Зміст
Введення
1. Привабливість російського страхового ринку для іноземних компаній
2. Діяльність іноземних страховиків на російському ринку
3. Перестрахування у сфері міжнародного страхового ринку
Висновок
Список використаних джерел
Введення
Дана контрольна робота присвячена розгляду інтеграції російських страхових компаній в міжнародний страховий ринок, діяльності іноземних страхових компаній на російському ринку.
Говорячи про процеси інтеграції російського страхування в глобальну економіку, під цим зазвичай маються на увазі прихід іноземних страховиків на російський ринок і той вплив, який вони зроблять, а точніше - вже роблять на його розвиток. Російський ринок дуже перспективний для іноземних компаній, і з кожним роком вони завойовують тут все нові рубежі.
Про це говориться досить багато, особливо в світлі прийдешнього вступу Росії до Світової організації торгівлі.
Існують дві основні точки зору чим загрожує цей процес російським страховикам: або зміцнення своїх позицій на території Росії напередодні її вступу до СОТ, або активна підготовка до продажу своїх активів більш великим гравцям західного ринку.
Між тим, існує і третій, набагато більш привабливий для російських страхових компаній варіант, - розвиток до рівня міжнародного страховика шляхом послідовного і методичного просування своїх інтересів на світовому страховому ринку.
Незважаючи на ще досить скромні ресурси російського страхування, передумови для виходу російських страховиків на міжнародний ринок є.
Прогрес вітчизняного страхового ринку неможливий без інтеграції у світову систему. Розширення асортименту проводяться видів міжнародного страхування, вивчення особливостей організації страхової справи в зарубіжних країнах є однією з найбільш важливих передумов досягнення російськими страховиками світових рівнів та стандартів.
1. Привабливість російського страхового ринку для іноземних компаній
Розглянемо перспективу іноземних страховиків, які прийняли рішення про вихід на російський страховий ринок.
Прибуток великих західних страховиків в останні роки зростає, а в деяких випадках - досить помітно. За останніми даними Європейського комітету страховиків, тільки в Європі загальний дохід від збору премії виріс в 2007 році на 4,8% і склав у цілому понад 1 трлн євро. Для сучасної Росії цей показник складає лише 17 млрд.
Однак при найближчому розгляді виявляється, що це зростання відбувається не за рахунок розширення страхових операцій і збільшення обсягів зборів, а за рахунок інших факторів: оптимізації витрат, збільшення прибутковості інвестицій і фінансових операцій і так далі. Однак все це лише тимчасові чинники, тому рано чи пізно у страхових компаній, які не розвивають свій основний напрям діяльності, виникнуть проблеми.
Західні топ-менеджери прекрасно це розуміють, тому з заздрістю поглядають у бік ринків, що розвиваються і, мабуть, в першу чергу в бік Росії.
Потенціал російського ринку, з точки зору іноземців, просто величезний, і він визначається не тільки і навіть не стільки розвиненою промисловістю і колосальної сировинною базою, скільки, скоріше, перспективним розвитком роздрібного бізнесу. Саме ця сфера, очевидно, буде залучати особливий інтерес іноземних страховиків.
По-перше, тут не так сильно, як у корпоративному страхуванні, акумулюються ризики, що для консервативних і обережних іноземців дуже важливо.
По-друге, ринок страхування фізичних осіб, а точніше страхування життя, дозволяє страховикам використовувати довгі гроші для інвестування, що також завжди привертає іноземні компанії.
Однією з найбільш популярних форм іноземної експансії в Росії стає часткова або повна покупка місцевих страхових компаній, і це не дивно. Як показує досвід, починати власний бізнес в Росії з нуля досить накладно і не дуже ефективно. Об'єктами домагань іноземних компаній стають як середні, так і великі страховики, не виключаючи і лідерів ринку. Бажаючих знайти своє місце під російським сонцем з кожним роком стає все більше. Очевидно, що вітчизняним компаніям в найближчі роки буде все складніше втримати свої позиції під натиском великих міжнародних страхових корпорацій.
Якщо говорити про наслідки цього процесу, то тут виникає питання про суверенітет російської страхової галузі. І справа не тільки в тому, що закордонні страхові компанії нібито моментально посунуть локальних гравців в Росії. Незважаючи на конкуренцію, місця вистачить усім. Проблема в тому, що гроші російських страховиків повинні залишатися в Росії і вкладатися у внутрішні проекти. А ось резерви і активи іноземних компаній при триваючому в країні дефіциті надійних інвестиційних інструментів, безсумнівно, будуть практично повністю йти за кордон. Є підстави вважати, що питання продажу страхових компаній іноземцям, поряд з удосконаленням страхового законодавства, повинен стати предметом пильної розгляду на державному рівні. Але це вже інша тема.
2. Діяльність іноземних страховиків на російському ринку
У 2007 р. на страховому ринку, де раніше іноземні інвестори не виявляли надмірної активності, стався прорив. Зарубіжні компанії довели, що готові платити хороші гроші за квиток на перспективний російський страховий ринок. Найбільші європейські гравці націлилися на лідерів галузі: у лютому німецький Allianz викупив контроль над «Росно», оцінивши всю компанію в $ 1,5 млрд, а в грудні французька Axa повідомила про покупку 36,7% акцій «РЕСО-гарантії» за 810 млн євро . Оцінка РЕСО в 2,2 млрд євро ($ 3,1 млрд) вражає уяву: таких грошей іноземці російським господарям ще не обіцяли. Ще недавно господарі РЕСО - брати Сергій та Микола Саркісови - оцінювали всю компанію в $ 2 млрд.
Іноземці скуповують страховиків не тільки з першої десятки з премії. Швейцарська Zurich Financial Services придбала 66% «Настя», оцінивши компанію в $ 400 млн. А Allianz не зупинився на «Росно», купивши заразом і «Прогрес-гарант» (сума операції не розкривається). За словами російських страховиків і консультантів, до нашого ринку придивляються американські і японські страховики.
Виходячи зі світового досвіду, на користь іноземної участі на російському страховому ринку свідчать наступні факти.
1. Поліпшення обслуговування у сфері страхування. Іноземні страховики сприяють посиленню конкуренції, що призводить до здешевлення страхових послуг та підвищення їх ефективності.
2. Передача нових технологій і ноу-хау. Іноземні страховики організують свою діяльність відповідно до національного законодавства, створюючи спільні підприємства або філії та відділення. Приваблюваний місцевий персонал повинен мати гарну освіту та отримавши досвід роботи в організації з іноземною участю при зміні місця роботи буде поширювати більш досконалі навички серед національних страхових компаній.
3. Акумуляція національних заощаджень. Присутність на ринку більш ефективних страховиків має підвищити норму заощаджень і забезпечити нові канали, через які ці заощадження можуть інвестуватися.
4. Приплив нового капіталу. Іноземний страховик, купуючи існуючу компанію або засновуючи нову, повинен буде ввозити капітал не тільки з метою придбання офісних приміщень і обладнання, а й для того, щоб забезпечити необхідний законодавством розмір статутного капіталу. Іноземні страховики можуть також забезпечувати більшу безпеку страхувальникам завдяки значним розмірам капіталу і страхових резервів.
5. Розподіл ризиків. Іноземні страховики при наявності дозволу, як правило, перестраховують ризики за кордоном. У підсумку якщо відбувається страховий випадок, наприклад, з судном чи літаком, а ризик був перестрахований, втрату буде оплачувати іноземний перестрахувальник, а результатом врегулювання претензії стане приплив капіталу.
6. Удосконалення регулювання страхової сфери. Ефективність функціонування ринку в інтересах страховиків і страхувальників безпосередньо пов'язана з ясною і транспарентною системою регулювання. Присутність на ринку іноземних страховиків збільшує потребу в ефективному регулюванні, і сприяє поширенню міжнародного досвіду регулювання.
У той же час, цілий ряд аспектів діяльності іноземних страховиків та їх впливу на розвиток страхового ринку викликає обгрунтоване занепокоєння.
1. Домінування іноземних страховиків на внутрішньому ринку. Іноземні компанії як більш великі та могутні організації, можуть перешкоджати зміцненню російських страховиків чи намагатиметься витіснити їх з ринку. Значною мірою це залежить від прийнятого в країні режиму для іноземних страховиків.
2. Можливість розвитку страхового сектора за допомогою національних страховиків. Цей аргумент мав би істотне значення в тому випадку, коли національна система регулювання страхової справи гарантувала б найбільш ефективне функціонування внутрішнього ринку та забезпечувала необхідний набір страхових послуг. Така ситуація явно не характерна для російського страхового ринку. Однак навіть за цієї умови заборону або серйозні обмеження на діяльність іноземних страховиків навряд чи виправдані. Якщо внутрішній ринок працює ефективно, конкуренція не буде служити загрозою національним страховикам. Якщо ринок не забезпечує необхідного набору послуг, участь іноземних страховиків може лише прискорити формування розвиненого страхового сектора в країні.
3. Важливість збереження національного контролю за страховою системою. З міркувань національної безпеки деякі важливі об'єкти повинні бути застраховані тільки російськими страховиками. Причина цього пов'язана з можливою дестабілізацією ринку страхування в результаті вилучення іноземного капіталу у випадку конфлікту, або необхідністю запобігти концентрацію страхування важливих національних об'єктів в руках декількох іноземних страхових компаній. Подібні занепокоєння мають під собою реальну основу. Однак це недостатній аргумент на користь спільного обмеження операцій іноземних страховиків. У кінцевому рахунку, уряд приймає рішення про створення адекватної системи регулювання, яка впливає на всі види страховиків і забезпечує дотримання національних пріоритетів. Це можливо для деяких видів стратегічно вразливих видів страхування, які будуть збережені за національними страховиками.
4. Можливість відтоку капіталу в результаті діяльності іноземних страховиків. Процес розвитку бізнесу іноземних компаній призведе до притоку капіталу. Дії інвестора на ринку неминуче будуть пов'язані зі складною структурою платежів. У межах внутрішнього ринку буде здійснюватися збір премій, страхові виплати, орендна плата, заробітна плата та плата іншим постачальникам послуг. Поза Росією будуть здійснюватися платежі західним перестрахувальникам (де це дозволено), переклади прибутку та дивідендів у батьківські компанії. У випадку шкоди, ризик виникнення якого був перестрахований за кордоном, страхова виплата стане припливом капіталу. У сукупності всі ці платежі, здійснювані в різний час, можуть дати в результаті чистий приплив чи відтік капіталу протягом року, але це не означає викачування ресурсів з національної економіки в довгостроковому плані.
Аналіз наведених аргументів свідчить на користь створення рівних умов для діяльності національних та іноземних страховиків. У економіці, що розвивається присутність авторитетних іноземних фірм - важливий спосіб підвищення ефективності функціонування ринку, оскільки він забезпечує нові процедури і технологію, розширює діапазон послуг та сприяє зниженню цін на них. Значна частина проблем, що виникають у зв'язку з приходом іноземних страховиків, може бути усунена за допомогою відповідних методів регулювання.
На жаль, поки міжнародне право не зробило поки істотного впливу на розвиток російського страхового ринку.
Вимоги та обмеження щодо діяльності іноземних страхових організацій на російському ринку за участю іноземного капіталу встановлюються Федеральним законом «Про організацію страхової справи в Російській Федерації».
3. Перестрахування
Передача частини зобов'язань перед клієнтами іншим страховим компаніям є обов'язковою умовою при страхуванні великих ризиків. Справа в тому, що фінансові можливості жодній з російських страхових компаній не є достатніми для страхування, наприклад, космічного супутника або хімічного заводу. Тому ризик між собою ділять кілька компаній, а відповідають за нього перед клієнтом або одна компанія, що містить подальші договори передачі ризику вже без участі клієнта (це називається перестрахування), або всі солідарно (співстрахування). Ризики повинні перестраховуватися або в найбільших російських страхових компаніях, або в спеціалізованих перестрахувальних компаніях, або за кордоном.
Серед зарубіжних перестраховиків, що працюють на нашому ринку, найбільш відомі Мюнхенське (Munich Re), Кельнське (General & Cologne Re) і Швейцарське (Swiss Re) перестрахувальні товариства, французька компанія SCOR і лондонський синдикат Lloyd `s. Поширена також практика роботи через перестрахових брокерів (Willis Faber & Dumas, Heath Group, AON Group, Oakeshott та ін), в завдання яких входить розміщення у великих зарубіжних страхових і перестрахувальних компаніях ризиків, прийнятих російськими страховиками.
Давно не секрет, що активна перестрахувальна політика надає страховикам величезні можливості для просування своїх інтересів на міжнародному ринку.
Російський ринок страхування, в свою чергу, також цікавий для закордонних гравців, і вони готові до співпраці у цій сфері з цілого ряду причин.
По-перше, багато російських страхові компанії мають значний досвід у страхуванні галузевих ризиків, у тому числі в таких великих областях, як ПЕК, електроенергетика, транспорт і так далі. Це дозволяє забезпечувати не тільки оперативне розміщення ризиків на російському ринку, але і оптимальні тарифи.
По-друге, у більшості великих російських страховиків є облігаторні договори перестрахування з ємностями в десятки мільйонів доларів, що дозволяє їм приймати на перестрахування великі ризики, значно перевищують здатність власного утримання.
А якщо додати до цього міцні партнерські відносини із зарубіжним ринком і широкі можливості для подальшого розміщення ризиків на Заході, то виходить, що російські страховики можуть фактично виконувати функції найбільших міжнародних брокерів.
Таким чином, потенціал російського перестрахування дуже великий, і було б украй нерозумно відмовлятися від його використання для виходу на світовий ринок.
Наведу деякі приклади співпраці найбільших російських страхових компаній у сфері міжнародного страхового ринку.
ВАТ «Росгосстрах»
З 1 липня 2008 року у ВАТ «Росгосстрах» діє нова програма облігаторного перестрахування майнових ризиків.
Ємність даної облігаторній перестрахувальної програми, цілком розміщеної на західному перестрахувальному ринку, становить 75 млн євро і включає покриття за наступними майнових ризиках:
ü матеріальні збитки від вогню та супутніх ризиків;
ü технічні ризики зі страхування машин від поломок і електронного устаткування;
ü перерва у виробництві або втрата прибутку внаслідок матеріального пошкодження пакету вогневих ризиків;
ü будівельно-монтажні ризики, включаючи страхування цивільної відповідальності.
Перестраховиками за даною програмою є перестрахувальні товариства, що володіють високими міжнародними рейтингами надійності та фінансової стійкості: Swiss Re, Partner Re, Gen Re та інші.
«Ингосстрах»
«Ингосстрах» грає дуже помітну роль у російському страховому співтоваристві, будучи постійним членом ряду асоціацій російських страховиків і беручи активну участь у розробці законодавчих ініціатив, спрямованих на вдосконалення правової бази національного страхування. Компанія входить в ряд професійних організацій та пулів: Союз Російських судновласників; Міжнародний союз морського страхування, Швейцарія; Російський союз автостраховщиков; Міжнародний союз авіаційних страховиків, Лондон; Міжнародна асоціація страховиків технічних ризиків, Великобританія; Асоціація страховиків відповідальності за заподіяння шкоди в області промислової безпеки; Асоціація російських міжнародних автомобільних перевізників; Всеросійський союз страховиків; Російський союз промисловців і підприємців; Торгово-Промислова Палата (ТПП РФ), Російський ядерний страховий Пул і ін
Відповідальність перед клієнтами по повній сумі можливих збитків ВСАТ «Ингосстрах» несе завдяки високій фінансовій стійкості, значних обсягів власних коштів компанії і надійним перестрахувальним програмами. У числі партнерів з перестрахування - провідні міжнародні компанії: AIG, Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикати Lloyd's, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re та ін
Міжнародна страхова група «ІНГО» об'єднує в своєму складі страхові компанії, в капіталі яких «Ингосстрах» контролює понад 50%. На сьогоднішній день членами ІНГО є 9 компаній за кордоном і 8 компаній на території РФ.
«Росгосстрах-Столиця»
10 грудня 2008 Компанія «Росгосстрах-Столиця» застрахувала цивільну відповідальність американської компанії «Халлібуртон Інтернешнл Інк», яка спеціалізується на проведенні геологорозвідувальних робіт у нафтовій та газовій промисловості в Росії. Страховим випадком буде збитки третім особам, заподіяну впливом джерел іонізуючого випромінювання, застосовуваних в обладнанні організації.
Росгосстрах активно працює в галузі страхування атомних об'єктів. Серед клієнтів компанії великі АЕС, заводи з промисловими реакторами, заводи з переробки ядерних матеріалів, дослідницькі ядерні центри. Зокрема, з 2004 року в «Росгосстрах-Столиці» діє договір страхування з небезпечних об'єктів та ядерних ризиків з міжнародної міжурядової науково-дослідницькою організацією «Об'єднаний інститут ядерних досліджень» у Дубні.
Група компаній РОСНО
Група компаній РОСНО є однією з найбільших страхових груп у Росії. У неї входять універсальна страхова компанія федерального рівня ВАТ «РОСНО» і її дочірні компанії: «РОСНО МС», «РОСНО Центр», СК «Медекспресс», «Allianz РОСНО Життя», «Альянс РОСНО Управління активами» і «Allianz Україна».
Акціонером РОСНО є провідний міжнародний страховий концерн Allianz SE (володіє 99,4% акцій).
РОСНО має якісну облігаторну перестраховий захист прийнятих ризиків. Партнери компанії з перестрахування - Allianz, Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re, найбільші російські перестрахувальні компанії. РОСНО також співпрацює з брокерськими агентствами корпорації Lloyd's.
Висновок
Сфера страхових послуг у сучасній російській економіці продовжує розвиватися, і, безумовно, галузева нормативна база не завжди встигає за динамікою ринкових реалій.
Можна виділити кілька умов і передумов зростання вітчизняного страхового бізнесу, успішного процесу інтеграції в світовий страховий ринок:
ü Політична стабільність, економічне зростання і підвищення добробуту населення.
ü Наявність платоспроможного попиту організацій і громадян на страхові послуги.
ü Формування сприятливого розвитку страхування податкового режиму та інвестиційного клімату.
ü Удосконалення нормативної бази страхової справи.
ü Формування страхової культури населення та розуміння економічної доцільності страхування.
ü Довгострокове й перспективне планування розвитку страхового бізнесу.
ü Залучення стратегічних (включаючи закордонних) інвесторів в сферу страхування.
ü Забезпечення більшої прозорості страхового бізнесу, у тому числі і через оцінку його на фондовому ринку.
ü Самоорганізація страхового бізнесу, розвиток почав самоврядування на основі професійних інтересів страхового співтовариства.
ü Ефективна діяльність професійних асоціацій страховиків, страхових посередників і товариств із захисту прав страхувальників.
Список використаних джерел
1. Архангельський В.Д., Кузнєцова М.П. «Страховий ринок Росії і мале підприємництво» - СПб, 1995.
2. Гомелля В.Б. Основи страхової справи: Навчальний посібник М. «СОМІНТЕК», 1998
3. Закон Російської Федерації «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» 1998р.
4. Пфайффер К. Введення в перестрахування - М., 2000
5. Шахов В.В. Введення в страхування: економічний аспект - М. Фінанси і статистика 1992-192с.
6. Шахов В.В. Страхування: Підручник для ВНЗ-М. Страховий поліс ЮНИТИ, 2000 р.
7. www.rbk.ru РосБізнесКонсалтинг.
8. http://www.fssn.ru/ Федеральна служба страхового наздора.
Введення
1. Привабливість російського страхового ринку для іноземних компаній
2. Діяльність іноземних страховиків на російському ринку
3. Перестрахування у сфері міжнародного страхового ринку
Висновок
Список використаних джерел
Введення
Дана контрольна робота присвячена розгляду інтеграції російських страхових компаній в міжнародний страховий ринок, діяльності іноземних страхових компаній на російському ринку.
Говорячи про процеси інтеграції російського страхування в глобальну економіку, під цим зазвичай маються на увазі прихід іноземних страховиків на російський ринок і той вплив, який вони зроблять, а точніше - вже роблять на його розвиток. Російський ринок дуже перспективний для іноземних компаній, і з кожним роком вони завойовують тут все нові рубежі.
Про це говориться досить багато, особливо в світлі прийдешнього вступу Росії до Світової організації торгівлі.
Існують дві основні точки зору чим загрожує цей процес російським страховикам: або зміцнення своїх позицій на території Росії напередодні її вступу до СОТ, або активна підготовка до продажу своїх активів більш великим гравцям західного ринку.
Між тим, існує і третій, набагато більш привабливий для російських страхових компаній варіант, - розвиток до рівня міжнародного страховика шляхом послідовного і методичного просування своїх інтересів на світовому страховому ринку.
Незважаючи на ще досить скромні ресурси російського страхування, передумови для виходу російських страховиків на міжнародний ринок є.
Прогрес вітчизняного страхового ринку неможливий без інтеграції у світову систему. Розширення асортименту проводяться видів міжнародного страхування, вивчення особливостей організації страхової справи в зарубіжних країнах є однією з найбільш важливих передумов досягнення російськими страховиками світових рівнів та стандартів.
1. Привабливість російського страхового ринку для іноземних компаній
Розглянемо перспективу іноземних страховиків, які прийняли рішення про вихід на російський страховий ринок.
Прибуток великих західних страховиків в останні роки зростає, а в деяких випадках - досить помітно. За останніми даними Європейського комітету страховиків, тільки в Європі загальний дохід від збору премії виріс в 2007 році на 4,8% і склав у цілому понад 1 трлн євро. Для сучасної Росії цей показник складає лише 17 млрд.
Однак при найближчому розгляді виявляється, що це зростання відбувається не за рахунок розширення страхових операцій і збільшення обсягів зборів, а за рахунок інших факторів: оптимізації витрат, збільшення прибутковості інвестицій і фінансових операцій і так далі. Однак все це лише тимчасові чинники, тому рано чи пізно у страхових компаній, які не розвивають свій основний напрям діяльності, виникнуть проблеми.
Західні топ-менеджери прекрасно це розуміють, тому з заздрістю поглядають у бік ринків, що розвиваються і, мабуть, в першу чергу в бік Росії.
Потенціал російського ринку, з точки зору іноземців, просто величезний, і він визначається не тільки і навіть не стільки розвиненою промисловістю і колосальної сировинною базою, скільки, скоріше, перспективним розвитком роздрібного бізнесу. Саме ця сфера, очевидно, буде залучати особливий інтерес іноземних страховиків.
По-перше, тут не так сильно, як у корпоративному страхуванні, акумулюються ризики, що для консервативних і обережних іноземців дуже важливо.
По-друге, ринок страхування фізичних осіб, а точніше страхування життя, дозволяє страховикам використовувати довгі гроші для інвестування, що також завжди привертає іноземні компанії.
Однією з найбільш популярних форм іноземної експансії в Росії стає часткова або повна покупка місцевих страхових компаній, і це не дивно. Як показує досвід, починати власний бізнес в Росії з нуля досить накладно і не дуже ефективно. Об'єктами домагань іноземних компаній стають як середні, так і великі страховики, не виключаючи і лідерів ринку. Бажаючих знайти своє місце під російським сонцем з кожним роком стає все більше. Очевидно, що вітчизняним компаніям в найближчі роки буде все складніше втримати свої позиції під натиском великих міжнародних страхових корпорацій.
Якщо говорити про наслідки цього процесу, то тут виникає питання про суверенітет російської страхової галузі. І справа не тільки в тому, що закордонні страхові компанії нібито моментально посунуть локальних гравців в Росії. Незважаючи на конкуренцію, місця вистачить усім. Проблема в тому, що гроші російських страховиків повинні залишатися в Росії і вкладатися у внутрішні проекти. А ось резерви і активи іноземних компаній при триваючому в країні дефіциті надійних інвестиційних інструментів, безсумнівно, будуть практично повністю йти за кордон. Є підстави вважати, що питання продажу страхових компаній іноземцям, поряд з удосконаленням страхового законодавства, повинен стати предметом пильної розгляду на державному рівні. Але це вже інша тема.
2. Діяльність іноземних страховиків на російському ринку
У 2007 р. на страховому ринку, де раніше іноземні інвестори не виявляли надмірної активності, стався прорив. Зарубіжні компанії довели, що готові платити хороші гроші за квиток на перспективний російський страховий ринок. Найбільші європейські гравці націлилися на лідерів галузі: у лютому німецький Allianz викупив контроль над «Росно», оцінивши всю компанію в $ 1,5 млрд, а в грудні французька Axa повідомила про покупку 36,7% акцій «РЕСО-гарантії» за 810 млн євро . Оцінка РЕСО в 2,2 млрд євро ($ 3,1 млрд) вражає уяву: таких грошей іноземці російським господарям ще не обіцяли. Ще недавно господарі РЕСО - брати Сергій та Микола Саркісови - оцінювали всю компанію в $ 2 млрд.
Іноземці скуповують страховиків не тільки з першої десятки з премії. Швейцарська Zurich Financial Services придбала 66% «Настя», оцінивши компанію в $ 400 млн. А Allianz не зупинився на «Росно», купивши заразом і «Прогрес-гарант» (сума операції не розкривається). За словами російських страховиків і консультантів, до нашого ринку придивляються американські і японські страховики.
Виходячи зі світового досвіду, на користь іноземної участі на російському страховому ринку свідчать наступні факти.
1. Поліпшення обслуговування у сфері страхування. Іноземні страховики сприяють посиленню конкуренції, що призводить до здешевлення страхових послуг та підвищення їх ефективності.
2. Передача нових технологій і ноу-хау. Іноземні страховики організують свою діяльність відповідно до національного законодавства, створюючи спільні підприємства або філії та відділення. Приваблюваний місцевий персонал повинен мати гарну освіту та отримавши досвід роботи в організації з іноземною участю при зміні місця роботи буде поширювати більш досконалі навички серед національних страхових компаній.
3. Акумуляція національних заощаджень. Присутність на ринку більш ефективних страховиків має підвищити норму заощаджень і забезпечити нові канали, через які ці заощадження можуть інвестуватися.
4. Приплив нового капіталу. Іноземний страховик, купуючи існуючу компанію або засновуючи нову, повинен буде ввозити капітал не тільки з метою придбання офісних приміщень і обладнання, а й для того, щоб забезпечити необхідний законодавством розмір статутного капіталу. Іноземні страховики можуть також забезпечувати більшу безпеку страхувальникам завдяки значним розмірам капіталу і страхових резервів.
5. Розподіл ризиків. Іноземні страховики при наявності дозволу, як правило, перестраховують ризики за кордоном. У підсумку якщо відбувається страховий випадок, наприклад, з судном чи літаком, а ризик був перестрахований, втрату буде оплачувати іноземний перестрахувальник, а результатом врегулювання претензії стане приплив капіталу.
6. Удосконалення регулювання страхової сфери. Ефективність функціонування ринку в інтересах страховиків і страхувальників безпосередньо пов'язана з ясною і транспарентною системою регулювання. Присутність на ринку іноземних страховиків збільшує потребу в ефективному регулюванні, і сприяє поширенню міжнародного досвіду регулювання.
У той же час, цілий ряд аспектів діяльності іноземних страховиків та їх впливу на розвиток страхового ринку викликає обгрунтоване занепокоєння.
1. Домінування іноземних страховиків на внутрішньому ринку. Іноземні компанії як більш великі та могутні організації, можуть перешкоджати зміцненню російських страховиків чи намагатиметься витіснити їх з ринку. Значною мірою це залежить від прийнятого в країні режиму для іноземних страховиків.
2. Можливість розвитку страхового сектора за допомогою національних страховиків. Цей аргумент мав би істотне значення в тому випадку, коли національна система регулювання страхової справи гарантувала б найбільш ефективне функціонування внутрішнього ринку та забезпечувала необхідний набір страхових послуг. Така ситуація явно не характерна для російського страхового ринку. Однак навіть за цієї умови заборону або серйозні обмеження на діяльність іноземних страховиків навряд чи виправдані. Якщо внутрішній ринок працює ефективно, конкуренція не буде служити загрозою національним страховикам. Якщо ринок не забезпечує необхідного набору послуг, участь іноземних страховиків може лише прискорити формування розвиненого страхового сектора в країні.
3. Важливість збереження національного контролю за страховою системою. З міркувань національної безпеки деякі важливі об'єкти повинні бути застраховані тільки російськими страховиками. Причина цього пов'язана з можливою дестабілізацією ринку страхування в результаті вилучення іноземного капіталу у випадку конфлікту, або необхідністю запобігти концентрацію страхування важливих національних об'єктів в руках декількох іноземних страхових компаній. Подібні занепокоєння мають під собою реальну основу. Однак це недостатній аргумент на користь спільного обмеження операцій іноземних страховиків. У кінцевому рахунку, уряд приймає рішення про створення адекватної системи регулювання, яка впливає на всі види страховиків і забезпечує дотримання національних пріоритетів. Це можливо для деяких видів стратегічно вразливих видів страхування, які будуть збережені за національними страховиками.
4. Можливість відтоку капіталу в результаті діяльності іноземних страховиків. Процес розвитку бізнесу іноземних компаній призведе до притоку капіталу. Дії інвестора на ринку неминуче будуть пов'язані зі складною структурою платежів. У межах внутрішнього ринку буде здійснюватися збір премій, страхові виплати, орендна плата, заробітна плата та плата іншим постачальникам послуг. Поза Росією будуть здійснюватися платежі західним перестрахувальникам (де це дозволено), переклади прибутку та дивідендів у батьківські компанії. У випадку шкоди, ризик виникнення якого був перестрахований за кордоном, страхова виплата стане припливом капіталу. У сукупності всі ці платежі, здійснювані в різний час, можуть дати в результаті чистий приплив чи відтік капіталу протягом року, але це не означає викачування ресурсів з національної економіки в довгостроковому плані.
Аналіз наведених аргументів свідчить на користь створення рівних умов для діяльності національних та іноземних страховиків. У економіці, що розвивається присутність авторитетних іноземних фірм - важливий спосіб підвищення ефективності функціонування ринку, оскільки він забезпечує нові процедури і технологію, розширює діапазон послуг та сприяє зниженню цін на них. Значна частина проблем, що виникають у зв'язку з приходом іноземних страховиків, може бути усунена за допомогою відповідних методів регулювання.
На жаль, поки міжнародне право не зробило поки істотного впливу на розвиток російського страхового ринку.
Вимоги та обмеження щодо діяльності іноземних страхових організацій на російському ринку за участю іноземного капіталу встановлюються Федеральним законом «Про організацію страхової справи в Російській Федерації».
3. Перестрахування
Передача частини зобов'язань перед клієнтами іншим страховим компаніям є обов'язковою умовою при страхуванні великих ризиків. Справа в тому, що фінансові можливості жодній з російських страхових компаній не є достатніми для страхування, наприклад, космічного супутника або хімічного заводу. Тому ризик між собою ділять кілька компаній, а відповідають за нього перед клієнтом або одна компанія, що містить подальші договори передачі ризику вже без участі клієнта (це називається перестрахування), або всі солідарно (співстрахування). Ризики повинні перестраховуватися або в найбільших російських страхових компаніях, або в спеціалізованих перестрахувальних компаніях, або за кордоном.
Серед зарубіжних перестраховиків, що працюють на нашому ринку, найбільш відомі Мюнхенське (Munich Re), Кельнське (General & Cologne Re) і Швейцарське (Swiss Re) перестрахувальні товариства, французька компанія SCOR і лондонський синдикат Lloyd `s. Поширена також практика роботи через перестрахових брокерів (Willis Faber & Dumas, Heath Group, AON Group, Oakeshott та ін), в завдання яких входить розміщення у великих зарубіжних страхових і перестрахувальних компаніях ризиків, прийнятих російськими страховиками.
Давно не секрет, що активна перестрахувальна політика надає страховикам величезні можливості для просування своїх інтересів на міжнародному ринку.
Російський ринок страхування, в свою чергу, також цікавий для закордонних гравців, і вони готові до співпраці у цій сфері з цілого ряду причин.
По-перше, багато російських страхові компанії мають значний досвід у страхуванні галузевих ризиків, у тому числі в таких великих областях, як ПЕК, електроенергетика, транспорт і так далі. Це дозволяє забезпечувати не тільки оперативне розміщення ризиків на російському ринку, але і оптимальні тарифи.
По-друге, у більшості великих російських страховиків є облігаторні договори перестрахування з ємностями в десятки мільйонів доларів, що дозволяє їм приймати на перестрахування великі ризики, значно перевищують здатність власного утримання.
А якщо додати до цього міцні партнерські відносини із зарубіжним ринком і широкі можливості для подальшого розміщення ризиків на Заході, то виходить, що російські страховики можуть фактично виконувати функції найбільших міжнародних брокерів.
Таким чином, потенціал російського перестрахування дуже великий, і було б украй нерозумно відмовлятися від його використання для виходу на світовий ринок.
Наведу деякі приклади співпраці найбільших російських страхових компаній у сфері міжнародного страхового ринку.
ВАТ «Росгосстрах»
З 1 липня 2008 року у ВАТ «Росгосстрах» діє нова програма облігаторного перестрахування майнових ризиків.
Ємність даної облігаторній перестрахувальної програми, цілком розміщеної на західному перестрахувальному ринку, становить 75 млн євро і включає покриття за наступними майнових ризиках:
ü матеріальні збитки від вогню та супутніх ризиків;
ü технічні ризики зі страхування машин від поломок і електронного устаткування;
ü перерва у виробництві або втрата прибутку внаслідок матеріального пошкодження пакету вогневих ризиків;
ü будівельно-монтажні ризики, включаючи страхування цивільної відповідальності.
Перестраховиками за даною програмою є перестрахувальні товариства, що володіють високими міжнародними рейтингами надійності та фінансової стійкості: Swiss Re, Partner Re, Gen Re та інші.
«Ингосстрах»
«Ингосстрах» грає дуже помітну роль у російському страховому співтоваристві, будучи постійним членом ряду асоціацій російських страховиків і беручи активну участь у розробці законодавчих ініціатив, спрямованих на вдосконалення правової бази національного страхування. Компанія входить в ряд професійних організацій та пулів: Союз Російських судновласників; Міжнародний союз морського страхування, Швейцарія; Російський союз автостраховщиков; Міжнародний союз авіаційних страховиків, Лондон; Міжнародна асоціація страховиків технічних ризиків, Великобританія; Асоціація страховиків відповідальності за заподіяння шкоди в області промислової безпеки; Асоціація російських міжнародних автомобільних перевізників; Всеросійський союз страховиків; Російський союз промисловців і підприємців; Торгово-Промислова Палата (ТПП РФ), Російський ядерний страховий Пул і ін
Відповідальність перед клієнтами по повній сумі можливих збитків ВСАТ «Ингосстрах» несе завдяки високій фінансовій стійкості, значних обсягів власних коштів компанії і надійним перестрахувальним програмами. У числі партнерів з перестрахування - провідні міжнародні компанії: AIG, Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикати Lloyd's, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, Transatlantic Re, XL Re та ін
Міжнародна страхова група «ІНГО» об'єднує в своєму складі страхові компанії, в капіталі яких «Ингосстрах» контролює понад 50%. На сьогоднішній день членами ІНГО є 9 компаній за кордоном і 8 компаній на території РФ.
«Росгосстрах-Столиця»
10 грудня 2008 Компанія «Росгосстрах-Столиця» застрахувала цивільну відповідальність американської компанії «Халлібуртон Інтернешнл Інк», яка спеціалізується на проведенні геологорозвідувальних робіт у нафтовій та газовій промисловості в Росії. Страховим випадком буде збитки третім особам, заподіяну впливом джерел іонізуючого випромінювання, застосовуваних в обладнанні організації.
Росгосстрах активно працює в галузі страхування атомних об'єктів. Серед клієнтів компанії великі АЕС, заводи з промисловими реакторами, заводи з переробки ядерних матеріалів, дослідницькі ядерні центри. Зокрема, з 2004 року в «Росгосстрах-Столиці» діє договір страхування з небезпечних об'єктів та ядерних ризиків з міжнародної міжурядової науково-дослідницькою організацією «Об'єднаний інститут ядерних досліджень» у Дубні.
Група компаній РОСНО
Група компаній РОСНО є однією з найбільших страхових груп у Росії. У неї входять універсальна страхова компанія федерального рівня ВАТ «РОСНО» і її дочірні компанії: «РОСНО МС», «РОСНО Центр», СК «Медекспресс», «Allianz РОСНО Життя», «Альянс РОСНО Управління активами» і «Allianz Україна».
Акціонером РОСНО є провідний міжнародний страховий концерн Allianz SE (володіє 99,4% акцій).
РОСНО має якісну облігаторну перестраховий захист прийнятих ризиків. Партнери компанії з перестрахування - Allianz, Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re, найбільші російські перестрахувальні компанії. РОСНО також співпрацює з брокерськими агентствами корпорації Lloyd's.
Висновок
Сфера страхових послуг у сучасній російській економіці продовжує розвиватися, і, безумовно, галузева нормативна база не завжди встигає за динамікою ринкових реалій.
Можна виділити кілька умов і передумов зростання вітчизняного страхового бізнесу, успішного процесу інтеграції в світовий страховий ринок:
ü Політична стабільність, економічне зростання і підвищення добробуту населення.
ü Наявність платоспроможного попиту організацій і громадян на страхові послуги.
ü Формування сприятливого розвитку страхування податкового режиму та інвестиційного клімату.
ü Удосконалення нормативної бази страхової справи.
ü Формування страхової культури населення та розуміння економічної доцільності страхування.
ü Довгострокове й перспективне планування розвитку страхового бізнесу.
ü Залучення стратегічних (включаючи закордонних) інвесторів в сферу страхування.
ü Забезпечення більшої прозорості страхового бізнесу, у тому числі і через оцінку його на фондовому ринку.
ü Самоорганізація страхового бізнесу, розвиток почав самоврядування на основі професійних інтересів страхового співтовариства.
ü Ефективна діяльність професійних асоціацій страховиків, страхових посередників і товариств із захисту прав страхувальників.
Список використаних джерел
1. Архангельський В.Д., Кузнєцова М.П. «Страховий ринок Росії і мале підприємництво» - СПб, 1995.
2. Гомелля В.Б. Основи страхової справи: Навчальний посібник М. «СОМІНТЕК», 1998
3. Закон Російської Федерації «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» 1998р.
4. Пфайффер К. Введення в перестрахування - М., 2000
5. Шахов В.В. Введення в страхування: економічний аспект - М. Фінанси і статистика 1992-192с.
6. Шахов В.В. Страхування: Підручник для ВНЗ-М. Страховий поліс ЮНИТИ, 2000 р.
7. www.rbk.ru РосБізнесКонсалтинг.
8. http://www.fssn.ru/ Федеральна служба страхового наздора.