Контрольна робота
на тему:
«Банківські системи розвинених країн світу»
1. Банківська система США
1.1 Структура та операції Федеральної резервної системи
Ядром кредитної системи США є Федеральна резервна система (ФРС), яка складається: 1) з 12 федеральних резервних банків; 2) з великої кількості банків-членів. Відповідно до федерального резервного акту 1913 р. всі банки - члени Федеральної резервної системи повинні були: а) внести 6% власних капіталів у якості пайового внеску в основний капітал федеральних резервних банків, б) тримати в останніх свої резерви в обсязі 3% суми строкових вкладів і від 7 до 13% суми вкладів до запитання. Федеральні резервні банки були зобов'язані мати резерв в золоті і законних платіжних коштів в розмірі 35% своїх депозитів. Таким чином, пасиви федеральних резервних банків складаються: 1) з власних капіталів, створених за рахунок пайових внесків банків-членів, 2) з банкнотної емісії; 3) з банківських депозитів, що представляють собою резерви банків - членів ФРС.
Зосередження у федеральних резервних банках грошових резервів комерційних банків стало чинником економії грошей. Організація ФРС сприяла економії готівки і в іншому плані - завдяки розвитку безготівкових розрахунків, які стали в широких розмірах здійснюватися через федеральні резервні банки.
Разом з тим створення ФРС посилило централізацію банківської системи США і панування великих банків - цитаделі. З кінця 1915 по серпень 1972 р. питома вага ФРС у загальному числі американських комерційних банків піднявся з 28 до 41%, а в загальній сумі їх депозитів - з 48, до 78%. Хоча членами ФРС є багато банків, вирішальний вплив у ній має лише невелике число великих і найбільших банків.
У серпні 1935 р. був прийнятий закон, що вніс деякі організаційні зміни у ФРС. Зміст цього закону полягав насамперед у подальшій централізації банківської системи США - Усі штатні банки з депозитами не менше 1 млн дол були зобов'язані у визначений термін вступити в члени ФРС; права центральних органів ФРС були значно розширені: на чолі ФРС був: поставлено Рада керуючих (у складі 7 членів, призначуваних президентом США на 14 років), якому дано право визначати облікові ставки федеральних резервних банків, змінювати норми обов'язкових резервів банків-членів, встановлювати норми кредитування під цінні папери, стверджувати вибрані резервними банками ради директорів. Був створений також особливий Комітет з операцій на відкритому ринку, причому всі федеральні резервні банки повинні виконувати його вказівки при проведенні своїх операцій на відкритому ринку.
Ресурси федеральних резервних банків утворюються за рахунок:
1) емісії банкнот - федеральних резервних квитків; 2) прийому депозитів, головним чином від банків-членів і від казначейства. Незначна частина коштів федеральних резервних банків складається з їх власних капіталів (сплаченого і додаткового).
З часу одержавлення золотих запасів, здійсненого в 1934 р., федеральні резервні банки перестали бути хранителями золотих резервів країни, але в активі їхнього балансу значилися золоті сертифікати, що представляють собою паперові знаки золота, зосередженого в державному казначействі.
Головною активною операцією федеральних резервних банків є купівля державних цінних паперів. У порівнянні з цим незначну суму становлять позики федеральних резервних банків банкам-членам.
Федеральні резервні банки є переважно кредиторами держави. Але кошти, вкладені ними в державні цінні папери, в кінцевому рахунку використовуються в інтересах корпорацій, так як витрачаються державою в значній мірі на оплату держзамовлень і покупку товарів.
Крім емісійних (федеральних резервних) банків, банківська система США включає: 1) комерційні банки, 2) інвестиційні банки, 3) взаємно-ощадні банки, 4) банкірські будинки.
1.2 Комерційні та інвестиційні банки
Комерційні банки за юридичною статуту поділяються на: а) національні та б) штатні 1. Перші функціонують згідно федеральним законам і в обов'язковому порядку входять у Федеральну резервну систему в якості банків-членів; останні функціонують відповідно до законів окремих штатів і за бажанням входять або не входять до ФРС.
З усіх комерційних банків виділилося кілька найбільших банків, чиї ресурси зростають швидше, ніж сума ресурсів інших банків. Так, тільки з 1960 по 1970 рр.. сума депозитів 50 найбільших комерційних банків зросла з 88,8 млрд. до 230,4 млрд. дол, тобто в 2,5 рази, тоді як загальна сума депозитів інших комерційних банків за цей час збільшилася з 141,7 млрд. до 255,1 млрд. дол, тобто в 1,8 рази. У 1970 р. ці 50 найбільших банків розпоряджалися 47% загальної суми депозитів всіх 13705 комерційних банків.
У свою чергу з найбільших комерційних банків виділилася жменька банків-гігантів - «Бенк оф Америка», «Ферст Нейшнл сіті бенк оф Нью-Йорк», «Чейз Манхеттен банк», «Менюфекчурерс Гановер траст К °», «Морган Гаранта траст KV Ці банки або очолюють потужні фінансово-промислові групи, або грають в них велику роль. Вони являють собою, по суті, банківські холдинги, що утворилися шляхом злиття великих банків.
Активні операції комерційних банків полягають у переважної частини з позик. Менше місце займають інвестиції, причому вони великою мірою складаються з вкладень у державні цінні папери, в основному в федеральні.
Слід мати на увазі, що банківський акт 1933 р. заборонила комерційним банкам купувати акції промислових і торгових компаній. Тісні зв'язки великих комерційних банків з промисловістю здійснюються через довгострокові позики. Приблизно 3 / 4 всієї суми «комерційних і промислових позичок» припадає на великі комерційні банки, причому серед цих позик важливу роль відіграють позички на термін понад один рік, частина яких надається на тривалі терміни - до 8-10 років - і служить типовою формою зрощування банків з промисловими і торговельними компаніями.
Важливу роль у зрощенні великих американських банків з промисловими та іншими компаніями грають довірчі операції. Комерційні банки позбавлені права купувати акції промислових і торгових компаній за свій рахунок, але мають право управляти майном цих компаній за дорученням своїх клієнтів, які часто довіряють банкам право голосу на загальних зборах акціонерів. По суті, це - своєрідна форма обходу заборони комерційним банкам володіти акціями підприємств.
Інвестиційні банки здійснюють два головних види операцій з цінними паперами: 1) гарантування емісії цінних паперів (операція андеррайтинг), коли банк гарантує компаніям, що випускають ці папери, їх розміщення, причому зобов'язується придбати за свій рахунок ті папери, які самі компанії не зможуть розмістити на ринку, 2) безпосереднє розміщення цінних паперів компаній. В останньому випадку інвестиційні банки купують акції та облігації компаній, а потім розміщують їх на ринку. При цьому інвестиційні банки широко використовують кошти, що отримуються ними в позику від комерційних банків, для інвестицій у цінні папери. Таким чином, хоча самі комерційні банки не мають права купувати, наприклад акції промислових корпорацій, однак опосередковано - через позики комерційних банків інвестиційним банкам - ресурси комерційних банків фактично інвестуються в ці акції.
1.3 Особливості концентрації банків у США
На відміну від інших розвинутих країн, США мають банківську систему, що складається з багатьох тисяч банків. Така видимість створюється тому, що банківська мережа філій обмежена в США більш вузькими рамками, ніж в інших країнах. Протягом тривалого часу американські банки взагалі не мали права відкривати свої філії; надалі (законами 1927 і 1933 рр..) Це право було їм надано, але з істотними обмеженнями. Так, банки можуть мати відділення лише в межах даного штату, а в ряді штатів банкам взагалі заборонено відкривати відділення. І хоча кількість банківських відділень за останні десятиліття різко зросла (з 4168 в 1945 р. до 56513 в 2007 р.), тим не менше кількість банківських філій у всій країні лише в 1,5 рази перевищує загальне число всіх банків. Проте за позірною розпиленням банківської справи в США ховається домінування невеликої групи гігантських банків.
Один з проявів концентрації банків у США - так звана локальна концентрація, тобто зосередження основної маси банківських ресурсів в небагатьох пунктах, тобто у розпорядженні банків 5 штатів (Нью-Йорк, Каліфорнія, Іллінойс, Пенсільванія і Техас) перебувало близько 1 / 2 ресурсів всіх американських банків, тільки в одному штаті Нью-Йорк було сконцентровано близько 18% всіх ресурсів банків - членів ФРС.
Явне вираження концентрації банків у США - злиття банків. Число цих злиттів сильно збільшилася після Першої світової війни: у 1910-1920 рр.. відбулися 1523 злиття, що охопили 2968 банків, а в 1921-1931 рр.. - 5094 злиття, що охопили 9538 банків. Після Другої світової війни загальне число банківських злиттів зменшилася (з 1953 по 1970 р. воно склало 2754), але ряд злиттів великих банків (наприклад, «Чейз бенк» з «Манхетген бенк») значно посилив концентраційний процес у банківській справі США.
Інша форма прихованої концентрації банків у США - це система ланцюгової зв'язку. У даному випадку ціла «ланцюг» банків об'єднується угодою тимчасового характеру про спільне проведення яких-небудь великих фінансових операцій або постійними угодами про взаємну підтримку і взаємний обмін акціями, здійсненні однакової кредитної політики і т.д.
У США, як і в інших розвинених країнах, спостерігається посилення державного втручання в банківську сферу. Щоправда, центральні емісійні банки країни (федеральні резервні банки), не є (на відміну від Англії та Франції) власністю держави. Однак управляє ними держава, вони тісно пов'язані з Мінфіном і вкладають свої кошти в основному в державні цінні папери. Прямий державною власністю є федеральні земельні банки, Корпорація товарного кредиту та Експортно-імпортний банк.
2. Банківська система Франції
2.1 Центральний банк Франції (Банк Франції)
До Першої світової війни Франція, сильно відставши від інших великих капіталістичних країн за розвитком промисловості інтенсивно здійснювала накопичення позикових капіталів. З 1890 по 1912 р. сума депозитів найбільших депозитних банків країни зросла в 4 рази. Франція експортувала за кордон (значною мірою до Росії) здебільшого не промисловий, а позиковий капітал.
Характер французького капіталізму як лихварського визначив ту особливість французької банківської системи, що в її діяльності велике місце зайняли операції, пов'язані з випуском і розміщенням державних позик. Французькі банки брали активну участь у випуску не тільки внутрішніх, французьких позик, але і зовнішніх позик інших держав.
З 20-х рр.. Франція стала інтенсивно розвиватися в промисловому відношенні і відійшла від колишніх «лихварських» традицій. Зокрема, після Другої світової війни за темпами промислового розвитку вона була попереду ряду інших капіталістичних країн. Французькі банки, не припиняючи своїх закордонних операцій, стали широко впроваджуватися в промисловість власної країни, а деякі з них увійшла до числа 50 найбільших банків капіталістичного світу.
Основними ланками банківської системи Франції є: 1) Банк Франції; 2) депозитні банки; 3) інвестиційні банки, іменовані «діловими банками»; 4) банки середньострокового і довгострокового кредиту.
Роль центрального емісійного банку країни грає Банк Франції ("Банк де Франс»). Він був заснований в 1800 р. як приватної акціонерної компанії з капіталом в 30 млн. фр., В 1803 р. отримав монопольне право банкнотної емісії в Парижі, а в 1848 р. - в усій Франції, поглинувши і перетворивши на свої філії 9 провінційних емісійних банків.
Спочатку Банк Франції управлявся «регентським радою» у складі 15 «регентів» (директорів), які обиралися загальними зборами з числа найбільших акціонерів. За законом 1936 регентський рада був замінений Генеральною радою у складі 20 директорів, з яких два обиралися акціонерами, а інші призначалися урядом і повинні були представляти як державні органи (міністерство фінансів), так і об'єднання промисловців, професійні спілки та інші організації.
Після Другої світової війни за законом від 2 грудня 1945 Банк Франції був націоналізований, причому його колишні власники отримали велику компенсацію: акції, оцінені за високим курсом, були обмінені на 3%-і державні облігації. Акціонерний капітал банку в сумі 250 млн. фр. цілком знаходиться в руках держави. Керуючий банком і два його заступники призначаються радою міністрів. Генеральна рада банку складається з керуючого, його заступників і 12 членів (радників), з яких 7 призначаються міністром фінансів, 4 директорських поста займають генеральні директори чи президенти державних кредитних інститутів.
У банку є обліковий комітет, який включає представників великого паризького бізнесу. У своїй грошово-кредитній політиці Банк Франції керується установками міністерства фінансів та Національного кредитної ради - спеціального державного органу для регулювання кредиту в країні.
В якості єдиного емісійного банку країни Банк Франції випускає в обіг банкноти, причому з 1939 р. його емісія не обмежена якими-небудь заздалегідь встановленими контингентами.
Банк Франції є місцем зберігання золотовалютних резервів країни. Він виконує також функцію банку держави. Пряме кредитування банком держави здійснюється в розмірах, визначених домовленістю між керуючим банку і міністром економіки і фінансів. Непряме кредитування банком держави ховається під рубрикою «облікового портфеля», у складі якого чільне місце займають казначейські векселі. Банк Франції також купує державні цінні папери і надає під них позики. Вільні грошові кошти казначейства знаходяться на його поточному рахунку в цьому банку. Важливою стороною діяльності банку є здійснення валютного контролю і регулювання кредиту шляхом маневрування процентними ставками та нормами обов'язкових резервів.
За ступенем розвитку державного регулювання в банківській сфері Франція займає перше місце. Це виразилося, по-перше, у перетворенні після Другої світової війни низки банків у державну власність: піддалися націоналізації не тільки Банк Франції, а й чотири найбільших депозитних банку, що злилися згодом у три. До державних кредитних установ належать також Депозитно-сохранная каса, ощадні каси, Французький банк зовнішньої торгівлі та ін По-друге, держава бере участь у капіталі ряду банків. Такого роду кредитні установи можна вважати «напівдержавними». Питома вага державного і напівдержавних сектора у зведеному балансі кредитних установ Франції становить близько 80%. По-третє, державне регулювання банківської справи здійснюється як через Банк Франції, так і через Національний кредитна рада, президентом якого є міністр фінансів, а віце-президентом - керуючий Банком Франції. До ради, що складається з 46 членів, входять 8 представників різних міністерств, а більшість інших членів, що представляють різні галузі господарства, затверджуються міністром фінансів. Національний кредитна рада наділений правом контролю над кредитом і банками (визначення умов кредиту, мінімальних обов'язкових банківських резервів і т.д.). Крім того, існує банківська контрольна комісія у складі 6 членів, які є головним чином представниками урядових органів.
2.2 Банки Франції
У банківській системі Франції різняться комерційні депозитні банки, які спеціалізуються в області короткострокових кредитних операцій, та інвестиційні або ділові банки, що фінансують промисловість шляхом емісійно-установчих операцій. Третьою різновидом, що займає проміжне положення між депозитними і діловими банками, є так звані банки довгострокового і середньострокового кредиту.
Націоналізовані великі депозитні банки здійснюють енергійну кредитну експансію. Загальна сума їх балансів, вкладів і кредитів зросла у декілька разів. Вони мають близько 4000 філій по всій країні. Націоналізовані банки займають за своїми масштабами та роллю перші місця серед усіх депозитних банків (у 1972 р. на їх частку припадало 57% загальної суми депозитів). Серед приватних депозитних банків найбільшими є Паризька-Нідерландський банк, «Комерційний кредит Франції», «Промисловий і комерційний кредит», «Банк Паризького Союзу».
на тему:
«Банківські системи розвинених країн світу»
1. Банківська система США
1.1 Структура та операції Федеральної резервної системи
Ядром кредитної системи США є Федеральна резервна система (ФРС), яка складається: 1) з 12 федеральних резервних банків; 2) з великої кількості банків-членів. Відповідно до федерального резервного акту 1913 р. всі банки - члени Федеральної резервної системи повинні були: а) внести 6% власних капіталів у якості пайового внеску в основний капітал федеральних резервних банків, б) тримати в останніх свої резерви в обсязі 3% суми строкових вкладів і від 7 до 13% суми вкладів до запитання. Федеральні резервні банки були зобов'язані мати резерв в золоті і законних платіжних коштів в розмірі 35% своїх депозитів. Таким чином, пасиви федеральних резервних банків складаються: 1) з власних капіталів, створених за рахунок пайових внесків банків-членів, 2) з банкнотної емісії; 3) з банківських депозитів, що представляють собою резерви банків - членів ФРС.
Зосередження у федеральних резервних банках грошових резервів комерційних банків стало чинником економії грошей. Організація ФРС сприяла економії готівки і в іншому плані - завдяки розвитку безготівкових розрахунків, які стали в широких розмірах здійснюватися через федеральні резервні банки.
Разом з тим створення ФРС посилило централізацію банківської системи США і панування великих банків - цитаделі. З кінця 1915 по серпень 1972 р. питома вага ФРС у загальному числі американських комерційних банків піднявся з 28 до 41%, а в загальній сумі їх депозитів - з 48, до 78%. Хоча членами ФРС є багато банків, вирішальний вплив у ній має лише невелике число великих і найбільших банків.
У серпні 1935 р. був прийнятий закон, що вніс деякі організаційні зміни у ФРС. Зміст цього закону полягав насамперед у подальшій централізації банківської системи США - Усі штатні банки з депозитами не менше 1 млн дол були зобов'язані у визначений термін вступити в члени ФРС; права центральних органів ФРС були значно розширені: на чолі ФРС був: поставлено Рада керуючих (у складі 7 членів, призначуваних президентом США на 14 років), якому дано право визначати облікові ставки федеральних резервних банків, змінювати норми обов'язкових резервів банків-членів, встановлювати норми кредитування під цінні папери, стверджувати вибрані резервними банками ради директорів. Був створений також особливий Комітет з операцій на відкритому ринку, причому всі федеральні резервні банки повинні виконувати його вказівки при проведенні своїх операцій на відкритому ринку.
Ресурси федеральних резервних банків утворюються за рахунок:
1) емісії банкнот - федеральних резервних квитків; 2) прийому депозитів, головним чином від банків-членів і від казначейства. Незначна частина коштів федеральних резервних банків складається з їх власних капіталів (сплаченого і додаткового).
З часу одержавлення золотих запасів, здійсненого в 1934 р., федеральні резервні банки перестали бути хранителями золотих резервів країни, але в активі їхнього балансу значилися золоті сертифікати, що представляють собою паперові знаки золота, зосередженого в державному казначействі.
Головною активною операцією федеральних резервних банків є купівля державних цінних паперів. У порівнянні з цим незначну суму становлять позики федеральних резервних банків банкам-членам.
Федеральні резервні банки є переважно кредиторами держави. Але кошти, вкладені ними в державні цінні папери, в кінцевому рахунку використовуються в інтересах корпорацій, так як витрачаються державою в значній мірі на оплату держзамовлень і покупку товарів.
Крім емісійних (федеральних резервних) банків, банківська система США включає: 1) комерційні банки, 2) інвестиційні банки, 3) взаємно-ощадні банки, 4) банкірські будинки.
1.2 Комерційні та інвестиційні банки
Комерційні банки за юридичною статуту поділяються на: а) національні та б) штатні 1. Перші функціонують згідно федеральним законам і в обов'язковому порядку входять у Федеральну резервну систему в якості банків-членів; останні функціонують відповідно до законів окремих штатів і за бажанням входять або не входять до ФРС.
З усіх комерційних банків виділилося кілька найбільших банків, чиї ресурси зростають швидше, ніж сума ресурсів інших банків. Так, тільки з 1960 по 1970 рр.. сума депозитів 50 найбільших комерційних банків зросла з 88,8 млрд. до 230,4 млрд. дол, тобто в 2,5 рази, тоді як загальна сума депозитів інших комерційних банків за цей час збільшилася з 141,7 млрд. до 255,1 млрд. дол, тобто в 1,8 рази. У 1970 р. ці 50 найбільших банків розпоряджалися 47% загальної суми депозитів всіх 13705 комерційних банків.
У свою чергу з найбільших комерційних банків виділилася жменька банків-гігантів - «Бенк оф Америка», «Ферст Нейшнл сіті бенк оф Нью-Йорк», «Чейз Манхеттен банк», «Менюфекчурерс Гановер траст К °», «Морган Гаранта траст KV Ці банки або очолюють потужні фінансово-промислові групи, або грають в них велику роль. Вони являють собою, по суті, банківські холдинги, що утворилися шляхом злиття великих банків.
Активні операції комерційних банків полягають у переважної частини з позик. Менше місце займають інвестиції, причому вони великою мірою складаються з вкладень у державні цінні папери, в основному в федеральні.
Слід мати на увазі, що банківський акт 1933 р. заборонила комерційним банкам купувати акції промислових і торгових компаній. Тісні зв'язки великих комерційних банків з промисловістю здійснюються через довгострокові позики. Приблизно 3 / 4 всієї суми «комерційних і промислових позичок» припадає на великі комерційні банки, причому серед цих позик важливу роль відіграють позички на термін понад один рік, частина яких надається на тривалі терміни - до 8-10 років - і служить типовою формою зрощування банків з промисловими і торговельними компаніями.
Важливу роль у зрощенні великих американських банків з промисловими та іншими компаніями грають довірчі операції. Комерційні банки позбавлені права купувати акції промислових і торгових компаній за свій рахунок, але мають право управляти майном цих компаній за дорученням своїх клієнтів, які часто довіряють банкам право голосу на загальних зборах акціонерів. По суті, це - своєрідна форма обходу заборони комерційним банкам володіти акціями підприємств.
Інвестиційні банки здійснюють два головних види операцій з цінними паперами: 1) гарантування емісії цінних паперів (операція андеррайтинг), коли банк гарантує компаніям, що випускають ці папери, їх розміщення, причому зобов'язується придбати за свій рахунок ті папери, які самі компанії не зможуть розмістити на ринку, 2) безпосереднє розміщення цінних паперів компаній. В останньому випадку інвестиційні банки купують акції та облігації компаній, а потім розміщують їх на ринку. При цьому інвестиційні банки широко використовують кошти, що отримуються ними в позику від комерційних банків, для інвестицій у цінні папери. Таким чином, хоча самі комерційні банки не мають права купувати, наприклад акції промислових корпорацій, однак опосередковано - через позики комерційних банків інвестиційним банкам - ресурси комерційних банків фактично інвестуються в ці акції.
1.3 Особливості концентрації банків у США
На відміну від інших розвинутих країн, США мають банківську систему, що складається з багатьох тисяч банків. Така видимість створюється тому, що банківська мережа філій обмежена в США більш вузькими рамками, ніж в інших країнах. Протягом тривалого часу американські банки взагалі не мали права відкривати свої філії; надалі (законами 1927 і 1933 рр..) Це право було їм надано, але з істотними обмеженнями. Так, банки можуть мати відділення лише в межах даного штату, а в ряді штатів банкам взагалі заборонено відкривати відділення. І хоча кількість банківських відділень за останні десятиліття різко зросла (з 4168 в 1945 р. до 56513 в 2007 р.), тим не менше кількість банківських філій у всій країні лише в 1,5 рази перевищує загальне число всіх банків. Проте за позірною розпиленням банківської справи в США ховається домінування невеликої групи гігантських банків.
Один з проявів концентрації банків у США - так звана локальна концентрація, тобто зосередження основної маси банківських ресурсів в небагатьох пунктах, тобто у розпорядженні банків 5 штатів (Нью-Йорк, Каліфорнія, Іллінойс, Пенсільванія і Техас) перебувало близько 1 / 2 ресурсів всіх американських банків, тільки в одному штаті Нью-Йорк було сконцентровано близько 18% всіх ресурсів банків - членів ФРС.
Явне вираження концентрації банків у США - злиття банків. Число цих злиттів сильно збільшилася після Першої світової війни: у 1910-1920 рр.. відбулися 1523 злиття, що охопили 2968 банків, а в 1921-1931 рр.. - 5094 злиття, що охопили 9538 банків. Після Другої світової війни загальне число банківських злиттів зменшилася (з 1953 по 1970 р. воно склало 2754), але ряд злиттів великих банків (наприклад, «Чейз бенк» з «Манхетген бенк») значно посилив концентраційний процес у банківській справі США.
Інша форма прихованої концентрації банків у США - це система ланцюгової зв'язку. У даному випадку ціла «ланцюг» банків об'єднується угодою тимчасового характеру про спільне проведення яких-небудь великих фінансових операцій або постійними угодами про взаємну підтримку і взаємний обмін акціями, здійсненні однакової кредитної політики і т.д.
У США, як і в інших розвинених країнах, спостерігається посилення державного втручання в банківську сферу. Щоправда, центральні емісійні банки країни (федеральні резервні банки), не є (на відміну від Англії та Франції) власністю держави. Однак управляє ними держава, вони тісно пов'язані з Мінфіном і вкладають свої кошти в основному в державні цінні папери. Прямий державною власністю є федеральні земельні банки, Корпорація товарного кредиту та Експортно-імпортний банк.
2. Банківська система Франції
2.1 Центральний банк Франції (Банк Франції)
До Першої світової війни Франція, сильно відставши від інших великих капіталістичних країн за розвитком промисловості інтенсивно здійснювала накопичення позикових капіталів. З 1890 по 1912 р. сума депозитів найбільших депозитних банків країни зросла в 4 рази. Франція експортувала за кордон (значною мірою до Росії) здебільшого не промисловий, а позиковий капітал.
Характер французького капіталізму як лихварського визначив ту особливість французької банківської системи, що в її діяльності велике місце зайняли операції, пов'язані з випуском і розміщенням державних позик. Французькі банки брали активну участь у випуску не тільки внутрішніх, французьких позик, але і зовнішніх позик інших держав.
З 20-х рр.. Франція стала інтенсивно розвиватися в промисловому відношенні і відійшла від колишніх «лихварських» традицій. Зокрема, після Другої світової війни за темпами промислового розвитку вона була попереду ряду інших капіталістичних країн. Французькі банки, не припиняючи своїх закордонних операцій, стали широко впроваджуватися в промисловість власної країни, а деякі з них увійшла до числа 50 найбільших банків капіталістичного світу.
Основними ланками банківської системи Франції є: 1) Банк Франції; 2) депозитні банки; 3) інвестиційні банки, іменовані «діловими банками»; 4) банки середньострокового і довгострокового кредиту.
Роль центрального емісійного банку країни грає Банк Франції ("Банк де Франс»). Він був заснований в 1800 р. як приватної акціонерної компанії з капіталом в 30 млн. фр., В 1803 р. отримав монопольне право банкнотної емісії в Парижі, а в 1848 р. - в усій Франції, поглинувши і перетворивши на свої філії 9 провінційних емісійних банків.
Спочатку Банк Франції управлявся «регентським радою» у складі 15 «регентів» (директорів), які обиралися загальними зборами з числа найбільших акціонерів. За законом 1936 регентський рада був замінений Генеральною радою у складі 20 директорів, з яких два обиралися акціонерами, а інші призначалися урядом і повинні були представляти як державні органи (міністерство фінансів), так і об'єднання промисловців, професійні спілки та інші організації.
Після Другої світової війни за законом від 2 грудня 1945 Банк Франції був націоналізований, причому його колишні власники отримали велику компенсацію: акції, оцінені за високим курсом, були обмінені на 3%-і державні облігації. Акціонерний капітал банку в сумі 250 млн. фр. цілком знаходиться в руках держави. Керуючий банком і два його заступники призначаються радою міністрів. Генеральна рада банку складається з керуючого, його заступників і 12 членів (радників), з яких 7 призначаються міністром фінансів, 4 директорських поста займають генеральні директори чи президенти державних кредитних інститутів.
У банку є обліковий комітет, який включає представників великого паризького бізнесу. У своїй грошово-кредитній політиці Банк Франції керується установками міністерства фінансів та Національного кредитної ради - спеціального державного органу для регулювання кредиту в країні.
В якості єдиного емісійного банку країни Банк Франції випускає в обіг банкноти, причому з 1939 р. його емісія не обмежена якими-небудь заздалегідь встановленими контингентами.
Банк Франції є місцем зберігання золотовалютних резервів країни. Він виконує також функцію банку держави. Пряме кредитування банком держави здійснюється в розмірах, визначених домовленістю між керуючим банку і міністром економіки і фінансів. Непряме кредитування банком держави ховається під рубрикою «облікового портфеля», у складі якого чільне місце займають казначейські векселі. Банк Франції також купує державні цінні папери і надає під них позики. Вільні грошові кошти казначейства знаходяться на його поточному рахунку в цьому банку. Важливою стороною діяльності банку є здійснення валютного контролю і регулювання кредиту шляхом маневрування процентними ставками та нормами обов'язкових резервів.
За ступенем розвитку державного регулювання в банківській сфері Франція займає перше місце. Це виразилося, по-перше, у перетворенні після Другої світової війни низки банків у державну власність: піддалися націоналізації не тільки Банк Франції, а й чотири найбільших депозитних банку, що злилися згодом у три. До державних кредитних установ належать також Депозитно-сохранная каса, ощадні каси, Французький банк зовнішньої торгівлі та ін По-друге, держава бере участь у капіталі ряду банків. Такого роду кредитні установи можна вважати «напівдержавними». Питома вага державного і напівдержавних сектора у зведеному балансі кредитних установ Франції становить близько 80%. По-третє, державне регулювання банківської справи здійснюється як через Банк Франції, так і через Національний кредитна рада, президентом якого є міністр фінансів, а віце-президентом - керуючий Банком Франції. До ради, що складається з 46 членів, входять 8 представників різних міністерств, а більшість інших членів, що представляють різні галузі господарства, затверджуються міністром фінансів. Національний кредитна рада наділений правом контролю над кредитом і банками (визначення умов кредиту, мінімальних обов'язкових банківських резервів і т.д.). Крім того, існує банківська контрольна комісія у складі 6 членів, які є головним чином представниками урядових органів.
2.2 Банки Франції
У банківській системі Франції різняться комерційні депозитні банки, які спеціалізуються в області короткострокових кредитних операцій, та інвестиційні або ділові банки, що фінансують промисловість шляхом емісійно-установчих операцій. Третьою різновидом, що займає проміжне положення між депозитними і діловими банками, є так звані банки довгострокового і середньострокового кредиту.
Націоналізовані великі депозитні банки здійснюють енергійну кредитну експансію. Загальна сума їх балансів, вкладів і кредитів зросла у декілька разів. Вони мають близько 4000 філій по всій країні. Націоналізовані банки займають за своїми масштабами та роллю перші місця серед усіх депозитних банків (у 1972 р. на їх частку припадало 57% загальної суми депозитів). Серед приватних депозитних банків найбільшими є Паризька-Нідерландський банк, «Комерційний кредит Франції», «Промисловий і комерційний кредит», «Банк Паризького Союзу».
У Франції діють 25 ділових банків. Згідно з законом від 2 грудня 1945 найменування «ділові» присвоєно банків, що займаються засновницькою діяльністю і довгостроковим кредитуванням підприємств, в яких вони беруть участь. До групи ділових банків в основному ввійшли колишні банківські установи, що представляли «банківську верхівку» Франції. Так, до ділових банків належать «Банк Вормса», «Банк Луї Дрейфуса», «Банк братів Лазар і К» та ін Ступінь концентрації ділових банків досить значна: на частку 5 найбільших банків припадало понад 64% сукупних балансів всіх ділових банків.
Між депозитними і діловими банками є такі відмінності:
1) у загальній сумі ресурсів ділових банків питома вага власних капіталів вище, ніж у депозитних банків;
2) у складі депозитів ділових банків значна питома вага строкових вкладів, тоді як у депозитних банків переважна частка депозитів припадає на вклади до запитання;
3) обліково-позичкові операції відіграють у депозитних банків велику роль, ніж у ділових банків; питома вага фондових операцій, навпаки, у ділових банків більше, ніж у депозитних, причому вони вкладають значні капітали в акції промислових та інших підприємств.
У 1966 р. була проведена банківська реформа, що сприяла подальшій універсалізації банків. Вона полягала в наступному: 1) депозитні банки отримали право прийому вкладів на термін понад 2 роки, а ділові банки - право прийому вкладів до запитання; 2) граничний термін надаваних кредитів збільшено для депозитних банків з 5 до 7 років, разом з тим ділові банки отримали право надавати як довгострокові, так і короткострокові кредити; 3) розширене право участі депозитних банків у торгово-промислових підприємствах до 20% їх капіталу або до 100% власного капіталу банку.
Банки середньострокового і довгострокового кредиту займають проміжне положення між депозитними і діловими. Їх особливості полягають в тому, що за законом вони можуть приймати депозити тільки строком не менше 2 років і надавати кредити теж на строк не менше 2 років. Їх чисельність і питома вага в банківській системі країни невеликі.
Особливість банківської системи Франції полягає в тому, що в ній тривалий час існували так звані колоніальні банки. Вони стали виникати у Франції ще в XIX ст., Але отримали значний розвиток на початку XX ст. У 1904 р. нараховувалося 20 колоніальних банків з 136 відділеннями, а в 1950 р. - вже близько 40 з 708 відділеннями.
Французькі колоніальні банки зіграли важливу роль в експансії французького капіталізму в Африці та Азії. Шляхом випуску позик для колоніальних володінь французькі колоніальні банки сприяли розширенню вивозу позичкового капіталу у Францію. Шляхом кредитування зовнішньої торгівлі колоній вони допомагали французьким компаніям викачувати з них дешеву сировину. Разом з тим ці банки, монополізувавши у своїх руках банківські операції в колоніях, перешкоджали розвитку там власної кредитної системи і національної промисловості.
Найбільший колоніальний банк Франції - Індокитайський банк у минулому поставив під свій контроль майже всі гірничорудні та інші промислові підприємства Індокитаю, а також значну частину сільськогосподарських плантацій. Він контролював також ряд інших французьких колоніальних банків.
Розпад колоніальної імперії Франції позначився на діяльності її колоніальних банків. По-перше, вони позбулися своєї емісійної привілеї, яка перейшла в руки знову созданньк національних - емісійних банків. По-друге, в області інших банківських операцій колишнім колоніальним банкам, що має назву тепер закордонними банками, також довелося потіснитися в результаті розвитку національного банківського справи у звільнених країнах. Тим не менше ці банки зберегли важливі позиції в деяких країнах, що розвиваються.
3. Банківська система Великобританії
Банківська система Великобританії - одна з найстаріших. Її характеризують висока ступінь концентрації і спеціалізації, добре розвинена банківська інфраструктура, тісний зв'язок з міжнародним ринком позичкових капіталів. У світовому фінансовому центрі - в Лондоні працює більше іноземних банків, ніж англійських. Це, перш за все, американські і японські банки. Частка депозитів в іноземній валюті в банках Великобританії значно вище, ніж в інших країнах. Англійська банківська система володіє найширшою в світі мережею закордонних філій.
До 1979 р. у Великобританії було відсутнє спеціальне законодавство, що регулює банківську діяльність, ні разу не публікувалося офіційного списку банків, не було законодавчого визначення банку. Контроль центрального банку за банками носив неофіційний характер.
Згідно законом 6 банківської діяльності 1979 всі кредитні інститути, які приймають депозити (вклади) класифікуються Банком Англії або як «визнані банки», або як «ліцензовані компанії з прийому депозитів». Банкам не потрібно ліцензії, але вони повинні бути «визнані» Банком Англії. Банк Англії визнає як «банку» кредитна установа, що користується бездоганною репутацією у фінансових колах і надає широкий набір банківських послуг або спеціалізується на який-небудь категорії послуг. До банківських послуг належать акумуляція коштів приватних осіб і компаній у фунтах стерлінгів та іноземній валюті або залучення коштів з оптових грошових ринків, кредитування приватних осіб і компанії або розміщення коштів на оптових грошових ранках; операції з іноземною валютою; фінансування зовнішньої торгівлі за допомогою кредитів, надання консультаційних послуг з проблем інвестиційної політики, здійснення емісійно-засновницької діяльності. Банк Англії на підставі обстеження діяльності кредитної установи робить висновок про те, чи можна йому присвоїти статус банку.
Найбільш значні кредитні установи, які отримали статус банку - це депозитні банки (лондонські і шотландські клірингові банки, банки Північної Ірландії), торгові, іноземні, ощадні банки, облікові будинки.
Банківська система Великобританії є дворівневою. На верхньому рівні - центральний банк, на нижньому - інші банки: комерційні (депозитні) і спеціалізовані - торговельні, іноземні, ощадні банки, облікові будинки.
3.1 Центральний банк Англії (Банк Англії)
Центральний банк Великої Британії - Банк Англії - був заснований спеціальним актом парламенту. Він був створений в 1694 р. з метою надання королю позики для ведення війни з Францією як акціонерної компанії. До неї увійшли 1268 акціонерів, перший внесок яких склав 1200 ф. ст.
Такою стала сума першої позики Банку Англії англійському урядові. Позика був виданий королю з 8% річних у формі банкнот і векселів. Банку Англії було дозволено продавати і купувати золото і срібло, випускати переказні векселі, здійснювати операції з комерційними векселями, надавати позики під забезпечення, у тому числі товарне. Банку не дозволялося, проте, надавати позики королю без санкції парламенту.
У 1946 р. Банк Англії був націоналізований. Акціонерний капітал Банку Англії був переданий казначейству, а колишні власники акцій отримали компенсацію у вигляді державних облігацій. Націоналізація законодавчо оформила тісні зв'язки уряду і банку, які склалися історично: Банк Англії виконував функції банкіра уряду і до його націоналізації. Формально відповідальність за прийняття рішень у сфері грошово-кредитної політики покладено на главу казначейства, підзвітної парламенту. Банк консультує уряд з питань грошово-кредитної політики, координує ці питання з казначейством. Таким чином, законодавчо закріплені дуже широкі права казначейства щодо Банку Англії. Серед центральних банків промислово розвинених країн Банк Англії є одним з найбільш залежних за законом від уряду. На практиці Банк Англії працює в тісному контакті з казначейством. Слід підкреслити, що незважаючи на формальну залежність від казначейства, важко переоцінити роль Банку Англії в регулюванні грошово-кредитної і валютної сфери, в управлінні державним боргом.
Ключова роль Банку Англії в кредитній системі визначається перш за все тим, що він служить емісійно-кассовьм центром країни. Банк монопольно здійснює випуск банкнот. Його зобов'язання (як у вигляді банкнот, так і у формі депозитів інших банків) є грошовою базою всієї кредитної системи. Будь-який банк розглядає депозити в Банку Англії в якості свого касового резерву, тому що в разі потреби він завжди може відкликати кошти з рахунку в Банку. Скорочуючи або розширюючи обсяг своїх зобов'язань, Банк Англії впливає на величину касових резервів банків і грошової маси в обігу.
Банк Англії - консультант уряду з питань грошово-кредитної політики та її провідник, У післявоєнний період він використовував практично всі основні методи грошово-кредитної політики (як загальні, так і селективні). У 40-і рр.. грошово-кредитна політика у відповідності з кейнсіанськими рецептами розглядалася як додаток до фінансової і була націлена головним чином на максимальне здешевлення державного боргу: проводилася політика «дешевих» грошей, тобто підтримки позичкового відсотка на низькому рівні. Банк Англії не користувався таким традиційним методом регулювання, як зміна облікової ставки. Основними інструментами грошово-кредитної політики служили встановлення фіксованого відносини касових резервів до депозитів банків і операції на відкритому ринку.
Здійснюючи зовнішньоекономічну функцію, Банк Англії від імені казначейства проводить операції з управління офіційними золотовалютними резервами, які з 1939 р. передані уравнительному валютному фонду. Банк Англії проводить валютні інтервенції для регулювання курсу фунта стерлінгів, активно бере участь від імені уряду до міжнародних валютно-фінансових організаціях.
Банк Англії є банкіром всіх інших банків. Майже всі банки країни мають рахунки в Банку Англії. Найважливіші з них - рахунки лондонських клірингових банків, які зберігають істотну частину своїх касових резервів у формі депозитів у Банку Англії. За допомогою записів на цих рахунках регулюються розрахунки банків один з одним.
Банк Англії здійснює кредитування банківської системи або шляхом купівлі в банків боргових зобов'язань, або через механізм видачі позичок під забезпечення державними зобов'язаннями.
Банк Англії є банком уряду. У ньому відкриті рахунки уряду й урядових відомств. Всі доходи уряду надходять на рахунок казначейства в Банку Англії, а витрати покриваються з цього рахунку. Найважливішою функцією Банку Англії є управління державним боргом. Хоча Банк Англії зберігає у своєму портфелі частину державних зобов'язань, більша частина урядових потреб у фондах задовольняється за допомогою ринку, тобто розміщення Банком від імені казначейства державних зобов'язань на ринку позичкових капіталів. Поточні витрати уряду фінансуються шляхом короткострокового кредитування держави, головним інструментом якого є казначейські векселі. Необхідність у короткостроковому кредитуванні держави існує завжди. Справа в тому, що податку (основне джерело доходів держави) надходять до бюджету нерівномірно, головним чином в кінці фінансового року. Тому в інші періоди витрати уряду перевищують його доходи. В умовах бюджетного дефіциту випуск короткострокових векселів особливо зріс. Казначейські векселі випускаються Банком Англії від імені казначейства щотижня. Розміщення нових випусків казначейських векселів здійснюється частково через систему торгів (by tender) між банками і брокерами, частково за фіксованою ціною між публічно-правовими (тобто урядовими) організаціями, що включають державні й перебувають під контролем держави ощадні банки, урядові страхові фонди, Емісійний департамент Банку Англії і Зрівняльний валютний фонд. Ціна, за якою векселі розподіляються між державними організаціями, не публікується.
Крім казначейських векселів, інструментом короткострокового кредитування служать короткострокові державні облігації. Короткостроковими у Великобританії прийнято вважати облігації з терміном погашення до 5 років.
3.2 Комерційні та інші банки
Комерційні банки у Великобританії називаються депозитними банками. Вони складають основу банківської системи.
Велика частина операцій депозитних банків зосереджена в 6 лондонських клірингових банках. Вони називаються так тому, що є членами Лондонської клірингової палати. Домінують чотири: «Нешнл Вестмінстер», «Барклейз», «Мідленд» і «Ллойд" (^ велика четвірка »). Ці банки входять до числа найбільших банків світу.
Депозитні банки часто називають «роздрібними», оскільки вони обслуговують не тільки промислові компанії і фінансові інститути, але й окремих осіб, здійснюють як великі, так і дрібні операції. Сучасні депозитні банки виконують практично всі види банківських операцій. Основний вид їх пасивних операцій - прийом вкладів, або депозитів: до запитання, строкових, ощадних. Особливу роль в економіці країни відіграють депозити до запитання, так як на їх основі банки випускають чеки та інші кредитні знаряддя обігу.
Традиційно депозитні банки спеціалізувалися на наданні короткострокових позик на фінансування оборотного капіталу в торгівлі. У післявоєнний період розширюється надання середньо - і довгострокових позик: від 2 до 7, а іноді до 20 років. Подовження термінів кредитування перш за все здійснюється за допомогою продовження овердрафту. Хоча формально овердрафт - це позика до запитання, для великих клієнтів банки продовжують його з року в рік, перетворюючи в середньо - і навіть довгострокову позику.
Подовження термінів та розширення об'єктів кредитування є одним із способів збільшення кола операцій депозитних банків, проникнення їх в області діяльності інших банків і кредитно-фінансових інститутів в умовах загострення конкуренції з боку останніх. Інший спосіб вторгнення у сфери дії інших кредитно-фінансових інститутів - створення філій, відділень, представництв, спеціалізованих дочірніх компаній. Так, депозитні банки вкладають свої капітали в акції компаній. займаються середньо-і довгостроковим кредитуванням промисловості і сільського господарства, акції фінансових будинків, створюють свої філії, які спеціалізуються на наданні середньострокових позик для покупки товарів тривалого користування. Депозитні банки також активно впроваджуються в сфери дії закордонних банків, відкриваючи свої філії в різних країнах. У 60-і рр.. депозитні банки стали великими учасниками грошового ринку, виконуючи традиційні операції облікових будинків.
На відміну від «роздрібних» депозитних банків, інші банки Великобританії (крім ощадних) є «оптовими», так як здійснюють великі операції переважно з компаніями та інститутами, а не окремими особами.
Торговельні банки ведуть своє походження від торгових фірм, що спеціалізувалися на акцептування векселів. Основою їх діяльності служило відмінне знання платоспроможності окремих фірм в різних районах світу. Акцептні операції виявилися настільки прибутковими, що врешті-решт ці фірми відмовилися від торгівлі, перетворилися на банки, що спеціалізуються на наданні акцептного кредиту, і отримали назву акцептний будинків.
Сучасні акцептні будинки поєднують міжнародні операції з діяльністю на національному ринку позичкового капіталу, причому для більшості з них остання є переважаючою. Акцептні будинки являють собою групу найбільш великих і впливових торговельних банків - «еліту» торговельних банків. Разом з деякими найбільшими з числа інших торговельних банків вони входять в «Комітет акцептний будинків» і в «Асоціацію Емісійних будинків».
Операції торговельних банків дуже різноманітні. Вони виконують широкий набір послуг для промислових і торгових корпорацій, здійснюють різні міжнародні фінансово-кредитні операції. Незважаючи на відмінності, які існують між окремими торговими банками, можна виділити чотири загальні для них сфери діяльності: емісійно-засновницька діяльність і організаційно-консультаційні послуги корпораціям; міжнародні фінансово-кредитні операції; довірчі (трастові) операції; традиційні банківські операції (прийом депозитів, видача позичок, акцептні операції).
4. Банківська система ФРН
У ФРН після війни була створена дворівнева банківська система, де на верхньому рівні знаходиться центральний банк країни - Німецький федеральний банк, а на другому - комерційні, або кредитні, банки, а також спеціалізовані кредитні установи
4.1 Центральний банк Німеччини
Німецький федеральний банк (Дойче Бундесбанк) є наступником центрального банку Німеччини - Рейхсбанку.
Відповідно до закону про Німецький федеральний банк 1957 р. і в новій редакції 1992 р.) він є незалежним від уряду. Однак з урахуванням виконання поставлених перед ним завдань він зобов'язаний надавати підтримку уряду в галузі загальної економічної політики.
Бундесбанк виконує наступні важливі народногосподарські функції:
1. Емісійного центру країни, тобто здійснює емісію банкнот в обіг: їх обсяг до кінця липня 1997 р. склав 246,6 млрд. марок.
2. Валютного центру країни, до кінця липня 1997 р. обсяг централізованих золотовалютних резервів склав 114,1 млрд. марок, у тому числі золото - 13,7 млрд. марок; він проводить регулювання платіжного балансу і валютного курсу.
3. «Касира уряду», тобто Бундесбанк проводить через поточні рахунки уряду виконання федерального бюджету. Так, в 1996 р. доходи федерального бюджету склали 1 064,5 млрд. марок, а витрати - 1 186 млрд. марок, дефіцит - 121,5 млрд. марок. Внутрішній борг, який включає борг Федерації, земель, громад, фонду «Німецьке єдність» та ін, склав до кінця березня 1997 р. 2 159,9 млрд. марок, у тому числі Федерації - 873,4 млрд. марок.
4. «Банку банків», тобто обслуговування кредитних установ за пасивами й активами. Так, на кінець серпня 1997 р. на рахунках Бундесбанку зберігалося коштів кредитних установ ФРН на суму 43,4 млрд. марок та іноземних банків - на 12,3 млрд. марок. Відповідно було надано кредитів на 154,5 млрд. марок і 0,9 млрд. марок.
5. Розрахункового центру країни: у 1996 р. обсяг безготівкових розрахунків, проведених через Бундесбанк, склав 195 931 млрд. марок.
6. Суб'єкта грошово-кредитного регулювання економіки країни.
З цією метою використовуються такі інструменти регулювання:
• Облікова, або дисконтна політика, причому з метою стимулювання інвестицій Бундесбанк проводить політику «дешевих грошей», тобто низьких процентних ставок. Так, у 1996 р. облікова ставка Бундесбанку була на рівні 2,5% (ломбардна - 4,5%), в той же час в США вона становила 5%, а у Великобританії (ставка репо) - 7%. Однак низькі облікові ставки Бундесбанку стримують приплив іноземного капіталу з-за кордону, що знижує активність платіжного балансу країни.
• Політика на відкритому ринку, тобто операції з державними цінними паперами. Так, наприклад, 3 вересня
• Політика мінімальних або обов'язкових резервів. Так, до кінця липня 1997 р. всі кредитні установи ФРН зобов'язані були зберігати на безвідсоткових рахунках в Бундесбанку 39 826 млн. марок, у тому числі комерційні банки - 11 078 млн. марок.
Грошову, валютну і кредитну політику Бундесбанку встановлює Центральна рада банку. До його складу входять члени правління Бундесбанку і президенти центральних банків земель. Члени правління Бундесбанку призначаються федеральним президентом за пропозицією уряду ФРН, а президенти земельних центральних банків - федеральним президентом за пропозицією Бундесрату (верхньої палати парламенту). Центральна рада Бундесбанку очолюють його президент і віце-президент. Бундесбанк знаходиться у Франкфурті-на-Майні.
4.2 Комерційні банки
Друга ланка банківської системи представлено в першу чергу комерційними, або кредитними банками, серед яких можна виділити гроссбанкі, провінційні комерційні банки, відділення іноземних банків і приватні банківські.
Провідна роль у банківській системі ФРН належить грос-банкам - Німецькому, Дрезденському і Комерційному банкам. Кожен гроссбанк очолює фінансово-промислову групу, що виникла на основі їх зрощування з промисловими концернами країни. Головною серед «великої трійки» є Дойчебанк, або Німецький банк, який очолює провідну в країні фінансово-промислову групу. В даний час до неї входять найбільші концерни таких ключових галузей економіки, як електротехніка, електроніка, атомна, гірничорудна і металургійна промисловість, важке машинобудування та ін
Група Дрезденбанка включає таких «консолідованих» членів, як Берлінський банк торгівлі і промисловості, Банкірський дім Ройшеля і К ° у Мюнхені, Німецько-американський банк в Гамбурзі, а також ряд іпотечних банків.
Група Комерцбанку, хоча і поступається за економічною потужністю двом іншим групам «великої трійки», проте також заснована на тісних зв'язках провідного банку з промисловими концернами ІГ-Фарбен, Ганіель, Верхан, Тіссен, АЕГ і ін Ядром групи є сімейний концерн Гол'дшмідт (хімічні підприємства в Ессені), страховий концерн Герлінга, найбільші універмаги «Карштадт АГ» і «Кауфхоф АГ». До групи входить близько 50 різних фірм і підприємств.
«Велика трійка» в цілому робить сильний вплив на ринок капіталів, вона фактично господарює на біржі. Посилення впливу гроссбанков в економіці відбувається шляхом їх подальшого зрощування з промисловими концернами та державою.
У цілому для комерційних або кредитних банків ФРН характерним є посилення процесів універсалізації в їх діяльності. Це означає, що вони займаються майже всіма видами діяльності, крім видачі іпотечних позик, але включаючи операції з цінними паперами. У США, наприклад, такий вид операцій з корпоративними цінними паперами заборонений для комерційних банків, ними займаються спеціальні кредитні установи - інвестиційні банки.
4.3 Спеціалізовані кредитні установи
До цієї групи банків ФРН відносяться кредитні установи, які спеціалізуються у своїй діяльності переважно на одному виді операцій, хоча і займаються іншими операціями.
Спеціалізовані банки включають банки з особливими завданнями, або державні кредитні установи, іпотечні банки, ощадні каси і їх центри - жироцентралі, кредитні товариства та кооперативні центральні банки. 3137 спеціалізованих банків володіють активами в сумі 6530400 мільйонів марок, або на них припадає 68,7% активів всієї Кредитної системи ФРН.
Банки з особливими завданнями є державними. Вони були створені після війни з метою надання допомоги приватному сектору з боку держави і посилення впливу останнього на процес суспільного відтворення. Ці банки безпосередньо підпорядковані уряду країни.
Особливе місце серед цієї групи займають Банк відновлення і Експортний банк.
Банк відновлення (Kreditanstalt fur Wiederaufbau) - це державний інвестиційний банк, який був створений на основі закону від 5 листопада 1948 Метою його створення, як зазначалося у законі, є забезпечення всіх галузей економіки середньостроковими і довгостроковими кредитами і відновлення господарства. Основний капітал був створений за рахунок фонду, утвореного від реалізації американських товарів, які надійшли за планом Маршалла. В даний час Банк відновлення займається кредитуванням інвестицій та експортних операцій, а також виконує функцію банку розвитку.
Експортний банк (Ausfuhrkredit) спеціалізується на наданні середньо-і довгострокових кредитів з експорту, головним чином німецького обладнання.
Іпотечні банки вперше отримали свій розвиток в Німеччині. Першим з них був державний іпотечний банк в Сілезії, заснований в 1770 р. Він надавав фінансову допомогу великим поміщицьким господарствам. У XIX ст. іпотечні банки почали обслуговувати дрібні поміщицькі володіння і селянські господарства. У другій половині XIX ст. створювалися іпотечні банки для кредитування міської нерухомості.
Перший приватний іпотечний банк (акціонерний) був створений в 1862 р. у Франкфурті-на-Майні. Іпотечні банки надають довгострокові позики під заставу нерухомості за рахунок коштів від емісії та реалізації іменних закладних (великі купюри) і на пред'явника (мелкокупюрние).
Контрольний пакет акцій багатьох приватних іпотечних банків ФРН належить гроссбанкам, які захоплюють також керівні посади в державних іпотечних банках.
Ощадні каси виникли в Німеччині у другій половині XVIII ст. Перші приватні ощадкаси були створені в Гамбурзі в 1778 р., а потім створенням ощадкас стали займатися місцеві органи влади. Таким чином, в даний час майже всі ощадкаси в ФРН є державними.
Ощадкаси займаються залученням вкладів населення. До кінця липня 2004 598 ощадкас своєму розпорядженні активами в сумі 1 632,6 млрд. марок, що перевершує активи гроссбанков майже в два рази. Ця сума активів була розміщена наступним чином: кредитним установам було надано кредитів на суму в 405,4 млрд. марок, а небанківської клієнтурі, тобто підприємствам, і державі - 1 147,5 млрд. марок, або 70,3%, в тому числі довгострокових позик на 836,6 млрд. марок.
Таким чином, можна зробити висновок, що для банківської системи ФРН характерним є створення великого державного сектора, до якого входять Німецький федеральний банк, державні банки з особливими завданнями, ощадні каси, жироцентралі і 12 іпотечних банків. Цей сектор має в своєму розпорядженні активами приблизно в 4 326 200 000 000 марок, або 47,5% активів всієї банківської системи ФРН.
Кооперативний сектор банківської системи ФРН включає 4 кооперативних центральних банку і 2470 кредитних товариств, їх активи складали до кінця липня 1997 р. відповідно 315 млрд. і 942 400 000 000 марок.
Кредитні товариства Німеччині виникли в XIX ст. у містах і сільській місцевості у зв'язку з обмеженим деступом дрібних і середніх підприємств до ринку капіталів. У зв'язку з цим були створені кредитні товариства, власний капітал яких складається з внесків їх членів і резервів. Основний активної статтею кредитних товариств є короткострокове кредитування дрібних і середніх підприємств.
В даний час, володіючи величезними активами і широко розгалуженою філіальною мережею, кредитні товариства практично займаються всіма видами банківської діяльності, вступаючи в конкурентну боротьбу на ринку капіталів з іншими кредитними установами.
Кошти, акумульовані банківською системою, спрямовуються на фінансування економіки, держави і кредитних установ країни, а також вкладаються в іноземні банки і економіку інших країн.
Контроль над кредитною системою ФРН здійснюють Німецький федеральний банк і Федеральне бюро нагляду міністерства господарства на основі закону про Німецький федеральний банк 1957 р. і закону про кредитній справі 1961 р., а також внесених до них змін і доповнень 1992
Список використаної літератури
1. Банківські системи окремих країн - Є.Ф. Жуков, 2007 рік
2. Гроші. Кредит. Банки: Учеб. для вузів / Під. ред. Б.Ф. Жукова, М.: банки і біржі, ЮНИТИ, 2005 рік
3. Мнацаканян А.Г. Гроші та кредит: навчальний посібник. Калінінград: Янтарний оповідь, 2000 рік
Між депозитними і діловими банками є такі відмінності:
1) у загальній сумі ресурсів ділових банків питома вага власних капіталів вище, ніж у депозитних банків;
2) у складі депозитів ділових банків значна питома вага строкових вкладів, тоді як у депозитних банків переважна частка депозитів припадає на вклади до запитання;
3) обліково-позичкові операції відіграють у депозитних банків велику роль, ніж у ділових банків; питома вага фондових операцій, навпаки, у ділових банків більше, ніж у депозитних, причому вони вкладають значні капітали в акції промислових та інших підприємств.
У 1966 р. була проведена банківська реформа, що сприяла подальшій універсалізації банків. Вона полягала в наступному: 1) депозитні банки отримали право прийому вкладів на термін понад 2 роки, а ділові банки - право прийому вкладів до запитання; 2) граничний термін надаваних кредитів збільшено для депозитних банків з 5 до 7 років, разом з тим ділові банки отримали право надавати як довгострокові, так і короткострокові кредити; 3) розширене право участі депозитних банків у торгово-промислових підприємствах до 20% їх капіталу або до 100% власного капіталу банку.
Банки середньострокового і довгострокового кредиту займають проміжне положення між депозитними і діловими. Їх особливості полягають в тому, що за законом вони можуть приймати депозити тільки строком не менше 2 років і надавати кредити теж на строк не менше 2 років. Їх чисельність і питома вага в банківській системі країни невеликі.
Особливість банківської системи Франції полягає в тому, що в ній тривалий час існували так звані колоніальні банки. Вони стали виникати у Франції ще в XIX ст., Але отримали значний розвиток на початку XX ст. У 1904 р. нараховувалося 20 колоніальних банків з 136 відділеннями, а в 1950 р. - вже близько 40 з 708 відділеннями.
Французькі колоніальні банки зіграли важливу роль в експансії французького капіталізму в Африці та Азії. Шляхом випуску позик для колоніальних володінь французькі колоніальні банки сприяли розширенню вивозу позичкового капіталу у Францію. Шляхом кредитування зовнішньої торгівлі колоній вони допомагали французьким компаніям викачувати з них дешеву сировину. Разом з тим ці банки, монополізувавши у своїх руках банківські операції в колоніях, перешкоджали розвитку там власної кредитної системи і національної промисловості.
Найбільший колоніальний банк Франції - Індокитайський банк у минулому поставив під свій контроль майже всі гірничорудні та інші промислові підприємства Індокитаю, а також значну частину сільськогосподарських плантацій. Він контролював також ряд інших французьких колоніальних банків.
Розпад колоніальної імперії Франції позначився на діяльності її колоніальних банків. По-перше, вони позбулися своєї емісійної привілеї, яка перейшла в руки знову созданньк національних - емісійних банків. По-друге, в області інших банківських операцій колишнім колоніальним банкам, що має назву тепер закордонними банками, також довелося потіснитися в результаті розвитку національного банківського справи у звільнених країнах. Тим не менше ці банки зберегли важливі позиції в деяких країнах, що розвиваються.
3. Банківська система Великобританії
Банківська система Великобританії - одна з найстаріших. Її характеризують висока ступінь концентрації і спеціалізації, добре розвинена банківська інфраструктура, тісний зв'язок з міжнародним ринком позичкових капіталів. У світовому фінансовому центрі - в Лондоні працює більше іноземних банків, ніж англійських. Це, перш за все, американські і японські банки. Частка депозитів в іноземній валюті в банках Великобританії значно вище, ніж в інших країнах. Англійська банківська система володіє найширшою в світі мережею закордонних філій.
До 1979 р. у Великобританії було відсутнє спеціальне законодавство, що регулює банківську діяльність, ні разу не публікувалося офіційного списку банків, не було законодавчого визначення банку. Контроль центрального банку за банками носив неофіційний характер.
Згідно законом 6 банківської діяльності 1979 всі кредитні інститути, які приймають депозити (вклади) класифікуються Банком Англії або як «визнані банки», або як «ліцензовані компанії з прийому депозитів». Банкам не потрібно ліцензії, але вони повинні бути «визнані» Банком Англії. Банк Англії визнає як «банку» кредитна установа, що користується бездоганною репутацією у фінансових колах і надає широкий набір банківських послуг або спеціалізується на який-небудь категорії послуг. До банківських послуг належать акумуляція коштів приватних осіб і компаній у фунтах стерлінгів та іноземній валюті або залучення коштів з оптових грошових ринків, кредитування приватних осіб і компанії або розміщення коштів на оптових грошових ранках; операції з іноземною валютою; фінансування зовнішньої торгівлі за допомогою кредитів, надання консультаційних послуг з проблем інвестиційної політики, здійснення емісійно-засновницької діяльності. Банк Англії на підставі обстеження діяльності кредитної установи робить висновок про те, чи можна йому присвоїти статус банку.
Найбільш значні кредитні установи, які отримали статус банку - це депозитні банки (лондонські і шотландські клірингові банки, банки Північної Ірландії), торгові, іноземні, ощадні банки, облікові будинки.
Банківська система Великобританії є дворівневою. На верхньому рівні - центральний банк, на нижньому - інші банки: комерційні (депозитні) і спеціалізовані - торговельні, іноземні, ощадні банки, облікові будинки.
3.1 Центральний банк Англії (Банк Англії)
Центральний банк Великої Британії - Банк Англії - був заснований спеціальним актом парламенту. Він був створений в 1694 р. з метою надання королю позики для ведення війни з Францією як акціонерної компанії. До неї увійшли 1268 акціонерів, перший внесок яких склав 1200 ф. ст.
Такою стала сума першої позики Банку Англії англійському урядові. Позика був виданий королю з 8% річних у формі банкнот і векселів. Банку Англії було дозволено продавати і купувати золото і срібло, випускати переказні векселі, здійснювати операції з комерційними векселями, надавати позики під забезпечення, у тому числі товарне. Банку не дозволялося, проте, надавати позики королю без санкції парламенту.
У 1946 р. Банк Англії був націоналізований. Акціонерний капітал Банку Англії був переданий казначейству, а колишні власники акцій отримали компенсацію у вигляді державних облігацій. Націоналізація законодавчо оформила тісні зв'язки уряду і банку, які склалися історично: Банк Англії виконував функції банкіра уряду і до його націоналізації. Формально відповідальність за прийняття рішень у сфері грошово-кредитної політики покладено на главу казначейства, підзвітної парламенту. Банк консультує уряд з питань грошово-кредитної політики, координує ці питання з казначейством. Таким чином, законодавчо закріплені дуже широкі права казначейства щодо Банку Англії. Серед центральних банків промислово розвинених країн Банк Англії є одним з найбільш залежних за законом від уряду. На практиці Банк Англії працює в тісному контакті з казначейством. Слід підкреслити, що незважаючи на формальну залежність від казначейства, важко переоцінити роль Банку Англії в регулюванні грошово-кредитної і валютної сфери, в управлінні державним боргом.
Ключова роль Банку Англії в кредитній системі визначається перш за все тим, що він служить емісійно-кассовьм центром країни. Банк монопольно здійснює випуск банкнот. Його зобов'язання (як у вигляді банкнот, так і у формі депозитів інших банків) є грошовою базою всієї кредитної системи. Будь-який банк розглядає депозити в Банку Англії в якості свого касового резерву, тому що в разі потреби він завжди може відкликати кошти з рахунку в Банку. Скорочуючи або розширюючи обсяг своїх зобов'язань, Банк Англії впливає на величину касових резервів банків і грошової маси в обігу.
Банк Англії - консультант уряду з питань грошово-кредитної політики та її провідник, У післявоєнний період він використовував практично всі основні методи грошово-кредитної політики (як загальні, так і селективні). У 40-і рр.. грошово-кредитна політика у відповідності з кейнсіанськими рецептами розглядалася як додаток до фінансової і була націлена головним чином на максимальне здешевлення державного боргу: проводилася політика «дешевих» грошей, тобто підтримки позичкового відсотка на низькому рівні. Банк Англії не користувався таким традиційним методом регулювання, як зміна облікової ставки. Основними інструментами грошово-кредитної політики служили встановлення фіксованого відносини касових резервів до депозитів банків і операції на відкритому ринку.
Здійснюючи зовнішньоекономічну функцію, Банк Англії від імені казначейства проводить операції з управління офіційними золотовалютними резервами, які з 1939 р. передані уравнительному валютному фонду. Банк Англії проводить валютні інтервенції для регулювання курсу фунта стерлінгів, активно бере участь від імені уряду до міжнародних валютно-фінансових організаціях.
Банк Англії є банкіром всіх інших банків. Майже всі банки країни мають рахунки в Банку Англії. Найважливіші з них - рахунки лондонських клірингових банків, які зберігають істотну частину своїх касових резервів у формі депозитів у Банку Англії. За допомогою записів на цих рахунках регулюються розрахунки банків один з одним.
Банк Англії здійснює кредитування банківської системи або шляхом купівлі в банків боргових зобов'язань, або через механізм видачі позичок під забезпечення державними зобов'язаннями.
Банк Англії є банком уряду. У ньому відкриті рахунки уряду й урядових відомств. Всі доходи уряду надходять на рахунок казначейства в Банку Англії, а витрати покриваються з цього рахунку. Найважливішою функцією Банку Англії є управління державним боргом. Хоча Банк Англії зберігає у своєму портфелі частину державних зобов'язань, більша частина урядових потреб у фондах задовольняється за допомогою ринку, тобто розміщення Банком від імені казначейства державних зобов'язань на ринку позичкових капіталів. Поточні витрати уряду фінансуються шляхом короткострокового кредитування держави, головним інструментом якого є казначейські векселі. Необхідність у короткостроковому кредитуванні держави існує завжди. Справа в тому, що податку (основне джерело доходів держави) надходять до бюджету нерівномірно, головним чином в кінці фінансового року. Тому в інші періоди витрати уряду перевищують його доходи. В умовах бюджетного дефіциту випуск короткострокових векселів особливо зріс. Казначейські векселі випускаються Банком Англії від імені казначейства щотижня. Розміщення нових випусків казначейських векселів здійснюється частково через систему торгів (by tender) між банками і брокерами, частково за фіксованою ціною між публічно-правовими (тобто урядовими) організаціями, що включають державні й перебувають під контролем держави ощадні банки, урядові страхові фонди, Емісійний департамент Банку Англії і Зрівняльний валютний фонд. Ціна, за якою векселі розподіляються між державними організаціями, не публікується.
Крім казначейських векселів, інструментом короткострокового кредитування служать короткострокові державні облігації. Короткостроковими у Великобританії прийнято вважати облігації з терміном погашення до 5 років.
3.2 Комерційні та інші банки
Комерційні банки у Великобританії називаються депозитними банками. Вони складають основу банківської системи.
Велика частина операцій депозитних банків зосереджена в 6 лондонських клірингових банках. Вони називаються так тому, що є членами Лондонської клірингової палати. Домінують чотири: «Нешнл Вестмінстер», «Барклейз», «Мідленд» і «Ллойд" (^ велика четвірка »). Ці банки входять до числа найбільших банків світу.
Депозитні банки часто називають «роздрібними», оскільки вони обслуговують не тільки промислові компанії і фінансові інститути, але й окремих осіб, здійснюють як великі, так і дрібні операції. Сучасні депозитні банки виконують практично всі види банківських операцій. Основний вид їх пасивних операцій - прийом вкладів, або депозитів: до запитання, строкових, ощадних. Особливу роль в економіці країни відіграють депозити до запитання, так як на їх основі банки випускають чеки та інші кредитні знаряддя обігу.
Традиційно депозитні банки спеціалізувалися на наданні короткострокових позик на фінансування оборотного капіталу в торгівлі. У післявоєнний період розширюється надання середньо - і довгострокових позик: від 2 до 7, а іноді до 20 років. Подовження термінів кредитування перш за все здійснюється за допомогою продовження овердрафту. Хоча формально овердрафт - це позика до запитання, для великих клієнтів банки продовжують його з року в рік, перетворюючи в середньо - і навіть довгострокову позику.
Подовження термінів та розширення об'єктів кредитування є одним із способів збільшення кола операцій депозитних банків, проникнення їх в області діяльності інших банків і кредитно-фінансових інститутів в умовах загострення конкуренції з боку останніх. Інший спосіб вторгнення у сфери дії інших кредитно-фінансових інститутів - створення філій, відділень, представництв, спеціалізованих дочірніх компаній. Так, депозитні банки вкладають свої капітали в акції компаній. займаються середньо-і довгостроковим кредитуванням промисловості і сільського господарства, акції фінансових будинків, створюють свої філії, які спеціалізуються на наданні середньострокових позик для покупки товарів тривалого користування. Депозитні банки також активно впроваджуються в сфери дії закордонних банків, відкриваючи свої філії в різних країнах. У 60-і рр.. депозитні банки стали великими учасниками грошового ринку, виконуючи традиційні операції облікових будинків.
На відміну від «роздрібних» депозитних банків, інші банки Великобританії (крім ощадних) є «оптовими», так як здійснюють великі операції переважно з компаніями та інститутами, а не окремими особами.
Торговельні банки ведуть своє походження від торгових фірм, що спеціалізувалися на акцептування векселів. Основою їх діяльності служило відмінне знання платоспроможності окремих фірм в різних районах світу. Акцептні операції виявилися настільки прибутковими, що врешті-решт ці фірми відмовилися від торгівлі, перетворилися на банки, що спеціалізуються на наданні акцептного кредиту, і отримали назву акцептний будинків.
Сучасні акцептні будинки поєднують міжнародні операції з діяльністю на національному ринку позичкового капіталу, причому для більшості з них остання є переважаючою. Акцептні будинки являють собою групу найбільш великих і впливових торговельних банків - «еліту» торговельних банків. Разом з деякими найбільшими з числа інших торговельних банків вони входять в «Комітет акцептний будинків» і в «Асоціацію Емісійних будинків».
Операції торговельних банків дуже різноманітні. Вони виконують широкий набір послуг для промислових і торгових корпорацій, здійснюють різні міжнародні фінансово-кредитні операції. Незважаючи на відмінності, які існують між окремими торговими банками, можна виділити чотири загальні для них сфери діяльності: емісійно-засновницька діяльність і організаційно-консультаційні послуги корпораціям; міжнародні фінансово-кредитні операції; довірчі (трастові) операції; традиційні банківські операції (прийом депозитів, видача позичок, акцептні операції).
4. Банківська система ФРН
У ФРН після війни була створена дворівнева банківська система, де на верхньому рівні знаходиться центральний банк країни - Німецький федеральний банк, а на другому - комерційні, або кредитні, банки, а також спеціалізовані кредитні установи
4.1 Центральний банк Німеччини
Німецький федеральний банк (Дойче Бундесбанк) є наступником центрального банку Німеччини - Рейхсбанку.
Відповідно до закону про Німецький федеральний банк 1957 р. і в новій редакції 1992 р.) він є незалежним від уряду. Однак з урахуванням виконання поставлених перед ним завдань він зобов'язаний надавати підтримку уряду в галузі загальної економічної політики.
Бундесбанк виконує наступні важливі народногосподарські функції:
1. Емісійного центру країни, тобто здійснює емісію банкнот в обіг: їх обсяг до кінця липня 1997 р. склав 246,6 млрд. марок.
2. Валютного центру країни, до кінця липня 1997 р. обсяг централізованих золотовалютних резервів склав 114,1 млрд. марок, у тому числі золото - 13,7 млрд. марок; він проводить регулювання платіжного балансу і валютного курсу.
3. «Касира уряду», тобто Бундесбанк проводить через поточні рахунки уряду виконання федерального бюджету. Так, в 1996 р. доходи федерального бюджету склали 1 064,5 млрд. марок, а витрати - 1 186 млрд. марок, дефіцит - 121,5 млрд. марок. Внутрішній борг, який включає борг Федерації, земель, громад, фонду «Німецьке єдність» та ін, склав до кінця березня 1997 р. 2 159,9 млрд. марок, у тому числі Федерації - 873,4 млрд. марок.
4. «Банку банків», тобто обслуговування кредитних установ за пасивами й активами. Так, на кінець серпня 1997 р. на рахунках Бундесбанку зберігалося коштів кредитних установ ФРН на суму 43,4 млрд. марок та іноземних банків - на 12,3 млрд. марок. Відповідно було надано кредитів на 154,5 млрд. марок і 0,9 млрд. марок.
5. Розрахункового центру країни: у 1996 р. обсяг безготівкових розрахунків, проведених через Бундесбанк, склав 195 931 млрд. марок.
6. Суб'єкта грошово-кредитного регулювання економіки країни.
З цією метою використовуються такі інструменти регулювання:
• Облікова, або дисконтна політика, причому з метою стимулювання інвестицій Бундесбанк проводить політику «дешевих грошей», тобто низьких процентних ставок. Так, у 1996 р. облікова ставка Бундесбанку була на рівні 2,5% (ломбардна - 4,5%), в той же час в США вона становила 5%, а у Великобританії (ставка репо) - 7%. Однак низькі облікові ставки Бундесбанку стримують приплив іноземного капіталу з-за кордону, що знижує активність платіжного балансу країни.
• Політика на відкритому ринку, тобто операції з державними цінними паперами. Так, наприклад, 3 вересня
• Політика мінімальних або обов'язкових резервів. Так, до кінця липня 1997 р. всі кредитні установи ФРН зобов'язані були зберігати на безвідсоткових рахунках в Бундесбанку 39 826 млн. марок, у тому числі комерційні банки - 11 078 млн. марок.
Грошову, валютну і кредитну політику Бундесбанку встановлює Центральна рада банку. До його складу входять члени правління Бундесбанку і президенти центральних банків земель. Члени правління Бундесбанку призначаються федеральним президентом за пропозицією уряду ФРН, а президенти земельних центральних банків - федеральним президентом за пропозицією Бундесрату (верхньої палати парламенту). Центральна рада Бундесбанку очолюють його президент і віце-президент. Бундесбанк знаходиться у Франкфурті-на-Майні.
4.2 Комерційні банки
Друга ланка банківської системи представлено в першу чергу комерційними, або кредитними банками, серед яких можна виділити гроссбанкі, провінційні комерційні банки, відділення іноземних банків і приватні банківські.
Провідна роль у банківській системі ФРН належить грос-банкам - Німецькому, Дрезденському і Комерційному банкам. Кожен гроссбанк очолює фінансово-промислову групу, що виникла на основі їх зрощування з промисловими концернами країни. Головною серед «великої трійки» є Дойчебанк, або Німецький банк, який очолює провідну в країні фінансово-промислову групу. В даний час до неї входять найбільші концерни таких ключових галузей економіки, як електротехніка, електроніка, атомна, гірничорудна і металургійна промисловість, важке машинобудування та ін
Група Дрезденбанка включає таких «консолідованих» членів, як Берлінський банк торгівлі і промисловості, Банкірський дім Ройшеля і К ° у Мюнхені, Німецько-американський банк в Гамбурзі, а також ряд іпотечних банків.
Група Комерцбанку, хоча і поступається за економічною потужністю двом іншим групам «великої трійки», проте також заснована на тісних зв'язках провідного банку з промисловими концернами ІГ-Фарбен, Ганіель, Верхан, Тіссен, АЕГ і ін Ядром групи є сімейний концерн Гол'дшмідт (хімічні підприємства в Ессені), страховий концерн Герлінга, найбільші універмаги «Карштадт АГ» і «Кауфхоф АГ». До групи входить близько 50 різних фірм і підприємств.
«Велика трійка» в цілому робить сильний вплив на ринок капіталів, вона фактично господарює на біржі. Посилення впливу гроссбанков в економіці відбувається шляхом їх подальшого зрощування з промисловими концернами та державою.
У цілому для комерційних або кредитних банків ФРН характерним є посилення процесів універсалізації в їх діяльності. Це означає, що вони займаються майже всіма видами діяльності, крім видачі іпотечних позик, але включаючи операції з цінними паперами. У США, наприклад, такий вид операцій з корпоративними цінними паперами заборонений для комерційних банків, ними займаються спеціальні кредитні установи - інвестиційні банки.
4.3 Спеціалізовані кредитні установи
До цієї групи банків ФРН відносяться кредитні установи, які спеціалізуються у своїй діяльності переважно на одному виді операцій, хоча і займаються іншими операціями.
Спеціалізовані банки включають банки з особливими завданнями, або державні кредитні установи, іпотечні банки, ощадні каси і їх центри - жироцентралі, кредитні товариства та кооперативні центральні банки. 3137 спеціалізованих банків володіють активами в сумі 6530400 мільйонів марок, або на них припадає 68,7% активів всієї Кредитної системи ФРН.
Банки з особливими завданнями є державними. Вони були створені після війни з метою надання допомоги приватному сектору з боку держави і посилення впливу останнього на процес суспільного відтворення. Ці банки безпосередньо підпорядковані уряду країни.
Особливе місце серед цієї групи займають Банк відновлення і Експортний банк.
Банк відновлення (Kreditanstalt fur Wiederaufbau) - це державний інвестиційний банк, який був створений на основі закону від 5 листопада 1948 Метою його створення, як зазначалося у законі, є забезпечення всіх галузей економіки середньостроковими і довгостроковими кредитами і відновлення господарства. Основний капітал був створений за рахунок фонду, утвореного від реалізації американських товарів, які надійшли за планом Маршалла. В даний час Банк відновлення займається кредитуванням інвестицій та експортних операцій, а також виконує функцію банку розвитку.
Експортний банк (Ausfuhrkredit) спеціалізується на наданні середньо-і довгострокових кредитів з експорту, головним чином німецького обладнання.
Іпотечні банки вперше отримали свій розвиток в Німеччині. Першим з них був державний іпотечний банк в Сілезії, заснований в 1770 р. Він надавав фінансову допомогу великим поміщицьким господарствам. У XIX ст. іпотечні банки почали обслуговувати дрібні поміщицькі володіння і селянські господарства. У другій половині XIX ст. створювалися іпотечні банки для кредитування міської нерухомості.
Перший приватний іпотечний банк (акціонерний) був створений в 1862 р. у Франкфурті-на-Майні. Іпотечні банки надають довгострокові позики під заставу нерухомості за рахунок коштів від емісії та реалізації іменних закладних (великі купюри) і на пред'явника (мелкокупюрние).
Контрольний пакет акцій багатьох приватних іпотечних банків ФРН належить гроссбанкам, які захоплюють також керівні посади в державних іпотечних банках.
Ощадні каси виникли в Німеччині у другій половині XVIII ст. Перші приватні ощадкаси були створені в Гамбурзі в 1778 р., а потім створенням ощадкас стали займатися місцеві органи влади. Таким чином, в даний час майже всі ощадкаси в ФРН є державними.
Ощадкаси займаються залученням вкладів населення. До кінця липня 2004 598 ощадкас своєму розпорядженні активами в сумі 1 632,6 млрд. марок, що перевершує активи гроссбанков майже в два рази. Ця сума активів була розміщена наступним чином: кредитним установам було надано кредитів на суму в 405,4 млрд. марок, а небанківської клієнтурі, тобто підприємствам, і державі - 1 147,5 млрд. марок, або 70,3%, в тому числі довгострокових позик на 836,6 млрд. марок.
Таким чином, можна зробити висновок, що для банківської системи ФРН характерним є створення великого державного сектора, до якого входять Німецький федеральний банк, державні банки з особливими завданнями, ощадні каси, жироцентралі і 12 іпотечних банків. Цей сектор має в своєму розпорядженні активами приблизно в 4 326 200 000 000 марок, або 47,5% активів всієї банківської системи ФРН.
Кооперативний сектор банківської системи ФРН включає 4 кооперативних центральних банку і 2470 кредитних товариств, їх активи складали до кінця липня 1997 р. відповідно 315 млрд. і 942 400 000 000 марок.
Кредитні товариства Німеччині виникли в XIX ст. у містах і сільській місцевості у зв'язку з обмеженим деступом дрібних і середніх підприємств до ринку капіталів. У зв'язку з цим були створені кредитні товариства, власний капітал яких складається з внесків їх членів і резервів. Основний активної статтею кредитних товариств є короткострокове кредитування дрібних і середніх підприємств.
В даний час, володіючи величезними активами і широко розгалуженою філіальною мережею, кредитні товариства практично займаються всіма видами банківської діяльності, вступаючи в конкурентну боротьбу на ринку капіталів з іншими кредитними установами.
Кошти, акумульовані банківською системою, спрямовуються на фінансування економіки, держави і кредитних установ країни, а також вкладаються в іноземні банки і економіку інших країн.
Контроль над кредитною системою ФРН здійснюють Німецький федеральний банк і Федеральне бюро нагляду міністерства господарства на основі закону про Німецький федеральний банк 1957 р. і закону про кредитній справі 1961 р., а також внесених до них змін і доповнень 1992
Список використаної літератури
1. Банківські системи окремих країн - Є.Ф. Жуков, 2007 рік
2. Гроші. Кредит. Банки: Учеб. для вузів / Під. ред. Б.Ф. Жукова, М.: банки і біржі, ЮНИТИ, 2005 рік
3. Мнацаканян А.Г. Гроші та кредит: навчальний посібник. Калінінград: Янтарний оповідь, 2000 рік