Банківські пластикові картки

Першим радянським емітентом міжнародних карток був Зовнішекономбанк СРСР, що випустив в 1989 році "золоті" картки EuroCard. З комерційної точки зору це можна вважати не більш ніж відносно вдалим експериментом в області карткового бізнесу.
Що стосується Білорусі, то Бєлвнєшекономбанк, створений на базі Білоруського республіканського банку Внешторгбанка СРСР, продовжував надавати послуги з видачі касових авансів за допомогою карток. З другої половини 1993 року АКБ''Приорбанк'',''Промстройбанк'',''Беларусбанк''організували видачу касових авансів власникам карток Visa, MasterCard через московські банки - члени даних платіжних систем. З лютого 1994 Приорбанк, а з вересня 1995 року Бєлвнєшекономбанк на основі отриманих ліцензій від світових платіжних асоціацій, розгорнули роботу по створенню системи обслуговування платежів держателів міжнародних карток в Білорусі не тільки в сфері видачі готівки, але і серед підприємств торгівлі та сервісу.
Першим білоруським банком, емітували власну картку Visa, став Приорбанк, що випустив на початку 1995 року Visa Classic. У березні 1996 року до емісії карток Eurocard / MasterCard Mass та Eurocard / MasterCard Business приступив Бєлвнєшекономбанк.
Слід зазначити, що в 1993 році була випущена перша в Білорусі приватна банківська карта "Пошук" АКБ "Пошук". З 1996 року ведуться роботи зі створення та розвитку внутрішньореспубліканському системи на базі мікропроцесорної карти "Белкарт".
На сьогоднішній день в Білорусі звертаються картки внутрішньої системи Белкарт, шести міжнародних систем (включаючи одну приватну): MasterCard, Visa, Union Card, Diners Club, Japan Credit Bureau, АТ Банк «Снорас» і п'яти внутрішніх приватних систем: «Нефтекарт», « Poiskcard »,« Приорбанк ВАТ »,« Берлі Карт », ВАТ« Белпромстройбанк »[11, с.15].
1.2 Класифікація банківських пластикових карток
Платіжна картка може розглядатися з різних точок зору: як продукт продається емітентом (банківський продукт) власникові, як технічний виріб виробника карт або навіть як твір прикладного мистецтва, беручи до уваги, що дизайн деяких карток є без всяких сумнівів твором мистецтва. Подібне розділення точок зору вельми умовно, оскільки різні аспекти карток тісно взаємопов'язані.
Картку, випущену банком, можна розглядати як інструмент віддаленого доступу до банківського рахунку. Подібний погляд справедливий для більшості банківських карток, але багато хто з них випускаються в рамках платіжної системи, і це обумовлює дотримання певних правил як при випуску, так і при використанні карток. Як стандартний продукт платіжних систем банківська картка призначена для виконання досить обмеженого кола операцій: здійснення безготівкових розрахунків у торгово-сервісній мережі, отримання готівково-грошових коштів, отримання інформації про стан рахунку.
Випустив картку банк може також надати картці як свого приватного (на додаток до стандартних властивостями) продукту ряд специфічних властивостей. При переказі коштів з одного рахунку власника картки на іншу або отриманні інформації по інших рахунках власника картка застосовується як засіб ідентифікації клієнта банку. Пластикова карта з розвитком технології буде надавати держателю все більш широке коло можливостей з управління його коштами. Тому банк, ухвалюючи рішення про запуск карткової програми, одночасно має визначити напрям і масштабність запускається програми, види карткових продуктів. Клієнт, бажаючи отримати картку, повинен розуміти переваги і функціональну значущість останньої.
Виходячи з вищевикладеного хотілося б зупинитися докладніше на деяких термінах і на окремих аспектах класифікації банківських пластикових карт.
Банківська пластикова картка - персоніфіковане або неперсонифицированность засіб проведення безготівкових платежів за товари та послуги, одержання готівки та здійснення інших операцій, передбачених законодавством Республіки Білорусь.
Банк - емітент - банк, який здійснює емісію. Емісія - діяльність банку з випуску карток в обіг з гарантуванням виконання зобов'язань, що виникають при проведенні операцій з їх використанням, а також з розрахункового та (або) касового обслуговування власників.
Банк - еквайєр - банк (небанківська кредитно - фінансова організація), що здійснює еквайринг. Еквайринг - діяльність банку щодо збору та обробки інформації, що надходить від підприємств торгівлі і сервісу, банкоматів, пунктів видачі готівкових грошових коштів, передачу обробленої інформації, розрахункового обслуговування підприємств торгівлі і сервісу, касового обслуговування власників карток, щодо яких банк не є банком - емітентом .
Карт - рахунок - банківський рахунок, що відкривається банком - емітентом клієнту, на якому відображаються операції, вироблені з використанням картки. При здійсненні операцій з карт - рахунку можливий овердрафт в межах ліміту, визначеного локальними нормативними правовими актами, розробленими у відповідності до законодавства Республіки Білорусь.
Клієнт (власник рахунку) - юридична особа, його філії, інші відокремлені підрозділи, виділені цією юридичною особою на окремий баланс, фізична особа, індивідуальний підприємець, які уклали з банком договір карт - рахунки.
Держатель - фізична особа, яка здійснює операції з використанням картки на підставі договору карт - рахунку, укладеного з банком - емітентом, та (або) довіреності клієнта (власника рахунку).
Підприємство торгівлі та сервісу (ПТС) - юридична особа, яка приймає картки як платіжний засіб за продавані товари (послуги) згідно з договором на обслуговування карток між ним і банком.
Пункт видачі готівкових грошових коштів (ПВН) - місце (каса банку, філії (відділення) банку, розрахунково - касового центру банку, обмінний пункт банку, поштове відділення Республіканського державного об'єднання''Белпочта'', якщо інше не встановлено законодавством Республіки Білорусь) вчинення операцій з видачі готівкових грошових коштів з використанням картки.
У залежності від того, хто є власником карт - рахунки, розрізняють наступні види карток:
- Особова картка - картка, з використанням якої проводяться операції по карт-рахунку на підставі договору карт-рахунку з фізичною особою - клієнтом або дорученням фізичної особи - клієнта;
- Корпоративна картка - картка, яка дозволяє її власникові здійснювати операції з карт-рахунку на підставі договору карт-рахунку з юридичною особою або індивідуальним підприємцем - клієнтом і довіреності клієнта при наявності трудового договору між власником картки і клієнтом. Якщо правила системи дозволяють власникові корпоративної картки здійснювати операції з карт-рахунку без подання довіреності клієнта, дана довіреність може не представлятися.
За регіоном використання (приналежності до платіжної системи) розрізняють банківські пластикові картки:
-Приватні картки, емітовані одним банком, надають можливість здійснення безготівкових розрахунків у торговельній і сервісній мережі, щодо якої банк-емітент є банком-еквайрер, і отримання готівки в пунктах видачі готівково-грошових коштів банку-емітента. За умови наявності відповідного договору з банком-емітентом можливе здійснення еквайрингу по приватних карточкамдругімі банками, які не є банком-емітентом. У Білорусі однойменні приватні картки емітує АКБ "Пошук"; ЗАТ МінскКомплексБанк; ЗАТ «Славнефтебанк», ВАТ «Белгазпромбанк», ВАТ «Белпромстройбанк»;
-Національні - картки, що випускаються міжбанківськими об'єднаннями однієї країни (картки національні не за назвою, а по регіону обігу). Прикладом є російська асоціація United Card Servise, французька Carte Bleue, внутрішньореспубліканському система "Белкарт" - в Республіці Білорусь. Без сумніву до національних можна віднести карти Cirrus / Maestro, емітованих банками-членами Еuгорау в рамках зарплатних проектів;
-Міжнародні - картки міжнародних асоціацій - Visa, Eurocard / Mastercard, JCB, що емітуються банками-учасниками по всьому світу. Для них особливо характерно: прозорість середовища звернення, єдині стандарти.
Дотримання стандартів забезпечує найважливіше для успішного карткового бізнесу властивість взаємного прийому карток (у документації платіжних систем називається interability). Самі картки, технологія виконання операцій з ними, їх обробка чітко визначені в рамках кожної платіжної системи.
Ряд міжнародних стандартів визначає практично всі властивості карток, починаючи від фізичних властивостей пластику, розмірів картки, і закінчуючи змістом інформації, що розміщується на картці тим чи іншим способом, серед яких заслуговують згадка:
-ISO7813 "Ідентифікаційні картки - карти для фінансових транзакцій";
-ISO4909 "Банківські картки - зміст третьої доріжки магнітної смуги";
-ISO7816 "Ідентифікаційні картки. Карти з мікросхемою з контактами".
Виходячи з вищевикладеного, за технічними характеристиками розрізняють:
-Картки з магнітною смугою;
-Мікропроцесорні (ЧІП) карти.
Магнітні картки з'явилися в 60-х роках. Банкомат, що працює від картки з магнітною смугою, вперше був представлений в 1969 році фірмою Docutel (Докьютел) у США.
Магнітна смуга містить 3 доріжки. У відповідності зі стандартом ISO7813 перша і друга доріжка працюють на запис алфавітно-цифрової інформації: номера картки, імені власника, терміну закінчення дії, сервіс-коду. Сервіс-код - код з двох цифр, що визначає допустимі для даної картки типи операцій.
Крім визначених у стандарті величин на магнітній смузі можуть записуватися і інші коди: PVV (PIN Verification Value) або CVC (Card Verification Code)-коди, що дозволяють перевірити PIN автономно пристроєм, що виконує операцію (точніше - з більшою вірогідністю виявити невірно поданий PIN) .
PIN (Persnal Indentification Number) - персональний ідентифікаційний номер, призначений для ідентифікації і аутентифікації власника картки, записується на 3-й доріжці, яка працює і на запис, і на читання.
Протягом всього часу експлуатації картки інформація на ній не змінюється, виконуючи лише функцію ідентифікатора. Як наслідок, при здійсненні операцій необхідна авторизація в режимі on-line.
Банківські картки з магнітною смугою з ряду причин не можна вважати ідеальним платіжним засобом. Для них характерні погані експлуатаційні характеристики; недостатній захист від підробок та шахрайства (несанкціонованого використання), що є критичним моментом у платіжних і банківських системах, заснованих на таких картках.
Деяких проблем, характерних для систем на магнітних картках, можна уникнути, застосовуючи картки з вбудованим мікропроцесором. Незаперечна перевага останнього на сучасному етапі розвитку технологій полягає в складності злому і підробки.
Час появи чіпових платіжних карт відноситься до 80-х років, коли більшість емітованих французькими банками карток, крім магнітної смуги, несли також чіп (від англ. "Chip" - кристал з інтегральною схемою). Їх винайшли в Японії, але запатентував перший - французький журналіст Ж. Морено.
Властивості мікросхеми чипової карти визначають функціональні можливості картки як технологічного продукту (функціональні можливості картки як банківського продукту визначають відповідні правила). Першим стандартом банківського сектора на чіпову карту вважаються специфікації EMV'96 (абревіатура Еіrорау-MasterCard - Visa).
З технологічної точки зору чіпові карти поділяються на карти пам'яті і мікропроцесорні. Перші містять мікросхему, яка дозволяє тільки читати і писати дані. Залежно від умов доступу до області пам'яті карти пам'яті діляться на карти відкритої і захищеної пам'яті. Карти відкритої пам'яті практично не придатні для застосування в якості платіжних. Карти захищеної пам'яті припускають розділення пам'яті на області з різними властивостями перезапису і умовами доступу.
Мікропроцесорні картки мають свою внутрішню логіку і фактично є мінікомп'ютером. У картку вбудовується спеціалізована операційна система, що забезпечує набір сервісних операцій і засобів безпеки, таким чином, підвищується в цілому інтелектуальність процесу виконання операції (транзакції). При платежах за смарт-картками застосовується режим off-line - дозвіл на платіж дає сама картка (точніше вбудована в неї мікросхема) при спілкуванні з платіжним терміналом безпосередньо в торгово-сервісній організації.
За економічним змістом розрізняють картки:
-Дебетові;
-Кредитні;
-Дебетно - кредитні;
-Передплачені банківські;
- "Електронний гаманець";
- "Електронні гроші".
Суть дебетової картки (Pay Now) в тому, що операції по ній виробляються утримувачем в межах коштів, наявних на рахунку клієнта банку. Наявність спеціального рахунку необов'язково, на суму проведеної операції дебетується звичайний рахунок клієнта (поточний, ощадний і т.п.); при відсутності рахунку відкривається спеціальний картковий, на який вносяться кошти під майбутні витрати. Дебетовими є Cirrus / Maestro, єврочек піктограма, єврочек, Visa Electron, Visa Plus.
При використанні кредитної картки (Pay Later) (Visa Classic, Business, Gold; Eurocard Mass, Business, Gold) держатель не вносить попередньо грошові кошти на рахунок. Здійснення розрахунків за операціями власника проводиться за рахунок кредиту, наданого йому банком. У даному випадку ліміт коштів, доступних при здійсненні розрахунків, пов'язаний з величиною наданого кредиту. Протягом певного періоду власник повинен погасити заборгованість перед банком, після чого відбувається відновлення кредиту. У міжнародній банківській практиці досить поширеною є кредитна схема, при якій протягом 25 календарних днів після направлення клієнтові щомісячної виписки по рахунку відсотки на суму кредиту (боргу) не нараховуються, але необхідно обов'язково оплатити 10% боргу. По закінченні 25 днів на неоплачену частину боргу починають щодня нараховуватися відсотки з розрахунку 20% річних. За безготівкову оплату товарів і послуг банк комісію не стягує, за кожне отримання готівкових стягується 2% [7, с. 53].
Передоплачена банківська пластикова картка (Buy Now-Pay Before) - картковий продукт, що містить інформацію про певну суму коштів, сплачених власником картки банку-емітенту. Після внесення коштів на рахунок його залишок може бути відображений як баланс, що зберігається на картці. При здійсненні операцій баланс на картці відповідним чином дебетується. Інформація зберігається у платіжних терміналах і передається у вигляді файлів транзакцій в центр обробки (банк), де підтримуються рахунку. Центр обробки, отримуючи транзакції по кожній картці, відображає на рахунку проведені операції, приводячи у відповідність залишок рахунку і баланс, що зберігається на картці. За передплаченого технології в світі працюють наступні банківські продукти: у рамках Visa - це Visa Cash, Mondex "CCPS" (Chip Card Payment Services), "COPAC" (Chip Off-line Pre-authorised Card); в рамках MasterCard і Europay - MasterCard Cash, "Clip"; а також національні "Avant" (Фінляндія), "Danmont" (Данія), "ЗАХОДІВ" (Португалія), "Proton" (Бельгія), "SEMP" (Іспанія).
На відміну від передплаченої картки баланс в "електронному гаманці" (electronic purse) є запис про кошти, які вже відсутні на рахунку власника. При перекладі з рахунку на гаманець сума записується на спеціальному рахунку, вже не належить власникові. У залежності від технологічної моделі цей рахунок може бути індивідуальним або загальним.
Електронні гроші (E-cash або E-cash Mint). При виконанні запису сум в таку картку кошти з рахунку знімаються і не поміщаються на який або банківський рахунок, але вважаються виданими клієнтові - власникові картки з електронними грошима. Операція з карткою, що містить електронні гроші, є анонімною. Система обслуговування розрахунків за допомогою "електронних грошей" дозволяє проводити розрахунки безпосередньо, не залишаючи при цьому сліду про угоду (основна відмінність розрахунків за допомогою наявних від інших засобів платежу). Так само, як і готівка, "E-cash" приймаються негайно і не залежать від перевірки особи, яка ними користується, або від того, яким може виявитися її кредитний рейтинг. Електронні гроші - це проекти Visa Cash, MasterCard Cash, Mondex і ряду інших [6, с. 12].
Останнім часом поширене побоювання, пов'язане з можливою загрозою могутності центральних банків з боку електронних грошей. Більшість країн ухвалив низку законопроектів, що регулюють порядок проведення операцій з використанням електронних грошей, які дозволяють їх емісію приватним компаніям. У п.7 постанови Правління Національного банку Республіки Білорусь від 26.11.2003г. № 201 «Про затвердження Правил здійснення операцій з електронними грішми» вказується, що емісію електронних грошей на території Республіки Білорусь здійснюють банки. Однак таке обмеження в законодавстві значно гальмує розвиток у країні систем грошей.
9 листопада 2004 в Білорусі була введена нова платіжна система EasyPay, орієнтована на здійснення швидких платежів в мережі Інтернет, в першу чергу - мікроплатежів. Її діяльність строго регламентується нормативними актами Національного банку Республіки Білорусь - зокрема, дана система не дозволяє конвертувати електронні гроші з інших систем [26, с.28].
1.3 Сучасний стан світового ринку банківських пластикових карток
Сучасний стан світового ринку банківських пластикових карт відображає рис. 1.1 [19, с. 4].
Міжнародна система Visa International об'єднує більше 22,5 тисяч комерційних банків в 154 країнах світу, що випускають банківські картки і дорожні чеки і здійснюють розрахунки по платежах з їх застосуванням. Організаційно система Visa розбита на 6 регіонів - Південно-Східна Азія і Тихоокеанський регіон (Asia Pacific); Європейський Союз (European Union), Центральна Європа, Близький Схід і Африка (Central Europe, Middle East and Africa - CEMEA) - у цей регіон входять і країни СНД; Канада; США; Латинська Америка (Latin America). Подібне організаційний поділ пояснюється різними завданнями, що стоять у різних географічних регіонах [20, с. 153].
До числа традиційних карткових продуктів, що емітуються банками-членами міжнародної платіжної системи "Visa" належать:
- Visa Plus, що випускається для масового клієнта, яка приймається тільки банкоматами системи Visa;
- Visa Electron - працює тільки в електронному середовищі - в банкоматах і терміналах з видачі готівки і оплаті товарів і послуг з авторизацією в режимі on-line (реального часу);
- Visa Classic - картка для індивідуальних клієнтів, може бути як дебетовою, так і кредитної. Операції з її використанням реєструються імпринтерами, POS-терміналами, банкоматами.
Держателю картки передбачені додаткові послуги у вигляді різного роду страховок та термінової допомоги у будь-якій країні світу;
- Visa Gold (у деяких країнах Visa Premier) більш привілейована картка, відрізняється від Visa Classic сумою наданого кредиту і набором обов'язкових додаткових послуг;
- Visa Business-картка для корпоративних клієнтів, аналогічна Visa Gold (Premier);
- Visa Travel Money - пластиковий аналог дорожнього чека, обслуговується виключно в банкоматах;
- Visa Cash - електронні гроші - одноразова карта з мікропроцесором, заміна дрібниці (25-50 доларів). Презентація продукту була проведена на олімпійських іграх в Атланті.
На кінець першого кварталу 2002 року банки - члени Visa випустили більше 1,3 млрд. карт Visa, які приймають по усім світі, оборот по платіжних операцій Visa перевищив 2 трильйони доларів США. За щорічних звітів Visa число операцій по картках по всьому світу збільшується приблизно на 15% кожний квартал протягом 10 років. Згідно з даними платіжної системи Visa її карти приймають більш ніж 25 мільйонів торгових і сервісних підприємств і обслуговують понад 770 тисяч банкоматів по всьому світу. Результати дослідження американської компанії WEFA показали, що обсяг коштів, витрачених з використанням карток Visa, до 2006 року досягне 11% загального числа всіх витрачених споживачами грошових коштів [20, с. 154].
Плануючи майбутнє, Visa очікує, що основними факторами, що сприяють її подальшому зростанню, стануть:
- Збільшення числа платежів через Internet, де транзакції за картками
Visa вже становлять 50% загальної кількості операцій;
- Широке поширення платежів в секторі business-to-business;
- Значне збільшення випуску дебетових карток (обсяг продажів відповідних карток Visa щорічно збільшується на 30%).
Перспективними ринками для просування карткових продуктів Visa є Бруней, Македонія, Росія, Казахстан, Азербайджан, Оман, Польща, Румунія, Естонія, Хорватія і В'єтнам. Передбачається, що загальна вартість проектів платіжної системи Visa, що здійснюються на територіях перерахованих країн, до 2005 року досягне 3 трильйони доларів США [20, с. 155].
Masterсard / Europay International розглядаються разом, оскільки мають кілька підрозділів у спільній власності і співпрацюють між собою. Masterсard International об'єднує переважно американських емітентів. Банки, що мають членство в Masterсard International, необов'язково мають членство в Еurорау International, яка об'єднує європейських емітентів. Основою співробітництва обох асоціацій є загальний стандарт випуску карток. Європейські банки випускають Eurocard / Masterсard, більшість американських - MasterCard. Таким чином досягається прийом карток Mastetсard по всьому світу, що і є найбільш важливим для клієнтів банків.
Всі продукти компанії Europay можна розділити на три великі категорії: "платіж до", "платіж зараз" і "платіж пізніше".
Продукти, що представляють схему "платіж до" - це дорожні чеки та електронні гаманці. Основними учасниками, що просувають зазначені продукти на ринок, є Євро Тревелс Чек Інтернешнл і Майстер Кард Томас Кук. Електронні гаманці зазвичай носять локальний характер.
Продукти представляють схему "платіж зараз" - це картки гарантії чеків, картки для банкоматів і дебетові картки.
Картки гарантії єврочеків забезпечують через механізм авторизації можливість отримання готівки за еврочеками і є засобом уніфікації чеків різних банків-членів системи.
Картки з магнітною смугою Cirrus / Maestro працюють тільки в електронному середовищі - в банкоматах та POS-терміналах. Ризик для банків емітентів за операціями з такими картками мінімальний, так як авторизація за операціями з ними, як правило, обов'язкова і проводиться в режимі on-line.
Продукти, що представляють схему "платіж після", - це кредитні картки, серед яких виділяють:
Картки категорії «Стандарт» - картки для індивідуальних клієнтів, ембосовані з магнітною смугою. Операції з її використанням можуть проводитися як за допомогою банкоматів, POS - терміналів, так і за допомогою імпринтера.
Картки категорії «Голд» і «Платинум», аналогічні картками "Стандарт", але мають набір додаткових послуг для привілейованих клієнтів і більш високий ліміт.
Картки категорії «Бізнес» - корпоративні картки.
Розрахунковим банком системи Europay є британський Мідленд банк. У системі Europay можливе формування системи клірингу та розрахунків у рамках однієї країни. У цьому випадку банки-учасники даної країни укладають багатосторонню угоду про порядок розрахунків і вибирають розрахунковий банк. Відомості про транзакції в національній валюті за картками банків-учасників, скоєних всередині країни, надходять в Europay, де враховуються взаємні вимоги, а остаточні розрахунки проводяться Центральним банком.
За продуктами за схемою "платіж до" зараз тарифи встановлюються у відсотках від суми транзакції; по транзакціях в банкоматах крім відсотка від суми встановлюється фіксований платіж. За продуктами "платіж після" також встановлюється плата у відсотках від суми транзакції, при цьому за операціями в ПТС еквайєр платить емітенту, з видачі готівки - емітент-еквайєру.
На кінець другого кварталу 2003 року по картках MasterCard було проведено понад 6,3 мільярдів операцій (не рахуючи електронні дебетові транзакції за картками Cirrus і Maestro) на загальну суму 534 700 000 000 доларів США, що на 15,7% більше в порівнянні з аналогічним періодом 2001 року. Обсяг операцій в торгово-сервісній мережі за картками MasterCard склав 371700 млн доларів, збільшившись на 13,3% в порівнянні з першим півріччям 2001 року. Картки Maestro приймалися до оплати на більш ніж 6,9 мільйони POS - терміналів у 83 країнах світу, а також приблизно в 8ОО тисяч банкоматів MasterCard / Maestro Cirrus. 15 000 фінансових установ, що входять в систему MasterCard, емітували майже 559 млн. карток з її логотипом (зростання 16,7%), причому 458.6 мільйонів припало на картки Maestro, число яких зросло на 17,8% [6, с. 12].
American Exdivss. У всьому світі карти AmEx пропонуються банками своїм клієнтам як продукт ексклюзивний, як платіжна карта, що надає своєму власникові цілий ряд переваг перед картами інших платіжних систем (і вже тим більше в порівнянні з оплатою готівкою). Дані переваги базуються на цілому ряді бонусних програм, укладених компанією American Exdivss з багатьма міжнародними компаніями. Всі ці програми дозволяють власникам карт AmEx отримувати суттєві знижки, оплачуючи по своїй карті послуги цих компаній. Крім того, власники карт AmEx користуються набором безкоштовних страхових програм і знаходяться під патронатом Міжнародної програми сприяння клієнтам під час подорожі. Ще одна відмінність карт AmEx - те, що розрахунки з ними здійснюються в усьому світі виключно в доларах США.
Diners Club International - небанківська організація, що складається з франшиз. Франшиза - це місцеве відділення, яке представляє інтереси Diners Club International в тій чи іншій країні. Станом на кінець 2003 року клубна система Diners Club International включала в себе 143 франшизи, більш 8200 тисяч перебувають в обігу карт, більш 35 800 пунктів видачі готівки, більше 250 тисяч банкоматів і понад 6,7 мільйонів точок прийому карт більш ніж в 200 країнах світу. Обсяг транзакцій за підсумками за 2003 рік склав більше 36 мільярдів доларів. Франшизи мають право визначати стратегію розвитку "карткових" програм на своїй території, при цьому Diners Club International - це клубна система "без кордонів", яка об'єднує власників усього світу, рівень обслуговування у всіх країнах однаковий. Картка Diners Club відноситься до так званих картках класу Т & Е [14, с. 143].
Міжбанківська картассоціація JCB є лідером на ринку кредитних карт Японії і активно розвиває свою експансію в якості транснаціональної компанії. Орієнтується JCB головним чином на вищий і середній клас споживачів з високим рівнем доходів і диференційованим попитом. З одного боку, JCB - єдина в Японії компанія, чиї картки є міжнародними. З іншого боку, JCB відрізняється від інших міжнародних платіжних систем посиленим акцентом на розвиток своїх карт не тільки і не стільки в якості засобу платежу, скільки в якості доступу до послуг у галузі туризму і розваг. Картки останньої поширені в Японії та деяких країнах Південно-Східної Азії.
У даній дипломній роботі JCB і Diners Club International згадані лише для повноти картини, так як на території Республіки Білорусь операції по них практично не проводяться.
Отже, на ринках традиційних банківських пластикових карток з логотипами Visa, Eurocard / Masterсard і American Exdivss, спостерігається зростання основних показників: загального числа карток, кількості та обсягу операцій, масштабів мереж банкоматів і прийому карток до безготівкової оплати за товари і послуги.
До недавнього часу Visa, Eurocard / MasterCard та American Exdivss, виходячи із прибутковості емісії карток, в основному орієнтувалися на споживчий ринок і великий корпоративний бізнес. В останні роки ситуація змінюється. Максимальні доходи витягуються не з обслуговування роздрібних клієнтів, а з програм підтримки малого і середнього бізнесу. Сьогодні в обіг випускаються комплементарні (взаємодоповнюючі і сумісні) карткові продукти, призначені для широкого спектра споживчих послуг: від роздрібних клієнтів різних соціальних верств до підприємств різних масштабів, у тому числі і для міжкорпоративних розрахунків.
Світовий ринок банківських пластикових карток знаходиться у найвищій точці свого розвитку і з кожним роком стає все більш тісним. Подальше поглиблення ринку вже неможливе без використання особливих прийомів роботи. Хороший результат по додатковій емісії карток дає об'єднання на одній картці логотипів емітента та великого споживача послуг (co-branding). Характерним для світового ринку є високий рівень міжсистемної інтеграції і взаємодії в області уніфікації, стандартизації та безпеки. Емітентам карток доводиться рахуватися з тим, що сучасні власники карток бажають мати доступ до послуг кількох платіжних систем з однієї картки і обслуговуватися в будь-якому банкоматі або точки платежу, а підприємства торгівлі і сервісу хочуть використовувати один термінал для всіх видів карток.
Якщо говорити про зміни на ринку банківських карток, керівники компаній Visa, MasterCard, American Exdivss одним з найважливіших напрямів розвитку у найближчому майбутньому оголосили глобальний перехід на мікропроцесорні картки в традиційних кредитних і дебетних нішах, подальший розвиток смарт-карток типу "електронний гаманець", широкомасштабне впровадження "електронної готівки" та електронної торгівлі через Internet. Прискорений розвиток отримають міжсистемні інтеграційні процеси, а також проекти на основі багатофункціональних смарт-карток. Сучасний етап розвитку ринку слід вважати як технологічний, підготовчий до загального переходу на смарт-картки та смарт-технології.

2. Організація безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток
2.1 Механізм здійснення операцій з використанням банківських пластикових карток
Необхідною умовою успішного просування карткового бізнесу є розвиненість інфраструктури прийому карток до обслуговування. У даному аспекті слід виділити технічну інфраструктуру, яка забезпечує використання банківських карток як інструмента для одержання готівкових грошей і здійснення безготівкових розрахунків за товари і послуги.
Основними пристроями обслуговування банківських пластикових карток є:
1) Імпринтер - механічний пристрій, призначений для фіксування операцій, шляхом перенесення відбитка рельєфних реквізитів картки на картчек (сліп). У імпринтер закладається картка, на неї кладеться сліп (Додаток Б) і зверху прокочується валом. Таким чином символи, ембосовані на пластику, залишають відбитки (англ, imprints - звідки і назва "імпринтер"), які через кілька секунд темніють і цілком читані. Після чого сліп підписується як держателем картки, так і касиром. Одна копія сліпа віддається власнику, інша залишається в касі торгово-сервісного підприємства в якості первинного документа, третя передається в банк-еквайрер, де вручну переводиться в електронну форму. "Заклад" у програму сліпи пересилаються у вигляді файлу в платіжну систему. Слід додати, при реєстрації операцій за допомогою імпринтера застосовується голосова авторизація.
2) Електронний POS (point of sale) термінал - електронний програмно-технічний пристрій, призначений для фіксування операцій, проведених з використанням карток, з наступним формуванням карт-чека. При вчиненні карткової операції в електронний термінал вставляється (або через нього протягається) картка клієнта. У цей час інформація, закодована на магнітній смузі, зчитується, касир вводить запитувану суму, і термінал автоматично запитує авторизацію. Після отримання відповіді з авторизаційного центру термінал роздруковує на подвійний стрічці аналог сліпа. Третя копія в даному випадку не потрібно, оскільки інформація про операцію надходить в авторизаційний (процесинговий) центр спочатку в електронному форматі. Іноді технологія вимагає від клієнта вводити на клавіатурі терміналу PIN-код, що підвищує ступінь безпеки. У даному випадку PIN фактично є аналогом підпису клієнта, використання його з "живою" підписом необов'язково.
Термінали бувають двох видів:
- Платіжний термінал;
- Касовий реєстратор, що допускає можливість об'єднання в локальну мережу з системою обліку, складування і базою даних штрих-кодів товарів торговельних підприємств, при цьому досягається повна автоматизація операції оплати покупки.
3) Банкомат (ATM - Automat Teller Machine) - електронний програмно-технічний комплекс, який виконує без участі оператора операції з видачі готівково-грошових коштів, а також інші операції, дозволені правилами та ліцензіями платіжних систем. Таким чином, банкомати відносяться до пристроїв банківського самообслуговування. Використовуючи його, клієнт може отримати майже повний спектр банківських послуг, не вдаючись до допомоги касира або операціоніста.
Банкомати можуть виконувати ряд основних і додаткових операцій. До перших належать:
- Видача готівкових банкнот різних валют залежно від налаштування банкомату з отриманням звітного документа;
- Отримання виписки про стан рахунку;
- Операції депозиту;
- Організація перекладу грошей з рахунку;
- Робота з чеками;
- Обробка ощадної книжки.
Останнім часом набір функцій банкомату істотно розширився, з його допомогою можна також отримати набір послуг, пов'язаних з маркетингом і рекламою. По-перше, на екрані банкомату можна розміщувати графічну інформацію або про додаткові послуги банку, або про платіжну систему і пропонованих нею карткових проектах. По-друге, рекламну інформацію можна роздрукувати на купоні або зворотній стороні чека.
Іноді банкомат здатний навіть безпосередньо контактувати з власником картки: прочитавши інформацію з магнітної смуги (мікропроцесора), він може звернутися до клієнта по імені або запропонувати взяти ту суму, яку останній знімає найчастіше. Однак виконувати перелічені функції можуть далеко не всі з них.
За функціональним можливостям розрізняють банкомати:
- Cash dispenser, що забезпечують мінімум функцій: видачу готівки, показ балансу рахунку, іноді зміна PIN-коду (тільки для деяких ЧІП карт);
- Full function (повнофункціональний банкомат), що допускає можливість "завантаження" функцій необхідних банку (в теорії може реалізувати всі перераховані вище функції).
І все ж головною функцією банкомату залишається зняття готівки з рахунку. У цій операції міститься певне внутрішньо протиріччя: адже гідність банківських карток полягає в можливості не мати справу з готівкою. Разом з тим, можливість отримання готівки в будь-який час доби стає необхідною умовою існування будь-якої платіжної системи. Виходячи з цього банкомати розташовують у доступних і зручних для держателів карток місцях.
За способом розміщення розрізняють банкомати:
- Lobby, призначені для установки в приміщеннях;
- Through the wall (через стіну) - вуличні (зазвичай вони мають внутрішній підігрів);
- Вестибюльні (також належать до класу through the wall, але встановлюються в приміщеннях);
- Retail, що встановлюються в місцях, де потік транзакцій невеликий, втім, деякі фахівці стверджують, що банкомат retai - той же lobby;
- Island (острівцевих), які можуть бути встановлені далеко від банківської мережі, мають підвищену захищеністю і вагою.
Зовні банкомат являє собою металевий броньований шафа з дисплеєм, на якому висвічуються інструкції клієнта і інша інформація. На передній панелі розташована клавіатура для введення клієнтом команд, щілину для прийому картки, щілину для видачі квитанції і вікно (щілина) для видачі грошей. Всередині, крім електроніки, є касети для зберігання банкнот і пристрій для їх перерахунку, касета для зберігання вилучених карток, принтер для роздруківки квитанцій.
Користування банкоматом не представляє великих труднощів. Для отримання готівки клієнт вставляє картку і, слідуючи інструкціям, які з'являтимуться на екрані, вводить з клавіатури необхідні команди. Звичайно в першу чергу вводиться PIN. Більшість банкоматних програм передбачає затримання картки, якщо з трьох спроб не був введений правильний PIN, багато затримують картка, якщо правильний PIN не був введений протягом певного періоду. Практично завжди банкомат має обмеження на суму готівки, які видаються за однієї операції.
Після того, як клієнт ввів з клавіатури необхідну суму готівки, банкомат повертає картку, роздруковує квитанцію і видає гроші. Послідовність цих операцій може бути в різних системах різної.
Єдиної усталеної технології управління та обслуговування банкоматів не існує. Допускається підключення банкомату в одному з трьох режимів:
- On-line (режим реального часу) - банкомат постійно підключений до процесінгового центру, всі транзакції за рахунком клієнта виконуються в реальному масштабі часу.
- Off-line (автономний режим) - банкомат не має зв'язку з процесинговим центром, обмін даними здійснюється з тривалими інтервалами шляхом переносу інформації (наприклад, за добу) на магнітних носіях, після чого в процесинговим центрі відбувається пакетна обробка транзакцій і коректування стану (дебетування / кредитування) рахунку клієнта.
- Quazy-on-line - зв'язок з процесинговим центром не підтримується безперервно, а здійснюється за розкладом. У залежності від того, яким чином організована зв'язок та складено розклад, розрізняють системи з додзвоном від банкомата до процесингового центру або з обзвоном процесинговим центром, а також з обзвоном / додзвоном за розкладом.
Крім одиночних банкоматів, в даний час часто експлуатуються мережі банкоматів. Учасники такої мережі переслідують такі цілі:
- Поділ витрат і ризику між учасниками мережі при впровадженні нових послуг;
- Зменшення вартості операцій для учасників;
- Переказ послуг загальнонаціонального характеру, підвищення їх суб'єктивної цінності для клієнтів.
Слід зазначити, що картка є лише інструментом в тій чи іншій платіжній системі. Суть карткового бізнесу зовсім не в картці, а в організації налагодженої системи безготівкових розрахунків.
Виходячи з цього нижче буде розглянута схема взаємодії учасників платіжної системи (організація розрахунків) при здійсненні операцій з використанням банківських пластикових карток, при цьому слід зазначити: механізм здійснення операції з банківською пластиковою карткою однаковий незалежно від типу карти.
У розвинутій платіжній системі в розрахунках беруть участь:
- Клієнти - власники (користувачі) карток;
- Банки-емітенти карт;
- Банк-еквайрер.
- Торгово-сервісні підприємства, що приймають картки до оплати-мерчанти (від англ, merchant) - (ПТС);
- Розрахунковий банк, в якому інші банки-учасники платіжної системи відкривають рахунки для розрахунків за операціями користувачів карток;
- Процесингові компанії, що забезпечують технологічну сторону карткового бізнесу (обробку операцій, обмін даними, авторизацію).
Клієнтські операції з використанням банківської пластикової картки умовно можна розділити на безготівкові платежі за товари і послуги та операції отримання готівково-грошових коштів. У будь-якому випадку перед вчиненням операції з карткою здійснюється авторизація - отримання дозволу банку-емітента на проведення операції з використанням картки, тобто видача підтвердження гарантії оплати товарів (послуг), отримання готівково-грошових коштів, які придбаваються (отримані), власником картки під час конкретної операції.
Авторизаційний запит звичайно включає номер картки, термін її дії і суму операції, а також іноді іншу інформацію, пов'язану із забезпеченням безпеки операції. З тих же міркувань безпеки і таємниці вкладу в авторизационном запиті не фігурує ім'я держателя картки і його залишок на рахунку. Відповіддю на запит авторизації є або позитивний код авторизації, або повідомлення про неможливість оплати запитаної суми даної карткою і, можливо, вилучення картки (вчинення інших дій). При позитивній відповіді на запит авторизації виконується власне сама операція з карткою. Її результатом є первинний документ: або повністю заповнений і підписаний сліп (від англ, slip - бланк, реєстраційна картка, розписка), або чек електронного касового пристрої: РOS-терміналу або банкомату.
Хронологічно першим способом авторизації є так звана голосова авторизація. Застосовується голосова авторизація тими підприємствами торгово-сервісній мережі і касами банків, де встановлені імпринтери. При її здійсненні касир телефонує в банк або процесингову компанію і повідомляє номер картки та термін дії, що ідентифікують картку, суму операції та номер точки прийому (отриманий від банку-еквайрера раніше, перед початком обслуговування операцій з карткою). Оператор центру авторизації (підрозділ банку або процесингової компанії) вводить запит в систему і, отримавши від неї відповідь, повідомляє його касиру. Описаний спосіб авторизації є найпростішим. Його ефективність низька, а час виконання операції відповідно велике. Слід зазначити, що елементи платіжної операції "вводяться" двічі: касир по телефону повідомляє номер і термін дії картки, суму операції, оператор центру авторизації вводить ті ж дані з клавіатури комп'ютера в систему. Дублювання введення (при якому підвищується ймовірність випадкової помилки), природні тимчасові затримки на з'єднання, передачу даних та отримання відповіді і обумовлюють небажано низьку ефективність виконання операції, що в ряді випадків робить просто неможливим прийом карток в оплату.
Механізмом, спрямованим на подолання подібного протиріччя, стала авторизація операцій у режимі off-line, при якій зв'язок з центром авторизації для отримання дозволу на операції з сумою нижче визначеного для даної точки прийому ліміту (floor limit) не встановлюється. Дозвіл же на проведення даної операції виходить касиром самостійно (на підставі договору між торговою організацією і банком-еквайрер, що визначає правила авторизації в режимі off-line), шляхом виконання наступних умов: сума операції не перевищує встановлений ліміт, термін дії картки не закінчився, номер картки не перебуває в стоп-аркуші. Встановлення лімітів для вирішення авторизації в режимі off-line дозволяє оптимізувати процес виконання операцій і підвищити його ефективність за умови підтримки певного рівня безпеки операцій.
Більш просунутим є спосіб авторизації з використанням електронних пристроїв (електронна авторизація). Практично у всіх платіжних системах, що використовують магнітні картки, підлягають on-line авторизації операції видачі готівкових коштів, що їх банкоматами. Для електронної авторизації покупок використовуються електронні касові апарати з вбудованими кардрідер або POS-термінали. Авторизаційний запит формується з використанням даних, прочитаних з магнітної смуги, і суми, взятої з електронного образу чека.
Система авторизації операцій, як правило, має трирівневу ієрархічну структуру (рис. 2.1).
Операція ініціюється на нижньому рівні ієрархії. Запит формується в точці прийому, передається еквайреру. Еквайрер через свій комунікаційний канал в систему (як приклад, у випадку системи VisaNet ним є VAP - VisaNet Access Poit - спеціальний сервер). Канал еквайрера зв'язується з регіональним каналом, той передає запит каналу регіону, в якому знаходиться банк-емітент, потім запит потрапляє в канал, обслуговуючий емітента. Відповідь на запит переміщається в зворотній послідовності.
SHAPE \ * MERGEFORMAT

VAP

VAP

VAP

VAP

VisaNet

Еквайрер

...

Точки прийому

Процесор емітента

Емітент

Рис. 2.1 Структура системи авторизації в VisaNet
Технологія виконання операцій з електронною авторизацією може бути комбінована з долімітні операціями. POS-термінал в цьому випадку для операцій з сумою, що не перевищує встановлений ліміт, зчитує магнітну смугу картки, перевіряючи наступні умови: коректність номера картки, термін дії картки, відсутність картки в стоп-аркуші, сервіс-код (сервіс-обмеження - авторизація в режимі on-line). При виконанні всіх зазначених умов (а іноді й умови, що сума всіх виконаних за поточний день операцій з даною карткою не перевищує встановленого ліміту) операція авторизується в режимі off-line самим РОS-терміналом.
Комбінована технологія, що поєднує електронну on-line авторизацію і off-line авторизацію долімітні операцій, досягає в певному сенсі оптимального співвідношення між вимогами ефективності та безпеки.
Операція, прийнята банком-еквайрер з первинного документу у вигляді сліпа або електронного образу операції, обробляється ім. Якщо картка, яка брала участь в операції, випущена самим банком-еквайрер, то така операція називається локальною або "on us". При обробці операції банк дебетує рахунок власника і переводить суму операції за вирахуванням комісії банку на поточний рахунок торгово-сервісній організації, що прийняла картку в оплату своїх товарів (послуг).
Якщо картка була випущена іншим банком, банк-еквайрер, що прийняв операцію, направить її в платіжну систему. Отримавши від платіжної системи відшкодування, еквайрер переводить його за винятком своєї комісії на поточний рахунок торгово-сервісній організації. Слід зауважити, що банк-еквайрер зобов'язаний відшкодувати суму карткової операції навіть у разі, якщо він сам відшкодування від системи не отримав. Зазвичай у платіжних системах еквайрер також здійснює деяку виплату на користь банку-емітента, при цьому розмір виплати залежить від ступеня безпеки здійснення операції, яка визначається способом отримання авторизації.
Отже, підприємство торгово-сервісній мережі, відпускаючи клієнту-власнику картки товар (послугу), оформляє сліп на відповідну суму. Банк-еквайрер відшкодовує останньому суму товарів (послуг), проданих власником карток, строго у відповідності з представленими сліпа. Перевівши дані сліпів в електронну форму, еквайрер створює з них файл і відправляє в процесингову компанію. У процесингової компанії обробляються дані по взаємообміну між банками-емітентами та банками-еквайрер, транзакції сортуються і агрегуються по банках-емітентах. Вимоги та зобов'язання балансуються і чисті баланси підраховуються для кожного банку (багатовалютний щоденний неттінг з одним часом відсікання). Остаточні розрахунки проводяться через розрахунковий банк, де у кожного з банків-учасників платіжної системи відкриті кореспондентські рахунки.
Потік інформації та коштів між учасниками платіжної системи схематично представлений на рис. 2.2

Вхідний файл

Сліпи, електронні транзакції

Підприємство торгово- сервісної мережі

Банк- еквайрер

Процесингова компанія

Сліпи, електронні транзакції

Платіжна система

Відшкодування

Вихідний файл

Вхідний файл транзакцій

Авторизаційним-ний центр

Клієнт - власник картки

Банк - емітент картки

Списання за спецкартрахунку

Спецкартрахунку

Товари послуги

Запит

Авторизація

Списання суми операції

Рис. 2.2 Схема взаємодії учасників платіжної системи при здійсненні операцій з використанням банківських пластикових карток
Отже, підприємство торгово-сервісній мережі, відпускаючи клієнту-власнику картки товар (послугу), оформляє сліп на відповідну суму. Банк-еквайрер відшкодовує останньому суму товарів (послуг), проданих власником карток, строго у відповідності з представленими сліпа. Перевівши дані сліпів в електронну форму, еквайрер створює з них файл і відправляє в процесингову компанію. У процесингової компанії обробляються дані по взаємообміну між банками-емітентами та банками-еквайрер, транзакції сортуються і агрегуються по банках-емітентах. Вимоги та зобов'язання балансуються і чисті баланси підраховуються для кожного банку (багатовалютний щоденний неттінг з одним часом відсікання). Остаточні розрахунки проводяться через розрахунковий банк, де у кожного з банків-учасників платіжної системи відкриті кореспондентські рахунки.
Банк-емітент на підставі даного файлу (електронних журналів) виробляє дебетування або кредитування рахунків клієнтів. Згодом для кожного клієнта формується виписка по його рахунку, що включає всі операції, що пройшли за певний період (як правило, 1 місяць), де міститься інформація про дату транзакції, найменування підприємства торгово-сервісної мережі, а також сума у ​​валюті платежу та сума у ​​валюті рахунку, комісія банку за даною операцією.
Слід зазначити, що в платіжній системі відбувається переклад не тільки коштів клієнтів, але і рух комісій, стягнутих установами, що у ланцюжку, оскільки вся робота будується на комерційній основі. При цьому стягування комісій в операціях отримання готівкових грошей принципово відрізняється від оплати "магазинних" операцій: за операціями в торгівлі платить еквайрер емітенту, з видачі готівки - емітент еквайреру.
Наведена вище схема розрахунків з використанням банківських пластикових карток є в достатній мірі уніфікованої у міжнародних платіжних системах і не залежить від конкретного банку, країни. Разом з тим кожна платіжна система вільна встановлювати свої правила в залежності від масштабу і складності карткової програми. При цьому одним з визначальних чинників успішного розвитку карткового бізнесу є налагоджена організація системи розрахунків між учасниками.
2.2 Сучасний стан ринку банківських пластикових карток в Республіці Білорусь
Для населення та сфери торгівлі (послуг) нашої республіки банківські пластикові картки - справа нова і незвичне. Між тим, аналіз закордонного досвіду показує, що банківські картки достатньо популярні серед населення, а платіжні системи на їх основі мають високу ефективність і прибутковість. Ринок банківських карток в Білорусі дуже молодий, порівнювати його з розвиненими ринками зарубіжних країн досить складно. Формування вітчизняного ринку відбувається одночасно з широкомасштабними економічними перетвореннями, в умовах соціально-економічної нестабільності, при існуючих особливості побудови та функціонування національної платіжної системи, що діють традиціях грошово-кредитних відносин та специфіки внутрішнього споживчого ринку.
Національний банк Республіки Білорусь вже кілька років активно займається проблемами ринку банківських пластикових карт у всіх його напрямках. У рамках програм Національного банку діють Концепція розвитку національної системи розрахунків на основі банківських пластикових карток і Концепція розвитку національної платіжної системи, в якій також говориться про розвиток ринку банківських пластикових карток. У республіці діє постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь і Національного банку Республіки Білорусь від 13.10.1998 р. № 1352/24 "Про заходи щодо розширення використання в безготівковому обороті банківських пластикових карток". У цих документах відображені:
створення і вдосконалення правового простору для організації обігу на території Білорусі карток різних систем та типів, включаючи картки міжнародних та внутрішніх систем, карток кредитних, дебетових і предоплачених, як для фізичних осіб, так і для суб'єктів господарювання;
створення передумов для масового випуску карток в обіг, включаючи обслуговування населення по заробітній платі;
створення єдиного інформаційного простору безготівкових розрахунків за товари і послуги, включаючи оплату комунальних послуг (єдиної мережі банкоматів, підприємств торгівлі і сфери послуг, що приймають картки міжнародних та внутрішніх платіжних систем);
вдосконалення механізмів розрахунків з метою оптимізації ліквідності і скорочення всіх видів ризиків.
У республіці функціонують різноманітні системи розрахунків з використанням банківських пластикових карток в якості платіжного засобу: внутрішньореспубліканському система "Белкарт" (7 банків-учасників), міжнародні банківські системи Visa і Masterсard / Europay, операції з приватними банківськими картками, приватними банківськими картками банків-нерезидентів та картками систем інших держав.
За 2003 рік банки емітували республіки 77532 пластикові карти, загальна чисельність карток в обігу склала 496787, які на національному ринку приймали до оплати 1355 підприємств торгівлі і сервісу, 892 пункти видачі готівки, мережа банкоматів склала 319 пристрою. Кількість транзакцій за картками досягло 9638489, обсяг операцій при цьому склав 631,7 млрд. рублів і 32,52 млн. доларів США [12, с. 4-23].
Операції з використанням банківських пластикових карт на підставі відповідного дозволу Національного банку здійснюють 19 банків республіки (перелік банків наведено у табл.2.1).
Таблиця 2.1 Перелік банків республіки, які здійснюють операції з використанням банківських пластикових карток на 01.01.2006 р.

Найменування банку	Система Белкарт	Міжнародні системи		Приватні картки
		Visa	Master Card Europay
1	2	3	4	54
НБ РБ	Y
ВАТ Технобанк	Y	Y
ВАТ Белпромстройбанк	Y		Y	Y
ВАТ Белинвестбанка	Y	Y	Y
ВАТ Белгазпромбанк	Y	Y	Y	Y
ВАТ Приорбанк		Y	Y	Y
АСБ Беларусбанк	Y	Y	Y
ВАТ Белагропромбанк	Y
ВАТ Бєлвнєшекономбанк		Y	Y
ВАТ Банк «Золотий талер»			Y
ЗАТ Міжторгбанк			Y
ЗАТ Іноземний банк «Москва Мінськ»		Y	Y
АКБ «МінскКомплексБанк»			Y
ЗАТ «БелСвіссБанк»		Y
ЗАТ «Славнефтебанк»				Y
ВАТ «Парітетбанк»				Y
ВАТ «Джем-Банк»			Y
ЗАТ «Трастбанк»			Y
ЗАТ «Мінський транзитний банк»			Y

Примітка. Літературний джерело: власна розробка
Чинна нормативна база дозволяє банкам здійснювати еквайрінг за операціями з використанням карток без отримання дозволу Національного банку Республіки Білорусь на цей вид операцій. Для цього потрібно укласти договір про обслуговування власників карток з банком-резидентом Республіки Білорусь, які мають вищевказаний дозвіл Національного банку.
У табл. 2.2 представлений рейтинг банків по обслуговуваній платіжному обігу, за обсягом емісії та з прийому карток до обслуговування.
Таблиця 2.2 Рейтинг банків на 01.01.2005р.

Найменування банку	Критерії оцінки
	Обслуговуваний платіжний оборот	Обсяг емісії	Мережа прийому карточекк обслуговуванню
1	2	3	4
Беларусбанк	1	1	1
Приорбанк	2	2	4
Белпромстройбанк	3	6	2
Белинвестбанка	4	4	3
Бєлвнєшекономбанк	5	3	8
Мінський транзитний банк	6	8	6
МінскКомплексБанк	7	5	-
Белагропромбанк	8	7	7
Технобанк	9	10	10
Золотий талер	10	11	9
Белгазпромбанк	11	9	5
Іноземний банкМосква - Мінськ	12	-	-
Міжторгбанк	13	12	-
Славнефтебанк	14	13	11
Джем-Банк	15	14	12

Примітка. Літературний джерело: власна розробка на основі даних банківської статистики
Серйозним досягненням у роботі банків стало утворення в країні двох процесингових центрів - Національного процесингового центру та Бєлвнєшекономбанк. У серпні 2002 року було зареєстровано відкрите акціонерне товариство «Національний процесинговий центр», основними цілями якого є сприяння розвитку в Білорусі безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток, створення масштабної мережі платіжних терміналів і банкоматів, зниження витрат банків на впровадження у себе цього виду послуг. Його засновниками стали Національний банк Республіки Білорусь, 5 комерційних банків (АСБ «Беларусбанк», ВАТ «Белагропромбанк», ВАТ «Белпромстройбанк», ВАТ «Бєлвнєшекономбанк», ВАТ «Белинвестбанка»), УП БМРЦ і 2 підприємства промисловості (НВО «Центрсістем», УП МПООТ). Бєлвнєшекономбанк першим в країні до кінця жовтня 2002 відпрацював практичні методики процесування та ведення розрахунків у доларах США і білоруських рублях афілійованих з ним банків у платіжних системах VISA та MasterCard International. Процесинг дуже вигідний для банків, що мають генеральні ліцензії, тому що дозволяє значно знизити операційні і накладні витрати по їх роботі в міжнародних системах, а банкам-партнерам надає можливість створити новий напрям у своїх фінансових інститутах, заощадивши, як мінімум, 600-700 тисяч доларів [14, c. 20].
Сьогодні на білоруському ринку пропонуються класичні карткові продукти з додатковими послугами для всіх власників. Наприклад, АСБ''Беларусбанк''надає своїм клієнтам можливість використовувати карти для оплати комунальних послуг та інших послуг (GSM) як через мережу філій, так і за допомогою банкоматів.
Практика показує: банки чимдалі частіше йдуть від варіанту «один рахунок-одна картка», пропонуючи «прив'язати до одного рахунку» кілька карт різних систем. Зокрема, Бєлвнєшекономбанк, єдиний з банків республіки, пропонує клієнтам комбінацію Eurocard / MasterCard та Visa Electron на один рахунок. Це забезпечує цілодобовий доступ до рахунку практично в будь-якій країні, незалежно від того, яка із систем домінує в тому чи іншому регіоні світу. Клієнт зберігає доступ до рахунку навіть у випадку втрати однієї з карт.
У Додатку 1 наведено відомості про кількість банківських пластикових карток, емітованих банками, що знаходяться в обращенсостоянію на 01.01.2005 рік [12, c. 4].
Внутрішньореспубліканському система на базі мікропроцесорної картки «Белкарт» є складовою частиною національної платіжної системи. Цілі і завдання останньої продекларовані наступним чином:
скорочення готівкового грошового обороту за рахунок забезпечення безготівкових розрахунків за товари (роботи, послуги);
надання можливості отримання готівкових грошей за допомогою карток «Белкарт» і здійснення інших банківських послуг їх власникам;
створення умов для активного залучення коштів клієнтів банків в ресурсну базу банківської системи;
взаємодія з іншими платіжними системами, побудованими на основі пластикових карток.
Національний банк Республіки Білорусь здійснює керівництво системою і направляє її діяльність.
Членами системи «Белкарт» є Національний банк Республіки Білорусь і банки, які уклали з ним договори про спільну діяльність у рамках системи «Белкарт».
Тарифи на міжбанківські розрахунки та послуги в рамках системи «Белкарт» встановлює Національний банк. На внутрішньореспубліканські платежі за картками «Белкарт» відрахування та комісійні винагороди на загальносистемному рівні не встановлюються. Фінансові взаємовідносини зі своїми клієнтами та підприємствами торгово-сервісній мережі банки-члени системи «Белкарт» визначають самостійно.
Свідченням приналежності до системи «Белкарт» є зареєстрований товарний знак (свідоцтво від 02.10.1997 № 7099), зовнішній вигляд і порядок використання якого визначається документами системи.
Слід зазначити, що Національний банк Республіки Білорусь застосовує протекціоністські заходи з розширення системи "Белкарт". Зокрема, в п. 4.8 Концепції розвитку національної платіжної системи Республіки Білорусь чітко визначено, що "розвиток національної системи розрахунків на основі пластикових карток в максимально можливою мірою має враховувати національні інтереси Республіки Білорусь, її громадян, економічний та психологічний стан суспільства. Зацікавленим громадянам, підприємствам доцільно проводити роботи в галузі створення сучасних систем типу "електронний гаманець" (electronic purse), "картки із заздалегідь зараженої вартістю" (stored value cards), "електронні програми довіри" (electronic loyalty programs) і "електронна готівка" (E- cash) ".
Відповідно до спільного постановою Ради Міністрів Республіки Білорусь і Національного банку Республіки Білорусь від 13.10.1997 р. № 1352/24 місто Солігорськ був визначений базовим регіоном для відпрацювання технології обслуговування населення за допомогою карток системи «Белкарт».
Роботи над пілот-проектом в Солігорськ були розпочато 1 квітня 1998 року. Реалізація пілот-проекту була покладена на Білоруський міжбанківський розрахунковий центр, основним емітентом карт виступив Беларусбанк, обслуговуючої структурою - Белагропромбанк. 6 жовтня 1998 пілот-проект по впровадженню технології виплати заробітної плати з використанням банківської картки «Белкарт» прийнятий в дослідно-промислову експлуатацію. Завершити пілот-проект планувалося 30 листопада 1999.
У результаті реалізації пілот-проекту в Солігорськ були створені:
-Регіональний «КартСервісЦентр» - РУП «Білоруський міжбанківський розрахунковий центр» (орієнтований на роботу цілодобово 365 днів на рік);
-Банківські «КартЦентри», до яких підключені декілька розрахунково-касових центрів;
-Мережа пунктів «онлайнового» поповнення карток;
-Мережа терміналів підприємств торгівлі та видачі готівки.
Основне завдання пілот-проекту в Солігорськ полягала у реалізації комплексу організаційний, правових, інформаційних, програмних і технічних заходів і рішень, що забезпечують роботу з банківськими пластиковими картками «Белкарт» кількох банків і промислових підприємств у межах окремого адміністративно-територіального регіону. У ході реалізації пілот-проекту відпрацьовувався механізм взаємодії місцевих виконавчих органів влади, банківських установ, виробничих підприємств та підприємств торгівлі і сервісу, що працюють в Солігорськ, по всьому спектру питань організаційного та технічного характеру. Спеціально створена робоча група при голові Солігорськ міськвиконкому була покликана оперативно вирішувати виникаючі проблеми.
Цією системою планувалося охопити весь «Білоруськалій» (18 тисяч чоловік), ЗАТ «Калинка» і населення міста. Проте обсяг емісії склав всього 15 тисяч карток, що недостатньо для окупності проекту (на створення інфраструктури в рамках пілот-проекту в г.Солігорске Національним банком було виділено 286 млрд. неденомінованих рублів). За оцінками фахівців прибуток буде при емісії 40-45 тисяч карток [10, с.18].
У цілому по республіці на 01.01.2005 року обсяг емісії карток''Белкарт''склав 304655 карти, загальна чисельність карток в обігу - 250687 штук, оборот з використанням «Белкарт» як платіжний інструмент - 1389,2 млрд. рублів. Інфраструктура прийому карток «Белкарт» до обслуговування представлена ​​995 підприємствами торгівлі та сервісу, 2142 пунктами видачі готівки, банкоматів становлять 216 пристроїв. З картками «Белкарт» працює 7 білоруських банків. Доступ до системи мають мешканці всіх обласних центрів, а також Солігорська, Борисова та Барановичів [12, с. 19].
У табл. 2.3 наведені відомості про здійснення банками операцій з використанням банківських пластикових карток «Белкарт», банківська мережа прийому карток до обслуговування представлена ​​на рис. 2.2, структуру емісії та обороту з використанням картки «Белкарт» як платіжний інструмент відображає рис. 2.3
Таблиця 2.3 Операції з використанням банківських пластикових карток

Найменування банку	Операції з використанням банківських пластикових карток
	Всього		в тому числі
			видача готівки		безготівкові Пераціму
	кол-во, штук	сума, млн. руб.	кол-во, штук	сума, млн. руб.	кол-во, штук	сума, млн. руб.
1	2	3	4	5	6	7
НБ РБ	14520	1226	9731	1214	4789	12
ВАТ Технобанк	2506	227	1888	214	618	14
ВАТ Белпромстройбанк	47636	5082	45864	5051	1772	31
ВАТ Белинвестбанка	425033	35008	410837	34288	14196	720
ВАТ Белгазпромбанк	38	4	38	4	0	0
АСБ Беларусбанк	308251	30941	261023	30304	47228	636
ВАТ Белагропромбанк	162028	13672	88324	10103	73704	3569
Всього	960012	86161	817705	81179	142307	4982

Примітка. Літературний джерело: [11, с.23]
Слід зазначити, що у «Белкарт» є серйозний конкурент в особі рублевих карток Maestro / Cirrus, «вбудованих» у структуру Еurорау. Ця система була створена в кінці 1998 року за 2,5 місяця Беларусбанка, Бєлвнєшекономбанк і Приорбанк (розрахунковим банком відповідно до постанови Ради директорів Національного банку Республіки Білорусь від 9 липня 1998 р. № 20.9 є Національний банк).
Як вже зазначалося, першими білоруськими банками, емітувати власні картки міжнародних банківських систем, стали Приорбанк, що випустив на початку 1995 року Visa Classic, і Бєлвнєшекономбанк, що приступив у березні 1996 року до емісії карток Eurocard / MasterCard Mass та Eurocard / Mastercard Business.
Сьогодні Бєлвнєшекономбанк випускає картки Eurocard / Mastercard, Maestro / Cirrus (національну та міжнародну), а також Visa і Visa Electron. Крім перерахованих платіжних коштів, банк обслуговує такі продукти, як Еurocheque, Еurocheque pictogramma, Plus, Visa Travel Money.
Важливою подією на ринку банківських послуг стала емісія Приорбанк першої в країні картки для операцій в мережі Інтернет - Visa Internet, яка за тарифами доступна самому широкому колу клієнтів, включаючи учнівську та студентську молодь.
На 1 січня 2005 року ситуація на картковому ринку в Республіці Білорусь характеризується все більш загострюється конкуренцією банків у боротьбі за клієнта. За кількістю відкритих карт-рахунків в білоруських рублях на ринку безумовним лідером сьогодні є АСБ''Беларусбанк''. Беларусбанк пропонує клієнтам карткові продукти Eurocard / Masterсard (Mass, Business, Gold). Причому кожен клієнт АСБ «Беларусбанк», що відкриває міжнародні пластикові картки Eurocard / Masterсard або VISA отримує додатково та, причому безкоштовно електронні карти VISA Electron або Maestro. АСБ «Беларусбанк» є провідним банком на картковому ринку в республіці за кількістю випущених банківських карток і місць їх обслуговування. Наочно даний факт представлений на рис. 2.5, 2.6, 2.7, 2.8
\ S
Рис. 2.5 Питома вага АСБ''Беларусбанк''за кількістю емітованих карток за станом на 01.01.2005 р
\ S
Рис. 2.6 Питома вага АСБ''Беларусбанк''за кількістю банкоматів за станом на 01.01.2005 р
\ S
Рис. 2.7 Питома вага АСБ''Беларусбанк''за кількістю пунктів видачі готівки за станом на 01.01.2005 р
\ S
Рис. 2.8 Питома вага АСБ''Беларусбанк''в торгово-сервісній мережі станом на 01.01.2005 р.
Найближчі 2-3 роки ринок обслуговування розрахунків міжнародними картками буде дуже динамічно розподілятися. Це пов'язано з активною розробкою власних проектів емісії та еквайрингу міжнародних карток цілою групою банків, які у склад Mastercard International влітку 2002 року. Наприклад, ЗАТ «Банк міжнародної торгівлі та інвестицій» вже на початковій стадії свого проекту запропонував на ринок все карткові продукти MasterCard International в доларах США і національній валюті, які були розроблені в останнє п'ятиріччя.
Станом на 1 січня 2005 року білоруські банки випустили в обіг 2197400 карток внутрішніх і міжнародних систем розрахунків, що майже в два рази більше в порівнянні з 1 січня 2004 року. За 2004 рік банками емітовано 1057200 карток, встановлено 342 банкомати і 1163 підприємства торгівлі і сервісу оснащені терміналами для оплати за товари і послуги. Станом на 1 січня 2005 дворічне завдання по встановленню банкоматів виконано на 85%, по оснащенню підприємств торгівлі та сервісу (ПТС) - на 41%. Але це невелике відставання від плану компенсовано банками за рахунок додаткового введення в експлуатацію 554 платіжних терміналів поза підприємств торгівлі (сервісу) і пунктів видачі готівки і 208 інфокіосків, які дозволяють здійснювати безготівкові розрахунки з використанням карток у сфері послуг (комунальні платежі, телефон і т. д.).
За даними Національного банку, у цей час операції з використанням карток можна здійснювати в 2944 підприємствах торгівлі та сервісу (зростання за рік на 46%), 1656 пунктах видачі готівки (на 23%), 887 банкоматах (на 77%), 266 інфокіосках. На створення об'єктів технічної інфраструктури для безготівкових розрахунків з використанням карток лідирують Беларусбанк, Белпромстройбанк і Приорбанк [21, с.12-13].
Відомості про здійснення банками Республіки Білорусь операцій з використанням міжнародних пластикових карток наведено у додатку 2. Національна мережа прийому міжнародних карток до обслуговування представлена ​​на рис. 2.9, структуру банківського сегменту національного ринку міжнародних пластикових карт відображає рис. 2.10
Дані одного з філіалів АСБ''Беларусбанк''м.Мінська на 01.01.2005р.: За рік емітовано карток -13081; встановлено 1 інфокіоск; всього: карт - рахунків - 26386, банкоматів - 11, імпринтерів - 17, терміналів - 19, карт-рідера - 57.
На основі наведених таблиць і малюнків можна зробити висновок про те, що АСБ''Беларусбанк''є лідером за кількістю: відкритих карт - рахунків в білоруських рублях, встановлених банкоматів, пунктів видачі готівки (ПВН), ПТС.
Картками міжнародних систем розрахунків приділяє увагу АСБ''Беларусбанк'', ВАТ''Приорбанк'', ВАТ''Бєлвнєшекономбанк''. А з приватними картками більше працюють ЗАТ''Славнефтебанк'', ВАТ''Белгазпромбанк'', ВАТ''Белпромстройбанк''.
Що стосується систем розрахунків, то міжнародна система займає 88%, на частку приватних карток і системи''Белкарт''залишається 12%. Систему''Белкарт''в основному обслуговують в першу чергу ВАТ''Белинвестбанка'', АСБ''Беларусбанк'', ВАТ''Белагропромбанк'', ВАТ''Белпромстройбанк''.
2.3 Проблеми та аналіз ринку банківських пластикових карток в Республіці Білорусь
В одному з номерів журналу "Card Technology" за 2001 рік роботу щодо розвитку ринку карток у США порівняли з роботою людини, які закочують камінь на вершину гори. Порівняння як не можна краще підходить у якості характеристики і білоруського ринку карток. Сьогодні рівень його розвитку визначає не попит з боку клієнтів, а активний маркетинг постачальників рішень і послуг (технологічних фірм і банків), які самі для себе створюють ринкові ніші. Банківська картка - це товар, але поки що затребуваний далеко не в тій мірі, в якій це повинно бути в країні, що ставить перед собою амбітні цілі. 13 жовтня 1998 Рада Міністрів Республіки Білорусь спільно з Національним банком Республіки Білорусь прийняв постанову № 1352/24''Про заходи щодо розширення використання в безготівковому платіжному обороті банківських пластикових карток''[5], відповідно до якого почалося створення національної системи безготівкових розрахунків за товари (роботи, послуги) банківськими пластиковими картками різних типів. Для реалізації цієї постанови Національний банк здійснив низку заходів організаційно-економічного та нормативно-правового характеру. З метою виконання вищезгаданого постанови була розроблена''Програма поетапного впровадження системи безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток на території Республіки Білорусь'', яка 31 січня 2000 була схвалена спільною постановою Ради Міністрів Республіки Білорусь і Національного банку Республіки Білорусь № 126 / 3 [3]. В її основу було покладено світовий досвід просування карткових продуктів, широкомасштабне впровадження технології масового обслуговування населення з виплати заробітної плати через банки з використанням банківських карток, а також пропозиції банків за обсягами емісії банківських пластикових карток на 2000 - 2001 роки. За підсумками її виконання завдяки зусиллям банківського співтовариства кількість банківських пластикових карток в обігу за станом на 01.01.2002 збільшилася більш ніж в чотири рази в порівнянні з 01.01.2000. Відповідно до зобов'язань, прийнятих банками за Програмою, сукупний обсяг емісії банківських пластикових карток протягом 2000-2001 років повинен був скласти 219520 карток, проте банками було емітовано 148 776 карток (68% від запланованого) [8, с. 3].
Планом заходів щодо виконання Основних напрямів грошово-кредитної політики Республіки Білорусь на 2005 рік, який затверджений постановою Національного банку Республіки Білорусь № 324 від 27.12.2004 визначено продовжити протягом 2005 року роботу зі створення безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток в рамках завдань, визначених регіональними програмами. У реалізації цих заходів крім банків (емісія) беруть участь Міністерство торгівлі, обл (міськ) виконкоми, головні управління Національного Банку, БМРЦ.
31 січня 2003 постановою Ради Міністрів Республіки Білорусь і Національного банку Республіки Білорусь № 1875/30 затверджено Програму підвищення реального попиту економіки Республіки Білорусь на гроші у 2004 році, в якій визначено заходи щодо подальшого розвитку розрахунків з використанням банківських пластикових карток. Зокрема, визначено забезпечити переведення республіканських органів державного управління та інших державних організацій, підпорядкованих Уряду, облвиконкомів і Мінського міськвиконкому на отримання зарплати за банківськими пластиковими картками. Національним банком Республіки Білорусь були розроблені на 2004 - 2005 роки Регіональні програми розвитку безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток.
Основні показники, що характеризують застосування банківських пластикових карток на території Республіки Білорусь в 2003 - 2005рр. наведено в табл. 2.4 [12, с. 4-23].
Аналіз кількісних показників, що характеризують динаміку застосування банківських пластикових карток на території Республіки Білорусь відображено у табл. 2.5
Таблиця 2. 4 Основні показники, що характеризують динаміку застосування банківських пластикових карток на території Республіки Білорусь за 2003 - 2005 роки

Найменування показника	01.01.2003	01.01.2004	01.01.2005
1	2	3	4
Кількість емітованих карток, штук	1046764	1298148	2324284
в т.ч.: «Белкарт»	136931	167159	250687
Міжнародні системи	836111	1055896	2044353
Приватні картки	73722	75093	29244
Сума операцій, тис. доларів США	159086	171739	254183
У т.ч. Міжнародні системи	158277	170540,1	249017
Приватні картки	809	1198,9	5166
Число підприємств торгівлі і сервісу, що обслуговують картки	1958	2146	3124
в т.ч.: «Белкарт»	496	362	451
Міжнародні системи	1136	1265	1845
Приватні картки	326	371	365
Кількість пунктів видачі готівки, штук	1303	1356	1745
в т.ч.: «Белкарт»	121	134	165
Міжнародні системи	995	1005	1226
Приватні картки	13	14	15
Число банкоматів, пристроїв, штук	469	557	931
в т.ч.: «Белкарт»	51	17	25
Міжнародні системи	302	369	598
Приватні картки	7	7	9

Аналіз кількісних показників, що характеризують динаміку застосування банківських пластикових карток на території Республіки Білорусь відображено у табл. 2.5
Динаміку структури карткової емісії, платіжного обороту відбивають малюнки 14, 15, рейтинг систем розрахунків наведено в табл. 2.6. При цьому слід зазначити: у вітчизняній практиці приватні картки, як правило, використовуються банками на перехідному етапі - перед початком роботи з картками міжнародних систем і, за твердженням фахівців банків-емітентів (Белпромстройбанк, Приорбанк), протягом найближчих 2-х років будуть замінені на міжнародні, зокрема, Maestro / Cirrus.
Таблиця 2.5 Аналіз кількісних показників вітчизняного ринку банківських пластикових карток за 2004 - 2005 роки

Найменування показника	Питома вага,%			Зміни за 2004р			Зміни за 2005р
	01.01.2003	01.01.2004	01.01. 2005	абс., ​​штук	отн.,%	по уд.вес,	абс., ​​штук	отн.,%	по уд.вес
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Кількість емітованих карток, штук, в т.ч.:	100,0	100,0	100,0	+251384	24	-	+1026136	79,1	0
«Белкарт»	13,1	12,9	10,8	+30228	122,1,1	-0,2	+83528	150	-2,1
Міжнародні системи Приватні картки	79,97	81,35,8	881,2	+219785 +1371	126,3 101,9	+1,4 -1,2	+988457 -45849	193,6 38,9	+6,7 -4,6
Операції, тис. доларів США у т.ч.:	100,0	100,0	100,0	+12653	108	-	+82444	48	-
Міжнародні системи	99,5	99,3	98	+12263	107,7	-0,2	+78477	146	-1,3
Приватні картки	0,5	0,7	2	+390	148	+0,2	+3967,1	430,9	+1,3

За підсумками 2005 року спостерігається зростання емісії карток майже в 1,8 рази. Основна їх кількість - 98,43% емітовано з відкриттям рахунків у національній валюті, і відповідно 1,57% припадає на картки з відкритими рахунками в іноземній валюті. 53% абсолютного приросту карток забезпечив АСБ «Беларусбанк» (263 786 карток з 496787 карток від загальної кількості). Суттєво зменшилась частка карток системи «Белкарт», незважаючи на збільшення кількості карток даної системи. Дана обставина стала наслідком випереджаючого зростання емісії карток Eurocard / Mastercard, що можна пояснити наступним. Емісія карток в республіці в основному здійснюється за рахунок реалізації зарплатних проектів (обслуговування населення по заробітній платі з використанням карток систем «Eurocard / Mastercard» і «Белкарт»). І якщо в попередні роки банки не віддавали явної переваги будь-якої з систем (їх частки в загальному обсязі емісії були приблизно рівні), то протягом 2003 - 2004 років перевага віддавалася картками міжнародної системи «Eurocard / Mastercard». Конкуренція на ринку рублевих продуктів показує, що працювати в структурі Еurорау і випускати картки Maestro сьогодні набагато вигідніше, ніж займатися пластиковими платіжними засобами «Белкарт». Останнім без надійного маркетингу та економічного обгрунтування так і не судилося вийти за рамки інженерного проекту. За оцінками фахівців керівного складу «організаційно-технологічні принципи і тарифна політика« Белкарт »не сумісні зі стандартами міжнародних платіжних систем. Внутрішньореспубліканському система створювалася і розвивалася в ізоляції від зовнішнього світу переважно за рахунок коштів Національного банку. Система «Белкарт» приречена на витіснення більш досконалими і вигідними для банків аналогами міжнародних платіжних систем. Зусилля Національного Банку, спрямовані на фінансову та нормативно-правову підтримку «Белкарт», так само як і втручання в технологічну політику банків, призводять до дезорганізації ринку і відволікання коштів в неокупні, замкнуті самі на собі проекти »[13, с. 8-13].
\ S
Рис. 2.11 Структура карткової емісії за 2002 - 2004 роки
\ S
Рис. 2.12 Структура платіжного обороту за 2002 - 2004 роки

Таблиця 2.6 Рейтинг систем розрахунків

Системи розрахунків	Критерії оцінки
	Обслуговуваний платіжний оборот	Обсяг емісії	Мережа прийому карток до обслуговування
1	2	3	4
Міжнародні системи	1	1	1
Приватні картки	2	3	3
Система «Белкарт»	3	2	2

Діяльність у рамках «Белкарт» показала, що багато банків насправді не мають реального уявлення про те, як необхідно розвивати подібну платіжну систему (особливо з самого першого етапу її створення). Багато банків, практично не беручи участь в розвитку широкої мережі прийому карток (а це, якщо уважно вивчити досвід розвитку карткових систем, має бути першочерговим заходом), почали штампувати карти і видавати їх клієнтам; що при дефіциті пунктів видачі готівки (у тому числі банкоматів, пунктів «онлайнового» поповнення карток) просто безглуздо, веде до зниження престижу системи, безлічі незручностей для клієнтів і відсутності перспектив дійсно масової емісії карт (можна сказати, що на певному етапі система''захлинулася''картами, які просто не мали реального простору для застосування). В окремі моменти, з благими намірами добитися швидкого розвитку системи, було очевидно прагнення сприяти якогось одного з банків або групі банків (як правило, це виявлялися банки, голосно заявляли про масову емісії карт найближчим часом, але ці заяви так і не були підкріплені реальними діями). Більшість банків добровільно усунулося від будь-якого впливу на розвиток системи, не проявляючи абсолютно ніяких ініціатив, фактично посприявши тому, що у функціонуючому програмному забезпеченні були відсутні кваліфіковані постановки завдань, багато в чому не враховують специфіку банківської діяльності та обліку в банках.
Продукт, який сьогодні пропонується системою «Белкарт», чекає неминуче відторгнення не тільки банківським співтовариством, але і клієнтами. Причина проста: її творці намагалися поєднати непоєднуване - функції дебетової картки, за визначенням покликаної працювати в режимі реального часу («онлайнова» технологія), «протестували» з функціями «електронного гаманця», який є породженням «офлайновому» технології ». Фахівцями провідних вітчизняних банків як гідного виходу з цієї ситуації пропонується передача «белкартовского» продукту в «електронний гаманець» без яких би то не було «онлайнових наворотів», в основу «електронного гаманця»-покласти вже наявні в «Белкарт» напрацювання. Те, що сьогодні в системі «Белкарт» працюють 7 банків, - не показник, розвивати банківські продукти треба; виходячи зі сформованої в республіці макроекономічної ситуації запропонована система «Белкарт» під егідою Національного банку Республіки Білорусь на початковому етапі розвитку карткового бізнесу виглядала досить привабливою [ 14, с.22].
І тим не менше, сама система ще аж ніяк не вичерпала себе. Ряд допущених помилок поки остаточно не зруйнували, а лише ускладнили її існування, вказавши в той же час на можливі шляхи виходу з кризи. Система реально працює на міжбанківському рівні в декількох регіонах і дійсно представляє розвинений механізм, до якого Національним банком Республіки Білорусь інвестовані великі кошти. Слід додати, у Національному банку факт занепаду «Белкарт» відкрито не визнається; визнання останнього з'явилося б визнанням власних непродуктивних витрат і недалекоглядною протекціоністської політики. Значний досвід, накопичений по роботі саме зі смарт-картами, і досягнутий досить високий рівень, цікавий швидше для технічних НДІ, ніж для банків [14, с.22].
Серед варіантів використання національної пластикової картки Національним банком Республіки Білорусь розглядається застосування так званого подвійного логотіпірованія, тобто розміщення на одному пластиці логотипів двох систем (наприклад, Eurocard / Masterсard, «Белкарт») та двох носіїв - магнітної смуги і мікропроцесора. У цьому контексті слід зазначити: з 2000 року міжнародними платіжними системами заборонено використання їх логотипів на картах з чіпом, що не належить даній платіжній системі. Оскільки всі чіпи «Белкарт» сьогодні і в осяжному майбутньому можуть використовуватися тільки для «Белкарт», подвійне логотіпірованіе виключено.
Як вже зазначалося, необхідною умовою успішного просування карткових продуктів є розвиненість інфраструктури прийому карток до обслуговування. Без створення та розвитку саме платіжного простору за картками неможливо наскільки або успішно будувати свою діяльність надалі, в тому числі і в сфері емісії карток. Разом з тим, рівень розвитку інфраструктури прийому карток до обслуговування в республіці істотно відстає від середньосвітових показників (див. рис 2.13).
\ S
Рис. 2.13 Динаміка розвитку національної мережі прийому карток до обслуговування за 2003 - 2005 роки
Слід зазначити, банки республіки зазвичай встановлюють банкомати through the wall класу cash dispenser, розраховані тільки на вчинення найпростіших операцій. Повнофункціональних банкоматів в Білорусі поки немає - занадто дорого і на даному етапі розвитку карткового ринку частіше за все не потрібно. Спільним для всіх банків є підключення банкомату в режимі on-line.
Повільно розвивається в республіці і еквайрингова мережа. Необхідно сказати про незвичайні на перший погляд принципах розрахунків з еквайрингу (як поняття еквайринг увійшов в банківську термінологію Білорусі з другої половини 1993 р.). У процесі оплати картки підприємство торгово-сервісній мережі отримує грошові кошти через 3-6 днів після відпустки товару покупцеві, причому банк перераховує торговельному підприємству суму за винятком своєї комісії. Після цього частина торговельної комісії банк через процесингові центри платіжних систем перераховує банку-емітенту. Власник картки, оплачуючи суму строго по ціннику, не несе ніяких додаткових витрат. Такий принцип розрахунків прийшов до нас разом з технологією карток і встановлено в економічно розвинених країнах, де завжди існували проблеми збуту товарів і послуг і жорстока конкуренція за платоспроможного покупця. Таким чином, принцип розрахунку з еквайрингу формувався і формується під диктатом покупця, який має рахунок в банку і бажає мати до нього інструмент віддаленого доступу, тобто банківську картку.
Приватизація торгівлі в республіці поки не дала значного зростання числа торговельних підприємств, так як найчастіше змінюється тільки їх власник. Це не веде до зростання числа господарюючих суб'єктів, що вступають у боротьбу за покупця, що, у свою чергу, за логікою конкуренції повинно призвести до зниження торговельних націнок, різноманітності товарів і зростанню якості (культури) обслуговування.
Учасникам ринку товарів і послуг Білорусі необхідне усвідомлення того, що європейський рівень якості обслуговування, а Білорусь знаходиться в центрі Європи, полягає в розширенні сервісного поля покупця, яким би платіжним інструментом він не побажав розрахуватися, і банківський сектор сьогодні готовий вирішувати дані питання на рівні європейських стандартів.
За 2002 - 2005 роки на базі філіальної мережі Беларусбанка, Бєлвнєшекономбанк, Белинвестбанка і Приорбанк склалася широка мережа видачі касових авансів власникам міжнародних карток усіх провідних світових платіжних систем (рис. 2.14).
\ S
Рис.2.14 Динаміка розвитку національної мережі прийому міжнародних карток до обслуговування за 2002 - 2004 роки
Вся ця структура працює на принципах самоокупності і, за оцінками гостей Білорусі формує в них позитивне враження про білоруський сервісі.
З початком роботи білоруської мікропроцесорної банківської картки «Белкарт» позначилися процеси, які можуть перекреслити весь попередній позитивний досвід і економічні результати, досягнуті за шість років роботи з міжнародними картками.
Перед професіоналами в області еквайрингу постала низка питань, які, щоб уникнути повторення негативного досвіду ряду європейських країн, необхідно вирішувати зараз. Зокрема, найголовніший урок французької моделі цього бізнесу полягає в тому: одного разу тотально застосувавши демпінгову модель розвитку ринку еквайрингу, згодом неможливо перейти до економічно обгрунтованими тарифами.
З початком практичної роботи платіжної системи «Белкарт» число банків-еквайрер збільшилася - сьогодні їх сім. Надії емітентів на значне розширення мережі прийому карток до обслуговування через збільшення числа операторів ринку еквайрингу, поки не виправдалися (рисунок 2.15).
Більш того, в ході роботи нових банків-еквайрер намітився ряд проблем, які можуть мати фатальне значення для даного виду банківського бізнесу в Білорусі.
Сьогодні в області розвитку еквайрингу є ряд позицій, які не розроблені методологічно, крім того існує нерозуміння методологічних принципів функціонування даного типу бізнесу.
\ S
Ріс.2.15 Динаміка розвитку мережі прийому карток «Белкарт» до обслуговування за 2002 - 2005 роки
По-перше, розгляд еквайрингу, як і всього карткового бізнесу, як технічного проекту. Звідси залучення на роботу в даний напрямок не економістів, а по більшій частині технічних фахівців, які якісно вирішують проблему функціонування обладнання, процесування угод, але ніяк не питання зростання прибутку і розвитку ринку. Найбільш яскравим прикладом такого технічного підходу служить досвід еквайрингу БелКомБанка в Бресті, де 10 РОS-терміналів були встановлені в торгово-сервісній мережі під нульовий відсоток, що зробило бізнес за міжнародними картками економічно безглуздим, а за системою «Белкарт» - збитковим. Проект розвалився.
По-друге, відсутність системного підходу до даної справи в банках, нерозуміння структури еквайрингу, в яку входять наступні компоненти: нормативна база; система маркетингу та розвитку бізнесу; структура становлення та розвитку відносин банку-еквайрера і клієнта; бізнес-планування та його прогнозування, як мінімум, на 3-5 років; система моніторингу ризиків; модель оцінки економічних результатів роботи, навчальні програми з підготовки персоналу, методи стимулювання і мотивації його праці; програмно-технічні платформи та технічні пристрої, які забезпечують прийом банківських карток.
По-третє, серйозною методологічною помилкою деяких практиків є підхід, коли доходи від емісії повинні перекривати збитки по еквайрингу і проходження адміністративним вказівок працювати під нульовий відсоток при обслуговуванні підприємств торговельно-сервісноі мережі. При цьому висувається теза про те, що банкам потрібна емісія, а еквайрера не хочуть працювати без стягнення з підприємств торгівлі і сервісу економічно обгрунтованих тарифів. З цього робиться абсолютно невірний висновок про те, що якщо сьогодні підприємства торгово-сервісній мережі не хочуть платити комісії еквайрера, нехай цей бізнес буде збитковим.
У цьому аспекті слід зазначити: є певні методики нарощування емісії на "виникаючих ринках - emergening markerts», a також доступний досвід країн Східної Європи та СНД, згідно з яким немає необхідності розробляти сьогодні ті сегменти ринку для власників карток, які об'єктивно не готові до цього, а отже, необхідно дотримуватися економічно обгрунтовані етапи розвитку еквайрингу, при цьому в числі складових успіху будь-якої карткової програми є синхронність емісії банківських пластикових карток та розвитку інфраструктури їх використання.
2.4 Оцінка ефективності функціонування електронних розрахунків
Розрахунки з використанням готівкових грошей дорого обходяться державним і комерційним фінансовим структурам. Випуск в обіг нових купюр, обмін старих, утримання великого персоналу, великі втрати часу пересічних клієнтів та інше - все це важким тягарем лягає на економіку країни. У Білорусі близько 20 відсотків вартості кожного рубля іде на підтримку його ж власного звернення.
Один з можливих і найбільш перспективних способів вирішення проблеми готівкового обігу - створення ефективної автоматизованої системи безготівкових розрахунків. За експертними оцінками, така система може забезпечити скорочення готівкового грошового обігу майже на третину.
Початок ХХI століття характеризується стабілізацією економічної ситуації в країні, спостерігається стійке поліпшення макроекономічного клімату. Відбуваються глибокі зміни в галузі законодавства, фіскальної, бюджетної політики, структурних реформ, розвитку комп'ютерних інформаційних технологій та мережі Інтернет, що сприятливо впливає на розвиток ринку роздрібних банківських послуг.
Результатом науково-технічного прогресу є електронні гроші, які в розвинених країнах замінили традиційні інструменти обігу та нагромадження вартості. Очевидно, що електронні грошові технології будуть обслуговувати переважну частину угод в економічному обороті в країнах, що розвиваються.
Основними цілями електронних платіжних систем є скорочення витрат кредитно-грошового обігу, підвищення якості банківського обслуговування та обслуговування покупців. Це можливо за рахунок зниження витрат на надання роздрібних послуг, зменшення кількості дорогих і трудомістких паперових операцій, створення нових джерел доходів, розширення географії діяльності, підвищення конкурентоспроможності, збільшення точності й швидкості виконання платежів, розширення продажу товарів підприємств торгівлі і сервісу, прискорення товарно-грошового обороту.
В даний час цей спосіб безготівкових розрахунків отримав таке широке поширення, що важко собі уявити сферу обслуговування, у якій би вони не використовувалися. Магазини, квиткові каси, готелі усіх країн світу готові прийняти пластикову картку як засіб оплати послуг.
Впровадження таких нових сучасних послуг, як електронні розрахунки, пластикові карти, дозволить заробляти гроші, поєднуючи всі три банківські функції: збір дешевих ресурсів з великого числа небагатих клієнтів, контроль за рухом грошей по циклу «банківський рахунок - клієнт - магазин - банківський рахунок» і кредит підприємств і торговельних структур, пов'язаних з цією клієнтурою. Це одна з небагатьох реальних можливостей сьогодні для банків заробляти гроші.
З розвитком глобальної мережі Інтернет ми стикаємося з електронними розрахунками все частіше і частіше, а сучасні інструменти грошового обігу (пластикові картки та електронні гроші) починають витісняти на деяких ринках своїх попередників - готівкові та безготівкові гроші. Причини цього процесу полягають у тому, що кошти грошового обігу, якими ми зараз користуємося, аж ніяк не є ідеальними, і тому йде їхнє безупинне удосконалювання. До того ж за останні 5-6 років в наше життя стрімко увійшов Інтернет зі своїми принципами спілкування, бізнесу і своїми принципово новими інструментами електронних розрахунків.
При сучасному рівні розвитку науки і техніки, інформатизації різних сфер життя в сучасному суспільстві з'явилося безліч нових технічних можливостей проведення грошових розрахунків і взаємозаліків без використання грошей як таких.
Реальна віддача від введення в нашій країні електронного грошового обігу полягає в тому, що можна буде:
по-перше, скоротити в кілька разів готівкову грошову масу, а значить, і величезні витрати з інкасації, перерахунку та забезпечення збереження грошей;
по-друге, прискорити обіг безготівкової грошової маси;
по-третє, порядок кредитно-податкову систему за рахунок входження банків у єдину систему електронного обігу, що дозволить якісно і швидко визначати платоспроможність клієнтури, а також ефект від проведення банківських операцій. До того ж у компаній і фірм з'явиться реальна можливість доручати банкам ведення бухгалтерського балансу, управління активами, розрахунки з бюджетом та персоналом;
по-четверте, виключити можливість підробки банківських документів.
Переклад фінансових операцій на електронну основу допоможе вітчизняним банкам стати регулятором народного господарства.
В умовах тісній залежності банків один від одного економічний ефект від впровадження електронної грошової системи можна очікувати тільки тоді, коли вона буде впроваджена в масштабах всієї країни.
Очевидно, що електронні розрахунки є частиною платіжної системи в цілому, тому оцінка ефективності їх функціонування повинна включати оцінку функціонування платіжної системи на основі пластикових карт і розрахунки, ініційовані іншими інструментами безготівки.
Для визначення ефективності пропонується використовувати показники, значення яких отримані в результаті обробки узагальнення статистики, а також експертним шляхом.
З метою ефективного функціонування і розвитку в цілому платіжної системи необхідна реалізація ряду інноваційних проектів, для оцінки та відбору яких рекомендується використовувати групи критеріїв (узагальнена оцінка впливу показників середовища на функціонування платіжної системи, узагальнена оцінка впливу показників, що характеризують функціональні можливості платіжної системи, узагальнена оцінка впливу показників стану використовуваних в платіжній системі комп'ютерних технологій, узагальнена оцінка інноваційних проектів, які можуть бути реалізовані для модернізації платіжної системи).
Так як електронні розрахунки тісно пов'язані з автоматизацією операцій, вироблених в банку, а банк, з точки зору автоматизації, - це корпоративна інформаційна система, то модель оцінки функціонування електронних розрахунків в першу чергу буде залежати від переваг, які дають комп'ютерні інформаційні системи, фінансовий менеджмент , ризики, стратегічне управління та бюджетування.

3. Тенденції та перспективи розвитку ринку банківських пластикових карток в республіці Білорусь
3.1 Особливості та проблеми ринку банківських пластикових карток
Банківські пластикові картки стрімко входять в наше життя. Логотип «VISA», «MasterCard», «Maestro», «Белкарт» все частіше можна побачити на дверях магазинів і банків. Багато громадян вже відчули переваги пластикової картки перед готівкою. Але все ж поряд з вигодами, які мають пластикові картки, існують і деякі незручності для користувачів.
Швидке розширення сфери діяльності платіжних систем на основі пластикових карток в даний час призвело до необхідності більш детального вивчення мотивації і поведінки власників карток. Саме з клієнта починаються і їм закінчуються всі платіжні операції з використанням карток. Тому є всі підстави стверджувати, що процес функціонування платіжних систем - це не тільки банківська, а й соціальна технологія.
У будь-якій платіжній системі формування мережі держателів карток відбувається або добровільним або адміністративним шляхом. Звичайно підприємства при перекладі отримання заробітної плати через банкомати йдуть по другому шляху. Формування клієнтської бази платіжної системи в цьому випадку починається з переговорів представників банку та керівництва підприємства. Позитивний результат переговорів з керівництвом дає можливість не тільки приступити до емісії карток, але і почати роботу з колективом підприємства. Незважаючи на те, що адміністративний шлях створення клієнтської бази передбачає обов'язковість прийнятого керівництвом рішення, тим не менш, сучасний менеджмент спирається, перш за все, на переконання і засноване на ньому прийняття рішення рядовим працівником. У зв'язку з цим акцент робиться на доказах, пов'язаних з очевидними вигодами використання карток: своєчасність виплати заробітної плати, збереження грошових коштів, овердрафт, можливість використовувати картку для комунальних платежів, збільшення доходів за рахунок банківського відсотка, можливість користування дисконтними картками торговими і т.д . Дуже істотним є роз'яснення того, що картки дозволяють у кінцевому підсумку здійснювати не тільки всі операції з готівкою, але й створюють додаткові можливості (особливо при підключенні до міжнародних систем). Таким чином, при будь-якому шляху формування платіжної системи найважливішою умовою її функціонування є позитивна мотивація потенційних клієнтів.
З проблем, з якими стикаються користувачі карток при їх використанні, вибудовується наступний ряд (за ступенем значущості):
черги до банкоматів;
тимчасова відсутність грошей;
недолік інформації щодо використання карток;
складнощі під час роботи з банкоматом.
Види послуг, які б хотіли отримувати власники банківських пластикових карток: заробітна плата; комунальні платежі; кредит; оплата покупок в магазині; оплата побутових послуг та інші платежі.
Що ж стримує процес впровадження зарплатних технологій на підприємствах? Причини наступні. По-перше, психологія людей. Людина, що звикла до готівки, з підозрою дивиться на картку. Він не бачить переваг''електронних грошей''перед паперовими: банкноти приймають скрізь, а спробуй розплатися карткою на базарі чи в магазинах, де немає терміналів. Зламати цю психологію можна за умови, якщо''електронні гроші''дадуть їх власникові суттєві переваги перед паперовими. По-друге, слабка інформованість. Про переваги пластикової картки і можливості перерахування зарплати на карт-рахунку знають далеко не всі. По-третє, в основній масі підприємств торгівлі і сервісу відсутні ПТС або банкомати. При покупці промислових товарів доводиться спочатку зняти готівку грошові кошти, щоб потім внести їх до каси магазину. Звичайно, при не занадто великому числі користувачів карток, мати в кожній секції магазину, встановлювати ПОС-термінал - це надто великі витрати.
Недоліком пластикових карток є і те, що карт-рахунок відділений від вкладу «до запитання». Це створює певні труднощі. Підприємство, що має договір, наприклад з АСБ «Беларусбанк» на перерахування зарплати на рахунки за вкладами "до запитання", має додатково укладати договір про перерахування зарплати на карт-рахунок. У Росії при відкритті особового банківського рахунку в будь-якому відділенні або філії банківської групи «АБС-Агро» можна отримати комплект пластикових карток «STBCard / Cirrus / Maestro" та "Visa Elektron", коштуватиме це буде лише 5 рублів. АСБ «Беларусбанк» необхідно скористатися цим досвідом.
Існує декілька платіжних систем, часто не сумісних між собою. Це вимагає встановлення додаткових терміналів у силу чого ПТС змушені віддавати перевагу готівці, щоб не нести додаткових витрат на установку ПОС-терміналів.
Нерідкі випадки необгрунтованої відмови в обслуговуванні власників пластикових карток. Торгові працівники і магазин в цьому випадку не несуть ніяких санкцій, хоча в європейських країнах магазин зобов'язаний відшкодовувати клієнту понесені збитки.
Поряд з недоліками є й переваги використання пластикових карток. З використанням карток Cirrus / Maestro банк реалізує проекти з організації автоматизованої системи розподілу і виплати грошових надходжень працівникам підприємств республіки. Даний проект дозволить позбутися проблем, пов'язаних з отриманням, доставкою і зберіганням готівкових грошей, мінімізувати касові операції бухгалтерії підприємства, ліквідувати черги за отриманням зарплати в дні її видачі, позбутися від процедури депонування касою незатребуваних грошових сум. Пластикові картки дозволяють працівникам підприємства оперативно отримувати зарплату в будь-який час через мережу банкоматів банків, оптимально використовувати грошові кошти, отримуючи виписки за станом рахунку в банкоматах. Крім того, банк нараховує відсотки на залишки коштів на рахунках. Зручні і практичні картки в зарубіжних поїздках. Ними можна розрахуватися в 21 мільйоні точок обслуговування в 222 країнах світу. У розпорядженні їх власників магазини та готелі, ресторани та авіалінії. Картку можна використовувати більш ніж в 820 тисячах автоматів для видачі готівкових грошей в будь-який час дня і ночі. Картки Business дозволяють співробітникам підприємств, що знаходяться у відрядженнях за кордоном, позбутися від проблем конвертації валют, занепокоєння за збереження готівкових коштів, виданих на відрядні витрати, розраховуватися з банком після проведення платежів за кордоном за результатами участі в операціях. Крім того, розрахунки за допомогою банківських пластикових карток підвищують авторитет організації і країни в цілому.
Говорячи про переваги та недоліки впровадження пластикових карток, хотілося б висловити побажання і внести ряд пропозицій.
Розробити систему пільг для підприємств, які виплачують зарплату шляхом перерахування на картрахунку. Така ж система повинна бути створена і для магазинів та інших ПТС, які обслуговують клієнтів пластикових карт.
Створити спільну систему пластикових карток: поєднувала логотип «MasterCard», «Maestro», «Visa».
У Росії «STVCard» і «Union Card» - мультивалютні картки, і за ними російські рублі можуть конвертуватися в долари США. Банк Росії випустив картки з логотипом «Visa», «UnionCard», «Electron». Адже чим більше логотипів платіжних систем за пластиковими картками, тим ширше можливості користувача пластикової картки.
Для користувачів пластикових карток створити систему пільг у вигляді знижок при безготівковій оплаті, підвищення процентної ставки по карт-рахунку, в порівнянні з внеском до запитання, зменшення відсоткової ставки за користування овердрафтом.
У Білорусі широкий розвиток отримали пластикові картки «Белкарт». Це картка з мікропроцесором, що дозволяє використовувати її в режимі off-line, та й рівень безпеки у неї вища, ніж у карт із магнітною смугою. Головний недолік - проблема поповнення картрахунку і дорожнеча. Банк стягує платежі за виготовлення, обслуговування, продовження терміну дії такої картки. При розвиненою торгово-сервісній мережі в Мінську вкрай мало банкоматів, що обслуговують цю картку.
Банк, що емітує пластикову картку, зацікавлений у великій кількості користувачів, бо від цього залежить його прибуток. Користувач ж картки зацікавлений у перевагах картки перед готівкою і безпеки грошей, що зберігаються на картрахунку.
Тому картки Cirrus / Maestro мають ряд переваг перед картками «Белкарт»: безкоштовність при видачі, обслуговуванні, отриманні готівки в системі банку. Для банку-емітента виготовлення цієї картки дешевше.
У цілому пластикова картка буде прийнята населенням, якщо буде давати переваги перед готівковими розрахунками.
Досвід функціонування зарубіжних систем на основі карток в ряді європейських країн дозволяє помітити такі загальні тенденції їх розвитку:
- Рух до сумісності та взаємного доповнення різних карткових продуктів для забезпечення розрахунків у всьому спектрі товарів (послуг) і у всьому діапазоні цін;
- Інтеграція традиційних і сучасних, заснованих на нових технологіях, сегментів ринку карткових продуктів;
- Побудову в межах держави єдиних платіжних інфраструктур, які обслуговують клієнтів за допомогою всього спектру карткових продуктів, забезпечуючи максимальні зручності і мінімальні ризики для всіх учасників.
При цьому можна виділити основні стадії впровадження карткових систем:
1 стадія. Створення системи розрахунків з використанням банківських пластикових карток, в якій зацікавлені тільки великі банки. Відсутня нормативно-правова база загальнодержавного рівня. Низький рівень розвитку інфраструктури. Обмежена потреба в послугах, що надаються за картками.
2 стадія. Картки стають обов'язковою послугою для банків, яку вимагають клієнти. Банки починають більш тісно працювати з населенням, розвивають клієнтські відносини і прагнуть зменшити витрати. У співпраці банки розвивають великі проекти, орієнтовані на інтеграцію систем, в частині технології, процесингу, телекомунікацій. Розвивається інфраструктура обслуговування за картками. Діє надійна нормативна база. Створюється мережа операторів, провайдерів послуг, обслуговуючих та розвиваючих інфраструктуру платіжної системи. Формується збалансована маркетингова і тарифна політика.
3 стадія. Період ринкової консолідації. Банки, оператори, провайдери підвищують активність, стають більш досвідченими в області маркетингової політики, безпеки та ефективності. Здійснюється механізм контролю і управління ризиками. Впроваджуються нові технології. Конкуренція за клієнтів робить всі процеси більш динамічними. Зменшуються витрати і збільшується прибуток. Внутрішні системи отримують міжнародне визнання. Закриті системи перетворюються у відкриті.
Аналіз вітчизняного ринку банківських пластикових карток показує, що незважаючи на деяке просування вперед, темпи створення національної системи розрахунків з використанням банківських пластикових карток поки недостатні. Основними чинниками, стримуючими розвиток останньої, є:
- Високий рівень інфляції при незначних доходах населення;
- Недостатня насиченість організованого споживчого ринку необхідними товарами;
- Повільний розвиток технічної інфраструктури, що забезпечує використання банківських пластикових карток як інструмента для одержання готівкових грошей і здійснення розрахунків за товари і послуги;
- Значні витрати на створення технічної інфраструктури як національної, так і міжнародних систем;
- Недосконалість економічних відносин, зокрема між учасниками системи «Белкарт»: банками-емітентами, банк-еквайрер, підприємствами торгівлі та сервісу, держателями карток, (у міжнародних системах розроблені єдині правила, тарифи і процедури, що регулюють дані процеси);
- Недооцінка банками маркетингу як засобу розширення клієнтської бази.
Основна проблема в Республіці Білорусь - недолік заощаджень у населення і негативний досвід заощаджень сімдесятих - вісімдесятих років. Тому кошти, отримані на карт - рахунках (зарплата, стипендії і т.д.) тут же знімаються цілком і переваги користування картками таким чином не реалізуються. А в країнах Заходу перехід до карток проходив плавно, так як більшість населення мало депозити в банках і користувалося чеками.
3.2 Перспективи розвитку ринку банківських пластикових карток в Республіці Білорусь
Враховуючи вищевикладені фактори, що стримують розвиток національної системи безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток, розраховувати на широкомасштабне впровадження в найближчі роки банківських пластикових карток без внесення відповідних коректив в стратегію роботи по просуванню цього платіжного інструменту не можна; можливості банків у подальшому зростанні масштабів емісії карток практично вичерпані .
Як вже зазначалося, з метою розширення використання в безготівковому платіжному обороті банківських пластикових карток 13 жовтня 1997 Радою Міністрів Республіки Білорусь спільно з Національним банком Республіки Білорусь прийнято постанову № 1352/24''Про заходи щодо розширення використання в безготівковому платіжному обороті банківських пластіковихкарточек ' '[15] .31 січня 2000 була схвалена спільною постановою Ради Міністрів Республіки Білорусь і Національного Банку Республіки Білорусь''Програма поетапного впровадження системи безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток''№ 126 / 3 [3].
У 2004 році розвиток національної системи безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток здійснювалося з урахуванням особливостей того чи іншого регіону з залученням адміністративного ресурсу органів виконавчої влади, міністерств і відомств. Робота в цьому напрямі проводилася з урахуванням заходів «Програми підвищення реального попиту економіки Республіки Білорусь на гроші у 2004 році», затвердженої Постановою Ради Міністрів Республіки Білорусь від 30.12.2003 № 1825/30, а також «Основних напрямків грошово-кредитної політики Республіки Білорусь на 2004 рік », затверджених указом Президента від 04.12.2003 № 554 [1].
Для розширення емісії банківських пластикових карток і збільшення їх популярності серед населення проводиться робота з організації емісії кредитних карток, створенню для них необхідної нормативно-правової бази.
Розширення обсягів емісії та використання банківських пластикових карток у платіжному обороті буде сприяти:
збільшення ресурсної бази банків, і, відповідно розширенню можливостей кредитування економіки;
скорочення готівково-грошового обороту і витрат на його обслуговування;
збільшення прибутку і окупності витрат на створення інфраструктури;
підвищення платіжної культури населення та зростання платоспроможного попиту населення.
Широке використання банківських пластикових карток населенням республіки дозволить:
підвищити особисту безпеку та зручність при розрахунках на підприємствах торгівлі (сервісу) за товари (послуги);
отримувати додатковий дохід у вигляді відсотків від суми грошових коштів, розміщених на картці;
спростити отримання споживчого кредиту в банку-емітенті.
З метою підвищення ефективності, надійності та безпеки функціонування національної платіжної системи, своєчасного та якісного здійснення розрахунків Національний банк Республіки Білорусь проводить роботу з:
подальшого вдосконалення нормативно-правової бази платіжної системи, методології безготівкових розрахунків у національній та іноземній валютах на території Республіки Білорусь і міжнародних розрахунків;
створення інфраструктури розрахунків в іноземній валюті на території республіки з метою оптимізації, підвищення безпеки та оперативності зазначених розрахунків;
поліпшенню моніторингу кореспондентських відносин банків і контролю над проведенням банками Республіки Білорусь розрахунків через рахунки офшорних банків;
здійснення заходів щодо інтегрування платіжної системи нашої країни з платіжною системою Російської Федерації в рамках узгодженого обома сторонами плану.
Досвід з розвитку технічної інфраструктури, яка обслуговує банківські пластикові картки, накопичений банками за попередні роки, показує, що поки зусилля банків не призвели до належним результатами. Труднощі банків, пов'язані з розвитком інфраструктури, обумовлені наступними чинниками:
- Необхідністю великих фінансових вкладень, якими на сьогоднішній день банки не мають. Грошові кошти насамперед необхідні для закупівлі та підтримання в працездатному стані дорогих апаратно-програмних комплексів (банкомати, платіжні термінали, програмне забезпечення та інші), організації каналів зв'язку, закупівлі заготовок пластикових карток;
- Виконанням банками не властивих їм функцій (процесинг), що тягне за собою істотне збільшення штату співробітників, що працюють з пластиковими картками;
- Дублюванням витрат на розвиток паралельних мереж банкоматів (мережі банкоматів для проведення операцій з картками міжнародних систем та системи «Белкарт»).
Рішення банками даних проблем самостійно і відособлено призводило до розпорошення ресурсів і додаткових витрат кожного банку окремо на створення та обслуговування відповідної інфраструктури. Тому в серпні 2002 року було зареєстровано відкрите акціонерне товариство «Національний процесинговий центр», основні цілі якого - сприяння розвитку в Білорусі систем розрахунків з використанням карток, створення масштабної мережі платіжних терміналів і банкоматів, зниження витрат банків на розвиток карткового бізнесу.
Крім того, однією з нагальних проблем розвитку технічної інфраструктури, яка обслуговує банківські пластикові картки, є відсутність виробництва діючого обладнання, що обслуговує картки різних систем розрахунків. Це призводить до розрізненості торгово-сервісній мережі, що обслуговує власників карток, що відповідно не збільшує популярність банківської пластикової картки. Для усунення такої незручності проводяться роботи по впровадженню програмного забезпечення подвійного застосування, встановлення якого в банкоматах та платіжних терміналах дозволить обслуговувати картки як системи «Белкарт», так і міжнародних систем. Розглядаються також варіанти взаємодії діючих систем приватних банківських пластикових карток з внутрішньою системою «Белкарт», що дозволить виявити прихований потенціал системи «Белкарт» і дати дієвий імпульс її успішному просуванню на «картковому» ринку Білорусі.
Певні зусилля також будуть спрямовані на створення ринку банківських пластикових карток, електронних грошей. Даний напрямок є найбільш перспективним з точки зору збільшення частки безготівкових розрахунків у системі розрахунків роздрібних платежів.
Організаційна роль у процесі створення національної системи безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток належить банкам, яким потрібно більш активно використовувати в практичній роботі маркетинг банківських карток. Основне завдання при цьому - переконати населення в тому, що використання карток замість готівки вигідно і зручно їм. Важливе місце серед заходів маркетингу банківських пластикових карт повинно бути відведено просуванню та рекламі. Банкам - учасникам Програми необхідно мати чіткий організаційний план її виконання, забезпечити вихід на заплановані обсяги емісії карток, здійснити комплекс заходів щодо створення і розвитку технічної інфраструктури їх застосування.
Європейський досвід розвитку карткових систем показує, що найбільшого ефекту від їх впровадження в окремо взятій державі можна досягти при створенні єдиної загальнодержавної інфраструктури розрахунків за банківськими картками, тісно взаємодіє з національною платіжною системою, орієнтованої на широкі верстви населення і використовує різні карткові продукти як внутрішні, так і міжнародні з максимальним ступенем врахування національних можливостей.
Немає жодних сумнівів у тому, що всі банки республіки рано чи пізно захочуть виявитися в глобальній Мережі, щоб долучитися до електронної комерції. Цей новий продукт з'явився не так давно і активно розвивається, тобто дає можливість придбання товарів і послуг на відстані за допомогою інструментів, що надаються глобальною мережею Internet. Сьогодні є, можливість, використовуючи продукти CyberCash, DigiCash, NetCash та ін, здійснювати операції купівлі - продажу з домашнього комп'ютера через віртуальні банки. Мікропроцесорна картка в цьому випадку виконує роль генератора електронних грошових знаків. Дана технологія, хоча й одержала широке поширення у світі, стосовно до наших умов потребує доопрацювання та вдосконалення як в області забезпечення безпеки угод, так і стандартизації. Разом з тим досить привабливими виглядають проекти створення в Мінську Центрів електронної торгівлі країн СНД.
Підводячи підсумок вищесказаного, можна зробити висновок, що розвиток системи безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток є одним з основоположних напрямків розвитку платіжної системи нашої країни.

Висновок
Одним з найбільш швидкозростаючих секторів у сфері надання роздрібних банківських послуг є види сервісу, пов'язані з пластиковими картками. З'явившись на початку п'ятдесятих років у США і отримавши широку популярність у всьому світі, сьогодні банківські пластикові картки є невід'ємним атрибутом банківського бізнесу.
Перебуваючи в центрі Європи, Білорусь не може залишатися осторонь від загальноєвропейських процесів інтеграції, в тому числі в питаннях розвитку банківської системи, тим більше ігнорувати сучасні тенденції у сфері банківських продуктів і послуг, однією з яких є розвиток систем безготівкових розрахунків на основі банківських пластикових карток .
Формування вітчизняного ринку банківських карток відбувається одночасно з широкомасштабними економічними перетвореннями, в умовах соціально-економічної нестабільності, при існуючих особливості побудови та функціонування національної платіжної системи, що діють традиціях грошово-кредитних відносин та специфіки внутрішнього споживчого ринку. Рівень розвитку карткового ринку визначає не попит з боку клієнтів, а активний маркетинг постачальників рішень і послуг (технологічних фірм і банків), які самі для себе створюють ринкові ніші.
Виходячи зі сформованих в республіці факторів, для подальшого розвитку даного сегменту ринку необхідна підтримка самого великого учасника системи розрахунків за картками - держави. Саме держава зацікавлена ​​у розвитку безготівкових форм розрахунків за товари і послуги, скорочення готівкової грошової маси і витрат на її підтримку, скорочення масштабів тіньового економічного обороту і в контролі за операціями на споживчому ринку.
У республіці функціонують різноманітні системи розрахунків з використанням банківських пластикових карток в якості платіжного засобу: внутрішньореспубліканському система "Белкарт", міжнародні банківські системи Visa і MasterCard / Europay. Передбачена можливість здійснення банками операцій з приватними банківськими картками банків-нерезидентів та картками систем інших держав.
Як показала практика, організаційно-технологічні принципи і тарифна політика системи "Белкарт" не сумісні зі стандартами міжнародних платіжних систем. Внутрішньореспубліканському система створювалася і розвивалася в ізоляції від зовнішнього світу переважно за рахунок коштів Національного банку. Аналіз вітчизняного ринку банківських пластикових карток дозволяє зробити висновок про недоліки системи «Белкарт», її витіснення більш досконалими і вигідними для банків аналогами міжнародних платіжних систем. Зусилля Національного банку, спрямовані на фінансову та нормативно-правову підтримку «Белкарт», так само як і втручання в технічну і технологічну політику банків, призводять до дезорганізації ринку і відволікання коштів в неокупні, замкнуті самі на собі проекти. У Національному банку Республіки Білорусь цей факт відкрито не визнається; визнання останнього з'явилося б визнанням власних непродуктивних витрат і недалекоглядною протекціоністської політики.
Розроблена Міністерством економіки Республіки Білорусь спільно з Національним банком Республіки Білорусь і схвалена постановою Ради Міністрів Республіки Білорусь і Національного банку Республіки Білорусь від 31.01.2000 р. № 126 / 3''Програма поетапного впровадження системи безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток на території Республіки Білорусь ''втілила в собі витратний і неоправдивающій себе по суті регіональний принцип впровадження карткової технології, так як за браку коштів і кадрів розподіл коштів по районних центрах представляється нераціональним.
Зростання кількості банкоматів і терміналів - незаперечний факт дня сьогоднішнього. Проте темпи зростання емісії карток перевершують темпи зростання інфраструктури їх використання. Тим самим ставиться під сумнів доцільність проходження «Програми поетапного впровадження безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток на території Республіки Білорусь», з урахуванням непродуктивності в цілому системи «Белкарт».
Слід зазначити, картка є лише інструментом в тій чи іншій платіжній системі, додатковою послугою клієнту по його рахунку в банку. Без створення та розвитку платіжного простору за картками неможливо наскільки або успішно будувати свою діяльність надалі, в тому числі і в сфері емісії карток. Хотілося б особливо підкреслити, що платежі за картками - це безготівкові розрахунки, які, безсумнівно, ведуть до зростання валютної складової в загальному обсязі платежів, а також поліпшення сервісу обслуговування наших громадян і гостей Білорусі, що має певні політичні та соціальні плюси.

Список використаних джерел
1. Постанова Правління Національного Банку Республіки Білорусь від 30 квітня 2004 р. № 74 «Про затвердження інструкції про порядок здійснення операцій з банківськими пластиковими картками».
2. Постанова Правління Національного Банку Республіки Білорусь від 26 січня 2005 р. № 9 «Про внесення змін і доповнень до Інструкції про порядок здійснення операцій з банківськими пластиковими картками».
3. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь і Національного Банку Республіки Білорусь від 28 липня 1999 р. № 1157/31 «Про деякі питання безготівкової форми розрахунків громадянами за товари (роботи, послуги)».
4. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь і Національного Банку Республіки Білорусь від 31 січня 2000 р. № 126 / 3 «Про програму поетапного впровадження системи безготівкових розрахунків з використанням банківських пластикових карток на території Республіки Білорусь».
5. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь і Національного Банку від 13.10.1998 р. № 1352/24 «Про заходи щодо розширення використання в безготівковому обороті банківських пластикових карток».
6. Указ Президента Республіки Білорусь від 04 грудня 2003 р. № 554 "Про затвердження основних напрямів грошово - кредитної політики Республіки Білорусь на 2004 р.» / / Советская Белоруссия. - 2004 - № 54 .- C. 4-5.
7. Антонович О.А, Ігнатов А.А. Банківські картки: поняття, види, особливості / / Банківський вісник. -2002 - № 32 - С. 53-55.
8. Антонович О.А, Ігнатов А.Б Банківські картки: минуле, сучасне, майбутнє. / / Банківський вісник. - 2002 - № 33 - С. 2-5.
9. Батюков А.Д., Сотін Д.В. Пластикові гроші: від нововведень до системи / / Вісник асоціації білоруських банків. - 1999 -. № 31. - С. 48-52.
10. Гучков А.А. Розрахунки банківськими пластиковими картками / / Банківський вісник. - 2003 - № 2 / 259. - С. 5-52.
11. Короленок В.К. Система «Белкарт» / / Банківський вісник. - 2004 - № 9 / 266. - С. 40-52.
12. Памфилов І.П. Еквайринг у Білорусі / / Банківський вісник .. - 2005 - № 9/302.- С.35-50.
13. Воробйов І.І. Картковий бізнес - не картковий будиночок / / Дело. - 2000 - № 9. - С. 8-13.
14. Гусаров В.В. Конкуренція на білоруському ринку банківських карток / / Банківський Вісник. - 2003 - № 7. - С. 17-22.
15. Гусаров В.В. Еквайринг у Білорусі: історія становлення та перспективи розвитку / / Банківський Вісник. - 1999 - № 31. - С. 8-11.
16. Гусаров В.В. Стратегічні напрямки розвитку ринку пластикових карток / / Банківський Вісник. - 2003 - № 4 .- С. 9-13.
17. Зубарєв Г.А. Процесинговий центр як складова частина системи безготівкових розрахунків / / Банківський Вісник. - 2003 - № 7. - С. 32-33.
18. Матеріал звіту компанії Retail Banking Research «До 2007р. кількість банкоматів у світі досягне 1,5 млн. »/ / Світ карток. - 2002 - № 9. - С. 28-30.
19. Олехнович А.Є. Оцінка ефективності функціонування електронних розрахунків / / Білоруська економіка: аналіз, прогноз, регулювання. - 2005 - № 2. - С. 49-54.
20. Пластикові картки: Практична енциклопедія / А. А. Андрєєв, Є. Л. Бистрова і ін; Під ред. А. А. Андрєєва. - М.: Видавнича група «БДЦ-Прес», 2002 .- 576 с.
21. Пищик І.А. До початку 2006р. обсяг емісії пластикових карток повинен перевищити 2,5 млн. штук / / Банківські Технології. - 2005 - № 7. - С. 12-13.
22. Пищик І.А. Стан та перспективи розвитку платіжної системи та безготівкових розрахунків / / Банківський Вісник. - 2000 - № 17. - С. 12-16.
23. Пластикові картки: принципи побудови платіжних систем / О.В. Вавілов, І.І. Ільїн та ін; Під ред. А.В. Вавілова. - М.: ІВЦ «Европеум-Прес», 1999. - 75 с.
24. Рудакова О.С. Банківські електронні послуги: Навчальний посібник для вузів .- М.: Банки і Біржі. ЮНИТИ, 1997. - 108 с.
25. Сотін Д.Д. Впровадження зарплатних проектів в Білорусі / / Банківський Вісник. - 2003 - № 7 .- С. 32-33.
26. Чуділовская Т.С. Електронні гроші як засіб здійснення платежів в сучасних умовах / / Вісник Асоціації білоруських банків .- 2005 - № 13. - С.20-28.