посередники, як суддя, дільничний міліціонер і співробітник служби соціального забезпечення.
Швидше за все, ні ми, ні наші нащадки вже не будемо настільки хороші, аби обійтися без держави. Держава як суспільний інститут залишиться з нами до кінця. Але так хочеться, щоб держава стала якось краще до нас ставитися. Чи можливо це?
Може бути, прийняти на цю тему спеціальний закон? Думаю, цього недостатньо. Ще апостол Павло зауважив, що закон нічого не довів до досконалості.
У світі безліч хороших і розумних законів, але тільки в одних країнах вони працюють, а в інших - ні. В одних країнах різноманітні державні люди (політики, депутати, держслужбовці тощо), спираючись на закон, захищають права приватних власників, в інших, навпаки, використовують законодавство для привласнення чужого майна.
Все залежить від того, як представники держави ставляться до закону, який вони повинні виконувати. Характер цього відношення визначається не стільки особистими якостями окремих представників держави, їхніми політичними переконаннями і рівнем освіченості, скільки ставленням населення до держави в цілому, до його окремих інститутів і його представників зокрема.
Ніколи держава не була і не буде людині ні покровителем, ні помічником, ні партнером, ні другом. Держава, у кращому разі, здатна бути тільки найманим охоронцем. Якщо цей охоронець не відчуває, що за погану поведінку його битимуть, то незабаром він починає нахабніти і перетворюватися на хазяїна країни.
Очевидно, народ повинен здійснювати контроль за своєю державою. Зрозуміло, що встановлення такого контролю зажадає від населення країни певних зусиль. Контроль за діяльністю держави - це перше і, напевно, саме основна умова доступу населення до прав на приватну власність.
У кінцевому підсумку все залежить від людей, що населяють країну. Від того, як вони відносяться до тих чи інших процесів, які протікають у житті їхнього суспільства. Наскільки готові до того, щоб щось робити, щоб якось змінити ситуацію у своїй країні на краще. Від того, як вони ставляться один до одного і наскільки ясно і тверезо усвідомлюють можливі наслідки своїх дій або своєї бездіяльності.
До таких досить несподіваних висновків призводить розгляд грошової системи Україна.
список використаної літератури
1. Анатолій Гальчинський. Теорія грошей: навч. -Метод. посібник. - К. - Основи. - 2002.2. Багрянін Є.М. "Політекономія": Підр. для ВНЗ. - К.; 2002. - 420 с.
3. Бобров В.Я. Основи рінкової ЕКОНОМІКИ: Підручник. - К.: Либідь, 2005. - 320 с.
4. Бутук О.І. Економічна теорія: Учеб. посібник. - К.: Вікар, 2000.
5. Версаль Н.І. Інстітуційна струкутра кредитної системи / / фінанси України. - № 11. - 2002.
6. Вісник НБУ. - Березень. - 2007.
7. Віктор Ющенко Минуле і майбутнє національної грошової одиниці / / «Дзеркало тижня». - 2 вересня 2006.
8. Гроші та кредит: Підручник / Б.С. Івасів, М.І. Савлук, В.А. Ющенко та ін.; Ред. Б.С. Івасів. - К.: ТАНГ, КНЕУ - 2005.
9. Дробоздіна Л.А. Фінанси, грошовий обіг, кредит. - М. - 2005.
10. Економічна теорія: Політекономія: Підр. / За ред. . В.Д. Базилевича - 2-ге вид., Віпр. - К.: Знання-Прес, 2003. - (Вища освіта XXI століття).
11. Єпіфанов А.О., Міщенко В.І., Гребеник Н.І. Грошово-кредитна політика в Україні: Тенденції та перспективи / / фінанси України. - № 11. - 2006.
12. Єпіфанов А.О. Кредитна політика перехідного періоду / / фінанси України. - № 4. - 2006. - С.9.
13. Жукова Є.Ф. Загальна торію грошей і кредиту. - Москва: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2006.
14. Костянтин Паливода Грошова система України і Закон Грешема / / «Дзеркало тижня». - 27 квітня 2007.
15. Маркс К. «Капітал» / / Маркс К., Енгельс Ф. Соч .2 вид., Т.23, 24, 25 - ч. І, ІІ. - 2000.
16. Мочерний С.В. "Основи економічної Теорії" - Тернопіль АТ "Тарнекс", 2006 р..
17. Вільшаній А.І. Банківське кредитування. М.: Фінанси і статистика, 2006.
18. Основи банківської справи / Під ред. Мороза А.Н. - К.: Лібра, 2004.
19. Основи економічної Теорії: Підр. у 2 кн. Кн. .1: Суспільне виробництво. Ринкова економіка / Ю.В. Ніколенко, А.В. Демківській, В.А. Євтушевській та ін.; За ред. Ю.В. Ніколенка. - 2-ге вил., Перероб. І доп. - К.: Либідь, 2005.
20. Словник ділової людини. - М.: Економіка, 2006.
21. Стасюк О.І. Ломбардний кредит / / фінанси України. - № 4. - 2004.
22. Чухно А.А. "Основи економічної Теорії" - К., 2006.
23. Шумпетер Й. Теорія економічного розвитку: Монографія. - Санкт-Петербург. - 2005.
[1] Шумпетер Й. Теорія економічного розвитку: Монографія. - Санкт-Петербург. - 2005.
[2] Основи економічної Теорії: Підр. у 2 кн. Кн .. 1: Суспільне виробництво. Ринкова економіка / Ю.В. Ніколенко, А.В. Демківській, В.А. Євтушевській та ін.; За ред. Ю.В. Ніколенка. - 2-ге вил., Перероб. І доп. - К.: Либідь, 2005.
[3] Основи банківської справи / Під ред. Мороза А.Н. - К.: Лібра, 2004.
[4] Мочерний С.В. "Основи економічної Теорії" - Тернопіль АТ "Тарнекс", 2006 р..
[5] Мочерний С.В. "Основи економічної Теорії" - Тернопіль АТ "Тарнекс", 2006 р..
[6] Єпіфанов А.О., Міщенко В.І., Гребеник Н.І. Грошово-кредитна політика в Україні: Тенденції та перспективи / / фінанси України. - № 11. - 2006.
[7] Дробоздіна Л.А. Фінанси, грошовий обіг, кредит. - М. - 2005.
[8] Єпіфанов А.О. Кредитна політика перехідного періоду / / фінанси України. - № 4. - 2006. - С.9.
[9] Гроші та кредит: Підручник / Б.С. Івасів, М.І. Савлук, В.А. Ющенко та ін.; Ред. Б.С. Івасів. - К.: ТАНГ, КНЕУ - 2005.
[10] Економічна теорія: Політекономія: Підр. / За ред .. В.Д. Базилевича - 2-ге вид., Віпр. - К.: Знання-Прес, 2003. - (Вища освіта XXI століття).
[11] Версаль Н.І. Інстітуційна струкутра кредитної системи / / фінанси України. - № 11. - 2002.
[12] Єпіфанов А.О., Міщенко В.І., Гребеник Н.І. Грошово-кредитна політика в Україні: Тенденції та перспективи / / фінанси України. - № 11. - 2006.
[13] Віктор Ющенко Минуле і майбутнє національної грошової одиниці / / «Дзеркало тижня». - 2 вересня 2006.
[14] Віктор Ющенко Минуле і майбутнє національної грошової одиниці / / «Дзеркало тижня». - 2 вересня 2006.
[15] Костянтин Паливода Грошова система України і Закон Грешема / / «Дзеркало тижня». - 27 квітня 2007.
[16] Костянтин Паливода Грошова система України і Закон Грешема / / «Дзеркало тижня». - 27 квітня 2007.
[17] Костянтин Паливода Грошова система України і Закон Грешема / / «Дзеркало тижня». - 27 квітня 2007.
[18] Вільшаній А.І. Банківське кредитування. М.: Фінанси і статистика, 2006.
[19] Стасюк О.І. Ломбардний кредит / / фінанси України. - № 4. - 2004.
[20] Чухно А.А. "Основи економічної Теорії" - К., 2006.