Договір позики або кредиту передбачає надання позикових коштів з метою отримання винагороди. У разі несвоєчасного повернення суми кредиту позичальник продовжує користуватися позиковими засобами, що свідчить про фактичне продовження кредитування. Але за це клієнт повинен платити винагороду. Крім того, позичальник повинен бути притягнутий до відповідальності, якщо він порушив зобов'язання з повернення позики (кредиту).
ГК РФ встановлюється відповідальність позичальника за несвоєчасне повернення позики або кредиту та несвоєчасну сплату відсотків за користування. Пунктом 1 статті 811 ГК РФ порушення зобов'язань по поверненню отриманої позики (кредиту) передбачається:
«Якщо інше не передбачено законом або договором позики, у випадках, коли позичальник не повертає у строк суму позики, на цю суму підлягають сплаті відсотки у розмірі, передбаченому пунктом 1 статті 395 цього Кодексу».
Крім відповідальності, встановленої статтею 811 ГК РФ, у договорі позики або кредиту можуть бути передбачено інші види відповідальності.
Пункт 15 Постанови Пленуму Верховного Суду Російської Федерації № 13, Пленуму Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації № 14 від 8 жовтня 1998 року «Про практику застосування положень Цивільного кодексу Російської Федерації про відсотки за користування чужими грошовими коштами» (далі Постанова № 13/14):
«У тих випадках, коли в договорі позики або в кредитному договорі встановлено збільшення розміру відсотків у зв'язку з простроченням сплати боргу, розмір ставки, на яку збільшено плату за користування позикою, слід вважати іншим розміром відсотків, встановлених договором відповідно до пункту 1 статті 395 Кодексу ».
У частині перевищення суми підвищених відсотків над платою за користування позикою (кредитом) при розгляді справи в суді може бути застосована стаття 333 ГК РФ про право суду зменшити їх розмір, що містить таке положення:
«Якщо підлягає сплаті неустойка явно не відповідає наслідків порушення зобов'язання, суд має право зменшити неустойку».
На практиці кредитні договори і договори позики передбачають сплату пені або підвищених відсотків.
Пункт 15 Постанови № 13/14 останнім абзацом передбачає:
«За наявності в договорі умов про нарахування при простроченні повернення боргу підвищених відсотків, а також неустойки за те ж порушення (за винятком штрафної) кредитор має право пред'явити вимогу про застосування одного із заходів відповідальності, не доводячи факту та розміру збитків, понесених ним при невиконанні грошового зобов'язання ».
Безоплатний договір позики.
За загальним правилом, договір позики є оплатним договором, хоча пункт 1 статті 809 ГК РФ допускає саму можливість відсутності у договорі умови про відсотки. Але це не означає, що займодавец звільняється від повернення відсотків за договором позики. Адже, згідно з названим пунктом 1 статті 809 ГК РФ, якщо позикодавець - юридична особа, то при відсутності у договорі умови про розмір процентів, їх розмір визначається яка у місці його знаходження ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідній частині.
Таким чином, при наданні безпроцентної позики, договором позики має бути обумовлено, що повернення відсотків не передбачається. В іншому випадку укладений договір позики буде вважатися оплатним договором.
Отже, цивільне законодавство не забороняє безвідсоткові позики.
У § 1 «Позика» ГК РФ допускає укладення безпроцентної договору позики (якщо в ньому прямо не передбачено інше), надавши у пункті 3 статті 809 ГК РФ тільки два випадки:
«Договір укладений між громадянами на суму, що не перевищує п'ятдесятикратного встановленого законом мінімального розміру оплати праці, і не пов'язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б однієї із сторін;
за договором позичальникові передаються не гроші, а інші речі, визначені родовими ознаками ».
У всіх інших випадках положення про безоплатність договору позики повинні міститися в угоді між сторонами, якщо сторони не передбачили наявність такої умови, то за загальним правилом договір позики буде вважатися оплатним договором.