Банківська система в Республіці Білорусь. Види і функції банків

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Курсова робота
"Банківська система в Республіці Білорусь. Види і функції банків"

Введення
Банківська система - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків, товарного виробництва і обігу йшов паралельно і тісно перепліталося. При цьому банки, проводячи грошові розрахунки, кредитуючи господарство, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва, сприяють зростанню продуктивності суспільної праці.
Тема даної курсової роботи «Банківська система. Види і функції банків ». Ця тема була вибрана не випадково, на увазі її актуальності. Адже банки - це одна з центральних ланок ринкової структури. Їх розвиток - необхідна умова створення ринкового механізму. Банки - це підприємства, притаманні будь-якій нормально функціонуючої економіці. Актуальність вибору теми роботи пов'язана з проблемою білоруських банків з формування ресурсної бази і ефективному їх розміщенню в умовах зниження рівня інфляції і посилення вимог органів, що регулюють банківську сферу. Перебуваючи в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосередковують зв'язки між промисловістю і торгівлею, сільським господарством та населенням. Банки - це атрибут не окремо взятого економічного регіону або який-небудь однієї країни, сфера їх діяльності не має географічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що володіє фінансовою міццю, значним грошовим капіталом.
Мета моєї курсової роботи - теоретично вивчити структуру банківської системи й отримати уявлення про функціонування білоруської банківської системи, проаналізувати перспективи подальшого розвитку системи та шляхи її удосконалення.
Завдання, поставлені у курсовій роботі:
- Розглянути структуру банківської системи;
- Познайомитися з операціями, проведеними банками в РБ;
- Розповісти про проблеми та перспективи розвитку системи.

1. Основи банківської системи
1.1 Поняття банківської системи, її структура
Банк - це автономне, незалежне, комерційне підприємство. У цьому головне в розумінні його сутності. Продуктом банку є, перш за все, формування платіжних коштів (грошової маси), а також різноманітні послуги у вигляді надання кредитів, гарантій, поручительств, консультацій, управління майном. Діяльність банку носить продуктивний характер.
Сьогодні діяльність банківських установ так різноманітна, що їх дійсна сутність виявляється невизначеною. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини. Через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, посередницькі операції, управління майном і безліч інших операцій. Кредитні установи здійснюють консультування, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що народне господарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банки не лише торгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. За своїм розташуванням банки виявляються ближче всього до бізнесу, його потребам, мінливої ​​кон'юнктури. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в число основних, ключових елементів економічного регулювання.
Банківська система - сукупність різних видів національних банків і кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного механізму. Включає Центральний банк і мережу комерційних банків. Центральний банк проводить державну емісійну та валютну політику, регулює економіку і є ядром резервної системи. Банки здійснюють різні види банківських операцій і послуг.
Таким чином, можна сказати, що основна функція банківської системи - посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників і від продавців до покупців.
Практика знає декілька типів банківської системи:
· Розподільча централізована банківська система;
· Ринкова банківська система;
· Система перехідного періоду.
На противагу розподільчій системі, яка передбачає наявність державного пріоритету в банківській сфері, банківська система ринкового типу характеризується відсутністю монополії держави на банки. Кожен суб'єкт відтворення найрізноманітнішої форми власності (не тільки державної) може утворити банк. У ринковому господарстві функціонує множинність банків з децентралізованою системою управління. Емісійні і кредитні функції розподілені ними між собою. Емісія зосереджена в центральному банку, кредитування підприємств і населення здійснюють різні ділові банки - комерційні, інвестиційні, інноваційні, іпотечні, ощадні та ін Ділові банки не відповідають за зобов'язаннями держави, так само як держава не відповідає за зобов'язаннями ділових банків; ділові банки підпорядковуються своєму Раді, рішенням акціонерів, а не адміністративному органу держави. Банківську систему можна представити як ціле, як розмаїття частин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що її окремі частини (різні банки) зв'язані таким чином, що можуть при необхідності замінити одна іншу. У разі якщо ліквідується один банк, вся система не стає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконувати банківські операції і послуги. В банківську систему при цьому можуть влитися нові частини, що заповнюють специфіку цілого.
Теоретично можна припустити, що навіть у тому випадку, якщо в банківській системі зникає перший ярус - центральний банк, то вся система не руйнується, якийсь час інші банки здатні в межах випущеної маси платіжних засобів здійснювати розрахунки, видавати кредити, проводити інші банківські та небанківські операції. В історії деяких країн були приклади, коли емісійні операції доручалися не тільки центральному банку, а й діловим, комерційним банкам.
У період економічних криз і політичної нестабільності банківська система скорочує довгострокові інвестиції у виробництво, зменшує строки кредитування, збільшує доходи переважно не за рахунок основної, а побічної діяльності. І навпаки, в умовах економічної та політичної стабільності і, отже, скорочення ризику, банки активізують свою діяльність, як з обслуговування основної виробничої діяльності підприємств, так і довгострокового кредитування господарства, отримують доходи переважно за рахунок своїх традиційних процентних надходжень. Враховуючи мінливі події, банки, що не прийняли потрібні заходи вчасно, опиняються в скрутному економічному становищі, втрачають клієнтів, несуть збитки, у кінцевому рахунку, перестають існувати.
Банківська система виступає як керована система - Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчої влади. Ділові банки, будучи юридичними особами, функціонують на базі загального та спеціального банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативами, встановлюваними центральним банком, який здійснює контроль за діяльністю кредитних інститутів (у ряді країн функції нагляду за діяльністю комерційних банків покладено на інші спеціальні державні органи) .

1.2 Історичний розвиток банківської системи
Історія Стародавніх століть не справив досить повних відомостей про те, коли виникли банки, які операції вони виконували, що стало спонукальною силою їх розвитку. В даний час збереглися відомості про перші гроші древніх народів (мушлях, хутрі, золотих злитках, первісних монетах), але не про банки. Іншими словами, сучасна історія накопичила чималі матеріальні свідчення стародавнього грошового обігу, але не дала відповіді на те, яка при цьому була роль найпростіших кредитних установ. Більше того, сам період виникнення банків не визначений в економічній літературі.
Слово «банк» походить від італійського «banco», що означає «стіл». Ці «банко-столи» встановлювалися на площах, де проходила жвава торгівля товарами. Вона велася з використанням різноманітних монет, що карбувалися як державами, так і містами і навіть окремими особами. Однакової системи монет не існувало. У цих умовах потрібні були фахівці, які б знали і розбиралися в безлічі звертаються монет, могли б оцінити і дати поради щодо їх обміну. Ці фахівці-міняйли зазвичай розташовувалися зі своїми особливими столами на ринках, де відбувалася торгівля. Поняття банку, що закріпилася в нашому розумінні, ототожнювалося з міняйлами та їх особливими столами і в Стародавній Греції, де банкіри називалися трапезідамі (від грецького «трапеза», що означає «стіл»). Свої трапезіди були і в Стародавньому Римі, де існували менсаріі (від латинського слова «mensa» - стіл), які займалися обміном валют, а також деякими іншими грошовими операціями. Виходить, що перші банки виникали як би на основі «меняльної справи» - обміну грошей різних міст і країн. [3, с. 11]
На думку істориків, ще 2300 років до н.е. у халдеїв були торгові компанії, які поряд з виконанням своїх безпосередніх функцій видавали також позики. Згадки про перші відокремлених кредитних операціях відносяться до VI ст. до н.е. У Давньому Вавилоні практикувалася вкладна операція: приймання вкладів і сплата за ними відсотків. Ці ж операції в IV ст. до н.е. практикувалися і в Греції. Примітно, що поряд з прийомом вкладів древні греки за відому плату виробляли обмін грошей.
Перші банкіри зрозуміли, що накопичуються величезні грошові багатства, що лежать без руху - це непродуктивно, тому що їх можна було б використовувати і отримувати істотну вигоду, віддаючи грошові кошти у тимчасове користування, або відкриваючи самостійні торгівельні і ремісничі підприємства. Заставою при цьому зазвичай виступали кораблі і товари, а в деяких випадках будинки, дорогоцінні речі і навіть люди (раби).
Надання банківської позики супроводжувалося справлянням високих відсотків, рівень яких доходив до 36% річних. Надзвичайно дорого коштували і перші кредити, що видаються на Русі. За часів Ярослава Мудрого була встановлена ​​гранична ставка не вище 20% річних. Однак ця ставка могла зростати до 40% річних, якщо позика видавалася на короткий час. Покарання за надмірно високий відсоток належало лише в тому випадку, якщо його розмір доходив до 60% річних. [3, с. 14]
Разом із кредитними операціями давніх банків поступово отримали розвиток і розрахунки з обслуговування вкладників. Розрахунки проводилися за допомогою так званого «трансферіта», тобто перенесення коштів з однієї таблиці (рахунки) на іншу. Кожен вкладник в банку мав свою таблицю з позначенням його імені. Грошові кошти з таблиці одного вкладника переносилися на таблицю іншого, утворюючи найпростіші форми безготівкових розрахунків. Характерно при цьому, що спочатку необхідно було особисте усне розпорядження клієнта про перерахування грошових коштів, проте потім з'явилися «письмові накази» (прототипи сучасних чеків), які полегшували і прискорювали взаємні платежі.
Зручності, створювані банками, не могли не привернути увагу ділових людей. Поступово банківська клієнтура розширювалася. Банки в свою чергу пішли на виконання робіт довірителів щодо складання договорів між клієнтами, стали виступати посередниками в торгових угодах. Для полегшення розрахунків стародавні банки випускали навіть банківські квитки (hudu - «гуду»), які зверталися нарівні з повноцінними грошима.
Всі ці свідчення ніяк не підтверджують існуюче уявлення про те, що перші банки виникли в умовах мануфактурної стадії капіталізму у формі банкірських будинків.
1.3 Центральний банк як основний елемент сучасної банківської системи
Центральний банк - це привілейована і елітарна фінансова організація, наділена функціями адміністративного органу і банку. Своїм створенням центральні банки зобов'язані державі з її політичними та економічними цілями. Особлива роль центрального банку полягає в тому, що він, поєднуючи в собі ринкові і неринкові елементи, допомагає державі перерозподіляти грошові потоки, фінансові ресурси таким чином, щоб збільшувалися надходження до бюджету. Відомі два шляхи створення центральних банків:
1) історичне закріплення функції грошової емісії за найбільшою кредитною організацією;
2) установа державою емісійного банку.
Поява перших центральних банків відносять до кінця XVII ст. Тоді функції центрального банку не відрізнялися від функцій звичайного банку, виняток становило кредитування уряду.
Найстаршими центральними банками світу визнані шведський «Ріксбанк» (1668 р.) і Банк Англії (1694 р.). Процес монополізації центральними банками функції емісії грошей протікав довго і був завершений у більшості країн світу наприкінці XIX - початку XX ст. Банк Англії в законодавчому порядку отримав монополію емісії банкнот в 1844 р.
Зосередження емісійної діяльності в центральному банку поставило його у привілейоване становище на грошовому ринку і дало можливість цілеспрямовано впливати на попит і пропозиція грошових ресурсів. Внаслідок цього почали розвиватися нові операції та функції центрального банку, не характерні для інших кредитних організацій.
Центральний банк не є державним відомством у повному розумінні цього терміна, він засновується у формі адміністративно-державної освіти або акціонерного товариства. В даний час вплив держави здійснюється головним чином шляхом формування законодавчої та нормативної бази діяльності кредитних організацій і контролю за виконанням вимог законодавства і нормативних актів. Розрізняють пряме і непряме, безпосереднє й опосередковане участь держави в статутному капіталі.
Незалежність центрального банку має дуже значимі прояви.
Самостійність рішень у сфері грошово-кредитної політики. У світовій практиці зустрічаються чотири моделі взаємодії центрального банку з іншими органами державної влади у сфері грошово-кредитної політики. Перша: центральний банк реалізує грошово-кредитну політику, що розробляється урядом (Франція, Італія). Друга: державні органи наділені правом інструктувати центральний банк у цій галузі діяльності (Росія, Японія). Третя: згідно із законами країни, центральний банк зобов'язаний підтримувати економічну політику уряду, в той же час державні органи не наділені правом втручання в грошово-кредитну політику емісійного банку. Четверта: центральний банк незалежний від уряду та грошово-кредитну політику проводить самостійно.
Підзвітність банку. Федеральна резервна система США несе відповідальність перед конгресом. Національний банк Франції підзвітний рахунковій палаті парламенту. Міністр фінансів Канади наділений правом (після консультації з урядом) давати конкретні розпорядження Банку Канади з фінансової політики. Національний банк Республіки Білорусь підзвітний Президенту країни.
Процедура призначення керівництва банку. Керівник банку обирається з кандидатур, запропонованих урядом, як у Великобританії, США, Швейцарії, Франції, Японії, або центральним банком, як в Італії, Нідерландах. У Республіці Білорусь призначення та звільнення з посади Голови та членів Правління Національного банку проводиться Президентом за згодою Ради Республіки Національних зборів Республіки Білорусь.
Бюджетна незалежність банку; участь держави в капіталі банку та розподіл прибутку. У більшості країн світу, включаючи Республіку Білорусь, центральні банки є власністю держави. В окремих країнах (США, Швейцарії, ПАР, Японії) їх засновниками-акціонерами можуть бути комерційні банки та інші юридичні і фізичні особи. Ряд центральних банків має право самостійно (без нагляду уряду) встановлювати кошторис витрат.
Особливий юридичний статус майна центрального банку. Приміром, майно Національного банку є власністю Республіки Білорусь і закріплено за банком на праві оперативного управління. Національний банк уповноважений володіти, користуватися і розпоряджатися закріпленим за нею майном відповідно до цілей своєї діяльності, своїм Статутів і законодавством країни.
Завдання і функції центрального банку в більшості країн світу визначені в декількох законах: Конституції, законах про центральний банк країни, про банківську діяльність.
До числа основних завдань центрального банку відносяться:
· Розробка та проведення грошово-кредитної політики;
· Нагляд за кредитною системою;
· Організація функціонування платіжної системи і нагляд за нею.
Функції центрального банку:
· Функція емісійного банку;
· Функція фірмового банку держави, який кредитує держава (не у всіх країнах), підтримує ресурсами його економічні програми, виступає фінансовим агентом і економічним радником;
· Функція банку банків, тобто розрахункового центру для інших банків і кредитора останньої інстанції;
· Функція органу нагляду за кредитними установами, валютними і кредитними ринками, в цілому за кредитною системою, що забезпечує належний рівень її надійності та стійкості;
· Функція органу валютного регулювання, зберігання і обліку національних золотовалютних резервів.
Важливе значення має нормотворча діяльність центральних банків, тобто центральний банк в межах своєї компетенції приймає нормативні правові акти, обов'язкові для виконання органами державного управління, органами місцевого управління та самоврядування, всіма банками та небанківськими кредитно-фінансовими організаціями, іншими юридичними та фізичними особами на території держави.
Комерційні операції центральних банків законодавчо обмежені і підпорядковуються цілям та завданням державної грошово-кредитної політики. Вони не повинні підривати конкуренцію у сфері кредитних відносин. Також центральний банк не має права займатися промислової і торговельною діяльністю, операціями з нерухомістю, придбати акції господарюючих суб'єктів.
1.4 Комерційні банки та їх функції
Комерційний банк - це універсальне кредитна установа, що створюється для залучення і розміщення грошових коштів на умовах повернення і платності, а також для здійснення ряду інших банківських операцій. До числа банків такого виду можна віднести:
• надання кредитів від свого імені за рахунок власних коштів;
• касове обслуговування;
• відкриття та ведення рахунків фізичних та юридичних осіб;
• ломбардна діяльність;
факторинг і форфейтинг;
порука (надання гарантій);
• банківське зберігання;
• діяльність з обміну валюти;
інвестиційне посередництво;
фінансове посередництво та ін
Діяльність комерційного банку носить двоїстий характер. Вони являють собою не тільки кредитні установи, а й важливі соціальні інститути. Як соціальні інститути вони за допомогою залучення депозитів і надання кредитів можуть створювати гроші, тобто розширювати грошову пропозицію, що відрізняє їх від інших комерційних організацій і фінансових установ. Як комерційні підприємства, банки зацікавлені в отриманні максимально можливого прибутку.
Держава не тільки визначає порядок створення комерційного банку, але і, використовуючи систему регулюючих нормативів, контролює їх діяльність. Комерційний банк може почати операції тільки після отримання відповідної ліцензії, тобто дозволу від центрального банку країни.
В економіці держав розвиваються різні типи банків, однак вони можуть бути об'єднані в групи, схильні до класифікації з метою більш глибокого аналізу їх діяльності, перспектив розвитку та ролі в економіці.
Критерії класифікації комерційних банків:
1. По території діяльності: міжнародні, національні, регіональні, міжрегіональні.
2. За ознакою власності: державні, банки з участю державного капіталу, приватні, акціонерні, банки з участю іноземного капіталу, іноземні, муніципальні.
3. За галузевою ознакою: сільськогосподарські, промислові, торговельні, будівельні, комунальні, зовнішньоторговельні, кооперативні.
4. По набору банківських послуг: універсальні, спеціалізовані.
5. За функціональними ознаками: іпотечні, інноваційні, депозитні, біржові, трастові, позиково-ощадні, облікові, клірингові.
6. По термінах видаваних позик: банки довгострокових вкладень (інвестиційні), банки короткострокових вкладень.
7. За організаційною структурою: єдиний банк, банківська група, банківські об'єднання.
Державним банком є банк, створений на основі державної власності і за рішенням республіканських і виконавчих органів (у Республіці Білорусь - Національний банк).
Акціонерним (закритого або відкритого типу) визнається банк, формування капіталу якого відбувається шляхом випуску акцій, тобто він створений на основі змішаних форм власності. Банком, створеним у вигляді відкритого акціонерного товариства, є той, чиї акції поширюються шляхом відкритого продажу чи підписки. Банком, створеним у вигляді закритого акціонерного товариства, є банк, ходіння акцій якого на ринку цінних паперів заборонено або обмежено його статутом.
Муніципальні банки сприяють розвитку місцевого господарства, забезпечують його кредитно-фінансове обслуговування. Засновниками їх можуть виступати місцеві органи влади та інші організації, які зацікавлені у розвитку місцевої інфраструктури або чий бізнес в істотному ступені залежить від цього.
Спеціалізовані банки - банки, діяльність яких орієнтована на надання в основному одного-двох видів послуг для своїх клієнтів (трастові банки, облікові банки та ін) або спеціалізована на обслуговуванні певної галузі господарства або специфічною категорії клієнтів (біржові, клірингові банки). Депозитні банки спеціалізуються на здійсненні кредитних операцій із залучення та розміщення тимчасово вільних грошових коштів. Позиково-ощадні банки будують свою діяльність, перш за все кредитна, за рахунок залучення дрібних вкладів на певний термін з різними режимами використання. Інвестиційні банки - кредитні інститути, що спеціалізуються на довгостроковому кредитуванні інвестицій. Вони можуть займатися розміщенням випусків нових цінних паперів; торгівлею існуючими цінними паперами; фінансуванням впливів та приєднань корпорацій, довгостроковим кредитуванням капітальних вкладень. Іпотечні банки спеціалізуються на наданні довгострокових кредитів під заставу нерухомості - землі, будівель.
Універсальні банки можуть виконувати весь набір банківських послуг, обслуговувати клієнтів незалежно від спрямованості їх діяльності, як фізичних, так і юридичних осіб. На відміну від універсальних банків спеціалізовані банки спеціалізуються на певних видах операцій.
Іноземні банки можуть бути зі 100-процентним власним капіталом, а також на пайовій основі з вітчизняними співзасновниками. Приватні банки засновані на приватній власності, але в республіці навіть такий банк може бути заснований за рахунок коштів не менш ніж трьох учасників.
У залежності від організаційної структури діють наступні типи банків: єдиний банк, банківська група, банківські об'єднання різних типів. Єдиний банк не має у своєму складі інших юридичних осіб (філій) і не пов'язаний участю в банківському холдингу. Банківська група - група юридичних осіб, в якій одна особа (головний банк) керує іншим (іншими) юридично самостійною особою (філією), що є частиною даного головного банку. Філія здійснює свою діяльність від свого імені, хоча майно належить на правах власності головного банку і передано філії у повне господарське відання. Головний банк має право давати обов'язкові вказівки виконавчому органу філії банку.
Види банків можна класифікувати і по обслуговується ними галузях. Це можуть бути банки багатогалузеві і обслуговують переважно одну з галузей чи підгалузей (авіаційну, автомобільну, нафтохімічну промисловість, сільське господарство).
За функціональним призначенням банки можна підрозділити на емісійні та комерційні. Емісійними є всі центральні банки, їх класичної операцією виступає випуск готівкових грошей в обіг. Вони не зайняті обслуговуванням індивідуальних клієнтів. Комерційні банки зайняті всіма операціями, дозволеними банківським законодавством. Комерційні банки складають основне ядро ​​другого ярусу банківської системи ринкового господарства.
За масштабами діяльності можна виділити малі, середні, великі банки, банківські консорціуми, міжбанківські об'єднання.
У банківській системі діють також банки спеціального призначення та кредитні організації (не банки). Банки спеціального призначення виконують основні операції по вказівці органів виконавчої влади, є уповноваженими банками, здійснюють фінансування певних державних програм. Поряд з даними операціями уповноважені банки виконують і інші операції, що випливають з їхнього статусу як банку.
Деякі кредитні організації не мають статусу банку, вони виконують лише окремі операції, у зв'язку з чим не отримують від Центрального банку ліцензію на здійснення сукупної банківської діяльності.

2. Сучасна банківська система Республіки Білорусь
2.1 Характеристика банківської системи в Республіці Білорусь
Кредитна система Республіки Білорусь складається з Національного банку та 27 функціонуючих банків. Національний банк - це центральний банк Республіки Білорусь, який діє виключно в інтересах Республіки Білорусь.
Основними цілями діяльності Національного банку є:
· Захист і забезпечення стійкості білоруського рубля, в тому числі його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют;
· Розвиток і зміцнення банківської системи Республіки Білорусь;
· Забезпечення ефективного, надійного і безпечного функціонування платіжної системи.
Національний банк виконує такі функції:
· Розробляє і спільно з Урядом Республіки Білорусь проводить єдину грошово-кредитну політику Республіки Білорусь в порядку, встановленому Конституцією Республіки Білорусь, цим Кодексом та іншими законодавчими актами Республіки Білорусь;
· Здійснює емісію грошей;
· Регулює грошовий обіг;
· Регулює кредитні відносини;
· Є для банків кредитором останньої інстанції, здійснює їх рефінансування;
· Здійснює валютне регулювання;
· Організовує і здійснює валютний контроль як безпосередньо, так і через уповноважені банки відповідно до законодавства Республіки Білорусь; [10, с. 29]
Значущим учасником проведення державної соціально-економічної політики є група провідних банків, які спеціалізуються на обслуговуванні великих народногосподарських комплексів і кредитну підтримку ключових державних соціально-економічних програм. У неї входять 7 банків: відкриті акціонерні товариства «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Пріорбанк», «Бєлвнєшекономбанк», «Белбізнесбанк» і «Білоруський банк розвитку», частка яких у загальному обсязі валових активів банківської системи республіки в 2008 році склала 90%.
Станом на 1 січня 2009 р. розмір сукупного власного капіталу банків Білорусі склав 349 млн. євро або близько 4% ВВП. У банківську систему Білорусі входять 27 працюючих банків. З них 20 - за участю іноземного капіталу, у тому числі 2 банки зі 100 відсотковим іноземним капіталом, 7 банків із часткою іноземного капіталу понад 20% і 11 банків з часткою іноземного капіталу менше 20%. У загальній складності в банківську систему Білорусі вклали кошти юридичні та фізичні особи з 16 країн, більшість з яких входять до складу Європейського союзу. [14]
Домінуюче місце на ринку приватних внесків займає АСБ «Беларусбанк», в якому сконцентровано 38,1% активів всієї банківської системи.
Другим за значимістю джерелом розширення ресурсної бази є залишки коштів підприємств та організацій, розміщені на поточних і розрахункових рахунках. Частка залишків на поточних і розрахункових рахунках у сукупних пасивах банківського сектора склала 12,8%. Станом на 1 вересня 2009 р. банки залучено ресурсів в обсязі 75800 млрд. руб.
Основним чинником зростання активів банківського сектора є збільшення обсягів кредитних операцій банків. Зростання кредитного портфеля банків за кредитами населенню в національній валюті на період з 01.01.2009 р. по 01.09.2009 р. збільшився приблизно на 2 трлн. рублів, а в іноземній валюті цей показник склав лише 200 млрд. рублів - позначається падіння інтересу населення до валютних кредитів. Питома вага кредитних вкладень у сукупних активах діючих банків збільшився до 67,8%. У загальному обсязі кредитів, виданих різним секторам економіки в березні 2009 р., частка короткострокових кредитів склала 27,1% (13 619,1 млрд. рублів), частка довгострокових кредитів склала 72,9% (36621,1 млрд. рублів). Спостерігається зростання обсягів кредитування реального сектору економіки, що обумовлено, з одного боку, збільшенням попиту підприємств на кредити з метою фінансування розвитку виробництва, а також зниженням вартості банківських кредитів. З іншого боку, зростання пропозиції кредитів банками обумовлений зниженням прибутковості інших сегментів фінансового ринку та збільшенням обсягів ресурсної бази банків.
На початок квітня 2009 р. білоруськими комерційними банками було видано різним секторам економіки кредитів на суму понад 50 240,2 млрд. рублів. У порівнянні з початком року обсяг кредитування збільшився на 5 474,3 млрд. рублів (12,2%). При цьому 66,1% усіх кредитів було видано в національній валюті, 33,9% - в іноземній валюті.
Обсяг випущених банками цінних паперів в іноземній валюті збільшився за січень - вересень 2009 року в 3,7 рази і досяг 785 500 000 000 руб.
У березні 2009 р. банками країни було отримано прибуток у розмірі 244,2 млрд. рублів, що майже в 2 рази більше, за аналогічний період минулого року. Сумарний прибуток білоруських банків з початку року перевищила 1 136,9 млрд. рублів.
За підсумками роботи за січень-липень 2009 року рентабельність активів банківської системи Білорусії склала 0,92%, як і за аналогічний період 2008 року, рентабельність власного капіталу - 5,65% (6,36%). Основними напрямками грошово-кредитної політики на 2009 рік передбачено забезпечення рентабельності капіталу банківської системи на рівні не менше 10%. [12]
Доходи банків Білорусі в січні - жовтні 2009 року склали 66,3%. У тому числі, процентні доходи банків збільшилися в 1,8 рази до 6939 мільярдів. біл. руб. Витрати також у січні-жовтні 2009 р. зросли в 1,8 рази у порівнянні з січнем-жовтнем 2008 р. до 9508 млрд. біл. руб. Зокрема, процентні витрати банків збільшилися в 1,9 рази до 4801 млрд. біл. руб. [12]
У результаті в січні-жовтні 2009 р. доходи білоруських банків перевищили їхні витрати на 951,8 млрд. біл. руб. Загальний розмір прибутку, отриманого банками становив 764,4 млрд. біл. руб. за станом на 1 жовтня 2009 р., що на 20,4% більше, ніж рік тому. [12]
У цілому для банківської системи Білорусі за минулий рік характерна відсутність різких коливань в структурі доходів і витрат.
2.2 Основні проблеми розвитку банківської системи Республіки Білорусь
У банківській системі Білорусі існують деякі структурні проблеми, обумовлені загальною спрямованістю політики щодо фінансового сектору. Як відзначають експерти МВФ, крім того, що час від часу відчувається брак ліквідності в банківській системі, часом резерви декількох банків виявляються нижче необхідного рівня, прибутковість банків є низькою, а міжбанківський ринок недостатньо розвинений. Тому питання стабільності банків можуть швидко стати причиною для занепокоєння.
Майже половина всіх активів банківської системи розміщена у формі кредитів юридичним особам, більшість з яких представляють собою низькорентабельні та збиткові підприємства державного сектора.
Банківська система Білорусі має ресурси, в тому числі у негрошовій формі, на суму трохи більше півтора трильйонів нових (деномінованих) рублів, що складає всього лише близько чверті очікуваного річного обсягу ВВП у поточних цінах. Очевидно, що, маючи в своєму розпорядженні настільки обмеженими засобами, банківська система практично не могла нормально обслуговувати розрахунково-касовий і кредитний процес у реальному секторі.
Під впливом постійного зниження обмінного курсу білоруського рубля стійку тенденцію до зниження у ресурсній базі банків мали на валютному обчисленні і заощадження населення (на 27%), які не були компенсовані приростом коштів на рахунках юридичних осіб на 16%.
Аналогічна картина і з кредитами банків народному господарству. Номінально збільшившись за 4,5 року приблизно в 51 разів, у валютному еквіваленті вони скоротилися майже на 14%, хоча в рублевому вираженні і з урахуванням інфляції є деякий реальний приріст (48%). Разом з тим, слід зазначити, що при недостатньому прирості номінального обсягу кредитних вкладень в економіку, сума прострочених і сумнівних до погашення кредитів, особливо - валютних, зросла за аналізований період по питомій вазі у виданих кредитах майже в півтора рази і перевищує всі допустимі норми. [13]
Також можна констатувати, що зниження обмінного курсу білоруського рубля і постійне зростання цін, призвели до різкого погіршення фінансового стану білоруських підприємств і населення.
Для Білорусі характерні висока концентрація ринку фінансових послуг і домінування державного банківського капіталу. Це забезпечує найбільшим банкам можливість відстоювати свої комерційні інтереси і встановлювати вигідні для себе ціни, але дестабілізує умови конкуренції і може призвести до недооцінки кредитного ризику і неготовності підвищувати премію за ризик. Вплив держави на прийняття кредитних рішень може чинити шкідливий вплив на якість активів та ефективність банківської системи. Але поліпшення динаміки державного платіжного балансу і бюджету країни певною мірою знижує тиск на кредитну політику банків.
Порівняно невеликі розміри банківської системи РБ і зростаючий попит на кредитні ресурси пояснюють те, що банківська система за темпами зростання випереджає економіку. Банки залишаються основними фінансовими посередниками через загальну нерозвиненість ринків капіталу. Проте, в порівнянні з деякими іншими країнами з економікою, що розвивається, рівень фінансового посередництва в Білорусі невеликий. Це означає, що існує значний потенціал зростання, який може бути реалізований за відсутності будь-яких несприятливих політичних чи економічних перешкод.
Розмір білоруської банківської системи вказують на те, що через неї проходять невеликі за обсягами грошові потоки, що зумовлено культурою готівкових розрахунків і невисоким рівнем довіри населення. Не вдається розірвати порочне коло: інвестицій не вистачає, а можливості кредитування обмежені. Швидке зростання внутрішнього кредитування може також загрожувати стабільності банків, з огляду на слабку ефективність систем кредитного захисту.
Відносна слабкість економіки країни обмежує можливості кредитування для національних банків. Недостатня диверсифікація економіки стає причиною високої концентрації бізнесу - це одна з найсерйозніших проблем банків СНД.
Таким чином, незважаючи на певні позитивні зрушення, білоруські банки піддаються серйозним потенційних ризиків. Існує необхідність в проведенні структурних реформ і подальше скорочення числа невеликих, нежиттєздатних банків. Для зміцнення довіри до банківської системи необхідно поліпшити інформаційну відкритість та якість корпоративного управління, продовжити приватизацію, забезпечити більш надійний захист прав інвесторів і кредиторів. Крім того, необхідно підняти платіжну дисципліну і підвищити ефективність правових систем.

3. Перспективні напрями розвитку банківської системи Республіки Білорусь
Ключова проблема розвитку банківської системи Республіки Білорусь, яка має знайти своє відображення в оновленому банківському законодавстві країни - це впорядкування її державного регулювання на основі наявного досвіду розвинених країн.
У різні періоди економічного розвитку в кожній конкретній країні методи державного регулювання діяльності банківських установ істотно розрізнявся. Тим не менш, їх можна згрупувати за такими основними формами:
· Пряме державне управління, що включає націоналізацію частини банківських установ, урядові призначення на керівні посади в комерційних банках та державну регламентацію діяльності фінансово-кредитних установ;
· Державну участь у статутному капіталі банків;
· Державне регулювання діяльності банків шляхом встановлення спеціальних нормативів та обмежень;
· Регулювання шляхом укладення спеціальних угод уряду з банками з приводу здійснення спільних економічних програм.
В даний час існує два основних напрямки державного регулювання діяльності комерційних та інших банків: скорочення прямого втручання і перехід до регулювання діяльності банків шляхом встановлення спеціальних нормативів та обмежень відповідно до рішень Базельського комітету та міжнародна уніфікація банківських стандартів, що забезпечують надійність і безпеку функціонування банків.
У рамках цих основних напрямків розвитку банківської діяльності в останні роки можна виділити кілька специфічних тенденцій:
· Концентрація банківської діяльності у відносно невеликій кількості великих банків при збереженні конкуренції між ними;
· Збереження і розвиток спеціалізації банківської діяльності при одночасному підвищенні їх універсальності
· Розширення спектру парабанковскіх закладів, які надають серйозну конкуренцію чисто банківським установам;
· Поступове скорочення прямої присутності держави у статутних капіталах комерційних банків і перехід переважно до економічних методів регулювання банківської діяльності;
· Підвищення регулюючої ролі центральних банків та їх незалежності від виконавчої влади.
У зв'язку з цим вдосконалення банківської системи передбачає створення цілеспрямованої нормативної основи дій за трьома головними напрямами: інституційному, фінансовому та організаційному.
До інституціональним відносяться:
1. Антиінфляційна політика, без якої будь-яке нарощування фінансових ресурсів для кредитування реального сектора в національній грошовій одиниці є економічно марним.
2. Сучасна валютна політика, сенс якої полягає в залученні і розподіл валютних ресурсів відповідно до реальної рублевої платоспроможністю і валютної окупністю кожного з підприємств, незалежно від сфери діяльності.
3. Відповідна політика у сфері відносин власності на засоби виробництва, відповідно до якої, будь-який без винятку позичальник, повинен бути в змозі нести повну матеріальну відповідальність за залучення, використання та повернення позикових коштів.
Заходи фінансового характеру:
1. Зниження норми обов'язкового резервування до 3-5%.
2. Зняття всіх обмежень на купівлю банками валюти на внутрішньому ринку для інвестиційних цілей.
3. Посилення контролю за нелегальним вивезенням валюти з країни.
4. Залучення іноземного капіталу за рахунок продажу пакетів акцій комерційних банків.
5. Проведення комплексу робіт на загальнодержавному рівні для отримання Білоруссю країнової кредитного рейтингу.
6. Обмеження числа комерційних банків, що мають генеральну ліцензію, на проведення валютних операцій, купівлю-продаж готівкової валюти, залучення валютних депозитів домашніх господарств і підприємств, а також обслуговування іноземних кредитних ліній.
7. Відмова з боку держави від фінансування державних програм за рахунок кредитної емісії Національного банку та перехід до їх кредитування.
8. Введення жорсткої залежності процентних ставок за строковими депозитами і короткострокових кредитах у національній валюті від рівня інфляції в річному численні. Так як зниження процентних ставок може бути наслідком тільки зниження інфляції.
9. Розвиток факторингових операцій та лізингового кредитування, пов'язаних з мінімальним заставою.
10. Посилення контролю за виконанням заставних вимог за простроченими кредитами банків державними підприємствами.
Заходи організаційного характеру:
1. заходи щодо укрупнення комерційних банків шляхом підвищення нормативів мінімального статутного та власного капіталів, так як більшість невеликих банків практично не беруть участь у кредитуванні реального сектора економіки в силу своєї малопотужність і заробляють гроші виключно на фінансових ринках.
2. поділ функцій емісійного банку і органу нагляду за діяльністю комерційних банків у Національному банку. Це обумовлено тим, що центральний банк, активно бере участь в економіці, несе відповідальність за їх платоспроможність і не може неупереджено виконувати контроль за безпечним і ліквідним станом кожного банку. Ці функції, як це практикується в розвинених країнах, краще передати самостійного підрозділу - Банківському комітету при Раді Міністрів.

Висновок
Банки складають невід'ємну рису сучасного грошового господарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення. Перебуваючи в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосередковують зв'язки між промисловістю і торгівлею, сільським господарством та населенням. Банки - це атрибут не окремо взятого економічного регіону або який-небудь однієї країни, сфера їх діяльності не має географічних, ні національних кордонів, це планетарне явище, що володіє фінансовою міццю, значним грошовим капіталом.
Можна сказати, що в нашому суспільстві ще немає завершеного розуміння того місця, яке повинні займати банки в економічній системі управління економікою. Вся наша теорія банків - це фактичний переказ того, які в країні існують банки, які операції вони при цьому виконують. Суспільству потрібні грунтовні, більш глибокі уявлення про суть банку, необхідна його концепція, з'ясування його громадського призначення. Усе це непрості питання, їх коріння закладені в історії розвитку банківської справи.
У Білорусі склалася дворівнева банківська система: Національний банк - комерційні банки. Національний банк регулює і координує кредитно-грошові відносини, стимулює розвиток кредитно-фінансових інститутів, виробляє емісію грошей, регулює зовнішньоекономічну банківську діяльність. Комерційні банки проводять активні і пасивні операції за рахунок власних і позикових коштів, зберігають вільні грошові кошти на рахунках в Національному банку, самостійно визначають порядок залучення та використання грошових коштів. Операції з продажу і купівлі ресурсів можуть здійснюватися як в Білорусі, так і за її межами.
Головна слабкість сьогоднішньої білоруської банківської системи та окремих комерційних банків, безумовно, пов'язана з вкрай низьким рівнем капіталізації. Капітал банківської системи, достатній для обслуговування нормального відтворювального процесу, повинен складати відповідно до світової практики 6-7% розміру ВВП країни. У Білорусі він приблизно в 2,5 рази нижче.
Наші банки не витримують порівняння не тільки в міжнародному плані, а й у зіставленні з великими російськими промисловими підприємствами або підприємствами сфери обслуговування. За обсягом реалізації продукції, інвестиційним потребам, рівню капіталізації, розміром прибутку багато провідні промислові підприємства істотно перевищують можливості окремих комерційних банків.
Якнайшвидше відновлення і нарощування капітальної бази банківської системи, а також централізація і концентрація національного банківського капіталу є найважливішими передумовами досягнення глобальної політичної мети перетворення Білорусі в розвинену країну з конкурентоспроможною економікою. Банківська система Білорусі повинна вдосконалюватися. Удосконалення в першу чергу необхідно по лінії банківського нагляду, щодо підвищення достовірності банківської звітності через застосування жорстких штрафних та інших санкцій до кредитних організацій вдаються до навмисного спотворення своєї звітності.
До питання про банки з державною участю. У країні є успішно розвиваються банки приватного сектору, але їх не так багато. Банки з державною участю зараз забезпечують до половини кредитних вкладень в економіку країни, і не треба боятися їх укрупнювати, слід їх активно використовувати з метою вирішення державних завдань. Проте вже зараз слід мати на увазі, що такий стан відповідає певному етапу розвитку країни. На мій погляд, всі комерційні банки, за участю держави або повністю приватні, повинні працювати за одними правилами, що не допускає порушення умов конкуренції, і під однаковою жорстким контролем Національного Банку Республіки Білорусь.
Інший напрямок вдосконалення банківської діяльності, що має перспективний характер, - розширення кола послуг, що надаються банками їхнім клієнтам, тобто диверсифікація банківської діяльності в самому широкому сенсі.
На закінчення необхідно відзначити, що слабкість білоруської банківської системи, яка призвела її до того, що білоруські банки фактично перетворилися на розрахунково-касові центри, які не виконують функцій накопичення і перерозподілу заощаджень, і тим більше не здатних залучати зовнішні інвестиції, зумовлена ​​не тільки недосконалістю існуючого законодавства , але і його недотриманням.
Оновлене державне регулювання банківського бізнесу в країні повинно будуватися не тільки в напрямку контролю, але, перш за все, з метою створення умов для швидкого нарощування капіталів у стабільному правовому полі і відкритому інформаційному середовищі.

Список літератури
1. Банки та банківські операції. Під ред. Є.Ф. Жукова М.: «Юніті» 1997.
2. Банківська система. Настільна книга банкіра. під ред. А.Г. Грязнова. М.: «дека», 2003.
3. Банківська справа: Підручник / За ред. д-ра ек. наук, професора Г.Г. Коробової. - М.: «МАУП», 2002.
4. Булатова А.С. Економічна теорія. 2-е видання, Москва, 1997.
5. Грузіцкій Ю.Л. Банки Білорусі, Мн.: «Екоперспектіва», 2005.
6. Зайцев Н.Л. Економіка банків. - М., «Прогрес», 2003.
7. Івашковський С.М. Макроекономіка, М.: «Справа», 2004.
8. Нурієв Н.М. Гроші, банки та грошово-кредитна політика. Учеб. посібник, М.: «Финстатинформ», 1995.
9. Мамедов О.Ю. та ін Сучасна економіка. Ростов-на-Дону, «Фенікс», 1999.
10. Основи банківської справи: Учеб. посібник / Б.С. Войтешенко та ін - Мн.: «Арт-Вертеп», 1999.
11. Звіт про розвиток банківського сектора і банківського нагляду в Республіці Білорусь.
12. Офіційний сайт Національного Банку Республіки Білорусь, www.nbrb.by
13. Проблеми розвитку національної економіки Білорусі (теоретичні і практичні аспекти). - Мн.: НДЕІ Мінекономіки РБ, 2002.
14. www.afn.by
15. Макроекономіка. Навчальний посібник. М., «Ельф К - прес», 2000.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
98.8кб. | скачати


Схожі роботи:
Банківська система види банків їх роль і функції в економіці Банківська система Криму
Банківська система види банків їх роль і функції в економіці Банковс
Роль грошей та їх функції Грошовий обіг і грошова система в Республіці Білорусь
Функції складу особливості та види грошей і сутність функції та роль банків
Банківська система Республіки Білорусь
Кредитно-банківська система Республіки Білорусь
Кредитно банківська система Республіки Білорусь
Види права землекористування в Республіці Білорусь
Банківська система Республіки Білорусь (правовий аспект)
© Усі права захищені
написати до нас