Банківське право в системі фінансового права

Введення

Банківське право регулює суспільні відносини, які зачіпають життєво важливі інтереси людей. Без жодного перебільшення можна сказати: від того, наскільки правильно організовані банківська система і банківська діяльність, залежать всі або майже всі економічні успіхи і невдачі в розвитку російського суспільства. Статистика виданих і відкликаних банківських ліцензій, а також нескладні арифметичні розрахунки з показниками опублікованій банківської звітності легко переконують нас у тому, що існує проблема стабільного і надійного функціонування банків в умовах перехідної економіки. Тому банківське право набуває підвищеної актуальності.
Банківське право - це нова галузь у системі російського права. Адже перші банки в сучасній Росії з'явилися, за історичними мірками, зовсім недавно. Тому немає нічого дивного і в тому, що наука банківського права знаходиться на початковому періоді свого розвитку.
Російське суспільство в 90-і роки переживало періодично повторювані фінансові кризи. У результаті банківська система Росії розвивається все ще недостатніми темпами. У цих умовах виникає нагальна потреба у захисті економічних інтересів громадян, зміцнення правопорядку в сфері грошово-кредитних відносин і відновлення довіри до банківської системи в цілому, що, як відомо, вже грунтовно підірвано.
У зв'язку з цим набуває актуальності дослідження банківського права, результати якого могли б допомогти пояснити ті реальності, з якими сьогодні стикається практика.
Статус, завдання, функції, повноваження і принципи організації та діяльності Банку Росії як публічно-правової організації законодавчо визначаються Конституцією Російської Федерації, Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» та іншими федеральними законами.
Згідно з Конституцією Російської Федерації головною метою Банку Росії є захист і забезпечення стійкості рубля. Відповідно до ст. 3 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» мети діяльності Банку Росії такі:
захист і забезпечення стійкості рубля;
розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації;
забезпечення ефективного і безперебійного функціонування платіжної системи.
Отримання прибутку не є метою діяльності Банку Росії.
Принцип незалежності - ключовий елемент статусу Центрального банку Російської Федерації. Він проявляється, перш за все, в тому, що Банк Росії не входить в структуру федеральних органів державної влади і виступає як інститут громадянського суспільства, уповноважений державою банк, що володіє винятковим правом грошової емісії та організації грошового обігу. Для досягнення цих цілей держава делегувала йому деякі владні функції, які здійснюються ним у грошово-кредитній системі Росії, у тому числі наділивши його правом видавати нормативні акти.
Незалежність статусу Банку Росії закріплена в статті 75 Конституції РФ і в статтях 1-5 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)». У частині 2 статті 2 Федерального закону сказано, що «Держава не відповідає за зобов'язаннями Банку Росії, а Банк Росії - за зобов'язаннями держави, якщо вони не взяли на себе такі зобов'язання або якщо інше не передбачено федеральними законами».
Банк Росії є юридичною особою і виступає як суб'єкт публічного права. Федеральний закон говорить, що статутний капітал та інше майно Банку Росії є федеральною власністю. Але при цьому повноваження щодо володіння, користування і розпорядження майном Банку Росії здійснюються самим Банком Росії, вилучення та обтяження зобов'язаннями майна Банку Росії без його згоди не допускаються. У цьому є протиріччя, яке автор пояснює в даній книзі.
Мета роботи - розглянути банківське право і його місце в системі російського права.

1. Банківське право як наука

Термін «банківське право» використовується в двох значеннях.
По-перше, цим терміном позначається галузь права. І якщо мова йде про галузь права, то банківське право - це система норм, що регулюють певний комплекс взаємопов'язаних відносин.
У теорії російського права традиційно розрізняють конституційне право, цивільне право, сімейне право, адміністративне право, фінансове право, трудове право і деякі інші галузі права. Останнім часом серед цих галузей починають розрізняти нову галузь права - банківське право, яке є ровесником російських реформ.
По-друге, зазначений термін використовується для позначення науки банківського права.
Наука банківського права покликана вивчати закономірності правового регулювання у сфері банківської діяльності та виробляти рекомендації щодо вдосконалення банківського права і практики його застосування. Однак ця функція науки все ще залишається недостатньо ефективною, оскільки, за історичними мірками, банківська система в Росії з'явилася відносно недавно. Тому немає нічого дивного в тому, що і наука про банківський праві ще тільки складається. Її загальний розвиток почалося на основі методології цивільного права і в рамках цієї науки.
Поки ще не визначений і сам предмет науки банківського права в системі російського правознавства. Характерно, що й багато суміжних з банківським правом науки ще не розділили свій спільний об'єкт дослідження - банківську діяльність: не виділили свій предмет у цьому об'єкті або недостатньо чітко його визначили. У першу чергу це стосується таких наук, як банківська справа та наука фінансового права.
Така невизначеність не кращим чином позначається на підготовці банківських фахівців. Чітке розмежування предметів дослідження в одному і тому ж об'єкті науки буде сприяти правильному розумінню і правильному застосуванню отриманих знань на практиці. Такого розмежування поки ще немає.
Можна сказати, що спеціально це питання ще досить глибоко не вивчався. Методологія не розроблена. І це не дивно, якщо врахувати, що сама банківська система - для Росії справа нова. Новим для неї є і саме банківська справа.
Тим часом питання про розмежування наук, які вивчають банківську діяльність та банківські відносини, має чисто практичне значення. Це питання точності наукових понять та ефективності впровадження наукових досліджень у практику банківської діяльності.
Без точних понять неможливо правильно організувати навчальний процес з відповідної спеціальності. Точні поняття і можливість їх закріплення в якості визначень в нормативних актах - це передумова законності в діяльності всіх суб'єктів банківської діяльності та банківських правовідносин.
Цілком очевидно, що тематика банківського права давно вже не вкладається в ті межі, які свого часу були позначені наукою цивільного права і наукою фінансового права: цивільне право вивчає відносини, побудовані на основі диспозитивності і рівності сторін, фінансове право вивчає відносини, які за своєю природою є відносинами розподільними і адміністративними, банківське право вивчає відносини, які виникають, змінюються або припиняються в межах банківської системи, - відносини між центральним банком і кредитними організаціями. Як буде показано далі, всі ці відносини мають різний предмет і метод правового регулювання і тому відносяться до різних галузей права. Отже, і науки повинні бути адекватні предметів і методів правового регулювання цих відносин. Інакше вони можуть стати гальмом для банківської практики.
Банківська справа має вивчати техніку роботи кредитної організації, її економічну і фінансову діяльність, організацію банківського господарства і ті фінансові інструменти, які вона використовує. Це вивчення може проводитися на основі законів функціонування грошово-кредитних відносин і з урахуванням доцільності проведення тих чи інших банківських операцій і операцій, управління активами і пасивами кредитної організації.
Фінансове право - це різновид адміністративного права. Фінансове право вивчає організацію та функціонування державної і муніципальної фінансової системи: формування і витрачання бюджету та позабюджетних фондів та інші питання з цього ряду. Банківська система взаємодіє з цими системами, але вона є самостійною і функціонує за своїми власними закономірностям, у свою чергу обумовленим закономірностями грошово-кредитної системи. Фінансова діяльність кредитної організації будується на основі грошово-кредитних відносин і тієї незалежності, якої вона має як юридична особа.
Що ж стосується цивільного права як галузі права, то воно диспозитивно, і наука цивільного права виходить з цього, а банківське право, навпаки, імперативно. Адже нормативні акти Банку Росії завжди імперативні і підлягає неухильному дотриманню усіма кредитними організаціями.
І якщо в науці відбувається змішання різних галузей права в одну галузь, то на практиці це призводить до втрати орієнтирів і в тому числі до вторгнення імперативних методів регулювання в цивільне право. Ось чому не можна погодитися з тими авторами, які пишуть в своїх роботах, що банківське право, - комплексна галузь права. Воно нібито включає не тільки норми банківського права, а й норми цивільного, адміністративного права. Така концепція в науці приводить нас до того, що і законодавець і Банк Росії своїми нормативними актами звужують сферу приватноправових відносин, в яких працюють кредитні організації та їх клієнти.
Навпаки, потрібно провести чіткий вододіл між публічним правом і приватним правом, між банківським правом і цивільним правом, між банківською операцією і угодою. Правила банківських операцій регулює тільки федеральний закон і Банк Росії, а угоди - лише громадянське право. Банківська операція це форма реалізації угоди. Нею займається тільки кредитна організація. Простий приклад, невідповідність угоди нормативних актів Банку Росії не є підставою для визнання її недійсною. А невідповідність угоди нормативним актам федеральних органів виконавчої влади спричиняє їх недійсність.
Припустимо, клієнт банку отримав кредит, а банк, видаючи кредит, порушив вимоги Положення Банку Росії № 54-П, і видав кредит за відсутності висновку спеціаліста уповноваженого наказом по банку. Чи повинна така угода визнаватися недійсною? Відповідь може бути тільки один: клієнт банку до цього не має ніякого відношення. Він і не повинен знати внутрішнє життя банку, і те, які рішення, ким, і в якому порядку приймаються в конкретному банку. Тим часом концепція банківського права як комплексної галузі права, ототожнює банківські операції та операції. У той час як для правильного застосування нормативних актів потрібно все це чітко розмежовувати. Адже розподілу права на галузі - це інструмент, яким користується юрист, коли він підбирає адекватну для конкретної ситуації норму [1].
Ми знаємо, що в Європі прийнято право ділити на галузі. Ця традиція є і в російському праві. Навпаки, в англосаксонському праві - інші інструменти. Там право на галузі не ділитися. Немає там розподілу права на приватне і публічне.
У континентальній системі права, - інакше. Значить, нам треба дотримуватися саме цієї методології. Потрібно розмежовувати галузі права, не змішуючи їх між собою. Між іншим, у системі якраз обраний звичний для континентальних юристів шлях - поділу права на галузі. Тобто методологія, якою традиційно користуються практикуючі юристи.
І от, для того щоб показати, де проходить ця розмежувальна лінія між галузями банківського, цивільного та адміністративного галузей права, - потрібна наукова концепція. Але не така концепція, яка все звалює без розбору в якусь комплексну галузь права. А така, яка розставляє все по своїх місцях.
Досвід практичної роботи в банківській системі ще в 90-і роки переконав мене в тому, що потрібен саме такий новий підхід у розумінні банківського права, який розширює можливості для діяльності банків та інших кредитних організацій. З цієї точки зору, банківське право - це самостійна галузь права, яка має свій предмет і метод правового регулювання.

2. Наука банківського права та її місце в системі юридичних наук

Наука банківського права вивчає правове регулювання банківських відносин. У зв'язку з цим виникає питання про те, яке місце займає наука про банківське право в системі російського правознавства.
Відповідь на це питання дозволяє зрозуміти суть і роль науки банківського права у вивченні правового регулювання банківських відносин, її предмет і методологію, її можливості у вдосконаленні банківської системи та банківської діяльності.
Право і держава - складні соціальні системи, які складаються з безлічі різних за якістю і рівнем підсистем. Кожна з цих підсистем має свої взаємопов'язані з загальною системою мети, структуру і функції. У кінцевому рахунку, всі вони повинні бути підпорядковані інтересам нормального життя громадянського суспільства.
З цієї точки зору і право і держава, а також публічний статус структур громадянського суспільства, - всі вони є загальним об'єктом дослідження для всіх юридичних наук, причому кожна з них вивчає якийсь свій певний компонент у цьому загальному для правознавства об'єкті. Цей компонент є предметом вивчення для юридичної науки. Така спеціалізація об'єктивно необхідна. Вона відображає закономірності об'єкта і відповідає методології вивчення держави і права.
Згідно з усталеною в теорії права і держави схемі всі юридичні науки поділяються на три великі групи:
а) теорія та історія держави і права, історія політичних і правових вчень;
б) галузеві юридичні науки;
в) спеціальні та прикладні юридичні науки.
Банківське право відноситься до розряду галузевих юридичних наук, тобто таких наук, які вивчають певну галузь у системі права. Банківське право як галузь права становить предмет науки банківського права.
Юридичні науки пов'язані між собою. Взаємозв'язок науки банківського права з загальнотеоретичними та історичними науками має методологічне значення.
У науці банківського права методологічну функцію виконують поняття теорії права і держави, перш за все поняття права, правової системи, правової норми і правовідносин. Вони створюють загальні орієнтири для дослідження банківського права, для розуміння його застосування в конкретній ситуації. Наприклад, відомчі вимоги з підготовки та видання нормативних актів Банку Росії в ряді випадків містять такі положення, тлумачення яких неможливо без використання понять теорії права і держави. Методологічне значення мають і такі категорії, як громадянське суспільство і правова соціальна держава. У ст. 1 Конституції Російської Федерації говориться: «Російська Федерація - Росія є демократичне федеративну правової держави з республіканською формою правління». Отже, принципи банківського права, його норми та практика їх застосування повинні відповідати ідеям правової держави. Ці ідеї розроблені теорією права і держави і є своєрідними методологічними принципами, на які повинні орієнтуватися усі юридичні науки, в тому числі і банківське право.
Логічні взаємозв'язки обумовлені єдністю досліджуваного об'єкта. Тому межа, що розділяє предмети тієї чи іншої юридичної науки, до певної міри умовна. Це добре видно на прикладі таких наук, як цивільне право та банківське право. Цивільне право вивчає цілий ряд тем, які одночасно є предметом вивчення в науці банківського права. У їх числі і договір банківського рахунку, і договір банківського вкладу, і деякі інші теми, які є загальними для цих наук.
Межі між предметами юридичних наук не тільки умовні, але і рухливі. Ця рухливість обумовлена ​​постійним процесом спеціалізації та інтеграції наукових знань. У міру накопичення нових наукових знань з'являється потреба в їх інтеграції. Тому в системі права з'являються нові наукові дисципліни. Вони можуть поступово розвинутися в цілу галузь юридичної науки, відокремитися від вже склалася галузі та скласти самостійну галузь наукового знання. Так, на наш погляд, сталося з банківським правом, а потім, відповідно, і з наукою банківського права. Історія цього питання така. Спочатку банківське право було складовою частиною науки фінансового права. Але потім розвиток ринкових відносин стало причиною відділення науки банківського права від науки фінансового права [2].
Наука фінансового права відрізняється від науки банківського права своїм основним предметом дослідження, яким є державні фінансові та муніципальні фінансові відносини. У самому загальному плані її можна визначити як науку, що вивчає правове регулювання державної і муніципальної фінансових систем. На відміну від цього банківське право вивчає організацію та функціонування банківської системи, основу якої складають грошово-кредитні, тобто суто ринкові, відносини.
Наука банківського права найбільш тісно пов'язана з наукою цивільного права. Але й у цих наук різні предмети. Наука цивільного права вивчає цивільно-правові відносини, а наука банківського права вивчає правове регулювання банківських правовідносин. Про ці відмінності ми поговоримо докладніше, коли будемо розкривати поняття банківського права як галузі російського права.

3. Наука банківського права в системі економічних і технічних наук

Наука банківського права розвивається як певна частина знань про економіку суспільства, про його державу і право. У цьому сенсі наука банківського права взаємопов'язана з усім комплексом наук, які використовуються у сфері банківських відносин.
Сфера банківських відносин, так чи інакше, зачіпає всі сфери суспільного життя. Тому важко сказати, які з людських відносин не пов'язані або, вірніше, ні за яких обставин не можуть бути пов'язані, з роботою банків: за винятком особистісних, духовних відносин, всі інші суспільні відносини, в кінцевому рахунку, обумовлені економікою.
Образно кажучи, банківські відносини як би вплітаються в усі відносини між людьми. Банківська діяльність настільки ж багатогранна, настільки багатогранними є грошові відносини в суспільстві. Отже, у кожному конкретному випадку завжди виникає певний набір наукових знань, які можуть знадобитися банкіру. Часом це можуть бути далекі один від одного наукові знання - наприклад, геологія, геодезія, аграрна наука та естетика. В одному випадку при укладенні кредитного договору в заставу приймається земельну ділянку, а в іншому - картини. У першому випадку потрібні спеціальні пізнання по сільському господарству, землеустрою, а в другому - спеціальні пізнання мистецтвознавця. Банк, звичайно, може залучити експертів. Але він відповідає за управління ризиком, тому він повинен оцінити і рівень пізнання експертів, і виконану ними роботу і на основі цих та інших оцінок прийняти правильне рішення.
Це приклад випадкового поєднання знань в управлінні роботою банку. Ми його привели тільки для того, щоб показати багатогранність банківської діяльності. Але є і типові, постійні взаємозв'язку між науками, які використовуються на практиці.
З урахуванням сказаного виділимо стосовно до науки банківського права кілька позицій, за якими банківське право як наука взаємопов'язане з іншими громадськими, економічними та деякими технічними науками:
- Філософія та банківське право;
- Соціологія та банківське право;
- Економічні науки та банківське право;
- Технічні науки та банківське право.
Філософія та банківське право. Філософія вивчає найбільш загальні закони природи суспільства і людського мислення.
На основі філософії створена гуманістична концепція прав людини. Ця концепція закріплена в Конституції Російської Федерації, в якій сказано: «Людина, її права і свободи є найвищою цінністю. Визнання, дотримання і захист прав і свобод людини і громадянина - обов'язок держави »(ст. 2).
Між філософією і практикою існує певна дистанція, і, тим не менш, є приклади, коли філософія ставала одним з аргументів у суперечках юристів. У цілому ряді випадків банківське право зачіпає права людини, і тому категорії філософії в таких ситуаціях можуть набувати цілком практичний сенс [3].
Сутність права, сутність юридичної норми і сутність кредитно-грошових відносин - все це приклади, коли філософія є методом пізнання права. В умовах глобалізації світової економіки з'являються проблеми зміцнення державного суверенітету, що в свою чергу в чималому ступені залежить від зміцнення позицій російського рубля у світових валютах. А суверенітет держави багато в чому залежить від того, якими шляхами йде розвиток суспільства і наскільки сильний його менталітет.
Соціологія та банківське право. Соціологія - це наука про суспільство як соціальну систему. Вона вивчає закономірності виникнення і розвитку суспільства, принципи функціонування його основних інститутів. Тому багато її категорії є для банківського права методологічними. Наприклад, банківське право регулює і забезпечує інтереси банківської системи і одночасно публічні інтереси громадян, інтереси суспільства в цілому. У зв'язку з цим актуалізується питання про відповідність цілей розвитку банківської системи та цілей розвитку суспільства.
У п. 1 ст. 7 Конституції Російської Федерації говориться: «Російська Федерація - соціальна держава, політика якої спрямована на створення умов, що забезпечують гідне життя і вільний розвиток людини».
Щоб зрозуміти, що означає категорія «соціальна держава», потрібно звертатися не тільки до того, як це питання розглядається в теорії права і держави, але й до того, як це питання розглядається, скажімо, в соціології. Банківське право за своєю сутністю має бути таким, щоб воно могло забезпечувати інтереси не лише вузької групи людей, а й інтереси широких верств населення. У цьому полягає зміст поняття соціальної держави стосовно банківського права. Іншими словами, це право не може бути розраховане на елітарний шлях у розвитку ринкових відносин. Стало бути, в банківському праві, яке відповідало б вимогам ст. 7 Конституції Російської Федерації, повинні бути механізми, що забезпечують права населення і, зокрема, права вкладників.
Економічні науки та банківське право. Категорії економічної теорії - це та основа, на якій можуть бути побудовані багато понять банківського права.
По-перше, сутність банківського права значною мірою зумовлена ​​сутністю грошово-кредитної системи. Наприклад, для того, щоб розібратися в правовому статусі центрального банку, щоб визначити його місце в грошово-кредитної та фінансових системах, потрібно звернутися до фундаментальних понять економічної теорії. Без цього неможливо зрозуміти, як виник центральний банк і які функції він повинен здійснювати. Образно кажучи, сутність центрального банку знаходиться за його межами - вона визначається грошово-кредитної та фінансовими системами, закономірностями їх взаємозв'язків.
По-друге, економічна теорія дозволяє зрозуміти недоліки перехідного періоду в розвитку економіки і намітити шляхи їх подолання, в тому числі і за допомогою вдосконалення банківського права.
Технічні науки та банківське право. У загальній соціології і в теорії права і держави прийнято розрізняти соціальні та технічні норми: перші регулюють взаємини між людьми, другі регулюють правила поводження з технічними пристроями, а також певну технологію тих чи інших операцій. У цьому сенсі банківська діяльність, регулюється не тільки соціальними нормами (юридичними актами, діловими звичаями), а й нормами, які мають суто технічний характер. Прикладом тому можуть служити інформаційні технології, які займають все більше місця в практичній діяльності кредитних організацій і центрального банку, у їх взаємовідносинах з різними банківськими клієнтами.
Ці норми опосередковано регулюються банківським правом. Але вони мають самостійне значення. Такими нормами, зокрема, є правила бухгалтерського обліку. Відповідно, існує взаємозв'язок між банківським правом і наукою бухгалтерського обліку. Норми, які регулюють бухгалтерську діяльність, - це технологічні норми.

Висновок

Отже, розвиток наукових знань про банківське право створює нові можливості для його вивчення і для поліпшення практичної діяльності кредитних організацій. Але наука розвивається нерівномірно. Не став винятком і наука банківського права.
У предмет науки банківського права входять не тільки ті проблеми, які вже в якійсь мірі досліджені, а й ті, які знаходяться в стадії дослідження, і навіть ті, які ще тільки сформульовані у вигляді цілей, наукових проблем або гіпотез.
Предмет навчальної дисципліни становлять ті питання, які вже досліджені досить глибоко і тому вважаються до певної міри усталеними, перевіреними на практиці.
Таким чином, межа між наукою і дисципліною існує, але завжди буде залишатися умовним. До цього додається ще й та обставина, що наука банківського права знаходиться на початковій ступені свого розвитку - в ній не так багато усталеного і загальновизнаного.
Треба розрізняти банківське право, як галузь права та банківське право, як навчальну дисципліну. Банківське право - це система норм, що регулюють банківську систему і банківську діяльність. На відміну від цього банківське право, як навчальна дисципліна, - це система викладаються наукових знань про норми банківського права і закономірності регулювання ними банківських відносин.
Банківське право, як галузь права, створюється на основі розуміння закономірностей правового регулювання банківської системи та банківської діяльності. Банківське право, як навчальна дисципліна відображає ці закономірності, але при цьому враховує закономірності навчального процесу та взаємозв'язку з іншими навчальними дисциплінами.
Банківське право, як галузь права, - самостійно. Воно має свій предмет і метод правового регулювання, який відрізняє цю галузь від інших галузей права. Тому ні про яку «комплексної галузі права», стосовно до банківського праву мова не йде. А ось навчальна дисципліна «банківське право», навпаки, - комплексна. Адже галузь права і навчальна дисципліна - це не одне і теж.

Список використаної літератури

1. Банківська справа: Підручник. 4-е вид., Перераб. і доп. / Под ред. проф. В.І. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Фінанси і статистика, 2008.
2. Грачова Є.Ю. Фінансове право: Схеми, коментарі / Навчальний посібник. - М.: Новий Юрист, 2007.
3. Рональда К., Стуфле Ж. Банківське право (Заклади - Рахунки - Операції, Послуги). Пер. з фр. / Под ред. В.Я. Лісняка. - М.: АТ «Финстатинформ», 2006.
4. Сирих В.М. Теорія держави і права: Підручник. - М.: Билина, 2008.
5. Чистов В.П., Цісар І.Ф. Планування оптимальних портфелів банків, страхових компаній, пенсійних фондів / / Банківська справа. 2008. № 3.
6. Фінансове право: Підручник / За ред. проф. О.Н. Горбунової. - М.: Юрист, 2007.